Dobânda la depozite pe an. Dobânda la depozitele în Plus Bank. Contribuție caritabilă specială

Pe parcursul anului 2013, ratele depozitelor au scăzut constant. Rata medie la sfârșitul anului 2013 a fost de 8,4% pe an, ceea ce este aproape de inflația oficială. Întrebare: „Oferă depozite vreo rentabilitate?”

Răspuns: în 2014, tariful mediu va continua să scadă, din cauza restrângerii tarifelor de consum. Potrivit experților, scăderea va avea loc cu 1 - 1,5%.

„Pe măsură ce sectorul bancar își revine după evenimentele din decembrie 2013, vom vedea o continuare a tendinței de scădere a ratelor dobânzilor. Ratele sunt legate de nivelul inflației; în ultimul an nu a existat nicio reducere a inflației, cu toate acestea, există toate motivele pentru ca acest lucru să se întâmple anul viitor. Pe măsură ce ratele inflației scad, rata de refinanțare și ratele depozitelor vor scădea.””, comentează Alexander Cherstvov, membru al asociației întregi ruse a antreprenorilor „Clubul liderilor”. Bancherul mai crede că până la sfârșitul anului viitor ratele ar putea scădea cu 1,5-2%.

Stanislav Duzhinsky, analist la Home Credit Bank, explică că scăderea ratelor la depozite în 2013 a fost cauzată de o reducere a creditării persoanelor fizice. „Ca urmare, băncile, încercând să echilibreze creșterea activelor și pasivelor lor, au redus ratele depozitelor. Începând de anul viitor intră în vigoare noua lege „Cu privire la creditul de consum”, care prevede limitarea valorii superioare a dobânzilor la credite, iar procedura de calcul a rezervelor și a adecvării capitalului pentru portofoliile de credite ale persoanelor fizice se modifică; rata de creștere a portofoliilor de credite va continua să încetinească. Potrivit estimărilor preliminare, în 2014 va fi de 15-20% față de 28-29% așteptat la sfârșitul anului 2013. Acest lucru sugerează o continuare a tendinței de scădere a ratelor depozitelor în 2014.”, subliniază S. Dujinski.

„Cel mai probabil, la începutul lui 2014, ratele vor scădea lent, continuând tendința de anul trecut. Trebuie avut în vedere că acum băncile nu încearcă să crească semnificativ ratele depozitelor, chiar și ținând cont de goana de dinainte de Anul Nou și oferă mai puține depozite sezoniere. Deci, chiar și ținând cont de ușoară creștere sezonieră a ratelor din martie - mai 2014, ratele depozitelor vor continua să scadă”., spune Maria Chetverikova, șeful Departamentului de Asigurări și Produse Pasive la Otkritie Bank.

Pavel Sakadinski, directorul sucursalei din Moscova a CB Energotransbank, atrage atenția asupra a trei puncte importante. În primul rând, Banca Centrală participă la reglementarea ratelor depozitelor. Și dă instrucțiuni care trebuie urmate. Principalul reper este rata medie a depozitelor pentru primele 10 bănci ale țării, dintre care unele și-au redus deja nivelul de profitabilitate.

În al doilea rând, ritmul creditării de consum a scăzut, iar portofoliile de depozite au fost investite special în creditare.

În al treilea rând, trebuie să ne amintim starea lichidității din sistemul bancar. Fluxul de depozite de la băncile mici și mijlocii către băncile de stat le privează pe prima de fonduri și nu le stimulează pe cele din urmă să crească ratele depozitelor. Prin urmare, primii fie vor ridica ratele, fie cel puțin nu le vor modifica, sacrificând profitabilitatea globală.

Randamentul depozitelor de ruble a crescut semnificativ în ultima lună. Astăzi, investitorii pot prinde un moment bun și pot deschide un depozit la 20 la sută sau mai mult pe an. Sravni.ru prezintă un rating al celor mai profitabile depozite oferite de bănci din prima sută.

Pentru a căuta cele mai bune oferte de pe piață, l-am folosit pentru a calcula suma veniturilor din economii în 400 de bănci rusești. Ca bază a fost ales depozitul mediu în valoare de 100 de mii de ruble, plasat timp de 1 an.

Top 20 cele mai profitabile depozite

Cu doar o lună în urmă, randamentul maxim al unui depozit în aceleași condiții era de maximum 12.644,34 ruble, iar acum liderul ratingului, Rosinterbank, se oferă să deschidă un depozit „Champion (online)” la 20,1% pe an și să primească 19.269,54 ruble în 12 luni . Dacă un depozit este deschis nu prin internet, ci într-un birou bancar, rata va fi de 20%.

Pe locul doi a fost Interkommerts Bank, oferind un depozit de 20% pe an. Randamentul acestui depozit va fi de 19.135,39 ruble. Și pe locul trei se află Trust Bank cu o rată de 21%. Banca va fi igienizată, dar acest lucru nu împiedică clienții să deschidă noi depozite în ea. În unele sucursale în care deponenții întâmpină dificultăți în a-și primi depozitele, angajații se oferă să nu retragă bani de la bancă, ci să îi pună într-un nou depozit la o dobândă mare. Este foarte posibil ca pentru ei acum aceasta să fie o decizie complet rezonabilă, având în vedere că, deși nu există bani în casieria băncii, iar evenimentul asigurat nu a avut loc, procedura de primire a unui depozit poate fi amânată, iar banii nu generează încă venituri.

După prăbușirea rapidă a rublei, mulți investitori s-au gândit să deschidă depozite în mai multe valute. Astfel de depozite ajută la protejarea banilor de fluctuațiile cursului de schimb. Când o monedă se depreciază, altele încep automat să crească în preț. Drept urmare, proprietarul depozitului nu pierde nimic dacă suma de valută este corectă. Experții sfătuiesc deschiderea unor astfel de depozite pentru cei care țin constant degetul pe pulsul sistemului bancar și monitorizează fluctuațiile valutare.

Agenția de Asigurare a Depozitelor prognozează creșterea depozitelor în 2014 la 20%-22%. Pe baza rezultatelor din prima jumătate a anului 2013, prognoza a fost de 17%-19%, ceea ce indică faptul că populația își plasează activ fondurile în bănci, iar numărul depozitelor plasate va continua să crească. Astăzi, în articol, ne vom uita la:

Previziunile de depozit pentru 2014

Promotii bancare si oferte speciale

Rate maxime pentru unele bănci

Motive pentru creșterea volumelor depozitelor

Potrivit Băncii Centrale a Federației Ruse, la 1 august 2013, volumul depozitelor a ajuns la 15.796 trilioane. ruble În termeni anuali, volumul depozitelor a crescut cu 9,7%. Ponderea depozitelor la vedere și a depozitelor la 1 lună este de 18% din volumul total. Depozitele cu o scadență de la 31 de zile la un an au scăzut cu 0,8%, iar ponderea acestora se ridică acum la 20,5%.

Numărul depozitelor pentru o perioadă de 1 an sau mai mult a rămas la același nivel – 61,5% din volumul total. Ponderea depozitelor în ruble este de 4,6 ori mai mare decât în ​​valută. Analiștii prevăd o creștere a portofoliului de depozite cu 17%-19% în 2014 față de 2013.

Volumul depozitelor va crește o singură dată, ceea ce se explică prin ieșirea de sume mari din străinătate. Din cauza crizei din Cipru, rușii bogați preferă să-și transfere economiile către băncile naționale.

Un alt motiv pentru creșterea depozitelor este legea care interzice angajaților guvernamentali să aibă conturi la băncile străine. Datorită acestui fapt, creșterea depozitelor în prima jumătate a anului 2013 a fost mai mare decât pentru întregul 2012. În 2014, va continua creșterea conturilor de depozit și ieșirea de fonduri din străinătate către băncile rusești.

O creștere atât de mare a depozitelor permite băncilor să nu aplice măsuri de stimulare și să mențină ratele la niveluri minime. Atâta timp cât populația depune în mod activ fonduri în conturi de depozit, ratele dobânzilor nu vor crește. Pe de altă parte, dacă ratele continuă să scadă anul viitor, acest lucru poate afecta volumul portofoliului de depozite.

Motive pentru reducerea tarifelor

De opt luni se observă o scădere a ratelor depozitelor, iar conform Băncii Centrale a Federației Ruse, astăzi rata medie este de 9,02% pe an - aceasta este cea mai mică cifră de la începutul anului 2013. În august, valoarea sa a fost de 9,05% pe an.

Pe lângă afluxul mare de fonduri din străinătate, motivul acestei reduceri a ratelor pentru persoane fizice va fi o creștere a compensației de asigurare la 1 milion de ruble, o scădere a activității pe piața de credit și o scădere a indicatorilor de inflație.

De la 1 septembrie, creșterea portofoliului de credite de credite negarantate a fost de 37,3%, în timp ce în urmă cu un an era de 59,7%. Având în vedere că băncile trebuie să mențină un echilibru între creșterea activelor și pasivelor, acestea nu sunt atât de interesate să atragă fonduri de la public.

Contribuțiile la fondul de asigurări ale băncilor depind de mărimea ratelor, prin urmare, în lipsa unor motive de stimulare a populației, nu este rentabil pentru acestea să majoreze dobânzile la depozite. La urma urmei, o creștere a compensației de asigurare devine un stimulent suplimentar pentru a investi economii gratuite într-un cont de depozit.

Banca Centrală a început să ia un rol activ în reglementarea ratelor depozitelor. Dacă anterior acțiunile sale se limitau la recomandări, atunci în viitorul apropiat sunt de așteptat să apară instrucțiuni scrise, obligatorii pentru bănci.

Creșterea depozitelor în ultimul an

Pe lângă rata dobânzii, deponenții sunt atenți la condițiile oferite de bancă pentru depozite. Combinația de factori precum posibilitatea de retragere a fondurilor sau reîncărcarea unui depozit, termenul și posibilitatea de capitalizare a dobânzii este de mare importanță.

Urmărirea rentabilității depozitelor a arătat că nivelul dobânzilor la depozitele în băncile lider în luna octombrie nu a depășit 8,71% pe an, în timp ce la instituțiile financiare mici puteți găsi o rată de până la 12% pe an. Cu toate acestea, pentru mulți deponenți, atunci când aleg un depozit, prioritatea nu este mărimea ratei, ci fiabilitatea băncii. Creșterea depozitelor în băncile mari rămâne la un nivel ridicat, chiar și în ciuda nivelului scăzut al dobânzilor.

De exemplu, în Sberbank creșterea depozitelor în ultimele 12 luni a fost de 18,6%, în VTB 24 - 27,5%, în Alfa Bank - 29,9%, Home Credit Bank - 81,4%, în Russian Standard - 60,88%, Bank of Moscow - 29,8%. De asemenea, sunt de interes și datele de la Eurocommerce Bank, care nu este una dintre băncile lider, dar duce o politică activă de creștere a portofoliului de depozite. În ultimul an, am observat o creștere a depozitelor în bancă de 116,9%. Banca a realizat o astfel de rată de creștere a volumelor datorită faptului că a depășit chiar și cele mai profitabile depozite, oferind până la 11,95% pe an.

Promotii si oferte speciale

Un rol important in alegerea unui depozit il au diverse promotii si oferte speciale care iti permit sa atragi atentia deponentului. De exemplu, URALSIB Bank, cu o rată de bază de 5,8%-10% pe an, oferă clienților un card de debit, iar Narodny Credit Bank, cu o rată de 5%-10% pe an, oferă un card de credit-debit cu gratuit serviciu și un descoperit de cont drept cadou.

La Eurokommerz Bank există un depozit cu o rată majorată de până la 11,95% pe an (programul Maraton de toamnă), iar la Zerich Bank, pe lângă dobânda sporită (până la 10,8% pe an), îl poți primi cadou în cadrul programului Bastion ciocolată sau pătură.

Raiffeisenbank ofera clientilor care fac orice depunere inainte de sfarsitul lunii noiembrie un certificat ce poate fi schimbat in magazinul Valtera cu un pandantiv din argint sau un card de club cu 5.000 de bonusuri in cont. Puteți primi cadoul la Moscova, regiunea Moscovei și Sankt Petersburg până pe 10 decembrie 2013.

„Banca Militar-Industrială susține o promoție pentru deponenții care au înregistrat un depozit în cadrul programului „Venit Maxim” înainte de 31 ianuarie 2014 pe o perioadă de 1 an. Dacă suma depozitului depășește 50.000 de ruble, atunci puteți alege cadou un radiotelefon, un fier de călcat sau un receptor de ceas; de la 99.000 de ruble – monitor de tensiune arterială, glucometru, radio stereo; de la 150.000 de ruble - DVD player cu karaoke, aspirator sau încălzitor de pardoseală; de la 350.000 de ruble. - multicooker, cuptor cu microunde, camera foto; de la 699.000 de ruble. - TV LCD de 26 inch, gratar electric sau netbook; de la 1,5 milioane de ruble. - tableta iPhone sau Samsung; de la 3 milioane de ruble - tabletă iPad sau televizor LCD de 46/47 inch.

Depozite cu caracteristici suplimentare

Rata optimă de rentabilitate a depozitelor cu caracteristici suplimentare este observată în Russian Standard Bank, care oferă programul „Standard rusesc – online convenabil” cu o rată a dobânzii de până la 9,5% pe an și posibilitatea de a retrage fonduri și de a reumple contul.

Rosbank plătește până la 8,2% pe an din depozitul multivalută. Ținând cont de faptul că se asigură retragerea parțială și completarea fondurilor, acest depozit este unul dintre cele mai profitabile.

În Sberbank, pe depozitul „Gestionați” cu capacitatea de a retrage și a reînnoi fonduri, rata dobânzii ajunge la 5,7% pe an. Acest program rămâne unul dintre cele mai populare de pe piața depozitelor.

La Banca Moscovei puteți deschide un depozit „Maximum Comfort”, care vă permite să vă gestionați economiile. Rata ajunge la 7% pe an, iar dobânda se plătește lunar sau se capitalizează, ceea ce vă permite să creșteți profiturile.

Ratele maxime la unele bănci

Mai jos vom analiza depozitele în bănci care sunt deosebit de populare în rândul deponenților și vom determina programe cu rate maxime ale dobânzii pentru fiecare bancă.

Sberbank

Venitul maxim poate fi obținut din depozitul „În creștere”, unde rata dobânzii ajunge la 8,5% pe an. Cu toate acestea, suma depozitului trebuie să fie de cel puțin 1.000.000 de ruble, iar perioada trebuie să fie de cel puțin 546 de zile. Depozitul „Salvați” vă permite să primiți un venit de până la 7,76% pe an cu capitalizarea dobânzii timp de 3 ani și în sumă de 2.000.000 de ruble. Conform programului „Save Online”, venitul ajunge la 8,07% pe an, sub rezerva capitalizării dobânzii pe o perioadă de 3 ani și în sumă de 2.000.000 de ruble.

VTB 24

Rata maximă este valabilă în cadrul programului „Optimal Choice” pentru o perioadă de 18 luni și în valoare de 3.000 de ruble. Este posibil să faceți contribuții suplimentare și să capitalizați dobânda, ceea ce crește veniturile din depozite.

Creditul Renașterii

Depozitul „Profitabil” vă permite să primiți un profit de până la 10,5% pe an pentru o perioadă de 367 de zile și o sumă de 5.000 de ruble. Depozitele și retragerile nu sunt furnizate.

Sistemele de credit Tinkoff

Rata dobânzii în cadrul programului Smart Deposit ajunge la 10,25% pe an pe o perioadă de 12 luni, cu posibilitatea de capitalizare a dobânzii în valoare de 30.000 de ruble.

Russian Standard Bank

Oferă un depozit „Dobândă ridicată” cu o rată de până la 9,25% pe an pentru o perioadă de 360 ​​de zile și o sumă de 300.000 de ruble. Este posibilă completarea depozitului. Deponenții care au semnat un acord la sucursală primesc cadou un card bancar MasterCard.

În cadrul programului „Pension Plus”, rata dobânzii este de 9% pe an pentru o sumă de 100.000 de ruble și pentru o perioadă de 360 ​​de zile. Pe toată perioada, este posibil să reîncărcați contul, iar când treceți la următorul prag, rata crește. Un card MasterCard este emis ca cadou.

Banca Eurocommerce

Această bancă oferă în mod tradițional o linie de depozite cu o rată a dobânzii ridicată, care poate ajunge până la 11,5% (pentru programele obișnuite) și 11,95% (pentru depozitele VIP) pe an. Banca oferă, de asemenea, un depozit „Îngrijire” pentru pensionari - până la 11,65% pe an, sumă minimă de la 2.000 de ruble.

Creșterea ratelor dobânzilor la depozite a forțat clienții multor bănci să reînregistreze depozitele

Foto: Fotolia/Gajus

În căutarea unei profitabilități mai mari, la sfârșitul anului 2014, deponenții din multe bănci au ales să rezilieze anticipat contractele de depozit pentru a deschide noi depozite la dobânzi mai mari, oferite de bănci imediat după ce Banca Centrală a majorat rata cheie. Banki.ru a aflat că tendința a continuat și în noul an. Adevărat, la o scară mai mică.

În noaptea de 15-16 decembrie 2014, Banca Centrală a Federației Ruse a majorat rata cheie de la 10,5% la 17%. După aceasta, multe bănci au crescut cu promptitudine ratele depozitelor, iar cei mai hotărâți deponenți s-au grăbit să încerce singuri linia de depozit actualizată. După cum a aflat portalul Banki.ru, unii deponenți au închis depozite curente, pierzând dobânda acumulată, pentru a pune bani la rate mai atractive.

„Astăzi, 18 decembrie, am încercat să deschid un depozit mult anunțat cu o rată de până la 22% (la Rosinterbank). Nu am putut trece prin telefon, așa că am decis să merg la cel mai apropiat birou (Paveletskaya), - în „Evaluarea oamenilor” a membrului forumului Banki.ru, Madam Krokozebra. - Am găsit o linie lungă și patru operatori operatori „în vâltoare”... Am început să încerc să înțeleg care dintre ei lucra la deschiderea depozitelor. S-a dovedit că era o coadă generală. Ei bine, stau, aștept... În timp ce aștept, conversațiile din coadă dezvăluie următoarele: majoritatea oamenilor pur și simplu închid depozitele vechi înainte de termen pentru a deschide altele noi (bine, bineînțeles, cu diferența de dobândă fiind de două ori mai mare, puteți supraviețui ratei reduse a dobânzii pentru închiderea anticipată)"

„În perioada de dinaintea Anului Nou, ratele la bănci s-au dublat, iar mulți clienți, după ce au făcut calcule matematice simple, au ales să piardă dobânda prin rezilierea acordurilor privind depozitele curente și deschiderea unor noi - cu un randament mai mare”, explică Svetlana Kroshkina, adjunct. Președinte al consiliului de administrație al Investtorgbank. - Începutul acestei tendințe poate fi datat din 18 decembrie 2014, când băncile, inclusiv ale noastre, au început să răspundă la modificările ratei cheie ale Băncii Centrale. Observăm această tendință acum, dar pe măsură ce ratele au scăzut, și numărul de astfel de cazuri a scăzut.”

Potrivit Kroshkina, peste 90% dintre deponenții Investtorgbank care și-au închis depozitele înainte de termen în decembrie 2014 - ianuarie 2015 au redeschis depozitele la bancă cu randamente mai mari. În medie, putem vorbi despre o diferență de 5-7 puncte procentuale, pe care au câștigat-o în acest caz.

Tendința către închiderea anticipată a depozitelor existente pentru a deschide depozite mai scumpe a fost remarcată și la MDM Bank. În general, aproximativ 10% din depozitele de retail la bancă au fost închise înainte de termen în decembrie 2014. Jumătate dintre deponenții care și-au închis depozitele înainte de termen au deschis depozite la rate mai mari la sfârșitul anului trecut și începutul acestui an.

„Până la jumătatea lunii decembrie 2014, ratele dobânzilor la depozitele cu amănuntul în ruble la banca noastră au variat între 6,05% și 11,5% pe an. După ce Banca Centrală a majorat dobânda cheie la 17%, rata maximă a dobânzii dintre depozitele MDM Bank a fost de 21% pentru depozitul Leader”, comentează Evgenia Samardak, șeful direcției de afaceri cu amănuntul a MDM Bank.

Nadezhda Kulikova, șeful departamentului de produse de depozit și decontare la Home Credit Bank, explică că tendința de „deplasare” a depozitelor la dobânzi mai mari a început la sfârșitul lunii decembrie, după ce banca și-a îmbunătățit linia de depozite, majorând ratele maxime. de la 12% la 19% pe an.

„Această tendință este încă observată în rândul clienților care și-au deschis depozitele relativ recent (de la una până la trei luni în urmă)”, clarifică Kulikova. - O creștere semnificativă a ratelor în banca noastră la sfârșitul lunii decembrie permite clienților să câștige dobândă suplimentară, chiar și în ciuda rezilierii anticipate a contractelor anterioare la rate reduse. Clienții al căror depozit expiră în următoarele două-trei luni decid, în general, să aștepte până când depozitul expiră înainte de a deschide unul nou. Aceiași clienți a căror perioadă de depozit a expirat tocmai în momentul creșterii dobânzii, observând atractivitatea condițiilor noastre, în aproape 100% din cazuri au redeschis depozitele la banca noastră.”

Vicepreședintele, șeful managementului financiar pentru clienții VTB 24, Ashot Simonyan, constată că, din cauza situației economice de pe piață, a doua jumătate a lunii decembrie a anului trecut a fost caracterizată de o creștere semnificativă a ratelor de depozit. Prin urmare, mulți clienți au decis să rezilieze anticipat depozitele existente și să deschidă altele noi la o rată mai mare.

„Am observat o tendință de creștere a numărului de depozite închise înainte de termen și de realocare a fondurilor la dobânzi mai mari. În decembrie, clienții au depășit această cifră de câteva ori față de decembrie 2013 și ianuarie 2014. Până în ianuarie a acestui an, tendința de relocare se diminuase ușor. Majoritatea clienților care au dorit să se mute au făcut-o deja”, spune Simonyan.

Șeful centrului pentru produse de depozit de la B&N Bank, Mikhail Sigaev, confirmă și el că acum nu se grăbește să închidă depozite vechi și să deschidă altele noi, mai scumpe, deoarece aproape toți cei care au vrut să plaseze bani la o rată mai mare au făcut deja asa de.

„Dacă vorbim în mod special despre acei investitori care în decembrie - Ianuarie a închis depozitele înainte de termen, apoi aproximativ 90% dintre ei au deschis depozite în banca noastră cu randamente mai mari”, spune Sigaev. - Dacă o persoană a închis un depozit înainte de termen, care a fost deschis cu puțin timp înainte de creșterea ratei din decembrie, atunci „câștigul” din deschiderea unui nou depozit ar putea ajunge la 8 puncte procentuale. Dar aceasta nu este singura opțiune posibilă: să presupunem că au fost clienți care au închis depozite de ruble, să zicem, cu 10-11% pe an, și le-au convertit în depozite în valută, de exemplu, cu 7% pe an.”

„În decembrie 2014, din cauza fluctuațiilor puternice ale cursurilor de schimb și a unei creșteri semnificative a ratei cheie a Băncii Rusiei, a existat o creștere a dobânzii din partea deponenților băncilor pentru retragerea fondurilor din depozite și, prin urmare, a ratelor dobânzilor la depozitele de retail. au fost revizuite la OTP Bank și o serie de alte bănci persoane în ruble. Drept urmare, unii clienți care închideau depozite au redistribuit fonduri în condiții noi la rate ale dobânzilor crescute”, spune Pavel Nuzhdov, șeful centrului de dezvoltare a produselor de economii, decontare și comisioane la OTP Bank.

Tendința de a închide depozitele vechi, chiar cu pierderea dobânzii, și de a deschide altele noi cu rate mai mari, începând din a doua jumătate a lunii decembrie, s-a remarcat și la Ugra Bank, Renaissance Credit și Russlavbank. Instituțiile financiare indică faptul că o tendință similară poate fi observată în ianuarie. Cu toate acestea, emoția s-a domolit în mod clar.

De la începutul anului 2014, am publicat lunar o selecție de oferte la depozitele bancare, alegând ca principal criteriu dobânda maximă, fără a uita să ținem cont de capitalizare. În această publicație, analizăm modificarea ratei medii a dobânzii pe parcursul anului.

Pentru mediere, am luat cinci rate maxime (luând în considerare capitalizarea) dobânzilor la depozitele în ruble și trei la depozitele în valută. Rezultatele sunt prezentate în graficele 1-3.

Graficul 1. Modificări ale ratelor medii ale dobânzilor la depozitele în ruble pentru 2014

22,75%(medie) și 21,93% (medie efectivă)- la sfarsitul lunii decembrie

Graficul 2. Modificări ale ratelor medii ale dobânzilor la depozitele în dolari SUA pentru anul 2014

10,00% (medie)Și10,00% (medie efectivă)- la sfarsitul lunii decembrie

Graficul 3. Modificări ale ratelor medii ale dobânzilor la depozitele în euro pentru anul 2013

10,00% (medie) Și10,00% (medie efectivă)- la sfarsitul lunii decembrie

După cum se poate observa în grafice, dinamica modificărilor ratelor dobânzilor în trecut este următoarea: de la începutul anului până la jumătatea lunii decembrie, acestea au crescut cu 10,4%, iar până la sfârșitul anului - cu încă 84,1 %. Creșterea totală pentru anul a fost de 103%. În același timp, până în august, tarifele au rămas practic la același nivel. Dinamica ratelor rublei în acest an a fost determinată de cerința destul de strictă a Băncii Centrale pentru bănci, care a fost exprimată prin formula: rata la depozite nu trebuie să depășească rata medie a TOP10 (rata medie a depozitelor în cele mai mari 10 bănci ) plus 2%. Banca Centrală a publicat acest parametru o dată la două săptămâni. Începând de la sfârșitul lunii septembrie, parametrul a început să crească, iar băncile au început să majoreze dobânzile în decurs de una sau două zile. Saltul fantastic al ratelor dobânzilor de la sfârșitul anului se explică prin faptul că, din cauza devalorizării puternice a rublei, investitorii au intrat în panică și s-au grăbit să-și retragă banii. Pentru a opri acest proces, băncile au fost nevoite să majoreze brusc ratele dobânzilor la depozite. Manevra a fost un succes. Deponenții, care anterior și-au retras depozitele în masă, și-au primit banii înapoi. Cozile celor care doresc să retragă depozite au fost înlocuite cu cozile celor care doresc să depună bani. În același timp, mulți și-au pierdut interesul reziliind contractele de depozit înainte de termen.

De menționat că rata efectivă la sfârșitul anului s-a dovedit a fi mai mică decât rata dobânzii, care este asociată cu necesitatea plății impozitului pe venitul personal.

Dinamica de creștere a ratelor dobânzilor la depozitele în valută este de asemenea impresionantă. În dolari SUA au crescut cu un total de 53,8%, în euro - cu 56,2%.

Unele bănci, în lupta pentru clienți, au crescut chiar și dobânzile la depozitele deschise anterior.