Din acel moment, activitățile colecționarilor au câștigat un control strict. Toate agențiile de colectare trebuie să fie înregistrate și să comunice cu debitorii în cadrul legal strict. Să vedem ce drepturi au acum debitorii și ce să facem dacă colecționarii sunt revoltați.
Înainte de a semna un contract de împrumut, studiați principalele sale puncte:
Luați-vă timpul - nu trebuie să citiți contractul de împrumut pe loc. Îl puteți lua acasă cu dvs. și puteți verifica clauzele de acord într-un mediu mai confortabil. Dacă unele condiții vă încurcă sau nu le înțelegeți, puteți solicita întotdeauna ajutorul unui avocat pentru clarificări.
Nu semnați un acord cu banca până nu verificați condițiile acestuia.
Desigur, împrumutatul are o serie de drepturi pe lângă un număr imens de obligații. Acestea nu pot fi anulate nici cu acordul părților.
Luați în considerare câteva secțiuni din contract care contravin legislației actuale:
Dacă condițiile enumerate sunt prezente în contractul de împrumut, atunci acestea pot fi atacate în instanță.
Împrumutatul are dreptul. Principalul lucru este să anunțați banca cu o lună în avans.
Pentru a angaja o organizație terță parte pentru a colecta o datorie de la un împrumutat, banca trebuie să obțină consimțământul său scris. De asemenea, debitorul poate refuza comunicarea personală și poate trimite reprezentantul său.
De asemenea, colecționarii trebuie să respecte anumite reguli:
Ele încalcă regulile - puteți aduce reclamanții în fața justiției. Vor primi o amendă grea.
Uneori trebuie să vă confruntați cu nerespectarea drepturilor debitorilor. În majoritatea cazurilor, știu despre asta, dar nu pot rezista băncii sau colecționarilor. De exemplu, dacă un împrumut este refuzat din cauza dezacordului pentru a vă asigura viața. Ar trebui să puneți întrebarea: „Ce să faceți dacă vă aflați într-o astfel de situație?” Există două căi de ieșire:
Alegerea este a ta. Dacă vă place a doua opțiune, trebuie să cunoașteți organizația unde puteți merge pentru a proteja drepturile debitorilor:
Banca refuză să acorde un împrumut fără asigurare - se plânge.
Dacă colecționarii încalcă reglementările stabilite, atunci puteți contacta serviciul executorului judecătoresc. Ai trecut linia și ai început să-ți ameninți viața sau sănătatea - scrie o declarație la poliție.
Atunci când colectorii de datorii sună în mod regulat și tăcut, puteți trimite o reclamație la Banca Centrală a Federației Ruse împotriva instituției care a acordat împrumutul și a angajat colectori fără scrupule.
O plângere poate fi adresată mai multor autorități simultan.
Confruntat cu nelegiuirea, va trebui să decideți dacă aveți nevoie de un avocat sau sunteți gata să vă apărați singuri. Să remarcăm doar că, cu sprijinul unui specialist cu experiență, veți avea un avantaj. Apărătorul va analiza toate punctele tranzacției dvs.: va evidenția deficiențele și încălcările intereselor personale (amenzi colectate ilegal, comisioane, plata asigurărilor impuse). El va pregăti un plan pentru rezolvarea dezacordurilor identificate, va colecta documentele necesare pentru aprobarea unui calendar de rambursare a datoriilor.
Dacă cazul este trimis în judecată, numai un specialist competent vă va apăra drepturile și interesele. Nimeni nu poate lupta singur cu personalul avocaților băncii. Avocatul apărării va furniza dovezi ale intenției dvs. de a plăti datoria, de a obține un plan de tranșă sau de a reduce penalitatea acumulată.
Dacă doriți să rezolvați problema rapid și cu pierderi minime - contactați un avocat.
„Munca juridică într-o instituție de credit”, 2013, N 1
Pentru a asigura dezvoltarea stabilă a sistemului bancar, mecanismele organizaționale și legale pentru protejarea drepturilor și intereselor legitime ale tuturor participanților la cifra de afaceri economică sunt importante, în special în domeniul împrumuturilor de consum, unde împrumutatul este un cetățean obișnuit. Articolul subliniază unele aspecte ale statutului juridic al debitorilor în împrumuturile de consum în conformitate cu legislația actuală și prezintă o analiză a noilor inițiative legislative care vizează asigurarea protecției drepturilor consumatorilor de servicii financiare în Federația Rusă.
În prezent, există o dezvoltare activă a creditelor de consum în Rusia. În perioada 1 iulie 2011 - 1 iulie 2012, portofoliul de credite negarantate către populație a crescut cu 65% și s-a ridicat la 4,1 trilioane de ruble, ceea ce este comparabil cu volumul împrumuturilor acordate întreprinderilor mici și mijlocii afaceri (4,2 trilioane de ruble).<1>.
<1>http://raexpert.ru/researches/banks/potrebcred_2012/.
Cu toate acestea, țara noastră rămâne în urmă în ceea ce privește volumul împrumuturilor acordate populației nu numai din țările dezvoltate (SUA, Germania, Franța), ci și din țările cu venituri comparabile pe cap de locuitor (Polonia, Republica Cehă). Această situație se datorează lipsei unei reglementări legislative suficiente a creditelor de consum în Rusia. În cadrul acestui articol, aș dori să fac o scurtă descriere a normelor actualei legislații care reglementează relațiile în domeniul împrumuturilor de consum și să mă gândesc mai detaliat la modificările planificate ale legislației.
După analiza legislației actuale, se pot remarca deficiențele și fragmentarea normelor legale care vizează protejarea drepturilor debitorului în ceea ce privește creditarea consumatorilor.
Codul civil al Federației Ruse stabilește reguli privind împrumuturile și creditele comune tuturor debitorilor, fără niciun avantaj pentru debitorii-consumatori. Singura excepție este art. 810 din Codul civil al Federației Ruse, la care Legea federală din 19.10.2011 N 284-FZ „Cu privire la modificările articolelor 809 și 810 din partea a doua din Codul civil al Federației Ruse” a modificat subiectul pentru a-l notifica la cu cel puțin 30 de zile înainte de data returnării cu plata dobânzii pentru momentul utilizării efective a fondurilor. Anterior, o astfel de oportunitate era oferită doar pentru împrumuturile fără dobândă.
În prezent, pentru a proteja drepturile debitorilor-consumatori, se aplică anumite prevederi ale Legii Federației Ruse din 07.02.1992 N 2300-1 „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor” (denumită în continuare Legea privind protecția drepturilor consumatorilor) . În special, prevederile art. 10 din prezenta lege, care stabilește dreptul consumatorului la informații despre un produs (muncă, serviciu), de exemplu, despre costul integral al unui împrumut, dobânzi pentru utilizarea unui împrumut.
De asemenea, normele art. 16 din Legea privind protecția drepturilor consumatorilor privind condițiile contractuale care încalcă drepturile consumatorilor (de exemplu, impunerea de servicii suplimentare pentru asigurarea de viață și de sănătate a debitorului). Cu toate acestea, această lege nu este în măsură să asigure o protecție adecvată a drepturilor consumatorilor de servicii financiare, deoarece nu ține seama de specificul raporturilor juridice în acest domeniu.
Anumite dispoziții care vizează îmbunătățirea poziției debitorului în ceea ce privește creditarea de consum sunt cuprinse în legislația bancară specială. Conform art. 29 din Legea federală din 02.12.1990 N 395-1 „Cu privire la bănci și activități bancare” (denumită în continuare Legea cu privire la bănci și activități bancare) în temeiul unui contract de împrumut încheiat cu un cetățean împrumutat, o instituție de credit nu poate scurta unilateral termenul acestui acord, crește valoarea dobânzii și (sau) schimbă procedura de determinare a acestora, crește sau înființează o comisie pentru operațiuni, cu excepția cazurilor prevăzute de legea federală.
Articolul 30 din lege stabilește obligația unei instituții de credit, înainte de încheierea unui contract de împrumut cu un împrumutat - o persoană fizică, de a furniza informații cu privire la costul integral al împrumutului, precum și o listă și suma plăților efectuate de către împrumutat - o persoană fizică, asociată cu nerespectarea termenilor contractului de împrumut.
Practica ultimilor ani arată necesitatea reglementării legislative a relațiilor în domeniul creditării consumatorilor. Una dintre sarcinile principale în acest caz este îmbunătățirea mecanismului de protejare a intereselor debitorului-consumator. Acest lucru este cauzat, printre altele, de politica extrem de agresivă a băncilor. Împrumutatul, fiind o parte slabă din punct de vedere economic la contract, ar trebui să fie mai bine protejat. În prezent, în cadrul reformei legislației civile, se propune o gamă întreagă de măsuri pentru a asigura protecția drepturilor consumatorilor de servicii financiare.
Proiect de lege federală N 47538-6 „Cu privire la modificările aduse părților una, două, trei și patru din Codul civil al Federației Ruse, precum și la anumite acte legislative ale Federației Ruse” (denumit în continuare Proiectul Codului civil al Federația Rusă, Proiect) introduce modificări semnificative în reglementarea raporturilor juridice de credit, stabilind o protecție specială a intereselor debitorilor-consumatori.
Proiectul stabilește conceptul de „dobândă uzuritară”, care depășește semnificativ dobânda percepută de obicei în astfel de cazuri și este împovărătoare în mod nejustificat pentru debitor.
Proiectul Codului civil al Federației Ruse introduce un tip special de contract de credit - „credit de consum”. Proiectul definește clar cine ar trebui să fie considerat un împrumutat în temeiul unui acord de împrumut pentru consumatori. Poate fi exclusiv o persoană care achiziționează fonduri pentru nevoi personale, familiale, gospodărești sau de altă natură care nu au legătură cu activitatea antreprenorială (clauza 1 a articolului 821 din Codul civil al Federației Ruse, astfel cum a fost modificat prin Proiect).
De asemenea, Proiectul Codului Civil al Federației Ruse conține o serie de reguli speciale care stabilesc o protecție suplimentară a împrumutatului în creditarea consumatorilor, pe baza dispozițiilor Directivei N 2008/48 / CE a Parlamentului European și a Consiliului Uniunii Europene din 22.05.2008 privind acordurile de creditare a consumatorilor (denumită în continuare Directiva N 2008/48 / CE) și abrogarea Directivei Consiliului CE 87/102 / CEE.
În primul rând, proiectul stabilește obligația creditorului de a furniza împrumutatului toate informațiile necesare despre împrumut (procedura, condițiile și condițiile de acordare, valoarea dobânzii și alte plăți în temeiul acordului, procedura și termenul de rambursare a împrumutul și consecințele nerespectării acestuia și alte circumstanțe, chiar înainte de încheierea acordului), care afectează costul unui împrumut de consum) și consecințele încheierii unui contract de împrumut. În cazul în care creditorul nu își îndeplinește această obligație, împrumutatul are dreptul de a anula contractul cu restituirea împrumutului primit și plata dobânzii. Pe de o parte, oferă împrumutatului posibilitatea de a cântări avantajele și dezavantajele și de a lua o decizie finală. Pe de altă parte, împrumutatul este copleșit de o mulțime de informații. Directiva 2008/48 / CE prevede o regulă conform căreia o reclamă pentru un produs de împrumut care conține informații despre o rată a dobânzii trebuie să includă valoarea ratei dobânzii, valoarea totală a împrumutului și rata efectivă a dobânzii. Modificările planificate ale legislației rusești nu conțin încă propuneri pentru stabilirea ratei efective a dobânzii.
În al doilea rând, împrumutatului i se dă dreptul, în termen de paisprezece zile de la data împrumutului, să se retragă din contract, restituind suma împrumutului primit cu plata dobânzii în timpul utilizării efective a împrumutului. În acest caz, dobânda pentru utilizarea fondurilor va fi calculată nu la rata specificată în acord, ci la rata de refinanțare a Băncii Rusiei (clauza 2 a articolului 821 din Proiectul Codului Civil al Federației Ruse). Această regulă completează jurisprudența privind inadmisibilitatea stabilirii unei penalități pentru un consumator pentru refuzul de a primi un împrumut înainte de a primi fonduri.<1>... În Proiectul Codului Civil al Federației Ruse, debitorul are posibilitatea de a se retrage din contract după primirea sumei împrumutului.
<1>A se vedea: Scrisoare de informare a Prezidiului Curții Supreme de Arbitraj din Federația Rusă din 13.09.2011 N 146 „Revizuirea practicii judiciare cu privire la unele aspecte legate de aplicarea răspunderii administrative către bănci pentru încălcarea legislației privind protecția consumatorilor la încheierea împrumutului acorduri. "
În al treilea rând, împrumutatului i se atribuie dreptul la executarea timpurie a contractului de împrumut de consum fără acordul creditorului. În acest caz, creditorul are dreptul să solicite plata dobânzii numai pentru perioada de utilizare efectivă a sumei împrumutului; perceperea unor plăți suplimentare pentru rambursarea anticipată a împrumutului este ilegală. Pe de o parte, această prevedere protejează fără îndoială interesele debitorului. Pe de altă parte, nu este profitabil pentru bănci, care suferă riscuri și pierderi neprevăzute. În practica internațională, această problemă este soluționată după cum urmează. Directiva 2008/48 / CE prevede că, în cazul rambursării anticipate a sumei împrumutului, împrumutatul este obligat să compenseze creditorul pentru daunele cauzate de rezilierea anticipată a contractului în valoare de 1% din suma împrumutului. Cererea de despăgubire nu se aplică dacă rambursarea se face pe cheltuiala fondurilor de asigurare utilizate pentru a asigura rambursarea datoriei sau dacă nu există informații suficiente despre durata contractului de împrumut, dreptul la reziliere anticipată sau calculul valoarea despăgubirii pentru rezilierea anticipată.
În plus, Proiectul Codului Civil al Federației Ruse prevede adoptarea unei legi speciale privind împrumuturile de consum.
De mai bine de șapte ani, Rusia lucrează la pregătirea unei legi speciale care reglementează relațiile în domeniul creditării consumatorilor. În acest timp, au fost pregătite mai multe proiecte de lege, dar niciuna nu a fost adoptată. În martie 2012, Ministerul rus al Finanțelor a prezentat versiunea finală a proiectului de lege „Cu privire la creditul de consum” (denumit în continuare proiectul de lege). În decembrie 2012, acest document a trecut toate aprobările necesare și, în viitorul apropiat, este planificat să-l supună spre discuție Dumei de Stat a Federației Ruse. Proiectul de lege stabilește concepte de bază, cum ar fi creditul de consum, contractul de credit de consum, împrumutatul, limita de credit; stabilește condițiile de împrumut (sunt evidențiate condițiile generale, care sunt aceleași pentru toți debitorii și pentru cele individuale, determinate în fiecare caz specific).
Anumite dispoziții ale proiectului de lege reglementează procedura de evaluare a bonității împrumutatului, inclusiv procedura de avertizare a creditorului cu privire la riscul de neîndeplinire a obligațiilor de către împrumutat.
În plus, acest document prevede posibilitatea cedării de către creditori a drepturilor în temeiul contractului către terți. În același timp, persoana căreia i-au fost atribuite drepturile este obligată să asigure confidențialitatea și securitatea datelor cu caracter personal ale împrumutatului și este responsabilă pentru divulgarea acestora.
Există o procedură specială pentru soluționarea litigiilor dintre o bancă și un împrumutat-consumator cu participarea unui conciliator public pe piața financiară (ombudsmanul financiar). Nu este permis transferul litigiilor apărute între împrumutat și împrumutat în vederea examinării în instanța de arbitraj.
Proiectul de lege abordează problema regulilor de competență pentru litigiile care decurg din relațiile juridice în domeniul creditării consumatorilor. Cererile împrumutatului împotriva creditorului pentru protecția drepturilor consumatorilor, conform proiectului de lege, sunt formulate în conformitate cu legislația privind protecția drepturilor consumatorilor. În condițiile individuale ale acordului, jurisdicția teritorială pentru caz cu privire la creanța creditorului împotriva împrumutatului poate fi schimbată în orice moment înainte ca instanța să accepte cazul pentru procedurile sale.
De asemenea, documentul interzice băncilor să trimită carduri de credit fără acordul scris al împrumutatului. Mijloacele electronice de plată trebuie transferate către împrumutat într-un mod care să permită stabilirea fără echivoc a faptului că a fost primit de împrumutat personal sau de către reprezentantul său autorizat.
Odată cu dezvoltarea pieței creditelor de consum din Rusia, activitatea de colectare a datoriilor restante (activitatea de colectare) capătă o mare importanță.
Conform statisticilor Băncii Rusiei, datoria totală la creditele de consum din decembrie 2012 se ridica la peste 6.978 miliarde de ruble. Suma datoriilor restante la împrumuturi este de 316,5 miliarde RUB.<1>.
<1>http://www.cbr.ru/credit/.
În ciuda faptului că agențiile profesionale de colectare au apărut în țara noastră la începutul anilor 2000, nu există încă definiții legale ale „activității de colectare”, „agenției de colectare”. Activitățile unor astfel de organizații nu sunt în prezent practic reglementate: nu au fost stabilite cerințele pentru agențiile de colectare, procedura și metodele de lucru ale acestora, măsurile posibile de responsabilitate, ceea ce duce adesea la abuzuri din partea colecționarilor și, ca urmare, crește gradul de neîncredere al agențiilor de colectare din partea cetățenilor. Între timp, colectarea datoriilor cu ajutorul agențiilor de colectare are o serie de avantaje atât pentru bănci, cât și pentru debitori.
Avantajele pentru bănci sunt următoarele:
Pentru debitor, colectarea datoriilor de către colecționari oferă o oportunitate de a realiza restructurarea datoriilor și de a evita litigiile. De asemenea, atunci când datoriile sunt vândute către colecționari, acumularea dobânzilor la împrumut și penalități pentru întârzierea plății se oprește. Lipsa unei reglementări legislative suficiente în acest domeniu creează anumite riscuri pentru stabilitatea pieței și împiedică dezvoltarea activităților de colectare în țara noastră.
Activitățile de colectare a datoriilor restante astăzi sunt reglementate de Codul civil al Federației Ruse, în special de normele privind schimbarea persoanelor în obligație, agenție, comandă, împrumut și credit. În plus, următoarele legi federale constituie baza pentru reglementarea activităților de colectare:
Principala problemă controversată este legalitatea cesiunii dreptului de a revendica conturi de plătit agențiilor de colectare.
Conform art. 388 din Codul civil al Federației Ruse, cesiunea unei creanțe de către un creditor către o altă persoană este permisă dacă aceasta nu contravine legii, altor acte juridice sau unui acord. În acest caz, cesiunea unei creanțe în cadrul unei obligații în care identitatea creditorului este esențială pentru debitor nu este permisă fără consimțământul debitorului.
În practica judiciară, prima încercare de a rezolva această problemă a fost făcută în 2011 de către Presidiumul Curții Supreme de Arbitraj din Federația Rusă, care a indicat că concesiunea de către bancă a unei persoane care nu are statutul de instituție de credit, nu a îndeplinit la timp cerința stipulată prin contractul de împrumut cu împrumutatul-cetățean, nu contrazice legea și nu necesită acordul împrumutatului<1>... În iunie 2012, această problemă a făcut obiectul examinării la Plenul Curții Supreme a Federației Ruse, care a luat decizia opusă: transferul de către bancă a drepturilor de creanță care decurg din contractul de împrumut cu consumatorul către persoane care nu aveți o licență pentru desfășurarea activităților bancare este inacceptabil, cu excepția cazurilor în care, prin lege sau contract, se prevede altfel<2>.
<1>A se vedea: Scrisoare de informare a prezidiului Curții Supreme de Arbitraj din Federația Rusă din 13.09.2011 N 146.
<2>A se vedea: Rezoluția Plenului Curții Supreme a Federației Ruse din 28 iunie 2012 N 17 „Cu privire la examinarea cauzelor civile de către instanțe în litigiile privind protecția drepturilor consumatorilor”.
Problema legalității transferului datelor personale ale debitorilor de către bănci către agențiile de colectare nu este încă rezolvată. Astăzi se supune Legii federale din 27.07.2006 N 152-FZ „Cu privire la datele cu caracter personal” și art. 26 din Legea băncilor și activităților bancare, potrivit căreia diseminarea datelor cu caracter personal este posibilă numai cu acordul subiectului datelor cu caracter personal. Încălcarea acestor cerințe poate duce la răspundere disciplinară, civilă, administrativă și penală.
Recent, societatea a discutat activ despre necesitatea dezvoltării legislației speciale de colectare, care va crea condiții pentru creșterea rambursării împrumuturilor și a altor plăți (datorii pentru amenzi, penalități, facturi de utilități), care, la rândul lor, ar trebui să ducă la o scădere în costul resurselor de credit și o creștere a colectării impozitelor, taxelor și plăților. Se pare că modificarea reglementării legale a activităților de colectare ar trebui să rezolve trei sarcini principale. În primul rând, pentru a se asigura că agențiile de colectare cu adevărat profesionale rămân pe piață, care vor funcționa în deplină conformitate cu legea. În al doilea rând, să stabilească o listă a drepturilor și obligațiilor colecționarilor, precum și a metodelor de lucru permise, care vor asigura furnizarea de servicii de înaltă calitate. În al treilea rând, trebuie să asigure protecția drepturilor debitorilor și creditorilor.
Ar trebui acordată atenție experienței externe de reglementare a relațiilor în domeniul colectării datoriilor restante. În Statele Unite, unde colectarea datoriilor este bine dezvoltată, această problemă este reglementată de o lege federală separată privind bunele practici de colectare a datoriilor (The Fair Debt Collection Practice Act) și legi de stat similare. Această lege stabilește limitele pentru care colecționarii își desfășoară activitățile, definește drepturile consumatorilor de servicii financiare și responsabilitatea colecționarilor pentru încălcarea acestora. Astfel, legea stabilește formele admise de muncă a colecționarilor: corespondență, lucru la telefon, o întâlnire personală. Legea conține, de asemenea, o listă deschisă de acțiuni ale colectorului, care sunt metode fără scrupule de colectare a datoriilor, în special, colectorilor le este interzis să sune pe debitorii noaptea, informând vecinii sau rudele că debitorul este astfel etc. În cazul încălcării cerințelor stabilite, partea vătămată are dreptul de a recupera daunele reale și pierderile suplimentare de la colector. Legile din unele state conțin cerințe sau restricții mai stricte, în special, poate fi introdusă o procedură pentru licențierea activităților de colectare, care implică dificultăți birocratice suplimentare și costuri materiale.
Legile speciale de colectare există în Austria, Italia și alte țări europene. De exemplu, Legea austriacă stabilește limite pentru comisionul pe care colectorii îl pot percepe pentru serviciile lor, conține reguli în materie de litigii și falimentul debitorului.
În prezent, Asociația pentru Dezvoltarea Afacerilor de Colectare, împreună cu Asociația Băncilor Ruse, a pregătit un proiect de lege federală „Cu privire la activitățile de colectare” (denumire alternativă - „Despre activitățile de colectare a datoriilor restante”), menit să creeze un cadru favorabil condițiile legale pentru dezvoltarea pieței serviciilor de colectare, creând un mecanism care protejează drepturile împrumutatului de acțiunile necorespunzătoare din partea colecționarilor.
Notă. Dacă proiectul de lege este adoptat, agențiile de colectare vor fi obligate să furnizeze debitorilor informații complete despre numele creditorului, dimensiunea și structura datoriei, calendarul și procedura de rambursare a acesteia.
Trebuie remarcate cele mai progresive prevederi ale acestui proiect. În primul rând, proiectul de lege sporește semnificativ cerințele pentru agențiile de colectare: numai membrii organizațiilor de autoreglementare (SRO) ale colectorilor cu capital suficient vor fi autorizați să lucreze pe piață.
În al doilea rând, proiectul de lege stabilește garanții ale drepturilor debitorului și garanții suplimentare ale creditorului. În al treilea rând, agențiile de colectare vor primi drepturi suplimentare, în special, de a căuta organizația debitoare și proprietatea debitorului, de a primi informații despre statutul proprietății debitorului în autoritățile publice, de a primi informații de la biroul de credit și de a transfera informații despre istoricul creditului debitorului către birou de credit.
O altă problemă a legislației ruse actuale în domeniul protejării drepturilor debitorilor-consumatori este lipsa reglementării necesare a procedurii falimentului pentru persoane fizice.
Până în prezent, Ministerul Dezvoltării Economice a pregătit un proiect de lege federală „Cu privire la modificările legii federale„ privind insolvența (falimentul) ”și anumite acte legislative ale Federației Ruse privind reglementarea procedurilor de reabilitare aplicate unui cetățean debitor” .. . Astăzi, debitorul nu are nicio oportunitate legală de a restructura datoria. În majoritatea cazurilor, creditorii închid imediat proprietatea debitorului. Situația devine mai complicată dacă un cetățean este debitor al mai multor creditori în același timp.
Proiectul de lege privind falimentul vizează în principal protejarea unui debitor de bună-credință, care, din diverse circumstanțe de viață, nu își poate îndeplini obligațiile în termenul stabilit. Acest document stabilește un mecanism unic pentru declararea falimentului unui cetățean debitor. Motivul inițierii unui caz de faliment este că un cetățean are o datorie de peste 50 de mii de ruble. și neîndeplinirea obligațiilor sale în termen de trei luni de la data executării contractului.
Un cetățean se adresează instanței cu o petiție de faliment, iar apoi există două opțiuni posibile pentru soluționarea acestei probleme.
Datorită primei opțiuni, debitorul are posibilitatea de a întocmi un plan de restructurare a datoriilor. Un astfel de plan este calculat pentru o perioadă de până la cinci ani, convenit cu creditorul și aprobat de instanță, după care debitorul continuă să pună în aplicare planul.
Cu toate acestea, proiectul de lege privind falimentul prevede o serie de circumstanțe, în prezența cărora instanța poate refuza aprobarea planului de restructurare:
În acest caz, a doua opțiune este posibilă - declararea debitorului în faliment și vânzarea proprietății sale pentru a răspunde creanțelor creditorilor. Apoi, informațiile relevante despre debitor sunt incluse într-un registru special al falimentului. Un cetățean poate fi declarat faliment o dată la cinci ani.
De remarcat în special sunt prevederile proiectului de lege privind falimentul, care reglementează procedura de executare silită asupra proprietății unui cetățean. În special, se propune stabilirea unei liste de proprietăți excluse din patrimoniul falimentului, de exemplu: singurele spații rezidențiale adecvate pentru ședere permanentă; terenul pe care se află; articole de uz casnic; premii, premii de stat, cărora li s-a acordat cetățeanul etc. Sunt prevăzute reguli speciale pentru proprietatea necesară cetățeanului pentru activitatea sa profesională și aparatele de uz casnic: debitorul poate păstra această proprietate dacă valoarea acesteia nu depășește 10 și 30 de mii de ruble . respectiv.
Proiectul de lege privind falimentul stabilește un mecanism care previne abuzurile debitorului pentru a scăpa de datorii: normele art. Artă. 196 și 197 din Codul penal al Federației Ruse.
Cu toate acestea, în ciuda numeroaselor avantaje ale acestui proiect de lege, ar trebui acordată atenție unor dispoziții care necesită revizuire.
Este necesar să se prevadă o serie de garanții care exclud restricționarea nejustificată a drepturilor și intereselor legitime ale creditorilor atunci când se aplică debitorului procedura de faliment. În primul rând, regula cu privire la excluderea de la moșia falimentului a singurelor spații adecvate pentru reședința permanentă și a terenului pe care este situat necesită clarificări. În al doilea rând, este necesar să se stabilească o procedură pentru notificarea creditorilor cu privire la introducerea restructurării datoriilor. Aceasta este o problemă foarte importantă, deoarece, conform art. 216.13 din proiectul de lege, pretențiile creditorilor care nu au fost declarate la introducerea restructurării vor fi considerate stinse. Se pare că o astfel de notificare ar trebui trimisă de managerul financiar.
În plus, este necesar să se clarifice procedura de aprobare a unui manager financiar în cazul falimentului unui cetățean. Pentru a evita abuzul debitorului, care poate numi un manager financiar „convenabil”, creditorilor li se va acorda dreptul de a solicita înlocuirea managerului financiar.
Poate că ar trebui clarificată lista cazurilor în care un cetățean nu poate fi scutit de îndeplinirea obligațiilor. În versiunea actuală a proiectului de lege, regula privind eliberarea de obligații nu se aplică numai dacă un cetățean este adus la răspundere administrativă sau penală. Astfel de circumstanțe pot include, de asemenea, o încălcare a principiilor bunei-credințe și a caracterului rezonabil al falimentului.
Poate fi destul de oportun să se introducă o procedură preliminară obligatorie pentru soluționarea datoriei debitorului față de creditor, astfel se va evita restructurarea nejustificată a datoriilor și costurile materiale ale costurilor legale. Este necesar să se stabilească faptul că dreptul unui cetățean de a se adresa instanței cu o cerere de declarare a falimentului său apare numai după ce a trecut o anumită perioadă de timp pentru contactarea creditorilor cu o propunere de restructurare a datoriilor.
Una dintre cele mai importante probleme pentru protejarea intereselor consumatorilor de servicii financiare este procedura de soluționare a litigiilor dintre instituțiile financiare și cetățeni. În legislația rusă actuală, nu există o reglementare normativă specială a procedurii pentru examinarea de către instituțiile de credit a reclamațiilor de la clienții lor; toate conflictele care apar sunt soluționate în conformitate cu regulile bancare interne sau în instanță.
La 1 octombrie 2010, instituția unui conciliator public pe piața financiară (ombudsmanul financiar) a început să funcționeze în Rusia, acționând în baza Regulamentului privind conciliatorul public pe piața financiară (ombudsmanul financiar) și a Regulamentului public conciliator pe piața financiară (ombudsman financiar) aprobat de Consiliul Asociației Băncilor Ruse). Ombudsmanul financiar se ocupă de disputele dintre persoane fizice și instituțiile financiare. Disputa este transmisă Ombudsmanului financiar pentru examinare numai la inițiativa unei persoane - un client al unei instituții de credit prin depunerea unei cereri. Depunerea unei cereri și examinarea unui caz sunt gratuite pentru cetățeni. Apelul la ombudsmanul financiar este posibil numai după depunerea unei plângeri la o instituție de credit.
Astăzi în lume există mai multe modele de organizare a serviciului ombudsman financiar, cele mai răspândite fiind modelele Marii Britanii și Germaniei. Una dintre sarcinile principale în activitățile ombudsmanului financiar este caracterul obligatoriu al deciziei sale. Modelele engleză și germană se caracterizează prin caracterul obligatoriu al deciziilor Ombudsmanului și prezența metodelor de a forța o organizație financiară să respecte decizia. În unele țări (Italia, Canada, Australia), deciziile Ombudsmanului nu sunt obligatorii, dar în același timp există o punere în aplicare sută la sută a acestora, ceea ce se datorează culturii ridicate de a face afaceri în aceste țări și semnificativă competiție. În ceea ce privește Rusia, în opinia noastră, este necesar să se stabilească obligația deciziei ombudsmanului financiar, întrucât altfel introducerea acestei instituții nu ar avea sens.
O altă problemă de actualitate pentru Rusia este finanțarea activităților ombudsmanului financiar. Aici, cel mai eficient mecanism pare să fie cel care funcționează în Marea Britanie, unde, pe lângă taxa anuală pentru compania financiară, este prevăzută o taxă fixă pentru soluționarea fiecărui litigiu. În consecință, cu cât sunt mai puține plângeri cu privire la activitățile companiei, cu atât mai puțini bani cheltuiesc pentru plata serviciilor avocatului poporului.
În majoritatea țărilor lumii, sarcina avocatului poporului nu este doar să soluționeze litigiul, ci și să explice consumatorului de servicii financiare drepturile și obligațiile sale. De exemplu, putem cita statistici pentru Marea Britanie, unde Serviciul Ombudsmanului Financiar în 2010 - 2011. au fost primite aproximativ 200.000 de plângeri. În același timp, doar 10% din toate disputele au fost soluționate pe fond, pentru restul reclamațiilor, s-a lucrat la clarificarea dispozițiilor în litigiu către consumatori, ceea ce le-a permis ulterior să soluționeze independent conflictul.
Astfel, astăzi este evident că trebuie adoptată o lege specială care să stabilească procedura de apel a cetățenilor la ombudsmanul financiar, procedura de soluționare a unui litigiu și luarea unei decizii finale. Pentru a pune în aplicare această idee, este necesar să analizăm cu atenție experiența străină și să selectăm cele mai potrivite mecanisme pentru organizarea activității avocatului parlamentar financiar pentru Rusia.
Lipsa unei reglementări legislative adecvate a împrumuturilor de consum din Rusia duce la unele restricții privind drepturile debitori-cetățeni și abuzuri de către instituțiile de credit, ceea ce afectează în cele din urmă dezvoltarea acestei instituții în țara noastră. Prin urmare, una dintre principalele sarcini ale legiuitorului și ale comunității bancare de astăzi este dezvoltarea mecanismelor menite să echilibreze interesele creditorului și ale debitorilor.
Apariția legislației speciale în domeniul împrumuturilor de consum va contribui la eficientizarea relațiilor dintre bănci și împrumutați, pentru a le face mai ușor de înțeles și mai transparente. Împrumutații vor primi o protecție suplimentară împotriva fraudei bancare, iar băncile vor primi oportunități suplimentare, în special, de a vinde datoria împrumutatului către terți fără acordul împrumutatului, ceea ce, ca urmare, va avea un impact pozitiv asupra dezvoltării întregii activități bancare sector.
L.A. Popkova
Expert bancar
| Verificări ale migrației în instituțiile de credit | ||
| Ce termeni străini sunt folosiți în practică de companiile rusești | ||
Astăzi vom discuta un subiect care îi îngrijorează pe mulți cetățeni ai Federației Ruse: „Protecția împrumutatului de la colector.” Toți cei care iau un împrumut de la o bancă speră că va putea restitui întreaga sumă, inclusiv dobânzile, la timp. . Cu toate acestea, viața își dictează propriile legi, iar situația se poate dezvolta în modul cel mai imprevizibil, de exemplu, debitorul își poate pierde venitul principal, poate intra într-un accident sau se poate îmbolnăvi.
După ce a întârziat o dată plata sau nu a plătit următoarea sumă la timp, o persoană este supusă unor amenzi și penalități, drept urmare datoria începe să crească ca un bulgăre de zăpadă. Vine un moment când se pune întrebarea de unde să obțineți următoarea sumă pentru achitarea împrumutului. Băncilor nu le place în mod deosebit să se implice în instanțele de judecată și să piardă timpul, banii și eforturile angajaților pentru a iniția proceduri cu fiecare client fără scrupule. Este mult mai ușor să instruiți terții să elimine datoria sau chiar să o revândă.
Nu cu mult timp în urmă, colecționarii puteau suna pe debitor în orice moment al zilei sau al nopții și să-i amenințe pe el și familia sa. Astăzi, după ce au fost aduse unele clarificări și modificări legii, viața debitorului a devenit puțin mai ușoară. Ce acțiuni poate lua colecționarul fără a încălca legea?
Acum vom enumera acțiunile pe care legea le interzice colecționarilor să întreprindă.
Toate acestea pot fi privite ca o ingerință în viața privată a unui cetățean și o încălcare a drepturilor sale constituționale.
În primul rând, nu reacționați emoțional la comunicarea cu reprezentanții unei agenții de colectare. Cel mai important lucru este să menții cel puțin o aparență de calm și încredere. Nu le da sansa sa te intimideze.
Important! Orice amenințări, hărțuire și hărțuire prin apeluri pot fi considerate o infracțiune administrativă sau chiar o infracțiune. Prin urmare, dacă situația a mers prea departe, contactați agențiile de aplicare a legii, acestea sunt obligate să vă protejeze.
Cu toate acestea, trebuie să înțelegeți că nu vă veți putea proteja complet de comunicarea cu aceste persoane până când împrumutul dvs. nu va fi rambursat în totalitate. Prin urmare, dacă acest lucru s-a întâmplat deja și vă aflați într-o situație disperată, contactați avocații Pravosphere, care vă vor putea proteja de atacurile colecționarilor.
Noua lege a limitat semnificativ acțiunile colecționarilor, iar acum debitorii se pot relaxa puțin. Astăzi, agențiile de colectare nu au voie să recruteze persoane cu antecedente penale. Orice angajat al acestei companii trebuie să fie înscris într-un registru special creat. Principalele dispoziții ale legii:
Se pot deschide dosare administrative împotriva angajaților care încalcă această lege și a managerilor care le dau ordine ilegale. O altă prevedere a acestei legi referitoare la bancă: conducerea este obligată să avertizeze împrumutatul cu privire la transferul cazului său către colecționari. Mai mult, clientul trebuie să confirme în scris consimțământul său de a comunica cu reprezentanții agenției de colectare sau să refuze, după ce și-a identificat reprezentantul.
În cazul în care ți s-au întâmplat probleme și biletul la ordin a fost transferat către o agenție de colectare, nu te panica. Desigur, acest lucru este foarte neplăcut, dar totul poate fi rezolvat. Contactați-ne și vă vom ajuta cu sfaturi despre cum să vă comportați cu reprezentanții acestei profesii sau, mai degrabă, să ne delegăm puterile și să dormiți bine.
Vă vom rezolva toate problemele, în conformitate cu legile Federației Ruse, vă vom proteja de colecționari și nu vom permite ca intimitatea și liniștea familiei dvs. să fie perturbate. Mulți ani de experiență a avocaților „Pravosfera” le permit să vă garanteze cea mai favorabilă cale de ieșire din această situație.
Cine va proteja drepturile împrumutatului? O astfel de întrebare astăzi, într-o perioadă de instabilitate și volatilitate ultra-ridicată pe piețele de acțiuni, mărfuri și valutare, ne îngrijorează populația. Veniturile oamenilor au scăzut, iar datoriile de credit, în special cele ale debitorilor de credite ipotecare în valută, au crescut. Acest lucru a dat naștere unei crize nu numai a împrumuturilor bancare - a existat o criză de încredere în general în astfel de tranzacții cu datorii pe termen lung. Această situație nu s-a dezvoltat peste noapte în țară - a fost precedată de criza ipotecară globală și astăzi culegem ecourile a ceea ce au simțit oamenii din întreaga lume atunci când au contractat ipoteci în 2007-2008.
În 2013, președintele rus Vladimir Putin a contribuit la crearea Proiectului Pentru drepturile împrumutatului, care a fost inițial destinat combaterii escrocheriei și analfabetismului financiar. Proiectul a fost creat de Frontul Popular All-Russian (ONF). Manager de proiect - președinte adjunct al Comitetului Dumei de Stat pentru Dezvoltare Economică V.V. Klimov
Proiectul este destinat:
Apărând drepturile consumatorilor și siguranța cetățenilor, Frontul Popular All-Russian avertizează:
De mai bine de doi ani, proiectul funcționează cu succes în interesul persoanelor afectate de acțiuni financiare. ONF a primit sute de contestații și plângeri, dintre care multe au fost trimise autorităților de aplicare a legii și de supraveghere.
Anul trecut a trecut sub semnul falimentului general al persoanelor fizice și al conflictelor dintre bănci și debitori în ceea ce privește problemele de colectare a datoriilor: 
Toate acestea au dat naștere nevoii de a gândi asupra măsurilor de protecție legală a împrumutatului.
Intrarea în vigoare a Legii privind falimentul persoanelor în 2015 este o realizare importantă a ONF.
Pentru mulți împrumutați disperați, Legea falimentului este ultima cale de ieșire și salvare, în care, din vina lor, oamenii care au căzut într-o situație de insolvență completă nu ajung într-o „gaură a datoriilor” și își păstrează elementarul drepturi la locuință, libertate și demnitate umană.
În ciuda mai multor restricții prevăzute de lege, falimentul eliberează o persoană de sclavia bancară pe tot parcursul vieții - un iad în care se cer în mod constant bani de la el și este gata să-i ia pe acesta din urmă.
Mulți ruși nu își imaginează cu exactitate procedura de faliment, iar băncile sunt complet reticente să meargă pentru ea, deoarece falimentul împrumutatului înseamnă prăbușirea ultimei speranțe de a primi datoria în totalitate (împreună cu dobânzile pentru toți anii) .
ONF are multe sarcini pentru 2016.
Frontul se adună în anul următor:
Pentru a comunica cu organizațiile financiare și de credit pe picior de egalitate, pentru a vă cunoaște drepturile și pentru a nu comite acțiuni eronate, trebuie să cunoașteți o serie de legi utile:
Pentru a contacta ONF, trebuie
