Un contract de asigurare este o tranzacție bidirecțională, conform căreia asiguratul plătește prima de asigurare, iar asigurătorul se obligă să plătească suma asigurării la apariția evenimentelor specificate în contract. Prima de asigurare este prețul acestei tranzacții și, din punctul de vedere al determinării valorii acesteia, trebuie subliniat următoarele: se plătește la începutul contractului de asigurare și plata sumei asigurate, de regulă, apare după ceva timp (dacă este deloc). Evenimentele, în cazul în care asigurătorul promite să plătească suma asigurată, pot fi doar de natură accidentală.
Cuantumul primei trebuie să fie suficient pentru:
Situația în care plata pentru un serviciu se face în avans, înainte ca acesta să fie furnizat, este un ciclu economic invers („inversat”). Această procedură are loc în asigurare. Ciclul economic invers în asigurări complică semnificativ calculul primelor de asigurare și este motivul apariției rezervelor matematice.
Atunci când un produs este comandat și plata se face în avans, producătorul poate calcula destul de precis costul produsului și poate stabili un preț care garantează rentabilitatea unei astfel de operațiuni. Variațiile în costul unui produs pot apărea numai ca urmare a modificărilor bruște ale prețurilor materiilor prime și componentelor. Într-o economie stabilă, cazurile de schimbări accentuate ale prețurilor nu sunt frecvente, iar posibilele mici abateri pot fi luate în considerare la formarea unui preț sau la acordul asupra unei comenzi. În plus, în astfel de tranzacții, este prevăzut un anumit timp când bunurile trebuie livrate clientului. Cu alte cuvinte, gradul de incertitudine cu privire la costul mărfurilor și la termenele de livrare este mic și, prin urmare, atunci când se calculează prețul, se poate opera cu valori deterministe.
O situație complet diferită se dezvoltă în domeniul asigurărilor. Pentru ca un contract să fie considerat un contract de asigurare, trebuie să fie prezent un element al întâmplării. Ca urmare, asigurătorul la momentul încheierii contractului, de regulă, nu știe dacă un eveniment asigurat va avea loc în temeiul prezentului contract și, dacă se întâmplă, atunci exact când în perioada de asigurare și în ce sumă va avea loc dauna. Elementul întâmplător trebuie să existe atât pentru asigurat, cât și pentru asigurător.
Orice acțiune a asiguratului sau asigurătorului care duce la dispariția elementului de șansă din contractul de asigurare (coluziune între asigurat și asigurător, acțiuni ale asiguratului care vizează apariția unui eveniment asigurat etc.) contrazic principiile de bază ale asigurare.
La calcularea primelor de asigurare, ar trebui să se pornească de la presupunerea că apariția unui eveniment asigurat și (sau) valoarea prejudiciului este accidentală și independența lor de voința asiguratului și asigurătorului.
În practică, următorii factori aleatori pot fi prezenți într-un contract de asigurare:
Ca urmare, asigurătorul la momentul încheierii contractului de asigurare nu știe nici „costul” real al serviciului, nici momentul exact al furnizării acestuia. Gradul de incertitudine este foarte ridicat și este imposibil să se obțină un preț de echilibru în cadrul unei singure tranzacții. Trebuie să aveți un set de contracte de asigurare similare. Numai în acest caz, la calcularea primelor, este posibil să se utilizeze valori medii și să se obțină un echilibru financiar în întreaga populație. Cu cât volumul populației este mai mare, cu atât sunt mai precise condițiile de echilibru financiar.
Astfel, la calcularea primelor, este necesar să se evalueze cantitativ fenomenele aleatorii, ceea ce necesită utilizarea unor abordări speciale bazate pe prevederile teoriei probabilității și a statisticii matematice. În plus, asigurările de viață trebuie să utilizeze metodele de calcul financiar financiar pe termen lung și elementele statisticii demografice. Aceste caracteristici au făcut posibilă diferențierea setului de tehnici și metode utilizate în calcularea primelor de asigurare într-o ramură separată a matematicii - teoria riscului și teoria calculelor actuariale.
Din punct de vedere istoric, conceptul „ calcule actuariale»A fost folosit doar pentru a determina setul de metode pentru calcularea tarifelor și rezervelor pentru asigurarea de viață. Cu toate acestea, în ultimii ani, termenul s-a răspândit din ce în ce mai mult la decontările pentru alte tipuri de asigurări.
Conform teoriei riscului, valoarea plății pentru un anumit contract de asigurare este o valoare aleatorie. În consecință, valoarea plăților pentru toate contractele va fi, de asemenea, o valoare aleatorie: poate lua orice valoare din intervalul de la zero la suma maximă posibilă a plăților egală cu suma totală a asigurării pentru toate contractele. Dacă asigurătorul dorește să ofere o garanție de 100% că suma primelor nete va depăși suma plăților, trebuie să constituie un fond de asigurare în cuantumul sumei totale asigurate (în acest caz, prima netă pentru fiecare contract este egală cu la suma asigurată). În consecință, asiguratul, luând în considerare sarcina, ar trebui să plătească mai mult decât poate primi în cazul unui eveniment asigurat. Desigur, astfel de condiții sunt inacceptabile, prin urmare, atunci când calculează primele de asigurare, asigurătorii sunt obligați să accepte o garanție de siguranță mai mică de 100%, deși este destul de apropiată de aceasta. În practică, valoarea garanției de siguranță variază de la 85 la 99,9%.
Inegalitatea inițială pentru determinarea valorii primelor nete poate fi scrisă după cum urmează:
Probabilitate (Suma plăților< Сумма нетто-премий} ≥ γ, (3.13)
Unde γ este valoarea garanției de securitate specificată de asigurător.
Valoarea plăților este suma valorilor aleatorii separate - plăți în cadrul contractelor de asigurare. Posibilitatea unui eveniment asigurat în baza unui contract nu depinde, cu rare excepții, de plățile efectuate în cadrul altor contracte. Cu alte cuvinte, avem de-a face cu variabile aleatoare independente. Conform teoremei limitei centrale, suma unui număr mare de variabile aleatoare independente, supuse anumitor condiții, este distribuită conform legii normale (distribuția Gaussiană). Pe baza caracteristicilor fiecărei variabile aleatorii, teoria probabilității face posibilă estimarea parametrilor de distribuție a sumei acestora. Cunoscând legea distribuției și parametrii acesteia, se poate rezolva inegalitatea inițială și se poate găsi valoarea necesară a fondului de asigurare. Cuantumul primei nete este determinat pe baza dimensiunii necesare a fondului.
Plățile se fac dintr-un fond de asigurare format din prime nete. Prin urmare, valoarea primelor nete ar trebui să reflecte riscul pe care contractul dat îl prezintă asigurătorului. Riscul este evaluat cantitativ prin suma probabilă a plății (de la zero la plata maximă posibilă în temeiul prezentului acord). Plata maximă posibilă este, prin definiție, egală cu suma asigurată.
În cazul în care contractul de asigurare prevede răspunderea asigurătorului în cazul diferitelor tipuri de evenimente, adică sunt furnizate mai multe tipuri de garanții în același timp, atunci prima netă conform unui astfel de acord va fi determinată ca suma primelor nete pentru toate tipurile de garanții incluse.
Suma așteptată a plății și, prin urmare, prima netă, poate fi exprimată ca produs al sumei asigurate de coeficientul care reflectă gradul de risc al asigurătorului. Se numeste tarif net, sau Cota netă.
Mărimea ratei nete este influențată de:
Cel mai adesea, rata netă este exprimată ca procent din suma asigurată sau în ruble de la 100 de ruble. suma asigurată.
De exemplu: T n= 10 ruble. de la 100 de ruble. suma asigurată, S = 100.000 ruble, deci:
P n= 10 × (100.000: 100) = 10.000 de ruble.
Dacă rata netă este exprimată ca procent, atunci formula pentru calcularea primei nete poate fi scrisă după cum urmează:
| P n = S × T n | (3.14) |
Unde P n- prima netă, ruble;
S- suma asigurată, ruble;
T n- tarif net,%.
Porțiunile din prima de asigurare care sunt plătite în etape se numesc prime de asigurare, deci prima de asigurare este adesea echivalată cu primele de asigurare sau cu plățile de asigurare.
Valoarea sumei asigurate este determinată de acordul dintre asigurat și asigurător. La asigurarea riscului de proprietate sau de afaceri, suma asigurată nu trebuie să depășească valoarea lor reală (valoarea asigurată). În contractele de asigurare personală și în contractele de asigurare de răspundere civilă pentru asigurarea voluntară, suma asigurată este stabilită de părți la discreția lor. În cazul asigurării obligatorii, suma asigurată este stabilită prin lege.
Prima netă reprezintă cea mai mare parte a primei brute. Prin analogie cu aceasta, prima brută este, de asemenea, reprezentată în mod convenabil ca produsul sumei asigurate de rata asigurării sau rata tarifului. Rata tarifară, care determină valoarea întregii prime de asigurare, se numește rata brută și este o plată de la 100 de ruble. suma asigurată sau rata dobânzii din suma asigurată:
| P b = S × T b | (3.15) |
Unde P b- prima brută de asigurare, ruble;
T b- rata brută,%;
S- suma asigurată, frecați.
Rata brută are aceeași structură ca prima de asigurare. Se compune din rata netă deja menționată, care determină valoarea primei nete, și din sarcina care reflectă ponderea cheltuielilor asigurătorului în prima de asigurare.
Astfel, s-a demonstrat că prima netă care asigură rentabilitatea asigurării ar trebui să fie mai mare decât prima de risc calculată pe baza principiului echivalenței obligațiilor părților. Diferența dintre ele se numește prima de risc, iar raportul dintre această diferență și prima de risc se numește prima de risc relativă. Să luăm în considerare procedura de formare a unei prime nete în contractele cu pagube distribuite.
În asigurări, se obișnuiește să funcționeze cu o sumă specială de bani - o unitate a sumei asigurate, în funcție de moneda țării, de exemplu, 1 s. = RUB 100
Să vedem un exemplu. O cerere individuală are trei valori: 0; 1; 4 e.w. cu probabilități 0,9965, 0,0030, respectiv 0,0005. Găsiți o primă netă.
Media și varianța unei cereri individuale:
Apoi vor fi obținute condițiile pentru asigurarea fiabilității de 95% (probabilitate de supraviețuire) folosind aproximarea normală: utilizarea primei de risc și luarea în considerare a numărului de contracte; găsiți o primă netă:
Atunci marcajul relativ este egal cu:
Deci, prima de risc este de 0,0050; prima de risc este de 0,0017; prima netă este de 0,0067; prima brută (la) va fi: 0,0067 / 0,88 = 0,76, aceasta va depăși prima de risc de 1,5 ori.
Să continuăm să luăm în considerare problema de mai sus (cu privire la prima de risc).
Să reamintim: este necesar să investigăm procesul:
Primele nete colectate oferă posibilitatea de a-și îndeplini obligațiile de plată a despăgubirilor dacă numărul evenimentelor asigurate nu depășește 110. Pentru o fiabilitate de 96% (dacă aceasta), este necesar să puteți plăti pentru cazurile de până la 117 inclusiv. Rețineți că cel de-al 117-lea caz se va întâmpla sau nu, deci trebuie să rotunjiți 116,6 la cel mai apropiat număr întreg superior. Este necesar să se asigure posibilitatea de a plăti suma asigurată în 117 cazuri. Probabilitatea reală de ruină în acest caz va fi:
Fiabilitatea este puțin mai mare decât cea cerută de Supravegherea asigurărilor.
Dacă piața a stabilit o primă medie de risc relativă de 10%, atunci asigurătorul nu o poate crește în mod arbitrar la 16,6% (sau până la 17%) din cauza concurenței. Prin urmare, pentru a-și crește fiabilitatea, este obligat fie să-și investească fondurile (adică capitalul) - să creeze o rezervă inițială, fie să recurgă la reasigurare.
Luați în considerare prima posibilitate. Deci, asigurătorul nu are suficiente fonduri pentru a plăti 7 evenimente asigurate, adică are nevoie de capital în valoare de 7 daune de asigurare. De exemplu, dacă suma asigurată este de 500, atunci capitalul la care este garantată fiabilitatea dată este egal sau nu
Analizăm a doua posibilitate. Să presupunem că cazurile de la 111 la 117 inclusiv sunt transferate pentru reasigurare. Aceasta înseamnă că, dacă numărul cazurilor depășește 117, reasigurătorul plătește pentru aceste cazuri, iar cedentul rambursează toate următoarele. Prin urmare, vom folosi teorema locală Laplace (deoarece dimensiunea plăților este fixă) și vom găsi probabilitățile:
De exemplu,
Deci probabilitățile se obțin: 0,0021; 0,0019; 0,0016; 0,0014; 0,0012; 0,0010; 0,0008. Probabilitatea va trebui căutată de teorema integrală a lui Laplace:
Apoi, așteptarea matematică a plăților reasigurătorului este:
Aceasta este prima de risc din contractul de reasigurare.
Dacă cunoașteți prima relativă de la reasigurător, atunci puteți găsi prima netă în acest contract. De exemplu, atunci: (Aproximativ 2/3 dintr-o sumă asigurată.) În consecință, cedentul are o alternativă: fie să păstreze o rezervă de 7 sume asigurate, fie să plătească iremediabil reasigurătorului 2/3 dintr-o singură sumă asigurată. Dacă cedentul își poate investi temporar fondurile excedentare la o rată a dobânzii mai mare de 0,654 / 7,0 = 9,4%, atunci reasigurarea poate fi plătită în detrimentul profiturilor.
Dacă asigurătorul nu are fonduri proprii pentru rezervă (sau consideră că este oportun să pună fondurile în circulație), se încheie un contract de reasigurare. Vom distribui domenii de responsabilitate.
Când asigurătorul plătește despăgubiri din primele nete încasate. În acest caz, responsabilitatea este împărțită între asigurător și reasigurător. Primul plătește un număr fix de rambursări: iar al doilea plătește orice altceva :. În cele din urmă, dacă riscul nu este garantat, acesta constituie riscul comercial al asigurătorului. (Asigurătorul consideră că nu pot apărea peste 117 cazuri în portofoliul său. Prin urmare, nu ia măsuri în cazul acestei situații. Nu creează o rezervă și nu intră în contractul de reasigurare condiția ca reasigurătorul să plătească despăgubiri în cel de-al 118-lea eveniment asigurat. Dacă cel de-al 118-lea eveniment asigurat, reasigurătorul va plăti doar 7 cazuri, există o ruină tehnică a cedentului).
Rețineți că frontiera stângă a răspunderii reasigurătorului poate fi mutată. Trebuie să plătiți pentru reasigurare, asigurătorul nu are fonduri proprii, așa că încearcă să plătească cu banii clienților săi. (În principiu, asigurătorul folosește întotdeauna banii clienților pentru a rezolva problemele care apar. Aceasta se referă la suma totală a primei nete totale colectate în acest an).
El a încasat contribuții în valoare de :, iar plățile medii preconizate sunt, astfel încât profitul așteptat (înainte de reasigurare) va fi de 5000. Asigurătorul împarte profitul preconizat cu reasigurătorul pentru a-și îmbunătăți fiabilitatea. Dar asta înseamnă că fondurile strânse nu sunt suficiente pentru a plăti rambursarea a cel puțin al 110-lea caz.
Tot riscul X poate fi împărțit în trei părți: Y - riscul asigurătorului, Z - riscul reasigurătorului, W - riscul nesigurat. Evident, X = Y + Z + W, apoi M (X) = M (Y) + M (Z) + M (W). La calcularea varianțelor, ar trebui luată în considerare covarianța. Pentru a analiza varianța (și procesul în ansamblu), trebuie aleasă o aproximare. Deoarece, legea lui Poisson nu poate fi aplicată, dar aproximarea normală este acceptabilă.
Cu toate acestea, trebuie să fii pregătit pentru apariția inexactităților cauzate de o modificare a legii de distribuție. De exemplu, pierderea „cozilor” distribuției normale, imposibilitatea de a accepta valori negative, erori în înlocuirea distribuției discrete cu cele continue, diferența de rezultate atunci când se utilizează teorema locală Laplace și teorema integrală Laplace etc. (Apropo, dacă dauna este remediată, adică dauna totală din portofoliu este un multiplu al numărului de evenimente asigurate, atunci este de preferat teorema locală!). În cele din urmă, există erori de calcul.
Această circumstanță ilustrează complexitatea sarcinilor actuariale. Cursul de instruire demonstrează doar o abordare principială. Pe o piață civilizată de asigurări în condiții de concurență dură, câștigă cel care gândește mai exact (!).
Deci, trebuie să găsim M (X), M (Y), M (Z) (și eventual M (W)).
Pentru o lege de distribuție normală, densitatea
condiția este îndeplinită:
atunci este clar că pe măsură ce intervalul de integrare se restrânge la (0, n), integralul funcției pozitive va scădea, deci așteptarea matematică a întregului risc X va fi puțin mai mică decât
Notă!
Structura primei brute conține două elemente - prima netă și sarcina.
Raportul dintre prima netă și sarcină poate fi diferit și depinde de tipul și volumul de asigurare, precum și de nivelul costurilor de afaceri. În prezent, ponderea primelor nete pentru diferite tipuri de asigurări fluctuează între 70-85%.
Semnificația specială a elementului structural al primei brute, destinată formării unei rezerve de măsuri preventive (preventive), determină o altă variantă a structurii primei brute (vezi Fig. 3.5).
PREMIUL BRUT
Orez. 3.5. Structura brută a primelor alocând o rezervă pentru măsuri preventive
În general, prima netă poate include următoarele elemente structurale: prima de risc, prima de risc (garanție) și prima acumulativă (de economii) (a se vedea figura 3.6).
PREMIUL NET
Orez. 3.6. Posibilă structură netă premium
Prima de risc este destinată să acopere riscul pentru toate tipurile de asigurare, adică este utilizată pentru plăți de asigurare în cazul unui eveniment asigurat. Este întotdeauna prezent în structura primei nete.
Contribuția cumulativă (economii) este destinată să acumuleze suma plătită în condițiile unui contract de asigurare de viață pe termen lung în cazul în care asiguratul supraviețuiește până la o anumită dată (cu riscul de supraviețuire). Contribuția finanțată trebuie investită pentru a genera venituri. Este un element structural al primei nete a contractelor de asigurări de viață pe termen lung, de exemplu, în asigurările mixte de viață, asigurările de pensii.
Indemnizația de risc (garanție sau stabilizare) este destinată să compenseze eventualul exces de plăți efective față de cele calculate luate în considerare sub forma unei contribuții la risc. Este posibil ca structura primei nete să nu fie inclusă - depinde de strategia de management aleasă de asigurător. Dacă și-a stabilit obiectivul de a cuceri piața asigurărilor în detrimentul unor prețuri mai mici decât alți asigurători, acest element (prima de risc) nu este inclus în structura primei nete. Dacă asigurătorul dorește să își consolideze stabilitatea financiară, acest element este inclus în prima netă.
Notă! --- -
În structura primei nete a tipurilor de asigurare riscante, există întotdeauna o primă de risc și poate exista o primă de risc (garanție).
Cuantumul contribuției la risc din prima netă depinde de suma asigurată și de probabilitatea unui eveniment asigurat.
Cuantumul primei de risc incluse în structura primei de asigurare depinde de probabilitatea acceptată a depășirii plăților efective față de cele calculate. Cu cât este mai mică probabilitatea specificată de depășire a plăților efective față de cele calculate, cu atât este mai mare cuantumul primei de risc. Raportul dintre prima de risc și prima de risc pentru diferite tipuri de asigurări poate fi diferit.
În atenția asiguratului! ^
Plata unei prime de asigurare înseamnă că puteți primi beneficii de asigurare.
Îndeplinirea obligațiilor asigurătorului față de asigurați pentru plățile asigurărilor se bazează pe respectarea principiului combinării riscului economic, potrivit căruia tot ceea ce se colectează de la asigurați pentru îndeplinirea obligațiilor de asigurare se acumulează în fondurile de asigurare. Sursele diferitelor fonduri de asigurare destinate plăților în condițiile contractului de asigurare sunt elementele primei nete - prima de risc, prima de risc și prima acumulativă.
După cum sa menționat deja, sarcina este o parte a primei brute destinate să acopere costurile de afaceri și să genereze venituri din operațiuni de asigurare (a se vedea figura 3.7).
Primul element structural al sarcinii - costul de a face afaceri - se referă la costul serviciilor de asigurare; al doilea element este profitul planificat al organizației de asigurări din operațiuni de asigurare.
Tradițional, specific
specific asigurărilor,
pentru orice fel, inclusiv:
activități, comisii, pentru examinare, elaborarea de politici etc.
Costurile de a face afaceri sunt împărțite în tradiționale, care au loc în orice tip de afacere, și specifice, specifice afacerii de asigurări. Tipuri specifice de costuri includ comisioane către agenți și brokeri pentru activități intermediare în distribuția produselor de asigurare, costuri asociate, de exemplu, efectuării unei examinări inițiale (la încheierea unui contract), precum și o examinare efectuată odată cu debutul a unui eveniment asigurat etc.
Notă!
Costurile efectuării măsurilor preventive (preventive) pot fi:
a) sunt alocate separat în structura primei brute - în acest caz, nu sunt incluse în costurile specifice de desfășurare a activității;
b) nu sunt alocate separat în structura primei brute - în acest caz, sunt incluse în costurile specifice desfășurării activității.
Experiența țărilor dezvoltate economic arată că ponderea cheltuielilor pentru efectuarea măsurilor preventive poate fi de 4-6% din prima brută, iar ponderea comisioanelor poate fi de până la 20% din prima brută.
Structura primei de asigurare (prima de asigurare) reflectă utilizarea intenționată a pieselor sale individuale.
Notă!
Structura primei de asigurare reflectă scopul fiecăruia dintre elementele sale și este asociată cu structura finanțării organizației de asigurare.
Conform teoriei riscului, valoarea plății pentru un anumit contract de asigurare este o variabilă aleatorie. În consecință, valoarea plăților pentru toate contractele va fi, de asemenea, o valoare aleatorie. Adică, poate lua orice valoare de la zero la suma maximă posibilă a plăților egală cu suma totală asigurată pentru toate contractele.
Pentru a oferi o garanție de 100% a plăților asigurării, asigurătorul trebuie să constituie un fond de asigurare în cuantumul sumei totale asigurate. În acest caz, prima netă pentru fiecare contract va fi egală cu suma asigurată. Astfel, ținând cont de sarcină, asiguratul va trebui să plătească mai mult decât va primi în cazul unui eveniment asigurat. Prin urmare, atunci când calculează primele de asigurare, asigurătorii sunt obligați să accepte o garanție de siguranță mai mică de 100%. În practică, valoarea sa variază de la 85 la 99,9%.
Inegalitatea inițială pentru determinarea valorii primelor nete este după cum urmează:
probabilitate (suma plăților< величина страхового фонда} ³ g,
unde γ este cantitatea garanții de securitate.
Suma primelor nete este determinată pe baza dimensiunii necesare a fondului de asigurare, care se formează pe cheltuiala lor.
Suma primelor nete reflectă riscul pe care acest contract îl reprezintă pentru asigurător. Cantitativ, acest risc este evaluat prin suma probabilă a plății, iar plata maximă posibilă, prin definiție, este egală cu suma asigurată.
Plata așteptată și, prin urmare, prima netă, poate fi exprimată ca:
Prima netă = Suma asigurată * Rata netă / 100,
Rata netă (rata netă) reflectă gradul de risc al asigurătorului și este exprimată fie în% din suma asigurată, fie în ruble de la 100 de ruble din suma asigurată. Doi factori afectează dimensiunea ratei nete:
Probabilitatea producerii unui eveniment asigurat în temeiul prezentului acord;
Gravitatea preconizată a evenimentului asigurat, care este determinată de raportul dintre plata preconizată pentru evenimentul asigurat și suma asigurată în temeiul contractului.
Valoarea sumei asigurate este aleasă de asigurat. Limita sa superioară este valoarea bunului asigurat.
Prima netă reprezintă cea mai mare parte a primei brute. Prima brută poate fi considerată ca produsul sumei asigurate de rata de asigurare sau tariful tarifar. Tariful tarifar, care determină cuantumul primei de asigurare, se numește rata brutăși reprezintă o plată de la 100 de ruble a sumei asigurate sau rata% a sumei asigurate:
Prima de asigurare = Suma asigurată * Rată brută / 100,
Rata brută constă din rata netă și sarcina. Ponderea sarcinii în rata brută este indicată de fși este exprimat în% sau fracții de unul. Formula generală pentru calcularea ratei brute este:
f
Dacă proporția sarcinii este exprimată în%, atunci:
Rata brută = Rata netă / 1- f * 100
Această formulă pentru determinarea ratei brute este comună pentru toate tipurile de asigurări. Cu toate acestea, metodele de calcul al ratei nete incluse în această formulă diferă în funcție de tipul de asigurare.
Plan practic de lecție:
1. Componența și structura ratei tarifare.
2. Principii generale pentru calcularea ratelor nete și brute.
Întrebări discutate în lecția practică:
1. Prețul serviciilor de asigurare și factorii care îi afectează valoarea.
2. Structura primei de asigurare.
3. Metodologia de fundamentare a primei de risc nete. Nivelul de asigurare a securității.
4. Bazele metodologice pentru calcularea ratelor brute și a primelor brute.
