Acordarea unei varietăți de împrumuturi în instituțiile bancare este o procedură destul de populară în rândul unui număr mare de persoane fizice sau juridice. Înainte de a aplica pentru orice împrumut, fiecare potențial împrumutat trebuie să-și evalueze capacitățile financiare, precum și să se asigure că dobânda a fost calculată corect. Este recomandabil să vă dați seama în mod independent cum să calculați costul total al unui împrumut pentru a ști exact care este acest indicator.
În plus, este recomandat să comparați ofertele și condițiile diferitelor bănci pentru a alege cea mai bună variantă. Este important să luați în considerare necesitatea multor împrumuturi pentru a cumpăra o poliță de asigurare sau pentru a plăti comisioane suplimentare.
PSK este calculat cel mai adesea folosind calculatoare speciale prezentate pe Internet în cantități suficiente. Utilizarea acestora este foarte simplă, deoarece trebuie doar să introduceți informații de bază despre împrumut, după care se efectuează calculul automat. Există următoarele tipuri de astfel de calculatoare:
Dacă nu există posibilitatea sau dorința de a utiliza programe automate și convenabile, atunci este permis să faceți singur calculul, pentru care se utilizează o formulă standard și ușor de înțeles pentru calcularea costului total al împrumutului.
Unde di este data la care trebuie efectuată plata i-a; d0 - data la care se face prima plată a creditului; n - numărul de plăți pe întreaga durată a împrumutului; DPi - o anumită sumă a unei anumite plăți i, reflectată în graficul de plată; PSK - direct, și ar trebui să se reflecte doar în procente anuale.
Dacă există plăți multidirecționale, atunci acestea ar trebui notate în formulă cu semne diferite. Faptul este că, dacă fondurile împrumutului sunt plătite însuși împrumutatului, atunci se folosește semnul minus, iar atunci când plătește datoria și dobânda, atunci toate valorile sunt exprimate cu un semn plus.
Astfel, formula care calculează costul total al împrumutului este clară și ușor de utilizat, astfel încât fiecare împrumutat poate calcula corect orice indicator care îi este necesar. În procesul de calcul, este important să atribuiți plății inițiale toate plățile suplimentare, care includ un comision sau cheltuieli pentru întocmirea documentelor către notar.
Este important să înțelegeți ce este inclus în acest indicator, deoarece numai atunci calculul costului total al împrumutului va fi corect. Acesta include următoarele elemente:
Astfel, TIC-ul trebuie calculat corect, iar pentru aceasta trebuie să știți exact ce costuri ar trebui incluse în acest indicator.
Următoarele cheltuieli nu sunt incluse în costul total al împrumutului:
Adesea, contractul de împrumut prevede că tipul de acumulare a împrumutului depinde de decizia împrumutatului cu privire la o anumită problemă.
Aceasta include limita de descoperire de cont sau termenul sumei împrumutului, precum și schema de distribuire a plăților pe întregul termen. În acest caz, calculul se realizează astfel încât să se ia în considerare suma maximă posibilă a împrumutului.
Calculul poate dura destul de mult, deoarece trebuie să țineți cont de multe plăți și cheltuieli diferite. În plus, ar trebui să luați în considerare ce anume afectează costul total al unui anumit împrumut.
Acestea includ următorii factori:
Însăși instituția de credit care furnizează fonduri împrumutate este obligată să transfere, împreună cu contractul de împrumut, împrumutatului informații despre costul integral al împrumutului. În plus, este transmis un program în conformitate cu care se fac plăți pentru rambursarea împrumutului.
Dacă, din orice motiv, în procesul de rambursare a unui împrumut, se fac diverse ajustări ale contractului de împrumut, atunci costul complet al acestuia este recalculat și trebuie luate în considerare plățile deja efectuate. Contractul în sine ar trebui să specifice modul în care împrumutatul este notificat cu privire la modificările costului total al împrumutului.
Informațiile despre acest indicator ar trebui furnizate clientului înainte de semnarea directă a contractului, pentru ca acesta să înțeleagă exact ce suma trebuie plătită de acesta pentru împrumut.
Dacă costul total este calculat independent, atunci este important să se calculeze corect, dar foarte des debitorii fac greșeli grave, în urma cărora informațiile devin distorsionate. Greșelile populare includ:
Astfel, calculul costului total al împrumutului este considerat un proces care poate fi efectuat de fiecare împrumutat în mod independent, iar pentru aceasta puteți folosi calculatoare speciale pe Internet sau o formulă. În acest caz, banca însăși este obligată să facă un calcul și să furnizeze împrumutatului valoarea obținută.
Pentru cei care decid să înceapă propria afacere, va fi necesar să studieze întrebarea cum să calculeze costul total de producție. Acest lucru este important pentru implementarea sa. Pentru a înțelege această problemă, este necesar să înțelegeți clar care este costul unui produs.
Prețul de cost este suma totală și privată a costurilor de producție și vânzare a produsului. Resurse necesare pentru producerea unui produs:
Fiecare produs este individual și necesită resurse proprii pentru fabricație. Și pentru a vă da seama cum să calculați costul de producție, trebuie să luați în considerare fiecare etapă separat.
Acesta este raportul dintre toate costurile și producția totală. Acest calcul este potrivit pentru producția de masă. Costurile includ:
Aceste costuri determină modul în care se calculează costul produselor finite. Folosit de obicei în întreprinderile mari, la scară largă.
Acest concept include costul unei unități de producție fabricate. Cum se calculează costul real al produselor finite (se mai numește și complet)? Acest lucru se poate face conform formulei, dar pentru aceasta aveți nevoie de:
După ce ați analizat datele de mai sus, vă puteți imagina câtă materie primă este cheltuită pentru fabricarea unei unități de producție. Și dacă la toate acestea adăugăm: transportul; contribuții la fonduri de stat; plata de concediu pentru angajati; taxe; cheltuielile suportate de organizație din cauza unor circumstanțe neprevăzute - toate acestea vă vor oferi o imagine completă a modului de calculare a costului real de producție.
Pe lângă principalele tipuri de costuri, există tipuri care sunt specifice unei anumite producții.
Când deschideți o afacere, nu toată lumea se grăbește să calculeze imediat costul de producție, făcând astfel o mare greșeală. Această greșeală te poate duce la cel puțin pierderi, și cel mult la faliment complet.
Ce vă va oferi analiza costurilor:
Profitul dvs. depinde de calculul prețului de cost. Există un sistem de cicluri aici: cu cât costul este mai mic, cu atât profitul este mai mare și cu cât costul este mai mare, cu atât profitul este mai mic. Prin urmare, fiecare producător încearcă să reducă costul de producție în urmărirea profitului. În acest caz, calitatea produsului poate avea de suferit. Pentru a vă desfășura în mod corespunzător afacerea, trebuie să calculați cu siguranță costul produselor, acesta este unul dintre principalele elemente de management în întreprindere.
Ca exemplu, va fi luată firma de mobilă Divan LLC. Doriți să calculați costul unui produs fabricat pentru luna decembrie. În total, au fost produse 12 coltare, 10 canapele carte, 24 de scaune.
| Număr | Element de cost | canapea de coltar | Canapea - carte | Fotoliu |
| 1 | Materii prime folosite | 192.000 RUB | 60 000 de ruble. | 72 000 de ruble. |
| 2 | Energie | 21 000 de ruble. | 16 000 de ruble. | 18 000 de ruble. |
| 3 | Salariile muncitorilor | 36 000 de ruble. | 15 000 de ruble. | 16 800 de ruble. |
| 4 | Contribuții la fond | 4320 rub. | 1500 de ruble. | 1680 rub. |
| 5 | Funcționarea echipamentului | 10 000 de ruble. | 7000 de ruble. | 5000 de ruble. |
| 6 | Alte costuri | 2000 de ruble. | 2000 de ruble. | 2000 de ruble. |
| Total: | 265.320 RUB | 101.500 RUB | 115.480 RUB | |
Total:
Să luăm ca exemplu o companie deja familiară nouă pentru fabricarea canapelelor. În decembrie s-au vândut zece canapele de colț, șapte canapea-book și douăzeci de fotolii.
Să folosim datele de mai sus și să calculăm:
Rezultatul total a fost: 388.390 de ruble.
În procesul muncii sale, fiecare organizație încearcă să-și minimizeze costurile de producție. Prin urmare, întrebarea cum se calculează costul de producție va depinde de o serie de factori. Direct toate costurile sunt incluse în costul de producție, până la încălzirea spațiilor iarna (nu vara). Toate acestea ne permit să judecăm că principalul mecanism de management este analiza și contabilizarea tuturor aspectelor activității economice a organizației, ceea ce ne va permite să judecăm funcționarea corectă a companiei. În același timp, o estimare specifică a costurilor va depinde de inventarul, caracteristicile tehnologice ale întreprinderii și de managerii înșiși, care dețin cutare sau cutare informații despre producție. 
Fiecare companie are propria sa metoda de calcul. Deci, de exemplu, producția de cofetărie conform sistemului de costuri va diferi semnificativ de metoda de calcul a costului la o fabrică de mobilă. În primul caz, electricitatea și termenul de valabilitate vor fi de o importanță capitală (ar trebui să i se acorde o atenție deosebită), iar în al doilea caz, resursele financiare mari cheltuite pentru materii prime și transportul unui produs de dimensiuni mari vor fi pe primul loc. Și, în consecință, pentru o întreprindere care produce produse dulci, metoda de calcul este una, iar pentru mobilierul tapițat - alta.
Destul de des, atunci când plănuim să luăm un împrumut, acordăm atenție afișelor publicitare ale organizațiilor care oferă un astfel de serviciu. Fiind flatați de unul profitabil, clienții sunt foarte surprinși când află cât este în cele din urmă costul integral al împrumutului.
Rata dobânzii nu este tocmai ceea ce primești atunci când semnezi contractul. Valoarea plății în exces include cel mai adesea și costul documentelor și diverse comisioane. Deci, care este costul total al împrumutului? Ce este și cum se calculează corect suma plății în exces? Să încercăm să înțelegem această problemă.
Deci, în ce constă costul total ne spune că acest termen rezumă toate plățile probabile și plățile lunare ale împrumutului. Conform legislației ruse, această sumă trebuie să fie indicată pe prima pagină a contractului de împrumut, sau mai bine zis, în colțul din dreapta sus. Informațiile ar trebui să fie înconjurate de o casetă pătrată și tipărite cu cel mai mare font care poate fi utilizat în acest caz. Inscripția trebuie să ocupe cel puțin 5% din întreaga suprafață a paginii. Deci, dacă, la semnarea contractului, vedeți numere mari încadrate într-un cadru pătrat negru, acesta este costul total al împrumutului. Ce este, în cuvinte simple, poate fi explicat după cum urmează. Aceasta este întreaga sumă pe care o vei plăti până la urmă atunci când întocmești un contract de împrumut. Include dobânzi, comisioane, contribuții unice, plăți către terți și așa mai departe.
Singurul motiv pentru apariția unui astfel de concept poate fi considerat abuzul instituțiilor financiare individuale. Acestea au constat în faptul că, promițând clienților dobânzi atractiv de scăzute, băncile „au uitat” să spună despre toate costurile asociate care sunt datorate în baza contractului. Prezența plăților suplimentare poate nivela atât de mult o rată scăzută a dobânzii, încât nu va conta deloc.
Partea negativă a unui astfel de împrumut este incapacitatea clientului de a evalua în mod realist perspectiva și de a calcula puterea lor în rambursarea datoriei. Se poate termina cu tristețe. Clientul, neputând plăti sume uriașe, este nevoit să recurgă la restructurarea datoriilor. În același timp, are de suferit și istoricul de credit al împrumutatului.
Desigur, încă nu se ajunge la fraudă deschisă - toate condițiile și plățile în exces sunt specificate în mod deschis în contract. Dar departe de toți cetățenii au un nivel suficient de educație pentru a-i înțelege complexitățile fără ajutorul unui avocat și al unui economist. Toate acestea au dus la faptul că în 2013 guvernul a adoptat o lege prin care toate instituțiile financiare trebuie să aducă în atenția clienților un astfel de indicator precum costul total al împrumutului.
Ce este, sperăm că înțelegeți. Acum să vorbim despre unde îl puteți găsi și despre cum să calculați singur acest indicator.
După cum sa menționat deja, astfel de informații trebuie să fie în domeniul public. Puteți întreba direct managerul: „Care este costul total al împrumutului?” Ce este și unde să cauți, știi deja. Deci, puteți să vă uitați doar la prima pagină a contractului. Dacă nu ați văzut numărul potrivit în locul potrivit, există motive să vă gândiți dacă vă ascund ceva. O bancă cinstită nu ascunde suma de TIC. Aceasta demonstrează „puritatea” intențiilor și, de asemenea, formează o imagine pozitivă a instituției pe piața financiară.
Nu toate sumele plătite de client sunt folosite pentru a calcula rata reală. utile pentru dvs.) poate include următorii parametri:
Deoarece la încheierea unui contract de împrumut pe o perioadă de câțiva ani este destul de dificil de prezis care vor fi tarifele terților după un timp, cele existente la momentul semnării contractului sunt utilizate la calcularea sumei totale a împrumutului. .
Merită să știți că nu toate plățile asociate obținerii unui împrumut pot fi luate în considerare la calcularea TIC. Excepția este:
Ultimul punct este următorul:
Un calcul exact al acestui indicator este în principiu imposibil, deoarece totul depinde de îndeplinirea condițiilor inițiale pentru creditare, până la cel mai mic detaliu. Indicația Băncii Rusiei pentru calcularea TIC oferă o formulă atât de complexă, încât nici măcar toată lumea nu este capabilă să calculeze totul corect de prima dată. Ce putem spune despre oamenii obișnuiți.
În acest articol, vă oferim un calcul mult mai simplu (deși destul de aproximativ) al împrumutului. Veți avea în continuare nevoie de un calculator, dar calculul nu va dura mult. Deci, formula: PSK \u003d SKr + Sk + P, unde:
Toate datele din această formulă sunt exprimate în natură, sau mai degrabă, în moneda împrumutului. Valoarea totală a comisioanelor se calculează prin adăugarea tuturor valorilor cunoscute pentru întreaga perioadă a contractului. Suma rambursării totale a ratei % poate fi găsită în graficul de plată. Acesta trebuie furnizat de bancă.
Să vedem în practică cum se calculează costul total al unui împrumut. Exemplu:
Mai întâi trebuie să determinați suma dobânzii de bază, aceasta poate fi găsită în contractul de împrumut. În cazul nostru, cu o modalitate de plată a anuității, suma de plată în exces va fi de 85 c.u. e.
Consideram cuantumul comisionului de emitere: 320 c.u. e. * 2% \u003d 6,4 ani. e.
Acum să aflăm cât va fi comisionul pentru serviciile în numerar: (320 uc + 82 uc) * 1,2% = 4,86 uc. e.
După toate calculele, puteți determina întreaga sumă: 320 c.u. e. + 85 c.u. e. + 6,4 ani. e. + 4,86 c.u. e. = 416,26 c.u. e.
In general, nimic complicat. Desigur, aceasta nu este întreaga sumă până la un ban, care va ieși la calcul după o formulă complexă propusă de stat. Dar diferențele nu vor fi prea semnificative. Pentru calcule mai precise, puteți folosi diverse calculatoare de împrumut, disponibile din abundență pe Internet.
Înțelegerea costului total al împrumutului oferă în primul rând o idee clară a mărimii reale a plății în exces la rambursarea împrumutului. Astfel, cu dobânzi aparent egale, o poți alege pe cea care se dovedește a fi mai ieftină. Adevărat, nu trebuie uitat că estimarea PSC nu ia în considerare destul de mulți factori - în practică, totul poate să nu fie la fel ca în calcule.
De exemplu, o persoană poate găsi fonduri și poate rambursa un împrumut înainte de termen. În acest caz, suma plății în plus va fi redusă semnificativ. Dar poate ieși și altfel. Îndeplinirea prematură a termenilor contractului poate duce la aplicarea unor penalități, care vor crește de multe ori cuantumul supraplatei. Prin urmare, atunci când alegeți un produs bancar, nu trebuie să vă bazați pe valorile marginale ale costului total al împrumutului, ar trebui să încercați să prevedeți toate opțiunile.
Una dintre funcțiile importante ale Băncii Centrale este de a monitoriza alte instituții financiare. Scopul unei astfel de atenții este de a se asigura că băncile nu abuzează de influența lor și nu ridică ratele dobânzilor. În acest sens, Banca Centrală colectează trimestrial informațiile necesare și publică valorile medii de piață ale TIC pentru diferite tipuri de creditare. Toate instituțiile de credit sunt obligate să țină cont de acești indicatori. Băncile nu au dreptul să ofere condiții în care costul total al creditului să depășească valoarea medie de piață cu mai mult de 1/3.
TIC-urile anunțate băncilor centrale sunt într-adevăr medii. La urma urmei, acestea sunt calculate pe baza informațiilor primite de la cel puțin 100 de cei mai mari creditori sau 1/3 din toate instituțiile financiare din țară care oferă orice produs de împrumut anume.
Până la încheierea contractului de împrumut, se convin cuantumul plăților și condițiile de plată a acestora. Suma totală a acestor plăți se numește costul integral al împrumutului, care include și plăți către terți, cum ar fi companiile de asigurări, dacă este specificat în contractul de împrumut.
Calculul costului total se efectuează în procente anuale și se calculează conform formulei stabilite prin decretul Băncii Rusiei din 2008. "Cu privire la procedura de calculare și aducere la împrumutat - un individ costul total al împrumutului." Fiecare bancă încearcă să calculeze acest indicator în beneficiul său, inclusiv elemente suplimentare în formula principală, astfel. frauda este posibila. De fapt, costul integral al împrumutului se dovedește a fi mai mare decât procentul anual indicat în contractul de împrumut. Acest lucru se datorează faptului că formula de calcul ia în considerare nivelul posibilului venit pierdut al împrumutatului, deși nu este un cost conform contractului de împrumut. Lista plăților legate de încheierea și implementarea contractului de împrumut, care sunt incluse în formula CPS:
Băncile își oferă în mod activ serviciile, printre care creditul de consum este pe primul loc.
Nicăieri nu vor da bani fără anumite garanții de rentabilitate, cu un procent serios de risc, cu siguranță vor anunța o rată mare.
Iar debitorii, înainte de a semna contractul, trebuie să știe cum să calculeze dobânda la împrumut pentru a-și evalua în mod realist capacitățile financiare și să nu suporte, sau mai degrabă portofelele, o povară insuportabilă.
Suma totală reprezintă toate plățile pe care o persoană le va atribui băncii în timpul utilizării împrumutului până la rambursarea integrală.
În termeni simplificați, acesta este costul total al împrumutului (TCP) și plăților care nu sunt incluse în TFR.
Pot apărea costuri suplimentare dacă:
Atât primul cât și cel de-al doilea punct sunt în mod necesar prescrise în contractul de împrumut. Ar trebui să conțină o descriere detaliată a tuturor opțiunilor posibile pentru amenzi, penalități și confiscări. Comisioanele pentru rambursarea anticipată sunt, de asemenea, specificate în contract.
O citire atentă a contractului de împrumut poate salva împrumutatul de multe probleme care apar în perioada de utilizare a împrumutului!
Împrumutatul vede costul total al unui împrumut de consum (TCP) în contractul de împrumut, care trebuie să conțină termenii exacti ai împrumutului. De asemenea, împrumutatul poate obține informații detaliate la sucursalele instituțiilor financiare și pe site-ul oficial al băncii sau instituției de credit.
Plățile care sunt incluse în CPS sunt reglementate de Legea federală.
După ce ați studiat această listă de plăți PSK, puteți vedea că valoarea costului total al împrumutului depinde de ceea ce va primi împrumutatul - un serviciu, un produs sau numerar; pentru cât timp trebuie să obțineți un împrumut - cu o perioadă lungă de plăți, valoarea plăților pentru comisioane și taxe unice crește semnificativ.
O bancă sau o instituție financiară este obligată să furnizeze numai informații de încredere. În caz contrar, creditorul riscă o pedeapsă administrativă.
Pentru a obține valoarea UCS, utilizați formula:
PSK =iГ- CHBP G-100,
Rata dobânzii BP se calculează după formula, luând în considerare suma datoriei emise de bancă și plățile plătite de împrumutat.
Pentru persoanele fizice, băncile oferă de obicei plăți lunare. Aceasta înseamnă că perioada de bază (BP) va fi de o lună.
Pentru a reprezenta cu exactitate suma TIC, este necesar să se clarifice ce plăți sunt incluse în calculul TIC.
Plata asigurării mărește plățile, dar ajută banca să elibereze cu mai multă încredere împrumuturi către populație.
Există diferite tipuri de contracte de asigurare:
În cele mai multe cazuri, asigurarea este un „capriciu” al băncilor. Dar sau cumpărarea unei mașini pe credit nu se va face fără semnarea unui contract de asigurare. Astfel, banca se asigură de eventuala pierdere a unei sume mari de bani.
Unele organizații de credit emit asigurări obligatorii folosind asigurători cu rate nefavorabile. În acest caz, este mai bine să refuzați să solicitați un împrumut sau să vă protejați drepturile prin instanță ().
Pe lângă plățile vizibile, băncile reușesc să impună și să justifice „logic” plăți ascunse care cresc semnificativ veniturile instituțiilor de credit.
Acestea pot include:
Este benefic ca împrumutatul să scurteze termenul împrumutului efectuând plăți cât mai curând posibil. În acest caz, se reduce suma plății în exces pentru taxele ascunse, care se calculează prin însumarea tuturor costurilor. Diferența dintre suma plătită și împrumutul primit va fi supraplata.
Rata împrumutului nu depinde de dorințele clientului, ci este oferită gata împrumutatului, dar poți economisi bani dacă în aceeași bancă este emis un card de salariu, împrumutatul are un istoric de credit pozitiv etc.
În plus, suma plății în plus depinde de metoda de calcul a dobânzii.
Exista:
În prezent, orice client al băncii își poate calcula pur și simplu costurile împrumutului folosind calculatorul online de pe site-ul băncii selectate.
În același timp, o parte din suma împrumutului plus dobânda la suma datoriei rămase este rambursată în mod regulat.
De aceea are loc o scădere treptată a sumei plăților - cu fiecare plată, corpul împrumutului scade și, în consecință, scade plata pentru următoarea perioadă de facturare.
Dacă măriți suma plății obișnuite, atunci corpul împrumutului va scădea, ceea ce va atrage după sine o scădere a dobânzii. Această metodă va ajuta la reducerea plății în exces a împrumutului.
Un contract de împrumut, care implică rambursarea datoriilor prin plăți de anuitate, oferă plăți în sume egale pe întregul termen.
În primul rând, plata include plata dobânzii pentru perioada de bază, precum și o parte din fondurile de împrumut primite de împrumutat.
Calculul se face în așa fel încât sumele obișnuite să nu difere unele de altele.
O excepție poate fi ultima plată.
Acest tip de anuitate este cel mai comun.
Suma dobânzii este calculată diferit în fiecare bancă. În principiu, nu au de ales – determină fie dobânda lunară, fie cea zilnică.
Există un tip de plată a anuității în care prima plată nu include plata organismului de credit, adică datoria principală după prima plată nu scade. Calculul ține cont de valoarea creditului, rata lunară a dobânzii și numărul de plăți pe întreaga perioadă de rambursare a creditului.
Fiecare schemă are laturile sale pozitive și negative.
Renta implică inițial o plată în exces a dobânzii, dar beneficiul este văzut în plăți egale. Această metodă implică o planificare ușoară a bugetului.
O plată diferențiată va aduce o rambursare mai mică a creditului, dar aici suma obișnuită va fi diferită. Dezavantajul sunt primele plăți relativ mari și doar în a doua jumătate a perioadei de împrumut sumele sunt reduse considerabil. Această metodă de calcul a plăților este rar utilizată pentru creditarea de consum.
