1. Condiții generale
1.1. Prezenta Politică stabilește procedura de prelucrare și protecție de către Societatea cu Răspundere Limitată „MAS” (în continuare – SRL „MAS”) informații despre persoane fizice (în continuare – Utilizatorul), care pot fi obținute de către SRL „MAS” atunci când Utilizatorul utilizează serviciile / bunuri, licență neexclusivă furnizată inclusiv prin intermediul site-ului, servicii, servicii, programe utilizate de MAS LLC (denumită în continuare Site, Servicii).
1.2. Scopul acestei Politici este de a asigura o protecție adecvată a informațiilor personale pe care Utilizatorul le oferă despre sine în mod independent atunci când folosește Site-ul, Serviciile sau în timpul procesului de înregistrare (crearea unui cont), pentru achiziționarea de bunuri/servicii, o licență neexclusivă de la persoane neautorizate. acces și dezvăluire.
1.3. Relațiile legate de colectarea, stocarea, distribuirea și protecția informațiilor furnizate de Utilizator sunt guvernate de această Politică, de alte documente oficiale ale MAS LLC și de legislația actuală a Federației Ruse.
1.4. Prin înregistrarea pe Site și utilizarea Site-ului și a Serviciilor, Utilizatorul își exprimă acordul deplin cu termenii acestei Politici.
1.5. În cazul în care Utilizatorul nu este de acord cu termenii acestei Politici, utilizarea Site-ului și/sau a oricăror Servicii disponibile la utilizarea Site-ului trebuie încetată imediat.
1.6. În cazul în care Utilizatorul nu este de acord să primească informații de la MAS LLC, Utilizatorul se poate dezabona de pe lista de corespondență: - făcând clic pe linkul Dezabonare din partea de jos a scrisorii - prin trimiterea unei notificări prin e-mail [email protected] sau sunând la centrul de contact. Când primiți notificări prin e-mail [email protected] sau la apelarea centrului de contact în software special pentru a înregistra acțiuni asupra Utilizatorului relevant, se creează o contestație pe baza informațiilor primite de la Utilizator. Contestația se soluționează în maximum 24 de ore. Ca urmare, informațiile despre Utilizator nu sunt incluse în segmentul de corespondență pentru regiunea corespunzătoare.
2. Scopul colectării, prelucrării și stocării informațiilor furnizate de utilizatorii Site-ului
2.1. Prelucrarea datelor cu caracter personal ale Utilizatorului se realizează în conformitate cu legislația Federației Ruse. MAS LLC prelucrează datele personale ale Utilizatorului pentru a: - identificarea părții în cadrul acordurilor și contractelor încheiate cu MAS SRL; - asigurarea Utilizatorului cu bunuri/servicii, o licenta neexclusiva, acces la Site, Servicii; - comunicarea cu Utilizatorul, trimiterea de scrisori tranzacționale către Utilizator în momentul primirii unei cereri de înregistrare pe Site sau primirii plății de la Utilizator, o singură dată, dacă Utilizatorul realizează aceste acțiuni, transmiterea de notificări și solicitări către Utilizator; - trimiterea de mesaje cu caracter publicitar si/sau informativ catre Utilizator - nu mai mult de 1 mesaj pe zi; - verificarea, cercetarea și analizarea acestor date, permițându-vă să mențineți și să îmbunătățiți serviciile și secțiunile Site-ului, precum și să dezvoltați noi servicii și secțiuni ale Site-ului; - realizarea de studii statistice și de altă natură pe baza datelor anonimizate.
3. Condiții de prelucrare a informațiilor personale furnizate de Utilizator și transferul acestora către terți
3.1. MAS LLC ia toate măsurile necesare pentru a proteja datele personale ale Utilizatorului împotriva accesului, modificării, dezvăluirii sau distrugerii neautorizate.
3.2. MAS LLC oferă acces la datele personale ale Utilizatorului doar acelor angajați, contractori care au nevoie de aceste informații pentru a asigura funcționarea Site-ului, Serviciile și furnizarea de Servicii, vânzarea de bunuri, precum și obținerea unei licențe neexclusive de către Utilizator.
3.3. MAS LLC are dreptul de a utiliza informațiile furnizate de Utilizator, inclusiv datele cu caracter personal, pentru a asigura conformitatea cu cerințele legislației actuale a Federației Ruse (inclusiv în scopul prevenirii și/sau suprimarii acțiunilor ilegale și/sau ilegale). de Utilizatori). Dezvăluirea informațiilor furnizate de Utilizator se poate face numai în conformitate cu legislația în vigoare a Federației Ruse, la solicitarea instanței, a organelor de drept, precum și în alte cazuri prevăzute de legislația Federației Ruse.
3.4. MAS LLC nu verifică acuratețea informațiilor furnizate de Utilizator și pornește din faptul că Utilizatorul, cu bună-credință, furnizează informații fiabile și suficiente, are grijă de oportunitatea efectuării de modificări la informațiile furnizate anterior atunci când o astfel de nevoie apare, inclusiv, dar fără a se limita la schimbarea numărului de telefon,
4. Condiții de utilizare a Site-ului, Servicii
4.1. Când folosește Site-ul, utilizatorul confirmă că: - are toate drepturile necesare pentru a-i permite să se înregistreze (crearea unui cont) și să utilizeze Serviciile Site-ului; - indică informații de încredere despre sine în volumele necesare utilizării Serviciilor Site-ului, câmpurile obligatorii pentru furnizarea ulterioară a Serviciilor Site-ului sunt marcate în mod special, toate celelalte informații sunt furnizate de utilizator la propria discreție. - realizează că informațiile de pe Site postate de Utilizator despre sine pot deveni disponibile terților nespecificați în această Politică și pot fi copiate și distribuite de către aceștia; - este familiarizat cu această Politică, este de acord cu aceasta și își asumă drepturile și obligațiile specificate în aceasta. Familiarizarea cu termenii acestei Politici și bifarea sub linkul către această Politică reprezintă consimțământul scris al Utilizatorului de a colecta, stoca, procesa și transfera datele personale furnizate de Utilizator către terți.
4.2. MAS LLC nu verifică acuratețea informațiilor primite (colectate) despre Utilizatori, cu excepția cazurilor în care o astfel de verificare este necesară pentru îndeplinirea obligațiilor față de Utilizator.
5. În cadrul acestei Politici, „Informațiile personale ale utilizatorului” înseamnă:
5.1. Date furnizate de Utilizator în mod independent atunci când utilizează Site-ul, Servicii care includ, dar fără a se limita la: nume, prenume, sex, număr de telefon mobil și/sau adresa de e-mail, stare civilă, data nașterii, orașul natal, legăturile de familie, adresa de domiciliu, informații despre educație , despre tipul de activitate.
5.2. Date care sunt transmise automat Serviciilor în cursul utilizării lor folosind software-ul instalat pe dispozitivul Utilizatorului, inclusiv adresa IP, informațiile din cookie, informații despre browserul utilizatorului (sau alt program prin care sunt accesate Serviciile), timpul de acces, adresa paginii solicitate
5.3 Alte informații despre Utilizator, a căror colectare și/sau furnizare este definită în Documentele de reglementare ale Serviciilor individuale ale MAS LLC.
6. Modificarea și ștergerea datelor cu caracter personal
6.1. Utilizatorul poate oricând modifica (actualiza, completa) informațiile personale furnizate de el sau partea acestuia, precum și parametrii confidențialității acestora, folosind funcția de editare a datelor cu caracter personal din secțiunea, sau din secțiunea personală a secțiunii corespunzătoare. Serviciu. Utilizatorul este obligat să se ocupe de oportunitatea efectuării modificărilor la informațiile furnizate anterior, de actualizarea acestora, în caz contrar MAS SRL nu este responsabil pentru neprimirea notificărilor, bunurilor/serviciilor etc.
Deținătoarele de certificate de maternitate investesc din ce în ce mai mult matcapital în achiziționarea de locuințe în cadrul unui program de creditare ipotecară. De la an la an, ratele ipotecarelor sunt în scădere, așa că debitorii își pun o întrebare urgentă - cum să reducă plățile pentru un apartament ipotecar achiziționat folosind fonduri de la capital. Astăzi, băncile oferă o varietate de programe de creditare. Cu toate acestea, dacă apartamentul a fost cumpărat cu ipotecă și capitalul mamă a fost folosit pentru a rambursa o parte din împrumut, atunci refinanțarea unei astfel de tranzacții nu este întotdeauna posibilă.
Refinanțarea unui împrumut este un mecanism financiar comun care permite unui împrumutat să-și schimbe condițiile împrumutului în altele mai favorabile. Refinanțarea sau re-împrumutul implică ca împrumutatul să primească un nou împrumut pentru a-l rambursa pe cel anterior. În același timp, se modifică rata dobânzii și termenul împrumutului, ceea ce permite clientului să ramburseze mai rapid datoria.
Împrumutarea se poate face în diferite moduri. Opțiuni de refinanțare:
Dacă vechiul împrumut a fost gajat, adică ceva a fost gajat de către bancă (de exemplu, un apartament ipotecar), atunci gajul este reînregistrat la noua bancă. În perioada în care garanția este înregistrată la vechea bancă, se stabilește o dobândă majorată. De îndată ce garanția este reemisă unei noi organizații de credit, dobânda va scădea, iar valoarea plăților lunare va scădea.
Reîmprumutul în propria bancă nu necesită reînregistrarea garanției, astfel încât clientul își poate minimiza costurile și poate economisi timp. Cu toate acestea, nu toate băncile sunt dispuse să-și refinanțeze propriile împrumuturi.
În 2017, suma de bani din certificatul de maternitate a fost de 453 mii de ruble. Este imposibil să încasați acești bani în mod legal, prin urmare, majoritatea familiilor rusești investesc aceste fonduri în achiziționarea unui apartament nou sau în reconstrucția unei case existente. Capitalul de maternitate poate fi folosit pentru achiziționarea unei noi locuințe pe baza unui credit ipotecar. Banii pot fi folosiți fie pentru plata primei rate la primirea unui nou împrumut pentru un apartament, fie pentru achitarea datoriei la un împrumut luat anterior.
Cea mai comună opțiune de încasare a capitalului de maternitate este cumpărarea unei locuințe pe baza unui credit ipotecar cu un avans din capitalul de maternitate. Proprietarul certificatului întocmește un credit ipotecar pentru un apartament la bancă și depune documentele necesare la fondul regional de pensii. Nu este necesar să așteptați până când copilul împlinește 3 ani. Achiziționarea unei locuințe ipotecare este permisă să înceapă din momentul primirii certificatului.
Împrumutatul este obligat să aibă un loc de muncă permanent și un istoric de credit impecabil. Locuința ipotecară este înregistrată ca grevare, adică este proprietatea băncii până când debitorul rambursează integral ipoteca. După achitarea integrală a datoriei și a dobânzii, grevarea va fi înlăturată din apartament și proprietatea va deveni proprietatea integrală a clientului.
Proprietarul certificatului găsește o locuință potrivită și întocmește un contract de împrumut la bancă. După eliberarea împrumutului, documentele sunt trimise la Fondul de pensii al Federației Ruse. Fondul de pensii examinează cererea și virează banii din capitalul în contul bancar, acoperind cu această sumă prima tranșă sau o parte din datoria principală către debitor. Ca urmare, suma plății lunare scade și persoana închide ipoteca într-un timp mai scurt. Un exemplu de cerere pentru un fond de pensii poate fi găsit în articolul nostru.
Procedura generală de rambursare a unui credit ipotecar cu fonduri de capital:
Potrivit legii, după primirea fondurilor în baza certificatului de maternitate, este necesar să se aloce copiilor cote din spațiul de locuit. De exemplu, într-o familie de patru, apartamentul este împărțit în 4 părți egale și sunt date soțului, soției și ambilor copii. Acest mecanism este conceput pentru a proteja interesele copiilor în viitor. Cu toate acestea, până în prezent, respectarea acestei cerințe nu este monitorizată de stat. În practică, multe persoane care au luat locuințe pe un credit ipotecar cu utilizarea fondurilor materiale nu respectă această cerință legislativă și nu alocă acțiuni copiilor lor.
Refinanțarea unui credit ipotecar cu implicarea capitalului maternității este posibilă doar dacă copiii nu sunt înzestrați legal cu cote de locuit. În această situație, puteți contacta banca cu o cerere de refinanțare a creditului ipotecar.
Cu toate acestea, nu orice bancă se angajează să reîmprumute locuințe ipotecare, chiar dacă copiilor nu li se dau acțiuni. Capitalul de maternitate presupune anumite riscuri pentru organizațiile bancare, astfel încât acestea pot refuza o cerere către împrumutată fără a da motive.
Dacă împrumutatul s-a dovedit a respecta legea și a alocat copiilor cote de proprietate, nicio bancă nu va efectua refinanțare. Locuința este gajată unei organizații bancare până când datoria este complet rambursată. În teorie, este posibilă o situație în care împrumutatul se dovedește a fi insolvabil și nu va putea plăti integral suma aferentă ipotecii. Apoi, banca ia apartamentul pentru sine pe seama datoriei neachitate. Totuși, dacă copiii minori au cote în acest apartament, atunci banca nu va putea prelua proprietatea, deoarece, conform legii, copiii nu sunt răspunzători pentru datoriile părinților.
Un împrumut ipotecar presupune întotdeauna prezența unui imobil ipotecat.Această formă de creditare către persoane fizice este destul de lungă și nu întotdeauna benefică pentru împrumutat. În același timp, băncile sunt geloase pe astfel de clienți și fac tot posibilul să-i țină sau să-i ademenească departe de concurenți.
Datorită scăderii ratei cheie, ipoteca din 2019 a devenit mult mai atractivă pentru populație.
Pe fondul noilor termeni contractuali, vechile credite imobiliare au crescut considerabil. În legătură cu acest fenomen, debitorii, pentru a reduce costul unui împrumut și a obține beneficii financiare, au început să se gândească la refinanțarea unui credit ipotecar.
Un credit acordat folosind capitalul maternal are propriile sale caracteristici și limitări. Prin urmare, dacă există dorința de a reînregistra o astfel de ipotecă valabilă, pot apărea anumite obstacole.
Refinanțarea împrumuturilor este în esență un împrumut nou pentru rambursarea celor vechi. Odată cu împrumutul proprietății, proprietatea gajată este reevaluată și transferată succesorului legal al datoriei. O astfel de procedură nu poate fi atribuită unei simple împrumuturi, întrucât scopul acesteia este obținerea de beneficii financiare atât pentru debitor, cât și pentru creditor.
În schimbul scăderii ratei dobânzii și îmbunătățirii condițiilor de creditare, banca are ocazia de a primi un anumit profit pe mai mulți ani.
Volatilitatea cursurilor de schimb este, de asemenea, un motiv pentru a refinanța un credit ipotecar care are un echivalent în dolari. Împrumuturile în valută au devenit recent o povară insuportabilă pentru bugetul familiei. Creșterea ratei dolarului a dus la faptul că valoarea reziduală a datoriei a crescut semnificativ.
Cumpărarea unui apartament cu ipotecă implică înregistrarea imobilului sub formă de garanție.
Cu toate acestea, în unele cazuri devine necesară eliminarea proprietății din grevare. Transferul unui împrumut către o altă bancă oferă unei persoane o astfel de oportunitate. Suma datoriei reziduale poate fi garantată printr-o garanție echivalentă cu o valoare mai mică.
Utilizarea capitalului de maternitate în creditarea ipotecară este destul de comună. Această posibilitate este reglementată de lege (Legea Federală -256 din 29 decembrie 2006) Conform acestui document, certificatul poate fi aplicat în următoarele domenii:
De asemenea, în curând va fi posibilă rambursarea plăților lunare ale împrumutului pentru părinții aflați în concediu pentru creșterea copilului.
Multe bănci încearcă să evite refinanțarea creditelor ipotecare de maternitate. Acest lucru se datorează faptului că după reînregistrarea datoriei terților, dacă acest lucru nu s-a întâmplat înainte, garanția trebuie împărțită în acțiuni care se datorează copiilor minori.
Dacă certificatul părintelui nu a fost folosit la înregistrarea ipotecii primare, atunci acesta poate fi adăugat în contul de rambursare a datoriei reziduale după refinanțare.Totuși, aici pot apărea dificultăți.
La utilizarea capitalului în creditarea ipotecară, trebuie respectate anumite condiții. Achiziționarea unui apartament trebuie să fie în proprietate comună.
Și anume, proprietatea este împărțită între toți copiii minori și părinții acestora. Destul de des, o astfel de procedură nu poate fi efectuată din cauza faptului că proprietatea este gajată.
În acest caz, părinții sunt obligați să semneze un angajament notarial ca după retragerea gajului din grevare, cotele de proprietate să fie distribuite în condițiile legii.
O ipotecă fără avans este practic imposibilă, prin urmare, la solicitarea unui împrumut pentru a reduce povara, familiilor li s-a permis să folosească capitalul maternității. Cu toate acestea, în acest caz, proprietatea dobândită trebuie împărțită în cote-părți între copiii minori.
Atunci când grevarea este înlăturată ca urmare a refinanțării creditului, obligația de distribuire a acțiunilor este îndeplinită în termen de șase luni.
Drept urmare, o astfel de responsabilitate duce la anumite dificultăți:
1. În cazul neîndeplinirii obligațiilor de rambursare a creditului, banca nu va putea prelua astfel de bunuri imobiliare sub formă de garanție financiară.
2. Creditorii evită gajarea proprietății care sunt în proprietate comună, mai ales când vine vorba de copiii minori. În cazul încălcării obligațiilor de credit, astfel de cetățeni nu vor putea suporta întreaga responsabilitate financiară.
Analizând informațiile de mai sus, putem concluziona că imobilele achiziționate folosind capitalul maternității practic nu pot fi vândute și, prin urmare, nu se potrivesc conceptului de garanție.
Familiile folosesc adesea capitalul maternității după procedura de refinanțare. Acest lucru se poate întâmpla din cauza faptului că la momentul înregistrării ipotecii primare, dreptul de a obține un certificat era pur și simplu absent. Cu toate acestea, în acest caz, împrumutatul se poate confrunta cu unele obstacole.
Cert este că refinanțarea împrumuturilor de la alte bănci duce la o schimbare a scopului împrumutului. Fondurile primite sunt folosite pentru a rambursa obligațiile unei bănci terțe.
La rândul său, utilizarea capitalului maternal este permisă pentru achiziționarea de proprietăți în proprietate comună. Aparenta contradicție este o barieră de netrecut în calea unei astfel de operațiuni.
Cu toate acestea, posibilitatea de a utiliza un certificat de stat este încă acolo. Legea Capitalului Maternității permite utilizarea fondurilor pentru achitarea datoriei ipotecare reziduale, precum și pentru a închide împrumutul după refinanțare, dar cu o singură avertizare. Obligația pentru un credit ipotecar sau un credit de refinanțare trebuie să apară înainte ca dreptul de a primi capital de maternitate să devină disponibil. Mai simplu spus, înainte de nașterea celui de-al doilea sau al treilea copil.
Ce opțiune să alegeți
Dacă doriți să refinanțați un împrumut folosind un certificat de stat, împrumutatul va trebui să aleagă una dintre cele două opțiuni:
A doua varianta este cea mai preferata din punct de vedere al beneficiilor financiare. Efectuarea unui avans reduce semnificativ valoarea dobânzii percepute. Prin urmare, o astfel de procedură poate avea un efect bun asupra costului întregului credit.
Dacă suma împrumutului este suficient de mare în comparație cu capitalul maternității, atunci, în acest caz, plata inițială nu va avea un impact semnificativ asupra bugetului familiei. Într-o astfel de situație, mai corect ar fi să așteptați ca rata de refinanțare să scadă și să reîmprumutați.
Pentru a calcula beneficiul financiar din utilizarea capitalului maternal la refinanțarea unui credit ipotecar, trebuie să efectuați o analiză economică corectă. În acest caz, puteți utiliza calculatorul de credit ipotecar sau puteți contacta departamentul de creditare al băncii selectate.
Mesajul despre intenția de a folosi capitalul maternității este transmis către fondul de pensii al Federației Ruse. În plus, acolo sunt furnizate următoarele documente:
Identificare;
O copie a contractului ipotecar primar;
Contract de refinanțare pentru un împrumut existent.
Trebuie remarcat faptul că tipul de destinație al fondurilor emise trebuie să fie indicat în contractul de împrumut. Acest document stă la baza utilizării certificatului de stat.
Debitorii de credite ipotecare s-au adunat la bănci cu cereri de refinanțare a împrumuturilor. Cele mai multe cereri vin de la debitori care au contractat credite ipotecare în 2012-2014. Pe cine refinanțarea va ajuta la reducerea poverii bugetului personal.
Cei mai mari jucători de pe piața creditelor ipotecare vorbesc despre un aflux de clienți care doresc să refinanțeze creditele ipotecare luate anterior.
Astfel, VTB Bank vorbește despre creșterea de cinci ori a cererilor de refinanțare. „Comparând prima jumătate a anului 2016 și 2017, observăm o creștere semnificativă a cererii pentru acest produs: numărul de aplicații și probleme pentru acesta a crescut de cinci ori. Acest lucru se datorează în primul rând scăderii ratelor ipotecare de pe piață și dorinței clienților de a trece la condiții de creditare mai favorabile. Credem că această tendință va continua până la sfârșitul anului ”, spune Georgy Ter-Aristokesyants, șeful Direcției de vânzări ipotecare a VTB Bank.
O creștere semnificativă a cererilor de refinanțare se remarcă și la DeltaCredit Bank. „Acum împrumuturi pentru refinanțare - aproximativ 6% din împrumuturi de la începutul anului, în timp ce anul trecut a fost de aproximativ 1,5%. Mai mult, ponderea refinanțării a crescut constant de la începutul anului 2017, acum este mai mult decât în primul trimestru”, spune Alexei Tartyshev, șeful de marketing la DeltaCredit Bank.
În Absolut Bank, ponderea creditelor refinanțate este în prezent de 5% din volumul și numărul de credite emise.
Acum refinanțără debitorii care au contractat un credit ipotecar în perioada de creștere a ratelor la 14%, precum și acei debitori care, la cumpărarea unui apartament într-un credit ipotecar, au avut o contribuție minimă și un termen maxim de împrumut.
„Majoritatea cererilor de refinanțare provin de la debitori ipotecari care au contractat împrumuturi în 2012-2014. Acum sunt refinanțați debitorii care au contractat un credit ipotecar în perioada de creștere a dobânzilor la 14%, precum și acei debitori care, la cumpărarea unui apartament pe bază de ipotecă, aveau o contribuție minimă, iar termenul de împrumut a fost maxim. Timp de câțiva ani a fost în vigoare o scară în trepte, iar în condițiile indicate s-a stabilit o rată majorată. În ultimul an, băncile au revizuit termenii și au renunțat la o astfel de diferențiere a ratelor”, spune Anton Pavlov, directorul departamentului de creditare și produse de asigurare la Absolut Bank.
Pavlov a subliniat că rata pentru creditele de refinanțare ipotecară este acum de 10,5-11%.
„În acest moment, cererea de refinanțare este în creștere, deoarece programul permite nu numai obținerea unei rate mai mici a dobânzii la un împrumut, ci și reducerea semnificativă a mărimii plății, scurtarea sau creșterea termenului împrumutului”, confirmă Andrey, Vicepreședinte principal, Director al Departamentului Credit Ipoteca la VTB 24 Osipov.
Potrivit lui Anton Pavlov, de regulă, băncile refinantează doar împrumuturile acordate de alte bănci. „Acest lucru se datorează faptului că la refinanțarea împrumuturilor clienților săi, banca va avea o povară de capital. Conform cerințelor de reglementare ale Băncii Centrale a Federației Ruse, atunci când condițiile pentru un împrumut sunt modificate sau se emite unul nou pentru rambursare, creditorul existent este obligat să creeze rezerve suplimentare pentru un astfel de împrumut. Din punctul de vedere al autorității de reglementare, astfel de modificări sunt considerate semne de deteriorare a poziției împrumutatului. Prin urmare, se aplică tarife de rezervare majorate. În plus, prin semnarea unui contract de împrumut, clientul este de acord cu anumite condiții pentru împrumut. Dacă banca revizuiește constant condițiile, va duce la creșterea riscurilor și la o creștere semnificativă a costurilor de exploatare, ceea ce va afecta în cele din urmă valoarea ratei dobânzii”, explică el.
Sberbank este gata să ia în considerare cererile de reducere a ratei de la propriii împrumutați ipotecare.
„Sberbank ia în considerare cererile debitorilor săi ipotecare pentru a reduce ratele dobânzilor la împrumuturile existente pentru locuințe. Deciziile de reducere a ratei și a nivelului reducerii acesteia se iau individual”, a precizat serviciul de presă al băncii.
Sarcina Sberbank este de a oferi clientului condiții care să facă mai confortabilă deservirea unui credit ipotecar. Adoptarea unei decizii pozitive este afectată în primul rând de valoarea actuală a ratei dobânzii la credit, care a fost primită în perioada de creștere a ratelor ipotecare și este semnificativ mai mare decât ofertele actuale de pe piață. Sberbank refinanțează și creditele ipotecare de la alte bănci. Termenii și condițiile pot fi găsite pe site.
„Unii debitori nu au aplicat încă la bănci refinanțare, așteaptă ca dobânda să scadă și mai mică. Alții nu s-au hotărât încă asupra acestei oferte, deoarece produsul necesită timp și costuri financiare în etapa de înregistrare. Cu toate acestea, ne așteptăm ca până la sfârșitul anului cererea să crească de 2-3 ori”, prezice Anton Pavlov de la Absolut Bank.
(adsbygoogle = window.adsbygoogle ||) .push (());
Unii debitori nu au aplicat încă la bănci pentru refinanțare, ei așteaptă ca rata să scadă și mai mică. Alții nu s-au hotărât încă asupra acestei oferte, deoarece produsul necesită timp și costuri financiare în etapa de înregistrare
Pentru a refinanța o ipotecă veche, trebuie de fapt să obțineți una nouă. Și pentru aceasta va trebui să colectați din nou pachetul de documente.
„Această procedură este complicată, în principal pentru că necesită colectarea certificatelor, retrecerea evaluării și schimbarea informațiilor despre banca creditoare din ipoteca”, spune Anton Pavlov. „Din acest motiv, debitorii apelează la refinanțare în cazurile în care beneficiile sunt evidente”.
„Trebuie să se înțeleagă că refinanțarea este practic un nou credit ipotecar. Iar dacă după primirea primului împrumut ai primit alte împrumuturi sau ți-au scăzut veniturile și întâmpinați dificultăți în achitarea împrumutului, atunci refinanțarea nu va rezolva problema. Și cel mai probabil trebuie să încercați să restructurați un împrumut la banca dvs. Refinanțarea va ajuta la reducerea costurilor, dar nu va face o diferență dramatică. Refinanțarea este un produs pentru cei care își plătesc obligațiile cu acuratețe și, în același timp, sunt atenți la costurile lor ”, spune Dmitry Falaleev, șeful Direcției de afaceri cu amănuntul al RosEvroBank.
VTB Bank notează că nu necesită comisioane de la împrumutat. „Banca este interesată să refinanțeze ipoteca indiferent de stadiul deservirii creditului. Nu există comision pentru procesarea unui împrumut. Clientul suportă doar costurile asociate acțiunilor de înregistrare pe subiectul gajului”, promite banca.
Un obstacol în calea deciziei de a acorda un împrumut pentru refinanțare poate fi calitatea slabă a serviciilor împrumutului existent și prezența unor probleme în istoricul creditului. „Noua bancă de împrumut verifică, de asemenea, istoricul de credit al clientului și primește informații despre deservirea împrumuturilor de la banca principală de împrumut. Și dacă împrumutatul a avut probleme mai devreme, banca poate refuza să reîmprumute”, a spus Absolut Bank.
Sberbank ia în considerare factori precum prezența/absența datoriilor restante la un împrumut refinanțat, calitatea istoricului de credit și disponibilitatea clientului a unei proprietăți potrivite pentru garanție.
Probleme în refinanțarea creditelor ipotecare pot apărea dacă locuința a fost plătită parțial prin intermediul capitalului de maternitate. Potrivit Ksenia Stepanova, avocat la departamentul juridic al Heads Consulting, atunci când un imobil este achiziționat cu participarea capitalului, acesta trebuie înregistrat ca proprietate comună. „Mărimea minimă a cotei unui copil nu este reglementată, dar fiecare municipalitate are propriile standarde minime de locuit, pe care este indicat să le respecte. Astfel, imobilele dobândite cu utilizarea capitalului maternității trebuie să fie oficializate ca proprietate comună comună a părinților și a tuturor copiilor minori (inclusiv primul, al doilea, al treilea copil și copiii următori) în intervalul de timp stabilit”, explică Ksenia Stepanova.
Refinanțarea unui credit ipotecar cu capital de maternitate este extrem de dificilă, confirmă consilierul financiar personal Natalya Smirnova. „Noua bancă ar trebui, de fapt, să acopere integral datoria față de cea veche, după care se îndepărtează sarcina și se repartizează cotele copiilor minori. Așa că noua bancă va obține un apartament cu o cotă de copii minori, care va fi extrem de greu de vândut dacă vor exista neplăți (din cauza unor probleme cu autoritățile tutelare). Ipotetic, acest lucru este posibil dacă refinanțați la aceeași bancă, deoarece ea cunoaște deja împrumutatul. Dacă banca știe că capitalul a fost folosit, poate merge pentru el, dar nu toate organizațiile de credit vor subscrie la acest lucru ”, spune expertul.
Banki.ru a povestit povestea unui debitor ipotecar care, confruntat cu probleme financiare, nu poate vinde un apartament si cumpara unul mai mic din cauza faptului ca locuinta a fost achizitionata cu ajutorul capitalului maternitatii.
Natalia Smirnova atrage atenția asupra faptului că la refinanțarea într-o nouă bancă, dobânda începe să acumuleze din nou. Prin urmare, cu o schemă de anuitate, se poate întâmpla ca supraplata, chiar și la o rată mai mică, să nu se schimbe în comparație cu modul în care persoana ar continua să plătească vechea ipotecă. „Este logic să refinanțăm dacă noua rată este cu cel puțin două puncte procentuale mai mică. Mai mult, la refinanțare, este mai bine să păstrați plata și să scurtați termenul pentru a reduce supraplata. Dacă refinanțați cu cel puțin două puncte procentuale mai puțin, puteți reduce supraplata cu mai mult de 10%. Și plata lunară poate fi redusă și cu până la 10% ”, ne sfătuiește expertul.
Cele mai interesante rate de refinanțare a creditelor ipotecare sunt oferite de AHML - 9,5-10%, VTB 24 - 10%, Otkritie - 10,25%, Raiffeisenbank - 10,5%, Gazprombank - 10,25-10,5%, " Russian Capital " - 10,5-1% și Sberbank. - 10,9-11,65%. „Situația economică din țara noastră și din lume se poate schimba dramatic, ceea ce de multe ori sa întâmplat deja. Dar până acum nu există premise pentru deteriorarea situației și se poate conta pe o reducere suplimentară a ratelor. Dacă tarifele continuă să scadă în același ritm - cu aproximativ 0,2 puncte procentuale pe lună - atunci până la sfârșitul anului ratele medii pot scădea cu încă 0,8-1 puncte procentuale ", prezice expertul.
Ferma minieră cât poți câștiga în 2017 Gref: „Transformarea” cardurilor de debit în carduri de descoperit de cont este un fals
Emiterea de fonduri de credit garantate cu bunuri imobiliare se numește ipotecă. Recent, în sectorul bancar s-a observat o scădere semnificativă a dobânzilor la astfel de credite, astfel că populația are o dorință firească de a îmbunătăți condițiile de creditare prin refinanțarea creditului.
Familiile care au folosit capitalul maternității pentru a rambursa un credit ipotecar, în legătură cu oportunitatea dată, au avut o întrebare firească, dacă este posibilă refinanțarea unui astfel de credit și dacă este permisă utilizarea capitalului după reemiterea ipotecii.
La rezolvarea acestei probleme, cetățenii pot întâmpina anumite dificultăți din cauza faptului că unele bănci, din anumite circumstanțe, pot refuza solicitantului să efectueze o astfel de procedură.
Termenul de refinanțare înseamnă obținerea unui nou credit de la bancă pentru rambursarea celui existent. Dacă luăm în considerare împrumuturile ipotecare, atunci când un astfel de împrumut este refinanțat, dreptul la garanție trebuie transferat băncii destinatare. Refinanțarea nu poate fi clasificată ca o simplă reîmprumut de fonduri. O caracteristică distinctivă a acestei proceduri este că împrumutatul primește un anumit beneficiu din cauza schimbării creditorului. De exemplu, o scădere a ratei dobânzii sau o creștere a termenului împrumutului. Ipotecile obținute în urmă cu câțiva ani par destul de scumpe în zilele noastre.
Ideea de refinanțare a unui împrumut este relevantă și pentru creditele ipotecare în valută. Din cauza instabilității cursului de schimb al dolarului, împrumutul în ruble a devenit mai profitabil. Fluctuațiile cursului de schimb au condus la faptul că sarcina financiară asupra bugetului familiei a crescut semnificativ.
Uneori devine necesară refinanțarea unui credit ipotecar atunci când o persoană, dintr-un motiv sau altul, trebuie să îndepărteze garanția din grevare sau să o înlocuiască cu altă proprietate. O astfel de procedură este destul de posibilă la reemiterea unui împrumut într-o anumită perioadă de plată a datoriei reziduale.
Legea federală nr. 256-FZ din 29 decembrie 2006 permite utilizarea fondurilor de capital de maternitate pentru creditarea ipotecară. În acest caz, certificatul poate fi folosit până când copilul împlinește vârsta de 3 ani. Capitalul poate fi aplicat în două moduri:
Se are în vedere o altă variantă de utilizare a certificatului de stat, și anume plata plăților ipotecare lunare pe perioada concediului de maternitate al mamei.
Folosirea unui certificat de maternitate într-un fel sau altul provoacă adesea anumite dificultăți în refinanțarea unui credit. Acest lucru se datorează faptului că multe bănci refuză să refinanțeze datoria din cauza faptului că, la rambursarea împrumutului inițial, este necesară realocarea cotelor de proprietate copiilor minori în garanție. Dacă, la înregistrarea unui credit ipotecar, capitalul nu a fost folosit, atunci acesta poate fi folosit pentru rambursarea unui nou credit. Cu toate acestea, în acest caz, împrumutatul se va confrunta cu anumite dificultăți.
Dificultatea utilizării unui certificat de stat în procedura de refinanțare a unui credit ipotecar este următoarea. Imobilul dobândit trebuie neapărat înregistrat în proprietate comună, atât pentru părinți, cât și pentru toți copiii. Dacă, la depunerea unei cereri de folosire a unui certificat, o asemenea condiție nu poate fi îndeplinită din cauza faptului că imobilul este gajat, atunci părinții întocmesc o obligație notarială ca, după înlăturarea sarcinii, acțiunile să fie distribuite. în conformitate cu legea rusă.
Atunci când se utilizează capitalul de maternitate sub forma unui avans la o ipotecă, proprietatea asupra proprietății ipotecate trebuie să fie distribuită între toți copiii minori. Respectarea acestei obligații este monitorizată îndeaproape de autoritățile de supraveghere. Ca urmare a unei astfel de distribuiri de acțiuni, atunci când solicită refinanțare, cetățenii întâmpină anumite dificultăți:
Codul civil și al familiei protejează drepturile de proprietate ale copiilor. În acest sens, este destul de dificil să vinzi un apartament achiziționat folosind capitalul maternității.
Dacă la obținerea unui credit ipotecar s-a folosit capital de maternitate, iar alocarea acțiunilor a fost garantată printr-o obligație notarială, atunci când grevarea este înlăturată de pe imobil ca urmare a rambursării împrumutului inițial în cadrul programului de refinanțare, distribuirea de proprietatea trebuie făcută în termen de șase luni.
Riscul pierderii beneficiilor financiare și atenția sporită a autorităților de reglementare, ceea ce duce la faptul că băncile încearcă să nu se implice cu această categorie de debitori, ceea ce duce la refuzuri masive de refinanțare.
Dacă certificatul matern nu a fost folosit la înregistrarea inițială a creditului ipotecar, de exemplu, din cauza faptului că familia l-a primit mult mai târziu, atunci acesta poate fi aplicat după procedura de refinanțare. Cu toate acestea, în acest caz, puteți întâmpina și anumite dificultăți.
Întreaga problemă este că atunci când se efectuează on-creditare, scopul eliberării unui împrumut se modifică. În contract, împrumutul primit va fi numit împrumut pentru rambursarea obligațiilor către un terț. Această formulare nu îndeplinește cerințele legii capitalului de maternitate. La urma urmei, după cum știți, una dintre direcțiile de utilizare a certificatului de stat este achiziționarea de bunuri imobiliare în proprietate comună. În această situație, nici faptul că obiectul ipotecar este înregistrat oficial la Rosreestr nu ajută.
O facilitate de refinanțare a unui împrumut este în esență o tranzacție financiară obișnuită, în urma căreia:
Cu toate acestea, din punct de vedere al legislației, această procedură nu oferă o protecție suficientă minorilor.
Există o clauză importantă în legea capitalului de maternitate care permite utilizarea unui certificat pentru rambursarea unui împrumut luat anterior. Declinarea răspunderii este următoarea. Deținătorul certificatului sau soțul său poate folosi fondurile de capital de maternitate pentru a achita datoria principală a împrumutului luat în cadrul programului de refinanțare pentru a închide împrumutul anterior. De asemenea, certificatul poate fi folosit pentru plata dobânzii.
Cu toate acestea, acest punct are unele clarificări. Obligația pentru un credit ipotecar și un credit refinanțat trebuie să apară de la o persoană fizică înainte de a primi capital de maternitate. Cu alte cuvinte, înainte de nașterea celui de-al doilea copil. În caz contrar, certificatul poate fi folosit doar pentru achitarea ipotecii primare emise pentru achiziționarea de bunuri imobiliare.
Dacă apare o astfel de situație, deținătorul de capital trebuie să aleagă una dintre cele două opțiuni:
Din punct de vedere economic, prima opțiune pentru debitor este cea mai profitabilă, deoarece pe cheltuiala certificatului este posibilă reducerea unei părți din datoria principală, de a cărei valoare va depinde costul ipotecii. viitor. Chiar dacă pierzi oportunitatea de a refinanța un credit și dacă există o dobândă supraevaluată, suma plății lunare va rămâne destul de accesibilă pentru bugetul familiei.
Dacă mărimea creditului ipotecar depășește semnificativ valoarea capitalului maternității, atunci va fi nevoie de mult timp pentru a o rambursa oricum. În acest caz, are sens să păstrăm dreptul la refinanțare și, atunci când apare un program de creditare mai loial, să reemitem împrumutul. Este posibil ca o astfel de tranziție să ajute la economisirea unei sume comparabile cu suma de capital.
Pentru a dispune corect de capitalul-mamă și, în același timp, a obține un anumit profit financiar, este necesar să se efectueze calculul corect al creditului. Puteți face acest lucru singur sau utilizați serviciile specialiștilor în domeniul bancar.
În cazul în care s-a luat o decizie de rambursare a ipotecii refinanțate, a cărei obligație a apărut înainte de nașterea copilului, vor trebui depuse la Fondul de pensii următoarele documente:
Al doilea document este foarte important, deoarece el este cel care confirmă utilizarea intenționată a fondurilor. Pe baza acestuia, împrumutatul primește dreptul de a folosi capitalul maternității.
