De la 1 iunie 2016, în Rusia au intrat în vigoare noi reguli pentru asigurarea voluntară, care se aplică și asigurării de credit. Întrebarea - este posibil să refuzi asigurarea unui împrumut după ce l-a primit, debitorii îngrijorați înainte, dar după inovare, situația a devenit și mai confuză. În acest articol, vom înțelege împreună situația actuală și veți primi, de asemenea, instrucțiuni detaliate despre cum să refuzați asigurarea de credit. Dacă nu doriți să înțelegeți complexitățile legii privind returnarea asigurărilor, vă recomandăm să utilizați un test simplu
Dacă doriți să returnați banii rapid și fără birocrație, puteți utiliza serviciul nostru
Activitățile băncilor și companiilor de asigurări sunt reglementate prin legi. Relația dintre clienți și bancă este reglementată prin contract, iar el - prin lege. Conform instrucțiunilor Băncii Centrale a Rusiei din 20 noiembrie 2015 N 3854-U, asigurătorii sunt obligați să prevadă posibilitatea de a refuza asigurarea voluntară în termen de 5 zile de la încheierea contractului. Această instrucțiune se aplică și asigurării de credit.
Conform acestei directive, care a intrat în vigoare la 1 iunie 2016, clienții au posibilitatea de a rezilia contractul de asigurare.
Acest lucru este posibil dacă nu au trecut mai mult de 5 zile de la data încheierii și, de asemenea, dacă în aceste 5 zile nu s-a produs un eveniment asigurat. Vă rugăm să rețineți că perioada de 5 zile nu este considerată zile calendaristice, ci zile lucrătoare.
Această perioadă nu este în niciun caz legată de plata asigurării, ea se socotește de la data încheierii contractului. Prin urmare, dacă ați încheiat un acord, dar ați plătit numai după 4 zile lucrătoare, atunci mai aveți doar 1 zi lucrătoare pentru a-l rezilia. Decretul Băncii Rusiei a fost înregistrat la Ministerul Justiției sub numărul N 41072 din 12 februarie 2016.
Companiile de asigurări au primit o perioadă de grație în care asigurătorii se puteau pregăti pentru inovație. 06/01/2016 inovațiile au intrat pe deplin în vigoare. Potrivit acestui decret, societatea de asigurări este obligată să rezilieze contractul și să restituie banii în termen de 10 zile. Suma rambursării este de 100% din suma plătită, minus zilele în care clientul a fost asigurat. De exemplu, dacă anulați asigurarea după 3 zile lucrătoare, vi se va rambursa întreaga sumă plătită pentru asigurare, minus costul a trei zile de asigurare. Asigurarea este reglementată de 935 de articole din Codul civil al Federației Ruse. Se menționează clar că asigurarea de viață sau de sănătate este voluntară.
De asemenea, de partea împrumutatului și legea „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”. Potrivit litera de lege, nimeni nu are dreptul să asocieze primirea unui serviciu (împrumut) cu achiziționarea unui alt serviciu (asigurare). 
Dacă ați fost forțat să aveți o asigurare și ați indus în eroare că este obligatoriu, atunci trebuie să mergeți în instanță și să vă returnați asigurarea
Citeste si:
Există o singură excepție - asigurarea ipotecară. Prin urmare, este important să înțelegeți ce asigurări de credit poate fi anulată și care sunt obligatorii.
Legea prevede că asigurarea de viață este o alegere voluntară a împrumutatului. Rezultă că asigurarea este opțională. Din păcate, practica obținerii unui împrumut diferă de ceea ce ne-am aștepta în baza legii. În practică, se dovedește că băncile își obligă clienții să își încheie voluntar-obligatoriu asigurare de credit. Inovația din 06/01/2016 protejează clienții, întrucât vă permite să refuzați asigurarea impusă dacă reușiți să o faceți în termenul stabilit. Astfel de asigurări impuse se referă cel mai adesea la următoarele grupuri de împrumuturi:
Clienților li se impun asigurări de viață și de sănătate, asigurare împotriva pierderii locului de muncă, daune materiale, iar în cazul creditelor auto – CASCO. Toate acestea se fac cu un singur scop - reducerea riscurilor pentru bancă. Asigurarea iti permite sa anulezi riscul ca nu vei putea rambursa imprumutul daca intervine unul dintre evenimentele asigurate. În Rusia, asigurarea este percepută cu ostilitate, dar acest instrument poate asigura și împrumutatul.
Din întreaga listă de asigurări, asigurarea pentru bunul dobândit împotriva pierderii este obligatorie. De exemplu, atunci când cumpărați un apartament cu un credit ipotecar. În acest caz, banca are dreptul de a vă solicita să achiziționați o asigurare, acest moment este reglementat de legea 935 din Codul civil al Federației Ruse și 31 de articole din legea „Cu privire la ipotecare”. Asigurarile de viata, de munca sau de titlu sunt asigurari optionale, chiar daca banca insista altfel.
Condițiile asigurării de împrumut sunt specificate în contractul dumneavoastră. Deci nu este greu să le găsești. Este posibil să nu vi se solicite să plătiți separat pentru asigurare, deoarece banca va transfera plata către compania de asigurări. O optiune ideala daca refuzi asigurarea chiar inainte de a incheia un contract. Pentru a face acest lucru, trebuie să aflați toate condițiile împrumutului înainte ca semnăturile dvs. să apară pe documente.
Nu trebuie doar să întrebați un angajat al băncii, ci și să studiați cu atenție contractul. De exemplu, mai jos este un contract de consumator, conform căruia clientul primește asigurare. 
În astfel de cazuri, puteți încerca să anulați asigurarea înainte de încheiere. Numai în cazuri rare acest lucru nu va afecta creditul. Banca poate refuza emiterea, fără a explica motivele. Dar adevăratul motiv ar fi că ai anulat asigurarea. O altă variantă este ca banca să fie de acord, dar îți va oferi o rată mai mare. În acest sens, se pune întrebarea, este posibil să se folosească inovația din legi pentru a încheia un acord cu banca în condiții favorabile, iar apoi anularea asigurării impuse?
Datorită inovațiilor - da, puteți refuza asigurarea impusă. Perioada de racire este denumirea primelor 5 zile lucratoare de la semnarea contractului. În această perioadă, vă puteți retrage din contractul de asigurare. Inclusiv dacă această asigurare este legată de un împrumut. Băncile vin cu scheme care încearcă să eludeze legea. De exemplu, o bancă poate crea o asigurare colectivă generală pentru toți debitorii.
În acest caz, împrumutatul nu este vândut de asigurare, el este pur și simplu conectat la sistemul de asigurări colective. Se pare că, pentru a rezilia contractul de asigurare, clientul trebuie să se „deconecteze de la sistemul” de asigurări colective și nu să rezilieze direct contractul. La acest tip de asigurare nu se aplică legea și, prin urmare, clientul nu poate rezilia o astfel de asigurare. Este de așteptat să apară și alte scheme în viitor, deoarece băncile nu vor să suporte aceste inovații.
Să luăm în considerare un exemplu aplicat. Ați aplicat la VTB Bank pentru un împrumut pentru a cumpăra o mașină. Rata este de 7,9% pe an, dar este valabilă doar dacă încheiați un contract de asigurare de viață. Dacă refuzați să încheiați o asigurare, vi se poate refuza un împrumut sau vi se poate oferi o rată anuală mult mai mare. După ce ați studiat toți termenii contractului, înțelegeți că aveți nevoie de un împrumut. Condițiile împrumutului sunt următoarele:
Rezultă că asigurările îți măresc creditul cu 6,24%, adică cu aproximativ 2% pe an. Acest lucru transformă rata reală a dobânzii la împrumut de la 7,9% la aproximativ 9,9% pe an. Conform contractului de împrumut, asigurătorul dumneavoastră este VTB Insurance, o afiliată a VTB Bank. Să presupunem că banca v-a aprobat împrumutul și dumneavoastră ați semnat contractul joi, 1 decembrie.
Începând de la această dată, aveți la dispoziție 5 zile lucrătoare în care puteți renunța la asigurarea de viață forțată. Rezultă că până pe 8 decembrie (inclusiv) poți trimite o cerere de refuz la bancă. 5 zile lucrătoare sunt socotite din ziua lucrătoare următoare zilei semnării contractului. Pentru a anula asigurarea, trebuie să furnizați băncii:
Poți preda documentele personal, dar pentru aceasta va trebui să vizitezi biroul asigurătorului. Documentele pot fi trimise prin poștă, dar întotdeauna prin scrisoare recomandată cu o listă de atașamente. Prima modalitate este mai bună, deoarece veți primi înapoi cea mai mare parte a primei de asigurare, minus zilele în care asigurarea a fost valabilă. Perioada de asigurare se încheie atunci când asigurătorul primește cererea dumneavoastră. După ce ați depus toate documentele către compania de asigurări, compensația va fi creditată în contul dumneavoastră în termen de 10 zile lucrătoare.
Practica a arătat că băncile întârzie această procedură și depășesc limita legală de 10 zile lucrătoare. După încheierea acestei perioade, puteți contacta compania de asigurări cu o nouă solicitare și puteți controla procesul. Recenziile arată că fondurile sunt returnate în decurs de o lună calendaristică.
În mod ideal, dacă contactați compania de asigurări, aceasta vă va furniza un exemplu de cerere de anulare a unui contract de asigurare. Puteți face singur o aplicație. Asigurați-vă că includeți:
Data și semnătura dvs. sunt, de asemenea, necesare. Puteți specifica orice motiv pentru rezilierea contractului, inclusiv cel mai simplu: ghidat de legislația Federației Ruse, folosesc dreptul legal de a rezilia contractul în termen de 5 zile lucrătoare de la data semnării. Puteți utiliza fie următorul exemplu de declarație de încheiere: 
Cea mai frecventă întrebare, care este și principala teamă a oamenilor, este dacă banca poate rezilia contractul de împrumut dacă refuzi asigurarea. Desigur, că refuzul tău afectează riscurile pentru bancă, acestea cresc. Dar dacă ați încheiat deja un contract de împrumut, atunci refuzul asigurării, făcut în conformitate cu legea, nu este un motiv pentru rezilierea contractului de împrumut.
Se pare că un astfel de pas nu ar trebui să ducă la faptul că banca va cere rambursarea anticipată. Există și un exemplu opus. Unele bănci nu numai că nu caută lacune în lege, ci merg să-și întâlnească clienții. De exemplu, în unele contracte de împrumut Sberbank există o condiție ca împrumutatul să poată refuza asigurarea în termen de 14 zile de la semnare.
Există multe motive bune pentru a aplica pentru respingerea unui împrumut după ce l-ați primit. Dacă nu există un astfel de motiv, este imposibil să sustrageți împrumutul. Cel mai bun motiv este concedierea de la serviciu.
Băncile nu acceptă o astfel de procedură. Nu vor să-și piardă clienții. Pot apărea următoarele situații:
Angajații băncii vor începe să facă ceva dacă refuzați banii, așa că trebuie să vă consultați cu avocații. Vă oferim să beneficiați de asistență juridică calificată contactând specialiștii noștri prin intermediul site-ului sau telefonic.
Relațiile de credit sunt valabile din momentul semnării de către ambele părți a acordului respectiv. După procedura de evaluare preliminară, banca poate emite un refuz în termen de 14 zile fără consecințe legale.
După semnarea acordului, împrumutatul se poate răzgândi și refuza. Contractul este supus art. 807 din Codul civil al Federației Ruse. Se consideră încheiată din momentul transferului banilor.
Dacă ați semnat un acord, nu apar obligații până când banii nu vă sunt transferați prin casieria băncii sau în alt mod. Pentru împrumuturile direcționate pentru achiziționarea unui apartament, o mașină, puteți returna fondurile împrumutate în termen de 30 de zile de la data primirii, în timp ce nu trebuie să anunțați banca, dar va trebui să rambursați dobânda pentru utilizarea fondurilor. .
Legiuitorul a introdus o așa-numită perioadă de reflecție pentru debitor, care începe după primirea textului final al contractului. Artă. 7 din Legea federală „Cu privire la creditul de consum (împrumut)” din 21 decembrie 2013 nr. 353-FZ interzice băncii să modifice condițiile individuale pentru acordarea unui împrumut în termen de cinci zile lucrătoare. Un cetățean în această perioadă poate realiza decizia luată, poate condamna textul final al contractului cu rudele, experții, poate compara propunerile băncii cu organizațiile competitive.
Pentru debitor, perioada pentru un eventual refuz este de 14 zile de la data primirii banilor, pentru creditele vizate - 30 de zile. Această lege oferă împrumutatului o oportunitate suplimentară de a corecta greșelile făcute atunci când ia o decizie privind obținerea unui împrumut.
Banca Rusiei a emis Directiva nr. 3854-U din 20 noiembrie 2015, prin care a obligat asigurătorii, atunci când efectuează o serie de tipuri de asigurări voluntare, să prevadă o perioadă în care asiguratul are dreptul de a anula asigurarea. contract și, în absența evenimentelor din această perioadă care au semne ale unui eveniment asigurat, să primească înapoi o parte, iar în anumite condiții - întreaga primă de asigurare plătită. Durata perioadei este de cel putin 5 zile lucratoare de la data incheierii contractului de asigurare. Posibilitatea de refuz trebuie menționată în textul acordului. Renunțarea la acest document nu scutește împrumutatul de obligația de a încheia un alt contract care îndeplinește cerințele contractului.
Refuzul împrumutului după aprobarea cererii nu are consecințe juridice. Instituțiile financiare nu au dreptul să aplice amenzi unui client care nu a semnat încă un acord și nu a primit bani.
Dacă documentul a fost deja semnat, între părți au apărut obligații reciproce, dar și în această situație, cazul poate fi inversat. Dacă, după semnarea acordului, împrumutatul nu a primit încă banii, contractul nu este valabil și poate fi reziliat în mod liber.
Artă. 11 din Legea nr. 353-FZ permite refuzul unui împrumut în termen de 14 zile de la data primirii împrumutului. Pe lângă suma datoriei, va trebui să plătiți băncii și dobândă pentru timpul care a venit.
Pentru a refuza un credit de consum după semnarea contractului, trebuie să contactați banca cu o cerere corespunzătoare, care este scrisă pe numele șefului băncii sub orice formă.
Daca banca este pregatita sa iti acorde un credit de care nu mai ai nevoie, poti declara refuzul unui credit de consum. Acest lucru este ușor de făcut dacă împrumutatul nu a semnat încă contractul și nu a primit banii. Trebuie doar să suni angajații băncii pentru a anula cererea. Dar rețineți că evitarea frecventă a împrumutului vă poate afecta negativ istoricul de credit.
După semnarea documentului, trebuie să contactați banca cu o cerere scrisă de anulare a acordului. Dacă banii sunt primiți, există o singură cale de ieșire pentru returnarea lor: rambursarea anticipată a împrumutului. Puteți încerca să reziliați contractul, dar banca probabil va refuza. În acest caz, scrieți o cerere despre dorința de a rambursa împrumutul înainte de termen într-unul dintre birouri în formularul prescris.
Pentru toate întrebările legate de refuzul unui împrumut, vă recomandăm să contactați specialiștii noștri.
Banks Today Live
Articole marcate cu acest semn mereu la zi. Urmărim asta
Și oferă răspunsuri la comentarii la acest articol avocat calificat precum și autorul însuși articole.
Există un număr mare de situații de viață în care poate fi necesară anularea unui împrumut. Cu toate acestea, o astfel de procedură nu este întotdeauna posibilă.
Pentru ca împrumutatul să nu fie nevoit să plătească dobândă după restituirea datoriei principale, trebuie să știți: „Cum să refuzați un împrumut? Care este succesiunea corectă de acțiuni? Și ce ar trebui luat în considerare la rezilierea unui contract de împrumut?
Până în prezent, acest tip de creditare, ca credite de consum, nu mai surprind pe nimeni. Mai mult, oamenii se obișnuiesc să „trăiască pe credit”, iar după ce au plătit pentru o achiziție, fac imediat alta.
Dar dacă ar apărea o situație când, de exemplu, un consultant de magazin a impus pur și simplu un produs? Sau, după ce a recitit contractul de împrumut la domiciliu, clientul a ajuns la concluzia că nu este mulțumit de termenii contractului? Desigur, primul lucru de făcut este să veniți la bancă și să solicitați un refuz de împrumut.
Este important de știut că pentru ca clientul să poată emite un refuz de împrumut, sunt necesare motive temeinice. Dacă nu există niciun motiv, contractul de împrumut nu poate fi anulat.
Instituțiile bancare sunt foarte reticente în a întâlni clientul și, uneori, trebuie să încerci din greu înainte de a anula contractul.
Cea mai simplă și rapidă modalitate de a emite un refuz de împrumut este etapa în care clientul nu a semnat încă contractul, iar marfa se află pe raftul magazinului. Cu toate acestea, chiar și aici pot apărea unele dificultăți. Managerii băncii încep de obicei să asigure clienții că procedura de creditare a început deja.
De reținut că clientul are obligații față de bancă doar după semnarea contractului. În această etapă, refuzul împrumutului este posibil în orice moment, chiar dacă cererea de împrumut este aprobată.
Dar dacă contractul este semnat, dar mărfurile sunt încă în magazin? Chestia este că bunurile achiziționate sunt considerate obiect al contractului de consum. Și până la primirea achiziției în mână, contractul de împrumut va fi considerat nul. Dacă dintr-un motiv oarecare, bunurile nu au fost primite la îndemână, atunci clientul are toate motivele să contacteze banca și să refuze împrumutul. Principalul lucru este să o faci cât mai repede posibil.
Dacă, de exemplu, un telefon sau un televizor achiziționat are o defecțiune tehnică, iar clientul a văzut acest lucru după livrarea mărfurilor la casă, atunci el poate returna în siguranță mărfurile la magazin și poate aplica la bancă cu o cerere corespunzătoare pentru refuzul de a împrumuta. În acest caz, magazinul trebuie să returneze banii clientului în contul său de împrumut și să anuleze contractul de vânzare. După aceea, clientul se adresează la bancă cu aplicația corespunzătoare și anexează toată documentația.
După cum se poate observa din informațiile furnizate, este foarte posibil să refuzi un împrumut de consum. Cu toate acestea, diferite situații necesită o abordare individuală. Prin urmare, înainte ca un client să meargă la bancă pentru a încheia sau a rezilia un contract de împrumut, ar trebui să solicitați lămuriri de la un avocat cu experiență. Foarte des, instituțiile de credit încearcă să ascundă condițiile reale din spatele unor termeni „abstruși” de neînțeles pentru o persoană neinformată.
Citeste si:
Ce este „refinanțarea”? Sau cum să ușurăm povara creditului.
Rezilierea unui împrumut expres, în care obiectul contractului nu este un produs, ci bani, procedură care necesită o atenție deosebită.
Pentru a rezilia contractul după ce ați primit un împrumut și, în același timp, pentru a nu plăti un ban băncii, aveți nevoie nu doar de un motiv întemeiat, ci și de o mare răbdare.
Dacă, de exemplu, motivul refuzului unui împrumut este acela că un angajat al băncii a ascuns în mod deliberat clientului suma totală a plății în exces, atunci va fi extrem de dificil să rezilieze contractul. Chestia este că clientul trebuie să dovedească că angajatul băncii a indus în eroare. Și nu este ușor. Mai mult decât atât, litigiile pot dura mai multe luni, iar în acest timp dobânda, precum și amenzile și pierderile, pot crește.
Luând în considerare aceste fapte, dacă doriți să refuzați împrumutul după primirea fondurilor, clientul trebuie să:
De obicei, băncile întocmesc astfel de proceduri, în niciun caz un refuz, ci ca o rambursare anticipată a unui împrumut. În acest caz, clientul va trebui să plătească dobândă pentru fiecare zi de „utilizare” a creditului.
Trebuie remarcat faptul că rambursarea anticipată este posibilă din motivele prevăzute în contractul de împrumut. Multe bănci o permit după câteva luni. În consecință, dacă împrumutul este refuzat, clientul va trebui să plătească dobândă în acest timp. Prin urmare, merită să semnați un contract de împrumut după studiul său detaliat.
Etapele rezilierii contractului de împrumut
Contractul de împrumut poate fi reziliat atât de către împrumutat, cât și de către banca însăși. În ceea ce privește instituția de credit în sine, îi este firesc mult mai ușor în această chestiune. La urma urmei, contractul a fost întocmit de avocați cu normă întreagă care cunosc toate nuanțele și au experiență în rezolvarea unor astfel de probleme.
Banca va anunța clientul și îi va oferi să accepte termenii de reziliere a contractului în mod voluntar sau prin instanță.
Pentru a rezilia contractul de împrumut, clientul va trebui să efectueze o serie de acțiuni prezentate în tabelul de mai jos.
| Nu. p / p | Etapă | Notă |
|---|---|---|
| 1 | Anunță banca | În această etapă, sincronizarea este foarte importantă. Cu cât clientul este mai devreme anunță banca, cu atât șansele de a obține un pozitiv sunt mai mari decizie bancară. |
| 2 | Scrieți o cerere relevantă | Documentul trebuie să indice motivul, precum și în detaliu Descrieți o situație în care este necesar un împrumut. |
| 3 | Se așteaptă răspunsul băncii | O scrisoare de la financiar organizații cu răspuns la cerere. El poate fi ca pozitive cât și negative. În orice caz, banca propune o serie de acțiuni pentru a rezolva problema. |
| 4 | Anunță banca | După primirea scrisorii, trebuie să anunțați banca despre sunt de acord sau dezacord cu planul de acțiune propus. |
Citeste si:
Înțelegerea ratelor de depozit: cum să alegeți cel mai profitabil depozit?
Este de remarcat faptul că rezilierea contractului de împrumut se face cel mai bine în mod pașnic. Banca, dacă este necesar, va putea face concesii și va lua în considerare problemele care au apărut în mod individual.
Acord de împrumut- Acesta este un document încheiat cu o instituție financiară, care indică faptul că obligațiile apar înaintea împrumutatului. Este extrem de dificil să emiti un refuz, să reziliezi sau să invalidezi un astfel de document. Dintr-un motiv simplu - băncile au un întreg departament de avocați cu experiență care creează termenii contractelor.
Din păcate, în practică nu există multe cazuri în care instanța a luat partea debitorilor. Pentru că cealaltă parte atunci când semnează contracte sunt oamenii obișnuiți care nu pot cunoaște toate complexitățile legii. Prin urmare, este mai bine să tratați cu prudență un astfel de eveniment ca pe o cerere de împrumut.
Dacă a apărut o situație în care este necesară rezilierea contractului cu banca, atunci împrumutatul trebuie să ia în considerare câteva puncte:
Trebuie menționat că obținerea unui împrumut nu este doar o oportunitate de a achiziționa imediat articolul dorit, ci și un pas echilibrat și atent. Doar o evaluare obiectivă a situației vă poate scuti de eventualele necazuri atunci când refuzați să dați împrumuturi.
Ei fac ca anumite motive să fie foarte populare: fac posibil să nu se aloce o anumită sumă în fiecare lună pentru achiziționarea de bunuri sau alte nevoi și să nu caute pe cineva de la care să împrumute bani. Este posibil să refuzi un împrumut? Până la urmă, există situații în care împrumutatul nu mai are nevoie de fonduri împrumutate, deși contractul de împrumut a fost semnat...
Puteți refuza un împrumut în mai multe moduri, iar unele dintre ele îl vor costa pe împrumutat fără mari pierderi financiare. Alegerea opțiunii va depinde de stadiul în care este emis împrumutul.
Cea mai nedureroasă respingere- când cererea a fost deja aprobată, dar contractul nu a fost încă semnat. În acest caz, împrumutatul nu datorează încă nimic băncii. Va fi suficient un apel la structura creditului și financiară, în care trebuie să informați că împrumutul nu va fi emis.
A doua varianta potrivit într-o situație cu un contract de împrumut semnat, dar fără fonduri emise la îndemână sau primite pe cardul de credit al împrumutatului. Legislativ, contractul de împrumut intră în vigoare numai la transferul de bani de la o persoană la alta. Prin urmare, dacă fondurile nu au fost încă primite de către împrumutat, contractul poate fi reziliat la cererea acestuia la bancă. Ar trebui să fie fără amenzi și penalități. Cu toate acestea, dacă condițiile de reziliere a contractului de împrumut de către bancă prevăd o anumită penalitate pentru rezilierea anticipată la inițiativa împrumutatului, atunci aceasta va trebui plătită în orice caz.
Caz mai complicat- a semnat contractul și a primit bani. Nu va funcționa să refuzi un împrumut, singura decizie corectă este plătiți-l mai devreme . Cu toate acestea, va trebui să plătiți dobândă pentru timpul de utilizare a fondurilor împrumutate, chiar dacă acestea nu au fost utilizate și termenul de împrumut este de doar o zi. Merită să luați în considerare faptul că în unele bănci rambursări anticipate nu sunt furnizate deloc, prin urmare, pe lângă dobândă, vă așteaptă încă o problemă sub forma plății obligatorii a penalităților.
Este și mai dificil pentru debitorii care au emis împrumuturi pe mărfuri sau cu scop pentru a-ți cumpăra propria casă sau mașină. Pentru a închide un împrumut trebuie să vândă ceea ce a fost cumpărat pe creditși apoi încercați să plătiți împrumutul mai devreme. O astfel de dezvoltare a evenimentelor se face rareori fără pierderi financiare din partea împrumutatului. În domeniul creditării mari există în principal incidente cu refuzuri, care sunt asociate cu prezența multor condiții care depășesc puterea solicitanților.
Desigur, cel mai bine este să nu intri în astfel de situații. Înainte de a aplica la o instituție financiară, trebuie să cântăriți argumentele pro și contra. Poate, dacă te gândești cu atenție, te poți descurca complet fără un împrumut în viitorul apropiat, iar atunci s-ar putea dezvolta circumstanțele astfel încât să nu fie deloc necesar. La urma urmei, nimeni nu este capabil să prezică starea ta financiară chiar și în viitorul apropiat. Se poate întâmpla să vă pierdeți locul de muncă și să nu vă puteți îndeplini obligațiile față de bancă. Sau poate că biletul de loterie achiziționat va fi în continuare câștigător.
Refuzul unui împrumut este unul dintre cazurile ambigue și controversate ale relației dintre bănci și debitori. Există câteva reguli generale aici, dar ele sunt precizate în documente diferite și, potrivit experților, este posibil să nu fie în concordanță între ele.
Motivele refuzului beneficiarului împrumutului sunt diferite. E greu să enumerezi totul. Să evidențiem câteva dintre cele tipice care au o rezonanță deosebită:
Primele două puncte presupun vina instituției de credit și pot sta la baza pretențiilor clientului. Ultimele două pun clientul într-un dezavantaj și pot necesita eforturi pentru a-și proteja propriile interese.
Primul act legislativ care reglementează raporturile în domeniul creditării este Codul civil. Are capitolul 42, Împrumut și credit. Nu vom lua în considerare aici tot conținutul său, dar observăm în prealabil că conceptele de „împrumut” și „credit” din punctul de vedere al legii nu prea coincid, deoarece ceea ce este adevărat pentru un împrumut poate să nu se aplice unui împrumut. Deci, ar trebui să abordați cu atenție articolul 807 din Codul civil al Federației Ruse, care prevede că acordul de împrumut începe să funcționeze în momentul transferului valorilor materiale. Este scris despre un contract de împrumut, nu despre un împrumut.
Descrierea contractului de împrumut începe cu articolul 819 din Codul civil al Federației Ruse. Articolul 821 din Cod este dedicat refuzului de a primi sau de a acorda un împrumut. Iar formularea dată în acest articol nu oferă instrucțiuni clare, ci se referă la normele acordului încheiat.
Prin urmare:
Pe baza legislației și a practicii de aplicare, se pot distinge trei prevederi diferite în care un contract de împrumut poate fi reziliat:
Puteți refuza un împrumut în orice etapă de înregistrare sau rambursare, doar procedura de refuz și consecințele în fiecare etapă vor fi diferite.
Refuzul de a primi un împrumut în etapa înregistrării acestuia nu amenință împrumutatul. O cerere aprobată nu te obligă la nimic, iar dacă dintr-un motiv oarecare o persoană nu dorește să ia bani, atunci poate pur și simplu să nu mai contacteze un angajat al băncii sau să spună direct că nu mai are nevoie de servicii.
Dacă banii au fost deja primiți și acordul a fost semnat, atunci împrumutatul are dreptul să returneze suma primită.
Legea prevede refuzul unui împrumut în termen de 14 zile. În această perioadă, o persoană poate returna liber banii la bancă, solicitând rezilierea contractului de împrumut.
Dar, în același timp, o instituție financiară poate solicita plata dobânzii pentru zilele folosite.
2 saptamani de la semnarea contractului nu mai este posibil să refuzi legal un împrumut la o bancă, dar acesta poate fi returnat în alt mod: rambursează-l înainte de termen. Pentru a face acest lucru, trebuie să returnați întreaga sumă cu dobândă pentru utilizarea împrumutului.
În cazul rambursării anticipate, termenii contractului de împrumut sunt de o importanță deosebită. Conform legii, banca nu are dreptul de a refuza clientului rambursarea anticipată a datoriei, cu toate acestea, poate impune o interdicție de returnare a banilor în termen de 2-3 luni de la data semnării acordului. În orice caz, înainte de a merge la bancă, este indicat să studiezi cu atenție contractul de împrumut.
Mulți se îndoiesc: este posibil să refuzi un împrumut după aprobarea lui? Da. Fără restricții și explicarea obligatorie a motivelor. Acestea. ai aplicat pentru un credit, revizuit si aprobat de banca, dar clientul a decis sa refuze, sa nu semneze contractul si sa nu primeasca fonduri.
În acest caz, banca nu are temei legal să ceară vreo compensație de la client, să-i aplice măsuri coercitive etc. Atitudinea băncii față de acest anumit client poate fi stricata, acest lucru poate afecta luarea în considerare a viitoarelor cereri de împrumut din partea acestuia. persoană.
Cu toate acestea, băncile nu au datoria și obiceiul de a explica motivele refuzului cererilor de împrumut, așa că nu vom putea ști cu siguranță dacă următoarea cerere a împrumutatului este respinsă din cauza propriului refuz din trecut sau dintr-un alt motiv. .
Pentru a atenua posibilele consecințe negative, unii experți recomandă să explice băncii motivele întemeiate pentru refuzul unui împrumut.
Dacă acordul este semnat de către bancă și beneficiarul împrumutului, dar utilizarea fondurilor nu a început încă, sau acestea nu au fost încă transferate, atunci clientul are multe șanse să înceteze relația de credit fără a se prejudicia material.
Aici trebuie să studiați cu atenție clauzele relevante ale contractului. Dacă acestea conțin penalități sau alte sancțiuni pentru client în acest caz, atunci este mai bine să fiți de acord cu ei, să plătiți suma datorată (dacă este mică) și să reziliați contractul cât mai curând posibil.
O posibilă amendă în acest caz poate fi explicată prin compensare pentru verificarea solvabilității, documentație etc.
Refuzul și creditul de încredere au, de asemenea, diferențe semnificative. Un credit de consum se încheie imediat după semnarea acestuia de către părți. Un împrumut țintă este mai dificil de proiectat și executat. Aici totul va fi determinat de termenii unui anumit contract.
Ce ar trebui să facă un client al unei bănci dacă a acordat un împrumut și dorește să-l refuze:
În cazul returnării anticipate a fondurilor primite de client, banca nu are dreptul de a percepe comisioane suplimentare pentru această operațiune, cu toate acestea, împrumutatul va trebui să plătească dobândă pentru utilizarea fondurilor. Cu cât împrumutatul rambursează mai repede fondurile, cu atât plătește mai puțină dobândă.
Ce ar trebui să fie inclus în document:
Nu este necesar să se indice motivul refuzului. În textul cererii, este suficient să facem referire la articolul 11 din Legea federală „Cu privire la împrumuturile de consum”, care dă dreptul de a refuza un împrumut în termen de 14 zile fără a oferi motive.
Dacă un împrumut de consum poate fi renunțat din punct de vedere legal în termen de 14 zile, atunci un împrumut țintă (inclusiv ipoteci) poate fi renunțat în termen de 30 de zile.
Procedura de refuz este complicată atunci când banca a transferat deja banii vânzătorului. Dacă vânzătorul este un dezvoltator, atunci va fi mai ușor să rezolvi această problemă. Dacă este o persoană privată, atunci cazul poate merge în judecată.
Puteți refuza un împrumut pentru locuință într-un mod alternativ - să vindeți un apartament ipotecar și să plătiți datoria înainte de termen cu banii primiți. Dar chiar și aici există câteva nuanțe: un apartament poate fi vândut pentru o perioadă foarte lungă de timp, iar în tot acest timp împrumutatul va trebui să facă plăți.
Dacă contractul nu a fost încă întocmit și mașina nu a fost achiziționată, atunci situația este simplă: trebuie să anunțați banca că refuzul de a furniza fonduri. În acest caz, cererea va fi pur și simplu anulată. În alte situații, rezilierea contractului va fi problematică:
De menționat că vehiculul achiziționat în salon va fi considerat deja folosit, astfel că proprietarul nu va putea primi aceeași sumă pentru care l-a achiziționat la vânzarea acestuia.
Refuzul unui împrumut sau rambursarea rapidă a acestuia este neprofitabilă pentru bancă, deoarece în final nu primește profitul la care se aștepta. Ce amenință returnarea fondurilor asupra reputației debitorului?
Toate contactele unei persoane cu băncile sunt reflectate în istoricul său de credit. Informații despre refuzul fondurilor primite sau rambursarea anticipată pot apărea în Biroul de Credit, informații despre care băncile le folosesc atunci când iau o decizie privind acordarea unui împrumut.
Cu toate acestea, nu este un fapt că refuzul unui împrumut sau rambursarea anticipată (care sunt permise de lege) poate afecta negativ relațiile ulterioare cu băncile. Dacă procedura de returnare nu a fost complicată de dispute, atunci cel mai probabil refuzul nu va afecta reputația împrumutatului. Dacă au existat întârzieri și litigii, atunci va fi dificil să obțineți un nou împrumut de la această bancă.
Dacă refuzați un împrumut aprobat în etapa de înregistrare (când banii nu sunt emiși și contractul nu este semnat), atunci acest lucru nu va afecta în niciun fel profilul financiar al împrumutatului. Dacă povestea refuzurilor din diferite bănci se repetă de mai multe ori, atunci instituțiile financiare se vor feri de astfel de clienți instabili. În acest caz, există posibilitatea ca băncile înseși să înceapă să refuze un astfel de client.
Cu greu este posibil să se vină cu un algoritm câștig-câștig pentru a refuza un împrumut deja primit. Acest lucru ar fi contrar intereselor băncilor creditoare și ar promova mai degrabă extremismul consumatorilor decât să-i ajute pe debitorii buni.
Acestea. dacă refuzați un împrumut deja agreat și cu atât mai mult primit, trebuie să fiți pregătit pentru unele pierderi materiale și stres nervos.
1 591 de vizualizări
