Când sună expresia „împrumut ipotecar”, fiecare are gânduri și asocieri diferite. Cineva crede că acesta este o modalitate profitabilă și populară de a împrumuta, în timp ce cineva tratează acest instrument financiar cu neîncredere, crezând că un credit ipotecar este o cale directă către așa-numita „gaură a datoriilor”.
Fără îndoială, creditarea ipotecară are propriile sale nuanțe.
Ce este un credit ipotecar?
Cadrul legal care reglementează relaţiile în domeniul creditării ipotecare este Legea federală „Cu privire la ipoteca (garajul imobiliar)” din 16 iulie 1998 N 102-FZ
Din cuvântul grecesc „ipotecă” este tradus ca gaj. Și acest lucru nu este surprinzător, deoarece acest tip de creditare diferă de condiția principală obișnuită - prezența garanțiilor. Garanția proprietății achiziționate este o garanție pentru bancă, care reduce riscurile la aproape zero.
Adică, pentru a primi fonduri pentru achiziționarea de bunuri imobiliare, este necesară ipotecarea acestuia. La decontarea cu banca, depozitul este eliminat, iar proprietatea devine proprietatea integrală a clientului. În caz contrar, banca are dreptul de a dispune de bunul ipotecat. Prin vânzarea acestuia, instituția de credit va acoperi datoria debitorului (suma împrumutului cu dobândă).
Cu un împrumut clasic, nu este necesară nicio garanție.
Beneficiile creditării ipotecare
În primul rând, este o soluție la problema locuinței. Desigur, fiecare familie și fiecare dintre noi visează să locuiască în propria noastră casă. Proprietatea trece la client imediat, dupa executarea contractului (si nu odata cu plata finala a creditului).
O opțiune alternativă este de a închiria proprietatea altcuiva, cheltuind sume uriașe de bani pe aceasta. În plus, este posibil ca costul locuințelor să crească. Prin urmare, este incontestabil mai bine să ai propria ta locuință.
Un alt plus îl constituie posibilele economii, deoarece există programe speciale care dau dreptul unor categorii speciale de debitori (de exemplu, familiile tinere, militarii etc.) la condiţii preferenţiale de creditare ipotecară. De exemplu, rate reduse, subvenții, plata unei părți din fonduri în detrimentul capitalului maternității etc.
Și, în sfârșit, investiția, pentru că spațiul de locuit excelent nu își pierde din valoare în timp.
Dezavantajele creditării ipotecare
În primul rând, este un cost ridicat. În ciuda faptului că statul încearcă să încurajeze instituțiile financiare să scadă ratele, suntem departe de costul extern al unui credit ipotecar (de obicei este de 3-4%).
În plus, costul acestui împrumut include asigurarea, precum și cheltuieli suplimentare (comisionarii pentru întreținerea contului bancar, plata serviciilor notariale și de evaluare etc.).
În al doilea rând, este o plată pe termen lung. Există o ipotecă, a cărei perioadă de rambursare este de 50 de ani!
Pe toată perioada, o anumită sumă trebuie plătită lunar. Unii trebuie să-și „strângă cureaua” pentru a plăti mai repede banca.
În al treilea rând, există riscul de a pierde proprietatea dobândită, deoarece nimeni nu poate fi absolut sigur de viitor.
În al patrulea rând, procedura de înregistrare este destul de complicată. Suma unui astfel de împrumut este mare, iar pentru a-ți demonstra solvabilitatea, trebuie să strângi o mulțime de documente, să reziste la un cec bancar și să aștepți rezultatul.
Nuanțe ipotecare
O condiție prealabilă pentru a primi fonduri este angajarea oficială (cel puțin șase luni).
În plus, există bănci care solicită garanți. Adică, dacă fondurile nu sunt plătite de către împrumutat, banca ia legătura cu garanții săi. Dacă refuză să plătească, banca revendică proprietatea clientului.
O altă nuanță este penalitatea percepută pentru rambursarea împrumutului înainte de scadență. Multe bănci nu acceptă închiderea împrumutului înainte de termen. Prin urmare, uneori în contract este indicată o amendă de 5-10%.
Există și cazuri când banca, dimpotrivă, poate solicita rambursarea anticipată a împrumutului (aceste nuanțe sunt indicate și în contract). De exemplu, când:
Dacă acordul stabilește o rată variabilă, atunci împrumutatul trebuie să fie pregătit pentru faptul că banca o va majora unilateral.
Astfel, pentru a evita surprizele neplacute, debitorul trebuie sa cunoasca perfect toti termenii contractului de credit ipotecar. La incheierea unei astfel de tranzactii, cea mai buna solutie poate fi sa ai propriul avocat, ale carui sfaturi te pot scuti de multe necazuri.
Bine ati venit! Ipoteca pentru o clădire nouă: cum să aplicați pentru locuințe în construcție? Ipotecile pentru locuințe în construcție vor fi analizate în detaliu astăzi. Veți învăța cum să cumpărați un apartament în faza de construcție, vor fi disponibile instrucțiuni pas cu pas pentru înregistrarea unui imobil nou cu o ipotecă, precum și răspunsuri la întrebări cheie pe acest subiect.
Ipotecile primare și ipotecile pentru locuințe secundare diferă în mai multe moduri:
Certificatul poate fi obtinut numai dupa punerea in functiune a locuintei si semnarea actului de acceptare a transferului apartamentului. Uneori există un astfel de moment în care casa este construită și actul este semnat, dar certificatul nu a fost încă emis de dezvoltator, în acest caz, băncile nu pot „deja” să împrumute în cadrul programului pentru clădiri noi, dar nu pot „ totuși” sub locuința secundară, așa că o serie de bănci lansează așa-numita „perioadă de moarte ipotecară” (Sberbank, de exemplu). În cadrul acestui program, achiziționați un apartament în baza unui contract preliminar de vânzare și cumpărare. Nu ar trebui să vă fie frică de astfel de scheme. Totul este legal și legitim.
- de DDU. Acesta este un document oficial al acționarului (investitorului), pe baza căruia, ulterior, se va elibera un certificat de proprietate asupra apartamentului. Acest acord de acțiuni conține informații că aveți o cotă în casa comună în construcție și terenul aflat sub aceasta, precum și alte informații materiale.
DDU este reglementat de Legea federală 214 și este cea mai sigură modalitate de a cumpăra o clădire nouă. În niciun caz nu intră într-un acord preliminar de acțiuni. Dacă o faci, riști să nu-ți vezi niciodată apartamentul. De regulă, acest contract este contestat de dezvoltatori fără scrupule care nu pot construi conform legii, iar acest lucru promite riscuri de construcție pe termen lung. În același timp, nu vei fi absolut protejat de nimic, spre deosebire de participanții la construcția comună.
- în baza unui contract de cesiune (cesiunea ipotecară de drepturi). Mod absolut legal de a cumpăra un apartament. Diferă de primul prin faptul că cumperi un apartament de la un investitor nu direct de la dezvoltator, ci de la cumpărătorul anterior în cadrul DDU.
Creditele de cesiune (cesiunile) au de obicei o dobândă mai mare. statul urmărește să ofere sprijin direct dezvoltatorilor și stimulează achiziționarea de apartamente de la un constructor direct. Există și riscuri suplimentare asociate cu transferul de drepturi.
- în baza unui acord cu cooperativa locativă. Cooperativa este cea mai nesigură formă de achiziție a unei clădiri noi. Aici ai doar o carte de membru în mâini. Nu trebuie să înregistrați o ofertă. Pur și simplu cumpărați o acțiune într-o cooperativă de locuințe. Contabilitatea apartamentelor este ținută de dezvoltator. În același timp, există riscuri de dublare a vânzărilor. De regulă, dezvoltatorii care au probleme cu autorizațiile de construire folosesc această schemă și decid să construiască mai întâi o casă și apoi să se ocupe de înregistrarea acesteia în autorități. Constructorii lucrează mai repede decât birocrații în birouri.
În Novosibirsk, a existat un caz cu unul dintre cumpărătorii de la cel mai mare dezvoltator din regiune pentru cooperative de locuințe. În locul apartamentului promis, au vrut să-l mute într-o cameră tehnică de 8 mp. S-a dovedit că managerii constructorului îi vânduseră din nou apartamentul cuiva. Spre creditul dezvoltatorului, problema a fost rezolvată și cumpărătorului i s-au dat cheile unui alt apartament, dar sedimentul a rămas. De asemenea, o ipotecă clasică nu este posibilă pentru cooperativele de locuințe, dar doar nămol și alte opțiuni alternative de credit ipotecar sunt mai scumpe.
Poate apărea o situație când nu puteți achiziționa un obiect în construcție de la un dezvoltator pe un credit ipotecar la banca de care aveți nevoie din cauza faptului că banca pur și simplu nu a acreditat sau nu dorește să acrediteze dezvoltatorul și/sau casa.
Ca întotdeauna, principala cerință a oricărei bănci pentru debitor va fi un istoric bun de credit. Cu toate acestea, aceasta nu este singura cerință:
Băncile vă pot oferi și condiții speciale atunci când solicitați o ipotecă pentru o clădire nouă dacă:
Pachetul de documente necesar pentru obținerea unui credit ipotecar pentru o clădire nouă este standard:
Instrucțiuni pas cu pas:
Înainte de a merge la bancă, trebuie să înțelegeți cât de fiabil este dezvoltatorul. Verificați informațiile de pe Internet pentru termenele limită ratate pentru proprietățile actuale și trecute, faliment, recenzii de la deținătorii de capital și locuitorii cartierului.
De asemenea, este foarte important să verificați autorizațiile de construire, terenul, documentele legale pentru dezvoltator însuși. Va fi problematic să faceți acest lucru pe cont propriu, dar puteți comanda o consultație gratuită de la avocatul nostru. Completați formularul special din colț. Acest lucru vă va economisi mult timp și, cel mai important, veți avea încredere în fiabilitatea dezvoltatorului.
Fiți foarte atenți când cumpărați proprietăți în faza de săpătură sau în ultima casă a complexului. De regulă, acestea sunt cele mai riscante investiții.
Acest proces cu costuri de tranzacție este descris mai detaliat în postarea „Înregistrarea unei ipoteci”.
După aceea, plătiți ipoteca, așteptați finalizarea construcției și apoi înregistrați proprietatea.
Înregistrarea unei ipoteci pentru o clădire nouă durează aproximativ 1 lună.
Ipoteca pentru construcție comună este prezentată în aproape toate băncile. În continuare, am selectat pentru dvs. TOP 5 oferte în acest moment.
| bancă | Licitare, % | PV, % | Experiență, ani | Vârsta, ani | Notă |
|---|---|---|---|---|---|
| Sberbank | 9,1 | 15 | 6 | 21-75 | Reducere de 0,4% la creditele ipotecare de peste 3,8 milioane de ruble. Rata creditului ipotecar subvenționat este de la 6,7 la 7,7%. Suplimentări de 0,1% pentru refuzul înregistrării electronice; + 0,3% dacă clientul nu este salariat, + 1% dacă asigurarea este anulată |
| VTB 24 și Banca Moscovei | 9,1 | 15 | 3 | 21-65 | 8,9% dacă apartamentul este mai mare de 65 mp, salariații PV 10%, |
| Raiffeisenbank | 9,99 | 15 | 3 | 21-65 | 10% PV pentru angajații salariați, 0,59-0,49 reducere pentru anumiți dezvoltatori |
| Gazprombank | 9,5 | 20 | 6 | 21-65 | 10% ROI pentru companiile de gaze, 15% ROI pentru marii parteneri |
| Deltacredit | 12 | 15 | 2 | 20-65 | FB 20% PV, 1,5% reducere dacă 4% comision, |
| Banca Rosselhoz | 9,45 | 20 | 6 | 21-65 | capital de maternitate fara PV rata nu se modifica, 0,25 discount daca peste 3 milioane, inca 0,25 discount daca prin parteneri |
| banca Absalut | 10,9 | 15 | 3 | 21-65 | FB +0,5% |
| Banca „Renaștere | 10,9 | 15 | 6 | 18-65 | |
| Banca „Sankt-Petersburg | 12 | 15 | 4 | 18-70 | Reducere 0,5% pentru angajații salariați și cu ipotecă închisă la o bancă, -1% după intrarea în casă |
| Promsvyazbank | 10,9 | 15 | 4 | 21-65 | 10% PV pentru partenerii cheie |
| capitala Rusiei | 11,75 | 15 | 3 | 21-65 | Reducere de 0,5% pentru clienți prin partenerii băncii, reducere de 0,5% pentru PV de la 50% |
| Uralsib | 10,4 | 10 | 3 | 18-65 | Cu 0,5% mai mare dacă este forma băncii și va fi 20% RO, 0,41% reducere pentru RO 30% și peste |
| AK Baruri | 11 | 10 | 3 | 18-70 | 0,3% reducere dacă PV 20-30%, peste 30% 0,6% reducere |
| Transcapitalbank | 13,25 | 20 | 3 | 21-75 | poți reduce rata cu 1,5% pentru un comision de 4,5%, după intrarea în casă, tariful se reduce cu 1% |
| Centru bancar-Invest | 10 | 10 | 6 | 18-65 | de la 5-10 ani rata este cu 12% mai departe de indicele Mosprime (6M) de la 1 octombrie a anului precedent +3,75% pe an |
| FC Otkritie | 10 | 15 | 3 | 18-65 | 0,25 plus dacă FB, 0,25% reducere pentru clienții corporativi, scădere cu 0,3% dacă plătiți un comision de 2,5%, 10% DC dacă este angajat salariat, 20% DC la FB |
| Sviaz-bank | 10,9 | 15 | 4 | 21-65 | |
| Zapsibkombank | 10,99 | 15 | 6 | 21-65 | 0,5% reducere pentru salariatii |
| finantarea locuintei | 11 | 20 | 6 | 21-65 | |
| Banca de credit din Moscova | 12 | 10 | 6 | 18-65 | |
| Banca Globex | 11,8 | 20 | 4 | 18-65 | 0,3% reducere pentru salariatii |
| Metallinvestbank | 12,75 | 10 | 4 | 18-65 | |
| Bank Zenith | 14,25 | 20 | 4 | 21-65 | |
| Rosevrobank | 11,25 | 20 | 4 | 23-65 | |
| Binbank | 10,75 | 20 | 6 | 21-65 | |
| banca SMP | 11,9 | 15 | 6 | 21-65 | 0,2% reducere cu PV de 40% sau mai mult, 0,5% reducere pentru categoria privilegiată de clienți, tarif de 10,9 - 11,4% pentru o ieșire rapidă la tranzacție |
| AHML | 10,75 | 20 | 6 | 21-65 | |
| banca eurasiatică | 11,75 | 15 | 1 | 21-65 | 4% comision - 1,5% reducere funcționează pe delta |
| Yugra | 11,5 | 20 | 6 | 21-65 | |
| Banca Alfa | 11,75 | 15 | 6 | 20-64 | 4% comision - 1,5% reducere funcționează pe delta |
Trebuie înțeles că condițiile specifice ale ofertelor băncilor pe piața primară de locuințe pot depinde de o varietate de factori. În primul rând, vă puteți câștiga un „reducere procentuală” deja în etapa de alegere a unui dezvoltator: puteți achiziționa locuințe de la companii acreditate de bancă cu un credit ipotecar la o rată medie a dobânzii de 1%.
De asemenea, dacă ești client de salarizare al băncii, poți conta pe un beneficiu suplimentar: dobânda va fi mai mică pentru tine cu 0,5-1% pe an.
Dacă aveți o cesiune a unui credit ipotecar de la un fizic indivizi, tarifele vor fi cu aproximativ 1-2 la sută mai mari. Ratele dobânzilor pentru atribuirea drepturilor nu sunt foarte atractive, așa că atunci când alegeți un astfel de apartament, negociați cu vânzătorul cu reducere și verificați cu atenție motivul vânzării.
Construcția comună are propriile caracteristici și nuanțe. Puteți citi despre ele într-o postare separată.
Piața principală de locuințe din Rusia este în curs de dezvoltare: aceasta înseamnă că este plină atât de oportunități suplimentare pentru achiziționarea profitabilă de locuințe, cât și de riscuri semnificative.
Avantajele unui credit ipotecar pentru o clădire nouă:
Dezavantajele unei ipoteci pe o clădire nouă:
Băncile lucrează activ cu segmentul clădirilor noi, așa că sunt emise programe speciale pentru debitorii de credite ipotecare pentru a stimula cererea. Dacă sunteți interesat să aflați despre programele „vacanțe ipotecare” și amânări ipotecare pentru perioada de construcție, vă rugăm să faceți clic pe butonul rețelei de socializare preferate și să lăsați un comentariu mai jos.
Abonați-vă la actualizări.
Ipotecile sunt împrumuturi pe termen lung. Împrumutatul mediu, a cărui sursă de venit este salariul, trebuie să plătească banii împrumuți pentru aproximativ 15-20 de ani. Băncile, care oferă programe ipotecare, se ocupă în primul rând de riscurile lor și de a primi venituri din activitățile lor. Pe baza acestui fapt, chiar și cele mai atractive, la prima vedere, propunerile pot conține nuanțe ascunse.
Aceștia sunt bani care sunt împrumutați împotriva proprietăților imobiliare. Creditele ipotecare se acordă pentru cumpărarea unei case, apartament. Drepturile și obligațiile părților din relație sunt reglementate de Legea federală-102 „Cu privire la ipotecă”.
În perioada 2017-2018, programele de creditare guvernamentale și bancare funcționează cu diferite condiții pentru achiziționarea de bunuri imobiliare pe piețele primare și secundare. Primul pas pentru împrumutat este să coreleze dorințele cu oportunitățile, să aleagă tipul de apartament, costul maxim și să determine singuri suma plăților lunare pe care bugetul familiei le va „trage”. Plata lunara - parte din datoria principala + dobanda. Dimensiunea sa nu trebuie să depășească 40% din venitul total.
După ce ați ales o bancă, ar trebui să clarificați lista documentelor pentru aplicare. De regulă, acesta este un set standard, inclusiv un certificat de solvabilitate. Dacă nu există un venit permanent, trebuie să căutați creditori care nu necesită impozit pe venit pentru 2 persoane. O altă problemă importantă este plata în avans. Poate fi de 0-30% din valoarea proprietatii, in functie de programul ales. Dar, în același timp, plata minimă inițială poate presupune o creștere a dobânzii (aproximativ 2-3%).
Căutarea opțiunilor începe după primirea unei decizii pozitive. Pentru clădirile noi, este mai bine să verificați lista companiilor acreditate de bancă. Întrucât imobilul în construcție nu a fost dat în exploatare, nu proprietatea se transmite ca gaj, ci dreptul de a revendica un obiect inexistent. Proprietatea este înregistrată după punerea în funcțiune. Creditorul verifică dezvoltatorul, credibilitatea acestuia, documentele pentru teren, obiectul și monitorizează gradul de pregătire pentru construcție. Acest lucru va ajuta la reducerea riscurilor băncii atunci când împrumută și ale debitorului atunci când cumpără un apartament.
În ceea ce privește locuințele de pe piața secundară, trebuie avut în vedere faptul că fiecare creditor își stabilește propriile cerințe și restricții. De exemplu, se finanțează doar achiziționarea unei case nu mai veche de 30 de ani. Camerele din apartamentele comunale, familiile mici nu se împrumută, deoarece proprietatea este considerată nelichidă și nu este considerată drept garanție. Din același motiv, au o atitudine negativă față de „Hrușciov”, etajele de la demisol și de la subsol.
Un punct important este disponibilitatea vânzătorului de a finaliza tranzacția la costul total. Conform Codului Fiscal al Federației Ruse, dacă apartamentul este deținut de mai puțin de 3 ani, vânzarea este impozitată. Cerința băncii este ca prețul real să fie indicat în contract. Niciun creditor nu va merge la falsificare.
Atunci când alegeți o locuință, merită să vă concentrați nu numai pe oraș, cartier, ci și pe caracteristicile locuințelor primare și secundare.
| Piața primară | Piață secundară |
|---|---|
| Apartamentele din casele în construcție sunt cu 30% mai ieftine decât cele finite. Dar trebuie să așteptați cu decontarea. Există riscul ca dezvoltatorul să nu finalizeze casa. | Posibilitate de decontare imediata. Dezavantajul este eterogenitatea mediului social. |
| Clădirile noi respectă tehnologiile și standardele moderne, cerințele vremii, cu perspectiva dezvoltării infrastructurii. | O gamă largă de opțiuni în zonele cu infrastructură stabilită. Minus - soluții de planificare învechite, comunicații uzate. |
| Băncile oferă dobânzi scăzute la creditele ipotecare. | Condiții similare cu ipotecarea clădirilor noi. |
Atunci când cumpără un apartament într-o casă în construcție, dezvoltatorul trebuie să ceară:
Evaluarea gradului de finalizare a casei va reduce riscurile cumpărătorului. Nu ar fi de prisos să ne întrebăm despre perspectivele construirii unui număr de facilități care ulterior pot cauza multe neplăceri (de exemplu, construcția unui aeroport, a unei autostrăzi).
Cel mai convenabil este să încheiați un DDU. Se înregistrează la serviciul relevant. Potrivit FZ-214, în caz de faliment al dezvoltatorului, creanțele acționarului vor fi garantate cu garanții. În plus, DDU protejează împotriva riscului vânzării duble.
Puteți efectua căutarea singur sau puteți contacta un agent imobiliar cu experiență, care are o bază din care să aleagă. Când examinați opțiunile, ar trebui să acordați atenție comunicațiilor, dacă a fost efectuată o revizie majoră și când, ce vecini și alte condiții de viață.
Nuanța principală este verificarea purității legale. Cu alte cuvinte, unii moștenitori, proprietari legali și alte persoane ale căror drepturi au fost încălcate pot „apari” brusc în apropierea locuințelor cu „istorie”. Demonstrarea unei achiziții de bună-credință în instanțe necesită timp. Toate acestea trebuie clarificate inainte de semnarea contractului.
Banca își asumă toate funcțiile de control. Prin urmare, proprietatea selectată trebuie să fie aprobată de acesta. Contractul de vânzare cumpărare și ipoteca se încheie concomitent.
Într-un contract de împrumut, pe lângă rata dobânzii, trebuie să acordați atenție:
Împrumutatul este parte la contract, așa că nu trebuie să semnați totul necondiționat. Dacă ceva nu vă convine, ar trebui să rezolvați imediat problema cu banca. De exemplu, puteți cere creditorului să includă condiții privind posibilitatea de refinanțare a creditului în cazul oricăror modificări (pierderea unui loc de muncă, nașterea unui copil și altele). Dacă nu face concesii, iar condițiile lasă de dorit, – ar trebui să cauți o altă bancă.
Nu există scheme speciale pentru achiziționarea de clădiri noi. Cumpărătorul transferă avansul către dezvoltator, iar creditorul transferă fondurile împrumutate
Cumpărarea de bunuri imobiliare pe piața secundară are propriile sale caracteristici. După ce ați primit decizia băncii, trebuie să găsiți cea mai bună opțiune într-o anumită perioadă (până la 4 luni) și să conveniți cu vânzătorul cu o plată în avans. Pe durata contractului (aproximativ o lună), trebuie să verificați documentele, să evaluați apartamentul, să coordonați punctele de vânzare cu banca și compania de asigurări.
După parcurgerea tuturor procedurilor, se semnează un contract de împrumut și asigurare, se plătesc comisioane, se creditează bani în contul împrumutatului și se face o achiziție. Proprietatea asupra bunurilor imobiliare trece la cumpărător după înregistrarea de stat la Rezerva Federală, și nu la momentul semnării contractului de vânzare (FZ-122). În această etapă, pot exista cazuri în care Rosreestr refuză sau suspendă înregistrarea drepturilor din următoarele motive:
O listă detaliată este definită în lege. Termenul de suspendare a înmatriculării este de până la 3 luni. Dacă încălcările nu sunt eliminate, transferul dreptului de proprietate este considerat imposibil, tranzacția nu va avea loc. În acest caz, taxa de stat plătită pentru înregistrare nu este rambursabilă.
Dacă proprietatea este înregistrată, cumpărătorul și vânzătorul semnează un act de transfer și acceptare, care finalizează procesul.
În ceea ce privește transferul de numerar, există metode de plată sigure:
Achitarea întregii sume imediat înainte de înregistrarea proprietății nu se practică. Dacă vânzătorul insistă asupra acestui lucru, este mai bine să căutați alte opțiuni de locuințe.
Obiectele transferate ca garanție sunt în proprietatea împrumutatului pe durata contractului, dar nu se va putea dispune singur. Toate necesită acordul băncii.
Garantul nu poate:
1. Închiriază sediul achiziționat. Legea federală-102 nu interzice o astfel de posibilitate (clauza 1. articolul 40) dacă:
Cu toate acestea, pentru bancă, aceste acțiuni sunt întotdeauna asociate cu riscul deteriorării garanției. Nici măcar nu își va putea recupera banii prin asigurare. Companiile de asigurări nu fac despăgubiri de asigurare atunci când obiectul a fost folosit de terți, și nu de proprietar.
Banca nu poate da acordul, dar nici nu are dreptul de a interveni în cazul în care angajarea este oficializată, cu toate consecințele care decurg pentru debitor:
Nu este neobișnuit ca astfel de lucruri să fie făcute în secret de către creditor. Dacă plățile împrumutului nu întârzie, creditorul nu trebuie să verifice garanția. Dar în caz de întârziere și depistare a încălcărilor, banca poate aplica sancțiunile prevăzute de acord.
2. Faceți reamenajare. Cumpărând un apartament sau o casă, proprietarii caută să se stabilească într-un loc nou. Pentru tot ceea ce depășește reparațiile obișnuite la credite ipotecare, aveți nevoie de:
Documentele colectate se depun la societatea de asigurare si la creditor pentru aprobare si evaluare. Dacă este imposibil să se legalizeze lucrarea (de exemplu, transferul coloanelor de alimentare cu apă), acestea nu pot fi făcute. În caz contrar, dacă astfel de fapte sunt descoperite, banca va solicita înregistrarea corespunzătoare sau revenirea statului la poziția inițială. Deși practic nu există cazuri când, din această cauză, au cerut rezilierea contractului de împrumut.
3. Reînregistrați-vă ca spații nerezidențiale. Acest lucru nu se poate face în condițiile contractului de împrumut. Programele actuale de achiziție de imobile comerciale presupun rate mai mari și alte condiții de creditare. În plus, extrasul din USRN va conține o notă de grevare, care, conform articolului 22 din LC RF, va constitui un obstacol în calea reînregistrării.
De asemenea, imobilele ipotecare nu pot fi prezentate sau schimbate. Vânzarea fără participarea creditorului este imposibilă. Primul lucru de făcut este să-ți anunți intențiile, să coordonezi toate acțiunile. În acest caz, încasările vor fi utilizate pentru a rambursa împrumutul sau o parte din acesta înainte de termen.
S-ar părea că condițiile de împrumut pentru achiziționarea de locuințe sunt deja destul de stricte, dar bancherii sunt oameni întreprinzători, iar împrumutatul ar trebui să cunoască principalele capcane ale unui credit ipotecar în Sberbank și alte bănci, pentru a nu rămâne fără bani și fara locuinte.
Pentru cei care nu prea înțeleg ce este împrumutul ipotecar, merită să-și amintească principalele caracteristici în câteva cuvinte.
Important! Capcanele sunt întotdeauna diferite pentru creditele ipotecare. Dar există un set de cele mai comune trucuri și trucuri ale băncii. Cele mai multe dintre ele vizează obținerea unui beneficiu maxim pentru instituția financiară.
Desigur, creditarea este întotdeauna costisitoare, dar dacă nu este posibil să cumperi un apartament pentru resurse proprii, trebuie să apelezi la serviciile unei bănci. În același timp, instituția financiară nu este deloc timidă și câștigă activ pe fiecare debitor ipotecar. Cele mai comune comisioane:
Acesta este adesea cazul băncilor mai mici. Dar, în orice caz, existența acestor comisioane și taxe suplimentare poate fi clarificată în prealabil, chiar înainte de depunerea cererii.
Toate organizațiile de credit și băncile solicită declarații de venit. Mai mult, se pare că cer doar cifra veniturilor, dar va trebui anunțat și locul de muncă. În plus, banca va verifica din nou dacă datele sunt adevărate, dacă ceva este inexact, atunci vor exista consecințe. Dacă este detectată fraudă, banca pune imediat pe lista neagră un astfel de împrumutat; acest lucru este plin de faptul că nu va fi deloc posibil să obțineți un împrumut într-o altă bancă.
Astfel de trucuri sunt, de asemenea, foarte pasionate de bănci. Capcana evaluării imobiliare pe care împrumutatul dorește să o cumpere este acreditarea. Adică, banca insistă ca o persoană să efectueze o evaluare în cadrul companiei în care se presupune că are încredere și tocmai rezultatele acesteia sunt pe care le crede el.
Citeste si Înregistrarea ipotecii de către polițiști în 2019
Drept urmare, o persoană trebuie să plătească în plus pentru serviciile de evaluare, care sunt departe de a fi ieftine. În același timp, dacă există dorința de refinanțare, atunci evaluarea va trebui să fie efectuată din nou și, bineînțeles, să plătiți din nou. Potrivit bancherilor, acest lucru este foarte important pentru ei ca garanție a reducerii riscului.
Asigurarea este oferită de toate băncile și în orice operațiune, care vorbește despre credit ipotecar, este un păcat să nu încasați. Ei se oferă să facă plăți regulate (în fiecare an) pentru:
Desigur, toate asigurările merg pentru a proteja banca. În același timp, se înregistrează o creștere a plății anuale cu 0,5-1,5% din valoarea creditului. Dacă refuzați toate plățile, atunci puteți adăuga imediat la rata anuală de la 1 la 3%.
Ipoteca are capcane în clauzele contractului. Astfel, restricțiile privind vânzarea, donația sau alte tranzacții cu garanții sunt standard. De asemenea, nu poate fi reprogramat.
De asemenea, pot exista trucuri și trucuri care vizează plasarea împrumutatului într-o poziție dependentă. În acest caz, totul este mult mai grav, în special interdicția de a rambursa datoria înainte de termen. Băncile pot prescrie o astfel de condiție - ca posibilitatea de a schimba rata fără acord cu împrumutatul.
Un pericol deosebit este dependența de cursul de schimb, care, în principiu, nu poate fi prevăzut cu acuratețe pentru o perioadă atât de lungă. Pentru a evita acest lucru, este necesar să luați un împrumut în ruble, care este mai sigur.
În plus, trebuie să semnezi un contract de împrumut cu o rată fixă, nu cu o rată variabilă.
Trebuie să luați în considerare cu atenție cerințele băncii pentru rambursarea anticipată a împrumutului. Acest lucru ar trebui să fie precizat în contract, dacă nu, atunci banca poate face tot ce dorește, opțiunile sunt:
Este nevoie de mult timp pentru a te pregăti pentru un credit ipotecar cu un caiet, un stilou și un calculator în mână. Dacă vă gândiți cum este mai profitabil ca banca să se vândă în următorii câțiva ani, citiți ce greșeli vă pot distruge întreaga sclavie și cum să le evitați.
Logica este fermă: cu cât plata lunară este mai mare, cu atât ipoteca este plătită mai repede, cu atât este mai mică plata în exces. Acestea sunt economii directe.
În practică, se dovedește puțin diferit. Să presupunem că venitul este de 30 000 de ruble, plata ipotecii este de 17 000. Aceasta este chiar mai mult de jumătate, dar împrumutatul a citit o sută de articole despre cum să trăiască cu 5 000 de ruble pe lună, astfel încât să poată economisi și bani.
Să nu vorbim despre faptul că trăirea constantă într-o economie catastrofală este dăunătoare și te poți desprinde - depinde deja de voința. Dar în astfel de cazuri, chiar și forța majoră mică este adusă la întârzieri.
Ia un împrumut pe minim 30 de ani, dar cu condiții pe care să le îndeplinești fără a te eforta.
Chiar dacă te aștepți să îți crească venitul, iei ipoteca pe care ți-o poți permite acum. Vor apărea bani - închideți creditul ipotecar înainte de termen sau găsiți-i o altă utilizare.
Pentru a face acest lucru, trebuie să revizuiți toate opțiunile și ofertele posibile ale băncilor: cineva oferă programe profitabile tinerilor împrumutați, familiilor, clienților băncii, cineva scade rata cu asigurare suplimentară sau cu condiția să colectați o mulțime de documente pentru a confirma fiabilitatea .
Obținerea unui credit ipotecar este înfricoșător, mai ales când închiriezi o casă. La închiriere, nu te doare capul din cauza taxelor, reparațiilor și serviciilor comunale, poți să renunți la tot și să mergi în Himalaya fără să te temi că angajații băncii vor zbura în urmă. Și banii merg la împrumut și se pare că nu se va termina niciodată. Dar pentru a vă asigura că este timpul să intrați într-un credit ipotecar, luați un calculator și faceți calculul.
Am luat un împrumut bancar de 1.550.000 de ruble timp de 10 ani. Plată lunară - 21.700 de ruble. Dacă plătiți conform programului, supraplata va fi de 1.054.000 de ruble. Dar încerc să plătesc datoria din timp și, dacă țin ritmul potrivit, nu voi plăti în plus mai mult de 600.000.
Dacă în tot acest timp închiriez același apartament, voi da cel puțin 1.800.000 de ruble și asta dacă prețul de închiriere nu crește.
Găsește o bancă, așează-te și calculează ce apartament poți cumpăra chiar acum. Dacă nu aveți suficient pentru locuințe, unde vă puteți muta imediat, luați un credit ipotecar într-o casă în construcție. Acest lucru este posibil și dacă căutați și analizați ofertele băncilor.
DeltaCredit Bank are un „” - acesta este un program în care primul an sau două plăți lunare sunt reduse la jumătate, doar cât să închirieze și să ipotecareze în timp ce casa este construită.
Și când casa a fost pusă în funcțiune și nu este nevoie să închiriem nimic, această parte a bugetului va începe să meargă pentru a rambursa împrumutul. Dar rețineți că nicio bancă nu va oferi chifle pentru ochi frumoși. De obicei, rata unui credit cu concesii este mai mare decât cea a unuia obișnuit.
Acest punct este în general aruncat din cap de mulți. Dar imaginează-ți că ești tânăr, ai o meserie interesantă. Vi se oferă o mutare, dar există un lucru: o ipotecă pe 30 de ani. Sau familia ta se mărește, ai nevoie de un apartament mai mare, dar ai deja un credit ipotecar valabil pentru o bucată de copeck.
De ce să nu te muți în alt oraș sau în nord pentru salarii mari, să închiriem o casă acolo și să dai un spor la plata ipotecii? De ce să nu încerci să vinzi apartamentul pe cauțiune?
Ipotecile nu sunt legate de un loc. Un apartament ipotecat, dacă se dorește, poate fi închiriat și vândut, dacă sunteți de acord cu banca. Da, acestea sunt întotdeauna dificultăți suplimentare, dar dacă planurile s-au schimbat, toate dificultățile pot fi depășite.
Și nu vă fie teamă să contractați un împrumut pentru imobilul în care veți locui, alegeți un apartament cu o marjă de metri. Apropo, puțini oameni se gândesc la asta, dar poți lua un credit ipotecar nu numai pentru un apartament, ci și pentru o casă.
Irene Mei/Flickr.com Cumpărarea unui apartament când dezvoltatorul abia a reușit să obțină o autorizație de construire este profitabilă. Prețul pe metru pătrat în etapa de excavare este mult mai mic decât în locuința finită. Mai ales dacă apartamentul este închiriat într-o variantă de clădire - atunci ai o cutie goală în fața ta și spațiu pentru creativitate. Doar aici în această creativitate trebuie să investești o sumă mare.
Chiar dacă cumpărați o casă pe piața secundară, după mutare nu puteți face fără reparații: undeva trebuie să mutați priza, undeva tapetul este dezgustător. Dacă uiți de asta, atunci inaugurarea casei poate fi amânată (sau va trebui să iei și un împrumut pentru reparații).
Trei variante:
De obicei, dacă faceți un avans mai mare, atunci condițiile ipotecare vor fi mai blânde. Este logic ca vrei sa dai tot ce dobandeste prin surmenaj, dar pana la urma trebuie sa traiesti din salariu in salariu.
Pune deoparte o sumă mică care va acoperi plățile obligatorii timp de cel puțin două luni și, cel mai bine, timp de șase luni. Aceasta este asigurare în cazul în care vă pierdeți brusc locul de muncă sau se întâmplă altceva.
Barbara Krawcowicz/Flickr.com Chiar dacă ai discutat deja totul cu managerul, chiar dacă consultantul a răspuns la o sută de întrebări, citește și clarifică tot ce nu înțelegi. Lasă-te să întrebi o prostie evidentă, doar fă-o.
Citiți acordul și toate documentele la care se referă (de exemplu, condițiile generale de împrumut la o bancă). Faceți un rezumat al principalelor prevederi: când trebuie să plătiți, ce documente să actualizați, ce companii să vă asigurați, unde să sunați dacă sunt probleme.
Știți că ipotecile sunt deductibile fiscal? Și pentru achiziționarea unui apartament și pentru dobânda ipotecară. Această deducere poate fi pentru o sumă rotundă - până la 650.000 de ruble.
Colectați certificate de venit și plăți, aplicați la biroul fiscal (dacă nu știți cum, atunci sunt multe companii la dispoziția dumneavoastră care vă vor aranja totul în 20 de minute), primiți bani. Apropo, dacă ești căsătorit sau căsătorit, a doua jumătate poate primi și o deducere. Soțul are dreptul la despăgubiri, chiar dacă nu este proprietarul locuinței, iar mulți oameni uită de acest lucru.
Să presupunem că s-a întâmplat o pacoste: ai întârziat plata. Nu contează din ce motiv: mementoul nu a funcționat, nu a fost nicio dispoziție, banii s-au epuizat. Nu are rost să-ți bagi capul în nisip și să continui să-ți plătești ipoteca ca și cum nimic nu s-ar fi întâmplat. Chiar și pentru o zi de întârziere, banca poate emite o amendă sau percepe penalități, iar apoi va rezulta sume rotunde.
Opțiunea ideală este asigurarea, dar este scumpă (și dacă asigurarea este bună, este foarte scumpă). Indiferent ca ai sau nu asigurare, in orice situatie de neinteles, suna la banca. Dificultățile minore pot fi rezolvate imediat, în cazul unor probleme majore - să negocieze și chiar să revizuiască termenii ipotecii. Principalul lucru este să nu dispari și să tratezi obligațiile în mod responsabil.
Dacă înțelegi că ești pregătit mental pentru un credit ipotecar, află pe ce condiții te poți baza. Utilizați serviciul de aprobare online DeltaCredit: vă va ajuta să obțineți o aprobare preliminară a împrumutului fără a vizita banca. Înregistrați-vă, aplicați, obțineți aprobarea și încărcați documentele necesare - totul este rapid și fără probleme.
