Relațiile cu sistemul bancar își au locul în viața fiecărei persoane. Deschidem conturi, stocăm fonduri, luăm împrumuturi, primim salarii folosind serviciile oferite de aceste organizații. Și dacă consumatorul rus este deja obișnuit cu problema împrumuturilor și folosește în mod constant diverse propuneri pentru a-și rezolva propriile probleme, atunci cuvântul necunoscut „descoperit” sau „descoperit”, ce este, posibilitățile unui împrumut și utilizarea acestuia apar în viața noastră mult mai rar.
Noi înșine suntem foarte rar interesați de oportunități suplimentare pe care ni le poate oferi o instituție de credit, deși avem dreptul să folosim acest serviciu. Să încercăm să înțelegem aceste și alte probleme.
Deci, din acest articol veți afla:
Conceptul și semnificația descoperitului de cont
De fapt, descoperit de cont - Acesta este un împrumut pe termen scurt, care este acordat celor mai prosperi clienți ai băncii, către un cont curent cu condiții individuale convenite în prealabil.
Faptul este că în situațiile emergente în care există o penurie de o sumă mică de bani, printr-un contract încheiat anterior, clientul îi primește la momentul potrivit fără a vizita biroul și îl returnează ori de câte ori este posibil, dar într-un timp limitat ( Perioadă de grație).
Tradus din engleză, " descoperit de cont", Literalmente sună ca o cheltuială excesivă decât cea planificată. Dacă credeți în istorie, atunci pentru prima dată o astfel de operațiune a fost efectuată aproape de bancă Acum 300 de ani, oferind comerciantului o sumă de bani puțin mai mare decât a fost păstrată în soldul său. Acum această oportunitate este disponibilă nu numai persoanelor juridice, ci și persoanelor fizice.
Card de credit Grace - perioadă - Card de descoperit de cont
Având în vedere poziția financiară a economiei ruse, dificultățile legate de muncă și salarii, activitatea de creditare scade treptat. Mulți ajung la concluzia că achizițiile în acest mod sunt mult mai scumpe de achiziționat electrocasnice, mobila, ustensile se caută alte opțiuni fără a implica servicii bancare. Astfel, pierderea consumatorilor stabili perturbă activitatea întregului sistem de creditare.
Pentru a îmbunătăți cumva situația, angajații unor astfel de instituții se oferă să semneze un acord în baza căruia, dacă este necesar, puteți utiliza o sumă suplimentară de bani.
În practică, acestea sunt returnate înapoi cu interes. Un astfel de sistem funcționează impecabil, deoarece fiabilitatea clientului confirmată de diverse surse de bani și de durata relației cu banca însăși.
Desigur, sumele și termenii sunt destul de limitați, dar sunt negociați în continuare la întâlnirea cu un consultant. Calculul se efectuează individual pe baza acelor parametri care se referă la consumatorul direct. De cele mai multe ori poate ajunge 3 luni, iar suma, ținând cont de rentabilitatea dobânzii, este aproape întotdeauna egală mărimea salariilor.
În prima perioadă, limita este mică, dar fondurile returnate la timp, utilizarea regulată a serviciului, absența aspectelor negative în perioada de îndeplinire a obligațiilor implică o revizuire a acestei propuneri și o creștere a normelor stabilite.
Cu alte cuvinte, descoperit de cont - acesta este bonusul dvs. personal, care este alocat pentru o cooperare pe termen lung și ireproșabilă cu o organizație bancară.
De exemplu, aveți un salariu stabil, pe care angajatorul îl transferă pe un card de debit deschis special pentru aceste nevoi. Banca vede încasări regulate și încheie un acord de descoperit cu definirea limitei. La sfârșitul lunii, suma principală a câștigurilor este cheltuită în rest, sa spunem 2000 ruble... Necesitatea emergentă de a cumpăra un cuptor cu microunde necesită un supliment 2000 ruble.
Apărea 2 opțiuni soluții la problemă: puteți cere prietenilor să împrumute bani, să cheltuiască timp și efort, sau să utilizeze o ofertă bancară și să returneze un astfel de împrumut de la prima primire de fonduri.
În ceea ce privește persoanele juridice și antreprenorii individuali cu un astfel de statut, situația este și mai ușor de rezolvat. Ordinele de plată primite care necesită plata pentru o sumă puțin mai mare decât soldul fondurilor antreprenorului se efectuează integral până la sfârșitul zilei de lucru, ceea ce vă permite să nu opriți activitățile organizației, să efectuați tranzacții și să operați normal.
Descoperit este cel mai simplu tip de împrumut care poate fi 2 tipuri principale :
Sberbank Este o rețea extinsă de servicii bancare furnizate în diferite părți ale țării. A câștigat loialitatea consumatorului său pentru o lungă perioadă de timp și continuă să lucreze activ, atrăgându-ne cu noi oportunități și condiții. Descoperirea la Sberbank pentru persoane fizice este un card de salariu cu o funcționalitate specială conectată, care vă permite să împrumutați bani pentru o perioadă scurtă.
Pentru a primi un descoperit de cont pe un card de salariu de la Sberbank, trebuie să colectați un pachet de documente:
Dacă salariul este transferat în contul altei bănci, atunci va fi necesar să furnizați un extras din contul personal. De fapt, procesul de conectare are loc foarte simplu.
Este suficient să contactați orice sucursală a Sberbank din Rusia cu pașaport și card în mână, celelalte proceduri vor fi efectuate chiar de consultant și, pe baza rezultatului unei decizii pozitive, va conecta toate funcționalitățile necesare pe ziua contactului.
Există anumite condiții în care descoperitul de cont este conectat la consumator:
Merită să ne amintim că cardul de descoperit de cont al Sberbank din Rusia nu este un contract de împrumut și o condiție pentru obținerea unui împrumut, ci asigură doar posibile situații neprevăzute și absența la momentul potrivit a unei cantități mici de fonduri, cu condiția primirii sale întoarcere.
Pentru cea mai convenabilă lucrare în contul personal al băncii, puteți vedea toate informațiile necesare. La cerere, veți găsi dimensiunea împrumutului luat, un extras bancar și urmăriți toată mișcarea fondurilor.
Înregistrarea și conectarea serviciului - Overdraft
Procedura pentru obținerea acestui serviciu în alte bănci are diferențe semnificative... Prin urmare, la discreția sa, la o ședință, consultantul poate solicita de la dvs. documente suplimentare care să confirme statutul dvs. sau metodele de a obține venituri.
De exemplu, ar putea fi:
Băncile oferă 4 tipuri diferite de servicii de descoperit de cont.
Băncile stabilesc condiții suplimentare pe care trebuie să le îndeplinească toate persoanele care solicită serviciul.
Persoanele juridice au alte condiții mai grave:
La fel ca toate serviciile de credit furnizate de astfel de organizații, descoperirile de cont sunt proprii negativ laturile.
În general, acestea au fost deja discutate puțin mai devreme, dar să rezumăm:
Este foarte ușor să dezactivați serviciul de descoperire de cont. Dacă nu vă oferă niciun interes, puteți utiliza 2 moduri principale.
La început , uneori este suficient un simplu apel către serviciul de asistență al băncii pe linia de asistență. Operatorul vă va întreba despre motivele deconectării, vă va pune câteva întrebări tehnice și, la finalul apelului, vă va anunța intervalul de timp în care va fi finalizată procedura.
În al doilea rând Când vizitați un birou bancar, puteți scrie o cerere care este completată conform unui formular standard. Dar, banca își rezervă dreptul de a controla procesul de utilizare a acestui serviciu de către dvs., de a urmări suma sumei utilizate, de momentul returnării acestuia și, în caz de încălcare sistematică a regulilor, o poate opri unilateral fără înștiințare.
Folosind produsele instituțiilor de credit, de foarte multe ori nici nu ne gândim la câți bani oferim în final cu plățile finale.
Desigur, există diverse situații în care pur și simplu nu este posibil să acumulăm suma necesară.
De exemplu, achiziționarea de spații rezidențiale se efectuează mai bine în condițiile unei ipoteci, iar acest lucru este un împrumut justificat, dar achiziționarea de articole de uz casnic, îmbrăcăminte, accesorii și alte lucruri se face mai bine în numerar. În astfel de cazuri, este cu adevărat mai convenabil să economisiți decât să plătiți în exces dobânzile băncii.
Există momente în care nu este posibil să se găsească o sursă suplimentară de venit într-o călătorie străină sau în timpul evenimentelor de doliu, atunci condițiile descoperitului de cont vor fi cele mai acceptabile și utilizarea sa este justificată.
Desigur, un astfel de împrumut are o serie de avantaje speciale care nu se regăsesc în alte tipuri de împrumuturi și împrumuturi. Nu este necesar căutați o bancă care să proceseze ofertele de împrumut, sta în linieși efectuați plăți prin casierie, nu există obligația de a raporta asupra scopurilor împrumutului, A este posibil să retrageți bani ca la un bancomatși efectuarea de plăți fără numerar.
Însă, în ciuda acestui fapt, este important să vă dați seama că, atunci când veți returna suma luată, va trebui să vă despărțiți de alte fonduri care nu au fost planificate inițial pentru dvs.
Consiliul numărul 1. Citiți cu atenție acordul, verificați tariful și regulile de utilizare a cardului.
Consiliul numărul 2. Rugați consultantul să vă spună ce taxe vor fi percepute atunci când utilizați diferite bancomate, dacă există taxe suplimentare.
Consiliul numărul 3. Faceți calculele corecte pentru a înțelege cât de mulți bani sunt acum în sold și cât mai mulți pot fi retrași.
Consiliul numărul 4. Nu depășiți limita stabilită, deoarece aceasta va implica o rată a dobânzii și condiții diferite pentru furnizarea de bani.
Consiliul numărul 5.În orice caz, încercați să faceți astfel încât utilizarea serviciului de descoperit să vă aducă cele mai mici costuri financiare.
Dacă aveți întrebări, urmăriți videoclipul: „Totul despre descoperit de cont”
În practica bancară, apare deseori întrebarea: „overdraft”, limită de overdraft, ce este? Instituțiile financiare oferă de obicei descoperiri de cont ca un tip de împrumut sau ca o opțiune suplimentară pentru serviciul de deschidere și menținere a contului curent al unui client.
Mulți consumatori de servicii bancare cunosc acest instrument drept o oportunitate foarte convenabilă de a elimina rapid și eficient lipsurile pe termen scurt de fonduri necesare pentru efectuarea oricăror plăți. Astfel, va fi foarte util pentru clienții băncii să înțeleagă mai detaliat următoarele aspecte cheie:
Împrumuturile pentru descoperiri de cont devin din ce în ce mai puternice
Acest lucru se întâmplă într-o situație în care acest client nu are suficient din banii săi pentru a plăti obligații sau cumpără fără numerar. Ca urmare a unor astfel de tranzacții (plăți efectuate de bancă), clientul are un sold debitor, adică o datorie față de bancă. Acesta este un împrumut descoperit de cont.
Pentru a-și plăti integral obligațiile față de terți prin transfer bancar, clientul a folosit fondurile băncii care depășesc soldul real al banilor. În consecință, la fel ca în cazul oricărui alt împrumut, descoperitul de cont este supus rambursării integrale de către debitor la expirarea perioadei stabilite de bancă.
Din punctul de vedere al produselor de card ale băncii, un descoperit de cont este practica de a cheltui bani din contul unui card de debit care depășește soldul real pe acesta. Cu alte cuvinte, un împrumut descoperit de cont este o opțiune care implică o bancă care împrumută un cont curent deținut de un client. Prin astfel de împrumuturi, se face o realimentare temporară de către o instituție bancară a unui cont de card personal deschis de o persoană fizică. După cum sa menționat mai devreme, furnizarea de fonduri împrumutate către un client printr-un împrumut de descoperit de cont se efectuează de obicei pentru o perioadă de timp relativ scurtă. De regulă, pentru a putea utiliza descoperitul de cont, clientul trebuie să încheie un contract de împrumut adecvat cu banca pentru o anumită perioadă (1-2 ani).
Un punct important - soldul debitor, adică suma împrumutată atunci când clientul primește un împrumut de descoperit, este strict limitat de bancă. Cu alte cuvinte, o instituție bancară stabilește întotdeauna o limită specifică de descoperit de cont, care determină capacitatea titularului cardului de a dispune de fonduri bancare care depășesc soldul real al banilor. Ca instrument de împrumut pe termen scurt, un împrumut descoperit de cont este o sursă foarte convenabilă și destul de atractivă de finanțare suplimentară pentru deținătorii de conturi bancare. Desigur, banca oferă clientului o astfel de oportunitate dintr-un motiv. Această formă de împrumut are propriile sale caracteristici care ar trebui studiate cu atenție.
Limita de descoperit este calculată individual
Specificitatea unui împrumut descoperit este clar exprimată în următoarele puncte:
Pentru a înțelege mai bine fenomenul unui împrumut de descoperit de cont, putem lua în considerare mecanismul de furnizare și rambursare a acestuia, utilizând exemplul unui descoperit de cont de salariu.
De exemplu, un client deschide un cont curent la o bancă la cerere. Scopul deschiderii unui astfel de cont este de a primi lunar bani transferați de angajator ca salariu. Proprietarul unui astfel de cont trebuie să-i acorde o anumită contribuție inițială, ceea ce îi va permite în viitor, fără restricții, să completeze acest cont în următoarele moduri:
De asemenea, clientul poate retrage bani din contul său de salariu de câte ori dorește.
Este important să rețineți că un astfel de cont funcționează exclusiv în limitele soldului de bani pe care îl are de fapt clientul. Cu alte cuvinte, clientul poate folosi doar acele fonduri care au fost creditate de el sau de angajatorul său. Pentru o mai mare mobilitate și comoditate, banca emite clientului un card de debit din plastic, care este legat de contul de salariu. Acest lucru va permite proprietarului să-și gestioneze rapid banii printr-un bancomat - să retragă numerar și să completeze contul curent.
Oferta unui cont salarial este benefică?
Adesea există situații în care titularul contului de salarizare nu are suficiente fonduri pentru a plăti obligații sau achiziții. Pentru a evita astfel de probleme, proprietarul unui astfel de cont poate contacta banca sa pentru a obține un împrumut de descoperit de cont. După cum știți, descoperirile de cont sunt de obicei emise pentru un an. Acest împrumut este atașat contului curent și cardului bancar al împrumutatului.
Limita pentru un astfel de descoperit de cont este stabilită în prealabil de către instituția bancară, care în acest caz este ghidată de datele reale despre încasările de numerar ale clientului.
Proprietarul contului de salarizare va putea acum să împrumute sub descoperit de cont doar în limita lunară stabilită de bancă.
Dacă nu există suficienți bani pe contul de salariu, clientul poate atrage în mod repetat un împrumut bancar, care nu depășește limita stabilită pentru descoperitul de cont. Împrumuturile primite sunt contabilizate în contul curent, dar cu o valoare negativă. Deci, proprietarul contului salarial (card de debit) are o datorie către bancă. O astfel de datorie va fi rambursată în viitor în detrimentul încasărilor de numerar pe card, ceea ce va reduce soldul negativ datorat obligațiilor titularului cardului pentru un împrumut de descoperit de cont.
Utilizarea unui descoperit de cont de salariu de către un titular de cont duce la o scădere a soldului gratuit în limita de credit stabilită. Cu toate acestea, întrucât fondurile salariale sunt creditate în contul clientului, datoria existentă este rambursată, limita este eliberată odată cu restabilirea sa ulterioară. Condițiile împrumutului descoperit nu necesită ca clientul să stăpânească întreaga limită alocată simultan. Împrumutatul poate stăpâni această limită treptat, după cum este necesar. Rambursarea obligațiilor curente se face automat la fiecare plată a salariilor.
Salariul acumulat rambursează automat datoria de descoperit de cont
După cum arată practica, un descoperit de cont poate fi oferit persoanelor care deschid conturi personale cu un card de credit legat de un card de credit.
Se emite un descoperit de cont pentru următoarele categorii de clienți ai băncii:
Fiecare bancă își stabilește de regulă propriile reglementări, în conformitate cu care se emite descoperitul de cont.
De regulă, banca solicită de la împrumutat următoarele documente:
O instituție bancară are următoarele cerințe pentru solicitanții care solicită un împrumut de descoperit de cont:
Buna! În acest articol, vom vorbi despre descoperit de cont.
Astăzi veți afla:
Overdraft-ul este adesea numit un fel de salvator care este la îndemână în orice moment. Situații neprevăzute se întâmplă tuturor, iar banii nu sunt întotdeauna disponibili pentru a rezolva problema. Cum să folosiți în mod corespunzător acest instrument financiar în bine, și nu în detrimentul dvs., să vorbim astăzi.
Inițial, organizațiile bancare din Federația Rusă furnizau descoperiri de cont numai instituțiilor și organizațiilor. Dacă compania nu avea fonduri, ar putea folosi fonduri împrumutate.
Treptat, acest serviciu a devenit disponibil cetățenilor obișnuiți. Iar schema prin care este furnizată este similară schemei pentru.
Să explicăm acest concept în cuvinte simple. Să ne imaginăm următoarea situație: sunteți proprietarul unui card obișnuit al unei bănci. Alte plăți vă sunt transferate lunar. Este clar că puteți utiliza numai banii care se află în prezent în contul dvs.
Descoperirea vă permite să cheltuiți mai mulți bani decât aveți. În același timp, băncile nu sunt interesate de cheltuielile pentru care cheltuiți aceste sume, acest instrument financiar nu are un scop desemnat. Doar că există o restricție, un fel de limită, dincolo de care nu puteți intra în minus.
Descoperirea de cont poate fi utilizată de mai multe ori pe lună: limita va scădea pe măsură ce folosiți banii, va fi restabilită de îndată ce veți restitui suma datoriei.
Pe scurt, descoperitul de cont este unul dintre tipurile de împrumuturi bancare pe termen scurt.
Cititorul poate pune întrebarea: la ce servește deloc un descoperit de cont? Să explicăm cu un exemplu simplu.
Exemplu. S-a întâmplat un incident neplăcut: computerul de acasă pe care îl folosești s-a defectat. Este mult timp să aștepți până la salariu, iar tehnica, din păcate, nu poate fi restabilită. Se pare că nu veți putea evita achiziția. Prin urmare, împrumutați suma de la banca dvs. și o returnați imediat ce primiți salariul. Nu este nevoie să mergeți la birou, de îndată ce sosesc banii, datoria va fi anulată automat împreună cu dobânzile.
Adesea, oamenii consideră că creditul și descoperitul de cont sunt aceleași produse. De fapt, există o diferență serioasă între ele.
Să aruncăm o privire mai atentă asupra diferențelor:
Dacă comparați chitanța și descoperitul de cont salarial, atunci pentru dvs., în calitate de împrumutat, primul este mai profitabil. Ratele dobânzii sunt mai mici, iar suma împrumutului poate fi de fapt mai mare.
Un card de credit este, de asemenea, mai benefic în acest sens, mai ales dacă veți depune fonduri folosind o perioadă de grație. În acest caz, organizația bancară nu acumulează%.
Să luăm în considerare ambele părți ale acestui instrument financiar.
Pro:
Minusuri:
În această parte a articolului nostru, vom analiza principalele tipuri de descoperiri de cont pentru persoanele fizice și juridice. Să oferim o scurtă descriere a fiecăruia.
Acest tip de împrumut este oferit pe cardul dvs. de salarizare. Suma de descoperit poate fi utilizată în orice scop; nu este nevoie să documentați cheltuielile. Vi se vor percepe dobânzi pentru banii pe care i-ați cheltuit efectiv, numai pentru zilele de utilizare a împrumutului.
Dezavantajul este unul: o sumă mică este oferită - 1-2 salarii lunare. Retrați numerar de la bancomatul băncii ale cărui servicii ați folosit-o pentru a vedea suma împrumutului, ceea ce nu vă va împovăra.
Principalul avantaj este următorul: veți putea folosi fonduri non-stop.
Acesta este furnizat fără a vă analiza situația financiară ca împrumutat.
Se calculează simplu: coeficientul 0,95 este înmulțit cu suma care a fost creditată în contul dvs. în ultimele trei zile.
Acest tip are o serie de caracteristici: de exemplu, dacă încălcați termenii contractului cel puțin o dată, limita dvs. de credit nu va fi doar revocată, dar vor fi impuse penalități suplimentare.
Rata medie a dobânzii este de 15% pe an. Dobânzile sunt percepute pentru suma reală datorată.
Trebuie să trimiteți o cerere de primire către organizația bancară, precum și să atașați fotocopii ale documentelor care confirmă faptul că fondurile sunt creditate în contul dvs. lunar.
Este o opțiune clasică. Rata dobânzii este de aproximativ 14-14,5%. În acest caz, o condiție prealabilă pentru furnizare este următoarea: banii trebuie transferați în contul dvs. curent de cel puțin 12 ori pe lună. Acest tip de descoperit de cont este utilizat în principal de persoane juridice.
De obicei, este emis de astfel de clienți, a căror majoritate a veniturilor sunt colectate. În plus, el trebuie să-l depună personal într-un cont bancar. Termenul unui astfel de împrumut este de 12 luni, dar poate fi prelungit.
Pentru a utiliza un astfel de descoperit de cont, trebuie să aveți întotdeauna un profit stabil și trebuie să existe o mișcare regulată a banilor în cont.
Acesta este un descoperit de cont pentru persoanele juridice, în special pentru cei care își pot confirma solvabilitatea cu ajutorul garanților.
Vi se va acorda un astfel de împrumut dacă ați dovedit organizației bancare că respectați cerințele sale. Pentru a nu pierde un astfel de client, i se oferă să emită un descoperit de cont.
În ceea ce privește alte condiții de furnizare, acestea vor depinde de cât de fiabil și de solvent sunteți.
Principalele caracteristici sunt următoarele:
Trebuie să puteți utiliza acest instrument financiar corect pentru a nu ajunge în așa-numita „capcană de șoareci”.
Nu pierdeți controlul asupra veniturilor și cheltuielilor dvs., altfel puteți avea gust pentru alte produse de împrumut. În cele din urmă, o astfel de utilizare necugetată vă va conduce la crearea unor datorii mari.
Aș dori, de asemenea, să menționez:
Ultimul sfat este cel mai simplu: nu cheltuiți mai mulți bani decât puteți primi înapoi.
Pentru ca acest serviciu să vă fie disponibil, trebuie să îndepliniți următoarele cerințe ale organizației bancare:
Un acord de descoperit de cont cu o persoană este încheiat pentru cel mult un an. Poate fi extins prin scrierea unei declarații.
Documente necesare:
Schema standard pentru furnizarea unui descoperit de cont este după cum urmează: este prevăzută pentru o perioadă de până la 1 an, iar suma maximă este stabilită în mod individual.
Compania care împrumută este supusă următoarelor cerințe:
Organizațiile bancare verifică foarte atent fiabilitatea împrumutaților lor.
Dacă împrumutatul este o companie, atunci trebuie să furnizați următorul pachet de documente:
Trebuie remarcat faptul că, dacă suma descoperitului nu depășește 6 milioane de ruble, atunci indicatorii financiari nu vor fi studiați îndeaproape, pur și simplu vi se vor acorda fonduri la un procent mai mare.
Avantajele fără îndoială includ:
Vom reflecta principalul dezavantaj al descoperitului de cont pentru o persoană juridică: dacă starea lucrurilor din compania dvs. este instabilă, limita va fi fie revocată, fie redusă semnificativ.
Cel mai important pericol care vă poate aștepta este o supraestimare a propriilor forțe. Și nu face nicio diferență dacă sunteți o persoană juridică sau o persoană obișnuită. Oricine poate cădea în datorii. Calculează totul sobru.
Nu degeaba organizațiile bancare monitorizează starea de fapt în compania unui potențial împrumutat pentru o lungă perioadă de timp. Și numai după o analiză amănunțită a fluxului de numerar, se va lua o decizie cu privire la stabilirea sumei de descoperit de cont în contul dvs.
Calculul limitei maxime este un pas important la deschiderea unei facilități de descoperit de cont. Nu veți fi informat în prealabil cu privire la o anumită sumă, o veți cunoaște în momentul în care cererea dvs. este examinată și aprobată.
Limita indicată de bancă în oferta sa publicitară se referă cel mai adesea la clienții fideli care și-au confirmat deja solvabilitatea.
Deci, în ce condiții este calculată limita:
Fiecare organizație bancară poate acorda atenție altor criterii, am luat în considerare doar cele principale care afectează în mod direct calculul.
Să ne concentrăm asupra acestei proceduri în detaliu:
În plus, calculul depinde și de tipul de descoperit de cont pe care l-ați ales. Datorită acestui fapt, calculul limitei diferă în diferite bănci.
Următoarele abordări sunt cele mai frecvent utilizate:
Dacă descoperitul de cont este standard, formula arată astfel:
L = x% * O, Unde:
Un descoperit de cont tehnic nu are deloc o formulă specială de calcul.
Descoperirea anticipată are următoarea formulă:
L = O (a) / 3, unde:
Se pot aplica și alți factori, în funcție de o serie de factori:
Emiterea sa este posibilă numai dacă îndepliniți pe deplin toate cerințele organizației bancare.
Deci, pentru ao obține, aveți nevoie de:
Pentru persoanele juridice, dobânda se calculează pe baza programului de împrumut ales. Data plății dobânzii este stabilită fie în ultima zi a lunii, fie la data la care trebuie să fie rambursat descoperitul de cont.
În plus față de dobânda pentru descoperit de cont, entității juridice i se va percepe un comision pentru emiterea unui împrumut, precum și pentru contabilitatea datoriilor.
Dacă vorbim despre descoperit de cont salarial, atunci dobânzile se percep la sfârșitul perioadei de raportare. Ele sunt anulate în fiecare zi a lunii următoare celei de raportare.
În același timp, vi se va percepe o taxă pentru utilizarea programului de credit, precum și o serie de alte comisioane.
Datoria principală trebuie achitată în momentul în care salariul sau alte fonduri sunt creditate în contul dvs.
Metodologia pentru calcularea dobânzii este reglementată de Banca Centrală a Federației Ruse.
Practic, sunt utilizate patru opțiuni de calcul:
Majoritatea organizațiilor bancare aplică calculul în funcție de suma pe care ați cheltuit-o efectiv. Prin urmare, este mai profitabil pentru dvs. să achitați datoria cât mai curând posibil.
În procedura de calcul a% se ia în considerare următoarele:
În toate instituțiile bancare, procesul de rambursare este automatizat. Se percepe un comision majorat pentru cheltuieli care depășesc limita. Pentru un descoperit de cont restant, vi se vor percepe amenzi și dobânzi.
Dacă sunteți o persoană juridică:
P = (O x C x D) / 100, Unde:
Dacă descoperitul de cont este salariu:
PZ = (OK x C x D) / 365 de zile, Unde:
Există, de asemenea, calculatoare online pentru calcularea dobânzii la descoperit de cont.
Exemplu. Să ne imaginăm că ați folosit descoperitul de cont de 2 ori în mai 2017. Prima dată în sumă de 20.000 de ruble (05/11/2017) și a doua oară în sumă de 35.000 de ruble (22.05.2017). Data scadenței - 01.06.2017. Rata dobânzii - 15% pe an. Deci, luăm în considerare: de la 05/11/2017 până la 22/05/2017 (datorie de 20.000 ruble) vi se va percepe% în următoarea sumă: (15/100/365 * 12) * 20.000 = 98,63 ruble. Pentru perioada 22.05.2017 - 01.06.2017 (datorie 55.000 ruble), veți fi taxat (15/100/365 * 11) * 55.000 = 248,63 ruble.
Ca urmare, datoria dobânzii va fi egală cu: 98,63 + 248,63 = 347,26 ruble.
Pentru a afla dacă cardul dvs. salarial are un astfel de serviciu, contactați departamentul de contabilitate al angajatorului sau vizitați site-ul oficial al băncii care vă servește cardul.
Retrageți bani de la un bancomat, precum și plătiți pentru achiziții a doua zi după creditarea fondurilor, deoarece nu sunt întotdeauna creditate instantaneu în cont. Datorită acestei nuanțe, vi se va percepe o anumită sumă din descoperit, deoarece acesta este la dispoziția dvs. tot timpul.
Oferă descoperiri de cont pentru înregistrare cu procente% de la 15 la 18% pe an. Limita maximă este de 10 milioane de ruble, minima este de la 300.000 de ruble.
Pentru înregistrare, nu este necesar un gaj, dar garanția altor persoane este extrem de dorită.
Trebuie remarcat faptul că organizația bancară este mare, bine dovedită, dar are o atitudine destul de dură față de debitori. Aici, numai respectarea strictă a termenilor contractului și a programului de plată este binevenită.
Banca este una dintre cele mai mari din țară, este stabilă și rezistentă la diverse șocuri financiare. A supraviețuit mai multor crize financiare din Federația Rusă, ceea ce, desigur, nu îl caracterizează decât pozitiv.
Descoperirea de cont poate fi aranjată aici de alte întreprinderi mici și companii mari. Dacă aveți o afacere stabilă, atunci există posibilitatea de a obține o linie de credit fără garanții.
De asemenea, nu este o condiție prealabilă pentru prezența unui istoric de credit specific în această organizație bancară.
În această bancă, descoperitul de cont poate fi oferit atât persoanelor juridice, cât și salariilor. Este demn de remarcat o rată a dobânzii destul de mare: de la 22 la 25% pe an (pentru persoane fizice)... Dacă sunteți antreprenor sau deținător al unui card premium, atunci rata pentru dvs. va fi de la 14,5%.
Banca este încă tânără, dar a câștigat deja faima și încrederea clienților. La începutul acestui an, banca a lansat o facilitate de descoperit de cont pentru acele persoane care dețin un card de debit.
Dacă mai devreme era necesar să emiteți un card de credit, acum puteți conecta opțiunea la cardul dvs. de debit. Deși serviciul nu este disponibil pentru toată lumea, în viitorul apropiat această ofertă va fi valabilă pentru toți clienții.
Indiferent dacă este bine să folosiți fonduri împrumutate sau nu - toată lumea decide pentru sine. Este clar că dacă am trăi cu toții „în limita posibilităților noastre” fără a folosi împrumuturi, organizațiile bancare ar pierde cea mai mare parte a clienților lor.
Prin urmare, descoperirea de cont în acest caz poate fi numită un instrument care atrage oameni care nu sunt înclinați să împrumute bani, în special de la o bancă.
Pe de altă parte, dacă utilizați o astfel de ofertă corect și nu fără grijă, nu veți pierde nimic, iar banii pentru o urgență vor fi întotdeauna la îndemână. Prin urmare, principalul lucru este să țineți sub control suma cheltuielilor dvs. și să rambursați datoria la timp.
Nu toți deținătorii de carduri știu ce este un descoperit de cont la o bancă și cum diferă de limita obișnuită de credit. Trebuie spus imediat că acest serviciu este disponibil numai pentru deținătorii de carduri de debit, adică pentru clienții care își folosesc propriile fonduri pentru tranzacții de cheltuieli, și nu pentru cele împrumutate. Serviciul are mai multe caracteristici, avantaje și dezavantaje, deci este logic să aflați mai multe despre acesta.
Deținătorii de carduri de debit își gestionează doar propriile fonduri, creditate în cont pe cont propriu. Acestea includ, de asemenea, participanți la proiecte salariale și beneficiari de pensii și beneficii sociale. Dar, în absența fondurilor în cont, banca oferă posibilitatea de a efectua achiziții „peste limită” sau, cu alte cuvinte, „a intra în roșu”.
Overdraft este un împrumut acordat de banca emitentă pentru o perioadă scurtă de timp la dobânda specificată în acord.
Desigur, nu toți deținătorii de carduri de debit sunt eligibili pentru descoperit de cont. Este disponibil în principal clienților fiabili și respectabili, destinatari de plăți prin bancă. Conform termenilor acordului, limita fondurilor împrumutate este limitată și depinde în mare măsură de suma fondurilor primite în cont pentru o anumită perioadă, respectiv, este calculată individual.
Definiție
Pentru a înțelege mai clar ce este descoperitul de cont, luați în considerare următorul exemplu. Proprietarul cardului salarial a făcut o achiziție în valoare de 5.000 de ruble, în timp ce soldul contului său a fost de 2.000 de ruble. Adică a depășit limita cu 3000 de ruble, mai exact, le-a împrumutat de la bancă înainte de salariu la dobândă. După primirea următoarei plăți, creditorul va anula automat datoria principală și dobânzile la împrumut.
Un împrumut descoperit este același împrumut, dar există câteva diferențe semnificative:
Serviciul poate fi utilizat numai de acei clienți, în acordul cu care este asigurată banca.
Banca nu oferă tuturor clienților să folosească serviciul, în special cel nou. Atunci când solicită un card de debit, clientul trebuie să furnizeze doar pașaport și o cerere și, pentru a utiliza banii împrumutați, de exemplu, descoperit de cont, trebuie să vă documentați venitul și mărimea acestuia.
A doua modalitate de utilizare a serviciului este să fii deponent bancar pentru o anumită perioadă de timp, de obicei este determinat de creditor. Adică, clienții conștiincioși și verificați pot conta pe o ofertă pentru a primi o ofertă pe un card de debit. Pentru a face acest lucru, trebuie să veniți la sucursala bancară și să încheiați un acord suplimentar.
Adesea serviciul este oferit imediat clienților salariați, mai ales atunci când toți angajații unei firme sunt implicați în proiect. Suma împrumutului va depinde în mod direct de mărimea salariului clientului. Nu este necesar să încheiem un acord suplimentar aici și să colectăm și certificate de venit.
După cum sa menționat mai devreme, mărimea împrumutului depinde în totalitate de regularitatea și suma fondurilor primite în contul clientului. Deși pentru unele cărți, de exemplu, aurul și platina, și acestea, atenție la voi, nu sunt disponibile pentru toată lumea, descoperitul de cont poate fi mult mai mare și este emis atunci când cardul este emis.
Citiți cu atenție acordul la bancă atunci când deschideți un cont de debit, poate că acest serviciu este deja furnizat și nu în condițiile cele mai favorabile.
Ratele de descoperit de cont sunt destul de ridicate. Dacă pentru un împrumut de consum o dobândă accesibilă și loială este de la 15% la 25% pe an, atunci pentru descoperit de cont, poate depăși 60% pe an... Dar, atenție, termenul de împrumut nu depășește o lună, ceea ce înseamnă că pentru utilizarea acestuia creditorul va lua doar 5% din suma pe lună, ceea ce este nesemnificativ pentru client.
Principalele criterii pentru descoperit de cont
Vă rugăm să rețineți că banca poate impune sancțiuni sub formă de amenzi și penalități pentru plata cu întârziere a datoriei.
Apropo, contractul pentru acordarea unui împrumut pe termen scurt are un interval de timp destul de scurt, de obicei 6-12 luni. După expirarea acestuia, clientul poate contacta banca și încheia din nou contractul. Desigur, creditorul poate revizui condițiile de furnizare a serviciilor, reduce sau, dimpotrivă, crește limita.
Descoperirea este un serviciu util pentru fiecare client, deoarece mulți sunt familiarizați cu situația în care nu există suficienți bani pe card pentru a plăti achiziția. Deschiderea unui card de credit suplimentar este destul de supărătoare, trebuie să colectați certificate și să mergeți la bancă, apoi să așteptați un timp pentru ca cardul să fie gata. Având posibilitatea de a utiliza descoperitul de cont, nu este necesar să faceți acest lucru.
Singurul dezavantaj este că va trebui să plătiți cheltuieli neprevăzute la un moment dat, adică, imediat ce contul este completat, banca va retrage fondurile și dobânzile împrumutate. În consecință, va trebui să utilizați din nou descoperitul de cont și să plătiți dobânzi pentru acesta. De aceea trebuie să utilizați cu atenție serviciul, acest fapt a fost remarcat de mulți utilizatori.
Se întâmplă adesea ca deținătorii de carduri de debit să fie obligați să plătească pentru un descoperit de cont, dar serviciul nu este prevăzut de contract. Într-adevăr, descoperirea de cont tehnică are loc în unele cazuri:
Citiți cu atenție acordul cu banca, dacă acesta spune că descoperitul tehnic furnizat trebuie plătit în câteva zile, atunci clientul este obligat să o facă deoarece el însuși a fost de acord cu această condiție prin semnarea acordului.
Dacă nu se prevede descoperirea de cont tehnică, creditorul are dreptul să solicite deținătorului cardului fondurile pentru plata datoriei, plus dobânzi, amenzi și penalități în caz de întârziere a plății. Acest lucru este reglementat la nivel legislativ în art. 1107 clauza 2 din Codul civil al Federației Ruse.
Putem concluziona că atât banca, cât și clientul beneficiază de un astfel de serviciu ca descoperit de cont, că această ofertă poate salva utilizatorul cardului de la solicitarea unui card de credit. Pe de altă parte, trebuie să vă amintiți că acesta este același împrumut, deși unul pe termen scurt, acesta trebuie returnat în termenele stabilite prin contract și dobânzile trebuie plătite pentru acesta.
Conceptul de credit a încetat de mult să fie ceva neclar pentru majoritatea populației. Puțini au auzit însă despre ce este un descoperit de cont bancar, deși l-au întâlnit destul de des.
Overdraft poate fi numit bagheta magica, care vă permite să primiți instantaneu suma lipsă pentru o perioadă scurtă de timp fără ajutorul altcuiva.
Overdraft tradus din engleză înseamnă „depășire”. Practic, acesta este un împrumut pe termen scurt care necesită rambursare rapidă. Acesta este furnizat de bancă în cazul în care cardul de salariu al clientului sau orice alt card de plastic (Visa, MasterCard), adică o persoană nu are suficiente fonduri pentru a efectua o tranzacție de cheltuieli.
Cu un descoperit de cont, instituția financiară adaugă automat suma lipsă la calcul. De exemplu, ai venit la un magazin, ai adunat mărfurile într-un cărucior și ai decis să plătești cu un card de plastic. Dacă nu există suficienți bani pe card, atunci vă va ajuta un descoperit de cont.
Ca urmare a unei astfel de operațiuni, cost depășit, așa-numitul „sold debitor”. Valoarea soldului debitor este valoarea împrumutului emis în baza descoperitului de cont.
Contul curent al unui client poate permite un sold debitor numai dacă aveți un acord cu o bancă pentru descoperit de cont sau dacă acest serviciu este inclus în lista serviciilor generale oferite clienților în cadrul unui anumit card de plastic.
aceasta linie de credit rotativă, adică în timp ce acordul este în vigoare, împrumutatul poate utiliza fondurile emise la limită de un număr nelimitat de ori, dar numai dacă acestea sunt rambursate în timp util. Trebuie doar să o eliberați o singură dată, pentru ca ulterior să aveți întotdeauna acces la fonduri împrumutate.
În timp ce dacă decideți să luați credit de consum obișnuit, atunci va trebui să completați documentele de fiecare dată, să parcurgeți procedura de verificare de către serviciul de securitate al băncii și să pierdeți timp în acest sens.
În cazul unui descoperit de cont, primiți acces instantaneu la bani, ceea ce reprezintă o diferență semnificativă. Rambursarea are loc automat de îndată ce fondurile debitorului sunt creditate pe card.
În primul rând, limita de descoperit de cont (suma care a fost cheltuită peste fondurile proprii) se deduce din suma primită, apoi se plătesc dobânzi, restul de fonduri sunt creditate în cont. Dacă datoria nu este rambursată în detrimentul fondurilor acumulate de obicei (sau a oricărei alte primiri de fonduri) în perioada convenită (de obicei perioada este de 30 sau 50 de zile), atunci datoria trebuie rambursată în orice alt mod.
Pentru un individ există două tipuri de descoperit de cont - permis și neautorizat... Permisul este cel care este inclus în suma convenită prin acord, împrumutatul îl poate folosi în limită în orice moment. Dacă cheltuielile depășesc aceste limite, apare un descoperit de cont neautorizat. Un astfel de excedent trebuie rambursat în câteva zile, altfel banca poate impune penalități.
Solicitați un descoperit de cont pot fi posesori de carduri din plastic sau cei care nu le au în același timp cu primirea unui astfel de card. Pentru a solicita un descoperit de cont, trebuie să contactați banca care servește cardul, să furnizați documentele necesare și să scrieți o cerere corespunzătoare. Băncile au de obicei cerințe mai puțin stricte pentru obținerea unor astfel de împrumuturi decât pentru împrumuturile convenționale.
Acest lucru se datorează dimensiunii reduse și naturii pe termen scurt a descoperirilor de cont. Prin urmare, un pașaport și un al doilea document de identitate sunt de obicei suficiente. Adesea, organizațiile de credit nici măcar nu solicită un certificat de venit. De asemenea, nu este necesară depunerea la înregistrare. Luarea în considerare a unei cereri nu durează de obicei mai mult de 3-4 zile.
Clienții unei bănci cu permis de ședere permanent și cu un loc de muncă pe teritoriul deservit de această bancă pot conta pe obținerea acestui tip de împrumut. Un plus suplimentar poate fi experiență de lucru continuă, împrumutatul are o relație de succes cu banca și absența datoriilor față de această bancă.
Un împrumutat care solicită un descoperit de cont trebuie să fie încrezător în ceea ce se așteaptă venit lunar, precum și controlul pentru a vă completa din timp fondurile proprii din care vor fi debitate fondurile pentru a plăti acest tip de împrumut.
În plus, titularul unui astfel de card trebuie știu despre comisioane pentru efectuarea operațiunilor, service și pentru retragerea numerarului dintr-un astfel de cont.
Diferite bănci au comisioane diferite. De exemplu, unele bănci percep comisioane pentru menținerea unui cont de descoperit de cont, precum și comisioane suplimentare pentru anumite tranzacții.
Cu ce seamănă? Să presupunem că ți-au rămas 1000 de ruble pe card, dar în magazin nu ai suficiente 200 de ruble pentru produsul dorit. Dacă aveți un descoperit de cont activat, atunci banca dvs. vă va adăuga automat suma lipsă.
Dar de îndată ce utilizați descoperitul de cont, veți fi taxat cu un anumit procent pentru această operațiune, plus că, până când veți achita datoria, se va percepe un comision pentru întreținerea contului+ vi se va percepe o rată a dobânzii pentru cele 200 de ruble lipsă pe care banca vi le-a împrumutat, în calitate de client cu un descoperit de cont pe card.
De asemenea, dacă trebuie să încasați bani, atunci vi se poate percepe un comision suplimentar pentru această operațiune.
1. Trebuie remarcat faptul că un dezavantaj semnificativ al descoperirii de cont este de rata dobânzii ridicată... Ea poate ajunge 30% și mai mare, în timp ce rata dobânzii la creditele de consum obișnuite fluctuează în jur 15-23% .
Totuși, aici trebuie să faceți câteva precizări:
La început, în unele bănci există o așa-numită perioadă de grație pentru descoperit de cont, timp în care nu plătiți băncii nicio dobândă pentru utilizarea fondurilor sale împrumutate.
În al doilea rând, de asemenea, în unele bănci există o astfel de condiție încât să plătiți dobânzi pentru utilizarea efectivă a fondurilor împrumutate. Adică, ați făcut o achiziție folosind o facilitate de descoperit de cont. Și chiar a doua zi, suma necesară a fondurilor a fost raportată pe card. Drept urmare, vi se vor percepe dobânzi doar pentru o zi.
2. De asemenea, dezavantajul descoperitului de cont este dat de acesta prescripţie... De regulă, suma descoperitului de cont este determinată de venitul dvs. oficial, care vă este transferat pe card. De obicei, suma liniei de credit nu depășește 30% din a dvs. Dacă în același împrumut de consum cu ajutorul garanțiilor sau garanților este posibil să se mărească suma împrumutului, atunci acest lucru nu va funcționa cu un descoperit de cont.
3. Cel mai semnificativ dezavantaj este capcana creditului... Persoanele care folosesc descoperiri de cont descoperite în speranța de a beneficia de o perioadă fără dobândă (grație) cel mai adesea nu pot respecta termenul în timp. Dacă prima, a doua, a treia oară când o persoană reușește să îndeplinească și să plătească datoria la timp, atunci mai târziu mulți au gust, iau împrumuturi suplimentare și nu au timp să plătească datoria la timp. Astfel, băncile pun oamenii pe credit și este deja dificil pentru o persoană să trăiască fără el. Dar chiar dacă oamenii își achită datoriile, de obicei plătesc în exces mult.
P.P.S. Pentru desert, vă sugerez să vizionați un videoclip interesant despre un împrumut:
