Ce evenimente constituie un eveniment asigurat? Eveniment de asigurare VHI: cum să primiți despăgubiri de asigurare. Caracteristicile primelor de asigurare pentru accidente

Întregul sistem de asigurări existent este construit pe ordinea primelor de asigurare, a cazurilor și a plăților ulterioare. Oamenii încearcă să se protejeze financiar prin asigurarea securității financiare, încheierea unui contract corespunzător cu companiile relevante și, prin urmare, se așteaptă să primească despăgubiri în cazul unui eveniment asigurat.

Interpretarea conceptului în cauză

Un eveniment asigurat este un complex de factori juridici, ceea ce înseamnă nu numai asigurarea împotriva consecințelor unui pericol anume, ci și împotriva producerii accidentale a acestora, precum și a prejudiciului lor asupra obiectului asigurat prin contractul respectiv.

Cazul luat în considerare este un așa-numit fenomen (eveniment) potențial periculos, care poate să nu se producă deloc. Acest tip de natură aleatorie a acestui fenomen determină natura relațiilor de asigurare. Aleatorietatea este exclusiv de natură obiectivă, din cauza lipsei de informații complete cu privire la posibilitatea producerii unui eveniment nefavorabil.

Un eveniment asigurat este o structură tridimensională și, prin urmare, un eveniment care are loc este clasificat ca unul numai dacă sunt prezente trei elemente: apariția pericolului, vătămarea și relația cauzală dintre ele. Și consecința juridică a producerii unui astfel de eveniment (schimbarea obiectului în raport cu obligația asigurătorului) este, de asemenea, asociată cu elementele de mai sus.

Putem spune că un eveniment asigurat este un eveniment special, a cărui producere duce la valabilitatea obligațiilor asigurătorului consemnate în contractul de asigurare corespunzător.

Conform acestor obligații, după producerea unui anumit eveniment asigurat, asigurătorul este obligat să despăgubească prejudiciul material care a fost cauzat asiguraților sau terților asigurați care însoțesc asigurarea de răspundere civilă.

Lista evenimentelor asigurate este specificată în detaliu în contractul respectiv. De obicei este închis.

Termenul juridic des folosit „eveniment asigurat” tradus din latină este interpretat ca „moarte, eveniment, cădere, incident, ocazie, împrejurare”. În legislația rusă, este interpretat ca un eveniment care a avut loc deja, care este prevăzut de lege sau de un contract de asigurare și la apariția căruia asigurătorul devine obligat să efectueze plata de asigurare corespunzătoare persoanei asigurate specificate sau altei persoane. terță parte sau către însuși asiguratul.

Dacă luăm în considerare asigurarea proprietății, atunci un eveniment asigurat este una dintre circumstanțele enumerate în contractul relevant care a dus la depreciere sau deteriorare, pierdere, pierdere a bunurilor care face obiectul asigurării.

Condiții suplimentare pot fi specificate în acordul relevant. De exemplu, DOSAGO (asigurare voluntară suplimentară la asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto, extinderea competențelor asigurării obligatorii în raport cu răspunderea civilă auto) devine eligibilă în momentul în care prejudiciul cauzat de asigurat terților depășește suma specificată în obligativitatea. contract de asigurare de răspundere civilă auto.

În ceea ce privește o astfel de categorie precum asigurarea personală, un eveniment asigurat (asigurarea personală, mai exact) este un eveniment care a cauzat pierderea capacității de muncă, sau pierderea sănătății, sau decesul.

Un exemplu de caz atipic luat în considerare în această situație ar fi admiterea la o universitate sau nașterea unui copil.

Aici merită menționată încă o definiție: un accident industrial este considerat asigurat dacă survine cu orice asigurat sau cu altă persoană care este supusă asigurării obligatorii împotriva cazurilor în cauză în timpul activităților de producție, precum și a bolilor profesionale.

În situația în care, în cursul cercetării unui accident cu orice asigurat, s-a constatat propria sa neglijență gravă, care a avut ca rezultat ulterior apariția sau creșterea vătămării sănătății sale, trebuie determinat gradul de vinovăție procentual al acestui participant. .

Tipuri de cazuri de asigurare

Se obișnuiește să se distingă două tipuri principale de asigurări: voluntară și obligatorie. Acest proces este supus tuturor bunurilor materiale cunoscute care se află în cadrul circulației civile (un set de tranzacții încheiate de contrapărți, a căror bază este întotdeauna o relație de obligație). Dar cu siguranță nu există protecție împotriva activităților ilegale.

Cazurile de asigurare pot fi diferențiate în raport cu industria asigurărilor și anume:

1. Proprietatea (protecția bunurilor materiale, de exemplu, deteriorarea unui vehicul sau a clădirilor, un an prost etc.).
2. Asigurare de răspundere civilă (aceasta include cea mai extinsă listă a evenimentelor asigurate, care sunt cel mai adesea emise de persoane fizice și juridice private, de exemplu, despăgubiri în cazul în care asiguratul nu și-a îndeplinit obligațiile în temeiul contractului de furnizare a produsului sau nu a rambursat împrumut la timp etc.).
3. Personal (protecție împotriva invalidității, accidentelor, vătămării sănătății, de viață, de exemplu, asigurarea copiilor cu pensie suplimentară).
4. Social (protecția populației într-o situație de deteriorare a stării lor financiare, de exemplu, pensionare din cauza vechimii în muncă sau invaliditate, precum și eveniment de asigurări sociale - pierderea unui susținător de familie etc.).
5. Asigurare de risc pentru antreprenori (protecția acestora în caz de pierdere a veniturilor, neîncasare de profit, pierderi etc.).

Ultima dintre cele de mai sus este singura șansă pentru antreprenori de a nu-și pierde afacerea, mai ales în situația economică actuală din țară (extrem de instabilă, în special în ceea ce privește cererea consumatorilor).

La încheierea unui acord pentru toate tipurile de evenimente asigurate, asiguratul este obligat să compenseze pierderile apărute ca urmare a unor circumstanțe neprevăzute în activitățile întreprinzătorului.

Un exemplu de eveniment asigurat ar putea fi falimentul unei contrapărți (antreprenorii se tem cel mai adesea de acest eveniment). În sectorul agricol, de regulă, se asigură împotriva posibilelor secete sau inundații imprevizibile. Și atunci când călătorești în străinătate, asigurarea ajută la acoperirea cu ușurință a tuturor cheltuielilor asociate cu costul tratamentului bolilor în principal exotice.

Asigurarea obligatorie: condiții de apariție, tipuri

Apare atunci când este prezentă cel puțin una dintre cele trei condiții:

1. Asigurarea voluntară a acelorași riscuri ca și în asigurarea obligatorie nu este fezabilă din punct de vedere comercial din punctul de vedere al asigurătorilor.
2. De asemenea, este semnificativ mai scump decât cel în cauză.
3. Asiguratul subestimează semnificația acestor riscuri.

Cu toate acestea, există o nevoie socială obiectivă de a proteja împotriva unor astfel de riscuri. În acest sens, statul adoptă o lege corespunzătoare privind asigurarea obligatorie.

În Rusia astăzi, asigurarea este obligatorie în următoarele domenii:

1. OSAGO, legea asupra căreia a fost adoptată în 2003, a avut un efect benefic atât asupra situațiilor actuale de pe drumuri, cât și asupra dezvoltării rapide a tuturor asigurărilor din țara noastră în ansamblu.

Ar fi util de stiut ca cererea (eveniment asigurat - accident rutier) pentru plata asigurarii solicitata difera in functie de cine o completeaza (victima nu este client RCA, asiguratul, victima este client RCA).

2. Asigurarea medicală obligatorie, în baza căreia fiecare cetățean al țării noastre este recunoscut ca asigurat.

3. OSGOP (Asigurarea obligatorie de răspundere civilă a transportatorilor) până în 2013 a fost o pură formalitate (2 ruble 30 de copeici în costul unui bilet de tren). Aceste fonduri cu siguranță nu au fost suficiente nici măcar pentru tratamentul parțial. Apoi, în ianuarie 2013, a intrat în vigoare o lege care este și astăzi în vigoare, conform căreia plata minimă în cazul decesului unui pasager este de 2 milioane de ruble, precum și alte 25 de mii de ruble. - înmormântarea lui. Dezavantajul a fost că legea a intrat în vigoare la începutul lunii ianuarie, iar licențele pentru această asigurare obligatorie au început să se elibereze abia la sfârșitul lunii. Până în acest moment, transportatorii fie s-au asigurat în mod voluntar, fie au făcut plăți singuri către victime.

4. OPO (Asigurare de răspundere civilă obligatorie pentru exploatarea instalațiilor de producție periculoase). Nu există nicio obligație directă pentru companii de a efectua această asigurare, iar obținerea unei licențe Rostechnadzor pentru tipurile de activități relevante este permisă numai dacă au o poliță specială. De regulă, o sumă de asigurare de 100 de mii de ruble este suficientă pentru aceasta. Acest tip de apărare nu poate fi numit serios. Această lege este în curs de revizuire.

5. Asigurarea obligatorie a cadrelor militare, care este (sub aspect constituțional și legal) garantată de stat personalului militar al Forțelor Armate RF, pe lângă alte tipuri de plăți, cuantumul despăgubirii pentru prejudiciul cauzat, care este destinat pentru a compensa consecințele unui eveniment asigurat, inclusiv prejudiciul moral și material cauzat.

În prezent, se discută că asigurarea ar trebui asigurată în următoarele categorii:

• locuințe (un proiect de lege similar este promovat de Comitetul de stat pentru construcții);
• Persoane fizice și juridice care prestează servicii medicale pe teritoriul Rusiei;
• responsabilitatea producătorilor de produse și servicii (cel mai adesea acestea sunt sucursale ale companiilor occidentale care au nevoie de rapoarte către Consiliul lor de acționari).

Acestea sunt directii foarte corecte pentru dezvoltarea acestei industrii. Păcat că sunt abia în faza de discuție.

Pentru a rezuma, putem spune că în Rusia, asigurarea autovehiculelor (MTPL) este „cea mai obligatorie”. Zonele rămase fie sunt slab dezvoltate, fie sunt într-un stadiu de stagnare.

Înregistrarea cazurilor de asigurare

Conform legislației ruse, contractele și regulile pentru asigurarea tipului de proprietate prevăd procedurile adecvate pentru determinarea condițiilor și a procedurii de plată a despăgubirilor de asigurare necesare, și anume:

• stabilirea bazei de plată a anumitor prestații de asigurare;
• reglementările bazei sus-menționate și justificarea metodologiei de calcul a cuantumului specific al compensației de asigurare solicitate.

Lista documentelor care confirmă producerea evenimentelor asigurate și identificarea acestora în condiții de asigurare

Baza de plată a despăgubirii de asigurare obligatorie este producerea unor evenimente asigurate corespunzătoare contractului de asigurare. Apariția acestora, precum și identificarea condițiilor de asigurare, este confirmată în continuare de următoarele documente:

• o declarație a asiguratului cu privire la producerea unui eveniment asigurat;
• o listă a bunurilor distruse, furate sau deteriorate;
• un act special de asigurare privind distrugerea (deteriorarea sau furtul) bunurilor.

Ultimul document din cele de mai sus trebuie intocmit in conformitate cu regulile de asigurare. Acesta confirmă faptul, împrejurările și cauzele evenimentului asigurat. Exclusiv pe baza acesteia se poate calcula valoarea prejudiciului cauzat bunului asiguratului, se poate calcula cuantumul despăgubirii de asigurare cerute, iar dreptul asiguratului de a o primi.

Ce date pot servi ca bază pentru calcularea despăgubirii de asigurare datorate?

Baza pentru calcularea sumei compensației de asigurare necesare (direct pentru asigurător) este următoarele informații:

• prevăzute în cerere de către însuși asiguratul;
• reflectat și stabilit de către asigurător într-un act special de asigurare;
• furnizate de autoritățile competente (în situația de a aplica acestora).

Care este valoarea prejudiciului în cazul în cauză?

Aceasta este valoarea proprietății amortizate sau pierdute (o parte a acesteia), care este determinată printr-o evaluare de asigurare. Cuantumul despăgubirii de asigurare se stabilește pe baza prejudiciului calculat anterior, precum și ținând cont de termenii contractului de asigurare și reprezintă fie o parte, fie totalitatea prejudiciului, care urmează să fie plătit deținătorului poliței. , în conformitate cu termenii acestuia.

În cazul asigurării proporționale (pentru valoarea parțială asigurată sau subasigurare), despăgubirea cuvenită se plătește în proporție corespunzătoare (în raport cu suma asigurată și valoarea valorii acesteia). Mai simplu spus, aceasta face parte din prejudiciul cauzat efectiv proprietății, pentru care asiguratul a plătit primele corespunzătoare.

Înregistrarea cazurilor de asigurare conform primului sistem de risc este utilizată mai des decât altele în viața reală; clientul este despăgubit pentru prejudiciul cauzat într-o sumă care nu depășește o anumită sumă asigurată, în baza căreia acest participant a plătit efectiv prime de asigurare. Dacă pierderile sunt mai mici decât suma asigurată stabilită, atunci contractul continuă să fie implementat în cadrul părții rămase.

Decesul împrumutatului ca eveniment asigurat în cadrul împrumutului

Conform dreptului civil rus (articolul 1175), obligațiile de datorie restante ale unui împrumutat decedat sunt transferate moștenitorilor. În conformitate cu articolul de mai sus, în primul rând, aceștia răspund pentru acestea exclusiv în limitele proprietății transferate. De exemplu, dacă suma datoriei este de 500 de mii de ruble, iar moștenitorul a primit doar 200 de mii de ruble, atunci obligațiile sale față de bancă nu pot depăși suma efectiv transferată.

În al doilea rând, suma totală a datoriei transmise mai multor moștenitori este, potrivit legii, împărțită proporțional cu cotele primite din moștenirea corespunzătoare.

În al treilea rând, în cazul asigurării unei datorii cu garanție (de exemplu, într-o situație cu un împrumut auto sau ipotecă), pe lângă datoria în sine, garanția merge către moștenitori. Banca aprobă cel mai adesea cu ușurință decizia de a-l vinde, cu condiția ca suma necesară rambursării creditului să fie trimisă imediat băncii. Odată ce împrumutul este rambursat, moștenitorii primesc suma rămasă (dacă există).

În al patrulea rând, în situația în care se formează testament în favoarea cetățenilor minori, rezultatul este că aceștia, împreună cu moștenitorii adulți, dobândesc datoriile defunctului, care sunt plătite de reprezentanții legali ai acestora (tutori sau părinți).

Caracteristicile circumstanțelor luate în considerare

Cazul de asigurare de împrumut luat în considerare are mai multe nuanțe:

1. Dacă moștenirea nu este acceptată legal de nimeni, iar contractul de împrumut nu este garantat printr-o garanție, atunci banca este îndreptățită să ceară în mod legal vânzarea imediată a acestui imobil la licitație.

2. În situația în care membrii familiei unui debitor decedat folosesc bunurile acestuia (de exemplu, sunt înregistrați sau locuiesc acolo), dar nu acționează întotdeauna ca moștenitori în același timp, atunci în mod oficial nu moștenesc datoriile. Cu toate acestea, dacă această locuință este executată silit de către banca relevantă, acești membri ai familiei își pierd dreptul de a folosi această proprietate și sunt, de asemenea, supuși evacuării. Dar, conform legislației rusești actuale privind locuința și familia, aceștia nu pot fi evacuați în cazuri speciale. Un exemplu ar fi interzicerea încălcării drepturilor copiilor minori sau a drepturilor membrilor familiei care nu au altă locuință.

3. Moștenitorii împrumutatului poartă obligații din împrumut chiar înainte de înregistrarea legală a dreptului propriu la moștenirea datorată.

Evenimentul asigurat de împrumut luat în considerare este un exemplu clar al faptului că legea rusă în această problemă este dură și aproape indiscutabilă.

„Reducerea pedepselor”

Acesta este articolul din Codul civil (333rd). Luarea în considerare a unui eveniment asigurat (privind transferul unui împrumut de la un împrumutat decedat către moștenitori) în acest aspect deschide o serie de posibilități. În primul rând, banca are dreptul de a acomoda (reduce sau anula amenzile) prin încheierea unui acord de soluționare dacă moștenitorul nu încearcă să conteste datoria și este gata să o achite integral.

În al doilea rând, moștenitorul poate contesta că întârzierea nu este neglijența debitorului nou creat, ci o consecință a unor circumstanțe neprevăzute (decesul împrumutatului inițial). Este posibil ca moștenitorul să nu fi fost informat cu privire la acest punct. În al treilea rând, are dreptul de a nota la notariat refuzul moștenirii datorate.

Prime de asigurare pentru accidente

O nuanță a aspectului juridic al reglementării acestei asigurări sociale obligatorii este că elemente semnificative de impozitare tarifară au fost stabilite în diferite reglementări.

Primele de asigurare (un accident face în acest caz obiectul asigurării obligatorii) prin natura lor juridică sunt plăți de impozit, întrucât îndeplinesc toate caracteristicile lor fără excepție. Ținând cont de acest fapt, putem spune că relațiile asociate cu plata acestora sunt supuse normelor legislației fiscale ruse (cumularea de penalități pentru datorii existente la transferurile necesare către Fondul de asigurări sociale, sancțiuni financiare pentru neplătitori ai acestora). contribuții, precum și către bănci care au încălcat procedura de transfer al acestora către Fond etc.).

Sunt angajații considerați asigurați?

Conform legii federale privind asigurarea socială obligatorie împotriva tuturor tipurilor de accidente în timpul activităților de producție, precum și a bolilor profesionale, aceștia sunt, desigur, recunoscuți ca persoane asigurate.

Angajaților li se asigură următoarele plăți pentru un eveniment asigurat la locul de muncă:

1. O indemnizație care compensează invaliditatea temporară din cauza unui accident în timpul activităților de producție (în situația în care este amânată de către angajator mai mult de o lună, victima are dreptul, după depunerea unei cereri, să o primească la filiala regională din Rusia al Fondului de Asigurări Sociale).
2. Plăți lunare (asigurare).
3. Plată unică (asigurare).
4. Compensarea tuturor cheltuielilor suplimentare (pentru reabilitare socială, medicală și profesională).

Baza emiterii primului tip de prestație este concediul medical. Plățile de mai sus pentru evenimentele asigurate la locul de muncă trebuie efectuate de către angajator în mod corespunzător (în întregime și la timp).

Polițele VHI sunt un produs de asigurare relativ nou. Sunt o soluție destul de utilă pentru economisirea costurilor de sănătate. Include o gamă largă de proceduri medicale, a căror plată este transferată din valoarea compensației de asigurare. La producerea unui eveniment asigurat, asigurătorul este obligat să efectueze un transfer. Cum mai exact poți obține această compensație?

Ce nu este recunoscut ca eveniment asigurat conform VHI?

Contractul de asigurare include de obicei o listă completă a acelor evenimente care dau naștere la despăgubiri de asigurare. Dar pentru a ști din timp când nu ar trebui să te bazezi pe plată, este important să cunoști lista evenimentelor neasigurate, care include:

• Situații care nu au fost menționate în programul de asigurare;
• Vătămări corporale rezultate din infracțiuni sau tentative de sinucidere sau autovătămare;
• Daune rezultate din consumul de alcool, droguri sau abuz de substanțe;
• Daunele și bolile suferite de asigurat ca urmare a unor urgențe sau a unor acte de forță majoră;
• Consecințele automedicației;
• O încercare de a aplica conform poliței VHI la o instituție medicală, a cărei aplicare nu este prevăzută de polița de asigurare;
• Efectuarea tratamentului acelor boli aparute cu asiguratul chiar inainte de incheierea contractului de asigurare.

De asemenea, puteți selecta imediat o listă de boli care sunt cele mai grave și periculoase și, prin urmare, nu fac obiectul tratamentului conform politicii VHI:

• Variolă;
• Holeră;
• Ciuma;
• SIDA și HIV;
• Diabet;
• Tuberculoză;
• hepatită;
• leziuni la naștere;
• Probleme de infertilitate și sarcină;
• Probleme mentale;
• Boli asociate activităților profesionale.

Organizarea primirii despăgubirilor de asigurare

Dacă apare un eveniment asigurat, este important să contactați prompt un reprezentant al companiei de asigurări. De obicei numerele disponibile sunt indicate pe polita de asigurare. De asemenea, va trebui să furnizați numărul poliței de asigurare pentru a o identifica.

Cert este că pentru a-și îndeplini obligațiile asumate în baza poliței VHI, societatea de asigurări încheie acorduri cu clinici medicale comerciale și alte instituții. După ce furnizează efectiv serviciile relevante deținătorului poliței, suma pentru serviciile furnizate este transferată din valoarea compensației de asigurare direct în contul clinicii.

Din punct de vedere vizual, algoritmul arată astfel:

• Vizita asiguratului la o institutie medicala;
• Prescrierea unui tratament specific, consultarea medicului;
• Coordonarea cursului de tratament cu un reprezentant al companiei de asigurare;
• Finalizarea procedurilor prescrise;
• Plata intre asigurator si institutia medicala.

În unele cazuri, suma despăgubirii de asigurare poate fi plătită în persoană titularului poliței. De exemplu, dacă un medic a prescris medicamente scumpe, acestea pot fi compensate și printr-o poliță VHI.

Pentru a primi plata în termeni bănești de la asigurător, trebuie să îi furnizați un pachet de documente: o cerere pentru asigurător, un acord pentru furnizarea de servicii plătite de la o clinică comercială, rețete pentru achiziționarea de medicamente, chitanțe de plată , extrase de epicriză din fișa medicală și raport medical asupra faptului evenimentului asigurator de producere. Verificarea documentelor depuse durează până la 20 de zile, după care despăgubirea va fi plătită asiguratului în termen de două săptămâni.

Asigurându-și serviciile populației. Acest articol vorbește despre faptul că un eveniment asigurat este un eveniment realizat care presupune o plată garantată către asigurat în condițiile legii.

Tipuri de asigurare

Relațiile care protejează drepturile persoanelor fizice și juridice, ale entităților constitutive ale Federației Ruse și ale organizațiilor municipale în cazul unor incidente neplăcute specificate în contract pe cheltuiala fondurilor formate de asigurători din prime plătite sau alte fonduri se numesc asigurare. Poate fi obligatoriu sau voluntar.

• Personal - medical (sănătate și pensii. Pe baza acestuia au fost dezvoltate multe produse diferite.
• Răspundere civilă (daune aduse sănătății sau proprietății terților - întreprinderi sau cetățeni).
• Proprietate (marfă, orice vehicule, riscuri financiare).
• Reasigurarea este un sistem de relații care include transferul unei părți din răspundere de la o persoană către alte companii de asigurări.

Relațiile dintre asigurători și asigurați

Este orice incident negativ un eveniment asigurat? Această declarație este supusă clarificării din cauza anumitor condiții din contract, în care obligațiile părților trebuie să fie clar precizate.

Potrivit legii, un eveniment asigurat nu este orice împrejurare nefavorabilă care s-a întâmplat persoanei vătămate, ci evenimentele survenite, strict consemnate în

Asigurătorii sunt fonduri care își prestează serviciile pentru a proteja drepturile pupililor lor și își asumă garanția pentru plata sumelor de bani la apariția unor circumstanțe neprevăzute specificate în acordul dintre părți.

Asigurații sunt persoane (private sau companie) care plătesc și primesc despăgubiri la apariția diferitelor consecințe adverse specificate în contract.

Ce se înțelege prin evenimente asigurate

Un eveniment asigurat este un fapt confirmat de prejudiciu adus persoanei asigurate, în urma căruia asiguratul, în condițiile legii și termenilor contractului încheiat, este obligat să-l despăgubească.

• Debutul bolii în cadrul asigurării de sănătate.
• Un accident care are loc atunci când o mașină este implicată într-un accident.
• Furt și incendiu de proprietate.
• Faliment.
• Dezastre naturale (inundații, furtuni, uragane).

Aceste tipuri sunt valabile doar atunci când sunt specificate în contractul de fond, care prevede că un eveniment asigurat este apariția unor condiții nefavorabile în care trebuie contactat asigurătorul. El va invita un evaluator și va evalua pierderile suferite.

În prezent, există multe companii care și-au asigurat poziții stabile în unele dintre cele mai mari - SOGAZ, Rosgosstrakh, Ingosstrakh, Soglasie, Alliance, RESO-Garantiya, Alfa-Strakhovanie, „VSK”, „VTB Insurance” și „MSK Insurance Group”. Fondurile au o reputație pozitivă, rezerve de încredere și sunt gata să ofere clienților lor o varietate de produse profitabile.

Cel actual se bazează pe ordinea primelor de asigurare, a evenimentelor asigurate și a plăților ulterioare. Mulți oameni încearcă să se asigure financiar, creând un fel de sistem de securitate financiară prin încheierea de acorduri adecvate. Apoi, în cazul unui eveniment asigurat, ei mizează pe primirea legală a despăgubirilor.

Conceptul de „eveniment asigurat” are o structură tridimensională

Din punct de vedere juridic, un eveniment asigurat este un complex de factori, inclusiv consecințele unor fenomene negative specifice, producerea accidentală a acestora, provocând prejudicii unui anumit obiect, iar din acești factori este asigurat obiectul dat.

Un fenomen sau un eveniment potențial periculos poate să nu aibă loc, dar natura aleatorie este cea care determină natura relației de asigurare existente. Putem spune că astfel de accidente sunt de natură obiectivă, deoarece nu există informații despre dacă un eveniment nefavorabil va avea loc sau nu.

Evenimentul asigurat are o structură tridimensională, iar evenimentul asigurat trebuie să aibă în mod necesar următoarele elemente:

• apariția pericolului;
• cauzarea unui fel de prejudiciu;
• raportul cauzal dintre primele două elemente.

Toate consecințele juridice ale tipului de modificare a obiectului în raport cu obligația asigurătorului sunt, de asemenea, asociate cu aceste trei elemente. Un astfel de eveniment special ca un eveniment asigurat, dacă are loc, conduce la competența asigurătorului consemnată în obligații.

După producerea unui eveniment asigurat, asigurătorul trebuie să despăgubească prejudiciul cauzat asiguratului sau terților asigurați care însoțesc asigurarea de răspundere civilă. Evenimentele asigurate sunt specificate în contract, care în majoritatea cazurilor este închis.

Termenul „eveniment asigurat” folosit în jurisprudență este de origine latină și poate fi interpretat ca „împrejurare, ocazie, eveniment, precum și deces sau cădere”.

Accident rutier ca eveniment asigurat

Conform legislației Federației Ruse, un eveniment asigurat este considerat a fi un eveniment care a avut loc deja, prevăzut de un contract sau de lege, iar în cazul apariției căruia asigurătorul este obligat să efectueze o plată de asigurare fie deținătorului poliței, sau asiguratului sau unui terț determinat în conformitate cu termenii contractului.

În cazul asigurării de bunuri, evenimentul asigurat corespunzător este una dintre împrejurările specificate în contract, care a condus la amortizare, pierdere, pierdere sau avarie. Uneori, contractele includ și condiții suplimentare care servesc la extinderea competențelor asigurării obligatorii.

În asigurările de persoane, un eveniment asigurat este un eveniment care implică orice pierdere a sănătății sau decesul unei persoane. Cazurile de asigurare la locul de muncă au propriile lor particularități, întrucât în ​​cazul în care în cadrul anchetei s-a stabilit că neglijența gravă din partea asiguratului a fost cauza vătămării sănătății, atunci gradul de vinovăție al acestei persoane, măsurat procentual, trebuie fi stabilit.

Totul despre asigurare - în material video tematic:

Tipuri de cazuri de asigurare

Trauma - ca eveniment asigurat

În primul rând, asigurarea este împărțită în voluntară și obligatorie. Aproape toate bunurile materiale care fac parte din circulația civilă sunt supuse diferitelor forme de asigurare, iar această măsură este menită să protejeze cetățenii de consecințele neașteptate asociate cu daunele și pierderea bunurilor.

În funcție de industria asigurărilor, evenimentele asigurate sunt:

• Proprietate;
• daune de asigurare personale;
• Social;
• Asigurare de risc de răspundere civilă;
• Asigurare de risc de afaceri.
• Tipuri și condiții pentru apariția asigurării obligatorii.

Acest tip de asigurare apare atunci când este prezentă una dintre cele trei condiții:

1. Dacă asigurarea voluntară a anumitor riscuri comerciale nu este practică pentru asigurători;
2. Dacă asiguratul subestimează semnificația anumitor riscuri;
3. Protecția împotriva unor astfel de riscuri este o necesitate obiectivă și, prin urmare, statul a instituit asigurarea obligatorie.

În Federația Rusă există următoarele domenii de asigurare obligatorie:

• OSGOP;
• Asigurarea obligatorie pentru persoanele care prestează serviciul militar.

Aceste tipuri de asigurare sunt importante pentru anumite categorii de cetateni care, in lipsa acestui tip de asigurare, nu se pot angaja in anumite activitati. În prezent, se discută introducerea asigurării obligatorii în următoarele domenii:

1. (din inițiativa lui Gosstroy);
2. Persoanele fizice și juridice care prestează servicii medicale populației;
3. Responsabilitatea diverșilor producători de bunuri și (important pentru sucursalele companiilor occidentale pentru raportarea către Consiliul Acționarilor).

Cum se depun dosare de asigurare?

Există mai multe tipuri de asigurări

Conform legislației în vigoare, există proceduri speciale pentru stabilirea procedurii de plată a despăgubirilor de asigurare și a condițiilor în care se efectuează astfel de plăți. Astfel de proceduri includ:

• Stabilirea dacă există motive pentru plata unei compensații de asigurare;
• Prezența unor reglementări de acest tip de bază și justificarea metodologiei de calculare a sumei compensației de asigurare necesare.

Ce acte sunt necesare?

Pentru a confirma producerea unui eveniment asigurat și pentru a-l identifica, condițiile de asigurare necesită următoarele documente:

• Declarație personală a asiguratului că a avut loc un eveniment asigurat;
• O listă de bunuri care au fost furate, deteriorate sau distruse în anumite circumstanțe;
• Un certificat de asigurare care să ateste că proprietatea a fost distrusă.

Ultimul document trebuie întocmit în conformitate cu toate regulile de asigurare și să confirme nu numai faptul distrugerii proprietății, ci și circumstanțele și cauzele evenimentului asigurat.

Doar pe baza unui astfel de act se poate calcula cuantumul prejudiciului cauzat bunurilor asiguratului, se poate determina cuantumul despăgubirii de asigurare și se poate stabili dreptul asiguratului de a primi plata.

Ce poate servi drept bază pentru determinarea celei mai exacte sume de despăgubire de asigurare?

Compensația de asigurare se calculează pe baza următoarelor informații:

• Date pe care solicitantul însuși le-a indicat în cererea sa;
• Informații stabilite și reflectate de către asigurător în actul de asigurare;
• Date furnizate de autoritățile competente în cazul unei cereri oficiale către acestea.

Cum se determină valoarea prejudiciului într-un anumit caz de asigurare?

Pentru a aplica pentru asigurare, trebuie să pregătiți un pachet de documente

Evaluarea asigurării vă permite să determinați valoarea atât a bunurilor amortizate, cât și a celor pierdute. Despăgubirea prin asigurare depinde de paguba calculată anterior și de condițiile specificate în contractul de asigurare.

Suma poate fi exprimată fie în totalitatea prejudiciului, fie în parte a acesteia, care va fi eliberată asiguratului și utilizată pentru compensarea pierderilor suferite.

Cu asigurarea proporțională, o despăgubire se plătește unei persoane într-o proporție sau alta în raport cu suma totală asigurată și valoarea totală a valorii acesteia. Partea care este deteriorată este proprietatea pentru care asiguratul a plătit o primă de asigurare.

Clienții solicită de foarte multe ori înregistrarea unui eveniment asigurat în cadrul așa-numitului sistem de prim risc, conform căruia clientul este despăgubit pentru daune într-o sumă care nu depășește suma asigurată în baza căreia au fost plătite primele de asigurare de către participant.

Pierderile pot fi chiar mai mici decât suma asigurată stabilită, iar atunci contractul va fi în continuare implementat în partea rămasă.

Caracteristicile unui eveniment asigurat de împrumut asociat cu decesul împrumutatului

Actualul Cod civil al Federației Ruse prevede că orice obligații restante ale unui împrumutat recent decedat trec moștenitorilor săi. Totodată, moștenitorii răspund exclusiv în limitele bunului transferat, astfel încât cuantumul obligațiilor să nu depășească suma care a fost efectiv transferată.

Dacă sunt mai mulți moștenitori, atunci suma datoriei se împarte proporțional cu cotele din proprietate pe care le primește fiecare moștenitor. În cazul unei încheieri sau într-o situație cu un împrumut auto, nu doar datoria trece la moștenitori, ci și garanția. Dacă gajul a fost vândut și suma a fost direcționată, atunci moștenitorii primesc restul sumelor rămase după îndeplinirea obligației.

Dacă se formează testamentul în favoarea unui minor, atunci părinții sau tutorii sunt responsabili pentru rambursarea datoriilor dobândite după intrarea în drept. Cu toate acestea, un cetățean minor este în continuare responsabil din punct de vedere legal pentru îndeplinirea integrală a obligațiilor care decurg ca urmare a apariției neașteptate a unui eveniment asigurat privind împrumutul.

Caracteristicile circumstanțelor luate în considerare

Asigurarea vă permite să compensați daunele 100%

Când studiați un eveniment asigurat pentru un anumit împrumut, ar trebui să aveți în vedere o serie de circumstanțe:

• Banca are dreptul de a cere vânzarea proprietății la licitație dacă contractul de împrumut nu este garantat cu o garanție și moștenirea nu a fost acceptată legal;
• Dacă membrii familiei debitorului, după moartea acestuia, folosesc sau dispun de bunurile rămase, dar nu sunt simultan moștenitori, atunci, în consecință, nu moștenesc datoriile. În același timp, dacă s-a făcut deja o executare silită bancară asupra locuinței, atunci membrii familiei își pierd dreptul de ședere în locuință și sunt supuși evacuării, deși acest lucru în unele cazuri poate contrazice legislația familiei și a locuinței. Astfel, este imposibil să evacuați familiile în care există copii minori sau membrii familiei nu au alte locuințe.

Ele apar pentru moștenitorii împrumutatului chiar înainte de înregistrarea legală a dreptului la moștenire. Prin urmare, acest tip de eveniment asigurat de credit poate fi un exemplu de indiscutibilitate și neechivocitate în cadrul acestui litigiu.

„Reducerea pedepselor”

Luarea în considerare a unui eveniment asigurat în conformitate cu articolul 333 din Codul civil al Federației Ruse deschide mai multe posibilități:

• Banca se poate întruni și încheia oficial, reducând sau anulând amenzi, dacă moștenitorul este gata să ramburseze integral datoria și nu are de gând să o conteste;
• Moștenitorul poate sublinia că întârzierea nu a apărut ca urmare a neglijenței debitorului, ci a fost cauzată de împrejurări neprevăzute despre care moștenitorul nu a fost și nu a putut fi informat;
• Moștenitorul are dreptul de a formaliza.

Caracteristicile primelor de asigurare pentru accidente

Nimeni nu este imun la situații neprevăzute!

Există un detaliu în reglementarea legală a acestei asigurări sociale - prezența unor reglementări care stabilesc toate elementele de bază ale impozitării.

Primele de asigurare sunt plăți fiscale și au toate caracteristicile lor principale și, prin urmare, toate problemele legate de plata lor sunt supuse normelor legislației fiscale a Federației Ruse. Astfel, în cazul încălcărilor, se impun sancțiuni și penalități financiare.

Pot fi clasificați angajații drept asigurați?

Legislația federală privind asigurarea socială obligatorie împotriva accidentelor în producția industrială și a anumitor boli profesionale presupune recunoașterea lucrătorilor ca persoane asigurate.

În cazul producerii unui eveniment asigurat la locul de muncă, angajaților companiei li se asigură următoarele plăți:

1. , care compensează invaliditatea temporară cauzată de un accident survenit în timpul activităților de producție;
2. Plăți lunare de asigurare;
3. Plată unică de asigurare;
4. Compensații pentru reabilitare socială, profesională, medicală și de altă natură, precum și alte cheltuieli suplimentare.

Primul beneficiu se eliberează pe bază, iar angajatorul trebuie să efectueze toate plățile integral și la timp.

Opinia unui avocat expert:

Un eveniment asigurat este nucleul unui eveniment asigurat. Vrei să știi ce înseamnă munca unui agent de asigurări cu un client? Totul este foarte simplu. Sarcina lui este să intimideze mai întâi clientul că se va întâmpla același eveniment asigurat, iar tu nu ești asigurat. Și apoi treaba lui este să ofere asigurări dacă își cumpără o poliță de asigurare.

Dar serios, articolul explică în detaliu totul despre evenimentul asigurat. Dar unele informații foarte importante lipsesc. La încheierea unui contract de asigurare voluntară, este foarte important să înțelegeți absolut toate evenimentele asigurate care sunt prevăzute de regulile de asigurare ale acestei companii de asigurări. Ocupă-te de fiecare în mod specific. Companiile de asigurări creează pachete de asigurări de bază ieftine și apoi oferă să adauge altele suplimentare. Și începe să nu devină atât de ieftin.

Dacă pachetul de bază conține puține opțiuni, se poate dovedi că practic nu asigură nimic. Sau asigură acele cazuri de asigurare care nu sunt importante pentru tine. Rețineți că o bună companie de asigurări vă va oferi cel mai bun pachet care se potrivește nevoilor dumneavoastră. Și al doilea, care poate fi chiar mai important decât primul.

De asemenea, înțelegeți bine în ce cazuri vă va fi refuzată plata asigurării. Poate fi atât de complicat încât să nu observi problema imediat. Insa, daca dintr-o data apare un astfel de eveniment asigurat, cu siguranta iti vor spune in toate culorile si culorile de ce ar trebui sa ti se refuze plata. Și nu vor uita să arate semnătura ta. Va fi dificil să demonstrezi ceva în instanță, trebuie să ții imediat urechile deschise.

Un eveniment asigurat se referă de drept la elementele esențiale ale asigurării, denotă un fapt juridic, la apariția căruia participanții la raportul juridic de asigurare au anumite drepturi și obligații asociate cu plata asigurării. Avand in vedere ca producerea unui eveniment asigurat este determinata de probabilitati, i.e. Din cauza unor circumstanțe incerte și neprevăzute, independent de voința și acțiunile părților la contractul de asigurare, condiția de plată a despăgubirii de asigurare devine și ea aleatorie.
Din aceasta nu rezultă însă că contractul de asigurare ca tranzacție civilă este o tranzacție accidentală sau condiționată. Aceasta este o tranzacție obișnuită, conform căreia una dintre condițiile acesteia - plata despăgubirii de asigurare - este supusă executării la apariția unui eveniment stipulat prin contract, care este accidental și independent de voința părților la contract. Condiții de acest fel, după cum remarcă pe bună dreptate I.B. Novitsky, sunt doar o clauză din contract, permițând ca consecințele juridice ale contractului să depindă de apariția sau neapariția unui eveniment în viitor, pentru care nu se știe dacă acesta va avea loc sau nu * (293). Prin urmare, elementul unui eveniment asigurat, a cărui producere este probabilistică și aleatorie, conferă contractului de asigurare caracteristica unei tranzacții condiționate, deși, după cum s-a menționat mai sus, nu tranzacția în sine are această caracteristică, ci una dintre acestea. conditii. Tranzacțiile de acest fel sunt numite tranzacții aleatorii în doctrină.
Termenul „eveniment asigurat” provine din latinescul casus, care înseamnă cădere, moarte, eveniment, împrejurare, ocazie, motiv * (294). În ceea ce privește raporturile juridice de asigurări, sensul acestui termen a fost dezvăluit cu succes de I.A.Pokrovsky, care a caracterizat cazul drept o nenorocire de natură spontană și de urgență, pe care nicio putere umană nu o poate preveni (casus, cui humana infirmitas resistere n on potest -). de exemplu, inundații, cutremur, tâlhari de raid etc.), sau, cu alte cuvinte, ca o forță irezistibilă (vis major). Mai mult, cazul rămâne asupra celui pe care îl afectează, casus sentit dominis - aceasta este porunca principală a sistemului juridic bazat pe dreptul clasic roman * (295).
În doctrina asigurării există multe definiții diferite ale unui eveniment asigurat * (296), dar cea mai atractivă dintre ele este definiția propusă de V.I. Serebrovsky. El a definit un eveniment asigurat ca fiind un eveniment împotriva consecințelor căruia a fost inclusă asigurarea și „mai mult, un eveniment care a avut loc deja” * (297).
Definiția legală a evenimentului asigurat este dată în art. 9 din Legea asigurărilor, care definește un eveniment asigurat ca fiind un eveniment finalizat prevăzut de un contract de asigurare sau de lege, la apariția căruia asigurătorul devine obligat să efectueze o plată de asigurare către titularul poliței, persoana asigurată, beneficiarul și alți terți.
Analiza juridică a conceptelor enunțate de eveniment asigurat ne permite să concluzionăm că un eveniment asigurat ca categorie de asigurări este o structură juridică complexă, i.e. o structură juridică formată din elemente juridice independente, care sunt definite la paragraful 1 al art. 929 din Codul civil al Federației Ruse. Această normă de drept oferă o definiție a unui contract de asigurare a proprietății, care, în principiu, poate fi aplicată oricărei varietăți de contracte de acest tip. Conform acestei definiții, se pot distinge trei elemente:
- primul element este un eveniment asigurat;
- al doilea element este pierderea;
- al treilea element este o relație cauzală între cele două elemente de mai sus.
În ceea ce privește primul element al construcției unui eveniment asigurat - eveniment asigurat, acesta poate fi numit substanța evenimentului asigurat, care este sursa acestuia din urmă.
Un eveniment asigurat ca element al unui eveniment asigurat trebuie considerat ca un pericol care poate afecta obiectul asigurat în așa fel încât, ca urmare a acestui impact, asiguratul, beneficiarul sau persoana asigurată să sufere daune materiale.
Evenimentul (pericolul) asigurat trebuie descris în contractul de asigurare, cu indicarea detaliată a tuturor caracteristicilor sale esențiale care să permită stabilirea faptului producerii evenimentului asigurat. Această regulă este definită în paragraful 1 al art. 942 din Codul civil al Federației Ruse. De menționat că un eveniment asigurat și un eveniment asigurat sunt concepte diferite care au semnificații juridice diferite, în ciuda omogenității percepției lor. IN SI. Serebrovsky a menționat că conceptul de aleatorie a unui eveniment asigurat nu trebuie confundat cu conceptul de eveniment asigurat * (298).
Susținător al V.I. Serebrovsky în această hotărâre a fost V.V. Şahhov, care a văzut diferenţa dintre un eveniment asigurat şi un eveniment asigurat prin aceea că un eveniment asigurat este o eventuală pagubă posibilă a obiectului asigurat, iar posibilitatea ipotetică realizată de a provoca daune obiectului asigurat va însemna un eveniment asigurat * (299) .
În această privință, oamenii de știință numiți pot fi completați de faptul că conceptul de eveniment asigurat, pe lângă cele menționate mai sus, înseamnă și un anumit fapt juridic care afirmă că condiția prevăzută în contract (evenimentul asigurat) a a avut loc deja. Din acest moment, această condiție trece de la categoria aleatoriu la categoria realului și devine un fapt juridic, întrucât un alt concept dintr-un contract de asigurare este aleatoriu - un eveniment asigurat, i.e. pericol, a cărui apariție este determinată întâmplător. Prin urmare, un eveniment este o presupunere, iar un eveniment asigurat este o realitate obiectivă. Și, desigur, D.A. are dreptate. Arkhipov, caracterizează o cauză ca un eveniment sau acțiune survenită împotriva voinței părților la obligație, care nu poate fi imputată nici uneia dintre acestea, întrucât vinovăția ca categorie subiectivă de drept este determinată de voință și conștiință, care sunt însoţită de previziunea şi presupunerea unor evenimente cunoscute, iar cazul, în special asigurările, este o categorie de drept, care în apariţia ei se caracterizează prin incertitudine* (300).
Apariția unui singur eveniment (pericol) nu indică încă că s-a produs un eveniment asigurat, întrucât apariția unui pericol este doar începutul procesului de producere a unui eveniment asigurat, adică. prima etapă a unui eveniment asigurat. De regulă, momentul apariției unui pericol precede întotdeauna evenimentul asigurat. După apariția pericolului, trebuie să înceapă a doua etapă a procesului evenimentului asigurat - impactul pericolului asupra obiectului asigurat, adică. pentru bunurile asigurate sau alte interese de proprietate.
A doua etapă a evenimentului asigurat ajută la stabilirea faptului producerii acestuia. În plus, numai în această etapă se determină momentul începerii impactului pericolului asupra obiectului asigurat, care trebuie să se producă în perioada de valabilitate a contractului de asigurare, cu excepția cazului în care în contract este specificată o altă perioadă.
De remarcat, de asemenea, că odată cu începerea celei de-a doua etape, începe simultan procesul efectelor nocive ale unui eveniment periculos asupra obiectului asigurat. Această etapă a evenimentului asigurat este considerată încheiată atunci când se constată faptul că a avut loc o pagubă materială a unei persoane. Aceasta este fie o pierdere totală a proprietății, fie o deteriorare parțială a proprietății, fie un alt eveniment din viața persoanei asigurate.
Momentul finalizării evenimentului asigurat se caracterizează prin producerea simultană a două împrejurări (fapte), și anume:
- încetarea impactului pericolului asupra obiectului asigurat, i.e. dispariția sursei de pericol;
- finalizarea procesului de vătămare a obiectului asigurat.
Mai mult, dacă a doua împrejurare nu este îndeplinită, în ciuda faptului că prima împrejurare este îndeplinită, nu se poate presupune că evenimentul asigurat este finalizat, întrucât există evenimente asigurate în curs, de exemplu, tasarea solului, însoțită de procesul de tasare treptată. a cladirii si aparitia fisurilor pe pereti sau alte elemente structurale . In aceasta situatie, momentul incetarii evenimentului asigurat trebuie considerat momentul in care se consemneaza faptul incetarii cladirii, dupa care se poate determina cuantumul final al pagubei suferite de persoana.
Contractul de asigurare trebuie încheiat înainte de a avea loc toate etapele evenimentului asigurat. Și aici ar trebui să fim de acord cu opinia lui K.A. Grave și L.A. Lunts că nu poate exista asigurare dacă la momentul încheierii contractului se știe nu numai că evenimentul este pe cale să se producă, ci și momentul producerii acestuia * (301). Indicat de K.A. Grave și L.A. Lunts, circumstanțele trebuie să fie necunoscute participanților la tranzacția de asigurare; aceasta este una dintre condițiile esențiale ale contractului de asigurare.
Al treilea element al unui eveniment asigurat este prezența unei legături de cauzalitate, care trebuie stabilită între apariția pericolului și pagubele declarate (adică pierderile cauzate). Cauzalitatea este unul dintre elementele principale ale unui eveniment asigurat, cu ajutorul căruia se determină faptul producerii acestuia. Rolul și semnificația cauzalității în acest proces constă în faptul că ne permite să stabilim următoarele circumstanțe.
1. Evenimentul survenit (pericolul) corespunde evenimentului prevăzut în contractul de asigurare. De exemplu, proprietatea în baza unui contract de asigurare este asigurată împotriva inundațiilor cu apă ca urmare a scurgerilor de conducte de apă, cu excepția apei naturale (inclusiv ploaia, zăpada topită). La stabilirea cauzei umflăturii (deteriorării) proprietății, s-a dovedit că prejudiciul s-a produs ca urmare a ploii care a inundat proprietatea, care a pătruns în depozit prin fisurile și fisurile găsite pe tavanul depozitului. Evenimentul propriu-zis (pericol) - inundarea cu apă pluvială, din cauza căreia s-a produs paguba, nu este prevăzut de contractul de asigurare și, prin urmare, există toate motivele pentru a afirma că evenimentul asigurat nu a avut loc, întrucât la alin.1 al art. 929 din Codul civil al Federației Ruse stabilește în mod direct că pierderea (prejudiciul) survenit ca urmare (cauzalitate) evenimentului (pericol) prevăzut de contractul de asigurare este supusă despăgubirii.
Astfel, într-unul dintre cauzele judecătorești, Tribunalul Federal de Arbitraj din Districtul Siberiei de Est a constatat că, în condițiile contractului, asigurătorul - pârâtul în cauză a fost de acord să despăgubească asiguratul - reclamantul în cauză pentru prejudiciu. suferit de acesta ca urmare a unor evenimente de asigurare survenite cu bunul asigurat al asiguratului pe perioada de valabilitate a contractului .
La 16 iunie 2003, asigurătorul a efectuat un inventar al proprietății din depozitul departamentului celular al asiguratului și a stabilit un deficit de 15 telefoane mobile în valoare de 65.926 de ruble. 52 de copeici, ceea ce a fost confirmat de datele din lista de inventar a articolelor de inventar din 17 iunie 2003.
La solicitarea plății despăgubirii de asigurare, asiguratul trebuia să confirme faptul că a avut loc evenimentul asigurat și că bunul pierdut a fost asigurat de către acesta.
Instanța de apel, răsturnând hotărârea primei instanțe și refuzând satisfacerea pretențiilor, a pornit de la faptul că reclamanta nu a furnizat probe adecvate care să confirme producerea evenimentului asigurat prevăzut de clauzele contractului de asigurare. Cauzarea de prejudicii asiguratului ca urmare a indeplinirii necorespunzatoare a atributiilor sale de catre reclamant nu se aplica evenimentelor asigurate, a caror lista este stabilita de catre partile contractante.
În asemenea împrejurări, instanța de casare nu are temei legal pentru modificarea actului judiciar.
După ce s-a stabilit că bunul nu a fost pierdut ca urmare a unui eveniment asigurat prevăzut în contractul de asigurare, instanța de judecată a refuzat pe bună dreptate plata asigurării către asigurat. După cum se poate observa, motivul acestui act judiciar a fost împrejurarea legată de faptul că asiguratul nu a făcut dovada producerii evenimentului prevăzut în contractul de asigurare *(302).
2. Dacă pierderea (prejudiciul) declarat de asigurat a apărut ca urmare a evenimentului asigurat prevăzut în contractul de asigurare.
Spre exemplu, asiguratul a declarat ca in urma unui incendiu toate bunurile asigurate aflate in depozit au fost distruse in totalitate. Ca evenimente (pericole) asigurate pentru riscul de pierdere sau deteriorare a proprietății, contractul de asigurare prevedea incendii, inundații, uragan și alte pericole, cu excepția furtului, sub orice formă. În urma anchetei de asigurare, rezultă că o parte din proprietate a fost arsă în urma unui incendiu (un eveniment prevăzut de contractul de asigurare), iar cealaltă parte a fost pierdută în urma furtului (un eveniment care nu prevăzute de contractul de asigurare). Mai mult, imobilul care a fost distrus de incendiu (evenimentul asigurat) se afla parțial situat pe teritoriul depozitului, care nu era acoperit de obligația de asigurare. În aceste condiții, despăgubirile de asigurare se plătesc în cuantumul valorii bunului care s-a pierdut doar în urma unui incendiu și a fost situat pe teritoriul asigurat al depozitului. În ceea ce privește pierderea rămasă (bun pierdut în urma furtului), precum și bunuri care se aflau pe teritoriul neasigurat al depozitului, cauza morții acestui bun au fost evenimente și împrejurări neprevăzute în contractul de asigurare. Cu alte cuvinte, nu există nicio legătură de cauzalitate între prejudiciul produs prin furt și evenimentul prevăzut în contract – incendiu.
Doctrina legaturii de cauzalitate este importanta nu numai pentru stabilirea identitatii intre evenimentul prevazut de contract si evenimentul real, ci si pentru stabilirea cuantumului prejudiciului care ar trebui sa survina celui interesat numai ca urmare a evenimentului prevazut de contractul. În consecință, dacă pierderea reclamată a survenit ca urmare a unui eveniment care nu este prevăzut în contractul de asigurare, aceasta nu este supusă despăgubirii.
Astfel, într-unul din cauzele judecătorești, a apărut un litigiu din cauza refuzului asigurătorului de a plăti despăgubiri de asigurare din cauza faptului că pierderea declarată de asigurat nu s-a produs. Având în vedere recursul în casație al asigurătorului, Curtea Federală de Arbitraj a Districtului Moscova a constatat că instanțele au aplicat în mod corect art. 929 din Codul civil al Federației Ruse, conform căruia, la producerea unui eveniment asigurat, asigurătorii sunt obligați să despăgubească asiguratul sau altă persoană în favoarea căreia este încheiat contractul (beneficiarul) pentru pierderile în limitele suma asigurata determinata prin contract.
Constatând că bunurile asigurate se aflau în trei depozite, inclusiv o clădire din cărămidă (depozitul Wrigley) și două hangare metalice, instanțele au concluzionat în mod corect că bunurile aflate în depozitul Wrigley nu au fost avariate de incendiu. Această concluzie a fost confirmată de raportul de audit al Societății de Audit Credo LLC.
În soluționarea litigiului, instanțele au examinat cuprinzător circumstanțele de fapt ale cauzei și au dat o evaluare juridică adecvată a probelor prezentate. Argumentele reclamanților în casație au vizat reevaluarea probelor și, în conformitate cu art. 288 din Codul de procedură de arbitraj al Federației Ruse nu au constituit motive de anulare a actelor judiciare contestate. În mod corect, instanțele au concluzionat că doar acea pierdere este supusă despăgubirii, a cărei producere se datorează evenimentului asigurat și împrejurărilor prevăzute de contractul de asigurare. Prin urmare, instanța a refuzat să compenseze pierderea, întrucât bunurile pierdute se aflau într-o zonă neasigurată a teritoriului depozitului *(303).
3. Este evenimentul (pericolul) asigurat declarat cauza principală în lanțul evenimentelor asigurate sau cauza directă a pagubei, ori cauza declarată a fost un pericol indirect, însoțitor, care nu implică o pierdere. În acest caz, vorbim de doctrina cauzalității directe, care este esențială pentru stabilirea faptului producerii unui eveniment asigurat.
Dacă contractul de asigurare a bunurilor prevede doar incendiul ca eveniment asigurat, atunci cauza directă a pagubei trebuie să fie doar incendiul, și nu un alt eveniment indirect sau însoțitor.
De exemplu, o persoană a fost asigurată împotriva decesului din cauza unei boli subite, rezultată dintr-un accident, inclusiv din cauza unor fenomene naturale. În perioada de valabilitate a contractului de asigurare, asiguratul a fost internat în urma unor vătămări în urma unui accident - un cutremur, o uşoară vibraţie. În timp ce asiguratul se afla în spital, cadrele medicale au amestecat din neatenție fiolele de medicamente și i-au injectat asiguratului un alt medicament, în urma căruia asiguratul a decedat patru ore mai târziu. Într-o situație atât de dificilă, este dificil de stabilit dacă s-a produs un eveniment asigurat - decesul persoanei asigurate ca urmare a unui accident (cutremur) sau nu.
În ceea ce privește evenimentul asigurat - un accident (cutremur), faptul producerea acestuia este confirmat și indiscutabil. De asemenea, nu există nicio îndoială că asiguratul a murit în spitalul unde a fost internat din cauza rănilor suferite în urma cutremurului. S-ar părea că un lanț logic al unui număr de fapte interconectate poate fi urmărit.
În special, unul dintre aceste fapte este modelul conform căruia dacă nu ar fi avut loc un cutremur, asiguratul nu ar fi fost internat în spital. Și, în consecință, dacă asiguratul nu ar fi fost internat în spital, decesul nu s-ar fi produs. Cu toate acestea, acest lanț de cauzalitate nu ia în considerare un singur lucru - cea mai importantă împrejurare: faptul că persoana asigurată a murit nu în urma cutremurului, ci din cauza influenței unui medicament care s-a dovedit a fi fatal pentru el.
De reținut că în urma cutremurului, asiguratul a suferit doar vătămări corporale, însoțite de o boală scurtă, dar nu și deces, întrucât cauza imediată a morții a fost medicamentul care i-a fost administrat din neatenție persoanei asigurate de către un organism sanitar. muncitor. Acest exemplu arată clar cum, folosind doctrina legaturii directe, se poate determina cauza reală a producerii evenimentului asigurat declarat. Prin urmare, dacă există mai multe evenimente de asigurare interconectate care confirmă apariția unui eveniment asigurat, ar trebui utilizată ca legătură de cauzalitate doar cauza directă a producerii evenimentului asigurat. Acest lucru este dovedit de practica judiciară.
Curtea Federală de Arbitraj a Districtului Moscova, având în vedere recursul în casație al asiguratului, a constatat că, refuzând să satisfacă cererea declarată, instanța de fond a pornit de la faptul că reclamantul nu a dovedit faptul producerea evenimentul asigurat și relația cauză-efect dintre evenimentul pretins de reclamantă și prejudiciul adus mașinii, și anume, reclamantul nu a dovedit faptul că a existat un dezastru natural în zona Autostrăzii Borovskoye.
În special, reclamantul a susținut că la 13 iulie 2003, în zona autostrăzii Borovskoye, în timpul conducerii, mașina asigurată a fost acoperită de un val al unui camion care venea din sens opus, iar mașina a blocat. În plus, potrivit șoferului, ploua puternic și era multă apă pe asfalt. Cu toate acestea, anunțul nu a indicat ora și zona autostrăzii Borovskoye la momentul evenimentului de mai sus.
Mai mult decât atât, conform scrisorilor din dosarul Instituției de Stat „Centrul de Hidrometeorologie și Monitorizare a Mediului din Moscova”, rezultă că o cantitate crescută de precipitații a căzut la Moscova într-o singură zi, și nu într-o anumită perioadă de timp în cursul acelei zile în timpul zilei respective. pe care mașina s-a stricat. Prin urmare, instantele au tras concluzia corecta, pe baza materialelor cauzei, ca reclamanta nu a facut dovada cuantumului prejudiciului si a lucrarilor de refacere efectuate, precizate in comanda de lucru din 13 iulie 2003 si factura din 3 octombrie 2003. , a depășit sfera tehnologică necesară.
Pe baza celor de mai sus, Curtea Federală de Arbitraj a Districtului Moscova a decis să lase neschimbate decizia Curții de Arbitraj din Moscova și decizia Curții de A noua Arbitraj de Apel, iar recursul în casație al asigurătorului nu a fost satisfăcut *(304).
Cu alte cuvinte, cauzalitatea îndeplinește și funcția de control juridic, întrucât nu permite nicio abatere de la termenii contractului de asigurare în conformitate cu regulile definite la art. 929 din Codul civil al Federației Ruse, care permite plata asigurării numai dacă există o legătură cauzală între eveniment și pierderea declarată.
De asemenea, trebuie remarcat faptul că în practica asigurărilor termenul „eveniment asigurat” este folosit în sensuri diferite. În unele cazuri, această categorie este considerată ca un risc realizat, în altele - ca o pierdere, în altele - ca un pericol. Dar cel mai adesea acest element este folosit în sensul său legal - ca eveniment asigurat finalizat.
În opinia noastră, un eveniment asigurat este un fapt juridic, la apariția căruia asigurătorul, în conformitate cu termenii contractului de asigurare, devine obligat să plătească despăgubiri de asigurare persoanei autorizate.
La toate cele de mai sus, mai putem adăuga că un eveniment asigurat este un element esențial al unui contract de asigurare, care contribuie la implementarea acestuia în conformitate cu scopul propus. Scopul asigurării în conformitate cu paragraful 1 al art. 3 din Legea asigurărilor este apărarea intereselor patrimoniale ale persoanelor în caz de evenimente asigurate, ceea ce constituie conținutul oricărui tip de contract de asigurare.