Din punct de vedere istoric, în Rusia, un depozit bancar este cel mai popular mod de a economisi bani. Odată cu dezvoltarea tehnologiilor bancare, procesul de gestionare a finanțelor personale a devenit mai convenabil și mai ușor - salariile și pensiile noastre sunt creditate în conturi bancare, iar internet banking-ul vă permite să plasați aceste fonduri pe depozite în condiții mai bune, fără a părăsi casa. Fără îndoială, factorul principal care menține un grad atât de ridicat de încredere al cetățenilor noștri în această metodă de economisire este sistemul de stat de asigurare a depozitelor. Mulți dintre noi am auzit de acest sistem, dar doar puțini oameni îi cunosc dispozitivul și, de regulă, ca urmare a unui eveniment asigurat. În acest articol, vom încerca să umplem acest gol de cunoștințe și să descriem cum funcționează sistemul rusesc de asigurare a depozitelor.
Sistemul de asigurare a depozitelor (DIS) este un mecanism eficient de protecție care prevede asigurarea de către stat a depozitelor persoanelor fizice. La apariția unui eveniment asigurat, compensarea deponenților este efectuată de către Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA). Crearea sa a fost cauzată de un val de falimente ale instituțiilor financiare care au măturat Rusia la sfârșitul anilor 90. Deci, la 23 decembrie 2003, a fost adoptată legea federală nr. 177-FZ „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile din Federația Rusă”, pentru implementarea cu succes a normelor cărora DIA a fost creată în 2004.
Agenția ține un registru al participanților la DIS, plătește compensații de asigurare pentru depozite în cazul unui eveniment asigurat și, de asemenea, gestionează Fondul de Asigurare a Depozitelor Obligatorii (FOIF). Pe toată durata existenței DIA (din 2004 până în ianuarie 2013), au fost înregistrate 130 de evenimente asigurate, 388,3 mii de persoane au solicitat despăgubiri de asigurare, cărora li s-au plătit 72,7 miliarde de ruble.
Sistemele DIS similare operează în peste 100 de țări și sunt concepute pentru a preveni panica în rândul deponenților, pentru a asigura stabilitatea sistemului bancar și încrederea populației în acesta. Cum se realizează asigurarea și ce eveniment este recunoscut ca eveniment asigurat, vom descrie în continuare.
Procesul de asigurare a depozitelor este destul de simplu. Deponentul face un depozit la bancă și întocmește un contract de depozit. Nu este nevoie să încheiați un contract special de asigurare a depozitelor: toate aspectele tehnice ale interacțiunii cu DIA cad pe umerii instituției financiare pe care ați ales-o. Trimestrial, banca plătește DIA prima de asigurare în valoare de 0,1% din portofoliul total de depozite. Astfel, asigurarea este plătită nu de către deponenți, ci chiar de către bănci.
Toate fondurile plasate în conturile persoanelor fizice, inclusiv cele de pe cardurile de plastic de debit, sunt supuse asigurării, cu excepția:
Eveniment asigurat conform art. 8 din Legea federală nr. 177-FZ este:
Un astfel de rezultat este posibil în timpul unor dificultăți financiare grave pentru bancă, ruinării complete sau în timpul unei crize economice. În continuare, vom analiza cum și în ce sumă deponenții pot primi o rambursare.
În cazul unui eveniment asigurat, deponenții primesc compensații de asigurare de la DIA. În conformitate cu legislația actuală, compensația este plătită în valoare de 100% din suma depozitelor în bancă, dar nu mai mult de 1.400.000 de ruble (clauza 2, articolul 11 din Legea federală nr. 177-FZ). Depozitele în valută sunt recalculate pe baza cursului de schimb CBR în vigoare la data producerii evenimentului asigurat.
Potrivit art. 11 din Legea federală nr. 177-FZ, dacă deponentul are mai multe depozite într-o singură bancă, iar suma totală a acestora depășește 1.400.000 de ruble, se va plăti compensații pentru fiecare depozit proporțional cu mărimea acestuia. Dacă fondurile sunt plasate în mai multe bănci, atunci în fiecare dintre ele deponentul poate primi până la 1.400.000 de ruble.
În conformitate cu Legea federală nr. 451-FZ „Cu privire la modificările la articolul 11 din Legea federală „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile din Federația Rusă” pentru evenimentele asigurate care au avut loc după 29 decembrie 2014, valoarea maximă a compensației de asigurare pentru conturile (depozitele) persoanelor fizice, inclusiv antreprenorii individuali, au crescut la 1,4 milioane de ruble.
Rețineți că, dacă deponentul avea mai mult de 1.400.000 de ruble în cont, deponentul poate solicita și fondurile rămase, dar deja în timpul procedurii de faliment, când proprietatea băncii va fi vândută. Plățile se fac pe principiul primul venit, primul servit și nu toate revendicările deponenților pot fi satisfăcute.
Este important să rețineți că, dacă ați avut nu numai un depozit, ci și un împrumut la bancă pentru care s-a produs evenimentul asigurat, atunci valoarea despăgubirii va fi stabilită pe baza diferenței dintre suma depozitului și dvs. obligații de împrumut.
Procedura de plată a despăgubirilor de asigurare este reglementată de art. 12 FZ Nr 177-FZ. Potrivit legii, DIA, în termen de 7 zile de la data primirii de la bancă a registrului obligațiilor sale față de deponenți, publică în Buletinul Băncii Rusiei și publicația tipărită la locația băncii un mesaj care conține date privind locul, ora și procedura de acceptare a cererilor de la deponenți pentru plata compensației. De asemenea, DIA trimite un mesaj în termen de 1 lună fiecărui deponent bancar care are dreptul la despăgubiri de asigurare. În plus, clienții pot obține toate informațiile necesare chiar de la bancă.
Deponentul sau reprezentantul său trebuie să depună o cerere în forma specificată de DIA; documente care dovedesc identitatea acestora; documente pentru dreptul de a moșteni sau de a folosi fonduri (dacă există). După aceea, DIA pune la dispoziție deponentului un extras din registre în care se indică valoarea despăgubirii și în termen de 3 zile lucrătoare de la data depunerii cererii de către deponent, dar nu mai devreme de 14 zile de la data producerii evenimentului asigurat, plătește despăgubirea. .
Deponenții care au primit compensații primesc un certificat relevant, iar o copie a acestuia este trimisă băncii. În cazul în care deponentul nu este de acord cu suma indicată în registru, acesta poate depune documente suplimentare la DIA care să confirme faptul că suma nu corespunde realității. Agenția le trimite la bancă, iar dacă pretențiile deponentului sunt justificate, trebuie să facă modificări în registru în termen de 10 zile și să informeze DIA despre acest lucru.
Despăgubirea poate fi plătită fie în numerar, fie prin transferul de fonduri în contul specificat de deponent. Acceptarea cererii, a documentelor și plata despăgubirilor pot fi efectuate de către DIA cu implicarea băncilor agent.
Un deponent poate solicita o despăgubire de asigurare din ziua producerii evenimentului asigurat până la încheierea procesului de lichidare a băncii. În cazul în care clientul nu a avut timp să facă acest lucru în timpul alocat dintr-un motiv întemeiat (din cauza unei boli grave, a unei călătorii de afaceri de lungă durată etc.), DIA va accepta cererea acestuia și va plăti despăgubiri după lichidare (fără o motiv întemeiat, nu trebuie să se bazeze pe asta).
În concluzie, observăm că, în ciuda procesului de rambursare care funcționează bine și a caracterului fundamental evident al sistemului de asigurare a depozitelor, dimensiunea fondului său nu este nelimitată - într-un moment critic va putea acoperi obligațiile a două sau trei. marile banci comerciale. Prin urmare, atunci când alegeți un program de economii, în primul rând, este necesar să se evalueze fiabilitatea unei instituții financiare. Cu toate acestea, dacă preferați investițiile cu randament ridicat în bănci puțin cunoscute, este recomandat să vă diversificați portofoliul de depozite. Prin plasarea a nu mai mult de 700 de mii de ruble în fiecare dintre ele, vă veți asigura într-o mai mare măsură împotriva pierderilor financiare, chiar și în cazul falimentului mai multor organizații financiare.
Depozitele bancare ale cetățenilor din Rusia sunt asigurate de stat. Pentru ca în cazul unui faliment bancar (Banca Centrală revocă adesea licențe de la bănci), deponenții să nu rămână cu nas, există un sistem de asigurare a depozitelor. Funcționează astfel: toate organizațiile bancare contribuie cu o anumită sumă la o agenție specializată, care, folosind aceste prime de asigurare, compensează deponenții organizațiilor de credit falimentare pentru economiile lor. Care este suma depozitului bancar asigurat de stat în anul 2018: suma maximă a depozitului compensat de stat în cadrul sistemului de asigurări.
Foto: pixabay.com
Până în 2015, suma maximă a depozitului asigurat a fost de 700.000 de ruble. Acum 3 ani s-a dublat. De atunci, totul a rămas la fel. Suma maximă a unui depozit bancar asigurat de stat în 2018 este de 1,4 milioane de ruble.
Asigurarea de depozit în Rusia are câteva nuanțe importante de care nu ar trebui să le uitați.
În primul rând, depozitele sunt asigurate doar atunci când banca cooperează cu DIA - Agenția de Asigurare a Depozitelor. Gestionează primele de asigurare plătite de bănci în caz de faliment – proprii sau concurenți.
Legislația prevede și un anumit punct controversat. Sunt asigurate atât depozitul ca atare, cât și dobânda „acumulată” în perioada în care depozitul a fost plasat în bancă.
În principiu, acest lucru este corect - clientul unei bănci falimentare primește o rambursare de 100% fără a pierde în același timp din valorificarea depozitului. Problema este că, într-o oarecare măsură, acest moment de legislație încurajează băncile fără scrupule.
Care este dezavantajul acestei reguli? Unul dintre semnele clare ale unei bănci aflate în dificultate este promisiunea creșterii dobânzii la depozite. Așa că banca atrage noi clienți care îi aduc bani. Este posibil ca banca să aibă mare nevoie de acești bani, deoarece a început să funcționeze ca un fel de piramidă, achitându-și propriile datorii prin noi contribuții.
Mai devreme sau mai târziu (probabil mai devreme) o astfel de piramidă va izbucni. Important este că chiar și deponenții cu cunoștințe financiare reprezintă perfect acest lucru, și totuși aduc bani la bancă, pentru că știu că statul compensează atât depozitul, cât și dobânda favorabilă asupra acesteia.
Este clar că Banca Centrală se uită imediat la băncile care oferă dobânzi suspect de ridicate la depozite. Dar există o oarecare lacună în legislație.
Foto: pixabay.com
Totul va depinde dacă 2 sau mai multe depozite sunt deschise într-o singură bancă sau dacă vă păstrați propriile fonduri în mai multe bănci.
Dacă o persoană are depozite în mai multe bănci, atunci este simplu aici - fiecare dintre ele este asigurată individual pentru 1,4 milioane de ruble. Din acest motiv, puteți depune câteva milioane în mai multe bănci. Chiar dacă 2 sau 3 bănci dau faliment, fondurile din fiecare dintre conturi vor fi returnate ca parte a programului de asigurare.
Dar dacă o persoană are mai multe depozite în valoare totală de peste 1,4 milioane de ruble într-o singură bancă, de fapt este la fel ca și cum ar fi un depozit pentru o sumă atât de importantă.
În aceste situații, dreptul la rambursare va rămâne, dar procedura de rambursare va fi diferită.
Pentru sume care depășesc 1,4 milioane, va trebui depusă o cerere separată, iar după aceea persoana este la coadă. Va dura mult timp pentru a aștepta compensații - Agenția de Asigurare a Depozitelor vinde proprietatea unei bănci în faliment pentru a compensa plățile către creditorii prioritari. Abia după aceea, dacă mai rămâne ceva din încasări, se va plăti o compensație suplimentară.
Desigur, în practică, într-un astfel de caz, va fi posibil să obțineți ceva fie nu curând, fie niciodată.
Foto: pixabay.com
Dacă banca ta a fost declarată falimentară, atunci nu ar trebui să intri în panică. În termen de 2 săptămâni de la declararea falimentului, banca va stabili conducerea temporară. Plățile către clienți se vor face de către banca agent, urmând a fi stabilită de DIA. Puteți vedea ce bancă este și unde va trebui să mergeți pe portalul Agenției de Asigurare a Depozitelor sau pe portalul unei bănci în faliment.
Va trebui să vă prezentați și să solicitați o rambursare. Pentru ce, de regulă, este suficient să veniți la o sucursală bancară cu un pașaport și un acord pentru a deschide un depozit.
Dacă vorbește despre cei care au luat un împrumut de la o bancă care a dat faliment, atunci dacă există un depozit în această bancă, de regulă, suma împrumutului este redusă cu mărimea acestui depozit. De asemenea, rețineți că nu trebuie să efectuați o plată obligatorie fără a trimite detalii actualizate. Fondurile pot dispărea, iar apoi vor trebui căutate și returnate. Este mai bine să așteptați până când apar detaliile actualizate sau să aflați de la bancă ce trebuie făcut.
Într-o situație de faliment a unei bănci în care o persoană are un depozit, se întreabă cum să-și recupereze banii. În acest caz, trebuie încheiată asigurarea depozitului.
Dragi cititori! Articolul vorbește despre modalități tipice de a rezolva problemele juridice, dar fiecare caz este individual. Daca vrei sa stii cum rezolva exact problema ta- contactati un consultant:
APLICAȚIILE ȘI APELURILE SUNT ACCEPTATE 24/7 și 7 zile pe săptămână.
Este rapid și ESTE GRATUIT!
Cum să vă protejați depozitul într-o bancă în cazul lichidării acesteia? Când vă depuneți banii într-un cont bancar cu dobândă, există riscul să nu vă primiți banii înapoi în cazul în care banca dă faliment.
Pentru a face acest lucru, statul își asumă responsabilitatea de a plăti compensații deponenților.
Ce este un sistem de asigurare a depozitelor? Acesta este un program de stat pentru protecția depozitelor, care garantează compensarea depozitelor în cazul falimentului unei organizații bancare.
Rolul asigurătorului revine Asociației Individuale de Asigurare a Depozitelor (denumită în continuare DIA). Acordul pentru depozit este posibil.
Din cauza situației economice din țară, în care multe bănci își pierd permisiunea, clienții sunt interesați de suma plății.
Prin lege, clienților li se va rambursa întreaga sumă, dacă aceasta nu depășește 1,4 milioane de ruble. Plățile se fac numai în, indiferent dacă depozitul a fost deschis în valută străină sau în națională.
Dacă clientul a avut un depozit în valută străină, atunci conversia are loc la cursul Băncii Centrale a Federației Ruse în ziua în care se constată evenimentul asigurat.
Depozitul va fi returnat în 100% din suma inițială, dar nu mai mult decât suma stabilită de stat de 1,4 milioane de ruble.
După rechemarea băncii falimentare, băncii îi este interzis să servească clienții. Acest lucru va fi indicat în mass-media, pe resursa de internet a Băncii Centrale a Rusiei și pe site-ul propriu-zis al băncii falimentare.
În termen de șapte zile, DIA primește registrul deponenților de la instituția bancară a falimentului și îl transferă băncii agent, care este obligată să plătească investiția.
În termen de o lună de la primirea registrului, DIA informează deponenții despre starea depozitului lor, la ce sucursală a fost transferat, cum să contacteze banca agent, ce este necesar pentru a primi economiile.
Clientul se adresează la filiala agentului bancar cu o cerere de plată și un pașaport al unui cetățean al Federației Ruse, iar după trei zile primește o plată de asigurare.
În cazul în care clientul nu este de acord cu valoarea plății, Agenția îl sfătuiește pe client să prezinte documente suplimentare contestate cu plata și într-adevăr justificate, le trimite la bancă pentru procesare.
Banca, la rândul său, se obligă să revizuiască suma plății depozitului în termen de 10 zile calendaristice.
În cazul în care clientul își dovedește cazul, banca efectuează modificări ale listei de obligații și informează Asociația despre aceasta și trimite o listă actualizată. Apoi plățile se fac către client.
În cazul în care clientul nu este de acord cu cuantumul despăgubirii poate solicita instanței de judecată acceptarea concordanței și cuantumul despăgubirii. Emiterea se face prin casieria bancii si prin virarea banilor in contul bancar indicat de client.
Contractul de asigurare trebuie să fie în scris. Nerespectarea formei scrise atrage nulitatea contractului, cu excepția contractului de asigurare obligatorie de stat.
Un contract de asigurare poate fi întocmit prin întocmirea unui document sau înmânarea de către asigurător către asigurat pe baza cererii sale scrise sau orale a poliței de asigurare (certificat, certificat, chitanță) semnată de asigurător.
In aceasta din urma situatie, consimtamantul asiguratului de a incheia un contract in conditiile propuse de asigurator se confirma prin acceptarea de la asigurator a actelor indicate la primul paragraf al prezentei clauze.
La întocmirea unui contract de asigurare, asigurătorul are dreptul de a utiliza formularele tip ale contractului (polița de asigurare) elaborate de el sau de asociația asigurătorilor pentru anumite tipuri de asigurări.
Asigurarea regulată a diferitelor transporturi ale acelorași bunuri (mărfuri, mărfuri etc.) în condiții similare pentru o anumită perioadă de timp poate fi efectuată în baza unui acord între asigurat și asigurător pe baza unui singur contract de asigurare - o poliță generală. .
Asiguratul trebuie, pentru fiecare grup de active care intră sub incidența poliței generale, să notifice asigurătorului datele prevăzute de o astfel de poliță în termenul prevăzut de aceasta, iar în cazul în care nu este prevăzut, imediat după primire. dintre ei.
Toți deponenții băncilor ruse sunt asigurați conform legii în condiții egale:
Înainte de a încheia un contract de depozit, angajații băncii trebuie să informeze clientul despre condiții. Lipsa datelor privind participarea băncii la DIS stă la baza recursului împotriva acțiunilor băncii.
Bazele caracteristice ale contractului de asigurare. În contractul de asigurare a proprietății trebuie să se ajungă la un acord:
Pentru a primi plăți compensatorii, clientul trebuie să depună o Cerere completată în formularul corespunzător postat pe site-ul web al ANO „FZV” cu privire la consimțământul pentru achiziționarea drepturilor (cereri) ANO „FZV” către o organizație bancară, precum și alte documentele necesare.
Documente necesare:
La aplicarea cu cererea reprezentantului clientului (reprezentantul legal al clientului), mostenitorul acestuia, se prezinta si actele necesare.
Acestea dovedesc autoritatea solicitantului - o procură legalizată sau echivalentă, un certificat de proprietate asupra proprietății și alte acte care dovedesc autoritatea reprezentantului în conformitate cu legea.
Sistemul de stat de asigurare a depozitelor în organizațiile bancare din Rusia se bazează pe Legea federală „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile Federației Ruse”.
Obligă toate instituțiile bancare care sunt autorizate să preia depozite să efectueze plăți de asigurare către un fond special administrat de Agenția de Asigurare a Depozitelor.
În cazul pierderii unei licențe de către una dintre instituțiile participante la sistem, acest fond este utilizat pentru asigurarea clienților de fondurile lor.
Sarcina principală a sistemului este de a salva depozitele cetățenilor care se află în instituțiile ruse. Sistemul de asigurare a depozitelor este compus din:
| Depozit | Orice investiție într-o bancă a Federației Ruse, cu excepția depozitelor la purtător efectuate de persoane care desfășoară activități antreprenoriale fără a forma o persoană juridică, plasate în sucursale străine ale organizațiilor bancare ruse transferate la bănci pentru gestionarea încrederii |
| Băncile care participă la sistemul de asigurare a depozitelor | Orice organizație bancară care are licență de a strânge fonduri în depozite. Societatea financiară trebuie să aloce bani fondului de asigurări în fiecare lună. Procentul pentru toate instituțiile este același și nu poate depăși 0,15 la sută din suma medie a depozitelor pe trimestru. În acest moment, această rată este de 0,1 la sută. |
| DIA | Ține registrul băncilor participante la sistem, gestionează fondul de asigurări, în cazul unui eveniment asigurat, calculează și asigură despăgubiri, gestionarea falimentului și îndeplinește funcțiile de redresare financiară a societății de credit. |
| Bănci agent | Sunt taxați de agenția de asigurare a depozitelor pentru efectuarea plăților către clienți, sunt cele mai mari și stabile organizații bancare din Rusia. Registrul acestor firme este ținut și de către DIA |
Valoarea compensației de asigurare depinde de patru componente:
Asigurare de depozit- un sistem care permite deponenților privați - persoane fizice să primească fonduri în cazul revocării unei licențe sau falimentului unei instituții de credit. Pentru a face acest lucru, băncile plătesc prime de asigurare pentru depozitele atrase către un fond specializat, de unde se fac plăți în caz de nerambursare.
Istoricul asigurării depozitelor
Primul sistem obligatoriu de asigurare a depozitelor pentru persoane fizice a apărut în Statele Unite în timpul Marii Depresiuni din 1933, pe baza Actului Glass-Segal. La început, Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor creată special a plătit nu mai mult de 5.000 USD per deponent. Ulterior, această sumă a fost majorată la 100 de mii. Pentru iarna anului 2017, este de 250 de mii de dolari. Sisteme similare de asigurare a depozitelor există și în alte țări.
Asigurarea depozitelor bancare în Rusia
În același timp, asigurarea obligatorie a depozitelor persoanelor fizice din Federația Rusă servește drept condiție pentru obținerea unei licențe de a atrage bani de la cetățeni.
Suma compensației pentru asigurarea depozitului
În cazul unui eveniment asigurat la bancă, despăgubirile se plătesc nu numai persoanelor fizice, ci și - în al doilea rând - antreprenorilor individuali (IP). Clienții ruși primesc 100%* din suma depozitului bancar asigurat, dar nu mai mult de 1,4 milioane de ruble pentru toate conturile dintr-o singură bancă. De asemenea, de la 1 ianuarie 2019, sistemul de asigurare a depozitelor va fi extins la micro și micile întreprinderi. Dacă licența este revocată de Banca Centrală, o companie inclusă în Registrul întreprinderilor mici și mijlocii va putea returna banii plasați în cont sau va putea depune în valoare de 1,4 milioane de ruble.
În acest caz, moneda este convertită în ruble la cursul de schimb al Băncii Centrale din ziua evenimentului asigurat. Plățile de asigurare pentru un depozit la o bancă nu afectează valoarea despăgubirii în caz de neplată la o altă bancă pentru același client.
*Totuși, dacă există un împrumut în aceeași bancă, clientul va primi suma depozitului minus suma datoriei.
Depozite neasigurate
Neasigurările, adică nu fac obiectul sistemului de asigurare a depozitelor pentru persoane fizice, includ următoarele tipuri de fonduri:
Pentru a i se garanta o compensație în cazul retragerii licenței unei bănci sau a falimentului acesteia, deponentul trebuie să se asigure că instituția de credit în care își deschide cont este membră a sistemului de asigurare obligatorie a depozitelor pentru persoane fizice. Astfel de informații pot fi obținute, de exemplu, pe site-ul DIA.
