Калькулятор кредитных карт Экспресс-Волга банка представляет основные характеристики услуги и также дает возможность самостоятельно сделать расчеты по погашению задолженности.
Клиенты Экспресс-Волга банка имеют возможность оформить кредитную карт у с возобновляемым кредитным лимитом. Представлены две программы:
Кредитки без грейс-периода оформляются максимально быстро – за несколько часов. С документами здесь тоже все просто. Вам потребуется только паспорт и любой другой документ, подтверждающий личность. В этом случае суммы будут выданы вам небольшие, а именно от 5 000 до 75 000 рублей. Правда, процентная ставка будет очень высокой – 43,8% годовых. Минимальный ежемесячный платеж равен 10% от суммы задолженности.
Для оформления кредитной карты с льготным периодом потребуется больше времени и документов. Дополнительно вам нужно будет предоставить справку о доходах и копию трудовой книжки. Однако ставка здесь существенно ниже, она составляет 24%. Максимальная сумма равна одному миллиону рублей. Удобно, что вы сами выбираете размер минимального ежемесячного платежа, это может быть 2,5% или 10% от суммы задолженности.
Условия кредитных карт:
Чтобы начать расчеты, вам необходимо заполнить форму и нажать «Посчитать».
Банковское учреждение «Экспресс-Волга» работает уже достаточно долго, а именно с 1994 года. Длительный временный промежуток учреждение плодотворно сотрудничало с банком МПС и специализировалось на работе и обслуживании железной дороги в Приволжском. Но их сотрудничество было не долгим, так как в определенный момент в силу возникнувших обстоятельств, приоритеты изменились, и бизнес плавно перешел в руки . «Экспресс-Волга» не растерял свои силы на рынке банковских услуг и максимально оперативно поменял специализацию работы. Теперь учреждение занимается работой только с юридическими и физическими лицами меньшей значимости.2004 год начался с региональной экспансии, что плодотворно сказалась на Пробизнесбанке, и он выкупил 34,73% акционного капитала «Экспресс-Волга». не просто приобрел часть акций, а решил получить весь пакет, и в будущем ему это практически удалось, так как на данный момент Пробизнесбанк имеет в своем распоряжении чуть больше 98% акций «Экспресс-Волга».
Основной офисный центр кредитной компании размещен в российском городе Саратов, но также организация имеет четыре не больших учреждения в Ульяновске, Волгограде, Ставрополе и Воронеже, и сто сорок восемь офисов обслуживания. Компания работает с корпоративными предпринимателями и частными лицами, отдельное внимание уделяется как малому, так и среднему бизнесу. Учреждение развивается и усовершенствуется, на данном этапе количество сотрудников больше трех тысяч. Компания специализируется в своей деятельности на стандартных продуктах, таких как: кредитование наличными и в виде кредитных банковских карт, страхование населения, всесторонние денежные переводы и так далее. Но также и выпускает новые уникальные программы, например, «Резервирование счета» и «Money back» (первый продукт – это возможность заранее до момента оформления документации узнать номер счета, а вторая – денежный возврат средств, что были потрачены на обслуживание тарифного плана, если он по тем или иным причинам не устраивает клиента). Организация предусматривает функционирование программы лизинга для корпоративных клиентов.
Результат работы в 2012 году более чем высокий, так как активы компании стремительно выросли, а именно на 28%. Также наблюдается увеличение привлеченных денежных средств в балансе пассивов, это в целом связано с вкладами со стороны населения и представителей коммерческого бизнеса, и в активах – за счет привлечение денег, которые в итоге направлялись на расширение возможностей портфеля кредитования и на счета в банках, так званые «ностро-остатки». Фундамент ресурсов состоит на основе счетов и вкладов индивидуальных предпринимателей (около 76% пассивов). Средства индивидуальных предпринимателей, компаний и организаций занимают 13%. Ежемесячный оборот средств клиентов варьируется от тридцати до пятидесяти миллиардов российских рублей.
Кредитный портфель в структуре нетто-активов составляет 35%, из которых 70% являются расходы на ссуды, что выдаются физлицам. Просрочка составляет 10%, но имеет прогрессивную динамику снижения. Средства на «ностро-счетах» в учреждениях, что выступают как резиденты, составляет больше 47% нетто активов. Один процент активов нетто отводится на портфель важных и ценных бумаг. Компания «Экспресс-Волга», как считается на межбанковском рынке, мало активна. Наконец 2012 года учреждение получило более восемьсот пятидесяти трех миллионов рублей. Финансовые отчеты Российских Стандартов Бухгалтерского Учета показывают прибыль на 1.07.2013 года – триста восемьсот четыре миллиона российских рублей.
Обязательно ли оформлять страховку при получении кредита в Сбербанке, зависит от вида займа. По условиям договора на ипотеку полис обязателен, для заявки на потребительский кредит – нет.
Банк предлагает несколько вариантов расчета суммы страховки и страховые взносы от 0,33%, которые при максимальном повышающем коэффициенте увеличиваются в 10 раз.
Сбербанком разработаны кредитные программы на срок от 3 месяцев до 30 лет. И кратко- и долгосрочные займы связаны с риском для банка. Первые – потому что предоставляются без справки о доходах, кредитор не может быть полностью уверен в платежеспособности клиента. Вторые – в связи с их продолжительностью, за 10-30 лет финансовое положение и здоровье заемщика могут ухудшиться.
Система страхования позволяет банку обеспечить возврат кредитных денег, а гражданам повысить лояльность финансового учреждения и гарантировать выполнение своих обязательств.
Несмотря на то, что страхование выгодно для банка, он не вправе по своему усмотрению включить эту услугу в кредитный договор. Согласно Гражданскому кодексу, страхование здоровья и жизни в России добровольное, а предмета залога по ипотечному займу – обязательное. Если кредит оформляется на приобретение автомобиля, предметом залога является машина и ее нужно застраховать.
Для получения гражданам предлагается в дополнение к обязательной заказать страховку жизни и здоровья. Взамен банк обещает снизить процентную ставку на 1-2 пункта. Это касается и потребительских кредитов на несколько лет. На сколько уменьшить ставку каждому плательщику, финансовая организация решает индивидуально.
Наличие страхового полиса – один из показателей, на которые банк обращает внимание, если кредитополучатель не может доказать свою платежеспособность, имеет плохую кредитную историю и в других спорных ситуациях.
Таким образом, обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке, зависит от 2 факторов:
Банк не имеет права обязывать физических лиц подписывать договор страхования здоровья и жизни, но в то же время может отказать в обслуживании, не разъясняя причин. Чтобы повысить свои шансы на одобрение займа и не портить кредитную историю, многие соглашаются купить полис.
Страхование займа в Сбербанке не значит, что страховщиком должна выступать СК “Сбербанк Страхование”. Заемщик вправе обратиться в другую страховую компанию. Можно выбрать одну из 30 организаций, аккредитованных Сбербанком, или иного страховщика, соответствующего требованиям банка.
Среди условий – отсутствие долгов перед бюджетом, случаев невыплаты причитающихся Сбербанку сумм при возникновении страхового случая, судимости по экономическим делам у руководящих лиц. Организации, филиалы которых находятся в процессе ликвидации, тоже не подойдут. Банк проверяет раскрытие финансовых показателей и их состояние у аккредитованных им организаций на общих основаниях.
Зачем обращаться в стороннюю компанию, если можно подписать страховое соглашение вместе с кредитным:
Кроме того, следует сравнить цены разных компаний, перечни страховых рисков и нестраховых случаев.
Если кредитополучатель входит в список лиц, которых Сбербанк не страхует (например, имеет инвалидность, перенес онкологическое заболевание, уже застрахован по другой программе данного банка), он вправе воспользоваться услугами иной организации.
Таким образом, для получения в Сбербанке займа, обеспечиваемого залогом, залог требуется застраховать. Это может быть объект недвижимости, его часть или транспортное средство. Личное страхование является добровольным. Полис можно купить как в дочерней страховой организации Сбербанка, так и в иной фирме, осуществляющей страховую деятельность (если она одобрена кредитором).
В рамках системы страхования кредита от Сбербанка заемщик присоединяется к программе коллективного страхования. Она предусмотрена, чтобы не заключать отдельный договор с каждым клиентом. И действует только на личное страхование.
Помимо личного, банк предлагает страхование имущества – квартиры, построенной в ипотеку, машины, купленной в кредит, или недвижимости, которая выступает залогом при потребительском займе.
От вида кредитного договора зависит, какой процент от суммы составляет страховой взнос, какой случай признается страховым и можно ли расторгнуть соглашение.
Договор со страховой компанией Сбербанка заключается в одной из 3 форм:
Прекращается действие договора:
От способа заключения и вида договора зависит возможность его досрочного расторжения и возврата части денег пропорционально оставшемуся сроку действия полиса. Например, в типовом договоре комбинированного страхования указано, что при его заключении путем направления клиенту полиса в бумажном виде после расторжения соглашения застрахованному выплачивается часть страховых взносов.
Сумма рассчитывается, исходя из соотношения прошедшего и оставшегося срока действия полиса. Из нее вычитается подоходный налог. При подписании соглашения в офисе или отправке заемщику электронного документа он не вправе рассчитывать на компенсацию страховых выплат, если не отказался от услуг страховщика в течение 14 дней действия договора.
При наступлении страхового случая, независимо от вида полиса, нужно помнить 2 правила:
Сбербанком с учетом потребностей его клиентов разработаны наряду со стандартными специальные программы страхования.
Страхование залогового имущества обязательно для получения кредита в Сбербанке, со страховкой здоровья и жизни можно претендовать на заем под более низкий процент.
При ипотечном страховании возможны 3 способа исчисления страховой суммы:
Заемщик выбирает вариант расчета на свое усмотрение. Минимизировать расходы поможет 2 способ.
Страховыми случаями признаются уничтожение или повреждение имущества в результате чрезвычайного происшествия или противоправных действий третьих лиц. При применении 2 или 3 способа расчета застрахованному при наступлении страхового события будет выплачена сумма меньше полной стоимости жилья.
Средняя цена услуги – 0,5% годовых.
Заказывая страховку при в Сбербанке, можно предусмотреть в ней риск «Дожитие до наступления события». Это полис от потери работы.
Если застрахованный потерял должность не по своей вине, например, был сокращен, отказался от перевода на работу с худшими условиями, страхователь погашает его задолженность по кредиту. Обязательным условием является постановка на учет по безработице. Если заемщик отказывается от предлагаемых ему на бирже труда вариантов, течение страхового случая прекращается.
В договоре может быть установлен период, на протяжении которого страховая компания будет погашать кредитные взносы.
К страховым случаям по данному риску также относятся:
Условием признания страхового случая является непрерывное отсутствие работы у заемщика на протяжении 32 дней.
Сбербанк предлагает 11 основных и 13 дополнительных программ личного страхования. Они предназначены как кредитополучателям, так и гражданам, которые хотят накопить денег к установленному в договоре возрасту или получить компенсацию в случае нарушения здоровья. Они ежемесячно уплачивают взносы, чтобы иметь прибавку к пенсии или обеспечить родственникам выплату после смерти застрахованного.
Некоторые дополнительные программы разработаны специально для заемщиков. В первую очередь – “Дожитие до события недобровольной потери работы”. Также кредитополучатели выбирают такие риски, как временная потеря трудоспособности, госпитализация, установление инвалидности в результате несчастного случая, диагностирование опасного заболевания. Дополнительная страховка при кредите в Сбербанке покупается в комплексе с основной, а не вместо нее.
Страхование жизни доступно не всем категориям граждан. Помимо тяжело болеющих, несовершеннолетних и лиц пенсионного возраста, на него не могут рассчитывать заемщики, работа которых связана с опасностью для жизни. Это военные, спасатели, граждане, работающие с опасными химическими веществами, некоторые спортсмены.
Стоимость страховки обуславливается:
Средняя цена полиса – 1,5-2% годовых при учете только основных рисков. При включении дополнительных условий – от 2,5%. Соответственно, для клиентов банка, оформивших краткосрочные кредиты, – 1,5-2,5% в месяц.
Корректирующий коэффициент составляет от 0,9 до 10. Он устанавливается индивидуально каждому заемщику. Предусмотрены и фиксированные коэффициенты за отмену исключений, указанных в типовом договоре. Например, за признание страховым событием происшествия, во время которого застрахованный находился в состоянии опьянения.
Комплексное страхование – расширенный пакет услуг для граждан, претендующих на кредит в Сбербанке.
Оно включает не только основные риски в рамках личного страхования (смерть, инвалидность, дистанционная медицинская консультация), но и дополнительные:
При временной утрате трудоспособности или если кредитополучатель попал в больницу, страховщик выплачивает установленную компенсацию (0,1% и 0,3% страховой суммы, соответственно) с 32 по 122 день течения страхового случая. Эти риски распространяются и на официально неработающих граждан при предъявлении медицинских справок.
Размер компенсации при первичном диагностировании критического заболевания – 50% страховой суммы. Такой же процент установлен и для получения инвалидности 2 группы вследствие болезни. В случае смерти, инвалидности 1 и 2 групп, наступившей после несчастного случая, компенсация выплачивается в 100%-ном размере.
По риску диагностирования критического заболевания страховка не распространяется на инсульты, инфаркты и онкологические заболевания.
Есть 2 способа не платить страховые взносы при получении кредита:
Несмотря на то, что законодательством страхование здоровья и жизни признано услугой, которая предоставляется по желанию заказчика, сотрудники банков могут настаивать на его оформлении. В типовых договорах об оказании страховых услуг Сбербанка не указано, добровольным или обязательным оно является, что может ввести клиента в заблуждение.
Специалисты банка в ответ на вопрос заемщика обязаны сообщить ему, что страховое обслуживание предлагается по желанию гражданина. В случае дезинформирования потерпевший имеет право обратиться в суд и вернуть сумму страховых взносов.
Если сотрудник отдела кредитования требует подписать страховой договор для выдачи займа, кредитополучателю следует:
Согласно ст. 927, законодательством могут быть предусмотрены случаи обязательного личного страхования за счет бюджета и собственных средств. Например, обязательно страхуются жизнь и здоровье Президента, судей, прокуроров, военнослужащих, полицейских, таможенников. Обязательным является пенсионное, медицинское, социальное страхование, страхование от несчастных случаев на работе. Данные перечни закрытые. Нормативные акты не содержат требований о личном страховании для оформления займа.
Банк заинтересован в выдаче кредита, поэтому при отказе от страховки в качестве альтернативы может предложить найти поручителя. Если уровень дохода кредитополучателя высокий, заем предоставят и без дополнительных гарантий.
При оформлении кредита страховка обязательна, если это ипотека. Ни отказаться от полиса, ни отменить его в таком случае нельзя. Данное требование установлено Законом № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и касается страхования объекта залога. Личное страхование для ипотеки осуществляется по общим правилам. Заемщик может отказаться от него, но банк в ответ вправе повысить процентную ставку.
Можно ли расторгнуть договор страхования жизни, в какой срок это разрешается и будет ли выплачена компенсация, регламентируется условиями соглашения.
При отказе от страховки может сложиться несколько ситуаций:
Если у заемщика возникли проблемы с возвратом страховой суммы (или отказом от страхования), он вправе подать жалобу в Центральный банк или Федеральную антимонопольную службу, обратиться в суд.
При выдаче кредита страховой договор, по общему правилу, подписывается на 1-2 года (для краткосрочных займов – на период их погашения). Заемщику следует обратить внимание на этот срок и, если он планирует отказаться от страхования, выбрать наименьший. По истечении периода действия соглашения нужно сообщить страховщику в письменной форме о нежелании его продлевать. Иначе возможно автоматическое пролонгирование (если это установлено условиями договора).
Для ипотечного кредитования Сбербанк предлагает более выгодные условия покупки полиса, если он оформляется на несколько лет. Их целесообразно принять заемщикам, которые не планируют прерывать страхование.
Оформляя полис для получения займа, следует внимательно прочесть текст соглашения. Типовые договоры Сбербанка отличаются от предлагаемых другими компаниями и между собой в зависимости от включенных рисков. Нужно уточнить, придется ли платить за присоединение к коллективному договору, начисляются ли проценты на сумму страхового взноса, можно ли и при каких условиях расторгнуть договор. А также возвращается застрахованному при отказе от соглашения часть взносов или нет, и как она рассчитывается.
Возврат страховки по кредиту:
Основное большинство кредитополучателей не знают, на каких условиях оформляется страховой полис. Обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке или полис относится к категории дополнительных услуг? А может, это необходимая мера, призванная обезопасить клиента и банк в случае непредвиденных ситуаций?
Страховой полис учитывает следующие риски:
Если после положительного решения по ссуде происходит отказ от полиса, страховое обеспечение не полагается ни в случае болезни, ни в случае гибели. Приобретая полис, заёмщик не платит дополнительные взносы. Страховую сумму дает дочерней компании сам банк, включая ее в общий размер ссуды.
В возврате страховки нет ничего предосудительного, поскольку эти условия прописываются при ее оформлении.
Для возвращение денег за страховой полис следует:
Досрочное прекращение полиса наступает, если:
Не стоит ждать, что менеджер сообщит о возможности возврата денежных средств по страховке. Хотя программа страхования и необязательна, в некоторых случаях она на самом деле помогает. Потому принимать решение, обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке, следует самостоятельно. Если возникнут сложности, компания обязуется выплатить часть или всю ссуду. В этой ситуации страховщик выступает и на стороне банка, и на стороне заёмщика.
