Микрофинансовым организациям (МФО) ограничили начисление процентов по микрозаймам.
Ограничение процентов по микрозаймам
С 1 января 2017 года вступили в силу статьи 12 и 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 02.07.2010 N 151-ФЗ, которыми вводится запрет на взыскивать с заёмщиков Микрофинансовыми организациями (МФО) необоснованно высоких процентов по потребительским микрозаймам. В чём же причина ограничения процентов по микрозаймам? Причина проста как мир - Микрофинансовые организации (МФО), стремясь к получению сверхдоходов, оформляют выдачу микрозаймов мгновенно и практически без проверки платежеспособности клиента.
Микрозайм
- это небольшой кредит, который предоставляется на короткий промежуток времени, и как правило, без подтверждения и проверки платёжеспособности заёмщика.
В статье 2 ФЗ N 151-ФЗ от 02.07.2010 понятие «микрозаём» описано так:
Программы «третьего мира», напротив, имеют гораздо более низкие накладные расходы и могут взимать процентные ставки, превышающие 30%. Эти преимущества дают им более высокий шанс на достижение финансовой самодостаточности. В-четвертых, высокие потери по ссудам в некоторых программах США часто являются результатом плохой управленческой практики. Заемщики, которые понимают, что руководство программы слабовато, менее склонны возвращать свои кредиты.
Успешные программы в развивающихся странах управляются лучше. Кредитор ежедневно отслеживает дефолты и отключает доступ к услугам для заемщиков, которые не могут своевременно погасить. Могут ли быть преодолены проблемы с микрокредитом в Соединенных Штатах? Наш ответ - квалифицированный да.
3) микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заёмщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заёмщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом;
Федеральным законом № 151 от 2 июля 2010г. предусмотрены два вида ограничений по начислению Микрофинансовыми организациями (МФО) процентов по оформленным потребительским микрозаймам, а именно:
Банк России даёт пояснение сути ограничений, вводимых ФЗ № 151, который сводится к следующему:
Чтобы стимулировать повышение эффективности, спонсорам необходимо разработать более строгие эксплуатационные стандарты, касающиеся накладных расходов на кредит, количество выданных кредитов на одного сотрудника и, возможно, самое важное, время, необходимое для получения заемщиком средств. Затем более строгие стандарты должны использоваться последовательно в качестве контрольных показателей для оценки эффективности работы организации и принятия решений о финансировании.
Чтобы поддержать аутрич, спонсоры должны убедиться, что потенциальные программы имеют опыт работы в сообществе и что они будут прилагать интенсивные усилия по привлечению заемщиков. Сообщество по вопросам развития должно сосредоточиться на повышении кредитоспособности микропредпринимателей, помогая им получать управленческие навыки и доступ к новым рынкам. Например, программы могут помочь кластерам людей, которые производят подобные продукты, продавать их за пределами местных рынков, как это делает банк Грамин, помогая ткачикам экспортировать свою продукцию в Соединенные Штаты.
1. С 1 января 2017 года вступает в силу трехкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма, заключенному начиная с этой даты.
Если срок возврата по договору не превышает одного года, микрофинансовые организации (МФО) не вправе начислять заёмщику – физическому лицу проценты после того, как их сумма достигнет трёхкратного размера суммы займа.
В конечном счете, превращение предпринимателей из людей, у которых мало ресурсов, является вопросом не только увеличения предложения капитала, но и удовлетворения потребностей в нем. Сделать предпринимателей из людей с небольшим количеством ресурсов - это вопрос не только увеличения предложения капитала, но и удовлетворения потребностей в нем.
Предприниматель Мунгай Мванги не имеет ничего хорошего сказать о своем опыте заимствования у кенийских банков. Годовая кредитная ставка составляла 18%. Но после того, как он заплатил шесть месяцев, он узнал, что его банк тайно повысил процентную ставку по кредиту до 24%, что было для него шоком и его бизнесом.
Так, например, при займе в 5000 рублей задолженность заёмщика, ни в какой момент времени не может превысить 20000 рублей. Эта сумма включает в себя:
Банк России обращает внимание заёмщиков на то, что установленное на размер процентов ограничение не распространяется по закону на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые ему за отдельную плату.
Разочарование, с которым он столкнулся, в значительной степени связано с культурой хищнических методов кредитования, совершенных банками в стране на протяжении многих лет. Новый закон, который вступает в действие в течение шестнадцати лет, ограничивает банковские процентные ставки на 4 процентных пункта выше базовой ставки центрального банка.
«Малым предприятиям необходимо конкурировать во всем мире, но для этого необходимо, чтобы стоимость заимствований была доступной». Закон также устанавливает уровень ставок по депозитам, выплачиваемых вкладчикам, на уровне 70% от базовой ставки. До этого банки предлагали крупным вкладчикам около 5% своих средств, в то время как наемные кредиты по кредитам составляли не менее 18%. Если последуют новые правила, банки будут платить вкладчикам сегодня минимум 35%.
Вот как об этом говорится в Федеральном законе от 02.07.2010 N 151-ФЗ (в ред. от 03.07.2016) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017):
Статья 12. Ограничения деятельности микрофинансовой организации (в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ)
1. Микрофинансовая организация не вправе:
9) начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа; (в ред. ФЗ от 03.07.2016 N 230-ФЗ)
При этом МФО сможет вновь начать начисление процентов только после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов.
Это может объяснить, почему инвесторы отреагировали негативно на новости. Кенийские банковские акции упали на 6% в среднем на прошлой неделе, крупные имена, такие как Кооперативный банк и Акционерный банк, снизились на 23% и 22% соответственно. Малые и средние предприятия, являющиеся основой многих экономик, особенно пострадали от высокой стоимости кредита. Это уменьшило возможности компаний заимствовать и инвестировать в соответствующее оборудование или технологии, чтобы они могли производить продукцию, конкурентоспособную на глобальном уровне.
Неустойка (штрафы, пени) должна начисляться только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
Так, например, если непогашенная часть по просроченному договору составляет 5000 рублей, сумма, взимаемая с заемщика, будет равна 15000 рублей, которые включают сумму просроченной задолженности – 5000 рублей и начисленные проценты – 10000 рублей (5000 рублей х2).
«Малые предприятия должны конкурировать во всем мире, но для этого необходимо, чтобы стоимость заимствований была доступной», - рассказывает она Кварцу. Наши продукты могут конкурировать по качеству, но, к сожалению, не по цене, а с высокими процентными ставками. Из-за этого стоимость сырья также высока.
Всемирный банк утверждает, что ограничение процентных ставок может повредить малообеспеченным группам населения путем ограничения доступа к финансам и снижения прозрачности цен. Неспособность банков оправдать свои прошлые обещания добровольно снизить ставки по кредитам, возможно, заставила президента подписать законопроект в закон.
Информацию об этих ограничениях каждая МФО обязана размещать на первой странице краткосрочного договора потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями договора.
В Федеральном законе от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (с изм. и доп.) об этом ограничении говорится так:
Первая попытка кенийских законодателей обуздать непомерные ставки по кредитам с аналогичным законодательством произошла в аргументации банкиров, тогда регулирование захлестнет экономику и стирает прибыль, достигнутую в отрасли. Кредиторы не скрывали, что они отказываются от заемщиков с высоким уровнем риска и фокусируются только на корпорациях, правительстве и паре клиентов с низким уровнем риска для ведения бизнеса. Те, кто считает высокий риск, будут оставлены во власти даже более рискованных альтернатив, таких как кредитные акулы или нерегулируемые учреждения микрофинансирования.
Статья 12.1. Особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу (введена Федеральным законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ)Источники:
1. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.2. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
«Банкам не удалось выполнить свои обещания, и процентные ставки продолжали расти наряду с спредами между депозитом и кредитными ставками», - отметил президент. Произвольное увеличение ставок в основном затрудняло заемщикам планирование своих финансов и даже ухудшение денежного потока их бизнеса. Как и Мванги, многие заемщики в Кении и во многих африканских странах не потеряли любовь для банков.
Кения присоединяется, по меньшей мере, к 20 другим африканским странам, применяя потолки процентных ставок для защиты потребителей от вымогательских банковских ставок. Выступая в местных СМИ 25 августа, Хабиль Олака, исполнительный директор Ассоциации банков Кении, отраслевой лоббистской группы, сказал, что заемщики с высоким уровнем риска столкнутся с проблемой геркулеса в попытке получить доступ к банковскому кредиту.
3. Условия, указанные в частях 1 и 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.
Поправка к закону "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", по которой проценты по кредиту не должны превышать четрырехкратной суммы долга, вступила в силу 29 марта 2016 года. А уже 3 июля была принята новая поправка к тому же закону. С первого января 2017 года проценты не будут превышать трехкратного размера долга, а при появлении просрочки - двукратного размера его непогашенного остатка. Что меняет новый закон, разбираемся вместе с Аналитическим центром ООО МФО «Займер».
Если ваш риск выше, чем 4% -ный лимит, который сейчас находится в законе, банку будет сложно предоставить вам кредит, большинство малых и средних компаний попадают в эту категорию, и они являются основой экономики, он сказал. Проблема, которая, как мне кажется, должна быть решена, заключается в том, что если кто-то своевременно оплачивает свои счета, и мы можем забивать наши данные и предоставлять их банкам или финансовым учреждениям, тогда мы должны облегчить им получение более низкой процентной ставки, он сказал.
Самые важные и интересные новости со всего континента, в вашем почтовом ящике. Указанные контрольные списки являются показательными и не являются исчерпывающими. Нет, никаких конкретных ограничений нет. Являются ли правила ценообразования, указанные в инструкциях, применимых к не квалифицируемым активам?
Закон для «серых»
Как изменятся отношения микрофинансовых организаций (МФО) и заёмщиков?
Если заемщик и МФО добросовестно выполняют свои обязательства, для них ничего не изменится. На сегодня предельная стоимость кредита по самым дорогим микрозаймам сроком до 30 дней - 818% годовых. Такое ограничение установил Банк России. Это 2,24% в день, за 30 дней пользования микрозаймом МФО возьмет 67% от суммы. То есть, у заемщика, который вовремя возвращает деньги, проценты будут значительно меньше двух- и трехкратного размера долга.
Правила ценообразования, включая нормы отклонения, неприменимы для не квалифицируемых активов. Домашние ссуды обычно имеют залог жилья. Если соблюдены все условия, применимые для квалифицируемых активов, в том числе залоговые свободные кредиты и не менее 50% кредита для целей получения дохода, они могут рассматриваться как квалифицирующие активы.
Часть совокупной суммы кредитов может быть продлена для других целей, таких как ремонт жилья, образование, медицинские и другие чрезвычайные ситуации. Каковы компоненты, которые будут рассматриваться с целью достижения стоимости средств, как указано в руководящих принципах «Ценообразование кредита»?
Зачем нужен закон, который ничего не меняет?
Задача нового закона - сломать недобросовестные практики кредитования. Существуют фирмы, получающие основной доход с просроченных долгов. Они выдают микрозаймы без проверок заведомо неплатежеспособным людям, различными способами провоцируют пропуски ими платежей. На просроченный долг начисляют максимальные проценты и вынуждают заемщика продавать имущество или брать новый кредит, чтобы рассчитаться с задолженностью. По новому закону проценты не могут превысить двукратный размер непогашенного остатка просроченного долга. Это делает бизнес-модель, нацеленную на получение дохода с просрочки, экономически неэффективной.
Стоимость средств будет включать следующие компоненты. Может ли чистая сумма кредита, полученная от банка-кредитора, использоваться в знаменателе для расчета стоимости средств? Плата за обработку не обязательно должна быть включена в маржу. Клиент должен знать, что в ценообразовании кредита есть только три компонента: проценты, плата за обработку и страховую премию.
Клиент должен помнить следующее. Все записи в Кредитной карте должны быть на родном языке. Проценты, начисляемые клиенту, рассчитываются на основе уменьшения баланса. Должна существовать минимальный период моратория между предоставлением займа и сроком погашения первой партии. Мораторий не должен быть меньше частоты погашения. Например, в случае еженедельного погашения мораторий должен составлять не менее одной недели.
Для обычного заемщика проценты ограничены трехкратным размером долга, а для заемщика с просрочкой - двукратным. Это справедливо?
Несправедливо и противоречит мировой практике. Во всем мире принято поощрять тех заемщиков, которые точно выполняют взятые на себя обязательства. Однако, за последние годы в России многие люди получили клеймо недобросовестных заемщиков по независящим от них причинам. Скачки курсов валют, массовые сокращения, рост цен и тарифов привели к тому, что финансовые планы заемщиков оказались несостоятельными. Закон поможет этим людям стабилизировать свое положение.
Кроме того, восстановление обычно должно выполняться только в центральном назначенное место. Сотрудникам на местах разрешается производить восстановление по месту жительства или работе заемщика только в том случае, если заемщик не может появиться в центральном назначенное место в 2 или более последовательных случаях.
Нормы предоставления услуг. Да, кредиты, предоставленные по кредитным линиям, гарантированным Целевым фондом гарантирования кредитов для микро - и малых предприятий, будут назначены нулевым весом риска, и никакие ассигнования в отношении гарантированной части не будут предоставлены. Парламент рассматривает вопрос о том, чтобы взять на себя задачу растущей индустрии микролиндеров, которая является -капитализацией на правовой лазейке для взимания непомерных процентных ставок для уязвимых потребителей.
Дело рук заемщиков
Значит, теперь можно занимать деньги, не опасаясь попасть в кредитную кабалу?
Заемщику по-прежнему следует внимательно изучать условия договора. Недобросовестные кредиторы будут искать лазейки, чтобы обойти закон.
Самый легкий способ - игнорировать требования закона. В России около 4 тыс. микрофинансовых организаций, и контролирующим органам достаточно сложно проверить, на каких условиях выдают займы в каждой МФО.
Отраслевые эксперты обеспокоены тем, что растущий рынок кредиторов приводит к тому, что южноафриканцы обходятся без денег, взимая плату в четыре-пять раз превышающую юридический предел, и что это не обнаружено регуляторами. «Концерн - это те нерегулируемые, незарегистрированные компании, которые выдают кредиты», - сказал Кобус Марэ, представитель Демократического альянса в дискуссиях по портфельному комитету в отношении законопроекта. «Это крупный рынок».
Действующий Закон устанавливает формулу, которая предусматривает максимальную сумму процентов, которую кредиторы могут взимать за различные виды кредитов. Но многие из компаний, виновных в переплате, являются небольшими или односторонними компаниями, которые не соответствуют этим пороговым значениям и поэтому не обязаны регистрироваться.
Другой вариант - пени и штрафы, на которые требования закона не распространяются. Вам могут предложить займ под очень привлекательные проценты, но с огромными фиксированными штрафами за пропуск платежа и сложными способами оплаты. Достаточно будет заплатить на несколько копеек меньше или на полчаса позже, чтобы получить многотысячный штраф.
Еще один способ - дополнительные услуги. В договор может быть включено платное подключение к личному кабинету, SMS-информирование, страховка, даже личный финансовый гороскоп. Стоимость подобных услуг закон также не регулирует.
Защититься от недобросовестных предложений помогут законы рынка. Если условия договора вызывают сомнения - следует обратиться в другую МФО. Сегодня можно без труда найти филиал крупной ответственной компании или получить онлайн-займ на прозрачных условиях . Благо, выбор широкий.
записал Иван Зотов
