Sullo sfondo dell'audit in corso del settore bancario, avviato in autunno, la Banca centrale ha intensificato l'epurazione di un settore correlato: le organizzazioni di microfinanza (forniscono microprestiti alla popolazione fino a 1 milione di rubli). Il 14 luglio la Banca Centrale ha escluso 21 società dal registro statale delle organizzazioni di microfinanza (MFI). Tuttavia, ne rimangono ancora 4273 nel registro.
La più massiccia revoca delle licenze quest'anno ha interessato solo le società regionali, non c'è una sola azienda metropolitana nell'elenco. Come emerge dai materiali della Banca Centrale, il motivo principale dei provvedimenti del regolatore è che le organizzazioni non hanno presentato relazioni sulle loro attività, sulla composizione personale dei loro organi di governo e sulle modifiche apportate agli atti costitutivi.
La Banca centrale ha ricordato a Izvestiya che i piani dell'autorità di regolamentazione per il mercato MFO sono stati discussi da Elvira Nabiullina, presidente della Banca di Russia, in una riunione plenaria della Duma di Stato il 20 giugno 2014. Poi ha osservato che l'anno scorso per la prima volta c'era una legge che regola il mercato della microfinanza in rapida crescita, e ora sono in corso i lavori per sviluppare una regolamentazione uniforme dei rapporti legali tra il prestatore e il mutuatario, indipendentemente dal tipo di prestatore.
— Dall'inizio dell'anno, la vigilanza sugli organismi di microfinanza è diventata più rigida. Sono state apportate numerose modifiche legislative. La supervisione precedente non era così efficace perché la legislazione era più leale. Ora la Banca centrale ha iniziato a considerare la rendicontazione molto più da vicino e rispondere alle carenze e alle azioni illegali delle singole IFM, - ha affermato Dmitry Gorokh, rappresentante di una delle più grandi organizzazioni di microfinanza Migcredit.
Inoltre, per la prima volta quest'anno, la Banca Centrale ha iniziato a condurre ispezioni di massa in loco delle IFM in relazione al procedimento penale di Pavel Sigal, vicepresidente di Opora Rossii e presidente del Centro di microfinanza, sospettato di truffa con capitale di maternità.
Aleksey Lebedev, Direttore Generale di Narodnaya Kazna MFO LLC, ritiene che un gran numero di revoche di licenze sia una conseguenza della rapidità e semplicità con cui le IFM erano precedentemente incluse nel registro.
- Si tratta di un numero record di licenze revocate, tuttavia, un ordine di grandezza inferiore alle cifre relative al rilascio delle licenze all'inizio dell'anagrafe (192 il primo giorno, 195 il secondo; la registrazione è iniziata nel 2011). Naturalmente, il regolatore ha avuto bisogno di tempo per raccogliere e sistematizzare le statistiche sulle violazioni che considera critiche per lo sviluppo del sistema e iniziare a combattere tutti i giocatori senza scrupoli, ritiene l'esperto.
La tendenza al ribasso del numero delle IFM è iniziata nel 2013, quando è rallentato il ritmo di ingresso nel mercato delle società che offrono prestiti allo scoperto a tassi di interesse più elevati. Nel corso del 2013, 611 aziende hanno perso la licenza, nel 2012 - 69, nel 2011 - una. Maxim Osadchiy, capo del dipartimento analitico di BKF Bank, ha osservato che all'11 luglio c'erano 4.294 MFO nel registro MFO. Secondo lui, tassi di esclusione più elevati rispetto al caso rilevato sono stati solo l'anno scorso - ad esempio, il 26 dicembre 104 MFO sono stati esclusi dal registro, il 25 dicembre - 45 MFO, il 19 - 40 dicembre. Secondo l'analista, nel prossimo futuro il registro perderà notevolmente peso.
— 21 IFM sono una goccia nell'oceano. Sosteniamo l'iniziativa della Banca Centrale volta a ripulire le IFM da attori senza scrupoli e prevediamo che entro la fine del 2015 la metà delle organizzazioni dall'attuale numero iscritto nel registro statale rimarranno nel registro - circa 2mila. delle IFM o anche di più non rispettano gli standard esistenti, ritiene Peas.
Secondo lui, il 50% del mercato della microfinanza è rappresentato dalle 10 maggiori IFM e diverse migliaia di aziende sono attori molto piccoli su scala cittadina, le cui attività sono molto difficili da monitorare.
— Non possiamo chiamare superflui gli sforzi della Banca centrale. Al contrario, con le sue azioni, il regolatore contribuisce alla formazione di un segmento di mercato stabile, Lebedev è d'accordo con lui.
L'elenco completo delle IFM ha revocato la licenza il 14 luglio:
1. Fast Money LLC (OGRN 1125321005006), Veliky Novgorod
2. SotsFinance LLC (OGRN 1135658000048), Orenburg
3. Micro Loan LLC (OGRN 1135658006967), Orenburg
4. Favorit Financial Group LLC (OGRN 1136311001969), Samara
5. LLC "FastFinance" (OGRN 1136315001888), Samara
6. Otkritie LLC (OGRN 1107328002902), Ulyanovsk
7. LLC "InvestCapital" (OGRN 1130280020078) Ufa
8. LLC "Milioni" (OGRN 1112536002380), Vladivostok
9. LLC "MFO Povolzhye" (OGRN 1125658019310), Orsk
10. SotsFinance LLC (OGRN 1090268002692), Sterlitamak
11. LLC "MEKA-S" (OGRN 1136330000531) Regione di Samara, insediamento Bezenchuk
12. Ural Financial Company LLC (OGRN 1120280013974), Ufa
13. ST-Holding LLC (OGRN 1105658007575), Orenburg
14. First Microfinance Center LLC (OGRN 1077901005632), Birobidzhan
15. Impiegato finanziario LLC (OGRN 1122724016282), Khabarovsk
16. Standard Plus LLC (OGRN 1125658039033), Regione di Orenburg
17. LLC "Prestito espresso" (OGRN 1120267000886), Sibay
18. Agenzia di credito Business-Garant LLC (OGRN 1096312003424), Samara
19. Assistenza LLC (OGRN 1125658021488), Orenburg
20. Centro prestiti "Organizzazione di microfinanza" LLC "(OGRN 1121435008837), Yakutsk
21. Far Eastern Financial Broker LLC (OGRN 1072724004704), Khabarovsk
I severi requisiti della Banca Centrale stanno costringendo gli istituti di credito a interrompere le loro attività. Una rigorosa regolamentazione del mercato del microcredito porta ogni mese decine di aziende a scomparire dal registro. Sì, le nuove IFM stanno prendendo il loro posto. Ma il numero degli istituti di microfinanza è inesorabilmente in calo. Al momento le imprese iscritte al registro sono già meno di 2mila.
Le società di microcredito e microfinanza che, per vari motivi, hanno perso la licenza dalla Banca Centrale, non possono concedere prestiti. Tutti i successivi prestiti emessi dalla IFM sono considerati non validi, illegali. Tuttavia, i microcrediti emessi prima della decisione di cessare le attività non sono tali. Anche se, per qualche ragione, alcuni cittadini sono sicuri di non poter rimborsare il prestito che hanno ricevuto, poiché la MFI ha perso la licenza. Questa è un'opinione errata, che spesso si trasforma in seri problemi.
In realtà, tutto è semplice. Ha bisogno di rimborsare il debito in piena conformità con il programma disponibile. Per te, come cliente, non è successo niente di straordinario. La decisione di cessare l'attività non pregiudica in alcun modo il mutuatario. Naturalmente, nessuno cancellerà i suoi debiti.
Gli esperti affermano che i casi in cui i clienti si sono semplicemente rifiutati di pagare in base a un accordo di microcredito a causa della privazione di una licenza MFI non sono isolati. Purtroppo, poiché nel nostro Paese ogni anno scompaiono dal registro centinaia di aziende, i cittadini “intraprendenti” preferiscono non pagare. E poi iniziano i problemi. Secondo i termini del contratto, vengono addebitate le multe e quindi i collezionisti vengono dai clienti. Sono ritenute infondate tutte le argomentazioni che potrebbero non corrispondere a causa della revoca della licenza da parte della società. Gli esperti raccomandano ai mutuatari di attenersi a una semplice regola: se un microprestito è stato emesso da una IFM legale in conformità con tutti gli standard, il debito dovrà comunque essere rimborsato. Anche l'assenza di una licenza non è un argomento valido per cancellare il debito.
In effetti, ci sono solo due opzioni su come possono svilupparsi gli eventi:
Il secondo caso è, ovviamente, più difficile. Di solito la nuova società inserisce le informazioni sul vecchio sito. Contiene i dettagli a cui è necessario trasferire denaro, nuovi dettagli di contatto e altre informazioni rilevanti. I dipendenti possono inviare notifiche a telefoni, e-mail e altri contatti specificati nel contratto.
Succede che nessuno dei precedenti accade. In questo caso, il cliente deve informarsi su questo problema da solo. Prima di tutto, devi capire che questo è fatto per il suo bene.
Gli esperti consigliano: chiama per telefono, scrivi per e-mail, cerca un incontro con i dipendenti della nuova società che possiede il tuo debito. Se necessario, recati in ufficio, anche se per te è un inconveniente. Il fatto è che il tempo passa. E non appena c'è un ritardo, iniziano i problemi. La nuova società ha tutto il diritto di rivolgersi agli esattori per la riscossione dei debiti.
Quindi, alla fine, un consiglio importante: se hai preso un microcredito da un MFI legale, preparati a ripagarlo. I debiti non vengono cancellati. E per evitare problemi con il trasferimento del debito, contatta solo creditori grandi e fidati. Studia le recensioni su diversi siti, controlla quale azienda è iscritta nel registro da molto tempo ed è affidabile. Solitamente il mercato MFI è lasciato da piccoli player che non hanno saputo adattarsi alle realtà moderne. Tutti i principali creditori non solo stanno prosperando, ma si stanno adattando pienamente ai nuovi requisiti della Banca centrale e realizzano profitti significativi.
Il mercato della microfinanza nel 2017 sta attraversando momenti difficili. Gli istituti di credito operano sotto la stretta supervisione della Banca centrale, che ha rafforzato le attività delle IFM in Russia adottando una legge pertinente. È stato lui a diventare l'ostacolo per la maggior parte delle aziende.
Si è parlato a lungo della chiusura delle organizzazioni di microfinanza nel 2018, ma si tratta solo di discorsi vuoti. Nessuno chiuderà tutte le organizzazioni di microfinanza. Lo confermano però le parole del capo della Banca Centrale Elvira Nabiullina “non c'è fumo senza fuoco” e la tendenza alla chiusura delle IFM sta prendendo piede.
La legge federale n. 230 "Sui collezionisti", che contiene modifiche significative alla legge "Sulle organizzazioni di microfinanza", entrata in vigore il 1 gennaio 2017, è stata una delle ragioni principali della massiccia chiusura delle organizzazioni di microfinanza nel 2017. Sarà inoltre responsabile della chiusura di un numero significativo di IFM nel 2018-2019.
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Negli emendamenti alla legge "Sulle organizzazioni di microfinanza", la Banca Centrale ha proposto requisiti molto severi che molte aziende non hanno "tirato". Il disegno di legge è entrato in vigore il 1 gennaio 2017 e le organizzazioni hanno avuto tempo fino al 29 marzo 2017 per allineare la propria documentazione e lo stato alle nuove norme e regolamenti. Coloro che non sono riusciti a farlo hanno lasciato il mercato. Pertanto, nel 2017 circa 900 creditori sono stati esclusi dal registro delle organizzazioni di microfinanza.
Alla fine del 2017 c'erano 2.289 società nel registro delle organizzazioni di microfinanza nella Federazione Russa. La stragrande maggioranza di loro sono organizzazioni di microcredito. Non possono attrarre fondi da individui in depositi. Ci sono decine di volte meno società di microfinanza, perché i loro requisiti sono proporzionalmente più elevati.
Tale creditore deve avere un capitale proprio di almeno 70 milioni di rubli. ed eseguire il backup di tutti i prestiti in essere. A causa delle condizioni difficili, pochi possono diventare MFC. Pochi sono pronti a ritirare anche lo status di MCC, perché tutti, senza eccezioni, devono entrare a far parte di organizzazioni di microfinanza di autoregolamentazione. Questo è il secondo motivo importante per cui le organizzazioni di microfinanza sono chiuse nel 2017-2018.
Un altro motivo per il ritiro delle società di microfinanza dal registro della Banca Centrale nel 2018 sarà l'obbligo della Banca Centrale di creare una riserva per perdite sui prestiti in essere. Cioè, per i microcrediti emessi, l'azienda deve disporre di una riserva di fondi propri di importo comparabile, che non può essere utilizzata. Questo è un requisito essenziale che non tutti possono soddisfare.
Secondo la maggior parte degli esperti, la chiusura delle organizzazioni di microfinanza continuerà fino a quando non ci saranno circa 1000-1200 nomi nel registro. Quindi, nel 2018 dovremmo aspettarci la chiusura di altre 700-1000 aziende.
La maggior parte delle organizzazioni di microfinanza chiuse nel 2017 sono piccole società locali che hanno fornito prestiti in 1-2 città. Si specializzavano in piccoli prestiti con anticipo sullo stipendio e avevano diversi uffici. Tuttavia, ci sono giocatori significativi nella lista esclusi dal registro.
Tra le organizzazioni più grandi e note chiuse nel 2017, si può individuare la società Mera, impegnata nel prestito ai cittadini tramite Internet. Il prestatore ha offerto grandi prestiti a lungo termine fino a 1 anno trasferendoli sulla carta di credito del mutuatario.
Chiusa anche la piazza finanziaria. La società ha fornito microprestiti a lungo termine con rimborso graduale.
Anche l'MFO Migomdengi-Tomsk ha cessato di esistere nel 2017.
La nota società Rusmicrofinance è stata esclusa dal registro della Banca Centrale all'inizio di gennaio 2017.
Le organizzazioni di microfinanza sono state chiuse per varie violazioni. Il più comune di loro:
I mutuatari non dovrebbero gioire della chiusura di un'organizzazione di microfinanza, perché il debito non verrà cancellato e non verrà chiesto. Ci saranno diverse opzioni per un ulteriore sviluppo. Inizialmente, i vertici dell'organizzazione chiusa cercheranno di riscuotere i debiti da soli, inviando lettere appropriate.
In essi, il creditore farà un reclamo finale e offrirà 5-15 giorni per rimborsare completamente il debito.
Successivamente, il capo dell'organizzazione cercherà di vendere l'intero portafoglio di prestiti alle agenzie di riscossione.
Per i debiti rimanenti, verrà presa una decisione separata: intentare una causa in tribunale o andarsene senza ulteriori movimenti ("perdonare il debito"). A volte è inappropriato che il capo di una MFI faccia causa, perché è necessario assumere avvocati per preparare una dichiarazione di reclamo, pagare tasse statali, ecc.
Se l'importo del debito è piccolo, le prospettive di una lunga causa sono grandi, quindi il creditore non andrà in tribunale. È molto più "economico" inviare lettere al mutuatario una volta al mese e sperare che continui a saldare il debito risultante.
In questo caso, tutto può durare così a lungo che passerà e il mutuatario sarà in grado di non rimborsare legalmente il debito. Questo è ciò su cui contano i debitori.
Se la tendenza alla chiusura delle organizzazioni di microfinanza continua, rimarranno sul mercato circa 500-800 dei maggiori attori regionali. Ciò porterà al fatto che nei piccoli insediamenti tutte le IFM locali che hanno lavorato solo in questa città o regione chiuderanno. E se non ci sono uffici di grandi organizzazioni di microfinanza in città, i mutuatari semplicemente non avranno scelta dove possono ottenere un prestito con anticipo sullo stipendio in contanti. L'unica opzione per prendere in prestito denaro è richiedere un prestito Internet, ma non tutti li conoscono, non tutti sanno come usarli.
Le piccole imprese saranno invece rilevate da grandi player con l'intera base clienti, debiti e prestiti emessi. Questo può essere definito un vantaggio, perché il destino del prestito e del mutuatario sarà noto. Cioè, il cliente saprà a chi restituire il debito e in quale lasso di tempo. Con una tale transizione, le condizioni del prestito emesso non verranno violate, nessuno chiederà di restituire il denaro in anticipo, ecc.
Quando ci saranno meno organizzazioni di microfinanza, non ci sarà una sana concorrenza, anche in questo caso principalmente nei piccoli insediamenti periferici. Per questo motivo, i giocatori attuali inaspriranno le condizioni di prestito. Ad esempio, aumenteranno i tassi di interesse, nonostante il fatto che la microfinanza abbia già il pagamento in eccesso più elevato.
Le modifiche influenzeranno anche altre condizioni di prestito, ad esempio i requisiti per i mutuatari. Al fine di ridurre al minimo i rischi di mancato rimborso e ridurre il portafoglio di garanzie per i debiti in essere, i creditori aumenteranno la soglia di età minima, inaspriranno i requisiti di lavoro, ecc.
Nel 2016 la Banca Centrale della Federazione Russa ha proseguito la sua politica di ottimizzazione del mercato del microcredito per i privati. 1.715 società sono state escluse dal registro statale delle organizzazioni di microfinanza, che rappresenta quasi il 40% di tutte le MFO che operano legalmente in Russia. Tra le MFO che hanno perso le cosiddette licenze non c'erano solo piccole, di norma, MFC e MCC giovani, ma anche grandi aziende a livello federale che erano state saldamente in piedi per molto tempo. La pulizia del registro delle IFM è stata la più grande degli ultimi anni: nel 2014 e nel 2015 la licenza è stata revocata rispettivamente a 1.329 e 1.681 organizzazioni di microfinanza.
Il servizio stampa del regolatore ha assicurato che la revisione dell'elenco delle società di microfinanza e microcredito nel 2017 proseguirà, ma è improbabile che la pulizia del registro sarà così ampia come quella dello scorso anno. Innanzitutto, le società che non soddisfano i requisiti della Banca centrale per l'affidabilità e la stabilità finanziaria, oltre a violare i diritti dei consumatori e vari documenti normativi, perderanno le loro licenze MFI. I motivi principali per l'esclusione di MFC e MCC dal registro statale delle organizzazioni di microfinanza nel 2016 sono stati:
Nonostante l'esclusione di oltre 1,7 società dal registro statale delle organizzazioni di microfinanza, lo scorso anno il mercato del microcredito ha mostrato una crescita significativa, associata a una diminuzione dei redditi reali dei russi, - afferma l'amministratore delegato di MFC E Zayem LLC (marchio E Zayem, prestiti da 20 anni per un importo fino a 30.000 rubli) Corpse League. "Oltre ai problemi finanziari della popolazione, l'aumento della domanda di prestiti rapidi è stato influenzato anche dai rifiuti di prestiti bancari, in quanto le istituzioni finanziarie non sono ancora tornate al ritmo dei prestiti ai privati prima del livello di crisi", l'amministratore delegato è sicuro.
Come nel 2016, anche nel prossimo anno la spina dorsale dei clienti MFC e MCC saranno i mutuatari regolari che, ricevendo il microcredito, usufruiranno di condizioni preferenziali e di un tasso di interesse ridotto. I rappresentanti di questa categoria di consumatori sono convinti che i prestiti possano essere economici se si utilizzano costantemente i servizi delle organizzazioni di microfinanza. Allo stesso tempo, è possibile ricevere non solo importi relativamente piccoli fino a 15.000-30.000 rubli, ma anche più di 100.000 rubli nelle IFM, se si soddisfano determinati requisiti:
