Prestito alle entità legali: un servizio in cui la Banca fornisce un'organizzazione di prestito per un certo periodo e riceve una percentuale concordata.

Ci sono diverse opzioni per la classificazione dei prestiti. Possono essere divisi, prima di tutto, prendendo gli scopi di prestito. In primo luogo, questi sono correlati o mirati, i prestiti pretendenti alcuni specificati e concordati nel trattato del trattato. In secondo luogo, non correlato - per l'uso a discrezione del mutuatario.

I prestiti sono anche classificati per tempistica: a breve termine, a medio termine ea lungo termine. Nella pratica bancaria del nostro paese, prestiti per più di due anni relativi a lungo termine.

Vengono utilizzate la tecnica di concedere i seguenti schemi di prestito.

I prestiti in un importo sono quelli rilasciati dalla Banca al cliente una volta per intero.

Prestiti tramite scoperto - quando la Banca sulla base di un accordo di prestito fornisce la possibilità di clienti di spendere più fondi di quanto si trovi sul conto di liquidazione. Pertanto, il cliente è autorizzato ad avere un equilibrio di debito.

Linee di credito - Fornire la banca al cliente con l'opportunità di ricevere contanti a credito in un determinato importo durante il periodo concordato. Le linee di credito sono divise in semplici (non rinnovabili), rinnovabili (girevoli), telaio, rosso-e-corrugated. Inoltre, ci sono linee di credito con un limite di emissione e con un limite di debito.

Con un modo per riportare i prestiti alle entità giuridiche devono essere suddivise a seconda di quando il pagamento è effettuato: o alla fine del periodo di prestito, o durante l'intero periodo di parità azioni o per qualsiasi altro schema specificato. Inoltre, il contratto di solito prescrive la possibilità e le condizioni per il rimborso anticipato del prestito.

Per proteggerti da nessun ritorno, le banche più spesso richiedono un deposito dai mutuatari. Possono essere merci in magazzino, veicoli a motore, titoli, immobili. Oltre alla garanzia, c'è una pratica per confermare la solvibilità dell'impresa con garanzie (garanzie) dei fondatori.

Il servizio per fornire prestiti alle entità giuridiche in molti casi è individuale. Le tariffe e i prestiti sono determinati in base alle possibilità del mutuatario, dalle dimensioni dell'impresa, della redditività e del rimborso della società. Di norma, le banche hanno programmi di prestito separati per piccole e medie imprese. Offrire i loro servizi nel campo del microcredito, prestiti per le offerte e altri prodotti di prestito per entità giuridiche.

Credito per individui - Prestito emesso dalla popolazione per esigenze personali, ad esempio, per acquistare un'auto, elettrodomestici, immobili, ecc.

Inoltre, questa definizione è vicina nel senso, il termine credito al consumo (qualsiasi prestito che il mutuatario assume per spendere i fondi ricevuti per qualsiasi cosa, ad eccezione delle operazioni che possono portare profitti). Va notato che molti esperti considerano il credito dei consumatori da un tipo di vendita al dettaglio, ma si trovano altre opinioni, a volte il prestito dei consumatori equivale al dettaglio.

Tipi di prestiti:

Ai fini del prestito:

Il credito per i bisogni dei consumatori (credito al consumo) è prestito alle persone per acquistare i beni necessari di un piccolo costo (solitamente fino a 100 mila rubli). Il prestito di questa specie è caratterizzato da alti tassi di interesse e basse somme, che sono fornite come prestito al mutuatario. Una variazione di questo prodotto bancario è un prestito di materie prime, che viene rilasciato per acquistare un determinato prodotto, più spesso, nei punti vendita dei dipendenti di istituti di credito.

Credito automobilistico: un prestito per l'acquisto di un'auto, emesso per il valore compreso tra il 70 al 100% del costo del veicolo; Di norma, l'auto acquisita agisce sul prestito. Inoltre, il prestito auto è una specie di prestito dei consumatori, quando la Banca emette un prestito bersaglio per acquistare un'auto. Secondo l'Accordo di prestito, l'importo ricevuto non può essere speso senza nulla. Molto spesso, è elencato direttamente al venditore della macchina, che hai deciso di acquistare un veicolo.

Prestito dei mutui - prestito per l'acquisto di alloggi (appartamento, casa) sia sul secondario che nel mercato primario. Il tipo di mutuo è un prestito dei consumatori ipotecari. Questa è una combinazione di segni e mutuo mutuo e prestito dei consumatori. Ad esempio, alcune banche forniscono grandi prestiti per qualsiasi scopo, compreso il consumatore, da 300 mila rubli a 25 milioni di rubli sulla sicurezza di un mutuatario immobiliare.

Prestito intelligente per i bisogni dei consumatori - La Banca emette fondi al mutuatario per qualsiasi scopo. Un tipo speciale di questo prodotto bancario è una carta di credito, un documento di pagamento personale e regolamento sotto forma di carta di plastica personalizzata, rilasciata dalla Banca Emittente ai propri clienti per il pagamento non in contanti, acquisendo loro merci e servizi di credito nel catena di vendita al dettaglio.

Ci sono altri tipi di prestiti al dettaglio - un prestito per l'istruzione, il riposo, per esigenze urgenti, ecc.

A titolo di rimborso:

Un prestito rimborso da rate (ad esempio, ipoteca);

Credito rimborsato alla volta (ad esempio, un prestito espresso non target).

Per disponibilità:

Prestiti non garantiti (ad esempio, per esigenze urgenti)

Credito, in base al quale la Banca richiede la disposizione (macchina, appartamento, ecc.).

Contabilità accumulata, ma non ricevuta in tempo (in ritardo) interesse sui prestiti, è condotto su conti personali separati di conti di bilancio:

Per passione - Sch. №61301 "I redditi dei periodi futuri delle operazioni di credito";

Secondo il bene dei conti n. 459 "gli interessi per i prestiti non pagati in tempo," n. 325 "in ritardo in ritardo sui prestiti interbancari forniti."

Contabilità per il debito scaduto sul debito principale è effettuato su determinati conti personali del conto bilancio n. 458 sulla contabilità dei prestiti in ritardo.

Contabilità per l'interesse in ritardo sui prestiti è effettuato sui conti del conto del bilancio n. 459 sulla contabilità degli interessi eccessivi sui prestiti, e sull'interbancario sul conto n. 325, nel caso in cui il prestito si riferisca al primo gruppo di rischi. Secondo i gruppi secondi e più elevati di rischio, l'interesse in ritardo è condotto sui conti off-bilancio.

Lo schema di riflessione nella contabilità contabile di queste operazioni è il seguente:

Credito per contabilizzazione del debito sul prestito per l'importo del debito principale

Credito 61301 per la quantità di interesse maturato

Accreditamento dell'interesse per il prestito emesso, ma non rimborsabile, è effettuato il tempo e il modo previsto dall'accordo di prestito.

Contabilità per le banche del debito in ritardo in ritardo sul debito principale sono effettuate su determinati conti personali del conto del bilancio n. 324 sulla contabilità dei prestiti in ritardo forniti ad altre banche. Contabilità per l'involucro interesse sui prestiti interbancari è condotto sui conti del conto del saldo 325 sulla contabilità per l'interesse in ritardo sui prestiti interbancari.

Lo schema di riflessione nella contabilità contabile di queste operazioni è il seguente:

Credito 320 (321.322.323) per l'ammontare del debito principale

Credito 61301 nella quantità di interessi maturati.

solvibilità del credito fisico legale

Prestito bancario - Lo strumento più importante dei processi economici nello stato. A causa dell'esistenza di prestiti, la ridistribuzione dei non contanti tra entità aziendali, individui e entità giuridiche, viene monitorata la situazione finanziaria dei mutuatari, viene effettuato un aumento dell'offerta di moneta.

Concetto, ruolo e tipi di prestito come prodotto bancario

Prestito - relazioni economiche tra la banca e il cliente derivanti dal trasferimento di fondi.

Condizioni di prestito obbligatori:

1. Urgenza. Il prestito deve essere rimborsato in tempo specificato dal contratto di prestito.
2. Ritorno. L'importo del credito deve essere restituito.
3. Potabilità. Il denaro preso sul credito è impostato a una certa percentuale.
4. Sicurezza. Quando si prendono un prestito, è necessario garantire la proprietà o gli obblighi di terzi. È un garante del ritorno del prestito.

Funzioni di credito:

1. Ridistribuzione. Grazie a questa funzione, vi è una mobilitazione del capitale, l'implementazione dei progetti bulk che non sono disponibili per le imprese a causa di risorse limitate.
2. Emisy.. Aumenta la fornitura di denaro dovuta alla creazione di banche nella fornitura di un prestito di denaro del credito.
3. Controllo. Prima di emettere un prestito, la Banca studia la storia finanziaria del mutuatario, e successivamente monitora le sue condizioni finanziarie nel desiderio di garantire il rimborso dei fondi presi in prestito.
4. Regolazione. Lo Stato regola i processi di accesso dei potenziali mutuatari sul mercato del credito. Tale modo, si verifica la regolamentazione economica del prestito - queste misure, durante le quali i volumi dinamici e prestiti stanno cambiando, l'impatto sui processi economici cambia.

Forme e tipi di prestiti forniti a individui

Considera il rilascio di individui.

Ai fini del prestito:

1. . L'obiettivo è acquistare beni a basso costo (nell'intervallo di 100 mila rubli). Caratteristiche: alto tasso di interesse, piccola quantità presa in prestito.
2. . Scopo: acquistare un veicolo. Questo prestito implica che l'emissione dell'importo del 70-100% copre il costo dell'auto. Caratteristiche: l'importo del credito può essere utilizzato solo per acquistare un'auto, il denaro è elencato direttamente al venditore.
3. . Scopo: acquisizione di immobili. Caratteristiche: l'impegno dell'appartamento acquistato è obbligatorio come sicurezza, un lungo periodo di credito, la necessità di valutare la proprietà futura per l'approvazione dell'applicazione del prestito.
4. Credito di consumo interno- Emissione di denaro dalla banca per qualsiasi scopo. Assume l'uso di una carta di credito da parte di un mutuatario come agente di pagamento.

Per rimborsare un prestito:

1. Il prestito che viene ripagato allo stesso tempo.
2. Il prestito è ripagato per un certo periodo.

Per disponibilità:

1. Prestiti che non richiedono impegno o garanzia.
2. Prestiti con.

Prestiti per entità legali

Ci sono diverse classificazioni di questo prestito.

Col tempo:

1. più di 2 anni - lungo termine;
2. 1-2 anni - medio termine;
3. fino a 1 anno - a breve termine.

Dal metodo di concessione di un prestito:

1. Prestito una tantum- Prestito, emesso allo stesso tempo per un certo periodo, la percentuale è fissa. L'elenco dei fondi di credito viene effettuato su un resoconto calcolato di una volta, la possibilità di riprendere il limite è assente.
2. Linea di credito - l'obbligo della Banca durante le scadenze definite dal trattato, di emettere fondi al mutuatario entro il limite concordato.
3. - Prestito target per le spese operative. Siamo necessari per ricostituire la mancanza di fondi sul conto contabile dell'organizzazione. Il termine del credito non è più di sei mesi, il periodo di scoperto - non più di un mese. Il rimborso del prestito è gradualmente prodotto, mentre il denaro viene rinnovato nei conti.

Ai fini del prestito:

1. Sullo sviluppo del business (rifornimento del capitale circolante). Caratteristiche: non vi è alcuna condizione di sicurezza, il limite dipende dal fatturato attuale, il tasso di interesse proviene dai tempi e dalle dimensioni della somma del denaro.
2. Per l'acquisto di immobilizzazioni: attrezzature, trasporti, immobili. Caratteristica: garantendo - la chiave per i beni acquistati, la redenzione - pari azioni, un prerequisito - fornendo certificati di reddito dall'imprenditorialità durante l'anno.
3. Ipoteca commerciale su locali non residenziali. Pledge - acquistato immobiliare.
4. Prestito di investimento. Caratteristiche: La fornitura obbligatoria di un piano aziendale del progetto futuro è rilasciato a uno specifico programma di investimento, un deposito - il patrimonio dell'impresa.

Pertanto, grazie allo strumento di prestito, sia soddisfacendo le esigenze degli individui e dei bisogni delle imprese. Insieme a questo, l'emissione di prestiti da parte delle banche consente un flusso di cassa uniforme e la loro ridistribuzione.

I prestiti sono attivamente utilizzati da un gran numero di persone. Questo è un modo conveniente e veloce per ottenere denaro per la spesa necessaria. Il pagamento per il servizio è l'interesse dal mutuatario al creditore. È importante essere informati su quali prestiti sono.

Il concetto stesso di "prestito" può essere abbastanza coerente, ma in tutti i casi implica l'emissione di fondi che dovranno tornare dopo un certo tempo con percentuali. L'organizzazione, molto spesso, la Banca fornisce il mutuatario l'importo necessario nell'importo richiesto. Allo stesso tempo, viene elaborato un contratto con condizioni chiaramente prescritte. Uno dei più importanti è il pagamento di interessi in base alle dimensioni e alle condizioni del prestito. Pertanto, la consapevolezza di tutti i tipi e condizioni dei prestiti è così importante per una persona moderna.

I crediti sono suddivisi in due categorie principali caratterizzate dai requisiti, dalle percentuali e dai rilasci dell'importo:

1. Per individui. Possono prendere persone che non possiedono la propria attività.
2. Per entità legali. Sono rilasciati agli imprenditori che possiedono la propria attività, IP e altre organizzazioni commerciali.

Crediti per individui

Le classificazioni di prestiti possono essere molto, poiché l'assistenza finanziaria è necessaria con condizioni di vita assolutamente diverse, che comporta una variabilità significativa dei prestiti per la fornitura di prestiti.

I crediti per gli individui, a seconda del periodo di rilascio, sono suddivisi in sottocategorie:

• a breve termine: pagamento dovuto all'anno;
• a medio termine: il periodo minimo del pagamento è l'anno, il termine massimo è di cinque anni;
• a lungo termine: il periodo è da cinque a diversi decenni.

Ogni sottocategoria di un prestito per i tempi ha le sue sfumature. Un breve periodo di prestito corrisponde a una piccola quantità presa per esigenze temporanee, ad esempio, per acquistare un telefono o elettrodomestici. È possibile ottenere una grande quantità se il periodo di rimborso è nella media o anche più a lungo. Il periodo più ampio per pagare sceglie il mutuatario, maggiore è la quantità che può ottenere. C'è anche un tipo di prestito online per i tempi. Ecco il termine dei pagamenti minimi, fino a un anno, ma i soldi devono essere restituiti su richiesta della banca.

Ci sono tipi di prestiti in base ai loro obiettivi:

• il prestito target è fornito a un caso specifico, un cittadino non ha il diritto di smaltire denaro su altre esigenze;
• il prestito non target fornisce denaro al consumatore in uso libero, senza controllare il suo utilizzo.

A seconda del metodo di pagamento, i prestiti sono suddivisi in:

• i prestiti con un pagamento una tantum che implica il rendimento dell'intero importo è principalmente vecchio e a breve termine;
• i prestiti presi in prestito sono pagati in parti mensili in conformità con il programma di pagamento.

Una delle caratteristiche importanti del ritorno del debito, che può essere decorata in tre modi diversi:

1. Sulla fiducia. La Banca emette un prestito semplice, senza garanzie di ritorno emesso importo. Solo un contratto è l'unico documento sulla responsabilità di un individuo alla banca.
2. Sotto garanzia. Il mutuatario sarà supportato dal supporto di un altro individuo, che può garantire il pagamento del prestito. Un'altra persona si assume la responsabilità di dare il dovere, in caso di complicazioni impreviste al mutuatario.
3. Su cauzione. La conservazione del pagamento diventa la proprietà del mutuatario. Può essere un'auto, una casa e altre proprietà personali. Di solito è progettato i mutui o i prestiti auto.

Ci sono altre due varietà di prestito, un rischio diverso:

• rischio aumentato;
• il solito rischio.

Succede che il mutuatario non causa fiducia dall'organizzazione con la sua situazione materiale. Queste persone di solito hanno prestiti in ritardo, o paga il debito con grandi ritardi. E anche riguarda le persone che hanno chiesto di estendere il periodo di prestito. Tali clienti diventano problematici per la banca, mentre perde le sue entrate a causa loro.

Tipi di prestiti per appuntamento

Il prestito alle persone in conformità con il suo appuntamento assegna i seguenti tipi di prestiti:

• consumatore;
• settore automobilistico;
• mutuo;
• sociale;
• fiducia.

Credito del consumatore

O un prestito non target è un prestito emesso da istituti di credito e finanziari a un individuo per soddisfare le sue esigenze. Questo tipo di prestito è anche chiamato "prestito per beni e servizi" e si riferisce a non target. Tale prestito consente ai cittadini di non risparmiare denaro in previsione dell'acquisto desiderato, ma per acquistarlo al denaro ricevuto in banca. Allo stesso tempo, l'organizzazione che ha concesso un prestito non controlla lo spreco del mutuatario. Dai lati positivi, è possibile chiamare un minimo di requisiti, la velocità della decorazione. Ma la percentuale su questo prestito comune è superiore a quella del bersaglio. La registrazione viene effettuata sulla fiducia, la Banca è un accordo con l'elenco delle responsabilità del mutuatario. La Banca non ha una garanzia completa su un chiaro adempimento dei termini del contratto da parte del cliente, ma in caso di violazione, l'organizzazione ha il diritto di presentare alla Corte e restituire denaro con interesse e multe.

Prestiti auto

Il prestito auto è un prestito target preso sulla sicurezza dell'auto selezionata per acquistare. Puoi comprare una macchina nuova o antica. Il lato negativo del prestito auto è che è necessario fornire un contributo iniziale che può raggiungere il 40% del costo della macchina. L'importo è elencato direttamente al venditore, il mutuatario non contatta con il denaro. È necessario organizzare l'assicurazione di Casco. La proprietà positiva di questo tipo di prestito è una percentuale inferiore rispetto al consumatore.

Mutuo

Il prestito è emesso sulla sicurezza dell'alloggiamento acquistato. Esiste una creazione iniziale di denaro per un importo del 10-15% dell'importo del mutuo. Il periodo di prestito è piuttosto lungo, può raggiungere fino a dieci anni. La percentuale è presa in basso, ma l'importo mensile, sebbene esce pesantemente. Il pagamento eccessivo per l'alloggio preso sul credito è grande, ma per molte famiglie, il mutuo è l'unica opportunità di acquistare un appartamento. Una delle più importanti condizioni dei mutui è un reddito buono e stabile dei familiari.

Sociale

Questo tipo di prestito è fornito dallo stato come aiuto per le persone con un reddito insufficiente. I mutuatari collettivi hanno anche il diritto di prenderlo in presenza di una garanzia di rimborso di un prestito dallo stato. La decisione sui prestiti sociali è fatta dai governi locali. La partecipazione dei prestiti sociali è presa da alcune categorie di cittadini. Il tipo più comune di tale prestito è un mutuo sociale. Puoi anche fare un prestito per l'istruzione, la riabilitazione professionale. L'interesse è molto più basso rispetto ad altri tipi di prestiti.

Fiducia

Dai alle persone con una buona storia di credito. Il rimborso tempestivo del prestito precedente nella stessa banca fornisce un cliente affidabile alcuni vantaggi. Il tasso di interesse sarà inferiore e il periodo di applicazione sarà ridotto a uno o due giorni. Per la fornitura di un prestito, la Commissione bancaria non sarà addebitata. Il mutuatario sarà in grado di pagare il debito in anticipo senza commissione. Il lato negativo può essere chiamato un piccolo importo dell'importo e del periodo di fornitura di un prestito di fiducia.

Prestiti per entità legali

La piccola impresa usa i servizi abbastanza spesso. Le legalità hanno diverse opzioni possibili per ottenere prestiti:

• sulle attività attuali;
• investimento;
• mutuo aziendale;
• specie speciali con lettere di credito, leasing e factoring.

Sulle attività attuali

Tale prestito è preso per sviluppare attività commerciali, migliorare l'attrezzatura tecnica dell'impresa o il ripristino del capitale circolante. Fornito nel modulo. Il periodo massimo è fino a tre anni. Il tasso di interesse dipende dalla quantità di denaro contante e scadenze. Il limite di prestito dipende dal fatturato corrente.

Investimento

Questi sono i cosiddetti soldi sotto il piano aziendale. Il prestito è preso dall'impresa per l'implementazione di un nuovo progetto, sviluppando una nuova direzione di attività. Il requisito fondamentale è che l'imprenditore deve investire circa il 30 percento dei propri soldi. Il termine può raggiungere 10 anni, è possibile ritardare. Il deposito è il patrimonio dell'impresa.

Mutuo aziendale

Questo tipo di prestito è in gran parte simile al consueto mutuo. Ma la stanza, che è garantita da cui il mutuatario assume un prestito, deve essere inserito nell'elenco di oggetti di fondo non residenziale. La durata del mutuo aziendale raggiunge trent'anni. È necessario effettuare un deposito dal 10 al 30 percento del costo dei locali acquisiti.

Lettera di credito, leasing e factoring

La società di leasing acquisisce la proprietà del mutuatario richiesta, dopo di che può prenderlo in affitto. Dopo la fine del contratto, la società diventa il proprietario di questa proprietà. È necessario fornire un conto economico.

In caso di non conformità con le condizioni, la società del proprietario ripristina facilmente la proprietà. Richiede una realizzazione di fondi abbastanza ampie per il numero dal 20 al 30 percento del costo totale.

Il contratto di factoring si basa sul rimborso dell'importo dell'importo preso dalla società del mutuatario al creditore. La condizione sottostante è che dovrebbe esserci una relazione abbastanza a lungo termine con gli acquirenti o l'acquirente è una grande rete commerciale. La lettera di credito è il servizio di factoring opposto. La Banca riceve documenti sull'attuazione effettiva del contratto di fornitura e paga per il debito dell'impresa ai fornitori.

A seconda del tipo di concessione, i prestiti sono:

1. Una volta. L'intero importo richiesto viene immediatamente immediatamente al conto del mutuatario, mentre non c'è possibilità di riprendere il limite. Questo è un prestito una tantum rilasciato per un certo periodo. Percentuale fissa.
2. Per accordo. La linea di credito è l'obbligo di un ente creditizio di emettere prestiti al cliente per un certo periodo, mentre c'è un limite coerente.
3. Scoperto. Questa è una forma preferenziale di prestito. Dato i mutuatari con una situazione finanziaria sostenibile nella necessità temporanea per una piccola somma. Il titolare della mappa può ottenere un prestito su un taglio di piccole dimensioni. Allo stesso tempo, in base al nome, il mutuatario ha il diritto di trascorrere una grande quantità, cioè da prendere in prestito. La Banca ha una garanzia che il cliente riceve regolarmente denaro al suo conto e sarà in grado di chiudere il debito. La percentuale del prestito è solitamente piccola, dal momento che il termine di prestito è breve.

Il sistema di prestito sviluppa tutto rapidamente e più fiducioso. Puoi ottenere la giusta quantità senza lasciare la casa, via Internet. E fai anche un prestito in banca, vendendo luoghi di cui hai bisogno. La cosa principale è leggere attentamente il contratto e tenere i tuoi calcoli per scegliere la versione più redditizia del prestito.

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• introduzione
• Definizione di una classe di mutuare
• Conclusione
• Parte calcolata

introduzione

In un'economia di mercato moderna, le relazioni di credito sono una delle condizioni necessarie per l'esistenza del mercato stesso, e il ruolo del prestito, sia a livello macro, sia sul livello micro, è impossibile sopravvalutare. Il prestito garantisce la trasformazione del capitale monetario al prestito ed esprime relazioni tra creditori e mutuatari. Con il suo aiuto, il capitale sociale gratuito e il reddito delle imprese, il settore personale e lo stato sono accumulati, si trasformano in capitale di prestito, che viene trasferito alla tassa per uso temporaneo.

Il prestito risolve la contraddizione tra la necessità di una transizione gratuita di capitale da alcuni settori in altri settori e la fisso del capitale industriale in una certa forma naturale. Ti consente di superare i limiti del singolo capitale. Allo stesso tempo, il prestito è necessario per mantenere la continuità del circuito dei fondi delle imprese esistenti, mantenere il processo di attuazione delle merci di produzione.

Il prestito stimola lo sviluppo delle forze di produzione, accelera la formazione di fonti di capitale per espandere la riproduzione sulla base del progresso scientifico e tecnologico.

Tuttavia, nelle condizioni di fondi limitati, il credito non può essere rilasciato a nessuna impresa. Nella formazione di relazioni di credito, c'è sempre un rischio di non ritorno, a causa del quale il prestatore non può essere valido solo, ma perde anche i propri fondi. Incoraggia le risorse di credito di regia per finanziare le industrie e le imprese più redditizie o eventi altamente efficienti.

Per scegliere i mutuatari "giusti", il prestatore è obbligato a condurre un'analisi preliminare o, in altre parole, per determinare l'affidabilità creditizia del mutuatario. Poiché gli enti creditizi sono stati esistenti per molto tempo (il banking esisteva nel VIII secolo aC) sono stati sviluppati molti metodi per valutare il merito di credito del mutuatario, ad oggi, in quasi tutte le banche c'è la propria tecnica, quindi solo I principi di base saranno considerati in questo corso del corso. E tecniche.

Il concetto e gli indicatori di credito creditizia

In base al merito di credito, è opportuno comprendere condizioni così finanziarie ed economiche, il che dà fiducia nell'uso efficiente dei fondi presi in prestito, della capacità e della disponibilità del mutuatario di restituire il prestito in conformità con i termini del contratto.

Il concetto di credito creditizio è spesso confuso con il concetto di solvibilità (la capacità e la possibilità di una persona legale o fisica per pagare tutti i tipi di debito in modo tempestivo), il merito di credito è la possibilità di rimborsare il debito del prestito. Da questo lato, il merito di credito è un concetto più stretto della solvibilità. Di conseguenza, decidere di emettere un prestito a questo mutuatario, è sufficiente assicurarsi della sua affidabilità creditizia, non necessariamente considerando il problema in un aspetto più ampio.

Durante l'analisi della creditività, le seguenti domande devono essere risolte:

1) Se il mutuatario è in grado di soddisfare i loro obblighi in tempo e

2) È pronto ad eseguirli?

La prima domanda dà una risposta all'analisi degli indicatori finanziari ed economici. La seconda questione è legale, così come legata alle qualità personali del mutuatario.

La composizione e il contenuto degli indicatori fluiscono fuori dal concetto di merito di credito. Dovrebbero riflettere le condizioni finanziarie ed economiche dal punto di vista dell'efficacia del collocamento e dell'uso di fondi presi in prestito e di tutti i mezzi in generale, per valutare la capacità e la prontezza del mutuatario per effettuare pagamenti e rimborsare i prestiti in anticipo.

Gli indicatori del valore del credito hanno in qualche modo significato limitato. La capacità del mutuatario di pagare il debito del prestito conta per il prestatore solo se appartiene al periodo futuro. Nel frattempo, tutti gli indicatori di credito creditizia applicati nella pratica sono rivolti verso il passato, poiché sono calcolati in base al periodo o ai periodi scaduti.

Anche gli indicatori di calcolo del mutuatario variano a seconda del tipo di mutuatario. Conformemente alla legislazione, il prestito può essere rilasciato sia a individui che alle persone giuridiche. Di conseguenza, per ogni tipo richiede stime e metodi del loro calcolo.

Spesso, per gli individui, il creditore è sufficiente per ottenere informazioni sul reddito del mutuatario e della sua storia di credito. Nel caso delle entità giuridiche, tutto è molto più complicato. La capacità di restituire un prestito in modo tempestivo è stimato analizzando il saldo dell'impresa in liquidità, un uso efficiente del prestito e del capitale circolante, il livello di redditività e la prontezza è determinata studiando la capacità del mutuatario, le prospettive Per il suo sviluppo, le qualità aziendali dei gestori aziendali.

A causa del fatto che le imprese differiscono in modo significativo nella natura delle loro attività di produzione e finanziaria, creare linee guida uniformi universali ed esaurienti per lo studio dell'atmorosità creditizia e il calcolo degli indicatori corrispondenti non è possibile.

Valutazione del creditore degli individui

Quando si considera una domanda per un prestito a un individuo tenutovalutazioneil suocreditWorthiness.quellaimplementatosulbasetrecomposto: la grandezza del reddito del mutuatario, la sua storia di credito e la costruzione del modello del sistema di punteggio standard.

Una valutazione del credito creditizio del cliente si svolge nel dipartimento di credito della Banca basato sulle informazioni sulle fonti di reddito, la presenza di un mutuatario di mobili personali e immobiliari, che, se necessario, può servire come prestito emesso, in base ai dati Nel suo ultimo posto di lavoro, luogo di residenza, ecc.

Nella pratica delle banche commerciali russe e straniere, si applicano una varietà di approcci alla definizione del rischio di credito di un mutuatario privato, a partire dalle valutazioni soggettive da parte degli esperti di credito di banche commerciali e terminando con sistemi di valutazione dei rischi automatizzati.

ValutazionecreditWorthiness.mutuatariodilivellofinanziariostatoÈ condotto sulla base delle informazioni sul reddito (salari, profitti da attività commerciali, ecc.) Ed è adeguato tenendo conto dei pagamenti obbligatori e dei coefficienti di rischio della Banca.

Creditostoriarappresenta le informazioni sul credito e sul passato finanziario del potenziale cliente della Banca.

Sokringova.modello - questo è un particolare algoritmo numerico che consente alla banca basata su indicatori effettivi sul potenziale mutuatario di stimare la sua capacità di rimborsare il credito in tempo. Di norma, i seguenti dati chiave del keynote sul potenziale mutuatario utilizzano per contare il valore di punteggio delle banche:

· Il livello del reddito mensile medio;

· Esperienza del lavoro nell'ultimo luogo di lavoro;

· Età;

· stato civile;

· Il numero di persone dipendenti;

· Formazione scolastica;

· Stato dell'agente;

· Disponibilità di immobili liquidi.

L'indicatore risultante viene confrontato con una certa soglia quantitativa da parte di una banca installata, che è una linea di interruzione. Di conseguenza, tale cliente in cui il valore integrale dei dati è sopra questa soglia può essere calcolato per ricevere un prestito.

Pertanto, il sistema di punteggio della valutazione è un modello matematico con cui la Banca, basandosi sui dati sulla storia del credito dei clienti "passati", può determinare qual è la probabilità di non ritorno da parte di un potenziale mutuatario.

Allo stesso tempo, un certo numero di specialisti osservati come una mancanza di questa metodologia, la sua "disumanità". La maggior parte delle banche commerciali russe non tiene conto della ragione per il verificarsi della scarsa storia del credito al mutuatario (forse le ragioni che non dipendono da esso), o, facendo affidamento sulla scarsa storia creditizia dei mutuatari "passati". Una decisione di non trovare un potenziale mutuatario, senza essere in grado di scoprire le ragioni dei mutuatari "passati" predefiniti durante la crisi. Il problema specificato è spesso invisibile ai lavoratori bancari, ma notevolmente riflessi sui clienti.

Stima della stima del merito creditizia delle entità legali

Quando si valuta l'affidabilità creditizia delle entità giuridiche, l'analisi dei dati sul mutuatario si basa su un grande insieme di documenti diversi. Una serie di documenti dipende fortemente dal tipo di prestito emesso e dal luogo di emissione, ma come il pacchetto minimo, il mutuatario presenta i seguenti documenti:

Documenti giuristici:

documenti di registrazione: la Carta dell'organizzazione; Memorandum of Association; Decisione (certificato) sulla registrazione (copie notarile);

firme delle schede e campioni di stampa, notarial certificato (prima istanza);

un documento per aver nominato una persona che ha il diritto di agire per conto dell'organizzazione durante negoziare e firmare contratti, o la pertinente potenza dell'avvocato (una copia notarile);

certificato di dati del passaporto, registrazione e residenza della testa e il principale ragioniere dell'organizzazione del mutuatario.

Relazione contabile completa, certificata dall'ispettorato fiscale, a partire dalle due ultime date di segnalazione, con la decodifica delle seguenti voci di bilancio (all'ultima data di riferimento): immobilizzazioni, riserve di produzione, prodotti finiti, merci, altri stock e costi, Debitori e istituti di credito (secondo le quantità più grandi).

Negli ultimi tre mesi, copie di estratti da liquidazione e conti valutari per date mensili e sulle entrate più grandi entro i mesi specificati.

A partire dalla data del ricevimento della richiesta di credito: un certificato di credito ricevuto con l'applicazione di copie dei contratti di credito.

Lettera lettera sulla concessione di un prestito (sul Blanc dell'organizzazione con il numero esterno) con una breve informazione sull'organizzazione e le sue attività, i principali partner e le prospettive di sviluppo.

I documenti di registrazione confermano la coerenza del mutuatario come entità legale. Il punto fondamentale è determinare i diritti dei negoziati principali della persona e del contratto di credito con la Banca con la Banca, per realizzare azioni per conto dell'organizzazione. Questi diritti sono stabiliti sulla base della pertinente fornitura della Carta del mutuatario e del documento di appuntamento secondo la procedura stabilita nella Carta.

Contabilità consente di analizzare lo stato finanziario del mutuatario in una data specifica. La base di informazioni più importanti dell'analisi è il bilancio e il conto economico.

L'analisi del bilancio ci consente di trarre conclusioni sulla grandezza e la struttura delle attività liquide che hanno un mutuatario e la grandezza dei prestiti forniti da loro. Inoltre, l'analisi della struttura e della grandezza dei propri fondi prese in prestito offre ai creditori l'opportunità di giudicare: sul grado di sicurezza dell'organizzazione con i propri mezzi per mantenere un ciclo di produzione continuo; sulla dipendenza finanziaria; sui tipi e le condizioni per attirare fondi e indicazioni prese in prestito; Il grado di copertura degli obblighi per i creditori e il livello di rischio di possibili bancarotta in caso di requisiti dei creditori.

Al fine di garantire un singolo approccio alla risoluzione della questione della possibilità, dell'importo e delle condizioni per la concessione di un prestito al fine di prevenire o ridurre il rischio di credito, raccomandazioni metodologiche per valutare le condizioni finanziarie del mutuatario - un'entità giuridica è sviluppata e applicata - Basato sul bilancio. Quando si analizza le condizioni finanziarie del mutuatario, si consiglia di aderire alle seguenti fasi di analisi:

1) la formazione di un equilibrio aggregato analitico;

2) Valutazione e analisi del potenziale economico dell'organizzazione:

a) valutazione dello stato immobiliare e della struttura del capitale;

b) Analisi delle condizioni finanziarie:

valutazione della liquidità e della solvibilità;

valutazione della stabilità e della redditività finanziaria;

3) Valutazione e analisi dell'attività aziendale e dell'efficacia delle attività finanziarie ed economiche dell'organizzazione.

Quando si lavora con il saldo del saldo, è necessario prestare attenzione a quanto segue: In caso di registrazione della garanzia delle attività fisse (edifici, attrezzature, ecc.), Riserve di produzione, prodotti finiti, beni, Altri stock e costi, Il diritto di proprietà del Pledder ai valori specificato dovrebbe essere confermato dall'inclusione del loro valore i corrispondenti articoli di bilancio.

Il saldo dei fondi nell'account corrente deve essere conforme ai dati della dichiarazione bancaria alla data di riferimento.

Quando si analizza i crediti, è necessario prestare attenzione alle scadenze del suo rimborso, dal momento che la ricevuta del debito può essere una delle fonti del prestito rimborsabile per il mutuatario.

Le attività sono raggruppate in base al grado di riduzione della liquidità nei seguenti 4 gruppi:

A1 - Le attività più liquide. Ciò include tutti i contanti dell'impresa e degli investimenti finanziari a breve termine.

A2 - Attività componizzabili, cioè, attività, per la diffusione dei quali in contanti richiedono un certo tempo. Ciò include crediti, pagamenti per i quali sono attesi entro 12 mesi dalla data di riferimento.

AZ - Attività medleneabili, cioè, beni che sono già meno liquidi. Ciò include scorte, IVA su oggetti di valore acquisiti, crediti, pagamenti per i quali sono attesi più di 12 mesi dopo la data di riferimento, altre attività correnti.

A4 - Attività associate al lavoro, che comprendono attività fisse, attività immateriali, investimenti finanziari a lungo termine, costruzione migliorata.

Quando si considera la parte passiva del saldo, l'attenzione più vicina dovrebbe essere prestata allo studio delle sezioni in cui si riflettono prestiti e altri fondi prestiti: è necessario richiedere trattati di credito per tali prestiti, il debito sul quale si riflette nel bilancio e non è ripagato sulla data della richiesta di credito e assicurarsi che non sia in ritardo. La presenza di debiti in ritardo sui prestiti da altre banche è un fattore negativo e indica evidenti maldalcali e guasti nelle attività del mutuatario. Se il debito non è in ritardo, è necessario garantire che il periodo di rimborso del prestito sia avvenuto prima dei rimborsi di altri prestiti. Inoltre, è necessario monitorare che il prestito proposto come sicurezza non viene posato su un altro prestito.

Quando si valuta lo stato dei debiti, è necessario assicurarsi che il mutuatario sia in grado di pagare in tempo con quelli i cui mezzi in una forma o nell'altro: sotto forma di beni o servizi, avanzamenti, ecc. Questa sezione riflette anche i fondi ricevuti dal mutuatario dai partner ai sensi degli accordi di prestito; Questi trattati dovrebbero essere considerati in modo simile ai contratti di prestito del mutuatario con le banche.

I liabats sono raggruppati dal grado di urgenza del rimborso degli obblighi.

P1 è l'obbligazione più urgente. Ciò include i debiti.

P2 - Passività a breve termine. Ci sono prestiti e prestiti a breve termine, debito ai partecipanti (fondatori) sui pagamenti del reddito, altri obblighi a breve termine.

PZ - Passività a lungo termine. Ciò include prestiti a lungo termine e fondi presi in prestito, fondi di consumo, reddito dei periodi futuri, riserve di spese imminenti.

P4 - Passività costanti. Ciò include il proprio capitale, che è costantemente a disposizione dell'impresa.

Definizione di una classe di mutuare

Oltre alla semplice analisi dei rendiconti finanziari nella pratica dei prestiti russi, viene applicata una tecnica basata sulla determinazione della classe di qualità della classe del mutuatario.

Al centro della classe di calcolo del mutuatario è il livello dei criteri di indicatori e la loro valutazione. A seconda della grandezza dei principali coefficienti, i mutuatari sono distribuiti in tre gradi di merito di credito:

· Grado 1 - mutuatario di prima classe (affidabile);

· 2 classe - il solito mutuatario (instabile);

· Grado 3 - mutuatario inaffidabile

Il grado complessivo di creditizia è dato in punti. I punti sono la quantità della valutazione di ciascun indicatore (media ponderata) alla classe di credito.

· Il grado 1 è assegnato a 100-150 punti;

· 2 classe - a 151-250 punti;

· Grado 3 - a 251-300 punti.

Quando si utilizza questa tecnica, il prestatore può determinare in modo indipendente il numero di indicatori calcolati, oltre a distribuire il loro peso. Tuttavia, gli indicatori finanziari possono essere distinti per il più frequentemente utilizzato negli insediamenti: coefficienti di liquidità; rapporto coefficiente di fondi propri e presi in prestito; Indicatori del fatturato e della redditività.

Coefficienti di liquidità - caratterizzano la fornitura dell'impresa dal capitale circolante per condurre attività economiche e rimborso tempestivo degli obblighi urgenti.

Il rapporto di liquidità assoluto a AL caratterizza la capacità di rimborsare istantaneamente gli obblighi di debito ed è definito come il rapporto tra fondi e titoli a breve termine altamente liquido agli obblighi più urgenti dell'impresa sotto forma di prestiti a breve termine di banche, corto Prestiti a termine e vari debiti:

Il coefficiente di rivestimento intermedio a SL (il coefficiente di liquidità urgente) caratterizza la capacità dell'impresa di rilasciare rapidamente denaro dal fatturato economico e ripagare gli obblighi di debito. L'orologio è definito come atteggiamenti:

Il rapporto di liquidità attuale (coefficiente totale del rivestimento) al TL è un indicatore di generalizzazione della solvibilità dell'impresa, nel calcolo del quale tutte le attività correnti sono incluse nel numeratore, incluso il materiale:

Il rapporto tra il rapporto tra fondi propri e presi in prestito alla SZ è una delle caratteristiche della stabilità finanziaria dell'impresa ed è definita come il rapporto tra i propri fondi all'intero importo degli obblighi sotto fondi presi in prestito attratti.

Redditività dei prodotti (o redditività delle vendite) K RP:

bURESTO TRADUTO DI CREDITO LEGALE

Questi indicatori sono i principali. Altri indicatori del fatturato e della redditività sono utilizzati per le caratteristiche generali e sono trattati come aggiuntivi ai primi cinque.

Conclusione

Creditomutuatario - questa disponibilità e capacità di un prestito pienamente e in tempo per pagare i loro obblighi di debito.

La valutazione del merito creditizio del mutuatario è uno dei modi di avvertimento o almeno minimizzare il rischio di credito della Banca.

L'analisi del calcolo del mutuatario è importante in tutte le fasi del processo di relazione di credito tra il prestatore e il mutuatario ed è accompagnata da uno studio dettagliato delle caratteristiche quantitative e qualitative del mutuatario in termini di impatto sulla classe di creditosty, il qualità del rischio di credito e di credito.

Con analisi completa, tutti i collegamenti e le parti delle attività finanziarie ed economiche dell'organizzazione e della loro inseparabile comunicazione sono attentamente esaminate e il rapporto delle singole sezioni dell'analisi per identificare l'influenza di vari fattori al livello di credito creditizio del mutuatario ed è una valutazione dei possibili metodi di riduzione del rischio.

La complessità del rating del credito rende l'inevitabile applicazione ad essa una varietà di approcci. Questo è confermato da entrambe le esperienze mondiali. In vari paesi, la valutazione creditizia di un mutuatario è stata acquisita, ci sono differenze significative in indicatori accettabili.

Nonostante l'illuminazione abbastanza completa nella letteratura economica degli approcci metodologici all'analisi dei singoli partiti all'attività del mutuatario, vi sono ancora inesplorate molte direzioni per analizzare la dichiarazione creditizia che ha un importante valore teorico e applicato.

Parte calcolata

Determinazione del merito di credito di un'entità giuridica.

In questa parte del lavoro del corso, i calcoli degli indicatori sono presentati sulla base della quale la decisione sull'atmorosità creditizia di un'entità giuridica sull'esempio di OJSC "Tupolev". L'organizzazione è specializzata nello sviluppo e nella produzione seriale di aeromobili della famiglia TUS per l'aviazione civile e militare. L'azienda è esistita di 85 anni, inizialmente nella forma dell'Ufficio di progettazione, dagli anni '90 come società azionaria aperta.

I seguenti tipi di report contabili sono presentati come dati di origine:

1. Formare il numero 1. Saldo contabile per il 2011

2. Formare il numero 2. Dichiarazione di profitto e perdita per il 2011

Sulla base dei dati di origine, sono stati calcolati gli indicatori di liquidità del saldo delle imprese (attività e passività).

Tabella 1. Indicatori di liquidità.

Indicatore
	Articolo 1210 + 1220 + 1230 + 1260

Tabella 2. Indicatori di stabilità finanziaria

Indicatore				La modifica
Attività fisse (OS)
Azioni e costi (ZZ)
Fondi propri (SS)
Coefficiente di sostenibilità finanziaria (CFU)	SS / (OC + ZZ)

Pertanto, si può concludere che l'impresa in esame si riferisce al tipo di imprese con una condizione finanziaria assolutamente sostenibile, perché Coefficiente di sostenibilità finanziaria\u003e 1 E pertanto, il 100% riguarderà i costi e il costo delle immobilizzazioni. Sebbene durante l'anno vi sia una diminuzione della CFU di quasi 1,5 volte.

Oltre agli indicatori sopra menzionati di liquidità e sostenibilità finanziaria nel valutare l'affidabilità creditizia di un'entità giuridica, viene presa in considerazione una classe del mutuatario, che viene calcolata come media ponderata da numerosi indicatori finanziari.

Tabella 3. I coefficienti degli indicatori finanziari.

Coefficiente	Designazione		Valore	La modifica	Valori criteriali
Il coefficiente di liquidità corrente
Coefficiente di liquidità urgente
Il rapporto tra liquidità assoluta
Fornire coefficiente ai propri fondi
Coefficiente di fondi propri e presi in prestito

	Valore		Valore

Definiamo la classe del mutuatario usando la formula per trovare la media ponderata:

1. Alla fine del 2010.

2. Alla fine del 2011.

25 * 2 + 20 * 3 + 15 * 3 + 21 * 2 + 19 * 1 \u003d 50 + 60 + 45 + 42 + 19 \u003d 216 (2 Classe)

Di conseguenza, la società si riferisce alla seconda classe.

Il tasso di prestito è determinato sulla base del tasso di rifinanziamento della Banca Centrale e della classe aziendale assegnata. Dal 14/01/13. La Banca Centrale ha un tasso di rifinanziamento dell'8,25% (indicazione della Banca della Russia datata il 13 settembre 2012 n. 2873-Y).

Pertanto, sulla base di ulteriore interesse per le imprese di seconda classe + 5-10%, la gamma finale dei tassi di interesse consentiti per il prestito emesso sarà del 13.25-18,25%.

Per prendere una decisione definitiva sulla possibilità di emettere un prestito, è necessario calcolare un certo numero di indicatori finanziari aggiuntivi (redditività e coefficienti aziendali):

1. Il coefficiente di attività commerciale (fatturato dei beni) è questo indicatore:

riflette l'efficacia dell'uso di tutte le risorse disponibili, indipendentemente dalle fonti del loro finanziamento

mostra quante volte durante il periodo di riferimento un ciclo completo di produzione e gestione, portando l'effetto sotto forma di profitti

mostra quante unità monetarie di prodotti realizzati hanno portato ciascuna unità monetaria di beni

KDA \u003d St.2110 F2 / Articolo 1800 F1

2. Rapporto redditività delle vendite - Riflette quale importo La società riceve un'impresa da ogni rublo venduto Prodotti

KRP \u003d St.2200 F2 / Articolo 2110 F2

3. Coefficiente di redditività del capitale - caratterizza il profitto ricevuto dall'impresa da ciascun rublo allegato alla proprietà (attività) dell'impresa ed è determinata dalla formula

KRK \u003d Articolo.2300 F2 / Articolo 1800 F1

Tabella 4. Coefficienti di attività e redditività aziendale

In generale, nel 2011 è stato osservato un declino insignificante della Società presso l'impresa a causa della perdita.

Sulla base dell'analisi, si può concludere che nell'ultimo anno, la società "Tupolev" ha la tendenza a ridurre gli indicatori finanziari chiave, tuttavia, mantiene la posizione della società con una condizione finanziaria assolutamente sostenibile e si riferisce alla 2a classe, quindi L'offerta finale della Banca Il prestito sarà del 15,25% annuo.

Elenco di letteratura usata

1. I.V. Goryunov "Analisi criteriale della valutazione della qualità dei mutuatari aziendali" - Servizi bancari, 2004, n. 5.

2. "Soldi, credito, banche, manuale" G.I. Kravtsova, G.S. Kuzmenko, e.i. Kravtsov et al.; Ed. G.I. Kravtsova. - Minsk: BGEU, 2003

3. D.A. Endovitsky, i.v. Bookova "Analisi e valutazione del creditizio di un mutuatario. Manuale di insegnamento" - m.: Knurus, 2005.

4. "Banking: sistema di prestito moderno: tutorial" O.I. Lavrushin, o.n. AFANASYEV, S.L. Kornienko - m.: Knoro, 2007.

5. A.M. Efimov "Metodi moderni per valutare l'affidabilità creditizia degli individui" - Banking Retail, 2010, n. 2.

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Introduzione ................................................. ................................ 3.

Capitolo I. Fondazioni teoriche di prestito a individui e soggetti giuridici ......................................... .................................................. ..... 5.

1.1. Essenza, tipi e meccanismo di prestito ai singoli ............5

1.2. Il concetto e le caratteristiche del prestito alle entità giuridiche .................. 9

1.3. Metodi per valutare l'affidabilità creditizia di individui e soggetti giuridici da parte della banca ..................................... .................................................. ... 11.

Capitolo II. Caratteristiche organizzative ed economiche di OJSC Sberbank della Federazione Russa ....................................... .................................................. ..... 16.

2.1. Storia dello sviluppo e caratteristiche generali ................................. 16

2.2. Caratteristica organizzativa della banca .................................... ..18

2.3. Indicatori di prestazioni principali .......................................... 20

Capitolo III. Analisi dei prestiti a individui e entità giuridiche OJSC Sberbank della Federazione Russa .................................... .......................................... .26.

3.1. Analisi dei prestiti agli individui da Sberbank della Federazione Russa ......... 26

3.2. Analisi del prestito alle entità giuridiche di OJSC Sberbank della Federazione Russa ......... 32

3.3. Stima della stima della creditività dei clienti in Sberbank RF OJSC ...... .38

Capitolo IV. Indicazioni per il miglioramento dei prestiti alle persone e alle entità legali OJSC Sberbank della Federazione Russa ................................... ........................... ..44.

4.1. Problemi di prestito alle persone individuali e allegittime di Sberbank della Federazione Russa .................................... .......................................... 44.

4.2. Modi per migliorare il prestito a individui e entità legali di Sberbank della Federazione Russa ....................................... ............................... .45.

Conclusioni e suggerimenti ............................................... ............. ..55.

Elenco dei letteratura usati ............................................. 58

Applicazioni

introduzione

La rilevanza del tema della ricerca è determinata dal fatto che nell'economia moderna delle banche della Russia svolgono un ruolo integrale e sono l'elemento principale del sistema bancario. Il prestito occupa un posto principale nelle attività di molte banche e nell'economia del paese nel suo complesso.

Al momento, la rilevanza del prestito sia entità fisiche che giuridiche è aumentata in modo significativo. Tutti i fatti dello sviluppo economico della Russia suggeriscono che è necessario prestare molta attenzione al problema del prestito, poiché la condizione economica del paese dipende in gran parte dallo stato del sistema monetario.

La base teorica, metodologica e informatica dello studio è stata gli atti legislativi e regolamentari della Banca centrale della Federazione Russa; Istruzioni e posizioni intrabank; Dati statistici e contabili: bilanci annuali, dichiarazioni di reddito, dichiarazioni; Lavori di scienziati russi e stranieri come E.P.Zharkovskaya, O.I. Lavrushin, G.G. Korobov, E.F. Zhukov, A.m.tavasiev, ecc.

Allo stesso tempo, la questione dei prestiti non può essere attribuita alla categoria di livelli sia pratici che teorici. Ciò determina la necessità di ulteriori ricerche nella direzione specificata.

Dopo la crisi finanziaria nella Federazione Russa, la questione dei prestiti nel paese è diventata ancora più rilevante, quindi la tesi ha un significativo significativo significativo, poiché svilupperà misure per migliorare il meccanismo di prestito in una particolare banca basata sull'analisi di Le tendenze del suo sviluppo, incluso il periodo di crisi.

L'obiettivo del lavoro è quello di studiare le caratteristiche del prestito alle persone e alle persone giuridiche sull'esempio di una particolare banca.

Per ottenere un determinato obiettivo, sono stati consegnati i seguenti compiti per eseguire:

Considera l'essenza, i tipi e il meccanismo di prestito alle persone.;

Esplorare il concetto e le caratteristiche del prestito alle entità giuridiche;

Indagare sui metodi per valutare l'affidabilità creditizia di individui e soggetti giuridici da parte della Banca;

Considerare le caratteristiche organizzative ed economiche dell'OJSC Sberbank della Federazione Russa;

Analizzare il prestito alle persone da Sberbank della Federazione Russa;

Analizzare il prestito alle entità giuridiche di Sberbank RF OJSC;

Esplorare i metodi per valutare l'affidabilità creditizia dei clienti in OJSC Sberbank della Federazione Russa;

Considera i problemi del prestito alle persone individuali e alle persone giuridiche di Sberbank della Federazione Russa;

Suggerisci modi per migliorare il prestito alle persone individuali e alle persone giuridiche di Sberbank della Federazione Russa.

Il tema del lavoro è prestito a individui e entità legali.

L'oggetto del lavoro è la Banca di OJSC Sberbank della Federazione Russa.

Metodi di ricerca utilizzati nel lavoro: metodi di analisi e sintesi, metodo monografico, metodi logici, economici e statistici astratti.

Strutturalmente, il lavoro consiste nell'introduzione, la parte principale, la conclusione, l'elenco di letteratura e applicazioni usate. La maggior parte del lavoro include 4 capitoli. Il primo capitolo esamina le fondamenta teoriche del prestito alle persone e alle entità giuridiche: la sua essenza, tipi e meccanismo di attuazione. Il secondo capitolo presenterà le caratteristiche di base della Banca in studio e l'analisi dei suoi principali indicatori di prestazione.

Il terzo capitolo analizzerà lo stato e il meccanismo di prestito a individui e soggetti giuridici in una particolare banca. Nel quarto capitolo, saranno sviluppati raccomandazioni pratiche per il prestito alla banca.

Capitolo I. Fondazioni teoriche del prestito alle persone individuali e alle persone giuridiche.

1.1. Essenza, tipi e meccanismo di prestito agli individui.

In Russia, il prestito alle persone include qualsiasi tipo di prestito fornito alla popolazione, compresi i prestiti per l'acquisto di beni a lungo termine, prestiti ipotecari, prestiti per esigenze urgenti e altri. A differenza dell'interpretazione russa, i prestiti dei consumatori nella pratica bancaria occidentale determinano un po 'in modo diverso, vale a dire, i prestiti di chiamata al consumo forniti ai mutuatari privati \u200b\u200bper acquisire beni di consumo e pagare i servizi pertinenti.

Caratteristiche specifiche del prestito per gli individui, distinguendolo da altre forme, tali riso. 1.1.

Fico. 1.1. Caratteristiche del prestito dei consumatori.

Come vediamo con FIG. 1.1. Per le principali caratteristiche specifiche del prestito dei consumatori includono:

L'attenzione sull'espansione del consumo di merci e non a fini di produzione;

Dimensioni relativamente ridotte e sistema personalizzato per determinare l'affidabilità creditizia del mutuatario;

Il deposito sul prestito è più spesso la proprietà accreditata.

La classificazione dei prestiti agli individui può essere effettuata per un certo numero di segni, incluso il tipo di mutuatario, i tipi di garanzia, il rimborso, i metodi di scadenza, le aree di utilizzo dell'uso, le strutture di prestito, il volume, ecc. - Fig. 1.2.

Fico. 1.2. Classificazione del prestito dei consumatori.

Considerare le opinioni del prestito dei consumatori che hanno una grande domanda e interesse oggi.

1. Prestito ipotecario

Il mutuo è un prestito (prestito) fornito per acquisire immobili sulla sicurezza di questa proprietà come garanzia.

2. Credito su una carta bancaria (scoperto).

L'essenza è che la carta di credito rilasciata dalla Banca dà il diritto al suo proprietario all'interno dell'importo consentito per acquistare beni in quei negozi con cui la Banca ha un accordo sulla loro vendita sul prestito di carte di credito.

3. Prestiti per auto

Il prestito auto è un prestito bersaglio per l'acquisto di un'auto. Prestiti per auto: parte integrante del prestito dei consumatori. Un prestito auto, a differenza di altri prestiti al consumo, può essere fornito sia a una nuova auto che su un veicolo supportato.

4. Prestito espresso ai clienti privati.

Il servizio di prestito espresso consente di acquistare beni e servizi nei negozi - negozi di partner bancari su credito, in origine pagando il 20% del costo. I prestiti espliciti sono forniti per una certa quantità.

Il credito per la formazione, nonché il prestito di audit, è parte integrante dei prestiti dei consumatori. Va notato che quando si tratta di prestiti educativi, prima di tutto si riferiscono a prestiti per l'istruzione superiore.

Lo studio del meccanismo di prestito del consumatore in una banca commerciale inizierà a studiare le fasi del processo di prestito:

1. Conoscenza con un potenziale mutuatario.

2. Valutazione del creditizio di un mutuatario e del rischio associato all'emissione di un prestito. La reputazione del mutuatario, la sua storia di credito è studiata.

3. Documentario ed emissione del prestito.

4. Monitoraggio del credito. Lo schema di monitoraggio del credito può essere considerato in FIG. 1.3.

Fico. 1.3. Schema di monitoraggio del credito.

Come vediamo con FIG. 1.3. Il controllo è effettuato per l'adempimento delle condizioni di ciascun accordo di prestito, per il rispetto del limite di credito, per l'uso mirato del prestito, per la sicurezza della disposizione, per la completezza e il pagamento tempestivo di interesse per il Prestito e rimborso del prestito, per l'affidabilità creditizia del cliente.

5. Rimborso del prestito.

Il rimborso del prestito da parte degli individui è effettuato trasferendo fondi dai loro conti bancari sulla base dei loro ordini scritti; trasferimento di fondi attraverso organismi o altre organizzazioni di credito; Contributo in contanti al registratore di cassa dagli importi dovuti al pagamento del lavoro (per i mutuatari che sono dipendenti della Banca dei creditori).

1.2. Il concetto e le caratteristiche del prestito alle entità giuridiche.

Prestito alle entità giuridiche (clienti aziendali) - Fornitura di prestiti da banche alle imprese.

I tipi più significativi di accreditamento dei clienti aziendali includono quanto segue:

Prestito a breve termine;

Accredito dell'account stimato (corrente) (scoperto);

Fornitura di prestiti a lungo termine;

Organizzazione del finanziamento del progetto;

Organizzazione dei prestiti sindacati;

Operazioni di leasing;

Prestito di credito ipotecario;

Factoring;

Fornire garanzie bancarie;

Avalizzazione di banconote di terze parti.

Considera il più popolare di loro.

La linea di credito è un obbligo eseguito legalmente della Banca prima del mutuatario di fornirgli entro il termine definito nel contratto, i fondi di credito all'interno del limite concordato e altre condizioni dell'accordo di prestito. A seconda del tipo di linea (rinnovabile, non rinnovabile), si presume che (poco costoso) riutilizzo di un limite di credito per ottenere fondi presi in prestito.

La linea di credito non rinnovabile - il limite di credito è stabilito sotto forma di un limite di emissione di fondi di credito, che sono forniti sui rami del mutuatario a causa dell'importo dei termini determinati dal contratto di prestito. Dopo aver emesso l'importo condizionato, i prestiti del mutuatario si fermano.

La linea di credito rinnovabile - il limite di credito è determinato sotto forma di un limite di debito del prestito. Nel caso di rimborso parziale o completo del prestito, il mutuatario può rettificare un prestito entro il limite stabilito e il termine del contratto di prestito.

Multicurrency Credit Line: consente di ottenere fondi in diverse valute

Linea di credito multilm - prevede l'istituzione di un limite dell'importo del prestito per ottenere vari obiettivi di attività economiche

Overdraft: un tipo di prestito a breve termine ai clienti della Banca, fornito per coprire il tempo della mancanza di capitale circolante per i calcoli correnti stabilendo un limite rispetto al saldo effettivo sul conto.

Garanzia bancaria: l'impegno della Banca per un'altra organizzazione o banca nel primo requisito di pagare una certa quantità di fondi (garantendo l'esecuzione degli obblighi contrattuali del cliente a terzi).

Il factoring - prevede l'attuazione dell'operazione, conformemente al quale il Bank (Factor) trasmette fondi al cliente per la tassa, e il cliente è inferiore al fattore dei suoi diritti di denaro da parte di una terza parte (debitore) per le merci fornite dal debitore (servizi forniti, lavori eseguiti) con retribuzione del ritardo.

La lettera di credito documentario è l'obbligo obbligatorio indipendentemente dall'obbligo del contratto commerciale della Banca mettendo una lettera di credito (Bank-Emittente) rilasciata da lui a nome delle istruzioni di importazione dei clienti (l'ordine), per effettuare un pagamento a favore del suo esportatore di controparte (beneficiario), soggetto agli ultimi documenti corrispondenti ai requisiti della lettera di credito durante il periodo di azione della lettera di credito. Oltre all'obbligo di consentire all'emittente di Bank-Emittente dell'Emittente, un'altra banca (Banca di supporto) può aggiungere il proprio obbligo, che conferisce al beneficiario una doppia garanzia.

Registrazione della Collateral - Registrazione della proprietà del mutuatario nel registro statale della garanzia della proprietà mobile, fornendo estratti dal registro sulla presenza / mancanza di record della proprietà ipotecaria del cliente.

1.3. Metodi per valutare l'affidabilità creditizia di individui e soggetti giuridici da parte della Banca.

La valutazione dell'atmorosità del credito di un prestito - entità giuridica comprende due fasi principali: analisi finanziaria (è effettuata sulla base di un sistema di indicatori finanziari) e analisi di alta qualità (non finanziaria).

Un'analisi qualitativa del creditorthiness del mutuatario si basa sull'uso delle informazioni che non possono essere espresse in indicatori quantitativi. In questa fase, la Banca studia la reputazione aziendale come potenziale mutuatario (onestà, decenza, qualifiche di gestione, esperienza nel settore del settore, del fatturato del personale, della tempestività dei calcoli sui prestiti precedentemente ottenuti, ecc.) E l'ambiente economico del prestito ( I principali partner commerciali, la competitività dei prodotti, la stabilità dei vendite dei mercati, ecc.). Per questi scopi, le informazioni sono state accumulate come la banca stessa e altre banche, è possibile utilizzare gli uffici del credito.

L'analisi finanziaria è, di norma, la fase finale della valutazione del merito di credito del mutuatario ed è determinare una serie di indicatori a cui i rapporti di liquidità sono più spesso attribuiti, i coefficienti dei propri fondi, la sostenibilità finanziaria del cliente , così come i coefficienti del fatturato e della redditività.

Nella pratica russa, la valutazione delle condizioni finanziarie del cliente viene effettuata da vari metodi.

Basato su un sistema di coefficienti finanziari;

Basato sull'analisi del flusso di cassa;

Basato sull'analisi dei rischi aziendali.

Dimoiarci sulle caratteristiche di questi metodi.

I. La valutazione dell'atmorosità creditizia sulla base di un sistema di coefficienti finanziari si basa sul calcolo e la valutazione degli indicatori finanziari dell'entità giuridica.

Una serie di indicatori potrebbe essere diversa. Ogni banca sviluppa la sua metodologia per valutare le condizioni finanziarie del mutuatario sulla base di un certo numero di coefficienti.

II. La valutazione dell'attribuzione creditizio del mutuatario basata sull'analisi del flusso di cassa si basa sulla definizione di pura equilibrio di vari ricavi e spese per un certo periodo (confronto del flusso e del deflusso dei fondi). L'afflusso di fondi include: profitto; ammortamento; Creando riserve; rilascio di fondi da scorte, crediti, immobilizzazioni; crescita dei debiti; ottenere prestiti; crescente capitale sociale; Aumentare le altre passività. Il deflusso dei fondi comprende: investimento di fondi in azioni, crediti, immobilizzazioni, altre attività, riduzione del debito da pagare; deflusso di capitali; Spese finanziarie (interessi, tasse, dividendi); Rimborso dei prestiti.

III. L'indagine sulla creditività basata sull'analisi dei rischi aziendali consente di prevedere le fonti di ripasso della sufficienza del prestito. Nel valutare il rischio aziendale, vengono presi in considerazione i seguenti fattori:

Caratteristiche ambientali dei prodotti;

Beni competitivi;

I fattori possono essere formalizzati, i loro punteggi sono calcolati in base a loro e viene determinata la classe di calcolo del mutuatario.

Il prestito alle persone è anche un funzionamento abbastanza rischio, e l'aumento della quota di tali prestiti nel portafoglio aumenta il rischio di credito della Banca. Una delle principali misure per prevenire possibili perdite è la corretta valutazione della capacità del mutuatario di adempiere ai suoi obblighi. La scelta dei criteri per Esso era pertinente in tutti i periodi di sviluppo bancario ed è già entrata nella letteratura economica come uno dei compiti principali nel determinare l'affidabilità creditizia del mutuatario. Non meno importante è il problema dell'organizzazione giusta della procedura di valutazione del credito come il più importante nel processo di prestito.

Ad oggi, ci sono diversi metodi di base per valutare l'affidabilità creditizia del cliente. I sistemi differiscono l'uno dall'altro per il numero di indicatori che vengono utilizzati come parti parziali della valutazione complessiva del mutuatario, nonché da diversi approcci alle caratteristiche e dalla priorità di ciascuno di essi.

Ci sono i seguenti modi per valutare l'affidabilità creditizia degli individui:

1) modelli di punteggio;

2) Metodologia per determinare la solvibilità;

3) Sottoscrizione.

La banca applica ciascuno dei modelli per diversi tipi di prestiti e regolalo individualmente (tabella 1.1.).

I modelli di punteggio sono utilizzati principalmente quando si forniscono prestiti per l'acquisto di merci (prestito espresso) e quando emetti le carte di credito.

Il chirurgo è un modello matematico (statistico), con l'aiuto della quale sulla base della storia del credito dei clienti già disponibili, la Banca determina la quantità di probabilità che uno o un altro cliente restituiscano un prestito su un termine designato. Sking evidenzia le caratteristiche più strettamente correlate all'affidabilità o, al contrario, con l'inaffidabilità del cliente.

Tabella 1.1.

Metodi per determinare l'affidabilità creditizia del mutuatario - un individuo

La tecnica di punteggio del credito è una stima nei punti delle caratteristiche, consentendo di determinare il grado di rischio di credito con una precisione sufficiente nel fornire un prestito di consumatore a un determinato mutuatario. Il più significativo per prevedere gli indicatori di rischio di credito come l'età, il numero di dipendenti, professione, reddito, costi di alloggio, e così via possono essere indicatori.

I vantaggi dei modelli di punteggio sono ovvi:

1) Ridurre il livello di non ritorno del prestito, la velocità e l'imparzialità del processo decisionale;

2) la capacità di gestire efficacemente il portafoglio del prestito;

3) la mancanza di una formazione a lungo termine dei dipendenti del dipartimento del credito;

4) La capacità di spendere un'analisi espressa della domanda per un prestito in presenza del cliente.

Tuttavia, nonostante i momenti positivi, l'uso del punteggio del credito è associato a un numero di difficoltà.

Uno di questi sta nel fatto che la definizione di valutazione delle caratteristiche è effettuata solo sulla base di informazioni su quei clienti con cui la Banca ha già fornito un prestito.

L'altro e problema più significativo è che i modelli di punteggio sono costruiti sulla base di un campione dei clienti più "primi". Dato questo, i dipendenti della Banca devono controllare periodicamente la qualità del sistema e quando peggiora, sviluppare un nuovo modello.

Capitolo ІІ . Caratteristiche organizzative ed economiche dell'OJSC Sberbank della Federazione Russa.

2.1. Storia dello sviluppo e caratteristiche generali.

Sberbank of Russia è la più grande banca della Federazione russa e della CSI. Fondata nel 1841, Sberbank of Russia oggi è una moderna banca universale che soddisfa le esigenze di vari gruppi di clienti in una vasta gamma di servizi bancari.

Nel 1987, nel quadro delle riforme di ricostruzione, il sistema bancario del risparmio di lavoro statale dell'URSS è stato riorganizzato, e invece di una banca di risparmio di manodopera e del prestito alla popolazione USSR - risparmio di risparmio dell'URSS, la Banca specializzata nello stato per i servizi di popolazione e legale Entità.

Così ha iniziato il più recente stadio della storia di Sberbank of Russia. Già nel 1989, il primo ATM è stato aperto presso la Bank Dzerzhinsky Branch della Banca presso l'Olympic Avenue. Nello stesso anno, Sberbank è diventata membro dell'Istituto mondiale delle Banche di risparmio. E dopo il crollo dell'URSS, solo Sberbank of Russia ha continuato le sue attività; Le banche di risparmio nelle prime repubbliche alleate o completamente cessarono di esistere o hanno assunto una posizione secondaria nel sistema bancario dei loro paesi.

Nel 1991, l'Assemblea Generale degli Azionisti ha deciso di stabilire una banca di risparmio commerciale commerciale congiunta della Federazione russa, che ha continuato la storia semi-decorazione dei controlli di risparmio russi.

Ora le sue attività costituiscono più di un trimestre del sistema bancario del paese (27%), e la quota di capitale bancaria è al livello del 26% (1 gennaio 2011). Secondo la rivista Banker (1 luglio 2010), Sberbank ha occupato il 43 ° posto in termini di capitale fisso (capitale a 1 livello) tra le più grandi banche del mondo.

Gli obiettivi e gli obiettivi fino al 2014 sono presentati in Fig. 2.1:

Fico. 2. 1. Obiettivi domestici e compiti di Sberbank nella strategia fino al 2014.

Sberbank of Russia ha una rete di filiali uniche: attualmente, comprende 17 banche territoriali e oltre 19.100 divisioni in tutto il paese. Le banche sussidiarie di Sberbank of Russia lavorano in Kazakistan, Ucraina e Bielorussia. Conformemente alla strategia di sviluppo, Sberbank of Russia ha ampliato la sua presenza internazionale, scoprendo un ufficio rappresentativo in Germania e una filiale in India, oltre a registrare un ufficio rappresentativo in Cina. In generale, è previsto di aumentare la quota dell'utile netto ottenuto all'esterno della Russia, fino al 5% entro il 2014

L'attuazione della strategia di sviluppo consentirà alla Banca di rafforzare le posizioni nel mercato dei servizi bancari russi e ottenere indicatori finanziari e operativi corrispondenti al livello delle istituzioni finanziarie globali universali di alta classe.

Nel 2010, al fine di attuare i piani strategici della Banca, è stato lanciato un aumento dell'efficienza delle unità e della qualità della gestione nella Banca per ottimizzare il modello organizzativo.

Ottimizzazione del modello organizzativo:

Þ Formazione di blocchi aziendali che determinano la strategia di lavoro ed essere responsabili del risultato finanziario sul gruppo di clienti pertinente

Þ Attuazione di un approccio globale al lavoro del cliente

Þ Consolidamento passo-passo delle funzioni operative, gestione dei rischi, tecnologia dell'informazione e altre funzioni e la creazione delle corrispondenti verticali della subordinazione funzionale

Þ Unificazione della struttura organizzativa in ciascuna di ogni livello e revisione delle regole di controllabilità nel quadro delle verticali corrispondenti.

La Banca fornisce un insieme completo di servizi ai propri clienti.

2.2. Caratteristica organizzativa della Banca.

Ad oggi, Sberbank è un leader assoluto del sistema bancario russo. Nelle loro posizioni di mercato, in termini di attività e capitali, nei loro risultati finanziari e delle scale di infrastrutture, la Banca è più volte superiore ai suoi concorrenti più stretti. La scala e la stabilità della Banca sono particolarmente chiaramente manifestate durante i periodi di instabilità nei mercati finanziari. Negli ultimi anni, la Banca ha condotto un sacco di lavoro, che ha assicurato la formazione finale di quattro principali gruppi di vantaggi competitivi della Banca, vale a dire:

Base client significativa in tutti i segmenti (clienti societari e al dettaglio, grandi e piccoli) e in tutte le regioni del paese;

Scala operativa sia dal punto di vista degli indicatori finanziari (dimensioni disponibili e durata delle operazioni, accesso a risorse, valutazioni internazionali, possibilità di investimenti) e in termini di numero e qualità dell'infrastruttura fisica (in particolare, una rete di distribuzione unica per i clienti commerciali e aziendali);

Marchio e reputazione della Banca, principalmente associati a un'enorme risorsa della Banca da tutte le categorie di clienti;

Team Bank e un'esperienza accumulata significativa. Un gran numero di specialisti qualificati esperti in tutte le regioni della Russia, un'enorme esperienza di gestione all'interno di una delle maggiori organizzazioni del mondo, processi e sistemi che generalmente affrontano i compiti di una scala e complessità unica.

In figura 2.2. Lo schema esistente della struttura organizzativa di Sberbank è presentato.

L'Assemblea generale degli Azionisti è la più alta autorità della Banca. Alla riunione generale degli azionisti, le decisioni sono prese sulle principali questioni delle attività della Banca. L'elenco delle questioni relative alla competenza dell'Assemblea generale degli Azionisti è determinata dalla legge federale "sulle società congiunta" e la Carta della Banca.

Conformemente alla Carta, la gestione generale della Banca viene effettuata dal Consiglio di Vigilanza.

Fico. 2. 2. La struttura organizzativa di Sberbank.

2.3. Principali indicatori di prestazione.

La dinamica dei principali articoli del conto profitti e perdite per il 2010 rispetto al 2009:

I proventi da interessi puliti sono diminuiti dello 0,3%;

Il reddito pulito della Commissione è aumentato del 10,0%;

I costi di creazione di riserve per possibili perdite ammontavano a 86,6 miliardi di rubli. contro 387,3 miliardi di rubli. per il 2009;

Reddito operativo prima di creare riserve per possibili perdite diminuite dell'11,6%;

Il reddito operativo dopo aver creato riserve per possibili perdite è aumentata di 1,9 volte;

Le spese operative sono aumentate del 18,3%;

L'utile prima delle imposte dagli utili ammontava a 225,0 miliardi di rubli. contro 39,0 miliardi di rubli. per il 2009;

L'utile netto ammontava a 183,6 miliardi di rubli. contro 21,7 miliardi di rubli. per il 2009. - Tab. 2.1.

Tabella 2.1.

Principali indicatori di prestazione di Sberbank

Il reddito di interesse puro rispetto al 2009 praticamente non è cambiato. La sua crescita nel corso dell'anno è stata trattenuta da una diminuzione del reddito da prestito alle entità giuridiche a causa dei minori tassi di interesse nel mercato e una grande quantità di rimborsi anticipati alla fine del 2009 - all'inizio del 2010. In confronto con l'anno precedente, il volume dei redditi da prestito alle entità giuridiche è diminuito del 13,8%.

Allo stesso tempo, la Banca ha aumentato significativamente il reddito degli interessi sui titoli (+ 88%) aumentando il portafoglio di documenti, e il graduale ripristino del mercato dei prestiti al dettaglio ha colpito il reddito sui prestiti ai clienti privati \u200b\u200b(+ 4,8%). Insieme alla riduzione delle spese di interesse, ciò ha permesso alla Banca di compensare il calo dei ricavi dei prestiti alle entità giuridiche - FIG. 2.3.

Fico. 2.3. Proventi percentuali, miliardi di rubli.

Le spese di interesse sono diminuite del 5,5%, prima di tutto, riducendo il costo delle entità giuridiche, nonché riducendo il volume e il valore dei fondi raccolti banchi rialzati. Rispetto al 2009, il volume delle spese per le entità giuridiche è diminuito del 32,3%, mediante banche - del 43,3%. Le spese per gli individui alla fine dell'anno sono aumentate del 13,8%, accompagnando la crescita dei contributi, mentre il costo dei depositi è diminuito.

Puro reddito della Commissione è aumentato del 10% rispetto al 10% rispetto al 2009, nonostante l'abolizione delle commissioni da prestito alle persone nell'aprile 2010. La crescita delle entrate è stata osservata in quasi tutti i tipi di operazioni e servizi della Commissione, mentre il maggior contributo all'aumento del reddito della Commissione è stato portato le operazioni con carte bancarie, operazioni di liquidazione e prestito alle entità giuridiche.

Il reddito operativo prima della creazione di riserve è diminuito dell'11,6%. Il calo è dovuto principalmente ai costi ottenuti vendendo al fair value dei beni della Banca a favore della controllata nel marzo 2010 (cfr. I risultati delle attività finanziarie di Sberbank of Russia nel primo trimestre del 2010).

Inoltre, la riduzione del reddito operativo è stata influenzata dalla dinamica del reddito netto sulle operazioni di conversione. L'impatto principale è stato fornito da transazioni urgenti (operazioni di scambio di valuta), il risultato finanziario è stato significativamente separato nel tempo in conformità con le regole contabili russe. Queste operazioni banca detengono al fine di mantenere la liquidità in varie valute estere necessarie per fare affari.

Le spese operative sono aumentate del 18,3%, principalmente dovute alla crescita delle spese per il mantenimento del personale nel quadro del Piano per il 2010 e le spese amministrative ed economiche che accompagnano lo sviluppo del business nel quadro della strategia di sviluppo bancario approvato. Inoltre, un aumento dei contributi ha portato ad aumentare i contributi al fondo del Fondo assicurativo obbligatorio. Il rapporto tra le spese operative per il reddito, purificato dall'effetto causato dalla vendita di attività di vendita a marzo al fair value, è stato del 42,4%.

Il volume delle spese per la formazione delle riserve nel 2010 ammontava a 86,6 miliardi di rubli., Incl. Per le riserve sui prestiti 79,3 miliardi di rubli. Nel 2009, questi costi erano significativamente più elevati: 387,3 miliardi di rubli, incl. 364.7 per le riserve di prestito. Alla riduzione delle spese sulle riserve, sia la stabilizzazione della qualità del portafoglio di prestiti della Banca che il ripristino delle riserve nella vendita di attività dei problemi nel 2010 è stata colpita.

Il reddito operativo dopo la creazione di riserve è aumentato di 1,9 volte. L'utile prima delle imposte dall'utile ammontava a un record per la Banca per 225,0 miliardi di rubli, l'utile netto ammontava a 183,6 miliardi di rubli. Entrambi gli indicatori superano ripetutamente i risultati del 2009 - fig. 2.4.

Fico. 2.4. Utile netto, miliardi di rubli.

Le attività della Banca per il 2010 sono aumentate del 20,3% a 8.547 miliardi di rubli.

Alla fine di dicembre, il volume dei beni è aumentato di 337 miliardi di rubli. A scapito del portafoglio di credito dei clienti, fondi nella Banca della Russia e dei contanti. Tradizionalmente, alla vigilia delle vacanze, la banca ha fornito un elevato stock di contanti, incl. In ATMS - Fig.1.5.

A dicembre, la Banca ha venduto parte dei titoli (obbligazioni della Banca della Russia). Allo stesso tempo, in generale, alla fine dell'anno, il portafoglio titoli è aumentato di 1,7 volte a 1.768 miliardi di rubli. La struttura del portafoglio ai titoli di stato rappresenta il 67%, sui legami aziendali - 20%.

Il finanziamento delle operazioni attive della Banca è dovuto principalmente all'influsso dei fondi dei clienti. Gli individui a dicembre sono aumentati di 295 miliardi di rubli. Cosa ammontava a più di un quarto dell'Aumento annuale. Un aumento significativo dei depositi alla fine dell'anno è tradizionale a causa dei pagamenti delle imprese russe ai loro dipendenti dedicati entro la fine dell'anno. In generale, per l'anno degli individui, gli individui sono aumentati del 27,4% a 4.810 miliardi di rubli, fondi di soggetti giuridici - dell'8,2% a 1.866 miliardi di rubli.

Fico. 2. 5. Dinamica dei beni di Sberbank.

La capitale della Banca, calcolata sulla fornitura della Banca della Russia n. 215-P, per il dicembre è aumentata di 26 miliardi di rubli. e ammontava a 1.251 miliardi di rubli. Source di crescita del capitale: creato profitto netto. Alla fine dell'anno, la quantità di capitale è diminuita del 5,0% a causa del rimborso a maggio T.G. Parti del prestito subordinato attratto dalla Banca della Russia (da un prestito per un totale di 500 miliardi di rubli. Sberbank ha rimborsato 200 miliardi di rubli), nonché gli investimenti nel capitale autorizzato delle controllate che accompagnano lo sviluppo del business della Banca.

Secondo i risultati del 2010, la redditività delle attività è stata del 2,42%, la redditività del capitale - 19,4%.

Capitolo III. Analisi del prestito alle persone individuali e alle persone giuridiche di Sberbank della Federazione Russa.

3.1. Analisi dei prestiti agli individui da Sberbank della Federazione Russa.

Nel 2009, Sberbank ha seguito le priorità di una politica di prestito definita nel 2008, quando un approccio più prudente alla valutazione dei rischi, delle condizioni finanziarie e delle prospettive per le attività dei mutuatari è stata influenzata dalla crisi finanziaria. Allo stesso tempo, l'incertezza finanziaria e la crescita della disoccupazione hanno portato a una significativa riduzione della domanda di prestiti dalla popolazione, in particolare molto manifestata nel primo semestre del 2009. Il volume dei prestiti emittenti è diminuito aumentando simultaneamente la quantità di rimborsi anticipati dei prestiti esistenti, che ha portato a una riduzione del portafoglio del prestito superiore all'anno del 6,3%.

Nella seconda metà del 2009, in relazione alle tendenze emergenti nella stabilizzazione della situazione economica, la Banca ha iniziato ad essere sistematicamente abolito nel 2008 "Restrizioni di crisi", compresi i prestiti a dollari USA ed Euro, la quantità massima di prestiti e periodi di credito erano stati Aumento, requisiti mitigati per la fornitura. La domanda di prestiti ha iniziato a recuperare gradualmente, e il tasso di riduzione del portafoglio al dettaglio ha rallentato - secondo i risultati della seconda metà del 2009, il calo è stato solo dello 0,3%. In totale, un portafoglio di prestiti al dettaglio Sberbank è diminuito del 6,6% a 1178 miliardi di rubli.

Nel 2009, la Banca ha sviluppato e ha implementato nuovi prodotti di prestito: un prestito "standard ipotecario"; credito per l'obiettivo del rimborso (rifinanziamento) dei prestiti abitativi rilasciati da altri enti creditizi; Credito per l'acquisto di strutture immobiliari utilizzando singole casseforti.

In fig. 3.1. Ha presentato le dinamiche del prestito dei consumatori nel 2009-2010.

Fico. 3.1. Dinamica dei prestiti dei consumatori nel 2009-2010, miliardi di rubli.

Va notato un aumento significativo del volume dei prestiti dei consumatori forniti - del 12,1% nel 2010 rispetto al 2009

Sberbank of Russia conserva la posizione del leader su questo segmento, occupando oltre il 30% del mercato dei prestiti al dettaglio.

Prestiti dell'alloggiamento, tra cui mutui e prestiti alle giovani famiglie per migliorare le condizioni abitative, godere di una forte domanda. Durante l'anno, la Banca ha emesso più di 300 mila prestiti abitativi per un importo di 291 miliardi di rubli. Di conseguenza, il portafoglio del prestito dell'alloggiamento è aumentato di 1,7 volte e ammontava a circa 500 mld. strofinare. Allo stesso tempo, i prestiti dell'alloggiamento hanno fornito due terzi della crescita dell'intero portafoglio di prestiti al dettaglio.

La Banca ha continuato a prestito ai clienti privati \u200b\u200bsui singoli programmi nel quadro di accordi con le amministrazioni dei temi della Federazione e delle autorità locali e con le aziende - clienti aziendali della Banca. La maggior parte dei programmi si concentra sul miglioramento delle condizioni abitative di giovani famiglie, dipendenti del settore economico, residenti del villaggio e prevedono la rimozione del carico dai mutuatari sul pagamento di interessi sul prestito a causa di sussidi dei bilanci dell'Esecutivo organismi o imprese da datori di lavoro. Durante l'anno, il numero di programmi è aumentato da 242 a 316, 21 mila prestiti sono stati emessi su di loro da oltre 24 miliardi di rubli.

Tariffe elevate, la banca ha sviluppato prestiti auto. Ma solo fino al 2009 - nel 2008 è stato concesso oltre 200 mila prestiti per l'acquisto di auto nell'ammontare di 89 miliardi di rubli, che ha fornito la banca di leadership in questo segmento di mercato. Il successo è in gran parte garantito dallo sviluppo e dal rafforzamento delle partnership con le società che partecipano al mercato automobilistico. Il portafoglio di prestiti auto per l'anno è aumentato quasi due volte e ha superato 100 miliardi di rubli. Per quanto riguarda il 2009 e il 2010, il volume dei prestiti auto è diminuita in modo significativo.

I prestiti di emergenza rimangono ancora il prodotto più enorme della Banca - rappresentano oltre il 46% del portafoglio prestito cumulativo. Tuttavia, la loro quota continua a diminuire a causa dello sviluppo da parte della Banca dei prodotti di credito mirati.

La struttura del portafoglio di prestiti di individui nel contesto dei prodotti di credito dell'OJSC Sberbank della Federazione Russa nel 2009-2010. Presentato in fig. 3.2.

Fico. 3.2. Struttura del portafoglio di prestiti agli individui, miliardi di rubli.

Come possiamo vedere, la maggior parte della struttura del portafoglio è occupata da consumatori e altri prestiti sia nel 2009 che nel 2010 - 48%. Per quanto riguarda i prestiti abitativi, nel 2009 è stato del 44% e nel 2010. aumentato al 46%. La parte più piccola occupa prestiti auto - 8% nel 2009 e del 6% nel 2010

Come già notato, la crescita del portafoglio dei prestiti agli individui nel 2010 ammontava a 142 miliardi di rubli. o 12,1%.

Fico. 3.3. La struttura del portafoglio di credito del consumatore per le valute.

Come vediamo con FIG. 3.3., La parte principale dei prestiti dei consumatori è rilasciata in rubli, sebbene sia stata annotata una tendenza a ridurre dall'82,7% dell'importo totale dei prestiti previsti per i dati del 2009 al 78,7% nel 2010. In questo caso, il volume di I prestiti forniti dai dollari sono aumentati. USA - dal 14,3% dell'importo totale dei prestiti previsti per il 2009 del 17,4% nel 2010

Fico. 3.4. La struttura del portafoglio del prestito dei consumatori in termini di rimborso.

Come vediamo con FIG. 3.4., I prestiti principalmente agli individui sono rilasciati a medio termine, cioè, per il periodo da 1 anno a 3 anni, è stata una tendenza positiva verso un aumento della quota di questo gruppo di prestito dal 31,7% nel 2009 a 35.7 % nel 2010. I prestiti sono richiesti per più di 3 anni (prestito abitativo). La loro quota nel 2009-2010. È rimasto invariato - 29,1%.

Il credito più piccolo è una linea tra meno di 6 mesi - 19,3% nel 2009 e 17% nel 2010 e prestiti in linea da 6 a 12 mesi - 19,9% nel 2009 e 18,2% nel 2010

Va notato che Sberbank stava lavorando attivamente sulla ristrutturazione e sui prestiti per il rifinanziamento ai mutuatari che vivono difficoltà finanziarie. Insieme all'agenzia di ristrutturazione per i prestiti per l'edilizia dei mutui, sono stati implementati programmi per fornire prestiti "stabilizzazione".

Come parte dei programmi della Banca per ridurre il carico del debito, i mutuatari sono stati forniti un ritardo nel rimborso del debito principale e della possibilità di aumentare il termine del prestito. Un programma è stato operativo che ci consente di convertire il saldo del debito di prestito urgente dalla valuta estera alle rubli.

Nel settembre 2009, Sberbank ha lanciato un progetto "assicurazione creditizia", \u200b\u200bin base alla quale è stata elaborata la tecnologia dell'assicurazione volontaria della vita e della salute dei mutuatari e dell'assicurazione ipotecaria. Allo stesso tempo, il design della polizza assicurativa della proprietà, che è oggetto di impegno o la connessione al programma di assicurazione sulla vita e la salute è volontario. Allo stesso tempo, la Banca non limita il cliente nella scelta di una compagnia di assicurazione.

Per il 2010, un progetto pilota sull'assicurazione volontaria dei mutuatari bancari dal rischio di perdita di reddito è stato programmato.

Nel dicembre 2009 è stato lanciato un progetto per la vendita di politiche dell'assicurazione cumulativa e del rischio della vita dei clienti VIP della Banca. Nel 2010, è previsto di espandere l'elenco dei prodotti assicurativi offerti da questa categoria di clienti: assicurazione medica, assicurazione degli investimenti.

Nell'anno di riferimento, Sberbank ha iniziato a implementare il progetto "servizio di clienti ricchi". Nell'ottobre 2009, tre uffici del nuovo formato di servizio sono stati aperti a Mosca e nella città di Perm, Mastercard Platinum, Visaplatinum e Visainfinite. Entro il 2014, la Banca prevede di aprire più di 30 uffici VIP separati e 300 zone VIP come parte delle divisioni.

Nel 2010 la Banca ha svolto una notevole liberalizzazione delle condizioni di prestito per un numero di segmenti dei clienti. Questi includono i clienti che ricevono salari su una mappa o hanno contribuito alla Banca, ai dipendenti di imprese e organizzazioni servite in banca.

Altre caratteristiche al ricevimento di nuovi prestiti riceveranno i clienti con una buona storia di credito. Nel 2010 è previsto di introdurre una nuova linea di prodotti orientata al cliente, con condizioni chiave unificate e semplificate sui prestiti.

Per quanto riguarda gli individui di Sberbank della Federazione Russa nel 2011, seguirà le seguenti priorità:

Migliorare la disponibilità di prestiti, offrendo vari modi per riportarli - pari mensili (rendita annua) o pagamenti differenziati, con la spiegazione obbligatoria di tutte le possibilità e restrizioni su questo o quel tipo di pagamenti;

Mantenere l'intera linea di prodotti di credito al dettaglio e continuerà a ottimizzarlo, data la necessità di preservare la qualità del portafoglio di prestiti;

Garantire un aumento dell'alfabetizzazione finanziaria della popolazione, della consultazione e delle spiegazioni su tutti i prodotti e servizi della Banca;

Rafforzare il lavoro sulla conservazione e il miglioramento della qualità del portafoglio del prestito.

3.2. Analisi del prestito alle entità giuridiche di Sberbank della Federazione Russa.

OJSC Sberbank della Federazione Russa enfatizza i clienti a utilizzare un approccio conservativo alle previsioni e ai piani di sviluppo aziendale a lungo termine. Chiede inoltre ai clienti che sperimentano o prevedevano difficoltà finanziarie, discuterne il più presto possibile - insieme sarà molto più facile trovare la loro decisione, senza portare la situazione a criticare.

In queste condizioni, aderiremo alle seguenti priorità nel prestito alle entità giuridiche:

1. Supporto per le seguenti industrie e settori dell'economia:

Industrie che garantiscono la soddisfazione dei bisogni della vita quotidiana e più necessaria della popolazione (reti di vendita al dettaglio, farmacie, ecc.);

Industrie che eseguono funzioni di supporto alla vita (fornitura elettrica e idrica, trasporto, ecc.);

Difesa e complesso industriale;

Piccola impresa;

Agricoltura;

2. Supporto per i clienti esistenti e l'adempimento della Banca degli obblighi legali in materia di prestito ai sensi dei contratti conclusi, il sostegno ai mutuatari bancari.

3. Prestito al capitale circolante e alle attuali esigenze aziendali dei clienti.

L'attività principale della Banca nella fornitura di servizi di credito nel primo trimestre del 2011 è stata principalmente l'attuazione delle misure volte a migliorare l'efficienza dei prodotti di credito esistenti.

In fig. 3.5. Vengono presentati i dati sulle dinamiche del portafoglio di creditizio della Banca.

Come vediamo con FIG. 3.5., Il portafoglio di credito ai clienti è aumentato del 13,7% nel 2010 a causa dell'aumento dei prestiti ad entrambi individui e soggetti giuridici sullo sfondo della crescente domanda.

Fico. 3.5. Dinamica del portafoglio di prestiti Sberbank.

Il portafoglio di credito dei clienti aziendali a dicembre è aumentato di 94 miliardi di rubli. fino a 4.766 miliardi di rubli. Per un mese, la Banca ha fornito circa 640 miliardi di rubli verso le imprese russe, che era il massimo indicatore negli ultimi due anni. La quantità cumulativa di prestiti per il 2010 ha superato 4,35 trilioni di rubli, mentre nel 2009 sono stati emessi circa 4 trilioni di rubli. La Banca ha praticamente raddoppiato il tasso di crescita del portafoglio di prestiti rispetto all'anno precedente: 12,2% nel 2010 contro il 6,7% nel 2009 - FIG. 3.6.

Fico. 3.6. Struttura del portafoglio di prestiti alle entità giuridiche.

Come vediamo con FIG. 3.6., Nel 2009, nella struttura dei prestiti alle entità giuridiche, i prestiti commerciali e le prestiti specializzati hanno occupato approssimativamente le stesse parti - il 52% e il 48%, rispettivamente, e nel 2010 una parte dei prestiti specializzati diminuiti del 44%.

In fig. 3.7. La struttura del portafoglio del prestito è presentata.

Fico. 3.7. La struttura del portafoglio del prestito da parte del settore.

Come vediamo con FIG. 3.7., La struttura settoriale del portafoglio prestiti è sufficientemente diversificata: la quota del settore più grande è del 16,3% del portafoglio di prestito aggregato - commercio.

3.3. Valutazione del creditizio del cliente all'OJSC Sberbank della Federazione Russa.

Per una valutazione più efficace dell'attribuzione creditizia dei mutuatari per massimizzare il rimborso dei prestiti, la Banca di risparmio OJSC della Russia ha sviluppato una metodologia per valutare sia per individui che per le persone giuridiche. Si applica anche quando si emette prestiti nella filiale Khanty-Mansiysk di Sberbank.

La metodologia è sviluppata sulla base di un'applicazione ai regolamenti per la fornitura di prestiti alle entità giuridiche da Sberbank della Russia per identificare le condizioni finanziarie e il grado di credito creditizia del mutuatario.

Per determinare l'affidabilità creditizia del mutuatario, viene effettuata un quantitativo (valutazione delle condizioni finanziarie) e analisi del rischio di alta qualità.

Un'analisi quantitativa delle condizioni finanziarie del mutuatario comporta una valutazione dei seguenti gruppi di indicatori stimati:

Coefficienti di liquidità;

Coefficienti del rapporto tra fondi propri e presi in prestito;

Indicatori del fatturato e della redditività.

Dopo aver calcolato le stime di base in ciascuno dei gruppi, il mutuatario viene assegnato una categoria per la maggior parte di questi indicatori in base al confronto dei valori calcolati con il regolamento.

Inoltre, sulla base di alcune categorie di indicatori, in base ai loro pesi, viene calcolata la quantità di punti di mutuatario. La fase finale della valutazione della valutazione del merito di credito è determinare la classe del mutuatario, condotta sulla base della quantità calcolata dei punti - tabella. 3.1.

Tabella 3.1.

I principali indicatori stimati della metodologia Sberbank della Federazione Russa il 01/01/2011

Fattori	Valori			Coefficiente di categoria		Indicatore di peso
	01.01.2010	01.01.2011	la modifica	01.01.2010	01.01.2011
	0.023	0.042	0.019	3	3	0,05
	0.31	0.361	0.051	3	3	0,1
	1.451	1.547	0.096	2	1	0,4
	0.534	0.538	0.004	1	1	0,2
Vendite di redditività K5.	0.112	0.103	-0.009	1	1	0,15
	0.054	0.052	-0.002	2	2	0,1

La valutazione dei risultati dei calcoli di sei coefficienti è di assegnare un mutuatario di categoria per ciascuno di questi indicatori basato sul confronto dei valori ottenuti con stabilito sufficiente. Successivamente, definiamo la quantità di punti su questi indicatori in base ai loro pesi - tavolo. 3.2.

Tabella 3.2.

Valutazione della classe di creditizia dell'impresa-mutuatario secondo il metodo di Sberbank della Federazione Russa

Fattori	Punti ponderati		Struttura
	01.01.2010	01.01.2011	01.01.2010	01.01.2011	la modifica
Rapporto di liquidità assoluta K1	0.15	0.15	8.333	10.714	2.381
Coefficiente di rivestimento intermedio K2	0.3	0.15	16.667	21.429	4.762
Coefficiente di rivestimento comune K3	0.8	0.4	44.444	28.571	-15.873
K4 COEFFICIENTE Disponibilità dei propri fondi	0.2	0.2	11.111	14.286	3.175
Vendite di redditività K5.	0.15	0.15	8.333	10.714	2.381
K6 redditività dell'impresa	0.2	0.2	11.111	14.286	3.175
Punteggio comune	1.8	1.4	100	100	0
Classe di credito	2	2

L'impresa analizzata si riferisce alla seconda classe di creditizia (punteggio totale è compreso tra 1 25 e 2.35, e il valore del coefficiente K5 è a livello di livello non inferiore rispetto al 2 ° grado di credito). Pertanto, il rischio di questo attaccamento può essere stimato in media.

Un'analisi qualitativa dell'impresa creditizia dell'impresa si basa sull'uso delle informazioni che non possono essere espresse in indicatori quantitativi. Per tale analisi, vengono utilizzate le informazioni fornite dal mutuatario e da altre organizzazioni.

Questa è la fase iniziale di valutare l'affidabilità creditizia di un singolo mutuatario, che mira a stabilire le disposizioni legali per ottenere un prestito da parte del cliente. Le informazioni necessarie per il controllo del credito legale dei dipendenti del Dipartimento del credito della Banca commerciale sono ottenute dal passaporto, dai questionari del mutuatario e in casi speciali da altri documenti. I coniugi si caricano da mutuatari prendono un impegno solo per se stessi, nonostante il fatto che possiedono una proprietà congiunta.

Fig.3.8. Crediti di credito personale e materiale del client Sberbank.

In fig3.8. Le principali disposizioni che devono essere prese in considerazione durante la prova di credito per il credito personale del cliente e la sua relazione con materia è mostrato la patente di credito materia. La licenza del mutuatario è un prerequisito per il prestito, poiché la mancanza di fiducia dei creditori nel mutuatario è quasi impossibile compensare ulteriori garanzie dal mutuatario.

Assicurandosi che l'affidabilità creditizia del cliente da un punto di vista giuridico, i dipendenti del Dipartimento di credito di Sberbank si stanno muovendo verso una valutazione del creditizio economico, che consiste in materia di credito personale e materiale. Di norma, il palcoscenico della verifica della società creditizia personale del cliente precede l'analisi della sua materia di credito materia.

Lo strumento di evoluzione successivo per la giustizia del credito del client Sberbank è informazione, introdotta indipendentemente sotto forma dei seguenti documenti:

Passaporto;

Questionario del mutuatario;

Aiutare dalla posizione del mutuatario

Secondo questi documenti, l'età, lo stato civile, la presenza di bambini, il tempo di residenza all'ultimo indirizzo, il luogo di lavoro, l'esperienza lavorativa nell'impresa, relazioni commerciali con la banca, ecc.

La fase successiva della creditività del cliente è la valutazione del merito di credito materia, che è la capacità del mutuatario, data la sua effettiva condizione economica, soddisfare gli obblighi di pagare interessi e ripagare l'importo principale del debito. Durante l'analisi, viene effettuato un controllo dettagliato del reddito e dello stato immobiliare del cliente e, se possibile, la dinamica del suo sviluppo, che si riflette in presenza di reddito regolare e della garanzia. Quindi, secondo i concetti Intrabank delle banche tedesche, il reddito indica l'affidabilità creditizia del mutuatario, se:

Esistono forti rapporti di lavoro con il datore di lavoro quando il cliente riceve un reddito fisso di oltre 3 mesi (spesso 6-12 mesi);

Se la moglie (marito) esegue anche il primo criterio;

Può soddisfare gli obblighi per i pagamenti futuri per ripagare il prestito a causa del reddito ricevuto;

Dopo aver prestato interesse e ripagare la quantità principale del debito, il mutuatario rimane una quantità sufficiente di reddito per la residenza "normale".

Il Dipartimento del credito della Banca analizza la capacità del cliente di ricevere un reddito sufficiente per un rimborso tempestivo del prestito, la presenza di un prestito della proprietà, che, se necessario, può fornire un prestito. Un posto importante allo stesso tempo occupa la durata dei rapporti del lavoro del cliente con l'ultimo datore di lavoro, la stabilità e l'ammontare del reddito ricevuto, il livello delle spese. I ricavi sono determinati da tre direzioni:

Ricavi salariali

Ricavi da risparmio e titoli,

Altri proventi.

Gli elementi principali delle spese del mutuatario includono:

Pagamento di reddito e altre tasse

Alimenti,

Pagamenti comunali,

Indebitamento retribuito su altri prestiti

Pagamenti per l'assicurazione della vita e della proprietà.

La solvibilità del cliente è finalizzata da due coefficienti:

Il coefficiente K1 caratterizza la capacità del cliente di effettuare pagamenti mensili alla Banca sul prestito. Il valore massimo consentito di questo indicatore è 0,24.

Il coefficiente K2 mostra il grado di impatto sui costi, compreso il costo del rimborso del prestito, sul bilancio del cliente. Il prestito viene rilasciato sotto la condizione se i costi non superono il 50% del reddito del mutuatario. Quando il coefficiente K2 0.5 è autorizzato ad aumentare il coefficiente K1 al numero appropriato di elementi.

La metodologia Supervisionata Sberbank si basa su stime esperte dei lavoratori di vari servizi bancari, che provoca un approccio soggettivo nel processo decisionale sul prestito di concessione. A questo proposito, sembra opportuno utilizzare tecniche, che sarebbero basate sugli indicatori creditizia di un singolo mutuatario, indicando un certo peso nei punti di ciascun indicatore.

Di seguito è riportato un metodo approssimativo di una valutazione del baller del creditortherthiness degli individui.

Ma tali evidenti vantaggi, poiché l'obiettività della decisione presa, la semplicità e la valutazione rapida, contribuirà all'utilizzo attivo della valutazione del punteggio dell'atmorosità del credito dei singoli mutuatari di Sberbank nel prossimo futuro. 3.3.

Tabella 3.3.

Metodo approssimativo di una valutazione del baller del creditizio di un singolo mutuatario Sberbank

Continuazione del tavolo. 3.3.

5. Periodo di servizio in questa banca	fino a 1 anno; 10 anni o più; nessuna risposta; nessun account in questa banca		5
6. Storia delle relazioni di credito	eventuali violazioni negli ultimi 3 anni; nessuna informazione; nessuna violazione		30
7. Disponibilità dei conti bancari	solo i conti della domanda; conti per la domanda e il risparmio; per chiedere e altri conti; solo conto di risparmio; nessun account; nessuna risposta		30
8. Possesso di carte di plastica	1 o più; nessuna risposta		30
9. Età del mutuatario	oltre 50 anni; nessuna risposta		5
10. Stato residente	proprietario dell'appartamento / casa; acquisisce un appartamento / casa in rate; inquilino; vive con i genitori; nessuna risposta		50
11. Vivere per l'ultimo indirizzo	fino a 1 anno; più di 4 anni; nessuna risposta		50
12. Termine di lavoro in questa impresa	più di 4 anni; pensionato; disoccupato; nessuna risposta		70
TOTALE:	Emissione di prestiti Valutazione aggiuntiva del merito creditizio Mancato rilascio di un prestito		320

Come vediamo, nell'esempio di un particolare individuo, quando il risultato risultante con risultante in 320 punti, Sberbank può fornire questo cliente un prestito.

Calcola il più alto i coefficienti di solvibilità del cliente sono stati rivisti:

K1 \u003d 1000 strofinatura. / 8000 rubli. \u003d 0,125 (12,5%).

Questo valore è inferiore al 24%, il che significa che la solvibilità del client è accettabile.

K2 \u003d 1000 rubli. + 2900 strofina. / 8000 strofinarsi. \u003d 0,488 (48,8%).

Il valore risultante è inferiore al 50%, il che indica anche una valutazione positiva della solvibilità del cliente e la possibilità di emettere un prestito.

Come parte dell'ottimizzazione del processo di prestito nel 2009, Sberbank ha introdotto una nuova tecnologia "Fabbrica di credito".

Approccio integrato, automatizzato e rigorosamente formalizzato per prendere decisioni di credito aumentate significativamente le prestazioni. Il temporizzazione del processo decisionale sulle richieste dei clienti è ridotto a 2 giorni, i costi di analisi delle transazioni e l'implementazione della gestione dei documenti è diminuita. Allo stesso tempo, la qualità del portafoglio formata come risultato dell'uso della nuova tecnologia rimane ad alto livello. Nel corso del 2009, i rami delle banche di Mosca e Nord-occidentale (ramo di Khanty-Mansiysk), nonché un certo numero di rami di altre banche territoriali, sono stati tradotti in una nuova tecnologia in termini di prodotti più ricercati - consumatori e Prestiti per auto. Nel 2010, è previsto di completare la replicazione della "Fabbrica di credito" all'intera rete regionale della Banca, nonché collegare il problema delle carte di credito e delle carte con scoperto consentito al progetto. Nel 2010 è stato formato il concetto di trasferimento alla piattaforma della "Fabbrica di credito" dei prodotti ipotecari.

Capitolo IV. Direzioni di miglioramento dei prestiti alle persone individuali e alle persone giuridiche di Sberbank della Federazione Russa.

4.1. Problemi di prestito alle persone individuali e alle persone giuridiche di Sberbank della Federazione Russa.

Sberbank of Russia, nonostante le condizioni complesse e il carico significativamente maggiore sulla banca, i suoi dipendenti e infrastrutture, continua le sue attività per tutta la sua attività, fornendo tutti i tipi di servizi a clienti regolari e nuovi, individui e persone giuridiche, imprese di grandi dimensioni, piccole e Imprese di medie dimensioni Tutti i settori dell'economia.

Le sofisticate condizioni economiche causano la necessità di modificare la politica di credito della Banca. Queste condizioni sono caratterizzate dai seguenti fattori:

· Mancanza di liquidità nell'economia, sia nelle banche che nelle imprese;

· Crisi di fiducia nelle relazioni economiche (società, banche, individui);

· Bassa disponibilità di prestiti e il loro aumento del costo dovuto a maggiori rischi ("compressione del credito");

· Ridurre la domanda efficace da parte sia delle entità fisiche che giuridiche;

· Notevole calo dei prezzi sia per merci, materie prime e materiali e beni (immobili, titoli, imprese);

· Aumento delle fluttuazioni nei corsi di tutte le valute.

Secondo gli esperti di Sberbank della Russia, questo periodo durerà fino a uno e mezzo o due anni.

La Banca invita anche i clienti che vive o prevedevano difficoltà finanziarie, discuterne con noi il più presto possibile - insieme sarà molto più facile trovare la loro decisione, senza portare la situazione a criticare.

Se si verifica ancora la situazione critica, Sberbank of Russia farà tutto in ordine sia per il cliente, e la banca ne uscirà con le meno perdite.

4.2. Modi per migliorare il prestito alle persone e alle persone giuridiche di Sberbank della Federazione Russa.

Consapevole della responsabilità speciale agli azionisti e ai depositanti in questo momento difficile, OJSC Sberbank RF introduce misure aggiuntive per una gestione del rischio efficiente nel 2011:

1. Modifiche nei criteri di sostenibilità per gli affari dei clienti in relazione alle attività in condizioni difficili;

2. Forzazione dei prestiti:

Flussi di cassa sufficienti e tempestivi dalle attività operative del mutuatario;

Redditività operativa commerciale;

Impegni di attività liquide;

Garanzie / garanzie dei proprietari di stato o degli imprenditori;

3. Migliorare il livello e la qualità del controllo di OJSC Sberbank della Federazione Russa per il comportamento responsabile dei proprietari e della gestione introducendo condizioni e restrizioni aggiuntive sulle attività del mutuatario, tra cui:

Riducendo il limite del massimo carico del debito;

Introduzione di ulteriori restrizioni sul cambio di controllo sul business;

Espansione dell'elenco degli eventi che migliorano le affermazioni anticipate del debito da parte della Banca;

Una definizione più chiara dei criteri incrociati sugli impegni client sugli altri creditori.

Per questo rafforza l'attenzione:

A fonti di rimborso e la loro affidabilità;

Al livello dell'attuale liquidità del cliente;

Al livello del carico del debito;

Qualità qualità e liquidità;

Alla adeguatezza dei piani finanziari e delle azioni dei mutuatari relativamente nettamente in merito a condizioni esterne;

Al conservatorismo degli approcci nelle previsioni della solvibilità del cliente;

Per monitorare il debito del prestito per la diagnosi precoce di potenziali problemi nei mutuatari.

Il principale inconveniente del sistema di punteggio per valutare l'affidabilità creditizia degli individui utilizzati da Sberbank è la sua cattiva adattabilità. Il sistema utilizzato per valutare l'affidabilità del credito dovrebbe essere responsabile della situazione attuale.

Uno dei problemi principali è la mancanza di comprensione dell'intera complessità di una soluzione di punteggio a pieno titolo.

Nessun dato

Senza un sistema comune di raccolta dei dati, è molto difficile tracciare le tendenze di sviluppo a lungo termine, spiegare perché le vendite stanno cadendo, per sviluppare una strategia di marketing ottimale, ecc.

Fisterizzatezza, volume e dispersione dei dati

Un altro problema importante può diventare una presentazione incompleta dei dati nel database. In virtù della tecnologia di raccolta dati mal concepita o per la sua violazione, i dati possono essere raccolti spontaneamente, non sistematici, frammentari. L'analisi di tali dati potrebbe non essere sicura, dal momento che sulla base di risultati di analisi errati, è molto facile prendere soluzioni errate.

Ad oggi, il problema di valutare l'affidabilità creditizia del mutuatario sta diventando più pertinente. L'alta percentuale del rischio del prestito nelle banche russe porta ad un forte aumento del costo del prestito. I debiti dei non-pagatori cadono sulle spalle dei mutuatari coscienziosi della Banca. Alcune banche si rifiutano persino di emettere prestiti al consumatore non autorizzati per ridurre il rischio di possibili perdite.

Se la Banca prevede di implementare un programma su larga scala, quindi al fine di avere successo nel mercato in condizioni di costante serraggio della concorrenza e, di conseguenza, riducendo la redditività, è necessario cercare modi per ridurre le spese operative e ridurre al minimo i rischi .

Condizione obbligatoria qui sarà la corretta costruzione di un meccanismo che eseguirà questa attività. Figurativamente parlando, è necessario creare un tipo di trasportatore costituito da un certo numero di dipendenti che interagiscono con i mutuatari e tra loro secondo determinati regole e algoritmi chiaramente indicati. Tali algoritmi includono metodi per analizzare le applicazioni e prendere decisioni sull'emissione di un prestito.

La tecnologia utilizzata dalla valutazione della Banca dei mutuatari degli individui è proposta per essere aggiornata come segue (Fig.4.1.).

Fico. 4.1. Schema modernizzato per valutare un mutuatario di una singola sberbank.

Il sistema deve essere costituito da due blocchi analitici: blocco di analisi dei dati e blocco soluzioni.

Nell'unità di analisi del sistema, i dati vengono analizzati sui mutuatari della Banca, sui prestiti rilasciati e il loro rimborso. L'unità di analisi deve essere completata con le seguenti richieste:

1) reddito ricevuto (utilizzando la base del Fondo Bunny RF);

2) proprietà disponibili, terreni, la loro area e posizione (utilizzando il database del Bureau Inventario tecnico e il Dipartimento Giustizia);

3) Disponibilità di veicoli a motore, della sua età (database GDDD);

4) Conferma dei dati di registrazione (nonostante la presentazione del passaporto, poiché i dati di registrazione potrebbero essere falsi - il database PVA);

5) Attrarre questi uffici di credito specializzati (la necessità di cui in Bank Retail è ovvio) sulla disponibilità di prestiti urgenti e riscatti in altre banche.

Tali richieste dovrebbero essere eseguite su base contrattuale, in tempo reale, alle scadenze rapide.

Naturalmente, alla prima volta del funzionamento del sistema aggiornato della verifica dei dati, i costi della Banca di svolgere tale operazione aumenteranno. Ma come è stabilito il sistema di scambio di informazioni e una riduzione del rischio di credito, la banca riceverà un ritorno tangibile.

Nel processo di analisi dei dati sui mutuatari e sui prestiti, vengono utilizzati vari metodi matematici che rilevano i fattori e le loro combinazioni che influenzano l'affidabilità creditizia dei mutuatari e la forza della loro influenza. Le dipendenze rilevate costituiscono la base per creare soluzioni nel blocco corrispondente.

L'unità decisionale è utilizzata direttamente per ottenere la conclusione di un sistema di vendita bancaria automatizzata al dettaglio del credito, sulla possibilità di rilasciare un prestito ad esso, la quantità massima consentita del prestito. Un dipendente bancario funziona con questo blocco, che introduce un questionario del nuovo mutuatario in esso, o lo riceve dal punto di trading in cui la banca effettua un programma di prestito al consumo.

Gli approcci proposti per migliorare l'organizzazione del processo di prestito dei singoli mutuatari nella fase di valutazione della loro affidabilità creditizia aiuteranno a unificare la procedura, su questa base per accelerare e ridurlo, per ottenere un risultato più accurato e ragionevole, che alla fine si ridurrà Il rischio di prestito, garantirà la necessaria stabilità della banca e il livello specificato di redditività.

Ora lo strumento principale per valutare l'affidabilità creditizia dei mutuatari nelle banche russe rimangono sistemi di punteggio. Ma il punteggio manca una quantità significativa di clienti inaffidabili. Allo stesso tempo, il punteggio non può solo saltare in banca il mutuatario "cattivo", ma anche rifiutare "buono".

Per i test di prova, è possibile acquistare un nuovo prodotto rivoluzionario del software HR1-prestito della società israeliana Nemesysco, progettata per identificare i mutuatari con un alto rischio di predefinito predefinito.

Il gruppo ad alto rischio comprende i mutuatari che:

· Al momento della gestione di un prestito, sanno che non intendono pagare un prestito.

· Al momento dell'appello, il prestito sa che non hanno l'opportunità di pagare un prestito.

· Mentire consapevolmente nei test in relazione alla sua storia creditizia negli ultimi due anni.

A differenza di altre tecnologie di analisi vocale, la tecnologia del senso può analizzare diversi strati in una voce, conducendo un'analisi profonda del cerchio delle emozioni dell'entità. Sense-Technology può determinare se l'interlocutore fosse eccitato, confuso, teso, se è condiviso da informazioni, focalizzato. La tecnologia senso valuta non un lato significativo delle risposte del test e reazioni psico-emotive durante il test, che si riflettono nel suo discorso. Queste reazioni sono misurate e valutate da algoritmi creati sulla base dei brevetti Nemesysco.

Soprattutto per l'analisi della possibilità di concedere un prestito e una valutazione dell'atmorosità del credito del mutuatario, gli algoritmi per il calcolo dei parametri di rischio del prestito sono sviluppati. Questi algoritmi formano le stime finali in base alle variazioni dei valori dei parametri durante l'intero test, tenendo conto dello sfondo psicologico del processo di prestito.

Il test è progettato per testare individui che hanno richiesto un prestito per acquisire varie cose nel negozio (modello di prestito al dettaglio), o un mutuatario bancario, che è responsabile personalmente di restituire un prestito. Pertanto, è necessario assicurarsi che il test va direttamente alla persona che ha affrontato il prestito, e non nessuno agisce per conto di (Power of Avvocato).

Il test ripetuto può essere effettuato non prima rispetto a un mese. È impossibile ripetere immediatamente se i risultati non amano il test / test. In questo caso, si consiglia di utilizzare altre tecnologie.

Cosa viene testato dal sistema di controllo e valutazione del mutuatario:

* L'intenzione di pagare è il livello di responsabilità personale del mutuatario per il ritorno del prestito.

* Capacità di pagare - la possibilità di un mutuatario per far fronte ai pagamenti del prestito (auto-stima personale).

* Storia del credito testata negli ultimi due anni.

* Tensione - tensione generale testata durante il test.

I parametri per valutare l'affidabilità creditizia del mutuatario testato:

La solvibilità del mutuatario. Il parametro include una valutazione ponderata del grado di prontezza personale del mutuatario per applicare i massimi sforzi per i pagamenti del prestito, la volontà di pagare un prestito a causa delle restrizioni su altre spese. Nel caso in cui il test non veda la priorità dei pagamenti dei prestiti relativi ad altre spese aumenterà il rischio di non ritorno del prestito. Il livello della fiducia interna del mutuatario testato è stimato in quanto può pagare con sicurezza un prestito. Nel caso in cui il test non sia la fiducia nella capacità di restituire il prestito, non è stato pensato e il rimborso del prestito non è previsto e spera che AVO, il livello di rischio del prestito sia in aumento.

Storia del credito del mutuatario. Il parametro include una valutazione ponderata del comportamento del test di credito, prestiti, debiti negli ultimi due anni. Nel caso in cui il test sia ingannato, rispondendo alle domande, il livello di rischio di non rimborso del prestito aumenterà.

Tensione generale. Il parametro riflette il livello di tensione totale testata durante il test. Indossa carattere ausiliario.

Analisi dei risultati del test del mutuatario (possibili opzioni):

* Il parametro "General Tensione" fornisce una valutazione dell'uso dei risultati dei test. Deve essere ad un determinato intervallo. Se non si adatta a questo intervallo, il test fornisce reazioni tipiche (possibilmente sotto l'influenza di alcol, droghe, droghe, malati di mente, ecc.). In questo caso, ti consigliamo di utilizzare altre tecniche.

* Quando il "cronologia creditizio" e i parametri "Solvitancy" mostrano un basso rischio (diagramma verde) - ciò significa che la tecnologia di analisi vocale non identifica i problemi e può essere rilasciato un prestito al mutuatario in assenza di informazioni negative su altri canali .

* Quando uno o entrambi i parametri "cronologia creditizia" e "solvibilità" mostrano un alto rischio (grafico rosso) - il gestore prende la decisione di rifiutare il mutuatario, o richiedere l'assicurazione del rischio del prestito al tasso più alto.

Il test richiede 5-7 minuti. Nella banca esistenti in banca, un mutuatario sul "Sistema HR1-Loan" è aggiunto alla Banca. La decisione sull'emissione di un prestito è effettuata dallo stesso dipendente, ma tenendo conto dei risultati del test (il controllo del mutuatario).

Durante il test, il test comunica solo con il computer, senza temere che le sue risposte sentiranno qualcuno. Per i test, viene utilizzata una stanza silenziosa separata, o un posto di lavoro speciale - "Taglio del telefono" o "Polusfer".

Migliorare la metodologia per valutare l'affidabilità creditizia delle entità giuridiche in Sberbank deve essere effettuata per migliorare l'accuratezza della valutazione del credito creditizia del mutuatario espandendo gli indicatori stimati. Di solito il rimborso del prestito è previsto a causa dei flussi di cassa generati dal progetto, in base al quale viene fornito un prestito, o l'attività principale del mutuatario. L'ispettore di credito dovrebbe esplorare sia le caratteristiche finanziarie che non finanziarie del mutuatario al fine di determinare la sua posizione finanziaria e identificare i rischi che possono influire su queste caratteristiche. Oltre alla posizione finanziaria del cliente, l'ispettore di credito deve prendere in considerazione: Gestione della qualità; stato statale; La posizione del cliente nel settore.

Egar Technology offre Amministrazione Credit High-Tech EGAR (entità giuridiche) per automatizzare il processo decisionale nel campo dei prestiti aziendali. L'introduzione del sistema nell'attività pratica di Sberbank fornirà:

· Minimizzazione del fattore soggettivo nel processo di prendere decisioni di credito

· Ridurre i rischi operativi a causa dell'automazione integrata del processo di elaborazione del pre-deposito

· Espansione di volumi e tipi di prestiti (in particolare, a causa del prestito alle piccole e medie imprese)

· Valutazione quantitativa dei rischi di credito

Lo schema funzionale della soluzione è mostrato in FIG. 4.2.

Cenare analitico del sistema di amministrazione del credito EGAR supporta:

· Storia della valutazione e della manutenzione del creditizio del mutuatario e del rating interno basato su reporting finanziario e manageriale, nonché il questionario per i singoli imprenditori

· Calcolo della probabilità di un default del mutuatario

· Determinazione della ragionevole quantità di riserva per ogni prestito

Fico. 4.2. Soluzione del regime funzionale sul sistema EGAR.

L'ANALITICICA CORE EGAR Amministrazione del credito utilizza l'apparato matematico del sistema integrato di gestione del rischio di credito del rischio di credito Bank Egar (vedi sotto)

La stima della pronta partebilità delle entità giuridiche è effettuata sulla base di relazioni finanziarie trimestrali per l'anno e ulteriori informazioni sui dettagli del business del mutuatario. La valutazione della creditività dei singoli imprenditori può essere effettuata sia sulla base della segnalazione di gestione che sulla base di un questionario individuale. In generale, la valutazione è suddivisa in due fasi - calcolando gli indicatori finanziari e la probabilità media fondamentale del default su di esse, e quindi l'attuazione di una valutazione di esperti aggiuntive con la conclusione del rapporto di correzione alla probabilità di base.

Sulla base delle caratteristiche calcolate a seconda dell'importo del presunto prestito, la garanzia, l'affidabilità della disposizione, la durata della transazione, il margine di credito e i parametri generali del portafoglio si concludono sulla fattibilità per la Banca di prestito a Il mutuatario o lo fornisce con termini alternativi di transazione accettabile per il creditore.

Conclusioni e offerte

Come risultato dello studio, devono essere disegnate le seguenti conclusioni:

Per cominciare, i concetti di prestito alle entità giuridiche e gli individui dovrebbero essere determinati. In Russia, il prestito alle persone include qualsiasi tipo di prestito fornito alla popolazione, compresi i prestiti per l'acquisto di beni a lungo termine, prestiti ipotecari, prestiti per urgente I bisogni e altre entità giuridiche (clienti aziendali) - fornendo prestiti alle banche alle imprese.

L'affidabilità creditizia del mutuatario è la capacità di impegnare una transazione per la fornitura di valore sui termini di rimborso, urgenza e pagabilità, o, in altre parole, la capacità di commettere una transazione di credito. Nel processo di gestione del rischio di credito, le banche commerciali utilizzano una serie di criteri e indicatori, considerazione e analisi dei quali consentono di concludere il livello di credito creditizia del mutuatario. Un set specifico di indicatori che caratterizzano le attività dell'impresa in diverse banche, ineguali ed è modificata nel processo di sviluppo di relazioni di credito.

L'analisi dei prestiti alle persone individuali e le entità giuridiche è stata effettuata sull'esempio di JSC Sberbank della Federazione Russa a Mosca. Sberbank of Russia è la più grande banca della Federazione russa e della CSI. Ad oggi, Sberbank è un leader assoluto del sistema bancario russo. Nelle loro posizioni di mercato, in termini di attività e capitali, nei loro risultati finanziari e delle scale di infrastrutture, la Banca è più volte superiore ai suoi concorrenti più stretti.

Sberbank occupa la quota più grande nel mercato dei depositi ed è il principale prestatore dell'economia russa. A partire dal 1 ° gennaio 2011, la quota di Sberbank of Russia nel mercato dei depositi private è stata del 48%, e il suo portafoglio di prestiti includeva circa un terzo di tutti i prestiti rilasciato nel paese (32% del dettaglio e del 31% dei prestiti societari).

Un aumento significativo del volume dei crediti dei consumatori fornito, del 12,1% nel 2010 rispetto al 2009, Sberbank of Russia conserva la posizione del leader su questo segmento, occupando oltre il 30% del mercato dei prestiti al dettaglio. Prestiti abitativi, tra cui mutui e prestiti Giovani famiglie sul miglioramento delle condizioni di alloggio. Durante l'anno, Sberbank ha rilasciato oltre 300 mila prestiti abitativi per un importo di 291 miliardi di rubli. Per lo più, i prestiti fisici sono rilasciati a medio termine, ovvero, per un periodo compreso tra 1 e 3 anni, vi è una tendenza positiva verso un aumento della quota di questo gruppo di prestito dal 31,7% nel 2009 al 35,7% nel 2010.

Il portafoglio di credito dei clienti aziendali nel dicembre 2010 è aumentato di 94 miliardi di rubli. fino a 4.766 miliardi di rubli. Per un mese, la Banca ha fornito circa 640 miliardi di rubli verso le imprese russe, che era il massimo indicatore negli ultimi due anni. La quantità cumulativa di prestiti per il 2010 ha superato 4,35 trilioni di rubli, mentre nel 2009 sono stati emessi circa 4 trilioni di rubli. La Banca ha praticamente raddoppiato il tasso di crescita del portafoglio di prestiti rispetto all'anno precedente: 12,2% nel 2010 contro il 6,7% nel 2009.

La struttura settoriale del portafoglio di prestiti è sufficientemente diversificata: la quota del settore più grande è del 16,3% del portafoglio di prestito aggregato - commercio.

Sono stati studiati anche i principali metodi per determinare l'affidabilità creditizia di individui e entità legali da parte di Sberbank.

Come è stato determinato, il principale svantaggio del sistema di punteggio è la sua cattiva adattabilità.

Quando la Banca pensa all'introduzione di un sistema di valutazione del credito in infrastruttura, quindi sorgono un certo numero di problemi, sulla decisione di cui è necessario concentrare sia il banco stesso che il venditore di sking.

Mancanza di comprensione di tutta la complessità del sistema di punteggio

Nessun dato

Errata, volume e dispersione dei dati.

Dopo aver studiato la metodologia per valutare l'affidabilità creditizia delle entità giuridiche in Sberbank, si può notare che il suo principale svantaggio è l'orientamento dell'analisi finanziaria dei mutuatari. Allo stesso tempo, gli indicatori non finanziari non vengono presi in considerazione, il che ha anche un impatto significativo sull'affidenza creditizia del mutuatario.

Il nuovo prodotto rivoluzionario del software HR1-prestito della società israeliana Nemesysco, progettata per identificare i mutuatari (individui) con un alto rischio di non ritorno del prestito.

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· Minimizzazione del fattore soggettivo nel processo di prendere decisioni di credito

· Ridurre i rischi operativi a causa dell'automazione integrata del processo di elaborazione del pre-deposito

· Espansione di volumi e tipi di prestiti (in particolare, a causa del prestito alle piccole e medie imprese)

· Valutazione quantitativa dei rischi di credito.

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