Oggi molti depositanti rifiutano gli allegati ai soliti depositi bancari e scelgono l'assicurazione sulla vita degli investimenti. Una scelta simile può essere spiegata dalle condizioni favorevoli da cui l'assicurazione sulla vita è combinata con il ricevimento dei profitti passivi dall'investimento. Affinché gli strumenti in contanti all'assicurazione degli investimenti nella vita, è necessario capire con attenzione ciò che è, pesando tutti i pro ei contro e analizzare tutti i possibili rischi dall'investimento.
L'assicurazione degli investimenti della vita (santo) è il tipo di assicurazione, che non può solo assicurare la vita da qualsiasi rischio (morte, malattia, incidente), ma anche ricevere ulteriori profitti a spese di investimento di denaro in varie attività di reddito (scorte, obbligazioni , metalli preziosi ed ecc.) Offerto dalla compagnia assicurativa.
Pertanto, l'obiettivo principale non è solo la protezione del cliente dalle perdite finanziarie nel periodo di situazioni di vita sfavorevoli, ma anche l'aumento del suo capitale.
Le seguenti caratteristiche differiscono nelle seguenti caratteristiche:
L'ammontare del contributo è diviso in due parti: garantita e investimento. Secondo i termini dell'assicurazione sulla vita degli investimenti, il Fondo garantito è investito in strumenti finanziari conservativi con una redditività fissa, ad esempio, in obbligazioni o depositi bancari. Durante l'intero programma, il programma è l'aumento della parte garantita all'importo iniziale del deposito, garantendo in tal modo il ritorno del capitale investito per intero.
La parte di investimento è investita in vari strumenti finanziari con un alto livello di redditività che ad alto rischio, come opzioni e futures. Se la direzione selezionata ha esito positivo, il client può contare non solo per ricevere fondi investiti, ma anche per ulteriori profitti. Se la scelta della direzione non è riuscita, verrà restituito solo l'importo del deposito iniziale. Ciò significa che anche con un risultato sfavorevole, il cliente non rischia nulla.
Un componente importante nel programma di assicurazione sulla vita degli investimenti è considerato il "rapporto di partecipazione". Questo indicatore si applica all'intero contributo oa solo alla parte di investimento. Mostra quale parte della crescita della direzione di investimento selezionata riceverà l'assicurato. Maggiore è il valore del rapporto di partecipazione, l'investimento più redditizio nel programma.
| Banca | Caratteristiche |
|---|---|
| Bloccobank e alfactory. | Lockobank in combinazione con la compagnia di assicurazione alfactory offre un programma di assicurazione degli investimenti "capitale in Plus". Il principale vantaggio del programma è una ritorno del 100% del capitale investito alla fine del programma. Anche quando il mercato cade, l'assicurato riceverà indietro l'intero importo allegato. Anche nel contratto indica il rapporto di partecipazione effettivo, rimanendo invariato fino alla fine del programma |
| Rosdossakh. | Il programma di assicurazione degli investimenti della vita da Rosdtrakh "Capital Management" offre al cliente il diritto di scegliere in modo indipendente una strategia di investimento. Gli investimenti consistono in due parti: azioni e obbligazioni. Il cliente stesso sceglie il saldo delle parti specifiche, la quantità di contributi e la frequenza dei loro pagamenti |
| Sberbank. | Offre un programma da "Assicurazione di risparmio" con la restituzione del 100% del capitale investito alla fine del programma (anche in assenza di un evento assicurato). Il cliente può scegliere la quantità di contributi e il termine del programma, nonché ricevere il round-the-clock e il consiglio online illimitato del medico. Sberbank offre anche ai clienti il \u200b\u200bprogramma Smartpolis, che garantisce la protezione del capitale e della salute dell'assicurato in caso di situazioni di vita avverse. Smartpolis ha tali vantaggi come: Il cliente stesso sceglie la direzione dell'investimento: Azioni di varie aziende nazionali e scorte di Sberbank stesso, metalli preziosi, immobili e altro; I benefici (beneficiari) possono essere immediatamente diverse persone indipendentemente dai collegamenti correlati con la persona assicurata; Tassazione preferenziale. Se il contratto è concluso per un periodo di 5 anni o più, l'assicuratore ha il diritto a una detrazione fiscale che consente di tornare al reddito di NDFL. |
| Vtb. | La Banca offre due progetti di investimento: "massimo" e "reddito fisso". Questi progetti hanno le seguenti caratteristiche comuni: L'assicurazione è pagata alla morte da qualsiasi motivo; Il termine di assicurazione è da tre anni; Tutto il capitale investito verrà restituito con garanzia del 100%, anche se la strategia selezionata non porta risultati positivi. Oltre alla possibilità di assicurazione per adulti, VTB offre un'assicurazione per bambini. Per garantire un'istruzione decente e una protezione finanziaria del Bambino in caso di situazioni impreviste, i genitori possono assicurare ai propri figli sotto il programma di assicurazione sulla vita accumulativa (NCS) "per aumentare". Il principale vantaggio del programma di accumulo di assicurazione sulla vita è che il denaro è mirato, e nessuno tranne che il bambino può usarli |
| Apertura | Offre il programma del fattore di crescita, che è l'importo minimo del contributo di investimento ammonta a 30.000 rubli, il programma è da 3 a 5 anni. Garanzie bancarie "Apertura": Protezione finanziaria Ritorno al 100% dell'importo incorporato al momento del programma; Protezione legale individuale. I pagamenti ricevono solo le persone specificate nel contratto. Anche i fondi investiti non sono soggetti ad arresti e confisca; Agevolazioni fiscali. L'assicurato riceve una detrazione fiscale sociale. Disabilitato da pagamenti fiscali e pagamenti per eventi di rischio. |
| Credito rinascimentale e vita rinascimentale | La Banca di credito rinascimentale e la vita rinascimentale del Regno Unito offrono il programma degli investitori, in base alle quali l'importo del contributo dovrebbe essere di almeno 100.000 rubli e l'età della persona assicurata da 18 a 80 anni. Utilizzando il programma Investitore, il client riceve: Protezione garantita contro la perdita di capitale; Detrazione fiscale sociale dai fondi investiti; Conservazione del capitale nel verificarsi di controversie di proprietà. Puoi anche utilizzare il programma "Patrimonio" dal Rinascimento-Life SC, che contribuirà a accumulare l'importo necessario e assicurerà una protezione assicurativa affidabile in qualsiasi situazione di vita. |
| Binbank e "Spa-Life Life" | Il programma "linea di crescita" della "Spu-Life" è progettato specificamente per i clienti Binbank. La validità del programma è da 3 a 5 anni, l'età dell'assicurato non dovrebbe superare i 70 anni. L'importo dei contributi annuali inizia da 100.000 rubli |
| Gazprombank e Sogaz Sk | Offri il programma di fiducia, che garantisce pagamenti elevati quando si verifica un evento assicurato: fino al 300% dell'importo del contributo. Il costo della politica del programma "indice di fiducia" è di 100.000 rubli e il periodo di validità è di 3 anni |
Prima della conclusione del contratto, il contraente dovrebbe pensare a quali rischi vuole registrarsi nello smalto. I principali rischi assicurativi sotto il trattato includono:
Nel contratto, il ruolo deve essere indicato:
Dopo il pagamento del contributo iniziale, l'assicurato riceve una copia del contratto, le norme di assicurazione e la politica che deve essere memorizzata prima del verificarsi dell'evento assicurato o fino alla scadenza del programma. Questi documenti si riferiscono alla compagnia assicurativa per ottenere i pagamenti appropriati.
In caso di evento assicurato, prescritto nel trattato di assicurazione degli investimenti, l'assicurato o il beneficiario (o il beneficiario) deve essere applicato all'organizzazione, che ha effettuato la politica, dopo aver fissato il seguente elenco di documenti:
Tutta la documentazione è controllata e con una decisione positiva, l'assicurato o il beneficiario è pagata una restituzione monetaria per l'importo specificato nel contratto. Secondo i termini del contratto, la quantità di pagamento è:
Secondo la legislazione della Federazione Russa, la compagnia di assicurazione può rifiutare di pagare il risarcimento quando il cliente:
Inoltre, esplosioni nucleari, conflitti militari, gli scioperi possono anche fungere da base per rifiutare il risarcimento assicurativo.
Il termine minimo della loro azione è di 3-5 anni. Le condizioni delle compagnie assicurative possono essere diverse, ma il più delle volte in caso di morte della società assicurata paga i suoi parenti al 100% della somma assicurativa sotto il contratto. E se la morte si è verificata a causa di un incidente, il pagamento può essere duplice. Il pagamento di questi rischi viene inviato parte dei contributi dei clienti.
L'altra parte di loro è inserita in vari strumenti di investimento per ricevere reddito nella politica. Inoltre, il cliente può scegliere "strategie" di investimento - per determinare condizionatamente il grado di rischio e la direzione di investimento di questa parte dell'assicurazione. Questa assicurazione degli investimenti è diversa dalla solita assicurazione sulla vita accumulativa.
Assicurazioni e banche (sono gli assicuratori che sono obbligati a crescere in vendita di queste politiche) oggi in Essence vendendo FRC ai clienti come una sorta di prodotto strutturale con un rendimento del capitale al 100%, progettato per una vasta gamma di clienti privati. Queste polizze assicurative assomigliano a Note strutturali - Prodotti con protezione completa o parziale del capitale, disponibile per i clienti ricchi delle unità bancarie private.
Secondo il vicepresidente, il capo dello sviluppo di una banca bancaria premium banking "Apertura" di Dmitry Ryskin, un ritorno del 100% dei fondi è dotato di una fondazione di garanzia (parte di assicurazione). Qui, come regola, vengono utilizzati depositi bancari. La resa garantita su questi prodotti non è elevata - nella regione del 2% o assente.
"La parte di investimento è gestita in conformità con la strategia di investimento selezionata. Nel caso del prelievo del tempo della parte degli investimenti, il fondo della garanzia compensa queste perdite e a livello il rischio di ridurre il valore del capitale ", spiega Ryskin.
"Il reddito sugli investimenti può raggiungere il 20%, che è un'interessante alternativa ai depositi", afferma Dmitry Yurin, vicepresidente del consiglio di amministrazione della Banca MDM. Il capo del gruppo di assicurazione bancaria Promsvyazbank Maxim Kholmatov chiarisce che le intuizioni politiche possono davvero completare i depositi classici e in questo senso essere un'alternativa ai clienti l'opportunità di ricevere reddito quando mantengono il capitale.
Qual è la crescita della società correlata
Gli assicuratori sono obbligati al forte aumento delle vendite di questi prodotti alle banche. Promsvyazbank e Ingocdtrakh-Life, MDM Bank e Vita RGS. Anche i giocatori attivi di questo mercato possono essere chiamati Binbank e la banca di apertura. Secondo Raex, il 76% delle tasse in questo tipo di assicurazione passa attraverso le banche, e la quota di banche come intermediari dei servizi assicurativi in \u200b\u200bquesto segmento è aumentata del primo semestre 2015 per 5 punti percentuali. Perché è successo?
L'interesse delle banche è quello di ricevere il reddito della Commissione, che è rilevante in una situazione in cui il reddito degli interessi diminuisce, spiega Yurin. In altre parole, a causa della crisi, le banche danno meno prestiti, cadute di reddito e l'assicurazione di assicurazione lo aiuta a compensare. Anche gli Holmovets di Promsvyazbank dice.
"Se si confronta con il deposito, la redditività della Banca di una banca da un rublo è maggiore che da un rublo sul contributo, e questo aumento dei profitti", ha detto Ryskin dall'apertura. Inoltre, è un prodotto di 3-5 anni che aumenta la "vita della vita" del cliente in banca, ricorda. La Commissione in vendita della Banca è dal 6% all'11%, ha valutato un grande gestore bancario che dirige il Dipartimento dei prodotti della Commissione. Il manager di un'altra importante banca, che occupa una posizione simile, ha dichiarato che tale commissione è nel mezzo del mercato circa l'8%.
Pertanto, le banche, specialmente quelle che non hanno bisogno di aumentare il portafoglio di deposito, vendere volentieri tale assicurazione. La Banca ha un altro vantaggio significativo per il quale RBC ha indicato rappresentanti di due istituti di credito che offrono una società assicurata, di regola, pone i loro depositi in una banca, che diffonde attivamente la sua assicurazione.
Le politiche più attive offrono grandi clienti privati. Secondo Alexander Denisov, vicedirettore generale di Alfastrakhovanie-Life, il 90% delle vendite si verifica nel segmento premium e il contributo medio è vicino a 750 mila migliaia di rubli. Holmates di Promsvyazbank afferma che in un certo numero di banche ISP offerti solo ai clienti premium, anche se in generale la soglia di ingresso in tali prodotti inizia con 30 mila rubli.
Dove il denaro sta investendo
In genere, i clienti che acquistano politiche in assicurazione degli investimenti, banche e compagnie assicurative offrono di scegliere diverse strategie di investimento. Ad esempio, il leader di questo segmento "Sberbank Life Assicurazione" offre "Smart Policy" con 7 strategie. Il più basso crocato è chiamato "Global Bond Fund", il più grande rischio - secondo la strategia di Sberbank Shares. Si presume che la parte di investimento venga inviata a tali beni. Sberbank vende questi prodotti al Primo Ministro di Sberbank e ai primi clienti Sberbank.
Le compagnie assicurative possono utilizzare strumenti di derivati \u200b\u200bcomplessi che li sostituiscono. Come notato dal capo del Centro per i prodotti della Commissione Binbank Irina Kozlovskaya, la quota di investimento (di solito circa il 20%) viene inviata alle opzioni. La loro composizione varia a seconda del programma. Binbank ha tanti quattro prodotti di investimento con Alfactory e la compagnia RHS-Life.
Le compagnie assicurative possono investire in modo indipendente denaro dei clienti, ma può utilizzare gli intermediari - società di investimenti o di gestione. Ad esempio, Alfactor-Life, il cui prodotto vende anche Raiffeisenbank, acquista opzioni per i loro prodotti dal Credit Suisse. "Alfastrakhovanie-Life" offre tre gruppi principali di strategie da scegliere dal cliente. Come parte della strategia dei marchi mondiali, è possibile acquistare azioni di aziende leader nei paesi occidentali che lavorano nel mercato dei consumatori (Starbax, MacDonalds, Nike, Amazon, ecc.).
Chi dovrebbe essere usato
I clienti che acquistano tali prodotti ricevono una serie di vantaggi: un ritorno capitale garantito, una possibile redditività di investimento elevata, interruzioni fiscali. I pagamenti per l'assicurazione sulla vita non sono soggetti all'imposta sul reddito, e dal 1 ° gennaio 2015, i contributi possono essere ottenuti da una detrazione fiscale - 13%. Vero, nella quantità di fino a 120 mila rubli. (Benefici - 15.6 mila rubli.).
Inoltre, le polizze assicurative accumulative sono protette da affermazioni giudiziarie. "Questo prodotto non è diviso quando divorziato, questo denaro non può essere citato in giudizio - sono proprietà personal insensiona", afferma i Holmati. Quando si impone un recupero o un arresto di proprietà effettuate ai sensi del contratto di investimento in investimento il denaro non è soggetto a confisca.
Il rischio principale è che le politiche di investimento in contrasto con i depositi non sono garantite dallo Stato. Inoltre, il reddito per questi prodotti può essere inferiore alle aspettative.
E la cosa più importante: la politica non può essere chiusa senza perdita. Questa caratteristica chiave di tutti gli accordi di assicurazione accumulato sono preservati in questi prodotti. La risoluzione anticipata del contratto conduce a una catastrofica perdita di fondi rispetto al contratto di deposito bancario. Solo interesse è bruciato lì - qui è fino all'80% dei contributi.
Ad esempio, la cessazione dell'accordo di 5 anni sul programma "Gestione del capitale" della società "RGS Life" il secondo anno delle sue azioni consente di ottenere solo il 50% dei soldi investiti. Alla fine del termine del contratto, ciò, la cosiddetta quantità "redemption" aumenta al 97%.
Il capo della pratica della consultazione degli investimenti FBK Roman Koenigsberg ritiene che per gli investitori con capitale inferiore a 1,4 milioni di rubli. La scelta di un tale prodotto non è ovvia. Il contributo dei rischi è molto più basso: l'importo e l'interesse sono garantiti dallo stato. Ma le politiche di investimento possono essere interessanti per i clienti ricchi i cui depositi non sono coperti dal sistema di assicurazione dei depositi.
"Non ci sono garanzie qui", il direttore dell'Istituto bancario di HSE Vasily Nolodkov è d'accordo. "Questo prodotto può essere chiamato, ma questo non è un deposito bancario. Il rischio qui è lo stesso di qualsiasi investimento. Se prometti una buona resa, allora perché no. Ma se ti sforzi di risparmiare denaro, questa è una strategia, e se ti sforzi di vincere - Altro ", dice.
Oltre ad investire nei soliti depositi in banche, gli strumenti alternativi sono sempre più proposti - investimenti e assicurazione sulla vita accumulativa. Affinché i fondi funzionino efficacemente in questi programmi, è necessario comprendere tutte le complessità di tale "assicurazione", scoprire le loro differenze, pesare i pro e i contro e valutare tutti i possibili rischi dall'investimento.
Analizzeremo qual è l'assicurazione cumulativa e di investimento della vita con tutti i dettagli.
PROGRAMMA ASSICURAZIONE DI INVESTIMENTI DI VITA (FIA) - investimenti nel "guscio assicurativo". A causa dell'investimento in contanti negli strumenti di reddito (obbligazioni, depositi, opzioni e altro), l'investitore riceve un rendimento potenzialmente elevato e la presenza di un componente assicurativo consente di proteggere il client stretto quando i rischi hanno specificato nel campo. Polis, di regola, viene rilasciato per un periodo di 3 o 5 anni.
Programmi di assicurazione sulla vita cumulativa (NWS) Consentire periodicamente il depositante - ad esempio, una volta all'anno, 6 mesi o un trimestre per posticipare importi confortevoli per obiettivi a lungo termine (il contratto può essere concluso per un periodo da 5 a 20-30 anni). Secondo i risultati del programma, l'investitore prende la quantità di tutti i suoi contributi e redditività per l'intero periodo. Se durante l'azione della politica si è verificato un evento assicurato, il cliente riceve il pagamento da 100 a 300% dell'importo che riceverebbe alla fine degli investimenti.
In che modo l'assicurazione sulla vita lavora con il pagamento di ulteriori redditi da investimento? I fondi incorporati nel contratto di assicurazione sulla vita lavorano come segue:
La polizza di assicurazione degli investimenti è di per sé e la protezione della salute e della vita dell'investitore. Ci sono due eventi assicurativi:
È importante prestare attenzione:
Il momento essenziale nei programmi dell'abete è il concetto di "Rapporto di partecipazione". Questo è un indicatore che mostra quale condivisione il cliente riceverà dalla crescita della direzione dell'investimento selezionata. Maggiore è il valore del coefficiente, l'intensificazione dell'investimento nel programma. Quando si conclude la politica, è necessario chiarire se il coefficiente di partecipazione è applicato all'intero importo dell'importo o solo alla parte di investimento.
Comprendere ciò che è necessaria un'assicurazione sulla vita accumulativa per affrontare i principi del suo lavoro.
Lo scopo principale della conclusione del contratto di un'assicurazione sulla vita cumulativa non è nella redditività del programma, ma nell'accumulo e nella protezione del depositante stretto a lungo termine. La compagnia di assicurazione dei fondi del cliente investe in depositi classici, quindi, non è superiore al 4-6% degli incrementi annualmente.
Essendo una politica di assicurazione sulla vita accumulativa, il cliente determina il termine del programma, una quantità confortevole e una frequenza dei contributi. Nel nsent "di base", di regola, sono riconosciuti i rischi assicurativi:
Su richiesta dell'investitore è possibile includere rischi aggiuntivi nella politica a un costo aggiuntivo (feriti, malattie e altri).
Ci sono vari tipi di assicurazione accumulativa, una delle quali è l'assicurazione dei bambini:
il suo obiettivo principale è l'accumulo di capitale entro il tempo dell'età della maggioranza;
il vantaggio principale del programma è i fondi target, e quindi nessuno tranne il bambino stesso sarà in grado di usarli;
È possibile includere una protezione aggiuntiva contro il danno societario o la disabilità.
Prima di accettare la progettazione del santo, è necessario conoscere le sue sfumature e le sue caratteristiche.
Se l'investitore decide di raccogliere l'importo pubblicato prima della fine del programma, la compagnia di assicurazione restituirà solo un importo di rimborso - un valore prescritto in anticipo nel contratto.
Per ogni anno, l'importo della redenzione è diverso. Ad esempio, emettendo un contratto per 3 anni da 250 mila rubli. E chiudendolo, l'investitore riceverà (le figure sono approssimative, ogni assicurazione ha le sue condizioni):
Il reddito da investimento guadagnato durante questo periodo sarà pagato per intero.
A seconda della strategia selezionata, la FIA può fornire un client con potenziali redditi al 25% annuo. Garantire l'attuazione delle assicurazioni di previsioni non può, anche che il rendimento storico è un chiaro indicatore del futuro.
L'unica cosa che è stipulata nel contratto è alla fine del programma del programma, l'investitore prende completamente l'importo del contributo, la capacità di "lasciare in meno" non lo è.
Esiste una dichiarazione dei redditi legislativi con l'importo posto nell'ins. Va considerato:
È tassato e il reddito ricevuto. L'investitore dovrà pagare il 13% dell'importo dei "profitti" che superano il tasso di rifinanziamento. Assicurazione, di regola, funge da agente fiscale - il cliente riceve sulle mani del reddito "pulito".
Il contratto di assicurazione accumulato ha anche le sue caratteristiche che devono essere prese in considerazione prima di fare documenti.
Come in intuizione, i programmi "accumulativi" forniscono rimborsi durante la terminazione in anticipo. Allo stesso tempo, in molte compagnie assicurative, se lo si desidera, per chiudere il contratto nei primi 1-3 anni, i contributi al cliente non vengono restituiti, e in futuro verrà restituito circa il 10-40%.
Comprensione dell'investimento a lungo termine, l'assicurazione può andare al cliente per le concessioni e ridurre l'ammontare del contributo.
L'assicurazione sulla vita accumulativa a lungo termine cade sotto la legge sulle interruzioni fiscali. Le condizioni di ritorno sono le stesse di intuizione, tranne che il rimborso può essere ottenuto annualmente e non una tantum.
Quando si termina il contratto, le detrazioni sociali sono soggette a ritorno al budget.
Assicurazione rischiosa e accumulativa - restrizioni generali
Secondo le condizioni di polis, alcune categorie di depositanti non sono prese per assicurazione, ad esempio:
Un elenco completo di eccezioni in ogni compagnia di assicurazione potrebbe differire.
Esistono situazioni che non saranno riconosciute come eventi assicurati, per esempio:
È importante che se il contratto fosse concluso con il cliente, che aveva una malattia o una limitazione che è caduta in eccezione, quindi tale accordo sarebbe invalido. Quando si verifica un evento assicurativo (a discrezione dell'assicurazione), sarà restituito l'importo di rimborso o il contributo degli investitori viene restituito senza tenere conto dei rendimenti guadagnati.
Vi è il rischio che considerare la scelta della scelta dei tipi di assicurazione discussa - i fondi posizionati non rientrano nella legge sull'assicurazione dei depositi.
Ciò significa che scegliere una compagnia di assicurazione, è necessario valutare qualitativamente la sua stabilità finanziaria.
In alternativa, è possibile concentrarsi sul parere delle agenzie stimate, ad esempio, un esperto RA (accreditato dal Ministero delle Finanze).
Ogni Agenzia per la compagnia di assicurazione è assegnata una valutazione che parla dell'affidabilità effettiva e progettata dell'organizzazione. Quindi le società più stabili sono valutate dalla valutazione AAA.
Oltre alla valutazione, è necessario prestare attenzione ai riassicuratori - società responsabili degli obblighi quando richiamano una licenza o bancarotta. Si consiglia di scegliere le organizzazioni che hanno reinserimenti stranieri con un elevato rating dell'affidabilità secondo i periti del mondo.
Importante! Si prega di notare che oggi l'assicurazione accumulativa o di investimento volontaria è spesso offerta nelle banche. Ma l'ente creditizio è solo un partner che lavora con l'assicurazione per la remunerazione delle agenzie. L'affidabilità della Banca non influisce sulla stabilità della compagnia assicurativa i cui prodotti che offre.
Plans Siamo spiacenti:
Contro:
Vantaggi dei programmi di accumulo:
Contro nSent:
Prendendo la decisione finale sul fatto che l'investimento o l'accumulo di esigenze di assicurazione, si dovrebbe ascoltare l'opinione degli esperti.
Le prospettive per lo sviluppo dell'assicurazione sulla vita cumulativa sono piuttosto positive - sempre più clienti sono interessati alla pianificazione finanziaria nel complesso con la protezione della famiglia. I benefici fiscali contribuiscono solo ad un aumento della domanda di NSS.
Altrimenti, le cose sono con i programmi di INS. Secondo la previsione dell'acre (agenzia di rating del credito analitico), nei prossimi 2-3 anni ci può essere delusione nei risultati degli investimenti tali lucidi.
Si noti che nella situazione oggi il mercato delle assicurazioni di investimento è in una situazione positiva. Se le compagnie assicurative riescono a mantenere i tassi di crescita attuali, quindi nel 2017-2021 il mercato crescerà del 20-30%. Ciò significa che per il 2018 sono previsti 329 miliardi di rubli dei premi assicurativi, e nel 2019 - oltre 400 miliardi di confronto, nel 2015 130 milioni di rubli sono stati pubblicati negli smalti, e nel 2016 erano già di 216 miliardi.
Divorzio del 21 ° secolo? O reddito reale?
"Dmitry zhukova.
Ai segnalibri
Per diversi anni, l'assicurazione sulla vita è diventata il segmento di assicurazione in più rapida crescita, e possibilmente l'intero mercato finanziario. Nel primo semestre del 2017, l'assicurazione sulla vita ha scavalcato il leader precedente nelle spese - Osago.
Il principale driver di crescita è stato l'assicurazione degli investimenti della vita (santo), la cui azione nell'assicurazione sulla vita è superiore al 60% e in costante crescita. Il prodotto è implementato principalmente attraverso il canale bancario ed è spesso posizionato come alternativa azionaria superiore ai depositi, tassi per i quali lentamente, ma sono correttamente ridotti.
Gli esperti divergono nelle stime delle prospettive future. Alcuni credono che nel prossimo futuro, dopo la fine della scadenza per il primo tali contratti, le persone senza ricevere reddito sono delusi nel prodotto. Altri vedono il potenziale di questo prodotto nell'aumentare la trasparenza e riducendo i premi agli intermediari.
I fan del primo a settembre 2017 hanno confermato indirettamente il direttore generale del leader del mercato della compagnia di assicurazione sulla vita Sberbank. Ha riferito che secondo i primi trattati, la resa è lottare per zero. Questo è spiegato dal fatto che cinque anni fa i principali beni di base per gli investimenti erano oro e l'indice RTS, le cui citazioni sono diminuite.
Il prodotto è molto più complicato dai soliti depositi bancari, richiede una comprensione del cliente delle sfumature assicurative e di investimento, e dal venditore - un alto livello di responsabilità. Con ciascuno di questi fattori nel mercato ci sono alcuni problemi: la maggior parte dei clienti non comprende i dettagli del prodotto, gli assicuratori non cercano di aumentare la sua trasparenza e i gestori bancari, motivati \u200b\u200bda elevate commissioni, spesso silenziosi sulle sfumature, e talvolta Sono semplicemente posizionati come un deposito con rendimenti più elevati.
Lo scambio è un analogo di una nota strutturale avvolta in un guscio assicurativo. I rischi assicurativi in \u200b\u200bforma pura in tali contratti sono minimi. L'importo principale è investito in strumenti finanziari di vari gradi di rischio e diversi rendimenti potenziali.
La maggior parte del contributo è il fondo di garanzia, che è investito in strumenti conservativi (depositi, obbligazioni), che garantisce il pagamento dell'importo effettuato alla fine del contratto. La parte restante si riferisce al fondo del rischio, da cui dipende il reddito, è posto in strumenti finanziari ad alta root.
La direzione dell'investimento del Fondo rischioso è inizialmente cucito nel contratto, o è invitato a scegliere un cliente sotto forma di una strategia di investimento. Le strategie sono solitamente associate ai settori dell'economia, come il business dell'olio e la tecnologia dell'informazione, o con i beni di base - oro e olio. Investire nel settore dell'economia è solitamente prodotto in un indice sviluppato dall'assicuratore, che comprende titoli di molte aziende. Ci sono anche prodotti che intendono investire in titoli predeterminati.
Rischio di assicurazione standard nel tempo, vivi fino alla fine del contratto e alla morte dell'assicurato per qualsiasi motivo. L'importo assicurativo per tali rischi è istituito nell'ammontare del contributo aumentato dell'ammontare del reddito da investimento ricevuto. I rischi aggiuntivi possono essere inclusi nel contratto, ad esempio, la morte a causa di un incidente per il quale viene stabilita un'importo assicurativo separato. Quando si applica tali rischi, ciascuno degli importi assicurativi stabiliti è presunto.
I contratti sono solitamente conclusi per un periodo da tre a cinque anni, ma ci sono anche molto tempo. Il pagamento del premio assicurativo è spesso prodotto immediatamente alla conclusione del contratto, ma ci sono programmi con contributi periodici.
È importante capire che l'iscrizione non fornisce garanzie a scopo di lucro. Se la strategia di investimento selezionata non ha funzionato, solo un importo garantito, che di solito non supera il 100% dei fondi, sarà pagato alla fine del contratto. Semplicemente messo, si scopre che i tuoi soldi non hanno funzionato tutti questi anni, ma solo più economici a livello di inflazione.
L'assicurazione sulla vita, compreso l'assicurazione, consente di ottenere una detrazione fiscale per il 13% del pagamento effettuato. E pagare le tasse non sono addebitate. Ma ci sono alcune funzionalità.
Dovremo pagare la tassa sul reddito se supera il calcolato nello stesso periodo utilizzando il tasso di rifinanziamento e solo con la quantità di tale eccedente. Ad esempio, se si è guadagnata del 9% e il tasso di rifinanziamento medio per il periodo di azione del contratto ammontava all'8,25%, la tassa dovrà essere pagata dal reddito dello 0,75%.
L'importo massimo da cui è possibile ottenere una detrazione fiscale è di 120 mila rubli all'anno. E viene applicato solo per i contratti per un periodo di cinque o più anni. Pertanto, è possibile rimborsare al massimo 15.600 rubli all'anno, ma ciò non si applica a un contratto di contribuzione una tantum, che può essere detratto solo una volta.
Inoltre, la sorce ha sfumature giuridiche utili:
I principali svantaggi dell'ISZ sono l'opacità dell'investimento della parte del rischio e della sostanziale remunerazione agli intermediari (principalmente banche), che influenzano il ritorno sull'investimento. La remunerazione media è dell'8% dell'accordo, ma a volte arriva al 15%.
L'opacità è che la struttura del bene base (indice), in cui viene effettuata investimenti, è spesso noto solo all'assicuratore e non è disponibile in fonti aperte. La dinamica delle variazioni del valore dell'indice in tali casi può essere rintracciata solo nel resoconto personale dell'assicuratore, se tale servizio è in generale. Pertanto, i classici rischi di investimento possono sovrapporsi e i rischi del comportamento senza scrupoli dell'assicuratore possono essere sovrapposti.
Ci sono ancora un certo numero di minusti relativi del prodotto. In un forte rifiuto, possono causare se nella fase di concludere un accordo che il contraente di loro non è a conoscenza di:
Quando si sceglie un prodotto, assicurati di prestare attenzione a questo indicatore come "Coefficiente di partecipazione". Mostra quale frazione nella crescita della risorsa selezionata può richiedere l'assicurato. La dimensione del coefficiente può variare in modo significativo a seconda dell'assicuratore e della strategia selezionata.
Il coefficiente del 100% significa che per calcolare la redditività nell'ambito del contratto, la resa della risorsa selezionata sarà fissata alla fine del contratto. Se l'indicatore è superiore o inferiore al 100%, la resa del bene sarà moltiplicata per il coefficiente stabilito. Il rapporto di partecipazione dipende dai termini del contratto in un particolare assicuratore e può essere applicato sia all'intero premio che alla parte rischiosa, che influisce in modo significativo sulla resa finale.
Le opzioni utili nello scambio di prodotti è la capacità di modificare la strategia e il reddito di fissaggio durante l'azione del contratto. La capacità di cambiare la strategia è dotata di un numero limitato di volte. Vale la pena utilizzare l'opzione ad un alto grado di fiducia che la tendenza negativa è protratta.
Dalla metà del 2016 è diventato disponibile per l'esecuzione dei contratti da parte online. Questa innovazione è particolarmente importante per i proprietari dei prodotti esistenti, da apportare modifiche al contratto, ad esempio, in termini di scelta di una risorsa da investire, o di fissare la resa sul sito web dell'assicuratore nell'account personale. Puoi anche monitorare la dinamica dei cambiamenti nel costo della parte di investimento. È meglio dare la preferenza agli assicuratori che hanno implementato il servizio online.
Quando si decide di concludere un accordo, è importante capire che questo prodotto non ha nulla a che fare con il deposito. Questo è uno strumento finanziario separato con le sue parti positive e negative. E con le dinamiche del mercato infruttuoso, potrebbe non portare il reddito previsto o promesso.
1 fondi investiti nel programma non sono soggetti a divorzio, confisca, arresto e non possono essere bloccati a seguito della sospensione delle operazioni del conto bancario.
Il contratto di assicurazione, nonché i fondi che sono il premio assicurativo per tale contratto, non sono soggetti a sezione se divorziati dalla mancanza di motivi legali per questo. Allo stesso tempo, le eccezioni previste dall'art. 34, 36, 40 del Codice familiare della Federazione Russa, per quanto riguarda i requisiti dei diritti di proprietà e i pagamenti derivanti dal contratto di assicurazione.
Secondo le attuali dogane, la legislazione amministrativa, la legislazione amministrativa, nonché la legislazione sul copyright, il contratto di assicurazione e il contante, che sono un premio assicurativo per tale contratto, non può essere oggetto di confisca.
L'arresto del contratto di assicurazione o dei fondi che sono un premio assicurativo in tale contratto non è idoneo per la mancanza di motivi legali. In questo caso, l'arresto può essere imposto alle richieste di diritti di proprietà derivanti dal contratto di assicurazione.
Il contratto di assicurazione non implica l'apertura di un resoconto speciale dell'assicurato nella Banca, e quindi tale contratto di assicurazione, nonché i fondi che sono un premio assicurativo per tale contratto non può essere oggetto di sospensione delle operazioni di conto bancario.
2 Il diritto di ricevere un importo assicurativo appartiene a una persona nel cui favore è stato concluso un contratto. Se il contratto di assicurazione non è nominato come beneficiario, un'altra persona è considerata conclusa a favore della persona assicurata, in caso di morte i cui beneficiari sono riconosciuti dagli eredi della persona assicurata. Ci sono eccezioni e limiti, secondo l'arte. 1149 "Il diritto alla quota obbligatoria nell'eredità" del codice civile della Federazione Russa.
3 TKB Investment Partners (AO), licenza di Fksb of Russia n. 21-000-1-00069, licenza del servizio finanziario federale Servizio della Russia n. 040-09042-001000. TKBIP.RU.
4 Il servizio è fornito dalla società a responsabilità limitata "Compagnia assicurativa" SIV Life ", la licenza della Banca della Russia (Banca centrale della Federazione Russa) SZH n. 4105 del 09/08/2015, Civ-life.RU. Al verificarsi di un evento assicurato a rischio "morte dell'assicurato a seguito di un incidente", il pagamento assicurativo ammonta all'importo dei pagamenti per la "morte dell'assicurato a causa di un incidente" e "morte di l'assicurato per qualsiasi motivo. " L'importo assicurato per ciascuno di questi rischi è il 100% della somma del premio assicurativo pagato dall'Assicurato. Le condizioni di assicurazione complete e le regole assicurative sono disponibili sul sito web di Siv Life LLC.
5 Il calcolo è fatto sulla base del dollaro USA - 65,00 rubli. Al momento dell'ingresso nel programma e 75,00 rubli. Al momento del programma, la crescita dell'indice è del 30%, il coefficiente di partecipazione (KU) è del 150%. La dimensione del reddito da investimento dipende dalla KU, dalla valuta del contratto, il corso del dollaro USA al momento della conclusione del contratto e del pagamento, la dinamica dell'indice e può differire dai presentati.
6 clienti Club Unicredit Prime Club.
Espriamo la vostra attenzione sul fatto che i dati presentati sono solo informazioni e in qualsiasi circostanza non sono un'offerta pubblica determinata dalle disposizioni dell'articolo 437, paragrafo 2, del codice civile della Federazione Russa e non sono una raccomandazione individuale di investimento.
