Tingkat deposito per tahun. Standar Rusia, kontribusi Pendapatan maksimum. Langkah-langkah anti-krisis dari pemerintah

Jatuhnya rubel pada Desember 2014 memberi Rusia kesempatan unik untuk menghasilkan uang dari deposito. Tarif pada mereka naik ke level rekor. Apa yang terjadi dengan profitabilitas sepanjang tahun dan apa yang akan terjadi di tahun baru?

Kesempatan Unik

Pada malam 16 Desember 2014, Bank Sentral segera menaikkan suku bunga sebesar 6,5 poin persentase menjadi 17% per tahun. Regulator perlu membatasi peningkatan risiko devaluasi dan inflasi yang muncul karena rekor pelemahan rubel. Untuk deposan bank, acara ini telah menjadi kesempatan unik untuk menghasilkan uang.

Menyusul kenaikan suku bunga utama, lembaga kredit menaikkan suku bunga simpanan mereka secara signifikan. Pada akhir Desember, bahkan bank-bank besar dapat menemukan simpanan dengan hasil yang belum pernah terjadi sebelumnya sebesar 20% per tahun. Penawaran semacam itu kepada investor, khususnya, dibuat oleh Russian Standard, Renaissance Credit, dan lainnya. Namun, pengembalian deposito bank Rusia terbesar - Sberbank - pada 31 Desember adalah 11,25% yang agak sederhana.

Natalya Rozenberg, kepala departemen pengembangan produk non-kredit dan layanan jarak jauh di MKB, mengingat hingga awal tahun 2015, pengembalian deposito mencapai 18-19% per tahun. Akibatnya, pada Januari 2015, tingkat rata-rata deposito dalam rubel, menurut perusahaan riset Frank RG, naik menjadi 12,06% dari 8,38% pada awal Desember. “Pada kuartal pertama 2015, kami mengamati peningkatan keseluruhan dalam simpanan dengan peningkatan simultan dalam bagian simpanan rubel dalam portofolio,” kata Rozenberg.

Pada saat yang sama, profitabilitas simpanan mata uang asing juga meningkat. Pada 31 Desember tahun lalu, tingkat rata-rata deposito dalam dolar mencapai 4,46%, pada deposito dalam euro - 4,13%. Di beberapa bank dimungkinkan untuk menemukan tingkat 8% per tahun.

Akibatnya, ketergantungan suku bunga deposito pada persyaratan deposito telah berubah secara signifikan (lihat grafik). Pengembalian maksimum deposito hingga satu tahun melebihi tingkat maksimum deposito jangka panjang sebesar 30-40%. Bank menjelaskan anomali ini dengan fakta bahwa kenaikan suku bunga utama Bank Sentral tidak untuk waktu yang lama, dan tidak masuk akal untuk menaikkan suku bunga deposito selama dua atau tiga tahun.

Mengikuti Bank Sentral

Daya tarik kemurahan hati bank yang belum pernah terjadi sebelumnya tidak berlangsung lama. Pada bulan Februari, Bank Sentral mulai secara bertahap menurunkan suku bunga acuan. Selama tahun ini, regulator menguranginya lima kali, pada bulan Desember tingkat suku bunga turun menjadi 11%. Perbankan tidak ketinggalan dari regulator. Selama 11 bulan tahun 2015, tingkat rata-rata deposito dalam rubel menurun sebesar 3,28 poin persentase, menurut Frank Research Group, menjadi 8,78% pada bulan Desember tahun ini.

Ketergantungan profitabilitas deposito pada persyaratan mereka hampir normal sepanjang tahun. Saat ini, suku bunga deposito jangka pendek berada pada tingkat yang sama dengan imbal hasil deposito dua dan tiga tahun.

Jika kita membandingkan penawaran bank yang paling menguntungkan di awal dan di akhir tahun, perbedaannya akan lebih terlihat. Jadi, pada 15 Januari 2015, Russian Standard menawarkan untuk melakukan setoran rubel dengan tarif 19% per tahun, dan pada 15 Desember, penawaran paling menguntungkan dari bank ini untuk setoran tahunan adalah 12,01%.

Jangka waktu simpanan tahunan, yang ditempatkan pada tingkat 17-20%, akan segera berakhir, dan bank tidak akan lagi membuat penawaran serupa, kata Anton Masliy, direktur departemen pengembangan produk ritel di Binbank.

Nasib deposito paling menguntungkan

Kami memilih setoran tahunan yang paling menguntungkan menurut Frank RG pada 15 Januari 2015 dan menemukan apa yang terjadi pada mereka. DARI Tingkat yang paling menguntungkan pada deposito rubel tahunan adalah 19,4% per tahun.

Bank ITB, setoran "Classic +", rate - 19,4%

Klien tidak akan menunggu sampai deposit berakhir. Pada 6 Oktober, Bank Sentral mencabut izin bank tersebut. Bank ITB berada di peringkat 361 dalam hal pinjaman, dan simpanannya diasuransikan dengan DIA. Menurut aturan agensi, semua bunga yang jatuh tempo pada deposit (diakumulasikan pada hari sebelum hari pencabutan lisensi) ditambahkan ke jumlah pokok deposit dan termasuk dalam perhitungan kompensasi asuransi. Dengan demikian, mereka yang memberikan kontribusi ke ITB dalam jumlah hingga 1,4 juta rubel. (jumlah maksimum asuransi simpanan), dapat menerima bunga yang masih harus dibayar selama delapan setengah bulan.

Bank "Standar Rusia", setoran "Musim Dingin Rusia", tarif - 19%

Pada Januari 2015, Russian Standard Bank menawarkan setoran Musim Dingin Rusia sebesar 18-19% per tahun dengan jumlah setoran minimum 300 ribu rubel. Lembaga kredit mencatat bahwa ini adalah penawaran musiman - sejak 1 Maret, bank belum membuka setoran seperti itu. Saat ini, penawaran paling menguntungkan untuk simpanan musiman bank adalah 12% per tahun (suku bunga efektif) sebagai bagian dari produk Standar Rusia - Campuran Pendapatan+.

Bank "Kredit Rumah", setoran "Kabinet", tarif - 19%

Setoran "Kabinet" di Home Credit Bank dapat dilakukan oleh klien yang bersedia menempatkan jumlah 3 juta rubel atau lebih. Dalam parameter setoran "Kabinet", perpanjangan otomatis setoran untuk jangka waktu baru diizinkan, jadi jika klien berencana untuk terus menempatkan dananya pada persyaratan setoran "Kabinet", maka dia tidak perlu melakukan apa pun spesial. Namun, deposito akan diperpanjang untuk jangka waktu baru (12 bulan) dengan tarif 11% per tahun.”

Bank Asia-Pasifik, setoran "Eksklusif", tarif - 18,5%.

Di Bank Asia-Pasifik, dimungkinkan untuk membuka setoran "Eksklusif" selama setahun, pada tingkat 17,4-18,5%. Jumlah setoran mulai dari 10 ribu rubel. Call-center bank menjelaskan bahwa sekarang tidak ada setoran seperti itu. Penawaran paling menguntungkan dari lembaga kredit saat ini adalah setoran 13 Tahun Baru dengan jumlah setoran minimum 50 ribu rubel. dan jangka waktu penempatan selama satu tahun. Bunganya dibayarkan setiap bulan, dan kurs berubah selama jangka waktu setoran. 3 bulan pertama - 13%, sisa 7 bulan - 10% per tahun.

Bank "Kepercayaan, setoran "Bunga besar", tingkat -18,5%

Kontribusi dapat dibuat dalam jumlah 200 ribu rubel. Terlepas dari kenyataan bahwa pada akhir tahun 2014 bank dikirim untuk reorganisasi, sekitar 80% klien memilih deposit ini pada bulan Januari, kata Dmitry Brik, direktur unit penjualan dan pengembangan jaringan Trust Bank. Sekarang bank siap untuk menawarkan tingkat yang jauh lebih sederhana - 12,5% per tahun (deposit Klien Kehormatan).

Prospek untuk 2016

Suku bunga deposito di tahun baru akan tergantung pada situasi ekonomi umum di negara itu, Natalya Rozenberg dari IBC membuat perkiraan yang jelas. “Kami memperkirakan permintaan deposito tetap pada level saat ini tanpa adanya guncangan ekonomi,” katanya. “Adapun tarif, mereka akan turun dalam 6 bulan ke depan.” Pendapat yang sama juga disampaikan oleh Masliy dari Binbank.

Apa yang harus dilakukan investor?

Sekarang Rusia memiliki satu kesempatan terakhir untuk meraih nilai tukar mata uang asing yang relatif tinggi dan memperbaikinya untuk waktu yang lama.

Strategi terbaik adalah membuka dua deposito - satu dalam rubel, yang lain dalam mata uang asing, saran Mikhail Matovnikov, kepala analis di Sberbank. “Hari ini hanya kasus ketika berguna untuk memiliki “keranjang” dan membagi dana menjadi dua, “jelas Matovnikov.

Setoran rubel akan memungkinkan Anda memperoleh hasil sekitar 10% - tingkat maksimum rata-rata pada simpanan selama setahun di 15 bank pertama dalam hal volume simpanan individu. Tarif deposito dolar untuk tahun ini adalah sekitar 2% per tahun, tetapi dalam hal ini, bukan jumlah pendapatan yang lebih penting, tetapi peluang melindungi tabungan dari devaluasi rubel.

Apa yang harus dilakukan dengan uang "ekstra" dalam krisis - untuk membeli logam mulia dan peralatan? Kami memilih cara termudah dan paling aman: setoran populer pada tahun 2015 menurut sumber daya Internet. Mempertimbangkan fakta bahwa sejumlah ahli, khususnya M. Zadornov (kepala VTB24), percaya bahwa Bank Sentral mungkin akan menurunkan suku bunga utama pada kuartal pertama tahun 2015, karena secara signifikan melebihi perkiraan inflasi (Desember wawancara dengan saluran Rossiya24), yang akan mengarah pada fakta bahwa bank akan mengurangi suku bunga simpanan, oleh karena itu, sekarang adalah waktu terbaik untuk membuka simpanan.

Di penghujung tahun 2014, bank sentral dan negara yang diwakili oleh presiden dan pemerintah memberikan dua hadiah sekaligus kepada para deposan, yaitu:

• Peningkatan suku bunga utama Bank Sentral dan, sebagai hasilnya, peningkatan bunga deposito di bank komersial.
• Peningkatan kompensasi asuransi untuk simpanan bank. Mulai 29 Desember, alih-alih 700 ribu, batasnya diubah menjadi 1,4 juta rubel. Tindakan yang diambil, pertama, meningkatkan kepercayaan pada bank, dan kedua, akan memungkinkan deposan untuk tidak memecah tabungan mereka menjadi 700 ribu rubel.

Prakiraan dan peringatan tentang simpanan di 2015

Tingkat kunci (KR) adalah persentase di mana Bank Sentral Federasi Rusia meminjamkan ke bank komersial dan menerima uang gratis di deposito dari mereka. Adalah Mahkamah Konstitusi yang menentukan biaya pinjaman untuk penduduk, pengusaha dan organisasi.

Bank Sentral meningkatkan COP karena krisis yang akan datang. Jadi dia berusaha mengurangi jumlah uang yang beredar, untuk mendukung nilai tukar rubel. Sejumlah bank langsung merespons hal tersebut dengan menaikkan bunga deposito. Saat ini, beberapa struktur komersial menawarkan deposito jangka pendek sebesar 20% atau lebih. Jadi, jika Anda menginginkan penghasilan besar, pilih setoran rubel mendesak dengan tingkat maksimum. Jika tujuan Anda adalah menghemat uang, bagilah dana tersebut menjadi beberapa simpanan jangka panjang (mata uang asing dan rubel).

Kepala asosiasi Rossiya (bank regional) A. Aksakov memperingatkan bahwa periode suku bunga tinggi tersebut akan singkat: “Bank sedikit terbawa suasana, menawarkan kondisi yang sangat menguntungkan. Bagaimanapun, situasinya mulai stabil - selanjutnya rubel hanya akan tumbuh lebih kuat, dan lembaga keuangan akan mulai mengurangi bunga deposito. Itu akan terjadi dalam satu atau dua bulan. Manfaatkan momen saat taruhannya tinggi (catatan: wawancara dilakukan pada bulan Desember 2014)».

Aksakov memperingatkan deposan terhadap scammers: “Jika lembaga keuangan yang disebutkan secara negatif di media memiliki tingkat lebih dari 20%, tidak ada gunanya berbisnis dengan bank semacam itu. Tetapi pada saat yang sama, saya ingin mengingatkan Anda tentang peningkatan jumlah kompensasi. Jika setoran dilakukan tidak lebih dari 1,4 juta rubel, itu akan dilindungi oleh perusahaan asuransi.”

Tabel ringkasan setoran untuk 2015

Tabel berikut menunjukkan setoran yang menguntungkan untuk jangka waktu 3 bulan untuk Sberbank, VTB, dan Alfa-Bank - struktur komersial yang termasuk dalam lembaga keuangan TOP-10 Federasi Rusia.

Penawaran paling menguntungkan dari VTB-24: deposit "Bonus Anda". Dalam waktu singkat, dengan kondisi kapitalisasi bunga yang masih harus dibayar, 100 ribu rubel Anda. setelah 90 hari mereka akan membawa 3.542 rubel. penghasilan.

Dari yang diisi ulang, "Mengisi ulang" dari Sberbank bermanfaat. Jika Anda memasukkan 100 ribu rubel ke dalam akun, setelah 3 bulan Anda akan menarik 102.438 rubel. Penarikan sebagian dimungkinkan di "Kelola" dari SB. Mempertimbangkan kapitalisasi bulanan, kontribusi 100 ribu rubel. akan membawa 2.375 rubel. penghasilan hanya dalam 91 hari. Omong-omong, jangka waktu kontribusi ini dapat diperpanjang hingga tiga tahun.

Tabel berikut menunjukkan setoran populer untuk jangka waktu 12 bulan untuk Sberbank, VTB-24 dan Alfa-Bank.

Penawaran dari Alfa-Bank memimpin dalam contoh ini: 100.000 di akun Premium akan menghasilkan 17.600 rubel dalam setahun. untung, dan 100 ribu untuk Premier - 16.765 rubel.

Adapun setoran dengan kemungkinan penarikan, di sini Alfa-Bank lebih rendah daripada VTB-24. Dengan kapitalisasi bulanan 100 ribu rubel. pada "Nyaman" pada akhir semester akan berubah menjadi 110.581 rubel.

Tabel berikut menunjukkan setoran paling populer dan menguntungkan selama 3 tahun untuk Sberbank, VTB-24, dan Alfa-Bank.

Alfa-Bank menjadi pemimpin yang jelas dalam sampel terakhir. "Kemenangan" pada 14,6% per tahun dalam tiga tahun dari 100.000 rubel. akan memberikan 54.551 rubel. tiba. Setoran "Multi-mata uang" yang diisi ulang akan menghasilkan 33.620 rubel. pendapatan, dan "Potensi" yang "ditarik sebagian" - ditambah 33.223 rubel.

Dan di mana 20% deposito yang dijanjikan pada tahun 2015? Ada seperti itu. Misalnya, "Strike-2015": 700 ribu rubel. sebesar 23% selama 91 hari. Namun, penawaran menggiurkan ini hanya berlaku hingga 30 Januari. Atau "Tahun Baru Super" dari 5 ribu rubel. selama 3 bulan sebesar 22%. Dan juga "Menguntungkan": 10 ribu rubel. selama 91 hari pada 22% per tahun. Deposit ini hanya dapat diambil hingga tanggal 15 Januari.

Ketika memilih penawaran semacam itu, banyak orang lupa tentang perlunya membayar pajak atas penghasilan dari simpanan, yang tarifnya melebihi norma yang diizinkan.

Apakah saya harus membayar pajak atas deposit?

Tidak setiap kontribusi dikenakan pajak. Semua informasi tentang perpajakan pendapatan bunga ditunjukkan dalam Art. 214.2 dari Kode Pajak Federasi Rusia. Undang-undang dengan jelas menyatakan bahwa basis pajak ditentukan oleh "kelebihan jumlah bunga ... atas jumlah bunga pada tingkat pembiayaan kembali, meningkat lima poin." Tingkat nominal diperhitungkan - mis. berlaku pada saat penandatanganan perjanjian perbankan.

Pada tanggal 29 Desember, presiden menandatangani undang-undang No. 462-FZ, yang menyatakan bahwa individu dibebaskan dari pembayaran pajak atas penghasilan dalam bentuk bunga deposito rubel dengan tingkat hingga 18,25% per tahun.

Ini adalah langkah sementara - undang-undang tersebut akan berlaku hingga 31 Desember 2015. Pada saat yang sama, tarif pajak untuk penduduk Federasi Rusia tetap sama - 35%.

Untuk deposito hingga tiga tahun, tingkat yang berlaku pada saat penutupan kontrak adalah penting. Pajak ditarik pada saat pembayaran bunga - mis. investor menerima pendapatan setelah dikurangi. Contoh perhitungan diberikan di situs web Banki.ru. Ada juga kalkulator hasil, yang dengannya Anda dapat dengan mudah menghitung pendapatan riil Anda di akun mana pun.

Untuk kejelasan. Menurut setoran yang telah disebutkan "Strike-2015" dengan jumlah setoran 700 ribu rubel. selama 91 hari dengan 23% per tahun, pajak akan dipotong untuk 2.901 rubel.

Tingkat maksimum rata-rata bank TOP-10 Rusia pada 31 Desember 2014 adalah 15,64%. Bank Sentral sendiri tidak merekomendasikan melebihi indikator ini lebih dari 3,5 poin - mis. hingga 19%. Dan oleh karena itu, ada banyak alasan untuk percaya bahwa kami tidak akan lagi melihat penawaran untuk setoran dengan tingkat 20-23% dalam waktu dekat.

Pada Desember 2014, suku bunga deposito rumah tangga naik ke rekor tertinggi, karena kurangnya likuiditas di bank dan inflasi yang tinggi. Peran penting dalam pembentukan kebijakan suku bunga dimainkan oleh Bank Sentral, yang membatasi batas atas profitabilitas.

Pada artikel ini, kami akan menganalisis dinamika perubahan suku bunga deposito pada tahun 2014, mempertimbangkan kondisi penempatan deposito di lembaga kredit terbesar di negara itu pada tahun 2015, dan memberi tahu Anda faktor-faktor apa yang mempengaruhi kebijakan bank akhir-akhir ini.

Bagaimana kondisi berubah di tahun 2014

Rata-rata bunga maksimum simpanan di antara sepuluh bank teratas pada Januari 2014 adalah 8,31% per tahun, dan pada bulan September - 9,33% per tahun. Pada Desember 2014, nilai ini di beberapa bank meningkat menjadi 19% per tahun. Pada saat yang sama, tingkat maksimum rata-rata pada deposito sebesar 15,31% per tahun. Sejak 2009, telah meningkat di atas 15% per tahun untuk pertama kalinya.

Sepuluh organisasi teratas dalam hal simpanan individu termasuk Sberbank, VTB 24, Gazprombank, Alfa-Bank, Russian Standard, Raiffeisenbank, Rosselkhozbank, Bank of Moscow, Home Credit, Promsvyazbank.

Pada tahun 2014, bank-bank Rusia menghadapi masalah perlambatan pertumbuhan simpanan, sementara simpanan menyumbang 50% dari total jumlah dana pelanggan. Statistik menunjukkan bahwa hingga September 2014, pertumbuhan investasi dari penduduk hanya mencapai 0,9% dibandingkan 10,8% untuk periode yang sama tahun 2013. Pada saat yang sama, terjadi bentrokan dengan kekurangan likuiditas dan kekurangan dana yang disebabkan oleh sanksi UE dan AS yang dikenakan pada sektor keuangan Rusia.

Pasar utang lokal juga tidak memungkinkan untuk menarik sumber daya karena arus keluar investasi asing dan pembekuan tabungan pensiun. Oleh karena itu, bagi sebagian besar lembaga keuangan, satu-satunya cara untuk meningkatkan modal adalah perjuangan untuk mendapatkan simpanan individu, dan ini, pada gilirannya, merangsang peningkatan bunga atas simpanan berjangka.

Namun, Bank Sentral, yang menaikkan suku bunga utama menjadi 17%, memainkan peran penting dalam lonjakan kondisi simpanan. Selama setahun terakhir telah meningkat lima kali lipat, dan pada awal 2014 adalah 5,5% per tahun. Para ekonom cenderung percaya bahwa pada paruh pertama tahun 2015 peningkatan indikator ini akan terus berlanjut, karena belum ada prasyarat untuk penurunannya.

Faktor lain yang mempengaruhi biaya deposito berjangka adalah percepatan inflasi, yang tidak akan memungkinkan penurunan bunga deposito. Hal ini disebabkan oleh fakta bahwa dengan menempatkan dana di bank, nasabah berusaha untuk melindungi tabungan mereka dari inflasi, sehingga mereka memilih opsi dengan tingkat yang menutupi tingkat inflasi di negara tersebut.

Situasi saat ini dengan pertumbuhan poin persentase berdampak negatif pada perekonomian seluruh sistem perbankan, karena ketersediaan dana murah merupakan salah satu syarat utama pertumbuhan ekonomi. Jika tidak, mereka tidak akan dapat menawarkan dana kredit murah.

Namun, karena sanksi baru dan embargo pembalasan atas impor pangan dari negara-negara Barat, inflasi diperkirakan tidak akan melambat, dan bunga deposito dan pinjaman akan terus tumbuh di tahun 2015.

Perubahan apa yang telah dilakukan pada undang-undang tersebut?

Sehubungan dengan kebutuhan untuk menarik dana ke organisasi kredit, sangat perlu untuk mengubah undang-undang. Sekarang pajak penghasilan pribadi tidak dikenakan bunga atas deposito rubel warga ditempatkan pada tingkat hingga 18,25% per tahun. Manfaat ini berlaku mulai tanggal 15 Desember 2014 sampai dengan 31 Desember 2015.

Banyak bank telah menaikkan suku bunga di atas tingkat yang dibatasi oleh undang-undang. Di Alfa-Bank, pada setoran Pobeda, bunga, dengan mempertimbangkan kapitalisasi, mencapai 19,56% per tahun, dan di Bank Kredit Moskow pada setoran Akumulatif+, itu adalah 20,37% per tahun, dengan memperhitungkan kapitalisasi. Ternyata pemilik rekening tersebut harus membayar pajak. Bank secara mandiri menghitung jumlah pajak dari laba dan mentransfer sisa pendapatan ke deposan.

Duma Negara juga mengadopsi dokumen yang meningkatkan jumlah kompensasi asuransi untuk simpanan dari 700.000 rubel menjadi 1.400.000 rubel. Dengan demikian, negara berusaha merangsang masuknya modal besar ke dalam sistem. Meski dalam situasi saat ini, masyarakat tidak mungkin tergiur dengan kompensasi yang dijanjikan.

Tinjauan proposal dari organisasi terbesar di Rusia

Sberbank

Bunga maksimum di Sberbank dibebankan pada setoran "Simpan". Jumlah minimum penempatan dana adalah 1000 rubel, 100 dolar AS, dan 100 euro, jangka waktunya dari 1 bulan hingga 3 tahun. Penarikan dan pengisian kembali akun tidak diatur oleh kontrak.

Tingkat bunga dalam rubel adalah 9,2%-10,52% per tahun, dalam dolar AS - 1,8%-5,05% per tahun dan dalam euro - 1,8%-4,95% per tahun, dengan mempertimbangkan kapitalisasi bunga bulanan. Maksimal, berlaku untuk jangka waktu 6 bulan hingga satu tahun.

VTB 24

Bank membuat penawaran khusus di bawah program "Bonus Anda" dengan bunga yang meningkat. Jangka waktu penempatan dana adalah dari 1 hingga 3 bulan, jumlah minimum adalah 100.000 rubel. Penarikan dana dan pengisian kembali akun selama jangka waktu kontrak tidak diperbolehkan. Bunga dibebankan pada akhir jangka waktu - 14,2% -15,2% per tahun.

Alfa Bank

Merupakan deposit Pobeda yang sangat menguntungkan dengan kapitalisasi bunga bulanan. Jumlah minimum angsuran pertama adalah 10.000 rubel, 500 dolar AS dan euro, jangka waktu minimum 92 hari, maksimum 3 tahun. Tingkat bunga adalah 10,69%-19,56% per tahun dalam rubel, 2,1%-5,38% per tahun dalam dolar, dan 2,1%-5,15% per tahun dalam euro. Penghasilan maksimum dalam rubel diperoleh untuk jangka waktu 365 (366) hari.

Rosselkhozbank

Deposit "Klasik" menghasilkan bunga tertinggi di antara semua program bank. Jumlah minimum adalah 3000 rubel, 100 dolar AS, dan euro, jangka waktunya dari 31 hari hingga 1460 hari. Bunga dibayarkan pada akhir jangka waktu atau ditransfer setiap bulan ke rekening deposito atau rekening klien.

Kondisi terbaik berlaku ketika membayar bunga di akhir kontrak dan 11% -13,25% per tahun dalam rubel, 1,1% -5% per tahun dalam dolar dan 1,5% -4,75% per tahun dalam euro. Persentase tertinggi dibebankan ketika menempatkan dana untuk jangka waktu 365 hari. Deposit dan penarikan tidak diperbolehkan.

Bank MDM

Kondisi paling menarik di sini ditawarkan oleh deposit "Pemimpin" dengan kapitalisasi bulanan. Jumlah minimum penempatan dana adalah 30.000 rubel, 500 dolar dan euro, jangka waktunya dari 90 hari hingga 1095 hari. Pengisian kembali atau penarikan sebagian dana, kecuali bunga yang masih harus dibayar berdasarkan program dengan kapitalisasi, tidak diatur dalam perjanjian. Bunga dalam rubel - 16% -18,25% per tahun, dalam dolar AS - 8% per tahun dan dalam euro - 7,5% per tahun.

Bank kredit Moskow

Di bawah program "Kumulatif + Deposit" Anda bisa mendapatkan penghasilan maksimal. Bunga dibayarkan setiap bulan ke rekening kartu atau dikapitalisasi. Jangka waktunya adalah 1140 hari, tetapi kontrak dapat diakhiri lebih cepat dari jadwal tanpa kehilangan bunga. Diperbolehkan untuk mengisi kembali setoran hingga jumlah maksimum, yaitu 10.000.000 rubel, 200.000 dolar, dan euro.

Hasil untuk jangka waktu 95 hingga 380 hari - 11,8% -20,37% per tahun dalam rubel, 4,55% -8,06% per tahun dalam dolar AS dan euro. Saat melakukan deposit online atau melalui terminal, bunga dalam mata uang asing sedikit lebih tinggi. Hasil maksimal berlaku untuk jangka waktu 95 hari. Untuk sisa periode hingga 1140 hari, bunga tidak ditunjukkan di situs.

Apa yang akan terjadi di tahun 2015?

Pengenaan sanksi oleh Barat dan depresiasi rubel telah menyebabkan hilangnya kepercayaan investor dan arus keluar modal asing, dan ini berdampak negatif pada seluruh sistem ekonomi negara. Sanksi memiliki akses terbatas ke aliran keuangan Barat yang murah ke bank-bank seperti Sberbank, VTB 24, Gazprombank, Rosselkhozbank, Vnesheconombank, Bank Rossiya. Vnesheconombank, Gazprombank dan Rosselkhozbank telah meminta bantuan pemerintah.

Efek sanksi akan meningkat dari waktu ke waktu. Sudah sekarang, kurangnya likuiditas dan peningkatan bulan Desember di tingkat kunci Bank Sentral Rusia menjadi 17% telah menyebabkan lonjakan bunga deposito dan, karenanya, pinjaman. Para ekonom memperkirakan pada 2015, jika situasi ekonomi dan politik tidak berubah, pertumbuhan mereka akan terus berlanjut.

Devaluasi rubel dan penurunan solvabilitas pelanggan (dengan latar belakang meningkatnya permintaan untuk pinjaman dan beban utang populasi saat ini) menyebabkan beberapa bank besar melebihi tingkat utang jatuh tempo yang diizinkan, dan ini mengarah pada konsekuensi yang tidak dapat diubah. .

Yang paling terdampak adalah lembaga perkreditan yang gemar mengeluarkan pinjaman tanpa agunan dalam jumlah besar. Pada paruh pertama 2014, pinjaman ritel yang jatuh tempo di Russian Standard berjumlah 17,4% (46,3 miliar rubel), di Eastern Express Bank - 1,8 miliar rubel, di Home Credit Bank - 16,3% (45,2 miliar rubel) dan ini meskipun volumenya besar penjualan utang "buruk".

Mengingat pengalaman negatif, sebagian besar organisasi merevisi kebijakan pinjaman mereka dan memperketat kondisi pinjaman, sementara pada saat yang sama mulai berjuang untuk deposan.

Pada tahun 2015, pasar perbankan akan terpengaruh secara signifikan oleh kurangnya likuiditas, penurunan pendapatan dan bertambahnya masalah internal. Dengan latar belakang peningkatan utang yang jatuh tempo dan pengetatan persyaratan peraturan, ini akan mengarah pada pengurangan produk pinjaman dan transisi bank ke sistem kerja baru. Jika situasi di sekitar Ukraina tidak berubah, konsekuensi bagi ekonomi Rusia bisa menjadi kritis.

Tidak heran mereka mengatakan tentang "waktu emas" musim gugur. Bahkan bank, membenarkan tesis ini, menawarkan kondisi yang lebih menguntungkan untuk simpanan. Sebaiknya bergegaslah dan manfaatkan penawaran musiman, yang banyak di antaranya hanya berlaku hingga akhir November.

Menurut hasil dekade ketiga Agustus, tingkat maksimum rata-rata dari 10 lembaga kredit Rusia teratas turun menjadi 10,46%. Penurunan tersebut berlangsung selama beberapa bulan berturut-turut, sejak dekade ketiga Desember 2014. Yang berarti bahwa suku bunga deposito bank juga menurun: bagaimanapun, Bank Sentral merekomendasikan bahwa bank tidak boleh melebihi suku bunga deposito lebih dari 3,5% (sekarang 10,46% + 3,5% = 13, 96%).

Namun, Rusia tidak terhalang oleh penurunan profitabilitas deposito, alat investasi ini masih sangat populer, terbukti dari data Bank Sentral. Jadi, pada 1 Agustus 2015, populasi menempatkan deposito di bank-bank Rusia untuk 20,4 triliun rubel, yang 10% lebih banyak dari pada 1 Januari tahun ini. Dan dari 20,4 triliun rubel, simpanan dalam rubel berjumlah 15 triliun, dan sisa 5,4 triliun rubel adalah simpanan dalam mata uang asing, terutama dalam dolar. Jika kita terjemahkan seluruh jumlah ini ke dalam dolar, maka pada 1 Agustus 2015, kontribusi ini akan berjumlah 92 miliar dolar.

Patut dicatat bahwa komponen rubel dan valuta asing tumbuh pada saat yang sama di pasar deposito. 15 triliun deposito dalam rubel telah tumbuh sejak awal tahun sebesar 10,4%, dan bagian mata uang asing dari deposito ($92 miliar) telah tumbuh lebih dari 6%. Yang, dalam arti tertentu, membantah tesis beberapa analis bahwa seluruh peningkatan deposito di bank-bank Rusia tahun ini adalah revaluasi mata uang.

Karena tingkat yang baik tersebut, Bank Rusia bahkan merevisi perkiraan pertumbuhan simpanan rumah tangga pada tahun 2015. Menurut Wakil Ketua Bank Sentral Mikhail Sukhov, aliran masuk deposito rumah tangga yang paling mungkin adalah pada tingkat 15%, yaitu sekitar satu setengah kali lebih banyak dari tahun 2014. Kemudian simpanan penduduk secara nominal meningkat 9,4%, menjadi 18,6 triliun rubel. (dan disesuaikan dengan revaluasi mata uang menurun sebesar 2,5%). Jadi, inilah saatnya untuk memilih setoran yang tepat, jangan lewatkan penawaran musiman musim gugur ini.

Tabel 1. “Setoran musim gugur terbaik di bank Rusia dalam rubel”

Data bulan September 2015

Tabel 2. “Deposito musim gugur terbaik di bank Rusia dalam dolar”

Data bulan September 2015

Tabel 3. “Deposito musim gugur terbaik di bank Rusia dalam euro”

Data bulan September 2015

Tabel 4. "Setoran musim gugur terbaik yang diisi ulang di bank-bank Rusia dalam rubel"

Data bulan September 2015

Tabel 5. “Setoran musim gugur terbaik di bank yang andal (dari 20 teratas) dalam rubel”

Data bulan September 2015

Hasil tertinggi

Hingga 13,80% per tahun dalam rubel - pada setoran "Musim gugur pujian" di Bank Umum Daerah.

• Tarif ini diberikan ketika menempatkan jumlah 100 ribu rubel selama 1 tahun.
• Bunga penempatan untuk jangka waktu dan jumlah yang lebih pendek: dari 10 ribu rubel - 11,5% per tahun selama 181 hari, 12% selama 1 tahun; dari 50 ribu rubel - 12,5% per tahun selama 181 hari, 13% selama 1 tahun; dari 100 ribu rubel - 13,5% per tahun selama 181 hari.
• Klien sendiri dapat memilih apakah akan menerima bunga pada akhir jangka waktu atau bulanan.
• Kapitalisasi bunga, serta pengisian deposit tidak disediakan.
• Penarikan sebagian dimungkinkan: saldo minimum minimum sama dengan jumlah setoran minimum.
• Tetapi dalam kasus penarikan dana penuh awal, hasil dihitung ulang pada tingkat permintaan. Deposit ini bersifat musiman, dapat dibuka mulai 1 September hingga 30 November 2015.

Hasil serupa - hingga 13,8% per tahun dalam rubel - berlaku untuk setoran "Cornucopia" di Greenfieldbank.

• Tetapi di sini, untuk mendapatkan penghasilan seperti itu, Anda perlu menempatkan dari 1 juta rubel untuk jangka waktu 1 tahun. Dengan menempatkan jumlah dari 300 ribu rubel, deposan akan menerima 13,6% per tahun; dari 600 ribu rubel - 13,7%.
• Bunga dibayarkan setiap bulan melalui transfer ke rekening giro.
• Setoran dapat diisi ulang, tetapi selambat-lambatnya 30 hari kalender sebelum akhir jangka waktu setoran.
• Penarikan dana sebagian - tidak, penarikan awal penuh - dengan persyaratan preferensial.
• Jika dana berada di deposit kurang dari 180 hari, maka hasil dihitung pada tingkat permintaan, lebih dari 180 hari - pada tingkat 7% per tahun dalam rubel.
• Setelah berakhirnya jangka waktu, kontribusi dapat diperpanjang.

Jumlah minimum untuk dibuka

Menurut setoran "Waktu yang Menguntungkan" di Bank Aksen, Anda dapat membukanya hanya dengan 5 ribu rubel.

• Jangka waktunya adalah 185 hari, tarifnya 13,5% per tahun.
• Bunga dibayarkan setiap bulan, ke rekening permintaan.
• Namun, pengisian deposit tidak disediakan, sehingga tidak masuk akal untuk membukanya sebagai instrumen tabungan.
• Penarikan sebagian dana - tidak, penghentian awal perjanjian deposit - dengan persyaratan preferensial.
• Tetapi deposit ini memiliki batasan waktu dan wilayah - hanya dapat dibuka di satu kantor di Moskow (jalur Aptekarsky, gedung 11) dan hanya dalam periode hingga 30 September 2015.

Jumlah minimum untuk membuka + kemungkinan pengisian kembali deposit disediakan untuk deposit "Autumn Waltz" di Agroinkombank.

• Anda dapat membukanya dalam jumlah 5 ribu rubel dengan kemungkinan pengisian ulang (selambat-lambatnya 30 hari sebelum akhir periode setoran), yang berarti peningkatan pendapatan akhir.
• Setoran dibuka selama 185 hari pada 11% per tahun dalam rubel.
• Bunga dibayarkan setiap bulan ke rekening giro.
• Ini tidak menyediakan penarikan sebagian dana, dan dalam kasus penarikan awal, hasil dihitung pada tingkat permintaan.

Paling fleksibel

Setor "Musim beludru" di Bank "Rusia".

• Deposan memiliki kesempatan untuk memilih jangka waktu setoran (akurat hingga hari dalam kisaran 31 hingga 367 hari) dan jumlahnya (dari 3 ribu, dari 100 ribu, dari 1 juta dan dari 10 juta rubel).
• Ada beberapa istilah: 31, 91.181, 271, 367 hari.
• Setoran dapat dibuka melalui bank Internet. itu dapat diisi ulang, dan tarifnya akan meningkat seiring bertambahnya jumlah dan jangka waktu setoran (dari 5% menjadi 10,15% per tahun dalam rubel).
• Pembayaran bunga - pada akhir jangka waktu, tanpa kapitalisasi.
• Penarikan sebagian dana tidak disediakan, penghentian awal perjanjian deposit - pada tingkat permintaan.
• Deposit ini berlaku mulai 1 September hingga 30 November.

Kenaikan tarif

Mungkin pada deposit "Emas Musim Gugur" di Dil-Bank.

• Di sini Anda dapat menempatkan dari 30 ribu rubel selama 180-367 hari dengan tarif 10% per tahun dalam rubel.
• Dimungkinkan juga untuk membuka deposit dalam mata uang asing: dalam dolar AS - dari 1.000 dolar dengan 2,5% per tahun, dalam euro - dari 1.000 euro dengan 2% per tahun.
• Tetapi pada akhir jangka waktu perjanjian deposit, deposan memiliki kesempatan untuk memperpanjangnya untuk periode baru dengan tarif 13,5% per tahun dalam rubel, 3% dalam dolar, 2,5% dalam euro (yaitu, peningkatan dalam tingkat sebesar 3,5% per deposito rubel dan 0,5% untuk deposito dalam mata uang asing).
• Anda dapat menggunakan promosi ini dari 1 September hingga 30 September di Moskow, Serpukhov, Mytishchi, St. Petersburg, Yekaterinburg, Perm, Voronezh, Sochi.
• Ada beberapa syarat untuk berpartisipasi dalam promosi ini: ketika kontrak dijadwalkan untuk ditutup; dalam hal pemutusan kontrak lebih awal, tunduk pada keberadaan dana pada deposit setidaknya selama 30 hari; hanya jika Anda menyimpan seluruh jumlah deposit (tidak termasuk bunga yang dibayarkan).
• Bunga dibayarkan setiap bulan, ke rekening giro atau rekening kartu bank.
• Transaksi penyelesaian - pengisian ulang dan penarikan sebagian tidak disediakan, dan dalam hal penarikan dana lebih awal, hasil dihitung pada tingkat permintaan.
• Anda dapat membuka deposit mulai 1 September hingga 30 November.