Terlepas dari kenyataan bahwa harga real estat di Rusia semakin lelah tumbuh, bahkan sekarang tidak semua orang dapat membeli apartemen dalam satu gerakan. Pinjaman hipotek dalam situasi ini bukanlah obat mujarab. Setelah melunasi hutang selama lima belas sampai dua puluh tahun, Anda akan membayar dua, atau bahkan tiga, biaya rumah Anda. Oleh karena itu, banyak yang akan tertarik dengan cara yang relatif baru untuk memperoleh apartemen - dengan mencicil. Bagaimana hipotek berbeda dari rencana angsuran, apa kelebihan dan kekurangannya?
Membeli barang secara mencicil, kami membayar biayanya sebagian, menyetujui terlebih dahulu dengan penjual tentang waktu dan jumlah pembayaran. Paket cicilan bisa tanpa bunga atau dengan bunga, tergantung kesepakatan.
Hal yang sama terjadi ketika membeli apartemen. Seperti yang Anda lihat, perbedaan utama antara rencana angsuran dan hipotek adalah bahwa Anda tidak perlu bernegosiasi dengan bank, tetapi dengan penjual. Yaitu - dengan perusahaan konstruksi yang menjual apartemen di gedung yang sedang dibangun atau baru dibangun.
Oleh karena itu satu keadaan penting berikut - Anda hanya dapat membeli apartemen baru dengan cara ini. Jadi bagi mereka yang ingin memanfaatkan pasar sekunder, ada jalan langsung ke bank - untuk mendapatkan pinjaman hipotek.
Penting bagi pengembang untuk mendapatkan uang dengan cepat dan menginvestasikannya dalam pembangunan fasilitas baru; tidak menguntungkan baginya untuk menunggu dua puluh tahun, seperti bank. Oleh karena itu, hipotek dalam angsuran untuk apartemen di gedung yang sedang dibangun diberikan untuk waktu yang singkat, selama konstruksi berlangsung. Dan kelebihan pembayaran maksimum yang dapat timbul tidak melebihi, rata-rata, 10 persen dari biaya perumahan. Jika pembeli membayar seluruh jumlah dalam jangka waktu tertentu, misalnya dalam satu tahun, maka bunga mungkin tidak dikenakan sama sekali.
Jauh lebih mudah untuk membuat perjanjian dengan perusahaan konstruksi daripada mendapatkan pinjaman dari bank. Penjual secara mandiri menentukan dokumen mana yang harus disediakan peminjam untuk pendaftaran, dan daftar ini mungkin hanya dibatasi oleh kartu identitas Anda. Namun, perusahaan berbeda - teliti dan tidak terlalu baik. Dan resiko ditanggung pembeli.
Orang Yunani kuno tahu tentang arti kata itu. Ini adalah bentuk pinjaman di mana pemberi pinjaman menjanjikan real estat Anda dengan imbalan sejumlah besar uang. Artinya, perjanjian hipotek harus disimpulkan dengan lembaga keuangan - bank.
Tidak semua orang dapat mengajukan hipotek, karena sebelum membuat perjanjian, bank akan memeriksa riwayat kredit dan solvabilitas Anda dengan cermat.
Minimal, Anda membutuhkan sumber pendapatan resmi yang solid. Tetapi Anda tidak boleh takut dengan trik kotor dari pihak pembangun - mereka juga harus diverifikasi.
Jangka waktu pinjaman hipotek bisa selama yang Anda suka, bahkan sampai tiga puluh tahun, sementara pembayaran bulanan cukup terjangkau untuk orang-orang dengan pendapatan rata-rata (tapi stabil). Dalam hal ini, jumlah kelebihan pembayaran dapat mencapai 100 persen atau lebih dari nilai objek pembelian. Selain itu, klien dipaksa untuk mengasuransikan propertinya selama ini.
Jadi, mana yang lebih menguntungkan - hipotek atau rencana cicilan? Menghitung dana, kita dapat menyimpulkan bahwa kesepakatan dengan pembangun akan lebih murah daripada hipotek bank. Tetapi harus diingat bahwa kadang-kadang perusahaan konstruksi menetapkan jumlah tertentu dalam biaya perumahan yang dijual secara mencicil. Artinya, kelebihan pembayaran kecil tidak dapat dihindari dalam kasus ini.
Anda dapat membuat perjanjian hipotek di hampir semua bank, sementara tidak semua perusahaan konstruksi mempraktekkan cicilan. Selain itu, dengan mengambil pinjaman, Anda dapat membeli perumahan apa pun, termasuk di pasar sekunder. Pilihan saat membeli rumah dengan cara mencicil hanya terbatas pada rumah yang sedang dibangun atau rumah yang baru dibangun. Dalam praktiknya, ini berarti bahwa ketika rumah Anda sedang dibangun, Anda harus menyewa rumah, atau terus tinggal bersama orang tua Anda. Dan setelah mengambil pinjaman dari bank, Anda dapat segera pindah ke apartemen Anda - "masuk dan tinggal."
Paket cicilan juga akan tersedia bagi pembeli yang tidak memiliki riwayat kredit yang baik atau yang tidak memiliki sertifikat gaji. Namun, pembayarannya harus jauh lebih tinggi daripada dengan hipotek. Dan untuk memanfaatkan paket cicilan tanpa bunga, Anda harus membayar uang muka dalam jumlah yang signifikan (hingga 50 persen).
Saat membeli rumah dengan cara mencicil, baca kontraknya dengan cermat. Pengembang berhak untuk mengalihkan kepemilikan apartemen kepada Anda hanya ketika Anda melakukan pembayaran terakhir. Jika terjadi kesalahan, dia hanya akan menjual apartemen Anda lagi. Jika Anda tidak dapat membayar bank, Anda juga dapat kehilangan properti Anda - bagaimanapun, itu akan dijaminkan.
Untuk menentukan mana yang lebih baik - hipotek atau rencana angsuran, jawablah pertanyaan-pertanyaan berikut untuk diri Anda sendiri:
Tabel akan membantu Anda memutuskan pilihan, hipotek atau rencana angsuran:
| Hak Tanggungan | Cicilan | |
|---|---|---|
| Eksekusi kontrak | Memerlukan banyak dokumen | Paket dokumennya minim |
| Risiko | minimal | ada resiko |
| lebih bayar | Lebih dari 100% | Tidak lebih dari 10% |
| Waktu | Sampai dengan 25 tahun | Tidak lebih dari 3 tahun |
| Biaya awal | Tergantung banknya | Tergantung pada perusahaan |
| Minat | 12-15 per tahun | Mungkin absen |
| Pertanggungan | Perlu | Tidak perlu |
| Pilihan perumahan | Praktis tidak terbatas | Pasar perdana saja |
Ringkasnya, dapat dikatakan bahwa cicilan sangat ideal bagi mereka yang memiliki dana untuk melunasi utang dengan cukup cepat. Mereka tidak membutuhkan hipotek - buang-buang waktu dan uang. Dan jika anggaran Anda terbatas dan penerimaan yang besar tidak diharapkan, Anda tidak dapat melakukannya tanpa hipotek.
Setiap tahun di kota-kota besar Rusia semakin banyak orang membeli perumahan baru. Namun demikian, hanya sedikit orang yang siap membayar seluruh jumlah apartemen sekaligus, karena bagi orang Rusia biasa, ini adalah uang yang cukup banyak.
Untuk waktu yang lama, pilihan terbaik bagi orang Rusia adalah pinjaman hipotek. Peminjam mengajukan permohonan ke bank, menerima pinjaman, menjaminkan apartemen baru, dan kemudian membayar cicilan bulanan secara metodis. Masalah utamanya adalah bunga pinjaman cukup tinggi, dan karena itu, tidak semua orang mau membayarnya.
Beberapa waktu lalu, proposal lain muncul di Rusia yang memungkinkan penduduk untuk membeli perumahan baru dan tidak membayar persentase yang besar untuk itu. Ini adalah rencana cicilan untuk pembelian apartemen... Tidak semua orang sekarang memiliki gagasan tentang apa sebenarnya perbedaan antara pinjaman hipotek dan rencana angsuran untuk pembelian rumah. Sepintas, perbedaannya sulit dipahami. Namun, ini adalah konsep yang sama sekali berbeda, dan dalam artikel ini kami akan mencoba memahami perbedaan utama.
Apa yang harus dipilih, hipotek atau rencana cicilan - semua orang memutuskan secara mandiri. Kedua opsi ini cukup nyaman bagi pembeli.
Tidak setiap pembeli real estat sepenuhnya mampu membayar penjual seluruh biaya apartemen atau rumah. Sebagian besar berharap untuk membeli rumah mereka dengan dana pinjaman.
Ini dapat dilakukan hari ini dengan dua cara utama:
Mari kita pertimbangkan bagaimana hipotek berbeda dari rencana angsuran, sehingga pilihan cara terbaik untuk membeli dibuat dengan hati-hati, dengan mempertimbangkan semua pro dan kontra.
Kesamaan antara rencana cicilan dan pinjaman adalah ketika membeli rumah:
Tapi di situlah kesamaan berakhir.
Pinjaman disajikan oleh bank, yaitu organisasi khusus yang kegiatan utamanya adalah jenis kegiatan ini.
Rencana angsuran disediakan oleh perusahaan konstruksi.
Tapi ini bukan perbedaan utama.
Sebelum memutuskan untuk memilih salah satu opsi, Anda harus menjawab sendiri sejumlah pertanyaan:
Ada banyak perbedaan antara hipotek dan cicilan. Dimulai dengan waktu dan diakhiri dengan kebutuhan untuk mengasuransikan properti yang dibeli.
Karena itu, untuk memilih opsi yang sesuai, Anda perlu memahami apa kedua metode membeli rumah itu.
Yang terbaik adalah tidak menggunakan salah satu dari metode ini. Tapi, sayangnya, dalam kondisi modern ini tidak mungkin.
Karena itu, ada baiknya menilai kemampuan Anda dengan bijaksana:
Pinjaman dapat diperoleh untuk perumahan yang sudah jadi, dan, setelah mendaftarkannya sebagai properti, perlahan-lahan membayar utang ke bank.
Rencana angsuran seringkali diberikan hanya selama masa konstruksi. Artinya, Anda tidak hanya harus membayar apartemen yang belum dibangun, tetapi juga tinggal di suatu tempat sebelum pindah ke properti Anda.
Namun, kedua cara membeli memiliki hak untuk hidup. Semakin banyak peluang untuk membeli rumah, semakin baik bagi penjual dan pembeli.
Dari segi penghematan biaya, cicilan lebih menguntungkan.
Ada beberapa alasan untuk ini:
Selain fakta bahwa pinjaman adalah produk perbankan eksklusif, ada sejumlah perbedaan yang sama pentingnya.
Mereka berhubungan dengan kondisi untuk penyediaan rencana angsuran dan pinjaman hipotek. Mari kita bandingkan untuk memahami mana yang lebih baik: hipotek atau rencana angsuran.
Rencana angsuran disediakan oleh organisasi konstruksi dan hanya untuk perumahan di gedung baru. Keterbatasan inilah yang membuat banyak pembeli memilih KPR.
Pinjaman hipotek disediakan untuk perumahan yang sedang dibangun dan untuk apartemen di pasar sekunder.
Selain itu, tidak semua developer siap menawarkan paket cicilan. Tetapi jauh lebih mudah ditemukan di antara bank-bank yang ingin mengeluarkan pinjaman hipotek.
Hipotek adalah pinjaman jangka panjang. Sebagian besar bank bersedia menunggu hingga 30 tahun untuk pembayaran utang. Tentu saja selama ini bank mengenakan bunga atas penggunaan dananya.
Rencana angsuran disajikan untuk waktu yang singkat, biasanya selama konstruksi.
Semakin awal kontrak dengan pengembang, semakin lama rencana cicilan.
Tetapi bagaimanapun juga, jarang melebihi 3 tahun.
Bank selalu mengambil biaya untuk menggunakan uangnya - bunga. Untuk pinjaman hipotek, mereka adalah 12-16% per tahun.
Karena jangka waktu hipotek kadang-kadang dihitung dalam beberapa dekade, pembayarannya bisa lebih dari biaya apartemen.
Angsuran paling sering diberikan tanpa bunga. Setidaknya pada pandangan pertama.
Namun terkadang Anda mungkin menemukan bahwa bunga sudah termasuk dalam harga apartemen, atau rencana cicilan bebas bunga hanya muncul di tahun pertama, dan kemudian bunga yang lebih tinggi dibebankan pada jumlah yang tersisa.
Uang muka untuk rencana angsuran dan hipotek tidak jauh berbeda. Ini akan menjadi 20-40% dari biaya perumahan. Tetapi dalam kasus pinjaman, ada peluang untuk mendapatkannya tanpa biaya seperti itu.
Untuk melakukan ini, perlu untuk memberikan bank dengan real estat lain sebagai jaminan (berdasarkan Undang-Undang Federal No. 102). Dalam hal paket cicilan, opsi ini tidak memungkinkan. Anda harus mencari dana untuk pembayaran awal.
Diperlukan oleh hukum untuk mengasuransikan objek yang dijaminkan terhadap kerusakan dan kehancuran (Pasal 31 Undang-Undang Federal No. 102).
Asuransi ini diperbarui setiap tahun untuk seluruh periode pembayaran pinjaman:
Yang pertama, meskipun ia kehilangan rumahnya pada saat terjadinya peristiwa yang diasuransikan, dibebaskan dari hutang ke bank. Itu akan dibayar oleh perusahaan asuransi.
Asuransi tidak diperlukan untuk cicilan:
Namun, rencana cicilan kemungkinan besar sudah dibayar saat ini.
Di bawah ini adalah tabel perbandingan untuk persyaratan pinjaman hipotek dan rencana angsuran:
Pinjaman hipotek tunduk pada sejumlah besar formalitas.
Bank akan dengan cermat memeriksa apakah peminjam memiliki:
Mereka harus didokumentasikan.
Selain itu, memperoleh pinjaman melibatkan penandatanganan sejumlah besar perjanjian.
Tetapi hal utama dalam memperoleh pinjaman adalah transfer properti yang dibeli sebagai jaminan ke bank.
Untuk melakukan ini, Anda harus:
Mendapatkan paket cicilan jauh lebih mudah. Anda hanya perlu terlebih dahulu menandatangani perjanjian untuk partisipasi dalam konstruksi bersama, dan kemudian akta transfer. Kemudian mendaftarkan apartemen di kepemilikan. Di sinilah semuanya berakhir.
Untuk mendapatkan pinjaman, Anda perlu mengumpulkan paket besar dokumen, termasuk informasi tentang peminjam dan objek pembelian.
Anda dapat mengunduh contoh aplikasi pinjaman hipotek di sini.
Kesepakatan dengan pengembang sudah cukup untuk mengatur rencana angsuran.
Tapi dia memiliki segalanya dengan dokumen harus dalam urutan yang sempurna. Jika tidak, Anda tidak bisa menunggu apartemen Anda.
Keuntungan utama hipotek adalah keandalannya:
Keuntungan lain dari pinjaman adalah kemampuan untuk melunasi hutang dalam waktu yang lama dengan pembayaran yang kecil. Tidak semua orang memiliki cara untuk mendapatkan uang dalam jumlah besar dalam waktu singkat.
Namun, kelemahan utama hipotek juga terkait dengan istilah tersebut. Semakin lama, semakin banyak kelebihan pembayaran.
Tidak setiap pembeli akan dapat membeli apartemen hanya dengan membayar seluruh jumlah yang diperlukan sekaligus. Mengingat pertumbuhan konstan dalam biaya meter persegi, pembelian perumahan secara kredit bagi sebagian besar orang Rusia tetap menjadi satu-satunya cara untuk membeli apartemen atau rumah baru.
Sydney Harper. Celengan
Namun, suku bunga KPR bank saat ini masih terlalu tinggi untuk sebagian besar penduduk negara kita, sehingga pinjaman hipotek tetap menjadi "kesenangan mahal".
Belum lama ini, sebuah proposal baru muncul di pasar real estat - pembelian apartemen secara mencicil. Untuk pembeli yang kurang informasi, tampaknya kedua penawaran ini hampir identik, sementara itu, hampir tidak perlu mempertimbangkan cicilan sebagai alternatif hipotek - jenis pembelian rumah ini memiliki sejumlah perbedaan signifikan yang harus diperhitungkan ketika memilih antara pinjaman atau rencana angsuran.
Pinjaman hipotek dikeluarkan oleh lembaga perbankan, sementara rencana angsuran untuk apartemen disediakan oleh pengembang itu sendiri. Perbedaan ini memiliki efek yang sangat kuat pada proses pemrosesan semua dokumen yang diperlukan: untuk mendapatkan pinjaman, bank harus menyediakan daftar dokumen yang cukup padat, menjalani pemeriksaan keandalan, yang biasanya mencakup pemeriksaan riwayat kredit, memberikan pendapatan sertifikat, dan sebagainya, akibatnya pinjaman hipotek biasanya memakan waktu yang cukup lama. Pada saat yang sama, bank mengajukan kondisi yang sulit untuk solvabilitas peminjam, sehingga hanya pembeli dengan pendapatan yang stabil dan cukup tinggi yang dapat mengajukan hipotek.
Pembayaran dengan mencicil apartemen dari pengembang paling sering diformalkan dengan menandatangani kontrak reguler untuk penjualan real estat, di mana skema pembayaran utang dilampirkan, jumlah pembayaran awal dan nuansa lainnya ditunjukkan. Setelah pembeli melakukan pembayaran terakhir dan membayar penuh untuk apartemen yang baru diperoleh, akta transfer dibuat, setelah itu perumahan dipindahkan ke pembuangan penuh pemilik.
Sampai seluruh jumlah rencana angsuran lunas, pembeli tidak berhak menjual apartemen, meskipun ia dapat mendaftar dan tinggal di tempat tinggal baru.
Perlu dicatat bahwa dalam kasus pembelian perumahan di rumah yang belum selesai, pinjaman hipotek bank memberikan lebih banyak jaminan keandalan, karena sebelum menandatangani dokumen, lembaga perbankan memeriksa keandalan pengembang, kebenaran semua dokumen untuk sewa. atau pembelian sebidang tanah, ketersediaan izin konstruksi, dan perkiraan dan dokumentasi desain. Hanya setelah cek seperti itu, bank membuat keputusan untuk mengeluarkan pinjaman.
Dalam hal menerima rencana angsuran, jaminan tambahan mengenai keandalan pengembang dan proyek konstruksi ini tidak muncul. Selain itu, banyak pembeli menganggap pengalihan kepemilikan rumah hanya setelah pembayaran angsuran terakhir dilakukan sebagai risiko tambahan.
Perbedaan utama antara rencana angsuran dan pinjaman hipotek adalah perbedaan persyaratan yang disediakan untuk rencana angsuran dari pengembang dan hipotek bank.
Bitsyutko Leah. Tertunda. 2010
Paling sering, hipotek dikeluarkan untuk jangka waktu 15-20 tahun (persyaratan pinjaman ini tetap yang paling populer di Rusia), persyaratan pinjaman maksimum di negara kita adalah 30-50 tahun (namun, tidak semua bank siap mengambil risiko dan memberikan hipotek untuk jangka waktu yang lama).
Mayoritas orang Rusia, yang masih mengingat pidato dan protes para investor real estat yang tertipu, menganggap terlalu berisiko untuk membayar dengan mencicil untuk perumahan di rumah yang belum selesai.
Pembayaran dengan cara mencicil dari pengembang biasanya menyiratkan jangka waktu yang pendek - paling sering 1 tahun, kadang-kadang 3-5 tahun, jangka waktu maksimum yang diberikan paket angsuran adalah 10 tahun. Sebagian besar pengembang, ketika memberikan cicilan untuk perumahan di rumah yang belum selesai, dipandu oleh tenggat waktu pengiriman rumah, sehingga dengan membuat perjanjian pembelian cicilan pada tahap awal konstruksi, pembeli menerima pembayaran yang ditangguhkan untuk waktu yang lebih lama. periode dan persyaratan pembelian yang lebih menguntungkan. Namun, terlepas dari manfaat nyata membeli apartemen di gedung yang belum selesai, sebagian besar orang Rusia, yang masih mengingat pidato dan protes para investor real estat yang tertipu, menganggap opsi ini terlalu berisiko.
Saat mengajukan pinjaman untuk membeli apartemen di bank, pembeli dapat memilih salah satu bangunan baru di kota, juga dimungkinkan untuk memilih apartemen untuk dijual di pasar real estat sekunder. Biasanya, lembaga perbankan tidak menjadikan pembelian perumahan di kompleks perumahan tertentu sebagai syarat untuk memberikan pinjaman (walaupun seseorang tidak boleh mengecualikan opsi ketika bank bekerja sama dengan pengembang tertentu dan hanya meminjamkan untuk pembelian perumahan di gedung-gedung baru milik ke perusahaan ini).
Dalam hal rencana angsuran, pilihan kompleks perumahan harus dibuat terlebih dahulu, dan baru kemudian menghubungi pengembang untuk mendapatkan dokumen. Rencana angsuran disediakan oleh pengembang untuk apartemen tertentu, dan hanya di pasar primer.
Suku bunga yang berbeda pada cicilan dan pinjaman memungkinkan kita untuk mengatakan bahwa, secara umum, dari sudut pandang ekonomi, cicilan lebih menguntungkan daripada hipotek. Sehingga banyak developer yang memberikan paket cicilan tanpa bunga hingga 1 tahun, kedepannya tarif cicilan tahunan bisa berubah - semakin lama jangka waktunya semakin tinggi tarifnya, berdasarkan hasil masa tenggang tiga tahun, pembeli biasanya membayar lebih tidak lebih dari 10% dari biaya apartemen.
Tarif pinjaman hipotek biasanya ditetapkan untuk seluruh jangka waktu pinjaman, selain itu, pembeli membayar biaya tambahan seperti pembayaran untuk layanan bank, asuransi objek pinjaman, pembukaan rekening, dan sebagainya. Pada tahun 2011, di Rusia, tingkat pinjaman hipotek dalam rubel menurun tajam dan rata-rata 12% per tahun, tetapi bahkan pada tingkat ini, jika memperoleh pinjaman selama 10 tahun, kelebihan pembayaran hipotek hampir dapat menggandakan total biaya sebuah apartemen.
Setoran awal jika menerima rencana angsuran pada tahap pertama perkembangan fenomena ini di negara kita adalah 50-60% dari biaya perumahan, yang secara signifikan mengurangi jumlah orang yang mau mengambil keuntungan dari tawaran semacam itu. pengembang.
Krasnova Julia. Masih hidup dengan kunci. 2009
Saat ini, perbedaan antara besaran uang muka hipotek dan cicilan telah menurun tajam. Tergantung pada lembaga perbankan dan keputusan manajemen pengembang, angsuran pertama dapat bervariasi dari 10 hingga 30% dari total nilai properti, baik dalam hal pinjaman hipotek dan ketika menerima rencana angsuran.
Setelah menganalisis perbedaan utama antara hipotek dan cicilan, Anda dapat menyoroti sisi menarik dan kerugiannya untuk lebih jelas membayangkan semua perbedaan antara jenis pembelian real estat ini.
| Hak Tanggungan | |
| pro | minus |
| Jangka waktu pinjaman panjang | Kondisi sulit yang dikenakan bank pada peminjam |
| Jaminan tambahan atas keandalan pengembang yang timbul sebagai akibat dari cek bank | Jumlah kelebihan pembayaran yang besar (jika Anda tidak melunasi hutang lebih cepat dari jadwal) |
| Hak untuk memiliki rumah beralih ke pembeli segera setelah rumah dioperasikan | Ketersediaan pembayaran tambahan |
| Cicilan | |
| pro | minus |
| Lebih sedikit dokumen yang diperlukan dan persyaratan yang lebih rendah untuk solvabilitas pembeli | Masa tenggang yang singkat |
| Kurang lebih bayar | Kemungkinan memilih apartemen hanya di gedung baru pengembang yang menyediakan paket cicilan |
| Suku bunga yang lebih rendah dan kemungkinan mendapatkan pinjaman tanpa bunga jangka pendek | Pengalihan kepemilikan hanya setelah pembayaran cicilan terakhir |
Dengan berkembangnya sistem pembelian apartemen secara cicilan dan meningkatnya persaingan antar developer, semakin banyak developer yang memberikan cicilan per meter persegi di gedung barunya, sehingga pembeli memiliki pilihan yang luas.
Hingga saat ini, paket cicilan masih diminati oleh pembeli kaya dan mereka yang berharap mendapatkan dana besar dalam waktu dekat. Pembeli seperti itu cukup puas dengan sedikit keterlambatan pembayaran - selama 6-18 bulan, di mana mereka dapat dengan santai terlibat dalam penjualan properti lain, membebaskan dana yang digunakan dalam bisnis, menunggu berakhirnya jangka waktu setoran bank, dan seterusnya.
Bagi kebanyakan orang Rusia, hipotek terlihat lebih menarik justru karena jangka panjang pinjaman dan penurunan hubungan ini dalam pembayaran bulanan. Pembeli seperti itu memahami bahwa mereka akan membayar lebih banyak untuk apartemen baru, tetapi mereka tidak melihat cara lain, karena mereka "tidak mampu" membayar dengan mencicil.
Anna Sedykh, rmnt.ru
Halo! Hari ini kita akan mencari tahu apa yang lebih menguntungkan daripada hipotek atau rencana cicilan. Dengan menggunakan contoh spesifik, Anda dapat membandingkan kedua opsi ini untuk membeli apartemen di gedung baru. Kami juga akan berbicara tentang perbedaan antara hipotek dan rencana angsuran dan apa pro dan kontra dari metode memperoleh perumahan ini.
Hipotek adalah program pinjaman, dalam pendaftaran di mana apartemen (atau real estat perumahan lainnya) yang dibeli oleh warga bertindak sebagai jaminan.
KPR memiliki keuntungan sebagai berikut:
Sebagai aturan, jumlah angsuran pertama tidak melebihi 15-20% dari harga pembelian. Selain itu, cicilan pertama dapat dibayarkan tidak secara tunai, tetapi menggunakan modal bersalin (sertifikat MSC).
Biasanya, hipotek disediakan untuk jangka panjang - hingga 30 tahun, sehubungan dengan itu ukuran pembayaran bulanan akan relatif rendah dan bahkan warga dengan penghasilan kecil akan dapat melakukannya.
Setelah menerima hipotek, apartemen terdaftar atas nama peminjam, dan dia mendapat hak untuk mendaftar di dalamnya (dan, jika perlu, mendaftarkan pihak ketiga) dan hidup. Tetapi penting untuk mempertimbangkan bahwa hingga pembayaran penuh, pembatasan akan dikenakan pada apartemen, mis. tanpa persetujuan bank, tidak mungkin untuk menjualnya, atau menukarnya, atau menyumbangkannya, atau meninggalkannya sebagai warisan.
Jika terjadi perubahan situasi keuangan, peminjam dapat melakukan pelunasan lebih awal dari perjanjian pinjaman hipotek - bank tidak memiliki hak untuk menolak klien, karena ini dilarang oleh hukum yang berlaku.
Dalam hipotek, Anda dapat membeli perumahan, baik di gedung baru maupun di pasar sekunder, tetapi asalkan rumah itu dibangun tidak lebih dari 30 tahun yang lalu. Jadi, di bawah perjanjian pinjaman hipotek, dimungkinkan untuk mengambil hampir semua real estat perumahan - dan ini belum tentu apartemen - objeknya bisa berupa rumah atau pondok pribadi.
Sebelum memberikan hipotek, spesialis bank memeriksa perusahaan konstruksi, serta dokumen untuk bangunan, dan jika aplikasi disetujui oleh spesialis kredit, maka ini adalah bukti tambahan keandalan pengembang.
Jika Anda membeli perumahan dengan uang tunai atau hipotek, maka sebagian besar pengembang akan memberi Anda diskon untuk pemeriksaan cepat, yang akan menghemat uang Anda.
Selain kelebihan, hipotek juga memiliki kekurangan, yang dapat dikaitkan dengan:
Untuk warga negara yang ingin membuat perjanjian pinjaman hipotek, bank mengajukan daftar persyaratan yang besar - untuk usia, tingkat pendapatan, pengalaman kerja, status perkawinan, riwayat kredit, dll. - dan semakin menguntungkan kondisinya, semakin rumit proses pendaftarannya. Pada saat yang sama, setiap poin perlu dikonfirmasi dengan melampirkan sertifikat yang sesuai dan dokumentasi lainnya (sertifikat 2-NDFL, paspor, dokumen anggota keluarga lainnya, dll.). Selain itu, banyak bank membutuhkan keterlibatan penjamin, yang juga harus memenuhi semua parameter yang ditetapkan.
Saat ini, suku bunga hipotek adalah sekitar 10% per tahun (dan dalam beberapa kasus - hingga 14%), tetapi jika dibandingkan dengan produk perbankan lainnya, metode pinjaman ini tentu jauh lebih menguntungkan.
Sebagian besar bank memberikan kesempatan untuk mengajukan pinjaman hipotek langsung melalui situs, tetapi dimungkinkan untuk mengetahui hanya keputusan awal, yang belum final. Dalam praktiknya, seorang warga negara harus secara pribadi pergi ke kantor perwakilan bank lebih dari satu kali, yang akan memakan banyak waktu, selain itu, keputusan oleh karyawan lembaga kredit juga dapat memakan waktu beberapa hari, dan kadang-kadang berminggu-minggu. Ini disebabkan oleh fakta bahwa spesialis lembaga kredit tidak hanya memeriksa peminjam, tetapi juga pengembang, serta tempat yang akan dibeli orang tersebut. Kesepakatan itu bisa memakan waktu satu bulan, atau terkadang dua.
Pendaftaran hipotek disertai dengan biaya keuangan tambahan. Biaya tambahan mungkin termasuk - klarifikasi nilai yang dinilai dari real estat, asuransi (biasanya - 1% dari badan pinjaman), layanan notaris, biaya negara untuk pendaftaran hak, layanan perbankan lainnya (sewa brankas, biaya transfer) .
Tidak seperti hipotek, rencana angsuran disediakan langsung oleh pengembang dan kondisi berbagai perusahaan konstruksi mungkin berbeda.
Keuntungan dari paket cicilan:
Dimungkinkan untuk mengeluarkan rencana angsuran dengan cukup cepat - sebagai aturan, itu dapat dilakukan dalam beberapa hari, setelah melakukan 1-2 kunjungan. Setelah menyelesaikan dokumen (asalkan rumah telah ditugaskan dan badan yang berwenang telah mengeluarkan semua izin yang diperlukan), Anda dapat segera mulai pindah.
Perusahaan konstruksi memerlukan jumlah minimum dokumen dari warga, dan dalam beberapa kasus, hanya satu paspor sipil yang cukup. Tidak perlu membuktikan tingkat pendapatan (yang seringkali informal), mencari agunan, dan juga melibatkan teman dan kenalan sebagai penjamin. Ini disebabkan oleh fakta bahwa perusahaan konstruksi, pada kenyataannya, tidak mengekspos dirinya pada risiko (tidak seperti bank, yang mentransfer dana ke akun pengembang saat mendaftarkan hipotek). sampai saat pembayaran penuh, warga tidak akan dapat melakukan tindakan apa pun dengan apartemen.
Perwakilan perusahaan konstruksi, sebagai suatu peraturan, lebih setia kepada klien mereka dan tidak mengajukan persyaratan untuk riwayat kredit yang sangat positif - tidak seperti bank, yang melakukan pemeriksaan menyeluruh terhadap calon peminjam dan, jika ada sedikit keraguan, menolak.
Suku bunga saat mengajukan rencana angsuran biasanya rendah dan jarang melebihi 2-3% per tahun, dan jika jangka waktunya minimal, maka bunga tidak dapat dikenakan sama sekali (kondisi untuk setiap perusahaan konstruksi berbeda, dan kemungkinan memperoleh rencana angsuran bebas bunga harus diklarifikasi terlebih dahulu).
Perwakilan dari perusahaan pengembang tidak mewajibkan warga yang ingin menerima rencana angsuran untuk menerbitkan kontrak asuransi dan tindakan lain yang mungkin memerlukan biaya tunai tambahan. Selain itu, tidak perlu mengevaluasi apartemen.
Mengingat rencana angsuran diberikan dalam persentase kecil (dan kadang-kadang tanpa bunga), kelebihan pembayaran akhir akan minimal, karena tujuan utama perusahaan konstruksi adalah untuk menjual perumahan, dan tidak menerima pendapatan untuk layanan tambahan.
Namun selain kelebihannya, metode ini juga memiliki sejumlah kelemahan:
Ukuran angsuran pertama, sebagai suatu peraturan, adalah 30-50% dari biaya perumahan - dalam hal ini, tidak semua warga negara mampu melakukannya tanpa terlebih dahulu menjual properti apa pun atau menerima pinjaman tambahan (misalnya, konsumen pinjaman).
Jika hipotek dapat diberikan untuk jangka waktu 25-30 tahun, maka angsuran biasanya dikeluarkan untuk jangka waktu yang lebih pendek, yaitu tidak melebihi satu tahun (lebih jarang -5) tahun.
Mengingat jangka waktu yang singkat di mana rencana angsuran diberikan, ukuran pembayaran bulanan akan cukup tinggi dan sebagian besar warga mungkin tidak dapat mengatasi dengan membuat jumlah yang mengesankan setiap bulan ke kasir sebuah perusahaan konstruksi.
Paket angsuran disediakan khusus untuk apartemen yang berlokasi di gedung baru dan hanya yang dibangun oleh spesialis perusahaan tempat warga melamar. Itu. untuk menemukan properti yang cocok dalam segala hal, Anda perlu bernegosiasi dengan beberapa pengembang.
Dalam hal membeli apartemen secara mencicil, kepemilikan properti ini akan beralih ke warga negara hanya setelah pembayaran penuh - hingga saat itu, apartemen akan menjadi milik pengembang.
Rencana angsuran dapat diterbitkan baik untuk properti yang sudah jadi, dan untuk properti yang sedang dibangun. Dalam kasus terakhir, biaya tempat tinggal akan menjadi urutan besarnya lebih rendah, tetapi pada saat yang sama ada risiko bahwa konstruksi tidak akan selesai.
Sekarang, mari kita gunakan contoh spesifik untuk menghitung mana yang lebih baik hipotek atau rencana cicilan.
Misalnya, mari kita ambil apartemen di gedung baru senilai 2 juta rubel. Pembayaran awal adalah 1 juta rubel. Tingkat hipotek adalah 10%, pada angsuran - 3% per tahun. Jangka waktu pinjaman hipotek - 10 tahun, tetapi dengan mempertimbangkan pelunasan awal untuk tahun tersebut. Rencana angsuran selama satu tahun sampai akhir konstruksi. Diskon untuk penyelesaian cepat dengan pengembang dengan hipotek 80.000 rubel. Pembayarannya adalah anuitas.
Tingkat rata-rata di pasar dipilih. Jangan lupa bahwa sejak 2018 hipotek 6% telah berlaku di gedung baru untuk kategori warga negara Federasi Rusia tertentu.
Apa yang kami dapatkan:
Seperti yang bisa Anda lihat dari angka-angka ini, dari sudut pandang kelebihan pembayaran, lebih menguntungkan untuk mengambil paket cicilan. Bahkan diskon checkout cepat tidak mencakup semua biaya hipotek. Tetapi, pada saat yang sama, apakah nyaman untuk membayar keluarga sebulan? Ini adalah jumlah yang sangat nyata untuk anggaran.
Jika Anda berencana untuk menjual apartemen Anda sendiri atau tanda terima besar lainnya yang memungkinkan Anda untuk menutup hipotek lebih cepat dari jadwal, maka kelebihan pembayaran akan jauh lebih sedikit, dan pembayaran akan tetap dapat diterima. Dalam contoh kita, jika dalam satu tahun hipotek ditutup lebih cepat dari jadwal, maka kelebihan pembayaran pinjaman untuk tahun tersebut adalah 89 460 rubel.
Untuk menghitung hipotek atau rencana angsuran dalam situasi Anda, gunakan kalkulator hipotek kami dengan pembayaran lebih awal, yang akan memungkinkan Anda untuk membuat pilihan skema yang tepat untuk membeli apartemen.
Kesimpulannya, kami yakin dapat menegaskan bahwa rencana angsuran lebih menguntungkan, karena kelebihan pembayaran di atasnya jauh lebih rendah daripada hipotek, selain itu, jika seorang warga negara tidak dapat melakukan pembayaran tepat waktu, maka kontrak akan dihentikan dan uang akan dikembalikan kepadanya, sementara kerugian finansial akan jauh lebih tinggi karena tidak membayar. pada hipotek.
Pada saat yang sama, penting untuk memperhitungkan ukuran angsuran pertama dan jumlah pembayaran bulanan, yang urutan besarnya lebih tinggi. Itulah sebabnya, jika pembayaran angsuran bulanan melebihi 50-60% dari total pendapatan semua anggota keluarga, lebih bijaksana untuk mempertimbangkan opsi pinjaman hipotek, bahkan jika perusahaan konstruksi telah memberikan persetujuan.
Jika Anda masih memiliki pertanyaan atau memerlukan bantuan seorang spesialis, kami sarankan Anda mendaftar untuk konsultasi gratis dengan pengacara kami atau tinggalkan pertanyaan Anda di bawah ini.
Kami akan berterima kasih atas peringkat kiriman dan suka Anda di jejaring sosial.
Anda juga akan tertarik untuk mempelajari cara membeli apartemen secara mencicil menggunakan hipotek Sberbank, serta apa itu liburan hipotek. Kedua program ini bisa menjadi alternatif menarik untuk membeli apartemen dengan skema cicilan biasa atau KPR.
Terlepas dari kenyataan bahwa harga real estat di Rusia semakin lelah tumbuh, bahkan sekarang tidak semua orang dapat membeli apartemen dalam satu gerakan. Pinjaman hipotek dalam situasi ini bukanlah obat mujarab. Setelah melunasi hutang selama lima belas sampai dua puluh tahun, Anda akan membayar dua, atau bahkan tiga, biaya rumah Anda. Oleh karena itu, banyak yang akan tertarik dengan cara yang relatif baru untuk memperoleh apartemen - dengan mencicil. Bagaimana hipotek berbeda dari rencana angsuran, apa kelebihan dan kekurangannya? 
Membeli barang secara mencicil, kami membayar biayanya sebagian, menyetujui terlebih dahulu dengan penjual tentang waktu dan jumlah pembayaran. Paket cicilan bisa tanpa bunga atau dengan bunga, tergantung kesepakatan.
Hal yang sama terjadi ketika membeli apartemen. Seperti yang Anda lihat, perbedaan utama antara rencana angsuran dan hipotek adalah bahwa Anda tidak perlu bernegosiasi dengan bank, tetapi dengan penjual. Yaitu - dengan perusahaan konstruksi yang menjual apartemen di gedung yang sedang dibangun atau baru dibangun.
Oleh karena itu satu keadaan penting berikut - Anda hanya dapat membeli apartemen baru dengan cara ini. Jadi bagi mereka yang ingin memanfaatkan pasar sekunder, ada jalan langsung ke bank - untuk mendapatkan pinjaman hipotek.
Penting bagi pengembang untuk mendapatkan uang dengan cepat dan menginvestasikannya dalam pembangunan fasilitas baru; tidak menguntungkan baginya untuk menunggu dua puluh tahun, seperti bank. Oleh karena itu, hipotek dalam angsuran untuk apartemen di gedung yang sedang dibangun diberikan untuk waktu yang singkat, selama konstruksi berlangsung. Dan kelebihan pembayaran maksimum yang dapat timbul tidak melebihi, rata-rata, 10 persen dari biaya perumahan. Jika pembeli membayar seluruh jumlah dalam jangka waktu tertentu, misalnya dalam satu tahun, maka bunga mungkin tidak dikenakan sama sekali.
Jauh lebih mudah untuk membuat perjanjian dengan perusahaan konstruksi daripada mendapatkan pinjaman dari bank. Penjual secara mandiri menentukan dokumen mana yang harus disediakan peminjam untuk pendaftaran, dan daftar ini mungkin hanya dibatasi oleh kartu identitas Anda. Namun, perusahaan berbeda - teliti dan tidak terlalu baik. Dan resiko ditanggung pembeli.
Orang Yunani kuno tahu tentang arti kata "hipotek". Ini adalah bentuk pinjaman di mana pemberi pinjaman menjanjikan real estat Anda dengan imbalan sejumlah besar uang. Artinya, perjanjian hipotek harus disimpulkan dengan lembaga keuangan - bank.
Tidak semua orang dapat mengajukan hipotek, karena sebelum membuat perjanjian, bank akan memeriksa riwayat kredit dan solvabilitas Anda dengan cermat.
Minimal, Anda membutuhkan sumber pendapatan resmi yang solid. Tetapi Anda tidak boleh takut dengan trik kotor dari pihak pembangun - mereka juga harus diverifikasi. 
Jangka waktu pinjaman hipotek bisa selama yang Anda suka, bahkan sampai tiga puluh tahun, sementara pembayaran bulanan cukup terjangkau untuk orang-orang dengan pendapatan rata-rata (tapi stabil). Dalam hal ini, jumlah kelebihan pembayaran dapat mencapai 100 persen atau lebih dari nilai objek pembelian. Selain itu, klien dipaksa untuk mengasuransikan propertinya selama ini.
Jadi, mana yang lebih menguntungkan - hipotek atau rencana cicilan? Menghitung dana, kita dapat menyimpulkan bahwa kesepakatan dengan pembangun akan lebih murah daripada hipotek bank. Tetapi harus diingat bahwa kadang-kadang perusahaan konstruksi menetapkan jumlah tertentu dalam biaya perumahan yang dijual secara mencicil. Artinya, kelebihan pembayaran kecil tidak dapat dihindari dalam kasus ini.
Anda dapat membuat perjanjian hipotek di hampir semua bank, sementara tidak semua perusahaan konstruksi mempraktekkan cicilan. Selain itu, dengan mengambil pinjaman, Anda dapat membeli perumahan apa pun, termasuk di pasar sekunder. Pilihan saat membeli rumah dengan cara mencicil hanya terbatas pada rumah yang sedang dibangun atau rumah yang baru dibangun. Dalam praktiknya, ini berarti bahwa ketika rumah Anda sedang dibangun, Anda harus menyewa rumah, atau terus tinggal bersama orang tua Anda. Dan setelah mengambil pinjaman dari bank, Anda dapat segera pindah ke apartemen Anda - "masuk dan tinggal."
Paket cicilan juga akan tersedia bagi pembeli yang tidak memiliki riwayat kredit yang baik atau yang tidak memiliki sertifikat gaji. Namun, pembayarannya harus jauh lebih tinggi daripada dengan hipotek. Dan untuk memanfaatkan paket cicilan tanpa bunga, Anda harus membayar uang muka dalam jumlah yang signifikan (hingga 50 persen).
Saat membeli rumah dengan cara mencicil, baca kontraknya dengan cermat. Pengembang berhak untuk mengalihkan kepemilikan apartemen kepada Anda hanya ketika Anda melakukan pembayaran terakhir. Jika terjadi kesalahan, dia hanya akan menjual apartemen Anda lagi. Jika Anda tidak dapat membayar bank, Anda juga dapat kehilangan properti Anda - bagaimanapun, itu akan dijaminkan. 
Untuk menentukan mana yang lebih baik - hipotek atau rencana angsuran, jawablah pertanyaan-pertanyaan berikut untuk diri Anda sendiri:
Tabel akan membantu Anda memutuskan pilihan, hipotek atau rencana angsuran:
| Eksekusi kontrak | Memerlukan banyak dokumen | Paket dokumennya minim |
| Risiko | minimal | ada resiko |
| lebih bayar | Lebih dari 100% | Tidak lebih dari 10% |
| Waktu | Sampai dengan 25 tahun | Tidak lebih dari 3 tahun |
| Biaya awal | Tergantung banknya | Tergantung pada perusahaan |
| Minat | 12-15 per tahun | Mungkin absen |
| Pertanggungan | Perlu | Tidak perlu |
| Pilihan perumahan | Praktis tidak terbatas | Pasar perdana saja |
Ringkasnya, dapat dikatakan bahwa cicilan sangat ideal bagi mereka yang memiliki dana untuk melunasi utang dengan cukup cepat. Mereka tidak membutuhkan hipotek - buang-buang waktu dan uang. Dan jika anggaran Anda terbatas dan penerimaan yang besar tidak diharapkan, Anda tidak dapat melakukannya tanpa hipotek.
Halo! Hari ini kita akan mencari tahu apa yang lebih menguntungkan daripada hipotek atau rencana cicilan. Dengan menggunakan contoh spesifik, Anda dapat membandingkan kedua opsi ini untuk membeli apartemen di gedung baru. Kami juga akan berbicara tentang perbedaan antara hipotek dan rencana angsuran dan apa pro dan kontra dari metode memperoleh perumahan ini.
Hipotek adalah program pinjaman, dalam pendaftaran di mana apartemen (atau real estat perumahan lainnya) yang dibeli oleh warga bertindak sebagai jaminan.
KPR memiliki keuntungan sebagai berikut:
Sebagai aturan, jumlah angsuran pertama tidak melebihi 15-20% dari harga pembelian. Selain itu, cicilan pertama dapat dibayarkan tidak secara tunai, tetapi menggunakan modal bersalin (sertifikat MSC).
Biasanya, hipotek disediakan untuk jangka panjang - hingga 30 tahun, sehubungan dengan itu ukuran pembayaran bulanan akan relatif rendah dan bahkan warga dengan penghasilan kecil akan dapat melakukannya.
Setelah menerima hipotek, apartemen terdaftar atas nama peminjam, dan dia mendapat hak untuk mendaftar di dalamnya (dan, jika perlu, mendaftarkan pihak ketiga) dan hidup. Tetapi penting untuk mempertimbangkan bahwa hingga pembayaran penuh, pembatasan akan dikenakan pada apartemen, mis. tanpa persetujuan bank, tidak mungkin untuk menjualnya, atau menukarnya, atau menyumbangkannya, atau meninggalkannya sebagai warisan.
Jika terjadi perubahan situasi keuangan, peminjam dapat melakukan pelunasan lebih awal dari perjanjian pinjaman hipotek - bank tidak memiliki hak untuk menolak klien, karena ini dilarang oleh hukum yang berlaku.
Dalam hipotek, Anda dapat membeli perumahan, baik di gedung baru maupun di pasar sekunder, tetapi asalkan rumah itu dibangun tidak lebih dari 30 tahun yang lalu. Jadi, di bawah perjanjian pinjaman hipotek, dimungkinkan untuk mengambil hampir semua real estat perumahan - dan ini belum tentu apartemen - objeknya bisa berupa rumah atau pondok pribadi.
Sebelum memberikan hipotek, spesialis bank memeriksa perusahaan konstruksi, serta dokumen untuk bangunan, dan jika aplikasi disetujui oleh spesialis kredit, maka ini adalah bukti tambahan keandalan pengembang.
Jika Anda membeli perumahan dengan uang tunai atau hipotek, maka sebagian besar pengembang akan memberi Anda diskon untuk pemeriksaan cepat, yang akan menghemat uang Anda.
Selain kelebihan, hipotek juga memiliki kekurangan, yang dapat dikaitkan dengan:
Untuk warga negara yang ingin membuat perjanjian pinjaman hipotek, bank mengajukan daftar persyaratan yang besar - untuk usia, tingkat pendapatan, pengalaman kerja, status perkawinan, riwayat kredit, dll. - dan semakin menguntungkan kondisinya, semakin rumit proses pendaftarannya. Pada saat yang sama, setiap poin perlu dikonfirmasi dengan melampirkan sertifikat yang sesuai dan dokumentasi lainnya (sertifikat 2-NDFL, paspor, dokumen anggota keluarga lainnya, dll.). Selain itu, banyak bank membutuhkan keterlibatan penjamin, yang juga harus memenuhi semua parameter yang ditetapkan.
Saat ini, suku bunga hipotek adalah sekitar 10% per tahun (dan dalam beberapa kasus - hingga 14%), tetapi jika dibandingkan dengan produk perbankan lainnya, metode pinjaman ini tentu jauh lebih menguntungkan.
Sebagian besar bank memberikan kesempatan untuk mengajukan pinjaman hipotek langsung melalui situs, tetapi dimungkinkan untuk mengetahui hanya keputusan awal, yang belum final. Dalam praktiknya, seorang warga negara harus secara pribadi pergi ke kantor perwakilan bank lebih dari satu kali, yang akan memakan banyak waktu, selain itu, keputusan oleh karyawan lembaga kredit juga dapat memakan waktu beberapa hari, dan kadang-kadang berminggu-minggu. Ini disebabkan oleh fakta bahwa spesialis lembaga kredit tidak hanya memeriksa peminjam, tetapi juga pengembang, serta tempat yang akan dibeli orang tersebut. Kesepakatan itu bisa memakan waktu satu bulan, atau terkadang dua.
Pendaftaran hipotek disertai dengan biaya keuangan tambahan. Biaya tambahan mungkin termasuk - klarifikasi nilai yang dinilai dari real estat, asuransi (biasanya - 1% dari badan pinjaman), layanan notaris, biaya negara untuk pendaftaran hak, layanan perbankan lainnya (sewa brankas, biaya transfer) .
Tidak seperti hipotek, rencana angsuran disediakan langsung oleh pengembang dan kondisi berbagai perusahaan konstruksi mungkin berbeda.
Keuntungan dari paket cicilan:
Dimungkinkan untuk mengeluarkan rencana angsuran dengan cukup cepat - sebagai aturan, itu dapat dilakukan dalam beberapa hari, setelah melakukan 1-2 kunjungan. Setelah menyelesaikan dokumen (asalkan rumah telah ditugaskan dan badan yang berwenang telah mengeluarkan semua izin yang diperlukan), Anda dapat segera mulai pindah.
Perusahaan konstruksi memerlukan jumlah minimum dokumen dari warga, dan dalam beberapa kasus, hanya satu paspor sipil yang cukup. Tidak perlu membuktikan tingkat pendapatan (yang seringkali informal), mencari agunan, dan juga melibatkan teman dan kenalan sebagai penjamin. Ini disebabkan oleh fakta bahwa perusahaan konstruksi, pada kenyataannya, tidak mengekspos dirinya pada risiko (tidak seperti bank, yang mentransfer dana ke akun pengembang saat mendaftarkan hipotek). sampai saat pembayaran penuh, warga tidak akan dapat melakukan tindakan apa pun dengan apartemen.
Perwakilan dari perusahaan konstruksi, sebagai suatu peraturan, lebih setia kepada klien mereka dan tidak mengajukan persyaratan untuk riwayat kredit yang sangat positif - tidak seperti bank, yang melakukan pemeriksaan menyeluruh terhadap calon peminjam dan, jika ada sedikit keraguan, menolak.
Suku bunga saat mengajukan rencana angsuran biasanya rendah dan jarang melebihi 2-3% per tahun, dan jika jangka waktunya minimal, maka bunga tidak dapat dikenakan sama sekali (kondisi untuk setiap perusahaan konstruksi berbeda, dan kemungkinan memperoleh rencana angsuran bebas bunga harus diklarifikasi terlebih dahulu).
Perwakilan dari perusahaan pengembang tidak mewajibkan warga yang ingin menerima rencana angsuran untuk menerbitkan kontrak asuransi dan tindakan lain yang mungkin memerlukan biaya tunai tambahan. Selain itu, tidak perlu mengevaluasi apartemen.
Mengingat rencana angsuran diberikan dalam persentase kecil (dan kadang-kadang tanpa bunga), kelebihan pembayaran akhir akan minimal, karena tujuan utama perusahaan konstruksi adalah untuk menjual perumahan, dan tidak menerima pendapatan untuk layanan tambahan.
Namun selain kelebihannya, metode ini juga memiliki sejumlah kelemahan:
Ukuran angsuran pertama, sebagai suatu peraturan, adalah 30-50% dari biaya perumahan - dalam hal ini, tidak semua warga negara mampu melakukannya tanpa terlebih dahulu menjual properti apa pun atau menerima pinjaman tambahan (misalnya, konsumen pinjaman).
Jika hipotek dapat diberikan untuk jangka waktu 25-30 tahun, maka angsuran biasanya dikeluarkan untuk jangka waktu yang lebih pendek, yaitu tidak melebihi satu tahun (lebih jarang -5) tahun.
Mengingat jangka waktu yang singkat di mana rencana angsuran diberikan, ukuran pembayaran bulanan akan cukup tinggi dan sebagian besar warga mungkin tidak dapat mengatasi dengan membuat jumlah yang mengesankan setiap bulan ke kasir sebuah perusahaan konstruksi.
Paket angsuran disediakan khusus untuk apartemen yang berlokasi di gedung baru dan hanya yang dibangun oleh spesialis perusahaan tempat warga melamar. Itu. untuk menemukan properti yang cocok dalam segala hal, Anda perlu bernegosiasi dengan beberapa pengembang.
Dalam hal membeli apartemen secara mencicil, kepemilikan properti ini akan beralih ke warga negara hanya setelah pembayaran penuh - hingga saat itu, apartemen akan menjadi milik pengembang.
Rencana angsuran dapat diterbitkan baik untuk properti yang sudah jadi, dan untuk properti yang sedang dibangun. Dalam kasus terakhir, biaya tempat tinggal akan menjadi urutan besarnya lebih rendah, tetapi pada saat yang sama ada risiko bahwa konstruksi tidak akan selesai.
Sekarang, mari kita gunakan contoh spesifik untuk menghitung mana yang lebih baik hipotek atau rencana cicilan.
Misalnya, mari kita ambil apartemen di gedung baru senilai 2 juta rubel. Pembayaran awal adalah 1 juta rubel. Tingkat hipotek adalah 10%, pada angsuran - 3% per tahun. Jangka waktu pinjaman hipotek - 10 tahun, tetapi dengan mempertimbangkan pelunasan awal untuk tahun tersebut. Rencana angsuran selama satu tahun sampai akhir konstruksi. Diskon untuk penyelesaian cepat dengan pengembang dengan hipotek 80.000 rubel. Pembayarannya adalah anuitas.
Tingkat rata-rata di pasar dipilih. Jangan lupa bahwa sejak 2018 telah beroperasi di gedung baru untuk kategori warga Federasi Rusia tertentu.
Apa yang kami dapatkan:
Seperti yang bisa Anda lihat dari angka-angka ini, dari sudut pandang kelebihan pembayaran, lebih menguntungkan untuk mengambil paket cicilan. Bahkan diskon checkout cepat tidak mencakup semua biaya hipotek. Tetapi, pada saat yang sama, apakah nyaman untuk membayar keluarga 84693 per bulan? Ini adalah jumlah yang sangat nyata untuk anggaran.
Jika Anda berencana untuk menjual apartemen Anda sendiri atau tanda terima besar lainnya yang memungkinkan Anda untuk menutup hipotek lebih cepat dari jadwal, maka kelebihan pembayaran akan jauh lebih sedikit, dan pembayaran akan tetap dapat diterima. Dalam contoh kita, jika dalam satu tahun hipotek ditutup lebih cepat dari jadwal, maka kelebihan pembayaran pinjaman untuk tahun tersebut adalah 89 460 rubel.
Untuk menghitung hipotek atau rencana angsuran dalam situasi Anda, gunakan milik kami, yang akan memungkinkan Anda membuat pilihan skema yang tepat untuk membeli apartemen.
Ringkasnya, kami yakin dapat menegaskan bahwa rencana angsuran lebih menguntungkan, karena kelebihan pembayaran di atasnya jauh lebih rendah daripada hipotek, apalagi, jika seorang warga negara tidak dapat melakukan pembayaran tepat waktu, kontrak akan dihentikan dan uang akan dikembalikan kepadanya, sementara kerugian finansial karena tidak membayar hipotek akan menjadi jauh lebih tinggi.
Pada saat yang sama, penting untuk memperhitungkan ukuran angsuran pertama dan jumlah pembayaran bulanan, yang urutan besarnya lebih tinggi. Itulah sebabnya, jika pembayaran angsuran bulanan melebihi 50-60% dari total pendapatan semua anggota keluarga, lebih bijaksana untuk mempertimbangkan opsi pinjaman hipotek, bahkan jika perusahaan konstruksi telah memberikan persetujuan.
Jika Anda masih memiliki pertanyaan atau memerlukan bantuan seorang spesialis, kami sarankan Anda mendaftar untuk konsultasi gratis dengan pengacara kami atau tinggalkan pertanyaan Anda di bawah ini.
Kami akan berterima kasih atas peringkat kiriman dan suka Anda di jejaring sosial.
Anda juga akan tertarik untuk mengetahuinya, serta apa itu. Kedua program ini bisa menjadi alternatif menarik untuk membeli apartemen dengan skema cicilan biasa atau KPR.
Hipotek adalah pilihan umum untuk membeli real estat. Angsuran kurang populer, meski terkadang ternyata jauh lebih menguntungkan. Mari kita cari tahu apa perbedaan antara jenis pembayaran ini, dan dalam kondisi apa sebaiknya memilih paket cicilan.
Merupakan bentuk penyelesaian antara penjual dan pembeli, di mana pembayaran terjadi setelah transaksi, sebagai aturan, secara angsuran. Jenis hubungan antara para pihak diatur oleh Art. 489 KUH Perdata Federasi Rusia, yang mengklasifikasikan rencana angsuran sebagai jenis penjualan barang secara kredit.
Dalam real estat dan angsuran adalah konsep yang sama sekali berbeda.
Dana hipotek disediakan oleh bank, yang mentransfer jumlahnya ke pengembang. Pengembang sendiri menyediakan rencana angsuran.
Perbedaan lainnya adalah siapa yang memiliki objek tersebut. Hipotek mengasumsikan transfer real estat ke kepemilikan pembeli setelah transaksi selesai; dalam hal angsuran, pengembang tetap menjadi pemilik - sampai saat pembayaran penuh berdasarkan kontrak.
Perbedaannya juga terletak pada jumlah dana yang dibutuhkan sendiri. Rata-rata uang muka (PV) untuk cicilan adalah 50% dari biaya apartemen. Meskipun ada penawaran dengan PV 20%, namun biasanya memiliki rate yang lebih tinggi. KPR dapat diperoleh tanpa menyetorkan dana Anda sendiri, atau dengan cicilan minimum. Misalnya, program "Hipotek tanpa uang muka" dan "Perumahan jadi" dengan pembayaran awal 5% atau lebih disajikan.
Ketentuan KPR dan cicilan juga berbeda. Hipotek dikeluarkan lebih sering untuk jangka panjang - hingga 10-15 tahun atau lebih. Angsuran bersifat jangka pendek (3-6 bulan) dan jangka panjang (lebih dari satu tahun). Ada tawaran dari pengembang hingga 4 tahun, tetapi ini jarang terjadi. Jangka waktu rencana angsuran terikat dengan tanggal mulai beroperasinya rumah, sehingga biasanya dibatasi. Pembayaran jatuh tempo sesuai jadwal, meskipun tanggal pengiriman ke rumah mungkin tertunda. Oleh karena itu, ada baiknya mengikat ketentuan pembayaran bukan pada tanggal tertentu, tetapi pada penyelesaian konstruksi.
Itu tergantung pada bunga di mana rencana angsuran diterbitkan. Jika bunganya rendah atau tidak, dan Anda berencana untuk melunasi hutang dalam waktu dekat, maka pertimbangkan opsi dari pengembang. Misalnya, ini cocok untuk orang yang, sambil menunggu penjualan apartemen lain, ingin "memesan" objek yang menarik. Ini juga nyaman bagi mereka yang mengharapkan pembayaran besar dalam beberapa bulan mendatang atau orang-orang dengan pendapatan tinggi.
Angsuran adalah pilihan bagi mereka yang tidak akan menyetujui hipotek.
Bank tidak akan memberikan kredit jika tidak ada konfirmasi resmi tentang pekerjaan dan tingkat pendapatan tertentu. Persyaratan pengembang jauh lebih rendah, termasuk untuk riwayat kredit. Ini mudah dijelaskan: properti tetap menjadi milik pengembang, jadi dia tidak mengambil risiko apa pun. Selain itu, pembayaran uang muka merupakan bukti yang cukup dari solvabilitas keuangan klien. Kelebihan lainnya adalah tidak perlu mengasuransikan jiwa dan real estat, oleh karena itu, jika Anda memiliki jumlah uang yang diperlukan dan kemampuan untuk melunasi hutang dengan cepat, rencana cicilan tanpa bunga akan lebih menguntungkan daripada hipotek.
Opsi yang paling umum adalah kesepakatan untuk partisipasi dalam pembangunan bersama (DDU). Ini mengatur persyaratan rencana angsuran:
Periksa kertas-kertas yang harus disediakan pengembang: izin bangunan, deklarasi proyek, dokumen konstituen, laporan kegiatan keuangan dan ekonomi, neraca dan laporan auditor.
Perhatian khusus harus diberikan pada paragraf tentang kewajiban atas pembayaran yang terlambat.
Jangan lupa bahwa jika kewajiban untuk melakukan pembayaran tidak terpenuhi, kontrak dapat dihentikan atas inisiatif pengembang. Tidak ada indikasi yang jelas dalam undang-undang bahwa perusahaan konstruksi harus mengembalikan uang dalam kasus ini. Oleh karena itu, lebih baik menambahkan klausul yang memberikan pengembalian uang dikurangi penalti.
Hati-hati dengan penawaran untuk menyimpulkan kontrak penjualan awal. Hal ini dibenarkan jika pengembang tidak lagi memiliki hak untuk menutup DDU, karena izin telah diterima untuk mengoperasikan fasilitas tersebut. Tetapi jika konstruksi belum dimulai atau rumah belum ditugaskan, maka lebih baik menolak untuk membuat perjanjian semacam itu. Perjanjian pendahuluan adalah kewajiban untuk membuat perjanjian utama di masa depan, oleh karena itu pembayaran akan bertindak sebagai jaminan. Namun setelah menerima dana, akan lebih sulit untuk membuat pengembang menandatangani kontrak utama. Terkadang ini hanya dapat dicapai di pengadilan, yang membutuhkan waktu dan uang, jadi lebih baik untuk menghindari opsi seperti itu.
Setelah pelunasan hutang, beban tidak otomatis dihapus. Mari kita cari tahu apa yang perlu dilakukan setelah pinjaman dilunasi untuk melepaskan apartemen dari hipotek.
Sejak 2017, ukuran rata-rata hipotek di Rusia telah tumbuh secara signifikan. Ini terutama terlihat pada orang muda. Misalnya, jumlah pinjaman dari klien di bawah 25 tahun meningkat 17,6% menjadi RUB 1,78 juta. Selanjutnya, kami akan memberi tahu Anda tentang program hipotek untuk peminjam muda.
Perumahan seperti apa yang bisa dibeli seharga 10 juta rubel? Apakah realistis untuk mengambil hipotek untuk jumlah seperti itu? Kami akan menjawab ini dan pertanyaan lain di artikel. Pertimbangkan perumahan seperti apa yang bisa dibeli seharga 10 juta di pasar primer dan sekunder di beberapa kota dengan populasi lebih dari 700 ribu orang.
Pinjaman hipotek adalah salah satu produk perbankan yang paling banyak dibicarakan. Rusia dibagi menjadi dua kategori dalam kaitannya dengan dia: "ini adalah perbudakan" atau "Saya sudah menabung untuk angsuran pertama." Dan sepertinya semua orang sudah tahu segalanya tentang dia. Tapi mungkin Anda belum pernah mendengar fakta ini.
Apartemen adalah tempat non-perumahan, tetapi mereka memiliki semua kondisi untuk hidup. Di Rusia, hipotek untuk jenis real estat ini belum terlalu umum, tetapi mereka mulai populer. Bank mulai menawarkan program khusus untuk pembelian apartemen di pasar sekunder. Pada artikel ini, kami akan menganalisis fitur utama dari pinjaman tersebut.
Saat mengeluarkan pinjaman hipotek, serta selama peminjam melunasi hutang, bank memiliki hak untuk menerbitkan hipotek - dokumen keamanan yang menyatakan haknya sehubungan dengan barang yang dijaminkan. Sekarang dokumen semacam itu dapat diterbitkan baik dalam bentuk kertas maupun elektronik, yang akan dibahas dalam artikel ini.
Tidak seperti pinjaman untuk pembelian rumah, yang telah menjadi biasa, hipotek real estat komersial telah muncul di pasar relatif baru-baru ini. Daerah ini berkembang secara intensif, bank sedang mengembangkan program hipotek komersial baru. Kami akan membicarakannya di artikel ini.
Kejahatan
Menurut Post Bank, baru-baru ini penipu telah secara aktif menyerang klien struktur perbankan, terlibat dalam apa yang disebut "rekayasa sosial". Anehnya, warga menjadi semakin mudah tertipu, secara tidak sengaja menggunakan berbagai layanan elektronik, meninggalkan data pribadi mereka di mana-mana.
22 Februari 2019Ural Bank RiR menawarkan untuk mengeluarkan pinjaman hipotek dengan diskon 0,35% per tahun. Untuk menerima diskon, Anda harus membuat kesepakatan pembelian perumahan dalam waktu satu bulan sejak tanggal penerimaan keputusan positif tentang penerbitan pinjaman.Tindakan ini dapat diambil oleh mereka yang ingin membeli rumah jadi, membiayai kembali hipotek yang diterbitkan sebelumnya
21 Februari 2019Diskusi perbankan
Pemimpin Front Rakyat Seluruh Rusia, Vladimir Putin, berbicara pada pertemuan tentang proyek nasional "Perumahan dan Lingkungan Perkotaan", mendukung gagasan memberikan liburan kepada peminjam hipotek dalam kondisi kehidupan yang sulit, layanan pers dari laporan depan Para ahli dari Front Rakyat All-Union mengirim proposal yang sesuai ke Bank Sentral Rusia. Menurut pakar proyek
15 Februari 2019Kejahatan
Kejaksaan Abakan membenarkan dakwaan dalam kasus dua pria yang terlibat dalam kegiatan perbankan ilegal. Dari bahan penyelidikan diketahui mereka melancarkan kegiatannya pada April 2011. Selama tiga setengah tahun berikutnya, mereka mengejar uang klien melalui rekening perusahaan penerbangan malam dan menerima
14 Februari 2019Buku alamat
Agropromcredit Bank membuka kantor perwakilan baru di 4 kota di wilayah Sverdlovsk Alamat kantor baru: Serov (300 kilometer dari Yekaterinburg), Rosa Luxemburg, 6, Krasnoturyinsk (325 km dari EKB), Chkalova, 45, Severouralsk (370 km dari pusat regional ), Lenina, 7, Nizhnyaya Tura (200 km dari ibu kota wilayah Sverdlovsk), 40 tahun Oktober,
12 Februari 2019Di garis depan
Sistem Pembayaran Cepat, yang diumumkan tahun lalu, mulai beroperasi pada 28 Januari. Ini berarti bahwa bahkan sekarang orang Rusia dapat mentransfer uang satu sama lain, hanya mengetahui nomor telepon penerima. Sistem beroperasi sepanjang waktu, tetapi belum pada kapasitas penuh Layanan pers Bank Sentral menekankan bahwa sejauh ini
04 Februari 2019Siapa yang lebih baik
ACRA telah memberikan peringkat keandalan 'AAA' kepada China Construction Bank. Peringkat diberikan untuk pertama kalinya. Menurut analis, bank tersebut memiliki keandalan dan kelayakan kredit yang tinggi. Para ahli yakin bahwa, jika perlu, pemegang saham utama struktur kredit dan keuangan (China's China Construction Bank) akan memberikan
01 Februari 2019Amal
Di tiga kantor Rosbank (di dua ibu kota dan di Nizhny Novgorod) pameran amal Tahun Baru diadakan untuk karyawan lembaga kredit dan keuangan. Karyawan bank secara aktif membeli mainan Tahun Baru, panel, suvenir, boneka, dan barang-barang lainnya yang dibuat oleh lingkungan berbagai organisasi amal domestik.
10 Januari 2019Cari layanan keuangan di kota Anda
