Apa itu restrukturisasi pinjaman dan bagaimana cara kerjanya di Sberbank? Siapa yang membantu debitur dalam restrukturisasi utang? Apa saja fitur restrukturisasi hipotek dengan bantuan negara?
Halo, para pembaca majalah bisnis HeatherBober yang terkasih! Dengan Anda Denis Kuderin.
Hari ini kita akan terus mempelajari topik kebangkrutan yang beragam dan luas. Isu yang akan dibahas dalam artikel baru ini adalah restrukturisasi utang.
Topiknya akan menarik dan bermanfaat bagi semua orang yang telah mengambil uang secara kredit setidaknya sekali, serta bagi mereka yang tertarik dengan masalah keuangan topikal.
Pada artikel ini, saya akan membagikan pengalaman pribadi saya.
Jadi mari kita mulai!
Pertama, mari kita definisikan apa itu restrukturisasi utang.
Ini adalah tindakan yang diterapkan pada debitur yang wanprestasi, yaitu kepada peminjam yang, karena alasan apa pun, tidak dapat membayar utang kreditnya.
Restrukturisasi menyiratkan revisi situasi yang ada mengenai bunga, jumlah dan jadwal pembayaran. Sebenarnya, ini adalah semacam upaya untuk mengembalikan solvabilitas peminjam dengan memberinya beberapa manfaat kredit.
Jika Anda tidak lagi mampu melakukan pembayaran pinjaman secara teratur, jangan panik dan putus asa. Garis perilaku jahat lainnya adalah membiarkan situasi berjalan dengan sendirinya, mengharapkan masalah untuk "menyelesaikan" dengan sendirinya.
Sayangnya, itu tidak akan terselesaikan. Orang yang ketika terjadi kenakalan mulai mengabaikan komunikasi dengan kreditur, melakukan kesalahan besar.
Pilihan terbaik dalam kasus seperti itu adalah menjelaskan situasinya kepada karyawan bank sejujur mungkin. Kemungkinan besar, perusahaan akan menemui Anda di tengah jalan dengan menawarkan untuk merestrukturisasi utang kredit.
Alasan untuk memulai prosedur restrukturisasi:
Masalah restrukturisasi diputuskan secara individual: dalam hal apa pun, alasan untuk merevisi persyaratan pinjaman harus kuat.
Biasanya bank membutuhkan bukti dokumenter tentang kebangkrutan peminjam, tetapi terkadang restrukturisasi dilakukan oleh lembaga keuangan untuk tujuan komersial.
Istilah tersebut berlaku baik untuk perorangan maupun badan hukum. Bahkan utang pemerintah dapat dikenakan restrukturisasi. Contohnya adalah penghapusan 50% utang Yunani oleh kreditur setelah kesepakatan Brussel 2011.
Konsep restrukturisasi yang dekat, dan terkadang identik, adalah pinjaman dan pembiayaan kembali. Seringkali, restrukturisasi menjadi hasil dari proses arbitrase dalam kasus kebangkrutan individu.
Setiap pinjaman tunduk pada restrukturisasi - ditargetkan, konsumen, pinjaman mobil, hipotek.
Pertimbangkan skema di mana ketentuan kontrak sedang direvisi di salah satu lembaga keuangan paling populer di Federasi Rusia - Sberbank. Omong-omong, cabang bank ini juga beroperasi di negara bagian yang berdekatan dengan Rusia - Kazakhstan, Ukraina, dan lainnya.
Algoritma umum tindakan adalah sebagai berikut:
Bank lain mungkin meminta Anda untuk mengajukan permohonan restrukturisasi pinjaman. Sebenarnya, ini adalah analog dari kuesioner, tetapi dalam bentuk yang lebih bebas - tanpa kolom dan bagian yang ketat. Aplikasi juga harus menunjukkan alasan kebangkrutan, yang kemudian didokumentasikan.
Hipotek sangat sulit bagi peminjam yang situasi keuangannya berubah secara tiba-tiba. Ini bisa dimengerti - hipotek diambil dalam jumlah besar dan jangka waktu yang lama. Selain itu, berdasarkan ketentuan perjanjian, bank dapat menuntut apartemen yang dibeli secara kredit untuk keuntungannya.
Dalam konteks krisis ekonomi, banyak debitur hipotek menghadapi kesulitan yang tidak dapat diatasi. Pendapatan menurun, tetapi pembayaran tetap sama: sejumlah besar peminjam saat ini tidak dapat terus membayar tagihan mereka.
Sejak 2015, program negara untuk restrukturisasi pinjaman hipotek telah beroperasi di Rusia untuk membantu debitur. Kepentingan pembayar diwakili oleh struktur federal yang disebut AHML - Badan Pinjaman Hipotek Perumahan.
Dengan menggunakan program yang disebutkan, peminjam tidak hanya dapat mengubah ketentuan perjanjian pinjaman sesuai keinginan mereka, tetapi juga mengurangi jumlah total hutang sebesar 600 ribu rubel. Ini juga tersedia untuk mengurangi pembayaran bulanan menjadi 12% per tahun dan penangguhan (liburan kredit) selama 1,5 tahun.
Untuk memulai program bantuan negara kepada debitur hipotek, real estat harus memenuhi persyaratan tertentu.
Hari ini mereka adalah:
Di atas tidak berlaku untuk keluarga besar - bagi mereka negara memberikan persyaratan preferensial untuk rekaman dan jenis perumahan.
Ada juga persyaratan pribadi untuk debitur.
Kategori warga berikut memenuhi syarat untuk program ini:
Dalam kasus terakhir, diharuskan untuk memberikan bukti dokumenter tentang fakta bahwa situasi keuangan memburuk karena alasan di luar kendali debitur. Misalnya, mereka dipecat karena pengurangan atau perusahaan tempat mereka bekerja bangkrut.
Ada beberapa jenis restrukturisasi. Kadang-kadang pilihan metode pinjaman diberikan kepada klien, tetapi lebih sering ditentukan bersama oleh kreditur dan debitur.
Pertimbangkan jenis restrukturisasi paling populer yang digunakan di sebagian besar bank Rusia
Istilah "perpanjangan" berarti "perpanjangan". Oleh karena itu, sebagai akibat dari prosedur seperti itu, jangka waktu kontrak meningkat, dan pembayaran bulanan reguler berkurang.
Contoh
Awalnya, jumlah pinjaman adalah 200.000 rubel, dan jangka waktunya adalah 2 tahun. Pada tingkat 30% per tahun, pembayaran bulanan adalah 11.180 rubel, dan jumlah kelebihan pembayaran mendekati 69 ribu.
Setelah enam bulan pembayaran, pembayar menyadari bahwa dia tidak dapat mengatasi pinjaman. Dia memutuskan untuk memperpanjang tenggat waktu hingga 12 bulan. Bank pergi menemui debitur, meningkatkan jangka waktu dan mengurangi pembayaran menjadi 7.668 rubel per bulan. Tetapi jangan lupa bahwa jumlah kelebihan pembayaran dengan opsi ini meningkat menjadi 92.000 rubel.
Perpanjangan adalah cara untuk menunda berakhirnya perjanjian pinjaman. Pada saat yang sama, pembayaran itu sendiri tidak pergi ke mana pun, tetapi meregang seiring waktu. Bayangkan sandwich di mana mentega diolesi dengan lapisan tertipis - jumlah mentega itu sendiri tidak berkurang.
Semuanya sederhana di sini - debitur berhenti membayar badan pinjaman atau bunga untuk jangka waktu yang diatur oleh bank. Manfaat tersebut diberikan untuk kelahiran anak, untuk belajar, kadang-kadang selama dinas militer. Periode liburan bervariasi dari 3 bulan hingga 2 tahun.
Opsi yang paling menguntungkan bagi peminjam adalah ketika ia diizinkan untuk tidak membayar sepeser pun selama 3-6 bulan. Selama waktu ini, debitur menertibkan urusan keuangannya - mendapat pekerjaan atau mencari sumber penghasilan tambahan.
Namun, liburan seperti itu jarang disediakan oleh bank, karena menurut definisi mereka tidak menguntungkan bagi lembaga keuangan. Paling sering, Anda masih harus melakukan pembayaran, tetapi dengan satu atau lain cara, klien mendapat istirahat dan setidaknya untuk sementara waktu menyingkirkan tekanan psikologis.
Selama krisis ekonomi saat ini, menjadi sulit (atau bahkan tidak mungkin) bagi banyak peminjam untuk membayar kembali pinjaman yang diambil dalam mata uang asing.
Mengubah utang menjadi setara rubel bermanfaat bagi klien, tetapi tidak bagi bank. Untuk alasan ini, perusahaan keuangan jarang menggunakan pinjaman jenis ini.
Tingkat pinjaman dikurangi sesuai dengan riwayat kredit debitur yang sempurna. Pada saat yang sama, jumlah kelebihan pembayaran tetap sama atau bahkan meningkat. Beban bulanan di dompet peminjam berkurang, yang memungkinkan Anda untuk sedikit meningkatkan kondisi kehidupan.
Sebenarnya, jenis on-lending ini mirip dengan perpanjangan pinjaman. Perbedaannya hanya dalam hal dan dokumentasi.
Dengan penurunan jumlah bulanan, jangka waktu pengembalian pinjaman secara otomatis meningkat. Jumlah total kelebihan pembayaran juga meningkat, karena tidak ada yang membatalkan pembayaran bunga, terlepas dari durasi pinjaman.
Beberapa bank memberikan masa tenggang kepada debitur untuk membayar denda dan denda atau bahkan menghapus jumlah tersebut.
Namun, saya harus segera mengatakan bahwa tindakan semacam itu hanya diterapkan dalam kasus-kasus ekstrem - misalnya, dalam kasus pengakuan pailit secara yudisial atau keadaan kehidupan yang sulit didokumentasikan.
Campuran beberapa jenis restrukturisasi - misalnya, perpanjangan digabungkan dengan pembatalan denda atau perubahan mata uang pinjaman. Ini dipraktikkan, sekali lagi, dalam kasus-kasus khusus dan tidak di semua perusahaan keuangan.
Restrukturisasi (pembiayaan kembali) pinjaman sering digunakan oleh pembayar sebagai cara untuk membayar kembali pinjaman yang ada dengan mengeluarkan yang baru.
Peminjam yang telah mengambil pinjaman dengan persyaratan yang tidak menguntungkan dapat mengajukan permohonan ke bank yang sama atau bank lain dengan tawaran untuk mengambil pinjaman lain dan menghapus hutang yang ada.
Saat memilih bank untuk restrukturisasi, para ahli menyarankan untuk memperhatikan poin-poin berikut:
Beberapa bank sangat aktif dalam masalah pembiayaan kembali. Mari kita pertimbangkan beberapa di antaranya.
didirikan pada tahun 1995. Ini adalah organisasi keuangan universal yang menyediakan berbagai layanan perbankan untuk individu dan badan hukum. Bank juga terlibat dalam transaksi valuta asing, beroperasi di pasar saham, dan menawarkan konsultasi hukum dan keuangan profesional kepada kliennya.
Opsi berikut tersedia bagi klien untuk layanan pembiayaan kembali pinjaman:
Bagaimana cara membiayai kembali di Interprombank? Kirim aplikasi, berikan dokumen, dan dapatkan pinjaman baru yang dioptimalkan. Interprombank menggabungkan pinjaman dari bank mana pun dengan penurunan pembayaran bulanan dan suku bunga.
- dokter kredit bagi mereka yang ditolak pinjaman dan refinancing di mana-mana. Cara termudah dan paling dapat diandalkan untuk meningkatkan riwayat kredit Anda. Bank menyediakan program refinancing individu untuk setiap klien.
Algoritme interaksinya sederhana - Anda mengisi aplikasi di situs web, menunjukkan paspor Anda di cabang Sovcombank terdekat, dan menyusun produk "Meningkatkan Riwayat Kredit". Ada juga program refinancing lainnya.
Apa yang klien dapatkan? Mengurangi pembayaran bulanan, mengubah persyaratan pinjaman ke arah yang diperlukan bagi pengguna, mengembalikan properti yang diambil dengan jaminan dan memberikan liburan kredit.
- pinjaman konsumen, kartu kredit, restrukturisasi pinjaman dari bank lain. Cukup transfer pinjaman Anda ke VTB, dan beban utang Anda akan menjadi lebih kecil. Kondisi khusus diberikan kepada pegawai negeri sipil.
Manfaat lainnya termasuk:
Mengisi aplikasi tidak memakan waktu lebih dari beberapa menit. Bank membuat keputusan dalam 15 menit. Anda hanya perlu datang ke kantor dengan membawa dokumen dan mengatur restrukturisasi.
Tabel menunjukkan parameter utama restrukturisasi di bank yang ditinjau:
| № | Bank | Jumlah dan syarat pinjaman | Suku bunga, % | Keunikan |
| 1 | Hingga 1 juta rubel dari 6 bulan sampai 5 tahun | Dari 14 | Klien memiliki hak untuk membatalkan asuransi dan komisi | |
| 2 | Hingga 3 juta untuk jangka waktu 36 bulan | 12-14 | Terutama puas dengan pensiunan dan klien usia dewasa | |
| 3 | |
Hingga 3 juta untuk jangka waktu 6 hingga 60 bulan | Hingga 14.9 | Kemampuan untuk melewatkan pembayaran saat berlibur |
Sulit bagi peminjam biasa untuk memahami semua nuansa restrukturisasi. Seringkali, kondisi bank yang menguntungkan tampaknya hanya demikian - pada kenyataannya, debitur, setelah mengambil pinjaman baru, jatuh ke dalam kondisi yang tidak kalah beratnya.
Beberapa bank mungkin menolak untuk melakukan restrukturisasi sama sekali, dengan alasan riwayat kredit debitur yang buruk atau faktor subjektif lainnya.
Pilihan terbaik dalam keadaan seperti itu adalah menghubungi firma hukum profesional yang membantu warga dalam memberikan pinjaman dengan persyaratan yang menguntungkan.
Di Moskow, perusahaan berikut menangani masalah serupa:
"Kredit Kommersant"- sebuah lembaga, semua karyawan yang memiliki pengalaman dalam layanan keamanan perbankan - Sebuah tim profesional di pasar layanan perbankan broker;
"Laboratorium Kredit"- Solusi yang efisien dan efisien untuk setiap masalah kredit. Pengalaman jangka panjang perusahaan memungkinkan kami mempersiapkan klien untuk kebutuhan spesifik lembaga kredit;
"Layanan Keputusan Kredit"- perusahaan yang menangani masalah pinjaman sejak 2010. Memberikan bantuan kepada individu dan badan hukum dalam memperoleh semua jenis pinjaman, memiliki kontak yang baik dengan bank.
Layanan ini dan broker kredit lainnya, tentu saja, dibayar, tetapi pada akhirnya, perusahaan semacam itu akan lebih banyak membantu menyelamatkan debitur. Ingatlah bahwa menurunkan suku bunga bahkan sepersepuluh persen berarti menghemat puluhan ribu rubel dari saku Anda.
Mari kita menarik kesimpulan. Restrukturisasi adalah cara yang baik untuk menyingkirkan utang kredit tanpa kerugian finansial yang tidak perlu. Benar, tidak mungkin memulai prosedur seperti itu dalam semua situasi.
Jika pinjaman Anda menjadi beban yang tak tertahankan, Anda harus mempertimbangkan untuk mengubah persyaratan kontrak menjadi yang lebih menguntungkan. Pengacara profesional ditambah saran bagus kami akan membantu melakukan ini.
Cara menulis klaim penagihan utang - petunjuk langkah demi langkah untuk pemula + bantuan profesional dalam penagihan utangBank Hari Ini Live
Artikel yang ditandai dengan simbol ini selalu up to date. Kami mengikuti ini
Dan memberikan jawaban atas komentar pada artikel ini pengacara yang memenuhi syarat sebaik penulis sendiri artikel.
Sangat sulit untuk memprediksi masalah keuangan selama bertahun-tahun yang akan datang. Dan dalam beberapa situasi menjadi bermasalah untuk membayar kembali pinjaman tanpa bantuan dari luar. Dan tidak perlu membayar terlambat - Anda dapat mengajukan permohonan restrukturisasi pinjaman. Tapi apa itu, bagaimana formalisasinya dan bagaimana manfaatnya bagi calon debitur? Dan mengapa restrukturisasi pinjaman untuk individu merupakan jalan keluar terbaik dari situasi tersebut? Mari kita cari tahu.
Restrukturisasi utang adalah cara untuk menyelesaikan masalah dengan kreditur tanpa menggunakan pembayaran yang terlambat dan menambahkan "minus" ke riwayat kredit Anda. Restrukturisasi dapat dilakukan ketika peminjam tidak memiliki dana atau kemampuan untuk secara mandiri memenuhi kewajiban yang ditanggung ketika membuat perjanjian dengan bank. Restrukturisasi berarti mengubah persyaratan pinjaman untuk meringankan beban klien.
Penting! Jika Anda memahami bahwa Anda tidak dapat mengatasi pinjaman, maka lebih baik segera mengajukan restrukturisasi. Karena jika terjadi penundaan, bank tidak akan lagi setia - ia akan melihat Anda sebagai debitur, dan bukan klien yang dapat ditolong.
Restrukturisasi bermanfaat baik bagi pembayar maupun kreditur. Yang pertama menerima kondisi pembayaran yang lebih mudah, yang bisa menjadi sangat penting jika situasi keuangan memburuk. Tapi bagaimana perpanjangan jangka waktu pembayaran menguntungkan bank? Pertama, dia tidak akan kehilangan uang untuk pinjaman macet, yang biasanya dihapuskan dengan kerugian yang sesuai jika debitur menyatakan dirinya pailit. Kedua, ketika kondisi kredit berubah, Anda dapat mengalahkan semua yang menguntungkan Anda - misalnya, meningkatkan persentase, yang pada akhirnya akan menghasilkan keuntungan yang lebih besar.
Sayangnya, untuk pinjaman mata uang asing, restrukturisasi dan konversi ke dalam rubel hampir tidak pernah digunakan. Ini tidak menguntungkan bagi bank, dan negara gagal meloloskan RUU yang relevan. Jadi Anda harus membayar lebih sampai nilai tukar terhadap rubel menguntungkan.
Pinjaman apa pun dapat diberikan untuk restrukturisasi, bahkan jika itu sangat besar. Hal ini memungkinkan bank dan peminjam untuk tidak tetap bingung dan tidak membuat masalah bagi diri mereka sendiri. Dimungkinkan untuk meringankan situasi baik dengan pinjaman konsumen biasa dan dengan yang ditargetkan.
Paling sering, klien mengajukan restrukturisasi hipotek karena mereka lebih besar dari yang lain dan dirancang untuk pembayaran jangka panjang. Dan dalam menghadapi masalah ekonomi, tidak mungkin untuk memprediksi apakah situasi keuangan akan terguncang selama 10-20 tahun.
Untuk mendapatkan peluang restrukturisasi, Anda perlu menghubungi bank tepat waktu dengan dokumen yang relevan. Penting untuk segera mengumpulkan semua kertas yang diperlukan (asli dan salinan) dan melampirkannya ke aplikasi yang akan datang. Yang Anda butuhkan terlebih dahulu:
Baca juga:
Fitur kartu bank prabayar
Ini adalah minimum yang diperlukan. Tergantung pada jenis pinjaman, situasi dan situasi peminjam saat ini, bank dapat meminta surat-surat tambahan dari berbagai jenis.
Ada beberapa opsi untuk merestrukturisasi utang kredit untuk individu. Ini dapat dilakukan baik secara langsung oleh bank tempat pinjaman diambil, dan negara. Tetapi yang terakhir bukanlah pilihan terbaik, karena terkait dengan kesulitan dan masalah tertentu di masa depan.
Bank dapat memberikan restrukturisasi pinjaman jika klien memiliki masalah dengan pembayaran. Misalnya, ia kehilangan pekerjaannya atau item pengeluaran mendesak muncul (yaitu, penyakit atau semacamnya). Dalam situasi seperti itu, pemberi pinjaman dapat memenuhi setengah jalan calon debitur dan mengubah persyaratan pinjaman. Artinya, tingkatkan periode pembayaran dan, karenanya, kurangi jumlah kontribusi bulanan. Tetapi ketika hutang meningkat, demikian juga jumlah totalnya. Selain itu, terkadang seiring dengan kelegaan beban, minat juga meningkat.
Jika, selama negosiasi dengan bank, Anda menyebutkan bahwa dalam kasus penolakan untuk merestrukturisasi Anda akan memulai proses kebangkrutan, maka kondisinya dapat sedikit diperlunak. Tetapi lebih baik menggunakan argumen seperti itu dalam kasus-kasus ekstrem - mungkin dimungkinkan untuk setuju tanpa ancaman.
Ketika mendaftarkan kebangkrutan seseorang, dimungkinkan juga untuk mencapai restrukturisasi melalui negara. Dalam hal ini, Anda masih harus melunasi hutang, tetapi dengan persyaratan yang berbeda - tingkat pinjaman akan ditetapkan di Bank Sentral (yang jauh lebih menguntungkan daripada penawaran dari bank), dan jangka waktunya adalah 36 bulan.
Sekarang prosedur kebangkrutan tunduk pada Federal UU No.127, yang menyatakan bahwa adalah mungkin untuk merestrukturisasi pinjaman. Dan hanya jika debitur gagal membayar uang dalam jangka waktu yang ditentukan, penjualan properti dimulai.
Perlu mencari restrukturisasi melalui negara bagian ketika tidak ada pilihan lain yang tersisa. Karena kebangkrutan individu dikaitkan dengan masalah tertentu di masa depan - setidaknya untuk beberapa waktu tidak mungkin bepergian ke luar negeri dan membeli / menjual properti. Semua akun dan kartu juga akan diblokir, jadi Anda harus mengucapkan selamat tinggal pada pembayaran tanpa uang tunai.
Namun, jika ketidaknyamanan ini tidak signifikan bagi debitur, maka Anda dapat mengambil keuntungan dari pengakuan kebangkrutan Anda sendiri dan tidak membayar hutang sesuai dengan persyaratan bank. Meskipun yang terakhir sering membuat konsesi jika dia mendengar tentang kebangkrutan.
Anda dapat mengunduh formulir aplikasi dari situs web kami:
Restrukturisasi pinjaman untuk seorang individu membutuhkan sejumlah pekerjaan dan, di satu sisi, keberuntungan. Anda harus mengumpulkan surat-surat yang diperlukan dan memenuhi parameter tertentu yang dengannya bank dapat memutuskan apakah akan menunjukkan loyalitas.
Baca juga:
Tempat menginvestasikan uang - pilih antara membeli saham dan reksa dana
Begitu saja, tidak ada bank yang akan mengeluarkan perubahan kondisi pinjaman. Ada beberapa nuansa yang harus dipertimbangkan ketika mencoba untuk mencapai bantuan keuangan untuk individu:
Ketika meresmikan prosedur seperti itu, bank atau negara harus mengembangkan jadwal pembayaran baru. Saat menyusunnya, tidak hanya bunga atau persyaratan baru untuk menyetor uang yang diperhitungkan, tetapi juga keadaan klien saat ini. Artinya, pemberi pinjaman akan berusaha memperhitungkan tingkat pendapatan dan hal lainnya. Tentu, bukan tanpa manfaat bagi diri mereka sendiri.
Sayangnya, restrukturisasi pinjaman tanpa partisipasi negara praktis tidak disebutkan dalam undang-undang. Tidak ada artikel yang relevan dalam kode Federasi Rusia. Oleh karena itu, semuanya hanya akan bergantung pada situasi - seberapa besar pinjaman untuk Anda, seberapa setia bank kepada pelanggan, apakah Anda sudah menunggak pembayaran, dan sebagainya.
Oleh karena itu, perlu:
Restrukturisasi hutang - apakah ini solusi yang baik atau tidak? 4 jenis dan kondisi dasar. Bagaimana cara mengajukan permohonan restrukturisasi utang dan dokumen apa saja yang harus disediakan? Bank dan kondisi yang mereka tawarkan.
Sekarang ada sangat sedikit orang yang tidak pernah menghadapi kebutuhan untuk mengambil pinjaman.
Tidak masalah apakah itu pinjaman mobil atau yang lebih besar, semuanya tidak selalu berjalan mulus. Kadang-kadang menjadi sangat sulit untuk membayar kembali pinjaman.
Terlepas dari kenyataan bahwa bank pada awalnya menawarkan perjanjian tertentu yang tidak berubah, kadang-kadang siap untuk memenuhi debitur di tengah jalan. Lagi pula, jika seseorang tidak memiliki kesempatan untuk membayar penuh jumlah sesuai dengan aturan yang ditetapkan, penting untuk mengembalikannya dengan cara apa pun, bahkan jika Anda harus menciptakan kondisi yang lebih menguntungkan bagi peminjam.
Dalam kasus seperti itulah bank dapat menawarkan layanan seperti restrukturisasi utang.
Apa itu restrukturisasi utang secara sederhana? Ini adalah kesempatan untuk mengubah kondisi di mana hutang atau pinjaman diambil. Hal ini dapat berupa perubahan jumlah bunga yang dibayarkan atau perpanjangan jangka waktu pembayaran bunga tersebut.
Terlepas dari kenyataan bahwa pada awalnya bank diduga memberikan konsesi kepada debitur, namun persyaratan kreditur mungkin bukan yang paling menguntungkan bagi peminjam. Jika tidak, setiap klien lembaga keuangan akan menikmati hak untuk melakukan restrukturisasi, mengapa tidak?
Oleh karena itu, sangat penting untuk memiliki pengacara yang akan mempelajari semua nuansa kontrak dan memberi tahu Anda bagaimana membuatnya bermanfaat bagi kedua belah pihak. Tetapi jika Anda tidak memiliki kesempatan untuk menghubungi spesialis, pelajari artikel ini dengan cermat untuk "mengetahui musuh dengan melihat".
Restrukturisasi utang dapat terjadi dalam beberapa cara yang berbeda, pilihannya didasarkan pada alasan tidak terbayarnya:
Terlepas dari kenyataan bahwa kesempatan seperti itu ada, itu tidak diberikan kepada semua orang. Karena restrukturisasi utang adalah konsesi oleh bank, bukan kewajiban, Anda perlu memberikan dokumentasi tertentu yang menegaskan fakta bahwa Anda memiliki kebutuhan mendesak untuk itu.
Penting juga untuk diketahui: ada baiknya menghubungi bank untuk merestrukturisasi hutang di muka, dan bukan ketika pembayaran atau bahkan beberapa angsuran sudah lewat jatuh tempo.
Bank mempertimbangkan opsi untuk merestrukturisasi pinjaman dalam kasus-kasus seperti:
Harus dipahami bahwa bank tidak menawarkan siapa pun cara untuk menyelesaikan masalah pembayaran utang. Debitur sendiri harus menyatakan bagaimana dia melihat metode pembayaran yang tersedia.
Secara alami, bagaimanapun, pemberi pinjaman akan menetapkan kondisinya sendiri, dan bukan yang ditunjukkan oleh peminjam. Namun demikian, dengan cara ini akan lebih jelas bagi bank apakah Anda harus membuat konsesi atau apakah penundaan tidak dapat dihindari dalam hal apa pun, bahkan setelah restrukturisasi.
Meskipun lebih baik meminta restrukturisasi utang sebelum pembayaran terlambat, dalam kasus khusus bank masih mempertimbangkan aplikasi, dan bahkan menyetujui restrukturisasi. tunggakan.
Hal pertama yang harus dilakukan ketika Anda menyadari bahwa Anda tidak akan mampu melunasi hutang Anda adalah dengan mengunjungi bank. Di sana Anda perlu berkomunikasi dengan karyawannya, mendiskusikan masalah dan solusi yang mungkin.
Dan di sini situasi berikut mungkin terjadi: Anda mendiskusikan semuanya secara lisan, tetapi untuk alasan yang sangat sederhana - tidak ingin mengacaukan dokumen dan proses restrukturisasi utang Anda lainnya.
Agar permintaan dipertimbangkan pada tingkat yang lebih serius, ada baiknya mendukungnya dengan pernyataan tertulis dan, jika perlu, bersama dengan kemungkinan konfirmasi.
Dokumen apa yang perlu Anda sediakan bersama dengan aplikasi Anda ketika Anda meminta restrukturisasi utang:
Penting untuk diketahui! Semua dokumen di atas harus diaktakan (kecuali jika Anda memberikan aslinya) dan diserahkan tepat waktu.
Yaitu - segera setelah aplikasi.
Aplikasi itu sendiri harus dibuat dalam dua salinan, yang masing-masing harus mencantumkan semua fotokopi terlampir dan aslinya.
Mengapa Anda membutuhkan salinan kedua? Agar bank meninggalkan bekas di atasnya, dan debitur dapat membawanya sebagai konfirmasi keputusan.
Dalam dokumen apa pun, yang terpenting adalah cara penulisannya.
Saat membuat aplikasi untuk restrukturisasi utang, perlu untuk menunjukkan data berikut:
Contoh aplikasi:
Tidak masuk akal untuk membicarakan apakah setidaknya ada beberapa manfaat dari restrukturisasi pinjaman. Bagaimanapun, ini lebih merupakan kebutuhan daripada solusi yang menguntungkan, dan untuk kedua belah pihak. Tetapi tetap ada baiknya mempertimbangkan beberapa pendapat tentang masalah ini.
Keuntungan bagi peminjam adalah bahwa ini adalah kesempatan yang baik untuk tidak menyerah pada tekanan kuat dari bank, untuk mengurangi beban bulanan. Juga, restrukturisasi, dalam beberapa kasus, dapat sepenuhnya memungkinkan Anda untuk sementara tidak membayar hutang, yang berkontribusi pada pemulihan keuangan.
Tetapi ada sisi lain - itu terletak pada kenyataan bahwa untuk waktu perpanjangan jangka waktu pinjaman, bunga juga dihitung. Dan ini berarti jumlah lebih bayar bertambah.
Ternyata keadaan semakin membaik “disini dan sekarang”, tapi lama-lama pasti rugi lebih banyak.
Pertimbangkan kondisi apa yang ditawarkan oleh bank-bank terkemuka Rusia.
| Bank | Ketentuan |
|---|---|
| Perpanjangan jangka waktu maksimal 2 tahun (untuk pinjaman dengan jangka waktu 30 tahun). | |
| "Liburan kredit" hingga satu tahun, asalkan hanya sebagian dari pembayaran bulanan yang akan dibayarkan. | |
| Mengubah mata uang utang menjadi rubel. | |
| Awalnya, pelunasan jumlah pokok, setelah itu pembayaran bunga dan kemungkinan denda. | |
| Pemilik kartu kredit bank diberi kesempatan untuk mengurangi jumlah pembayaran bulanan hingga satu tahun. | |
| Juga, pemegang kartu dapat mengubah persyaratan pinjaman menjadi yang lebih menguntungkan. | |
Sberbank Rusia | "Liburan kredit" - kemungkinan menangguhkan pembayaran jumlah pokok selama 2 tahun, tetapi tunduk pada pembayaran tingkat bunga. |
| Perbaikan kondisi kredit (penurunan bunga dan pembatalan beberapa denda karena tidak membayar tepat waktu). | |
| Pembiayaan kembali utang. | |
Bank kepercayaan | Anda dapat mengurangi tingkat bunga (mulai dari 19%). |
| Tidak adanya peningkatan pinjaman dengan jumlah pembayaran yang terlambat, tetapi hanya dengan pembayaran kepercayaan dalam jumlah 5 ribu rubel. |
Untuk informasi lebih detail, silakan hubungi konsultan bank. Hampir setiap lembaga memiliki persyaratan tertentu untuk restrukturisasi utang.
Pelajari lebih lanjut tentang apa itu restrukturisasi utang.
dan perbedaannya dengan refinancing, lihat video ini:
Terlepas dari semua kondisi yang menguntungkan dan tidak menguntungkan, restrukturisasi utang adalah peluang untuk membuat pembayarannya lebih terjangkau dalam situasi keuangan apa pun.
Selain itu, Anda dapat mempertimbangkan opsi seperti pembiayaan kembali.
Pembiayaan Kembali- ini, pada kenyataannya, penggantian beberapa kondisi kredit untuk orang lain, yang mungkin lebih nyaman bagi debitur dalam keadaan saat ini. Hal ini dapat dicapai dengan menerbitkan kembali pinjaman dari satu bank ke bank lain, di mana tingkat bunga akan lebih dapat diterima oleh peminjam.
Dan jalan keluar terbaik dari situasi bermasalah adalah dengan memperkirakannya terlebih dahulu, hanya mengambil pinjaman yang terjangkau dan hanya jika Anda memiliki jumlah yang ditangguhkan "untuk hari hujan" sebesar 3-6 dari gaji kerja Anda.
Apakah restrukturisasi pinjaman menguntungkan? - Mari kita pertimbangkan dan pelajari proses ini secara lebih rinci dalam materi. Ketika peminjam mengalami kesulitan membayar kembali pinjaman, lembaga keuangan menawarkan restrukturisasi utang.
Inti dari program mereka adalah mengubah ketentuan utama perjanjian untuk mengurangi tingkat beban keuangan.
Langkah ini menyiratkan bahwa bank memberikan kesempatan untuk mengubah beberapa posisi kontrak. Pada saat yang sama, klien tidak melihat uang "langsung".
Faktanya, akan dicatat di atas kertas bahwa lembaga keuangan mengeluarkan pinjaman baru dan memastikan pembayaran kembali pinjaman lama.
Secara tradisional, dari sudut pandang praktis, proses ini menyiratkan peningkatan jangka waktu di mana pinjaman dilunasi untuk mengurangi beban debitur.
Mungkin menarik: « »
Dengan kata lain, janji bank terlihat sangat menarik, tetapi praktiknya tidak dapat membanggakan bahwa ini benar-benar benar dalam semua kasus. Lagi pula, klien yang mengajukan prosedur ini untuk bank dianggap sebagai "contoh" yang bermasalah.
Dan untuk individu seperti itu, kecil kemungkinannya akan ditemukan kondisi yang menguntungkan. Faktanya, ternyata ketika menyetujui jenis hubungan ini, peminjam sendiri menyetujui tingkat bunga yang tinggi dibandingkan dengan pinjaman lama.
Revisi kondisi kontrak umum dapat dilakukan atas inisiatif kedua belah pihak.
Secara tradisional, untuk pelaksanaan acara ini, beberapa faktor penyebab dimungkinkan:
Melalui kesimpulan dari kesepakatan semacam itu, beberapa hasil mendasar dapat dicapai:
Berdasarkan data ini, sudah mungkin untuk menarik beberapa kesimpulan mengenai profitabilitas acara ini.
Ketika klien mengalami penundaan yang serius karena kehilangan pekerjaan atau penurunan upah, serta adanya lubang keuangan lain, ia memiliki hak untuk mengambil keuntungan dari kemungkinan restrukturisasi.
Layanan semacam itu dapat dilakukan secara eksklusif di lembaga keuangan tempat pinjaman dikeluarkan. Pemodal mengubah perjanjian yang dibuat pada pinjaman. Mereka berada di beberapa arah.
Lembaga keuangan yang secara aktif menawarkan layanan tersebut juga bukannya tanpa manfaat:
Adapun sisi klien, itu juga dapat mengharapkan untuk menerima sejumlah manfaat:
Atas dasar ini, Anda dapat menyimpulkan apakah restrukturisasi pinjaman menguntungkan, dan sejauh mana.
Jenis transaksi ini akan terjadi dalam situasi di mana peminjam perlu mengurangi jumlah pembayaran bulanan. Untuk tujuan ini, perusahaan menerapkan peningkatan periode penerbitan, dan seringkali bisa signifikan.
Proses ini selalu menyiratkan peningkatan ukuran total kelebihan pembayaran, yang ternyata tidak menguntungkan. Sebagai bagian dari proses restrukturisasi, selalu ada aturan sederhana yang tidak diucapkan: semakin lama periode perpanjangan, semakin besar jumlah kelebihan pembayaran yang diamati.
Hal ini disebabkan perhitungan bunga bulanan pada saldo hutang, dan dengan bertambahnya jumlah bulan, perhitungan bunga juga meningkat.
Oleh karena itu, ketika mengajukan restrukturisasi pinjaman jenis ini, Anda harus segera melakukan pembayaran sebagian lebih cepat dari jadwal.
Opsi ini menyiratkan peningkatan jangka waktu pinjaman saat ini atas kebijakan bank. Jangka waktu meningkat dengan total 3-12 bulan. Pada saat ini, peminjam menerima penundaan pembayaran utang pokok.
Misalnya, selama enam bulan ia mungkin tidak membayar biaya sampai situasi keuangannya mencapai keadaan stabil. Terlepas dari fakta ini, pembayaran akrual bunga tetap berlaku.
Jadi pelanggan tetap membayar, tapi akan jauh lebih kecil karena murni bunga.
Berbeda dengan opsi sebelumnya, dalam hal ini kelebihan pembayaran praktis tidak berubah. Bank hanya membekukan pembayaran untuk sementara waktu, serta meningkatkan jangka waktu pinjaman karena fakta bahwa dalam jangka waktu tertentu peminjam tidak akan membayar apa pun. Pada saat yang sama, penting untuk mempertimbangkan fakta bahwa bank memiliki hak untuk menaikkan suku bunga.
Jika prosedur ini dilakukan setelah periode penundaan dan penalti yang lama, maka jumlah pinjaman akan mengandung sejumlah penalti dan penalti.
Dan ini menunjukkan bahwa persentase tertentu akan meningkat pada mereka. Jadi dalam situasi ini akan ada dampak besar pada kelebihan pembayaran.
Ini adalah versi proses yang agak menguntungkan, dengan mempertimbangkan fakta bahwa denda dan penalti untuk penundaan dan penundaan cukup besar. Oleh karena itu, kita dapat mengasumsikan bahwa akan ada penurunan jumlah total.
Karena fluktuasi mata uang asing, situasi keuangan banyak peminjam menjadi genting. Langkah-langkah restrukturisasi yang dilaksanakan dengan benar akan mengurangi jumlah total pembayaran dan kelebihan pembayaran, serta memperbaiki kondisi kredit.
Opsi di atas akan memungkinkan Anda untuk menjawab pertanyaan apakah layak melakukan restrukturisasi pinjaman. Setelah menimbang semua pro dan kontra, Anda dapat mengandalkan hasil yang dapat dipahami.
Untuk memulai prosedur, hal pertama yang harus dilakukan adalah melakukannya.
Dalam dokumen ini, ada indikasi beberapa data:
Secara tradisional, lembaga keuangan memerlukan daftar dokumen tertentu untuk dilampirkan ke aplikasi:
Untuk menghindari risiko terhadap riwayat kredit Anda, Anda harus menghubungi pemberi pinjaman sebelum tunggakan terjadi.
Jika pemberi pinjaman setuju untuk mengubah persyaratan kontrak, informasi tentang masalah peminjam tidak akan dikirim ke BKI. Situasi pribadi Anda akan mencerminkan fakta tidak terpenuhinya kewajiban jika banding ke bank terjadi setelah hutang muncul.
Berdasarkan lamanya penundaan pembayaran, sejauh mana situasi memburuk mungkin:
Peminjam tertarik pada berapa kali pinjaman dapat direstrukturisasi. Jumlah aplikasi untuk tujuan ini tidak dibatasi dengan cara apapun dari sudut pandang legislatif. Itu semua tergantung pada kemampuan pribadi dan preferensi pemberi pinjaman.
Jika setelah peristiwa ini Anda kembali berhenti menyetor jumlah ke rekening bank, ada kemungkinan besar menerima penolakan yang tidak masuk akal.
Pemberi pinjaman juga berhak atas hal-hal berikut:
Jika tindakan telah diambil, tetapi situasi Anda tetap pada tingkat yang sama, Anda dapat bertindak sebagai pemrakarsa.
Situasi ketika menjadi sulit untuk melakukan pembayaran ke bank tepat waktu adalah mungkin bagi setiap peminjam. Alasan untuk ini mungkin PHK di tempat kerja, penyakit serius, atau kejadian tak terduga lainnya. Untuk menghindari kesulitan di masa depan, klien perlu menawarkan lembaga keuangan untuk merevisi persyaratan pinjaman.
Keterlambatan dalam melakukan pembayaran atas pinjaman yang diambil mengancam debitur dengan banyak masalah. Ini termasuk:
Dengan menyadari konsekuensi dari tidak terbayarnya pembayaran pinjaman secara tepat waktu, peminjam dapat meminimalkan konsekuensi negatif. Dia perlu memberi tahu bank tentang masalah yang muncul dan meminta restrukturisasi pinjaman. Prosedur ini memiliki beberapa fitur berikut:
Proses serupa, tetapi dilakukan di bank lain, disebut refinancing. Dalam hal ini, klien mengambil pinjaman baru dengan persyaratan yang lebih menguntungkan daripada yang sekarang, dan menggunakannya untuk melunasi utangnya. Tergantung pada persyaratan pinjaman saat ini dan persyaratan yang diusulkan, pembiayaan kembali mungkin lebih bermanfaat bagi peminjam dari sudut pandang organisasi (misalnya, memungkinkan untuk tidak merusak CI). Pada saat yang sama, jumlah kelebihan bayar, dengan probabilitas tinggi, akan lebih besar daripada selama restrukturisasi, karena bank pihak ketiga juga peduli untuk menghasilkan keuntungan.
Restrukturisasi hutang di bank diperlukan jika klien, karena alasan obyektif, tidak dapat memberikan kontribusi pinjaman dengan jumlah sebelumnya.
Lembaga keuangan tertarik untuk membayar kembali pinjaman yang dikeluarkan dengan kerugian paling kecil untuk dirinya sendiri (yaitu, tanpa biaya gugatan, dll.), Oleh karena itu, jika ada alasan yang baik, prosedur untuk meninjau kondisi pinjaman akan disetujui.
Alasan yang memenuhi syarat untuk restrukturisasi adalah fakta yang terdokumentasi:
Ada berbagai program restrukturisasi yang dipilih oleh bank tergantung pada situasi khusus, keinginan dan kemungkinan klien. Terlepas dari opsi, mereka akan memiliki:
Saat mengajukan aplikasi ke bank, peminjam harus menyadari bahwa prosedur yang akan datang tidak membebaskannya dari kewajiban untuk membayar hutang dan tidak mengurangi ukurannya, tetapi hanya mempertimbangkan kembali prosedur untuk melakukan pembayaran individu. Tabel tersebut menunjukkan kelebihan dan kekurangan yang dimiliki oleh restrukturisasi kredit:
| Metode dan metode | Ciri | ||
| Perpanjangan jangka waktu perjanjian pinjaman | Peningkatan jangka waktu untuk membayar utang (perpanjangan kontrak), menyebabkan penurunan ukuran angsuran bulanan. | Kemampuan untuk melunasi kewajiban kredit secara normal jika terjadi masalah keuangan. | Peningkatan total kelebihan pembayaran untuk pinjaman konsumen atau hipotek. |
| Perubahan mata uang pinjaman | Perhitungan ulang kontribusi dalam unit moneter lainnya (sebagai aturan, dalam rubel, bukan dolar atau euro, dengan peningkatan tajam dalam nilai tukar mata uang asing). Metode ini menghilangkan sebagian dari keuntungan bank, sehingga sering diprakarsai oleh keputusan politik (misalnya, keputusan Pemerintah Rusia). | Kemungkinan mengurangi jumlah pembayaran jika terjadi fluktuasi nilai tukar. | Sangat sulit untuk mendapatkan persetujuan. |
| Liburan kredit | Kemungkinan untuk waktu tertentu (enam bulan, jarang - satu tahun) hanya membayar bunga, dengan prospek pengembalian di masa depan untuk kontribusi ukuran sebelumnya. | Munculnya keterlambatan pembayaran pokok utang adalah waktu yang dapat digunakan untuk menyelesaikan masalah keuangan saat ini (mencari pekerjaan baru, dll). | Pembayaran bunga ekstra selama liburan. |
| Pemotongan suku bunga | Tanpa memperpanjang periode pembayaran, ini adalah opsi yang tidak menguntungkan bagi bank. Untuk alasan ini, ini sangat jarang digunakan, sebagai suatu peraturan, selama periode penurunan yang signifikan dalam tingkat refinancing Bank Sentral dan memiliki kriteria seleksi yang serius (misalnya, dapat diterapkan oleh mereka yang menunggak pertama kali atau membayar hipotek). | Pelunasan pinjaman dengan biaya lebih rendah dari sebelumnya. | Kesulitan besar dalam mendapatkan bentuk pembiayaan kembali ini. |
| Penghapusan penalti dan pembatalan penalti | Ini juga merupakan kasus yang jarang terjadi bahwa bank menggunakan alasan yang sangat baik untuk penundaan dengan klien (misalnya, operasi yang serius). Seringkali, penghapusan bunga dan denda untuk jangka waktu tertentu tidak membatalkan pembayaran bunga saat itu. | Mengurangi beban keuangan saat ini. | Diproduksi secara terpisah, amnesti semacam itu tidak mengurangi beban pinjaman, tetapi hanya menghilangkan denda dan penalti. Idealnya, hal itu harus dilengkapi dengan jenis restrukturisasi lainnya, seperti perpanjangan pembayaran. |
Untuk merevisi persyaratan perjanjian pinjaman, Anda harus:
