Pertanyaan apakah menguntungkan untuk melunasi pinjaman lebih cepat dari jadwal mengkhawatirkan banyak peminjam. Kami menawarkan untuk mencari cara terbaik untuk melunasi hutang - lebih cepat dari jadwal atau tepat waktu.
Semua orang tahu bahwa bank sangat menghukum keterlambatan, tetapi bahkan dalam kasus di mana klien menyatakan keinginan untuk melunasi hutang dengan cepat, para bankir tidak menunjukkan banyak semangat. Dan ini bukan hanya tentang mengubah ketentuan kontrak, yang harus didokumentasikan. Dalam hal pelunasan pinjaman lebih awal, bank pasti akan kehilangan sebagian dari keuntungan. Jadi apakah mungkin untuk melunasi pinjaman lebih cepat dari jadwal?
Masih ada pendapat bahwa pembayaran lebih awal akan dikenakan denda atau penalti. Namun, sejak 1 November 2011, telah dilakukan amandemen KUHPerdata, yang melarang bank untuk mengenakan denda kepada peminjam yang memutuskan untuk membayar pinjaman di muka.
Satu-satunya syarat adalah pemberitahuan tertulis dari kreditur tentang niat untuk membayar kembali utangnya. Ini harus dilakukan setidaknya 30 hari sebelumnya. Bankir diperbolehkan untuk mempertimbangkan aplikasi untuk pelunasan lebih awal dalam waktu 3-5 hari, setelah itu mereka diminta untuk merevisi kondisi dan membuat perubahan yang sesuai pada jadwal pembayaran, kecuali, tentu saja, kontrak mengizinkan ini.
Penting! Perjanjian pinjaman harus mencakup kemungkinan untuk menutup hutang lebih awal.
Bank Rusia menawarkan dua skema pembayaran utang - anuitas dan dibedakan.
Fitur pembayaran anuitas:
pinjaman dibayar dengan angsuran yang sama;
bunga dan sebagian dari hutang pokok termasuk dalam pembayaran bulanan;
hutang dilunasi lebih lambat;
awalnya mengurangi beban keuangan;
lebih banyak kredit.
Saat menyelesaikan masalah dengan bankir, cara terbaik untuk melunasi pinjaman lebih cepat dari jadwal, peminjam dengan anuitas akan ditawarkan dua skenario:
mengurangi pembayaran bulanan - Anda akan membayar lebih sedikit per bulan, tetapi jangka waktu pinjaman tidak akan berubah;
mengurangi jangka waktu pinjaman adalah kesempatan nyata untuk menyingkirkan beban keuangan sebelumnya.
Penting! Bank tidak mungkin memberi tahu Anda bagaimana membayar kembali pinjaman lebih menguntungkan, tetapi lebih layak secara ekonomi untuk mengurangi periode pembayaran daripada mengurangi jumlah bulanan.
Bank lebih jarang menggunakan skema pembayaran seperti itu. Fitur pembayaran yang dibedakan adalah:
"Tubuh" pinjaman dilunasi dengan angsuran yang sama;
bunga bertambah pada saldo, sehingga angsuran bulanan berkurang seiring waktu;
jumlah pinjaman biasanya jauh lebih kecil;
Sebelum menandatangani perjanjian pinjaman, pastikan untuk mengklarifikasi poin-poin berikut untuk diri Anda sendiri:
apakah mungkin untuk memilih metode pembayaran - anuitas atau dibedakan;
apakah ada pembatasan pelunasan lebih awal (berdasarkan syarat dan jumlah minimum).
Saat memilih metode pengembalian dana, putuskan apakah Anda ingin mengurangi jumlah kelebihan pembayaran atau mengurangi "tubuh" pinjaman.
Jika Anda berpikir tentang cara melunasi pinjaman dengan benar, ingatlah hal utama - lebih baik melunasi saldo dan menutup perjanjian pinjaman ketika Anda secara pribadi mengunjungi cabang bank. Dalam hal ini, tidak akan ada tumpang tindih: Anda akan dapat mengetahui jumlah pasti hutang dengan semua bunga yang masih harus dibayar dan menerima dokumen yang mengonfirmasi pembayarannya secara penuh. Simpan semua kwitansi dan pembayaran yang diterima di bank!
Apakah layak untuk melunasi pinjaman lebih cepat dari jadwal di awal? Tidak, dan ada dua alasan untuk itu. Pertama, bank tidak akan menerima bahkan pendapatan minimum, oleh karena itu, kemungkinan besar, itu akan menempatkan Anda di "daftar abu-abu" yang tidak dapat diandalkan. Lebih baik menunggu setidaknya 2-3 bulan. Kedua, dengan memberikan yang terakhir, Anda berisiko menghadapi kesulitan keuangan baru yang akan memaksa Anda untuk menggunakan pinjaman lagi.
Secara teori, pelunasan lebih awal bermanfaat bagi peminjam, dan semakin panjang jangka waktu pinjaman dan semakin tinggi bunganya, semakin nyata manfaatnya. Peminjam hipotek mendapatkan keuntungan terbesar dari pelunasan awal, karena mereka menyimpan jumlah maksimum bunga dan mendapatkan hak untuk membuang real estat atas kebijaksanaan mereka sendiri. Benar, hanya sedikit yang dapat menemukan peluang untuk pelunasan awal jutaan pinjaman.
Namun, dalam realitas Rusia, dengan inflasi yang tinggi, hampir tidak perlu memberikan uang kepada bank sebelumnya. Misalnya, pinjaman diberikan sebesar 13%, dan inflasi adalah 10%. Dalam hal ini, suku bunga pinjaman riil hanya akan menjadi 3%. Benar, "berat" pinjaman akan optimal hanya dalam kasus di mana pendapatan peminjam juga tumbuh relatif terhadap inflasi.
Pada catatan! Statistik menunjukkan bahwa semakin sedikit orang Rusia yang memutuskan untuk mengembalikan uang ke bank terlebih dahulu.
Omong-omong, uang “ekstra” dapat ditempatkan pada deposito, yang akan menjadi “bantalan pengaman” untuk masa depan atau masa-masa sulit, yang darinya tidak seorang pun kebal.
Biaya pemeliharaan pinjaman bulanan berdampak negatif terhadap anggaran keluarga. Akibatnya, kelebihan pembayaran pinjaman adalah angka yang mengesankan, sepadan dengan jumlah kewajiban hutang, oleh karena itu, jika memungkinkan untuk melunasi hutang lebih cepat dari jadwal, perlu untuk menyetor uang yang tersedia.
Ketika hutang dikembalikan ke bank melebihi jumlah pembayaran yang direncanakan yang disediakan oleh jadwal, pinjaman dikurangi. Peminjam mendapat kesempatan untuk menghemat pembayaran bunga. Dalam hal ini, pemberi pinjaman kehilangan keuntungannya, sama dengan keuntungan peminjam, oleh karena itu, bank biasanya mengenakan penalti untuk membayar pinjaman lebih cepat dari jadwal untuk mengkompensasi kerugian mereka.
Setelah amandemen KUH Perdata, undang-undang melarang pemotongan komisi apa pun ketika mengembalikan dana pinjaman sebelumnya. Ada dua cara untuk mengurangi biaya pinjaman Anda. Anda dapat menyetor dana sebelum periode yang disepakati untuk:
Peminjam menanggung biaya besar untuk melayani hipotek - ukurannya besar, dikeluarkan untuk waktu yang lama, jadi Anda harus melunasi hutang lebih cepat. Setelah membuat keputusan tentang pelunasan awal uang, debitur harus menghubungi cabang bank dan meminta untuk menghitung pelunasan awal hipotek - mengetahui saldo utangnya dan jumlah pembayaran bunga berikutnya pada pinjaman hipotek.
Setelah itu, Anda perlu memutuskan jumlah yang dapat disetorkan, dan apakah itu akan cukup untuk menutup sebagian atau seluruh kewajiban utang. Jika tidak ada dana yang cukup untuk penutupan akhir pinjaman, perlu untuk menghitung ulang hipotek dalam kasus pelunasan awal dan mencari tahu jadwal pembayaran baru yang direncanakan. Tidak menguntungkan bagi lembaga perkreditan untuk membayar lebih awal sisa pinjaman atau sebagiannya oleh debitur, jadi Anda perlu mencari tahu apakah ada moratorium atau pembatasan sementara:
Bank memberikan kesempatan kepada nasabahnya untuk melunasi hutang mereka secara penuh atau sebagian lebih cepat dari jadwal. Untuk melakukan pelunasan awal pinjaman di Sberbank, Anda harus menulis aplikasi. Itu harus berisi tanggal dana disimpan, jumlah dan nomor rekening dari mana dana akan didebet. Prasyarat adalah bahwa tanggal yang ditentukan harus jatuh secara ketat pada hari kerja.
Bank memberikan kesempatan kepada peminjam untuk melunasi pinjaman lebih cepat dari jadwal. Ada prosedur aplikasi:
Untuk pembayaran sebagian pinjaman, pemberi pinjaman telah menetapkan batas kontribusi minimum, yang ditunjukkan saat membuat perjanjian pinjaman. Untuk menentukan bagaimana sisa pinjaman akan dibayarkan, klien ditawarkan untuk menggunakan kalkulator pembayaran awal VTB 24. Peminjam dapat memilih salah satu opsi dan menunjukkannya dalam aplikasi:
Pelunasan awal pinjaman secara penuh melibatkan pembayaran sisa bagian hutang dan bunga yang masih harus dibayar pada saat pelunasan. Nuansa:
Dalam hal dana tidak mencukupi untuk penutupan penuh kewajiban kredit, pelunasan awal sebagian pinjaman dimungkinkan. Saat membayar sebagian dari hutang, jadwal pembayaran yang direncanakan dihitung ulang. Cara pembayaran cicilan bulanan di masa mendatang tergantung pada opsi pembayaran yang ditentukan dalam perjanjian pinjaman. Ada pembayaran:
Dengan pembayaran diferensial, badan pinjaman dibagi menjadi komponen yang sama. Angsuran bulanan terdiri dari jumlah satu kali angsuran dan bunga pinjaman. Keuntungan dari metode penentuan pembayaran ini adalah pengurangan hutang yang cepat dan jumlah kelebihan pembayaran yang lebih kecil pada kewajiban kredit. Hanya ada satu kelemahan - pada awalnya Anda harus membayar kontribusi besar. Jika Anda membayar sebagian dari hutang sebelumnya, akrual bunga dan periode pinjaman berkurang.
Angsuran anuitas membutuhkan pembayaran bulanan yang sama. Kerugian dari metode ini adalah penurunan kewajiban kredit yang lambat dan kelebihan pembayaran yang besar. Saat membayar sebagian utang lebih cepat dari jadwal, bank dapat menawarkan untuk memilih opsi dengan:
Peminjam bank tertarik pada apakah mungkin untuk membayar kembali pinjaman konsumen lebih cepat dari jadwal. Lembaga keuangan tidak memberikan batasan pembayaran utang lebih cepat dari jadwal, tidak ada batasan yang ditetapkan untuk pembayaran minimum, moratorium. Penting untuk menyetor sejumlah uang tertentu ke dalam rekening tertentu pada tanggal tertentu. Kegagalan untuk memenuhi salah satu kondisi membatalkan aplikasi, dan hutang dihapuskan sesuai dengan jadwal sebelumnya.
Ketika memutuskan untuk melunasi hutang Anda secara penuh atau sebagian, penting untuk mempertimbangkan semua aspek hukum dari prosedur penyetoran uang - Anda harus menyusun semua dokumen dengan benar. Melakukan pelunasan pinjaman lebih awal memerlukan serangkaian tindakan berurutan:
Setiap pelunasan awal pinjaman melibatkan penerimaan jadwal baru pembayaran yang direncanakan. Itu dihitung oleh petugas pinjaman. Dengan metode pembayaran diferensial, akrual bunga bulanan berkurang, dengan metode anuitas, jumlah kontribusi bulanan menjadi lebih kecil atau jumlah dan periode kredit berkurang. Lembaga keuangan memberikan kesempatan untuk menghitung sendiri kontribusi.
Untuk mengetahui jumlah pembayaran yang akan datang, Anda dapat menggunakan layanan perbankan - kalkulator anuitas dengan pembayaran lebih awal. Dengan itu, Anda dapat secara mandiri menghitung ulang kontribusi bulanan baru atau mencari tahu seberapa banyak Anda dapat mengurangi jangka waktu kontrak. Setelah perhitungan, Anda dapat memilih skema yang sesuai untuk pembayaran selanjutnya.
Kredit adalah hal yang lumrah saat ini. Banyak orang cukup terpelajar dalam hal ini dan tahu bahwa, menurut kerangka legislatif Federasi Rusia, setiap peminjam memiliki hak untuk membayar kembali pinjaman lebih awal. Ini bermanfaat bagi klien, tetapi lembaga keuangan yang mengeluarkan pinjaman kehilangan keuntungannya dalam kasus ini.
Pinjaman apa pun dapat dilunasi lebih awal, tetapi seringkali tunduk pada kondisi tertentu. Mereka diajukan oleh bank untuk mencegah pemutusan perjanjian, karena kehilangan bunganya. Tetapi bank tidak dapat sepenuhnya melarang pelunasan pinjaman lebih awal.
Ada dua opsi untuk pelunasan awal pinjaman.
Pembayaran sebagian - membuat sebagian dari hutang, yang memungkinkan Anda untuk mengurangi jangka waktu kontrak atau jumlah pembayaran bulanan:
Pelunasan penuh adalah penutupan semua hutang atas pinjaman. Ini dapat dilakukan dengan melakukan satu atau beberapa pembayaran, dengan memperhitungkan semua bunga, sebelum tanggal penyelesaian berikutnya. Setelah melakukan pembayaran tanpa gagal, klien harus memastikan bahwa pinjaman ditutup dengan menghubungi bank. Untuk kepastian yang lengkap, lebih baik mengambil sertifikat.
Jika seseorang berencana untuk melunasi pinjamannya sebelumnya, maka dia perlu mempelajari perjanjian pinjamannya dengan cermat. Ini menetapkan prosedur untuk pelunasan utang lebih awal. Juga, kondisi tertentu dapat ditunjukkan di sana, yang menurutnya tidak mungkin untuk menutup pinjaman.
Setelah meninjau informasi, Anda harus menghubungi bank. Di sana Anda dapat menghitung sendiri hutang Anda atau dengan bantuan seorang karyawan dan memberi tahu pemberi pinjaman tentang keinginan Anda untuk melunasi hutang tersebut. Klien harus menulis aplikasi yang sesuai.
Maka cukup untuk menyetor jumlah yang diperlukan ke akun. Tergantung pada lembaga keuangan, pinjaman akan ditutup secara otomatis atau setelah kunjungan kedua ke bank. Pada hari pendebitan dana, Anda mungkin perlu menulis aplikasi lain. Misalnya, algoritma semacam itu beroperasi di Sberbank Rusia.
Bank tidak menyukai pelanggan yang membayar pinjaman sebelum waktunya, karena ini tidak memberi mereka keuntungan yang diinginkan. Bagi mereka yang cenderung membatalkan pinjaman di bulan-bulan pertama setelah diberikan, ada "daftar abu-abu" khusus. Klien tersebut dibawa ke sana dan tidak lagi menawarkan kondisi pinjaman yang setia.
Untuk mencegah kemungkinan penutupan pinjaman lebih awal, bank dapat mengambil tindakan berikut:
Anda harus mempelajari semua nuansa pelunasan awal pinjaman sebelum mengajukan permohonan.
Pinjaman konsumen, sama seperti pinjaman lainnya, dapat dilunasi lebih cepat dari jadwal. Disarankan untuk mengetahui syarat-syarat pelunasan lebih awal sebelum menandatangani kontrak. Dengan pembayaran diferensial, pelunasan lebih awal akan mengurangi kelebihan pembayaran. Ketika pembayaran utang adalah anuitas, maka Anda harus melunasi pinjaman lebih cepat dari jadwal di paruh pertama jangka waktu. Hanya dalam kasus ini, adalah mungkin untuk mengurangi kelebihan pembayaran peminjam. Di babak kedua, membayar hutang tidak terlalu menguntungkan, lebih baik menggunakan periode maksimum yang disediakan oleh bank.
Saat mengajukan hipotek, jangka waktu pinjaman biasanya paling lama. Pinjaman semacam itu dikeluarkan selama beberapa tahun, dan kadang-kadang selama beberapa dekade, dan memberi klien pembelian real estat. Tetapi masalah kelebihan pembayaran dalam kasus ini sangat akut.
Bank bukan amal. Untuk penggunaan dana kredit, mereka mengenakan persentase kecil. Jumlah yang signifikan terakumulasi selama bertahun-tahun. Oleh karena itu, dalam hal ini peminjam menutup pinjaman lebih awal berarti mendapatkan keuntungan yang maksimal. Jika anggaran memungkinkan, maka pelunasan lebih awal memungkinkan untuk membeli perumahan dengan biaya minimal.
Semua bank mempraktekkan asuransi peminjam terhadap risiko. Ini adalah bagaimana mereka memastikan keselamatan mereka. Perusahaan asuransi menjamin klien pelunasan utang ke bank dalam kasus cacat atau kematian.
Dalam beberapa kasus, seseorang mungkin dihadapkan pada pilihan untuk mendapatkan pinjaman dengan atau tanpa asuransi. Tapi paling sering bank bersikeras asuransi wajib. Hal ini terutama berlaku untuk pinjaman besar, seperti kredit mobil atau hipotek.
Asuransi ini berlaku untuk seluruh periode pinjaman dikeluarkan. Tetapi dalam kasus pelunasan awal yang penuh, ada periode ketika asuransi menjadi tidak berarti, karena klien tidak lagi membutuhkannya. Menurut perjanjian, untuk menutup pinjaman, seseorang berkewajiban untuk membayar kembali seluruh jumlah hutangnya secara penuh, termasuk pembayaran asuransi. Tetapi uang untuk masa berlakunya yang tidak terpakai dapat dikembalikan.
Untuk melakukan ini, Anda perlu menghubungi bank atau perusahaan asuransi. Setelah memberikan paspor, perjanjian pinjaman, perjanjian asuransi dan sertifikat penutupan pinjaman, klien dapat menulis aplikasi untuk pengembalian dana. Jika Anda melakukan semuanya dengan benar, uang akan ditransfer ke rekening yang ditentukan dengan cukup cepat.
Hari ini kita akan berbicara tentang pembayaran pinjaman dan pertimbangkan, cara melunasi pinjaman. Sayangnya, praktik berkomunikasi dengan peminjam menunjukkan bahwa hanya sedikit orang yang berpengalaman dalam masalah pembayaran kembali pinjaman, dan banyak, termasuk bahkan mereka yang sudah memiliki pengalaman pinjaman yang luas, terus-menerus membuat kesalahan serius yang memerlukan biaya tambahan yang tidak perlu.
Saya akan mulai dengan fakta bahwa sebelum meminjamkan, secara umum, Anda harus berpikir dengan baik: ? Saya yakinkan Anda, dalam banyak kasus jawaban yang benar adalah tidak. Tetapi jika Anda sudah memutuskan untuk menggunakan dana pinjaman, Anda harus sangat jelas tentang cara mengembalikan pinjaman sehingga pada akhirnya kelebihan pembayarannya minimal.
Jadi, mari kita lihat beberapa aturan penting yang akan membantu Anda melakukan pelunasan pinjaman dengan benar.
Aturan 1. Pinjaman harus dilunasi lebih cepat dari jadwal. Artinya, sebelum jadwal pelunasan ditandatangani dengan pihak bank. Dalam sebagian besar kasus, ini bermanfaat. Satu-satunya pengecualian adalah opsi ketika Anda dapat menginvestasikan keuangan gratis di beberapa aset alih-alih membayar pinjaman, yang akan memberi Anda penghasilan yang melebihi bunga dan komisi pinjaman. Dan juga pilihan ketika ada denda yang cukup besar dan komisi tambahan untuk pelunasan lebih awal sehingga tidak menguntungkan secara finansial (dalam hal ini, Anda memilih yang salah).
Aturan 2. Anda perlu memahami ke mana uang itu digunakan untuk membayar. Untuk mengetahui cara melunasi pinjaman dengan benar, Anda perlu memahami ke mana pembayaran Anda akan dikirim. Ada perbedaan yang signifikan di sini, tergantung pada yang digunakan dalam kontrak.
Jadi, misalnya, jika Anda membayar kembali pinjaman dalam pembayaran anuitas yang sama, maka bank membagi setiap pembayaran menjadi beberapa bagian, salah satunya dikreditkan ke pembayaran kembali badan pinjaman, yang lain ke bunga di atasnya. Bagian dari bagian-bagian ini berbeda setiap kali: pada awalnya, hampir semuanya digunakan untuk membayar bunga, pembayaran tubuh tidak begitu signifikan. Selanjutnya, bagian pembayaran bunga secara bertahap menurun, dan bagian pembayaran kembali badan pinjaman meningkat.
Ketika Anda melunasi pinjaman lebih awal dengan skema pembayaran klasik di bulan tertentu, seluruh jumlah pembayaran awal masuk ke badan pinjaman, yang mengurangi pembayaran berikutnya dan jumlah total kelebihan pembayaran. Artinya, dalam hal ini, setelah membayar lebih dalam satu bulan, di bulan berikutnya Anda dapat membayar lebih sedikit dengan jumlah yang sama.
Dalam kasus skema pembayaran anuitas, pembayaran lebih awal didistribusikan dengan cara yang sama sekali berbeda: sebagai aturan, ini digunakan untuk melunasi pembayaran anuitas terakhir, yaitu, tidak hanya badan pinjaman, tetapi juga bunga yang dilunasi dengan mengorbankan dana tersebut. Oleh karena itu, total lebih bayar dalam hal ini juga akan berkurang, namun tidak sebesar skema klasik. Selain itu, Anda tidak akan dapat membayar lebih sedikit bulan depan, karena bukan bulan berikutnya, tetapi pembayaran terakhir akan dilunasi lebih cepat dari jadwal.
Aturan 3. Anda perlu memahami urutan pelunasan komponen pinjaman. Ini biasanya ditentukan dalam kontrak, dan Anda perlu tahu cara melunasi pinjaman agar benar-benar terbayar. Karena dalam beberapa kasus ini mungkin tidak terjadi, sekarang saya akan menjelaskan semuanya. Sebagai aturan, urutan pelunasan pembayaran pinjaman adalah sebagai berikut:
Aturan 4. Pembayaran transfer sebaiknya dilakukan beberapa hari sebelum tanggal jatuh tempo. Juga poin yang sangat penting. Jika Anda membayar kembali pinjaman di satu bank dengan mentransfer dari yang lain, atau, misalnya, melalui terminal pembayaran, sistem pembayaran, kartu plastik atau secara tidak langsung, harus dipahami bahwa agar pembayaran diterima dan dikreditkan untuk melunasi pinjaman pinjaman, sejumlah waktu tertentu diperlukan. Misalnya, dapat dikreditkan pada hari perbankan berikutnya, dan bahkan dalam beberapa kasus dalam 2-3 hari. Selama waktu ini, Anda mungkin mengalami penundaan pinjaman, dan memburuk (walaupun tidak signifikan, tetapi tetap saja). Jangan izinkan.
Sekarang Anda memiliki gagasan yang lebih baik tentang cara melunasi pinjaman dengan benar. Saya berharap Anda melunasi pinjaman dengan cepat dan penghapusan hutang sepenuhnya, karena semuanya jatuh.
Tingkatkan literasi keuangan Anda dan pelajari cara membangun hubungan yang benar dengan lembaga kredit sehingga mereka bermanfaat tidak hanya bagi bank, tetapi juga bagi Anda. Sampai jumpa lagi! Sampai jumpa di!
Bank Hari Ini Live
Artikel yang ditandai dengan simbol ini selalu up to date. Kami mengikuti ini
Dan memberikan jawaban atas komentar pada artikel ini pengacara yang memenuhi syarat sebaik penulis sendiri artikel.
Menjadi peminjam Sberbank, Anda harus mengingat tidak hanya kewajiban Anda, tetapi juga mengetahui hak Anda. Jadi, klien mana pun, jika ada kesempatan, dapat melunasi pinjamannya lebih cepat dari jadwal di Sberbank. Hak tersebut diberikan kepada klien dengan perjanjian pinjaman dan tidak disertai dengan komisi atau denda. Cara melunasi hutang Anda sebelum batas waktu, kami akan memberi tahu di artikel kami.
Setelah menerima pinjaman dari bank, klien mendapat kesempatan untuk menyelesaikan masalah keuangannya, tetapi pada saat yang sama menerima kewajiban kredit tertentu kepada bank. Karena biaya pinjaman, bersama dengan jumlah yang diterima dari bank, peminjam juga harus membayar komisi dalam bentuk bunga. Ingin mengurangi kelebihan pembayaran secara keseluruhan, banyak peminjam berusaha mencari cara untuk melunasi kewajiban pinjaman mereka secepat mungkin.
Tentu saja, bagi debitur, ini adalah cara nyata untuk tidak membayar lebih uang ekstra bank. Dan jika dilihat rata-rata suku bunganya sekitar 17-19%, maka ini merupakan penghematan yang cukup baik untuk anggaran keluarga.
Hanya beberapa tahun yang lalu, hak pelunasan lebih awal hanya tersedia di beberapa bank. Memang, untuk lembaga keuangan, ini adalah kerugian serius dari keuntungan yang diharapkan. Dan upaya tersebut untuk mengurangi periode pembayaran atau sepenuhnya mengakhiri perjanjian pinjaman dihukum dengan denda yang serius. Saat ini, banyak bank memberikan kesempatan untuk tidak membayar lebih, tanpa mengenakan denda dan penalti.
Atas kebijaksanaan klien, bank menyediakan dua jenis pelunasan awal pinjaman:
Catatan! Jika, karena alasan tertentu, jumlah yang kurang dari yang disediakan oleh perhitungan spesialis pinjaman masuk ke akun Sberbank, maka bunga dan penalti akan bertambah dari jumlah hutang yang tersisa.
Tanpa gagal, setelah pelunasan hutang kredit, Anda harus mengambil cetakan rekening kredit dari manajer bank. Anda harus diberi tanda terima dengan saldo nol yang harus dibayar. Dengan cara ini Anda dapat memastikan bahwa pinjaman dilunasi secara penuh.
Baca juga:
Tinjauan Kartu Kredit Citibank Cashback
Jika semuanya harus sederhana dengan pembayaran sebagian: Anda membayar lebih, mengajukan aplikasi pada tanggal pembayaran dan bank mengkredit Anda dengan jumlah utang. Bahwa dengan pelunasan jauh lebih rumit. Banyak yang tidak mengetahui cara mengembalikan pinjaman dengan benar sehingga pihak bank tidak menerapkan denda apapun.
Pertama, syarat: semua bank melarang pelunasan pinjaman lebih awal hingga 1 bulan setelah pendaftarannya. Beberapa lembaga keuangan mengatur periode ini dua, tiga, atau bahkan empat bulan.
Kedua, pernyataan: sebelum menyetorkan jumlah yang diperlukan ke rekening bank, Anda harus memberi tahu bank terlebih dahulu (30 hari, 3 atau 6 bulan, tergantung pada ketentuan perjanjian) bahwa Anda berencana untuk membayar utang secara penuh. Ini dapat dilakukan baik di cabang bank maupun dengan mengajukan aplikasi melalui web banking.
Catatan! Aplikasi yang sesuai dibuat secara eksklusif secara tertulis dan harus diterima oleh manajer yang berwenang dan disertifikasi oleh stempel bank. Dianjurkan untuk membuat dua salinan aplikasi, sehingga nanti, jika terjadi keadaan yang tidak terduga, Anda dapat membuktikan kasus Anda.
Ketiga, perhitungan ulang: untuk menyetor jumlah yang benar ke dalam akun, petugas pinjaman harus membuat perhitungan yang benar secara finansial dari biaya akhir pinjaman, tidak termasuk komisi bank yang diharapkan akan diterima untuk seluruh periode penggunaan pinjaman dana. Dan hanya setelah menerima jumlah yang harus Anda bayar, Anda dapat mengisi kembali akun kredit pada hari yang ditetapkan untuk pembayaran bulanan berikutnya (hanya hari kerja).
Untuk melunasi hutang, Anda dapat menggunakan salah satu metode yang tersedia:
Tergantung pada jenis pembayaran yang ditentukan oleh perjanjian pinjaman, kelayakan pelunasan awal pinjaman ditentukan. Dalam kebanyakan kasus, muncul pertanyaan: "Bagaimana cara menutup pinjaman dengan pembayaran bunga minimum?". Dan semuanya sangat sederhana:
Baca juga:
Bebas Pajak: bagaimana cara menghemat uang untuk pembelian di luar negeri?
Untuk menghitung dengan benar jumlah pinjaman yang harus dibayar untuk pelunasan awal hutang, yang terbaik adalah menggunakan layanan petugas pinjaman. Hanya dia yang akan melakukan perhitungan yang benar tentang bunga yang harus dibayarkan kepada bank untuk layanan yang diberikan.
Namun, Anda selalu dapat membuat perhitungan independen awal menggunakan kalkulator pinjaman, yang cukup untuk memasukkan data pinjaman Anda. Misalnya, pertimbangkan perhitungan pelunasan sebagian utang lebih awal.
Setelah dilakukan perhitungan, didapatkan data sebagai berikut:
Akibatnya, beban bulanan telah sangat berkurang, dan total penghematan dalam membayar bunga ke bank berjumlah hampir 30 ribu rubel, yang secara praktis sama dengan 1,5 bulan membayar kewajiban kredit.
Untuk menghitung total biaya pinjaman, Anda dapat menggunakan rumus, dan menghitung sendiri jumlah:
SPDP=OD+P
P=(OD×SK×DAYS)/36500
Komponen perhitungan:
SPAP- jumlah pelunasan awal penuh;
OD- hutang utama pinjaman;
P- jumlah bunga;
SC- tingkat kredit per tahun;
hari- istilah kredit yang digunakan.
Setelah mengisi semua data, kami akan menerima jumlah yang diperlukan untuk pembayaran pada hari tertentu peminjaman.
Tidak ingin masuk ke rumus matematika, tetapi hanya ingin mendapatkan jawaban? Kemudian isi kolom kalkulator pelunasan awal dan dapatkan jawaban instan. Harap dicatat bahwa kalkulator ini dapat menghitung pelunasan awal pinjaman dengan pembayaran anuitas dan pembayaran yang berbeda. Juga, Anda dapat dengan mudah mendapatkan hasilnya baik dalam kasus penuh dan dalam kasus pelunasan awal sebagian pinjaman.
Saat mengajukan pinjaman, tanpa disadari Anda menjadi sandera layanan tambahan yang diberlakukan bank. Salah satunya adalah asuransi. Tanpa asuransi, Anda tidak akan diberikan pinjaman untuk membeli rumah atau mobil, dan juga tidak mungkin Anda bisa mendapatkan pinjaman serius tanpa asuransi jiwa dan cacat. Tentu saja, bagi bank ini adalah cara untuk mengurangi risiko mereka, tetapi bagi klien ini adalah biaya tambahan, yang paling sering menghabiskan biaya yang cukup besar.
Catatan! Asuransi dikeluarkan untuk seluruh jangka waktu pinjaman.
Jika klien masih memiliki kesempatan untuk melunasi hutangnya lebih cepat dari jadwal, maka pertanyaan logis muncul: "Apakah mungkin untuk mengembalikan asuransi pinjaman jika pelunasan lebih awal?". Tentu saja, Anda bisa, hanya jika disediakan oleh kontrak asuransi.
