A világ először 2005-ben szerzett tudomást a P2P hitelezésről. Az első cég, amely ilyen jellegű vállalkozást indított, az angliai székhelyű Zopa volt.
Azóta sok idő eltelt, P2P hitelek is érkeztek Oroszországba. Ebben a cikkben elmondjuk, mi ez, hogyan működik hazánkban az ilyen típusú hitelek piaca.
Ezt a rendszert időnként még mindig összekeverik az ingatlanfedezetű hitelek kibocsátásával. Ha többet szeretne megtudni az utóbbiról, látogasson el ide.
A P2P egy angol rövidítés. A "Peer to peer" szóból származik, szó szerint fordítva: "Te nekem, én neked" (például a kölcsön átutalásának eljárásánál, amikor az egyik fél megszabadul az adósságtól, a másik pedig jutalmat kap: részletek) .
A P2P hitelezés egy hitelkibocsátásra szolgáló pénzügyi szolgáltatás, amelyben nem bankok a hitelezők, hanem nagyszámú magánszemély (ne keverje össze pl. Az ilyen oldalakon a kölcsönöket különféle célokra adják ki: fogyasztói, üzleti, jelzáloghitel stb.
A P2P platformok semmit sem kockáztatnak, amikor pénzeszközöket bocsátanak ki hitelfelvevőknek. Minden kölcsönt a hitelezők pénzének terhére bocsátanak ki. Az ilyen jellegű szolgáltatások pontozást végeznek (az ügyfelek kockázatainak és fizetőképességének felmérése), szolgáltatásokat nyújtanak a késedelmek behajtására és a kiadott hitelek kényelmes fizetésére.
A P2P oldalak még csak most kezdenek népszerűvé válni hazánkban, mert a legtöbb állampolgár fél pénzt kölcsön adni másoknak, de „embereink” megbíznak a bankokban.
A J'son & Partners Consulting szerint a legnagyobb P2P hitelezési oldalak a következők: amerikai lendingclub.com (összesen 4 milliárd dollár kibocsátott kölcsön), brit zopa.com (összesen 780 millió dollár kibocsátott hitel), kínai renrendai.com webhely (600 millió dollár készpénzben folyósított). ).
A vdolg.ru, loanberry.ru, bezbanka.ru, credberry.ru, WebMoney.ru, Townmoney.ru weboldalak Oroszországban működnek. Nem is olyan régen egy másik szolgáltatás indult - a Fingooroo.ru. Az alkotásban az I-Teco cég vett részt. Ez az oldal részt vesz a Maxfield Capital vetőmag programban.
Az oroszországi pénzügyi válság miatt a bankok fokozatosan kivonulnak a kisvállalkozások hitelezési piacáról. Helyet adnak a nem banki struktúráknak. Ez azért van így, mert a bankok nem mindig tudnak rugalmas feltételeket biztosítani a kisvállalkozások számára. Emellett a banki szolgáltatások költségei is nőnek.
A P2P-nek számos előnye van. Az ilyen szolgáltatások lényege, hogy a befektető maga választja ki a társaságot a későbbi finanszírozáshoz.
Ahhoz, hogy egy ilyen platformon keresztül hitelhez jusson, zálogra és kezesre van szüksége. Az üzleti hitelfelvevő pontozása az EBRD által a feltörekvő gazdaságok kisvállalkozásai számára kidolgozott szabványok szerint történik. A bankokat ez a szabvány vezérli, amikor egy vagy másik kérelmet fontolgat a pénzeszközök átvételére.
A befektetők körében a legnépszerűbbek az olyan oldalak, mint a Townmoney.ru, a Loanberry.ru. Ezek a hitelező oldalak a legmegbízhatóbbak a hitelezők körében. Mielőtt befektetővé válna, ügyeljen a következő árnyalatokra:
Az ország egyik legnagyobb bankja, az Alfa Bank zárt klubot hozott létre, ahol a bank ügyfelei közvetlenül hiteleznek cégeknek. Mit tesz ebben az esetben maga az Alfa Bank? Csak pénzeszközöket utal át, felméri a hitelfelvevők fizetőképességét, jogviszonyokat hoz létre.
Az új értékelési rendszer elsősorban a vállalkozás üzleti tevékenységét, a vezető profilját, a vállalkozás által megalkotott terméket veszi figyelembe, nem a megmaradt vagyont vagy fedezetet.
Viszlát bürokrácia! A cég értékelése, a pénz jóváírása és terhelése online történik. A hitel jóváhagyása esetén a szükséges összeg 7 napon belül jóváírásra kerül a számlán. A hitel éves kamata egyes cégeknél drágább lehet, mint a piaci, de a pénzt egyben vissza lehet adni, ezáltal jelentősen megspórolható a kamatfizetés.
A Mintos platformon nagyszámú hitel áll rendelkezésére befektetésre. Diverzifikálja befektetési portfólióját különböző típusú hitelek, hitelezők és helyszínek kiválasztásával. Csökkentse a hitelveszteségekre gyakorolt hatást, és keressen vonzó hozamot.
Automatikusan befektethet az Auto Invest segítségével, vagy kiválaszthatja az egyes hiteleket egyenként. A hitelfelvevőktől kapott tőke- és kamattörlesztések minden hónapban azonnal rendelkezésére állnak, hogy bármikor újra befektethesse vagy bankszámlájára befizesse.
Soha nem volt ilyen egyszerű a hitelek százai vagy akár ezreibe történő befektetése és a jól diverzifikált portfólió felépítése. Telepítse az Auto Invest-et befektetési stratégiájának megfelelően, és hagyja, hogy az Auto Invest automatikusan befektessen a megfelelő hitelekbe.
Minden, a Mintos platformon elhelyezett kölcsönt a megfelelő hitelező előfinanszíroz, és a hitelező egy bizonyos részét a mérlegében tartja. Ezért a hitelező és a befektető érdekei egyenértékűek.
A Credbury egy megbízható p2p hitelezési szolgáltatás az Orosz Föderáció polgárai számára, 2010 júliusában indult. Az egyik legelső és népszerű szolgáltatás, amely széles körű szolgáltatásokat kínál magánbefektetők és hitelfelvevők számára. A társaságnak vannak partnerei, ezek általában bankok és jogi személyek, amelyek kedvezőbb feltételekkel kínálnak hiteleket a Credbury ügyfeleknek.
A platform számos fontos funkciót egyesít:
Az oldal verziója szerinti bizalmi besorolás egyedülálló lehetőség hitelminősítésének megtudására, amely a hitelfelvevő útlevelévé válik a pénzügyi világban, és segít nyereséges ajánlatok fogadásában bankoktól és hitelintézetektől, partnerektől Credbury(Svyaznoy, Tinkoff, Renaissance Credit stb.)
Az oldalon történő regisztrációval minden ügyfél megtudhatja saját értékelését, és szükség esetén növelheti azt. Számos tényezőből áll (hiteltörténet ellenőrzése, baráti ajánlások és vélemények a hitelfelvevőről, útlevéladatok ellenőrzése stb.). Az ügyfél hitelminősítésének maximálisra emelésével jövedelmezően vehet fel hitelt vagy vehet fel magánszemélyektől pénzt, valamint fektethet be és a banki kamatokat jelentősen meghaladó nyereségre tehet szert.
Bankhitel lebonyolítása kedvező feltételekkel
Nem Ön a jövedelmező banki ajánlatokat fogja keresni, hanem a bankok, amelyek kedvezményes kamatozású, kedvezőbb feltételekkel kínálnak egyedi hiteleket. Minél magasabb a minősítés, annál több ajánlat érkezik a partnerbankoktól.
Az oldalon történő regisztrációval nem csak hitelt kaphat, hanem ki is adhat. A minimális befektetési összeg 1000 rubel, a kívánt százalékot önállóan lehet meghatározni.
De nem minden olyan egyszerű, mint a szép szlogenekben mondják. Ahhoz, hogy ténylegesen kölcsön pénzt kapjon, rutin fáradságos munkát kell végeznie a minősítés növelése érdekében, amelyben 1-ről 1000 pontra kell növelnie. Például egy kölcsönvevő tipikus fényképének feltöltése csak 6 pontot ad, míg a teszt sikeres teljesítése maximum 100 pontot.. Mint tudod, 1000 pontot nehéz lesz elérni, és maga az eljárás is sokáig tart. Természetesen lehet találni olyan befektetőt, aki vállalja, hogy alacsony minősítésű hitelt bocsát ki, de ne feledje, hogy a feltételek és a kamat ebben az esetben rendkívül kedvezőtlenek lesznek.
Sőt, még bizonyos számú pont megszerzése után sem kaphat kölcsönt személyazonosságának ellenőrzése nélkül, és ez meglehetősen problémás. Először ki kell nyomtatnia egy speciális szerződési űrlapot, kitöltenie, be kell szkennelnie és az útlevelét, majd feltöltenie kell az összes szkennelt anyagot az oldalra. Másodszor, Skype-on keresztül kell kommunikálnia egy szervizszakemberrel. Csak ezen szakasz után lesz lehetőség hitelt adni és felvenni. És ahhoz, hogy +60 pontot kapjon az értékeléshez, el kell küldenie ezt a szerződéses űrlapot postai úton a cég moszkvai címére.
Minden másnak, Credbury szigorú korlátot szabjon a kölcsön megszerzésére, 30 000 és 100 000 rubel között kölcsönözhet, és mindegyikért 10 rubel jutalékot kell fizetni. A hitelfelvevővel ellentétben a hitelfelvevőnek csak egy hitele lehet, a következőt csak az előző teljes visszafizetése után veheti fel. A Finguroo Hitelszolgáltatás teljes feltételei alább találhatók.
Ha a hitelfelvevő 35 napot meghaladó késedelmet szenved, döntés születik a teljes összeg lejárat előtti visszafizetéséről, és a Credbury az adósságról szóló információkat átadja egy behajtási irodának, amellyel régóta és eredményesen együttműködik.
A legmeglepőbb, hogy az oldal nem vállal felelősséget a kölcsön visszafizetéséért és mindkét fél feltételeinek betartásáért. Ugyanakkor a hitelfelvevőkkel szemben támasztott követelmények meglehetősen szigorúak a p2p hitelezési hálózattal szemben. Először is, a potenciális hitelfelvevőnek pozitív hiteltörténettel kell rendelkeznie, nem kell bírósági határozatot hoznia, és bankokkal és más hitelintézetekkel szemben fennálló tartozásai vannak. Másodszor, a hitel vagy hitel nyújtásának előfeltétele a kártya vagy bankszámla megléte. Hitel megszerzéséhez/visszafizetéséhez szükségesek. Ugyanakkor a szolgáltatás teljesen bármilyen típusú bankkártyát engedélyez, mind a hitelfelvevő, mind más személy számára. Mindenesetre a hitelfelvevőnek hozzá kell férnie a kártyához, mivel azt egy bizonyos összeg kártyaszámlára történő átutalásával ellenőrizzük, amelyet a megfelelő mezőbe kell beírni.
Körülbelül 2010 óta az orosz hitelezési rendszer nemcsak banki és mikrofinanszírozási szervezeteket von maga után. Alternatíva számukra a kölcsönös hitelezési szolgáltatások, amikor egy online platformon keresztül más magánszemélyektől is lehet hitelt felvenni. A potenciális hitelfelvevő és hitelező névtelenül találnak egymásra az interneten, megbeszélik a közelgő tranzakció árnyalatait, majd dokumentálják.
A tömegkölcsönzés olyan folyamat, amely során a folyamat résztvevői elektronikus szerződést készítenek és írnak alá. A kölcsönös pénzátutalás ezen formáját a hitelező és a hitelfelvevő közötti kommunikációs algoritmus egyszerűsége jellemzi. Minden így történik:
Minden hitelfelvevőt (különösen fizetőképességét) gondosan ellenőrizni fogják. Eredményei alapján összeállítják a pénz lehetséges címzettjeinek minősítését. Ennek megfelelően kerül meghatározásra a kamat, amely általában 8-35 százalék között mozog.
A kölcsönös hitelezési szolgáltatások fő jellemzője az egyének nyújtásának képessége. Fontos az is, hogy az alapok kibocsátásából származó nyereséget 13 százalékos egyszeri jövedelemadó terheli. Tehát a hitelezőnek fizetnie kell a keresetéért. Nos, a hitelfelvevőnek van egy előnye: ha magas hitelminősítést kap, akkor nagyon kedvező feltételekkel könnyedén kaphat pénzt minimális kamattal.
Napjainkban számos kölcsönös hitelnyújtási szolgáltatás létezik orosz állampolgárok számára. A legnépszerűbb cégekről alkothat egy kis minősítést.
1. Az első helyen "". A hiteltőzsde egy automatikus felületen keresztül online bocsát ki és fogad hitelt. Alkalmazás létrehozásához be kell lépnie egy speciális szakaszba, és be kell jelentkeznie a programon keresztül. A kérdőív kitöltésekor kiemelt figyelmet kell fordítani az átvétel célját és a visszaküldés garanciáját jelző mezőkre. Ezen mutatók szerint a hitelezők határozzák meg a hitelfelvevő megbízhatóságát. Ezt követően el kell fogadnia a hitelszerződéseket az összes hitelezővel. Az utolsó szakasz a pénzeszközök átvétele a dollár pénztárcába. A funkció a személyi útlevéllel rendelkező személyek számára elérhető.
2. A Vdolg.ru egy népszerű portál a magánszemélyek kölcsönös kölcsönzésére. A jó hiteltörténet fontos szerepet játszik itt. Ha van ilyen, a hitelfelvevő a kérelem benyújtását követő három napon belül évi 15%-os összegű pénzt kaphat. Az expressz hitelek átutalása számlára vagy kártyára történik. Késések esetén a gyűjtők szakszerű felkutatása biztosított. A rendszerben regisztrált hitelező tehát anyagilag védettnek érezheti magát a csalóktól.
3. A Credbury egy hasonló online bizalmi hitelnyújtási szolgáltatás állampolgárok számára, amely 2010-ben kezdte meg működését. Ez a platform számos hasznos funkciót egyesít:
A szolgáltatás fontos jellemzője, hogy a kedvező feltételekkel történő forráshoz 1000 értékelési pontot kell szereznie.
4. A Lonbury egy kényelmes online platform a kölcsönös hitelezéshez, amelyet kifejezetten azok számára hoztak létre, akik önállóan szeretnék beállítani az optimális feltételeket a hitelek megszerzéséhez és kiadásához. A pénzre szoruló magánszemélyek a számukra legkedvezőbb feltételekkel nyújtanak be pályázatot. A befektetők az elfogadható opciókat választják, és jelzik, mekkora összeget tudnak hasonló feltételekkel ajánlani. a kérelmeket speciális program dolgozza fel. Előírja a hitelfelvevők minősítésének kialakítását is.
Most már egyáltalán nem nehéz egy adott összegű magánhitelezőt igénybe venni. Szakértők szerint a jövőben új kölcsönös hitelezési szolgáltatások jelennek meg Oroszországban, amelyek mindkét fél számára még kedvezőbb feltételeket biztosítanak. De egyes személyek számára nem mindig reális, hogy ezeken az internetes oldalakon keresztül pénzt kapjanak a hiteltörténethez való komoly hozzáállásuk miatt.
A P2p hitelezés olyan pénzügyi tranzakciós módszer, amelyben , és a hitelező magánszemély.
A p2p rövidítés a peer-to-peer rövidítése, ami szó szerint „peer to peer”-nek felel meg. Egy másik dekódolási lehetőség a személyről személyre, azaz "személyről személyre". A kifejezés latinul és cirill betűkkel is írható (р2р).
Hogyan működik a p2p?
Platformok a peer-to-peer hitelezéshez online cserék. Egy személy hitelfelvevőként vagy hitelezőként regisztrál rajtuk, majd kölcsönt vehet fel vagy adhat ki.
A tőzsde nem hitelező, de fontos szerepet tölt be, közvetítőként működik a tranzakciókban, ellenőrzi a hitelfelvevők megbízhatóságát és fizetőképességét.
hitelezőként működnek magánszemélyek és személyek csoportjai, valamint befektetési szervezetek.
A tranzakciók lebonyolításának külső egyszerűsége ellenére a p2p szolgáltatás magában foglalja a hitelfelvevők tanulmányozását és a bizalmi minősítés kialakítását a befektetők kockázatainak csökkentése érdekében.
Erősödik a kapcsolat a hitelező és a hitelfelvevő között szerződéses formában. A megállapodás jogilag kötelező érvényű, és bizonyítékként használható fel jogi eljárásokban. De ez ritkán kerül bíróság elé.
A peer-to-peer hitelezési rendszer vonzereje az mindkét fél számára előnyös. , és a kölcsönfelvevő gyorsan tud felvenni kis összegű pénzt rövid időre, és átmegy egy kevésbé szigorú megbízhatósági teszten.
Hivatkozás: a legtöbb p2p platform nem csak útlevéladatokat igényel a regisztráció során, hanem az SNILS, TIN és egyéb dokumentumok adatait is.
Az első peer-to-peer szervezetek a 2000-es évek közepén jelentek meg. Köztük olyan cserék, mint Zopa, Prosper, Lending Club. Eleinte nem voltak megbízható mechanizmusaik az ügyfelek megbízhatóságának ellenőrzésére, ami hozzájárult a százalékos növekedéshez. A hitel futamideje hosszú volt (3 évről vagy annál hosszabbra), ez csökkentette azokat, és sok befektetőt taszított.
Az idő múlásával a cserék csökkentették a minimális hitelfeltételeket, és egyszerűsítették a hiteldokumentációs folyamatokat. A hitelezők lehetőséget kaptak arra, hogy a finanszírozást megelőzően alaposan átnézzék a hitelt, és a hitelfelvevőkkel szemben támasztott követelmények szigorúbbá váltak. Ez átláthatóbbá tette a p2p hitelezés pénzügyi konstrukcióit.
A 2010-es évek elejére a peer-to-peer szervezetek közvetítőként működtek a tranzakciók széles körében: a fogyasztói mikrohiteltől a nagy és hosszú lejáratú üzleti hitelekig.
Oroszországban a 2011-2012 közötti időszakban kezdtek megjelenni hasonló szolgáltatásokat nyújtó oldalak. A vdolg.ru oldal úttörő volt ezen a területen. Ezt követően más platformok is megjelentek.
Az orosz p2p rendszer jellegzetessége az a mikrohitelre kell összpontosítani. A lakosság továbbra is bizalmatlan a nagyméretű pénzügyi tranzakciók internetes lebonyolításában, megbízik banki ügynökeiben.
A peer-to-peer webhelyek és mikrohitel-szervezetek azonosítása azonban nem teljesen megfelelő. Az MPI-kkel összehasonlítva a p2p oldalak szigorúbb ellenőrzést és szűrést végeznek a potenciális hitelfelvevők tekintetében.
Az orosz valóságban a peer-to-peer hitelezést köztes láncszemnek tekintik az olyan befektetési módszerek között, mint a bankbetétek, deviza, bináris opciók stb. Ha a betét kamata kicsi, de 100%-os garanciával terhelik, akkor a A forexből és az opciókból származó profit hatalmas lehet, de nem kizárt és a befektetési kiégés kockázata sem. Ilyen valóságban a p2p kínálja a befektetőt jó százalékos profit mérsékelt kockázat mellett.
A peer-to-peer hitelezés bizonyos kockázatokkal jár:
A p2p leple alatt nagy pénzügyi piramisokat szerveztek. A leghíresebb piramis a Webtransfer-finance volt, 2013-2015 között működött. A csalók akár napi 3 százalékos profitot is ígértek a befektetőknek, a valóságban azonban nem adtak ki hitelt, az ígért kamatot pedig az új felhasználók betéteiből halmozták fel. 2015 közepén a kifizetések leálltak, és a legtöbb befektetőnek semmi sem maradt.
Bizonyos problémák adódhatnak a hitelfelvevők számára:
A P2p oldalakat a következő hazai és külföldi oldalak képviselik:
Referencia: vannak olyan tőzsdék, amelyek a p2p-hez hasonló formátumban működnek: interneten keresztül adnak hitelt, de a befektetők nagy szervezetek, nem magánszemélyek. Ezek az oldalak a Milli, MoneyMan stb.
Vannak más oldalak is a befektetőknek, de ezek nem annyira ismertek, mint a fent említettek.
