A beruházás megtérülő. A rubelbetétek legjobb kamatai. Kell-e adót fizetnem a betét után?

A Sberbank még 2014 nyarán bejelentette, hogy nem kívánja emelni a betéti kamatokat. Decemberben azonban minden megváltozott: a rubel árfolyama minden „antirekordot” megdöntött, az irányadó árfolyam 6,5 százalékponttal szárnyalt, a betétesek körében pedig pánik kezdődött. A bankok, köztük a top 10-be tartozók is, 20%-ra vagy még magasabbra emelték a betéti kamatot. Meddig tart ez, és mi lesz a betéti kamatokkal 2015-ben?

Milyen volt 2014-ben?

Év elején 8,3% volt az átlagos maximális ráta a 10 legnagyobb lakossági forrást vonzó szervezet feltételei között, de január óta ez a szám folyamatosan nő. Ennek oka a banki likviditás hiánya.

A leértékelési várakozások 2013 őszén kezdték befolyásolni a betétesek viselkedését, és 2014 tavaszán erősödtek fel. Az oroszok évek óta először kételkedtek a rubelbefektetések megbízhatóságában, és elkezdték felvásárolni a devizát. A betétek éves növekedése elenyészőnek bizonyult, és nagyrészt deviza felértékelődést jelent.

Ha az első 11 hónapban egyenletes volt a dinamika, akkor decemberben egy ugrás következett be - december mindössze egy évtizede alatt közel 5 százalékponttal emelkedtek a betéti kamatok. (10,6%-ról 15,3%-ra).

Honnan jöttek?

Mi történik a rendszerrel?

Alekszej Uljukaev gazdaságfejlesztési miniszter úgy véli, hogy Oroszország jelenleg három válságot él át, amelyeket a költségek emelkedése, a kereslet csökkenése és a negatív külpolitikai helyzet okoz. Az állam kinyomtatja a jóléti alapot, hogy megmentse a szankciók hatálya alá tartozó legnagyobb bankokat.

Oleg Tinkov úgy véli, hogy ezen túlmenően az ország továbbhitelezési válságát éli át, amelyet Oroszország először tapasztal.

A súlyosbodás az „ukrán válsággal” és a Krím annektálásával kezdődött. Oroszország szankciókkal fizet azért, mert kiterjeszti a határokat, és nem ért egyet az Egyesült Államok és Európa álláspontjával az ukrán „kérdésben”. A bankrendszer és a rubel állapota az első szankcióhullám után megrendült, de akkor ez nem volt annyira nyilvánvaló. Ráadásul a strukturális tényezők már jóval az olajár esése és a bírságok bejelentése előtt lassítani kezdték a gazdaságot.

Az általános gazdasági problémák csökkentik a pénzintézetek ügyfeleinek fizetőképességét. A banki szolgáltatások iránti kereslet csökken. A hitelfelvevőknek nehézségekbe ütköznek a hitelek visszafizetése, ami rontja a banki portfóliókat. Növekszik a lejárt tartozás, és ezzel együtt a bankok tartalékba történő befizetése, ami tovább csökkenti a hitelintézetek nyereségét.

A szankciók korlátozzák a nyugati finanszírozást, más gazdasági problémák nehezítik a hazai forrásból történő forrásszerzést. A beruházások decemberi tömeges kiáramlását csak a magas betéti kamatoknak köszönhetően sikerült megállítani, amit a bankoknak egyelőre nincs megtéríteniük.

Jegyzet!

A decemberi masszív beruházási kiáramlást csak a magas betéti kamatok fékezték meg, amit a bankoknak még mindig nincs mit visszaverni.

Az előrejelzéseket rendszeresen negatív irányba frissítik. Az olajár 100 dolláros visszatérésére már kevesen várnak, nagy valószínűséggel a következő években a Brent hordónkénti ára nem haladja meg a 60-70 dollárt. A nemzetközi hitelminősítő intézetek leminősítik Oroszország besorolását. Az ország az első 5 ország között volt, ahol a legnagyobb a fizetésképtelenség valószínűsége.

A kormány válságellenes intézkedései

A vis maior helyzettel kapcsolatban, amelyet a kormány a rubel decemberi összeomlásának tekint, a hatóságok több olyan rendelkezést is elfogadtak, amelyek megkönnyítik a pénzintézetekbe történő befektetések áramlását.

Ha korábban a betétbiztosítási kártérítés összege bankcsőd esetén 700 ezer rubel volt, most 1,4 millió rubelre emelték.

Emelték a betétek után járó, nem adózó személyi jövedelemadót. Most a rubelbetétekből származó kamatbevétel 18,25%-áig adómentes, de ez a feltétel csak 2015. december 31-ig lesz érvényes. Korábban ez a küszöb 13,25% volt a rubelprogramoknál. A devizabetétek esetében továbbra is 9 százalék lesz az adómentes jövedelem.

A jegybank megemelte a betéti kamatok megengedett eltérését a maximális átlagos piaci értékektől: ha korábban a különbség nem haladta meg a 2 százalékpontot, most 3,5 százalékpontra növelték az eltérést. 2015. január első dekádjában az átlagos maximális ráta 15,33% volt. Ennek megfelelően a bankok könnyedén kínálhatnak 18,83%-ot.

A betéti kamat növekedése mindig a hitelkamatok emelkedését vonja maga után. És itt érdemes megemlíteni egy másik válságellenes intézkedést: 2015. július 1-ig a szabályozó nem korlátozza a hitel teljes költségét. Korábban azt tervezték, hogy az idei év elejétől a bankok nem határozhatnak meg az adott típusú hitelezési kondíciók becsült átlagos értékénél több mint harmadával magasabb kamatokat.

Mik a jóslatok?

Egyetlen szakértő sem vállalkozik arra, hogy pontos előrejelzést adjon, mivel sok olyan tényezőről van szó, amelyek viselkedése nem jelezhető előre. Még a jelenlegi helyzet sem teljesen tisztázott: a decemberi „sokk” után még senki sem tudja megállapítani, mennyit ér most a pénz. Ezért csak a legvalószínűbb forgatókönyvet tudjuk felvázolni.

A 2014 decemberében megjelenő magas kamatok megállították a betétek kiáramlását, ugyanakkor az infláció felgyorsult. Az év eredményei szerint meghaladta a 10%-ot, 2015-ben pedig nem zárható ki, hogy 14%-ra emelkedik, bármit is mond a Bank of Russia az inflációs célkövetésről. Egyes árucsoportok esetében az infláció meghaladhatja a 20%-ot.

Jegyzet!

A 2014 decemberében megjelenő magas kamatok megállították a betétkiáramlást, ugyanakkor gyorsult az infláció

A jelenlegi viszonyok alapján újabb betéti kamatok emelésére nem kell számítani. Éppen ellenkezőleg, hanyatlásnak indulnak. A szervezetek többsége decemberben "lelassult" - szinte azonnal az emelés után, hiszen az új feltételek nagyon vonzóak voltak, a kiáramlást gyorsan felváltotta a beáramlás.

Sok múlik az alapkamat szintjén. Csökkentése biztosítja mind a betéti, mind a hitelkamatok csökkentését.

Jelenlegi feltételek

Sberbank

A részleges visszavonás lehetősége nélküli, nem pótolható letétnél „Mentés” 1 hónap és 1 év közötti időtartamra, a hozam 9,2% -10,52%, 1 évtől 3 évig pedig 8-41% -10,29% nagybetűs írásból. Az USA-dollárban lekötött betétek esetében az azonos időszakra tőkésített kamatláb 1,08% -5,05% és 3,15% -4,13%, euróban - 1,8% -4,95% és 2,95% - 3,92% lesz.

A ráta tőkésítéssel feltöltött, de terhelési tranzakciók lebonyolításának lehetősége nélkül a "Feltöltés" betéten 9,63% -9,26% lesz 3 hónaptól egy évig tartó időszakra és 7,98% -9,58% 1-3 időtartamra. évek. Dollárban tőkésítéssel az azonos időszakokra vonatkozó árfolyamok 3,46% -5% és 3,08% -4,02%, euróban pedig -3,46% -4,9% és 2,86% -3, 82%.

A „Kezelés” letét részleges kifizetést és feltöltést tesz lehetővé. 3 hónaptól egy évig tartó kamat - 9,27% -9,88%, egy évtől 3 évig - 7,28% -8,51% tőkésítéssel. Dollárban nyitáskor tőkésítés mellett 3,41% -4,95% és 2,86% -3,92% lesz a hozam, euróban - 3,4% -4,85% és 2,65% -3,71% kapitalizációval.

Összehasonlításképpen 2014 tavaszán a rubelben kifejezett „Mentés” betét kamata 4,4% -7,76%, „Feltöltés" - 4,6% -7% és a „Kezelés" - 4% -6,68% volt.

A Sberbank Online Internetbankon keresztül történő nyitáskor ezeknek a betéteknek a feltételei 0,4-1 p.p-vel jobbak lesznek.

Az 1-2 évre kibocsátott (feltöltött, de részleges visszavonás nélküli) "Multicurrency" betét kamata tőkésítéssel 0,01% -8,18% rubelben, 0,01% -3,96% dollárban és 0 ,01% -3,75% lesz. euróban.

Rosselkhozbank

A „Maximális megtakarítás” rubelbetét hat hónaptól 2 évig terjedő időszakra 12,7% -16% -kal kerül kiadásra, de a minimális összeg 1,5 millió rubel. Hasonló összeggel "Arany" betétet nyithat 3 hónaptól 4 évig 14% -17% rubelben, 2,8% -6,1% dollárban és 2,3% -5,6% euróban.

A „demokratikusabb” betét „Classic” betéti tranzakciók és a feltöltési lehetőség nélkül akár 13,25% rubelben, 5% dollárban és 4,75% euróban is elérheti.

A „kezelt” betét feltöltési és költési lehetőségekkel maximum 11,4% rubelben, 4,25% dollárban és 4,05% euróban.

Korábban a Rosselkhozbank ajánlatainak maximális jövedelmezősége 10,4% volt.

VTB 24

A legjövedelmezőbb termék a „Bónuszod” rubel letét részleges kivonás és 1-3 hónapos időszakra történő feltöltése nélkül, minimum 100 ezer rubel 14,2% -15,2% áron.

A második a jövedelmezőség szempontjából a jövedelmező betét 3 hónaptól 5 évig terjedő időtartamra. 91-395 napos futamidővel a rubelben tőkésített árfolyamok 9,09% -13,24%, 2,25% -5,55% amerikai dollárban és 2,25% -5,34% euróban lesznek. 546 napos vagy hosszabb futamidővel: 8,24% -9,78% rubelben, 3,41% -5,61% dollárban és 3,19% -5,4% euróban.

A részleges kivonást vagy feltöltést lehetővé tevő termékek („Kényelmes”, „Halmozott”) hozama nem haladja meg a 11,5%-ot rubelben, 5,56%-ot dollárban és 5,34%-ot euróban.

Egy évvel ezelőtt a VTB 24 maximális betéti kamata nem haladta meg a 8,6%-ot.

Alfa Bank

Ez a bank az elsők között emelte a betétek kamatait a „viharos” decemberben, és az elsők között csökkentette azokat.

"Győzelem" betét feltöltési és terhelési tranzakciók nélkül: 11,71% -16,08% 3 hónaptól egy évig tartó időszakra és 14,99% -17,28% 1-3 évre rubelben. USA dollárban a megfelelő időszakok hozama 2,61% -6,17% és 5,83% -6,56%, euróban pedig - 2,61% -5,64% és 5,29% -5,96% lesz.

Korábban ennek a programnak a maximális bevétele 11,87% volt.

"Prémium" betét, amely lehetővé teszi havi kamatfelvételt: a rubelben kifejezett hozam ugyanebben az időszakban 11,6% -15% és 13,6% -14% lesz. Devizában nyitás esetén a maximális árfolyamok minden éven túli futamidőre azonosak: dollárban 2,6%-6%, euróban 2,6%-5,5%.

Az alapok feltöltésének és elköltésének képessége ("potenciális" letét) rubelben 8,10-10%-ra, dollárban 1,4-4,5%-ra, euróban pedig 1,4-4,5%-ra csökkenti a hozamot.

Folytatódik a betéti kamatok csökkenése az orosz bankoknál. A nemzeti valuta leértékelődése azonban az olajjegyzések nyomán folytatódik. Ennek fényében a megtakarításaikat megtakarítani próbáló betéteseknek nagyon nehéz bankbetétet választani. Besoroljuk a hazai hitelintézetekben jelenleg működő legjobb betéteket. A következő tények segítenek eligazodni a következő betét vagy bank kiválasztásakor.

Decemberben a maximális betéti kamat elérte az évi 13,88%-os elméleti szintet rubelben és 5,64%-ot amerikai dollárban.

A legutóbbi, 15 százalékos inflációs indexet a Rosstat közölte, ha a súlyozott átlagárak növekedését 2014 novemberétől 2015 novemberéig vesszük. A jegybank azt reméli, hogy ezt az értéket jövő év végére 7 százalékra, 2017-ben pedig 4 százalékra csökkenti. Igaz, a cél elérése nem nagymértékben magának a pénzügyi megaszabályozónak a lépésein múlik.

Az elmúlt két hónapban a Sberbank betétek jövedelmezősége nem változott, rubelben 8,4% és dollárban 2,4% maradt. Ez olyan kamat, hogy itt 700 000 rubeltől elhelyezhet egy összeget. 1-3 éves időtartamra.

A bankok betéteinek átlagos jövedelmezőségének maximális mutatója a TOP-10-ből 2015 novemberének harmadik évtizedében 9,92%-ot ért el. Emlékezzünk vissza, hogy az index 2014. december végén érte el a csúcsot, ekkor meredeken, 15,63%-ra emelkedett.

A legfrissebb statisztika a visszavont engedélyek számáról: októberben 10 bank, novemberben 17, december 11-ig már 2 bank. A tisztítási művelet folytatódik. Gref úr meglehetősen mérsékelt előrejelzése szerint a banki engedéllyel rendelkező pénzintézetek mintegy 10%-át törölni kell. A Bank of Russia illetékesei hangsúlyozzák, hogy a kis hitelintézeteknek is joguk van az élethez, ha nem fér kétség a megbízhatóságukhoz.

Jelenleg 628 bank rendelkezik érvényes engedéllyel a lakossági betétek fogadására. Közülük mintegy 70-en kaptak ideiglenes utasítást a szabályozótól a betéti műveletek bizonyos korlátozásaira. Ezt a listát a jegybank nem teszi közzé, azonban a szabályok szerint az információkat magának a vétkes banknak kell közzétennie irodáiban vagy a hivatalos internetes portálon.

Prisco Capital Bank, letéti hűségbónusz

Ma az egyik legmagasabb banki kamatot mutatjuk be. Igaz, ez a hosszú távú ügyfelek számára működik. És még kis összegek esetén is, amelyek minimuma 50 000 rubel. Az árfolyamok évi 11,4-13,4%-on belüli szórása a 31-1096 napos időszaktól függ. A futamidőt az ügyfél határozza meg napra. A maximális százalék hat hónaptól egy évig terjedő betétekre érvényes.

Az egyéb feltételek közül: havi bérleti díj, tőkésítés nélkül, korai felmondás és részleges elállás esetén nincs kedvezmény. Utánpótlás biztosított, melynek időtartama és mértéke korlátozott.

Bár a bankot moszkvai székhelyűnek tekintik, fő részvényese a Primorsky Krai hajózási társasága. A fővárosban a pénzintézetet két fióktelep képviseli.

BBR Bank, betét Winter Lights

A legmagasabb, 13%-os kamatlábat 550 vagy 745 napos határidővel lehet elérni, még 30 000 rubel betét esetén is. Egy 380 napos futamidejű számlánál az éves hozam 12,75%. A kamatfizetés tőkésítési lehetőség nélkül évente egyszer történik. Az újévi ajánlat 2016. februárig érvényes.

A letét legalább 5000 rubel összeggel pótolható. A további hozzájárulások feltételeire vonatkozóan korlátozások vannak. Lejárat előtti felmondás esetén a kamat csak az elmúlt 365 napra vonatkozik.

Intercommerce Bank, Maksimalist plusz letét

Az ajánlat összetett rendszerrel rendelkezik az összeg és a futamidő függvényében az árfolyam kiválasztásához. Az árfolyamok szóródása: rubelben évi 7,1-13,15%, dollárban vagy euróban 0,8-4,25%. Kilenc határozott időtartamú tartomány: 31-1100 nap. A legjövedelmezőbb szerződéseket 430 napos időtartamra kötik, legalább 1 400 000 rubel hozzájárulással. A minimális összeg 5000 rubel. vagy 150 devizaegységet. A betét teljesítésekor minden kamatot fizetünk.

A szerződés értelmében nincs bejövő művelet. De lejárat előtti felmondás esetén, ha a pénzeszközök több mint fele futamidőre vannak elhelyezve a bankban, az eredeti kamat fele megmarad.

A Moscow Bank 27 fiókkal képviselteti magát a fővárosban és fiókokkal Oroszország hét régiójában. Egy hónappal ezelőtt az NRA megerősítette a bank korábbi „A+” hitelminősítését.

J&T Bank, kristálybetét

A javaslatnak csak egy futamideje van, 367 nap, i.e. kicsit több mint egy éve. A hozam csak a pénznemtől függ: évi 12,9% rubelben, 4% dollárban vagy 3,5% euróban. Minimális nyitási összeg: 500 000 belföldi vagy 20 000 deviza. A havi kamat tőkésíthető vagy kivehető járadékként.

A kauciót nem töltik fel és nem költik el részletekben. A teljes összeget csak határidő előtt, de a felhalmozott kamat elvesztésével veheti fel.

Bank VVB, betét Nyugdíjas

A szerződés a nyugdíjigazolvány birtokosaival jön létre. A betét időtartama 367 nap, az árfolyam 12,75% minden 1000 rubeltől kezdődő befektetés esetén. A kamatot havonta egyszer fizetik tőkésítés nélkül. A 2%-os deviza befektetések ugyanannak a banknak egy másik betétében is megvalósíthatók.

A bevétel-kiadás tranzakciók több mint preferenciálisak. Időben nem korlátozottak és szinte korlátlan összegűek: az egyetlen feltétel a részleges visszavonásra vonatkozik - a betét egyenlege nem lehet kevesebb 1000 rubelnél.

2015 októberéig a bank székhelye Jaroszlavlban volt, majd a központ Szevasztopolba költözött, ezzel egy időben az intézményt átnevezték. Már csak 1 fiókja maradt a fővárosban.

Ugra, járulék 25 év együtt

A bank éppen 0,5 százalékpontot esett. csökkentette ennek a jubileumi hozzájárulásnak a jövedelmezőségét. Most rubelben évi 11,4-12%-ra, devizában pedig 3-4,2%-ra tehető a befektetés. A maximális mérték 367-546 napra, a minimum 61-90 napra van rögzítve. A minimális befizetés összege: 25 000 rubel. vagy 500 euró/dollár. A kamatbevétel havonta egyszer halmozódik fel bérleti díj formájában.

Ritka ma olyan állapotok, amikor magas árfolyamon a betéttel egyidejűleg lehetőség nyílik a szerződés határidő előtti kedvezményes feltöltésére, részleges elköltésére vagy a szerződés megkötésére.

A Tyumen banknak 10 fiókja van Moszkvában. A szervezet hitelminősítését augusztusban visszavonta a hazai RA.

Novikombank, Kedvenc betét

A 367 napos futamidő lett a legnépszerűbb a betéti piacon, amely lehetővé teszi az éves kamat picivel magasabb rögzítését. A "Kedvenc" rubelt 12,25%-kal, a dollárt és az eurót évi 3%-kal fogadják el. A kamat teljes egészében a nemzetközi Arany kategóriás kártya szerződésének teljesítésekor, ingyenes karbantartással ezen időszak alatt felszámításra kerül. Ez az ajánlat ez év végéig érvényes.

A betétnek nincs további kezelési lehetősége – sem terhelési-bevételi műveletek, sem korai felmondási juttatások.

Orosz Standard betét Maximális jövedelem

Az árfolyamok terjedése itt az összegtől és a futamidőtől függ: rubelben évi 10-12%, dollárban 3-4%, euróban 1,5-2,5%. A beruházás összege nem lehet kevesebb, mint 30 000 rubel. vagy 5000 USD/EUR. Időtartam: 91-720 nap. A legjobb hozam 360 napos betéteknél. Minden kamat kiszámítása és kifizetése a végén történik.

Az árfolyam 0,2%-kal növelhető interneten vagy mobilbankon keresztül történő betétnyitással. További hozzájárulásokat nem fogadunk el.

A fővárosban 24 fiók dolgozik a betétesekkel. Ennek a pénzintézetnek az üzleti modellje, a lakossági hitelezés ma nehéz időket él át. A fő részvényes emellett nagy mennyiségű alkoholtartalmú italt is gyárt.

Peresvet, hozzájárulás Vityaz

Egyetlen 370 napos futamidő esetén a kamat az összeghez van kötve: több mint 50 000 rubel. évi 11,1% -kal elfogadott, 500 000 rubeltől. 11,3%, 1 000 000 rubelről. 11,7% alatt. A dollárt a betétben 2,8-3,1%-os évi, az európai valutát 1,8-2,1%-os hozammal helyezik el. A kamatot havonta egyszer fizetik kártyára vagy folyószámlára.

A kiadási és bevételi készpénzes tranzakciók futamideje és mennyisége bizonyos korlátozásokkal rendelkezik. Lejárat előtti felmondás esetén az utolsó hónap kivételével minden kamat megmarad.

A bank arról híres, hogy a részvények közel fele az Orosz Ortodox Egyházé, és a vállalati ügyfelek meglehetősen nagy része kormányzati szerv. Az ügyfeleket a szentpétervári irodákon kívül 8 moszkvai fiók szolgálja ki.

Lakáshitel Bank, betét Jövedelmező év online

Egy másik bank, amely éppen előző nap 0,5 százalékponttal csökkent. a legjobb befektetés megtérülése. Most 10,8% -os éves kamattal fogadják el az 1000 rubel online megtakarításait 12 hónapig. A dollár és az euró 100 egységtől évi 3%-os hozamot hoz. A kamatszámítás havonta egyszer történik, majd az ügyfél kérésére tőkésíthető vagy kifizethető.

A betéthez pótlólagos hozzájárulást csak a nyitástól számított első hónapban lehet hozzáadni. Nincsenek korai felmondási juttatások és részleges terhelési tranzakciók.

A bank egy kelet-európai üzleti érdekeltséggel rendelkező cseh pénzügyi vállalat leányvállalata. Több mint négyszáz orosz iroda 24 moszkvai fiókkal is rendelkezik.

Oksana Lukyanets, a Vkladvbanke.ru szakértője

A Banki.ru portál információkat tesz közzé a rubelben és devizában lekötött betétek átlagos kamatlábának változásairól, vonzási feltételek szerinti bontásban.

Az áttekintést 2015 eleje óta a magánszemélyek betéteiről szóló Banki.ru adatbázis alapján állítják össze, amely több mint 500 hitelintézet hozzávetőleg 3500 ajánlatát tartalmazza.

A betéteket pénznemek szerint csoportosították: rubel, dollár, euró, valamint futamidő szerint: egy hónap, három hónap, hat hónap, kilenc hónap, egy év, másfél év, két év, három év, öt év és több . Összehasonlításképpen az egyes betétcsoportok átlagos piaci kamatlábait vettük figyelembe. A hozzájárulás összegét nem vették figyelembe.

Amint az a grafikonból következik, az átlagos árfolyamok rubel betéteknél a januári meredek növekedést követően a következő hónapokban minden futamidőre szisztematikusan csökkentek. A legkevésbé voltak kitéve ilyen dinamikának hosszú lejáratú betétek két évre, három évre és több mint öt évre. Az öt évnél hosszabb lejáratú betétek esetében a kilenc hónapos átlagos kamatláb 8,3% (maximum 2015. május 1-jén) és 7,67% (2015. október 1-jei minimum) között mozgott.

A két évre lekötött betétek esetében az év eleje óta fennálló átlagos kamatláb március 1-jén érte el a maximumot és 10,82%-ot, a minimumot pedig október 1-jén és 9,16%-ot tett ki. A három évre lekötött betétek esetében a 2015 eleje óta tartó maximum február 1-től 10,43%, a minimum szeptember 1-től 8,52% volt, ami októberben nem változott.

A gazdasági helyzet leginkább érintettek voltak rövid lejáratú betétek- egy és három hónapos időtartamra. A havi betétek átlagos kamatlába 2,21%-on belül ingadozott az év során. Február 1-jén érte el maximumát (9,55%), minimumát pedig október 1-jén (7,34%). Az év eleje óta a három hónapos betétek átlagos kamatlába február 1-jén érte el maximumát (11,18%), minimumát pedig október 1-jén (8,83%).

Október 1-től az átlagos árak a középlejáratú betétek(hat, kilenc hónapra, egy év és másfél évre) a 10,94% (másfél éves betéteknél) és 11,28% (egy éves betéteknél) közötti sávban mozogtak. Az egy éves lejáratú betétek átlagkamatának maximumát március 1-jén rögzítették, és 11,76%-ot tett ki. Az átlagkamatlábak 11,27%-tól (másfél éves betéteknél) 11,76%-ig (egy éves lejáratú betétek esetében) terjedtek. Az átlagkamatok október 1-jén érték el az év eleje óta elért minimumukat - a másfél éves betétek esetében 9,48%-ot. Az átlagkamatlábak ezen a napon 9,48%-tól (másfél éves betéteknél) 10,02%-ig (kilenc hónapos és egy éves betéteknél) változtak.

Átlagos árak amerikai dollár betétekre továbbá a januári növekedés után a következő hónapokban szisztematikusan csökkentek.

Által rövid lejáratú betétek(egy és három hónapra) február 1-jén érték el maximumukat, és a három hónapos betéteknél 3,15%-ot, az egy hónapos betéteknél 2,43%-ot tettek ki. A kamatok október 1-jén érték el minimumukat, a három hónapos betéteknél - 1,81%, az egy hónapos lejáratra - 1,09%.

Átlagos árak a középlejáratú betétek(hat, kilenc hónapra, egy év és másfél évre) szintén február 1-jén érték el a maximumot, és a hat hónapos betéteknél 3,68% és az egy éves lejáratú betétek esetében 4,13% között ingadoztak. . Az átlagos kamatlábak október 1-jén érték el a minimumot, és a következők voltak: 2,49% a hat hónapos betéteknél, 2,78% a kilenc hónapos betéteknél, 2,72% a másfél éves betéteknél és 2,99 % évre szóló betéteknél.

Az átlagos árak a hosszú lejáratú betétek. Az öt éves vagy annál hosszabb lejáratú betétek átlagos kamatlába januárban 0,83%-kal nőtt, februárban 0,65%-kal csökkent, februárról áprilisra ismét 0,45%-kal nőtt, július 1-re pedig ismét 0,45%-kal csökkent. , és csak július-augusztusban stabilizálódott többé-kevésbé 3,1%-os szinten, október 1-re pedig 2,75%-ra csökkent. A két és három éves lejáratú betétek átlagos kamatlábai 2015 eleje óta nem voltak kitéve ilyen meredek ingadozásoknak. A két és három éves lejáratú betétek átlagkamatának maximuma február 1-jén 3,99%, illetve 4,08% volt, az átlagkamat október 1-jén érte el a minimumot - 2,78%, illetve 2,7%.

Által euróbetétek a helyzet hasonló. A grafikonon látható, hogy a januári enyhe emelkedést követően az átlagos árfolyamok a következő hónapokban csökkentek.

Által rövid lejáratú betétek egy és három hónapos időszakra február 1-jén érték el a maximumot, és 2,31%-ot, illetve 2,98%-ot tettek ki. Az átlagkamatok október 1-jén érték el minimális értéküket - a havi betéteknél 0,95%-ot, a három hónapos betéteknél 1,55%-ot.

Átlagos árak a középlejáratú betétek(hat, kilenc hónapra, egy év és másfél évre) január 1-jén 3,33% (hat hónapos betéteknél) 3,8% (egy éves lejáratú betéteknél) tartományban ingadozott. . Február 1-jén érték el a maximumot, és hat hónapos betétek esetében 3,47%, kilenc hónapos 3,66%, másfél évre 3,75%, egy évre pedig 3,92% volt. Az átlagos kamatlábak október 1-jén megközelítették a minimumot, és hat hónapra 2,1%-ot, kilenc hónapra 2,34%-ot, másfél évre 2,39%-ot, évre pedig 2,62%-ot tettek ki.

Által hosszú lejáratú betétek valamint az USA-dollár betétekre, az öt évnél hosszabb lejáratú betétekre volt leginkább hatással a piaci helyzet. Az év első felében kétszer (januárban és március-áprilisban) 0,84%-kal, illetve 0,33%-kal nőttek meredeken. És kétszer (februárban és júniusban) meredeken estek - 0,65% és 0,52% -kal. 2015 eleje óta az ötéves vagy annál hosszabb lejáratú betétek átlagos kamatlába október 1-jén érte el minimumát, és 2,13%-ot tett ki. A két és három éves lejáratú betétek maximális átlagkamatlába október 1-jét érte el, és 3,73%-ot, illetve 3,91%-ot tett ki. Ezt követően kilenc hónapon keresztül fokozatosan csökkentek, és október 1-jére elérték a minimumot - a kétéves lekötéseknél 2,35%-ot, a hároméves lekötéseknél pedig 2,19%-ot.

Megállapítható, hogy október 1-jével az összes betéttípus átlagkamatlábai valamennyi figyelembe vett devizában elérték a 2015 eleje óta tartó időszakra vonatkozó minimumértéküket. A hitelkamatok szisztematikus csökkenésére irányuló tendenciák továbbra is fennállnak, de a kamatcsökkentések dinamikája lelassult. Az egész év során a legjövedelmezőbb kihelyezési betétek az egyéves lejáratú betétek voltak, minden figyelembe vett devizatípusban.

2015. október 1-től a moszkvai régióban képviselt bankokban a betétek funkcionális jellemzőivel, azok típusaival és a távoli nyitás lehetőségével összefüggésben a következőképpen oszlottak meg az ajánlatok.

1. Funkcionalitás szerint a betéteket költségfeltöltésre osztották fel, amelyeknél lehetséges a feltöltési és részleges felvételi művelet (30%), feltöltött, amelynél csak feltöltésre van lehetőség (48%), és megtakarításokra, amelyeknél tilos bármilyen művelet a betét összegével (22). %) .

2. Típus szerint a betétek standard (76,4%), nyugdíj, nyugdíjigazolás bemutatásával nyitható (14,3%), több deviza betétekre oszlanak, amelyek lehetővé teszik a betét devizanemének megváltoztatását a betét futamidejének megsértése és a jövedelmezőség elvesztése nélkül (2,7%) , szezonális, bármely időszakra nyitva (2,4%), a szülők által a gyermek nevére pénzfelhalmozás céljából nyitott gyermekbetétek (1,2%) és egyebek, amelyek jótékonysági, fizetési, befektetési, biztosítási és egyéb betéteket tartalmaztak (2,9%).

3. Távoli nyitás lehetséges a betéteket internetes banki és egyéb távoli szolgáltatási eszközökön keresztül lebonyolítható betétekre (11%), valamint a betétes fiókban való személyes jelenlétét igénylő betétekre (89%) osztják.

Irina SAFRONOVA, a Banki.ru információs portál banki szolgáltatások elemzési osztálya

Megtakarításaik megtartása érdekében a polgárok letétbe helyezik a pénzeszközöket, amely lehetővé teszi számukra, hogy bizonyos többletnyereséghez jussanak. Nem túl bízva a legtöbb magánbankban, sokan a Sberbankhoz viszik a pénzüket, amely évek óta megérdemelt bizalmat élvez. Ezért nem meglepő, hogy a Sberbank betéteinek 2015-ös kamatai nagy érdeklődést mutatnak a lakosság számára.

A Sberbank betétek 2015-ben

Egyéni betétesek számára a bank a következő típusú betéti termékeket kínál:

Kamatkapitalizációval;
pénzeszközök hozzáadásával a letéthez;
részleges pénzfelvétellel (a megállapított minimális egyenlegig).

Mindhárom feltételnek teljesül a „Kezelése” letét. A bankban betétek a rubeleken kívül euróban, svájci frankban, dollárban, jenben, font sterlingben helyezhetők el. Speciális több devizabetét nyitásával a banki ügyfelek átvihetik befektetéseiket egyik devizáról a másikra, így a kamatkülönbözetből plusz bevételre tesznek szert.

A Sberbankban a legnépszerűbbek a „Mentés”, „Kezelés”, „Feltöltés” ​​kamatú betétek. Emellett 2015 júliusa óta működik a „Jövedelmező Szezon” betét is, magasabb kamattal, mint más programok.

Sberbank: betétek kamata 2015-ben

Az új betét „Jövedelmező szezon” 11,3-ról 12%-ra ígérkezik. A minimálisan megtehető befektetés 1 000 000 rubeltől 11,3% (akár 10 000 000). 10 000 000 rubeltől kezdődően 12% kerül felszámításra.

Lehetőség van „Mentés” letét megnyitására rubelben (minimum 1000), dollárban (100-tól) és euróban (100-tól). Rubelben az árfolyam 6,3-9,07%, euróban - 0,1-1,87%, dollárban - 0,3-1,78%.

A „Kezelés” betét rendszeresen feltölthető, és szükség esetén részleges pénzfelvétel is lehetséges. A nyitás összege 30 000 rubeltől 1000 eurótól / dollártól kezdődik. Kamat: rubelben 5,85-7,31%, euróban 0,3-1,56%, dollárban 0,75-2,58%.

A Sberbank betétek kamatai 2015-ben nem túl magasak, de lehetővé teszik az alapok növelését anélkül, hogy aggódna a biztonságuk miatt. A „Feltöltés” ​​befizetést azok nyithatják meg, akik folyamatosan spórolni szeretnének. A minimum 1000 rubel, egyenként 100 euró/dollár. Ugyanilyen összegekkel lehet feltölteni. Kamatlábak: rubel betét - 6,85-8,07%, euróban - 0,5-1,76%, dollár - 0,8-2,68%.

A "Multicurrency" betét, miután egyszerre három pénznemben nyitotta meg, 1000 rubeltől, 100 eurótól / dollártól, valamint banki átutalással (korlátlanul) feltölthető. Ezen túlmenően ezen devizák árfolyamának ugrásából származó bevétel is lehetséges. Kamatláb: rubel betéteknél 0,01-6,68%, eurónál 0,01-1,61%, dollárnál 0,01-2,63%.

A „nemzetközi” letét olyan pénznemekre vonatkozik, mint a svájci frank, az angol font és a japán jen. Lehetőséget ad a befektetőnek arra, hogy a kamat mellett ezen devizák árfolyamának ingadozásából is keressen. A kamatok a következők: 0,1-2,65% (svájci frank), 0,7-4,5% (font) és 0,3-2,65% (jen).

A Sberbankban online lekötött betétek kamatai

A „Mentés”, „Kezelés”, „Feltöltés” ​​betétek az interneten keresztül, a „SberbankOnline” szolgáltatás használatával nyithatók meg. A pénz elhelyezésének feltételei hasonlóak a banki iroda látogatása során nyitott azonos nevű betétek feltételeihez. Az árak azonban kissé eltérnek:

"Mentés Online": 6,5-9,52% rubelben, 0,2-2,12% euróban, 0,4-3,04% dollárban;
ManageOnline: rubelben - 6,15-7,72%, euróban - 0,55-1,81%, dollárban - 1-2,84%;
"Feltöltés online": 7,05-8,69% rubel betétnél, 0,65-2,02% eurónál, 1,05-2,94% dollárnál.

A preferált betéti feltételeknek megfelelően megtakarításait a megadottak bármelyikébe befektetheti, a betét feltöltésének feltételeivel vagy a forrás részleges felhasználásának lehetőségével.

2014 decemberében a lakossági betétek kamatai rekordmagasságra emelkedtek a banki likviditás hiánya és a magas infláció miatt. A kamatpolitika kialakításában fontos szerepet játszik a jegybank, amely korlátozza a jövedelmezőség felső határát.

Ebben a cikkben elemezzük a betéti kamatok változásának dinamikáját 2014-ben, áttekintjük az ország legnagyobb hitelintézeteiben 2015-ben a betételhelyezés feltételeit, és elmondjuk, milyen tényezők befolyásolták az utóbbi időben a bankpolitikát.

Hogyan változtak a körülmények 2014-ben

2014 januárjában a tíz legnagyobb bank közötti betét átlagos maximális kamata évi 8,31%, szeptemberben pedig évi 9,33% volt. 2014 decemberében egyes bankoknál ezek az értékek évi 19%-ra emelkedtek. A betét átlagos maximális kamatlába ugyanakkor évi 15,31% volt. 2009 óta először emelkedett évi 15% fölé.

Az egyéni betétek tekintetében az első tíz szervezet közé tartozik a Sberbank, a VTB 24, a Gazprombank, az Alfa-Bank, a Russian Standard, a Raiffeisenbank, a Rosselkhozbank, a Bank of Moscow, a Home Credit, a Promsvyazbank.

2014-ben az orosz bankok azzal a problémával szembesültek, hogy a betétek növekedése lassul, miközben a betétek a teljes ügyféltőke 50%-át teszik ki. A statisztikák azt mutatják, hogy 2014 szeptemberéig a lakossági beruházások növekedése mindössze 0,9%-ot ért el, szemben a 2013. azonos időszaki 10,8%-kal. Ugyanakkor az orosz pénzügyi szektort sújtó uniós és amerikai szankciók okozta likviditáshiánnyal és finanszírozáshiánnyal ütköztek.

A helyi adósságpiac a külföldi befektetések kiáramlása és a nyugdíj-megtakarítások befagyasztása miatt sem teszi lehetővé a források vonzását. Ezért a legtöbb pénzintézet számára a tőkebevonás egyetlen módja a magánszemélyek betéteiért folytatott küzdelem, ami pedig a lekötött betétek kamatának növekedését ösztönzi.

A betéti feltételek megugrásában azonban meghatározó szerepe volt a jegybanknak, amely 17%-ra emelte az irányadó kamatot. Az elmúlt év során ötszörösére nőtt, 2014 elején pedig évi 5,5% volt. A közgazdászok hajlamosak azt hinni, hogy 2015 első felében tovább folytatódik ennek a mutatónak a növekedése, mert a csökkenésének még nem mutatkozott előfeltétele.

A lekötött betétek költségét befolyásoló másik tényező a gyorsuló infláció, amely nem teszi lehetővé a betétek kamatának csökkentését. Ennek az az oka, hogy az ügyfelek a pénzeszközök banki elhelyezésével meg akarják védeni megtakarításaikat az inflációtól, így olyan opciókat választanak, amelyek az ország inflációját fedezik.

A jelenlegi, százalékpontos növekedéssel járó helyzet az egész bankrendszer gazdaságára negatívan hat, mert a gazdasági növekedés egyik fő feltétele az olcsó finanszírozás elérhetősége. Ellenkező esetben nem tudnak olcsó hitelalapot kínálni.

Az új szankciók és a nyugati országokból származó élelmiszerimport megtorló embargója miatt azonban az infláció várhatóan nem lassul, a betétek és hitelek kamatai 2015-ben tovább nőnek.

Milyen változások történtek a jogszabályban?

A hitelintézetekhez való pénzeszközök bevonásának szükségessége kapcsán sürgősen módosítani kellett a jogszabályokat. Most a személyi jövedelemadót nem vetik ki a polgárok rubelbetétei után legfeljebb évi 18,25% -os kamatlábban. A juttatás 2014. december 15-től 2015. december 31-ig érvényes.

Sok bank emelt már kamatot a törvény által korlátozott szint fölé. Az Alfa-Bankban a Pobeda betéten a kamat a tőkésítést is figyelembe véve eléri az évi 19,56%-ot, a Moszkvai Hitelbankban pedig a Felhalmozó+ betétnél a tőkésítést is figyelembe véve évi 20,37%-ot. Kiderült, hogy ezen számlák tulajdonosainak adót kell fizetniük. A bank önállóan kiszámítja az adó összegét a nyereségből, és a fennmaradó bevételt átutalja a betétesnek.

Az Állami Duma elfogadta azt a dokumentumot is, amely 700 000 rubelről 1 400 000 rubelre emelte a betétbiztosítási kártérítés összegét. Így az állam igyekszik ösztönözni a nagy tőke beáramlását a rendszerbe. Bár a jelenlegi helyzetben nem valószínű, hogy a beígért kárpótlás csábítaná az embereket.

Oroszország legnagyobb szervezeteinek javaslatainak áttekintése

Sberbank

A Sberbank maximális kamatot a "Mentés" betét után számítják fel. Az alapok elhelyezésének minimális összege 1000 rubel, 100 USD és 100 euró, a futamidő 1 hónaptól 3 évig terjed. A számla visszavonását és feltöltését a szerződés nem írja elő.

A kamatláb rubelben évi 9,2-10,52%, amerikai dollárban évi 1,8-5,05%, euróban pedig évi 1,8-4,95%, figyelembe véve a havi kamatkapitalizációt. Maximum 6 hónaptól egy évig érvényes.

VTB 24

A bank különleges ajánlatot tesz a „Bónuszod” program keretében, megemelt kamat mellett. Az alapok elhelyezésének határideje 1-3 hónap, a minimális összeg 100 000 rubel. A szerződés időtartama alatt pénzfelvétel és számla feltöltése nem megengedett. A futamidő végén kamatot számítanak fel - 14,2% -15,2% évente.

Alfa Bank

A rendkívül jövedelmező Pobeda betétet képviseli havi kamatkapitalizációval. Az első részlet minimális összege 10 000 rubel, 500 USA dollár és euró, a minimális futamidő 92 nap, a maximum 3 év. A kamatláb rubelben évi 10,69-19,56%, dollárban 2,1-5,38%, euróban pedig évi 2,1-5,15%. A rubelben kifejezett maximális bevétel 365 (366) napos időszakra halmozódik fel.

Rosselkhozbank

A „klasszikus” betét a legmagasabb kamatot kapja a bank programjai közül. A minimális összeg 3000 rubel, 100 amerikai dollár és euró, a futamidő 31 naptól 1460 napig terjed. A kamatot a futamidő végén fizetik, vagy havonta utalják a betétszámlára vagy az ügyfél számlájára.

A legjobb feltételek a szerződés végén történő kamatfizetésre vonatkoznak, és évi 11% -13,25% rubelben, évi 1,1% -5% dollárban és évi 1,5% -4,75% euróban. A legmagasabb százalékot akkor számítják fel, ha 365 napos időszakra helyez el pénzt. A be- és kifizetés nem megengedett.

MDM Bank

A legérdekesebb feltételeket itt a „Leader” betét kínálja havi kapitalizációval. Az alapok elhelyezésének minimális összege 30 000 rubel, 500 dollár és euró, a futamidő 90 naptól 1095 napig terjed. Az alapok egy részének feltöltését vagy visszavonását, kivéve a program keretében felhalmozott kamatot tőkésítéssel, a megállapodás nem írja elő. Kamat rubelben - évi 16% -18,25%, amerikai dollárban - évi 8% és euróban - évi 7,5%.

Moszkvai Hitelbank

A "Halmozott + Betét" program keretében a maximális bevételhez juthat. A kamatot havonta fizetik a kártyaszámlára vagy tőkésítik. A futamidő 1140 nap, de a szerződés a határidő előtt kamatvesztés nélkül felmondható. A letétet a maximális összegig lehet feltölteni, amely 10 000 000 rubel, 200 000 dollár és euró.

Hozam 95 és 380 nap közötti időszakra - évi 11,8% -20,37% rubelben, évi 4,55% -8,06% dollárban és euróban. Online vagy terminálon keresztül történő befizetéskor a deviza kamata valamivel magasabb. A maximális hozam 95 napig érvényes. A fennmaradó, legfeljebb 1140 napos időszakra a kamat nem kerül feltüntetésre az oldalon.

Mi lesz 2015-ben?

A Nyugat szankciói és a rubel leértékelődése a befektetői bizalom elvesztéséhez és a külföldi tőke kiáramlásához vezetett, és ez negatív hatással van az ország egész gazdasági rendszerére. A szankciók korlátozzák a hozzáférést az olcsó nyugati pénzáramlásokhoz olyan bankokhoz, mint a Sberbank, VTB 24, Gazprombank, Rosselkhozbank, Vnesheconombank, Bank Rossiya. A Vnesheconombank, a Gazprombank és a Rosselkhozbank már kért segítséget a kormánytól.

A szankciók hatása idővel erősödni fog. A likviditás hiánya és az orosz jegybank irányadó kamatának decemberi 17%-ra emelése már most a betétek és ennek megfelelően a hitelek kamatának megugrását eredményezte. A közgazdászok azt jósolják, hogy 2015-ben, ha a gazdasági és politikai helyzet nem változik, növekedésük tovább folytatódik.

A rubel leértékelődése és az ügyfelek fizetőképességének csökkenése (a megnövekedett hitelkereslet és a lakosság jelenlegi adósságterhelése mellett) egyes nagybankok túllépték a lejárt tartozás megengedett mértékét, és ez visszafordíthatatlan következményekkel jár. .

Különösen érintettek azok a hitelintézetek, amelyek előszeretettel bocsátanak ki nagy számban fedezetlen hiteleket. 2014 első felében a Russian Standard lejárt lakossági hitelek 17,4%-ot (46,3 milliárd rubelt), az Eastern Express Banknál 1,8 milliárd rubelt, a Home Credit Banknál 16,3%-ot (45,2 milliárd rubelt) tettek ki, és ez annak ellenére, hogy "rossz" adósságok.

A negatív tapasztalatokra tekintettel a legtöbb szervezet felülvizsgálja hitelezési politikáját, szigorítja a hitelezési feltételeket, ugyanakkor harcba száll a betétesekért.

A bankpiacot 2015-ben jelentősen érinti a likviditás hiánya, a bevételek csökkenése és a belső problémák súlyosbodása. A lejárt tartozások növekedése és a szabályozói követelmények szigorodása mellett ez a hiteltermékek csökkenéséhez és a bankok új munkarendre való átállásához vezet. Ha az Ukrajna körüli helyzet nem változik, annak az orosz gazdaságra nézve kritikus következményei lehetnek.