22.06.2017 0
A bankok ma már számos szolgáltatást kínálnak a lakosságnak, ezek közül a legnépszerűbb a hitelezés és a betét. A hitelekkel és betétekkel kapcsolatos politikát nagyrészt az Orosz Föderáció Központi Bankja, valamint az orosz jogalkotási aktusok ellenőrzik. A bankoknak azonban joguk van bizonyos feltételek mellett hitelt nyújtani és betéteket elhelyezni, ha ez nem mond ellent a törvénynek.
A statisztikák szerint minden 10. orosz ennek vagy annak a banknak az ügyfele. Ezért olyan fontos kérdés, hogy hogyan számítják ki a hitel vagy bankbetét éves kamatát. A legtöbb esetben a kamat a tét nagyságára utal. A kölcsön túlfizetésének teljes összege, valamint a havi törlesztőrészlet mértéke a kamattól függ.
Mindenekelőtt fontolja meg a bankbetéteket. A feltételeket a betétszámla nyitásakor a szerződés tartalmazza. A letétbe helyezett összeg után kamatot számítanak fel. Ez egy pénzjutalom, amelyet a bank fizet a betétesnek a pénze felhasználásáért.
Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve lehetővé teszi az állampolgárok számára, hogy a felhalmozott kamattal együtt bármikor felvegyenek betétet.
A betéttel kapcsolatos minden árnyalat, feltétel és követelmény a bank és a betétes közötti megállapodásban tükröződik. Az éves kamat kiszámítása kétféleképpen történik:
Ma már óriási a kereslet a hitelek iránt, de egy hiteltermék népszerűsége az éves kamattól függ. A havi törlesztés mértéke viszont a kamattól függ.
A kölcsön kamatának kiszámítása során meg kell ismerkedni az orosz bankintézetek hitelezésének alapvető definícióival és jellemzőivel.
Az éves kamatláb az a pénzösszeg, amelyet a hitelfelvevő az év végén kifizet. A kamatot azonban általában havi vagy napi alapon számolják a rövid lejáratú hiteleknél.
Bármilyen vonzónak is tűnik a kölcsön kamata, meg kell érteni, hogy a kölcsönöket soha nem adják ki ingyenesen. Nem mindegy, hogy milyen típusú kölcsönt vesznek fel: jelzáloghitelt, fogyasztási hitelt vagy autóhitelt, a bank továbbra is egy összeggel többet fizet, mint amennyit felvettek. A havi törlesztőrészletek összegének kiszámításához az éves kamatlábat el kell osztani 12-vel. Egyes esetekben a hitelező napi kamatot határoz meg.
Példa: évi 20%-os hitelt vesznek fel. Mennyi kamatot kell fizetni a kölcsön törzséből naponta? Hisszük: 20% : 365 = 0,054% .
A hitelszerződés aláírása előtt ajánlatos alaposan elemezni pénzügyi helyzetét, valamint előrejelzést készíteni a jövőre vonatkozóan. Ma az orosz bankokban az átlagos kamatláb körülbelül 14%, így a kölcsön túlfizetése és a havi törlesztőrészletek meglehetősen nagyok lehetnek. Ha a hitelfelvevő nem tudja visszafizetni az adósságát, ez bírságok kiszabásához, perekhez és vagyonvesztéshez vezet.
Azt is érdemes tudni, hogy a kamatlábak az állapotuktól függően változhatnak.:
Az alapfogalmak megismerése után folytathatja a kölcsön kamatlábának kiszámítását. Ehhez szüksége van:
Az éves kamatláb kiszámításához 1%-ot meg kell szorozni 12 hónappal: 1 x 12 = 12%évente. 
A jelzáloghitelek kiszámítása sokkal bonyolultabb, mert. sok változót tartalmaznak. A helyes számításhoz a hitel összege és kamata nem lesz elegendő. Jobb, ha olyan számológépet használ, amely segít kiszámítani a havi jelzáloghitel-részletek hozzávetőleges mértékét és összegét.
A kölcsön éves kamatának részletes meghatározásához, a hiteltörzs egyenlegének hónaponkénti és évenkénti megoszlásához, valamint az információk grafikon vagy táblázat formájában történő megjelenítéséhez a számításhoz az online kalkulátor használható.
Az online betétkalkulátor segít gyorsan kiszámolni bármely betét, így a tőkésített betétek kamatait is, feltöltéssel és adókkal, valamint megmutatja a kamatszámítás ütemezését is. Ha betét nyitását tervezi, akkor a kalkulátor segít előre kiszámítani a lehetséges jövedelmezőséget.
Rendes betét esetén a bank a felhalmozott kamatot havonta (vagy a szerződés feltételeiben meghatározott egyéb időközönként) fizeti a betétesnek. Ezt "egyszerű kamatnak" hívják. A tőkésítési betét (vagy "összetett kamat") olyan feltétel, amelynél a felhalmozott kamatot nem fizetik ki, hanem hozzáadják a betét összegéhez, így növelve azt. A betétből származó teljes bevétel ebben az esetben magasabb lesz.
A betétkalkulátor segítségével összehasonlíthatja két azonos betét számítási eredményét (tőkésítéssel és anélkül), és láthatja a különbséget.
Ez a jellemző csak a kamatkapitalizációjú betétekre vonatkozik. Tekintettel arra, hogy a kamatot nem fizetik, hanem a betét összegének növelésére fordítják, nyilvánvaló, hogy ha a betét összege minden hónapban növekszik, akkor ennek az összegnek az újonnan felszámított kamata is magasabb lesz, valamint a végső bevétel.
Az effektív kamatláb kiszámításának képlete:
ahol
N - a kamatfizetések száma a betét futamideje alatt,
T - a betételhelyezés futamideje hónapokban.
Ez a képlet nem univerzális. Csak havi egyszeri tőkésítésű betétekre alkalmas, amelyek futamideje egész számú hónapot tartalmaz. Más betétek (például 100 napos betét) esetén ez a képlet nem működik.
Van azonban egy univerzális képlet az effektív ráta kiszámítására. Ennek a képletnek az a hátránya, hogy az eredményt csak a betét kamatának kiszámítása után kaphatja meg.
Effektív ráta = (P / S) * (365 / d) * 100
ahol
P - a betét teljes időtartamára felhalmozott kamat,
S - befizetés összege,
d - a betét futamideje napokban.
Ez a képlet minden betétre alkalmas, bármilyen feltétellel és bármilyen tőkésítési gyakorisággal. Egyszerűen figyelembe veszi a kapott jövedelem és a járulék kezdeti összegének arányát, és ezt az értéket az éves kamathoz hozza. Itt csak kis hiba lehet, ha a betéti időszak vagy annak egy része szökőévre esett.
Ez a módszer az effektív kamatláb kiszámításához az itt bemutatott betétkalkulátorban.
Az Orosz Föderáció adótörvénye a következő esetekben írja elő a betétek megadóztatását:
Az adókulcs 35% az orosz rezidensek és 30% a nem rezidensek számára.
Ugyanakkor nem minden betétből származó bevétel adóköteles, hanem csak a küszöbérték betéti kamat túllépése következtében befolyó rész. Az adóalap (az adóalap) kiszámításához először a betét névértékén felhalmozott kamatot kell kiszámítani, majd hasonló számítást kell végezni a küszöbértéken. Ezen összegek különbsége lesz az adóalap. Az adó összegének kiszámításához ezt az összeget meg kell szorozni az adókulccsal.
Betétkalkulátorunk kiszámolja a befizetését az adókkal együtt.
Annak ellenére, hogy közvetlenül az újévi ünnepek után a legtöbb bank fokozatosan csökkenteni kezdte a betéti kamatokat, több kereskedelmi szervezet továbbra is évi 20 százalékos betétet kínál.
Most* 5 bank kínál jövedelmező betéteket évi 20%-os vagy annál nagyobb kamattal.
Így az Investment Union és az Interactive Bank bankok lehetővé teszik az egyének számára, hogy megtakarításaikat évi 20,5%-os áron „Privilege” és „Big” betétekre fektessék be.
Az alapok bevonása 3 hónapra szól. Ezen betétek negatív tulajdonsága a minimális betétösszeg. Az Investment Union bankban ez 1 millió rubel, az Interactive Bankban pedig 3 millió rubel.
Az Euromet Bank 6 hónapos futamidőre biztosít „Üdülésre” letétet. Ennek az ajánlatnak a kamata 20,01% évente, a minimális betét összege pedig 100 000 rubel.
A bankok, amelyek javaslatai között továbbra is évi 20 százalékos letét szerepel, a Talmenka-Bank moszkvai fiókja és az Arksbank. Ezek a pénzintézetek azt a feltételt szabták, hogy a pénzeszközöket egy éven belül letétbe helyezik. A minimális betét összege a Talmenka-Bankban 30 ezer rubel, az Arksbankban pedig 100 000 rubel.
A bankokban a legjövedelmezőbb betéteket (azaz az évi 20,5% kamattal rendelkezőket) csak azok nyithatják meg, akik több mint 1 000 000 rubel megtakarítással rendelkeznek.
Ezen ajánlatok előnye a pénzeszközök elhelyezésének időtartama: 3-12 hónap. Ez azt jelenti, hogy az ügyfél a legjövedelmezőbb betétet nyithatja meg, és egész évben a maximális nyereséget kaphatja. A 3 hónapos betétlekötési lehetőség lehetővé teszi a betétes számára, hogy a negyedév után módosítsa tevékenységét, ha addig az ország gazdasági helyzete megváltozik.
Az Euromet bank ajánlata elérhetőbb és kényelmesebb az előző opcióhoz képest. Azok a polgárok használhatják, akik hat hónapon belül legalább 100 000 rubelt kívánnak letétbe helyezni.
A fennmaradó 2 ajánlat szintén elérhető a lakosság többsége számára. Végül is ezeknek a betéteknek a minimális összege 30 000 rubel és 100 000 rubel, de az ügyfelek 1 évig nem tudják kezelni az alapokat.
Meg kell jegyezni, hogy az évi 20-at kínáló hitelintézetek messze vannak az első helyen a minősítésben, amely alapján megítélhető a bank megbízhatósága.
A fenti bankok egyike sem teszi lehetővé az évi 20 letét online megnyitását. Egy ilyen letét megnyitásához az ügyfélnek:
Annak érdekében, hogy a betéteket nyereségesen helyezze el, és ne aggódjon pénze biztonsága miatt, felelősségteljesen kell meghatároznia, hogy kire bízza őket.
A bankbetét vagy betét olyan pénz, amelyet ideiglenesen bankban helyeznek el megtakarítás és jövedelemszerzés céljából.
A legjövedelmezőbb bankbetéteket magas kamatláb jellemzi. A legtöbb bevétel érdekében javasoljuk, hogy fordítson figyelmet a következő típusú betétekre:
A számla pénzneme szerint a betétek a következőkre oszlanak: rubel és devizabetétek (a kiválasztott devizanemek egyikében), valamint több devizabetét (egy számlán egyszerre több devizatípus is elhelyezhető).
Ezenkívül a betétek eltérhetnek a pénzeszközök elhelyezésének időtartamától:
A rendelkezésre álló lehetőségektől függően a letét eltérő lehet. A kamatbevételek tőkésítésével - a kamat hozzáadásával a betét összegéhez, amelynek eredményeként minden új számlázási időszakkal „kamat halmozódik fel”. Ha ezeket nem fizetik ki, hanem hozzáadják a betét összegéhez, akkor a következő időszakban nagyobb összeg után kamat fog felszámítani. Feltöltve - egy ilyen banki termék azok számára alkalmas, akik egy adott időpontig egy bizonyos összeget szeretnének felhalmozni. A feltöltött betétek is kamattőkésítéssel és anélkül jönnek. Lehetséges részleges pénzfelvétel lehetőségével is. Ezek a betétek lehetővé teszik az ügyfél számára, hogy kamatvesztés nélkül kezelje megtakarításait, a kamatláb pedig a minimális egyenleg nagyságától függ. Ennek mértékét a bank határozza meg, gyakran megegyezik a minimális betéti összeggel.
A betét kamatának mértékét befolyásolja: a valuta típusa (rubel, dollár, euró), a betét összege és az elhelyezés időtartama.
Általános szabály, hogy minél nagyobb az összeg és minél hosszabb a futamidő, annál magasabb kamatlábat kínál a bank. A maximális hozamot a 2-3 éves betétek biztosítják - a legtöbb hitelintézet korlátozott évre tervezi tevékenységét, ezen időszakon túl pedig beáll a gazdasági bizonytalanság (kockázatok), ami a kamat csökkentésére kényszeríti a bankokat.
A betétek maximális kamatlába gyakran azt jelenti, hogy hiányoznak a további lehetőségek, mint például a számla feltöltése vagy a pénzeszközök korai visszavonása. Az összes összetevőt figyelembe véve a legjövedelmezőbb betét kerül kiválasztásra.
Minden betétet 1,4 millió rubelig a betétbiztosítási alap biztosít. Ez az összeg minden hitelintézetre vonatkozik. Például több bankban is lehet betéted, amelyek egyike sem haladja meg a fenti összeget, majd vis maior esetén teljes kifizetéssel számolhatsz. Ha egy bank sokkal nagyobb összeget tart az Ön nevében, akkor a biztosítási kifizetés pontosan 1,4 millió rubel lesz.
A legjobb ajánlatot a Sravni.ru betétkalkulátor segítségével találhatja meg. Ehhez csak három paramétert kell megadnia a számításban: összeget, pénznemet és elhelyezési időszakot.
Ennek eredményeként a szolgáltatás megtalálja és összehasonlítja az összes megfelelő ajánlatot, jövedelmezőség szempontjából rangsorolva, amelyben minél magasabb a pozíció, annál jövedelmezőbb a termék.
Mire kell figyelni, ha hitelintézetet választunk pénzletételhez? Javasoljuk, hogy vegye figyelembe az alábbi szempontokat:
Tehát a legjobb befizetést választotta magának. Most útlevéllel vagy más személyi igazolvánnyal kell jelentkezni a banki irodába. Alapos ellenőrzés után írja alá a banki alkalmazott által összeállított szerződést. Befizetés a számlára a bank pénztárán keresztül.
Az egész eljárás átlagosan 10-20 percet vesz igénybe. Boldog helyezést!
Észrevetted már, hogy különböző bankoknál, azonos kamattal igényelve a teljes túlfizetés valamilyen okból eltér? Illetve egy magasabb kamatot kínáló bankban alacsonyabb lesz a túlfizetés, mint a szomszédos, néhány ponttal alacsonyabb hitelkamatú intézményben. Miért történik ez? Ha az éves kamatláb nem tükrözi a túlfizetés valós helyzetét, akkor mire kell figyelnie a hitelfelvevőnek? Igen, a kölcsön effektív kamatlábával?
Ha azt látja, hogy a bank évi 20%-ot kínál, az azt jelenti, hogy pontosan 20%-ot fog túlfizetni egy hitelért? Egyáltalán nem, és ez sok hitelfelvevő hibája.
A hitel effektív kamata a valós túlfizetés kiszámításának pénzügyi eszköze. Néha TFR-nek hívják - a kölcsön teljes költsége.
Ha az éves kamatláb nem tükrözi a túlfizetés valós helyzetét, akkor mire kell figyelnie a hitelfelvevőnek? Mi az effektív kamatláb? Ez a kamatláb abszolút figyelembe veszi a hitelfelvevő minden típusú kölcsön megszerzésével kapcsolatos kiadását, például:
A bankok a szokásos jutalékon kívül egyéb díjakat is beszámítanak a hitel effektív kamatába, a bankhitel típusától függően. Például, ha egy kölcsönt ingatlan vagy szállítás formájában fedezettel adnak ki, akkor a bank által a fedezett ingatlan értékelésével kapcsolatos költségeket is a CPS tartalmazza. Ez magában foglalja a közjegyző szolgáltatásait is, amelyek bizonyos hitelügyletek elvégzéséhez szükségesek. Ha a hitelfelvevő különféle biztosítási programokhoz csatlakozik: élet-, rokkantság-, csökkentés esetén, fedezetvédelem, stb., akkor ezen szolgáltatások költsége is megjelenik a TIC-ben, bár ezek a források nem a hitelintézet szolgáltatásainak kifizetésére szolgálnak. maga a bank, hanem a biztosítótársaságok.
Ez az arány nem veszi figyelembe a különféle bírságokat és büntetéseket, amelyek a hitelfelvevőre vonatkozhatnak a kölcsönszerződés megsértése esetén. Nem tartalmazza a havi fizetések díját. Ezeknek a kifizetéseknek az összegét nem lehet megjósolni, vagy egyáltalán nem léteznek. Ha készpénzes kölcsönről van szó, műanyagkártyán vagy hitelkártyán jóváírt pénzeszközökkel, akkor a pénzfelvételi jutalék ebben az esetben nem számít bele a kölcsön effektív kamatába.
Hogyan befolyásolhatja a hitel teljes költségét? Ugyanannak a hitelnek az effektív kamata nőhet vagy csökkenhet a kölcsön feltételeinek – például a kölcsön lejáratának – változása miatt. Ez annak a ténynek köszönhető, hogy ha egy kölcsönt egy évre adnak ki, akkor minden jutalékot minden hónapra egyenlő összegben osztanak fel (olvassa az illegális banki jutalékokat). És ha a kölcsönt két évre adják ki, akkor a jutalék összegét nem 12, hanem 24 hónapra osztják. Így kiderül, hogy az effektív kamatláb az első esetben magasabb lesz.
A kölcsön teljes költségének nagyságát befolyásoló másik kibocsátási feltétel a havi törlesztőrészlet. Ezek lehetnek járadékok (mindig ugyanannyi minden hónapban), differenciált (amikor a havi törlesztőrészlet havonta csökken) vagy bullet (ennél a konstrukcióban a hitelfelvevő először kamatot fizet a banknak, és csak utána a fő tartozást). Ha ezt a három fizetési típust összehasonlítjuk, akkor egy differenciáltnál lesz a legalacsonyabb az effektív kamatláb.
Nos, kezdjük azzal a ténnyel, hogy a törvény szerint minden bank, amely hitelt kezd ki, köteles tájékoztatni a PSK hitelfelvevőjét. A valóságban azonban minden másképp alakul, a hitelfelvevők tévesen az éves kamatlábat tekintik a túlfizetés fő mutatójának, a bankok pedig nem sietnek a tényleges kamat bejelentésével. Ha a bank nem beszél először az effektív kamatról, akkor kezdje el magát a hitelfelvevőt is érdekelni annak értéke.
A kölcsön effektív kamatának ismerete lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy objektíven értékelje a hitelajánlatokat. Az egyik bank 15%-os éves kamatlábat ajánlhat, ugyanakkor a TIC értéke 40%, a másik pedig éves 25%-ot, de az effektív ráta 30%.
Mielőtt hitelt vesz fel, feltétlenül kérje meg a bankot, hogy számítsa ki a hitel effektív kamatát, ez az egyetlen valós mutató a túlfizetésre.
Mindig készen állunk arra, hogy hasznos tanácsokat adjunk olvasóinknak, elmagyarázzuk a hitelezés minden árnyalatát, és azt is javasoljuk, hol érdemes online hitelt igényelni.
Az évi 20 százalék havi 1,67 százalék
Ha kerekítés nélkül, akkor ez havi 1,666666666667 százalék
0,054794520547945% naponta
Ha a fenti táblázatokban szereplő egyéb összegekre vonatkozó számításokat szeretné megkapni a betétek éves 20%-os hozamára vonatkozóan, egyszerűen frissítse ezt az oldalt.
A táblázatok pedig frissülni fognak. Vagy használja a kalkulátort az összeg és a százalék megadásával.
Ez az online kalkulátor kiválóan alkalmas hitelkamat kiszámítására is. Csak a nyereség és a kifizetések helyett kifizetések és túlfizetések lesznek.
A kamatláb a hitelszerződés lényeges feltételeire vonatkozik. Méretét és eljárási rendjét – a törvényi feltételek mellett a kölcsönszerződésben bekövetkezett változásokra is válaszul – általában a hitelezők kölcsönfelvevőjével kötött megállapodás határozza meg (az Orosz Föderáció Büntetőtörvénykönyvének 819. cikkének (1) bekezdése, .. H 1). asztal.
Az 1990.12.02-i törvény 29. cikke 30. cikkének 2. része. 395-1).
A kölcsön havi és napi kamata kamata
A kamat összegét (SP) a hitel kifizetésekor az egyes bankokban eltérően számítják ki.
Egyes bankok számításaikhoz meghatározzák a havi kamatlábat, mások a napi kamatlábat (gyakrabban).
Az első esetben a kamat összegét a következő képlet alapján számítják ki:
ahol SKost. - a kölcsön egyenlege, amelyre kamatot számítanak fel;
PS - havi kamatláb (éves kamatláb 1/12 osztva 100-zal).
A második esetben a kamat összegét a következő képlet alapján számítják ki:
x (P / (év) x nap),
ahol P az éves kamatláb osztva 100-zal;
évben. napok – az év napjainak száma (365 vagy 366 nap);
napok – azon napok száma, amelyekre az aktuális időszakban kamat keletkezik. Ha a fizetés havonta történik, a "napok" értéke 28 és 31 között változhat.
Néha a számításokban az érték "nyári napok", a szökőévtől függetlenül - 365. Az egyes bankokban ez az érték mindig 360.
Példa: kölcsön kamatának kiszámítása
A számlázási időszak 2017.10.02-2017.09.03 (mindkét dátum), ami azt jelenti, hogy a beszámolási időszakban a napok száma 29.
Becsült kamatösszeg = (16% / 100/365 x 29) x 100 000 = 1271,23 rubel.
2. Kissé eltérő százalékos arányt számítanak ki, ha a beszámolási időszak egy normál év és egy szökőév része.
A kölcsön egyenlege 100 000 rubel.
A kamat mértéke évi 16%.
Számlázási időszak 2016.12.10-2017.1.09 (mindkét időpont).
Ebben az esetben a beszámolási időszakban a napok száma összesen 31, amelyből 9 normál év, 22 pedig szökőév.
Becsült kamatösszeg = (16% / 100/365 x 9) x 100 000 + (16% / 100/366 x 22) x 100 000 = 1 356,27 rubel.
A járadékok kamatai és a differenciált hiteltörlesztési módok
A kölcsön feltételei szerint a kölcsön bérleti díjjal és differenciált törlesztéssel fizethető.
Így a visszaállító végzés szerint a járadék havi törlesztőrészletet térít vissza a hitelfelvevőnek meghatározott pénzösszegben, amely mindenekelőtt tartalmazza a tőke fennmaradó részére felhalmozott kamat teljes kifizetését, valamint annak egy részét. A kölcsön összegét úgy kell kiszámítani, hogy minden havi törlesztőrészlet azonos legyen.
A differenciált hiteltörlesztési mód a kölcsön teljes futamideje alatt nem egyforma törlesztőrészletek kifizetését jelenti, beleértve a tőkéhez tartozó fix összeget és a kamatokat.
Mindenesetre a fizetés két részből áll: a kamat összegéből (SP) és a tőketartozás részéből (OA):
A kölcsön visszafizetésének módjától függetlenül a kamatot a fenti általános képlet alapján számítják ki.
Fogyasztói kölcsönszerződés szerinti kamatszámítás jellemzői
A fogyasztási hitel (hitel) szerződés szerinti kamatlábat az egyik kamatláb segítségével határozzák meg (p.
Változó kamatozás alkalmazása esetén a kölcsönadó köteles a változást legkésőbb a hitelezési időszak kezdetétől számított hét napon belül bejelenteni.
4 evőkanál. Az N 353-FZ törvény 9. cikke).
Ugyanakkor a fogyasztási hitelről (hitelről) szóló törvény korlátozza annak teljes értékét (PS), amely hatással van a kamatlábára (353-FZ törvény 11. rész, 6. cikk).
Légy óvatos!
Attól függően, hogy a fogyasztási kölcsön kölcsönszerződése (kölcsön) szerint az összeget a kölcsönfelvevő késedelmes törlesztésének vagy kamatfizetésének idejére számítják fel, a késedelmi kötbér mértéke nem haladhatja meg a (h.
21 evőkanál. Az N 353-FZ törvény 5. cikke):
— évi 20 %, ha a késedelmi időre kamatot számítanak fel;
— az esedékes tartozás összegének 0,1%-a minden késedelmi nap után, ha a késedelem alatt nincs kamat.
Mikrofinanszírozási szervezettel kötött mikrohitel-szerződés alapján felhalmozott kamat jellemzői
Mikrofinanszírozó szervezettel 2017.01.01-én kötött rövid távú (legfeljebb egy éves) fogyasztói mikrohitel szerződés kamata a hitelösszeg háromszorosára korlátozódik.
A 2016. 03. 29. és 2016. 12. 31. között kötött szerződések szerint ez a tilalom akkor érvényes, ha a szerződés alapján felhalmozott kamatok és egyéb kifizetések összege (a bírság és a kiegészítő szolgáltatások díja nélkül) a kölcsön összegének négyszerese.
9 p 1 evőkanál. A 2010.07.02-i N 151-FZ törvény 12. cikke; A 2016. július 3-i N 230-FZ törvény 22. cikkének 7. része; Információ a Bank of Russia-tól „Kérdések és válaszok. mikrofinanszírozási intézmények).
Hasonló kérdések
Mi az olcsó és differenciált fizetés? >>>
Hogyan határozható meg a fogyasztási hitel teljes költsége? >>>
Mekkora a maximális kamat, amelyet a bank megállapíthat egy magánszemélynek kihelyezett hitelre?
A hitelkalkulátor általában lehetővé teszi szabványos képletek használatát a számításokhoz, az eredmény könnyen ellenőrizhető egy hagyományos számológéppel és az alábbi képletekkel. A hitelkalkulátor lehetővé teszi, hogy kiszámolja a havi törlesztőrészletek összegét, a kedvező kamatlábat, valamint azt is, hogy mennyit vonnak le a fő hitel törlesztésére, és mennyit kell fizetni. fizesse ki a felhalmozott kamatot.
A hitelkalkulátor segítségével kétféle fizetést lehet teljesíteni:
Az ilyen fizetéseket gyakran használják a kereskedelmi bankok.
Ezenkívül egy hitelkalkulátor segítségével összehasonlítják a különböző típusú hiteleket, valamint a szükséges információkat banki szakemberek segítsége nélkül szerezhetik meg.
A differenciált kifizetések a hitel futamidejének csökkenésével csökkennek, nem egyenlőek egymással.
A differenciált fizetés két részből áll:
A tőketartozás folyamatos csökkenése miatt a felhalmozott kamat összege, valamint a havi törlesztőrészlet is csökken, a tőketartozás összegének kiszámításához az induló hitelösszeget el kell osztani az időszakok száma (kölcsön futamideje):
VD = PSK / SK
VD - a tőketartozás visszafizetése, PSK - kezdeti hitelösszeg, SC - hitel futamideje.
Ez az az alapképlet, amellyel kiszámíthatja a fennmaradó tőketartozás összegét. Azonban minden banknak megvannak a saját jellegzetességei a kamat összegének kiszámításakor. A főbb megközelítések közül kettőt különíthetünk el, ezek különbsége az időtartamban rejlik, egyes bankok az alapján számolnak kamatot, hogy az év tizenkét hónapból áll. Ebben az esetben a havi kamatot a következő képlet határozza meg:
SNP \u003d OOD x ASG / 12
SNP - a felhalmozott kamat összege, OOD - a tőketartozás egyenlege, ASG - az éves kamatláb.
más bankok abból indulnak ki, hogy az év háromszázhatvanöt napból áll. Ez a megközelítés a kölcsönnapok pontos számára vonatkozó pontos kamat kiszámításán alapul.
Ebben az esetben a havi kamat összegét a következő képlet szerint számítják ki:
SNP \u003d OOD x PGS x KDM / 365
SNP - a felhalmozott kamat összege, OOD - a tőketartozás egyenlege, ASG - az éves kamatláb, KDM - a napok száma egy hónapban, amely huszonnyolc és harmincegy között változik.
1. példa. Például itt van egy fizetési ütemezés kétezer konvencionális egység hitelösszeggel egy éves futamidőre, a havi törlesztőrészlet a kölcsön és a felhalmozott kamat egytizenketted része tehát a kölcsön összege 2000 egység, a kölcsön futamideje 12 hónap, a kamat pedig 20%.
| fizetési szám | Hiteltartozás | Kamatterhek | Tőkeösszeg | A következő fizetés összege |
| 1 | 2 000 | 33,33 | 166,67 | 200 |
| 2 | 1833,33 | 30,56 | 166,67 | 197,23 |
| 3 | 1666,33 | 27,77 | 166,67 | 194,44 |
| 4 | 1499,66 | 24,99 | 166,67 | 191,66 |
| 5 | 1332,99 | 22,22 | 166,67 | 188,89 |
| 6 | 1166,32 | 19,43 | 166,67 | 186,1 |
| 7 | 999,65 | 16,66 | 166,67 | 183,33 |
| 8 | 832,98 | 13,88 | 166,67 | 180,55 |
| 9 | 666,31 | 11,11 | 166,67 | 177,78 |
| 10 | 499,64 | 8,33 | 166,67 | 175 |
| 11 | 332,97 | 5,55 | 166,67 | 172,22 |
| 12 | 166,67 | 2,78 | 166,67 | 169,45 |
| Teljes | 216,61 | 2000 | 2216,61 |
Járadékfizetésnek nevezzük azokat a kifizetéseket, amelyeket a teljes hitelidőszak alatt egyenlő részletekben fizetnek, pl.
a hitelfelvevő rendszeres, azonos összegű fizetést teljesít. Ez az összeg mindkét fél megállapodása alapján, vagy előtörlesztés esetén változik.
A járadékfizetés is két részből áll:
A hitelfeltételek csökkenésével a felhalmozott kamat csökken, a tőketartozás összege pedig éppen ellenkezőleg, nő.
Eleinte a tőketartozás kissé lassan csökken. Az adósság kamatának teljes összege jóval nagyobb, ami a hitel korai visszafizetése esetén nagyon észrevehető. Az első befizetések fedezik a kölcsön kamatának nagy részét. A járadékot a következő képlet alapján számítjuk ki:
Egy ilyen képletet "klasszikusnak" nevezhetünk, mert sok bankban, táblázatokban, hitelkalkulátorokban használják.
2. példa. Például adjunk járadékfizetési ütemezést egy ezer konvencionális egység összegű kölcsönhöz tizenkét hónapos futamidőre.
Tehát a kölcsön összege 1000 egység, a hitel futamideje 12 hónap, az éves kamat 20%.
| fizetési szám | Hiteltartozás | Kamatterhek | Tőkeösszeg | A következő fizetés összege |
| 1 | 1000 | 75,97 | 16,67 | 92,63 |
| 2 | 924,03 | 77,23 | 15,4 | 92,63 |
| 3 | 846,8 | 78,52 | 14,11 | 92,63 |
| 4 | 768,28 | 79,83 | 12,8 | 92,63 |
| 5 | 688,45 | 81,16 | 11,47 | 92,63 |
| 6 | 607,29 | 82,51 | 10,12 | 92,63 |
| 7 | 524,77 | 83,89 | 8,75 | 92,63 |
| 8 | 440,89 | 85,29 | 7,35 | 92,63 |
| 9 | 355,6 | 86,71 | 5,93 | 92,63 |
| 10 | 268,89 | 88,15 | 4,48 | 92,63 |
| 11 | 180,74 | 89,62 | 3,01 | 92,63 |
| 12 | 91,12 | 91,12 | 1,52 | 92,63 |
| Teljes | 1000 | 111,61 | 1111,61 |
Más szervezetek olyan képletet használnak, amelyben az első kifizetés nem járadék:
RAP - a járadék összege, PIC - a kezdeti hitelösszeg, ASG - éves kamatláb, SC - hitel futamideje.
Az előleg nem járadék. Általában tartalmazza az első időszakra felhalmozott kamatot, teljes vagy részleges.
A teljes időszak harmincegy napból áll. Általánosságban elmondható, hogy az előleg kevesebb, mint a járadék, de hosszú lejáratú hitelek és magas kamatlábak esetén több is lehet, mint a rendszeres befizetés.
Ezt a képletet főleg az AHML-ben használják.
Ezenkívül egyes intézmények olyan képletet alkalmaznak, ahol nemcsak az első, hanem az utolsó kifizetés sem járadék:
RAP - a járadék összege, PIC - a kezdeti hitelösszeg, ASG - éves kamatláb, SC - hitel futamideje.
Az első fizetés az első időszakra felhalmozott kamatot jelenti, az utolsó - „farok”, a kölcsön egyenlege. A többi kifizetés járadék. Maradék fizetés, nem járadék. Ez annak köszönhető, hogy a bankok a rendszeres fizetéseket egész számú hagyományos egységhez igazítják. Ettől függően az utolsó befizetés lehet kevesebb vagy több, mint a szokásos fizetés.
A hitelfelvevők gyakran gondolkodnak azon, hogy melyik hiteltörlesztési rendszer lesz jövedelmezőbb.
Ha összehasonlítjuk a két sémát, akkor a különbségek között megkülönböztethetjük:
A differenciált kifizetések kiválasztásához a hitelfelvevő jövedelmének negyedével meg kell haladnia a járadékrendszerben megengedett bevételt.
Előtörlesztés esetén az előre kifizetett kamat elvész. Differenciált fizetés esetén a kölcsön határidő előtti visszafizetése jelentős pénzügyi veszteségek nélkül történik.
Körülbelül azt mondhatjuk, hogy a potenciális hitelfelvevő jövedelme közel húsz százalékkal kell, hogy haladja meg a járadék-felhalmozási rendszerben megengedett bevételt.
Tehát a fizetés típusa a kölcsön fő paramétere, de csak más ismert paraméterekkel együtt vesszük figyelembe.
