12. BETÉTBIZTOSÍTÁSI RENDSZER A lakosságnak bankban kell tartania a pénzt. Mármint nem otthon, üveg és/vagy bádog edényben, hanem egy megbízható hitelintézetben. Erről minden fenntartás nélkül, abszolút és 100%-osan meg vagyok győződve, éppen ezért az elnök úrral való találkozón

13. Biztosítási alapelemek Személyek. Minden biztosítási jogviszony szükségszerűen két személyt érint: a biztosítót és a szerződőt; (opcionálisan) további két személy vehet részt - a kedvezményezett és a biztosított. A biztosító és a biztosított

23. A biztosítás fejlődésének fő állomásai Oroszországban A középkorban nem kereskedelmi jellegű biztosítási típus is létezett Oroszországban. A „Russzkaja Pravda” törvénykönyv rögzítette a biztosítási kapcsolatok jogi alapjait Kijevben.

82. A személy- és vagyonbiztosítás főbb jellemzői A vagyon- és személybiztosítások egymástól függetlenek, jellemzőikben különböző biztosítási fajták, amelyekben a biztosítási fajtákban rejlő közös jellemzők: 1. Mindkettő tárgya

113. Az üzleti kockázatbiztosítás általános elvei

Betétbiztosítási rendszer A betétbiztosítási rendszer nem orosz találmány. Létrehozásának története a világban több mint 70 éves, először 1934-ben jelent meg az USA-ban, 1962-ben India és Norvégia vette át az amerikai tapasztalatokat. A múlt század 80-as és 90-es éveiben rendszerek

Hogyan lehet megtudni, hogy egy bank benne van-e a betétbiztosítási rendszerben. Minden banknak, amely jogosult lakossági betételfogadásra, csatlakoznia kell a betétbiztosítási rendszerhez. Ha kétségei vannak bármely szervezettel kapcsolatban, önállóan megtekintheti a bankok nyilvántartását

33. A világ monetáris rendszerének alakulása. Alappénzrendszerek 1914-ig a nemzetközi tőke az aranystandard alapján zajlott, szabad nemzetközi valutaforgalom volt. A deviza tulajdonosai szabadon rendelkezhettek vele: eladhatták

34. Az európai monetáris rendszer alapelvei és fejlődési szakaszai 1949-ben megalakult az Európa Tanács. Ugyanakkor létrejöttek olyan nemzetközi szervezetek, mint az Európai Gazdasági Együttműködési Szervezet (1948), az Észak-atlanti Szerződés Szervezete.

Az állam elsősorban a stabil gazdasági növekedésben érdekelt, melynek egyik feltétele a belső erőforrások mozgósítása, és mindenekelőtt a lakosság megtakarításainak bevonása a beruházási folyamatba. E célok megoldására jön létre a lakossági betétbiztosítási rendszer.

A betétbiztosítási rendszer (DIS) egy speciális állami program, amelyet az Orosz Föderáció bankjaiban lévő magánszemélyek betéteinek biztosításáról szóló szövetségi törvénynek megfelelően hajtanak végre. Fő feladata a lakosság orosz bankokban elhelyezett megtakarításainak védelme. Jelenleg lehetővé teszi a betétesek számára, hogy biztosítási esemény esetén akár 700 ezer rubel összegű kártérítést kapjanak a betétek után. A betétbiztosítási mechanizmus a lehető legegyszerűbb, és nem igényel előzetes intézkedést a betétestől: a magánszemélyek betéteit és számláit „automatikusan” biztosítják attól a naptól kezdve, amikor a bank belép a DIS-be.

A bankszektor arra számít, hogy a biztosítási rendszer növeli a banki szolgáltatások vonzerejét a lakosság számára, megerősíti az orosz hitelintézetekbe vetett bizalmat, és egyenlő versenyfeltételeket teremt a magánszemélyek betéteit vonzó bankok számára.

Ami magukat a betéteseket illeti, a biztosítási rendszer iránti érdeklődésük abban rejlik, hogy megbízható, biztonságos és jövedelmező módon tárolják megtakarításaikat.

A bankbetétek biztosítására vonatkozó orosz törvény következetesen a lakosság, a bankok és az állam érdekeinek megfelelő célokat nevez meg a biztosítási rendszer létrehozásának céljaként:

a banki betétesek jogainak és jogos érdekeinek védelme;

· a bankrendszerbe vetett bizalom erősítése;

· a háztartási megtakarítások vonzódásának ösztönzése az Orosz Föderáció bankrendszerébe.

A betétbiztosítás koncepcióját a különböző államok e téren szerzett pozitív és negatív tapasztalatainak elemzése alapján alakították ki. Az orosz bankbetétbiztosítási rendszer a következő alapelveken alapul.

A lakossági betéteket vonzó bankok kötelező részvétele a biztosítási rendszerben.

A kötelező jelleg nemcsak a betétesek egyenlő védelméhez szükséges, hanem ahhoz is, hogy minden bank számára azonos versenyfeltételek alakuljanak ki, beleértve az állami tulajdonban lévőket is. A világon az önkéntes biztosítási rendszerek száma folyamatosan csökken. Ha a múlt század 90-es éveinek közepén a betétbiztosítási rendszerek fele az önkéntes részvétel elvén alapult, mára csak 19%-uk maradt meg.

A betétbiztosítási rendszerekről szóló, 1994. május 16-i európai parlamenti és tanácsi irányelv előírja az Európai Unió tagállamainak, hogy ilyen rendszereket hozzanak létre.

A rendszerbe csak pénzügyileg stabil bankok léphetnek be. A betétbiztosítási rendszer kialakításának egyik fő problémája a vállalt pénzügyi kockázatok korlátozása. Ennek megoldására csak a pénzügyileg stabil, folyamatosan fejlődő és megfelelően menedzselt bankok kerülhetnek be a betétbiztosítási rendszerbe. A betétbiztosításról szóló törvény előírja, hogy a bankok betétbiztosítási rendszerbe való belépése az Oroszországi Bank engedélye alapján történik a magánszemélyek pénzeszközeivel történő tranzakciók végrehajtására.

Az engedély fenntartása érdekében a működő bankokat további követelmények támasztják a tulajdonosi struktúra átláthatósága, a kockázatkezelési rendszer szervezettsége, valamint a belső ellenőrzés minősége tekintetében. Pénzügyi stabilitásukat az eszközök, a források, a likviditás, a bevételek, a kiadások, a pénzügyi eredmény, a szavatolótőke, a számviteli és beszámolási helyzet figyelembevételével is értékelik.

Jellemző, hogy a betétbiztosítási rendszerben való részvétel követelményei nem egyszeri, hanem állandóak, és a bankok számára a betétbiztosítási rendszerben való részvételük teljes idejére kötelezőek.

A bank belépése a betétbiztosítási rendszerbe bizonyos értelemben a bank üzletpolitikájából fakadó önkéntes döntés, amelyet az Oroszországi Bankhoz intézett petícióval formálnak, hogy ellenőrizze a rendszerben való részvételét.

Azt, hogy a bankok megfelelnek-e a megállapított követelményeknek, az Orosz Nemzeti Bank határozza meg egy speciálisan lefolytatott audit eredményei alapján. Azok a bankok, amelyekről negatív véleményt adtak, valamint azok a bankok, amelyek megtagadták a rendszerben való részvételt, megfosztják a lakossági betétekkel való munkavégzés jogától a megállapított eljárás szerint.

A rendszertartalékok képződésének akkumulatív jellege

Oroszországban egy speciális kötelező betétbiztosítási alapot hoznak létre a betétbiztosítási rendszer pénzügyi alapjaként.

Az alap létrehozásának forrásai a bankok rendszeres pénzbeli hozzájárulásai, valamint az állam kezdeti hozzájárulása. Feltöltésének további forrása az alap átmenetileg szabad pénzeszközeinek elhelyezéséből (befektetéséből) származó bevétel, a biztosítási rendszer által a betéti kártérítés kifizetése után megszerzett követelések kielégítéséből származó pénzeszközök, valamint a késedelmi, ill. a banki hozzájárulások hiányos befizetése.

A biztosítási díj fizetésének számítási időszaka az év naptári negyedéve. A biztosítási díjak összege nem haladhatja meg a polgárok számláin a jelentési időszakra vonatkozó átlagos pénzeszközök 0,15% -át. Ha fennáll a betétesekkel való elszámolások alapjának rövid távú hiányának veszélye, a biztosítási díj 0,3%-ra emelhető, de legfeljebb két negyedévre.

A hozzájárulások kifizetése az Orosz Föderáció pénznemében történik. Ha a betétek külföldi pénznemben vannak denominált, a biztosítási díjak kifizetése az Orosz Föderáció pénznemében történik, az Orosz Bank által a fizetés napját megelőző napon megállapított árfolyamon.

A megtakarítások elvesztésének kockázatának megoszlása ​​az állam, a bankok és a betétesek között

Az oroszországi betétbiztosítási rendszert mindenekelőtt a közepes és kis megtakarítások védelme alapján kívánják felépíteni, ami a polgárok túlnyomó többségének gazdasági érdekeit védi.

A törvénynek megfelelően a betétek kompenzációja a betét összegének 100% -a, de legfeljebb 100 ezer rubel. Szakértői becslések szerint a meghatározott összegű biztosítási kártérítés korszerű körülmények között a betétesek hozzávetőleg 85-90%-a számára nyújt hatékony védelmet a személyes megtakarításai számára.

Indokoltnak tekinthető egy „lapos” fizetési skála bevezetése a rendszer létrehozásának kezdeti szakaszában, mivel egy ilyen skála könnyen érthető és demonstratív a megtakarítások lakossági védettségi fokának felmérésére.

Maximális kifizetési ráta betétesek számára

A betétbiztosítási rendszer banki kifutást megakadályozó képessége nagymértékben függ attól, hogy a betétesek a megállapított biztosítási kártalanítási limiten belül mennyi ideig tudják felhasználni pénzeszközeiket. A nemzetközi gyakorlatban a betétesek számára a biztosított betétekhez való hozzáférés optimális időtartama a biztosítási esemény időpontjától számított legfeljebb 30 nap. A hosszabb kifizetési időszakok alááshatják a biztosítási rendszerbe vetett bizalmat, és pánikot okozhatnak a lakosság körében.

A törvény előírja, hogy a bank betétesekkel szembeni kötelezettségeiről szóló nyilvántartásnak az Ügynökséghez történő kézhezvételétől számított hét napon belül tájékoztatást kell küldeni a betétesek betéti kártalanítási kérelmének elfogadásának helyéről, időpontjáról, formájáról és eljárásáról a következő címre: az illetékes bankhoz, valamint a Bank of Russia Bulletinjéhez és a bank székhelyén kinyomtatott hatósághoz.

A betétesek részére történő közvetlen kifizetéseket a biztosítási esemény időpontjától számított 14 napon belül meg kell kezdeni, ami lehetővé teszi a polgárok pénzeszközeihez való gyors hozzáférésének problémáját.

A banki befizetések mellett a betétbiztosítási alapot is az Orosz Föderáció hozzájárulásának terhére alakítják ki, ma az Orosz Föderáció betétbiztosítási alaphoz való vagyoni hozzájárulásának nagysága 6,8 milliárd rubel, a bankbiztosítási díjak elérték. 49,9 milliárd rubel, az aktivált nyereség 4,88 milliárd rubel (Lásd: 1. ábra)

A betétbiztosítási alap pénzeszközeinek befektetése az Ügynökség által beszerzett pénzügyi eszközök visszafizetése, jövedelmezősége és likviditása elve alapján történik. A pénztári források elhelyezésének irányait és eljárását jogszabály határozza meg, és közel áll a nyugdíj-megtakarítások befektetési feltételeihez. A befektetések korlátozott számú pénzügyi eszközbe engedélyezettek:

· az Orosz Föderáció és alanyai állampapírjai;

· orosz kibocsátók kötvényei és részvényei;

· jelzáloggal fedezett értékpapírok;

· külföldi kibocsátók értékpapírjaiba pénzeszközöket elhelyező indexbefektetési alapok részvényei;

· a Gazdasági Együttműködési és Fejlesztési Szervezet tagállamainak értékpapírjai;

· az Orosz Bank betétei és értékpapírjai.

Az Alap alapkihelyezésének befektetési politikájában alapvető álláspont a hitelintézetek pénzügyi eszközeibe történő befektetések kizárása az összeférhetetlenség elkerülése érdekében.

A betétbiztosítási rendszer létrejöttének pozitív politikai, társadalmi és makrogazdasági hatása nyilvánvaló. A lakosság első reakciója a kezességvállalás összegének megfelelő betétek arányának növekedése. Ezt a szabályt megerősítik a betétbiztosítási rendszerek bevezetésének tapasztalatai a FÁK-országokban és magában Oroszországban.

A betétek kezességvállalási összegének megfelelő arányának növelése háromféle módon valósul meg. Az első kettő az orosz állampolgárok kezében lévő megtakarításokból származó pénzeszközök és a szomszédos országokból érkező pénzeszközök. A betétbiztosítási rendszer bevezetése Oroszországban az általános gazdasági növekedés és az orosz rubel erősödése mellett történt. Mindez megerősítette a rubel tartalékvaluta szerepét a FÁK-országok számára. Ezért nőtt a környező országok betéteseinek aránya az orosz bankokban is.

A biztosítékok összegével egyenértékű betétek arányának növelésének harmadik módja a nagyobb betétek széttöredezése, amely a betétesek teljes körű biztosításának vágya miatt következik be. A kockázati diverzifikáció és a betétek egyenletesebb bankrendszeri elosztása szempontjából ez a folyamat pozitív fejleménynek tekinthető.

Az ilyen zúzásnak van egy másik pozitív hatása is. Növeli a versenyt a bankok között a lakossági piac ezen szegmensében, és arra kényszeríti őket, hogy keressenek megoldásokat az ügyfelek megtartására. Ebből következik, hogy a banki szolgáltatások minősége javul, a betétbiztosítási rendszer bevezetésétől nem csökkennek a kamatok.

A betétbiztosítási rendszer bevezetése új lendületet ad az egyéb banki és pénzügyi műveletek egész blokkjának fejlődéséhez. Ez annak köszönhető, hogy a bankok objektíven érdekeltek a betétbiztosítási rendszerbe fizetendő járulékok csökkentésében. Mindenképpen új banki termékeket és szolgáltatási programokat kínálnak majd a nagy betéteseknek.

E tekintetben a banki menedzsment általános forrásainak növekedése, az egyes banki műveletek fejlesztése és a megfelelő profilú szakemberek iránti kereslet növekedése következik be. Ezzel párhuzamosan az értékpapírpiac és a befektetési alapok is aktívabban fejlődnek. A betétbiztosítási rendszer bevezetésének pozitív hatása tehát sokkal szélesebb körű, mint a betétesek szociális védelme.

Bevezetés…………………………………………………………………………3

I. A lakosság betétbiztosításának fogalma, lényege, fejlődéstörténete ... 5

§ egy . A Betétbiztosítási Rendszer megjelenésének története külföldön…………………5

2. § Az oroszországi betétbiztosítási rendszer céljai, célkitűzései és alapelvei. ……………………………………………8

II . Működés Betétbiztosítási rendszerek magánszemélyek számára az Orosz Föderációban. ………………………………......16

1. § Betétbiztosítási Ügynökség. Státusza, funkciói és tevékenységi célja. …………………………………………………………………………………………….. 16

2. § A betétbiztosítási rendszer szerepe az Orosz Föderáció bankrendszere stabilitásának megőrzésében.………………………………………………………………………… ………………21

III. A DIS fejlesztésének kilátásai…………………………………………………………………….…24

Következtetés………………………………………………………………………………………………………………29

Felhasznált irodalom jegyzéke……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………

Bevezetés.

Az orosz gazdaság egyik problémája manapság a beruházások akut hiánya minden ágazatában. Ugyanakkor maga az ország lakossága is jelentős anyagi erőforrásokkal rendelkezik, amelyek befektetésével hozzájárulhatnának a gazdaság fejlődéséhez. Ám a lakosság megtakarításait csak akkor lehet vonzani, ha meg lehet győzni az embereket egyrészt arról, hogy egy ilyen befektetés személyesen előnyös számukra, másrészt arról, hogy a pénzük odaadásával nem kockáztatják annak elvesztését. A lakosság számára a megtakarítások befektetésekké alakításának legkönnyebben elérhető formája a kereskedelmi bankokba történő pénzátutalás bankbetét formájában, ahol a bank dönt a betétes pénzeszközeinek leghatékonyabb felhasználásáról, a betétes pedig fix összeget kap. százaléka a pénzének felhasználásáért.

Tanulmányok szerint a lakosság fő oka annak, hogy nem merik bankokba utalni megtakarításaikat, a potenciális betétesek nem bíznak abban, hogy pénzüket végül visszakapják. A XX. század 90-es évek elejének tapasztalatai azt mutatják, hogy a befektetőknek van mitől tartaniuk. Ez a bizonytalanság megszűnhetne, ha a betétes biztos lenne abban, hogy pénzét visszakapja, függetlenül attól, hogy mi történik a bankkal. Vagyis nem magának a banknak kell garantálnia a betét biztonságát, hanem valamilyen más, teljesen független szervezetnek, amelynek fizetőképessége nincs összefüggésben a bank pénzügyi stabilitásával.

Valójában egyetlen bank sem biztosított olyan kedvezőtlen helyzetek ellen, amelyek lehetetlenné teszik a betétesek pénzvisszatérítését, és igazságtalan lenne azt állítani, hogy ez kizárólag orosz probléma. De a legtöbb gazdaságilag fejlett országban létezik a lakosság betéteit védő rendszer, amely kedvezőtlen helyzet esetén garantálja, hogy a betétes visszakapja a pénzét.

Világszerte a betétesek érdekvédelmének egyik módja a banki betétbiztosítás. Az Orosz Föderáció bankjaiban lévő magánszemélyek betéteinek biztosításáról szóló szövetségi törvény elfogadása után pedig megjelent egy ilyen rendszer hazánkban.

I. A lakosság betétbiztosításának fogalma, lényege, fejlődéstörténete.

1. § A Betétbiztosítási Rendszer megjelenésének története külföldön.

Betétbiztosítási rendszerek ma már a világ több mint 70 országában léteznek. Az Európai Közösség betétbiztosítási rendszerekről szóló, 1994. május 16-i irányelve (94/19/EK) értelmében a Közösség minden országának olyan betétbiztosítási rendszerrel kell rendelkeznie, amely biztosítja a betétesek pénzeszközeiből történő visszatérítést. Szinte minden fejlett ország hozott létre ilyen rendszereket. A bankokban elhelyezett közpénzek védelmét biztosító rendszerek kiépítése pedig folytatódik. Ez azt jelzi, hogy a lakosság megtakarításainak védelmét biztosító rendszerek létrehozását a világon egyre inkább elismerik, mint az államok pénzügyi biztonságát és stabilitását biztosító hatékony rendszer szükséges elemét.

A nemzeti betétbiztosítási rendszerek kialakításának gyakorlatának elterjedése, valamint az 1980-as évek végén, majd az 1990-es évek végének pénzügyi válságai, amikor számos ország kormánya szembesült azzal, hogy meg kell oldani a csődbe ment bankok számos betétesének problémáit, arra kényszerítette a nemzetközi pénzügyi szervezeteket, hogy elkezdjék tanulmányozni a biztosítási rendszerek működtetésének tapasztalatait.betétek a világ különböző országaiban. A Világbank és a Nemzetközi Valutaalap tanulmányaiban kísérletet tettek a lakosság bankokban tartott pénzeszközeinek védelmének biztosítása érdekében a különböző országokban meghozott intézkedések eredményességét befolyásoló tényezők azonosítására, elemzésére. Az elemzés során megfogalmazásra kerültek az ún. "legjobb gyakorlatok" - a betétvédelmi rendszerek szervezésének legkedvezőbb alapelvei. A kutatás ugyanakkor feltárta a sokféle módot és megközelítést, a különböző államok által alkalmazott jogi és pénzügyi eszközök különbségét bankrendszerük stabilitásának biztosítására és a lakosság bankok iránti bizalmának megőrzésére.

A világtapasztalat egyik elemeként a legfontosabb az Egyesült Államokban kialakított biztosítási formában betétbiztosítási rendszer. Az amerikai garanciarendszer egy akut bankválság, valamint a bankok és egyéb takarékpénztárak tömeges csődjei miatt jött létre, ami a gazdasági világválsággal volt összefüggésben. A kereskedelmi és takarékpénztári betétbiztosításra megalapították a Szövetségi Betétbiztosítási Társaságot (FDIC), a magánszemélyek betéteinek biztosítására szakosodott takarékintézetekben pedig a Szövetségi Betétbiztosítási Társaságot a Takarék- és Hitelszövetségekben (amely 1989-ben egyesült FDIC).

Jelenleg az FDIC egy független szövetségi ügynökség, amely a Kongresszusnak tartozik felelősséggel, és tisztviselők vezetik (a bankoknak és más hitelintézeteknek nincs joguk részt venni a rendszer kezelésében). A problémás bankokkal kapcsolatos helyzetek megoldására az FDIC három fő módszert alkalmazott és használ:

· bajba jutott bankok reorganizációja, amelyben a bank cégként és jogi személyként marad (az FDIC hozzájárul a „nem ígéretes” eszközök felszámolásához, hitelt nyújt, bankrészvényeket vásárol stb.);

· bajba jutott bankok felszámolása eszközeik más bank általi megszerzésével, betéti kötelezettségek átvállalásával;

· biztosítási kártérítés kifizetése a betéteseknek a biztosítási tartalékból (alapból) a betét törvényben megállapított összegének határáig (jelenleg - 250 ezer dollár betétesenként egy bankban) a bank felszámolásával.

Így az amerikai betétbiztosítási rendszer fő jellemzőinek tekinthetők:

· a betétesek védelmének biztosítási elve (biztosítási alap létrehozásának elve);

· a biztosítási alap állami tulajdona és kezelése;

a problémahelyzetek megoldásának rugalmassága és sokféle módja;

jelentős állami pénzügyi támogatás;

· az ország bankintézeteinek szinte teljes lefedettsége;

· az FDIC szoros együttműködése a bankfelügyelet állami szerveivel.

Hangsúlyozni kell, hogy jelenleg az Egyesült Államok betétvédelmi rendszere teljesen univerzális, totális jellegű: a 90-es évek közepére. Az FDIC biztosítási rendszer az összes betét 98%-át fedezte, ami az ország vagyonának több mint 99%-át teszi ki.

2. § Az oroszországi betétbiztosítási rendszer céljai, célkitűzései és alapelvei.

Betétbiztosítási rendszer (DIS) egy speciális állami program, amelyet az „Orosz Föderáció bankjaiban lévő magánszemélyek betéteinek biztosításáról” szóló szövetségi törvénynek megfelelően hajtanak végre (1. ábra). Fő feladata a lakosság orosz bankokban elhelyezett megtakarításainak védelme. Jelenleg lehetővé teszi a betétesek számára, hogy biztosítási esemény esetén akár 700 ezer rubel összegű kártérítést kapjanak a betétek után. A betétbiztosítási mechanizmus a lehető legegyszerűbb, és nem igényel előzetes intézkedést a betétestől: a magánszemélyek betéteit és számláit „automatikusan” biztosítják attól a naptól kezdve, amikor a bank belép a DIS-be.

A bankszektor arra számít, hogy a biztosítási rendszer növeli a banki szolgáltatások vonzerejét a lakosság számára, megerősíti az orosz hitelintézetekbe vetett bizalmat, és egyenlő versenyfeltételeket teremt a magánszemélyek betéteit vonzó bankok számára.

Ami magukat a betéteseket illeti, a biztosítási rendszer iránti érdeklődésük abban rejlik, hogy megbízható, biztonságos és jövedelmező módon tárolják megtakarításaikat.

A bankbetétek biztosítására vonatkozó orosz törvény következetesen a lakosság, a bankok és az állam érdekeinek megfelelő célokat nevez meg a biztosítási rendszer létrehozásának céljaként:

a banki betétesek jogainak és jogos érdekeinek védelme;

· a bankrendszerbe vetett bizalom erősítése;

· a háztartási megtakarítások vonzódásának ösztönzése az Orosz Föderáció bankrendszerébe.

A betétbiztosítás koncepcióját a különböző államok e téren szerzett pozitív és negatív tapasztalatainak elemzése alapján alakították ki. Az orosz bankbetétbiztosítási rendszer a következő alapelveken alapul.

A lakossági betéteket vonzó bankok kötelező részvétele a biztosítási rendszerben

A betétbiztosítás a vagyonbiztosítás egyik fajtája, amely szerint a betétesek számára garantált betéteik visszakapása a kereskedelmi bank csődje esetén.

A betétbiztosítási rendszert az alábbi két funkció ellátására tervezték:

1) a fizetésképtelenség szélén álló bankok (hitelintézetek) pénzügyi támogatása;

2) a betétesek védelme betéteik (betéteik) teljes elvesztésével szemben, ha a bankintézetekkel kapcsolatos pénzügyi nehézségek merülnek fel.

A Kötelező Betétbiztosítási Alap olyan pénzeszközök és egyéb ingatlanok összessége, amelyeket az Orosz Föderáció bankjaiban lévő magánszemélyek betéteinek biztosításáról szóló szövetségi törvénynek megfelelően alakítanak ki és használnak fel.

A Kötelező Betétbiztosítási Alap egy halmazra jön létre:

1) biztosítási díjak;

2) a biztosítási díjak késedelmes és (vagy) hiányos megfizetése miatti kötbér;

3) az Ügynökség követelési jogainak kielégítéséből származó pénzeszközök és egyéb vagyontárgyak, amelyeket betéti kártérítés fizetése eredményeként szereztek meg;

4) szövetségi költségvetési források a szövetségi törvényben meghatározott esetekben;

5) a kötelező betétbiztosítási alap átmenetileg szabad pénzeszközeinek kihelyezéséből és (vagy) befektetéséből származó bevétel;

6) kezdeti vagyoni hozzájárulás a szövetségi törvénnyel összhangban;

7) egyéb bevétel, amelyet az Orosz Föderáció jogszabályai nem tiltanak.

A kötelező betétbiztosítási alap átmenetileg szabad pénzeszközeinek elhelyezése és (vagy) befektetése megengedett.

42. A biztosítási szerződés megszűnése, érvénytelenítésének okai.

A biztosítási szerződés az alábbi esetekben szűnik meg:

1) lejárat;

2) a biztosító által a biztosítotttal szemben fennálló szerződés szerinti kötelezettségeinek maradéktalan teljesítése;

3) a biztosított által meghatározott határidőn belüli járulékfizetés elmulasztása;

4) a jogi személy szerződő felszámolása vagy a természetes személy szerződő halála;

5) a biztosító felszámolása;

6) a bíróság határozata a szerződés érvénytelenségének elismeréséről.

Idő előtt megszűnik a biztosított vagy a biztosító kérelmére (legalább 30 nappal korábban kell értesíteni a felet), ha a szerződés feltételei úgy rendelkeznek, valamint a felek megegyeznek. .

Ha a szerzõdés a szerzõdõ kérelmére szûnik meg:

A biztosító megtéríti neki a lejárt időszakra befizetett biztosítási díjak összegét, levonva a felmerült költségeket;

A biztosító szabálysértése esetén a befizetett biztosítási díjakat levonás nélkül köteles visszafizetni a biztosítottnak.

Ha a szerződés a biztosító kezdeményezésére szűnik meg:

A befizetett biztosítási díjakat teljes egészében a biztosítottnak kell megfizetni;

A biztosított szabálysértése esetén a biztosító megtéríti számára a befizetett biztosítási díjakat, levonva a felmerült költségeket.

A biztosítási szerződés érvénytelennek minősül:

1) a vagyonbiztosítási szerződés akkor jön létre, ha a biztosítottnak vagy a kedvezményezettnek nem fűződik érdeke a biztosított vagyontárgy megőrzéséhez;

2) a biztosított írásbeli hozzájárulásának hiánya egy másik személy javára szóló személybiztosítási szerződés megkötéséhez;

3) a biztosított szándékosan valótlan információ közlése a biztosítóval, amely a biztosítási esemény valószínűségének és az esetleges veszteségek mértékének meghatározása szempontjából fontos;

4) a biztosítási összegnek a biztosított csalásából eredő túlbecsülése;

5) ha azt biztosítási esemény után kötötték meg;

6) ha a biztosítás tárgya a jogerőre emelkedett megfelelő bírósági határozat alapján elkobzás alá eső vagyon. A biztosítási szerződést a bíróság, választottbíróság vagy választottbíróság érvénytelennek nyilvánítja.

A bankbetétbiztosítás a betétbiztosítási törvény 3. cikkében rögzített alábbi elveken alapul:

A bankok kötelező részvétele a betétbiztosítási rendszerben.

A betétbiztosítási törvény 6. cikkének 1. része szerint a betétbiztosítási rendszerben való részvétel minden bank számára kötelező.

A betétbiztosítási törvény 3. részének 6. §-a a bankok alábbi kötelezettségeit határozza meg a betétbiztosítási rendszerben való részvétellel kapcsolatban:

) biztosítási díjat fizetni a kötelező betétbiztosítási alapba;

) tájékoztatást ad a betéteseknek a betétbiztosítási rendszerben való részvételükről, a betéti kártalanítás rendjéről és összegeiről;

) elhelyezni a betétbiztosítási rendszerrel kapcsolatos információkat a bank betétesek számára hozzáférhető helyiségeiben, ahol a betéteseket kiszolgálják;

) nyilvántartást vezet a bank betétesekkel szembeni kötelezettségeiről, lehetővé téve a bank számára, hogy az Ügynökség javaslatára bármely napra nyilvántartást készítsen a bank betétesekkel szembeni kötelezettségeiről, az Orosz Nemzeti Bank által megállapított formában;

) ellátja a betétbiztosítási törvényben meghatározott egyéb feladatokat.

A betéteseket érintő hátrányos következmények kockázatának csökkentése abban az esetben, ha a bankok nem teljesítik kötelezettségeiket.

Figyelembe véve a betétbiztosítási rendszer megfogalmazott alapelvét, célszerű idézni az Állami Duma Költségvetési és Adóügyi Bizottságának 2003. május 16-án kelt, a betétbiztosítási törvénytervezetről és a kapcsolódó törvényjavaslatokról szóló véleményében feltárt problémás kérdést. törvény elfogadása: a garancia elvileg növeli a bankok és betétesek felelőtlen magatartásának kockázatát, átosztja az egyéni kockázatokat a gátlástalan bankok javára, növeli a bankok költségeit és nem képes csökkenteni a rendszerszintű bankválság kockázatát a szándékos elégtelenség miatt. a betétbiztosítási alapból a bankrendszer kötelezettségeinek jelentős részének teljesítésére. A lakossági bankbetétek 2002. évi 47%-os növekedése önmagában is azt jelzi, hogy a lakossági megtakarítások szervezett formába áramlását (és fordítva) inkább az általános gazdasági helyzet határozza meg, mint a javasolt rendszer hiánya vagy megléte. A törvényjavaslatról szóló következtetés arra is rámutatott, hogy a betétbiztosítási rendszer központi ellentmondása abban rejlik, hogy a magukat stabilnak és körültekintőnek tartó bankok nem hajlandók kompenzálni a gátlástalan bankok betéteseinek veszteségeit. Ugyanakkor a betétbiztosítási alapnak a betétbiztosítási alapnak egyenrangú, és a garanciarendszert adományozó nagybankokkal egyenrangú tagja, viszonylag kisméretű bankok túlzottan agresszív betéti politikájának kockázata is megnő.

A betétbiztosítási rendszer átláthatósága.

A betétbiztosítási rendszer megfontolt alapelvének megvalósítását célozza a betétbiztosítási törvény számos rendelkezése, amelyek között szerepel:

· a bankok információszolgáltatási és elhelyezési kötelezettségei (törvény 6. cikk);

· jelentések készítése és benyújtása az Ügynökség által (a törvény 24. cikke);

Az Ügynökség ellenőrzése (a törvény 25. cikke);

· bankkivonatok és egyéb információk átvétele az Ügynökség által (a törvény 29. cikke);

· a betétbiztosítási rendszer működése feletti ellenőrzési rendszer (a törvény 42. cikke).

4. A kötelező betétbiztosítási alap kialakításának felhalmozási jellege.

A kötelező betétbiztosítási alap kialakításának felhalmozó jellege – a jelen cikk (4) bekezdésében kifejezetten kimondva – a betétbiztosítási rendszerben részt vevő bankok rendszeres biztosítási díjai terhére biztosított.

A betétbiztosítási rendszerben részt vevő bankok kötelező betétbiztosítási alapba történő biztosítási díjfizetési kötelezettségét a fent említetteknek megfelelően a betétbiztosítási törvény 6. cikkének 3. része 1. pontja rögzíti.

A törvény 35. cikkének 1. része szerint a biztosítási díjak minden bank esetében azonosak, és a banknak kell fizetnie attól a naptól kezdve, hogy a bank bekerült a bankok nyilvántartásába, és az Oroszországi Bank engedélyének visszavonásáig. (törölve) vagy a bank banknyilvántartásból való kizárásáig.

A törvény 36. cikke meghatározza a kötelező betétbiztosítási alap pénzeszközeinek felhalmozásának határát - a banki betétek teljes összegének 10%-át:

törvény 36. cikkének 15. részével összhangban az azt a számlázási időszakot követő számlázási időszaktól, amelyben a kötelező betétbiztosítási alap pénzeszközeinek összege, beleértve az Ügynökség által befektetett pénzeszközöket is, meghaladja a bankokban elhelyezett betétek teljes összegének 10%-át. , a biztosítási díjak banki fizetése automatikusan felfüggesztve;

törvény 36. cikkének 16. részével összhangban az azt a számlázási időszakot követő számlázási időszaktól, amelyben a kötelező betétbiztosítási alap pénzeszközeinek összege, beleértve az Ügynökség által befektetett pénzeszközöket is, nem éri el a teljes összeg 10%-át. banki betétek esetén a biztosítási díjak banki fizetése automatikusan folytatódik .

Statisztikai vizsgálat egy vállalkozás befektetett termelési eszközeinek felhasználásáról
Természetesen a vállalkozás normális működéséhez bizonyos eszközök és források megléte szükséges. A fő termelőeszközök, amelyek épületek, építőipari...

Tudományos és ipari övezetek fejlesztésének kilátásai
A tudományos-ipari típusú zónák gyakoriak a világ különböző régióiban, mind a fejlődő, mind a fejlett országokban. Egyesek számára ez általában egyedülálló lehetőség külső befektetések vonzására...

A javadalmazási rendszer javítása az OJSC Ashinsky Metallurgical Plant vállalatnál
Manapság a munkaerőt a gazdaság legfontosabb részének tekintik. A munka egyben áru is (a munkás eladja a munkáját, hogy új minőséget és további ...