Utasítás
Számos bank a képzeletbeli „megélhetési költségek” becslését használja a maximális hitelösszeg meghatározásához. Ezt a számítást egy adott hitelintézet elemzői végzik. Az összes családtag összjövedelmét veszik alapul. Tegyük fel, hogy a férj és a feleség egy kétgyermekes családban dolgozik. A férj fizetése 20 000 rubel, a feleségé 15 000 rubel.
A bank határozatával megállapítja egy személy életének teljes körű támogatásához szükséges források összegét. Tegyük fel, hogy egy adott tartózkodási régióban ez 5000 rubel. Összesen egy 4 fős családnak havi 20 000 rubelre van szükség az életre. Kiderült, hogy a család teljes bevételéből fennmaradó 15 000 rubel a maximális havi kifizetés összege, amelyet ez a család megengedhet magának.
Számítsa ki a maximális hitelösszeget a hitelfelvétel időtartama és a bank által meghatározott kamat alapján. Ha 5 évre szeretne hitelt felvenni, pl. 60 hónapra, például évi 25% -kal, a maximális hitelösszeg 720 000 rubel lesz ehhez a számításhoz.
Más bankok és különösen a Sberbank kissé eltérő képletet használnak az ügyfelek pénzügyi képességeinek meghatározására. A potenciális hitelfelvevő által kiadott 2-NDFL formátumú igazolás alapján kiszámítják az elmúlt hat hónap teljes bevételét, amelyből levonják a kötelező befizetéseket: adókat, tartásdíjat, egyéb kölcsönök kifizetését stb. A fennmaradó összeget elosztjuk 6 hónappal, így megkapjuk az átlagos havi nettó jövedelmet (AIM). Ez a mutató az ügyfél fizetési képességének kiszámítására szolgál.
A fizetőképesség meghatározásához a Sberbank együtthatórendszert (K) használ, amely az átlagos havi jövedelem nagyságától függően változtatja értékét. Tehát, ha Dav kisebb, mint 15 000 rubel, K = 0,3, ha Dav több mint 15 000, de kevesebb, mint 30 000 rubel, K = 0,4, 30 000 és 60 000 közötti bevétellel - K = 0,5 és K = 0,6, ha az átlagos havi jövedelme több mint 60 000 rubel.
A maximálisan megengedhető összeget, amely magában foglalja a kamat- és tőkefizetéseket is, a következő képlettel számítják ki: B = Dsr * K * m, ahol m a kölcsön futamideje hónapokban. És a maximálisan megengedhető hitelösszeg (Skr) innentől egyenlő lesz: Skr = B / (1 + St / 100 * m / 12). Ebben a képletben az St értékére a hitelkamatláb százalékban kerül meghatározásra.
Források:
A legizgalmasabb kérdés banki hiteligényléskor a maximális összegre vonatkozik. A meghatározás alapvető megközelítése minden potenciális kereskedelmi banki hitelfelvevő esetében ugyanaz. Az egyes hitelintézetek azonban eltérő mutatókkal rendelkezhetnek a jövedelem-kifizetés arányhoz képest.
Utasítás
A maximális összeget a hitelfelvevő jövedelme alapján számítják ki. Ha nem elég a kért összeg beérkezése, akkor a bank felajánlja egy társhitelfelvevő felvételét, akinek a keresetét is figyelembe veszik a fizetőképesség kiszámításakor. Általában a hitelfelvevő közeli hozzátartozói lehetnek (szülők, férj vagy feleség, gyerekek). V összege a bevétel magában foglalja mind a fő, mind a kiegészítő munkahelyen fizetett bért, valamint a nyugdíjakat, az ösztöndíjakat, a kamatot, az ingatlan bérbeadásából származó jövedelmet stb. A lényeg az, hogy a potenciális hitelfelvevőnek lehetősége legyen megerősíteni őket.
Továbbá az összes kötelező befizetést levonják a hitelfelvevő jövedelméből vagy a családi összjövedelemből, amely magában foglalja a rezsi kifizetéseket, a meglévő kifizetéseket. hitel m, fizetés, tartásdíj, stb. Ezen túlmenően, ha a hitelfelvevőnek vannak eltartottjai, akkor a neki, valamint minden eltartottnak megállapított létminimum levonásra kerül a bevételből.
Sokan időről időre szembesülünk a forráshiány problémájával.
Ahhoz, hogy drága autót vásároljanak, lakást vagy házat vásároljanak, jó minőségű oktatásban részesüljenek, a gyerekeknek hitelt kell felvenniük. Ugyanakkor természetesen minden hitelfelvevő a hitelpiaci ajánlatokat összehasonlítva keresi a megfizethető és jövedelmező lehetőségeket.
Az orosz Sberbank különféle hitelprogramokat kínál, beleértve a nyugdíjasokat is, rejtett díjak és költségek nélkül. A feltételek rendelkezésre állását a rendszeres kamatcsökkentés és a bank megbízhatóságának garanciája biztosítja. Beszéljünk arról, hogyan kell kiszámítani a maximális összeget a kölcsön céljától függően.
Természetesen minél nagyobb a hitel nagysága, annál szigorúbbak a követelmények, és annál hosszabb a szükséges igazoló dokumentumok és igazolások listája. A fogyasztási hitel maximális összege több fontos feltétel alapján kerül meghatározásra, nevezetesen:
A számítás magában foglalja a főállásból származó jövedelmet, valamint egyéb lehetséges forrásokat. Az összegek változhatnak, és nem szükséges, hogy a lehető legtöbbet kapja. Hiszen a fizetőképességet nagyon szigorúan értékelik, minden információ kötelező ellenőrzésével.
A Sberbankban a fogyasztási hitel felső határa (2017-re):
Ezenkívül a Sberbank speciális katonai programot fejlesztett ki a NIS résztvevői számára:
A valós összeget önállóan megtudhatja a megfelelő részben egy hitelkalkulátor segítségével. Például egy fedezetlen hitel esetében: http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money/consumer_unsecured.
A jelzáloghitelnél az alaptevékenységből származó bevételen kívül a bank figyelembe veszi:
Ebben az esetben az első lakáshitel összegének kézhezvétele előtt vagy azzal egyidejűleg meg kell erősíteni a források rendelkezésre állását az induló fizetéshez. A kölcsön teljes összege pedig nem haladhatja meg a megszerzett ingatlan vagy a felújított munkák összértékének 80%-át. A "Fiatal család" program esetében - 85%.
A következő dokumentumokat fogadjuk el az első befizetést igazoló dokumentumként:
A magánszemélyek számára kiadott jelzáloghitelek aktuális programjai:
Ne feledje, hogy a lehetséges hitelösszeg minden ügyfél esetében egyedileg kerül megállapításra. És ha a hitelfelvevő megpróbál csalni, és helytelen adatokat közöl a fizetésről vagy a bevételről, akkor nemcsak nem kap pénzt, hanem örökre a Sberbank feketelistájára is kerülhet.
A Sberbankban autóvásárlásra vonatkozó hitelezési feltételek biztosítják a fedezet rendelkezésre állását, amely a megvásárolt jármű.
2016-ban a Sberbank 2 lehetőséget kínál az automatikus programokhoz:
A kamatláb a hitelfelvevő által választott programtól, a szerződés pénznemétől és a kibocsátási futamidőtől függ.
A jogi személyek - a kisvállalkozások és a vállalati szegmens képviselői - hitelt kérhetnek a Sberbanktól. Különféle hitelprogramok működnek mind az üzletfejlesztés, mind annak alapból történő létrehozása érdekében. A hosszú adósság-visszafizetési határidő és a maximálisan felvett, millió rubelben számolt összeg, valamint a rugalmas feltételek érdekelni fogják a vállalkozásukat fejleszteni kívánó vezetőket.
A szervezethez tartozó vagyontárgyak, így más bankok értékpapírjai és garanciái is fedezetnek minősülnek, fedezet nélkül pedig a vállalkozók akár 3 éves futamidejű, bármilyen célú hitelt vehetnek fel.
Végezetül szeretném megjegyezni, hogy mielőtt felveszi a kapcsolatot ezzel vagy azzal a bankkal, és felveszi az adósságokat, feltétlenül mérje fel valós pénzügyi lehetőségeit, mérlegelje az összes előnyét és hátrányát. Fontolja meg előre a cselekvési tervet, és számítson ki egy hozzávetőleges havi költségvetést, hogy minden hónapban időben fizesse az ismétlődő kamatot, és elkerülje a büntetések kellemetlen következményeit.
Pozitív videó:
Mennyi legyen a fizetés 500 000 rubel hitel felvételéhez ?! - ez a gyakori kérdés gyakran zavarja a banki alkalmazottakat.
Hiszen a pontos számítást egy speciális számológép végzi, és számos tényező befolyásolja a pályázat jóváhagyását.
Aminek a fő része azonban valóban a potenciális hitelfelvevő "fehér fizetése".
A potenciális ügyféllel szembeni fő követelmény, amelyet minden hitelintézet előterjeszt, a stabil és hivatalos jövedelem megléte.
Ráadásul a potenciális hitelfelvevő még magas bérek mellett is fizethet párhuzamosan nagy tartásdíjat, vagy már több hitele is van más bankoknál: ebben az esetben a hitelező nagy valószínűséggel megtagadja a forráskibocsátást.
Sok hitelintézet jövedelmező ajánlatokat és megfizethető kölcsönöket hirdet 10 000 rubel körüli fizetésű emberek számára.
A legtöbb bank azonban a potenciális ügyfél fizetésétől függően számítja ki a hiteleket.
Alkalmas minden jövedelemszintű emberek számára. Sokkal egyszerűbb hozzájutni, mint egy fogyasztási hitelhez, ráadásul a legtöbb bank kényelmes adósságtörlesztési konstrukciót kínál kamat és túlfizetés nélkül.
Ha azonban késik az egyenleg időbeni feltöltése, a bank magas (21%-os) kamatot számíthat fel, ami lényegesen magasabb, mint az azonos összegű fogyasztási hitel kamata.
A potenciális hitelfelvevő fizetőképességének megítélése a következő tényezőktől függ:
Amennyiben a szervezet nem lát komoly kockázatokat, és a fogyasztási hitel céljait előzetesen tisztázzák, a támogatási kérelem elfogadásra kerül.
Az összeget a hitel típusától függően számítják ki - jelzálog vagy fogyasztó. A jelzáloghitel nagyban különbözik a fogyasztói szerződéstől a biztosítás, a feltételek, a kamatlábak és a jelzáloggal terhelt ingatlan iránti igény meglétében.
A jelzáloghiteleknél alacsonyabbak a kamatok, de a fizetési feltételek többszörösek - akár húsz évre is megnyújthatja az adósság törlesztését.
A fogyasztási kölcsönt legfeljebb 1 millió rubel összegben adják ki, és gyakran nem igényel támogatást. Egy ilyen hitel kamata 18% körül kezdődik (egyes bankok akciók keretében kedvezőbb kamatokat kínálnak), a futamidő pedig nem haladja meg az öt évet.
Ugyanakkor minél hosszabb a jelzáloghitel futamideje, annál nagyobb összeghez juthat hozzá – azzal a feltétellel, hogy a fizetés legalább fele havi járadékfizetés lesz.
A feltételek növekedésével a havi kifizetések nagyon kicsikké válnak, és könnyen beleférnek szinte bármilyen fizetésbe. A végtörlesztés természetesen akár 100% is lehet, de a jelzáloghitel határidő előtt – bírság nélkül – törleszthető.
Mindent a jelzálogszerződésről
Jelzáloghitel esetén előre ki kell számítani a lehetséges ingatlanvásárlási hitel összegét:
Fogyasztási hitel megszerzése esetén a konstrukció némileg eltérő lesz, de a legtöbb bank kényelmes számológépeket kínál hivatalos honlapján, amelyek segítségével pontosan kiszámíthatja a hónapok számát, a törlesztőrészletek összegét és a hitel teljes túlfizetését.
Ha a stabil jövedelem több mint 30 000 rubel, vagy ez a teljes családi jövedelem. Számíthat a hitel jóváhagyására a legtöbb orosz bankban - a Sberbanktól az Otkritie-ig.
Ha nem adnak kölcsönt 20 000 rubel bevétellel, akkor valószínűleg kapcsolatba kell lépnie egy másik bankkal, vagy csökkentenie kell a kért összeget. Hiszen a bankoknak minden lehetséges kockázatot minimalizálniuk kell.
Ha a hitelfelvevőnek ideális hiteltörténete van, akkor elég, ha kezest vállal vagy fedezetet ajánl fel a kölcsönhöz – és akkor szinte bármelyik bank készen áll a maximális összeg jóváhagyására.
az Orosz Föderáció összes lehetséges bankjához!
Annak érdekében, hogy ne pazarolja az ügyfél idejét, a bankok felajánlják, hogy közvetlenül a helyszínen számítják ki a hitel vagy kártya megszerzésének valószínűségét - ehhez kiválasztják a megfelelő programot, és hitelbírálatot végeznek.
Ha a bank készen áll a hitel jóváhagyására, a kérelmet közvetlenül a weboldalon keresztül lehet benyújtani, és néhány napon belül az ügyfél irodájában kell megkötni a szerződést.
Ha kölcsön felvételét tervezi, és tudni szeretné, hogy mennyivel számolhat, vagyis mennyi hitelt vállal a bank, akkor ez a cikk neked szól.
A banknál hiteligényléskor a hitelfelvevőnek egy kitöltési kérelmet adnak ki, amelyben van egy „Hitelméret” oszlop.
És akkor felmerül a kérdés, hogy mennyit kell jelezni. Egyrészt azért, hogy ez kielégítsen, másrészt azért, hogy ezt a kívánt összeget jóváhagyja a bank.
A kölcsön összege az Ön fizetőképességétől függ, amelyet a következő képlet határoz meg:
P = Dh * K * t,
Р - a hitelfelvevő fizetőképessége,
Дч - átlagos havi jövedelem (nettó) hat hónapig, mínusz minden kötelező befizetés (nyugdíjasok esetében - a kapott nyugdíj összege);
Ez az összeg nem csak a fő munkahelyen szerzett jövedelmet (amelyet az elmúlt 6 hónapra vonatkozó 2-NDFL jövedelemigazolás igazol) tartalmazhat, hanem egyéb, pénzügyi dokumentumokkal igazolt jövedelmeket is.
Kötelező befizetések a közüzemi számlák, tartásdíj, korábban felvett hitelek költségei, tandíj, bérlakás stb.
K egy együttható, amely a Dh értékétől függően változik:
Dh-nál ≤ 45 000 rubel, K = 0,7;
Dh-val> 45 000 rubel, K = 0,8.
Ennek az együtthatónak minden banknál saját értéke lehet, és banktól függően 0,3 és 0,9.
t - kölcsön futamideje (hónapokban).
Tekintsük a maximális hitelösszeg kiszámítását egy konkrét példa segítségével.
Tegyük fel, hogy évi 15,5%-os hitelt szeretne felvenni, fedezet és kezes nélkül.
Tegyük fel, hogy a fizetése a fő munkahelyén 25 000 rubel az Ön kezében, plusz plusz pénzt keres, és további 9 000 rubelt kap.
A közüzemi költségek havi 4000, és két eltartott gyermeke is van, így a kötelező kiadások 15 340 rubelrel nőnek (a gyermekenkénti megélhetési költségek 7670 rubelnek felelnek meg); és neked (a hitelfelvevőnek) - 7955 rubel (a munkaképesek létminimumának értéke). Vegye ki a megélhetési bérét a régiójában.
Ezért a nettó jövedelem egyenlő lesz:
Dh = 25 000 + 9 000 - 4 000 - 15 340 - 7 955 = 6 705 rubel,
akkor K = 0,7.
Fizetési képessége egyenlő lesz:
P = 6 705 * 0,7 * 12 = 56 322
A nyújtott kölcsön maximális összege (Sp) az Ön fizetőképessége alapján kerül megállapításra a következő képlet szerint:
i - a kölcsön kamata (%-ban),
t - hitel törlesztési idő (hónapokban).
Egy évre szóló kölcsön igénylésekor a maximális hitelösszeg:
2 éves hiteligénylés esetén a maximális hitelösszeg:
Tehát egy évre szóló kölcsön igénylésekor legfeljebb 51 959 rubel és 56 kopejka összegű kölcsönt hagynak jóvá, két évre szóló kölcsön igénylésekor pedig a maximális hitelösszeg 96 984 rubel és 97 kopejkákat.
Mint látható, a maximális hitelösszeget befolyásoló tényező a hitelfelvétel időtartama.
Ezenkívül a maximális hitelösszeget befolyásolhatja a hitelfelvevő pozitív hiteltörténete, és a fedezetek rendelkezésre állása, valamint a kezesek vagy hitelfelvevők részvétele ebben a hitelben (nettó bevételük hozzáadódik az Önéhez).
De még akkor is, ha bevétele lehetővé teszi, hogy kölcsönt és 5 millió rubelt vegyen fel. minden bank saját limiteket szab a maximális hitelösszegre. Például a Sberbankban a fedezet és a kezesek nélküli kölcsön maximális összege nem haladja meg az 1,5 millió rubelt.
Amint azt már megértette, ez a hitelösszeg hozzávetőleges számítása, amelyre számíthat, és a hitelfelvevő fizetőképességének a bank által elfogadott módszerétől és a fenti tényezők némelyikétől függ.
BankhitelHitelösszegKölcsönszerzésHitelösszegJövedelem
A hitelkeret kiszámítása a potenciális hitelfelvevő hitelelemzésének szükséges eleme. Jelenleg nincs egységes módszertan, minden bank a saját útját járja. A hitelkeret megítélésének azonban számos általános kritériuma megkülönböztethető. A hitelek kibocsátásakor a hitelkeret számítási modelljének kidolgozása jelentősen csökkenti a hitelfelvevők nemteljesítésének valószínűségét.
A bankok eltérően közelítik meg a limitek meghatározását, de általában a hitellimiteket a következő csoportokba sorolják: limitek régiónként (országonként); iparági korlátok; hitelkeretek egy hitelfelvevőre. E cikk alkalmazásában ez utóbbi csoportra összpontosítunk.
A hitelkeretek megállapításának kérdése a hitelezési folyamat egyik fő kérdése. A hitelkeret nagyságának felmérésére szolgáló univerzális módszertan hiánya nagyrészt annak tudható be, hogy a probléma megoldásának általánosan elfogadott megközelítése még nem alakult ki. A potenciális hitelfelvevő hitelkeretének kiszámítása általában az ügyfél pénzügyi helyzetének elemzése eredménye, és fő gondolata az, hogy minél jobb a hitelfelvevő pénzügyi helyzete, annál nagyobb hitelösszeget kaphat. A gyakorlatban azonban ez nem mindig működik, különösen, ha a KKV-król és az e szegmens ügyfelei által benyújtott jelentések megbízhatóságáról van szó.
A túlzottan túlbecsült hitelkeret a hitelfelvevő nemteljesítését, és ennek következtében problémás eszköz megjelenését eredményezheti a bank portfóliójában. Az ügyfél, szándékosan vagy véletlenül túlbecsülte elvárásait, egyszerűen nem tudja időben teljesíteni az összes vállalt kötelezettségét, elkezdi "elfogni" a pénzt a bankkal szembeni kötelezettségek időben történő teljesítése érdekében, ezáltal jelentősen megnöveli adósságterhét. Ezen túlmenően a bankkal szemben fennálló kötelezettségei egy részének nem teljesítése esetén az ügyfélnek pénzbírság, kötbér, vagyonelkobzás, a biztosíték "megerősítésének" szükségessége, ebből következően az értékbecslés és a biztosítás költsége, valamint Ennek eredményeként mindez a hiteltörténeti romlással jár. Előfordulhat, hogy az ügyfél a szállító fizetése vagy a bankkal szemben fennálló kötelezettségeinek teljesítése között választva az utóbbi javára választ, ekkor az ügyféllel fennálló szerződéses kapcsolat megromlása és az ilyen hitelfelvevő reputációs kockázatának növekedése következik be. elkerülhetetlen. Másrészt az alulbecsült hitelkeret az ügyfél vállalkozása jövedelmezőségének csökkenéséhez, fejlődési ütemének lassulásához és úgynevezett haszonkieséshez vagy alternatív költségekhez vezet.
Valójában a hitelezési limit meghatározása a hitelállomány kezelésének egyik eszközének tekinthető. A hitelkeret megállapításának célja az optimális kockázati szint biztosítása, valamint az egyedi hitelműveletek döntéshozatalának felgyorsítása a megállapított limiten belül.
A hitelkeret kiszámításának sokféle magán- és általános, hagyományos és nem hagyományos módszere létezik. Általában minden bank az ismert módszerek valamelyikét alkalmazza, vagy saját maga fejleszti ki a meglévő bankon belüli kockázatértékelési módszereket, likviditást, fejlesztési stratégiát stb. A legtöbb létező megközelítés keretrendszerű, közelítő jellegű, és inkább nem indokolt becslést, hanem csak szakértői iránymutatást jelent. A legcélravezetőbbnek tűnik a lehetséges hitelezés határának mérlegelése a pénzügyi mutatók szakértői értékelése, a rövid lejáratú adósság esetleges törlesztéséhez a társaság valós cash flow-inak felmérése, a pénzügyi helyzet felmérése és természetesen a a felajánlott biztosíték összege (ha szükséges).
A hitelkeret kiszámításának függvénye az (1) képlet formájában ábrázolható. A min () függvény a minimális értéket adja vissza az átadott értékek halmazából.
LK = min (OB, VO, FP, MVL), (1)
ahol ЛК - hitelkeret;
RÓLUNK - a hitel likvid biztosítékkal történő biztosítása;
VO - a hitel kiszolgálásának lehetősége;
FP - pénzügyi helyzet;
Az MVL a maximálisan lehetséges hitelkeret egy adott hiteltermékhez.
Tekintsük ennek a modellnek az alkalmazását egy példán keresztül.
1. példa... Az A cég kölcsönt kér a banktól a forgótőke feltöltésére 5000 ezer rubel összegben. Ezzel egyidejűleg az ügyfél biztosítékként (egy független értékbecslő cég megfelelő engedményt alkalmazó értékelő jelentése szerint) 4500 ezer RUB értékű ingatlant ajánl fel. Az ügyfél pénzügyi helyzetét nem értékelik rosszabbul, mint az "átlag". A forgótőke feltöltéséhez nyújtott kölcsön maximális lehetséges határa 25 000 ezer rubel.
Így, ha csak a kapott eredményekre hagyatkozunk, az (1) képlet szerint a hitelkeret nem haladja meg a 4500 ezer rubelt.
Jegyzet. Az elmaradt haszon mértékét az elvetett alternatívák közül a legértékesebbnek a hasznossága / jövedelmezősége határozza meg. Az alternatív költség minden döntéshozatal elválaszthatatlan része.
Ha hitelre van szükség:
2. példa... Egyéni vállalkozó Semenov K.A. 2012 áprilisában 4000 ezer rubel folyószámlahitel kibocsátására irányuló kérelmet nyújtott be a bankhoz, miközben az egyéni vállalkozónál nem nyitottak folyószámlát a hitelező banknál.
A limit számítása (1. táblázat) egy másik bankban az elmúlt hat hónap nettó átlagos havi forgalmának adatai alapján történik. Ugyanakkor a limit megállapításának időtartama általában nem haladja meg a három hónapot. A forgalom elérhető folyószámlahitel határa egy másik bankban 25-35% lehet (a számítási példához 30%-os értéket vesszük).
Asztal 1
A táblázatban megadottak közül. 1 számítások azt mutatják, hogy a kért folyószámlahitel limit 4000 ezer rubel. nem állapodnak meg, és az összeg 3000 ezer rubelre csökken. Ebben az esetben ez a limit a folyószámlahitel teljes időtartamára kerül meghatározásra, havi újraszámítás nélkül. Ez azért van így, mert amikor egy ügyfél rövid időre folyószámlahitelt nyit egy másik bankban lebonyolított forgalomból, akkor a forgalom hitelező bankra történő átruházásáról egyeztetnek vele a megállapodás szerinti limit érvényességi idejére.
A kölcsönszerződés lejártakor az IE Semenov K.A. ismét a bankhoz fordul azzal a kéréssel, hogy 4000 ezer rubel összegű folyószámlahitel-korlátot adjon ki.
A számítást a hitelellenőr végzi (2. táblázat). Ugyanakkor figyelembe veszik KA Semenov egyéni vállalkozó „nettó” hitelforgalmát. a hitelező banknál az elmúlt három hónapban. Az ilyen korlát időtartama általában 6-12 hónap. A rendelkezésre álló folyószámlahitel limit ebben az esetben 40-50% lesz (a számítási példához 40%-ot veszünk).
2. táblázat
Jegyzet."Nettó" hitelforgalom - bevételek az ügyfél folyószámlájára, kivéve a devizaszámlákra beérkezett összegeket rubelből és fordítva, ha devizából történő értékesítést és vásárlást hajtanak végre; a hitelező által nyújtott kölcsönök összege; más jogi személyek és (vagy) magánszemélyek által nyújtott kölcsönök és kölcsönök összegei stb.
táblázatban megadva. 2, a számítás azt mutatta, hogy a rendelkezésre álló folyószámlahitel meghaladja az ügyfél által kért limitet. Így, ha más feltételek teljesülnek, az ügyfél számára 4000 ezer rubel összegű folyószámlahitel-korlátot határoznak meg.
Foglalkozzunk részletesebben az (1) képlet két paraméterével: a hitel kiszolgálásának lehetőségével és a pénzügyi helyzettel.
A hitelezési limit meghatározásakor, mint a hitelelemzés szükséges elemeként, a felelős banki tisztviselőnek nemcsak a hitelfelvevő jelenlegi pénzügyi helyzetét kell meghatároznia, hanem azt is, hogy a hitelfelvevő-e a jövőben vállalni kötelezettségeit. Meghatározzák a kibocsátott kölcsön kötelezettségeinek (kamat-, tőke- és egyéb kifizetések) visszafizetésének forrásait, mind a meglévő hitelek/kölcsönök, mind az újonnan kibocsátott hitelek teljes adósságteherét, valamint annak viszonyát a hitelfelvevő szabad forrásaihoz.
Így a hitel kiszolgálásának lehetősége a hitelfelvevő előző időszaki (általában 6-12 hónap) tevékenységének átfogó elemzése, valamint a hitelezési időszakra vonatkozó előrejelzés a cég fejlesztési terveiről, a hitelforrások célzott felhasználásáról ismert információk alapján. , egy olyan iparág fejlődése, ahol potenciális vállalkozás van jelen.hitelfelvevő, szezonalitás elérhetősége stb. Az elemzéshez szükséges az ún. cash flow felépítése (beruházási hiteleknél, vállalkozásfejlesztési hiteleknél). Ha folyószámlahitel formájában hitelkeretet határoznak meg, vagy a hitelezés célja állami szerződés megkötéséhez/végrehajtásához vagy forgótőke feltöltéséhez kapcsolódik, a pénzforgalom főszabály szerint nem kerül feltöltésre, és lehetőség nyílik a hitelnyújtás kiszolgálására. A hitel meghatározása az átlagos havi nettó hitelforgalom, a megkötött szerződések nyilvántartása és az azokból várható bevételek, a havi átlagos bevétel és a nettó nyereség stb.
A kölcsön kamatainak kifizetésére szabad pénzeszközöket használnak fel, amelyek a tevékenység összes költsége után a hitelfelvevő rendelkezésére állnak (mind az önköltségi árban, mind az összetételében nem szerepelnek).
A fő adósságot általában az alapok forgalmából fizetik ki, és nem szerepel az áruk / munkák / szolgáltatások költségében. E tekintetben a következő helyzetek elfogadhatatlanok: az elemzett előző időszak ingyenes nettó nyeresége nem elegendő a kibocsátott hitel kamatának kifizetésére, az előrejelzési pénzforgalom elkészítésekor pedig a fizetés utáni pénzeszközök egyenlege. Az összes havi hitelkötelezettség (tőketartozás, kamat, jutalék stb.) negatívnak bizonyul.
Az egy évig terjedő időszakokra vonatkozó hitelkeretek meghatározásakor célszerű figyelembe venni a nettó nyereség dinamikáját a vizsgált időszakra és az előző év azonos időszakára vonatkozóan. A veszteségek jelenléte csökkenti a hitelkötelezettségek teljesítésének képességét, és csökkenti a becsült hitelkeretet, mivel nettó pénzkiáramlás jelenlétét mutatja.
A pénzügyi helyzet elemzése magában foglalja a pénzügyi mutatók kiszámítását, az ügyfél pénzügyi kimutatásainak horizontális és vertikális elemzését a hiteligénylés időpontját megelőző időszakokra (egy évtől 6 hónapig). A pénzügyi helyzet felmérésére szolgáló modell pénzügyi mutatóinak készlete minden bank esetében egyedi, és szerepel a megfelelő bankon belüli értékelési rendszerben, amelyet a szabályozó - az Oroszországi Bank - követelményeinek figyelembevételével fejlesztettek ki.
Ahogy fentebb megjegyeztük, a bankok különböző módszereket alkalmaznak az egyetlen hitelfelvevő hitelkeretének meghatározására. A gyakorlatban két fő típusú hitelkeret létezik egy hitelfelvevő számára:
Megjegyzendő, hogy a megállapított hitelkeretek típusától függetlenül azok meghatározásának mechanizmusa egységes: a hitelkeret megállapításáról való döntés előtt kvantitatív értékelési módszerekkel (regressziós modellekkel) fel kell mérni a főbb kockázati tényezőket. Ezt követően a vizsgált mutatók csökkenő sorrendben történő csoportosítása alapján lehetőség nyílik a hitelezési limit kiszámítására a saját tőke százalékában, a hitelportfólió volumenében, vagy az egyes csoportok abszolút határértékeinek standardjaként. adott hitelfelvevők.
A cikkben bemutatott hitelkeret-számítási modell rendkívül egyszerű, de amint azt egy szakértői felmérés is mutatja, a legtöbb bank ezt a modellt alkalmazza. A hatékonyság növelése érdekében a hitelkeret számítási modellje kiegészíthető a hitelfelvevő nemteljesítésének valószínűségi modelljével. Tehát ha egy potenciális hitelfelvevő nemteljesítési valószínűsége meghaladja a bank számára elfogadható szintet, akkor a hitelezési limit nullára vagy csökkenthető. Ezen túlmenően, ha a bank rendelkezik megfelelő bankon belüli modellekkel, lehetőség van hitelkeret megállapítására, többek között a hitelfelvevő hitelminősítése alapján. De ebben az esetben a „régi” hitelfelvevő hitelkeretének megállapítása során ki kell számítani a hitelminősítés-változási mátrixokat, amelyek felmérik a hitelképességi osztály időbeli változásának valószínűségét. Az ilyen mátrixok orosz bankok általi felépítése lehetővé tenné nemcsak a hitelfelvevők hitelképességének értékelési szintjének minőségi javítását, a bankon belüli elemzés normáinak a nemzetköziekkel való összhangba hozását, hanem a pénzügyi helyzet megfelelőbb értékelését is. a hitelfelvevő helyzetét, és felméri valós képességeit.
A hitelkibocsátási limit számítási modelljének kidolgozása tehát szükséges folyamat, és minél felelősségteljesebben közelítenek a bankok ehhez a problémához, annál észrevehetőbben csökken a hitelfelvevők nemteljesítésének valószínűsége a hibás - túl- vagy alulbecsült - számítás miatt. a potenciális és jelenlegi hitelfelvevők hitelkerete.
Yu.V. Efimova
Fő
üzleti hitelek osztálya
kisvállalkozási osztály
OJSC "BALTINVEST-BANK"
Egy hitelfelvevőre vonatkozó hitelkeret számítása: a hitelkeret alapösszege, szorozva az együtthatók szorzatával.
A hitelnyújtásról szóló döntés meghozatala előtt a hitelkezelő felméri a kérelmező kölcsön visszafizetési képességét:
1) ellenőrzi a kérelmező hitelképességét;
2) ellenőrzi a fizetőképességet;
3) ellenőrzi a hiteltörténetet;
4) ellenőrzi a bankszámlákat;
5) szakértői elemzést készít a vizsgált ügylettervezetről;
6) elemzi egy kereskedelmi ügylet megvalósíthatósági tanulmányát.
A hitelmenedzser a kérelmező hitelképességét az utolsó három beszámolási időszakra vonatkozó mérlege szerint ellenőrzi. A kérelmező hitelminősítésének meghatározására szolgáló módszertan alkalmazása lehetővé teszi, hogy egy szintetizáló mutató segítségével jellemezzük a hitel- és kamattörlesztési képességét - egy olyan hitelminősítést, amely a következő fokozatokkal rendelkezik: nagyon magas, magas, kielégítő, alacsony. Elfogadhatatlan, valamint az egymással összefüggő mutatók rendszere alapján előzetesen felmérni a hitelkockázat lehetőségét, megvalósíthatóságát és mértékét (tab.
- fizetőképesség;
- stabilitás és tőkemegfelelés;
- likviditás;
- döntéshozatal a pályázó vagyoni helyzetében bekövetkezett aktuális változások nyomon követéséről;
- a jóváírt kereskedelmi művelet lebonyolításának ellenőrzése;
- a kérelmező hitele hitelminősítésének végső kiigazítása. A kérelmező hitelminősítésének értékeléséhez a következő mutatókat használják:
egy) . Cash flow (DP) és tervezett cash flow (PPF), amely lehetővé teszi a kérelmező jelenlegi és jövőbeni fizetőképességének, valamint a kölcsön összegének és kamatainak visszafizetésének lehetőségét.
a) DP = BP - OKZ, ahol BP az árbevétel;
OKZ - teljes tartozás.
c) PDP = DP t „.
A RAP optimális értékének meghatározásakor össze kell vetni az igényelt kölcsön összegével és a hitel igénybevételéhez szükséges kamat összegével: a RAP-nak nagyobbnak vagy egyenlőnek kell lennie, mint a hitelösszeg szorzata a hitel kamatával. a kölcsön befektetési jegyben történő felhasználása.
Az MPA optimális értéke:
RAP = (Hitelösszeg) (A kölcsön igénybevételének kamata)> 1,0.
2) A csőd-előrejelzési együttható, amelynek segítségével a pénzügyi
a pályázó fenntarthatósága:
KB = DP / OKZ.
Az optimális érték > 0,26.
3) A hitelfelvevő sajáttőke-megfelelési szintjét jellemző tulajdoni hányad
Ks = OKZ: SK,
ahol SK a részvény.
Az optimális érték legfeljebb 1,0.
4) Likvidációs érték - egy mutató, amellyel előzetesen megbecsülheti a szintet
a kérelmező likviditását
LS = Al: KZ,
ahol Al - könnyen realizálható eszközök; KZ - tartozás. Optimális érték > 1,0.
5) Visszatérítési képesség – megmutatja, hogy az eladásból származó bevétel mekkora részét kénytelen a kérelmező átirányítani
folyószámla-visszatérítés, vagy előzetes értékelést ad a felhasználás eredményességéről
kölcsön pénzt.
Az optimális érték legfeljebb 0,8 (4. táblázat).
Az összes fenti mutató esetében a növekedési ráta kiszámításra kerül.
A felsorolt mutatók kiválasztását a következők indokolják:
- összekapcsolódás és kölcsönös függés;
- a pályázó pénzügyi helyzetének kifejezett értékelésének és elemzésének lehetősége;
- a számítás egyszerűsége;
- a számítások újraellenőrzésének lehetősége;
- azon mutatók kizárása, amelyek a pályázó szándékos hibás állítása által érintett mérlegtételek kiszámításához tartalmazhatnak.
A hitelnyújtás lehetőségeinek és feltételeinek felmérése a hitelfelvevő hiteltörténetével kapcsolatban:
- a régi tartozásokat maradéktalanul és időben kifizették - a hitelminősítés nagyon magas és magas;
- a tartozásokat folyamatosan törlesztették - a hitelminősítés kielégítő;
- fenntarthatatlan adósságtörlesztés - alacsony hitelminősítés;
- az adósságokat nem fizetik vissza (kétes hiteltörlesztés - hitelminősítés elfogadhatatlan.
Az összesített tőke, részvény és kölcsöntőke szerkezetének elemzése az összesített mutatók időszakonkénti összehasonlítása alapján történik. Optimális szerkezet.
A szerkezet optimálisnak való felismerésének alapja az arányszámok teljesülése: C1, azaz. A2> P4; C2, azaz AZ> PZ; SZ, azaz A7> P2; C4, azaz A8< П5.
Ilyen arányszámok és a tervezett cash flow optimális értékének betartása mellett a további elemzés kihagyható, és csak a hitelfelvevő hitelminősítésében foglaltak vezérelhetők.
Ugyanakkor a struktúra akkor tekinthető optimálisnak, ha a C1 mutatót bármely időszakban megsértették, kivéve a banktól hiteligénylés előtti utolsó jelentési időszakot.
Kielégítő szerkezet.
A struktúra akkor tekinthető kielégítőnek, ha a következő összefüggések állnak fenn: C1, azaz. A2> P4; C2, azaz AZ> PZ; SZ, azaz. A7> P2; C4, azaz A8< П5 .
Kielégítő szerkezet és legalább „kielégítő” értéknek megfelelő hitelfelvevő hitelminősítése esetén további elemzést nem kell végezni.
Ugyanakkor a struktúra akkor tekinthető kielégítőnek, ha a C1 arányt bármely időszakban megsértik, de ha a C2, C3, C4 arányok szigorúan „több” vagy „kevesebb” egyenlőtlenséggel teljesülnek.
Maximálisan megengedett szerkezet.
C1 - eltérés megengedett az egyik periódusban.
C2 - eltérés nem megengedett. Az egyenlőség bármely időszakban megengedett.
C3 - eltérések bármelyik periódusban megengedettek, ha a C4 optimális aránya minden periódusban megfigyelhető.
C4 - eltérés nem megengedett. Az egyenlőség bármely időszakban megengedett.
4 Elfogadhatatlan szerkezet.
A szerkezet elfogadhatatlannak minősítésének alapja az alábbi mutatók feltételeinek teljesülése az elmúlt időszakban vagy bármely két időszakban: A3< П3; А8>P5 vagy A3> P3; A8> P5.
Ha a szerkezetet elfogadhatatlannak találják, további elemzést nem kell végezni. A későbbi intézkedések a hitelfelvevő hitelminősítésének módszertanában foglaltak szerint történnek.
A pályázó fizetőképességének ellenőrzése a hitelmenedzser az utolsó három beszámolási időszak mérlegadatai szerint végezte el.
Nem megfelelő fizetőképességi paraméterek esetén a hitelmenedzser tájékoztatja a kérelmezőt a hitelnyújtás ellehetetlenüléséről, illetve a biztosítéki követelmények emelésének szükségességéről.
A kérelmező fizetőképességét a kibocsátó fundamentális elemzésének egyes szempontjain alapuló integrált, szisztematikus megközelítés alapján célszerű értékelni. Ebben az esetben olyan megközelítést kell alkalmazni, amely tükrözi a vállalkozás működési eredményeinek elemzését olyan tényezők alapján, amelyek közvetlenül befolyásolják a pénzügyi helyzetet: az eszközök dinamikája és minősége, a bevétel és az értékesítés volumene, a szint. a profit és a menedzsment professzionalizmusa.
Az ilyen jellegű elemzés célja, hogy segítse a hitelező bankot a rövid-, közép- és hosszú távú pénzügyi befektetések szempontjából megfelelő hitelfelvevő kiválasztásában.
Az elemzés következő szakaszában a hitelfelvevő pénzügyi forrásainak állapotát határozzák meg, ami magában foglalja a forrásfelhasználás fenntarthatóságának és a jelenlegi fizetőképesség (a pénzeszközök likviditásának) vizsgálatát. Ehhez a mutatókat számítják ki:
- autonómia együtthatója
K1 = Részvény / Eszközök. Lehetővé teszi a külső finanszírozási forrásoktól való függetlenség megítélését.
- a pénzeszközök mobilitási együtthatója
K2 = Mobil eszközök / Nem mobil eszközök. Megmutatja az eszközök likviditássá alakításának lehetőségét.
- az alapok manőverezhetőségi együtthatója (tiszta mobilitás)
K3 = (Mobil eszközök - Rövid lejáratú kötelezettségek) / Mobil eszközök. Felméri az eszközök likvid pénzeszközökké alakításának valós lehetőségét.
- a saját tőke aránya az összes adóssághoz viszonyítva
K4 = Tőke / Szállítók összesen. Az adósság saját tőkéből való rendelkezésre bocsátását tükrözi.
- a saját tőke és a hosszú lejáratú adósság aránya
К5 = Részvény / Hosszú lejáratú adósság. A hitelfelvevő pénzeszközeinek felhasználásának hatékonyságát a következő mutatók értékelik.
- eszközarányos megtérülés
К6 = Értékesítési bevétel / Nem mobil eszközök;
- termelő létesítmények kihasználása
К7 = Árbevétel / Eszközök;
- forgóeszközök forgalma
К8 = Árbevétel / Mobil eszközök;
- az értékesítés jövedelmezősége
К9 = Profit / Árbevétel;
- a teljes tőke megtérülése
K10 = Profit / Eszközök;
- a saját tőke megtérülése vagy a saját fejlesztési befektetések hatékonyságának mutatója
К11 = Nyereség / Alaptőke;
- a nettó eredmény és a mérleg szerinti eredmény aránya
К12 = Nettó nyereség / Nyereség. Aktuális fizetőképesség, i.e. a kötelezettségek teljesítésének képessége a hitelfelvevő teljesítésének egyik legfontosabb jellemzője, ezért a szükséges és a tényleges fizetőképesség összehasonlításához a nemzetközi gyakorlatban használt standard értékeket használják:
- adósságfedezeti arány
К13 = Forgóeszközök / Rövid lejáratú adósság
Az optimális érték 2,0.
- teljes likviditási mutató
К14 = (Forgóeszközök - Készletek) / Rövid lejáratú adósság Az optimális érték 1,0.
- az abszolút likviditás aránya
K15 = Készpénz / Rövid lejáratú adósság Az optimális érték 0,3.
Követelések és kötelezettségek aránya
K16 = Adósok / Hitelezők
Az optimális érték 1,0.
Hogyan döntenek a bankok a hitelezésről. Befektetett eszközök vásárlásakor a maximális hitelösszeg kiszámítása.
Minden banknak megvan a maga megközelítése a maximális hitelösszeg meghatározására, de általában mindegyik a következő pontokon alapul:
A bank figyel jövedelmező-e a hitelfelvevő tevékenysége... Az állóeszközök vásárlására felvett kölcsön maximális kifizetése nem haladhatja meg az átlagos havi nettó nyereség 70% -át, az optimális arány 50-60%.
Tehát átlagos havi 500 tr haszonnal. havonta a maximális hiteltörlesztés nem haladhatja meg a 350 tr. (az optimális havi fizetés 250 -300 tr.).
A vállalkozás mérlegszerkezetének elemzése... A kölcsönzött források (személyi tartozás, adók és illetékek, szállítók, banki kölcsönök és külső kölcsönök) aránya az egyenlegszerkezetben nem haladhatja meg a 60-65%-ot. Ha ennek a mutatónak az értéke meghaladja a 60-65%-ot, akkor a bank valószínűleg megtagadja a hitelezést/vagy csökkenti a kért limitet.
Az üzleti lehetőségeket és a jogszerűséget elemzik.
A vállalkozás potenciálja (jogszerűsége) a hivatalos bevétel és a valós bevétel aránya. Ez a kis- és középvállalkozások számára a legfontosabb, mert ezeknél a vállalkozásoknál gyakran előfordul, hogy a hivatalos bevétel jelentősen eltér a valóstól.
A bankok különböző megközelítéseket alkalmaznak ennek a mutatónak és értékeinek meghatározására, de általában minden a következőkben rejlik. Minél nagyobb hitelösszegre van szüksége a cégnek, annál magasabbnak kell lennie a jogszerűségi mutatónak:
Sok vállalkozó úgy gondolja, hogy ha egyszer zálogot ad a banknak, akkor 100%-os valószínűséggel a bank jóváhagyja a szükséges összegű kölcsönt, de ez egyáltalán nem így van (a zálogházi tranzakciókról egy másik cikkben lesz szó). .
A bank számára fontosabb a Hitelfelvevő anyagi helyzete, hiszen a bank pénzértékesítéssel foglalkozik, nem pedig zálogtárgy értékesítésével... Ugyanakkor a folyékony biztosíték megléte elengedhetetlen. A fedezet költségének a fedezeti diktátum nagyságával (35-50%) meg kell haladnia az igényelt hitelösszeget.
A tárgyi eszközök vásárlására felvett maximális hitelösszeg kiszámítása az alábbiak szerint történik. Az átlagos havi bevételt megszorozzuk a tervezett hitel futamidővel, korrekcióra kerül a felvett források mérlegszerkezeti aránya, valamint az üzletszerűségi mutató, valamint a fedezetek rendelkezésre állása.
A "Zavety Ilyich GmbH" cég 30 millió rubel összegű kölcsönért folyamodott a bankhoz. 60 hónapos időtartamra. berendezések vásárlása céljából.
A társaság összesített pénzügyi mutatói a következők:
Ilyen adatok mellett a hitel jóváhagyásának valószínűsége megközelíti a 100%-ot (feltéve, hogy a hitelfelvevőnek nem okoz gondot a gazdasági biztonság).
Bankbetéti műveletek
Kölcsön R ezer rubel összegben. meghatározott időtartamra adják ki évi %. Határozza meg a felhalmozott tartozás összegét a futamidő végén három gyakorlati módszerrel. Hasonlítsa össze az eredményeket...
Bankbetéti műveletek
Jelzáloghitel-kölcsönzés
A jelzáloghitelek olyan hitelek, amelyek megtérülését ingatlan zálogjog garantálja. Az ilyen típusú kölcsönnek általában meghatározott célja van, és a gazdasági társaságok főként új építésre használják ...
Az RCB nem hivatásos résztvevői
A részvény részvénytársaságok, kereskedelmi bankok, tőzsdék, konszernek, társaságok, cégek, egyéb különböző tulajdoni formák által kibocsátott értékpapír, rögzített forgalomba hozatali idő nélkül...
Bankműveletek saját számlákkal
A kamatfelhalmozási záradékot tartalmazó számla kamatfelhalmozása az Orosz Föderáció Központi Bankjának 1995. február 23-i levelének megfelelően történik ...
Fogyasztói hitelezés szervezése
A maximális hitelösszeg meghatározásához a banknak az alábbi számításokat kell elvégeznie: 1. A hitelfelvevő fizetőképességének meghatározása A hitelfelvételhez a hitelfelvevő a következő dokumentumokat nyújtja be a banknak ...
A modern kreditrendszer jellemzői
hitelrendszer kölcsönzés A hitel (latin fordításban "kölcsön", "adósság") történelmi kategória. Mint minden társadalmi kapcsolatnak, ennek is megvan a maga története, amely tükrözi a társadalmi gazdasági kapcsolatok fejlődését ...
A hitelfelvevő hitelképességének felmérése
A hitel a termelés fejlesztésének egyik gazdasági hajtóereje.
A hiteligény oka az áru-pénz kapcsolatok megléte és az ebből adódó állandó és átmeneti, a termelőktől származó forrásigény...
Magánszemélyek fizetőképességének és a bankok hitelképességének felmérése
A fogyasztási hitel, mint banki szolgáltatási forma először az Egyesült Államokban, majd más kapitalista országokban terjedt el. Ezt a szolgáltatást elsősorban magánszemélyek és kisvállalkozók veszik igénybe...
Átmeneti rokkantsági ellátások
átmeneti rokkantsági járadék összege Átmeneti rokkantsági járadék betegség vagy sérülés miatti rokkantság esetén, karantén esetén ...
Az IFRS 10 „Konszolidált pénzügyi kimutatások” nemzetközi pénzügyi beszámolási standard szerepe és célja a szervezet pénzügyi irányításában
A befektetést befogadó ellenőrzése érdekében a befektetőnek jogosultnak kell lennie a befektetés változó összegű megtérülésére (vagy viselnie kell a kapcsolódó kockázatokat) a befektetést befogadóban való részvétele következtében...
Vállalati vagyonbiztosítás: feltételek és eljárás
A lakosság banki hitelezésének lényege
Kölcsönnek nevezhetjük pénz, javak meghatározott időtartamra történő felhasználását, általában kamatfizetéssel. A hitel az áru-pénz kapcsolatok szerves eleme, gazdasági értékkategória ...
A vállalkozási vagyon biztosításának feltételei és eljárása
Számos tényező befolyásolja a biztosítás költségeit, amelyeket a következőkben fogunk figyelembe venni. A biztosítandó ingatlan költsége. A vagyonbiztosításnál két elterjedt lehetőség van - a maradványértéken és a pótlási költségen...
Faktoring, jogi szabályozása
Mint fentebb jeleztük, pénzkövetelés engedményezhető egy pénzügyi ügynöknek a biztosított hitelforrásokért cserébe, valamint bármely kötelezettség teljesítésének biztosítására ...
Hogyan döntenek a bankok a hitelezésről. Befektetett eszközök vásárlásakor a maximális hitelösszeg kiszámítása.
Minden banknak megvan a maga megközelítése a maximális hitelösszeg meghatározására, de általában mindegyik a következő pontokon alapul:
A bank figyel jövedelmező-e a hitelfelvevő tevékenysége... Az állóeszközök vásárlására felvett kölcsön maximális kifizetése nem haladhatja meg az átlagos havi nettó nyereség 70% -át, az optimális arány 50-60%.
Tehát átlagos havi 500 tr haszonnal. havonta a maximális hiteltörlesztés nem haladhatja meg a 350 tr. (optimális fizetés havonta 250-300 tr.).
A vállalkozás mérlegszerkezetének elemzése... A kölcsönzött források részesedése (személyekkel szembeni kötelezettségek, adók és illetékek, szállítók, banki kölcsönök és harmadik felek kölcsönei) az egyensúly szerkezetében nem lehet több, mint 60-65%. Ha ennek a mutatónak az értéke meghaladja a 60-65%-ot, akkor a bank valószínűleg megtagadja a hitelezést/vagy csökkenti a kért limitet.
Az üzleti lehetőségeket és a jogszerűséget elemzik. Lehetséges (jogszerűség)üzlet a hivatalos bevétel és a valós bevétel aránya. Ez a kis- és középvállalkozások számára a legfontosabb, mert ezeknél a vállalkozásoknál gyakran előfordul, hogy a hivatalos bevétel jelentősen eltér a valóstól.
A bankok különböző megközelítéseket alkalmaznak ennek a mutatónak és értékeinek meghatározására, de általában minden a következőkben rejlik. Minél nagyobb hitelösszegre van szüksége a cégnek, annál magasabbnak kell lennie a jogszerűségi mutatónak:
Sok vállalkozó azt gondolja, hogy ha egyszer biztosítékot ad a banknak, akkor 100% az esélye annak, hogy a bank jóváhagyja a szükséges összegű hitelt, de ez egyáltalán nem így van. (a zálogházi tranzakciókról egy másik cikkben lesz szó részletesen).
A bank számára fontosabb a Hitelfelvevő anyagi helyzete, hiszen a bank pénzértékesítéssel foglalkozik, nem pedig zálogtárgy értékesítésével... Ugyanakkor a folyékony biztosíték megléte elengedhetetlen. A fedezet értékének nagyobbnak kell lennie, mint az igényelt hitelösszeg a biztosíték összegével dikkont (35- 50%) .
A tárgyi eszközök vásárlására felvett maximális hitelösszeg kiszámítása az alábbiak szerint történik. Az átlagos havi bevételt megszorozzuk a tervezett hitel futamidővel, korrekcióra kerül a felvett források mérlegszerkezeti aránya, valamint az üzletszerűségi mutató, valamint a fedezetek rendelkezésre állása.
Vállalat "Az Iljics GmbH testamentumai" 30 millió rubel összegű kölcsönt kért a banktól. 60 hónapos időtartamra. berendezések vásárlása céljából.
A társaság összesített pénzügyi mutatói a következők:
Ilyen adatok mellett a hitel jóváhagyásának valószínűsége közel 100%. (feltéve, hogy a hitelfelvevőnek nincsenek gazdasági biztonsággal kapcsolatos problémái).
