Koncepció. A kötelező biztosítás feltételei és eljárása. A kötelező biztosítás tárgyai. A kötelező biztosítás speciális típusai. A kötelező polgári jogi felelősségbiztosítási szerződés jogi meghatározása.
A kötelező egészségügyi és nyugdíjbiztosítás jogi szabályozásának jellemzői. A kötelező biztosításra vonatkozó szabályok megsértésének következményei. Kötelező állami biztosítás.
1. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének három cikke (935–937. Cikk) a kötelező biztosítás szabályozásáról szól. Mivel bennük nincs jogi meghatározás a "kötelező biztosítás" fogalmára, a Kbt. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 935. cikke ("Kötelező biztosítás"), amely előírja a törvényben meghatározott személyek biztosítási kötelezettségét:
a) a törvényben meghatározott más személyek élete, egészsége vagy vagyona életük, egészségük vagy vagyonuk károsodása esetén;
b) polgári felelősségük kockázata, amely felmerülhet más személyek életének, egészségének vagy vagyonának károsodása vagy más személyekkel kötött szerződések megsértése következtében.
Az ilyen típusú biztosítás fő megkülönböztető jellemzője: a biztosítást csak akkor ismerik el kötelezőnek, ha ezt a kötelezettséget a szövetségi törvény állapítja meg.
A biztosítási kötelezettséget úgy kell értelmezni, mint a törvényben meghatározott személy azon kötelezettségét, hogy a szerződőként biztosítási szerződést kössön.
2. A kötelező biztosítás megvalósítása egy biztosítási szerződés megkötéséből áll. A biztosítási kötelezettséggel megbízott személynek nyilatkoznia kell a biztosítónak, a biztosítónak pedig kötvényt (igazolás, igazolás, nyugta). A meghatározott dokumentumok biztosítótól való elfogadása megerősíti a biztosított hozzájárulását a biztosító által javasolt feltételekről szóló megállapodás megkötéséhez.
Az ajánlatban, kérelemben és kötvényben foglalt szerződés feltételeinek meg kell felelniük a kötelező biztosítást létrehozó jogszabályban meghatározott feltételeknek.
Ilyen feltételek közé tartozik különösen:
a) a biztosítás tárgyai;
b) biztosítás alá vont tárgyak;
c) a biztosítási események listája;
d) a biztosított összeg minimális összege vagy annak meghatározásának eljárása;
e) a biztosítási arány nagysága, szerkezete vagy eljárása;
f) a biztosítási díj (biztosítási díjak) kifizetésének feltétele és módja;
g) a biztosítási szerződés időtartama;
h) a biztosítási kifizetés összegének meghatározására vonatkozó eljárás;
i) a biztosítás végrehajtásának ellenőrzése;
j) a biztosítási alanyok kötelezettségszegésének vagy nem megfelelő teljesítésének következményei.
Az a biztosító, aki rendelkezik azonos típusú önkéntes biztosításra vonatkozó engedéllyel, de nem rendelkezik a megfelelő kötelező biztosításra vonatkozó engedéllyel, nem jogosult kötelező biztosítási szerződés megkötésére.
A kötelező biztosítás a biztosított terhére történik, kivéve a vasúti, légi, vízi és közúti szállítás utasainak kötelező biztosítását, amelyet maguk az utasok és a kötelező állambiztosítás terhére hajtanak végre. a költségvetési források rovására (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 969. cikke).
3. A kötelező biztosítás tárgyai. A biztosítási kötelezettség csak az Art. 1. és 3. bekezdésében felsorolt érdekek vonatkozásában jön létre. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 935. sz. a kötelező biztosítás tárgyai:
1) a törvényben meghatározott személyek élete, egészsége vagy vagyona;
2) a személyek törvényben meghatározott polgári jogi felelősségének kockázata, amely felmerülhet más személyek életének, egészségének vagy vagyonának károsodása vagy más személyekkel kötött szerződések megsértése következtében;
3) olyan vagyon, amely állami vagy önkormányzati tulajdon, és a jogi személyek gazdasági joghatósága vagy operatív irányítása alá tartozik, a törvényben meghatározott esetekben vagy az általa előírt módon.
4. A kötelező biztosítás különleges fajtái az Art. A biztosítási tevékenység megszervezéséről szóló törvény 3. cikkét a kötelező biztosítás egyes típusaira vonatkozó szövetségi törvények határozzák meg.
Most Oroszországban a jogalkotási és egyéb szabályozási jogi aktusok több mint 40 típusú kötelező biztosítást írnak elő, de a kötelező biztosításhoz kapcsolódó részben ezen szabályozási aktusok egyike sem felel meg az Art. A törvény "A biztosítási üzletág szervezéséről az Orosz Föderációban" 3. cikke. A kötelező biztosítások többségének eljárása és feltételei nincsenek meghatározva.
N.N. Kosarenko
Több tucat speciális normatív jogi aktus között, amelyek meghatározott kötelező biztosítási típusokat állapítanak meg, az Orosz Föderáció 2002. április 25-i N 40-FZ törvénye "A járműtulajdonosok polgári jogi felelősségének kötelező biztosításáról" külön említést érdemel. Ez a törvény a megállapodás következő jogi meghatározását tartalmazza.
A kötelező polgári jogi felelősségbiztosítási szerződés olyan biztosítási szerződés, amely alapján a biztosító a szerződésben meghatározott díj (biztosítási díj) ellenében a szerződésben előírt esemény (biztosítási esemény) bekövetkezésekor vállalja, hogy kárpótolja a károsultakat. az esemény következtében az életükben, egészségükben vagy vagyonukban okozott kárt (biztosítási kifizetésre) a szerződésben meghatározott összeg (biztosítási összeg) keretein belül.
A kötelező biztosítási szerződés nyilvános.
5. A kötelező egészség- és nyugdíjbiztosítással kapcsolatos kapcsolatokhoz a Ch. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 48. cikke a kötelező biztosításról az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 970. pontját alkalmazzák, amennyiben az ilyen típusú biztosításokra vonatkozó jogszabályok másként nem rendelkeznek.
6. A kötelező biztosításra vonatkozó szabályok megsértésének következményeit az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 937. Különösen az a személy jogosult a bíróság előtt követelni annak végrehajtását a személytől, akinek a törvény szerint kötelező biztosítást kell kötnie, ha tudja, hogy a biztosítást nem kötötték meg. kötelezettség.
7. A kötelező állami biztosítás az egyetlen kötelező biztosítási típus, amelyet az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve külön elkülönít.
A polgárok társadalmi érdekeinek és az állam érdekeinek biztosítása érdekében a törvény bizonyos kategóriák köztisztviselőinek élet-, egészség- és vagyonkötelezettségét kötelezően biztosíthatja. A kötelező állambiztosítást a vonatkozó költségvetésből a minisztériumok és más szövetségi végrehajtó szervek (biztosítók) számára e célra elkülönített pénzeszközök rovására végzik (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 969. cikkének 1. pontja).
A kötelező állambiztosítást közvetlenül az ilyen biztosításra vonatkozó törvények és egyéb jogi aktusok alapján végzik az állambiztosítók vagy az e törvényekben meghatározott egyéb állami szervezetek (biztosítók), vagy a biztosítók és a kötvénytulajdonosok e törvényeknek megfelelően megkötött biztosítási szerződések alapján. (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 969. cikkének 2. pontja).
Mostanra létrejött a kötelező állami élet- és egészségbiztosítás:
A Föderációs Tanács tagjai, az Állami Duma képviselői;
Bírák, választottbírósági bírák, esküdtek, végrehajtók, ügyészek és nyomozók;
Külföldi hírszerző ügynökségek alkalmazottai, katonai személyzet, katonai kiképzésre behívott állampolgárok, az Orosz Föderáció belügyi szerveinek, az Állami Tűzoltóságnak, a kábítószerek és pszichotróp anyagok forgalmazását ellenőrző szerveknek a közkatonái és parancsnokai;
A büntetőrendszer intézményeinek és szerveinek alkalmazottai és a szövetségi adórendőrség alkalmazottai, a szövetségi futárszolgálat parancsnoki állományának tisztviselői és a köztisztviselők néhány más kategóriája.
Jogi aktus
1994.05.8-i szövetségi törvény N 3-FZ "A Föderációs Tanács tagjainak jogállásáról és az Orosz Föderáció Szövetségi Közgyűlésének Állami Duma helyettesének jogállásáról"
1995. 04. 20-i szövetségi törvény N 45-FZ "A bírák, a bűnüldöző és szabályozó szervek tisztviselőinek állami védelméről"
1992. január 17-i szövetségi törvény N 2202-I "Az Orosz Föderáció Ügyészségéről"
1996.01.10-i szövetségi törvény N 5-FZ "A külföldi hírszerzésről"
1994. december 17-i szövetségi törvény N 67-FZ "A szövetségi futárszolgálatról"
1998. 03. 28-i szövetségi törvény N 52-FZ „A katonai személyzet, a katonai kiképzésre behívott állampolgárok, az Orosz Föderáció belügyi szerveinek, az Állami Tűzoltóság, rendes és parancsnoki állományának kötelező állambiztosításáról” , kábítószer -kereskedelem és pszichotróp anyagok ellenőrzését végző szervek, a büntetőrendszer intézményeinek és szerveinek alkalmazottai, valamint a szövetségi adórendőrség alkalmazottai "
MOSZKVA ÁLLAMI EGYETEM
őket. M.V. Lomonoszov
GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Kockázatkezelési és Biztosítási Tanszék
TANFOLYAM
Téma: "Kötelező biztosítás az Orosz Föderációban"
A 204 -es csoport tanulója, Bachmanov S.D.
Témavezető: docens
Kockázatkezelési és Biztosítási Tanszék Smirnova E.E.
A biztosítás a piaci infrastruktúra egyik alapvető eleme. A piaci körülmények között végzett tevékenységeket különféle kockázatok kísérik. Ezért Oroszországban egyre fontosabb, mint hatékony, racionális, gazdaságos és megfizethető eszköz a gazdasági egységek: az áruk és szolgáltatások termelői, valamint az állampolgárok tulajdonosi érdekeinek védelmében.
A 90 -es évek eleje óta. az Orosz Föderációban sok társaság nyújt biztosítási szolgáltatásokat. Hazánkban végzett tevékenységük szabályozására számos rendeletet fogadtak el. A legfontosabbak közülük: "A Szovjetunió és a köztársaságok polgári jogalkotásának alapjai", majd a "Biztosításról szóló törvény", az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének második része, az Orosz Föderáció törvénye "A szervezetről az Orosz Föderáció biztosítási üzletágáról "és az Orosz Föderáció szövetségi törvénye" A járművek tulajdonosainak polgári jogi felelősségének kötelező biztosításáról ".
Ez a munka a biztosítási piac fontos szegmensének - a kötelező biztosításnak - szól. Gyakorlati és elméleti szempontból is számos probléma merült fel az ilyen típusú biztosításokkal kapcsolatban.
Ez a munka a következő kérdésekre terjed ki:
Ø A kötelező egészségbiztosítás szerepe
Ø A kötelező utasbiztosítás alapelvei
Ø Katonai személyzet állami biztosítása
Ø Az OSAGO lényege, fontossága az állam, a polgárok és a biztosító társaságok számára
Ø A kötelező lakásbiztosítás bevezetésének kilátásai
Ø A kötelező termelői felelősségbiztosítás bevezetésének lehetősége
Ø A projekt mérlegelése az építtetők kötelező felelősségbiztosításával összefüggésben
Ez a munka három fejezetből áll:
Az első fejezet az Orosz Föderáció kötelező biztosításának típusait vizsgálja.
A második a kötelező biztosítások új típusainak bevezetésének kilátásait tárja fel.
A harmadik az OSAGO példáján elemzi az új típusú kötelező biztosítások bevezetésének tapasztalatait
A kötelező biztosítások típusai
A biztosítási típusok hivatalos osztályozása Oroszországban különbséget tesz a kötelező és az önkéntes biztosítási típusok között. Az Oroszországi Pénzügyminisztérium csak azokat a biztosítási típusokat sorolja kötelező típusok közé, amelyeket a biztosítási szövetségi törvények és az ezzel egyenértékű jogszabályok kötelező státuszba vezettek be. Ezért a biztosítók 4 típusú kötelező biztosításról nyújtanak be jelentést: az utasok személybiztosítása, a katonai személyzet és az állampolgárok ezzel egyenértékű kategóriái, a kötelező egészségbiztosítás és a gépjármű -felelősségbiztosítás.
A kötelező biztosítási díjak szerkezetében a kötelező egészségbiztosítási díjak megközelítőleg 70%. Ezért ésszerű először az OMS -t figyelembe venni.
Kötelező egészségbiztosítás
A kötelező egészségbiztosításnak garantálnia kell
az Orosz Föderáció minden állampolgárának egyenlő esélyei vannak orvosi és
kábítószer -segítségnyújtás a szövetségi és regionális programokon belül és
megelőző intézkedések finanszírozására.
Szövetségi kötelező egészségbiztosítási program
az Orosz Föderáció Egészségügyi Minisztériuma fejlesztette ki és a kormány jóváhagyta
RF. A szövetségi program alapján az Orosz Föderáció alkotóelemeinek legfőbb szervei jóváhagyják
területi kötelező egészségbiztosítási programok, amelyek nem ronthatják az ellátás feltételeit
orvosi ellátás az alapprogramhoz képest.
Az orvosi ellátás típusainak garantált listája, vagyis az alap
a program tartalmazza: sürgősségi orvosi ellátás sérülések és akut
életveszélyes betegségek; járóbeteg -kezelés;
otthoni diagnosztika és kezelés; megelőző intézkedések végrehajtása (oltások, orvosi vizsgálat stb.); fogápolás; gyógyászati és
fekvőbeteg ellátás. Mindenféle sürgősségi orvosi ellátás is
akut betegségben szenvedő betegek fekvőbeteg -ellátását biztosítják
lakóhelytől és regisztrációtól függetlenül ingyenesen, pénzeszközök rovására
az érintett területek költségvetése.
Az alapvető program keretein belül orvosi ellátást nyújtanak a polgároknak az Orosz Föderáció területén, a kötelező egészségügyi biztosítási szerződéseknek megfelelően.
Az egészségbiztosítás alanyai: állampolgár,
biztosított, egészségbiztosítási szervezet, egészségügyi intézmény.
A kötelező egészségbiztosításban biztosított személyek:
Ø A nem dolgozó lakosság számára - az Orosz Föderációban működő köztársaságok minisztertanácsa, az autonóm régió kormányzati szervei, autonóm okrugok, területek, régiók, Moszkva és Szentpétervár városai, helyi közigazgatás;
Ø a dolgozó lakosság számára - vállalkozások, intézmények, szervezetek, önfoglalkoztató személyek és szabad foglalkozású személyek.
Az egészségügyi biztosító szervezetek jogi személyek,
egészségbiztosítást köt, és rendelkezik állami engedéllyel
(engedély) az egészségbiztosításban való részvétel jogához. Feladatok, funkciók,
egy biztosító egészségügyi szervezet jogait és kötelezettségeit, annak finanszírozását és
a pénzügyi tevékenységet a "" biztosítási szabályzat dokumentum határozza meg
kötelező orvosi ellátást végző egészségügyi szervezetek
biztosítás "", amelyet a Miniszterek Tanácsa - Kormány állásfoglalása hagyott jóvá
Egy biztosító egészségügyi szervezet a következőket foglalja magában:
Ø számításokat végez és fizeti az egészségügyi intézmények egészségügyi szolgáltatásait
Ø közvetlen irányítást valósít meg az orvosi ellátás mennyisége és minősége felett
Ø védi ügyfelei jogait és érdekeit
Ø biztosítja a biztosítási kötvények kiadását és elszámolását
A szerződő és az egészségbiztosítás kapcsolata
a szervezet biztosítási díjakon keresztül valósul meg. Kötelező
egészségbiztosítás, ezek fizetési arányként vannak megadva
olyan összegekben, amelyek fedezik a CHI programok végrehajtásának költségeit és biztosítják
a KPSZ nyereséges tevékenysége.
Az egészségügyi intézmények az egészségbiztosítási rendszerben vannak
engedélyezett orvosi és megelőző intézmények, tudományos
kutató- és orvosi intézetek, egyéb ellátó intézmények
orvosi ellátás, valamint az orvosi tevékenységet végző személyek
egyénileg és együttesen is.
A kötelező egészségbiztosítás szerződéses rendszeren alapul
a biztosítás alanyai között, tükrözve a jogokat, kötelezettségeket és
a felek felelőssége. A beteg lehetőséget kap arra, hogy függetlenet válasszon
érdekeik védelmezője, amikor orvosi ellátásban részesülnek.
Minden biztosított személynek vagy szerződőnek a megállapított eljárásnak megfelelően
kötelező egészségbiztosítási szerződés, a biztosító egészségügyi szervezetet a biztosító állítja ki
kötelező egészségbiztosítás orvosi politikája. Az Orosz Föderáció területén
egyedülállónak kötelező egészségbiztosítása van
A biztosítási kötvény olyan dokumentum, amely garantálja a személynek a biztosítását
orvosi ellátás kötelező egészségbiztosítás vagy önkéntes egészségbiztosítás keretében.
Az egészségbiztosítás tárgya a kapcsolódó biztosítási kockázat
az orvosi és diagnosztikai szolgáltatások nyújtásának költségei, amikor
biztosítási esemény.
A kötelező egészségbiztosítás elvei és lényege
Egyetemesség | Az Orosz Föderáció minden állampolgárának, nemtől, kortól, egészségi állapottól, lakóhelytől, személyi jövedelem szintjétől függetlenül, joga van a területi kötelező biztosítási programokba foglalt egészségügyi szolgáltatásokhoz |
Államiság | Kötelező egészségbiztosítási pénztárak vannak Az Orosz Föderáció állami tulajdona, ezeket a Szövetségi és Területi Kötelező Egészségbiztosítási Pénztárak, a speciális biztosítási orvosi szervezetek kezelik. Az állam a nem dolgozó lakosság közvetlen biztosítójaként jár el, és ellenőrzi a kötelező egészségbiztosítási pénztárak beszedését, újraelosztását és felhasználását, biztosítja a kötelező egészségbiztosítási rendszer pénzügyi stabilitását, garantálja a biztosított személyekkel szembeni kötelezettségek teljesítését. |
Nem kereskedelmi jellegű | A CHI műveletekből származó összes nyereség a kötelező pénzügyi tartalékok feltöltésére irányul Egészségbiztosítás. |
Kötelezettség | (vállalkozások, intézmények, szervezetek stb.) kötelesek A meghatározott bérszámfejtési összeg 3,6% -os levonása a területi CHI alapba, és bizonyos sorrendben, valamint gazdasági felelősség viselése a fizetési feltételek megsértéséért büntetés és / vagy bírság formájában |
A kötelező egészségbiztosítási pénztárak függetlenek
állami nonprofit pénzügyi és hitelintézetek.
Az Orosz Föderáció állampolgárainak egészségbiztosításáról szóló törvény szerint
az alapítványok fő feladatai:
Ø pénzeszközök felhalmozása a kötelező egészségbiztosításhoz
Ø a kötelező egészségbiztosítás állami rendszerének pénzügyi stabilitásának biztosítása és a végrehajtáshoz szükséges pénzügyi források kiegyenlítése
Ø a polgárok kötelező egészségbiztosításának egyetemességének biztosítása, valamint a társadalmi igazságosság és minden állampolgár egyenlőségének biztosítása a kötelező egészségbiztosítási rendszerben.
A kötelező egészségbiztosítás a fejlett ország szerves része, amelyben nagy figyelmet fordítanak a polgárok magas életszínvonalának fenntartására.
Az utasok személyi biztosítása
Az utasok kötelező személybiztosítását az Orosz Föderáció elnökének 1992. július 7 -i 750. számú, az utasok kötelező személybiztosításáról szóló rendelete alapján hajtják végre.
Az Orosz Föderációban a biztosítói hozzájárulások terhére biztosítást nyújtanak a légi, vasúti, tengeri, belvízi és közúti szállítási utasok, valamint a turisták és kirándulók balesetei ellen, akik idegenforgalmi és kirándulási szervezeteken keresztül tesznek hosszú távú kirándulásokat utazás vagy repülés közben.
A kötelező személybiztosítás nem vonatkozik az utasokra:
Ø minden típusú nemzetközi szállítás;
Ø vasúti, tengeri, belvízi és elővárosi kommunikáció közúti szállítása; intracity kommunikáció és kompok tengeri és belvízi szállítása;
Ø közúti közlekedés városi útvonalakon.
Az utasok (turisták, kirándulók) kötelező személybiztosítását az Orosz Föderáció jogszabályai által előírt módon és feltételek mellett, az érintett szállítási, szállítási és szállítmányozási társaságok és az ilyen típusú tevékenység végzésére engedéllyel rendelkező biztosítók közötti szerződések megkötésével végzik. a biztosításról.
A biztosítók feladatai közé tartozik minden biztosított tájékoztatása az utasok kötelező személybiztosításának szabályairól, a biztosítási események esetén a biztosítási kifizetések fogadásának helyéről, eljárásáról és feltételeiről.
A légi, vasúti, tengeri, belvízi és közúti szállítás utasainak kötelező személybiztosításának biztosítási díjának mértékét a biztosítók határozzák meg az Orosz Föderáció Közlekedési Minisztériumával, az Orosz Föderáció Vasúti Minisztériumával és a szövetségi végrehajtó szerv hagyta jóvá a biztosítási tevékenységek felügyeletét.
A biztosítási kifizetés összegét a jegy vagy utalvány költsége tartalmazza, és a közlekedési szervezet beszedi az utastól. Azok az utasok, akik ingyen utaznak az Orosz Föderációban, kötelező személyi biztosítás alá tartoznak, anélkül, hogy biztosítási díjat fizetnének.
Az utasok (turisták, kirándulók) kötelező biztosításának biztosítási összege az úti okmány megvásárlásakor megállapított minimálbér 120 -szorosa.
Közlekedési baleset következtében bekövetkező sérülés esetén az utasnak a biztosítási összeg egy részét a sérülés súlyosságának megfelelően fizetik ki. A biztosított halála esetén a biztosítási összeget teljes egészében megfizetik örököseinek.
A biztosítási összeg kifizetése attól függetlenül történik, hogy a biztosított személyeknek vagy örököseiknek ugyanazon esemény kapcsán pénzösszegeket fizetnek ki az Orosz Föderáció jogszabályaiban előírt egyéb okokból, de legkésőbb 10 napon belül a biztosító a biztosított társasággal történő szállításkor bekövetkezett balesetről szóló nyilatkozat, amelyet a fuvarozó állított össze, és az ehhez a kötelező biztosításra vonatkozó szabályok által előírt egyéb szükséges dokumentumok.
A biztosítók által az utasok kötelező személybiztosításának végrehajtása során a törvényben előírt módon kapott biztosítási díjak egy része tartalékok létrehozására irányul a közlekedési balesetek megelőzésére irányuló intézkedések finanszírozására.
Kötelező gépjármű -felelősségbiztosítás
A "Járműtulajdonosok polgári jogi felelősségének kötelező biztosításáról" szóló törvény hatálybalépésével ez a fajta biztosítás minden autótulajdonos számára kötelezővé vált. Ha 2003. július 1 -je előtt a szerződés megkötése kizárólag az autótulajdonosok kívánságaitól függött, akkor a kötelező biztosítás esetében a megkötés szükségességét törvény állapítja meg. A járműtulajdonosok polgári jogi felelősségbiztosításával kapcsolatos kapcsolatokat megállapodás formálja. A jelen szerződés értelmében a biztosító vállalja, hogy a szerződésben meghatározott díj (biztosítási díj) ellenében a szerződésben előírt esemény (biztosítási esemény) bekövetkezésekor megtéríti az áldozatoknak az életükben, egészségükben vagy egészségükben okozott kárt. az ingatlan eredményeként az esemény következtében a szerződésben meghatározott összegben. A kötelező biztosítási szerződés a "A járműtulajdonosok polgári jogi felelősségének kötelező biztosításáról" szóló törvényben előírt módon és feltételekkel jön létre, és nyilvános.
A járműtulajdonosok felelősségbiztosítási szerződése sürgős. Általában egy évre szól, de rövidebb időszakok is lehetségesek. A "Járműtulajdonosok polgári jogi felelősségének kötelező biztosításáról" szóló törvény hatálybalépése után az állampolgároknak lehetőségük van biztosítási szerződést kötni, figyelembe véve a jármű korlátozott használatát. A jármű korlátozott használata csak a meghatározott kötvénytulajdonos vagy a jármű szezonális használata (a naptári évben a szerződésben meghatározott hat vagy több hónapig) tekinthető annak vezetésének.
Az OSAGO célja az, hogy megvédje a szerződőt az esetleges károktól, amely a szerződő költségeiben fejeződik ki azzal kapcsolatban, hogy köteles megtéríteni a harmadik személy által okozott kárt.
Az OSAGO bevezetésének eredményeit és az ilyen típusú kötelező biztosítások modern problémáit részletesebben a 3. fejezet tárgyalja.
Katonai személyzet és a hozzájuk hasonló személyek állami biztosítása
Az 1998. március 28-i szövetségi törvény 52-FZ "A katonák élet- és egészségbiztosításának kötelező állami biztosításáról, katonai kiképzésre behívott állampolgárok, az orosz belügyi szervek rendes és parancsnoki személyei" alapján. Szövetség, az Állami Tűzoltóság, a kábítószerek és pszichotróp anyagok forgalmát ellenőrző szervek, a büntetés -végrehajtási rendszer intézményeinek és szerveinek alkalmazottai, valamint a szövetségi adórendészeti szervek alkalmazottai ", az e törvényben felsorolt személyek kötelező élet- és egészségbiztosítása. végrehajtották.
A kötelező állami biztosítás (OGS) biztosítói lehetnek olyan biztosító szervezetek, amelyek rendelkeznek engedéllyel az OGS elvégzésére, és kötelező állambiztosítási szerződéseket kötöttek a kötvénytulajdonosokkal. Ezenkívül azok a biztosító szervezetek is működhetnek, amelyek alaptőkéjét külföldi befektetések részvétele nélkül hozták létre, és akik legalább egy évig rendelkeznek gyakorlati tapasztalattal a személybiztosítás területén, valamint a pénzügyi megbízhatóság mutatói, amelyek garantálják a vállalt biztosítási kötelezettségek pénzügyi biztonságát. az OGS alatt. A biztosítókat verseny alapon választják ki.
A biztosítottak szövetségi végrehajtó hatóságok, amelyekben az Orosz Föderáció jogszabályai katonai szolgálatot, szolgálatot, katonai kiképzést írnak elő.
A kötelező állami biztosítás tárgyai a katonai személyzet és a kötelező biztosítással egyenértékű személyek élete és egészsége. Ezeknek a személyeknek a biztosítását a katonai szolgálat kezdetétől, az Orosz Föderáció belügyi szerveiben, az Állami Tűzoltóságon, a büntetés -végrehajtási intézményekben és szervekben végzett szolgálat, a katonai kiképzés napján végzik. a katonai szolgálat befejezése, más típusú szolgálatok, katonai kiképzés.
A kötelező állami biztosítási szerződést a szerződő és a biztosító között egy naptári évre harmadik fél - a biztosított (kedvezményezett) - javára kötik meg. A szerződés megkötésekor megvitatják annak meghosszabbításának lehetőségét.
A kötelező állambiztosításban részesülő kedvezményezettek a biztosított személyeken kívül a biztosított halála esetén:
Ø házastárs, aki a biztosított halála napján van (van) a vele bejegyzett házasságban;
Ø a biztosított szülei (örökbefogadó szülei);
Ø a biztosított nagyapja és nagymamája - feltéve, hogy nincsenek szülei, ha legalább három évig felnevelték vagy eltartották;
Ø a biztosított mostohaapja és mostohaanyja - feltéve, hogy legalább öt évig nevelik vagy támogatják;
Ø 18 év alatti vagy idősebb gyermekek, ha 18 éves koruk előtt fogyatékossá váltak, valamint oktatási intézményekben tanulnak, szervezeti és jogi formájuktól és tulajdonosi formáiktól függetlenül, érettségi előtt vagy 23 éves korukig kor;
Ø a biztosított személyi osztályai.
A kötelező állambiztosítás végrehajtása során bekövetkezett biztosítási események:
Ø a biztosított halála katonai szolgálat, szolgálat, katonai kiképzés során vagy a katonai szolgálatból való elbocsátást követő egy év letelte előtt, a szolgálatból, a katonai kiképzés befejezése után sérülés (sérülés, trauma, zúzódás) vagy betegség miatt. katonai szolgálat, szolgálat, katonai kiképzés;
Ø A biztosított személy fogyatékosságának megállapítása a katonai szolgálat, a szolgálat, a katonai kiképzés ideje alatt, vagy a katonai szolgálatból való felmondás után, a szolgálatból, a katonai kiképzés sérülés (sérülés, trauma, agyrázkódás) befejezése után egy év elteltével ) vagy a katonai szolgálat, szolgálat, katonai díjak alatt kapott betegség;
Ø a biztosított fogadása a katonai szolgálat, a szolgálat, a katonai kiképzés ideje alatt, súlyos vagy könnyű sérülés (sérülés, trauma, zúzódás);
Ø a katonaság korai elbocsátása, aki katonai szolgálatot teljesít katonaként, aki katonai kiképzésre van behívva katonai pozícióba, amelyhez a katonai egység állapota katonai rangot biztosít egy őrmesterig, az által elismert katonai szolgálatból a katonai orvosi bizottság korlátozottan alkalmas katonai szolgálatra, vagy nem alkalmas katonai szolgálatra sérülés (sérülés, trauma, zúzódás) vagy a katonai szolgálat során kapott betegség miatt.
Az 1998. március 28-i 52-FZ szövetségi törvény 5. cikke alapján a biztosítási összegek összegét ezen katonák és a velük egyenértékű személyek havi illetménye alapján határozzák meg, beleértve a betöltött tisztség és a havi illetményeket. fizetések katonai (különleges) rangra ...
Vannak esetek, amikor a biztosító mentesül a biztosítási összeg megfizetése alól:
Ø ha a biztosítási esemény a biztosított szándékos cselekedete vagy a bíróság által ilyenként elismert társadalmilag veszélyes cselekmény következtében következett be;
Ø ha a biztosított alkohol- vagy kábítószer -ittas állapotban volt.
A biztosító nem mentesül a biztosítási összeg megfizetése alól a biztosított halála esetén, ha a biztosított halála öngyilkosság következtében következett be, és addigra ez a személy katonai szolgálatban, szolgálatban volt legalább hat hónapig hónap, vagy ha halála a bíróság által bizonyított öngyilkosságra való buzdítás eredménye, függetlenül attól, hogy a biztosított személy katonai szolgálatban van-e.
A kifizetés a biztosított személyeknek, haláluk esetén pedig az Orosz Föderáció területén lévő kedvezményezetteknek történik, a biztosított összeg rubelben történő átutalásával a biztosítási szerződésben meghatározott módon, az átvétel napjától számított 15 napon belül. az említett fizetéssel kapcsolatos döntés meghozatalához szükséges dokumentumokat. A biztosítási összeg kifizetésének késedelme esetén a biztosító a biztosítási összeg 1% -ának megfelelő összegű bírságot fizet a biztosítottnak vagy a kedvezményezettnek minden késedelmes napért.
Új típusú kötelező biztosítások bevezetésének lehetősége
A közelmúltban aktívan megvitatták az új típusú kötelező biztosítások bevezetésének lehetőségét. A legreálisabbak a kötelező lakásbiztosítás bevezetését célzó projektek, valamint a gyártók és a szolgáltatók felelőssége. Ez a fejezet megvizsgálja a kötelező biztosítási típusok listájának kibővítésének ésszerűségét és a végrehajtásuk során felmerülő esetleges problémákat.
A kötelező biztosítási típusokra akkor van szükség, ha a számukra biztosítási kockázatot jelentő negatív következmények súlyosak a társadalomban, és kárt okozhatnak a biztosítással és egyéb vagyonvédelemmel nem rendelkező harmadik feleknek is.
Felelősségbiztosítás gyártók és szolgáltatók
A fejlett országokban az árutermelő, -értékesítő és -vállalkozó felelősségbiztosítása a termékek és szolgáltatások minőségére fontos szerepet játszik a minőségirányítási rendszerben. Sok fejlődő ország számára a minőségi biztosítás jó ösztönzőként szolgált a kereskedelem növekedéséhez.
Oroszországban a minőségi felelősségbiztosítás gyerekcipőben jár az orosz gazdaság jelenlegi helyzete és mindenekelőtt a szolgáltatási szektor fejlődése miatt. De nagy az érdeklődés az ilyen típus iránt, ezt bizonyítja az építmény- és szolgáltatásgyártók bizonyos kategóriáira vonatkozó kötelező felelősségbiztosításról szóló törvénytervezet kidolgozása, valamint az Össz-Oroszországi Biztosítók Szövetsége a Szövetségi Biztosítási Felügyeleti Szolgálattal együttműködésben. az Orosz Föderáció Pénzügyminisztériumának szabványos szabályai az áruk, munkák (szolgáltatások) minőségére vonatkozó felelősségbiztosításról. Az oroszországi biztosítótársaságok közötti növekvő verseny kapcsán a termékfelelősség -biztosítás bevezetése külön figyelmet érdemel.
A felelősségbiztosítás relevanciája a gyártók, eladók és előadóművészek számára az, hogy ez a biztosítás fontos tényező az orosz áruknak a fejlett országok piacain történő népszerűsítése szempontjából. Ezenkívül a biztosítási fedezet lehetővé teszi a gyártók számára, hogy megvédjék magukat a pénzforrások nem tervezett kiáramlásától, ha nem megfelelő termékminőség miatt követelnek velük szemben, ami különösen fontos a lakosság jogi kultúrájának növekedése és a fogyasztók fellebbezése miatt. bíróságok jogaik védelmére és gyakorlására. A termékek és szolgáltatások minőségére vonatkozó felelősségbiztosítás a fogyasztó számára az áruk minőségének további garanciájává válhat - tekintettel a biztosító előzetes kockázatértékelésére, és elősegíti az „ A fogyasztói jogok védelme ".
Oroszországban a fogyasztóvédelmi jogszabályok alapja az 1992. február 7-én kelt 2300-1 számú, a fogyasztói jogok védelméről szóló szövetségi törvény. Ez a törvény meghatározza a fogyasztók jogát arra, hogy megfelelő minőségű és a fogyasztók életére és egészségére nézve biztonságos árukat (építményeket, szolgáltatásokat) vásároljanak, valamint jogot kapjanak az árukról (művekről, szolgáltatásokról) és azok gyártóiról, oktatásáról, érdekeik állami és közvéleményét, valamint meghatározza e jogok végrehajtásának mechanizmusát.
Minden évben növekszik a felügyeleti hatóságok által az üzleti szervezetek által végzett ellenőrzések száma. A "Fogyasztói jogok védelme az Orosz Föderációban 2004 -ben" című állami jelentés szerint 2002 -ben 5865 gazdálkodó szervezet ellenőrzést hajtottak végre, amelyek során 30 940 megsértették az Orosz Föderáció "Fogyasztói jogok védelméről" szóló törvényét. valamint a fogyasztóvédelem területén a kapcsolatokat szabályozó egyéb törvények és jogi aktusok.
Megállapítható, hogy egyrészt a felügyeleti hatóságok által végzett ellenőrzések növekvő száma hozzájárul a fogyasztóvédelmi jogszabályok megsértésének azonosításához, másrészt azonban a vállalkozói tevékenység túlzott adminisztratív szabályozásához vezet.
Az egyik lehetőség a felügyeleti hatóságok és az ellenőrzések vállalkozásokra gyakorolt indokolatlan adminisztratív nyomásának megoldására az átfogó felelősségbiztosítás gyakorlata, mivel a biztosítási rendszer fejlesztése nemcsak a felügyeleti hatóságok számának elkerülhetetlen csökkenéséhez vezet, hanem az ország ellenőrzési és felügyeleti rendszerének nagyobb hatékonyságára is hatással lesz a polgárok vállalkozói tevékenységére.
Itt különleges szerepet játszhat a gyártók, eladók és előadók felelősségbiztosítása a gyártott (eladott) termékek minőségére, a munkák (szolgáltatások) elvégzésére. Ez a biztosítás használható olyan mechanizmusként, amely lehetővé teszi egyrészt a szabályozó hatóságok által a vállalkozókra nehezedő túlzott adminisztratív nyomás csökkentését, másrészt a termékek (munkák, szolgáltatások) biztonságának legmagasabb szintű biztosítását. lehetséges szintet, és ezáltal megvédi a fogyasztókat a gátlástalan gyártóktól és eladóktól.
Hazánkban a termelők kötelező felelősségbiztosításának bevezetése számos akadályba ütközik. Az egyik az ilyen típusú biztosítások bevezetését szabályozó jogszabályok hiánya.
Ennek ellenére a gyártók, eladók és előadók felelősségbiztosítása aktívan fejlődni kezd, ahogy azt a jelenlegi gazdasági helyzet is előírja. A kormány politikája a fogyasztóvédelem, valamint a termékek minőségének és biztonságának ellenőrzése terén a gyártók, eladók és vállalkozók felelősségbiztosítását tekinti az áruk (munkák, szolgáltatások) minőségére vonatkozó fontos mechanizmusnak, amely biztosítja a lakosság biztonságát. vállalkozók által termelt termékek és szolgáltatások.
Az OHSAS bevezetéséből származó előnyök a polgárok és a biztosítótársaságok számára
Ma lehetőség van a termelők kötelező felelősségbiztosításának bevezetésére. Ugyanakkor a maximális hatékonyság elérése érdekében szükséges, hogy az árutermelők, eladók és előadók felelősségbiztosításának költségeit teljes mértékben figyelembe vegyék a jövedelemadó adóalapjának csökkentésében. Ehhez szükség van az adótörvény módosítására a termelők, eladók és előadók felelősségbiztosításának költségeinek gazdaságilag indokolt elismerése tekintetében. Így az áruk és szolgáltatások ára nem emelkedik, a hazai vállalatok versenyképessége nő, és új piaci szegmens nyílik meg a biztosítótársaságok előtt.
Az építők kötelező felelősségbiztosítása
2007. január 1 -jétől Oroszországban megszüntetik az építőipari szervezetek engedélyezését. Az engedélyezési rendszert hatástalannak ismerték el, már csak alacsony kapacitása miatt is: az országban összességében mintegy 200 000 szervezet rendelkezik engedéllyel szakmai tevékenységek végzésére, és csak 1000 ember foglalkozik az engedélyezési követelmények betartásának felügyeletével. Most mind a kormányzati szervekben, mind a szakértők körében vita folyik arról, hogyan lehet engedély nélkül engedélyezni az építés, és különösen az építési munka biztonságát.
A biztosítói közösségnek van egy elképzelése, hogy olyan körülmények között, amikor a kormánynak nem lesz oka az építőipari cégek ellenőrzésére, a tisztviselőket biztosítókkal helyettesíthetik - de az építők kötelező polgári felelősségbiztosításának törvényi bevezetése mellett. A biztonsággal kapcsolatos aggodalmaknak tehát a biztosítók számára az OSAGO -hoz hasonló új kötelező biztosítási piacot kell biztosítaniuk. A kötelező biztosítás az építés során okozott károk megtérítésének kezesévé válhat (most ilyen garancia nem létezik).
Az építők felelősségbiztosításának kérdése nagyon éles lehet, az oroszországi épületek és szerkezetek összeomlásával kapcsolatos jelentések fényében. A leghírhedtebb ilyen eset a moszkvai Transvaal Park vízi park 2004 februári összeomlása volt. 2005 decemberében a Permi területen fémszerkezetek és a Dolphin medence teteje omlott össze. Végül, a közelmúltban tragédia történt a Bauman piacon - több mint 60 ember halt meg ott. Az ilyen szerencsétlenségek nem mindig jártak biztosítási kifizetésekkel. Például, bár a Transvaal-Park biztosított volt, a ROSNO nem volt hajlandó fizetni, mert a tervezők hibái nem tartoztak a biztosítási szerződésben előírt standard kockázatok közé. Ami a Permi területen történt tragédiát illeti, ott az eset után regisztrálták az egyetlen biztosítási kifizetést: az egyik elhunyt gyermek életét biztosították a balesetek ellen. Egyáltalán nincs szó az építők és tervezők anyagi felelősségéről a tragédia áldozataival szemben. A "Transvaal-Park" helyzete egyértelműen megmutatta, hogy az emberek milyen problémákkal szembesülhetnek, akaratlanul is szenvedve az építők és a tervezők hibáitól és hiányosságaitól. Az elmúlt években Moszkvában bekövetkezett ember okozta balesetek statisztikái - a Transvaal Park összeomlása és a Bauman -piac tetőjének közelmúltbeli összeomlása - azt mutatják, hogy az építési előírások betartásának szigorú ellenőrzése mellett integrált megközelítés az építőiparban kockázatkezelésre van szükség, amelynek egy része kötelező építési felelősségbiztosítást jelent az építőipari szervezeteknek, amely az építési és szerelési munkák klasszikus biztosításával, az építési és szerelési munkálatok során harmadik felekkel szembeni felelősséggel és az indítás utáni garanciális kötelezettségekkel együtt magas színvonalú védelmet nyújtanak az építési projekteknek.
Általánosságban elmondható, hogy az építők felelősségbiztosítása nem újdonság Oroszország számára. Leggyakrabban ez a fajta biztosítás az építési kockázatokra vonatkozó átfogó biztosítások szerves részeként működött, egyidejűleg biztosítva az építési és szerelési munkákat, a vállalkozó, az építőipari gépek és berendezések, a rakományszállítás, valamint a vállalat alkalmazottai indítás utáni garanciális kötelezettségeit. balesetek ellen. Sőt, néhány évvel ezelőtt a most megszüntetett Gosstroy megpróbálta az építési engedélyek megújításának előfeltételévé tenni az építők polgári jogi felelősségbiztosítását. Ezt a feltételt azonban megszüntették. 2004 -ben megszűnt maga a Gosstroy, és 2005 -ben a „Bizonyos típusú tevékenységek engedélyezéséről szóló törvény. Ennek eredményeként a szakértők szerint Oroszország egészében az építési és szerelési munkák legfeljebb 5-7% -a biztosított biztosítással. Igaz, Moszkvában és Szentpéterváron a városi önkormányzatok erőfeszítéseinek köszönhetően ez az arány magasabb - a nagyvállalatok 80% -a biztosított biztosítással.
Egy másik biztosítási típus, amely potenciálisan kötelezővé válhat, a lakásbiztosítás. Az OSZh bevezetésének ötlete az Orosz Föderáció mára megszűnt Gosstroy -ja, a kezdeményezést a vészhelyzeti minisztérium is támogatja. Példa erre a 2001 -es Jakutia és 2002 -ben Dél -Oroszország árvize. Ekkor a biztosítótársaságok kártérítése a teljes kárnak csak 2-3% -át tette ki, bár a fejlett országokban az ilyen kifizetések elérik a 80% -ot. A polgárok lakhatási kárai csak a 2002 -es dél -oroszországi árvizek miatt több mint 15 milliárd rubelt tettek ki, és emiatt fel kellett függeszteni számos állami program finanszírozását. Az ilyen előfeltételeket meg lehet érteni, de nem szabad megfeledkezni arról, hogy jelenleg az OSZH ellentmond a hatályos Polgári Törvénykönyvnek, amely tiltja a polgárok kényszerítését a vagyonbiztosításra. Ezenkívül a lakás egy személy tulajdona, és az Alkotmány szerint szabadon rendelkezhet ezzel a vagyonával: eladhat, adakozhat, sőt egyszerűen elpusztíthat anélkül, hogy másoknak kárt okozna. Ezért jogi szempontból a személy kötelezése arra, hogy akaratával szemben vagyonbiztosítást kössön, azt jelenti, hogy korlátozza a tulajdonával való rendelkezés szabadságát.
A jogi ellentmondásokon kívül számos alapvető kérdés továbbra is megoldatlan.
Először is, még nem határozták meg, hogy mi lesz a biztosítás tárgya. Vajon csak a ház szerkezeti elemei lesznek biztosítva vagy befejeződnek, vagy polgári jogi felelősségbiztosítás biztosított -e a felújítás és egyszerűen a lakás üzemeltetése során. Ki fizeti a biztosítást: lakástulajdonos, bérlő, felhasználó-bérlő. Ezekre és sok kérdésre most nincs válasz, hiszen az ingatlanbiztosítás sok tényezőt tartalmaz, amelyek meghatározzák a kockázat mértékét. A kockázatok halmaza is eltérő lehet: kezdve azzal, hogy van -e gáz a házban, fapadló és milyen állapotban van a ház egésze. A kötelező biztosítás a megközelítés és a viszonylagos egyszerűség bizonyos szabványosítását jelenti. Az ingatlanok esetében személyre szabottabb megközelítésre van szükség.
Másodszor, az OSZH bevezetése azt eredményezi, hogy az ingatlanbiztosítási piac teljes olcsó szegmense kötelező biztosítás alá esik. Ennek eredményeként az önkéntes lakásbiztosítás piaca jelentősen zsugorodik, mivel az ügyfelek többsége elégedett lesz az OSH keretében kínált fedezet összegével. Ugyanakkor csak a drága épületekben okozott károk teljes megtérítésére kiszámított, magas biztosítási összegekkel rendelkező teljes értékű ingatlanbiztosítás (ezek aránya csekély) nem fog változni.
Harmadszor, már megvan az OSAGO tapasztalata, amikor az önkéntes biztosítással rendelkező autótulajdonosok kénytelenek voltak szükségtelen kötelezőt szerezni. Nem nehéz feltételezni, hogy az OSZh bevezetése a lakástulajdonosok jogainak megsértéséhez is vezethet, akik a valós költségekre és a valós kockázatokra akarnak biztosítást kötni. Státusa szerint az OSH csak szűk biztosítási fedezetet tud nyújtani, amely a lakások szabványos elrendezésére és belső kialakítására összpontosít. Ugyanakkor a többnyire az átfogó biztosítás előnyeire összpontosító biztosítótársaságok törekedni fognak a teljes körű önkéntes biztosítási szerződések megkötésére.
Negyedszer, még nem dőlt el, hogyan értékelik a lakást. Felmérheti a lakás piaci értékét, és ebből az összegből számítják ki a biztosítási kamatokat. A Duma elé terjesztésre előkészített törvénytervezetben a biztosítási összeget a "naptári év eleji pótlólagos költség" felében javasolják megállapítani. A biztosítási díj összegét tőle kapják meg. A tarifa nagyságát még nem határozták meg, azt a kormány külön rendelettel határozza meg. Vélhetően azonban évente körülbelül 0,3-0,6% lesz. A felső deszkát régi házakhoz használják (például fapadlós és "Hruscsov" házakhoz), valamint nyaralókhoz. Az alsó rúd modern monolit, tégla házakhoz, valamint vidéki házakhoz készült. Valójában egy luxuslakásért Moszkva központjában és egy tipikus lakásért a város szélén lévő panelházban körülbelül ugyanazt a díjat kell fizetnie.
Ötödször, a törvényjavaslat végrehajtásának mechanizmusát nem határozták meg. Nem világos, hogy a tisztviselők hogyan fogják nyomon követni, hogy a polgárok kötnek -e lakásbiztosítási szerződést. Most valóban csak azokat a polgárokat tudja irányítani, akik új lakást vásároltak. Például egyszerűen nem kapnak dokumentumokat egy lakásról, amíg nem biztosítják a lakóhelyüket. Azoknál, akik már régóta rendelkeznek lakással, ez a lehetőség nem lehetséges.
A következtetés önmagát sugallja. Egyrészt az OSH program bevezetése bevonhatja a lakosság legszélesebb rétegeit a biztosításba, és további szociális garanciák rendszerét hozhatja létre a lakhatás károsodása vagy elvesztése esetén. Másrészről, a munkavédelmi rendszer létrehozása menthetetlenül számos társadalmi, lakhatási és közösségi problémával fog szembesülni, következésképpen a lakosság aktív ellenállásával.
Az utolsó fejezet az új kötelező biztosítások bevezetésének tapasztalataival foglalkozik az OSAGO példáján. A kötelező gépjármű -felelősségbiztosításról szóló törvény 2003. július 1 -jén lépett hatályba. A hiányos 2003 -as évre a biztosítók 24,9 milliárd rubelt szedtek be. 2004 -ben a biztosítók állománya már 49,3 milliárd rubelt tett ki, 2005 9 hónapjában a biztosítók több mint 38,7 milliárd rubelt szedtek be az OSAGO keretében,
A törvény megalkotása óta a biztosítótársaságok által beszedett összes díj 125,6 milliárd rubel volt. A fizetett összeg 44,12 milliárd rubel volt.
Három orosz biztosító - a Rosgosstrakh, a RESO -Garantia és az Ingosstrakh - az ország kötelező gépjármű -felelősségbiztosítási piacának csaknem felét teszi ki. A Rosgosstrakh csoport részesedése az OSAGO -ban részt vevő összes vállalat teljes prémiumából 32,83%, a RESO -Garantia - 10,31%, Ingosstrakh - 5,49%. A Szövetségi Biztosítási Felügyeleti Szolgálat (Rosstrakhnadzor) statisztikái szerint következtetéseket lehet levonni a Rosgosstrakh vállalatcsoport biztosítási portfóliójának egyensúlyhiányáról. Különösen az FAS közleménye jegyzi meg, hogy az OSAGO részesedése a Rosgosstrakh csoport teljes díjstruktúrájában a Rosgosstrakh-Tatarstan 40,2% -ától a Rosgosstrakh-Yug 73,31% -áig terjed. A RESO-Garantia és az Ingosstrakh esetében ezek az adatok 31,54, illetve 15,5%. Ez pedig negatívan befolyásolhatja az OSAGO -megállapodások szerinti kifizetések biztosítását a csoport vállalatai számára, valamint az OSAGO -ról szóló törvény harmadik vagy negyedik évében, amikor eljön a biztosítási kifizetések csúcsa, ami pénzügyi instabilitáshoz és csődhöz vezethet.
A lakosság elégedetlenségét a gépjármű -felelősségbiztosítás díjai okozzák. 2006. január 1 -jétől a vidéken élő autótulajdonosok 25% -kal többet fizetnek az OSAGO -politikáért, a moszkvai régió autósai pedig 15,5% -os kedvezményben részesülnek. Ugyanakkor nyilvánvaló, hogy a moszkvai régió lakosainak jövedelme magasabb, és a forgalom intenzitása nagyobb, mint a vidéki térségekben. Ha korábban a 10 ezer fő alatti lakosságú települések lakói esetében a 0,4 -nek megfelelő területi együttható (TC) volt érvényben, akkor most 0,5 -re nő. A 10-50 ezer lakosú települések lakói számára a TK most 0,6, január 1-je óta 0,5-re csökkent.
A teljesítménytényezők (KM) is megváltoztak. Az új évig az eggyel egyenlő KM-et alkalmazzák a 70-95 lóerő (LE) teljesítményű autókra. Január 1 -jétől ebbe a csoportba tartoztak az akár 100 LE teljesítményű autók is, amelyeknél egyre növekvő KM (1,3) működött. Így a 95-100 literes járművek autótulajdonosai. val vel. 23,1% kedvezményt kapott a kötelező gépjármű -felelősségbiztosításból. 200 LE feletti járművekhez val vel. a jelenlegi 1,9 KM -et törlik, és a KM 1,7 -et javasolják. 150-160 liter űrtartalmú autótulajdonosoknak. val vel. A KM most 1,5, és 1,7 lesz (13%-kal drágul).
A magánszemélyek és jogi személyek CTP -házirendjének kiszámítására szolgáló űrlap megosztott, függetlenül a vezetésre jogosult személyek számától, a jogi személyek 1,5 -es együtthatóval lesznek biztosítva, ami automatikusan 50%-kal növeli a költségeket.
Ami a biztosítótársaságokat illeti, az Orosz Föderáció egyes régióiban (Hanti-Manszi Autonóm Körzet, Yamalo-Nyenyec autonóm tartomány, Tyumen régió) még az olyan nagy biztosítótársaságok, mint a Rosgosstrakh, 70-100%-kal veszteségesek. Itt a kifizetések más városok, más régiók, valamint más típusú biztosítások (élet, baleset) rovására történnek. Az 1. táblázat azt mutatja, hogy a Szibériában működő IC -k esetében a kifizetések a hozzájárulások jelentősebb százalékát teszik ki, mint a Központi Szövetségi Körzetben működő vállalatoknál. Így patthelyzet jön létre: az autótulajdonosok elégedetlenek a tarifák magasságával, egyes régiók biztosítótársaságai pedig veszteségeket szenvednek. Az állam két okból nem emeli a vámokat. Annak érdekében, hogy ne okozzuk a gépjármű -felelősségbiztosítások tömeges elutasítását, és ne növeljük a járművezetők amúgy is növekvő elégedetlenségét. Másrészt pedig, hogy a kötelező biztosítási piacot a nagyvállalatok tevékenységi köré alakítsák. Az oroszországi gépjármű -biztosítók 15% -a már elérte a maximális veszteségarányt23, a 165 orosz gépjármű -biztosító közül a maximális megengedett veszteségarányt. Az OSAGO-val korlátozott területen dolgozó kis- és középvállalkozások nem tudnak megbirkózni a kifizetésekkel. A Nagy -Britannia tevékenységeinek mértékéből adódóan könnyen kompenzálja egyes régiók veszteségeit mások által. Így például a "Yugoria", amelynek Hanti-Manszijszkban 120-130%-os veszteségaránya van, általában a kötelező gépjármű-felelősségbiztosításra vonatkozó összes befizetés után átlagosan 70%-ban határozza meg a veszteségességet.
Ennek eredményeképpen több nagy biztosítótársaságot jelölnek ki, amelyek továbbra is az OSAGO piacon és minimális jövedelemmel dolgozhatnak majd az ilyen típusú biztosításban.
Mindezekből következtetést vonhatunk le: a bírálatok ellenére a kötelező gépjármű -felelősségbiztosításról szóló törvény egészében működik. Most a balesetben okozott károk megtérítésével kapcsolatos kérdéseket a biztosítótársaságok szintjén oldják meg, és nem a baleset résztvevői között.
Csökkent a bűncselekmények szintje az utakon (álbalesetek), mivel a támadónak olyan biztosítótársasággal kell megküzdenie, amelynek nagy létszáma van, és képes megtudni, hogy az áldozat állításai mennyire megalapozottak, és mennyire vannak kitéve az elégedettségnek. Magán személy nem rendelkezhet ilyen pénzeszközökkel.
A harmadik személyeknek okozott károk megtérítése néha teljesen elsöprő lehet a bűnös számára. Ez tönkretételét, vagyonvesztést okozhat jelentős veszteségek esetén. A biztosítás mentesíti a szerződőt a jogi költségek, perek, stb.
Az OSAGO javítja a helyzetet és az áldozatot. Biztosítás jelenlétében az áldozat érdekei jobban védettek. A biztosítótársaság mindig teljes mértékben megtérítheti az okozott károkat, függetlenül azok nagyságától. Ellenkező esetben, ha a kárt olyan személy okozza, akinek alacsony anyagi helyzete van, és akinek polgári jogi felelőssége nincs biztosítva, akkor a károsult teljes kártérítésének megnehezítése válhat.
Ugyanakkor az OSAGO bevezetése óta eltelt három év hiányában észrevehetővé váltak a törvényjavaslat szerzői által elkövetett hibák és téves számítások.
Először is, a Hanti-Mansi Autonóm Körzetben, a Yamalo-Nenets Autonóm Körzetben és a Tyumen régióban számos SC veszteséges eredménye azt mutatta, hogy a területi együtthatók kiszámításának formális megközelítése gyakran tévesnek bizonyul és nem veszi teljesen figyelembe a régió sajátosságait. Az ilyen téves számítások mondjuk a kötelező lakásbiztosítás bevezetésekor komoly tiltakozásokhoz vezethetnek a lakosság körében és a középosztály tönkremeneteléhez.
Másodszor, kötelező biztosítási típusokra van szükség, ha a számukra biztosítási kockázatot jelentő negatív következmények hatalmasak a társadalomban. A kötelező gépjármű -felelősségbiztosítás esetében ezt a szabályt betartották. A kötelező lakásbiztosítás bevezetésének szükségessége még nem nyilvánvaló.
Harmadszor, pontosan meg kell határozni, hogy ki viseli a fő költségeket egy új típusú kötelező biztosítás bevezetésekor. Az árutermelők kötelező felelősségbiztosítása esetén két módja van: kötelezni a vállalatokat a biztosításra az adóteher csökkentése nélkül, vagy a biztosítási költségeket levonni a jövedelemadóból. Az első esetben az áruk és szolgáltatások fogyasztói fognak szenvedni az árak növekedése miatt, a második esetben a kincstári bevételek csökkennek az adófizetések csökkentése miatt.
Negyedszer, a helyreállítási javítások költségeinek független értékelése során nem dolgoztak ki egyértelmű kritériumokat az áldozat vagyonában okozott kár meghatározására, így a különböző szakértők teljesen eltérő következtetéseket vonhatnak le a helyreállítási javítások költségéről. Ilyen helyzetekben gyakran viták merülnek fel az áldozat és a biztosító között. Az ilyen helyzetek elkerülése érdekében egyértelmű kritériumokat kell megállapítani az áldozatnak okozott kár megállapítására.
Összefoglalva megállapíthatjuk, hogy a kötelező biztosítás társadalmilag jelentős terület, amely fontos az állam számára. Az állami befolyásnak arra kell irányulnia, hogy racionalizálja a már meglévő kötelező biztosítási típusokat (főként a kötelező egészségbiztosítást és a kötelező biztosítást), és új számlákat dolgozzon ki, amelyek bevezetésének szükségességét a meglévő társadalmi-gazdasági helyzet (OSOT és kötelező felelősségbiztosítás) tárja fel. veszélyes létesítményeket üzemeltető szervezetek).
Azt is szeretném megjegyezni, hogy egy új típusú kötelező biztosítás bevezetése összetett folyamat, amelynek minden következményét egyszerűen nem lehet előre 100% -os pontossággal előre megjósolni. Ugyanakkor az előrejelzési hibák társadalmi megrázkódtatásokat okozhatnak. Ezért van értelme a törvény bevezetése előtt több évig tesztelni egy külön régióban.
A kötelező biztosítás általában egy fejlett ország szerves része, amelyben nagy figyelmet fordítanak a polgárok jogainak és érdekeinek védelmére.
Név
Hozzájárulások, dörzsölje.
Kifizetések, dörzsölje.
Mennyiség
megkötött megállapodásokat
Biztosítási összeg
megkötött szerződések alapján dörzsölje.
Rosgosstrakh
Visszafizetési garancia
Ingosstrakh
Rosgosstrakh-Capital
Rosgosstrakh-Szibéria
Megegyezés
Általános biztosító társaság
Haladás-Néva
Energogarant
GUTA-Biztosítás
GSK Kuzbass
Gorstrakh
Haladás-Garant
Informstrakh
Astro-Volga
Surgutneftegaz
Muszkó
SG "ZHASO-M"
SG "Sibprom"
Világváros
Skif-Tver
Medexpress
Energia
Biztosítótársaság
Tőkebiztosító társaság
Brit Biztosító Társaság
Uralcoop-politika
1) "A Szovjetunió és a köztársaságok polgári jogalkotásának alapjai" (a Szovjetunió fegyveres erői jóváhagyták, 1991. 05. 31. N 2211-1)
2) Az RF Fegyveres Erők 1992. november 27-i állásfoglalása N 4016-1 "Az Orosz Föderáció" A biztosításról szóló törvényének elfogadásáról "
3) "Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve (második rész)", 1996. január 26-án kelt N 14-FZ (az Orosz Föderáció Szövetségi Közgyűlésének Állami Duma 1995. december 22-én fogadta el), (2003.12.23-án módosítva)
4) Az Orosz Föderáció 1992. november 27-i törvénye "A biztosítási tevékenység megszervezéséről az Orosz Föderációban" N 4015-1 (a szövetségi törvényekkel 1997. december 31-én módosított N 157-FZ, 1999. november 20-i N 204- FZ, március 21., 2002. N 31-FZ, 2002.04.25., N 41-FZ, 2003.12.08., N 169-FZ, 2003.12.10., N 172-FZ)
5) Az Orosz Föderáció szövetségi törvénye "A járműtulajdonosok polgári jogi felelősségének kötelező biztosításáról", 2002.04.25., 41-FZ, az Orosz Föderáció 2002-ben összegyűjtött jogszabályai, 18. sz.
6) Az Orosz Föderáció elnökének 1992. július 7 -i rendelete 750. szám "Az utasok kötelező személybiztosításáról".
7) 1998. március 28-i szövetségi törvény 52-FZ "A katonai személyzet, a katonai kiképzésre behívott állampolgárok, az Orosz Föderáció belügyi szervei rendes és parancsnoki állományának kötelező élet- és egészségbiztosításáról, az Állami Tűzoltóság, a kábítószerek és pszichotróp anyagok forgalmát ellenőrző szervek, a büntetőrendszer intézményeinek és szerveinek alkalmazottai, valamint az adórendőrség szövetségi szerveinek alkalmazottai. "
8) 2005.12.08. 739. sz. Határozat „A járműtulajdonosok kötelező polgári felelősségbiztosításának biztosítási díjainak, szerkezetének és a biztosítók által a biztosítási díj megállapításakor történő alkalmazásának rendjéről szóló jóváhagyásról”.
9) Biztosítás az Orosz Föderációban. Statisztikai anyagok gyűjtése. 2005, az első félév. Szerk .: A.A. Tsyganova
10) Biztosítás Oroszországban 2004. Az Összoroszországi Biztosítók Szövetségének éves kiadványa
11) Oroszországi biztosítási piac (áttekintés 2005 9 hónapjára) "Az oroszországi biztosítási piac statisztikai adatainak dinamikája 2004 végén és 2005 kilenc hónapjában"
13) Braginsky M.I. Biztosítási szerződés M. 2000
14) Marenkov N.L., Kosarenko N.N. Biztosítási üzletág. - M.: "Főnix", 2003. - 604 p.
15) Shakhov V.V. Bevezetés a biztosításba M.2000
16) V. V. Grishin Kötelező egészségbiztosítás: állapot, elemzés, fejlődési módok. Gazdaság és élet 2000 3. sz
17) # "#_ ftnref1" name = "_ ftn1" title = ""> "A Szovjetunió és a köztársaságok polgári jogalkotásának alapjai" (a Szovjetunió fegyveres erői 1991. 05. 31-én hagyták jóvá N 2211-1)
Szövetségi törvény „A katonák, a katonai kiképzésre behívott állampolgárok, a katonai kiképzésre behívott állampolgárok, az Orosz Föderáció belügyi szerveinek, az Állami Tűzoltóság, az intézmények és szervek alkalmazottai kötelező élet- és egészségbiztosításáról” A büntetőrendszer és a szövetségi adórendészeti szervek alkalmazottai "739. sz., 2005. december 08 -i állásfoglalás" A járműtulajdonosok kötelező polgári felelősségbiztosításának biztosítási díjainak jóváhagyásáról, azok szerkezetéről és a biztosítók által a biztosítási díj megállapításakor alkalmazandó eljárásról " . "
Vera Balakireva, az Orosz Föderáció Pénzügyminisztériumának pénzügyi politikai osztályának igazgatóhelyettese
Biztosítás az Orosz Föderációban.
Statisztikai anyagok gyűjtése. 2005, az első félév.
Szerk .: A.A. Tsyganova
Segítségre van szüksége egy téma feltárásához?
Szakértőink tanácsokat adnak vagy oktatási szolgáltatásokat nyújtanak az Ön számára érdekes témákban.
Kérés küldése a téma megjelölésével, hogy tájékozódjon a konzultáció megszerzésének lehetőségéről.
Az Orosz Föderációban a biztosítás önkéntes és kötelező. A kötelező típusok törvények és egyéb előírások alapján váltak ilyenekké.
Ami az önkéntes biztosítást illeti, minden az adott személy vágyától függ.
A kötelező biztosításnak 5 fő típusa létezik: az utasok személybiztosítása, a katonaság és a hozzájuk hasonló személyek állami biztosítása, a kötelező egészségbiztosítás, az OSAGO és a kötelező társadalombiztosítás.
A statisztikák szerint a kötelező biztosítási típusok járulékainak akár 70% -át költik, ez garantálja a polgárok számára a gyógyszerekhez és az orvosi ellátáshoz való hozzáféréshez való egyenlő jogokat.
Az alapprogram ingyenes mentőszolgálatot biztosít az életet veszélyeztető sérülésekre és akut betegségekre, valamint járóbeteg -ellátást, megelőzést, fogászati és gyógyszeres ellátást, kórházat akut betegségben szenvedőknek.
Mindezek a segítségnyújtás a személy nyilvántartásától és lakóhelyétől függetlenül a terület költségvetésének terhére történik.
A biztosítás alanyai a szerződő, a biztosító és az egészségügyi intézmény. A nem dolgozó állampolgárokat az állam, munkavállalóit pedig a kötelező egészségbiztosítás keretében a szükséges járulékokat fizető vállalkozások és intézmények biztosítják.
Ez a biztosítási típus jogalanyok közötti szerződéseken alapul. Ezek tükrözik a felek jogait és kötelezettségeit, és a beteg az orvosi ellátás során független védőt választhat érdekeinek védelmére.
Minden biztosítottnak egyetlen kötelező egészségbiztosítási kötvényt kell kapnia. Úgy tervezték, hogy garantálja egy személy orvosi ellátását kötelező vagy önkéntes biztosításra.
A biztosítás tárgya ebben az esetben a segítségnyújtás költségeinek kockázata, ha egy biztosítási esemény bekövetkezik. Ez a biztosítás a jóléti állam szerves része.
Az utasok személybiztosítását az Orosz Föderációban 1992 -ben elnöki rendelet vezette be. Biztosítja a baleseteket a légi, tengeri, vasúti és belvízi szállítás utasaival, valamint a járművekkel, városnézőkkel és turistákkal, ha más városokba kirándulnak.
Ez a biztosítási típus nem vonatkozik a nemzetközi forgalomban közlekedő, tengeri, belvízi és vasúti szállításra, az elővárosi forgalomra, valamint a tengeri és belvízi szállításra, amely városokon belül szállít.
A városban szállítást végző járművek utasai sem biztosítottak. A biztosító köteles minden biztosított személyt tájékoztatni e biztosítás szabályairól, tájékoztatni a kifizetések fogadásának módjáról és feltételeiről, ha egy biztosítási esemény bekövetkezik.
Ha a biztosított meghal, az örökösök a biztosítási összeget teljes egészében megkapják. A biztosítás díjainak egy részét tartalékképzésre fordítják, hogy finanszírozni lehessen a közlekedési balesetek megelőzésére irányuló intézkedéseket.
Az OSAGO -t 2003 -ban vezették be. Eddig ez a biztosítás pusztán önkéntes volt, és maguktól az autótulajdonosoktól függött, de most ezt törvény írja elő.
Az OSAGO szerződésnek megfelelően a biztosítónak joga van díjakat kapni, és ha biztosítási esemény bekövetkezik, köteles megtéríteni az áldozatnak az anyagi, élet- és egészségkárosodását, a szerződésben meghatározott összeg alapján, maga a szerződés nyilvános és sürgős.
Általában egy évre kötik, de rövidebb időre is megköthető, ha a szállítást korlátozott ideig használják, vagy csak egy szerződő.
Ez a biztosítás szükségszerűen a mezőgazdasági vállalkozások vagyonára is biztosított, ami megkönnyíti munkájukat, és terméskiesés esetén jobban védi őket.
Ha a pénzeszközökkel visszaélnek, a felelősöket felelősségre vonják. A rendszert folyamatosan felügyelik és felügyelik.
Az OSS pénzügyi rendszere független. A rendszer alanyai a biztosítók, a munkáltatók és a biztosított személyek, valamint a törvény által meghatározott egyéb szervek.
Az OSS biztosítói nonprofit szervezetek, amelyeket azért hoztak létre, hogy segítsék a biztosított személyeket jogaik gyakorlásában. A biztosítottak szervezetek és magánszemélyek, akik díjat fizetnek.
Az Orosz Föderáció állampolgárai, állampolgársággal nem rendelkező személyek vagy külföldi állampolgárok biztosíthatók. A közvetítés ebben a rendszerben elfogadhatatlan.
A biztosítási kockázatok az OSS -ben az orvosi ellátás igénye, a bevételkiesés, ha egy biztosítási esemény bekövetkezik, és az ehhez kapcsolódó többletköltségek. Nagyon fontos, hogy minden ember megértse, mi a kötelező biztosítás, így valóban meg tudják védeni jogaikat.
Készlet! Fizetett tanácsadás - INGYEN!
Kötelező biztosítás - a törvény előírásai alapján kötött biztosítás.
A kötelező biztosítás azt jelenti, hogy a biztosítást az állam előírásai alapján kell kötni, függetlenül attól, hogy maga a szerződő akarja -e vagy sem.
Mivel a biztosítás megkötésére irányuló kezdeményezés az állam tulajdonát képezi, az ilyen biztosításnak mindig van társadalmi konnotációja, és kifejezi az állam aggodalmát akár a polgárok egy bizonyos rétege miatt (például a légi és vasúti szállítás utasainak biztosítása, ahol a kockázat a legnagyobb kár), vagy bizonyos vagyontárgyak esetében (például a polgárok tulajdonában lévő lakóépületek biztosítása, a mezőgazdasági termények biztosítása stb.). Más szavakkal, a kötelező biztosítás az egész társadalom számára fontos objektumok biztosítási fedezetének létrehozását jelenti.
A kötelező biztosításra az is jellemző, hogy típusai többségében harmadik személyek javára kötnek biztosítást. Ezenkívül ezek a harmadik felek ezzel a biztosítással valójában védettek a szerződő cselekedeteitől. Ez egyértelműen látszik a kötelező biztosítások egyik leggyakoribb típusának - a járműtulajdonosok polgári jogi felelősségbiztosításának - példáján. A biztosított itt a jármű tulajdonosa, amely fokozott veszélyforrást jelent. A kedvezményezett egy közlekedési baleset áldozata, amely a jármű tulajdonosának intézkedései következtében következett be, azaz maga a kötvénytulajdonos. Ennek eredményeként az egész struktúra célja, hogy segítséget nyújtson egy olyan személynek, aki szenvedett a szerződő cselekedeteitől. Ezért az ilyen biztosítás elvileg nem vonzó különösen a szerződők számára, ami kötelezővé teszi, azaz kötelező a kötvénytulajdonos számára.
Megjegyezzük továbbá, hogy a kötelező biztosítást a világ szinte minden országában alkalmazzák fejlett biztosítási rendszerrel.
A kötelező biztosítás jelei feloszthatók gazdasági és jogi jelekre.
A gazdasági jellemzők közé tartozik:
1) tömeges jelleg - jelentős számú biztosított személy bevonása a biztosításba;
2) a fedezet szélessége - nagyszámú biztosítási objektum elérése;
3) egyetemesség - minden olyan személynek, aki a szerződő vagy a biztosított személy kategóriájába tartozik, ebben a minőségében kell eljárnia. Ezzel a jelzéssel különbözik a kötelező biztosítás az önkéntesektől, ahol a biztosításról vagy a nem biztosításról szóló döntés az állampolgár vagy jogi személy belátásától függ;
4) átfogás - minden biztosítás tárgyát biztosítani kell. Ez a kötelező biztosítás eltér az önkéntességtől, ahol a biztosítás tárgyának eldöntését a szerződő és a biztosító közötti megállapodás határozza meg;
5) hozzáférhetőség - olyan biztosítási infrastruktúrát kell létrehozni, amely lehetővé teszi a kötvénytulajdonos számára, hogy sok gond és nehézség nélkül végezzen biztosítást;
6) egységesség - a biztosítási eljárást és feltételeket törvény határozza meg, amely biztosítja a biztosítás egységességét, függetlenül attól, hogy konkrétan ki a szerződő és a biztosító, és hol végzi ezt a biztosítást. Van egy bizonyos különbség a kötelező biztosítás és az önkéntes biztosítás között is, amelyek feltételei egy adott biztosítottra (és ennek megfelelően egy adott biztosítási tárgyra és egy meghatározott biztosítási eseményre) vonatkoztatva személyre szabhatók;
7) költséghatékonyság - tekintettel arra, hogy a jelentős jövedelemmel nem rendelkező személyek bevonhatók a biztosításba, a biztosítási díjak összegét a lehető legalacsonyabbra határozzák meg. Ugyanakkor a biztosítási tárgyak széles körű fedezete (azaz a megkötött biztosítási szerződések nagy száma és a rájuk kapott jelentős biztosítási díjak) miatt a biztosítási műveletek magas pénzügyi stabilitást szereznek.
A kötelező biztosítás jogi jellemzői a következők:
1) a kötelező biztosítás állami szabályozás;
2) ezt a biztosítást egy szövetségi törvény formájában létrejött jogi aktus állapítja meg;
3) a kötelező biztosítás feltételeit nagyrészt a szabályozói jogi aktusok határozzák meg (általában ezt közvetlenül az a törvény írja elő, amely ezt a kötelező biztosítási módot létrehozta), és nem megállapodás, mint az önkéntes biztosításra jellemző;
4) kötelező - a szerződő köteles biztosítani, függetlenül attól, hogy akarja -e vagy sem;
5) a kötelező biztosítást a biztosítandó személyek és a kedvezményezettekként tevékenykedő személyek érdekeinek különleges védelmének létrehozása kíséri;
6) a kötvénytulajdonosok kötelező biztosítás alóli kikerülése megállapított felelősséggel jár.
A kötelező biztosítás biztosítási szerződés megkötésével történik. Ez alól kivétel a kötelező állami biztosítás, amely szerződésen kívüli formában is köthető.
A kötelező biztosítási szerződés alapján biztosított az a személy, akit ilyen biztosítási kötelezettséggel bíznak meg.
A Polgári Törvénykönyv a következő típusú biztosításokat állapítja meg, amelyek kötelezőek lehetnek:
1) a törvényben meghatározott személyek élet-, egészség- vagy vagyonbiztosítása életük, egészségük vagy vagyonuk károsodása esetén.
Figyelemre méltó, hogy ezen tételek (élet, egészség, vagyon) biztosításával kapcsolatban a kötelező biztosítás bevezethető harmadik személyekkel szemben, de nem maga a szerződő.
Ezt a körülményt hangsúlyozva a Polgári Törvénykönyv megállapítja, hogy az élet vagy egészségbiztosítás kötelezettsége nem róható ki a polgárokra törvény által;
2) a szerződő polgári jogi felelősségének kockázatának biztosítása, amely más személyek életének, egészségének vagy vagyonának károsodása vagy más személyekkel kötött szerződések megsértése következtében következhet be;
3) az állami vagy önkormányzati tulajdonú vagyontárgyak biztosítása, amelyek gazdasági gazdálkodási vagy operatív irányítási jog alapján jogi személyek.
A kötelező biztosítás fajtáinak fenti listájából következik, hogy a magántulajdonban lévő vagyon biztosításának kötelezettsége nem írható elő törvényben ezen ingatlan tulajdonosára.
E tekintetben V.V. Sahov, aki felhívja a figyelmet arra, hogy a kötelező biztosítás "minden értéktulajdonost" kötelező biztosításra kötelez, és ennek a biztosításnak az az előnye, hogy "az értékek tulajdonosai nem spórolnak az utolsó végletekig". Az "értékeik tulajdonosai" által történő biztosítás nem csak a kötelező biztosítás jele, hanem a hatályos jogszabályok közvetlenül tiltják. Ezért az ilyen "kötelező biztosítás" nemcsak nem létezik a valóságban, hanem nem is létezhet.
Általános szabály, hogy a kötelező biztosítás a szerződő költségére történik. Ez azt jelenti, hogy a kötvénytulajdonos nem jogosult semmiképpen sem a biztosítási díjak kifizetésével kapcsolatos költségeinek megtérítésére a biztosított személyek költségére (például azzal, hogy a biztosított munkavállalót visszatartja a fizetésből), valamint a biztosítási díj fizetési kötelezettségét a kedvezményezettre hárítsa.
Ez alól kivételt képez az utasok kötelező biztosítása, amely a törvényben előírt esetekben az ő költségükön is végrehajtható.
A biztosításnak a biztosított személy terhére történő megvalósításával kapcsolatban megjegyezzük, hogy a szerződőnek a biztosítási kötelezettségből eredő fő kötelezettsége a biztosítási díj megfizetése. Ezért a biztosítási díj fizetési kötelezettségének a szerződőről a biztosítottra történő áthelyezése azt jelenti, hogy először is a biztosított lesz a tényleges szerződő. Így a biztosított kénytelen másodsorban életét biztosítani, ami ellentmond a biztosítási üzletág egyik alapelvének, amely szerint az életbiztosítási kötelezettség nem róható fel az állampolgárra. Végül egy ilyen kialakítással, harmadszor, kiderül, hogy a biztosítási esemény okozta kár megtérítésére úgy kerül sor, hogy azt a biztosított személyeknek szétosztják, akik nem járnak el a biztosítási szerződésben. Mindez ellentmond mind a biztosítás gazdasági, mind társadalmi lényegének. Kiderül, hogy a kárt okozó személy a biztosítási mechanizmus révén a kár megtérítésének felelősségét magára az áldozatra hárítja, akik biztosítottként járva ténylegesen megtérítik a nekik okozott kárt. Más szóval, a biztosítási alap nem a biztosítási díjak rovására jön létre, amelyek kifizetői a kötvénytulajdonosok, akik egyben az utasok károsításáért felelős személyek, hanem maguk az utasok.
A kötelező állambiztosítás a kötelező biztosítás speciális fajtája.
Jelenleg a köztisztviselők számos kategóriájának kötelező élet-, egészség- és vagyonbiztosítását kötötték, amelyek hivatalos feladataik ellátása fokozott kockázattal jár (katonai személyzet, belügyi szervek, szervek alkalmazottai) büntetőrendszer stb.).
Általában a kötelező állami biztosítást a következő jellemzők jellemzik:
1) a biztosítás iránti érdeklődést az állam érdeke határozza meg a személyzet rendes személyzetéhez, amelyet bizonyos anyagi garanciák biztosításával érnek el alkalmazottai számára biztosításuk formájában;
2) a biztosítás egy vagy másik állami monetáris alap terhére történik;
3) vagy az állam egésze a biztosítottként jár el, vagy bizonyos állami szervezeteket kötelez arra, hogy ebben a minőségben járjon el;
4) a biztosítás harmadik személyek (nevezetesen bizonyos kategóriák köztisztviselői) védelme érdekében történik, azaz Ezt a biztosítási struktúrát az jellemzi, hogy a szerződő személye elkülönül a biztosított személytől, aki egyben a kedvezményezett is. Emiatt a biztosítás tárgya a biztosított törvényben meghatározott vagyoni érdekeltsége. A biztosítás tárgya lehet a biztosított élete, egészsége és vagyona;
5) a biztosítási esemény a köztisztviselők általi hivatali feladatok ellátásához kapcsolódik.
Így a kötelező állami biztosítással a polgárok egy speciális kategóriája jár el biztosítottként - köztisztviselőként, aki ugyanakkor kedvezményezett is.
Itt azonban számos kérdés merül fel.
Az állam érdekelt apparátusának stabilitásában, amelynek alkalmazottai védelmét szolgálja: egy személynek, aki az állami apparátus szolgálatába lép, biztosnak kell lennie abban, hogy ha szenved ebben a szolgálatban, az állam nem hagyja el őt és bajban lévő család. Akkor hűségesen szolgálja államát, lelkiismeretesen ellátva a rábízott feladatokat. Így a kötelező állami biztosítás intézményét úgy tervezték, hogy védelmet nyújtson a köztisztviselőknek, hogy stabil és magasan képzett állami apparátust alakítsanak ki. A biztosítás közvetlen tárgya azonban a köztisztviselők élete, egészsége és vagyona. Az orosz jogszabályok nem írnak elő más kötelező állambiztosítási tárgyakat.
A kötelező állami biztosítások biztosítói a minisztériumok és más szövetségi végrehajtó szervek.
A kötelező állami biztosítás sajátossága, hogy nemcsak biztosítási szerződés megkötésével, hanem közvetlenül az ilyen biztosításra vonatkozó törvények és egyéb jogszabályok alapján is megvalósítható (azaz a szerződésen kívüli biztosítás megengedett). Egyébként van egy sajátosság a biztosítást létrehozó jogi aktusok jogi formájában: egyszerűen a kötelező biztosítást csak a törvény hozhatja létre, a kötelező állambiztosítást - mint mondják - és "egyéb jogi aktusokat" lehet létrehozni.
A kötelező állami biztosításban kétféle biztosítót alkalmaznak, a biztosítási formától függően:
1) a biztosítás szerződésen kívüli formában történő végrehajtásakor az állami biztosítás és más, az e biztosítást létrehozó törvényekben meghatározott állami szervezetek biztosítók. Ugyanakkor az említett "egyéb állami szervezetek", bár ellátják a biztosítók feladatait, nem biztosítási szervezetek e fogalom teljes értelmében. Meg kell jegyezni, hogy ez megkérdőjelezi a biztosításnak a biztosításhoz való tartozását, mivel a biztosítás mindig olyan gazdasági kapcsolat, amelynek alanyai a biztosító és a szerződő. Biztosítóként egy speciális biztosító szervezet működik;
2) a biztosítás szerződéses formában történő végrehajtása során a rendes biztosító szervezetek, köztük nyilvánvalóan a nem állami szervezetek is, mint biztosító járnak el.
A kötelező állami biztosítás finanszírozása a következő rendszer szerint történik. A finanszírozás forrása a költségvetés, amelyből pénzeszközöket osztanak ki a kötvénytulajdonosoknak, és ők fizetik a biztosítóknak a biztosítási szolgáltatásaikat a jogszabályokban és más jogszabályokban meghatározott összegben. Ugyanakkor a költségvetés és a biztosítók közötti pénzügyi kapcsolatok, amelyek az állami pénzeszközök biztosítási célú elosztásához kapcsolódnak, pénzügyi és jogi jellegűek, a biztosítók és a biztosítók közötti kapcsolatok pedig az utóbbiak biztosítási szolgáltatásainak kifizetéséhez kapcsolódnak.
A fentiek alapján a következő jellemzőket lehet megnevezni, amelyek megkülönböztetik a kötelező állami biztosítást az általános kötelező biztosítási rendszertől:
1) az állami biztosítást alárendelt jogi aktusok hozhatják létre, míg a kötelező biztosítást főszabályként csak a törvény vezeti be;
2) ezek a cselekmények elsőbbséget élveznek a Polgári Törvénykönyvvel szemben;
3) az állami biztosítás szerződésen kívüli formában is köthető; az általános szabály szerint a kötelező biztosítás szerződéskötéssel történik;
4) az állami biztosítás végrehajtásakor olyan szervezetek is működhetnek biztosítóként, amelyek nem biztosító szervezetek;
5) a végrehajtó hatóságok járnak el kötvénytulajdonosként, és a biztosítási kötelezettség jogi státuszuk egyik eleme.
Így a kötelező állami biztosítás meglehetősen sajátos kategória, és a biztosításban nem minden az államhoz, annak vagyonához és pénzéhez köthető. Tehát a jelenlegi orosz biztosítási jogszabályok szempontjából az a tény, hogy a biztosított állami szervezet, a biztosítás tárgya az állami vagyon, és a biztosítási kifizetéseket az állami tulajdonú pénzeszközök rovására fizetik, még nem bizonyíték az állami biztosítás létezésére. Természetesen más országok eltérő megközelítéseket alkalmazhatnak.
A kötelező állambiztosítás kérdésének vizsgálatát lezárva megjegyezzük, hogy létrehozásának nemcsak jogi jelentősége van, hanem társadalmi és gazdasági háttere is: minden állami biztosítás a költségvetés terhére történik, amelyet az adók és egyéb lakossági kifizetések. Ezért végső soron az összes állami biztosítást az adófizetők fizetik. A kérdés az, hogy miért kellene a polgárok egy bizonyos kategóriájának anyagi problémáit közalkalmazottak formájában megoldani más állampolgárok rovására, akik ezeket a problémákat a maguk módján és saját költségükön oldják meg? Ezt társadalmi igazságtalanságnak tekintik, és az állami biztosítási szféra túlzott terjeszkedése további terhet ró a költségvetésre, megfosztva a valóban társadalmilag jelentős programok finanszírozásának képességétől. Ebből kifolyólag véleményünk szerint lehetetlen egyetérteni azzal a telepítéssel, amely szerint a köztisztviselők abszolút minden kategóriáját a kötelező állami biztosítás sorrendjében kell biztosítani. Ilyen biztosítás csak azokra a közszolgáltatási típusokra vonatkozhat, amelyek jelenlétét egyrészt a társadalom elsődleges szükségletei határozzák meg, másrészt a szolgálat végzése a munkavállaló számára jelentkező fokozott veszéllyel jár.
Általánosságban elmondható, hogy a köztisztviselőknek a hivatali feladataik ellátásával összefüggésben okozott kár megtérítésének mechanizmusa, kötelező állami biztosítás formájában, aligha tekinthető sikeresnek, mivel ez a mechanizmus nemcsak bonyolult, hanem bizonyos mesterkéltség. Valóban, a köztisztviselőnek okozott kár megtérítéséhez a költségvetésből pénzt kell átvinni a biztosítottnak költségvetési átutalás formájában, a biztosítotttól a biztosítóhoz biztosítási díj formájában, a biztosítótól a az áldozatot biztosítási kifizetés formájában. Valójában gazdasági szempontból nincs biztosítás, mint olyan, és csak a munkáltató (jelen esetben az állam) által a munkavállalója által okozott kár megtérítéséről beszélünk. A biztosítók bevezetése ebbe a struktúrába csak megnehezíti az áldozatnak járó pénz átvételének folyamatát, szükségtelen bürokratikus struktúrák létrehozásához vezet speciális állami biztosítószervezetek formájában, vagy gazdagodáshoz a magánvállalkozások államának rovására. , akiknek "biztosítási" tevékenysége az állami pénz automatikus szivattyúzására redukálódik. A köztisztviselőnek okozott kár megtérítése az állam közvetlen felelőssége. Az állam pedig ezt a kárt közvetlen módon is kompenzálhatja, anélkül, hogy pénzt átutalna a biztosító szervezeteken (különösen a nem állami szervezeteken) keresztül, és ez utóbbiaknak az adófizetők pénzének rovására ingyenpótlót hozna létre.
A biztosítás tárgyát képező tárgyak sokfélesége, a biztosítási felelősség összegének, a kockázat mértékének és a kötvénytulajdonosok kategóriáinak eltérései szükségessé teszik a biztosítás bizonyos szempontok szerinti osztályozását.
A biztosítási forma szerint vannak:
kötelező
önkéntes.
A kötelező biztosítás a törvény alapján történik. A kötelező biztosítás elfogadásának szükségességét (a kormány határozza meg) a közcélúság szempontjából kell meghatározni.
A biztosítási felelősség automatikusan keletkezik a biztosítási tárgy megjelenésének pillanatától (új társaság jelent meg - nyugdíj-, egészségügyi stb. Biztosítás)
Időben nem korlátozott (mindaddig érvényes, amíg a szerződő létezik, azaz amíg a vállalat dolgozik)
Az Orosz Föderációban a kötelező biztosítás típusait, feltételeit és eljárását a vonatkozó jogszabályok határozzák meg.
1) kötelező személybiztosítás a légi, vasúti, tengeri, belvízi és közúti szállítási utasok, valamint a turisták és kirándulók balesetei ellen a turista- és kirándulószervezeteken keresztül távolsági kirándulásokra;
2) a katonai személyzet, a katonai kiképzésre behívott polgárok, a rendvédelmi személyek és a belügyi szervek, az Állami Tűzoltóság, valamint a kábítószer -forgalom ellenőrzését végző szervek élet- és egészségbiztosításának kötelező állami biztosítása pszichotróp anyagok, a büntetőrendszer intézményeinek és szerveinek alkalmazottai;
3) az adóhatóságok alkalmazottainak kötelező személyi biztosítása;
4) kötelező ingyenes személyi biztosítás a sugárzásnak való kitettség kockázatával szemben;
5) az Orosz Föderáció vámhatóságainak tisztviselőinek kötelező állami személybiztosítása;
6) az állami és önkormányzati egészségügyi rendszerek egészségügyi, gyógyszerészeti dolgozóinak kötelező állami személybiztosítása;
7) az Orosz Föderáció elnökének kötelező élet- és egészségbiztosítása, aki megszüntette hatáskörét;
8) a Föderációs Tanács tagjainak, az Állami Duma képviselőinek kötelező állami biztosítása;
9) az állami felügyelők kötelező állami biztosítása az állami természetvédelmi területek és nemzeti parkok védelmére;
10) az Orosz Föderáció Nyugdíjalapja meghatalmazott képviselőinek kötelező állami személyi biztosítása kerületekben és városokban;
11) a polgárok kötelező egészségbiztosítása.
Önkéntes biztosítás a szerződő szabad választása alapján hajtják végre. Önkéntes biztosítás törvény alapján és önkéntes alapon hajtják végre. A törvény meghatározza a biztosítás legáltalánosabb feltételeit, és a végrehajtás konkrét feltételeit a biztosító által a biztosítási szerződésben megállapított szabályok szabályozzák. Ez a biztosítási forma nem kötelező, és a szolgáltatások szabad választását biztosítja a biztosítási piacon.
A biztosítási objektumok szerint az önkéntes biztosítás részekre oszlik :
-- ingatlan(+ háziállatok)
-- társadalmi
-- személyes biztosítás
Biztosítás felelősség
Biztosítás gazdasági kockázatok
A felsorolt biztosítási típusok mindegyike, egy kivételével csak egy személy - a szerződő - érdekeit védi... Csak felelősségbiztosításérdekeket véd nemcsak maga a kötvénytulajdonos(a kárt a biztosító fizeti) hanem harmadik feleket is, mert garantált kifizetések a károkért, függetlenül a szerződő vagyoni helyzetétől.
