– kérdi Anna
Kérem, mondja meg, mit tegyek? Pár hónapja vettem fel hitelt. De kirúgtak a munkahelyemről. Miközben új állást kaptam, késett a hitel, mit tegyek? Hogyan fog viselkedni a bank, és mit kell most tennem, hogy ne keressek még több adósságot?
A statisztikák azt mutatják, hogy az oroszok 62%-a vett fel legalább egyszer életében hitelt, és 42%-uk a mai napig adós. 2017-ben különösen erős volt a hitelek fellendülése.
A munkaerőpiac némi javulása, a magasabb bérek, valamint számos banki hitellehetőség és program megjelenése oda vezetett, hogy megnőtt a lakosságnak nyújtott hitelek száma.
Azonban nem minden olyan optimista. Az emberek gyakran nem tudják kiszámítani képességeiket.
Ilyen kérdések gyakran felmerülnek a fizetésképtelen hitelfelvevőkben. És az ilyen kérdésekre adott válasz egy logikus tanács - sürgősen keressen pénzt és fizesse vissza a kölcsönt. De nincs pénz.
Ha így lenne, akkor a hitelfelvevő nem kerülne ilyen helyzetbe. Vegyen fel újabb hitelt? Ez nem lehetséges, ha már van aktuális késés.
A fő és első tanács ebben az esetben az, hogy ne bújjon el a bank elől, és ne próbálja meg elkerülni az adósság kifizetését. Végül is a bank nem kevésbé érdekelt a probléma megoldásában, mint Ön. Tartozást akar hagyni önnek, és nem kapja vissza a kibocsátott pénzeszközöket?
Ha a nehézségei átmenetiek, fel kell hívnia a bankot, és figyelmeztetnie kell. Ha megérti, hogy a pénzügyi nehézségek elhúzódnak, el kell mennie a bankhoz, és kérelmet kell írnia az adósság átstrukturálására.
Valójában ebben az esetben egy ideig lehetősége van csak a százalékot fizetni, és az adósság kifizetését felfüggesztik. Ez segít helyreállítani és csökkenteni a készpénzterhet.
Általában a kérdés - "mi a teendő, ha késik a kölcsön" - már abban a pillanatban felmerül, amikor nagy adósság van, és elegendő idő telt el a gátlástalan fizető képének kialakításához.
Ebben az esetben azonnal értesítenie kell a bankot, mindig írásban pénzügyi nehézségeiről. Ezenkívül szükséges, hogy a bejövő számot a leveléhez rögzítse, és legyen másolata ebből a levélből.
Megpróbálhatja azt is, amíg az anyagi helyzete helyre nem áll.
Ügyvédet is bérelhet. És te magad is meg tudod oldani. Mindenesetre cselekedeteinek célja az kell legyen, hogy ne tűnjön rosszindulatú mulasztónak a bank előtt.
És semmi esetre sem kerülheti el a felelősséget, ha a bírósági döntés már megszületett, mert ez kellemetlen dolog.
A hitelezési késedelem különböző okok miatt fordulhat elő (váratlan körülmények, betegség, távozás, gyermek születése, munkahely elvesztése, nem tervezett kiadások). Ilyenkor fontos, hogy ne essünk pánikba, hanem elemezzünk minden lehetőséget, és válasszuk ki a legmegfelelőbbet a probléma megoldására.
A késedelmes kölcsön olyan pénz, amelyet nem adnak vissza a hitelezőnek. A hitel késedelme esetén a bank az alábbi lépéseket teheti az adóssal kapcsolatban:
A késedelmes és rossz hiteltörténetű kölcsön minimális okmányokkal, de magasabb költséggel (napi 1-3% között) megszerezhető. Ezért, mielőtt hiteligényléssel fordulna a bankhoz, jobb, ha új hitel igénylésével javítja ki az előzményeket. Ehhez fel kell vennie a kapcsolatot egy hitelkibocsátásra szakosodott bankkal, hogy javítsa hiteltörténetét. Ilyen szolgáltatásokat csak néhány mikrofinanszírozási intézmény nyújt, és költségük meglehetősen magas. Ha a hitelfelvevő a szerződésben meghatározott határidőn belül teljesíti kötelezettségeit, úgy a hitelfelvevőre vonatkozó információkat a mikrofinanszírozási intézmény megküldi a Hiteltörténeti Irodának.
Attól függően, hogy mennyi idő alatt nem történt fizetés, a késések a következő típusúak:
A bankkal kötött megállapodás általában minden feltételt és szankciót előír, amely a tartozás nemfizetési időszakától függően alkalmazható. Ezért alaposan tanulmányozza ezt a dokumentumot.
Ebben a helyzetben a bank a következő segítséget tudja felajánlani az ügyfélnek:
Törölje a kötbéreket a tőketartozás egyszeri visszafizetése esetén;
Csökkentse a fizetendő havi törlesztőrészleteket a kölcsön futamidejének meghosszabbításával;
A kölcsön átstrukturálása (az összeg és a fizetési feltételek módosítása, az adósság törlesztése ingatlanrészre cserélve, a tartozás egy részének leírása).
A hitel kamata és a bírság összegének emelése érdekében a bank késleltetheti az ügy bírósági útját. Ez az egyik módja annak, hogy a hitelező pénzt keressen.
A hitelfelvevővel szembeni jogellenes cselekmények (például fenyegető hívások) esetén a helyzet részletes leírását tartalmazó keresetet kell készíteni. Bizonyítékként szolgálhat a beszélgetések hangrögzítővel történő rögzítése és a mentett telefonszámok, amelyekről fenyegető hívások indultak.
Ha a késedelmes fizetéssel kapcsolatos problémát egyedül nem tudja megoldani, akkor a bankhoz fordulhat refinanszírozásért. Refinanszírozáskor új hitelt bocsátanak ki a múlt törlesztésére. Ezt az eljárást az előző hitelező vagy egy másik, ugyanabban a rendszerben dolgozó hitelező végezheti el. A refinanszírozás előtt az ügyfél fizetőképességének felmérése kötelező. Ha az ügyfél korábban megengedte a szándékos késedelmet, akkor a bank megtagadhatja a refinanszírozást.
A refinanszírozás eredményeként a hitelező:
Ha több lejárt hitel is van, akkor a bankkal kell tisztázni a refinanszírozás lehetőségét ezeknek a hiteleknek az egyesítésével, valamint más bankokkal is kapcsolatba kell lépni az ilyen információk megszerzése érdekében.
A refinanszírozás:
Tartozás fennállása esetén nehéz lehet új hitel felvétele, hiszen a bank minden esetben kideríti az adósság megjelenésének okait. A probléma megoldásához a következő lehetőségek használhatók:
A nehéz anyagi helyzetbe került személyeknek segítségre lehet szükségük a hitelnyújtásban. Ezt a szolgáltatást gyakrabban olyan ügyfelek veszik igénybe, akiknek a bankok megtagadták a hitelfelvételt rossz hiteltörténet miatt.
Ebben az esetben segítségért forduljon:
Az állami regisztrációval rendelkező hitelközvetítők a következő szolgáltatásokat nyújtják:
Segítségnyújtás hitelfelvételhez. Rossz hiteltörténettel vagy késedelmes ügyfeleknek nyújtott szolgáltatások során minden olyan okot tisztáznak, amelyek ilyen körülményekhez vezettek;
A legjobb hitellehetőség megtalálása minden egyes ügyfél számára;
Képzés a pénzintézetek dolgozóival való kommunikáció szabályairól;
A szükséges dokumentumok elkészítése a jogszabályi előírásoknak megfelelően.
A szolgáltatásért csak a tranzakció befejezése után kell fizetni. A banki alkalmazottak nem vehetnek részt az ügyfelek hitelfelvételének segítésében, de érdeklődésük összefügg azzal, hogy az egyes hitelek jóváhagyásával többletjövedelemhez juthatnak.
Ügyfelei számára a legkedvezőbb feltételekkel kaphat kölcsönt, és minimalizálhatja az esetleges kockázatokat, ha kapcsolatba lép ügyvédeinkkel, akik a hatályos jogszabályok előírásainak megfelelően segítenek a kérelem elkészítésében és az üzlet megkötésében.
Szerkesztőségünk levelet kapott egy törzsolvasótól azzal a kéréssel, hogy segítsen megoldani problémáját. Természetesen nem maradhattunk közömbösek, ezért mérlegeljük ezt a helyzetet és igyekszünk segítőkészek lenni.
BAN BEN: Jó napot, kedves Pénzügyi Lap! Kérlek segítsetek, nem tudom kihez forduljak még! Segítsen kölcsönhöz jutni, késedelmekkel, sürgősen szükségem van 150 000 rubelre. A jelenlegi hiteleket szeretném refinanszírozni és lezárni, hogy egy banknak fizessek. Adnak majd?
Kedves olvasó! A válaszunk igen kölcsönkérheti a szükséges összegetés a te helyzetedben is. Ha készen áll erre, kérje a szükséges hitelméretet a weboldalunkon felsorolt számos MPI-nél. Ezek a cégek nem hagynak benneteket a jelenlegi helyzetben és anyagilag segítenek!
A helyzetek különbözőek. Hitelt vettem fel egészségem javítására, munka nélkül maradtam, pénz nélkül - késés volt. Felvettem egy második hitelt, hogy kifizessem az elsőt, de a helyzet nem javult. Emiatt vannak hátralékos hitelállományok. Lehetséges-e további anyagi támogatást kapni ilyen helyzetben?
Igen, ez a helyzet nem reménytelen. A legtöbb mikrofinanszírozási szervezet megtesz egy olyan lépést, mint hogy kölcsönt adnak ki egy olyan magánszemélynek, aki az aktuális hitelek miatt késedelmes. Ne essen kétségbe, és szánja rá magát a rossz gondolatokra. Ha nincs hivatalos állása vagy fedezete, akkor is megkapja a szükséges kölcsönt. Ügyeljen arra, hogy higgyen önmagában és az erősségeiben – jelentkezzen az összes általunk kiválasztott MPI-nél ezen feltételek mellett, és mindent megkap.
Kölcsönt kapsz - eufória; visszatérés - elvonási szindróma. Orvosi közmondás.
A legtöbb esetben a felvett hitelek késése vis maior, azaz előre nem látható és nem biztosítható tényezõ következménye.
Leginkább ilyen helyzetekben a következő okok miatt:
Nézzük meg, milyen típusú késések vannak:
Foglaljuk össze a késések típusait. Ha kevesebbet késik a hitel fizetésével hónap, jobb gyorsan kifizetni, de ebben nincs semmi természetfeletti és halálos - ilyen helyzet bármely személy számára előállhat, és a banki szervezet megértéssel kezeli ezt, és nem is bírhat.
Ha azonban a szerződésben a kölcsön visszafizetésének időpontjaként meghatározott időponttól már eltelt több mint két hónap, és még nem fizették vissza a kölcsönt, érdemes sietni, mert már vannak büntetések és késések. A kamatcsökkentés és a kölcsönt kibocsátó szervezet megváltoztatása érdekében javasolt a továbbhitelezés lehetőségének megfontolása.
A kölcsönadósság törlesztésére vonatkozó eljárást felelősségteljesen kell megközelíteni, minden egyes kifizetést időben megfizetni. Ellenkező esetben fennáll a veszélye annak, hogy a hitelfelvevő saját maga okozza a bajt, amelynek mértéke a késedelem hosszától, a fizető magatartásától és egyéb tényezőktől függ. Szóval, beszéljük meg, mit tegyünk, ha a hitel lejárt, lehetséges-e és hogyan lehet orvosolni a jelenlegi helyzetet?
A késés okai nagyon eltérőek lehetnek. Például egy személy megbetegedett, egészségügyi intézménybe került, és nem tudta időben visszafizetni az adósságát. Vagy létszámleépítés miatt kirúgtak a munkahelyéről, más bevétele még nincs, nincs miből a hitelt fizetni. Előfordulhat olyan helyzet is, amikor egy banki ügyfél sürgősen elhagyta az országot, és egyszerűen nem volt ideje figyelmeztetni a hitelezőt, nem fizette ki a számlákat, és körülbelül egy hónap múlva visszatért, feketelistára került a bank, és elrontotta a CI-jét.
Lehetséges, hogy az elemi feledékenység egy változata lehetséges, ami a kölcsön visszafizetésének enyhe késleltetéséhez vezetett - egy vagy két nap. Ráadásul egyesek úgy gondolják, hogy a bankszámlára befizetett összeg azonnal megérkezik, és az utolsó napon (a fizetési ütemezésben meghatározott befejezési dátumon) bármikor teljesíthető. Ez nem teljesen igaz. Így például az egyes banki szervezeteknél a pénzeszközök átvételének ideje legfeljebb 2 nap. Ha pedig postán vagy elektronikus rendszeren keresztül utal át, akkor a határidő akár több napig is elhúzódhat. Ezt a hitel kifizetésekor figyelembe kell venni.
És néha még a bevált azonnali átviteli módszerek sem működtek a program meghibásodása miatt. Megtörténik. Következtetés - ne tartsa ki az utolsó napig. Mi történik, ha késik a hitelfizetés? Nem számít, miért nem tudta időben fizetni a tartozását. Az eredmény ugyanaz - a felhalmozási szankciók, büntetések, egy "fekete jel" a hiteltörténetben. Ha figyelmen kívül hagyja az adósságot, a hitelezővel kapcsolatos problémák csak a bírósághoz vezetnek, vagy adósságát eladják a behajtóknak.
A bankokban szokás a késéseket az időtartamra osztani. Tehát minél hosszabb a tartozás nemfizetési ideje, annál nagyobb a valószínűsége annak, hogy a kölcsönadó nem teljesíti a kölcsönkötelezettséget. Ennek megfelelően az adósokkal való együttműködés módszerei eltérőek lesznek.
Ha a kölcsön késedelme 1-3 nap, és nem haladja meg az 5 napot, akkor az ilyen kölcsön nem tekinthető problémásnak. Lehetséges, hogy a késedelem technikai okokból következhetett be, és sok bankár megjegyzi ezt az információt a BCI-ben. A banki szervezet szakemberei általában emlékeztetik a hitelfelvevőket arra, hogy a következőképpen kell befizetniük:
Vannak olyan bankok, amelyek 1-2 napos késedelmet kötnek a hitelszerződésekbe, hogy elkerüljék a hitelfelvevő anyagi veszteségeit. Ha azonban továbbra is megengedi a fizetési késedelmeket, a hitelező a hitelfelvevő számára hátrányos következtetéseket vonhat le.
Mégis, még a kisebb késéseket sem szabad figyelmen kívül hagyni. Ne késlekedjen és a lehető leghamarabb teljesítse a fizetést, vagy forduljon a bankhoz halasztott fizetési kéréssel. A rövid késedelem elvileg nem vészes, de oka lehet annak, hogy a jövőben visszautasítanak egy igényes hitelezőtől egy nagy hitelt.
Ha késik a kölcsön – mi a teendő? Ne meneküljön a bank elől, ne hagyja figyelmen kívül az emlékeztetőit, hanem próbálja meg békésen, tárgyalás és vizsgálat nélkül megoldani a problémát. Higgye el, hogy lehetséges. Egy hétről egy hónapra való késés már komolyabban riasztja a bankot, de ez az időszak nem kritikus. A hitelező hívni kezdi az adóst, udvariasan emlékeztetve őt az adósság visszafizetésére, figyelmeztetve a lehetséges következményekre. Az adósság keletkezésével kapcsolatos információk természetesen a BCI-hez kerülnek, a hitelminősítés automatikusan romlik.
Ne engedje, hogy a késedelem elérje a 30 napos szintet. Jobb, ha előre felveszi a kapcsolatot a bankkal, és meghallgatja a lehetséges megoldásokat a problémájára. Jelezze a késés okait (munkahelyváltás, betegség stb.), dokumentálva érveit. Például orvosi igazolás, munkakönyv stb. bemutatásával megállapodhat a bankkal, hogy a szükséges 1000 rubel helyett egyelőre egy kis összeget helyez el, például 300 rubelt, a többit pedig később fizeti ki. .
Ne feledje, minél nagyobb a késedelem, annál kisebb a valószínűsége a hitel átstrukturálásának, a hitelszabadságnak, a halasztásnak, a moratóriumnak, a hitelhosszabbításnak és egyéb módszereknek. Hiteltörténetének állapota nagyban befolyásolja a bank döntését. A problémás, késedelmes hitelek jelenléte több bankban nem kelt bizalmat és a hitelező engedményezési vágyát.
Az 1 hónapot meghaladó lejárt tartozás egyértelműen a fizetési fegyelem megsértését jelenti. Egy bank számára az ilyen hitelfelvevő problémássá válik. Hitelkötelezettség teljesítésének elmulasztása esetén a banki alkalmazottak az ügyfél otthonába érkezhetnek. Rendszeressé válnak az adósság visszafizetésére emlékeztető banki támadólevelek. Figyelmen kívül hagyod? Majd a késés után kb. 3-6 hónapon belül készüljön fel az esetleges együttműködésre a gyűjtőkkel, mert. a banknak joga van a vele kötött engedményezési szerződés alapján az Ön tartozását átruházni vagy akár eladni egy inkasszónak.
Elképzelhető, hogy a hitelező bíróságon pereli a felelőtlen hitelfelvevőt, amely kötelezi az ügyfelet a tartozás visszafizetésére úgy, hogy a fizetéséből pénzt számol ki, terhelési számlákat zárol le, szükség esetén ingatlant lefoglal stb.
Amikor a helyzet holtpontra kerül, elengedhetetlen egy tapasztalt ügyvéd segítsége. Ha a késedelem tényét igazoló dokumentumok átadásával tudja bizonyítani ártatlanságát, akkor siessen megtenni. Egyéb esetekben forduljon szakemberhez. Fizetett ügyvédet nem szükséges a lakóhelyen keresni, kérdést feltehet valamelyik jogi fórumon, szakoldalon.
Ha a hitelfelvevőnek nincs miből fizetnie a kölcsönt, a bankárok különböző megoldásokat kínálhatnak a problémára, amelyeket áttekintésünkben már említettünk (halasztás, adósságátütemezés, hitelszünet stb.). Számos más módszer is létezik a nehéz helyzetek kezelésére. Például:
| Az adós viselkedése | Sajátosságok |
| Bejelenti magát csődbe | A csődeljárás megindítása után megszűnnek a bank és a behajtók aggodalmai. Azonban bizonyos feldolgozási költségeket kell fizetnie. Ezenkívül meg kell felelnie bizonyos normáknak: 500 000 rubel feletti adóssága, 3 hónapnál hosszabb késedelem, büntetlen előéletű a múltban. A bírósági határozat meghozatala után tilos elhagyni az országot, eltitkolni a csőd tényét hiteligényléskor, vezetői pozíciót betölteni és egyéb korlátozásokat. |
| Új hitel felvétele más hitelek refinanszírozására | Meglehetősen gyakori viselkedés a hitelfelvevők körében, akik nem képesek visszafizetni aktuális adósságaikat. Egy új kölcsönt alacsonyabb kamattal bocsátanak ki, és ez részben vagy egészben képes fedezni a keletkező tartozást. Nem érdemes késlekedni egy ilyen döntés meghozatalával, mert. a sérült hiteltörténettel rendelkezőknek nem adnak kölcsönt más hitelek refinanszírozására. |
| Adósságelengedésre vár | A lejárt tartozás az elévülési idővel (3 év) írható le. Nem javasoljuk kifejezetten erre az időszakra várni, de ha úgy dönt, hogy ezt az utat választja, készüljön fel a hitelező többszöri megterhelésére és aggodalmára. Ha kicsi az adósság, akkor a bankok számára veszteséges a bírósághoz fordulni, így legtöbbször a behajtókhoz kerül az ügy, és nehezebb velük tárgyalni. |
Megjegyzés: a kötbér összege, amely lehetővé teszi a hitelfelvevőnek a kölcsön késleltetését, nem függ annak időtartamától. A bérlet minden napjára, a banki szervezet tarifájától függően, a teljes tartozás körülbelül 0,5-2% -a kerül felszámításra. Vannak egyszeri bírságok is, amelyek összege 500-1000 rubel késedelem esetén egy naptári hónapban. A kölcsönökhöz való hanyag hozzáállás a sérült hiteltörténet, a többletköltségek, a gyűjtők és az igazságügyi hatóságok szintű eljárások eredménye.
Ha fennálló kötelezettségei vannak bankokkal szemben, ez nagyon megnehezítheti az új hitel felvételét, még akkor is, ha másik bankhoz megy. Az a tény, hogy minden bank együttműködik az Összoroszországi Hiteltörténeti Irodával, amely információkat tartalmaz a bankszektor minden ügyfelének fizetési fegyelméről.
A kölcsön fizetési fegyelem megsértésének több szintje van. A legfeljebb 7 napos késés nem vészes, nem rontja a hiteltörténetet. Ha a késedelem legfeljebb 35 nap volt, ez átlagosan megsérti a hitelfizetést, az információkat az összesített adatbázis rögzíti. A felvett hitel teljes nemfizetése súlyos jogsértés, és megkérdőjelezi a bankokkal a hiteltermékekkel kapcsolatos további együttműködést. A bankhoz a hitelirodától kapott információ azonban nem ítélet. Mindenekelőtt az ügyfél aktuális pénzügyi helyzetét, fizetőképességét, jövedelmi stabilitását értékelik. A banknak jogában áll megtagadni a kölcsön visszafizetését, még akkor is, ha egyszeri és már visszafizetett, mindössze néhány napos késedelem történik. Ez általában akkor fordul elő, ha gyanú merül fel az ügyfél tisztességével vagy fizetőképességével kapcsolatban. Másrészt előfordult, hogy olyan ügyfelek kapták meg a hitelt, akiknek korábban meglehetősen hosszú és rendszeres késései voltak. A Bank szükségszerűen mérlegeli ezen késedelmek előfordulásának okát, a bekövetkezésükkori általános gazdasági helyzetet, a végeredményt (a késedelem visszafizetését).
Ha hosszú és eredményes munkát tervez a bankokkal, kedvező feltételekkel, próbálja meg törleszteni az aktuális hiteltörlesztéseket az aláírt megállapodás szerint. Ekkor nem kell törődni a hiteltörténetével, ráadásul a bankok sokszor kedvezőbb feltételekkel készítenek akciós ajánlatokat a jó ügyfeleknek.
