Azok a hallgatók, végzős hallgatók, fiatal tudósok, akik tanulmányaikban és munkájuk során használják fel a tudásbázist, nagyon hálásak lesznek Önnek.
közzétett http://www.allbest.ru/
közzétett http://www.allbest.ru/
Bevezetés
1. Amerikai biztosítási piac
2. Kanadai biztosítási piac
Következtetés
Az irodalmi források listája
Bevezetés
Az Egyesült Államokban és Kanadában a biztosítási piac szabályozásának felelőssége különböző mértékben megoszlik a központi és a regionális (helyi) hatóságok között. Szövetségi szinten gyakorlatilag nincs biztosítási szabályozás, minden egyes államban önálló biztosítási szabályozási rendszerek alakultak ki.
A szövetségi hatóságok szabályozzák a különösen fontos tárgyak biztosítását: nukleáris biztosítás, árvízbiztosítás, bűnbiztosítás stb.
A szövetségi szintű koordináló testület egy önszabályozó rendszer, amelyet a Biztosítási Biztosok Országos Szövetsége, az egyes államok szabályozói képviselnek, és nem szövetségi hatóság. Tevékenysége az állami biztosítási törvények stabilizálását célozza.
Fontos az is, hogy a bruttó hazai termék jelentős részét itt költik az egészségügyre. A szinte kötelező egészségbiztosítás mellett az egészségügyi intézményekkel magáncégek kötnek szerződéseket, nem az állam. A biztosítás a kezelés költségeinek mindössze 80%-át fedezi.
Kanadában a biztosítási tevékenységek szabályozása mind szövetségi szinten (a szövetségi biztosítók tevékenysége esetén), mind regionális szinten (azoknál a biztosítóknál, amelyek kizárólag a tartományban végeznek biztosítási tevékenységet) zajlik. Itt részben működik egyes biztosítási fajták tarifafelügyelete A biztosítás a társadalmi és munkaügyi kapcsolatok egyik legrégebbi kategóriája.
1. Biztosítási piacUSA
Az Egyesült Államok biztosítási piacának jellemzői
Az Egyesült Államokban 1720-ban jelentek meg az első biztosítók, mint biztosítási céllal létrehozott önálló jogi személyek. Az Egyesült Államok kezdeti fejlődésének időszaka a biztosítás területén nagyszámú egynapos társaság megjelenéséhez kapcsolódik, amelyek csődbe mentek és pánikot keltettek a fogyasztókban. Ez vezetett ahhoz, hogy a Parlament határozatot hozott a biztosítási tevékenység monopóliumáról a vállalati érdekek biztosítására két biztosító, a The London Assurance Corporation és a The Royal Exchange Assurance Corporation részéről, amelyek a mai napig biztosítási tevékenységet folytatnak az Egyesült Államokban. Akkoriban nagyrészt a biztosítók kirendeltségei és fiókjai foglalkoztak az észak-amerikai kontinensen biztosításkötéssel. A nemzetgazdaság gazdasági növekedése által meghatározott igények azonban nemzeti biztosítók létrejöttéhez vezettek. 1752-ben B. Franklin társalapítója volt az egyik első tűzbiztosító társaságnak Philadelphiában – a Philadelphia Contributionship-nek. Az első részvénytársasági formában megalakult biztosító 1794-ben, az első speciális életbiztosítási társaság 1759-ben alakult meg.
Az Egyesült Államok biztosítási üzletága hatalmas, és minden lehetséges tekintetben magabiztosan vezeti a globális biztosítási piacot.
Az amerikai biztosítási monopóliumok a fejlett világ biztosítási piacának mintegy 50%-át irányítják. Az Egyesült Államokban körülbelül 9000 vagyonbiztosító és körülbelül 2000 élet- és egészségbiztosító társaság működik. Az összes cég vagyona körülbelül 2,5 billió. dollárt. Egy cég vagyona átlagosan 950 millió dollárt tesz ki, míg a 12 legnagyobb cég 60 milliárd dollárt tesz ki.
Az USA-ban kétféle biztosítótársaság létezik: kölcsönös biztosító társaságok és részvénytársaságok. Egyáltalán nincsenek állami biztosítók. A részvénytársaságok részvényeit magánszemély és jogi személy egyaránt megszerezheti.
A biztosítótársaságok háromféle biztosítást kötnek:
1) kereskedelmi (széles választék);
2) személyes (a polgárok épületeinek, autóinak és egyéb vagyonának biztosítása);
3) bekifit (élet- és egészségbiztosítás, egészségügyi, nyugdíj, megtakarítás stb.).
Az egyesült államokbeli ipari vállalatok 100 igazgatótanácsából 27-ben az amerikai biztosítók ülnek. Csak a kereskedelmi és befektetési bankok előzik meg ebben a tekintetben a biztosítókat.
A legnagyobb biztosítótársaságok pénzügyi konglomerátumok: leányvállalataik révén a biztosítás mellett hitelt és hitelfelvételt is nyújthatnak, csekkszolgáltatást szervezhetnek az ügyfeleknek, kibocsáthatnak fizetési kártyákat, ügyleteket hajthatnak végre ingatlannal, értékpapírral, vagyon- és tőkekezelést. ügyfelek.
A biztosítás az Egyesült Államokban két ágra oszlik: életbiztosításra és egyéb biztosítási típusokra. Az Egyesült Államok legnagyobb biztosítója a State Farm Group, amely részlegeivel az autóbiztosítási piac 18%-át, az életbiztosítások 23%-át, a teljes piac 12%-át foglalja el. Ez a szám kétszerese a 2. helyet elfoglaló Allstate Insurance Group piaci részesedésének. Az American Insurance Group (AIG) részesedése az egyéb biztosítási típusok piacának körülbelül 4%-át teszi ki.
Az AIG a második helyen áll a világon a vagyon- és balesetbiztosítások terén. Az AIG 1919 óta létezik, és egy holdingtársaság, amely 44 leányvállalatot irányít világszerte. Minden vállalat 6 részlegben egyesül. A társaság tevékenységi körébe a biztosítás és viszontbiztosítás mellett pénzügyi szolgáltatások, nyugdíj-előtakarékosság és vagyonkezelés tartozik.
Az egyik vezető, széles körben diverzifikált amerikai biztosítótársaság, a SIGNA 1982-ben alakult. A társaság fő érdekeltségei a vagyon- és felelősségbiztosításokhoz kapcsolódnak. Számos leányvállalat foglalkozik ügynöki tevékenységgel, nyugdíj- és személybiztosítással. 160 országban működnek. A CIGNA Corporation az egyik úttörő a nemzetközi biztosítási tevékenységben a számítástechnika alkalmazásában, amely alapján számos országban kifejlesztették és bevezették a Meridian automatizált rendszert, amely lehetővé teszi a biztosítási események nyilvántartásának jelentős egyszerűsítését és automatizálását. és számlavezetés.
Az egyik legnagyobb vagyonbiztosító multinacionális társaság az 1931-ben alapított All State Insurance Company társaság, amely különféle típusú biztosítási szerződéseket köt: balesetek, autóbalesetek, árvíz, tűz, földrengés, légi utasok biztosítása stb. Tizenöt tulajdonosa. leányvállalatok.
Az Egyesült Államok másik legnagyobb biztosítócsoportja az 1853-ban alapított Continental Corporation. A világ csaknem 100 országában nyújt biztosítási szolgáltatásokat. Viszontbiztosításra és szállítási biztosításra specializálódott.
A legnagyobb életbiztosítási társaság az 1873-ban alapított The Prudential Insurance Company of America. Különféle biztosítási szerződések léteznek: egyéni és kollektív (csoportos) biztosítás, közönséges életbiztosítás, haláleseti biztosítás élethosszig tartó hozzájárulással, társasági nyereségbiztosítással, nyugdíjbiztosítás, orvosi költségbiztosítás stb.
Az Egyesült Államokban széles körben elterjedt az összes biztosítótársaság elektronikus adatbankja, amely lehetővé teszi a vállalatok kockázati, díjak stb.
Az Egyesült Államok legnagyobb életbiztosítási társaságai több milliárd dolláros alapokat kezelnek, amelyek különböző nyugdíjalapokhoz tartoznak. A biztosítók feladata ebben az esetben, hogy ésszerű befektetési politikával biztosítsák a rábízott alapok biztonságát és növekedését. Ezen alapok kezeléséért a biztosítótársaságok a kezelésbe vett összegek 0,1%-ának megfelelő jutalékot számítanak fel, ami több millió dolláros bevételt jelent.
A befektetések nagy jelentőséggel bírnak az amerikai életfenntartó társaságok számára. A hatalmas befektetési források a biztosítótársaságokat az ipari vállalatok pénzügyi ellenőrzésének egyik legbefolyásosabb külső központjává teszik.
Az amerikai biztosítás típusai
Életbiztosítás
Az Egyesült Államok biztosítási piaca a világ legfejlettebb biztosítási piaca. Az általános háttérből kiemelkedik a személybiztosítás, amely fenntartható fejlődést kapott. Ide tartozik az életbiztosítás, a járadék- vagy nyugdíjbiztosítás, valamint a betegség- és balesetbiztosítás.
Életbiztosítás 1830 óta létezik az Egyesült Államokban.
Ma az életbiztosítás stratégiai fontosságú iparág, amely a gazdaságba és a társadalom szociális problémáinak megoldásába nyújt befektetést. Az életbiztosítás már régóta több, mint egy leltár, amelyen keresztül az emberek pénzt takaríthatnak meg, profitot termelhetnek a befektetésekből, biztosíthatják a nyugdíjakat és az egészségügyi szolgáltatásokat. Az USA-ban jellemző, hogy az életbiztosítási társaságokban gyakran jobban megbíznak az emberek, mint a bankokban.
Az Egyesült Államokban különböző típusú személybiztosítási szerződések léteznek:
· A rendes életbiztosítás a biztosított teljes élete során biztosítási díj fizetését írja elő;
· A korlátozott idejű életbiztosítás a biztosítási díj meghatározott időszakon keresztül történő, részletekben történő megfizetését vagy a teljes szükséges összeg egyösszegű kifizetését írja elő, amely után a biztosítási kötvény fizetettnek minősül. A biztosítási szerződésben meghatározott összeg egy összegben kerül kifizetésre a biztosított halála esetén;
· Olyan biztosítás, amely a kötvényben meghatározott évek elteltével vagy a biztosított halála esetén a teljes biztosítási összeg kifizetését írja elő;
· Feltételes haláleseti biztosítás csak bizonyos rövid időre (általában néhány évre). A biztosítás tipikus esete az adós életbiztosítása a hitel futamideje alatt;
· A legnépszerűbb biztosítási típus az univerzális biztosítás. Lényege abban rejlik, hogy az éves kifizetések összegét önállóan az a személy határozza meg, aki biztosítást köt magának. A társaság három kategóriába sorolja ezeket a kifizetéseket: az egyik rész a kifizetés tőkeösszegének felhalmozására megy egy biztosított munkavállaló halála esetén, a másik egy speciális bankszámlára megy, amelyre kamatot számítanak, a harmadik pedig. egy részét a cég költségeinek fedezésére fordítják. Az éves beszámolókban a társaság feltünteti, hogy mely számlákra és milyen összegek érkeztek be az év során.
Az amerikai egészségügy az ország egyik legnagyobb iparága. Az Egyesült Államokban az egészségbiztosítás önkéntes, és szinte teljes egészében a munkaadók biztosítják. Az egészségbiztosítás a munkahelyi biztosítás legelterjedtebb fajtája, de a munkáltatóknak egyáltalán nem kötelező ezt biztosítani. Nem minden amerikai alkalmazott kap ilyen biztosítást. Pedig a legnagyobb cégeknél az egészségbiztosítás szinte nélkülözhetetlen feltétel, és 2005-ben az USA lakosságának mintegy 75%-ára terjedt ki.
Sokféle egészségbiztosítás létezik. A legelterjedtebb az úgynevezett kártérítési biztosítás, vagy „szolgáltatási díj” biztosítás. Ezzel a biztosítási formával a munkáltató biztosítási díjat fizet a biztosítónak minden egyes megfelelő kötvénnyel ellátott munkavállaló után. Ezután a biztosító fizeti a kórház vagy más egészségügyi szolgáltató vagy orvos által bemutatott csekkeket. Így a biztosítási csomagban szereplő szolgáltatások kifizetése megtörténik. Jellemzően a biztosító a kezelési költség 80%-át állja, a többit a biztosítottnak magának kell állnia. Van egy alternatíva - az úgynevezett menedzselt szolgáltatások biztosítása. Rohamosan növekszik azoknak az amerikaiaknak a száma, akiket ez a fajta biztosítás köt. Ebben az esetben a biztosító szerzõdést köt orvosokkal, más egészségügyi szakemberekkel, valamint intézményekkel, beleértve a kórházakat is. Az ilyen típusú biztosítás által nyújtott összes szolgáltatás nyújtására. Az egészségügyi intézmények jellemzően fix összeget kapnak, amelyet minden biztosított után előre kifizetnek.
A két leírt biztosítási típus között igen jelentősek a különbségek. A szolgáltatási díj biztosítás a betegeknek ténylegesen nyújtott szolgáltatásokért fizet. A menedzselt ápolási biztosítás keretében az egészségügyi intézmények biztosítottanként csak fix összeget kapnak, függetlenül a nyújtott szolgáltatások mennyiségétől. Így az első esetben az egészségügyi dolgozók érdekeltek abban, hogy ügyfeleket vonzanak, és sokféle szolgáltatást nyújtsanak számukra, míg a második esetben inkább megtagadják a további eljárások előírását a betegeknek, legalábbis nem valószínű, hogy felírják őket. több a kelleténél. Azonban sok amerikai van, akire nem terjed ki semmilyen biztosítás. Sokan dolgoznak, de a munkáltatók nem biztosítanak számukra egészségbiztosítást. A biztosítással nem rendelkező amerikaiak száma különböző becslések szerint 20-50 millió ember között mozog. (a lakosság 8-20%-a).
Az Egyesült Államokban a legtöbb egészségügyi költséget az önkéntes egészségbiztosítás fedezi, amelyet a munkáltatók és a kormány fizet. A polgárok azonban viselik az egészségügyi szolgáltatások költségeinek jelentős részét. Ezeket a kifizetéseket a költségek szabályozásának és ennek megfelelően csökkentő mechanizmusának tekintik (ha a munkavállaló a költségek egy részét saját maga fizeti, ritkán jár orvoshoz).
Az egészségbiztosítás egyik alapelve az orvosi ellátás magas hatékonysága. Ami a kezelési költségeket illeti, a biztosító fedezi az egyetlen helyes, magas sikerarányú kezelés alkalmazásának költségeit. Az amerikaiak komolyan veszik egészségüket. A biztosítók egyrészt megvédik ügyfeleiket a szakszerűtlen orvosi ellátástól, másrészt az amerikaiak megbíznak orvosaikban, és nem vásárolnak gyógyszert szakorvosi javaslat nélkül.
Tulajdon biztosítás
Meg kell jegyezni, hogy az Egyesült Államokban minden típusú vagyonbiztosítás jogilag önkéntes. A jelenlegi gyakorlat azonban számos okból kifolyólag, hogy bizonyos típusú kockázatok biztosítása társadalmi szükséglet, gyakran oda vezet, hogy a biztosítási szerződések megkötése szükségessé válik. Fontolja meg a vagyonbiztosítás főbb típusait.
autó biztosítás ( autó biztosítás) az Egyesült Államok államainak túlnyomó többségében kötelező biztosítási típus. Egy nem biztosított autót egyszerűen nem regisztrálnak bennük. A „kötelező biztosítás” fogalma Amerikában született meg a huszadik század hajnalán, és az évek során továbbfejlesztették. Bazanov A.N. Személyi gépjármű-biztosítás az USA-ban és Oroszországban: egy rövid összehasonlító elemzés.
Ma az autóbiztosítást az egyes államok törvényei külön szabályozzák. Csak New Hampshire-ben, Tennessee-ben és Wisconsinban nem kötelező. A többi állam jogszabályai közötti eltérések elsősorban az ott elfogadott kötelező biztosítás típusaiban, valamint a biztosítási fedezet minimális összegében mutatkoznak meg.
Bármely biztosítási kézikönyv (és a legjobb, ha nem vezet a szabadba, ha nem ismeri az ilyen utasítások alapjait) nagyjából ugyanúgy kezdődik: a gépjármű-biztosítás megértése fontos része a sofőrre való felkészülésnek.
Az államok túlnyomó többségében lehetetlen autót vásárolni autóbiztosítás nélkül – egyszerűen nem adják el Önnek. Ha előre nem aggódik emiatt, és autót szeretne vásárolni, akkor felajánlják Önnek, hogy kössön megállapodást és kapjon biztosítást a legközelebbi biztosítótársaságtól.
Az Egyesült Államokban az autóbiztosítás 6 alaptípust tartalmaz.
Az első két típus a legfontosabb, és ezért Amerikában szinte mindenhol mindenki számára kötelező. Ez a felelősségbiztosítás a szerződő balesete következtében más személynek vagy személyeknek okozott testi sértés és vagyoni kár okozására. Minden állam meghatározza a balesetekre vonatkozó minimális biztosítási összeget. Az USA-ban három számjegyet használnak erre, ami több tízezer dollárban mutatja ezeket a határokat. Tehát Kaliforniában a következő paramétereket fogadják el: 15/30/5. Ez azt jelenti, hogy az autótulajdonosnak minimális felelősségbiztosítással kell rendelkeznie személyi sérülésekre és anyagi károkra, melynek mértéke 15 000 USD, ha egy személy megsérült, 30 000 USD, ha egynél több személy sérült meg, és 5 000 USD anyagi kár esetén. New York államban és a District of Columbia-ban, ahol az amerikai főváros található, a paraméterek azonosak - 25/50/10, Alaszkában pedig - 50/100/25.
A harmadik biztosítási típus a személyi védelem sérülés esetén. Ez fedezi magának a szerződőnek és a balesetkor az autójában tartózkodó utasoknak az átmeneti rokkantságból eredő egészségügyi kiadásait és anyagi veszteségeit, függetlenül attól, hogy ki a felelős ezért. Egy ilyen kötvény akkor fontos, ha a balesetet szenvedett személy egészségbiztosítása nem rendelkezik túl magas fedezettel, vagy egyáltalán nem rendelkezik vele. Ha az egészségbiztosítás drága és magas fedezetet nyújt, akkor a harmadik típusú gépjármű-biztosítástól el lehet tekinteni, vagy minimálisra csökkenthető. Számos államban, köztük New Jerseyben, Kaliforniában és a fővárosban – Washingtonban – nem kötelező.
Az alábbi két biztosítási típus szintén választható az Egyesült Államok területein. Ezek közül az első az ütközési biztosítás, amely fedezi a szerződő személygépkocsijában az ő hibájából egy másik gépkocsival, vagy rögzített tárggyal - oszlop, tűzcsap, fa stb. - való ütközés következtében keletkezett anyagi károkat. A második a "teljes körű biztosítás", amely fedezi az árvíz, tűz, hurrikán, földrengés okozta károkat, valamint vandalizmus és autólopás esetén, vagyis amikor nem sikerül megtalálni a tetteseket. Ez a két biztosítási típus elfogadható piaci áron fedezi a javítási költségeket, levonva azt az összeget, amelyet a szerződőnek a biztosítóval kötött szerződés szerint fizetnie kell.
Annak ellenére, hogy nem minden állam törvényei írják elő az ütközés- és katasztrófabiztosítást, az ilyen típusú kötvények leggyakrabban működnek.
A legjobb biztosítási kötvény kiválasztása egy járművezető számára az Egyesült Államokban bonyolult dolog. Amerikában sok biztosítótársaság kínál nagyszámú különféle biztosítási rendszert. Ugyanakkor figyelembe veszik az autós életkorát, a város területét, ahol az autót éjszaka tartják, a hozzávetőleges napi futásteljesítményt, az autó használatának fő célját (üzleti vagy öröm), hányat közlekedési szabálysértések voltak öt év alatt, az autó márkája és a gyártási év, és még sok más. Mindezek az adatok a biztosítási fedezet optimális összegének és a megfelelő napi biztosítási díj kiszámításához szolgálnak.
A maximális járulékot olyan külföldiek fizetik, akik nem vezettek autót az Egyesült Államokban. Csak 2-3 év múlva, amikor megjelenik egy ilyen történet, csökkenthetik a járulékokat számukra. Ezért egy külföldi biztosítási díja közvetlenül New Yorkba érkezése után akár évi 7 ezer dollárban is meghatározható. Amerikai jogosítvánnyal ez az összeg 2000 dollárral csökkenthető, több év New York-i vezetés után pedig további pár ezer dollárral érheti el a biztosítási díj csökkenést a külföldi. És mindezt a balesetmentes vezetés és a rendőrséggel kapcsolatos problémák hiánya mellett.
A vagyonbiztosítás magában foglalja a vagyonbiztosítást is ( lakásbiztosítás). Biztosítási kártérítést nyújt az ingatlanban bármilyen okból és körülmények között okozott károkért. Ez a fajta biztosítás gyakran vonatkozik a biztosított tárgyban található háztartási cikkekre, háztartási gépekre, egyéb ingóságokra is.
Az Egyesült Államokban a lakásbiztosítás a második legnagyobb beszedett biztosítási díj, csak a gépjárműbiztosítás után.
Az Egyesült Államokban a biztosítási kötvények nagymértékben egységesek a biztosított kockázatok tekintetében. Az országban mindössze hét fő házirend létezik. Ezekből a standard eszközökből összeáll az egyéni lakástulajdonos biztosítás. A biztosított által megfogalmazott gyakori kiegészítő feltétel általában az inflációs korrekciós követelmény, amely némileg növeli a kötvény költségét, valamint az önrész, vagyis az a minimális kárszint, amelyet a biztosított önerőből fedez. A leggyakoribb önrész a 250, 500 és 1000 dollár. A franchise nagyon vonzó a biztosítottak számára, mert lehetővé teszi a biztosítási ráta 20-30%-os csökkentését.
A ház mellett különálló épületek is biztosíthatók: garázs, uszoda stb., a ház értékének 10%-án belül, valamint zöldfelületek - a ház értékének 5%-áig.
A bérlők számára külön vagyonbiztosítási típus létezik. A bérelt ingatlanokban és ingóságokban okozott károk megtérítését biztosítja. Így a bérlőnek nem kell fizetnie a szállás tulajdonosának a saját maga vagy más személy által a szállítás során okozott károkért, például a személyes tárgyakban (szállítás közbeni poggyászban), beleértve az ékszereket, az otthoni viselés során keletkezett károk szőrmét és egyéb körülmények .
A lakásbiztosítást, amelyet például kisvállalkozók vagy szabadúszók használnak munkahelyként, különböző díjszabással és kötvényekkel kötnek (Small Business Insurance). Ennek oka az ilyen lakások nagyobb telítettsége szociális eszközökkel és felszerelésekkel, valamint harmadik felek szabadabb hozzáférése az ilyen irodai lakásokhoz. A biztosítótársaságok gondosan figyelemmel kísérik a biztosított lakások felhasználásának jellegét, nem hajlandók fizetni "az egyezmény megsértőinek".
Az évek során az amerikai állampolgárok egyfajta reflexet alakítottak ki a lakásbiztosítással kapcsolatban. A lényeg itt nem csak a tájfunok és hurrikánok által okozott pusztításokról készült lenyűgöző képeken van, amelyeket a média reprodukál. Szinte minden lakást részletben vásárolnak meg, és a hitel egyik előfeltétele a megvásárolt ház vagy lakás biztosítás.
2. Biztosítási üzlet inNAK NEKKanada
Kanadában több száz biztosítótársaság van, a leghíresebb, igen tekintélyes származású biztosítótársaságoktól (ezek közé tartozik a "Canada life", amely már 150 éves, a "Transamerica", "NN Financial", "Equitable Life" és mások), a nemrég feltörekvő fiatal vállalatoknak. A legtöbb cég rendelkezik bizonyos specializációval. A kínált szolgáltatások körét és feltételeit tekintve az azonos tevékenységet folytató cégek meglehetősen közel állnak egymáshoz. Az újabb cégek néha valamivel alacsonyabb árat kérnek, mint a veteránok, hogy vonzzák az ügyfeleket, vagy csábítóbb biztosítási terveket kínálnak, de kevésbé megbízhatóak vagy stabilak. Ezért a cég kiválasztásakor jobb, ha egy adott cég jól bevált hírnevére összpontosít. kanadai biztosítási piac
Életbiztosítás
Az életbiztosításnak két fő típusa van.
Az első és legegyszerűbb az úgynevezett "TERM". Lényegében ezek havonta fizetendő, vissza nem térítendő haláleseti biztosítási kifizetések. A kifizetések összege a biztosítás összegétől és a biztosított életkorától függ. A biztosítás kezdetétől számított 10 éven belül a befizetés mértéke megegyezik, majd minden további évtizedben a kifizetés egy bizonyos összeggel emelkedik.
Ha valaki betölti a 75. életévét, ez a biztosítás automatikusan megszűnik. Ha egy személy nem halt meg ezen kor előtt, akkor a neki kifizetett összes pénz visszavonhatatlanul a biztosító tulajdonába kerül. Ennek megfelelően, ha valaki e kor elérése előtt meghalt, akkor az előírt összegű biztosítási díjat az örököseinek fizetik. A havi fizetések megszűnése esetén ez a biztosítás is automatikusan megszűnik. Erre a biztosítási típusra viszonylagos olcsósága miatt van kereslet. Például, ha a biztosítási összeg 100 000 dollár, akkor egy 25 és 35 év közötti nemdohányzó férfi esetében havi 12 dollár, 35 és 45 éves kor között 12 éves korig, 45 és 55 év között 25 éves kor között 55 éves korig. 65 éves korig - 50 éves korig, 65 és 75 év között - havi 100 dollártól. A biztosítási díj emelkedésével a befizetés összege is nő, de kisebb mértékben. Például a biztosítási díj kétszeres megduplázásával csak másfélszeresére, háromszorosára csak 2-szeresére nő a díj, stb. A befizetés mértéke az illető nemétől is függ (a férfiak többet fizetnek, mint a nők), egészségi állapota, dohányzik-e vagy sem stb. De a biztosítás kezdete után bármilyen betegség előfordulása nem befolyásolja a biztosítás feltételeit. Ha azonban valaki egy súlyos betegség felfedezése után szeretne ilyen módon biztosítani, akkor a biztosító ezt nagy valószínűséggel megtagadja. Továbbá, ha a biztosítás igénylésekor valaki tudta, hogy súlyos betegsége van, de eltitkolta, akkor ez lehet az alapja a biztosítás utólagos érvénytelenségének elismerésére.
Ezt a fajta biztosítást főleg olyan esetekben alkalmazzák, amikor az ember meg akarja védeni családját a családját a családját a családfenntartó hirtelen elvesztése esetén felmerülő anyagi problémáktól (például jelzáloghitel fizetéssel vagy a gyermekek oktatásának kifizetésével kapcsolatban), vagy egyszerűen csak fenntartani egy bizonyos életszínvonalat a család számára, amíg a gyermekek önállóvá nem válnak. Többféle ilyen biztosítás létezik.
Második nézet A biztosítást "EGÉSZ ÉLET"-nek (felhalmozónak) nevezik. Lényege abban rejlik, hogy az ember által befizetett pénz a kötvényszámlájára kerül, ott felhalmozódik, és az ember halála esetén kamatostul kiadják az örökösöknek (ez átlagosan 6-8% évi) és a biztosítási összeg. Ennek a biztosítási típusnak az a sajátossága, hogy a havi törlesztőrészlet összegét a szerződés megkötésekor, a biztosítás összegétől és a személy életkorától függően egy alkalommal határozzák meg, és ezt követően nem változik. Ezen túlmenően ezzel a biztosítással a személy 10 év fizetés után vagy folytathatja a kifizetéseket (a megtakarítások növelése érdekében), vagy egy bizonyos időszakra megszakíthatja, vagy teljesen leállíthatja. Mindenesetre már életre biztosított marad. A 65. életév betöltésekor a személy saját kérésére vagy a teljes felhalmozott összeget felveheti, vagy annak terhére kiegészítő nyugdíjat kaphat. Ennek a nyugdíjnak két lehetősége van. A nyugdíj első változatában a folyósítás időtartama egyértelműen meg van határozva, például 10 év. Ebben az időszakban bizonyos kifizetéseket folyósítanak a személynek, majd ezen időszak lejárta után a kifizetések leállnak. Ha egy személy a kifizetések lejárta előtt hal meg, akkor az örökösei megkapják a fennmaradó pénzt. A második lehetőségnél a nyugdíjat élethosszig tartó időszakra osztják ki. Ebben az esetben a teljes kifizetés lehet kevesebb vagy több, mint az első lehetőségnél. Például, ha egy személy egy hónappal az ilyen megállapodás megkötése után hal meg, akkor csak egy hónapig kap kifizetéseket, és a biztosítótársaság elviszi a többi pénzét. De ha egy ember, mondjuk, az átlagos 10 év helyett még 25 évet él, akkor a biztosító fizeti neki a teljes időszakot. Egy személy halála után az örökösei azonnal megkaphatják a fennmaradó biztosítási összeget, vagy továbbra is kaphatnak nyugdíjat.
Ez a fajta biztosítás minden bizonnyal költséghatékonyabb az előzőnél, hiszen az ember által befizetett biztosítási díjak nemhogy nem tűnnek el, hanem a biztosítás kifizetésekor meglehetősen nagy összeggel (évi 8-10 forinttal) térülnek meg. ) érdeklődés. De ennél a biztosítással az előzőhöz képest, azonos biztosítási összegek mellett 55 éves korig jóval magasabbak a havi törlesztőrészletek. Például egy 100 000 dolláros biztosítás esetén az "Equitable life" társaságnál az amúgy is meglehetősen kockázatos 45 és 55 év közötti férfinak havonta legalább 70 dollárt kell fizetnie a korábbi biztosítás 20 helyett. A segélyen élőknek (havi 1000 dollár egy kéttagú családnak) ez már elég tisztességes összeg, amit már nehéz kifizetni. Vagyis ezt a fajta biztosítást főleg viszonylag gazdag emberek veszik igénybe. De 55 év felett a biztosítás kifizetése sokkal kevesebb, mint az előzőé.
Esetenként kombinált (TARTAM és EGÉSZ ÉLET) biztosítást alkalmaznak, az adott személy kívánságaitól és képességeitől függően. E két biztosítási típust a biztosított öngyilkossága esetén is kifizetik, de csak akkor, ha ez legkorábban a biztosítás kezdetét követő két éven belül megtörténik.
Súlyos betegségek biztosítás
Ebben az esetben nemcsak halálesetre, hanem számos életveszélyes betegségre, így szívinfarktusra, agyvérzésre, daganatos megbetegedésekre, veseelégtelenségre, bénulásra, sclerosis multiplexre, vakságra, süketségre is biztosítható az ember. Ha egy személy megbetegedett ilyen betegségben, de életben maradt, akkor 30 nappal a betegség diagnosztizálása után ő maga kapja meg a biztosítási összeget, 50 000 és 1 000 000 dollár között. De a betegség miatti halál esetén az örökösei csak a befizetett biztosítási díjakat kapják meg.
Fogyatékosságbiztosítás
Ez a biztosítás lehetővé teszi a fogyatékossággal élő személy számára, hogy egy előre meghatározott időszakon belül bizonyos jövedelemhez jusson. A biztosítás keretében fizetendő kifizetések összege a biztosítási összegtől, a biztosítás fizetési időszakától és a biztosított foglalkozásától függ. Érdekessége ennek a biztosítási típusnak, hogy egyes szakmáknál, így például az ügyvédeknél a biztosítás megkötésének alapja lehet például a memória átmeneti gyengüléséről szóló nyilatkozat, amit szinte lehetetlen ellenőrizni.
Nyugdíjas tervek
Kanadában minden állandó lakos jogosult nyugdíjra. Kanadában három fő nyugdíjtípus létezik. Ez:
a. A 65. életévének betöltése után folyósított állami nyugdíj. Ennek a nyugdíjnak az összege attól függ, hogy egy személy mennyi ideig élt Kanadában, és jelenleg havi 460 USD azoknak, akik 40 éve vagy tovább éltek Kanadában. Azok számára, akik rövidebb ideig éltek Kanadában, ez a nyugdíj a tartózkodási idővel arányosan csökken.
b. Nyugdíj nyugdíjjárulék terhére a kereset 5,4%-ának megfelelő összegben. E nyugdíj összege a feltételektől és a levonások abszolút összegétől függ. Egy munkavállaló esetében a levonások automatikusan megtörténnek, a levonások felét a munkavállaló, felét pedig a munkáltató fizeti. Az önálló vállalkozó ezeket a levonásokat tetszés szerint hajthatja végre, vagy nem. De ha valaki nem dolgozik, akkor nem számíthat ilyen típusú nyugdíjra.
v. Nyugdíj az RRSP nevű speciális nyugdíjalapokból.
Az ezekből az alapokból származó nyugdíjak Kanadában az egyik legnépszerűbb pénzügyi program.
Ennek több oka is van. Először is, a legtöbb esetben csak ez a típusú nyugdíj teszi lehetővé a nyugdíjasok számára, hogy ne csak idős korukban biztosítsák magukat a szükséges megélhetéshez, hanem a kanadai nyugdíjasok jelentős részének is lehetővé válik, hogy életszínvonalát nagyon tisztességes magasságban tartsák. Az Európába és a floridai vagy a Karib-tengeri üdülőhelyekre egyaránt túrákat szervező kanadai utazási társaságok ügyfelei többsége nyugdíjas, aki ezen alapok terhére utazik. Egy ilyen alap hatékonyságának fogalmát a következő példa adja meg. Úgy gondolják, hogy ha egy személy 21 évesen csak 2500 dollárt fizet be ebbe az alapba, és már nem fizet, akkor még ebben az esetben is a befektetett tőke átlagosan évi 15%-os megtérülése mellett (ez a megduplázódásnak felel meg 5 évente), akkor 65 éves korára milliomos lesz.
Másodszor, és nagyon fontos a kanadai kontextusban, ahol a kellően nagy adók megfizetése minden munkavállaló számára kötelező, az ebbe az alapba történő hozzájárulások adóból levonható kiadásoknak minősülnek. Így a nyugdíjalapba fektetett pénz meglehetősen nagy része adócsökkentésből származik. Az ebbe az alapba fektetett befektetések havi minimum 50 dollártól a munkavállaló jövedelmének maximum 18 százalékáig terjedhetnek (de legfeljebb évi 13 500 dollár). Harmadszor, az ezekbe az alapokba fektetett pénz után fizetett kamat jóval magasabb, mint a bankoké, és eléri az évi 25%-ot is. Úgy gondolják, hogy ezekben az alapokban a befektetett összeg hétévente átlagosan megduplázódik. A betétnövekedés mértéke azonban az ország gazdaságának általános helyzetétől függ, és nem garantált, azaz lehet pozitív és negatív is. Néhány nagy szervezet nyugdíjalapja azonban biztosított, és az események bármely fordulata esetén az ebbe az alapba fektetett pénz legalább 75%-át, haláleset esetén pedig 100%-át megkapják.
A nyugdíjalap igénybevételét a nyugdíjkorhatár elérésekor kezdheti meg. Az alapból elvileg korábban is felvehet pénzt az ember, de ebben az esetben büntetés-végrehajtási szankció következik – kénytelen lesz e pénz után korábban meg nem fizetett adót fizetni. Egy személy egyszerre felveheti a teljes felhalmozott összeget, és követelheti a becsült havi nyugdíj kifizetését. Ha egy személy halálakor maradt pénz ebben az alapban, akkor az örökösei megkapják. Az alapban való részvétel megkezdéséhez Kanadában állandó lakosnak kell lennie, és legalább egy évig ott kell dolgoznia.
Az ebbe az alapba történő kifizetések személy kérésére megszakíthatók és folytathatók. A különbség ebben az esetben csak az alapja által felhalmozott összeg nagyságában lesz.
Hitelbiztosítás
Aki nagy hitelt vesz fel a banktól például lakásvásárlásra, annak biztosítva kell lennie az ellen, hogy halála esetén nem tudja visszafizetni a kölcsönt. Ez a biztosítás mind a bankban, mind a biztosítótársaságnál megköthető. A különbség itt a következő. A bankbiztosítás a kölcsönt felvevő halála esetén a hátralévő tartozást törleszti, a hitelből megszerzett ingatlan pedig az örököseinél marad. De ha a kölcsön nagy részét, például egy 300 000 dolláros kölcsön 250 000 dollárját már visszafizették, mire az ember meghal, akkor az örökösök úgysem kapják meg a pénzt, és csak az 50 000 dolláros kölcsön egyenlegét fizeti vissza bankbiztosítás. Ha a biztosítást egy biztosító társaság köti, akkor az örökösöknek fizetik a kölcsön teljes összegét, ebben az esetben 300 000 dollárt. és az örökösök nem csak ki tudják fizetni a házat, de marad még elég pénzük. Ebben az esetben a biztosítótársaságnál a biztosítás megbízhatóbb, jövedelmezőbb és kezdetben olcsóbb.
Üzleti biztosítás
Ennek a biztosítási típusnak több lehetősége is van.
Egy esetben az üzleti partnerek biztosítják egymást. Az egyik partner halála esetén az örökösei jogosultak követelni az általa az üzletbe fektetett pénzt. Ebben az esetben a másik partner a biztosítás terhére megtéríti a veszteségeket és folytatja az üzletet.
Egy másik esetben a vállalkozás biztosítva lehet a tulajdonos rokkantságával kapcsolatos veszteségek ellen. Ha betegség, sérülés stb. a vállalkozás tulajdonosa nem tudja maga kezelni, akkor a biztosító fizeti a vállalkozás fenntartásának minden költségét a biztosítási időszak alatt.
Egészségügyi biztosítás
Kanadában minden egészségügyi ellátás ingyenes, mind az állandó lakosok, mind a menekültstátusszal rendelkezők számára. Az egyetlen kivétel a fogászati ellátás, amely a magánkezdeményezés területéhez tartozik. De azok számára, akik állandó tartózkodásra érkeztek Kanadába, ez a szabály csak három hónappal az érkezés után lép hatályba. Ezenkívül minden olyan személy, aki ideiglenesen Kanadában tartózkodik, nem rendelkezik egészségügyi ellátással. Ebben az esetben, bár nem szükséges, nagyon kívánatos betegség esetére egészségbiztosítást kötni. A kezelés költsége Kanadában magas, egy napi kórházi tartózkodás több mint ezer dollárba kerülhet, egyes műtétek pedig tízezer dollárt is meghaladhatnak. Ezért azoknak, akik nem rendelkeznek egészségügyi fedezettel, tanácsos egészségbiztosítást kötni. Napi 1,30 dollártól kezdődik 5000 dolláros biztosítással, napi 5 dollártól 100 000 dolláros biztosítással és így tovább. (idézetek a 21st Century Utazási Biztosítóból).
Felhívjuk figyelmét, hogy az egészségügyi biztosítás és a kanadai egészségbiztosítás csak Kanadában érvényes. Ezért külföldi utazáskor célszerű utazási egészségbiztosítást kötni. Napi 0,85 dollárba kerülnek, de akár 2 millió dollárt is fedeznek a külföldi orvosi kezelésre.
autó biztosítás
Kanadában kötelező az autóbiztosítás. Az a rendőr, aki bármilyen okból megállít egy autót, mindenképpen biztosítást kér a sofőrtől. A távollétéért kiszabható bírság 5000 dollár. A biztosítási díj mértéke függ a biztosítási összegtől, a járművezető korától és nemétől (a nők óvatosabbnak számítanak a vezetésben és kevesebbet fizetnek), vezetési gyakorlattól, valamint a vezetési szabályok megsértéséért járó hátránypontok számától, valamint a tulajdonos hibájából bekövetkezett balesetek, amelyeket év közben regisztrált a rendőrség.
A biztosítási összeg függ mind a biztosított autó értékétől, mind attól, hogy az autó mekkora kárt okozhat. Ezért a 300 dollár értékű autó birtoklása (és Kanadában nem ritka az olyan autók ára, amelyek még mindig meglehetősen jól futnak, de az életkor vagy a megjelenés elvesztése miatt nagyon kevésbe kerülnek), nem jelenti azt, hogy a biztosítási összeg olyan alacsony lesz. Egy ilyen autó összetörhet egy nagyon drága autót, és nagy kiadást igényel az emiatt balesetet szenvedett emberek kezelése. Csökken a biztosítási összeg, de nem sokkal, ha az autó tulajdonosa egyoldalú biztosítást köt. Ez azt jelenti, hogy az autó tulajdonosának hibájából bekövetkezett baleset esetén csak az érintett fél költségeit fizetik, és ő maga viseli az autója helyreállításának költségeit. A gazdaságilag egyoldalú biztosítás általában ritkán és csak a biztosított autó nagyon alacsony ára esetén indokolja magát. Minden esetben a biztosítási összeg ritkán kevesebb 500 000 dollárnál.
A biztosítási díj nagymértékben függ a sofőr életkorától. Ha egy személy 16 és 18 év közötti új sofőr, akkor a biztosítási díja maximális lesz, és elérheti a havi 300 dollárt. A statisztikák szerint ebben az életkorban a sofőrök, különösen a férfiak, esnek a legtöbb balesetet. A sofőr életkorának növekedésével a biztosítási díj gyorsan csökken, még akkor is, ha új vezetőről van szó.
A biztosítás díja nagymértékben függ a szolgálati időtől és a biztosító által visszaigazolt vezetési körülményektől is. Ezért a biztosítási díj csökkentése érdekében a sofőrnek dokumentálnia kell, hogy korábban és mennyi ideig vezette az autót, illetve volt-e vele szemben követelése az előző biztosítónak. Jelentősen megemelkedik a biztosítási díj, ha a sofőr vezetési szabálysértésekért hátránypontot kap, és különösen az ő hibájából bekövetkezett balesetek esetén. Kanadában a hiánypontok rendszere azon a tényen alapul, hogy minden egyes, a rendőrség által feljegyzett közlekedési szabálysértésért, annak súlyosságától függően, pénzbírságot kap a sofőr (bizonylatot kap, amely szerint meg kell fizetnie a bírságot). egy héten belül a bankban), és a rendőrség számítógépébe beírt hiánypontokat kap. A gépjármű-biztosítás megújításakor a járművezetői biztosító minden évben adatokat vesz le a rendőrség számítógépéről a járművezető közlekedési szabálysértéseiről, baleseteiről. A jogsértések és balesetek súlyosságától függően a járművezetői biztosítási díj ilyen vagy olyan mértékben emelkedik, de mindig meglehetősen nagy összeggel. Ezért a járművezetőknek még szabálysértések vagy balesetek esetén is meg kell próbálniuk csökkenteni hátrányukat. Ugyanakkor haszontalan és veszélyes pénz felajánlásával próbálni "tárgyalni" a rendőrrel. A kanadai rendőrséget magasan fizetik, és a törvények szigorú tiszteletben tartásával nevelik. Ezért nem vesz el pénzt a sofőrtől, és a sofőr ugyanakkor komoly felelősséget kockáztat egy tisztviselő megvesztegetéséért. A sofőr azonban kérheti a bíróságtól a bírság törlését, és ezt akár egyedül, akár egy autós ügyvéd bérlésével teheti meg. A legtöbb esetben vagy a rendőr nem jelenik meg a bíróságon, és akkor automatikusan a sofőr javára dől el az ügy, vagy a sofőr vagy ügyvédje meg tudja győzni a bírót, hogy a szabálysértés véletlen volt, és a sofőr bírságot szabjanak ki. Továbbá, ha a sofőr a saját hibájából megütötte magát vagy megrongálta valaki más autóját legfeljebb 700 dollárért, akkor értékelnie kell, mi lesz olcsóbb a vezető számára - saját költségén javítani, és nem értesíteni a rendőrséget és biztosítótársaság a balesetről, vagy biztosítási számlára javítást végezni, de a következő évtől hosszú időre lényegesen magasabb biztosítási díjat kezdeni fizetni.
Következtetés
Az Egyesült Államok egy fejlett hatalom nagy ipari erővel és hatalmas fejlődési potenciállal.
A biztosítási piac fejlődésének mértékét a világ egyes országaiban nagymértékben jellemzi a gazdaság és a társadalom fejlettségi foka, nemzetközi szintű kapcsolataik fejlettsége.
Ezen országok közé tartozik az Egyesült Államok, amely viszonylag fiatal a biztosítási üzletágban, de mára elérte a biztosítás legmagasabb fejlettségét. Az Egyesült Államokban számos biztosítótársaság végez biztosítást, és a biztosítási szolgáltatások fajtái rendkívül változatosak. A biztosítók szerint a legtöbb biztosítási típus állandó nyereséget hoz.
Minden típusú biztosítást az Egyesült Államokban fejlesztettek ki. A vezetők az életbiztosítások és a gépjármű-biztosítások. Az amerikai biztosítótársaságok képviselői a világ számos országában jelen vannak.
Az Egyesült Államokban a biztosítási üzletágra külön törvényi szabályozás vonatkozik. Itt minden államnak megvan a saját biztosítási jogszabálya és saját szabályozó testülete. Az Egyesült Államokban nincs egyetlen szövetségi törvény a biztosításról, és nincs egyetlen szövetségi ügynökség sem, amely felügyelné a biztosítási tevékenységeket. Minden állam saját követelményeit fogalmazza meg a biztosítótársaságok, biztosítási alkuszok és ügynökök tevékenységére vonatkozóan.
A kanadai biztosítási üzletág a benne lévő tőke összegét tekintve a második helyen áll a banki tevékenység után. Nehéz rámutatni arra, hogy az emberi tevékenység biztosítás nélkül mit csinál itt. A biztosítók szolgáltatási körébe tartozik az élet- és egészségbiztosítás, rokkantbiztosítás, ingatlan (lakás) és mindenféle ingóság (a gépkocsitól az ékszerig), üzleti és banki hitelbiztosítás, valamint nyugdíjkonstrukciók és befektetési projektek. Az ilyen kiterjedt biztosítás minden lehetséges szerencsétlenségre vagy komplikációra, amely egy személy életével és tevékenységével kapcsolatos, lényeges része annak a rendszernek, amely Kanadában magas szintű szociális védelmet biztosít egy személy számára. Itt úgy tartják, hogy aki megérti felelősségét önmagával, családjával, üzleti partnereivel és a társadalommal szemben, köteles magát, vagyonát és tetteit úgy biztosítani, hogy bármilyen probléma esetén a lehető legkevesebbet szenvedje magát, a saját életét. rokonok, élettársak és a társadalom más tagjai.
Az irodalmi források listája
1.Abramov V.Yu. Biztosítás: elmélet és gyakorlat. 2007
2. Ageev Sh.R. Biztosítás: elmélet, gyakorlat és külföldi tapasztalat
3. Aliyev R. Insurance Regulation in the USA: Review // Insurance business. 2000. 5. sz. S. 1834
4. Bazanov A.N. Személygépjárművek biztosítása az Egyesült Államokban és Oroszországban: egy rövid összehasonlító elemzés // Biztosítási üzlet. 2005. 7. sz. S. 5558
5. Batalov E.Ya., Kremenyuk V.A. Oroszország és az USA: riválisok vagy szövetségesek? // USA Kanada: gazdaság, politika, kultúra. 2002. 6. sz
6. Berezhkov A. Felelősségbiztosítás az USA-ban // Iránytű. 2004. 19. sz. S. 2528
7. Grishaev S.P. Biztosítás az Orosz Föderáció és a külföldi országok előírásai szerint
8. Grishchenko N.B. A biztosítási tevékenység alapjai. M.: Pénzügy és statisztika, 2004. 274 p.
9. Davydov A.Yu. Amerikai gazdaság: növekedési potenciál // USA Kanada: Közgazdaságtan, politika, kultúra. 2003. 2. sz
10. Efimov S.L. Gazdaság és biztosítás: Enciklopédia. szavak. M.: 1996
11.Kudrov Világgazdaság. 2004
12. Kuznetsova N.P., Merkurieva I.S. Nemzetközi tapasztalat a biztosítási tevékenység szabályozásában. Szentpétervár, 2006.
13. Világgazdaság: Tankönyv / Szerk. prof. MINT. Bulatova M.: Közgazdász, 2003
14. Spletukhov Yu.A. Biztosítás: Proc. juttatás / Spletukhov Yu.A., Dyuzhikov E.F. M.: INFRA-M, 2005.
15. Biztosítási üzletág. / Szerk. L.A. Orlanyuk-Malitskaya. Moszkva: Egység, 2003
Az Allbest.ru oldalon található
...Az Orosz Föderáció biztosítási tevékenységének elemzése 2008-2010 között. A kötelező biztosítás állami szabályozásának főbb formáinak jellemzői szövetségi és regionális szinten. Az oroszországi biztosítási tevékenység problémáinak tanulmányozása.
ellenőrzési munka, hozzáadva 2011.11.02
A biztosítási piac jellemzői. A biztosítás gazdasági lényege. A biztosítási pénztár megalakításának módjai és szervezeti formái. Biztosítási szerződés megkötése. A biztosítás fejlesztésének szakaszai és kilátásai Oroszországban. Az orosz biztosítási piac kutatása.
teszt, hozzáadva: 2010.05.23
A biztosítási piaci statisztika alapfogalmai és feladatai. A biztosítási üzletág statisztikai tanulmányozásának információs támogatása. Osztályozások és csoportosítások a biztosítási statisztikákban. Számítások a biztosítási statisztikákban. A biztosítási piac fejlődése Oroszországban.
szakdolgozat, hozzáadva 2010.04.03
A Fehérorosz Köztársaság biztosítási piaca a jelenlegi szakaszban. A biztosítási ügynök szerepe és jelentősége a mindennapi biztosításban, a biztosítási piac működésének főbb feltételei. A biztosítás fogalma, jellemzői, fajtái, feltételei. A biztosítási szerződések típusai, megkötésének eljárása.
absztrakt, hozzáadva: 2010.11.20
A biztosítási piac fogalma és jellemzői. Felépítésének és elemeinek elméleti vonatkozása. A biztosítás mint gazdasági kategória jellemzői. A biztosítási piac szerkezete. Az orosz piac helyzetének elemzése. Biztosítási problémák az Orosz Föderációban.
teszt, hozzáadva 2014.04.17
A biztosítás lényege és a biztosítási tevékenység alapjai. A biztosítási piac kialakulásának fő feltételei. Egy biztosító társaság pénzügyi stabilitása, pénzügyi elemzésének elvégzése. A biztosítási szerződések formái és fajtái. A "Rosgosstrakh" társaság biztosítási szerződése.
szakdolgozat, hozzáadva 2014.10.01
Az életbiztosítás gazdasági lényege és társadalmi célja. A biztosítás története az Orosz Föderációban. Az életbiztosítás katonai biztosítótársaságban történő végrehajtásának eljárása. Életbiztosítási díj. Az oroszországi életbiztosítási piac fejlődésének tendenciái.
szakdolgozat, hozzáadva: 2013.08.03
A biztosítás jellemzői közgazdasági szempontból, jelentősége. A modern biztosítási piac főbb jellemzői. Számos új biztosítási típus megjelenése. Biztosítási piac az Orosz Föderációban: problémák és fejlődési kilátások.
szakdolgozat, hozzáadva 2012.11.01
A biztosítási piac fogalma. A biztosítás mint gazdasági és jogi kategória. A biztosítási piac mint a pénzügyi piac intézménye. A kötelező biztosítás funkciói és fajtái. A biztosítási tevékenység állami szabályozásának céljai, sajátosságai.
szakdolgozat, hozzáadva 2011.09.13
Külföldre utazó állampolgárok biztosítása. Az utasbiztosítás fajtái. A biztosítási alap és a kölcsönös biztosítás alapelvei. A felelősségbiztosítási szerződés szerinti biztosítási kártérítés kifizetésének oka. Franchise az utasbiztosításban.
Kanadában több száz biztosítótársaság van, a leghíresebb, igen tekintélyes származású biztosítótársaságoktól (ezek közé tartozik a "Canada life", amely már 150 éves, a "Transamerica", "NN Financial", "Equitable Life" és mások), a nemrég feltörekvő fiatal vállalatoknak. A legtöbb cég rendelkezik bizonyos specializációval. A kínált szolgáltatások körét és feltételeit tekintve az azonos tevékenységet folytató cégek meglehetősen közel állnak egymáshoz. Az újabb cégek néha valamivel alacsonyabb árat kérnek, mint a veteránok, hogy vonzzák az ügyfeleket, vagy csábítóbb biztosítási terveket kínálnak, de kevésbé megbízhatóak vagy stabilak. Ezért a cég kiválasztásakor jobb, ha egy adott cég jól bevált hírnevére összpontosít. kanadai biztosítási piac
Életbiztosítás
Az életbiztosításnak két fő típusa van.
Az első és legegyszerűbb az úgynevezett "TERM". Lényegében ezek havonta fizetendő, vissza nem térítendő haláleseti biztosítási kifizetések. A kifizetések összege a biztosítás összegétől és a biztosított életkorától függ. A biztosítás kezdetétől számított 10 éven belül a befizetés mértéke megegyezik, majd minden további évtizedben a kifizetés egy bizonyos összeggel emelkedik.
Ha valaki betölti a 75. életévét, ez a biztosítás automatikusan megszűnik. Ha egy személy nem halt meg ezen kor előtt, akkor a neki kifizetett összes pénz visszavonhatatlanul a biztosító tulajdonába kerül. Ennek megfelelően, ha valaki e kor elérése előtt meghalt, akkor az előírt összegű biztosítási díjat az örököseinek fizetik. A havi fizetések megszűnése esetén ez a biztosítás is automatikusan megszűnik. Erre a biztosítási típusra viszonylagos olcsósága miatt van kereslet. Például, ha a biztosítási összeg 100 000 dollár, akkor egy 25 és 35 év közötti nemdohányzó férfi esetében havi 12 dollár, 35 és 45 éves kor között 12 éves korig, 45 és 55 év között 25 éves kor között 55 éves korig. 65 éves korig - 50 éves korig, 65 és 75 év között - havi 100 dollártól. A biztosítási díj emelkedésével a befizetés összege is nő, de kisebb mértékben. Például a biztosítási díj kétszeres megduplázásával csak másfélszeresére, háromszorosára csak 2-szeresére nő a díj, stb. A befizetés mértéke az illető nemétől is függ (a férfiak többet fizetnek, mint a nők), egészségi állapota, dohányzik-e vagy sem stb. De a biztosítás kezdete után bármilyen betegség előfordulása nem befolyásolja a biztosítás feltételeit. Ha azonban valaki egy súlyos betegség felfedezése után szeretne ilyen módon biztosítani, akkor a biztosító ezt nagy valószínűséggel megtagadja. Továbbá, ha a biztosítás igénylésekor valaki tudta, hogy súlyos betegsége van, de eltitkolta, akkor ez lehet az alapja a biztosítás utólagos érvénytelenségének elismerésére.
Ezt a fajta biztosítást főleg olyan esetekben alkalmazzák, amikor az ember meg akarja védeni családját a családját a családját a családfenntartó hirtelen elvesztése esetén felmerülő anyagi problémáktól (például jelzáloghitel fizetéssel vagy a gyermekek oktatásának kifizetésével kapcsolatban), vagy egyszerűen csak fenntartani egy bizonyos életszínvonalat a család számára, amíg a gyermekek önállóvá nem válnak. Többféle ilyen biztosítás létezik.
Második nézet A biztosítást "EGÉSZ ÉLET"-nek (felhalmozónak) nevezik. Lényege abban rejlik, hogy az ember által befizetett pénz a kötvényszámlájára kerül, ott felhalmozódik, és az ember halála esetén kamatostul kiadják az örökösöknek (ez átlagosan 6-8% évi) és a biztosítási összeg. Ennek a biztosítási típusnak az a sajátossága, hogy a havi törlesztőrészlet összegét a szerződés megkötésekor, a biztosítás összegétől és a személy életkorától függően egy alkalommal határozzák meg, és ezt követően nem változik. Ezen túlmenően ezzel a biztosítással a személy 10 év fizetés után vagy folytathatja a kifizetéseket (a megtakarítások növelése érdekében), vagy egy bizonyos időszakra megszakíthatja, vagy teljesen leállíthatja. Mindenesetre már életre biztosított marad. A 65. életév betöltésekor a személy saját kérésére vagy a teljes felhalmozott összeget felveheti, vagy annak terhére kiegészítő nyugdíjat kaphat. Ennek a nyugdíjnak két lehetősége van. A nyugdíj első változatában a folyósítás időtartama egyértelműen meg van határozva, például 10 év. Ebben az időszakban bizonyos kifizetéseket folyósítanak a személynek, majd ezen időszak lejárta után a kifizetések leállnak. Ha egy személy a kifizetések lejárta előtt hal meg, akkor az örökösei megkapják a fennmaradó pénzt. A második lehetőségnél a nyugdíjat élethosszig tartó időszakra osztják ki. Ebben az esetben a teljes kifizetés lehet kevesebb vagy több, mint az első lehetőségnél. Például, ha egy személy egy hónappal az ilyen megállapodás megkötése után hal meg, akkor csak egy hónapig kap kifizetéseket, és a biztosítótársaság elviszi a többi pénzét. De ha egy ember, mondjuk, az átlagos 10 év helyett még 25 évet él, akkor a biztosító fizeti neki a teljes időszakot. Egy személy halála után az örökösei azonnal megkaphatják a fennmaradó biztosítási összeget, vagy továbbra is kaphatnak nyugdíjat.
Ez a fajta biztosítás minden bizonnyal költséghatékonyabb az előzőnél, hiszen az ember által befizetett biztosítási díjak nemhogy nem tűnnek el, hanem a biztosítás kifizetésekor meglehetősen nagy összeggel (évi 8-10 forinttal) térülnek meg. ) érdeklődés. De ennél a biztosítással az előzőhöz képest, azonos biztosítási összegek mellett 55 éves korig jóval magasabbak a havi törlesztőrészletek. Például egy 100 000 dolláros biztosítás esetén az "Equitable life" társaságnál az amúgy is meglehetősen kockázatos 45 és 55 év közötti férfinak havonta legalább 70 dollárt kell fizetnie a korábbi biztosítás 20 helyett. A segélyen élőknek (havi 1000 dollár egy kéttagú családnak) ez már elég tisztességes összeg, amit már nehéz kifizetni. Vagyis ezt a fajta biztosítást főleg viszonylag gazdag emberek veszik igénybe. De 55 év felett a biztosítás kifizetése sokkal kevesebb, mint az előzőé.
Esetenként kombinált (TARTAM és EGÉSZ ÉLET) biztosítást alkalmaznak, az adott személy kívánságaitól és képességeitől függően. E két biztosítási típust a biztosított öngyilkossága esetén is kifizetik, de csak akkor, ha ez legkorábban a biztosítás kezdetét követő két éven belül megtörténik.
Súlyos betegségek biztosítás
Ebben az esetben nemcsak halálesetre, hanem számos életveszélyes betegségre, így szívinfarktusra, agyvérzésre, daganatos megbetegedésekre, veseelégtelenségre, bénulásra, sclerosis multiplexre, vakságra, süketségre is biztosítható az ember. Ha egy személy megbetegedett ilyen betegségben, de életben maradt, akkor 30 nappal a betegség diagnosztizálása után ő maga kapja meg a biztosítási összeget, 50 000 és 1 000 000 dollár között. De a betegség miatti halál esetén az örökösei csak a befizetett biztosítási díjakat kapják meg.
Fogyatékosságbiztosítás
Ez a biztosítás lehetővé teszi a fogyatékossággal élő személy számára, hogy egy előre meghatározott időszakon belül bizonyos jövedelemhez jusson. A biztosítás keretében fizetendő kifizetések összege a biztosítási összegtől, a biztosítás fizetési időszakától és a biztosított foglalkozásától függ. Érdekessége ennek a biztosítási típusnak, hogy egyes szakmáknál, így például az ügyvédeknél a biztosítás megkötésének alapja lehet például a memória átmeneti gyengüléséről szóló nyilatkozat, amit szinte lehetetlen ellenőrizni.
Nyugdíjas tervek
Kanadában minden állandó lakos jogosult nyugdíjra. Kanadában három fő nyugdíjtípus létezik. Ez:
a. A 65. életévének betöltése után folyósított állami nyugdíj. Ennek a nyugdíjnak az összege attól függ, hogy egy személy mennyi ideig élt Kanadában, és jelenleg havi 460 USD azoknak, akik 40 éve vagy tovább éltek Kanadában. Azok számára, akik rövidebb ideig éltek Kanadában, ez a nyugdíj a tartózkodási idővel arányosan csökken.
b. Nyugdíj nyugdíjjárulék terhére a kereset 5,4%-ának megfelelő összegben. E nyugdíj összege a feltételektől és a levonások abszolút összegétől függ. Egy munkavállaló esetében a levonások automatikusan megtörténnek, a levonások felét a munkavállaló, felét pedig a munkáltató fizeti. Az önálló vállalkozó ezeket a levonásokat tetszés szerint hajthatja végre, vagy nem. De ha valaki nem dolgozik, akkor nem számíthat ilyen típusú nyugdíjra.
v. Nyugdíj az RRSP nevű speciális nyugdíjalapokból.
Az ezekből az alapokból származó nyugdíjak Kanadában az egyik legnépszerűbb pénzügyi program.
Ennek több oka is van. Először is, a legtöbb esetben csak ez a típusú nyugdíj teszi lehetővé a nyugdíjasok számára, hogy ne csak idős korukban biztosítsák magukat a szükséges megélhetéshez, hanem a kanadai nyugdíjasok jelentős részének is lehetővé válik, hogy életszínvonalát nagyon tisztességes magasságban tartsák. Az Európába és a floridai vagy a Karib-tengeri üdülőhelyekre egyaránt túrákat szervező kanadai utazási társaságok ügyfelei többsége nyugdíjas, aki ezen alapok terhére utazik. Egy ilyen alap hatékonyságának fogalmát a következő példa adja meg. Úgy gondolják, hogy ha egy személy 21 évesen csak 2500 dollárt fizet be ebbe az alapba, és már nem fizet, akkor még ebben az esetben is a befektetett tőke átlagosan évi 15%-os megtérülése mellett (ez a megduplázódásnak felel meg 5 évente), akkor 65 éves korára milliomos lesz.
Másodszor, és nagyon fontos a kanadai kontextusban, ahol a kellően nagy adók megfizetése minden munkavállaló számára kötelező, az ebbe az alapba történő hozzájárulások adóból levonható kiadásoknak minősülnek. Így a nyugdíjalapba fektetett pénz meglehetősen nagy része adócsökkentésből származik. Az ebbe az alapba fektetett befektetések havi minimum 50 dollártól a munkavállaló jövedelmének maximum 18 százalékáig terjedhetnek (de legfeljebb évi 13 500 dollár). Harmadszor, az ezekbe az alapokba fektetett pénz után fizetett kamat jóval magasabb, mint a bankoké, és eléri az évi 25%-ot is. Úgy gondolják, hogy ezekben az alapokban a befektetett összeg hétévente átlagosan megduplázódik. A betétnövekedés mértéke azonban az ország gazdaságának általános helyzetétől függ, és nem garantált, azaz lehet pozitív és negatív is. Néhány nagy szervezet nyugdíjalapja azonban biztosított, és az események bármely fordulata esetén az ebbe az alapba fektetett pénz legalább 75%-át, haláleset esetén pedig 100%-át megkapják.
A nyugdíjalap igénybevételét a nyugdíjkorhatár elérésekor kezdheti meg. Az alapból elvileg korábban is felvehet pénzt az ember, de ebben az esetben büntetés-végrehajtási szankció következik – kénytelen lesz e pénz után korábban meg nem fizetett adót fizetni. Egy személy egyszerre felveheti a teljes felhalmozott összeget, és követelheti a becsült havi nyugdíj kifizetését. Ha egy személy halálakor maradt pénz ebben az alapban, akkor az örökösei megkapják. Az alapban való részvétel megkezdéséhez Kanadában állandó lakosnak kell lennie, és legalább egy évig ott kell dolgoznia.
Az ebbe az alapba történő kifizetések személy kérésére megszakíthatók és folytathatók. A különbség ebben az esetben csak az alapja által felhalmozott összeg nagyságában lesz.
Hitelbiztosítás
Aki nagy hitelt vesz fel a banktól például lakásvásárlásra, annak biztosítva kell lennie az ellen, hogy halála esetén nem tudja visszafizetni a kölcsönt. Ez a biztosítás mind a bankban, mind a biztosítótársaságnál megköthető. A különbség itt a következő. A bankbiztosítás a kölcsönt felvevő halála esetén a hátralévő tartozást törleszti, a hitelből megszerzett ingatlan pedig az örököseinél marad. De ha a kölcsön nagy részét, például egy 300 000 dolláros kölcsön 250 000 dollárját már visszafizették, mire az ember meghal, akkor az örökösök úgysem kapják meg a pénzt, és csak az 50 000 dolláros kölcsön egyenlegét fizeti vissza bankbiztosítás. Ha a biztosítást egy biztosító társaság köti, akkor az örökösöknek fizetik a kölcsön teljes összegét, ebben az esetben 300 000 dollárt. és az örökösök nem csak ki tudják fizetni a házat, de marad még elég pénzük. Ebben az esetben a biztosítótársaságnál a biztosítás megbízhatóbb, jövedelmezőbb és kezdetben olcsóbb.
Üzleti biztosítás
Ennek a biztosítási típusnak több lehetősége is van.
Egy esetben az üzleti partnerek biztosítják egymást. Az egyik partner halála esetén az örökösei jogosultak követelni az általa az üzletbe fektetett pénzt. Ebben az esetben a másik partner a biztosítás terhére megtéríti a veszteségeket és folytatja az üzletet.
Egy másik esetben a vállalkozás biztosítva lehet a tulajdonos rokkantságával kapcsolatos veszteségek ellen. Ha betegség, sérülés stb. a vállalkozás tulajdonosa nem tudja maga kezelni, akkor a biztosító fizeti a vállalkozás fenntartásának minden költségét a biztosítási időszak alatt.
Egészségügyi biztosítás
Kanadában minden egészségügyi ellátás ingyenes, mind az állandó lakosok, mind a menekültstátusszal rendelkezők számára. Az egyetlen kivétel a fogászati ellátás, amely a magánkezdeményezés területéhez tartozik. De azok számára, akik állandó tartózkodásra érkeztek Kanadába, ez a szabály csak három hónappal az érkezés után lép hatályba. Ezenkívül minden olyan személy, aki ideiglenesen Kanadában tartózkodik, nem rendelkezik egészségügyi ellátással. Ebben az esetben, bár nem szükséges, nagyon kívánatos betegség esetére egészségbiztosítást kötni. A kezelés költsége Kanadában magas, egy napi kórházi tartózkodás több mint ezer dollárba kerülhet, egyes műtétek pedig tízezer dollárt is meghaladhatnak. Ezért azoknak, akik nem rendelkeznek egészségügyi fedezettel, tanácsos egészségbiztosítást kötni. Napi 1,30 dollártól kezdődik 5000 dolláros biztosítással, napi 5 dollártól 100 000 dolláros biztosítással és így tovább. (idézetek a 21st Century Utazási Biztosítóból).
Felhívjuk figyelmét, hogy az egészségügyi biztosítás és a kanadai egészségbiztosítás csak Kanadában érvényes. Ezért külföldi utazáskor célszerű utazási egészségbiztosítást kötni. Napi 0,85 dollárba kerülnek, de akár 2 millió dollárt is fedeznek a külföldi orvosi kezelésre.
autó biztosítás
Kanadában kötelező az autóbiztosítás. Az a rendőr, aki bármilyen okból megállít egy autót, mindenképpen biztosítást kér a sofőrtől. A távollétéért kiszabható bírság 5000 dollár. A biztosítási díj mértéke függ a biztosítási összegtől, a járművezető korától és nemétől (a nők óvatosabbnak számítanak a vezetésben és kevesebbet fizetnek), vezetési gyakorlattól, valamint a vezetési szabályok megsértéséért járó hátránypontok számától, valamint a tulajdonos hibájából bekövetkezett balesetek, amelyeket év közben regisztrált a rendőrség.
A biztosítási összeg függ mind a biztosított autó értékétől, mind attól, hogy az autó mekkora kárt okozhat. Ezért a 300 dollár értékű autó birtoklása (és Kanadában nem ritka az olyan autók ára, amelyek még mindig meglehetősen jól futnak, de az életkor vagy a megjelenés elvesztése miatt nagyon kevésbe kerülnek), nem jelenti azt, hogy a biztosítási összeg olyan alacsony lesz. Egy ilyen autó összetörhet egy nagyon drága autót, és nagy kiadást igényel az emiatt balesetet szenvedett emberek kezelése. Csökken a biztosítási összeg, de nem sokkal, ha az autó tulajdonosa egyoldalú biztosítást köt. Ez azt jelenti, hogy az autó tulajdonosának hibájából bekövetkezett baleset esetén csak az érintett fél költségeit fizetik, és ő maga viseli az autója helyreállításának költségeit. A gazdaságilag egyoldalú biztosítás általában ritkán és csak a biztosított autó nagyon alacsony ára esetén indokolja magát. Minden esetben a biztosítási összeg ritkán kevesebb 500 000 dollárnál.
A biztosítási díj nagymértékben függ a sofőr életkorától. Ha egy személy 16 és 18 év közötti új sofőr, akkor a biztosítási díja maximális lesz, és elérheti a havi 300 dollárt. A statisztikák szerint ebben az életkorban a sofőrök, különösen a férfiak, esnek a legtöbb balesetet. A sofőr életkorának növekedésével a biztosítási díj gyorsan csökken, még akkor is, ha új vezetőről van szó.
A biztosítás díja nagymértékben függ a szolgálati időtől és a biztosító által visszaigazolt vezetési körülményektől is. Ezért a biztosítási díj csökkentése érdekében a sofőrnek dokumentálnia kell, hogy korábban és mennyi ideig vezette az autót, illetve volt-e vele szemben követelése az előző biztosítónak. Jelentősen megemelkedik a biztosítási díj, ha a sofőr vezetési szabálysértésekért hátránypontot kap, és különösen az ő hibájából bekövetkezett balesetek esetén. Kanadában a hiánypontok rendszere azon a tényen alapul, hogy minden egyes, a rendőrség által feljegyzett közlekedési szabálysértésért, annak súlyosságától függően, pénzbírságot kap a sofőr (bizonylatot kap, amely szerint meg kell fizetnie a bírságot). egy héten belül a bankban), és a rendőrség számítógépébe beírt hiánypontokat kap. A gépjármű-biztosítás megújításakor a járművezetői biztosító minden évben adatokat vesz le a rendőrség számítógépéről a járművezető közlekedési szabálysértéseiről, baleseteiről. A jogsértések és balesetek súlyosságától függően a járművezetői biztosítási díj ilyen vagy olyan mértékben emelkedik, de mindig meglehetősen nagy összeggel. Ezért a járművezetőknek még szabálysértések vagy balesetek esetén is meg kell próbálniuk csökkenteni hátrányukat. Ugyanakkor haszontalan és veszélyes pénz felajánlásával próbálni "tárgyalni" a rendőrrel. A kanadai rendőrséget magasan fizetik, és a törvények szigorú tiszteletben tartásával nevelik. Ezért nem vesz el pénzt a sofőrtől, és a sofőr ugyanakkor komoly felelősséget kockáztat egy tisztviselő megvesztegetéséért. A sofőr azonban kérheti a bíróságtól a bírság törlését, és ezt akár egyedül, akár egy autós ügyvéd bérlésével teheti meg. A legtöbb esetben vagy a rendőr nem jelenik meg a bíróságon, és akkor automatikusan a sofőr javára dől el az ügy, vagy a sofőr vagy ügyvédje meg tudja győzni a bírót, hogy a szabálysértés véletlen volt, és a sofőr bírságot szabjanak ki. Továbbá, ha a sofőr a saját hibájából megütötte magát vagy megrongálta valaki más autóját legfeljebb 700 dollárért, akkor értékelnie kell, mi lesz olcsóbb a vezető számára - saját költségén javítani, és nem értesíteni a rendőrséget és biztosítótársaság a balesetről, vagy biztosítási számlára javítást végezni, de a következő évtől hosszú időre lényegesen magasabb biztosítási díjat kezdeni fizetni.
Jelentés
a "biztosítás" tudományos tudományágban
a témában: "Biztosítás Kanadában"
Teljesített:
4. éves hallgató
1-7-2. sz. csoportok
Dmitrieva M.O.
Tudományos tanácsadó:
e. n., prof. Kachalova E.Sh.
Moszkva, 2012
A kanadai biztosítási üzletág a benne lévő tőke összegét tekintve a második helyen áll a banki tevékenység után. Nehéz rámutatni arra, hogy az emberi tevékenység biztosítás nélkül mit csinál itt. A biztosítók szolgáltatási körébe tartozik az élet- és egészségbiztosítás, rokkantbiztosítás, ingatlan (lakás) és mindenféle ingóság (a gépkocsitól az ékszerig), üzleti és banki hitelbiztosítás, valamint nyugdíjkonstrukciók és befektetési projektek. Az ilyen kiterjedt biztosítás minden lehetséges szerencsétlenségre vagy komplikációra, amely egy személy életével és tevékenységével kapcsolatos, lényeges része annak a rendszernek, amely Kanadában magas szintű szociális védelmet biztosít egy személy számára. Itt úgy tartják, hogy aki megérti felelősségét önmagával, családjával, üzleti partnereivel és a társadalommal szemben, köteles magát, vagyonát és tetteit úgy biztosítani, hogy bármilyen probléma esetén a lehető legkevesebbet szenvedje magát, a saját életét. rokonok, élettársak és a társadalom más tagjai.
Kanadában több száz biztosítótársaság van, a leghíresebb, igen tekintélyes származású biztosítótársaságoktól (ezek közé tartozik a "Canada life", amely már 150 éves, a "Transamerica", "NN Financial", "Equitable Life" és mások), a nemrég feltörekvő fiatal vállalatoknak. A legtöbb cég rendelkezik bizonyos specializációval. A kínált szolgáltatások körét és feltételeit tekintve az azonos tevékenységet folytató cégek meglehetősen közel állnak egymáshoz. Az újabb cégek néha valamivel alacsonyabb árat kérnek, mint a veteránok, hogy vonzzák az ügyfeleket, vagy csábítóbb biztosítási terveket kínálnak, de kevésbé megbízhatóak vagy stabilak. Ezért a cég kiválasztásakor jobb, ha egy adott cég jól bevált hírnevére összpontosít.
Életbiztosítás
Az életbiztosításnak két fő típusa van. Az első és legegyszerűbb az úgynevezett "TERM". Lényegében ezek havonta fizetendő, vissza nem térítendő haláleseti biztosítási kifizetések. A kifizetések összege a biztosítás összegétől és a biztosított életkorától függ. A biztosítás kezdetétől számított 10 éven belül a befizetés mértéke megegyezik, majd minden további évtizedben a kifizetés egy bizonyos összeggel emelkedik.
Ha valaki betölti a 75. életévét, ez a biztosítás automatikusan megszűnik. Ha egy személy nem halt meg ezen kor előtt, akkor a neki kifizetett összes pénz visszavonhatatlanul a biztosító tulajdonába kerül. Ennek megfelelően, ha valaki e kor elérése előtt meghalt, akkor az előírt összegű biztosítási díjat az örököseinek fizetik. A havi fizetések megszűnése esetén ez a biztosítás is automatikusan megszűnik. Erre a biztosítási típusra viszonylagos olcsósága miatt van kereslet. Például, ha a biztosítási összeg 100 000 dollár, akkor egy 25 és 35 év közötti nemdohányzó férfi esetében havi 12 dollár, 35 és 45 éves kor között 12 éves korig, 45 és 55 év között 25 éves kor között 55 éves korig. 65 éves korig - 50 éves korig, 65 és 75 év között - havi 100 dollártól. A biztosítási díj emelkedésével a befizetés összege is nő, de kisebb mértékben. Például a biztosítási díj kétszeres megduplázásával csak másfélszeresére, háromszorosára csak 2-szeresére nő a díj, stb. A befizetés mértéke az illető nemétől is függ (a férfiak többet fizetnek, mint a nők), egészségi állapota, dohányzik-e vagy sem stb. De a biztosítás kezdete után bármilyen betegség előfordulása nem befolyásolja a biztosítás feltételeit. Ha azonban valaki egy súlyos betegség felfedezése után szeretne ilyen módon biztosítani, akkor a biztosító ezt nagy valószínűséggel megtagadja. Továbbá, ha a biztosítás igénylésekor valaki tudta, hogy súlyos betegsége van, de eltitkolta, akkor ez lehet az alapja a biztosítás utólagos érvénytelenségének elismerésére.
Ezt a fajta biztosítást főleg olyan esetekben alkalmazzák, amikor az ember meg akarja védeni családját a családját a családját a családfenntartó hirtelen elvesztése esetén felmerülő anyagi problémáktól (például jelzáloghitel fizetéssel vagy a gyermekek oktatásának kifizetésével kapcsolatban), vagy egyszerűen csak fenntartani egy bizonyos életszínvonalat a család számára, amíg a gyermekek önállóvá nem válnak.
A második típusú biztosítás az úgynevezett "EGÉSZ ÉLET" (halmozó). Lényege abban rejlik, hogy az ember által befizetett pénz a kötvényszámlájára kerül, ott felhalmozódik, és az ember halála esetén kamatostul kiadják az örökösöknek (ez átlagosan 6-8% évi) és a biztosítási összeg. Ennek a biztosítási típusnak az a sajátossága, hogy a havi törlesztőrészlet összegét a szerződés megkötésekor, a biztosítás összegétől és a személy életkorától függően egy alkalommal határozzák meg, és ezt követően nem változik. Ezen túlmenően ezzel a biztosítással a személy 10 év fizetés után vagy folytathatja a kifizetéseket (a megtakarítások növelése érdekében), vagy egy bizonyos időszakra megszakíthatja, vagy teljesen leállíthatja. Mindenesetre már életre biztosított marad. A 65. életév betöltésekor a személy saját kérésére vagy a teljes felhalmozott összeget felveheti, vagy annak terhére kiegészítő nyugdíjat kaphat. Ennek a nyugdíjnak két lehetősége van. A nyugdíj első változatában a folyósítás időtartama egyértelműen meg van határozva, például 10 év. Ebben az időszakban bizonyos kifizetéseket folyósítanak a személynek, majd ezen időszak lejárta után a kifizetések leállnak. Ha egy személy a kifizetések lejárta előtt hal meg, akkor az örökösei megkapják a fennmaradó pénzt. A második lehetőségnél a nyugdíjat élethosszig tartó időszakra osztják ki. Ebben az esetben a teljes kifizetés lehet kevesebb vagy több, mint az első lehetőségnél. Például, ha egy személy egy hónappal az ilyen megállapodás megkötése után hal meg, akkor csak egy hónapig kap kifizetéseket, és a biztosítótársaság elviszi a többi pénzét. De ha egy ember, mondjuk, az átlagos 10 év helyett még 25 évet él, akkor a biztosító fizeti neki a teljes időszakot. Egy személy halála után az örökösei azonnal megkaphatják a fennmaradó biztosítási összeget, vagy továbbra is kaphatnak nyugdíjat.
Ez a fajta biztosítás minden bizonnyal gazdaságilag előnyösebb, mint az előző, hiszen az ember által befizetett biztosítási díjak nemcsak hogy nem tűnnek el, hanem a biztosítás kifizetésekor meglehetősen nagy összeggel (évi 8-10) vissza is térülnek. érdeklődés. De ennél a biztosítással az előzőhöz képest, azonos biztosítási összegek mellett 55 éves korig jóval magasabbak a havi törlesztőrészletek. Például egy 100 000 dolláros biztosítás esetén az "Equitable life" társaságnál az amúgy is meglehetősen kockázatos 45 és 55 év közötti férfinak havonta legalább 70 dollárt kell fizetnie a korábbi biztosítás 20 helyett. A segélyen élőknek (havi 1000 dollár egy kéttagú családnak) ez már elég tisztességes összeg, amit már nehéz kifizetni. Vagyis ezt a fajta biztosítást főleg viszonylag gazdag emberek veszik igénybe. De 55 év felett a biztosítás kifizetése sokkal kevesebb, mint az előzőé.
Esetenként kombinált (TARTAM és EGÉSZ ÉLET) biztosítást alkalmaznak, az adott személy kívánságaitól és képességeitől függően. E két biztosítási típust a biztosított öngyilkossága esetén is kifizetik, de csak akkor, ha ez legkorábban a biztosítás kezdetét követő két éven belül megtörténik.
Súlyos betegségek biztosítás
Ebben az esetben nemcsak halálesetre, hanem számos életveszélyes betegségre, így szívinfarktusra, agyvérzésre, daganatos megbetegedésekre, veseelégtelenségre, bénulásra, sclerosis multiplexre, vakságra, süketségre is biztosítható az ember. Ha egy személy megbetegedett ilyen betegségben, de életben maradt, akkor 30 nappal a betegség diagnosztizálása után ő maga kapja meg a biztosítási összeget, 50 000 és 1 000 000 dollár között. De a betegség miatti halál esetén az örökösei csak a befizetett biztosítási díjakat kapják meg.
Fogyatékosságbiztosítás
Ez a biztosítás lehetővé teszi a fogyatékossággal élő személy számára, hogy egy előre meghatározott időszakon belül bizonyos jövedelemhez jusson. A biztosítás keretében fizetendő kifizetések összege a biztosítási összegtől, a biztosítás fizetési időszakától és a biztosított foglalkozásától függ. Érdekessége ennek a biztosítási típusnak, hogy egyes szakmáknál, így például az ügyvédeknél a biztosítás megkötésének alapja lehet például a memória átmeneti gyengüléséről szóló nyilatkozat, amit szinte lehetetlen ellenőrizni.
Nyugdíjas tervek
Kanadában minden állandó lakos jogosult nyugdíjra. Kanadában három fő nyugdíjtípus létezik. Ez:
a. A 65. életévének betöltése után folyósított állami nyugdíj. Ennek a nyugdíjnak az összege attól függ, hogy egy személy mennyi ideig élt Kanadában, és jelenleg havi 460 USD azoknak, akik 40 éve vagy tovább éltek Kanadában. Azok számára, akik rövidebb ideig éltek Kanadában, ez a nyugdíj a tartózkodási idővel arányosan csökken.
b. Nyugdíj nyugdíjjárulék terhére a kereset 5,4%-ának megfelelő összegben. E nyugdíj összege a feltételektől és a levonások abszolút összegétől függ. Egy munkavállaló esetében a levonások automatikusan megtörténnek, a levonások felét a munkavállaló, felét pedig a munkáltató fizeti. Az önálló vállalkozó ezeket a levonásokat tetszés szerint hajthatja végre, vagy nem. De ha valaki nem dolgozik, akkor nem számíthat ilyen típusú nyugdíjra.
v. Nyugdíj az RRSP nevű speciális nyugdíjalapokból. Az ezekből az alapokból származó nyugdíjak Kanadában az egyik legnépszerűbb pénzügyi program. Ennek több oka is van. Először is, a legtöbb esetben csak ez a típusú nyugdíj teszi lehetővé a nyugdíjasok számára, hogy ne csak idős korukban biztosítsák magukat a szükséges megélhetéshez, hanem a kanadai nyugdíjasok jelentős részének is lehetővé válik, hogy életszínvonalát nagyon tisztességes magasságban tartsák. Az Európába és a floridai vagy a Karib-tengeri üdülőhelyekre egyaránt túrákat szervező kanadai utazási társaságok ügyfelei többsége nyugdíjas, aki ezen alapok terhére utazik. Egy ilyen alap hatékonyságának fogalmát a következő példa adja meg. Úgy gondolják, hogy ha egy személy 21 évesen csak 2500 dollárt fizet be ebbe az alapba, és már nem fizet, akkor még ebben az esetben is a befektetett tőke átlagosan évi 15%-os megtérülése mellett (ez a megduplázódásnak felel meg 5 évente), akkor 65 éves korára milliomos lesz.
Másodszor, és nagyon fontos a kanadai kontextusban, ahol a kellően nagy adók megfizetése minden munkavállaló számára kötelező, az ebbe az alapba történő hozzájárulások adóból levonható kiadásoknak minősülnek. Így a nyugdíjalapba fektetett pénz meglehetősen nagy része adócsökkentésből származik. Az ebbe az alapba fektetett befektetések havi minimum 50 dollártól a munkavállaló jövedelmének maximum 18 százalékáig terjedhetnek (de legfeljebb évi 13 500 dollár). Harmadszor, az ezekbe az alapokba fektetett pénz után fizetett kamat jóval magasabb, mint a bankoké, és eléri az évi 25%-ot is. Úgy gondolják, hogy ezekben az alapokban a befektetett összeg hétévente átlagosan megduplázódik. A betétnövekedés mértéke azonban az ország gazdaságának általános helyzetétől függ, és nem garantált, azaz lehet pozitív és negatív is. Néhány nagy szervezet nyugdíjalapja azonban biztosított, és az események bármely fordulata esetén az ebbe az alapba fektetett pénz legalább 75%-át, haláleset esetén pedig 100%-át megkapják.
A nyugdíjalap igénybevételét a nyugdíjkorhatár elérésekor kezdheti meg. Az alapból elvileg korábban is felvehet pénzt az ember, de ebben az esetben büntetés-végrehajtási szankció következik – kénytelen lesz e pénz után korábban meg nem fizetett adót fizetni. Egy személy egyszerre felveheti a teljes felhalmozott összeget, és követelheti a becsült havi nyugdíj kifizetését. Ha egy személy halálakor maradt pénz ebben az alapban, akkor az örökösei megkapják. Az alapban való részvétel megkezdéséhez Kanadában állandó lakosnak kell lennie, és legalább egy évig ott kell dolgoznia.
Az ebbe az alapba történő kifizetések személy kérésére megszakíthatók és folytathatók. A különbség ebben az esetben csak az alapja által felhalmozott összeg nagyságában lesz.
Hitelbiztosítás
Aki nagy hitelt vesz fel a banktól például lakásvásárlásra, annak biztosítva kell lennie az ellen, hogy halála esetén nem tudja visszafizetni a kölcsönt. Ez a biztosítás mind a bankban, mind a biztosítótársaságnál megköthető. A különbség itt a következő. A bankbiztosítás a kölcsönt felvevő halála esetén a hátralévő tartozást törleszti, a hitelből megszerzett ingatlan pedig az örököseinél marad. De ha a kölcsön nagy részét, például egy 300 000 dolláros kölcsön 250 000 dollárját már visszafizették, mire az ember meghal, akkor az örökösök úgysem kapják meg a pénzt, és csak az 50 000 dolláros kölcsön egyenlegét fizeti vissza bankbiztosítás. Ha a biztosítást egy biztosító társaság köti, akkor az örökösöknek fizetik a kölcsön teljes összegét, ebben az esetben 300 000 dollárt. és az örökösök nem csak ki tudják fizetni a házat, de marad még elég pénzük. Ebben az esetben a biztosítótársaságnál a biztosítás megbízhatóbb, jövedelmezőbb és kezdetben olcsóbb.
Üzleti biztosítás
Ennek a biztosítási típusnak több lehetősége is van.
Egy esetben az üzleti partnerek biztosítják egymást. Az egyik partner halála esetén az örökösei jogosultak követelni az általa az üzletbe fektetett pénzt. Ebben az esetben a másik partner a biztosítás terhére megtéríti a veszteségeket és folytatja az üzletet.
Egy másik esetben a vállalkozás biztosítva lehet a tulajdonos rokkantságával kapcsolatos veszteségek ellen. Ha betegség, sérülés stb. a vállalkozás tulajdonosa nem tudja maga kezelni, akkor a biztosító fizeti a vállalkozás fenntartásának minden költségét a biztosítási időszak alatt.
Egészségügyi biztosítás
Kanadában minden egészségügyi ellátás ingyenes, mind az állandó lakosok, mind a menekültstátusszal rendelkezők számára. Az egyetlen kivétel a fogászati ellátás, amely a magánkezdeményezés területéhez tartozik. De azok számára, akik állandó tartózkodásra érkeztek Kanadába, ez a szabály csak három hónappal az érkezés után lép hatályba. Ezenkívül minden olyan személy, aki ideiglenesen Kanadában tartózkodik, nem rendelkezik egészségügyi ellátással. Ebben az esetben, bár nem szükséges, nagyon kívánatos betegség esetére egészségbiztosítást kötni. A kezelés költsége Kanadában magas, egy napi kórházi tartózkodás több mint ezer dollárba kerülhet, egyes műtétek pedig tízezer dollárt is meghaladhatnak. Ezért azoknak, akik nem rendelkeznek egészségügyi fedezettel, tanácsos egészségbiztosítást kötni. Napi 1,30 dollártól kezdődik 5000 dolláros biztosítással, napi 5 dollártól 100 000 dolláros biztosítással és így tovább. (idézetek a 21st Century Utazási Biztosítóból).
Felhívjuk figyelmét, hogy az egészségügyi biztosítás és a kanadai egészségbiztosítás csak Kanadában érvényes. Ezért külföldi utazáskor célszerű utazási egészségbiztosítást kötni. Napi 0,85 dollárba kerülnek, de akár 2 millió dollárt is fedeznek a külföldi orvosi kezelésre.
autóbiztosítás
Kanadában kötelező az autóbiztosítás. Az a rendőr, aki bármilyen okból megállít egy autót, mindenképpen biztosítást kér a sofőrtől. Büntetés a távollétéért
stb.................
Kritikus Betegségbiztosítás - biztosítás súlyos, életveszélyes betegségek (rák, szívinfarktus, agyvérzés, bénulás, veseelégtelenség, súlyos égési sérülések, végtag elvesztése, vakság, süketség stb.) észlelése esetére, amelyek azonnali intézkedést igényelnek. (szervátültetés, szívsebészet stb.). E biztosítás keretében a biztosítás teljes adómentes összegét a betegség 31. napján megkapja az ember. A biztosított személy kapja meg a pénzt. Kanadában a betegségek listája, amelyek észlelése esetén biztosítási szerződést kötnek, legfeljebb 20 betegséget tartalmaz. Ez a lista folyamatosan frissül, a meglévő biztosítási szerződésekbe további feltételek nélkül új betegségek is belekerülnek. Ne feledje, hogy a hagyományos biztosítási típusok Kanadában nem teljes körűek.
Életbiztosítás – életbiztosítás
Ha szeretné gyermekeire vagy unokáira hagyni a vagyont, akkor ne feledje: adó nélkül csak a fő lakás- és életbiztosítási befizetését kapják. A bankszámlán lévő pénzt vagy a brókercégekbe történő befektetéseket az örökösök jövedelmeként kell megadóztatni. Különféle életbiztosítások léteznek: ideiglenes és tartós, befektetési és inflációs, csoportos, családi és üzleti biztosítás. Mindegyik típus fontos funkciókat lát el, miközben csökkenti az ügyfelek pénzügyi kockázatait. A „befektetési biztosítás” kötvény tulajdonosának lehetősége van a befektetéseket a biztosítási kötvényével kombinálni. Index alapok befektetésként engedélyezettek. A szerződőnek és pénzügyi tanácsadójának lehetősége van térítésmentesen pénzt utalni egyik indexalapból a másikba. A politikán belüli beruházások növekedése nem adóztatható. Egy ilyen politika fedezetként használható fel banki hitel felvételekor. Pénzügyi eszközként szolgálhat az adócsökkentéshez. Az életbiztosítási programok a következők:
magánszemély, közvetlenül biztosító társaságokkal kötött (Életbiztosítás);
társasági (csoport), amelyet a szervezet a munkavállalói számára biztosító társaságokkal kötött (Csoportbiztosítás);
· Halálos balesetbiztosítás. A biztosítási összeget csak baleset következtében hozzátartozóknak fizetik ki (baleseti életbiztosítás).
Minden egyéni biztosítási program két típusra osztható - ideiglenes és állandó. Az ideiglenes biztosítás 1 hónapra előre fizetendő. Ennek a biztosítási típusnak az az előnye, hogy kevés pénzért nagy összegű fedezetet lehet kötni. Ennek a programnak az a hátránya, hogy ennek a biztosítási programnak a költsége idővel változik, és ez a biztosítás egy bizonyos életkorig szól. Általában legfeljebb 75 évig. Egyes cégeknél akár 85 év. Az állandó biztosítási program hosszú távú biztosítás. Költsége magasabb, mint az időérték, de nem változik az idő múlásával. Magának a biztosításnak nincs korhatára. Meddig élek, meddig tart a biztosítás. Vagyis a biztosítás összegét a jövőben mindig kifizetik, mert. az egyéni biztosítás szerinti fizetési feltételnél nincs halálok szerinti elkülönítés. Ha haláleset következik be, az összeget ki kell fizetni.
A biztosító pénzt kap, azt befekteti és a nyereség egy részét, osztalék formájában, a biztosítási szerződésen belüli számlára helyezi, pl. A biztosításon belüli megtakarítások évről évre nőnek. A kényelem kedvéért ezt az alapot tartaléknak nevezhetjük. Mivel ezek osztalékok, akkor az első években kicsi a megtakarítási alap. Az évek során a megtakarítások nagymértékben megnövekednek, mivel a biztosításon belüli kamatokat nem kell megadóztatni. Bármikor, amikor valaki fel akarja mondani a biztosítást, a teljes tartalékot teljes egészében felveszi.
Van egy másik lehetőség az állandó biztosításra. Univerzálisnak nevezik őket. Az egyetemes biztosítás ugyanaz az állandó biztosítás, amelynek nincs korhatára, és amelyben megtakarítás is található. Az egyetemes biztosításban nincs osztalék. Itt működik a "FELVÉTELI BEFEKTETÉSI KÜLÖNBÖZET VÁSÁRLÁSA" elv (vásároljon ideiglenes biztosítást, fektesse be a különbözetet). A havi befizetésekből származó pénz egy része a biztosítás kifizetésére megy el (biztosítási kockázat), a többi pedig közvetlenül a tartalékba kerül. Tartalékban lévő pénzünk a piacon dolgozik, és minden nap kamatozik, ami nem adózik.
Az univerzális biztosításban egyértelműen megkülönböztetik a biztosított kockázat költségét a társaság számára, amely a szokásos ideiglenes biztosítás. Abból, hogy az egyetemes biztosításnál milyen ideiglenes biztosítást vettek alapul.A tartós biztosításnál szinte mindig van tartalék. Segít abban a helyzetben, amikor nem lehet fizetni a biztosítást, vagy nincs vágy. A tartalék benne van a kifizetésben, és a pénzt a tartalékból veszik le, amíg van megtakarítás. Távozással és betegséggel járó helyzetben az állandó biztosítás nem szakad meg. És itt van egy másik helyzet: az ember kilép a munkából, és 4 hónap szünetet kap, amíg másik munkát talál. Felhívhatja a biztosítót, és egy időre leállíthatja a kifizetéseket. Itt nyilvánul meg az egyetemesség az állandó és egyetemes biztosításban.
Egészségbiztosítás – ideiglenes egészségbiztosítás
Egészségbiztosítási program, amely a vendégek és az újonnan bevándorlók számára készült az országban való tartózkodásuk első 3 hónapjában. Ez a program egy olyan személy kezelési költségét fedezi, aki Kanadában tartózkodik, és nem rendelkezik ingyenes állami biztosítással (OHIP – Egészségbiztosítási Program). Az egészségbiztosításban a fő dolog a fedezet összegének kiválasztása, amely 5 és 100 ezer dollár között változik. Ha egy személynek nem kell kórházba mennie, akkor még legalább 5 ezer dollár is elegendő. Egy háziorvosi látogatás 40-70 dollárba kerülhet. A gyógyszerek kevesebb mint száz dollárba kerülnek. Az elemzések és a diagnosztikai vizsgálatok szintén nem túl drágák. De ha kórházba kell mennie, akkor jelentősebb kiadások kezdődnek. Például: egy nap kórházi tartózkodás körülbelül 1200 dollárba kerül. A nem státuszú vendégeknek ugyanaz az éjszaka 2000 dollárba kerül. A vágó (üreges) műtétek 17 000 dollártól kezdődnek. Mentőhívás és több órás sorban állás a kórházban 400-500 dollárba kerülhet.
Ha valaki megbetegszik, és orvoshoz kell fordulnia, akkor a betegnek kell fizetnie a felvételi, vizsgálati, gyógyszerek összes költségét. Miután egy személy felépült, alá kell írnia egy igénylőlapot egy orvossal, csatolnia kell a pénzügyi kiadásokat igazoló csekkeket, és el kell küldenie ezt az információt a cégnek, amely visszafizeti a teljes összeget mínusz 50 dollár (önrész) - a mi részvételünkkel. Ne felejtse el felhívni a céget 24 órán belül, miután megbetegedett vagy orvoshoz fordult. Ha az ember kórházba kerül, annak egyéb kiadásai is lesznek, így a fizetés kérdését a kórháznak kell megoldania - közvetlenül a biztosítóval.
Jelzálogbiztosítás - biztosítás ingatlanvásárláskor
Ingatlanvásárláskor kétféle jelzálogbiztosítás létezik:
Jelzálogbiztosítás kis előleggel - előleggel;
Egyedi jelzálogbiztosítás a banknál, a pénzkölcsönzési szerződés aláírásakor felajánlva.
Fogyatékosságbiztosítás
Rokkantbiztosítás – betegség vagy baleset miatti rokkantságbiztosítás.
Utasbiztosítás
Utazási biztosítás - egészségügyi biztosítás, amely megtéríti az üzleti vagy turisztikai utazás, külföldi utazás során felmerülő összes kezelési költséget.
Személyi egészségbiztosítás
Személyi egészségbiztosítás – a kormány OHIP (ingyenes egészségbiztosítás) programja sajnos nem fedezi a kezelés minden költségét. A mentőhívás, a fogak kezelése, pótlása, a gyógyszerek és egyes szakorvosok fizetése, évente többszöri szemorvos látogatás (felnőtteknél) és még sok más anyagi terhet ró a családra, ha ilyen egészségügyi szolgáltatásokra van szükség. Csodálatos, hogy a munkahelyünkön olyan juttatásokban részesülünk, amelyek lehetővé teszik, hogy az ilyen egészségügyi szolgáltatásokkal kapcsolatos költségek nagy részét kifizetjük. De sajnos nem mindenkinek van előnye a munkában. Valaki csak magának dolgozik, valaki saját üzletet nyitott vagy szerződése van ma. Az ilyen embereknek nincs juttatása, és ha akarnak, saját költségükön megszerezhetik azokat. Az állam lehetővé teszi, hogy azok, akik vállalkozással rendelkeznek vagy szerződés alapján dolgoznak, az egészségbiztosítás befizetésének költségét az adóköteles jövedelem összegét csökkentő kiadások közé sorolják. A munkáltató által fizetett munkavállalói egészségbiztosítási költségek nem adókötelesek. Mindenképpen egyeztessen könyvelőjével az adókedvezményekről. Az egyéni egészségbiztosításon (Egészségbiztosítás) belül 3 fedezeti lehetőség van: ALAP, STANDART, FEJLESZTETT (egyszerű, normál és haladó csomag). A feltételek változnak, az árak ennek megfelelően változnak.
Ha egy szabványos konstrukciót választ, és korcsoportonként sorolja fel a biztosítás költségeit, a következőket kapja:
* ha a gyermek tanul, akkor 25 évig
Tehát megpróbálnak jegyzeteket írni erről a szakmáról, és személyesen válaszolnak a számomra felmerülő kérdésekre:
Lehet, hogy több kérdés is volt, de sajnálom, ha kérdésed megválaszolatlanul maradt. Kérlek benneteket is, hogy vegyétek figyelembe, hogy ahogy az első bejegyzésemben is írtam, mindössze egy évig dolgoztam biztosítási alkuszként. Ezért egyszerűen nem ismerem a „siker titkait”, és sok (sok) egyéb árnyalatot sem. Bár véleményem szerint sok érdekeset és tanulságot láttam. Szóval sorrendben.
Először is, nagyon röviden elmagyarázom, hogyan épül fel a biztosítási ágazat Kanadában. Kanadában számos különböző biztosítótársaság működik, amelyek biztosítási termékeket fejlesztenek, kifizetésekkel és biztosítási igények kivizsgálásával foglalkoznak, stb. Nos, a biztosítótársaságok ritkán (vagy szinte soha) értékesítik termékeiket közvetlenül az ügyfeleknek. Csak biztosítási értékesítésre szakosodott cégeken keresztül - biztosítási alkuszok. Mindig is így volt a piacon, sokszor lehet hallani, hogy ez vagy az a brókercég 50-70 éve van a piacon.
A biztosítási alkuszok nem egy biztosítóval dolgoznak, hanem egyszerre többel, így különböző feltételeket és árakat kínálhatnak az ügyfélnek. Az ügyfél közvetítői tevékenységbe kezd, annak tudatában, hogy nem csak egy lehetőséget kínálnak fel neki, hanem ő maga is több lehetőség közül választhat. Biztosítási alkuszok dolgoznak a biztosítási alkuszokban :). Mivel a biztosítási alkusz munkája közvetlenül az ügyféltől függ, az a feladata, hogy ezt az ügyfelet boldoggá tegye, hogy az ügyfél állandóvá váljon. Személyesen találkoztam olyan ügyfelekkel, akik 30-40 évig ügyfelei voltak a brókercégemnek anélkül, hogy bármit is változtattak volna.
Most nézzük át a kérdéseket.
1. Milyen szintű végzettség, angol nyelvtudás szükséges a biztosítási alkusz munkavégzéséhez?
Ahogy már írtam, hogy biztosítási karriert kezdjen Kanadában, ön elég az iskola befejezéséhez. A kezdeti engedélyhez csak meg kell tanulnia a Biztosítás alapjai tanfolyamot, és le kell tennie a vizsgát a biztosítási alkuszok tartományi szövetségében, amelyek egyesültek. Kanadai Biztosítási Alkuszok Szövetsége (IBAC). Minden tartományban működik biztosítási alkuszok szövetsége.
Íme az egyesületek listája tartományok szerint:
Az angol nyelv szintje kritikus ebben a szakmában, amely magában foglalja az ügyfelekkel való mindennapi kommunikációt több órán keresztül. Nemcsak "élőben" fog kommunikálni az ügyféllel az irodában, hanem telefonon is. Valószínűleg a legnehezebb telefonbeszélgetés a tökéletlen angolsággal rendelkező új bevándorlók számára.
De nem kell aggódni. Amikor biztosítási alkuszként kezdtem dolgozni, az angol nyelvem csak IELTS 7.0 volt beszédben. Mint kiderült, ez elég volt a karrier elindításához. Személyesen ismerek néhányat, akik az IELTS 6.0-val kezdték a beszédet. Ismét tesztről tesztre, a lényeg a kommunikációs készség.
Az első hetek nagyon-nagyon nehezek voltak, hiszen minden nap több tucat ügyféllel találkoztam, akiknek állandóan szüksége volt valamire. De elég egyszerű, de bevált módon jutottam ki. Az első munkanaptól kezdve elkezdtem magamnak rögzíteni az „ügyféllel folytatott beszélgetéseket”. Otthon beszélgetéseket írtam le az autóbiztosításról, a jogosítvány megszerzéséről, a telefonos fizetésről. A telefonnal egyszerű volt: felhívtad az ügyfelet, hogy emlékeztess a fizetésre, és csak olvasd el a szöveget a gépen lévő fájlból, ha tényleg kérdez valami konkrétat :). Nehéz volt kitalálni, mit mond az ügyfél, különösen, ha sok hitelkártyaszámról volt szó. Csak egy hónappal a munka megkezdése után kezdtem magabiztosabban kommunikálni az ügyfelekkel. Aztán elkezdtem kisbeszélgetési forgatókönyveket írni és tanítani, hogy ne száraz hivatalnok legyek, aki látogatásonként 20 szót beszél, hanem vidám, mosolygós és játékos bróker, aki barátságos és társaságkedvelő az ügyfelekkel.
2. Ön egy tartományról ír, és ha New Brunswickba jövök, kezdhetek biztosítási alkuszként abban a tartományban? Egyáltalán hol kezded?
Igen, megteheti, ha megfelelő szintű angol nyelvtudással rendelkezik. Kezdje a biztosítás alapjairól szóló tanfolyamot Kanadában, amelyre New Brunswick tartományban regisztrálhat. A tanfolyam megtalálható A költség összesen 200 dollár. Általában ez egy önálló képzés. Otthon készülsz fel, majd jelentkezel a vizsgára. A tanfolyam megvásárlása általában egy sikeres vizsgakísérletet tartalmaz. A különböző tartományokban eltérő árak vannak. Minden információ megtalálható az interneten.
Mivel a biztosítási szabványok, alapelvek és szabályok Kanadában ugyanazok, az autóbiztosítás szabályozása tekintetében némi eltéréssel, ha Ön New Brunswickben kezdett dolgozni, de Albertába szeretne költözni, akkor ez nem okoz gondot. Engedélyét egy albertai brókerszövetség ellenőrzi, és Ön ott dolgozhat. Cégünkben (Manitoba) volt egy biztosítási alkusz, aki Új-Skóciából költözött.
3. Kell-e „ügyfelekhez menni”, kell-e ügyfeleket keresni, mik a versenyszabályok?
Mivel sok tapasztalatom volt az ukrajnai biztosítótársaságok értékesítésében és irányításában, megértem ezt a kérdést. A biztosítási ügynök szakma Ukrajnában azoknak való, akiknek "nincs hova menniük". Itt minden más. Mivel a szakma szabályozott, és a nehéz vizsgával való induláshoz szakmai tanfolyam szükséges, itt kevés a „véletlen az utcáról”. Kevesen akarnak saját pénzükből elmenni tanulni és vizsgázni, ha vannak könnyebb munkák kiegészítő végzettség nélkül. Ráadásul ez a szakma állandó tanulásra kényszerít. Mivel számos biztosítótársaság van a piacon, és még többféle biztosítási termék (autó-, lakás-, vállalkozás-, felelősség-, személybiztosítás stb.) létezik, folyamatosan tanulnia kell a képzéseken keresztül. Minden évben egy biztosítási alkusznak, például Manitobában, legalább 8 órára meg kell tanulnia különféle kurzusokat.
Tehát, ha csak az első biztosítási alkusz jogosítványa van, akkor egyszerűen nem hagyhatja el az irodát, hogy tárgyaljon egy ügyféllel.(szívesen elmennék valahova :)). Ülsz az irodában, kiszolgálod az ügyfeleket (és van belőlük minden nap), fogadsz hívásokat, különféle dokumentumfilmes munkákat végzel stb. Nekem személy szerint napi 20-30 autóbiztosító ügyfelem volt és 1-2 vagyonbiztosító ügyfelem. Mivel Kanadában még tapasztalatlan újonc voltam a szakmában, csak alkalmanként foglalkozhattam lakásbiztosítással, amikor az összes többi biztosítási alkusz elfoglalt volt. Az autóbiztosításra fókuszáltam; és én szolgáltam ki az autóbiztosítási ügynöki ügyfelek körülbelül 60%-át.
A brókercégek között elvileg verseny van. Hol anélkül. De ez nem háború az ügyfél számára. Ez egy nagyon passzív verseny. El kell mondanunk, hogy a tartományi brókercégek száma a tartományi kormányzat szintjén szabályozott szám. Vagyis ha a törvény szerint 100 biztosítási alkusz működhet a tartományban, akkor a 101-es már semmiképpen nem nyitható meg. De egyszerűen túllicitálhatod vagy felfalhatod a lényeket, hogy részt vegyél a piacon. Sok biztosítási alkusz 2-3 irodából álló kis hálózattal rendelkezik egy tartományban vagy városban. Gyakran (50 évvel ezelőtt) egy kis családi vállalkozás volt, amely még mindig él. De persze vannak a biztosítási piac olyan "szörnyei", mint az AON, HUB stb.
4. Vannak-e "visszarúgások" az ügyfelek vonzására?
Nem, egyszerűen nincs olyan, mint Ukrajnában, ahol egy banknak vagy egy lízingcégnek vagy egy autókereskedésnek kell fizetni az ügyfélért. Csak azon egyszerű oknál fogva, hogy Kanadában ez bűncselekmény. Ha összejátszik valamilyen bankkal, amely "meggyőzően" irányítja az ügyfeleket az Ön brókercégéhez, az első ügyfél felhív, és kivizsgálják. És ez egyáltalán nem vicc. Igen, természetesen megkérhet ingatlanost, autókereskedőt vagy banki dolgozót, hogy "ajánljon" biztosítási szakembernek. Sokan pedig csak az irántad érzett személyes szimpátiából teszik ezt. Kanadában az üzleti életben nagyra értékelik a személyes kapcsolatokat. Ha nem tévedek, Manitobában 25 dollárban van limitálva annak az "ajándéknak" a mértéke, amelyet egy biztosítási alkusz adhat partnerének vagy ügyfélnek. Ez a tartományok biztosítási jogszabályainak része.
5. Kötelező a biztosítás Kanadában? Manitoba tartományban, New Brunswickben?
Ha már autóbiztosításról beszélünk, akkor Kanadában ez kötelező, de minden tartományban ez másként valósítható meg. Például Manitobában (Saskatchewan, British Columbia) a biztosítást egy komplexumban vásárolják (casco plusz felelősség) a tartományi kormány biztosítótársaságain keresztül. Ontarióban, valamint az atlanti tartományokban (beleértve New Brunswicket is) csak a felelősségbiztosítás kötelező. Az autókárbiztosítás (casco) önkéntes. Ráadásul ezekben a tartományokban magánbiztosító társaságok is foglalkoznak ezzel.
Ha megnézed az ingatlant, akkor önkéntes, ha nem fedezet tárgya egy bankban. Minden vállalkozás különféle felelősségi kockázatokat biztosít. Biztosított, ha nem minden Kanadában, akkor 95%.
6. Miért hagytad el ezt a területet, nem tetszett? Ez egy rangos munka?
Az okokról, amiért elmentem, írtam. Vissza akartam térni a tevékenységi területemre. Élveztem a munkámat? Igen, tetszett, bár eleinte kicsit nehéz volt. De ez inkább annak a brókernek a sajátosságaihoz kapcsolódik, ahol dolgoztam, és nem az iparág egészéhez.
Most a mű "presztízséről". Bár ez a "fehérgallérosok" munkája, de az "irodai plankton" nem ide tartozik. El kell végeznie a munkáját. A freeloader itt semmiképpen nem fog működni. Ha a front office-ban szolgálja ki az ügyfeleket, akkor folyamatosan elfoglalt. Ha más szintű engedélyeket szerzett, akkor vállalati üzletágak és magánszemélyek tulajdonának biztosításával foglalkozik. Ha nem vagy gyors, nem keresel jobb feltételeket az ügyfélnek, nem tárgyalsz a biztosítótársaságokkal a kedvezményekért stb., akkor az ügyfél elvesztését kockáztathatod. De ugyanakkor ez nem egy ügyvéd dolga, aki óránként 400 dollárt kap. A biztosítási alkusz munkáját tisztelik az ügyfelek, ha úgy érzik, hogy egy biztosítási esemény bekövetkeztekor védettek.
Ugyanakkor, ha beosztásban vagy kezdő pozícióban vagy, akkor egy millió nem fog neked ragyogni. Tehát ha a presztízsről mint államról beszélünk, akkor nem, itt nem lehet rögtön vagyont keresni. Azok, akik karrierjükben előrelépnek, tanulnak, elérve a cégek (még nem is osztályvezetői) pozíciókat. De ehhez persze nem elég csak az iskolai végzettség, és olykor MBA is kell ahhoz, hogy elismerést szerezzen az iparágban.
