2014. július 1-je óta érvényben van a „hiteltörténetről” szóló orosz törvény, azon módosítások függvényében, amelyek hozzáférést biztosítottak a biztosítótársaságok számára az ügyfelek hiteltörténetéhez. Így Oroszország, ha megkésve is, de csatlakozott a hiteltörténeten alapuló pontozás világgyakorlatához, aminek pozitív tényezővé kell válnia a hazai biztosítók jövedelmezőségének növekedésében.
Az ügyfélbázis osztályozási modell, az úgynevezett "pontozás" (angolul a scoring egy játék kifejezés, jelentése pontozás) egy olyan modell, amely az ügyfeleket különböző csoportokba osztja olyan jellemzők alapján, amelyek ismeretlenek, de más ismert tényezőkhöz kapcsolódnak, amelyeket alapul vettek. .
A pontozás általános filozófiája nem igényel magyarázatot: például a hitelek késedelmi statisztikáinak elemzésekor nem kell érteni, hogy ez vagy az ügyfél miért nem adta vissza a kibocsátott pénzt, de fontos kiemelni a jellemzőket. amelyek a legszorosabban kapcsolódnak az ügyfelek megbízhatatlanságához. A banki világgyakorlatban az új ügyfelek értékelésénél több mint fél évszázada alkalmazzák az automatizált pontozási rendszereket, a hitelügyintézők szubjektív véleménye mellett.
A hitelezésben a kockázat a hitelfelvevő esetleges nemteljesítésével jár; A biztosításban a célkockázati változó a biztosítási kifizetések és a beszedett díj arányához kapcsolódik. Mi a közös a banki kockázatok és a biztosítók kockázatai között? Kiderült, hogy mind a kölcsön nemteljesítésének, mind a biztosítási kötvény veszteségének közös alapja van - a tárgy pontatlansága és kötelezettségeinek elhanyagolása.
A pontozási rendszerek azon a feltételezésen alapulnak, hogy a hasonló társadalmi mutatókkal rendelkező emberek viselkedése hasonló. És amint azt a gyakorlat mutatja, éppen azok a szervezetek bizonyulnak a legveszteségtelenebb biztosítóknak, amelyeknek nehézségei vannak a kölcsönzött források visszafizetésével. Ezt a függőséget már régóta felfedezték, és a biztosítótársaságok aktívan használják a különböző országokban.
Oroszországban egészen a közelmúltig akadályt jelentett a fent említett törvény, amelynek változása után szinte azonnal megkezdődött a munka a hiteltörténet és a biztosítási kötvények veszteséges (fede-even) kapcsolatának formalizálásán. A modell megalkotásában az NBKI szakemberei és a legnagyobb hazai biztosítók képviselői mellett a világ leghatékonyabb biztosítási pontozásának fejlesztését birtokló FICO szakemberei vesznek részt.
Az elvégzett munka eredményeként (és idén májusig több mint ötmillió gépjármű-biztosítási szegmensben elemezték a biztosítási kötvényeket) mintegy 80%-os egyezést állapítottak meg a hiteltörténeti alappal (a pontozás a típusokat veszi figyelembe kölcsönök felhasználásának története, a teljesítési kötelezettségek minősége), így az oroszok ebből a szempontból alig különböznek nyugati szomszédaiktól.
Megtartottuk a banki pontozási modell hagyományos skáláját is - 350-től (a kötvény magas veszteségkockázata) 850 pontig (alacsony kockázat). A modell kidolgozása után valós kötvényeken tesztelték, ami megerősítette az eszköz hatékonyságát: a pontozásos modellel végzett számítás szerint 625-nél alacsonyabb pontszámot elérő hajóbiztosítási kötvényeken, szemben a 725-ös, ill. magasabb (20%-os) veszteségességet is mutatott. Ráadásul az eredményt Moszkvában és a régiókban is megerősítették.
Az így létrejött modell ráadásul potenciális segítségnek bizonyult a biztosítási csalások megelőzésében: az autólopásból származó kárbiztosítások veszteségarányát elemezve kiderült, hogy az alacsony pontszámú biztosítási kötvények veszteségaránya akár ötszöröse is!
Egy ilyen súlyos mennyiségi eltérés azt sugallja, hogy a biztosítási pontozási modell lehetővé tette azon állampolgárok kategóriájának kijelölését, akik a rossz hiteltörténet miatt már nem próbálnak kölcsönt kapni a bankoktól, és abban reménykednek, hogy a pénzügyi problémákat illegális biztosítási kifizetések átvételével oldják meg. Nem meglepő, hogy az autóbiztosítási szegmensben kezdték el először alkalmazni az NBKI biztosítási pontozást!
Most viszont - ingatlanbiztosítás és életbiztosítás. Minden okunk megvan azt hinni, hogy ezekben a biztosítási szegmensekben magas lesz a hiteltörténettel való egyezés százalékos aránya: a nemzetközi tapasztalatok szerint a lelkiismeretes ember mind kötelezettségeivel, mind vagyonával, egészségével és családjával kapcsolatban felelősséget mutat.
, a Nemzeti Hiteltörténeti Hivatal (NBCH) marketing igazgatójaHa a pénzügyi szektorral kapcsolatos kockázat fogalmáról van szó, akkor elsősorban a lakossági hitelezési szegmens jut eszünkbe. És ez a hitelkockázatról szól. Ugyanakkor a hitelezésben a kockázatot régóta megtanulták nemcsak felmérni, hanem kezelni is. A hitelkockázat kiszámítása prediktív módszerekkel történik annak felmérésére, hogy a hitelfelvevő milyen valószínűséggel nem fizetésképtelenné válik a jövőben. A speciálisan kifejlesztett pontozási modellek évek óta sikeresen megbirkóztak ezzel.
Ami a biztosítást illeti, még a piac egyes szereplői számára is meglepő, hogy a kötvény elvesztésének kockázata a hitelkockázat számításával analóg módon meghatározható. Vagyis ugyanazon pontozás segítségével. A kötvény veszteséghányada, azaz a biztosítási eseményekre befizetett összegek aránya a beszedett díjhoz viszonyítva a biztosítás célkockázati változója, és első ránézésre semmi köze a kölcsön nemteljesítéséhez. Valójában azonban mindkét eseménynek közös a természete - nem a pontosság és a saját kötelezettségeik figyelmen kívül hagyása az alany részéről.
A „Hiteltörténetről” szóló törvény másfél évvel ezelőtti módosításával a biztosítótársaságok lehetőséget kaptak arra, hogy megkapják ügyfeleik hiteltörténetét. Mivel a biztosítók, de a hitelezők számára is a hiteltörténet a legnagyobb érdeklődés a kockázatértékelés lehetősége szempontjából, a biztosítási szakma és ennek megfelelően az NBKI (amely 74 millió orosz hiteltörténetét tárolja) , felmerült a matematikai modell felépítésének kérdése, a veszteség előrejelzése hiteltörténeti adatok alapján - biztosítási pontozás.
Ezt a függőséget már régóta felfedezték és aktívan alkalmazzák a különböző országok biztosítói. Oroszországban ez az összefüggés korábban is ismert volt, de 2014-ig nem tudták a gyakorlatban alkalmazni: a „Hiteltörténetről” szóló törvény nem tette lehetővé, hogy a nem hitelezőknek hiteltörténetet adjanak át. A módosítások hatályba lépése után szinte azonnal megkezdődött a munka az említett függőség formalizálásán. A munkában részt vettek az NBKI szakértői, a legnagyobb biztosítótársaságok aktuáriusai és FICO szakemberei – a világ legnépszerűbb és leghatékonyabb biztosítási pontozásának szerzője.
2015 közepéig több mint 5 millió biztosítást dolgoztak fel, és a hiteltörténeti adatbázissal való egyezés körülbelül 80% volt. A hitelezési előzmények alapján számított biztosítási pontozás, valamint a lakossági hitelezés során figyelembe veszi a hitelkötelezettségek kiszolgálásának minőségét, a hitelfajtákat és a kölcsönzött források felhasználásának történetét. A könnyebb használat érdekében az NBCH és a FICO megtartotta a pontozási modell skáláját - 350-től 850 pontig. Ugyanakkor az alacsony pontszám nagy veszteségkockázatot jelent a kötvény számára, a magas pontszám pedig az ellenkezőjét.
A modell autóbiztosítási valós kötvényeken való tesztelésének eredménye összevethető a hitelbírálattal: a CASCO, amelyre a modell alacsony pontszámot (kevesebb mint 625) számított, 20%-kal veszteségesebbnek bizonyult, mint a magas pontszámú szerződések. (több mint 725). Ezt az eredményt a moszkvai és a regionális politikák is megerősítették. Még szemléltetőbb eredmények születtek az egyes biztosítási eseményekből származó veszteség elemzése során. Például az autólopásból származó károk tekintetében az alacsony pontozási tartományba tartozó kötvények veszteségessége 5-ször magasabb, mint a felső pontozási tartományban. Nyilvánvalóan ennek az az oka, hogy az NBKI biztosítási pontozása során sikerült azonosítani azokat a gátlástalan állampolgárokat, akiknek a bankok rossz fizetési fegyelmük és magas adósságterhelésük miatt már leállították a hitelezést, és a biztosítókhoz fordultak, abban a reményben, hogy megoldják a biztosítási problémákat. fizetések és csalások.pénzügyi problémáik. Vagyis az NBKI biztosítási pontozása hasznosnak bizonyult a biztosítási csalások megelőzésében.
És végül, az autóbiztosításban végzett munka sikere reményt ad arra, hogy hasonló technológiák más biztosítási típusokban is alkalmazhatók. Az NBKI és a nagyobb biztosítók szerint az egyén felelőssége és magatartása közötti összefüggések felkutatása és érvényesítése a legtöbb biztosítási termék esetében a közeljövő kérdése.
2014 nyarán a 218. számú szövetségi törvény „A hiteltörténetről” módosításának eredményeként a biztosítótársaságok megkaphatták ügyfeleik hiteltörténetét. Ami a hitelezőket illeti, a biztosítók számára a hiteltörténet a kockázatértékelés lehetősége szempontjából a legnagyobb érdeklődésre számot tartó. A hitelezésben a kockázatbecslés szükséges a nemteljesítés előrejelzéséhez, a biztosításban pedig a kötvény veszteségének előrejelzése. Így a biztosítási ágazat és a Nemzeti Hiteltörténeti Iroda (NBCH), ahol 72 millió orosz hiteltörténetét tárolják, egy olyan matematikai modell felépítésének kérdésével szembesült, amely a hiteltörténetekből származó veszteséget előrejelzi - a biztosítási pontozást.
A nagy orosz biztosítótársaságok, az NBCH és a prediktív analitika nemzetközi vezető vállalata, a FICO részt vett a hiteltörténeti biztosítási pontozás kialakításában. A kutatómunka alapjául a FICO amerikai és európai biztosítási piacokon szerzett tapasztalatait vettük alapul, és sok szempontból gyors és erős matematikai eredményt biztosítottak. A nemzetközi tapasztalatoknak köszönhetően azonnal a gépjármű-biztosításra kezdtünk koncentrálni. Ez az iparág világszerte erős összefüggést mutat a biztosítási kötvények veszteségei és az ügyfél személyes felelőssége között.
A kutatási gyakorlatok megkezdéséhez hipotézist fogalmaztam meg a hiteltörténet legerősebb prediktív változóiról. Ebben a szakaszban egy olyan hitelbírálat felépítésének tapasztalatát használták fel, amely előrejelzi a hitelfelvevő hitelkötelezettségei nem teljesítését. Akárcsak a biztosításban, a hitelezési folyamatban is a hitelező értékeli az ügyfél felelősségét - személyes jellemzőit, a korábban vállalt kötelezettségek teljesítési múltja alapján. Minden változót gondosan elemeztek a múltbeli biztosítási kötvények alapján, ennek eredményeként a legerősebb és legstabilabb változókat választották ki.
A legerősebb változók közé tartozik természetesen az alapértelmezett adatok. A késedelmes fizetések száma és mélysége csökkenti a pontozási pontszámot. Örvendetesek viszont a hosszú lejáratú hitelek igénybevételének tapasztalatai: a jelzálog- és autóhitelek pozitív tapasztalatai egyre nagyobb hatással vannak az eredményre. A pontozási modell felépítésének egyik legnehezebb kérdése a regionális sajátosságok figyelembevétele volt. Ennek eredményeként több régióadatokon alapuló változó is bekerült a végső modellbe.
A kisebb, de mégis befolyásoló változók között szerepelnek a kliens családtagjaira vonatkozó adatok is. Ezt az információt a pontozási modell tartalmazza annak érdekében, hogy figyelembe lehessen venni azt a helyzetet, amikor például az egyik házastárs átveszi a hitelezőkkel való interakció összes kérdését, jóllehet a családnak közös a gazdasága. Azaz egy nő ideális hiteltörténete relatíve egyáltalán nem jelenti azt, hogy nem lesz gondja, ha férjének folyamatos kötelezettségszegései vannak.
A változók és a pontozási modell egészének validálása összetett feladat. Sikeres megoldása nagyban függ az utólagos teszteléshez rendelkezésre álló adatok reprezentativitásától és mennyiségétől. Ebben a tekintetben tisztelegni kell az orosz autóbiztosítási piac vezetői előtt. Mindannyian az első napoktól kezdve részt vettek a modell létrehozásában és validálásában. A számok önmagukért beszélnek: az elemzésbe bevont teljes biztosítási kötvények száma több mint 6,5 millió, a kötvények történeti visszatekintése pedig több mint hat év. Ez lehetővé tette Moszkva és a régiók számára külön modell létrehozását, hogy megbizonyosodjon a stabilitásáról - a méréseket öt referencia periódusban végezték el, egy éves intervallumban. Nemcsak a pontozási pontszám és a kötvények általános veszteségességének korrelációját vizsgálták, hanem az egyes típusoktól való függést is - például a lopásból eredő veszteségességet - építettem.
Ennek eredményeként a kapott pontozási modell a következőket mutatta: a legalacsonyabb pontozási tartományba eső kötvények veszteségi aránya 600 pontig (a biztosítási pontozási skála a legnépszerűbb FICO-pontszámokhoz igazodik: 350-850 pont, míg az alacsonyabb pontszámok nagyobb kockázatot jelentenek) Moszkva esetében átlagosan 20%-kal magasabb, mint a 700 pontos tartományban, a régiók esetében pedig 30%-kal.
Érdekes eredmények születtek a pontozási pontszám és az egyes kompenzációs típusok veszteségességének összefüggésének vizsgálatával. Például az autólopásokért fizetett kifizetések pontozási pontoktól való függőségének vizsgálatakor egy anomáliát tártak fel - a veszteség meredek növekedését (4–5-szörösére) az 550 pont alatti tartományban. A kollégákkal folytatott egyeztetések lehetővé tették ennek a jelenségnek a magyarázatát: az alacsony fizetési fegyelemű, túlzott adósságterhekkel küzdő polgárok már nem kaphatnak hitelt a hitelezőktől, mivel megtagadják őket, anyagi gondjaikat pedig a biztosítók terhére próbálják megoldani. Vagyis valójában biztosítási csalásról beszélünk. Mint kiderült, a hiteltörténeten alapuló biztosítási pontozás hatékonyan tudja fellépni ezt a fenyegetést.
A kapott eredmények rövid távon távlatokat nyitnak a gépjármű-biztosításban a hitelelőzményeken alapuló biztosítási pontozás alkalmazására. Először is, a biztosítótársaságok már most is használhatják az NBKI pontozást a hajóhajók árának meghatározására és a kötvény értékesítésével kapcsolatos döntéshozatalra. Például szorzótényezők alkalmazásával a magas kockázatú szegmensekre. Másodszor, a biztosítási pontozás a portfólió veszteség-előrejelzésére alkalmazható, amely rendkívül fontos feladat, amellyel az aktuáriusok rendszeresen szembesülnek, és a megoldás pontosságától nagymértékben függ az egész társaság pénzügyi eredménye.
Végül a pontozási modell autóbiztosítási sikere reményt ad arra, hogy a hasonló technológiák más biztosítási típusokban is alkalmazhatók. Az NBKI és a nagyobb biztosítók becslései szerint a legtöbb biztosítási termék esetében a közeljövő kérdése az egyén felelőssége és magatartása közötti összefüggések felkutatása és érvényesítése.
A pénzügyi szektor pontszerzési lehetőségeinek szentelt. Bankárok és MPI-k osztották meg sikeres ügyeiket, az IT-cégek és mobilszolgáltatók pedig új lehetőségekről beszéltek. Sajnos a biztosítási szakma egyetlen képviselője sem volt a konferencia előadói között.
A pontozás, mint elemző eszköz, nem érdekes a biztosítási közösség számára? Inkább az ellenkezője. De ha a bankok már régóta elsajátították ezt a technológiát az ügyfélkör elemzésére, és széles körben alkalmazzák hitelezéskor, akkor a biztosítási piac még nincs annyira elrontva az ügyfélkiválasztás ezen módszerével. Ennek ellenére a biztosítótársaságok ilyen vagy olyan mértékben továbbra is ehhez az eszközhöz fordulnak, hogy megfelelőbb biztosítást alakítsanak ki.
Ha öt évvel ezelőtt a biztosítók egyáltalán nem használtak pontozási eszközöket. Három évvel ezelőtt elkezdték félénken a kreditpontozást a "motorral" együtt használni. A hitelbírálat ma már az egyik kulcsfontosságú mérőszámként szolgálhat az autóbiztosítási biztosításban, és fokozatosan más biztosítási típusokban is alkalmazható.
Akárcsak a bankok, mi is látásból szeretnénk ismerni ügyfeleinket. A tartalék megfelelő kialakításához és a tarifa meghatározásához nagyon fontos megérteni, hogy milyen ember áll Ön előtt, mit várhat tőle, mennyire veszteséges lehet ez vagy az az ügyfél. A pénzintézetek piacán végzett számos tanulmány bebizonyította már, hogy ha valaki fegyelmezetlen az élet bármely területén, akkor nagyobb valószínűséggel fegyelmezetlen más területeken is. A pénzügyi fegyelem, a magatartási minták és szokások régóta érdeklik a bankokat, és most méltán kell, hogy érdekeljék a biztosítókat is.
Nagyon sok adatforrás létezik az információgyűjtésre: a hitelirodáktól a közösségi hálózatokig, amelyek sokat elárulhatnak egy ügyfélről. Ezen források kiválasztását a vállalat sajátos igényei, a költségvetés és az informatikai rendszerek funkcionalitása határozza meg.
De a legfontosabb kérdés nem az, hogy milyen adatokat kell elemezni (most már tényleg sok lehetőség és forrás van), hanem az, hogy hogyan. Az adatok helyes értelmezése, az ékezetek és súlyok elhelyezése teszi lehetővé egy működő pontozási rendszer felépítését, amely nemcsak segít megérteni egy adott ügyfél potenciális veszteségességét, hanem lehetővé teszi a csalók azonosítását is, akik vezethetik a komoly anyagi veszteségeket szenvedett el.
A hiteltörténeti adatok alapján a biztosítási pontozás rését aktívan hódító FICO és NBKI szerint az alacsony pontszámú pénztári szerződéssel rendelkező ügyfelek több tíz százalékkal magasabb kárhányadot mutatnak, mint a magas pontszámmal rendelkezők. Ilyen adatok mellett mennyivel tudja csökkenteni a biztosító a portfólió kárhányadát? Erre nehéz határozott választ adni.
Ez a mutató nagymértékben függ a biztosítási szegmenstől, és különösen attól, hogy pontosan hogyan kell felhasználni a pontozási eredményt (a biztosítás teljes megtagadása, szorzó felajánlása vagy valami más). A marginális típusoknál több százalékot is elérhet, ha pedig a cég portfóliója több milliárd rubel, akkor a haszon több tízmilliós is lehet.
A második nehézség a költség. Annak ellenére, hogy az elmúlt években közel háromszorosára nőtt egy ügyfél elemzésének ára (a különböző adatszolgáltatóknál eltérő árak vannak), a pontozást továbbra is elsősorban csak az autóbiztosításban alkalmazzák. A magas marginalitás miatt itt indokolt az ügyfélkör elemzésének többletköltsége. Más típusoknál (vagyon- vagy balesetbiztosítás) a pontozást továbbra is inkább kísérletek részeként alkalmazzák, nem pedig valódi megtakarítás céljából.
A költségek pontozásának indokoltsága összefügg az elemzett portfólió volumenével is. Meglehetősen magas az adósságteher az országban, a hitelállomány a reáljövedelmek csökkenése ellenére is tovább nő. A biztosítási szolgáltatások penetrációja ugyanakkor rendkívül alacsony. Csak ebben az évben kezdtük fokozatosan növelni a penetráció arányát az állampolgárok vagyonbiztosításában és az életbiztosításban. De ez természetesen nem elég.
Ha a piacnak sikerül legalább egyet leküzdenie ezen akadályok közül, akkor a biztosítási pontozás nagy valószínűséggel már szinte csak fantázia lesz, és a magas színvonalú biztosítási tevékenység hatékony szakaszává válik. Végül is ennek az eszköznek a lehetőségei valóban nagyon magasak.
Hiteljelentések
Hiteltörténetek kialakítása, feldolgozása és tárolása
A kölcsönt kibocsátó szervezet a „hiteltörténeti” törvény szerint köteles az akkreditált hitelintézetnek tájékoztatást adni a hitelfelvevőről, valamint az általa kapott kölcsön összegéről, valamint a hitelfelvevő hozzájárulásáról a hitelfelvételhez. ilyen eljárás elvégzése nem szükséges megszerezni. Ennek a szabálynak köszönhetően a hiteltörténetek kialakítása a lehető legrövidebb időn belül megtörténik, és lehetővé teszi a legteljesebb adatbázis létrehozását, amely információkat tárol a hitelfelvevő által kapott összes kölcsönről és kölcsönről. A hitelező által a BKI részére történő tájékoztatás az információs szolgáltatás nyújtásáról szóló megállapodás alapján történik. Öt munkanap áll rendelkezésre az adatoknak a hitelezőtől az irodához történő továbbítására.
* Az információ átadása az NBKI-nek saját folyamatainak költséges automatizálása, jelentős anyagköltségek és speciális munkaerő alkalmazása nélkül is elvégezhető. Elegendő egy speciális „Átvitel egy kattintással” alkalmazást telepíteni.Hiteljelentések készítése
On-line: Interaktív felület (kis összegű kibocsátott hitellel rendelkező hitelintézetek számára, amelyek kiadásáról szóló döntés nem születik azonnal, havi 300-500 kérelem elbírálásával) - ezzel a módszerrel az üzemeltető regisztrál a rendszerben, kitölti nyomtatványt küld, kérelmet küld, PDF formátumú on-line hiteljelentést fogad, megvizsgálja a hiteljelentést, és döntést hoz a kölcsön kiadásáról vagy annak megtagadásáról
On-line - B2B (nagy mennyiségű hitelt kibocsátott hitelintézetek számára, amelyek rövid időn belül döntést hoznak a hitelnyújtásról) - ez a módszer lehetővé teszi a bank számára, hogy automatikusan kérjen és fogadjon hiteljelentéseket xml-fájl formátumban. Segítségével a hiteljelentésből származó információkat integrálhatja a bank automatizált döntéshozatali folyamatába.
Kötegelt kérés (azoknál a hitelintézeteknél, amelyek egy vagy több napon belül döntenek a hitelnyújtásról) - a bankok kötegelt kérést generálnak xml fájl formájában, és e-mailben küldik el az irodának. A választ az iroda 24 órán belül elkészíti, és az összes hiteljelentést tartalmazó xml fájl formájában továbbítja a banknak.
NBKI Online
Optimális megoldás olyan szervezetek számára, amelyek hitelezési tevékenységet kezdenek, vagy mérsékelt hitelezési tevékenységet folytatnak. Az „NBKI Online” funkcionalitása teljes körű interakciót biztosít az Irodával, miközben nem igényel beruházást hardver és szoftver informatikai szoftverek létrehozásába és támogatásába.
Az „NBKI Online” lehetővé teszi, hogy a legjobb áron kapja meg a hitelfelvevők adatait az NBKI-től; adatok továbbítása az NBKI-ba - az NBKI Online felhasználóktól kapott adatok feldolgozása a legmagasabb prioritási sorrendben történik; az Irodával való adatcseréről nyilvántartást vezet.
PONTOZÁSOK
Iroda pontozása
Kockázatmérő eszköz, amely felméri, hogy a hitelfelvevő képes-e teljesíteni hiteltörlesztési kötelezettségeit a hitelirodák által birtokolt adatok alapján, és tükrözi a múltbeli magatartást. A pontozásos értékelési modell lehetővé teszi: a hitelfelvevő fizetési kötelezettségeinek nem teljesítésének előrejelzését; Rangsorolja a hitelfelvevőket a késedelembe esés valószínűsége szerint.
A hitelfelvevő pontszámát kizárólag a hiteltörténetben szereplő információk alapján számítják ki, amelyeket 300-tól 850-ig terjedő pontszámmá alakítanak át, így a lelkiismeretes fizetők a legmagasabb, a gátlástalan fizetők pedig a legalacsonyabb pontszámot kapják. A pontszám a négy okot tartalmazza, amelyek a legnagyobb hatással voltak a csökkentésére.
Haladó pontozás
Lehetővé teszi a hiteltörténettel nem rendelkező hitelfelvevők nemteljesítési kockázatának felmérését társadalmi-demográfiai adataik alapján. A kiterjesztett pontszám kiszámításakor olyan jellemzőket vesznek figyelembe, mint az életkor, a családi állapot, a lakóhely, a munkahely, a szolgálati idő, a fizetés és egyéb jellemzők.
Csalás pontszáma
Egyedülálló pontozási modell, amellyel a potenciális hitelfelvevő személyes adatai és hiteltörténete alapján felmérheti a hitelkibocsátás megnövekedett kockázatának valószínűségét. A modellt a FICO®, a prediktív analitika piacvezetője fejlesztette ki, több millió konkrét hitelkérelem és hiteltörténet feldolgozása alapján. A modellt nagy prediktív pontosság, a hitelező meglévő hitelfelvevői biztosítási rendszereibe való könnyű integrálhatóság, valamint a hitelezői oldalról való gazdálkodási képesség jellemzi.
A BANK ÜGYFÉLKÖZÉNÉNEK FELÜGYELETE (ANALITIKAI JELENTÉSEK)
Az elemző jelentések az NBKI adatbázisaiból származó információk alapján készülnek, és nyomon követik a hitelállomány állapotát és a bank ügyfelei magatartását jellemző főbb paramétereket.
Az elemző jelentések elkészítése havonta történik a hitelező által meghatározott időszakban. Az ügyfél választása szerint a következő beszámolási időszakok ajánlhatók fel: negyedév, fél év, év.
A jelentések az alábbiakhoz szükségesek: kockázatok előrejelzése; a "kockázatos hitelfelvevők" arányának meghatározása; a hitelfelvevők lojalitásának és magatartásának felmérése más bankoknál.
NBKI-AFS
Az egyedülálló NBKI-AFS csalás elleni hitelfelvevő rendszer a legmodernebb, leginnovatívabb és leghatékonyabb eszköz a hitelező megvédésére a különféle típusú tisztességtelen hitelfelvevők tevékenységétől.
Az NBKI-AFS szolgáltatás a vezető lakossági hitelező bankok közvetlen részvételével jött létre, és a gátlástalan hitelfelvevők elleni küzdelem terén szerzett széles körű gyakorlati ismereteket veszi figyelembe. A banki automatizált kérelemfeldolgozó rendszerekbe történő integrálása a lehető legnagyobb mértékben leegyszerűsödik, így bármely bank gyorsan és minimális költséggel csatlakozhat a szolgáltatáshoz. Az "NBKI - AFS" testreszabható a felhasználói bank egyedi követelményei és jellemzői szerint.
A szolgáltatás „el tudja” végezni a hiteligénylések jellemzőinek szekvenciális és rekurzív összehasonlítását és „csalási” szabályok segítségével történő elemzését, azonosítva a gyanús potenciális hitelfelvevőket. Az adatok több mint 160 szabály szerint egyedi logikai ellenőrzésen esnek át, melynek eredményességét a legnagyobb lakossági bankok kérelmei alapján készült elemzés igazolja. Az "NBKI - AFS" másodpercenként több mint 200 alkalmazás feldolgozását teszi lehetővé.
AZ ÜGYFÉL ÚTVONLAADATAINAK ELLENŐRZÉSE
Olyan szolgáltatás, amely valós időben biztosítja a hitelfelvevő útlevelének ellenőrzését.
A szolgáltatás segítségével meghatározhatja az ellenőrzött bizonylat állapotát, valamint további információkat kaphat a forrásadatbázisokban.
ANALITIKA
A Nemzeti Hiteltörténeti Iroda (NBKI) a kockázatelemzések széles skáláját kínálja, hogy a hitelezők megalapozott stratégiai és taktikai döntéseket hozzanak:
Jelentések Benchmarking és benchmarking MPIs
Objektív képet adnak a hitelező helyzetéről a versenytárs csoport elszemélytelenített hitelezői köréhez képest. A csoportot a Jelentés megrendelő önállóan alakítja, de ehhez az NBKI kötelező jóváhagyása szükséges. A csoport hitelezőinek száma 3-5. A hitelezőknek méretükben összehasonlíthatónak kell lenniük a vállalkozással.
A jelentés 230 mutatót tartalmaz: portfólió mérete; portfólió minősége; a beérkező lakosság minősége, jóváhagyási szintek; késések: a késésekből való felépülés (helyreállítás) és a visszaküldés minősége (gyűjtés); a hitelfelvevő portréja a hitelek típusa és mérete, a hitelfelvevők életkora, Oroszország régiói, a FICO pontozási tartományok (vödrök) stb. szerint.
Az adatok általánosságban a magánszemélyeknek nyújtott kölcsönökre vonatkoznak, az oroszországi lakossági hitelezés szerkezetében legnagyobb részesedéssel rendelkező hiteltermékek szerinti bontásban.
Minden paraméter az elmúlt év dinamikájában jelenik meg.
Jelentés Benchmarking. Helyreállítás
Benchmarking.A behajtási jelentések objektív képet adnak a behajtási eljárások hatékonyságáról a referenciacsoporttal végzett összehasonlító elemzés alapján, és lehetővé teszik, hogy megtalálja azokat a szegmenseket, amelyek kiigazítást igényelnek az érintett hitelező/beszedő osztályok munkájában. Az összehasonlításhoz használt bankcsoportok hiteltermékenként eltérőek lehetnek; Az összehasonlított bankok listája az NBKI-vel kötött megállapodás alapján kerül meghatározásra, és meg kell felelnie a piaci volumen és a termékrések egységességére vonatkozó követelményeknek. Így üzleti titkaikat és üzleti etikai szabályaikat nem sértik. Az összehasonlított bankok száma nem lehet kevesebb, mint 3 és több mint 5.
A jelentés két fájlból áll a megfelelő részekkel:
1. Fájl a "Benchmarking Early Collection" fájlt
2. Fájl a "Benchmarking Late Collection"
Az adatok az oroszországi lakossági hitelezés szerkezetében legnagyobb részesedéssel rendelkező hiteltermékek szerinti bontásban kerülnek bemutatásra. Minden paraméter a kibocsátási összegek, a kibocsátási régiók, a FICO2 AM tartományok, a napokban kifejezett lejárt határidõk (0–4. csoportok) összefüggésében kerül bemutatásra.
Nemzeti Hitelközlöny
A National Credit Bulletin az egyetlen negyedéves áttekintés a lakossági hitelezésről Oroszországban, amely részletes képet ad a szektor trendjeiről és kockázatairól. Az áttekintés bemutatja a hitelezési mutatók dinamikáját az egész országra és az Orosz Föderáció legnagyobb régióira vonatkozóan, hiteltípusonként.
Papír és elektronikus formában (MS Excel) áll rendelkezésre.
Az orosz hitelfelvevők adósságterhének elemzése
Ebben az áttekintésben kétféle mutatót alkalmazunk, amelyek a lakosság adósságterhét jellemzik: az adósságegyenleg és a hitelfelvevő éves készpénzjövedelméhez viszonyított arányát és az arányt.
A felülvizsgálat évente kétszer jön létre. Lehetőség van egy egyszeri vizsgálatra vagy évente 2 beszámolóra előfizetni.
PARTNERI MEGÁLLAPODÁS. HITELTÖRTÉNETEK SZÁLLÍTÁSA ALANYOK SZÁMÁRA
A hiteltörténetek értékesítése a Bank ügyfelei számára modern szolgáltatás, amely biztosítja a jutalékbevétel növekedését.
A legtöbb orosz bankfiókban szeretné megszerezni hiteltörténetét. Valójában ma az NBKI adatbázisából származó hiteltörténetek mintegy 90%-a bankfiókokban és az NBKI partnerbankok távoli bankrendszerén keresztül kerül értékesítésre.
A Bank partnerségi szerződés keretében szolgáltatásokat tud nyújtani az NBCH adatbázisból hiteljelentés készítésére, valamint számos kiegészítő szolgáltatásra: hozzáférés a biztosítéki ingóság adatbázisához, jelentés a CCCH-tól stb.
A Nemzeti Hiteltörténeti Iroda (NBKI) nagyra értékeli partnerei munkáját az ilyen típusú szerződésekben, és minden lehetséges támogatást megad ennek az üzletnek a fejlesztéséhez.
A GÉPJÁRMŰ ELLENŐRZÉSE EGYETLEN ADATBÁZIS ALÁJÁRA, HOGY zálogba vett AUTÓK ÉS EGYÉB INGATLANOK
Az NBKI zálogjoggal terhelt gépjárművekről és egyéb ingóságokról szóló adatbázisának forrásai az NBKI-vel együttműködő, a számukra elzálogosított gépjárművekkel kapcsolatos információkat továbbító bankok és egyéb hitelezők.
A bejelentés összetétele az NBKI "Zálogbe adott gépkocsik és egyéb ingóságok bázisában".
