A jelzáloghitel-program kiválasztásakor sokan csak a hitelkamat nagyságára figyelnek, megfeledkezve arról, hogy vannak más paraméterek is, amelyek befolyásolják a hitel költségét. Nem mindegyiket mérik számokban. Ezen paraméterek egyike a pénzintézet által a hitel visszafizetésének módja.
A legtöbb orosz bank ma magánszemélyeknek kínál hitelprogramokat, amelyek egyenlő részletekben biztosítják a jelzáloghitel-fizetés típusát (járadékfizetés). Ennek a módszernek az egyik fő előnye a könnyű használhatóság – a hitelfelvevő havonta ugyanannyit fizet vissza.
Annak ellenére, hogy a törlesztés összege a teljes időszak alatt változatlan, szerkezete megváltozik - az első hónapokban a befizetések nagy része a kölcsön kamatának törlesztésére irányul (az első években a fizetés körülbelül 80%-ot tesz ki kamat), és a futamidő végén - a tőketartozás visszafizetésére. Azok. a végtörlesztés járadékrendszere (séma) nem annyira jövedelmező.
A törlesztés kiszámításához ismerni kell a hitelfelvételi időszakot, a kamatlábat és a járadékhányadot (a fizetési időszakok számából és a hitelkamatból származtatva). A járadékos jelzáloghitel-fizetés kiszámításának képlete a következő: Járadék összege = járadékhányad * havi fizetés összege.
Az együttható kiszámításának többféle módja van. A leggyakrabban használt képlet a következő: K A \u003d (j * (1 + j) m) / ((1 + j) m - 1), ahol K A- járadékfizetési együttható, a kölcsön j-kamata, m- fizetési időszakok száma. A bankok a következő képletet használják a számításhoz: Ap \u003d Sk * (j / (1 - (1 + j) -m)), ahol Sk-végleges hitelösszeg.
A járadékon kívül azonban van egy másik törlesztési mód is, amelyről sok hitelfelvevő nem tud – a differenciált fizetés. Jellemzője a fizetések fokozatos csökkenése. Ez azért van így, mert a tőketartozás állandó összegű befizetése mellett minden törlesztéssel csökken a tőketartozás egyenlegére felhalmozódó kamat összege.
A differenciált kifizetésre fizetendő összeg kiszámítása két lépésben történik:
Az adósság egyenlegének kiszámításához egy időszakra, pl. Keresse meg az értéket a fenti képletből, a fő kifizetés összegét meg kell szorozni az elmúlt időszakok számával, és mindezt le kell vonni a kifizetés teljes összegéből. Ezt a számítást a következő képlet szerint kell elvégezni: Sn \u003d S - (b * n), ahol n az elmúlt időszakok száma.
A differenciált fizetési móddal történő adósságtörlesztés gyakorisága eltérő lehet (havi egy, negyedévente stb.), de a leggyakoribb a havi ütemezés. Differenciált hiteltörlesztési ütemezés van egy jelentős hátránya - minden alkalommal, amikor a fizetendő összeg változik. Ezt emlékezni kell.
Van még egy apróság, amit tudnia kell azokról, akik hitelt szeretnének felvenni – mert. nagyobb az első hónapokban visszafizetendő összeg, magasabbak az ügyfél fizetőképességére vonatkozó követelmények a bank részéről is. Ezenkívül a hitelfelvevő azonos jövedelme mellett a járadékos kölcsön becsült összege is nagyobb lesz.
Hagyományosan kevés bank kínál differenciált törlesztőrészletű jelzáloghitelt 2018-ban. A legnagyobbak közül jelenleg ilyen jelzáloghitel a Gazprombankban és a Rosselkhozbankban adható ki. Ezen intézmények jelzálogprogramjainak aktuális feltételeit itt tekintheti meg:
| Bank | % ajánlat | Maximális kölcsön futamideje, hónap | Minimális előleg | Program neve |
|---|---|---|---|---|
| Rosselkhozbank | 9,05% | 360 | 0% | Refinanszírozás |
| 6% | 360 | 15% | Ajánlatok a fejlesztőktől | |
| 9,2% | 360 | 15% | Jelzáloghitelezés | |
| 9,2% | 360 | 0% | Cél jelzálog | |
| 10,75% | 288 | 10% | katonai jelzáloghitel | |
| Gazprombank | 9,5% | 360 | 10% | Lakásvásárlás (ACTION) |
| 9,5% | 300 | 20% | katonai jelzáloghitel | |
| 9,5% | 360 | 0% | Refinanszírozás | |
| 10% | 360 | 0% | Lakás a Gazprombank-Invest házban | |
| 10,5% | 360 | 10% | Másodlagos piac | |
| 10,5% | 120 | 30% | Garázsok és parkolóhelyek | |
| 10,5% | 360 | 10% | elsődleges piac | |
| 11% | 360 | 20% | Ház vásárlása telekkel | |
| 11% | 360 | 20% | Városi ház vásárlása | |
| 9,5% | 360 | 15% | Jelzáloghitel kedvezményes feltételekkel | |
| 9,3% | 30 év | 10% | Lakások vásárlása az elsődleges piacon és lakások |
A Rosselkhozbank és a Gazprombank hiteltermékeinek részeként az ügyfeleknek lehetőségük van jelzáloghitel-törlesztési konstrukciót választani (járadékos vagy differenciált). Emellett a pénzintézetek speciális hitelezési feltételeket biztosítanak a fiatal családok számára, beleértve az anyasági tőke felhasználásának lehetőségét is.
A jelzáloghitel-programok feltételeinek elemzésekor nehéz figyelmen kívül hagyni a legnagyobb bankokat. A járadék és a differenciált hitelek kiválasztása a Sberbankban hagyományosan nem éri meg ügyfelei számára - a bank továbbra is csak járadék-törlesztési rendszerrel dolgozik. A VTB 24 jelzáloghitel-törlesztés szerkezete szintén nem rendelkezik differenciált fizetésről.
Mivel a legtöbb hitelfelvevő határidő előtt törleszti jelzáloghitelét, a differenciált fizetés tekinthető a legjövedelmezőbb visszafizetési módnak. Ugyanakkor, ha a törlesztést a kölcsön első öt évében tervezik, akkor olyan számításokat kell végezni, amelyek megerősítik az ügyfél valódi hasznát.
Például 2 millió rubel jelzálogkölcsönt adott ki. 10 évre, évi 14% egyenlő részletekben történő visszafizetés esetén (járadékmódszer) a hitelfelvevő 1,7264 millió rubelt fizet a teljes kölcsönzési időszakra, csökkenő fizetési ütemezéssel (differenciált módszer) -1,4117 millió rubelt. Amint ebből a példából látható, a haszon a második esetben körülbelül 300 ezer rubel lesz.
Nem érdemes azonban csak a becsült számokra koncentrálni - a járadékot biztosító kölcsönök maximális hitelösszege nagyobb lesz, mint differenciált fizetés esetén. Az igazi megtakarítás a differenciált fizetés választása esetén az lesz, ha nem tervezzük a végtörlesztést.
Sok hitelfelvevő, aki a járadékról differenciált törlesztési módra szeretne váltani, a banki munkatársak félreértéseivel szembesül. Ez annak a ténynek köszönhető, hogy egy ilyen kérés ellentmond a szerződés feltételeinek, amelyek azt jelzik, hogy a hitelfelvevőnek hogyan kell visszafizetnie a kölcsönt.
A szerződés lényeges feltételeinek megváltoztatásához magának a szerződésnek az újratárgyalása szükséges. Azok. refinanszírozni. Érdemes megjegyezni, hogy különösen érdekes a jelzáloghitel differenciált törlesztéssel történő refinanszírozása járadék javára, ha a hitelfelvevő számára fontos a hitelterhek csökkentése.
A legjövedelmezőbb hiteltörlesztési mód kiválasztásának egyszerűsítése érdekében a bankok jelzáloghitel-kalkulátorokat helyeznek el weboldalaikon. Segítségükkel gyorsan kiválaszthatja a megfelelő lehetőséget. Azokban az esetekben, amikor több bank közül kell választani, érdemes speciális oldalakon kalkulátorokat használni.
Míg Oroszországban csak egyfajta fizetés volt – differenciált, addig Nyugaton egy másik – járadék – volt. Mindkét típus ugyanazt a funkciót látja el, segítve a polgárokat hitelkötelezettségeik teljesítésében, egyszerű szavakkal - adósságaik törlesztésében.
Differenciált fizetések
Nem is olyan régen Oroszországban csak egyfajta fizetés volt - differenciált. A differenciált fizetés sajátossága, hogy a hitelidőszak végére a törlesztőrészletek összege csökken. Mi okozza ezt a csökkenést? A helyzet az, hogy eleinte a hitelfelvevő fizeti a fő tartozást, az úgynevezett "hiteltestet", amelyet egyenlő részletekben fizetnek. A kamatfizetés a kezdeti szakaszban nagyon észrevehető, mivel a kölcsön teljes összegére kamatot számítanak fel. Mivel a „hiteltest” fokozatosan zsugorodik, ezzel együtt a kamatfizetések is zsugorodnak. Így a kölcsön futamidejének végére jelentősen csökken a törlesztőrészlet.
Differenciált fizetés önkalkulációja
A differenciált kifizetés összegének kiszámítása két lépésben történik. Vegyük példaként a következő bemenetet:
Először is ki kell számítani a fő kifizetés összegét. A nagyságának megállapításához el kell osztania a kölcsön összegét a hátralévő hónapok számával.
1 000 000 / 240 = 4 166 rubel (a fő fizetés összege). Különböző fizetés esetén a tőketörlesztés összege a teljes törlesztési időszak alatt változatlan marad.
Második lépés. A felhalmozott kamat számítása. A számítás úgy történik, hogy a hitel egyenlegét megszorozzuk az éves kamattal, és az így kapott értéket elosztjuk 12-vel (hónap). Például tegyük fel, hogy a 120. hónapra fizetjük ki a kötelezettségeket – pontosan a felét már kifizettük.
500 080 * 0,12 / 12 = 5 000,8 rubel (a 120. hónapra felhalmozott kamat).
A hitelegyenleg (tartozás) úgy számítható ki, hogy a tőketörlesztést (4166) megszorozzuk az elmúlt időszakok számával (120), és a kapott összeget levonjuk a teljes törlesztésből (1 000 000).
A kölcsön tőketörlesztésének összegét és az adott hónapra felhalmozott kamat összegét összeadva megkapjuk az adott hónapra vonatkozóan a szükséges törlesztőrészlet értékét.
Így minden hónapra önállóan végezhet számításokat. Például:
A helyesen kiszámított differenciált kifizetés a kifizetések nagyságának következetes csökkenését mutatja.
A differenciált fizetés előnyei és hátrányai
A differenciált fizetés jellemzői tele vannak pluszokkal és hátrányokkal. A fő előny a kölcsön fizetésének jövedelmezőbb módja, mivel ez a fajta fizetés jelentősen csökkenti a kölcsön túlfizetését.
Hátránya a kezdeti befizetések nagy mérete, ezért a differenciált kifizetést gazdag emberek kifizetésének nevezik. További hátrány a fizetés népszerűségének hiánya a bankok körében - a legtöbb bank a járadékfizetési rendszert használja, mint jövedelmezőbbet. Annak ellenére, hogy Oroszországban körülbelül 6-9 bank rendelkezik ilyen fizetési rendszerrel, a lakosság körében nincs különösebb izgalom - a kezdeti szakaszban nagy összegek fizetésének szükségessége befolyásolja.
Ha egy hitel például jelzáloghitel, és hosszú évekre veszik fel, akkor célszerű a kifizetések „súlyosságát” úgy elosztani, hogy a fő hitelteher a fiatal évekre háruljon, amikor az ember még nem. sok kötelezettséggel terhelt, és az álláskeresés nem jár életkori megkötésekkel.
Járadékfizetések
A járadékfizetés a legelterjedtebb fizetési rendszer, amelyben a havi törlesztőrészlet összege nem változik, változatlan marad a teljes hitelidőszakban. Ezt a fajta fizetési rendszert az európai országok tapasztalataiból kölcsönözték, ahol a banki struktúrák jegyezték meg elsőként a rendszer egyszerűségét és előnyeit. Szokás az emberi tényezőt az egyszerűség rovására leírni, amikor a hitelfelvevő állandó fizetési összeget lát a teljes hitelidőszak alatt, ami leegyszerűsíti személyes költségvetésének tervezését és semmissé teszi a bankkal szembeni hibás hitelszámítások miatti követeléseket - az összeget. a havi törlesztőrészlet világos és egyszerű, és ami a legfontosabb - változatlan.
A banki szolgáltatásokkal ez még egyszerűbb. Azon alapul, hogy a hitelfelvevőnek felajánlják, hogy azonnal fizesse ki a kamat oroszlánrészét a kölcsön igénybevételéért, anélkül, hogy megvárná a hitelintézet csökkenését, ahogy az a differenciált kifizetéseknél történik.
Számítsa ki a havi járadékfizetést. Például a differenciált fizetés kiszámításához használt adatokat vettük:
(havi fizetési összeg (változatlan) 20 évig), ahol:
A kamatkomponens kiszámításához meg kell szorozni a hitel egyenlegét az éves kamattal, és el kell osztani 12-vel (hónap). Esetünkben vegye figyelembe a százalékos komponenst a fizetés elején, és kapja meg:
1 000 000 * 0,12 / 12 = 10 000 (az első befizetés százaléka).
Következésképpen az első befizetés 11 ezer rubeléből (11 011) 10 ezret a bank hitelszolgáltatásainak igénybevételéért fizetett kamat számol el.
Hétszer mérj, egyszer vágj – ez a mondás a lehető legpontosabban írja le a jelzálog- vagy fogyasztási hitel felvétele mellett döntő hitelfelvevő viselkedési szabályait. Egyre több szakember jelenik meg a személyes költségvetés megtakarításának területén, akiknek a hitelezéssel kapcsolatos véleménye egy dologban hasonló - jobb, ha nem veszi igénybe a "hiteltámogatást", de ha nem nélkülözheti, akkor minden lehetőséget meg kell fontolnia. és figyelmesen tanulmányozza a szerződést. Ez az üzleti megközelítés 5-10%-kal segít csökkenteni a hitelterhet.
A fizetést és a teljes túlfizetést befolyásoló hitelparaméterek egyike a törlesztési ütemezés. Lehet járadékos vagy differenciált. A bank csak egy törlesztési konstrukcióval hitelezhet, illetve választási jogot biztosíthat az ügyfélnek. Melyik lehetőség előnyösebb a hitelfelvevő számára, és mi a különbség ezek között a hitelfizetési módok között?
Járadéktörlesztési ütemezésű hitel igénylésekor minden hónapban ugyanannyit kell fizetnie.
A fizetés kiszámításához a következő képletet használják:
Fizetés \u003d K * (P + (P / (1 + P) H-1))
ahol K a kezdeti kölcsön összege;
P - havi kamatláb (éves kamatláb\12);
H a kölcsön futamideje hónapokban.
A kölcsön és a kamat visszafizetése az alábbiak szerint történik:
Sok hitelfelvevő, ha a bank választhat, a járadékot részesíti előnyben a következő okok miatt:
Ugyanakkor ennek a visszafizetési rendszernek jelentős hátránya van.: a túlfizetés összege a végén több, mint a differenciáltnál. Ez különösen a hosszú lejáratú hitelezésnél szembetűnő. A kölcsönszerződés futamidejének elején a befizetésből egy kis összeg származik a kölcsön törlesztésére. A hitelfelvevő például egy év törlesztés után azt tapasztalhatja, hogy a kölcsön elenyésző mértékben csökkent, és rengeteg kamatot fizetett a banknak.
A differenciált törlesztési rendszer ütemezésének kiszámítása egyszerűbbé és áttekinthetőbbé válik.
A kölcsön összegét elosztjuk a tervezett kifizetések számával. A befolyt összeg a fizetés állandó részét képezi, amelyet a kölcsön törlesztésére fordítanak. A kamatot minden hónapban számítják ki. Méretük csökken, és ennek eredményeként a hitelfelvevőnek egyre kevesebb összeget kell fizetnie.
Az ilyen rendszer előnyei:
A kölcsönszerződés futamidejének elején történt nagy összegű befizetések azok a tényezők, amelyek miatt sok hitelfelvevő nem akar ilyen törlesztési konstrukcióval kölcsönt kiadni. Ez mindenekelőtt a hosszú lejáratú, nagy összegű kölcsönökre vonatkozik, amikor maga a végrehajtás készpénzköltséget igényel. Például jelzáloghitel igénylésekor a hitelfelvevőnek előleget kell fizetnie, ki kell fizetnie az értékbecslési szolgáltatásokat és biztosítási díjat kell fizetnie. Mindezen költségek után sokak számára elviselhetetlenné válnak a nagy kifizetések az első évben.
Ezenkívül a hitelfelvevőnek minden alkalommal meg kell adnia a visszafizetendő összeget az ütemezés szerint.
Melyik hitel a jövedelmezőbb: járadékos vagy differenciált?
Sok bank csak járadéktörlesztéssel ad hitelt, különösen a fedezetlen fogyasztási hiteleknél. Ez annak köszönhető, hogy a bank a lehető legtöbb bevételhez szeretne jutni. De gyakran az ügyfélnek megadják a választás jogát. Az alábbi okok miatt érdemes járadéktörlesztési konstrukciót választani:
Sok hitelfelvevő visszautasítja a járadék-törlesztési rendszert nagy túlfizetés miatt. Részleges előtörlesztéssel azonban jelentősen csökkenthető, az anyagi lehetőségek alapján. Csak az összeg befizetése után ne forduljon a bankhoz az ütemezés újraszámítása érdekében a fizetés csökkentése érdekében. Ekkor a végső túlfizetés kisebb lesz.
Ugyanakkor a differenciált törlesztési konstrukcióval a hitelfelvevő maga is pontosan ki tudja számítani a fennmaradó törlesztési összeget. A tartozás részleges korai törlesztése esetén a kölcsön futamideje pontosan a határidő előtti fizetések számával csökken.
Az optimális törlesztési ütemezést úgy választhatja ki, hogy mindkét opciót hitelkalkulátorral kiszámolja. Így a kölcsön kezdeti paraméterei alapján egyértelműen láthatja egy adott ütemezés előnyeit és hátrányait.
Sok banki hitelfelvevő hallott már arról, hogy a hitelezési gyakorlatban olyan típusú pénzügyi rendszereket alkalmaznak, mint a járadék és a differenciált kifizetés. Mik ezek az enumok? Mi az alapvető különbség köztük?
Az orosz bankok hitelt felvett ügyfeleiknek 2 módon kínálják a visszafizetést - járadékfizetéssel és differenciáltan. A köztük lévő különbség nagyon jelentős. Mindegyiknek vannak előnyei és hátrányai. Tekintsük őket részletesebben.
A járadékfizetés banki kölcsönszerződés alapján, havi rendszerességgel egyenlő összegű pénzeszközök átutalása. Az adott részlet struktúrája a következő:
Megállapítható, hogy szerkezetét tekintve minimális a különbség a járadék és a differenciált kifizetések között: mindkettő a megjelölt elemekből áll. Az első típusú átutalások esetében azonban idővel csökken a kamat részaránya a fizetésben, és nő a tőketartozás aránya.
Gyakran előfordul, hogy a kölcsön első néhány hónapjában a hitelfelvevő szinte teljes egészében csak kamatot utal át. Az elszámolások befejezéséig viszont az illető csak a tőketartozást fizeti. Így különbözik a járadékfizetés a differenciált kifizetéstől. Fontolja meg részletesebben a második sajátosságait.
Ahogy fentebb megjegyeztük, ha egy járadékfizetést és egy differenciált kifizetést hasonlítunk össze szerkezetileg, minimális lesz a különbség köztük. A differenciált fizetés részeként azonban a hitelfelvevő havi részletet utal át a banknak különböző, idővel csökkenő összegekben.
Kiderül, hogy a fizetések első hónapjaiban egy személy a maximális összegben hajt végre tranzakciókat. A bankkal való elszámolások befejezéséig a hitelfelvevő a minimális összeget kifizeti a pénzintézet javára. Ha a kamateloszlás szempontjából egy járadékfizetést és egy differenciált fizetést hasonlítunk össze, akkor az lesz a különbség köztük, hogy az első típus átutalásakor a kölcsön tőkeösszege havonta azonos összeggel csökken, míg a fennmaradóra kamatot számítanak fel. összeg. Mi az előnye az első és a második típusú felsorolásnak?
Tehát most már tudjuk, mi az a járadék és a differenciált kifizetés - hogy ezek azonos szerkezetű, de a bankkal kötött elszámolások futamideje szerinti tőke- és kamatmegoszlását tekintve eltérő átutalások a megállapodás szerint. De melyik a jövedelmezőbb?
Minden elsősorban a kölcsönszerződés feltételeitől függ. A bankkal kötött szerződésben akkor van értelme járadékkonstrukciót meghatározni, ha a hitel futamideje átlagos, azaz körülbelül 2-3 év. Ez az ajánlás annak köszönhető, hogy a mérsékelt kamatozású járadék viszonylag alacsony, ráadásul egységes fizetési terhet jelent, míg a differenciált átutalás magas a hiteltörlesztés első hónapjaiban.
A rövid (1-2 éves) és hosszú (5 évtől) hiteleknél viszont érdemes figyelni a differenciált fizetésre. Tény, hogy ebben az esetben általában fontosabb, hogy a hitelfelvevő ténylegesen csökkenjen a hitel tőkeösszege.
Tehát a kulcsfontosságú alapvető különbség a járadék, mint kölcsönszerződés szerinti átutalás és a differenciált konstrukció között az, hogy az első hónapokban csökkenthető a fizetési teher a banknak történő aktív kamatfizetés ellenében. A második fizetési mód viszont lehetővé teszi, hogy csökkentse a személy fizetési terheit a pénzintézettel való elszámolás utolsó szakaszában, de az első hónapokban ez meglehetősen észrevehető lesz. Igaz, a tőketartozás is csökken a megfelelő időszakban, rendszerint sokkal intenzívebben, mint a járadékkonstrukciók esetében. Természetesen feltéve, hogy a kamatlábak minden egyes figyelembe vett fizetési típusra azonosak lesznek.
Így ha a járadékfizetést és a differenciált kifizetést tekintjük a fizetési terhelés szempontjából, akkor az első hónapokban a második típusú átutalással magasabb, de a végső szakaszban lényegesen alacsonyabb lesz a különbség köztük. települések. Ez ugyanakkor az inflációs folyamatok miatt nem túl előnyös a hitelfelvevő számára: a differenciált átutalások keretében az első hónapokban bekövetkezett túlfizetés lényegesen nagyobb vásárlóerővel bírhat, mint a járadékfizetés fizetési terheinek növekedése az első hónapokban. a bankkal való elszámolás utolsó szakasza. Azonban nem minden bank adja meg ügyfelei számára az optimális konstrukció kiválasztását a hitel kiszámításához. Az ilyen lehetőséget gyakran kiegészítő kiváltságnak tekintik a hitelfelvevő kiszolgálása során.
Tehát most már tudjuk, mi a járadékfizetés és a differenciált kifizetés, ami a hitelfelvevők és a bankok közötti szerződések bizonyos hitelfeltételei esetén jobb. De hogyan köthet valaki bizonyos átutalással járó kölcsönszerződést?
Ebben az esetben minden a bankok politikájától függ. Néhányan felajánlják az ügyfélnek, hogy önállóan határozza meg az optimális fizetési módot. Mások azzal a feltétellel vállalják a kölcsönszerződés megkötését, hogy a hitelfelvevő csak járadékkal vagy differenciált fizetéssel törleszti az adósságát.
Megjegyzendő, hogy az Orosz Föderáció hitelezési piacának fejlődésének korai éveiben a bankok körében különösen gyakran kezdeményezték a hitelfelvevőkkel szerződések megkötését, amelyek differenciált fizetést tartalmaznak. Jelenleg azonban a legnépszerűbb fizetési rendszerek a járadék. A banki szerződések olyan feltételei, amelyek a pénzintézeteknek differenciált fizetéssel történő pénzeszközök átutalását tükrözik, ma meglehetősen ritkák.
A bankok ma élőben
Ezzel a jellel jelölt cikkek mindig naprakész. Ezt követjük
És választ ad a cikkhez fűzött megjegyzésekre szakképzett jogász szintén maga a szerző cikkeket.
Ha komolyan gondolkodik hitelfelvételen, akkor mindenképpen konzultáljon banki alkalmazottal az adósság visszafizetésének módjáról. A mai napig csak kétféle kifizetés létezik: járadék és differenciált. Azok számára, akik nem értik a hiteltörlesztés közötti alapvető különbséget, most mindegyiket részletesen elemezzük.
A járadékfizetést hitelrészletnek nevezzük, amelyet egyenlő részben jelenítenek meg, és a kifizető havonta, változtatás nélkül fizeti meg az adósságtörlesztés teljes időtartama alatt. Ugyanakkor a fizetés szerkezete hiba nélkül megváltozik. Azaz: a havi törlesztés részei változóak. Az adósságtörlesztés legelején a hitelfelvevő fizeti a kamat nagy részét, a hiteltörlesztés kisebb részét. Idővel ez a tendencia megváltozik, és a hitel végére a hitel fő része megmarad.
Fontos! A legtöbb bank ezt a sajátos adósságtörlesztési módot kínálja, hiszen ő garantálja a maximális profitot még az adósság idő előtti visszafizetése esetén is.
Az ilyen típusú adósságtörlesztés kényelme az ügyfél számára a következő:
A differenciált kifizetések alapvetően eltérnek a korábbiaktól abban, hogy a legelején jóval magasabbak a kifizetések, mint a végén. Ez attól függ, hogy a hiteltörlesztés a teljes kölcsön futamideje alatt egyenletesen történik, de a hitelösszeg egyenlege után kamatot számítanak fel.
Természetesen az adósság törlesztésének ez a módja egyes hitelfelvevők számára jobb lehet, mert a havi törlesztőrészlet fokozatosan csökken. A végtörlesztés azonban nem annyira praktikus, mert szinte a teljes hitelt vissza kell fizetni, hiszen a kamat nagy része már régen ki van fizetve.
Jegyzet! Ha többet fizet a kölcsönből, mint amennyi a szerződésben szerepel, akkor a következő fizetési kamat összege sokkal kevesebb lesz.
A legtöbb hitelintézet, amely a lehető legpontosabban igyekszik tájékoztatást adni az ügyfélnek a jövőbeni hitelről és annak költségeiről, felajánlja a jövőbeli hitel előzetes számítását a hivatalos honlapján. Ezt egy komplex számítási képletet tartalmazó hitelkalkulátor segítségével lehet megtenni.
Aki azonban nem fél a matematikai számításoktól, az saját maga is elvégezheti a hitelkötelezettség-számítás előzetes eljárását.
Tehát a járadékfizetés kiszámításához használja a következő képletet:
n azoknak a hónapoknak a száma, amelyekben a jelzálogkölcsönt fizetik
i - a kölcsön kamata havonta
Ha van éves kamata, akkor azt el kell osztani 12-vel (I = 0,12/12 = 0,01)
Olvassa el még:
A Sberbank kártya egyenlegével kapcsolatos információk megszerzésének módjai
| Hónap | Fizetés | Érdeklődés | Hiteltest | Maradék |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 185.27 | 33.33 | 151.94 | 1848.06 |
| 2 | 185.27 | 30.8 | 154.47 | 1693.59 |
| 3 | 185.27 | 28.23 | 157.04 | 1536.55 |
| 4 | 185.27 | 25.61 | 159.66 | 1376.89 |
| 5 | 185.27 | 22.95 | 162.32 | 1214.57 |
| 6 | 185.27 | 20.24 | 165.03 | 1049.54 |
| 7 | 185.27 | 17.49 | 167.78 | 881.76 |
| 8 | 185.27 | 14.7 | 170.57 | 711.19 |
| 9 | 185.27 | 11.85 | 173.42 | 537.77 |
| 10 | 185.27 | 8.96 | 176.31 | 361.47 |
| 11 | 185.27 | 6.02 | 179.25 | 182.22 |
| 12 | 185.27 | 3.04 | 182.23 |
A kapott adatok alapján:
Differenciált fizetés számítása
ahol, OD - az adósság egyenlege;
SP - kamatláb;
OTK - a kölcsön testének fizetési hányada.
Annak érdekében, hogy vizuálisan lássuk a differenciált fizetési tartozások visszafizetési folyamatában mutatkozó különbségeket, ugyanazon mutatók szerint fogunk számolni.
| Hónap | Fizetés | Érdeklődés | Hiteltest | Maradék |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 200 | 33.33 | 166.67 | 1833.33 |
| 2 | 197.22 | 30.56 | 166.67 | 1666.67 |
| 3 | 194.44 | 27.78 | 166.67 | 1500 |
| 4 | 191.67 | 25 | 166.67 | 1333.33 |
| 5 | 188.89 | 22.22 | 166.67 | 1166.67 |
| 6 | 186.11 | 19.44 | 166.67 | 1000 |
| 7 | 183.33 | 16.67 | 166.67 | 833.33 |
| 8 | 180.56 | 13.89 | 166.67 | 666.67 |
| 9 | 177.78 | 11.11 | 166.67 | 500 |
| 10 | 175 | 8.33 | 166.67 | 333.33 |
| 11 | 172.22 | 5.56 | 166.67 | 166.67 |
| 12 | 169.44 | 2.78 | 166.67 |
Ebben az esetben a kölcsön teljes törlesztési összege 2216,67, a kamat formájában történő túlfizetés pedig 216,67.
Egyszerű matematikai számítások segítségével megkaptuk a jövőbeni fizetési ütemtervet a hiteltartozás mindkét típusú törlesztésére. Ugyanazt az eredményt kapjuk: melyik hitel a jövedelmezőbb?
Az eredmény pedig nagyon egyszerű, bármennyire is hasonlónak tűnnek a banki javaslatok hitelkötelezettségeik fizetési módját illetően, és a differenciált kifizetések sokkal jövedelmezőbbek, mint a járadékok, különösen hosszú távon, és különösen szembetűnőek nagy hitelek.
Tehát, ha alapul veszünk egy 2 ezer értékű kölcsönt, és 12 hónapra, évi 20% -kal adtuk ki, túlfizetjük a bankot:
A különbség természetesen nem alapvető, de nagyon nyilvánvaló. A differenciált kifizetések feldolgozásából származó haszon 6,75 lesz. Ezért, ha a szerződésben előírtnál nagyobb összegben fizeti ki tartozását, akkor a kamat túlfizetés összege még kisebb lesz.
Olvassa el még:
Miért veszítenek pénzt a kereskedők? Hogyan játssz a valutaváltón, és ne menj csődbe
Ahogy már eldöntöttük, az adósságtörlesztés minden típusának megvannak a maga előnyei és hátrányai. Például a járadékfizetés előnyösebb azoknak az embereknek, akik nem akarják, hogy összezavarják őket a fizetési összegek állandó változásaival, és nem engedhetik meg maguknak a túl nagy kezdeti kifizetéseket. De mindezzel van egy egyértelmű mínusz - jelentős túlfizetés a kölcsönnél az egyszerűség és a kényelem érdekében.
De a differenciált kifizetések más előnyöket is kapnak:
De mindezen nyilvánvaló előnyök mellett vannak hátrányok is:
Ezért Önön múlik, hogy milyen típusú hiteltörlesztést választ, járadékos vagy differenciált. Minden a képességeitől és a hiteligénylési feltételektől függ.
