Ma már mindenki tudja, mi az a hitelkártya. A pénzügyi terméknek köszönhetően szükség esetén készpénzt vehet fel, árut fizethet az üzletben vagy valós időben az interneten keresztül. A bankok azonban a regisztrációkor mindenkinek hitelkeretet állítanak fel. Nézzük meg, mi a kártya hitelkerete, és hogyan határozható meg.
A hitelkeret az a maximális pénzösszeg, amelyet a bank a terhelési tranzakciókhoz biztosít. Egyszerűen fogalmazva, ez az a pénzösszeg, amelyet tetszés szerint, bármikor felhasználhat.
Fontos figyelembe venni, hogy a pénzügyi társaság általában kétféle limitet kínál:
Mint már említettük, a hitelkeretet minden hitelfelvevő személyesen határozza meg. Fontos figyelembe venni, hogy a döntés meghozatalakor a pénzügyi társaság figyelembe veszi:
| program | Ebben az esetben figyelembe kell venni, hogy a pénzügyi társaságok készen állnak arra, hogy azonnali kártyát kínáljanak útlevél használatával, még a sérült hiteltörténettel rendelkező állampolgárok számára is. Egy ilyen termék esetében a határ a legtöbb esetben nem haladja meg a 30 000 rubelt. Nagyobb limit megszerzéséhez egy másik termékre vonatkozó igényt kell benyújtania, és be kell nyújtania egy teljes dokumentumcsomagot. |
| Jövedelem | A bevétel nagysága nagy szerepet játszik. A pénzügyi kártyatársaság a tartozás összegének legalább 5%-át kéri letétbe helyezni. A limit meghatározásakor a hitelező gondoskodik arról, hogy a minimális törlesztőrészlet ne haladja meg a teljes kereset 30%-át. |
| Hiteltörténet | Bármely pénzügyi termék kibocsátásakor a hitelfelvevő hiteltörténetét tanulmányozzák. Ez egy nagyszerű lehetőség a hitelező számára, hogy lássa:
A pozitív ügyfelek maximális korlátra számíthatnak. Rendkívül nehéz olyan hitelkártyát szerezni, amelynek előzménye sérült. Még ha a bank együttműködik is, az összeg kicsi lesz. |
Részletfizetési kártya a Home Credit Banktól
Hitelkeret:
300 000 dörzsölje.
Türelmi időszak:
365 nap
29,8%-tól
18-64 éves korig
Megfontolás:
Szolgáltatás:
0 rubelt
Hitelkeret:
300 000 dörzsölje.
Türelmi időszak:
100 nap
23,99%-tól
21-65 éves korig
Megfontolás:
Szolgáltatás:
1190 rubeltől
Tinkoff Platinum hitelkártya
Hitelkeret:
300 000 dörzsölje.
Türelmi időszak:
55 nap
12,9%-tól
18-70 éves korig
Megfontolás:
Szolgáltatás:
590 rubel
Minden pénzügyi cég fő célja a profitszerzés. A bank azonban a hitelkártya kibocsátásakor alaposan kiszámítja az összes kockázatot, és csak ezt követően dönti el, hogy melyik hitelkeretet hagyja jóvá ügyfele számára. Ma három korlát áll rendelkezésre, amelyeket az alábbiakban tárgyalunk.
Ahogy a gyakorlat azt mutatja, ezek jól ismert betéti kártyák, amelyekre nincs hitelkeret. Az ilyen kártyákat saját tőke elhelyezése céljából nyitják meg. Egy ilyen kártyára azonban a jövőben is beállítható a limit, mind az ügyfél, mind a hitelező kérésére. A bank minimális folyószámlahitelt ajánlhat fel, ha az ügyfél gyakran használja a kártyát áruk és szolgáltatások fizetésére, üzletekben és távolról egyaránt. Ebbe a csoportba tartoznak a közvetlenül személyre szabott hitelkártyák is, amelyekhez a kibocsátás időpontjában nem áll rendelkezésre forrás a pénzügyi társaságtól. Ez akkor fordul elő, ha a hitelfelvevő hiteltörténete megsérül. A kártyát csak egy célra adják ki - hogy ügyfelet szerezzenek, és limitet biztosítsanak neki a jövőben, amikor a hitelfájlt javítják.
Ez a legnépszerűbb korlát:
A pénzügyi társaság limitet ad ki, amely a gyakorlatban nem haladja meg a 10 000 rubelt. Ha az ügyfél folyamatosan hitelkártyát használ és rendszeresen fizet, akkor a bank kezdeményezésére a limit összege megemelkedik.
Azonnal meg kell jegyezni, hogy a maximális limitet minden bankban a kiválasztott program határozza meg. Például, ha egy pénzintézet 300 000 rubelt kínál, akkor még ha pozitív múltja és jó jövedelme van, akkor sem tud 350 000 rubelt vagy többet felvenni.
A gyakorlatban a maximális összeg a következő:
A hitelkeret meghatározásának többféle módja van. Amint azt a gyakorlat mutatja, minden pénzintézet három főt használ:
A hitelező maga dönti el, hogy melyik módszert választja. Ahogy a gyakorlat azt mutatja, a hitelezők gyakran az utóbbit és az első kettő egyikét veszik figyelembe.
Ahogy fentebb említettük, egyes pénzügyi társaságok minimális korlátot biztosítanak az ügyfél első jelentkezésekor, amely a jövőben növelhető. Ugyanakkor a hitelező és maga az ügyfél kezdeményezésére is növelhető.
Ahogy a gyakorlat azt mutatja, a legtöbb esetben a kártyán lévő összeg csak a hitelező kezdeményezésére nő. Fontos figyelembe venni, hogy a döntést nem a cég speciális munkatársa, hanem egy speciális program hozza meg.
A program lényege, hogy:
A növekedés fokozatosan következik be. Például a kártya limitje 50 000 rubel. Ha az ügyfél aktívan használ hitelkártyát és rendszeresen fizet, akkor a bank néhány hónap elteltével felajánlhatja annak 20-30%-os emelését. Érdemes megjegyezni, hogy a bank bármikor növelheti a kártyán lévő összeget, de legfeljebb havonta egyszer.
Ez nem jelenti azt, hogy a hitelfelvevő felhívhatja a bankot vagy bejelentkezhet az ügyfél személyes számlájára, és önállóan beállíthatja magának a szükséges limitet. Ebben az esetben a hitelfelvevő egyszerűen megkeresheti a hitelezőt ezzel a kéréssel, akár személyesen, akár az ingyenes ügyfélszolgálati vonalon.
A limit növekszik, ha:
A limit növeléséhez jobb személyesen felvenni a kapcsolatot a bankkal, kezében egy teljes dokumentumcsomaggal. A döntést 3 munkanapon belül hozzák meg.
Pénzügyi céggel való kapcsolatfelvételkor figyelembe kell venni, hogy minden bank saját maga határozza meg a hitelkártya kiállításának és kiszolgálásának feltételeit. A feltételeket alaposan tanulmányozni kell a pályázat benyújtása előtt.
Böngésszen a térképen:
| Szolgáltatás | Éves díj kerül felszámításra annak a folyószámlának a kiszolgálásáért, amelyen a hitelalap található. A díj a kártya típusától függ: normál vagy arany. A normál kártyák esetében a hitelezők 300-800 rubel összegű fizetést kérnek. A preferált hitelkártyák esetében az éves szolgáltatás összege elérheti a több ezer rubelt. |
| Kamat és türelmi idő | Minden banknak saját kamata van a kártyán. Ez azonban nem kerül felszámításra, ha a kölcsönfelvevő a türelmi idő alatt feltölti az egyenleget. A gyakorlatban a türelmi idő 50-100 nap. |
| Készpénzfelvétel | A hitelezők gyakran kamatot számítanak fel a hitelkártyáról történő pénzfelvételért. A százalékot előre tisztázni kell. A gyakorlatban eléri az összeg 1%-át. |
| Minimális hozzájárulás | A kártyán az ügyfél a tartozás összegének 5-10%-át köteles befizetni. |
| Internet bank | A kártyán lévő összes kimenő és bejövő tranzakciót folyamatosan ellenőrizni kell. A bank kifejezetten erre a célra kínál online bankolást. A mobil verziótól eltérően ingyenes. |
| SMS értesítés | Általános szabály, hogy ez egy alapértelmezett szolgáltatás, amelynek költsége nem haladja meg a havi 30-50 rubelt. Az ügyfél minden hónapban értesítést kap:
Nem titok, hogy kártya átvételekor visszautasíthatja. A lényeg az, hogy egyszerűen írjon egy nyilatkozatot a vezetőnek. |
| Pénzbírságok | Ha a minimális hozzájárulást nem teljesítik időben, a pénzügyi társaság bírságot szabhat ki. A méretet és a módot a kölcsönadó határozza meg és a kölcsönszerződésben rögzíti. Megtörténik:
|
A kártya limitjének lezárása nem jelenti magának a kártyának a teljes letiltását. A limit felfüggesztéséről általában nem a hitelfelvevő, hanem a bank dönt. Ez különböző okokból következik be. A leggyakoribb ok a kötelezettségek elmulasztása.
A bank lezárhatja a limitet, ha:
Ebben az esetben az ügyfélnek egyszerűen kártyával kell fizetnie. A továbbiakban nem lehet pénzt felhasználni áruk vagy szolgáltatások fizetésére. Vannak azonban olyan esetek, amikor a hitelfelvevő maga keres fel egy pénzügyi társaságot a limit lezárása érdekében.
Megtörténik:
Összefoglalva elmondhatjuk, hogy a kártya hitelkeretét a pénzügyi társaság határozza meg, különféle paraméterek figyelembevételével. Ha jóváhagyták a minimumot, akkor ne keseredj el, mert a jövőben növelhető. A lényeg az, hogy tisztességes ügyfél legyen, aki rendszeresen fizet a szerződés alapján. A feltételeket megszegő ügyfelek esetében a bank befagyaszthatja a limitet. Ilyen helyzetben már nem lehet kártyával fizetni.
Már csak az marad, hogy havonta kell fizetni.
A hitellimit a hitelezési ágazatban használt egyik kulcsfogalom. A kölcsönfelvevőnek meghatározott kamattal kölcsönözendő összeget jelzi. Megmutatja, hogy mennyi készpénzt tudnak adni Önnek vagy utalni a hitelkártyaszámlájára. A hitelkeret nagyságát maga a hitelező határozza meg az ügyfél jövedelmére és hitelfeltételeire vonatkozó információk alapján.
A hitelfelvevő által felvehető összeg meghatározása a fizetőképességére vonatkozó információk figyelembevételével történik. A bank a megadott adatokat elemzi a maximálisan elérhető hitelösszeg kiszámításához. A becsült hitel nagyságát elosztjuk a hitel futamidejével. A kapott eredményt összehasonlítják az ügyfél havi fizetésével. Ha az érték meghaladja a bevétel 40%-át, akkor a hitelkeret csökken.
De növelhető további fedezettel (biztosíték vagy). Tehát a limit meghatározásakor a bank nemcsak az illető keresetét veszi figyelembe, hanem a vásárolt ingatlan értékét is, amely fedezetként szolgál. Az összeget általában ennek a költségnek a 20-30%-ában határozzák meg. A kártyalimit számításánál a hitelező elsősorban csak a 3-5 havi fizetés összegére támaszkodik. és a kért hitelkártya állapotát.
Vannak megújuló és nem megújuló limitek. A hitelekre nem megújítható limitek vonatkoznak. Az összeghatárt egyszer állítják be. A hitelfelvevő köteles a tartozását teljes mértékben visszafizetni és a kölcsönt lezárni.
A hitelkártyákra megújítható limitek vonatkoznak. A hitelkártya tulajdonosa a limiten belül felhasználhatja a pénzeszközöket annak kimerüléséig. Minden alkalommal, amikor feltölti fiókját, az újra megújul. Ez az elv azonban sérülhet, ha a kölcsön feltételei nem teljesülnek, például egy fizetés elmulasztásával.
Új körülmények felmerülése esetén a kölcsön összege módosítható. Ha egy ügyfél egy vagy több szabályt megszeg, a limit csökken. És felfelé számolják át, ha az adós fizetőképessége nő, és biztosítékot ad, regisztrációkor maximum okmányokat, jó hitelképességgel rendelkezik.
A hitelkártyák vagy az úgynevezett hitelkártyák szinte minden orosz mindennapi életének szerves részévé váltak.
Hitelkártya segítségével a tranzakciók és elszámolások kizárólag a bank által biztosított pénzeszközök terhére, a megállapított hitelkereten belül, az ügyfél és a bank között létrejött hitelszerződés szerint történnek.
Ma a hitelkártya helyettesíti a fogyasztási és készpénzes hiteleket, és lehetővé teszi, hogy gyorsan kölcsönt kapjon sürgős igényekre. Ugyanakkor a hitelkártya tulajdonosának nem kell bejelentenie a bankintézetnek a hitelkeret tervezett felhasználását, és lehetősége van a nyitott kereteken belül folyamatosan felhasználni a pénzeszközöket, az előző hitel teljes vagy részleges visszafizetése mellett. (ismét a bankkártyán megállapított hitelkereten belül).
Mi tehát a bankkártya hitelkerete?
A hitelkeret az a maximális összeg, amelyet a bank hajlandó kölcsönadni egy hitelkártya-tulajdonosnak. Ez az összeg minden esetben egyedileg kerül meghatározásra, az ügyfél fizetőképessége, hitelkártya típusa és a hitel devizaneme alapján. Ebben az esetben a limit összege felfelé vagy lefelé módosítható. A hitelkeret emeléséhez írásos kérelemmel kell megkeresnie a bankot. Ha az ügyfél a bank rendszeres ügyfele és lelkiismeretes fizető, akkor a bank megállapodhat a találkozóban és megemelheti a hitelkeretet. A hitelkeret csökkentése általában a bank kezdeményezésére történik, a hitelkártya-tulajdonos késedelmes tartozásának eredményeként. Egyoldalúan, a szerződésben meghatározott feltételek alapján történik.
Annak érdekében, hogy egyértelműen elképzeljük, mi a bankkártya hitelkerete, nézzünk egy feltételes példát.
Tegyük fel, hogy 100 ezer rubel hitelkerettel rendelkezik. Ez lehetővé teszi a vásárlások bankkártyás fizetését, készpénzfelvételt vagy pénzátutalást olyan esetekben is, amikor a kártyaszámla egyenlege nulla. Ugyanakkor bizonyos időközönként pénzt kell befizetnie a kártyaszámlájára, hogy a kölcsönt visszafizesse. Vagyis ha ebben a hónapban 80 ezer rubelt költött a megállapított 100 ezer rubel hitelkereten belül, akkor a bank által meghatározott bizonyos időintervallumban ugyanannyit kell befizetnie a számlára. Ha elmulasztja időben befizetni a pénzeszközöket, minden egyes késedelmes fizetési nap után meghatározott százalékos kötbért számítunk fel. Szisztematikus jogsértések esetén hitelkereted csökkenhet, kártyád akár zárolható is.
Összefoglalva, azt javasoljuk, hogy minden hitelkártya-tulajdonos fizessen vissza időben
A legtöbb orosz állampolgár pénztárcájában általában nem egy vagy kettő, hanem sokkal több kártya van. Egy részük betéti, másik részük hitel, i.e. lehetővé téve a bankpénz felhasználását a megállapított hitelkereten belül.Erről lesz szó ebben a cikkben.
Gyakran az ügyfelek, még azok is, akik aktívan használnak kártyatermékeket, nem gondolnak bele, mi a hitelkártya hitelkerete. Hiszen tudják, mekkora összeget lehet elkölteni, és ez elég.
Valójában a hitelkeret akkora, mint egy előre jóváhagyott banki fogyasztási kölcsön, amelyet az ügyfél bármikor felvehet áruk és szolgáltatások fizetésére. Egyes esetekben a bankkártya hitelkerete készpénzfelvételre is használható, de az ilyen termékek meglehetősen ritkák.
Fontos! A népszerű bankok, például a VTB 24, lehetővé teszik a pénzeszközök kifizetését egy meghatározott összegből, ugyanakkor nagy jutalékot számítanak fel.
Ezeknek a kártyáknak a különlegessége a rulírozó összegük. Miután az ügyfél kifizette a kártyatartozást, bármikor újra felhasználhatja a bank pénzét anélkül, hogy az iratokat újra jóvá kellene hagynia az irodában.
Megjegyzés. Ne keverje össze a hitelkártyát a szokásos készpénzkölcsönök adósságának törlesztésére kiállított műanyaggal.
Minden bank önállóan és egyedileg határoz meg banki hitelkeretet minden ügyfél számára. A következő tényezők befolyásolják a tartozás maximális lehetséges összegét:
Gyakran előfordul, hogy a banki intézmények szinte minden fizetési ügyfélnek kínálnak hitelkártyákat már megállapított limittel. Ez a gyakorlat különösen a Sberbankra jellemző.
Megjegyzés. Néha hitelkeretet adnak hozzá a betéti kártyához. Például a Kukuruz kártyával több bank valamelyikével lehet hitelszerződést kötni.
A hitelkártya-szerződés megkötésével az ügyfél beleegyezik abba, hogy a számára kezdetben meghatározott limitet a bank mérlegelése szerint bármikor felfelé vagy lefelé módosíthatja.
Az ügyfelek nagyon ritkán kérik önállóan a hitelkeret csökkentését. Ez általában a bank kezdeményezésére történik a hitelfelvevő csökkenő jövedelme, elmaradt fizetései miatt, vagy a Privat Bank opcióhoz hasonlóan az ország gazdasági helyzetének megváltozása miatt.
Nem minden ügyfélnek van azonnali hozzáférése a nagy összegű hitelkártyákhoz. A legtöbb állampolgárnak ki kell érdemelnie a bank bizalmát. Kezdetben a pénzintézetek viszonylag kis maximális tartozásösszeget határoztak meg, felajánlva az összeg fokozatos emelését, mivel az ügyfél lelkiismeretesen kezeli aktuális tartozásait.
Két lehetőség van a hitelkártya limit növelésére:
Nem ritka, hogy a bankok elemzik a meglévő ügyfeleket, és ha számos feltétel teljesül, önállóan emelik a maximális összeget.
Nézzük meg, mi befolyásolja a bank azon döntését, hogy növelje a maximális tartozás összegét:
Általában hat hónap és egy év közötti aktív hitelkártyahasználat után érkezik egy bank ajánlata az összeg első alkalommal történő emelésére, és csak akkor, ha a hitelfelvevő legalább néha a türelmi időnél tovább használja fel a pénzt.
Az ügyfél kifejezheti azon óhaját, hogy növelje a kártya adósságkorlátját, például ha azt tervezi, hogy nyaralni szeretne, vagy nagy vásárlást tervez kölcsönzött pénzeszközök felhasználásával, és csak ezután fizet a banknak.
A kártyán lévő tartozás maximális összegének növelése érdekében, ha az ügyfél maga kezdeményez, fel kell vennie a kapcsolatot a bankkal egy megfelelő kérelemmel. Ez megtehető a hitelintézet bármely irodájában vagy az interneten keresztül, ha van ilyen lehetőség.
Tanács. A bankok gyakran a kártya kezdeti kibocsátásakor és a maximális összeg meghatározásakor nem kérnek bevételi bizonylatokat. Ha bérigazolást ad a dolgozóknak, jelentősen növelheti a maximális összeg emelésére irányuló kérelem jóváhagyásának esélyét.
A hitelkártya kiváló termék, amely lehetővé teszi a kölcsönzött pénzeszközök többszöri felhasználását egy meghatározott limiten belül. De a hitelkeret emeléséhez és a negatív következmények kiküszöböléséhez nagyon lelkiismeretesen kell kezelni az adósságot.
