A közönséges fizetési kártya a megtakarítás eszközévé is válhat - néha még jövedelmezőbb is, mint a bankbetét.
Nem minden bank kínál rubel kártyákat kamatokkal az ügyfél szavatoló tőkéjének egyenlegére. Több éve bocsátja ki őket a B&N Bank, az MKB, az orosz szabvány stb. Évi 9% rubelben és 5% devizában.
Az ilyen kártyák bevételét havonta egyszer számítják fel, általában évi 5-10% -os arányban. A bankok gyakran ennek feltételéül szabják, hogy a hónap folyamán bizonyos minimális egyenleget tartsanak fenn a számlán. Ha a következő hónapban az ügyfél nem tartotta fenn a szükséges egyenleget a kártyán, akkor egyszerűen nem számolják el a bevétellel - magyarázza Mihail Voronko, az Uralsib marketing osztályának vezetője. Például a Trust és az Agropromkredit nem rendelkezik ezzel a követelménysel.
A legtöbb bank a jövedelmet az átlagos havi számlaegyenlegre számítja fel. A B&N Bankban pedig a naptári hónap során a kártyán rögzített legkisebb egyenlegre számítanak fel kamatot - mondja Alexander Efremov, a B&N Bank betéti osztályának vezetője.
Kényelmes és nyereséges
A nyereséges kártyák mindig is népszerűek voltak. Hiszen valójában ez egy feltöltésre visszavonható betét "igény szerint", megnövelt jövedelemmel. Az ilyen kártya tulajdonosának nem kell pénzért mennie a bankhoz, és ha a teljes összeget megkívánja, akkor a felhalmozott jövedelem elvesztése nélkül visszavonhatja.
„A magánszemély bankszámláján lévő, kártyával történő elszámolásra fordított pénzeszközökre a betétbiztosítási törvény ugyanúgy vonatkozik, mint a rendes betétekre. A biztosítást az ügyfélnek a banknál elhelyezett összes betétjén és számláján lévő egyenleg (a kamatokat is beleértve) egyenlege alapján kell kiszámítani, és 700 000 rubel alatt fizetik ki. betétenként ” - mondja Alekszandr Csumajev, a DIA Betétbiztosítási Szervezetének igazgatóhelyettese.
Ennek a terméknek a népszerűségét bizonyítja Natalia Puchkova, a "Trust" bank "Payment Cards" irányítójának statisztikája: 43,7% ".
Kártya győzelem
A kártyák árai mindig alacsonyabbak, mint a hosszú távú utánpótlás-visszavonható betétek esetében (lásd az oldal alján található táblázatokat). A rövid lejáratú betétek esetében most más a helyzet. Néhány bankban (például Promsvyazbank, B&N Bank) a jövedelemkártyák kamatai magasabbnak bizonyultak, mint az egy hónapos futamidejű betétek. Efremov, a B&N Bank munkatársa azzal magyarázza ezt a tarifapolitikát, hogy az ügyfelek átlagosan több hónapig tartják a pénzt a jövedelemkártyákon.
Az elmúlt hónapokban minden bank csökkentette a betéti kamatokat, de nem minden kártya változott. „2009 ősze óta a legnagyobb bankok nyereséges betéti kártyáinak aránya rubelben évente átlagosan 1,5% -kal csökkent, devizában - 0,7%, a sürgős utánpótlás -visszavonható betétek pedig 4 pp rubelben és 2 old. Devizában ” - mondja Polina Medvedeva, a MARX ügynökség„ Banki termékek monitoringja ”projekt vezetője.
Sok bank, például a Mezhprombank Plus, az MKB, az Uralsib, a Trust, az orosz szabvány (betéti kártyák esetében) még nem változtatott a kártya kamatain. A Mezhprombank Plus képviselője ezt marketing szempontokkal magyarázta. A nyereséges kártya kibocsátásának célja nem a kötelezettségek növelése, hanem az ügyfél ösztönzése arra, hogy a kártyával fizessen az árukért anélkül, hogy a teljes fizetést „nullára” terhelné. ” - magyarázza Voronko. Tehát nincs értelme, hogy a bank az árfolyam csökkentésével korlátozza a pénz áramlását.
A kártyák elveszítik érdeklődésüket
A kártyás befektetések fő hátránya, hogy a bank bármikor módosíthatja a tarifákat, beleértve a bevétel összegét is, akár a kibocsátott kártyák esetében is. Ez teljesen törvényes: a kamatlábak egyoldalú megváltoztatásának tilalma csak a lekötött betétekre vonatkozik, amelyek nem tartalmaznak nyereséges kártyákat - magyarázzák a bankárok.
Ezen a héten a Promsvyazbank élt azzal a jogával, hogy a nyereséges kártya kamatát 2,5 rubel rubellel és 1,5 százalékponttal csökkenti devizában (az új árfolyamokat lásd a táblázatban). A visszaesés a korábban kibocsátott kártyákra vonatkozik - figyelmeztet Jegor Shkerin, a Promsvyazbank kiskereskedelmi osztályának igazgatója. Április 12 -től a Classic, Gold és American Express "Russian Standard" hitelkártyákon az ügyfél pénzeszközeit 10% helyett évi 7% -kal terhelik, a betéti és fizetési kártyákért - az egyenlegtől függetlenül, évi 10% -ot.
Shkerin a kártyahozamok csökkenését azzal magyarázza, hogy az elmúlt hat hónapban általában csökkentek a kamatok. "A betétek kamatlábának további csökkenése esetén a" Takarékkártya "kamatát felülvizsgálják" - figyelmeztet Szergej Charikhov, a "Mezhprombank Plus" igazgatótanácsának alelnöke. A B&N Bank már bejelentette, hogy május 7-től 1-2 ponttal csökkenti az Universal kártya jövedelmezőségét. Ugyanezeket a szándékokat jelentette be az ICD képviselője.
A kártya elveszhet vagy el is felejthető az ATM -nél, a kártyacsalók pedig az utóbbi időben aktívabbak lettek. De ez egy másik történet.
Mit válasszon: betétet az utánpótlás lehetőségével vagy jövedelmező betéti kártyát nyereséges kamatokkal az egyenlegen? Ez a kérdés sok hozzászóló számára érdekes. Különösen most, amikor az Orosz Föderáció bankrendszere a nyugati szankciók erős befolyása alatt áll. Nézzük meg ezeket az eszközöket a pénzeszközök felhalmozására, azonosítsuk előnyeiket és hátrányaikat. Megtudjuk, hol jövedelmezőbb és könnyebb pénzt tartani.
Az utánpótlás egy olyan betét, amelyen a tulajdonos végtelen számú alkalommal és bármilyen összegért feltöltheti a letétet. Ezt a szerződés teljes időtartama alatt meg lehet tenni. Általában az ilyen betéteket csak az utánpótlás lehetőségével nyitják meg. De vannak bankok, amelyek betéti számlákat kínálnak betéttel és kivonással. Ugyanakkor szinte minden ilyen terméket kínáló bank meghatározott minimális korlátot határoz meg az ügyfél számára, amelynek mindig a számlán kell lennie. Például, ha a minimális befizetési korlát 30.000 rubel, akkor az ügyfél nem csökkentheti, csak növelheti.
Képzeljünk el egy olyan helyzetet, hogy 50 000 rubel van a számláján, minimum 20 000 korlát. Csak 30 000 rubelt vehet fel, mivel nem csökkentheti a minimális határt. Nem, természetesen visszavonhatja a teljes összeget, de ebben az esetben a szerződés érvénytelennek minősül, mert megsérti annak feltételeit. A kamatot teljes mértékben megterhelik vagy újraszámítják, a megállapodástól és a számlanyitás feltételeitől függően.
A betétek vitathatatlan előnye a biztosítás. A 700 000 rubelt meg nem haladó számlák biztosítottak. Bankcsőd vagy egyéb baj esetén a betétesek nem veszítik el a pénzüket.
Az utánpótlás buktatói
A nyereséges kártya egy közönséges betéti műanyag kártya, amellyel fizetni lehet a vásárlásokért, pénzt lehet felvenni, bármilyen műveletet végrehajtani a pénzeszközök terhére és jóváírására. Az egyetlen különbség a hagyományos betéti kártyákhoz képest a kamatok felhalmozása a minimális havi egyenlegre. Általában évente 1% és 10% között változik. A megtakarítási műanyag fizetési rendszerekben (Visa, Mastercard stb.), Státuszában (arany, platina stb.), Pénznemében (rubel, amerikai dollár stb.) Eltérő lehet. A betétekhez hasonlóan a kártyán lévő számlán lévő összes pénzeszköz meghibásodás nélkül biztosított. Ne feledje, hogy csak azok a számlák vannak biztosítva, amelyek nem haladják meg a 700 000 rubelt.
Buktatók a törzsvásárlói kártya tulajdonosai számára
Figyelembe véve az előnyöket és hátrányokat, lehetetlen konkrét tanácsokat adni egy adott banki termék kiválasztásával kapcsolatban. Minden a konkrét esettől, a betétes képességeitől és kívánságaitól függ. Például azok számára, akik nem bíznak képességeikben, és havonta vagy hetente kis összegeket akarnak megtakarítani, jobb, ha gyűjtő betéti kártyát választanak. Az ottani százalékok magasabbak, és a hozzájárulásokra vonatkozó követelmények sokkal lojálisabbak. Azok számára, akik bíznak képességeikben és biztosan tudják, hogy nagyobb összegeket tudnak letétbe helyezni, jobb, ha betétet nyitnak feltöltéssel.
Így elkerülheti a buktatókat: az éves karbantartási díjakat, a műanyag lopás vagy feltörés lehetőségét, de apróságokat elveszít. Másrészt mindkét megtakarított pénzmegtakarítási módszer alkalmas azoknak, akik várni tudnak, és nem akarnak kockázatot vállalni. Aki pedig nem kockáztat, az nem iszik pezsgőt. A befektetési piac óriási lehetőségeket kínál a befektetők számára. Ma játszhat értékpapírokkal, spekulálhat valutával, befektethet üzleti életbe, MPI -kbe, kölcsönözhet stb.
Az orosz Sberbank ügyfelei hozzáférhetnek a pénzeszköz -felhalmozási szolgáltatáshoz. Pénz doboz". A szolgáltatás lehetővé teszi, hogy meglehetősen nagy összeget halmozzon fel szinte észrevétlenül az ügyfél számára, amelyet bármilyen célra fel lehet használni. Vizsgáljuk meg részletesebben a regisztráció és a letét felhasználásának jellemzőit " Pénz doboz».
Szolgáltatás " Pénz doboz»A Sberbank célja a megtakarítások automatizálása. Az opció rugalmas beállítási rendszerrel rendelkezik, amely lehetővé teszi, hogy az ügyfél igényeitől függően automatizálja a pénzeszközök levonását a kártyáról a megtakarítási számlára. A szolgáltatás használatával lenyűgöző összeget gyűjthet rövid idő alatt.
Szolgáltatás " Pénz doboz»Nem klasszikus befizetési program, mivel az ügyfél kártyájához és megtakarítási számlájához kapcsolódik. Az ügyfélnek lehetősége van önállóan kiválasztani a pénzeszközök levonásának gyakoriságát és összegét Malacpersely", Amely egy megtakarítási számla. Az utánpótlás konkrét műveletekhez köthető.
A szolgáltatás nemcsak nagy összeg felhalmozását segítheti elő, hanem növelheti a megtakarítások összegét is. A szolgáltatáshoz kapcsolódó betéti programtól függően a megtakarítások összegére kamatot számíthatnak fel. A Sberbank betéti programjainak kamatlába évente 0,01-9% között mozoghat.
Használat " Malacka bankok"Ingyenes. A szolgáltatási feltételek nem tartalmazzák az opció csatlakoztatásának díját. Az ügyfél kártyájáról nem vonnak le további levonásokat és használati kamatokat.
Feliratkozás a szolgáltatásra " Pénz doboz»A hitelkártya nem lehetséges. A szolgáltatás célja, hogy csak terhelési eszközből gyűjtsön össze pénzt. Először is, a szolgáltatás azokra az ügyfelekre összpontosít, akik Sberbank kártyával fizetnek.
A Sberbank ügyfelei a szolgáltatáshoz való csatlakozáskor " Pénz doboz»Lehetősége van önállóan választani a pénzeszközök felhalmozásának módját:
A felhalmozás módjától függetlenül az ügyfélnek lehetősége van korlátozni a maximális kifizetési összeget. Például, ha a kártya bármilyen összegű feltöltésekor 10% a jóváírt összegre, de az ügyfél korlátozza a terhelendő összeget 300 rubel, majd utánpótláskor 6000 rubel leírás nem történik meg.
Ha az ügyfél számláján nincs elegendő összeg a terheléshez, akkor a pénzeszközök egyszerűen nem kerülnek átutalásra a megadott napon. A kártya egyenlege nem kerül negatív területre, de ha 10 napon belül feltöltik a szükséges összeggel, akkor megterhelik.
Számos módja van annak a betétszámla egyenlegének állapotának ellenőrzésére, amelyre a " Pénz doboz»:
A szolgáltatás aktiválása után automatikusan csatlakozik az SMS értesítési szolgáltatáshoz. Ha a kártyáról pénzeszközöket terhelnek, az ügyfél SMS -t kap, amely jelzi a kifizetett összeget és a betétszámla állapotát.
Az egyenleg ellenőrzéséhez a szolgáltatáson keresztül " Sberbank Online»A következőket kell tennie:
A szolgáltatás aktiválásának számos módja van, amelyeket részletesebben megvizsgálunk. Meg kell jegyezni, hogy a szolgáltatás igénybevételéhez először gondoskodnia kell a betéti kártya és a megtakarítási számla rendelkezésre állásáról. Dugni " Malacpersely»Hozzáadható a Sberbank bármely feltöltési letétjéhez.
A Sberbank Online szolgáltatás webhelyén az interneten keresztül történő csatlakozáshoz több lépést kell végrehajtania:
A Malacka Bank szolgáltatáshoz való csatlakozás egyik legegyszerűbb módja a szolgáltatás használata Mobil bank". Ilyen helyzetben a műveletsornak a következőnek kell lennie:
A szolgáltatást telefonon aktiválhatja:
A bankfiókban lévő betét összekapcsolásához szüksége lesz:
Több módon is felvehet pénzt a "Malacka bankból":
Pénzfelvétel az interneten keresztül a Sberbank Online rendszerben:
Töltés ATM-en vagy önkiszolgáló terminálon keresztül:
Ahhoz, hogy pénzt vegyen fel a fiókban, fel kell vennie a kapcsolatot a pénztárral a megfelelő kéréssel. A személyazonosításhoz kártya és útlevél szükséges.
A szolgáltatást kikapcsolhatja a Sberbank Online segítségével:
A szolgáltatás beállításainak megváltoztatásához a számla neve alatt nyomja meg a "Malacka bank" feliratot.
Jelenleg sok bank kínál fizetési kártyákat különféle kiegészítő szolgáltatásokkal, és a profitkártya az egyik. Egy ilyen kártya használatával a tulajdonos bónuszt kap a kártya egyenlegén felhalmozódó kamat formájában. A kamat kiszámítható havonta vagy naponta.
Egyes bankokban az ügyfél választhat egy nyereséges kártyát, amely státuszában különbözik (klasszikus, platina vagy arany). Kártyaszámla nyitható orosz rubelben, valamint euróban vagy dollárban.
A betéti bankkártya, amely kamatot számít ki az egyenlegre, hasonlít a bankban elhelyezett letéthez, azzal a különbséggel, hogy mindig kiveheti a szükséges összeget a kártyáról.
Ezenkívül sok bankban az egyenleg kamatán túlmenően van lehetőség arra, hogy banki átutalással költse el a pénzt, bizonyos százalékot visszakaphat.
Banki befizetés esetén a pénzeszközök felhasználásához el kell mennie a bankba, és írnia kell egy kérelmet, ezért sokkal kényelmesebb olyan kártyát használni, amelynek kamatai vannak az egyenlegen.
Van még egy lehetőség a kamat kiszámítására. Egyes bankokban lehetőség van olyan kártya kibocsátására, amellyel második számlát, megtakarítási vagy megtakarítási számlát nyithat. Ebben az esetben az alapok egyenlegének kamatát pontosan a második számlára - a malacka bankra - kell felszámítani.
Sok bankban lehet nyereséges kártyát szerezni, az ajánlatok változatosak.
A legnépszerűbb és legismertebb kártya, amelyre az egyenleg kamatozik, a Tinkoff Bank kártyája. Évente 7% -ot 300 ezer rubelig kell felszámítani, ezen összeg felett - 3%. Ezt a százalékot csak akkor számítják fel, ha a hónap folyamán fizettek a kártyával történő vásárlásért, kevesebb mint 3 ezer rubelért.
Ha a kártyás fizetés kisebb összegre történt, akkor csak 3% kerül felszámításra. Ha semmit nem fizettek a kártyával, akkor az egyenlegben lévő jövedelmet nem írják jóvá.
Az Otkritie Bank számos lehetőséget kínál a kártyákra, amelyeken az egyenleg kamatozik. A bank a maximális jövedelmet évi 8% -ban kínálja. De ez az arány csak 30 ezer rubelig lesz érvényes. Ha az egyenleg magasabb, akkor 6%. Ha az egyenleg meghaladja az 500 ezer rubelt. - 4% évente.
De a nyugdíjkártyák esetében az Otkritie akár 4% -ot számít fel az egyenlegre.
A Rocketbank az Otkritie Bank mobil-virtuális projektje. 7,5% -os hozammal rendelkező kártyákat kínál. A kamatot naponta számítják, havonta fizetik.
A Home Credit Bank hasonló nevű kártyát kínál, és egyenlege azonos mértékű. évi 7,5% -ot ad, ha a kártya egyenlege 10 ezer és 500 ezer között van. 500 ezer egyenleg esetén évi 3% -ot számítanak fel.
A VisaPlatinum kártya prémium, érintésmentes, stílusos dizájn és cashback.
A Megafon mobilszolgáltató bankkártyája 8% -ot számít fel tulajdonosának az egyenlegre, de feltéve, hogy havonta legalább 1 vásárlást fizettek a kártyával. Egy másik feltétel az, hogy a kártya nem csökkentett egyenlegének legalább 500 rubelnek kell lennie.
A banki kamatokat naponta számítják ki, havonta a következő hónap elején.
Azt is kiszámítja a jövedelmet az egyenlegen, a százalékos arány az egyenleg összegétől függően változik: 500 és 14999 rubel között. - 3,5%, 14 999 és 249 999 rubel között. - 4,5%, évi 250 000 - 7,5% között. A kártya minimális egyenlegének 500 rubelnek kell lennie.
A Sberbank csak a Mir nyugdíjkártyáknál kínál számlaegyenleget - évente 3,5% -ot.
Abban az esetben, ha a tervek szerint nagy összegű pénzt tartanak a kártyán, ajánlott előnyben részesíteni. A legtöbb bank ingyenes szolgáltatást kínál, ha nagy összeg van a számlán, és az ilyen kártyák tulajdonosai különböző bónusz-, klub- és kedvezményprogramokban vesznek részt.
Így a jövedelemkártya lehetőség arra, hogy növelje pénzeszközeit anélkül, hogy bankszámlát nyitna. A kártya bármilyen szokásos tranzakcióhoz használható, és a kamatot leggyakrabban havonta számítják ki.
A jövedelemkártya kiválasztásakor ügyeljen a szolgáltatás költségeire és egyéb feltételekre. Az egyenleg magas százaléka nem a nyereséges betéti kártya fő kritériuma.
Ma a piacon már találhat nyereséges kártyákat, amelyek kamatlába gyakorlatilag ugyanazon a szinten van, mint a betéteknél, és néha minden korlátozás nélkül az alapok egyenlegére, amelyre a kamatot számítják.
Ilyen helyzetben ésszerű kérdés merül fel, melyik a jobb: betét vagy jövedelemkártya? Denis Vlasov, a banki termékek fejlesztéséért és a bank marketingért felelős alelnöke kifejezetten a Sravn.ru számára válaszol erre a kérdésre:
„Mindkét terméknek megvannak az előnyei és hátrányai, és nagyon nehéz kiemelni, melyik a jobb. Minden az ügyfél egyedi igényeitől függ.
lehetővé teszi, hogy megtakarításait mindig kéznél tartsa, és szükség esetén felhasználhassa: fizesse a vásárlásokat, vagy készpénzt vegyen fel bármikor, bárhol a világon. Ebben az esetben a bank kamatot számít fel az alapok egyenlegére. A pénzkezelés ilyen szabadságával azonban az ügyfél elveszíti a jövedelmezőséget - a nyereséges kártyák aránya alacsonyabb, mint a betéteké. Ezenkívül minden banknak megvannak a saját feltételei a kártya egyenlegére vonatkozó kamat kiszámításához. Tehát egyes pénzügyi szervezetek figyelembe veszik a kártya átlagos havi forgalmát, mások a minimális egyenlegösszeget határozzák meg, és ha ezt a korlátot akár egy napra is megsértik, az ügyfél egész hónapra bevételkiesést kockáztat. Ezenkívül az ilyen kártyák kamatszintjét a bank bármikor egyoldalúan felülvizsgálhatja.
A betétek olyan pénzeszközök, amelyeket a pénzintézet hosszú ideig (átlagosan körülbelül egy évig) és általában egy meghatározott időszakra fogad el az ügyféltől. A befizetés bevétele magasabb lesz, mint a kártyán. Ez annak a ténynek köszönhető, hogy a bank készen áll arra, hogy többet fizessen azért a lehetőségért, hogy a megállapodásban meghatározott időn belül szabadon használhatja a betétes pénzét. Ugyanakkor a betét jövedelmezősége nemcsak a pénzeszközök elhelyezésének időtartamától függ, hanem a különböző kiegészítő lehetőségek rendelkezésre állásától is, például: kivonás vagy feltöltés, tőkésítés és mások.
A betétesek általában akkor nyitnak betéteket, amikor nagy valószínűséggel meg tudják jósolni, hogy nem lesz szükségük ezekre a pénzeszközökre az elhelyezés teljes időtartama alatt. Ha az ügyfelek nem zárják ki a nem tervezett kiadások lehetőségét, akkor jobb, ha pénzüket nyereséges kártyán tartják. Érdemes megjegyezni, hogy a kártya számláján lévő pénzeszközöket, valamint a letétet a DIA biztosította, azonban annak kockázata, hogy kártyáját lefoglalják és csalók használják fel, sokkal nagyobb, mint letét esetén.
Így a betét és a jövedelemkártya közötti választás során mindenekelőtt az aktuális igényeire kell összpontosítania. Ha szeretne megtakarítani egy bizonyos összeget, ugyanakkor fennáll annak a lehetősége, hogy idő előtt pénzt kell költenie, használja a jövedelemkártyát. És ha a cél a már felhalmozott pénzeszközök megőrzése és növelése, akkor a legelőnyösebb pénzügyi döntés a betét megnyitása lesz. "
