Az oroszországi bankfiókok száma a 2013-2014-es csúcs után gyorsan csökken, bár világviszonylatban továbbra is nagyon magas. A pénzügyi szolgáltatások elérhetősége, lakossági megértésének mértéke pedig rendkívül egyenetlen régiónként és társadalmi csoportonként. Ez az Orosz Föderáció pénzügyi integrációjának helyzetéről szóló első felmérésből következik, amelyet az Oroszországi Bank adott ki.
Csak 2015 végén 11,2 százalékkal csökkent a banki részlegek száma, ugyanakkor jelentősen nőtt a fizetési terminálok száma, és 5 ponttal (39,5 százalékra) nőtt az interneten keresztül pénzt utalni képes lakosság aránya. ). A valóságban a polgárok körülbelül egynegyede használja ezt.
A távoli csatornák fejlesztése kompenzálja a bankok fizikai jelenlétének korlátozását az Oroszországi Bank szerint. A digitális szolgáltatásoknak kell alapulniuk a "pénzügyi integráció modern ökoszisztémájának" kiépítéséhez az egész országban - mondta a Központi Bank az RG-nek. Egyenlő szolgáltatásokat feltételez az ország bármely szegletének lakói számára, függetlenül a fő központoktól való távolságtól. Ehhez egy kulcsfontosságú feladatot kell megoldani - a távoli azonosítást és a kliens hitelesítést elindítani. Ahogy az RG már megírta, az elektronikus közszolgáltatások rendszerét (ESIA) fogja használni a bankok hivatalos információforrásaként.
Mindeközben a legnagyobb bankok számos régióban folyamatosan felszámolják a veszteséges fiókokat, a pénzügyi elérhetőség pedig ott romlik – mondja Oleg Ivanov, az Oroszországi Regionális Bankok Szövetségének alelnöke. "Amint a gyakorlat azt mutatja, az emberek, különösen a regionális központokban, szívesebben dolgoznak élő banki alkalmazottal, és nem kockáztatják, hogy olyan bankra bízzák megtakarításaikat, amely nem képviselteti magát városukban. Arról nem is beszélve, hogy senki nem fog egy milliót nyomni. ATM-en keresztül befizetni egy online befizetésbe, és ez a pszichológiai tényező évtizedekig nem fog visszafordulni” – a szakértő meggyőződése.
Optimizmusra inspirál azonban már maga az a tény is, hogy hazánk az elsők közé került, ahol a pénzügyi hozzáférhetőség kérdéseit állami szinten oldják meg.
A jegybank fontos kezdeményezése a lakosság legsebezhetőbb rétegei, köztük a fogyatékkal élők jogainak védelme. Sokan közülük egyszerűen nem tudják felkeresni a bankot, és elsősorban nekik van szükségük a távoli azonosítás lehetőségére, amely lehetővé teszi számukra, hogy minimalizálják a pénzintézetek látogatását.
A jegybank ajánlásokat ad ki a fogyatékkal élők számára a pénzügyi szolgáltatásokhoz való alkalmazkodásra, vagy felajánlja a piaci szereplőknek új, minden fogyasztó számára egyformán kényelmes termékek kidolgozását. Ehhez a szabályozó egy speciális „útiterv” kidolgozásába kezdett. Azt is elemezni fogja, hogy milyen akadályokkal szembesülnek a fogyatékkal élők, amikor panaszt nyújtanak be bankok, biztosítók stb. ellen.
A digitális pénzügyek gyors növekedése elsősorban a városok gazdagabb, képzettebb és tájékozottabb fogyasztói szegmenseiben összpontosul. Ezt a problémát a pénzügyi kultúra és a célcsoportok és területek tudatosságának javítását célzó intézkedések oldják meg – közölte a jegybank.
Lehetséges növekedés a hitelek, mikrohitelek stb. A szakértők meg vannak győződve arról, hogy kockázatokkal jár. Így a jegybank megbízásából készült felmérések azt mutatták, hogy a nyugdíjasok és az alacsony jövedelműek rosszul értik a pénzügy alapjait. És általában csak a lakosság harmada érti helyesen, mi az infláció, még kevesebben értik a kamatos kamatokat, a lakosságnak csak egynegyede tudja, mi a kockázatdiverzifikáció, és minden ötödik ember értelmezi helyesen a monetáris illúzió jelentését.
A finanszírozók "kínai falakat" építenek
A befektetési alapok, brókerek és egyéb intézmények alkalmazottai, akik bennfentes információkat kapnak az ügyfelektől (például értékpapír-vásárlásról), a pénzügyi piacon tevékenykedő alkalmazottaktól elkülönített helyiségekbe kell költözniük. Egymással való kommunikációjukat a lehető legkorlátozottabban kell korlátozni. A jegybank megvitatásra közzétette az ezzel kapcsolatos iránymutatás-tervezetet.
Ugyanakkor korlátozni kell a bennfentes információkhoz való hozzáférést a vállalati elemzők számára is. A felügyelet azt javasolja, hogy azokat az értékpapírokat, amelyekről bennfentes információhoz jutottak, speciális listákra vegyék fel, és esetenként tiltsák meg az ezekkel folytatott tranzakciókat.
Ezek az ajánlások a "kínai falak" létrehozásának elvén alapulnak, amikor a szervezet részlegeit a nem nyilvános információkhoz való hozzáférés függvényében osztják fel, és azok átvitele csak a megállapított szabályok szerint lehetséges.
Infografika: Anton Perepletchikov / Igor Zubkov / RG
Október első fele a pénzügyi szolgáltatások fogyasztóinak jogaira való fokozott figyelem jegyében telt. 2014. október 8-án pontosan 100 nap telt el a 353-FZ „A fogyasztási hitelről (hitel)” hatálybalépése óta. A szakértők összegezték oroszországi munkájának első eredményeit, és kiderült, hogy ezek nagyon ellentmondásosak. Egyrészt a professzionális piaci szereplők – finanszírozók, bankárok, gyűjtők – észreveszik az alaptevékenységükben bekövetkezett változásokat, amelyek új jogszabályt generáltak. Ezt bizonyítják az oldal eredményei.
De a pénzügyi szolgáltatások fogyasztói, akiknek jogai a 353-FZ védelmét szolgálják, a bankok munkájában bekövetkezett változások nagyrészt. Ezt bizonyítják az Állami Dumának az új törvény első "évfordulója" alkalmából benyújtott jelentések eredményei. Ráadásul a Nemzeti Pénzügyi Kutatási Ügynökség (NAFI) szerint az oroszok mindössze 8%-a tud a 2014. július 1-jei 353-FZ hatálybalépéséről. Ez a szervezet a kerek dátum előtti napon - 2014. október 7-én - megtartotta saját sajtótájékoztatóját a Szegényeket Segítő Tanácsadó Csoporttal (CGAP, Világbank), a Beyond Philanthropy GmbH-val és az Orosz Mikrofinanszírozási Központtal (RMC) közösen. részletesen megvitatták az összes útban lévő akadályt, amely növeli az oroszországi pénzügyi integrációt. A rendezvény a „Pénzügyi befogadás: Fogyasztói perspektíva” című kutatás eredményeinek bemutatása és nyilvános megvitatása volt.
A minden jóért folytatott küzdelemben
A „Segítségnyújtás a lakosság pénzügyi ismereteinek szintjének növeléséhez és a pénzügyi oktatás fejlesztéséhez Oroszországban” projekt koordinátora, a G20 (G20) pénzügyi integrációját célzó globális partnerség társelnöke Anna Zelentsova hangsúlyozta, hogy a szakmai közösség erőfeszítéseinek egyszerre kell irányulniuk a pénzügyi szolgáltatások elérhetőségének növelésére és a lakosság pénzügyi műveltségi mutatóinak javítására.
Ezeknek az intézkedéseknek a komplexumát - a pénzügyi szolgáltatások elérhetőségének növelését, a lakosság pénzügyi műveltségének növelését és a fogyasztók jogainak védelmét - tavaly, Oroszország G20-as elnöksége idején vezették be e szövetség egyik kiemelt munkaterületeként. . Szakemberek egy csoportja keményen dolgozott azon, hogy közös mutatókat hozzanak létre a helyzet pontosabb nyomon követésére Oroszországban és a világban egyaránt. Az orosz pénzügyminisztérium által működtetett pénzügyi műveltségi projekt részeként számos oktatási programot dolgoznak ki minden korosztály számára. Az oktatási modulok célja, hogy gyakorlati útmutatást nyújtsanak az embereknek a pénzügyi termékekben való navigáláshoz. Magyarázza el, mire kell figyelnie, hogyan kell helyesen olvasni a szerződést, mi van az "apróbetűs" mögött, stb. „Az információs és oktatási források rendszerének kialakításán dolgozunk, idei és jövő évi terveinkben a jegybankkal közösen nemzeti stratégia kidolgozása a pénzügyi kultúra területén” – hangsúlyozta Zelentsova. A dokumentum érinteni fogja a pénzügyi hozzáférhetőség azon problémáit, amelyek polgáraink alacsony biztonságával, a fejlett pénzügyi rendszer által nyújtott pénzügyi termékek és szolgáltatások teljes körű igénybevételével kapcsolatosak.
A Szegényeket Segítő Konzultatív Csoport (CGAP) kelet-európai és közép-ázsiai regionális képviselője, Világbank Olga Tomilova felidézte, hogy a pénzügyi szolgáltatások hazánkban való elérhetőségének témáját először deklarálták országunk belpolitikájában prioritásként még a válság előtt. 2007-ben az orosz lakosság mintegy 40%-a nem férhetett hozzá megfelelő minőségű pénzügyi szolgáltatásokhoz. Az e szolgáltatások által nem megfelelően fedezettek száma ekkor elérte a 60 millió főt. 2012-re a helyzet jelentősen javult - 40%-ról 22%-ra csökkent a pénzügyi szolgáltatásokhoz nem jutók száma. 2014 áprilisától júliusáig további kutatásokat végeztek a helyzet nyomon követésére. Az elvégzett alapvető munka egyik feladata volt annak megvizsgálása, hogy a lakosság mely rétegei nem tartoznak a pénzügyi szolgáltatásokhoz. Érdekes volt az is, hogy milyen pénzügyi szolgáltatásokra van kereslet, de nem nyújtanak. Ezután fontos volt a pénzügyi szolgáltatásokhoz való hozzáférés szubjektív és objektív akadályainak azonosítása, majd ezek leküzdésére konkrét javaslatok kidolgozása. A pénzügyi befogadás azt az állapotot jelenti, amelyben minden háztartás, valamint vállalkozás – jövedelemtől függetlenül – hozzáfér az életminőségének javításához szükséges pénzügyi szolgáltatásokhoz és használhatja azokat. Három szempont áll a szakmai elemzés középpontjában - a hozzáférés, a használat és a minőség -, pontosan ezekre a kategóriákra vonatkozóan dolgoztak ki a G20-ak mutatókat (jelenleg 24), hogy mérjék a pénzügyi befogadás állapotát és összehasonlítsák a pénzügyi befogadást a világ különböző országaiban. . Jelenleg az egyetlen forrás, amely lehetővé teszi a pénzügyi szolgáltatások Oroszországban és más országokban történő felhasználásáról szóló adatok megszerzését, a Világbank Findex globális adatbázisa. A legutóbbi, 150 ország – köztük Oroszország – részletes globális felmérése 2011-ben készült. Az új tanulmányban a szakemberek igyekeztek frissíteni a korábban megszerzett információkat.
A pénzügyi szolgáltatásokat nem igénybe vevők átlagos aránya Oroszországban nem változott 2012 óta, és ma 22-23% között van. De ha a lakosságot a jövedelem szempontja szerint rangsoroljuk, akkor kiderül, hogy az alacsony jövedelműek körében 53 a pénzügyi szolgáltatásokkal nem érintettek aránya. Ez még annál is nagyobb, mint a városi és vidéki lakosság hitelintézeti szolgáltatások igénybevételének különbsége (vidéken a pénzügyi szolgáltatásokat „nem igénybevevők” száma ma eléri a 33%-ot). Az alacsony jövedelmű rétegbe azok az emberek tartoznak, akiknek a havi jövedelme 3 ezer rubel alatt van. A legérdekesebb dolog az, hogy már a „szomszédos rétegben” - a 3-6 ezer rubel (valamivel magasabb) jövedelmi szinttel rendelkező polgárok körében a szolgáltatások „nem használóinak” szintje 26% -ra csökken, vagyis sokkal közelebb. az átlaghoz. A lakosság legszegényebb rétege 5-ször ritkábban vesz igénybe megtakarítási szolgáltatásokat, mint hitelszolgáltatásokat. Mindössze 3%-uk rendelkezik lekötött betéttel vagy számlával. Csak 42%-uk vesz igénybe biztosítási szolgáltatásokat, miközben a biztosítási szolgáltatásokat igénybe vevők országos aránya 63%. A pénzügyi termékek ismertsége 10-20%-kal alacsonyabb az átlagosnál.
A munkaadók és a törvények azok, akik valóban „támogatják” a pénzügyi szolgáltatásokat
A NAFI igazgatója Guzelia Imaeva megjegyzi, hogy az egyik fő következtetés, amely lehetővé tette a globális tanulmány elkészítését, így hangzik: a pénzügyi szolgáltatások szolgáltatói és fogyasztói gyakran más-más nyelven beszélnek, és még ugyanazokról a dolgokról is beszélve, eltérő jelentéssel bírnak. Hazánkban 100 ezer főre elég magas az ATM-ek és bankfiókok száma. Másrészt viszont, ha ugyanezt az 1000 négyzetméterenkénti arányt vesszük figyelembe, vagyis földrajzilag, akkor nyilvánvaló, hogy a pénzügyi szolgáltatások megszerzésének lehetősége Oroszországban egyenetlenül oszlik meg: elsősorban a nagyvárosokban koncentrálódik. E kritérium szerint Oroszország 4-5-szörös lemaradásban van a hasonló méretű országok (Kína, USA) mögött. Az infrastruktúrával való elégedettség szintje a lakosság körében 64%. Minél távolabbi régió kerül a vizsgálat fókuszába, annál alacsonyabb a pénzügyi infrastruktúrával való elégedettség.
A felmérés összességében azt mutatta, hogy a munkaképes korú lakosság aránya a különböző hitel-, kártyatermékekkel és -szolgáltatásokkal elég magas, 77%-ot tesz ki. Az oroszok 57%-a vesz igénybe bizonyos mértékig biztosítást. "Ugyanakkor az ilyen termékek használata nem nevezhető aktívnak: a fogyasztók körében a legnépszerűbbek azok a szolgáltatások, amelyek regisztrációját általában törvény szabályozza, vagy harmadik fél határozza meg - bérkártyák (44%) , a munkáltató által kiállított VHI (17%), OSAGO (22%)", - mutatják a tanulmány eredményei. A pénzügyi termékek használatának akadálya a beszállítóikba vetett bizalom szintje. A bankok a legnagyobb hírnévnek örvendenek (a válaszadók 74%-a bízik bennük). A biztosítók, a befektetési társaságok és a mikrofinanszírozási szervezetek (MFI-k) népszerűsége a társadalomban jóval alacsonyabb (44%, 21%, illetve 14%). Az emberek kevéssé vannak tisztában tevékenységük lényegével, ezért nem bíznak bennük különösebben.
A tanulmányból kiderült, hogy továbbra is súlyos probléma a lakosság alacsony pénzügyi ismeretei, ami oda vezet, hogy sok fogyasztó nem érti a termékek közötti különbségeket, vagy nem is veszi észre, hogy egyeseket használ; különösen összekeverik a különböző típusú gépjármű-biztosításokat, a betéti és hitelkártyákat, a kötelező és kiegészítő egészségbiztosítást. Szakértő a fogyasztók alacsony tudatosságával és a biztosítási termékek lényegével kapcsolatban, amelyek nagyon gyakran együtt járnak a fogyasztási hitel felvételével. Az egyik vagy másik pénzintézettel való lojalitás és az együttműködés megválasztásának tényezője a bejelentés egyszerűsége és a kölcsönszerződés feltételeinek könnyű áttekinthetősége. Minél kevesebb feljegyzést, lábjegyzetet, kiegészítést lát az ügyfél a dokumentumban, a NAFI adatai szerint annál valószínűbb, hogy ezzel a bankkal köt megállapodást.
Összegezve az elmondottakat, nyilvánvaló, hogy a pénzügyi szolgáltatások elérhetősége az oroszok számára ma viszonylag alacsony szinten van. Akadályt jelent a bankfiókok, ATM-ek és egyéb infrastrukturális létesítmények földrajzi megoszlása, a pénzügyi termékekkel való munkavégzés pszichológiai jellemzői (bizalmatlanság, hitelekkel szembeni negatív attitűd), valamint túlzott bonyolultságuk, amelyet a szerződésekben, maguk a banki alkalmazottak leírása is rögzít, nyílt dokumentumokban weboldalakon stb.
Az útiterv legyőzi a bizalmatlanságot
A NAFI Bankszektor Kutatási Osztályának vezetője Irina Lobanova megjegyzi, hogy a banki engedélyek gyakoribb visszavonása után a fogyasztók bankrendszerbe vetett bizalma 13 ponttal csökkent. A biztosítókba, befektetési társaságokba és MPI-kbe vetett bizalom szintje általában meglehetősen stabil, és évek óta viszonylag alacsony szinten van. De nem szabad elfelejteni, hogy a válaszadók nagy része nem tudja megmondani, hogy megbízik-e az ilyen típusú pénzintézetekben vagy sem, mert rosszul ismeri, vagy életében egyáltalán nem vette igénybe szolgáltatásaikat. A biztosítótársaságokba vetett bizalom fő problémája a tevékenységük átláthatóságának hiánya, ami a fogyasztókat riasztja, valamint az a tény, hogy meglehetősen nehéz megérteni munkájuk lényegét, valamint azt az elvet, amely alapján a kötvények költségei és kiszámítják a kártérítést. Egy másik fontos tényező, amely megakadályozza, hogy a biztosítókat nagy bizalommal fogadják, a szabályozó hiánya a fogyasztó szemében. Nem mindenki tudja, hogy a megaszabályozó szerepe ma a Központi Banké. A fogyasztók gyakran jelzik, hogy szívesen látnának egy „központi biztosítót”, amely nehéz helyzet esetén megvédhetné érdekeiket. A szakértő megjegyezte, hogy az oroszországi hiteleket gyakran nem annyira azért ítélik meg negatívan, mert drágák a külföldi társaikhoz képest, hanem azért, mert az emberek nem akarnak adósságból élni.
Kis szünet után a konferencia második részének moderátora, a Mikrofinanszírozási Piaci Résztvevők Nemzeti Partnersége elnöke, a Nemzeti Fizetési Tanács nonprofit partnerség elnöke Alekszej Savatjugin megjegyezte, hogy a pénzügyi befogadás mint elemzési kategória sokrétű, és nagyon szorosan összefügg a pénzügyi műveltség kérdéseivel. Ha valahol nehézségek merülnek fel a klasszikus pénzügyi szolgáltatásokhoz való hozzáféréssel, az legtöbbször nem azt jelenti, hogy azok egyáltalán nem léteznek, mert az árnyékhitelezési piac „virágzik”. Előbb-utóbb ilyen körülmények között sérülnek a hitelfelvevők jogai, és felmerül a kérdés, hogy szükség van-e az árnyék-pénzügyi szektor elleni küzdelemre.
Az Oroszországi Bank Mikrofinanszírozási Piac Főigazgatósága és a Pénzügyi Befogadási Módszertan nagy és rendszerszintű piaci szereplőinek felügyeletével foglalkozó osztályának helyettes vezetője Nadezhda Prasolova hangsúlyozta, hogy a G20-ak nemzetközi szakértői szerint a helyzet javítása a pénzügyi befogadással még egy olyan jelenséget is legyőzhet, mint a "párhuzamos banki tevékenység". A pénzügyi szolgáltatásokat átfogóan kell fejleszteni – mind a hitelintézetek átláthatóságának növelésével, mind a távoli elérési csatornák fejlesztésével. Jelenleg háromféle akadály létezik ezen az úton – jogi, technikai és pszichológiai. Ezek leküzdésére külön munkacsoportot hoztak létre a fogyasztók és a kisebbségi részvényesek jogainak védelmére, valamint egy tárcaközi munkacsoportot, amelynek elnöke az Oroszországi Bank első alelnöke. Szergej Svetsov... Három héttel ezelőtt bemutatták az első ütemterv tervezetét, amely felsorolja azokat az intézkedéseket, amelyek szükségesek ahhoz, hogy javítsuk a pénzügyi integráció helyzetét hazánkban.
Gondolkozz magad, dönts magad
az oldal úgy döntött, hogy saját felmérést készít a professzionális piaci szereplők körében, és megtudja, hogyan néz ki az oroszországi pénzügyi szolgáltatások elérhetősége az ő szemszögükből, és hogyan kell megszüntetni a meglévő akadályokat. Kiderült, hogy a szakértők általában egyetértenek a pénzügyi szolgáltatások fejletlenségével hazánkban, de a maguk részéről nem tesznek semmit, hiszen az üzleti életben a hatékonyság növelésére helyezik a fő hangsúlyt. A kisvárosokban fiókot nyitni drága és felesleges öröm a lassuló gazdaságban. Ezzel a megközelítéssel könnyen érthető, hogy a pénzügyi elérhetőség Oroszországban még sokáig "viszonylag alacsony szinten" marad.
A Rosgosstrakhbank igazgatóságának elnöke Sándor Falev Egyetértek azzal, hogy ma a pénzügyi kultúra fejlesztése, a pénzügyi szolgáltatások elérhetőségének fejlesztése és a fogyasztóvédelem színvonalának emelése mind az állam, mind a piaci szereplők számára kiemelt feladat. Ezekre a problémákra nemzetközi szinten is figyelmet fordítanak: a Világbank több ilyen irányú kezdeményezést valósít meg, amelyek az elmúlt néhány évben már éreztették hatásukat. Például 2008-hoz képest a pénzügyi szolgáltatások Oroszországban átlagosan ötszörösére nőttek. A pénzügyi szolgáltatások elérhetőségét tekintve azonban Oroszország még mindig jócskán le van maradva a fejlett országok mögött. A Világbank adatai szerint az ország lakosságának mintegy 30%-a vagy korlátozottan, vagy egyáltalán nem fér hozzá ezekhez. Ezek főként kisvárosok és vidéki lakosok, induló vállalkozók, alacsony jövedelműek.
A bankár szerint az oroszországi pénzügyi szolgáltatások elérhetőségével kapcsolatos helyzet javítása az ügyfél és a bank közötti interakció távoli csatornáinak kialakítása lehet. Manapság aktívan bevezetik a távoli banki szolgáltatásokat. A távoli banki modell rugalmas, méretezhető és robusztus, nem beszélve a hatékonyságáról és a gazdaságosságáról. A Bank továbbfejlesztheti távoli szolgáltatásait, egyszerűbben használhatóvá, ügyfélközpontúvá és egyben személyre szabottá téve azokat. Az ügyfelek egyszerűségük és kényelmük miatt nagyon gyorsan megszokják az internetes és mobilbankot, és hűségesek maradnak ehhez a szolgáltatástípushoz.
Számos új ügyfélnek azonban bizonyos korlátai lehetnek a távoli banki szolgáltatások igénybevételének, részben technológiai tényezők összessége (a szükséges alkalmazás megléte okostelefonban, kommunikációs képességek távoli régiókban stb.), részben pedig ennek oka. az ilyen típusú szolgáltatások igénybevételének szokásának hiányára. Ezért a teljes körű távoli szolgáltatásra való áttérés egyelőre csak az egyszerű tranzakciók és a kis összegek szegmensében figyelhető meg. Például telefonszámla feltöltése, rezsi fizetés, ritkábban hitelek törlesztése. Ami a nagyobb összegű műveleteket illeti, az átlagos ügyfél még mindig jobban bízik az emberekben, mint a technológiában. Napjainkban a legelfogadhatóbb fejlesztési lehetőség a banki irodák új formátumú fiókokká fejlesztése. Népszerű megoldás a ház melletti "pénzügyi mini-szupermarket" koncepciója. A mini-szupermarket egy 60-100 négyzetméteres kis iroda, ahol az ügyfél az otthonához lehető legközelebb kapja a lakossági banki és pénzügyi szolgáltatások széles skáláját. Ugyanakkor egy ilyen iroda aktívan használ mobil munkaállomásokat, mindenféle eszközt - pontosan a szolgáltatási folyamat egyszerűsítésére és felgyorsítására, valamint az ügyféllel való kommunikáció "otthoni" légkörének megteremtésére.
MaxiMarkets elnöke Yakov Livshitsúgy véli, hogy a pénzügyi szolgáltatások népszerűsítésének fő és domináns csatornája a távoli szolgáltatások lesznek, és végső soron a kisvárosok és a vidéki területek számára ez idővel még elterjedtebb csatornává válhat, mint a nagyvárosokban. Úgy véli azonban, hogy a "lassulás" másik oka nem a pénzügyi kommunikációs eszközök hiányában rejlik, hanem az oroszok azon szokásának hiányában, hogy aktívan kezeljék pénzüket. A szakember szerint azonban ez is csak idő kérdése.
A Raiffeisenbank Alternatív értékesítési csatornák fejlesztési osztályának vezetője Natalia Masarskaya Folytatva az RBS témáját, mint a pénzügyi megfizethetőség növelésének egyik módját Oroszországban, megjegyzi, hogy számos korlátozás vonatkozik mind a pénzügyi tranzakciók biztonságára vonatkozó követelményekre, mind pedig az ilyen tevékenységek jogi vonatkozásaira. banki szolgáltatások. Ennek eredményeként egyszerűen nem lesz lehetséges az RBS teljes körű felhasználása minden pénzügyi szükséglet kielégítésére. A másik dolog az, hogy az oroszok többségének igényei a banki szolgáltatások terén nem terjednek túl a szokásos műveleteken - hiteltörlesztés, mobilkommunikációs fizetés, internetes szolgáltatások és közművek, elektronikus pénztárcák feltöltése (Qiwi, Yandex.Money stb.), átutalások kártyáról kártyára vagy saját vagy harmadik fél bankjának ügyfelének számlájára. A legtöbb internetes bank már képes mindezen műveletek elvégzésére, és ma már nincs külső akadálya annak, hogy ez a szolgáltatási kör szabványossá váljon a teljes bankszektor számára, és ezáltal az oroszok pénzügyi igényeinek 90-95%-át kielégítse. szolgáltatások.
A VTB24 marketingstratégiai és kutatási osztályának vezetője Dmitrij Lepetikov ellenkező álláspontot képviselt, és kijelentette, hogy nem ért egyet a NAFI kutatóinak következtetéseivel. „Véleményem szerint Oroszországban jelenleg magas a banki szolgáltatások elérhetősége” – mondta. - Becsléseink szerint a munkaképes lakosság közel 90%-a már banki ügyfele, az átlag feletti - közel 100%-os jövedelemmel rendelkezők körében. Ugyanakkor a banki szolgáltatások elérhetősége egyenetlen - vidéken és távoli területeken néha nemcsak banki irodák, hanem ATM-ek is vannak. Az okok pusztán gazdaságiak: a bankok, mint minden kereskedelmi szervezet, profitszerzésre törekednek, és nagyon alaposan mérlegelik a költségeket." A lakosság részéről a banki szolgáltatások fejlődését korlátozó fő ok az alacsony pénzügyi kultúra. Például a VTB24 elemzői szerint az oroszok csak fele gondol arra, hogy szükség van "biztonsági párnára": bankbetéteken megtakarítanak, és átmeneti bevételkiesés esetén gyorsan kivehetik a pénzeszközöket. Sokan még mindig kétes és szabályozatlan pénzügyi struktúrákhoz fordulnak, stb.
Az egész oroszországi pénzügyi elérhetőség növelése érdekében mind a hagyományos hálózat, mind a távoli csatornák fejlesztésére van szükség. A modern ember azt akarja, hogy bárhol és bármikor végezhessen banki műveleteket, hiszen számára az idő a legértékesebb erőforrás. Ám bár a világon vannak sikeres példák fizikai hálózat nélküli bankok fejlesztésére, ezek közül a bankok közül egyik sem vált általánosságban piacvezetővé. Azok, akik a bankokra bízzák a pénzüket, élő kommunikációt akarnak folytatni a banki alkalmazottakkal, fel akarják mérni, mennyire szilárd és megbízható a bank, a valóságban látni, nem számítógépen. Ezért lehetetlen teljes mértékben kielégíteni az oroszok pénzügyi szolgáltatások iránti igényét csak távoli csatornákon keresztül, bár részesedésük a banki műveletekben folyamatosan nő.
A VTB24 szakemberei nehezen panaszkodhatnak hitelintézetük szolgáltatásainak elérhetetlenségére: ez a bank az ország 72 régióját fedi le. Csak a Sberbanknak van nagyobb jelenléte. Másik dolog, hogy a VTB24 a fiókhálózat sűrűségére, valamint a lakosság számára fókuszál. Jövőre mintegy 80 új iroda nyitását tervezik országszerte, ugyanakkor a legkevésbé jövedelmező fiókok közül mintegy 35 bezárása várható. A VTB24 optimalizálja a hálózatot, de az még növekedni fog. Az előrejelzések szerint a jövő év végére a banknak több mint 1120 fiókja lesz Oroszország-szerte.
De Oroszországban legfeljebb öt nagy bank van az egész országban. Ha a közepes és kis hitelintézetek regionális jelenlétét elemezzük, akkor az értékesítési pontjaik száma általában kétszámjegyű. Globex Bank (Vnesheconombank Csoport) Hálózatfejlesztési Osztály vezetője Albina Voronina elmondta, hogy bankjának 66 értékesítési pontja van 5 szövetségi körzetben (középső, északnyugati, szibériai, déli, volgai) és a szövetség 14 alattvalójában (Moszkva, moszkvai régió, Pétervár, Novoszibirszk régió, Altáj terület, Tomszk régió, Rosztov régió, Krasznodari terület, Penza régió, Uljanovszki régió, Szamarai régió, Szaratovi régió, Permi terület, Nyizsnyij Novgorod régió). Új értékesítési pontok megnyitása 2014 végére nem tervezett, de ilyen igény esetén a divíziók (fiók, működési és kiegészítő iroda) formátumának megválasztása az üzletág gazdasági fejlődésének elemzése alapján történik majd. egy adott régió jelentős üzleti potenciállal.
Home Credit Bank elemzője Stanislav Duzhinsky emlékeztet arra, hogy az Orosz Nemzeti Bank kiszámítja a régió banki szolgáltatásainak összesített indexét, amely a következő mutatókat tartalmazza: intézményi telítettség, a régió banki szolgáltatásokkal való pénzügyi telítettsége (az eszközök és a hitelek tekintetében), a banki szolgáltatások fejlettségi indexe. megtakarítási üzletág (az egy főre jutó betétek tekintetében). Az ország egészét tekintve értéke 1. A legfrissebb adatok szerint 2013-ban csak az ország fővárosi régióiban mértek magas értéket ennek az indexnek. Tehát Moszkvában értéke 1,53 volt, a központi szövetségi körzetben - 1,22, Szentpéterváron - 1,34 és az északnyugati szövetségi körzetben - 1,1. A többi szövetségi körzetben ennek a mutatónak az értéke egy alatt van. Ebből a képből arra következtethetünk, hogy a banki szolgáltatások megoszlása az országban egyenetlen, az ország központi régióiban koncentrálódik, amit a NAFI kutatási adatai is megerősítenek.
A Szojuz Bank Távértékesítési és Szolgáltatásminőségi Osztályának igazgatója Albert Zvezdochkin felhívta a figyelmet arra, hogy az egyik vezető orosz hiteliroda szerint 2014 közepén az iroda adatbázisa Oroszország gazdaságilag aktív lakosságának csaknem 90 százalékának hiteltörténetét tartalmazta. Ez a mutató már a hitelszolgáltatások magas szintű elterjedését jelzi Oroszországban. Igaz, ugyanakkor a lakossági hitelek aggregált állományának az ország GDP-hez viszonyított aránya még mindig alacsonyabb, mint a kelet-európai országoké, és lényegesen alacsonyabb a nyugat-európai és észak-amerikai országokénál.
Vagyis a lakossági hitelezési piacon még van tere a növekedésnek. Ennek ellenére a lakosság pénzügyi szolgáltatásokkal való ellátottsága az ország egészében már most is magas. A banki szolgáltatások fogyasztóinak természetes akadálya a bankok elégtelen képviselete az ország kisvárosaiban és településein. Az orosz postán kívül gyakran nincs más alternatíva a gyakorlati pénzügyi igények megoldására - nyugdíjhoz, betéthez vagy hitelhez. A pénzügyi szolgáltatások elterjedését befolyásoló másik fontos mutató az ország lakosságának jövedelmi szintje. Nagy arányban vannak olyan állampolgárok, akik nem engedhetik meg maguknak, hogy banki betételhelyezéssel megtakarításaikat megtakarítsák. A "Szojuz" bank regionális hálózatának osztályának igazgatója Vil Kazirov megjegyezte, hogy hitelintézetének regionális hálózata jelenleg 37 értékesítési ponttal rendelkezik, és lefedi Oroszország fő ipari és kulturális központjait: Moszkva, Szentpétervár, Jekatyerinburg, Nyizsnyij Novgorod, Szamara, Krasznojarszk, Krasznodar, Irkutszk, Kazany, Rosztov-on. -Don, Volgograd, Tyumen, Tomszk, Izsevszk, Kalinyingrád, Szocsi, Bratsk, Szajanszk, Arzamasz, Uszt-Labinszk. A Bank Szojuz vezetése a közeljövőben nem fontolgatja annak lehetőségét, hogy a 100 ezer fő alatti településeken irodanyíljon, bár van tapasztalata a „kis” városokban való munkavégzésben. A bank irodái sikeresen működnek és fejlődnek Szajanszkban, Irkutszk régióban és Uszt-Labinszkban, Krasznodar Területben, amelyek száma nem haladja meg a 45 ezer lakost. Felmérve azonban mindazokat a kockázatokat, amelyek elsősorban a makrogazdasági helyzethez kapcsolódnak, a szakértők ezt az irányt (irodák nyitása kisvárosokban) nem tartják stratégiailag fontosnak. Az üzleti életben a fő hangsúly a meglévő fiókok hatékonyságának javításán van.
Az SB-Bank Regionális Fejlesztési Főosztályának igazgatója Olga Myasina megjegyzi, hogy a pénzügyi szolgáltatások elérhetősége Oroszország különböző régióiban nem azonos. Egyrészt vannak nagy szövetségi bankok, amelyek fejlett hálózattal rendelkeznek akár távoli településekre is. Az ilyen pénzintézetek általában nem állnak meg a hagyományos banki szolgáltatások nyújtásával, hanem az elektronikus szolgáltatások egy szegmensét is fejlesztik. Másrészt a szövetségi bankok jelenléte ellenére a helyi hitelintézetek által kínált pénzügyi termékek a közelmúltig számos régióban keresettek voltak. Ezután a regionális bankok engedélyeinek gyakoribb visszavonásának esetei időnként pánikot keltettek az ügyfelek – mind magánszemélyek, mind az üzleti közösség képviselői – körében. Ilyen például Kalinyingrád, Szamara megye és jelenleg Jekatyerinburg. Moszkvában a bankrendszert a maga sokszínűségében mutatják be – ami hagyományosan megkülönbözteti Oroszország többi városától. A moszkvai régióban található központi iroda mellett magának az SB-Banknak 13 további és 4 működő irodája van. A pénzintézet képviselteti magát olyan városokban, mint Szentpétervár (egy fiók és egy további iroda), Nyizsnyij Novgorod (két hitel- és pénztárhivatal); Jekatyerinburg (fiók). Szeptember végén Szamarában fiókot nyitottak, amelynek munkatársai hamarosan teljes körű banki szolgáltatást tudnak nyújtani az ügyfeleknek. A jövőben - bankfiókok megnyitása a moszkvai régióban. Jelenleg azonban a pénzintézetek fejlesztésének prioritásai között szerepel a vállalkozás magas jövedelmezőségének biztosítása a jelenléti régiókban, de nem a legtöbb település fiókhálózatának maximális lefedettsége révén. Így a bank vezetése jelenleg nem fontolgatja, hogy kisvárosokban és falvakban is nyissanak fiókot.
A Promsvyazbank lakossági üzletágának vezetője Leonyid Kacsalovúgy véli, hogy a pénzügyi szolgáltatások hozzáférhetőségének fő kérdése a fiókok és az önkiszolgáló eszközök fizikai hozzáférhetősége Oroszország távoli területein. Van egy bizonyos sztereotípia, hogy a bankfiókok fejlődésének korszakát felváltja a távszolgáltatás ideje, de ez nem teljesen igaz. A bankfiók szükségessége mindig aktuális lesz. Az ügyféllel folytatott offline kommunikációt kényelmes online szolgáltatások egészítik ki, amelyek segítik az ügyfelet pénzügyi szükségleteinek gyors megoldásában. A Promsvyazbank oroszországi hálózata több mint 300 értékesítési ponttal, valamint a bank ciprusi fiókjával és képviseleti irodákkal rendelkezik Ukrajnában, Kínában, Kazahsztánban és Indiában. A hálózatfejlesztési utak általában a meglévő fiókok újraformázása vagy új fiókok megnyitása. De általában nagy településekről beszélünk.
Összegezve az elhangzottakat, el kell ismernünk, hogy a közeljövőben nem fog megoldódni a pénzügyi szolgáltatások elérhetőségének kérdése, mivel maguk a piaci szereplők nem állnak készen a régiókba menni a vállalkozás elégtelen jövedelmezősége miatt. kisvárosokban. A teljes körű banki szolgáltatások hiányában nehéz lesz javítani a felhasználói műveltséget, az RBS csatornák pedig minden előnyükkel együtt nem képesek pótolni a hitelintézeti fiókokban nyújtott szolgáltatás minőségét és mennyiségét. Tehát élni fogunk.
A Bank of Russia stratégiatervezetet dolgozott ki az oroszországi pénzügyi integráció növelésére a 2018–2020 közötti időszakra. A dokumentum elkészítésekor figyelembe vették az orosz pénzügyi piac szereplőivel, szövetségeikkel és állami szervezeteikkel folytatott találkozókon és megbeszéléseken elhangzott észrevételeket és javaslatokat, valamint a nemzetközi tapasztalatokat és a szakértők ajánlásait.
A stratégia céljai és kiemelt területei az oroszországi pénzügyi befogadás jelenlegi helyzetének elemzésén alapulnak. Ezen a területen számos megoldatlan probléma kapcsolódik az ország sajátosságaihoz, köztük földrajzi és demográfiai sajátosságaihoz, gazdasági viszonyaihoz, valamint az orosz pénzügyi piac viszonylag fiatal korához.
A stratégia egyik fő célja a pénzügyi szolgáltatások elérhetőségének és minőségének növelése a távoli, ritkán lakott és vidéki térségek fogyasztói számára; a lakosság pénzügyi szolgáltatásokhoz korlátozottan hozzáférő csoportjai számára (fogyatékkal élők, idősek, alacsony jövedelműek); kis- és középvállalkozások számára. A stratégia második, általánosabb célja az internet-hozzáféréssel rendelkező lakosság pénzügyi szolgáltatásokhoz való hozzáférésének sebességének és minőségének javítása.
E célok elérése érdekében a stratégia kiemelt figyelmet fordít a digitális termékek és szolgáltatások, az információs és kommunikációs technológiák digitális csatornáinak és infrastruktúrájának szerepére, a pénzintézetek interakciójára a távközlési szolgáltatókkal és pénzügyi ügynökökkel, a csatornák felhasználási lehetőségeinek tanulmányozására műholdas televízión és más alternatív technológiákon alapuló pénzügyi szolgáltatások. Ugyanakkor a dokumentum külön rögzíti, hogy meg kell védeni a fogyasztót az új pénzügyi technológiák használatából fakadó potenciális kockázatokkal szemben, és rámutat arra, hogy a pénzügyi befogadás biztosításának egyik akadálya a szakmai tapasztalat hiányából adódó mentális akadály. a polgárok bizonyos csoportjainak kölcsönhatása a pénzügyi szektorral.
Szintén az oroszországi pénzügyi integráció biztosításának kulcstényezői között említik a stratégia kidolgozói a szabályozási akadályok felszámolását, az egyes pénzügyi szolgáltatások elérhetőségét jelentősen befolyásoló jogalkotási kezdeményezések elemzését, valamint a pénzügyi szolgáltatások elérhetőségének javítását. szabályozási keret.
A pénzügyi integrációs stratégia megvalósítása során kiemelt figyelmet kap a pénzügyi piaci garanciarendszerek kialakítása és fejlesztése – következik a dokumentumból. A hitelkooperációs piac garanciarendszerének kialakításáról, az értékpapír-piaci garanciarendszer kialakításáról (a CPC, illetve az értékpapírpiac szakmai szereplőinek hozzájárulásaiból), valamint a pénzeszközök biztosításáról van szó. kisvállalkozások (mikro- és kisvállalkozások számláinak bevonása a betétbiztosítási rendszerbe) és letéti számlák biztosítása (a banki betétek biztosítási rendszerének kiterjesztése a letéti számlákon lévő pénzeszközökre legfeljebb 10 millió rubel értékben).
A stratégiatervezetet az Oroszországi Bank Igazgatósága elfogadta, és nyilvános és részlegek megvitatására javasolta. Elkészítése után és a beérkezett javaslatok figyelembevételével a dokumentumot végleges változatában az Orosz Nemzeti Bank hagyja jóvá.
A pénzügyi integráció javítását célzó akcióterv stratégiának megfelelő végrehajtása az érdekelt osztályokkal történt egyeztetést követően kezdődik meg. A projekttel kapcsolatos észrevételeket 2018. február 16-ig várjuk.
