A bankok fő feladata a hitelezés. A bank hitelpolitikájának sikere a kialakulttól függ hitelállomány.
Hitelportfólió- az iparág által kibocsátott hitelek összetétele és szerkezete, a biztosíték típusa és feltételei (a határidő nem érkezett meg, a fizetés jelenleg lejárt, késedelmes, tartozások stb.).
A hitelállomány -kezelés lehetővé teszi a bank pénzügyi erőforrásainak áramlásának szabályozását. A létrehozott hitelosztályok, bizottságok, kincstárak (bankközi kölcsönök esetében) felelősek a hitelpolitika végrehajtásáért.
Hitelezési feltételek(az Orosz Föderáció Sberbank lakosságának nyújtott hitelek példáján).
1. A kölcsönt 18 és 70 év közötti orosz állampolgároknak adják ki, akik állandó tartózkodási engedéllyel rendelkeznek az adott területen.
1. A kölcsön összegét a hitelfelvevő fizetőképességének értékelése és a kölcsön visszafizetésére biztosított biztosíték alapján határozzák meg, továbbá nem haladhatja meg az Oroszországi Sberbank által meghatározott típusú hitelre meghatározott határértéket.
3. A hitelfelvevő fizetőképességét az elmúlt hat hónap havi átlagkeresetéről szóló igazolás vagy az előző évi eredménykimutatás alapján értékelik.
4. A kölcsön odaítélésének előfeltétele, hogy rendelkezésre álljon biztosíték a kötelezettségek időben történő és teljes körű teljesítéséhez a hitelfelvevő részéről (magánszemélyek és jogi személyek kezességi szerződései, ingatlanok zálogszerződései).
5. A hitelfelvevő kamatot fizet a banknak a hitel felhasználásáért. A kamatot a hitel visszafizetésével egyidejűleg havi rendszerességgel fizetik, a kölcsönszerződés megkötését követő hónap 1. napjától kezdődően. A bank egyoldalúan módosíthatja a kamatlábat.
6. A kölcsön törlesztésének vagy kamatfizetésének késedelmes fizetése esetén a hitelfelvevő kötbért fizet a banknak.
Az Orosz Föderáció Sberbank lakossága számára nyújtott hitelek fő típusai:
Sürgős szükségletekre (legfeljebb 5 év)
Ingatlanobjektumok építésére és rekonstrukciójára (legfeljebb 15 év)
Jelzálog (legfeljebb 15 év)
A kölcsön összege a hitelfelvevő fizetőképességétől és hitelbiztosítékától függ
A bank ellenőrzi mind a hitelfelvevő, mind a kezes hitelképességét: elemzi bevételeiket és kiadásaikat.
Bevétel: fizetésből, megtakarításokból, tőkebefektetésekből, értékpapírokból stb.
Kiadások: adók, egyéb hitelek, biztosítások, közüzemi számlák stb.
Hitelképességi arány= (A havi hitel kifizetésének összege + a költségek összege havonta) / A havi jövedelem összege.
A hitelinformációk elemzése alapján kölcsönszerződés.
Kölcsönszerződés - jogi dokumentum, amely meghatározza a bank és a hitelfelvevő közötti kapcsolat módját, formáit és feltételeit, a nyújtott kölcsön kölcsönös kifizetéseinek mennyiségi mennyiségét.
A kölcsönszerződés kötelező részletei:
1. A szerződés tárgya, ahol a célt, a hitelösszegeket, a kamatlábakat és a lejárati dátumokat határozzák meg.
2. A kölcsön feltételei: a kölcsön kibocsátásának (átutalásának) és biztosításának módját, valamint ezen értékpapír nyilvántartásba vételének típusát (zálogjog, jelzálog, kezesség, biztosítás stb.) Ez a szakasz hivatkozásokat tartalmaz a kölcsön törlesztésének feltételeire és gyakoriságára, valamint megsértésük (a lejáratról szóló megállapodás a kölcsönszerződés mellékleteként formalizálható).
3. Az elszámolás és a fizetés feltételei: a kölcsönszerződés ezen szakaszának tartalmát az ebben a hitelintézetben elfogadott előírások vagy a különleges hitelezési feltételek határozzák meg. Különösen itt adjuk meg a kamat kiszámításának módszerét, a számításokhoz elfogadott árfolyamokat, a kapott összeget a hitel visszafizetéséhez vagy a beszedett összegeket és egyéb tényezőket.
4. A felek kötelezettségei és jogai: a hitelfelvevővel kapcsolatos aktuális pénzügyi információk bemutatásának formái és módszerei, a kölcsönszerződés feltételeinek és a kamatláb megváltoztatásának jogai és módszerei, részletes információk a kölcsön biztosításának módjáról és végrehajtásának vagy visszavásárlásának módjáról, a felek értesítése a kölcsönszerződés végrehajtásához elengedhetetlen adatok változásáról. Ezenkívül meghatározza a szerződés idő előtti felmondásának lehetőségét, és összekapcsolja a bank e hitelfelvevővel kapcsolatos ellenőrzési intézkedéseit.
5. Szakasz "más feltételek" a szerződés általában szabályozza annak érvényességének kezdő és befejező dátumát, a viták rendezésének módszereit, a szerződés aláírt példányainak számát és egyéb jelentős magán kiegészítéseket.
6. A felek címei és adataiátfogó információkat kell tartalmaznia a tranzakció feleiről, azok helyéről, banki adatairól, kommunikációs módszereiről stb.
· A kölcsönnyújtás módszerei.
A ... Előleg: a gazdasági és pénzügyi tevékenységek kötelezettségeire vonatkozó fizetési forgalom kialakulása a kölcsönnel kezdődik;
B. Kompenzáló: a kölcsönt a gazdasági forgalomba fektetett saját tőke visszatérítésére használják fel.
A kölcsönöket nyújtják:
Az anyagi javak készleteire;
A szállítók tartozásainak kifizetésére.
· A hitelfelvevő pénzeszközök biztosításának módszerei.
1. A pénzeszközök egyszeri jóváírása bankszámlákra vagy készpénz kibocsátása a hitelfelvevőnek - magánszemélynek;
2. Hitelkeret megnyitása;
3. A hitelfelvevő ügyfél bankszámlájának jóváírása és az elszámolási dokumentumok kifizetése a folyószámláról;
4. A bank részvétele az ügyfélnek szindikált alapon nyújtott pénzeszközökben.
· A kölcsön törlesztésének és a kamatfizetésnek az eljárása.
- jogalanyok: a hitelt felvevő ügyfél bankszámlájáról történő pénzeszközök megterhelésével;
- egyének: pénzeszközök átutalásával a hitelező banknál lévő számlákról; pénzeszközök átutalásával postahivatalokon vagy más hitelintézeteken keresztül; készpénz letétbe helyezésével a hitelező bank pénztárában; a hitelező bank alkalmazottjának számító hitelfelvevő fizetéséből levonva.
Nem banki hitel- és pénzintézetek, típusaik jellemzői
A nem banki hitelintézetek és pénzügyi intézmények fő tevékenységi formái a hiteltőke-piacon a lakosság megtakarításainak felhalmozására, a vállalatoknak és az államnak nyújtott kötvényhiteleken keresztül nyújtott kölcsönökre, a tőke minden típusú részvények, jelzálog- és fogyasztási hitelek nyújtása, valamint kölcsönös hitelnyújtás.
Három ok járult hozzá a speciális nem banki intézmények befolyásának növekedéséhez:
A lakosság jövedelmének növekedése a fejlett tőkében. országok;
Az értékpapírpiac aktív fejlesztése;
Ezen intézmények által nyújtott speciális szolgáltatások, amelyeket a bankok nem tudnak nyújtani.
biztosító társaságok... A biztosítótársaságok tőkéjének felhalmozódásának sajátossága, hogy jogi személyektől és magánszemélyektől kapnak biztosítási díjakat, amelyek összegét a biztosítási kamatok vagy kamatok, valamint a befektetésekből származó jövedelem alapján számítják ki. A biztosítótársaságokban a tőkefelhalmozás sajátossága elsősorban a biztosítási díjak kiszámítására korlátozódik. Az életbiztosításnál és a vagyonbiztosításnál azonban más a helyzet. A megtakarítások kialakulása függ a biztosítási piac bővülésétől, új biztosítási típusok bevezetésétől és a meglévő biztosítási típusok fejlesztésétől is.
A biztosítótársaságok pénzügyi tevékenységének eredménye a nyereség és a biztosítási díj tartalékok, mint a biztosítási díj és a biztosítási kártérítés kifizetése közötti különbség, a működési költségek mellett. A nyereséget mindig a társaságban helyezik letétbe, és a járuléktartalékokat, mint jövőbeni kötelezettségeket a kötvénytulajdonosokkal szemben befektetésekbe irányítják.
A passzív ügyletek elsősorban jogi személyek és magánszemélyek által fizetett biztosítási díjak miatt jönnek létre. Az egyéb felelősségi tételek aránya elenyésző.
Az aktív működés a központi és helyi kormányzat államkötvényeibe, magánvállalatok kötvényeibe és részvényeibe, jelzáloghitelekbe és ingatlanokba, valamint a kötvényekkel szembeni kölcsönökbe történő befektetésből áll.
Nyugdíjalapok... A nyugdíjalapok létrehozása és fejlesztése új jelenség a hiteltőke -piacon, az értékpapírpiacon és a hitelrendszer egészében.
A nyugdíjalapok szervezeti felépítése annyiban különbözik a többi hitel- és pénzintézet struktúrájától, hogy nem rendelkezik részvény-, szövetkezeti vagy részvénytulajdonról. A nyugdíjalapok jellemzően magántulajdonban lévő vállalatokban jönnek létre, amelyek tulajdonosaik, de a nyugdíjalapot kereskedelmi bankok vagy biztosítótársaságok kezelésébe adják át. Az ilyen nyugdíjalapot nem biztosítottnak nevezik. Ha azonban a társaság megállapodást köt egy biztosítótársasággal, amely átutalja a biztosítási díjakat és biztosítja a nyugdíjak további kifizetését, a nyugdíjalapot biztosítottnak nevezik.
A nyugdíjalapok passzív működésének alapját a vállalatoktól, vállalkozásoktól kapott források, valamint a munkavállalók és alkalmazottak hozzájárulása képezi. Minél erősebb és gazdagabb a vállalat, annál alacsonyabb a munkavállalók és alkalmazottak hozzájárulásának aránya. A nyugdíjalapok tőkéjének felhalmozásának sajátossága, hogy főként a vállalkozók, a munkavállalók és a munkavállalók hozzájárulásaiból alakul ki, amelyek ugyanúgy halmozódnak fel, mint az életbiztosításban, hosszú ideig, és ezeket az alapokat állami és magánszféra befektetik. értékpapír. A nyugdíjalapok eszközeinek nagy része magánvállalkozások értékpapírja.
A bank által kezelt nyugdíjalapokat ez utóbbiak széles körben használják a nagyvállalatok nagy részesedésének megszerzésére. Ez lehetővé teszi, hogy az értékpapírok többsége, különösen a részvények több alap kezében összpontosuljanak.
A magánvállalatok által létrehozott magánnyugdíjpénztárak mellett vannak állami. Általában központi kormányzati vagy önkormányzati szinten jönnek létre. Ezen alapok passzív működése különböző kormányzati szintű költségvetési forrásokon és a munkavállalók hozzájárulásain alapul. Az aktív műveletek elsősorban az állampapírokba fektetnek, és kis mértékben a vállalati értékpapírokba. Az állami nyugdíjalapok tevékenységei országonként különböznek szervezettségük, tevékenységi formáik és az alapok befektetése tekintetében.
Befektetési alapok... Ez a hitel- és pénzintézetek új formája, amelynek fő tevékenysége forrásgyűjtés saját részvények kibocsátásával, amelyeket aztán ipari és más vállalatok értékpapírjaiba fektetnek. Így értékpapírok vásárlásával a gazdaság különböző ágazatait finanszírozzák más hitel- és pénzintézetekkel egyenlő alapon.
A befektetési társaságok passzív működésének alapja a saját értékpapírok, alaptőke, tartalékalap, ingatlanok értékesítéséből származó bevétel.
Az aktív ügyletek sajátosak és eltérnek más hitel- és pénzügyi intézmények hasonló ügyleteitől. A befektetési társaságok vagyonának nagy részét különféle vállalatok és vállalatok részvényei alkotják, és a közelmúltban vállalati kötvényekbe fektettek be. A befektetések specializálódnak: egyes vállalatok befektetéseiket törzsrészvényekbe koncentrálják, mások előnyben részesített részvényekbe, mások pedig kötvényekbe. Ezen kívül van iparági specializáció.
A befektetési társaságok a lakosság nagy rétegeit vonzzák befektetési tevékenységekhez, ennek köszönhetően jelentős pénzeszközöket lehet mozgósítani a gazdaságba történő befektetésekhez, és bizonyos illúziót lehet kelteni abban, hogy mindenki részvénytulajdonossá és ezáltal tulajdonosává válhat. A nyugati országok gyakorlata azt mutatja, hogy a fő befektetők nagy egyéni és kollektív befektetők, és a befektetési társaságok tevékenysége feletti ellenőrzést a legnagyobb részvényesek gyakorolják.
Pénzügyi társaságok. A fogyasztási hitelek területén tevékenykedő speciális hitel- és pénzintézetek.
Két fajta:
Pénzügyi társaságok az eladások részletfinanszírozására (tartós áruk eladása hitelből: autók, televíziók stb., Kölcsönök nyújtása kisvállalkozóknak);
Személyi pénzügyi finanszírozási társaságok (elsősorban fogyasztóknak nyújtott hitelek, csak egy vállalkozó vagy egy vállalat értékesítésének finanszírozása).
A szükséges pénzeszközök megszerzése érdekében a pénzügyi vállalatok saját értékpapírokat bocsátanak ki. Az ingyenes pénzeszközöket állampapírokba fektetik.
A fogyasztót vagy a hitelfelvevőt, ha lehetetlen visszaadni a fogyasztási kölcsönt, megfosztják tulajdonától, amely egy pénzügyi társaság tulajdonába kerül.
Jótékonysági alapítványok. A jótékonyság a vállalkozói tevékenység részévé vált, a nagy személyes megtakarítások tulajdonosai igyekeznek elkerülni az öröklésre és az adományozásra vonatkozó nagy adókat.
Jótékonysági alapítványok finanszíroznak: oktatás, kutatóintézetek, művészeti központok, egyházak, állami szervezetek. A pénzeszközök átutalása jótékonysági alapítványokhoz nagy készpénzbevételek vagy részvénycsomagok formájában történik.
Takarék- és kölcsönszövetségek... Ezek hitelszerződések, amelyeket a lakásépítés finanszírozására hoztak létre. Forrásaikat az általános lakosságot képviselő részvényesek hozzájárulása adja.
Tevékenységük alapja a lakásépítéshez szükséges jelzáloghitelek biztosítása.
Hitelszövetkezetek... Személyek kiszolgálására szolgálnak, bizonyos kritériumok szerint egyesültek, szövetkezeti alapon szerveződnek, a hitelszövetkezetek pénzeszközei részvények, banki hitelek rovására jönnek létre. A részvényekre a szakszervezetek kamatot fizetnek, a hitelszövetkezetek rövid lejáratú hitelt nyújtanak autóvásárláshoz, lakásfelújításhoz stb. Ezek a hitelek az összes eszköz mintegy 90% -át teszik ki, a többi a különböző értékpapírokba történő befektetéseknek köszönhető.
Minden típusú intézmény versenyez a kereskedelmi és takarékpénztárakkal, hogy vonzza a lakosság minden szegmensének megtakarításait.
Kölcsönszerződés- megállapodás a kölcsönadó és a hitelfelvevő között. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 819. cikke szerint egy hitelszerződés alapján egy bank vagy más hitelszervezet (hitelező) vállalja, hogy a szerződésben meghatározott összegben és feltételekkel biztosít hitelt a hitelfelvevőnek, és a hitelfelvevő vállalja, hogy visszaadja a kapott összeget és kamatot fizet érte.
A kölcsönszerződés írásban jön létre. Ezen előírás be nem tartása esetén a szerződés érvénytelen.
A törvény nem határozza meg a kölcsönszerződés egyértelmű felépítését, de általában tartalmazza a következő pontokat.
Preambulum. A kölcsönszerződést aláíró felek nevét tartalmazza.
A szerződés tárgya. Itt írják elő a kölcsön típusát, célját, összegét, a kölcsön kiállításának és visszafizetésének feltételeit.
A hitelnyújtás menete. Ez tükrözi, hogy a hitelfelvevő milyen dokumentumokat ad át a hitelezőnek. A bank által a hitelfelvevőnek történő pénzkibocsátás feltétele, formája és eljárása.
A kamat, a jutalékok és a hiteltörlesztés kiszámításának, kifizetésének eljárása. Itt jelzik a hitel igénybevételéhez szükséges kamat mértékét. A hitelkamatok kiszámításának módja, hogyan fizeti azokat a hitelfelvevő. A kölcsön visszafizetésének módja - járadék vagy differenciált kifizetések, Milyen feltételek mellett történik a kölcsön korai visszafizetése. A kölcsön jutalékának mérete és kiszámítási módja. Mikor és hogyan alkalmazzák a szankciókat stb.
A kölcsön visszafizetésének biztosításának módjai. Itt szerepel a zálogszerződés száma és tartalma, harmadik felek kezessége és így tovább.
A felek jogai és kötelezettségei. Például a hitelezőnek joga van előírni olyan eseteket, amikor a tartozást határidő előtt vissza tudja követelni, és azt is jelezheti, hogy a hitelfelvevő beleegyezése nélkül átruházhatja a megállapodás szerinti jogait egy másik hitelintézetre. A hitelező pedig köteles hitelt nyújtani az ügyfélnek a kölcsönszerződésben meghatározott feltételekkel.
A hitelfelvevő a maga részéről megkövetelheti a banktól, hogy a kölcsönszerződésben meghatározott időpontban meghatározott összegű kölcsönt nyújtson. A felelősségek közé tartozik például a kölcsön időben történő visszafizetése és a kölcsönök kifizetése a szerződésben meghatározott időszakon belül. Ha olyan körülmények merülnek fel, amelyek a kölcsönszerződés feltételeinek nem vagy nem megfelelő teljesítéséhez vezettek, vagy azt eredményezhetik, akkor erről haladéktalanul tájékoztatnia kell a bankot.
A felek felelőssége. Ez előírja a felek felelősségét a szerződés feltételeinek megsértéséért és a megfelelő szankciókért.
A felek jogi címei, adatai és aláírása.
A kölcsönszerződés kötelező adatai - az aláírások, pecsétek, számozás és név kivételével - az aláírás dátuma és helye. A kamat csak attól a pillanattól kezdve halmozódik fel, amikor a pénzeszköz összegét jóváírják a hitelfelvevő számláján, és nem a kölcsönszerződés időpontjában.
Hitel - a kölcsönadó és a hitelfelvevő között létrejövő gazdasági kapcsolatok az átmeneti használatra kifizetési alapon átadott kölcsönadott érték mozgásával és meghatározott időn belüli visszatérésével kapcsolatban.
A modern orosz gyakorlatban a kölcsönöket a kibocsátás módja és a kölcsön futamideje szerint osztályozzák. Az Oroszországi Bank követelményeinek megfelelően a hitelt a következőképpen nyújtják:
1. egyszeri megrendelésben;
2. szükség szerint többször, a hitelfelvevő számára megnyitott soron belül és a kölcsönszerződésben meghatározott kölcsön futamidején belül;
3. a szervezet fizetési forgalmában tapasztalható rés kifizetése terhelési egyenleg formájában elszámoló (folyó, levelező) számláján;
4. számos bank hitelpotenciáljának kombinálása alapján (konzorciumi hitel);
más módon.
A modern hitelezési rendszerben a kölcsönök eltérőek, feltéve:
1) jogi személyek;
2) egyének.
1. folyószámla (A szerződéses kölcsön egy olyan hitelfajta, amelyet egy folyószámla nyitása kísér, amely egyrészt a bevételeket, másrészt a kölcsönöket és a kifizetéseket tükrözi. Ennek a számlának a forrásai a csekkszámla az ügyféllel kötött csekkhitel biztosításáról szóló megállapodás, amelyben a hitel maximális tartozásának összege, a kölcsön futamideje, a maximális megengedett időszak a számlán lévő terhelési egyenleg (ha a kifizetések meghaladják a túlterhelt bevételeket), a hitel felhasználásának kamatlába, a jutalék összege a terhelés és a hitel forgalmának fix százaléka. A kamat a tényleges összeg alapján kerül kiszámításra Számításuk alapja a Központi Bank diszkontráta és a banki felár.
2. folyószámlahitel útján (ez a rövid lejáratú hitelnyújtás egyik formája, amely szerint a kölcsönt úgy nyújtják, hogy terhelési műveleteket hajtanak végre a magánszemély számláján, a pénzeszközök hiányában a számlán, és ennek eredményeként pénz folyószámlahitel (debit egyenleg) alakul ki. A terhelési egyenleg a kibocsátott hitel összege - folyószámlahitel. Az ügyfelek folyószámláján lévő terhelési egyenleget a bank csak a megállapított eljárásnak megfelelően kibocsátott folyószámlahitel mellett engedélyezi, és csak a folyószámlahitelen belül a Bank által megállapított limit),
3. a hitelkereten belüli kibővített objektum esetében (A kölcsönt kizárólag jogi személyeknek nyújtják, az ügyfelek főként nagyvállalatok, a hitelfelvevők olyan vállalkozások, amelyeknek nem egyszeri és rövid távú, hanem állandó igényük van a kölcsönzött forrásokra. nemcsak az egységes forgóeszköz -forgalommal rendelkező gazdálkodó szervezetek, hanem a szezonális termelésű vállalkozások is. A kölcsön fogyasztói csak olyan ügyfelek, akik hitelintézetnél nyitották meg számlájukat. A hitelfelvevők csak pénzügyileg megbízható ügyfelek lehetnek (én vagy II. Hitelképességi osztály). A rövid lejáratú kölcsön az egyik kockázatos hitelezési forma, amely különös figyelmet igényel mind a kölcsönök tervezése és nyújtása, mind pedig a törlesztés során. A leírt esetben a legfontosabb szakasz a a hitelkeret meghatározása, azaz a hitelfelvevő hitelezésének határai. A számítást a bank minden ügyfél esetében egyedileg végzi el, figyelembe véve a kör jellegét forgótőkéjének forgalma, a kölcsönvett pénzeszközök iránti igény, a kölcsön teljes visszafizetési képessége),
4. szindikált (kölcsön, amelyet két vagy több bank nyújt egy hitelfelvevőnek),
5. cél ( ez az eddigi legnagyobb hitel, amelyet egy bank adott egy adott termék megvásárlására. Ez lehet ingatlan, autó, háztartási cikkek vásárlása, vagy oktatásért, kikapcsolódásért, javításért, orvosi szolgáltatásokért stb. Való fizetés. A kölcsön megszerzésének célját mindig a bank és az ügyfél közötti megállapodás határozza meg; személy nem használhatja fel a hitelt más célokra).
A magánszemélyeknek nyújtott kölcsönök a következők:
1.fogyasztási hitelek(Fogyasztási kölcsön , általában kereskedelmi vállalatok, bankok, valamint speciális hitel- és pénzintézetek biztosítják a lakosság áruk és szolgáltatások vásárlásához, részletfizetéssel. Jellemzően egy ilyen hitelt tartós áruk értékesítésére használnak. Az iparosodott országok lakossága éves jövedelmének 10-20% -át költi a fogyasztási hitelek fedezésére.
Fogyasztási hitelt lehet kiadni ingó és ingatlan vagyon, tulajdoni lapok ellen. A hitelezési célok szerint az Orosz Föderációban a fogyasztási hitelek a következőkre oszlanak:
kölcsön sürgős szükségletekhez;
értékpapírokkal biztosított hitelek;
kölcsön lakásépítéshez és vásárláshoz;
kölcsönök az egyes lakóépületek nagyjavítására;
tartós termékek vásárlására;
A polgárok egyes kategóriáinak gazdasági ellátására.
2.jelzálog(A jelzáloghitel ingatlanhitel. A lakásvásárláshoz, földvásárláshoz kerül kiadásra, azaz hosszú távú. A jelzáloghitel az egyik legmegbízhatóbb A jelzálog -ügylet során az ingatlan tulajdonosa kölcsönt kap a hitelezőtől (aki egyben a jelzálog -jelölt is lesz), és hitelbiztosítékként átadja utóbbinak a követelései elsőbbségi kielégítésének jogát a zálogjog értékéből ingatlan (a kölcsön visszafizetésének megtagadása vagy hiányos törlesztése esetén).
2016. 08. 01. a bank legális kölcsönt nyújtott 45 000 00 fehérorosz rubel összegben 2 hónapra, évi 24,5% -on. A kamatot minden hónap 1. és 30. (31.) napja közötti időszakra kell számítani, és legkésőbb az adott hónap utolsó napján kell kifizetni. A kölcsön tőketartozásának törlesztése a szerződéses időszak végén egy összegben történik. A kamat kiszámításakor feltételezzük, hogy egy évben a napok száma 366, egy hónapban pedig 30, 31. Határozza meg a hitelfelvevő által a banknak kifizetett összeget.
A hitelszerződés értelmében a bank vagy az NKFO (hitelező) vállalja, hogy pénzeszközöket (kölcsönt) biztosít a másik személynek (hitelfelvevőnek) a szerződésben meghatározott összegben és feltételekkel, a hitelfelvevő pedig vállalja, hogy visszaadja (visszafizeti) a kölcsönt és használjon kamatot a használatáért. Ebben az esetben nem engedélyezett a kölcsönadó által a kölcsön használatáért járó további kifizetések (jutalékok és egyéb) kölcsönadása.
A kölcsönszerződést azután kötik meg, hogy döntés született a hitelfelvevő hitelnyújtásáról. A kölcsönszerződés általában 2 példányban kerül megkötésre. Az egyik példány a bankban marad, a másikat pedig a hitelfelvevő kapja meg.
A kölcsönszerződést írásban kötik, többek között távoli banki rendszerek használatával.
A kölcsönszerződés írásbeli formájának be nem tartása esetén az ilyen megállapodás semmis.
A kölcsönszerződés részletei a következők:
· A kölcsön pénznemét feltüntető hitelösszeg (hitelkeret esetén - a hitelfelvevőnek nyújtott alapok (kölcsön) teljes összegének (és) maximális összege (korlátja) és (vagy) a hitelfelvevő egyszeri tartozásának maximális összege);
· A kölcsön nyújtásának és visszatérítésének (visszafizetésének) feltétele és eljárása;
· A kölcsön igénybevételéhez szükséges kamatok összege és a fizetési eljárás, kivéve azokat az eseteket, amikor a Fehérorosz Köztársaság elnöke határozata alapján vagy a Kormány által előírt módon kedvezményes feltételek mellett nyújtanak kölcsönt. Fehérorosz Köztársaság;
· Azok a célok, amelyekre a hitelfelvevő vállalja, hogy felhasználja vagy nem használja fel a rendelkezésre álló forrásokat (a kölcsön tervezett felhasználása);
· A kölcsönadó és a hitelfelvevő felelőssége a kölcsönszerződésből eredő kötelezettségeik nem teljesítése (nem megfelelő teljesítése) miatt;
Feladat.
A banki kölcsönök kamatösszegeit a következő képlet alapján kell kiszámítani:
ahol SP a kölcsön felhalmozott kamatának összege
- a kibocsátott hitel összege
360 (365,366) a napok száma egy évben.
A probléma állapotának megfelelően a betét (betét) kamatának kiszámításakor az év és a hónapok számát ténylegesnek kell tekinteni, azaz 1 hónap - 30.31.28 nap, 1 év - 365 nap.
Számítsuk ki a hitel kamatait az első hónapra.
(RUB) - 2016. augusztus 31. előtt fizetve.
Hasonlóképpen kiszámítjuk a kölcsönök kamatának összegét a következő időszakokra.
Válasz: Fehérorosz rubel.
Fogalmazza meg a "hosszú lejáratú kölcsön" fogalmát. Sorolja fel a hosszú távú hitelezés céljait. Adja meg a hosszú távú kölcsönzés tárgyait és tárgyait. Nevezze meg azokat a dokumentumokat, amelyeket egy jogi személy nyújtott hosszú távú hitelhez. Határozza meg a jogi személyek hosszú távú hitelezésének szakaszait.
2016. 09. 01. a bank 50 000,00 rubel kölcsönt nyújtott jogi személynek 24 hónapos időszakra, évi 25% -kal. A banki kamatok kiszámításának elszámolási időszakát minden hónap 1 és 30 között határozzák meg. A kamatfizetés határideje legkésőbb a számított hónapot követő hónap 1. napja. A kölcsön kamatát a fennmaradó tőketartozás összegéről számítják ki. A kölcsön tőketartozását havonta egyenlő részletekben törlik, a hónapra felhalmozott kamatokkal együtt. A kamat kiszámításakor az év napjainak számát 360 -nak, havonta pedig -30 -nak feltételezzük. Határozza meg a kölcsön törlesztéséhez szükséges kifizetések összegét az első 2 hónapban.
A hosszú lejáratú kölcsön egy évnél hosszabb lejáratú hitel.
A hosszú távú hitelezés célja:
1. újonnan létrehozott és korszerűsített tárgyi eszközök finanszírozása, amelyek magukban foglalják az építés, a rekonstrukció és a termelés korszerűsítésének költségeit;
2. kész és befejezetlen építési projektek vásárlása;
3. berendezések, gépek, mechanizmusok vásárlása stb.
Dokumentumok, amelyeket jogi személy nyújtott be a banknak a hosszú lejáratú hitelhez:
1. hitelkérelem a bank által meghatározott formában;
2. az éves mérleg másolata az összes melléklettel (a bank döntése szerint - a magyarázó megjegyzés másolata, valamint a társaság pénzügyi kimutatásai pontosságát megerősítő könyvvizsgálói jelentés másolata, ha kötelező könyvvizsgálatnak kell alávetni) a Fehérorosz Köztársaság jogszabályainak megfelelően);
3. a mérleg és az eredménykimutatás másolata a bankkal való kapcsolatfelvétel dátuma előtti utolsó negyedéves dákáról;
4. a hatályos jogszabályok követelményeinek megfelelően kidolgozott üzleti terv;
5. statisztikai jelentések, referencia-, előrejelzési és egyéb dokumentumok, információs adatok, amelyeket a Bank saját belátása szerint igényel a hitelviszonyok megszervezéséhez;
6. ha tartozások vannak más bankokban, de aktív műveletek hitelkockázatnak vannak kitéve - a vonatkozó szerződések másolatai, valamint a kötelezettségek teljesítését biztosító szerződések (a dokumentumokat visszaküldik az ügyfélnek, az információkat a a hitelkérelem) vagy a hitelező bankok tájékoztatása az aktív műveleteken fennálló tartozásról;
7. azon jogi személyek esetében, akiknek folyószámláit (elszámolási) más bankokban nyitják meg - levél arról, hogy a bankszámlára (elszámolási) számlára vonatkozó követelések hiányoznak (jelen vannak) a Bankkal való kapcsolatfelvétel időpontjában vagy a Bankkal egyeztetett más időpontban, a szolgáltató bank felhatalmazott személye írta alá;
8. kimutatások más bankokban megnyitott számlákról, legalább 3 hónappal a Bankkal való kapcsolatfelvétel előtt, a szolgáltató bank felhatalmazott személyével hitelesítve;
9. a vezető pozícióba történő kinevezését igazoló dokumentum másolata (parancs, tulajdonosok, résztvevők döntése, stb.).
10. a bank által biztosított egyéb dokumentumok.
Miután megvizsgálta a hitelfelvevő által a banknak a hitel megszerzéséhez benyújtott dokumentumokat, és pozitív döntést hozott a hitelkiadásról, elkészül a kölcsönszerződés tervezete. A kölcsönszerződés tervezetét megfontolásra benyújtják a hitelfelvevőnek, szükség esetén módosításokat és kiegészítéseket hajtanak végre. Végül a kölcsönszerződést írásban, két példányban, mindkét fél aláírásával készítik el. A bank a szerződés aláírásának pillanatától köteles átutalással átutalni a kölcsön összegét a hitelfelvevő megfelelő számlájára a kölcsönszerződésben meghatározott határidőn belül.
A kölcsön odaítélésének napja az a nap, amikor a kölcsön összegét jóváírják a hitelfelvevő számláján, vagy a bank átutalja a hitelfelvevő által benyújtott elszámolási dokumentumok kifizetésére, vagy a hitelfelvevő utasításai szerint használja fel, vagy készpénzben adják ki a hitelfelvevőnek
· Egyéb feltételek, amelyekkel kapcsolatban megállapodást kell kötni az egyik fél kérésére.
Feladat.
, ahol
- a kibocsátott hitel összege
D - a napok száma abban az időszakban, amelyre a kamatot kiszámítják.
A probléma állapotának megfelelően a hitel kamatának kiszámításakor egy évben és hónapokban a napok számát feltételesnek kell tekinteni, azaz 1 hónap - 30 nap, 1 év - 360 nap. Mivel a probléma feltétele szerint a fennmaradó tőketartozás összegére kamatot kell felhalmozni, ki kell számítani a havonta fizetendő tőketartozás összegét.
Havi rendszerességgel számítjuk ki a fizetendő tőketartozás összegét.
Válasz: Fehérorosz rubel
Fogalmazza meg a "rövid lejáratú kölcsön" fogalmát. Sorolja fel a rövid lejáratú hitelezés céljait. Adja meg a rövid lejáratú hitelezés tárgyait és tárgyait. Nevezze meg a jogi személy által a rövid lejáratú hitelhez nyújtott dokumentumokat. Határozza meg a jogi személyek rövid lejáratú hitelezésének szakaszait.
2016. 07. 07 a jogi személy kölcsönszerződést kötött a bankkal 23 000 00 fehérorosz rubel összegben 2 hónapra, évi 28% -on. A hitelt két szakaszban nyújtják: 2016.07.07. - 11 640,00 fehérorosz rubel; 2016. 01. 01. - 11 360,00 fehérorosz rubel. A tőketartozást a szerződéses időszak végén egy összegben vissza kell fizetni. Az elszámolási időszak a tárgyhónap 1. napjától az aktuális hónap 30. (31.) napjáig tart. A kamatfizetés határideje az aktuális hónap 30. (31.) napja. Feltételezzük, hogy az év napjai száma 366. Határozza meg a hitelfelvevő által a banknak kifizetett összegek összegét.
A rövid lejáratú hitelek közé tartoznak azok a hitelek, amelyek teljes törlesztési határidejével eredetileg a kölcsönszerződés volt megállapítva, legfeljebb egy évig, valamint a megújuló hitelkeret és a folyószámlahitel keretében nyújtott kölcsönök, kivéve a legalább egy lejáratú hiteleket egy év alatt eredetileg a kölcsönszerződésben rögzített kölcsön része
Jogi személyeknek nyújtott rövid távú kölcsönök célja:
1. Forgóeszközök létrehozása és mozgása
2. Bérek kifizetése;
3. Folyószámlahitel - a hitelfelvevő folyószámla (elszámolási) bankszámláján vagy levelező számláján fennálló terhelési egyenleg, amely a banki nap folyamán a folyószámlahitel -kölcsönzés eredményeként keletkezik
A jogi személy által a banknak rövid lejáratú hitelhez nyújtott dokumentumok:
1.a hitelfelvevő kérdőíve az előírt formában
2. az éves mérleg másolata az összes melléklettel
3. a mérleg és az eredménykimutatás másolata a bankhoz fordulás előtti utolsó negyedéves időpontban
4. a kölcsönügyletet megerősítő dokumentumok
5. a vállalkozás pénzforgalmának fehérorosz rubelben történő kiszámítása
6.a hitelbiztosíték dokumentumai
7. dokumentumok, amelyek megerősítik a személyek felhatalmazását arra, hogy megállapodásokat kössenek a bankkal
8. Az engedélyezett tevékenységekre vonatkozó engedélyek másolatai
9. a hitelfelvevő vezető és főkönyvelője útlevele (másolat)
A benyújtott dokumentumokat a bank hitelszolgálata, a bank jogi szolgálata és a bank biztonsági szolgálata felülvizsgálja. E szolgáltatások mindegyike dönt arról, hogy kölcsönt adhat -e ki egy potenciális hitelfelvevőnek.
Miután áttekintette a hitelfelvevő által a banknak kölcsönnyújtáshoz benyújtott dokumentumokat, és pozitív döntést hozott a hitelkiadásról, elkészül a kölcsönszerződés tervezete. A kölcsönszerződés tervezetét megfontolásra benyújtják a hitelfelvevőnek, szükség esetén módosításokat és kiegészítéseket hajtanak végre. Végül a kölcsönszerződést írásban, két példányban, mindkét fél aláírásával készítik el. A bank a szerződés aláírásának pillanatától köteles a kölcsön összegét készpénz nélkül, a kölcsönszerződésben meghatározott feltételek mellett átutalni a hitelfelvevő megfelelő számlájára.
A kölcsön odaítélésének napja az a nap, amikor a kölcsön összegét jóváírják a hitelfelvevő számláján, vagy a bank átutalja a hitelfelvevő által benyújtott elszámolási dokumentumok kifizetésére, vagy a hitelfelvevő utasításai szerint használja fel, vagy készpénzben adják ki a hitelfelvevőnek
A kölcsönszerződés alapvető feltételei a következők:
· A kölcsön összegéről, a hitel devizanemének feltüntetésével (hitelkeret esetén - a hitelfelvevőnek nyújtott alapok (kölcsön) teljes összegének maximális összegén (korlátján) és (vagy) a hitelfelvevő maximális összegén) egyszeri tartozás);
· A kölcsön nyújtásának és visszatérítésének (visszafizetésének) feltételeiről és eljárásáról;
· A kölcsön felhasználásáért járó kamat összegéről és a fizetési eljárásról, kivéve azokat az eseteket, amikor kedvezményes feltételekkel kölcsön adnak a Fehérorosz Köztársaság elnöke döntései alapján vagy a A Fehérorosz Köztársaság kormánya;
· Azokról a célokról, amelyekre a hitelfelvevő vállalja, hogy felhasználja vagy nem használja fel a rendelkezésre álló forrásokat (a hitel tervezett felhasználása);
· A kölcsönadó és a hitelfelvevő felelősségére a kölcsönszerződésből eredő kötelezettségeik nem teljesítése (nem megfelelő teljesítése) miatt;
· Egyéb feltételek, amelyekkel kapcsolatban megállapodást kell kötni az egyik fél kérésére.
A kölcsönszerződés megkötése előtt a hitelező köteles minden hitelfelvevőt megismertetni a kölcsön felhasználására vonatkozó kamat összegére vonatkozó információkkal.
A kölcsön igénybevételéhez szükséges kamat összegét fix éves kamatláb vagy változó éves kamatláb alapján lehet meghatározni.
A rögzített éves kamatláb nagyságát a kölcsönszerződés megköti annak megkötésekor, és állandó a kölcsönszerződés időtartama alatt.
A kölcsön igénybevételének kamatát a hitelnyújtás napját követő naptól a kölcsön visszafizetésének (törlesztésének) napjáig kell számítani.
A jogi személyeknek nyújtott kölcsön folyósítása során összeállított dokumentumok minden hitelfelvevő számára hiteldossziét képeznek.
Feladat.
A hitelkamat összegét a következő képlet alapján számítják ki:
, ahol
SP - a kölcsön felhalmozott kamatának összege
- a kibocsátott hitel összege
% st - a hitel kamatlába
D - a napok száma abban az időszakban, amelyre a kamatot kiszámítják.
360 (365.366) - az év napjai száma
A probléma állapotának megfelelően ténylegesnek kell tekinteni az év és a hónapok számát, amikor a hitel kamatát kiszámítják, azaz 1 hónap - 30,31,28 nap, 1 év - 366 nap.
Hitelezési határidő - 07.07-07.09.
Minden elszámolási hónapra kiszámítjuk a hitel kamatait.
(dörzsölés). - fizetés 07.07. előtt
(RUB) - fizetés 08.08
Válasz: Fehérorosz rubel
Gyakran előfordul, hogy a KKB ügyfelei az interneten keresik a Home Credit Bank adatait a hitel, a TIN és a BIK fizetésére, de miért teszik ezt, ha a szükséges részletek szerepelnek a kölcsönszerződésben- csak nyisd ki az utolsó oldalt, minden ott van. A legegyszerűbb módja pedig az, hogy saját kezűleg törleszti a kölcsönt a KKB -tól.
FIGYELEM! A Hitelhitel Bank hitelköltség -adatait a kölcsönszerződés szakaszában kell és meg kell keresni "Fizetési adatok", leggyakrabban ott jelzik folyószámláját a KKB -nál kölcsön megszerzésére és kezelésére szolgál, és kölcsönszerződés száma... Ez az információ elegendő ahhoz, hogy a többség kifizesse a kölcsönt.
A Home Credit Bank részletei, központja Moszkvában.
INN Home Credit Bank: 7735057951
Legális cím: 125040, Moszkva, Pravdy utca, 8, 1. épület
Tényleges cím: 125040, Moszkva, Pravdy street, 8, bldg. 1, Központi iroda.
Levelező számla: Szám
BIK Home Credit Bank: 044525245
Sebességváltó: 997950001
OKTMO: 45334000
OKPO: 09807804
OGRN: 1027700280937
De ha helyzete van - a kölcsönt egy másik bank számláján lévő pénzzel kell kifizetnie a KKB -nak, ebben az esetben a bank teljes adataira lesz szükség fizetési megbízás generálására az üzemeltetőtől. Ezeket a részleteket a megállapodás abban a részben is feltünteti, akivel a megállapodást megkötötték. És hogy megtudja, hogyan lehet hitelt szerezni a KKB -tól ,. Fizetési megbízás generálásához egy másik bank üzemeltetőjétől nem kell semmit egyedül kitöltenie, csak mondja el a banki alkalmazottnak az átutalás adatait és összegét - ő mindent megtesz. Egyes bankok azonban éppen egy ilyen dokumentum megalkotása miatt bizonyos összeget kérnek el az ügyféltől. Más szóval, ez a szolgáltatás nem ingyenes. Előzetesen tájékozódjon az üzemeltetőtől.
Olvasson is
Rosselkhozbank telefonok
A helyes összeg megnevezéséhez ismernie kell a sajátját kölcsön egyenlege vagy a havi fizetés összegét.
A hálózat bármely bankfiókjának adatai (főleg jogi cím, kerékpár, levelező számla, ritkábban fogadó) a jelenlét régiójától függően változhat... Ennek oka az ország szövetségi felosztása, az adózási apparátus hierarchiája (minden régió a saját osztályának számol be) és a Központi Bank hierarchiája (az egyes régiókból származó pénzeket a Központi Bank különböző helyein tárolják).
És a Home Credit Bank melyik fiókjával (központi vagy regionális) van kölcsönszerződése, lásd magát a kölcsönszerződést.
FIGYELEM! Ha megállapodást kötött a KKB egyik fiókjával, és a központi fiók adataihoz kölcsönt fizet, a szükséges fiók nem kap ilyen átutalást... Ezt a fizetést később meg kell keresnie egy banki alkalmazottnál, és vissza kell lépnie. Ha nem azonnal, hanem csak a bank jelzése után értesült a hibájáról a következő havi fizetés hiányáról, akkor késedelmet és büntetést kapsz érte... Ennek és más problémáknak a megoldásához hívja a bank call centerét -
A modern hitelrendszer fontos jellemzője a szerződéses alapja. A kölcsönszerződés a fő dokumentum, amely szabályozza a hitelfelvevő és a bank kapcsolatát. A bankok részt vesznek szabványos nyomtatványainak önálló fejlesztésében, és közvetlenül a hitelügyletek feldolgozási eljárása során figyelembe veszik sajátosságaikat és egy adott hitelfelvevő jellemzőit, aminek eredményeként a megállapodás egyedi jelleget kaphat.
A banki hitelezési megállapodásnak a lehető legrészletesebbnek kell lennie, ami később hozzájárul a vitatott kérdések, valamint az igazságügyi hatóságokhoz való fellebbezések számának csökkentéséhez. Úgy gondolják, hogy minél magasabb a megállapodás megbízhatósága, annál jobban és alaposabban veszik figyelembe az összes főbb hitelezési feltételt.
A kölcsönszerződés formájától és mennyiségétől függetlenül mindig tartalmaz bizonyos kötelező adatokat: a kölcsön kiállításának célját, az időszakot, a kölcsön összegét, a kamatlábat, a hitel kiszámításának és kifizetésének eljárását, a a hitelszámla és annak működési módja, a hitelkiadás és -törlesztés eljárása, a kölcsönkötelezettség biztosításának lehetőségei, mindkét fél jogai, kötelezettségei és felelősségei, az ügyfél által a banknak nyújtott információk és bemutatásának időtartama, aláírások , bélyegek, valamint a felek jogi címei.
A kölcsönszerződés fontos feltétele a hitel kamata. Még egy adott bankon belül is változhat. Ez számos tényezőnek köszönhető, amelyek befolyásolják egy adott hitel kamatlábának alakulását. A kölcsönszerződés rögzített kamatot is előírhat, amely a teljes kölcsön futamideje alatt változatlan marad, vagy változó.
Banki kölcsönszerződés olyan fontos feltételeket tartalmaz, mint a kölcsön visszafizetésének feltételei és módjai. A hitelt nem csak egyösszegben, hanem részletben is ki lehet adni. Ebben az esetben a hitel jóváírható a hitelfelvevő folyószámláján, vagy közvetlenül átutalható a szállítók számláinak kifizetésére. A hitelt egy összegben vagy részletekben is vissza lehet fizetni - egyenlő arányban vagy a pénzeszközök beérkezésekor a kölcsönszerződéshez csatolt tartozás -visszafizetési ütemterv szerint.
A kölcsönszerződés szerves része a felek jogait, kötelezettségeit és felelősségét szabályozó szakasz. Ezek a meglévő jogszabályokból következnek, és figyelembe kell venniük az összes különleges feltételt is a hitelügylet során.
A banki kölcsönszerződésnek rendelkeznie kell a hitelfelvevő jogairól:
Követelje a banktól, hogy adjon kölcsön a szerződésben meghatározott összegekben és feltételekben;
- a banki kölcsön törlesztése a határidő előtt;
- indoklással és számításokkal forduljon a bankhoz a kölcsönszerződés feltételeinek módosítása érdekében;
- megkapja a szükséges információkat a hitelezés szabályozási keretében bekövetkezett változásokról;
- a kölcsönszerződés egyoldalú felmondása, ha a bank nem tesz eleget feltételeinek.
A hitelfelvevő általában a kölcsönszerződésből eredő kötelezettségeket vállal: a kölcsön rendeltetésszerű alkalmazása; időben visszafizetni a kölcsönt és kamatot fizetni rá; a bank által megállapított határidőn belül jelentéseket vagy egyéb dokumentumokat bocsát rendelkezésre, amelyekre a banknak szüksége van ahhoz, hogy ellenőrzést gyakoroljon a hitelpénzek felhasználása felett; hajtsa végre a jelenlegi számviteli szabályokat, valamint biztosítson megbízható jelentéstételt; lehetőséget kell biztosítani a banknak, hogy helyszíni ellenőrzéseket végezzen, és előzetesen tájékoztassa a vállalkozás állapotának változásáról.
A szerződésnek tartalmaznia kell továbbá a bank világos megfogalmazását és felelősségét.
