Laura Fainzilberg amerikai állampolgár, tbiliszi születésű, 15 éve dolgozik Oroszországban vezető beosztásokban a pénzügyi szektorban. Karizmatikus, ragyogó és rendkívül őszinte egy hazánkban élő külföldi számára, Fainzilberg asszony beszélt életéről és válaszolt kérdéseimre.
A 2000-es évek elején, mielőtt a DeltaCredit Jelzálogbanknál kezdtem dolgozni, sokan azt hitték, hogy a jelzálog csak valamiféle szexuális kifejezés. Be kellett bizonyítanom, hogy a hosszú lejáratú lakásvásárlási hitel kényelmes és létfontosságú lehetőség.
És mit mondana ma azoknak a deviza jelzáloghiteleseknek, akik kétségbeesésükből bilinccsel láncolják magukat a bankfiókokban?
Ezt a problémát kezdettől fogva tisztán egyénileg kellett megoldani. Én személy szerint minden bajba jutott emberrel külön beszélnék. Igen, az emberek elkövették azt a hibát, hogy rossz pénznemben vettek fel hitelt, amelyben bevételük van. De te és én tudjuk, hogy a bankok néha maguk vetettek ki devizaalapú jelzálogkölcsönt az ügyfelekre, vagyis bizonyos felelősséget is viselnek ...
Az emberek hosszú távú anyagi kötelezettségeket vállaltak, készen állnak a számlák kifizetésére, de valamikor az árfolyamváltozások, nem pedig saját felelőtlenségük miatt kerültek forrás nélkül.
Az Egyesült Államok vállalati világában nagyon nehéz kitűnni, és kiélezett a verseny. Ugyanakkor az embereknek megadatott az egyéniséghez való jog, ezt már gyerekkoruktól kezdve beleoltják. Az üzleti életben mindig szépen kell öltözni, én pedig szeretem az élénk színeket. Ha jól nézel ki, érezhetően javul a hangulatod.
Laura azonban ez nem jellemző a hazai vállalati kultúránkra. Itt a helyettese nyugodt bézs öltönyben...
Számomra úgy tűnik, hogy ha az emberek olyasmibe öltöznek, amihez kedvük van és szépnek érzik magukat, akkor jobban teljesítenek. Bár természetesen a cégnek van egy bizonyos öltözködési kódja, valamint pénteken hétköznapi stílusban - pólókkal és farmerekkel.
Nagyon jó emlékeim vannak a Szovjetunióról, remek életünk volt Grúziában. Intelligens családból származom, három éves koromtól Tbilisziben tanultam hegedülni, abszolút zenei fülem van. Anya egy zeneiskola vezető tanáraként, apa mérnökként dolgozott, de 1980-ban a nővérem nyomán, aki férjhez ment és Amerikába távozott, mindannyian Texasban kötöttünk ki. Így egyedülálló esélyt kaptunk arra, hogy életünket mássá varázsoljuk.
Szerencsére egy családi barátunk, a híres zongoraművész, Van Cliburn segített nekünk. És általában, kezdetben a zenei karrierre támaszkodtam. De aztán rájöttem: az Egyesült Államok teljesen más lehetőségek országa. A Texasi Egyetemre jártam, ahol pénzügyet és marketinget tanultam. A hegedűm azonban itt is jól jött. Az egyetemi zenekar koncertmestereként anyagi támogatást kaptam, ami nagyon jó segítségnek bizonyult családunknak, mert eleinte nagyon hiányzott a pénz az élethez, és a támogatás segítségével tudtuk fedezni a oktatás költsége.
- Laura, bezárnak bankokat Amerikában? Hogyan történik ez?
Volt egy szakasza a karrieremnek, amikor véletlenül az államnak dolgoztam, a Szövetségi Betétbiztosítási Társaságnál (FDIC, Federal Deposit Insurance Corporation) FP). Az egyik FDIC-egységben kötöttem ki, ami egyfajta banki „speciális erők” volt. Eszközök átstrukturálásával és bajba jutott bankok reorganizációjával foglalkoztunk. Valójában gyűjtőcsoportként dolgoztunk: bementünk az irodába, elfoglaltuk a munkahelyeket, és azonnal elkezdtük gyűjteni és elemezni a bank számítógépeiről információkat. Arra utalok, hogy Oroszországban a csődeljárás sokkal humánusabbnak tűnik. Az USA-ban a bankok is nagy mennyiségben bezárnak. Jelentős helyi válságok voltak: például a 90-es évek elején csak Texasban mintegy 350 hitelintézetet zártak be.
- A befektetők elvesztették a pénzüket?
Ha több, mint a biztosítási összeg, akkor igen. Egyébként ma az USA-ban ez 250 000 dollárnak felel meg.A bankrendszer jól működik, a betétesek kifizetése időben történik.
Szeretném megjegyezni, hogy az elmúlt három évben az Egyesült Államokban egyetlen új bank (!) sem jelent meg, Oroszországhoz hasonlóan az üzletág konszolidációja folyik. A kis struktúrák nehezen tudnak fennmaradni, vagyis ezen a területen van valami közös az Egyesült Államok és Oroszország között.
- Egy ilyen iskola elvégzése után első osztályú válságellenes menedzser lett. Tanítják ezeket a készségeket valahol?
Nem. Ez csak az élet és a szakmai tapasztalat kombinációja. Emlékszem, hogyan fogadtam el egy állásajánlatot Jamaicában, ahol a bankok csődbe mentek, és szó szerint újra kellett élesztenem az ország pénzügyi rendszerét. A hat működő és pénzügyi nehézségekkel küzdő bank közül egy hatékony pénzintézetet kellett létrehozni. Ez pedig azt jelenti, hogy 800 embert kirúgok, akik a hátamba kiabáltak: „Fehér, menj innen!” És ez egy kis szigeten van, ahol mindenki ismeri egymást. Rendőrséggel és géppuskásokkal jöttem az irodába. Megmentette a stresszállóságomat, bár valójában nagyon érzelmes vagyok, és szeretem az embereket. De semmi személyes – csak üzlet! A projekt sikeresen megvalósult, Jamaica pénzügyi szektora életképessé vált.
Laura, ha egy nő ambiciózus és túlságosan elfoglalt a karrierjével, a személyes gyakran szenved. Hogyan ismerkedtél meg a férjeddel?
Egy kávézóban volt, ahová a barátaim meghívtak. Alexander szintén Oroszországból emigrált, moszkvai származású, a Gubkin Olaj- és Gázipari Intézetben végzett. Közös érdekek játszottak, a szovjet múlt és természetesen az orosz nyelv. A férjem tizenöt évvel idősebb nálam, építőiparral foglalkozott, és most háza van és finom vacsorák a feleségének, aki igyekszik nem hozni problémákat a családnak a munkából. Ez a bölcsesség az évek során jött...
Egy nap tudatos döntést hoztunk, hogy nem lesz gyerekünk. Ez nem az enyém. Harminc, majd harmincöt évesen nem tudtam lemondani a karrieremről. A szüleimnek persze sokk volt, de a nővéremnek két gyereke van, az unokaöcséim. Már elmúltam ötven, és egyáltalán nem érzem szükségét a gyerekeknek, talán hatvanöt évesen megértem, mitől fosztogattam meg magam... De ebben a szakaszban teljesen boldog nő vagyok!
Néhány éve mikrohitel-boomot jósolt Oroszországban. És így történt. Az MPI-k a bankok ellenségei vagy versenytársai?
Sem az egyik, sem a másik. Partnerek vagyunk. Ki az ügyfelünk? Egyáltalán nem bankolás, a kereszteződés tíz-húsz százaléka van. Az embernek bedőlt a teteje, sürgősen javítani kell a fogait, vagy tönkrement az autó, és nem elég a fizetés, sürgősen kell a pénz. A bank nem. Két lehetőség maradt – menjen a feketepiacra, vagy kérjen kölcsönt a barátoktól. Büszke vagyok arra, hogy fejlesztjük Oroszország pénzügyi életének ezt a területét. Ma már több mint háromezer mikrofinanszírozási szervezetet tartanak nyilván hivatalosan az országban. De sokan kiesnek, a legerősebbek túlélik.
KONZULTÁCIÓ
Különösen azoknak a nőknek, akik kapcsolati nehézségekkel küzdenek.
SEGÍTENI FOGOK
Vess véget egy nehéz kapcsolatnak anélkül, hogy tönkretennéd magad - Túléld túl a válást, vagy szerezd vissza a férjedet - Javíts meg egy rossz kapcsolatot - Légy magabiztos és értékes - Találd meg a motivációt és az erőt, hogy olyanná tedd az életed, amilyennek szeretnéd.
– Elégedett az Ön által irányított MigCredit cég mutatóival?
Igen. Öt év alatt a második legnagyobb mikrofinanszírozási vállalat lettünk Oroszországban. A márka fejlődik, új technológiákat vezetünk be, csapatomban erős vezetők állnak, akik szeretik a munkájukat. Inspirálnak a csapatom eredményei.
- Hogyan vélekedik a Brexitről?
Szerintem ez egy nagyon jó lépés. Mert az Európai Unió sajnos ügyetlen gépezetgé vált. Mindannyian emlékszünk, milyen gyönyörűen kezdődött... De a rendszer hatástalannak bizonyult, és mindenki elege volt a rengeteg problémából.
- És mi történt a britekkel? A szigetükön ültek, és valahogy nem nagyon voltak benne...
Amíg a bevándorlók megérkeznek! Egyébként én is bevándorló vagyok, de minőségi és az ország számára hasznos. Én az ilyenekért vagyok, de teljesen más emberek kezdtek jönni, akik arra számítanak, hogy mindent megadnak nekik.
Laura, most mondok neked valami kellemetlent, de számomra nyilvánvalót. Az Egyesült Államok egyértelműen érintett az Európát és az egész Közel-Keletet megrázó destabilizációban. A demokrácia plántálása felkavart, és olyasmit szült, ami ma egyszerűen ijesztő. Minek? Miért nem ülhet egy nagyhatalom a saját kontinensén? Minek kormányozni és beavatkozni egészen az óceánon túlra? Ki adta a jogot?
Nem tagadom szavai jogosságát. Jó kérdéseket tett fel... Harc a feltörekvő piacokért és a nagypolitikáért.
- Véres lett. Mire törekszünk, egy harmadik világháborúra? A demokrácia számomra ma káosz és fájdalom.
Az eredménytelenség nyilvánvaló. A szuperhatalom státusza elengedi a kezét, bár, ahogy nekem úgy tűnik, Amerika az utóbbi időben kezdi elveszíteni... Mondok még valamit: Amerika más Amerika számára. Sok minden változott: romlott az emberek életminősége, a szolgáltatások, ugyanaz az orvosi ellátás. Valami, amiről az Egyesült Államok mindig is híres volt. De annak ellenére, hogy Amerika hanyatlik, még mindig szeretem a hazámat.
- És mit figyelsz itt Oroszországban? Mi is esünk?
Moszkva alapján ítélek, mert a szakmai világomban élek, mintha egy gubóban lennék. A szolgáltatások javulnak, a gazdaság kilép az árnyékból... A válság azonban megtörtént. De itt sem kell kétségbeesni. Ez a hatodik válságom! És mindig az ilyen helyzetek lendületet adnak valami újnak és merésznek.
Laura, mondd csak, tényleg azt hiszik az amerikaiak, hogy az oroszok háborút akarnak? Képesek vagyunk-e vért kívánni mi, akik több tízmillió életet veszítettünk, akik szenvedtek az egész 20. században?
Ő üzletember, és érti, hogyan kell vállalkozást létrehozni. Hillary meglehetősen konzervatív köztisztviselő, és nem hajlamos a kockázatokra és az innovációra. Miért szavaznak most az emberek Trumpra? Meg akarják változtatni azt, ami van! Korábban az állam az emberekért dolgozott, de mára ügyetlen és harciassá vált.
- Hogyan biztosítható, hogy a pénz ne amortizálódjon? Hol van ma a megfelelő befektetés?
Jó kérdés! Amikor Oroszországba érkeztem, mindenkit meggyőztem: be kell fektetnünk a jövőbe, a gyermekeinkbe és a nyugdíjmegtakarításokba. De most már értem, hogy a személyes pénzügyi tervezésnek a lehető legkonzervatívabbnak kell lennie. A pénzügyi piac egyre másabb, a szabályok drámaian változnak. Ma fontos, hogy ne a befektetéseken keressünk pénzt, hanem mindenekelőtt a felhalmozottakat tartsuk meg. Ezért az Egyesült Államokban szinte nulla kamatozású betéteim vannak, Oroszországban pedig betéteim, aminek köszönhetően fedezem az Amerikában való pénztartás költségeimet.
"Ugyanazok a szabályok szerint kell játszanunk"
Arra koncentrálunk, hogy az ügyfelek széles körével dolgozzunk. Általában olyanok jönnek hozzánk, akik ilyen vagy olyan okból nem kaphatnak hitelt a bankoktól. Vannak, akiket a bankok visszautasítanak az alacsony jövedelem miatt, valaki tönkretette a hiteltörténetét, vagy nincs hiteltörténete.
A bankok nem szívesen adnak hitelt az ilyen ügyfeleknek, de az embereknek a pénzügyeiket is rendbe kell tenni. A hivatalos statisztikák szerint Oroszországban mintegy 60 millió embernek van korlátozott hozzáférése a hagyományos banki termékekhez. Ezek az MPI-k potenciális ügyfelei, ez egy teljesen különálló szegmens és egy nagy ügyfélkör, akikkel együtt dolgozunk.
Idén mintegy 900 vállalatot zártak ki az MPI-k nyilvántartásából.
— Valóban, Oroszországban sok szereplő van a mikrofinanszírozási piacon, annak ellenére, hogy az önmagában még meglehetősen fiatal. Ha emlékszel, tavaly több mint 4000 cég szerepelt az MPI-nyilvántartásban. Most új játékszabályok vannak, amelyek szerint abszolút minden piaci szereplőnek játszania kell. A Bank of Russia aktívan részt vesz a mikrofinanszírozási piac fejlesztésében. Szeretném megjegyezni, hogy idén mintegy 900 céget zártak ki az MPI-k nyilvántartásából.
A folyamatban lévő változások fontosak számunkra, mindannyian megértjük, hogy civilizáltan kell dolgoznunk, és ugyanazok a szabályok szerint kell játszanunk. És akkor a legerősebbek már túlélik – versenyharc támad, és bekapcsolódnak a piacgazdaság mechanizmusai. De először létre kell hozni egy hídfőt hozzá.
„Természetesen van némi értelme ennek a kezdeményezésnek. Különféle profilú és tevékenységi skálájú cégek működnek a piacon. Fontos egy olyan piac kialakítása, ahol a magánbefektetők pénzeszközei a lehető legnagyobb védelmet élvezik. Az alapok biztonságát pedig csak azok a cégek garantálhatják, amelyek bizonyos, a szabályozó által megállapított szabályok szerint folytatnak üzleti tevékenységet. De ugyanakkor vannak olyan kis szereplők is, akiknek talán nem kellene pénzt elfogadniuk a lakosságtól, de kölcsönt adhatnak. Itt is megvan a józan ész: elvégre még a mikrofinanszírozási szektornak is megvan a maga „kisvállalkozása”, amely lehet helyi. Például azokban a kisvárosokban, ahol mindenki ismeri egymást, az MPI-k valójában kölcsönös előnyökkel foglalkozó alapok formájában működnek.
Ugyanakkor teljesen nyilvánvaló, hogy ha a kisvállalatok tevékenységét a nagyokéhoz hasonlóan szabályozzák, akkor a kisvállalatok egyszerűen nem maradhatnak életben a növekvő működési költségek miatt.
A bankok nem igazán értik a mikrofinanszírozási intézmények működését.
– A mikrofinanszírozás általában Oroszországban nagyon fiatal iparág. Sok éve dolgozom a pénzügyi szektorban, és nagyon jól értem, hogy a bankok kockázatainak minimalizálása ma az egyik prioritás. A bankok valóban nem értik, hogyan működnek a mikrofinanszírozási szervezetek, ki a „fehér”, ki a „fekete”, hogyan szerveződnek meg bizonyos folyamatok. Ezért az SRO MiR keretein belül munkánk egységes normáinak kialakításán dolgozunk. Ha vannak szabványok, jelentéstétel, jegybanki szabályozás, könyvvizsgálók, minősítések, akkor ezek azok a játékszabályok, amelyeket a piac megért, és ennek megfelelően könnyebb lesz a finanszírozásról tárgyalnunk a bankokkal. Most valóban probléma – hol lehet pénzt találni hitelek kibocsátására. De az a tény, hogy a bankokhoz való közeledés nem történik meg azonnal, az a jelenlegi valóság, ez egy válság és ez az élet.
„A hiteleknél akár 20%-os veszteségeink vannak”
— A behajtási piac a mikrofinanszírozási piachoz hasonlóan még nagyon fiatal. És egységes játékszabályokkal is kell rendelkeznie, úgy kell felépíteni, hogy ne legyen reputációs kockázat. Ennek a piacnak teljesen civilizáltnak kell lennie. És ennek megfelelően a NAPCA most igyekszik szabványokat bevezetni a gyűjtőcégek munkájába.
A hitelt felvevő emberek több kategóriába sorolhatók. Természetesen vannak, akik már a hiteligénylés folyamatában tudják, hogy nem fizetnek. Ügyfeleink többsége lelkiismeretes hitelfelvevő, aki körültekintően közelíti meg a személyes pénzügyek tervezésének kérdését, és időben törleszti adósságát. Vannak olyanok is, akik készek fizetni, de a kötelezettségeik törlesztése során vagy elveszítik az állásukat, vagy egyéb okok miatt anyagi nehézségekbe ütköznek. Minden ügyfélnél egyértelmű szabályok szerint kell dolgozni.
— Saját részlegünk van, és csak a késedelmes szakaszban kezdünk együttműködni a behajtó irodákkal. Alapvetően mi magunk dolgozunk nem fizetőkkel. A megfelelő párbeszéd kialakítása az ügyfelekkel valójában művészet, sőt részben pszichológiai terv alkotása, és egyáltalán nem csata.
Nem panaszkodhatok – akár 20%-os hitelveszteségünk is van.
Az MPI-knél magas a vissza nemfizetés kockázata, ezért nagy figyelmet kell fordítani az adósságok minőségi, korrekt visszafizetésére. Nem panaszkodhatok – akár 20%-os hitelveszteségünk is van.
— A teljes piacon ez az arány több mint 30%. És a mi arányunk alacsony. Az MFO piac szereplői olyan szegmenssel dolgoznak, ahol a nemteljesítés kockázata magas, összehasonlíthatatlan a bankszektorral. Ennek megfelelően a mi kamataink magasabbak, mint a bankokban. Természetesen a szkeptikusok úgy vélik, hogy az MFI pusztán uzsorás tevékenységet folytat, és az ilyen kamatoknak nincs joguk létezni. És azt szeretném kérdezni: hova megy az, akinek nem adnak hitelt a bankban, ha nem az MFI-ben? A polgároknak civilizált alternatívára van szükségük a banki hitelezéssel szemben.
Az, hogy sorban mindenkinek osztunk pénzt, mélyen téves vélemény.
- Elárulom: a rendszerünkbe bekerülő 100 hiteligénylésből 15%-nak adunk pénzt. Az, hogy sorban mindenkinek osztunk pénzt, mélyen téves vélemény. Hitelt adunk egyszerű oroszoknak, akiknek számos okból nincs alternatívája: sofőrök, orvosok, állami szervek alkalmazottai – mindazok, akik nagyon keményen dolgoznak, de túl kevés a bevételük ahhoz, hogy pénzt kapjanak a banktól. Ha nem néznénk meg, hogy kinek adunk pénzt, akkor aránytalanul nagyobb lenne a veszteség.
„Valójában senki sem dolgozik bankreszepnikekkel”
– Szerintem mindenhol keressük az ügyfeleket. Az egyik bank visszautasítja az embert – és hova megy? A másodikban, a harmadikban? A hiteltörténetben azonnal látható, hogy egy személyt megtagadtak. Az pedig teljesen logikus, hogy az MFO-k ilyen munkát intéznek a hitelintézetekkel – ők küldik el nekünk a kérelmeket. Ez teljesen normális gyakorlat.
– Az ilyen együttműködés csak most kezd javulni, mert a bankok alapvetően félnek a reputációs kockázatoktól, nagyon jól kell ismerniük partnereiket, biztosnak kell lenniük abban, hogy ezekkel a potenciális hitelfelvevőkkel korrekten és jól dolgozunk. De nem vásárolunk alkalmazásokat - ők maguk kínálnak minket ügyfeleiknek alternatív szolgáltatásként.
Az ilyen együttműködés ma már teljesen logikus – annak fényében, hogy a fogyasztói hitelezés beszűkült. A bank reklámozásba és marketingbe fektet be, hogy ügyfeleket vonzzon. Ami a refunyikokat illeti, kiderül, hogy csak a pálya szélén maradnak, és senki sem dolgozik velük. De az ügyfél maga döntheti el, hogy készen áll-e hitelt felvenni az MPI-ktől vagy sem.
- Körülbelül 20%.
Egyes hitelintézetek készen állnak a pályázatok értékesítésére, mások nem. És ez teljesen normális.
Az ilyen megközelítést tiszteletben lehet és kell is tartani. Vannak bankok, amelyek így bánnak ügyfeleikkel, beleértve a potenciálisakat is. De hát megint ez a piac. Egyes hitelintézetek készen állnak a pályázatok értékesítésére, mások nem. És ez teljesen normális.
„Az MPI-piac legfeljebb 10-15%-kal fog növekedni”
— Nem, persze, nem kell illúziókat kelteni. Nem lesz őrült robbanás, mert például nem látok semmit, ami jelentősen megváltoztatná a piacunkat. Most a válság, a lakosság felméri anyagi lehetőségeit. És ha korábban az emberek aktívan vettek fel hitelt például túracsomagokra, akkor most nincs ilyen. Úgy gondoljuk, hogy jövőre az MPI-piac legfeljebb 10-15%-kal fog növekedni.
„A technológia gyorsabban fejlődik, mint vártuk. Ha körülnézünk a világban, akkor a kisvállalkozásoknál, a p2p szegmensben és a jelzáloghiteleknél létezik online hitelezés. Mindent, amit most itt a bankok kínálnak, Amerikában, Európában, Kínában az interneten jóváírnak. Magától értetődik, hogy az MFI technológia online lesz. A mikrofinanszírozó cégek most az optimális értékesítési csatornákat keresik, de figyelembe kell venni, hogy nem lehet egy csatornában dolgozni. Minél több a vonzási csatorna, annál hatékonyabb a munka egésze.
Hazánkban például a kérelmek több mint 80%-a interneten keresztül érkezik, távkiadást szervezünk. Hamarosan elindítjuk az online hitelezést. Hiszünk abban, hogy online hitelajánlatainkra ügyfeleink legaktívabb része is keresni fog. A nagy sebességek korát éljük, és már megszoktuk, hogy gyorsan megoldjuk a problémáinkat.
A piac további fejlődésének egyik alapja a lakosság pénzügyi műveltségének fejlesztése.
– Oroszországnak már sok mindene van, csak még mindig nincs azon a fejlettségi szinten, mondhatnám. Vannak itt okos emberek, vannak cégek, akik már azt csinálják, amit Nyugaton megvalósítanak. A piac további fejlődésének egyik alapja a lakosság pénzügyi műveltségének fejlesztése.
Orosz mikrofinanszírozás, deviza jelzáloghitelek és központi banki politika
- Igen, sok éve vagyok bankár, méghozzá szerteágazó. Különféle kereskedelmi bankokban is dolgoztam. Van tapasztalatom az Egyesült Államok szabályozó testületeiben való munkakörben – olyan bankokat zártunk be, amelyek pénzügyi nehézségekkel küzdöttek az első amerikai válság idején, a 80-as évek végén és a 90-es évek elején. De pontosan a FINCA International mikrofinanszírozási szervezet meghívására érkeztem Oroszországba 2001-ben, hároméves szerződésem volt. Ennek eredményeként 14 évig maradt. Akkor még senki sem ismerte a „mikrofinanszírozás” szót, és nagyon érdekes volt ezt az irányt fejleszteni. Aztán a DeltaCredit Jelzálogbankban dolgoztam, ami szintén egy induló vállalkozás volt. Ez a munka nagyon érdekes volt. De miután 2011-ben elfogadták a mikrofinanszírozásról szóló törvényt, hozzáfogtunk a MigCredit mikrofinanszírozási társaság létrehozásához.
- Együttérzek ezekkel az emberekkel, mert tényleg nagyon rossz élethelyzetbe kerültek. És ha az én akaratom lenne, minden tőlem telhetőt megtennék, hogy segítsem a hitelfelvevőket azzal, hogy valamiféle kedvezményes kamatlábat, valamiféle „ablakot” teremtek időben, ahol az emberek refinanszírozhatnak.
A bankoknak egyénileg kell tárgyalniuk minden olyan hitelfelvevővel, aki tud fizetni, és nem engedheti meg, hogy mindenki mindenki számára megfelelő legyen.
Megértem, hogy az emberek nem vették teljesen észre, hogy abban a pénznemben kell hitelt felvennie, amelyben a fizetését kapja. Megértem, hogy a bankok nem akarnak pénzt veszíteni, de akkor is segíteni kell, mert egy új ügyfél mindig drágább, mint az, akivel már kapcsolatba lép. Ezért a bankoknak egyénileg kell tárgyalniuk minden olyan hitelfelvevővel, aki tud fizetni, és nem engedik, hogy mindenki egy mindenkinek megfelelő méretben legyen. Hiszen az már most világos, hogy ezek a szerencsétlen emberek nem teremtenek jó hírnevet bankjuknak. Igen, lehet, hogy sok ilyen van, de minden banknak meg kell találnia a legjobb megoldást, mert ilyen az élet.
- Ha jól értem, akkor a piac megtisztul a gátlástalan bankoktól, vagy azoktól, akik nem játszanak a szabályok szerint. Nem az a benyomásom, hogy verseny folyik egy bizonyos összeg eltávolításáért vagy elhagyásáért. Nekem úgy tűnik, hogy nem a mennyiségért, hanem a minőségért folyik a küzdelem.
Vannak szabályok, vannak szabályok, de egyes bankok megtalálják a módját, hogy megkerüljék ezeket. Nyilvánvaló, hogy nem mindenkinek tetszik a szabályozó e politikája. De fontos betartani a világos játékszabályokat. Biztos vagyok benne, hogy a Központi Bank nem a semmiből zárja be a bankokat, a szabályozó ellenőrzéseket végez, szigorúan ellenőrzi a jelentéseket. Ugyanakkor versenynek kell lennie a piacon, ehhez pedig feltételek is szükségesek.
Laura Fainzilberg az amerikai bankrendszerben kezdte pályafutását. Működött ban benFidelity InvestmentsésLomas jelzáloghitel,a azonos ban benSzövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC). Tapasztalata van az oroszországi és jamaicai bankszektorban, a FINCA International nemzetközi mikrofinanszírozási társaság vezetője volt Közép-Kelet-Európában (NIS és FÁK régiókban). Mielőtt csatlakozott a MigCredithez, több évig a DeltaCredit Jelzálogbank igazgatótanácsának alelnökeként dolgozott. Közel 30 éves vezetői tapasztalattal rendelkezik bankokban és nemzetközi pénzintézetekben, többek között mikrohitelekre szakosodott. Az SRO "MiR" igazgatótanácsának tagja.
Laura Fainzilberg vezérigazgató, a MigCredit igazgatóságának elnöke válaszolt a News of Banks weboldal kérdéseire, és beszélt a cég 2014-es fejlődéséről.
2013 végén a MigCredit 20 új ügyfélközpontot nyitott Oroszország 9 régiójában. Mely városokban vagy régiókban tervezik új MigCredit irodák megjelenését?
2013-ban valóban sokat dolgoztunk a MigCredit kiskereskedelmi hálózatának fejlesztésén Oroszország egész területén. A cégnek sikerült teljesítenie meglehetősen agresszív terveit ügyfélközpontok megnyitására az ország új régióiban. A regionális fejlesztési stratégia részeként 2013-ban több mint 60 irodát nyitottunk Oroszország 20 régiójában.
Ma a banki hitelezési szolgáltatások nem érhetők el a régiók minden lakosa számára. A banki szervezetek, különösen a nagyok, nem sietnek fiókokat nyitni Oroszország kisvárosaiban. A regionális bankok sem biztosítják a szükséges hitel- és pénzügyi szolgáltatásokat a külterületeken.
Feladatunk ilyen feltételek mellett a lakosság legszélesebb rétegei számára biztosítani a hitelfelvétel lehetőségét. Ezzel párhuzamosan fejlesztjük a pénzügyi ismereteket, és a legtöbb esetben pozitív hiteltörténetet alakítunk ki a kisvárosok lakosai számára. A jövőben így lehetőség nyílik a banki hiteltermékek kézhezvételére.
2014-ben a MigCredit régiói kiskereskedelmi fejlesztési stratégiája a működése szerinti régiók fejlesztésére összpontosít. Terveink szerint azonban nem banki hitelezést nyújtunk Arhangelszk, Vlagyimir, Tomszk, Novoszibirszk, Szamara, Orenburg régiók és néhány más régió lakosai számára új és további irodák megnyitásával.
Befolyásolták-e a közelmúltban bekövetkezett események a vállalat munkáját az orosz bankok banki engedélyeinek 2013 második felében történt visszavonásával?
A MigCredit üzletmenetét nem érintették a 2013-ban több orosz bank engedélyének visszavonásával kapcsolatos események. Ennek az az oka, hogy jelenleg a hazai bankok ügyfelei és a mikrofinanszírozási szervezetek ügyfelei eltérő közönséget alkotnak.
Nemhogy nem versenyzünk a banki struktúrákkal, de magán a mikrofinanszírozási piacon még mindig nem túl erős a verseny a vállalatok között. Az a tény, hogy az iparág egyszerűen nem elégíti ki az oroszoknak szükséges mikrohitelek pénzügyi mennyiségét.
2013-ban az MFO-piac alig több mint 80 milliárd rubelt tett ki, míg az ország polgárainak mikrohitel-szükségletét a Szövetségi Monopóliumellenes Szolgálat 2012-re 350-400 milliárd rubelre becsülte. Most ez az igény még nagyobb.
– Hogyan nyilatkozna a magánszemélyek csődjéről szóló törvényjavaslatról, illetve annak elbírálásának 2014-re halasztásáról?
Egy ilyen törvény szükségességéről 10 éve folyik a vita, ha nem több. Általánosságban pozitívan értékeljük a magánszemélyek csődjéről szóló törvényjavaslatot, valamint minden olyan megalapozott kezdeményezést, amely az ország hitel- és pénzügyi piacának civilizált formát ad.
De mint tudod, az ördög a részletekben rejlik. Ezért úgy gondoljuk, hogy az ilyen jogalkotási kezdeményezéseket a pénzügyi piacon működő cégek közvetlen részvételével kell megfontolni, pl. akiknek tevékenysége a törvény egyik vagy másik normáját hivatott szabályozni.
A törvényjavaslat szerint minden orosz, aki rájön, hogy három hónapos késedelem esetén nem tud 50 000 rubel vagy annál nagyobb összegű tartozást kifizetni, bírósághoz fordulhat nyilatkozattételi kérelemmel. maga csődbe ment. A bíróságok (még mindig „külön” – választottbíróság és általános joghatóság) előre félnek az ilyen esetek hullámától, mi pedig a bankokhoz hasonlóan a hitelfelvevők visszaéléseitől.
A törvényjavaslat jelenleg sok bizonytalansággal jár. Például hogyan érinti a törvénytervezet a fedezetre felvett jelzáloghitelezést, ha a fedezett lakással a tulajdonos tartozásait ki lehet fizetni; a csődbe ment személy fizet-e gyerektartást a gyerekeinek; hogy a csődbe ment személy utazhat-e külföldre.
Nincs egyértelmű megértés a családdal közösen szerzett vagyon sorsáról, ha valamelyik családtag csődöt jelent. Ez a lista folytatódik. Ennek ellenére arra számítunk, hogy a törvény júliusra tervezett második olvasatáig a jogalkotók számos olyan módosítást vezetnek be, amelyek minden vitatott értelmezést és bizonytalanságot megszüntetnek.
Ez az anyag a Club.CNews közösség egy tagjának magánrekordja.
A CNews szerkesztői nem vállalnak felelősséget a tartalmáért.
2015-ben a legnagyobb orosz mikrofinanszírozási intézmények (MPI) által kibocsátott hitelek állománya csaknem 25%-kal nőtt, és a Nemzeti Hiteltörténeti Hivatal adatai szerint elérte a 69,2 milliárd rubelt. Különösen gyorsan növekszik az úgynevezett gyorshitelek szegmense – azok, amelyeket a Központi Bank engedélyez éves 800%-ot meghaladó kamattal. A legkockázatosabb hiteleknél a késedelem mértéke a United Credit Bureau szerint meghaladja a 40%-ot.
A "Migcredit" cég vezérigazgatója (2 milliárd rubel portfólióval az országban a harmadik helyen áll, csak a "Home money" és a "Money egyszerre" után) Laura Fainzilberg elmondta a "Titoknak", hogy ki és miért vesz fel hitelt. Ilyen feltételek mellett miért lesz egyre több ügyfél, és hogyan próbálja szervezete rávenni őket, hogy fizessenek és jöjjenek vissza több hitelért.
- Biztos nehéz éved volt?
Erre a kérdésre többféleképpen tudok válaszolni. Attól függ, hogy milyen paraméterek alapján kéred meg, hogy értékeljem. Ha a számok érdekelnek, akkor természetesen a hitelezési volumenünk csökkent mind a kamatbevétel, mind a bruttó bevétel tekintetében. Ugyanakkor javítottuk a portfólió minőségét és csökkentettük a kockázatokat. Általánosságban elmondható, hogy 2015-ben az egész pénzügyi szektor összeomlott Oroszországban. A bankok tavaly év elején egyszerűen kikapcsolták a kiskereskedelmet.
- Természetesen. Miután a jegybank 2014 decemberében 17%-ra emelte az irányadó rátát.
A jegybank politikája szerepet játszott, de a bankoknak enélkül is aggódniuk kellett volna. A mikrofinanszírozási társaságok az egyedüliek, amelyek továbbra is nagy számban bocsátottak ki hiteleket. 2014-hez képest a portfóliónk némileg zsugorodott, de így is jól érezzük magunkat. Általában egy portfólió csökkentésekor a minősége romlik, mert a kockázatok előtérbe kerülnek. Nálunk nincs. A tartalékok csökkentek, de a portfólió minősége ennek köszönhetően javult, és a tavalyi év egészében mínuszban voltunk, rekordbevétellel és cégünk nyereségével zártuk.
- Tudomásom szerint a mikrofinanszírozási szervezetek többségének egyre nagyobb hátraléka van - és elég gyorsan.
Csupán arról van szó, hogy egy krízis során ellenőrzik, hogy ki az erős és ki a gyenge. A gyengék nem élik túl. A mostani történésekre a cégnél töltött első napomtól kezdtünk el készülni, vagyis még a jó időkben. 2014-ben a válság közeledtét látva azonnal bezártuk a veszteséges irodákat a régiókban: nem húztuk meg őket abban a reményben, hogy a gazdasági problémák átmenetiek. Emellett optimalizáltuk a személyzetet. Más alapvető változás nem történt a munkában. Igen, elkezdtünk körültekintőbben kiadni a hiteleket, de nincs sok mozgásterünk. Alternatív finanszírozást folytatunk, és értelemszerűen kockázataink magasabbak, mint a bankoké. A válság azonban megmutatta, hogy a pontozási modellünk jól szervezett. Azt is megmutatta, hogy a „kollekcióm” megfelelően működik, amire nagyon büszke vagyok.
- Maga is eladósodott? Eladja őket gyűjtőknek?
Az adósság mintegy 80%-át magunk hajtjuk be. A behajtóknak csak a késedelem legkésőbbi szakaszában lévő tartozásokat adjuk át – amit mi magunk nem tudunk pontosan visszaadni.
- Azért, mert nagyon nagy kedvezménnyel adják el a mikrofinanszírozási szervezetek tartozásait?
Nagy kedvezménnyel, igen. Ez messze nem mindig nyereséges - minden alkalommal össze kell hasonlítanunk, hogy mennyi pénzt költünk, ha magunkat „gyűjtjük”, azzal, amit az ügynökségek kínálnak nekünk. Minél nagyobb mennyiséget adnak a bankok és általában minden egyéb a gyűjtőknek, annál kevesebbet fizetnek. Általánosságban azt mondanám, hogy Oroszországban elvileg nehéz bármit is kiszervezni.
- Miért?
Nos, általában ez a mottóm: ha nem te csinálod, akkor valaki más biztosan tönkreteszi. Főleg Oroszországban. Sok bank egyébként kezdi felismerni ezt - és létrehozza saját gyűjtőegységét.
Hány lejárt hitele van jelenleg?
Nehéz megmondani. A késések jönnek-mennek – vannak rövid lejáratú hiteleink.
- És most - a pillanatban?
Nem szeretnék olyan emberekről beszélni, akik vagy fizetnek, vagy nem. Valószínűleg helyesebb lenne portfóliónk minőségét a veszteségi ráta paraméterrel értékelni - úgy gondolom, hogy ez lesz a legjobb kockázati szint felmérése. Ennek megfelelően portfóliónk 18%-a helyrehozhatatlan veszteség.
- Sok vagy kevés egy mikrofinanszírozási szervezetnek?
Nem túl sok. Még 25-35% is normális. Ez a mi sajátosságunk: magas kockázatok – magas árak.
- Azt mondtad, hogy büszke vagy a gyűjtőid munkájára. Van valami know-how-ja?
Az első az emberek. Vannak szakembereink. A „gyűjtés” egy egész tudomány, ha civilizált munkáról beszélünk, és nem különféle középkori módszerekről, amikor valaki elmegy valahova és megveri az embereket. Csak pszichológiai nyomást alkalmazunk, és senki sem megy velünk sehova.
Azt akarod mondani, hogy a behajtóid nem várják az adósokat a bejáratnál, nem terrorizálják a rokonokat, szomszédokat?
Minden munkát telefonon végzünk a call centerből. Az ügyfelekkel való beszélgetés módját a bûnözés mértéke határozza meg. De mindenesetre udvariasan kommunikálunk, és minden beszélgetést rögzítünk. Nincs káromkodás - mindennek nagyon szépnek és helyesnek kell lennie. Sokat teszünk azért, hogy elvileg ne forduljon elő késedelem. Tudja, ügyfelünk nem túl jártas a pénzügyi ismeretek terén, és sokakat többször is emlékeztetni kell arra, hogy mennyit és mikor kell fizetni. Természetesen vannak olyan ügyfelek, akik eleve nem törlesztik a kölcsönt, de az emberek gyakrabban kerülnek egyszerűen olyan anyagi helyzetbe, hogy nem tudnak fizetni. Segítünk nekik adósságuk átstrukturálásában. Számunkra az a lényeg, hogy az ember elvileg valamilyen mozdulatot tegyen, és a végén meg akarjon fizetni - legalábbis darabokban. Gyakran előfordul, hogy egy késés után az ember megijed, eltűnik, kikapcsolja a telefont. Csak az együttműködésre buzdítjuk.
- Mik a szélsőséges intézkedések?
Az utolsó lehetőség az ítélet.
- De nem tud hívásokra és e-mailekre válaszolni.
Munkánk során a legérdekesebb, legszexuálisabb az, hogy célunkat a meggyőzés erejével érjük el. Az a tény, hogy Oroszország hozzászokott az adósságok erőszakos behajtásához, nem jelenti azt, hogy a mi megközelítésünk nem működik. Valójában a gyűjtőket az emberek ellenségeinek tekintjük, bár ezek az emberek valóban segítenek a hitelek átstrukturálásában, tájékoztatással foglalkoznak ...
- Milyen előéletű a gyűjtői? 40 év feletti férfiak, rendfenntartók?
Nem, nálunk csak fiatalok dolgoznak. A fő tulajdonságok, amelyekre a munkaerő-felvétel során figyelmet ígérünk, a stresszállóság és az ügyfélközpontúság.
- Azaz nagyjából ugyanazok az emberek, akik egy rendes call centerben kapnak munkát?
Nekünk nehezebb a dolgunk. A kezdők a bűnözés korai szakaszában dolgoznak. Feladatuk, hogy szépen emlékeztessenek arra, hogy közeleg a határidő. Néhány év elteltével, sok-sok ilyen hívás után az ember továbbléphet a legnehezebbre - a "kemény gyűjtésre". Ilyenkor már sok napos késés van.
Mennyit keresnek a gyűjtők?
Eltérően. Kevés fizetésük van, de a fő része az elvégzett munka után járó kamat. A legtapasztaltabbak 70 000, 80 000 vagy akár 90 000 rubelt is kereshetnek havonta.
- Valószínűleg nagyon jól ismeri az ügyfeleit. Mik ezek az emberek?
Átlagéletkor - 36-42 év. A hitelfelvevők több mint 60%-a nő. Statisztikailag a nők jobban fizetnek, mint a férfiak. Tehát az egész világon – nem csak Oroszországban. Talán az a lényeg, hogy a nők felelősségteljesebbek. Legalábbis azért, mert gondoskodniuk kell a gyerekekről. Valaha a FINCA International mikrofinanszírozási társaságnál dolgoztam – és így általában szinte kizárólag nőket szolgál ki.
Hol dolgoznak a hitelfelvevői?
Mindenhol. Az állami struktúrákban is. Az átlagos jövedelem 32 000 rubel havonta. Sokan egyébként nagy munkatapasztalattal rendelkeznek. A hitelfelvevők körülbelül 50%-a 20 éve vagy még tovább dolgozik. Körülbelül 40%-uk felsőfokú végzettséggel rendelkezik. Majdnem fele családos ember. Vagyis nem igaz, hogy csak marginális elemek fordulnak felénk. Szeretném megjegyezni azt is, hogy hitelfelvevőink több mint 15%-a banki ügyfél, aki hiteltörténetének javítása érdekében vesz fel mikrohitelt.
- A most beállított paraméterek az összes felnőtt orosz hetven százalékát jellemzik.
Teljesen. Főleg most, a válság idején, amikor a fizetések nemhogy nem nőnek, de még csökkennek is. A statisztikák szerint körülbelül 60 millió orosz fér hozzá különböző okok miatt korlátozottan a banki szolgáltatásokhoz. Először is azért, mert nagyon kicsi a jövedelmük. Ezek a mi potenciális hitelfelvevőink. Ebben a tekintetben furcsa számomra azt hallani, hogy az emberek azt mondják, hogy a mikrofinanszírozásnak nincs kilátása. Világszerte (a fejlett országokban is) létezik, mert mindig kell lennie alternatívának. Főleg most, amikor a bankok befagyasztották a hitelek kiadását. Hová menjen az ember, ha nincs annyi pénze, hogy elérje fizetését, orvosi ellátást vagy autójavítást?
Ön azt mondja, hogy a mikrofinanszírozási szervezetek alternatívát jelentenek a bankokkal szemben, de én úgy gondoltam, hogy a fizetésnapi kölcsön vis maior.
- A fizetésnapi kölcsön az egyik termékünk. Vannak mások, amelyek úgy néznek ki, mint a banki szolgáltatások, de őket az a tény jellemzi, hogy rövid távúak. A gyorshiteleket kibocsátó MPI-k 80%-ától eltérően mi a hosszú lejáratú – akár tíz hónapos – hitelekre szakosodtunk.
Ezt arra mondtam, hogy valószínűleg nem túl normális, amikor az ember rendszeresen nagyon magas kamattal vesz fel hitelt.
Ki mondta, hogy ez nem normális? Mi a probléma?
Az a baj, hogy őrülten drága.
Számodra úgy tűnik, hogy drága, de valaki számára ez a pénz az egyetlen elérhető pénzügyi forrás. Nem hülyék – az emberek, akik hitelt vesznek fel, hogy fizessenek. A lényeg az, hogy ha egyszer nagyon magas kamattal kapunk, a következőn – jövedelmezőbb áron. Ez az első kifogásom az Ön szavai ellen, miszerint a mikrohitel „abnormális”. Aztán ha már erről beszélünk, a bankszektorban is vannak abnormális emberek, akik hitelt vesznek fel és nem fizetnek. Csak nem több ezer rubel, mint nálunk, hanem milliók. Valamiért senki nem beszél róla. Mindenki csak azt kiabálja, hogy a mikrofinanszírozás temetkezési vállalat. Helló, megérkeztünk… Talpra tesszük az embereket. Többször is adhatok kölcsönt ugyanannak, majd átutalom a bankároknak.
- Ah, vagyis előbb-utóbb mégis el kell engedned?
Nem tartozom senkinek semmivel. Ügyfeleink szabad emberek. Előbb-utóbb, amikor a hitelfelvevő rendbe hozza hiteltörténetét, kérvényezheti a bankot.
Jó. Csak azt akartam mondani, hogy a mikrohitelek nagyon drágák. Megakadályozzák az embert a fejlődésben - különösen megfosztják a megtakarítás lehetőségétől. Nem így van?
Szükséges, hogy bármely ügyfél megkapja ezt vagy azt a szolgáltatást. Amikor azt mondom, hogy alternatívát kínálunk a banki hitelekkel szemben, akkor egyáltalán nem arra gondolok, hogy versenyzünk. Mint mondtam, olyanok keresnek meg, akik nem fognak bankba menni. Ezek olyan emberek, akiknek a hiteltörténete már sérült, és javításra szorul. Ügyfeleim közel 60%-a visszatérő kliens. Van egy személyem, egy taxis, aki 21 kölcsönt vett fel 2015-ben.
- Óvatos fizető?
Természetesen. Különben nem tudott volna két tucat kölcsönhöz jutni. A hónap végén jön, amikor elfogy a benzinpénze. Ügyfeleink nem hajléktalanok, akik a híd alatt ülnek, nem drogosok, hanem valódi emberek, akik dolgoznak valahol, kapnak fizetést, de egy kicsit hiányoznak. Körülbelül 40%-uk azért jön, mert valami váratlan történt velük. Például egy fogat meg kell gyógyítani. A válság előtti időkhöz képest sokkal kevesebben vesznek fel kölcsönt nyaralni, születésnapot vagy esküvőt megünnepelni. A válság Afrikában is válság: az értékek újraértékelése zajlik.
- És sokan mikrohitelből finanszírozzák vállalkozásukat - mint például az Ön által említett taxisofőr?
Vállalkozóknak nincs speciális termékünk, de tudom, hogy az ügyfelek 10-12%-ának van olyan kisvállalkozása, amelynél előfordulhat készpénzhiány - amikor sürgősen 70 000 vagy 80 000 rubelt kell vinnie valahova.
Mi a visszafordulási aránya?
A hitelek kibocsátásának ideje alatt összesen mintegy 6 millióan jelentkeztek már nálunk. Ugyanakkor mindössze 470 000 kölcsönt adtunk ki - összesen 12,5 milliárd rubel értékben. Ha az első fellebbezésről beszélünk, az elutasítások aránya körülbelül 70%. Ismételt igényléssel a kérelmek több mint 50%-át elfogadjuk – amennyiben a korábbi hiteleket sikeresen visszafizették.
- Tehát a válság arra kényszerítette, hogy szigorítsa a hitelfelvevőkkel szemben támasztott követelményeket?
Nem. Ahogy már mondtam, a formai követelményeket nem tudjuk szigorítani, mert nagy áramlásra van szükség. A kölcsönvevőnek elegendő útlevelet bemutatnia. Kis összegeket adunk ki, de nem kérünk jövedelem igazolást, nem kérünk személyi jövedelemadót - minden szóban van. Sőt, a közelmúltban elindítottuk a bankkártyás hitelek kibocsátását: az ügyfelek 15 perc alatt kaphatnak pénzt az ország bármely pontjáról. Az idősebb korosztályú ügyfelek számára kényelmesebb, ha bejönnek az irodába és kommunikálnak a pénzügyi tanácsadókkal, míg a fiatalabb közönség a távoli szolgáltatást részesíti előnyben - ha az interneten keresztül adnak ki hitelt, akkor bankkártyáról van szó.
- Kik tartoznak abba a 70%-ba, akiknek a pályázatát nem hagyja jóvá?
Ezek olyan emberek, akiknek már sok lejárt hitelük van.
- Ha egy személynek több lejárt hitele van - ez rendben van?
Ha csak néhány, akkor nem érdekel minket. A kirívó esetek riasztóak – amikor azt látjuk, hogy az ember elvileg nem fog fizetni. Pontozási rendszerünk statisztikai adatokat elemez, modellezi egy leendő ügyfél lehetséges viselkedését, és megmondja, hogy kiadjon-e vagy sem. Emellett regionális hálózattal rendelkezünk pénzügyi tanácsadókból, akik személyesen találkoznak az emberekkel. Nemcsak a kölcsönök kiadásáért, hanem a kölcsönök visszaadásáért is kapnak jutalékot – érdekük, hogy az ügyfél fizessen.
– Nagyon eltérő a helyzet az egyes régiókban?
Nagyon. Az az érzésem, hogy minden orosz régió egy ilyen állam az államban. A késleltetés és a „gyűjtés” hatékonyságának mutatói mindenhol eltérőek.
- Hol a legrosszabb?
- Miért?
Nekem úgy tűnik, nem is annyira a gazdaságban van a lényeg, hanem abban, hogy délen nem szoktak kapkodni.
- Dél a Krasznodari Terület és a Kaukázus?
Igen, ahol meleg van. Pontozási rendszerünk többek között a földrajzi tényezőt is figyelembe veszi.
- Az európai részen hol mennek jobban a dolgok, hol rosszabbak?
A legjobb persze Moszkvában és Szentpéterváron. A régiókkal együtt a portfólió mintegy 50%-át adják nekünk. Ugyanennyi - más milliomosok. A legvirágzóbb Novoszibirszk. De igyekszünk mindenhol dolgozni. Általánosságban elmondható, hogy stratégiánk a távoli hitelkibocsátás fejlesztése. Nehéz egész Oroszországot lefedni irodákkal és fióktelepekkel.
- Távkiadás - az interneten van?
Igen, a távkibocsátás a kölcsön irodán kívüli, fizetési rendszeren keresztül vagy ügyfélkártyára történő átvétele. Tapasztalattal rendelkezünk olyan szállítóknál is, akik olyan helyekre is tudnak jönni, ahol nincs regionális jelenlétünk. Az Internet biztosítja számunkra az alkalmazások több mint 85%-át. Két-három éve még nem ez volt a helyzet, de ma már a nagyszülőknek is van okostelefonjuk.
- Nem is olyan régen a kifejezetten internetre támaszkodó MoneyMan mikrofinanszírozási társaság jó befektetéseket kapott - alapítói még a fiatal orosz üzletemberek minősítésébe is bekerültek.
Helyesen. A Fintech világszerte – Amerikában, Európában, Kínában – őrült sebességgel fejlődik. Nem tudom, milyen más iparágakban vannak olyan szorzók, mint a fintech. A befektetők nem is néznek a profitra – egyelőre elég nekik, hogy milyen gyorsan nőnek a volumenek. A fejlett piacokon az ilyen projektek már most fényt adnak a bankoknak, amelyek természetesen nem állnak készen a gyors változásra.
- Ezt Oroszországban is megfigyeljük - amikor Oleg Tinkov veszekedik a Rocketbank alapítóival, azt mondja nekik, hogy nem kerülnek többe 1 millió dollárnál.
Természetesen ez egy show. Tinkov is remek – bebizonyította, hogy 25 000 fiók nélkül is lehet komoly bank.
– Nemrég volt egy érdekes marketingkampányod – autókat játszottál a hitelfelvevők között.
Igen, amikor négy évesek lettünk, úgy döntöttünk, hogy ezt az eseményt egy egyedi akció meghirdetésével ünnepeljük meg.
- Szerintem elég provokatívnak tűnt. Nem találod?
És mi a provokáció?
- Az emberek bánattal vagy nagy szükségük van hozzád. És ünnepet csinálsz belőle.
És ez egy ünnep - hogy segítsen az embereknek leküzdeni a pénzügyi nehézségeket. Ebben látjuk a legfontosabb funkciónkat. Az egyik autót egy volgográdi mikrobusz sofőr nyerte, aki gyakran megkeresett minket. Ez egy igazi történet, egy igazi ügyfél. És örül a győzelmének. Az ilyen húzások mindig marketingesek. Segítenek új ügyfeleket vonzani.
- Oroszországban mindenki borzasztóan eladósodott. Ugyanakkor a felnőtt oroszok alig egyharmadának van megtakarítása. A betét átlagos összege a DIA rendszerben (Betétbiztosítási Ügynökség) mindössze 120 000 rubel ...
Jó, hogy vannak általában biztosított betétek.
- Igen, de 120 000 rubel nevetséges összeg. Ön szerint ez hogyan jellemzi gazdaságunkat?
Válságban vagyunk. De nem minden rossz. Néha egy válság arra készteti az embereket, hogy átértékeljék értékeikat. Úgy tűnik, ez már az ötödik, sőt a hatodik válságom. Az első az 1980-as években volt, amikor bankokat zártam be Texasban. Rengeteg fedezetlen hitelt adtak ki ott, és valamikor minden szétesett - összesen több száz bankot kellett bezárni. Semmi, sikerült, levonták a megfelelő következtetéseket. Elárulom, hogy nyöghetsz és zihálhatsz, vagy megpróbálhatod, hogy a válság jól működjön: segíts az üzleti folyamatok újrakonfigurálásában, új közönség megtalálásában, új termékeken gondolkodj az ügyfelek számára. Vagy megváltozol, vagy meghalsz. Általánosságban elmondható, hogy a gazdaság helyzete rosszabb lehet.
- Még rosszabb?
Most megfordíthatjuk a helyzetet. Ahogy mondtam, néha egy hideg zuhany hasznos. Egész idő alatt, amíg Oroszországban dolgoztam, azt mondták itt, hogy le kell győznünk a gazdaság olajfüggőségét. De amíg fel nem álltunk egy hideg zuhany alatt, nem történt semmi - nem volt import helyettesítés és minden más.
- Hiszel benne?
Teljesen. Nem lennék itt, ha egyáltalán nem hinnék benne.
– Van olyan vélemény, hogy ez nem egy rövid távú válság, hasonló a 2008-as válsághoz, amelyből nagyon gyorsan kikerültünk, hanem évtizedes stagnálás. Mint Argentínában vagy Venezuelában.
Nem hasonlítanám össze Oroszországot Argentínával és Venezuelával. Mi egy másik ország vagyunk. Más a jellemünk, más a mentalitásunk. Már most látjuk, hogy a válság sokakat változtatásra kényszerített. És ezek a változások a javulás érdekében. Végső soron minden az államon és az itt élő embereken fog múlni.
Tájékoztatjuk Önöket, hogy a Sekret Firmy online üzleti kiadványt magába foglaló Rambler & Co holdingnak és a Migcredit cégnek közös tulajdonosa van - Alexander Mamut vállalkozó - az információközlési szabályzat részeként.
Borítókép: Egor Slizyak / Sekret Firmy
18.07.2016 09:00
Amerikai állampolgár, tbiliszi születésű, 15 éve dolgozik Oroszországban vezető beosztásokban a pénzügyi szektorban. Karizmatikus, ragyogó és rendkívül őszinte egy hazánkban élő külföldi számára, Fainzilberg asszony beszélt életéről és válaszolt kérdéseimre.
A jelzáloghitel nem a szexről szól!
A 2000-es évek elején, mielőtt a DeltaCredit Jelzálogbanknál kezdtem dolgozni, sokan azt hitték, hogy a jelzálog csak valamiféle szexuális kifejezés. Be kellett bizonyítanom, hogy a hosszú lejáratú lakásvásárlási hitel kényelmes és létfontosságú lehetőség.
És mit mondana ma azoknak a deviza jelzáloghiteleseknek, akik kétségbeesésükből bilinccsel láncolják magukat a bankfiókokban?
Ezt a problémát kezdettől fogva tisztán egyénileg kellett megoldani. Én személy szerint minden bajba jutott emberrel külön beszélnék. Igen, az emberek elkövették azt a hibát, hogy rossz pénznemben vettek fel hitelt, amelyben bevételük van. De te és én tudjuk, hogy a bankok néha maguk vetettek ki devizaalapú jelzálogkölcsönt az ügyfelekre, vagyis bizonyos felelősséget is viselnek ...
Az emberek hosszú távú anyagi kötelezettségeket vállaltak, készen állnak a számlák kifizetésére, de valamikor az árfolyamváltozások, nem pedig saját felelőtlenségük miatt kerültek forrás nélkül.
Lambada az irodában
Az Egyesült Államok vállalati világában nagyon nehéz kitűnni, és kiélezett a verseny. Ugyanakkor az embereknek megadatott az egyéniséghez való jog, ezt már gyerekkoruktól kezdve beleoltják. Az üzleti életben mindig szépen kell öltözni, én pedig szeretem az élénk színeket. Ha jól nézel ki, érezhetően javul a hangulatod.
Laura azonban ez nem jellemző a hazai vállalati kultúránkra. Itt a helyettese nyugodt bézs öltönyben...
Számomra úgy tűnik, hogy ha az emberek olyasmibe öltöznek, amihez kedvük van és szépnek érzik magukat, akkor jobban teljesítenek. Bár természetesen a cégnek van egy bizonyos öltözködési kódja, valamint pénteken hétköznapi stílusban - pólókkal és farmerekkel.
Lány hegedűvel
Nagyon jó emlékeim vannak a Szovjetunióról, remek életünk volt Grúziában. Intelligens családból származom, három éves koromtól Tbilisziben tanultam hegedülni, abszolút zenei fülem van. Anya egy zeneiskola vezető tanáraként, apa mérnökként dolgozott, de 1980-ban a nővérem nyomán, aki férjhez ment és Amerikába távozott, mindannyian Texasban kötöttünk ki. Így egyedülálló esélyt kaptunk arra, hogy életünket mássá varázsoljuk.
Szerencsére egy családi barátunk, a híres zongoraművész, Van Cliburn segített nekünk. És általában, kezdetben a zenei karrierre támaszkodtam. De aztán rájöttem: az Egyesült Államok teljesen más lehetőségek országa. A Texasi Egyetemre jártam, ahol pénzügyet és marketinget tanultam. A hegedűm azonban itt is jól jött. Az egyetemi zenekar koncertmestereként anyagi támogatást kaptam, ami nagyon jó segítségnek bizonyult családunknak, mert eleinte nagyon hiányzott a pénz az élethez, és a támogatás segítségével tudtuk fedezni a oktatás költsége.
Banki "különleges erők"
- Laura, bezárnak bankokat Amerikában? Hogyan történik ez?
Volt egy szakasza a karrieremnek, amikor véletlenül az államnak dolgoztam, a Szövetségi Betétbiztosítási Társaságnál (FDIC, Federal Deposit Insurance Corporation) FP). Az egyik FDIC-egységben kötöttem ki, ami egyfajta banki „speciális erők” volt. Eszközök átstrukturálásával és bajba jutott bankok reorganizációjával foglalkoztunk. Valójában gyűjtőcsoportként dolgoztunk: bementünk az irodába, elfoglaltuk a munkahelyeket, és azonnal elkezdtük gyűjteni és elemezni a bank számítógépeiről információkat. Arra utalok, hogy Oroszországban a csődeljárás sokkal humánusabbnak tűnik. Az USA-ban a bankok is nagy mennyiségben bezárnak. Jelentős helyi válságok voltak: például a 90-es évek elején csak Texasban mintegy 350 hitelintézetet zártak be.
- A befektetők elvesztették a pénzüket?
Ha több, mint a biztosítási összeg, akkor igen. Egyébként ma az USA-ban ez 250 000 dollárnak felel meg.A bankrendszer jól működik, a betétesek kifizetése időben történik.
Szeretném megjegyezni, hogy az elmúlt három évben az Egyesült Államokban egyetlen új bank (!) sem jelent meg, Oroszországhoz hasonlóan az üzletág konszolidációja folyik. A kis struktúrák nehezen tudnak fennmaradni, vagyis ezen a területen van valami közös az Egyesült Államok és Oroszország között.
- Egy ilyen iskola elvégzése után első osztályú válságellenes menedzser lett. Tanítják ezeket a készségeket valahol?
Nem. Ez csak az élet és a szakmai tapasztalat kombinációja. Emlékszem, hogyan fogadtam el egy állásajánlatot Jamaicában, ahol a bankok csődbe mentek, és szó szerint újra kellett élesztenem az ország pénzügyi rendszerét. A hat működő és pénzügyi nehézségekkel küzdő bank közül egy hatékony pénzintézetet kellett létrehozni. Ez pedig azt jelenti, hogy 800 embert kirúgok, akik a hátamba kiabáltak: „Fehér, menj innen!” És ez egy kis szigeten van, ahol mindenki ismeri egymást. Rendőrséggel és géppuskásokkal jöttem az irodába. Megmentette a stresszállóságomat, bár valójában nagyon érzelmes vagyok, és szeretem az embereket. De semmi személyes – csak üzlet! A projekt sikeresen megvalósult, Jamaica pénzügyi szektora életképessé vált.
"A gyerekek nem az enyémek"
Laura, ha egy nő ambiciózus és túlságosan elfoglalt a karrierjével, a személyes gyakran szenved. Hogyan ismerkedtél meg a férjeddel?
Egy kávézóban volt, ahová a barátaim meghívtak. Alexander szintén Oroszországból emigrált, moszkvai származású, a Gubkin Olaj- és Gázipari Intézetben végzett. Közös érdekek játszottak, a szovjet múlt és természetesen az orosz nyelv. A férjem tizenöt évvel idősebb nálam, építőiparral foglalkozott, és most háza van és finom vacsorák a feleségének, aki igyekszik nem hozni problémákat a családnak a munkából. Ez a bölcsesség az évek során jött...
Egy nap tudatos döntést hoztunk, hogy nem lesz gyerekünk. Ez nem az enyém. Harminc, majd harmincöt évesen nem tudtam lemondani a karrieremről. A szüleimnek persze sokk volt, de a nővéremnek két gyereke van, az unokaöcséim. Már elmúltam ötven, és egyáltalán nem érzem szükségét a gyerekeknek, talán hatvanöt évesen megértem, mitől fosztogattam meg magam... De ebben a szakaszban teljesen boldog nő vagyok!
Azonnali kölcsön
Néhány éve mikrohitel-boomot jósolt Oroszországban. És így történt. Az MPI-k a bankok ellenségei vagy versenytársai?
Sem az egyik, sem a másik. Partnerek vagyunk. Ki az ügyfelünk? Egyáltalán nem bankolás, a kereszteződés tíz-húsz százaléka van. Az embernek bedőlt a teteje, sürgősen javítani kell a fogait, vagy tönkrement az autó, és nem elég a fizetés, sürgősen kell a pénz. A bank nem. Két lehetőség maradt – menjen a feketepiacra, vagy kérjen kölcsönt a barátoktól. Büszke vagyok arra, hogy fejlesztjük Oroszország pénzügyi életének ezt a területét. Ma már több mint háromezer mikrofinanszírozási szervezetet tartanak nyilván hivatalosan az országban. De sokan kiesnek, a legerősebbek túlélik.
– Elégedett az Ön által irányított MigCredit cég mutatóival?
Igen. Öt év alatt a második legnagyobb mikrofinanszírozási vállalat lettünk Oroszországban. A márka fejlődik, új technológiákat vezetünk be, csapatomban erős vezetők állnak, akik szeretik a munkájukat. Inspirálnak a csapatom eredményei.
A politikáról
- Hogyan vélekedik a Brexitről?
Szerintem ez egy nagyon jó lépés. Mert az Európai Unió sajnos ügyetlen gépezetgé vált. Mindannyian emlékszünk, milyen gyönyörűen kezdődött... De a rendszer hatástalannak bizonyult, és mindenki elege volt a rengeteg problémából.
- És mi történt a britekkel? A szigetükön ültek, és valahogy nem nagyon voltak benne...
Amíg a bevándorlók megérkeznek! Egyébként én is bevándorló vagyok, de minőségi és az ország számára hasznos. Én az ilyenekért vagyok, de teljesen más emberek kezdtek jönni, akik arra számítanak, hogy mindent megadnak nekik.
Laura, most mondok neked valami kellemetlent, de számomra nyilvánvalót. Az Egyesült Államok egyértelműen érintett az Európát és az egész Közel-Keletet megrázó destabilizációban. A „demokrácia” plántálása felkavart, és valami olyasmit eredményezett, ami ma egyszerűen ijesztő. Minek? Miért nem ülhet egy nagyhatalom a saját kontinensén? Minek kormányozni és beavatkozni egészen az óceánon túlra? Ki adta a jogot?
Nem tagadom szavai jogosságát. Jó kérdéseket tett fel... Harc a feltörekvő piacokért és a nagypolitikáért.
- Véres lett. Mire törekszünk, egy harmadik világháborúra? A demokrácia számomra ma káosz és fájdalom.
Az eredménytelenség nyilvánvaló. A szuperhatalom státusza elengedi a kezét, bár, ahogy nekem úgy tűnik, Amerika az utóbbi időben kezdi elveszíteni... Mondok még valamit: Amerika más Amerika számára. Sok minden változott: romlott az emberek életminősége, a szolgáltatások, ugyanaz az orvosi ellátás. Valami, amiről az Egyesült Államok mindig is híres volt. De annak ellenére, hogy Amerika hanyatlik, még mindig szeretem a hazámat.
- És mit figyelsz itt Oroszországban? Mi is esünk?
Moszkva alapján ítélek, mert a szakmai világomban élek, mintha egy gubóban lennék. A szolgáltatások javulnak, a gazdaság kilép az árnyékból... A válság azonban megtörtént. De itt sem kell kétségbeesni. Ez a hatodik válságom! És mindig az ilyen helyzetek lendületet adnak valami újnak és merésznek.
Laura, mondd csak, tényleg azt hiszik az amerikaiak, hogy az oroszok háborút akarnak? Képesek vagyunk-e vért kívánni mi, akik több tízmillió életet veszítettünk, akik szenvedtek az egész 20. században?
Biztosíthatom Önöket, hogy nem minden amerikai gondolkodik így. A hétköznapi Amerika nem hisz különösebben a hidegháborúban, de vannak bizonyos erők, amelyek számára előnyös, ha mindent ebben a megvilágításban mutatunk be. Ezt elfogadhatatlannak tartom, és hinni akarok abban, hogy lehetséges változtatni a helyzeten.
- Látok az irodájában egy könyvet Hillary Clinton aláírásával...
Jó kérdés! Amikor Oroszországba érkeztem, mindenkit meggyőztem: be kell fektetnünk a jövőbe, a gyermekeinkbe és a nyugdíjmegtakarításokba. De most már értem, hogy a személyes pénzügyi tervezésnek a lehető legkonzervatívabbnak kell lennie. A pénzügyi piac egyre másabb, a szabályok drámaian változnak. Ma fontos, hogy ne a befektetéseken keressünk pénzt, hanem mindenekelőtt a felhalmozottakat tartsuk meg. Ezért az Egyesült Államokban szinte nulla kamatozású betéteim vannak, Oroszországban pedig betéteim, aminek köszönhetően fedezem az Amerikában való pénztartás költségeimet.
- Bevallom, a válaszod eléggé meglepett...
A mának élek, és élvezem a nap minden sugarát. Az élet felbecsülhetetlen és nem csak a pénzben mérhető!
