Napjainkban egyre több ember szeretne külföldi külföldi bankokba tartozó kölcsönöket. Az ilyen népszerűség annak köszönhető, hogy a megszerzés összetettsége ellenére a külföldi hitelprogramok jövedelmezőbbek a potenciális hitelfelvevő számára, mint a hazai bankok javaslata.
Amerika az egyik olyan ország, amelyben az összes hitelprogram 4 fő típusra osztható (hitelalapok felhasználására):
Mindegyik hitelprogram különösen népszerű nemcsak az amerikaiak között, hanem a külföldi állampolgárok, különösen az oroszok között. Amerika saját és külföldi állampolgárok magas színvonalú képzést kínál. De az oktatás itt nem a legolcsóbb. Ezért a legtöbb amerikai család kiemelkedik a képzési hitelek számára, hogy gyermekeiket a rangos egyetemeken tanulhassanak.
Az autó megvásárlására vonatkozó kreditek különleges keresletet élveznek a nagyvárosok lakói között, amelyben személyes jármű nélkül lehetetlen gyorsan és kényelmesen dolgozni. A kisvállalkozások fejlesztésére vonatkozó kölcsön állami támogatás kedvező az ügyfél számára. Igen, és az ilyen típusú hitelek kamatlába jelentősen alacsonyabb, mint hazánkban.
Először is érdemes megjegyezni, hogy a külföldi állampolgárok meglehetősen nehéz belépni az amerikai egyetemekbe, mert a versenyek nagyon magasak. Azonban az emberek jó szintű tudás megszerzése az amerikai oktatás valódi. By the way, a külföldi diákok, mint az Amerikában, célkitűzés a bankban az oktatás kifizetésére.
Érdemes megjegyezni, hogy az oktatási hitel iránti érdeklődés érdeke, amely az amerikai bankban külföldieket adott ki, valamivel magasabb, mint ha a kölcsönt az amerikai lakosok hozták. De még túlbecsülni felett amerikai szabványok kamatot a kölcsön még mindig alacsonyabb, mint a kamatláb a kölcsön ez, az azonos típusú, de díszített Bank az Orosz Föderáció.
Amerika az egyik olyan ország, ahol a hitel külföldiek számára nagyon nehéz. Azt mondhatjuk, hogy szinte lehetetlen. Az a tény, hogy az amerikai hitelminősítő szervezetek többsége nem akar együttműködni a többi állam állampolgáraival. De vannak olyan bankok (egységük), amelyeket a hitelek nemcsak az amerikaiak, hanem más államok témái is kiállítottak. A hitelezési feltételeik azonban nagyon kemények. És ha figyelembe vesszük azt a tényt, hogy Amerika és az Orosz Föderáció nem a legbarátságosabb kapcsolatok között, akkor az országban az országban az orosz kölcsön elérése a jelenlegi 2015-ben szinte lehetetlen.
Azonban, ha az orosz egyértelműen úgy döntött, hogy kölcsönt hoz egy olyan bankban, mint Amerika, akkor a potenciális hitelfelvevőnek meg kell felelnie az amerikai pénzügyi intézmények számos kötelező követelményének:
De ezek csak a fő feltételek, amellett, hogy számos további tényező van ebben az országban, ami befolyásolja a bankok megoldását. Az egyik legfontosabb feltétel, amelyen a bankok figyelmet fordítanak a külföldiek számára nyújtott hitelek kiadására, hiteles történelem. Ennek hibátlannak kell lennie. Egy másik pont a potenciális hitelfelvevő családi állapota. 2016-ban, mint ma, a hitelek Amerikában könnyebb lesz a külföldiek házasságban. De tétlen vagy elvált külföldiek, köztük az oroszok, Amerika a bizalmatlansághoz tartozik.
Azok az oroszok, akik 2016-ban az Egyesült Államokban kölcsönöket szerveznek, fel kell készülni arra, hogy a Bank a dokumentumok fő csomagjában és a megtakarítások rendelkezésre állását megerősítő további iratok mellett kérheti. Ezek a dokumentumok a Bank számára egyfajta biztosításként járnak el, ha a hitelfelvevő hirtelen elveszíti munkáját. A dokumentumok teljességétől függetlenül nemcsak a Bank határozatától függ, hanem a hitel kamatlábát is.
Az Egyesült Államokban díszített jelzáloghitel különösen népszerű az oroszok körében. 2016-ban nyereséges kamat alatt állítható - évente 6% -ról 8% -ra. De az ilyen vonzó érdeklődés ellenére az amerikai bank az oroszok számára a leggyakrabban nehéz álom, hogy menjen, amire nem egy hónap.
9631A mai napig az amerikaiaknak van egy olyan tulajdonsága, amelyet egy jelzáloggal szerzett, ami azt jelzi, hogy az Egyesült Államokban a jelzálog az egyik legnépszerűbb banki termék. Ez elsősorban annak a ténynek köszönhető, hogy a jelzáloghitelek szintjét ebben az országban az egyik legalacsonyabbnak tartják. Most az Egyesült Államokban az Egyesült Államokban a legtöbb bank 2,5-4% évente, és a hitelezési idő 15 vagy 30 év. A bankhoz fordulva a hitelfelvevők számíthatnak arra, hogy szinte minden házat szerezhetnek, valamint kihasználják a jelzálog-refinanszírozást kínáló programokat.
A jelzálog fő jellemzői ebben az országban tartalmazniuk kell a bankok hűséges hozzáállását az ingatlanokhoz, amelyet egy jelzáloghitelen keresztül vásárolnak. Ha hazánkban a bankok vonakodva ad ki hitelt a ház építés alatt, majd az amerikai hitel szervezetek készen állnak, hogy a hitel, mind a ingatlanvásárlás alatt áll, és az akvizíció a kész ház. Egy másik jellemző az, hogy a legtöbb bank a hitelfelvevőket kínálja, hogy egy lebegő kamathitelhitel, amelynek mérete időszakosan változik. Az ilyen módszer használata lehetővé teszi a bankok számára, hogy többet kereshessenek, de számos kellemetlenséget szállítanak a hitelfelvevők, mivel a havi fizetés mérete folyamatosan változik, és nem mindig a csökkentés felé. Továbbá, a funkciók a jelzálog tartalmaznia kell annak lehetőségét, hogy a számviteli jövedelem a hitelfelvevő nem csak a formája a bérek és a bérleti díj, hanem a magánnyugdíj megtakarítások és osztalék.
Sajnos az amerikai jelzálogbankok gyakorlatilag nem kölcsönöznek külföldi állampolgárokat. Rendszerint csak a nagy külföldi bankok ügyfelei képesek lesznek ingatlanokat vásárolni az országban lévő jelzálogban, akik készen állnak arra, hogy ilyen szolgáltatásokat kínáljanak ügyfeleiknek, akik már rendelkeznek saját számlájukat a regisztrációs helyükön. Ilyen hitelfelvevők kell elkészíteni mellett a szokásos szükséges dokumentumok a jelzálog, hogy nyújtson be ajánlólevél más hitelintézetek egy igazolást a Hivatal a hitel történetek, és bizonyos esetekben a zöld kártya vagy a térképen egy külföldi állampolgár. A dokumentumok követelményei jelentősen eltérhetnek a különböző bankoktól. A kapott információk alapján a Bank döntést hoz a hitelfelvevőnek vagy a jelzáloghitelnek való megtagadásának hitelesítéséről.
Tehát, a jelzálog Amerikában, megkönnyíti az ingatlanvásárlás, mind az építési szakaszban és a másodlagos piacokon, és a bankok minél kisebb az érdeklődés az alkalmazása hitelek. Ugyanakkor, hogy a jelzálog a külföldi állampolgárok számára elég nehéz, tekintettel arra, hogy a külföldiek jelzálogtermékei gyakorlatilag hiányoznak.
Az Egyesült Államokban az ingatlanpiac vonzza a sokszínűségét és az alacsony hitelkamatokat (kb. 5%) nemcsak a helyi lakosok, hanem az orosz állampolgárok is. Az Orosz Föderáció ezen állampolgárai számára, akik állandó jelleggel élnek, vagy állandó munkahelyen élnek, a feltételek kevésbé különböznek azoktól, amelyeket a bankok amerikaiak számára nyújtanak. De azok, akik Oroszországban élnek és dolgoznak, meg kell próbálni bizonyítani a fizetőképességüket.
Tekintettel az ingatlanköltségek növekedésére, a hitelek kamatlába emelkedésére. Ha 2017-ben a középső rátát 3-4% -ban tartották, akkor 2018-ban 5% -ra emelkedett, a Freddie Mac ügynökség szakértői szerint - az év végéig további 0,5% -ot vehet igénybe.
Mindazonáltal a tarifák emelése a bürokratikus terhelés csökkenését eredményezi, és lehetővé teszi, hogy megvásárolja a saját lakhatást több ember számára, mivel a jelzálog meghibásodása kevésbé lesz.
Ezenkívül az amerikai kormány biztosítja a jelenlegi jelzálog refinanszírozásának lehetőségét (azaz egy kölcsön visszafizetését egy másik csökkentett százalék alatt), és különleges programokat is kínál a lakosság különleges szegmenseire: az alacsony A természeti katasztrófák által érintett jövedelem, katonai, nyugdíjasok, a természeti katasztrófák által érintett veteránok, akik energiatakarékos rendszereket használnak.
Az ilyen programok csökkentették a kamatlábakat, az előnyöket, a minimális kezdeti díjat, és az ingatlanköltségek részleges vagy teljes befizetését is, például a hurrikánok, a szökőár, földrengések áldozatainak esetében.
Az amerikai jelzáloghitel-modell feltételezi kétféle kamatok: fix - fix kamatozású jelzálog (FRM) és az úszó - Állítható kamatozású jelzálog (ARM).
A rögzített, stabil százalékot a teljes hitelezési időszak alatt jellemez. Körülbelül ¾ amerikaiak élvezik ezt az ajánlatot, mert még a kedvezőtlen pénzügyi feltételekkel is, a Bank nem követeli meg a szerződés felülvizsgálatát, és növeli a százalékot.
Abban az időben a lebegő ráta vonzóbb, mivel 1-2% -kal van rögzítve, de kockázatosabb. A rendszeren telepítve van, ahol az első alkalommal havi kifizetések alacsonyak, és egy bizonyos időszak után a százalékos arányt felülvizsgálták és a legtöbb oldalra növekszik. Példák szolgálnak 3/1 vagy 5/1 kar. Az első számjegy azt mutatja, hogy mennyi ideig tart egy fix (alacsony) százalékos időtartam, és a második a változások gyakorisága évente. Az opció előnyös azok számára, akik hajlandóak fizetni az összes hitelt, amíg a százalékos arány "úszni", azaz az első 3 vagy 5 évben.
Ami a hitelfelvevőknek bemutatott követelményeket illeti - stabilak maradnak:
A dokumentumok csomagja az államtól, a pénzügyi intézménytől és az ingatlan tárgyától függ. Ez főként útlevél, adóbevallás, banki kimutatások és ingatlandokumentumok (vásárlási és értékesítési dokumentumok, ingatlanok, biztosítási, értékelés, ellenőrzés stb.).
A házon belüli ház megszerzése a következő állampolgárok kategóriái: az Egyesült Államok állandó lakói zöld kártyával; nem állandó lakosok, működő vízummal; Az országon kívül élő egyéb külföldiek.
Az Egyesült Államokon kívül élő polgároktól származó nehézségek merülnek fel. Végtére is, a Bank növeli a kockázatokat, így a hitelfelvevőnek 25-50% -os kezdeti hozzájárulást kell fizetnie, és magas arányban - 7-10% -kal, és néha több (ami néha az árfolyamok felett történik) és még Oroszországban is). Ebben az esetben a hitelösszeg korlátozott lesz. Például a HSBC 3 000 000 dollárra és a Citibank-ra vonatkozik, és 2 000 000 dollárt.
Az amerikai bankok a teljes hitel 3-5% -át teszik ki jutalékot. Általában a kezdeti hozzájárulással együtt fizetnek, és a szerződés megszűnése esetén nem téríthető vissza.
A kezdeti hozzájárulás 50% -a azonban nem garantálja a kérelem jóváhagyását. A legfontosabb összetettség az, hogy pénzügyi konzisztenciát bizonyítson, és ez szinte lehetetlen, anélkül, hogy az amerikai bankban beszámolnánk.
Ezért a jelzálog algoritmus a következőképpen szól: fiók megnyitása; Fellebbezést közvetlenül a bankba (a közvetítő cégek szolgáltatásait használhatja); Hitel-előzmények ellenőrzése; Dokumentumok készítése és benyújtása; Tranzakció (aláírja az összes értékpapír aláírása).
A dokumentumok listája az államtól az államtól eltérő lehet, de a csomag kötelező, hogy az ilyen tételek:
A bankok mellett a külföldiek kaphatnak jelzáloghitelt a szövetségi lakásadminisztráció (szövetségi lakásadagolás, FHA). De ebben az esetben a megszerzett ingatlant állandó lakásként kell használni. Ez az opció előnyös azoknak, akiknek működő vízumuk van. Ezután nem szükséges a hiteltörténet és a pénzügyi megbízhatóság megerősítése az orosz banktól.
Az ingatlan amerikaiak több mint 90% -a vásárol egy jelzálogot. És ez számos magyarázat, a következő előnyök formájában.
A mínuszok közül csak további kifizetések. Végtére is, a szokásos bizottság mellett, az adók és díjak biztosítása és kifizetése, a lakossági helyiségek értékelésének és ellenőrzésének szolgáltatásainak több kiadása szükséges. És ez kiszámíthatja az otthon elárasztásának valószínűségét, vagy ellenőrzi a rovarok és kártevők jelenlétét.
Ma Oroszországban a lakossági ingatlanok költsége gyakran erősen túlbecsült: nagyvárosokban, az ár egy lakás elérheti a 2-4 millió rubel. Ha beszélünk a lakhatási költségekről Moszkvában, akkor a költségek időnként növekedhetnek. Az orosz ingatlan drágább, mint a hasonló lakhatás az Egyesült Államokban - van egy ház 5 szoba, akkor vásárolhat sokkal kisebb összeg: 80-100 ezer dollárt.
Az amerikai állampolgárok, mint az Orosz Föderáció állampolgárai, nagyon gyakran nem rendelkeznek elegendő összeget, hogy vásároljon szállást. A legtöbb amerikaiak megszerzik az élő ingatlanokat, jelzáloghiteleket vállalnak. Az ilyen kölcsön érvényességi ideje 30 év lehet.
Sokkal jövedelmezőbb, alacsonyabb kamatlábak vannak. Egyes bankok évente 3,5% -os jelzáloggal rendelkeznek. Ha a pénzügyi intézménynek kétségei vannak a hitelfelvevő fizetőképességével kapcsolatban, akkor a kamat évente 7% -ra emelkedhet. Ha a jelzálognak szüksége van egy orosz, akkor a bank hozzá fog adni egy másik vagy kettő magas, mivel a kockázat növekszik.
Az Egyesült Államokban kétféle kamatlábú jelzálogot készíthet - rögzített és lebegő. A fix árak azt sugallják, hogy a jelzálog-időszakban nem változik. A lebegő árak különböző körülmények függvényében változhatnak. A jelzálog az USA-ban átlagosan 100 000 dollár.
A ház vásárlásakor a bankok kezdeti hozzájárulást igényelnek. Az ingatlanok teljes értékének 30-50% -át kínálhatja. Néha megtalálhatja az ajánlatokat anélkül, hogy az első részlet, de általában az ilyen kölcsön feltételei gyakran nagyon hátrányosak.
A hitel megszerzése érdekében a hitelfelvevőnek a következő dokumentumcsomagot kell megadnia:
Mivel az Egyesült Államok jelzálogát sok bank ad ki, a szükséges dokumentumok listája változhat. Minden dokumentáció angol nyelven kerül kiadásra. A kérelem megfontolásának ideje 30 nap. Azok az oroszok, akik az Egyesült Államokban ingatlanokat kívánnak megszerezni, szintén 500 dollárt kell költeni az értékeléshez. Ezenkívül a kiadások a lakhatási biztosítás, a dokumentumfeldolgozás és a lakóépület nyomon követését igénylik. Átlagosan havi kifizetések a bank a jelzálog 800-1000 dollár.
Mint tudják, az amerikai álom egyik fő összetevője semmi, mint a saját otthona. Nem titok, hogy az Amerikai Egyesült Államok szerepel a hitelezés területén a legkedvezőbb országok listáján, különösen a jelzálogon. Alacsony kamatláb a hitelek, a hűséges hozzáállás a hitelfelvevők és az élet magas színvonalon az országban, lehetővé tegyék az amerikaiak számára, hogy hitelt vegyenek fel a visszafizetésének többéves terheinek gondolkodás nélkül.
Először is, tegyük fel a jelzálog, jelzálogkölcsönzés és hitel által biztosított fogalmak.
Szeretne vásárolni egy házat, és anélkül, hogy pénzügyi lehetőséget kapna rá, akkor megy a bank a célhitel - vásárolni ingatlan. Ebben az esetben a jelzálog maga a ház, mint a Bank a hitel megvásárlása, vagy egy másik lakhatás megvásárlása az ingatlanok kulcsa. Az ilyen tranzakció regisztrálásakor a jelzálog-objektum hivatalosan szerepel az ingatlanjogi jogok nyilvántartásába, és a "Biztosított" ingatlanok státuszára vonatkozó információk nyilvánosak lesznek. A kölcsön teljes visszafizetéséig az ingatlanok dokumentálják a jelzálogot - a bankot és hivatalosan. A jelzáloghitel egyfajta kölcsön, amelyben a pénzeszközöket az ingatlan megvásárlására nyújtják.
BANK TRANSACTION, Például egy fogyasztói hitel, például egy autó megvásárlása, az ingatlanok garanciájában (a tulajdonos, amelynek van), "az ingatlan által biztosított hitel."
Az ötszobás ház átlagos piaci értéke különböző állapotokban változik 60-150 ezer dollár (olvasható: az ingatlanok átlagos költsége az USA-ban). Annak ellenére, hogy a meglehetősen megfizethető szállásárak, sok amerikaiak, nem akartak feltölteni egy fizetési összegét az ingatlanköltségek, egy jelzálogot 30 évig. Ez lehetővé teszi a jövedelmének minimális részét a kölcsön visszafizetésére, és nem marad nehéz megtakarítások. Természetesen az aggregátumban az ilyen hatalmas időtartam százalékos arányára fizetett összeg jelentősen meghaladja a hitel kamatát 10 évig. A jelzálog 30 évig 5 százalékos arány esetén a hitelfelvevő kétszerese az ingatlan mennyiségét. Ezt magyarázza azzal, hogy az ügyfél, havi hozzájárulása a kölcsön kis összegét - szinte néhány százalékot fizet, miközben nem csökkenti a hitel testméretét. A hitelfelvevőnek joga van arra, hogy többször is meghaladja a szerződést, ezáltal csökkentve a kölcsönidőt, amennyiben ez nem ellentmond a szerződés feltételeinek.
Az USA-ban ingatlanhitelt "jelzálognak" nevezik, amely szó szerint jelzálogként lefordít. Azzal, hogy jelzálog. Lehet, hogy olyan fix kamatozású - fix kamatozású jelzálog (FRM) és úszó - állítható-állítható kamatozóval (kar).
Az amerikaiak mindig szembesülnek azzal a választással, hogy mely Mortgej opciója nyereségesebb lesz számukra. A méret lebegő kamat Az árak mindig az alábbiakban vannak rögzítve (1-2%), de jelentősen befolyásolja az amerikai gazdaság állapotával kapcsolatos feltételeket a Bank révén az arány mértékének felülvizsgálata idején. Az ilyen jelzálog, a "egyfajta" hitelfelvevő, százalékos arányú "rulett", és nem rendelkezik lehetősége arra, hogy költségeit perspektívában terjessze. A körülményektől függően az ilyen kölcsön, a változó kamatozású állomás nem tudja megváltoztatni az első 3, 5, 7 év (3Arm, 5Arm, 7Arm) napjától a jelzálog, ami után lehet emelni a határ értékeket (CAP), például a kezdeti 3% -tól 7% -ig, amelyből 4% lesz kupak. A végén a rögzített időszak, a bank évente felülvizsgálja a méret a ráta maradéktalanul visszafizetni a kölcsönt hitelfelvevő, és rendkívül ritka esetekben felé csökken. Ez a fajta jelzálog előnyben részesíti azokat, akik rövid idő alatt fizetnek kölcsön kifizetését. Az ilyen kölcsönök aránya 3,1% -ról 4,5% -ra. A mai napig az ötéves jelzáloghitelek (kar) aránya átlagosan 2,85%.
A jelzálogváltozat fix kamatlábA kockázatok hiányával kapcsolatban egyre több vonzza az amerikaiakat. A hitelfelvevők 75% -át élvezi. Gyakran előfordul, hogy a potenciális ingatlanvásárlók várják az ország gazdasági stabilitásának pillanatát, amelyben az FRM ráta nem túl magas, és az egész hitelezési időszak kevesebb alacsony százalékot fizet.
Az amerikaiak 90% -a az ingatlanok vásárlása a hitelkategóriában válasszon jelzálogot 30 évig egy fix kamatlábbal. Az ilyen kölcsön átlagos aránya 2016 elején 3,72%.
Adunk egy példát. 200 ezer dollár jelzálog. 15 évig, a hitelfelvevő teljes kifizetésének 3,23% -a százalékos aránya 252 ezer dollár lesz. Az Egyesült Államokban az összes ingatlanügylet több mint 90 százaléka a jelzálogra esik. Ugyanakkor a vevők több mint 10% -a használja a jelzálogot Oroszországban és Ukrajnában.
Amellett, hogy a kedvező hitelfeltételek, az amerikai állam biztosít polgárainak a refinanszírozás lehetőségét jelzálog (hitel visszafizetését egyensúly kiadásával kölcsön egy másik bank egy kisebb kamatláb), és létrehoz mindenféle jelzáloghitelezés programok Alacsony jövedelmű állampolgárok, veteránok, katasztrófa áldozatai (amelyek elveszett lakhatás), nyugdíjasok, energiatakarékos rendszereket használó állampolgárok stb.
A jelzálogok főbb jellemzői az Egyesült Államokban, a következők megkülönböztethetők:
Az Egyesült Államokban az ingatlanok 25 évvel, de nem idősebbek 75 évesnél idősebbek.
Az amerikai bankok vonakodnak kommunikálni a külföldi ügyfelekkel, beleértve a FÁK állampolgárai, a magas szintű kockázatokra utalva. Az egyik súlyos érv a jelzáloghitelhez, a világ legnagyobb bankjának bizalmi betűje, amelyben oldószeres kliensként kell elhelyezni.
Az első dolog, amit tenned kell, hogy a jelzálog, hogy nyitott egy számlát az amerikai bank az Egyesült Államokban (időszak regisztrációs 14-30 nap). A fióknak elegendő pénzeszköznek kell lennie ahhoz, hogy kezdeti hozzájárulást, ügyletszámlákat és további tartalékot kell biztosítania. Az összeget a tartalék nem lehet kisebb mennyiségű 12 havi törlesztő, ingatlan biztosítás, a költségek felmérése megszerzett ingatlan, minden adót és díjat, amelyek során kifizetett tranzakció.
Önnek is szüksége lesz egy ajánlólevelet a banktól, amely az Ön anyanyelvén található, és amelyben legalább két évig tart. Ezenkívül az alapoknak meg kell felelniük az éves jövedelemnek, amelyet írásban is meg kell erősítenie.
Azok a dokumentumok, amelyeket a Bank igényel: Útlevél, nyitott vízum másolata (zöld térkép, munkavégzés), hiteltörténet, a lakóhelyi helyének dokumentumfilm megerősítése (például a közművek kifizetésére vonatkozó bevételek).
A bank 100 ezer dollár összegű hitelhez nyújt. Legfeljebb 20 millió dollárt, a kezdeti hozzájárulás 30% -ra, ami lényegesen magasabb, mint az amerikai állampolgárok számára. Átlagosan a kölcsön kiadásának határideje 45 nap.
Kap egy jelzáloghitel külföldiek (nyílt amerikai vízummal) távolról. Az ilyen tranzakció lajstromozásának eljárása megköveteli az ügyvéd vagy egy olyan szervezet vonzerejét, amely az ilyen tranzakciók külföldiek tervezésére szakosodott. Minden szükséges hivatkozást és levelet küldenek postai úton, kötelező biztosítékokkal az amerikai konzulátusban (az Ön országában).
A külföldiek számára a jelzáloghitel százalékos aránya magasabb, mint az amerikai állampolgárok, és 5-7% (és egyes bankokban legfeljebb 8-10%).
Ebben a cikkben csak az Egyesült Államok jelzáloghitel-hitelnyújtási rendszerének tetejét áttekintettük, ezért szeretnénk felhívni a figyelmet arra, hogy egy tapasztalt szakember segítségével, egy külföldi ezen a területen meglehetősen nehéz lesz.
