Bocharova Alena Olegovna
Tudományos tanácsadó - Bondar A.P.
1. Az államháztartási és banki tanszék mestere
Közgazdasági és Menedzsment Intézet (JV) FGUFO VO "V.I. Vernadskyról elnevezett KFU", Szimferopol
2. A közgazdaságtudomány kandidátusa, az Államháztartási és Banktudományi Tanszék docense.
Közgazdasági és Menedzsment Intézet (JV) FGUFO VO „V.I. Vernadskyról elnevezett KFU”, Szimferopol.
Bocharova Alyona Olegovna
Tudományos tanácsadó: Bondar A.P.
1. államháztartási és banki mesterszak
2. az Államháztartási és Banki Tanszék egyetemi docense,
"V.I. Vernadskyról elnevezett CFU Közgazdasági és Menedzsment Intézet", Szimferopol.
Megjegyzés: A tanulmány célja, hogy áttekintse a bankrendszer működésének jelenlegi tendenciáit, valamint a további fejlődési kilátásokat. Statisztikai adatok alapján elemeztem a bankrendszer elmúlt évekbeli fejlődését, pozitív és negatív szempontokat egyaránt azonosítva.
Absztrakt: A tanulmány célja, hogy megvizsgálja a bankrendszer működésének sajátosságait, valamint további fejlődési kilátásait. Statisztikai adatok alapján a kreditrendszer elmúlt évekbeli fejlődésének elemzése.
Kulcsszavak: bankrendszer, hitel, betét, hátralék, hitelintézetek, részvény, vagyon.
kulcsszavak: bankrendszer, hitel, betét, lejárt tartozás, hitelintézetek, részvény, vagyon.
Bevezetés: A mai viszonyok között a bankrendszer szerepe aligha becsülhető túl. A kereskedelmi bankok biztosítják a kapcsolatot a hitelezők és a hitelfelvevők között, összehangolják számos pénzügyi szervezet érdekeit, nekik köszönhető a tőke újraelosztása, a szabad készpénz felhalmozódása, amely a gazdaság fejlődéséhez, a társadalom szükségleteinek kielégítéséhez szükséges. A bankrendszer megfelelő fejlettségi szintje nélkül a gazdaság fejlődése mint olyan lehetetlen.
A tanulmány tárgya az Orosz Föderáció bankrendszerének jelenlegi állapota és további fejlődése. A tanulmány a statisztikai és analitikai adatok széles körű felhasználásán alapul. A bankrendszer működési mutatóinak tanulmányozásakor olyan tudományos kutatási módszereket alkalmaztak, mint az elemzés és szintézis, a megfigyelés és az összehasonlítás.
A bankrendszer az országban működő bankok, hitelintézetek és banki műveleteket végző egyéni gazdálkodó szervezetek összessége. Ezen túlmenően a bankrendszer magában foglalja a bankok és hitelintézetek tevékenységét támogató szakosodott szervezeteket: készpénzelszámolási és elszámoló központokat, banki könyvvizsgáló cégeket, banki értékpapírokkal foglalkozó kereskedő cégeket, olyan szervezeteket, amelyek a bankokat felszerelésekkel, információkkal, személyzettel látják el.
A bankokról és a banki tevékenységekről szóló szövetségi törvény szerint a bank olyan hitelintézet, amely kizárólagos joggal rendelkezik a következő banki műveletek összesített végrehajtására: magánszemélyektől és jogi személyektől pénzeszközök betétekhez történő bevonása, ezen pénzeszközök elhelyezése saját nevében és költségére törlesztési alapon, fizetés, sürgősségi, magánszemélyek és jogi személyek bankszámla nyitása és vezetése.
Az Orosz Föderáció jogszabályai szerint megkülönböztetik az „univerzális engedéllyel rendelkező bankokat” és az „alapengedéllyel rendelkező bankokat”. Az ilyen típusú bankok működési körükben és a kötelező követelmények differenciált megközelítésében különböznek egymástól.
Az alapengedéllyel rendelkező bankok hozzáférhetnek az alapvető banki műveletekhez, azonban az ilyen bankok korlátozottak a külföldi ügyfelekkel folytatott műveletekben - különösen a forrásbevonásban, a bankgaranciák kiadásában és a nemesfémek betétbe vonzásában. A törvény az alapengedéllyel rendelkező bankok esetében is egyszerűsített szabályozást ír elő. Köteles lesz nyilvánosságra hozni éves és közbenső pénzügyi kimutatásaikat és könyvvizsgálói jelentéseiket, de nem kötelesek nyilvánosságra hozni információkat az általuk vállalt kockázatokról, értékelési eljárásairól, kockázatkezeléséről és tőkéről. Az alapbank jegyzett tőkéjének legalább 300 millió rubelnek kell lennie.
Az univerzális engedéllyel rendelkező bankok banki tevékenységi köre szélesebb, emellett az univerzális bankok az alapengedéllyel rendelkező bankoktól eltérően jogosultak fióktelepet, leányvállalatot létrehozni külföldi állam területén, de alaptőkéjüknek legalább 1 milliárd rubel. A többszintű bankrendszer létrehozásáról az Orosz Központi Bank 2017-ben döntött, és jelenleg is formálódik, a bankrendszer új paradigmája kialakításának vége 2019. január 1-jén fog megtörténni. .
A központi bank a bankrendszer legfőbb szerve. A jegybank minden hitelintézet tevékenységét szabályozza, szabályalkotó jogkörrel rendelkezik és folyamatosan ellenőrzi a banki jogszabályok betartását, ennek megsértése esetén a jegybank beavatkozhat a kereskedelmi bankok tevékenységébe a banki tevékenység kockázatának csökkentése érdekében. valamint a bankrendszer stabilabb helyzetének biztosítása.
Jelenleg 534 hitelintézet működik az Orosz Föderációban (2018. május 1.). Az utóbbi időben jelentősen csökkent a hitelintézetek száma. Ennek mindenekelőtt az az oka, hogy az Orosz Föderáció Központi Bankja szigorította a kereskedelmi bankokkal szemben támasztott követelményeket, aminek következtében 2013-ról 2018-ra a bankok számának jelentős csökkenése figyelhető meg. 1)
1. ábra: A hitelintézetek számának dinamikája az Orosz Föderációban 2013-2018
Egy forrás:
A jegybank a bankszektor fejlesztéséhez szükséges eljárásnak nevezi a bankok számának jelentős csökkentését, hiszen a megbízhatatlan és kétes bankok számának csökkentése csak javítja a bankszektort, növelve a fogyasztói bizalmat a nagy és alakuló bankok megbízhatósága iránt. Így csak a stabil hitelintézetek maradnak a piacon, amelyek kötelezettségeiket időben és maradéktalanul teljesíteni tudják.
Másrészt viszont a hitelintézetek számottevő csökkenése növeli a DIA (Betétbiztosító) biztosítási kifizetéseit, amelyek 2013 óta meghaladják a biztosítási bevételek volumenét. Így az alap forrásai csökkennek, amelynek feltöltésére az Orosz Föderáció kormánya és a Központi Bank 2014 óta rendszeresen vagyoni hozzájárulást fizet. Jelenleg költségvetési hiány mellett ez a tendencia nem kedvező. Ezenkívül a szervezetek engedélyeinek gyakori visszavonása a pénzügyi intézményekkel szembeni bizalmatlanság növekedéséhez vezet, és kaotikus változásokat idéz elő a betétek mennyiségében.
Tekintsük részletesebben a hitelintézetek elmúlt néhány év teljesítményét.
2017-ben a bankszektor eszközállománya 6,4%-kal, a bankok saját tőkéje kismértékben, az év során 0,1%-kal bővült (1. táblázat)
Asztal 1
A bankszektor mutatóinak növekedési üteme %-ban
Egy forrás:
2015-től 2017 végéig a bankok nemzeti valutában kihelyezett hiteleinek, betéteinek és egyéb elhelyezett pénzeszközeinek állománya 22%-kal nőtt. A legnagyobb mértékben 2017-ben nőtt a hitelállomány, az idei évhez képest 14%-kal nőtt a kihelyezett források állománya. A nagyobb mértékben kihelyezett hitelek volumene a szervezeteknek nyújtott hitelek miatt nőtt. Így 2017-ben 24 389 792 millió rubelt adtak ki nekik, míg a magánszemélyek 12 065 458 millió rubel értékben adtak kölcsönt. (2. táblázat)
2. táblázat
Adatok a magánszemélyeknek és jogi személyeknek nyújtott hitelek, betétek és egyéb elhelyezett pénzeszközök volumenéről 2015-2017 között millió rubelben.
| Indikátor | 2015 | 2016 | 2017 | növekedési üteme 2016/2015 | növekedési üteme 2017/2016 | növekedési üteme 2017/2015 |
| Hitelek, betétek rubelben. - Teljes | 35176500 | 37800220 | 42928749 | 107% | 114% | 122% |
| tőlük: | ||||||
| Phys. személyek | 10395828 | 10643612 | 12065458 | 102% | 113% | 116% |
| szervezetek | 21253717 | 22036746 | 24380792 | 104% | 111% | 115% |
| Hitelek, betétek devizában - összesen | 19086540 | 15015771 | 12880836 | 79% | 86% | 67% |
| tőlük: | ||||||
| Phys. személyek | 288503 | 160 330 | 108234 | 56% | 68% | 38% |
| szervezetek | 13706311 | 10875242 | 9439144 | 79% | 87% | 69% |
| hitelintézet. | 5 083 032 | 3 971 620 | 3322149 | 78% | 84% | 65% |
Egy forrás:
A jegybank szerint a vállalkozási hitelezés növekedésében a fő tényező a hitelfeltételek enyhülése volt. Megjegyzendő, hogy a növekedésben jelentős szerepet játszottak az állami támogatási programok. Ezzel párhuzamosan növekszik a vállalati kötvények tőzsdei kihelyezése. Ez a nagyvállalatok próbálkozásait jelzi más jövedelmezőbb piaci eszközök alkalmazására. A tőzsdén 6-8%-on lehet hitelezni, míg a banki kamatok jóval magasabbak. Ez a kereskedelmi bankok hiteltermékei iránti kereslet csökkenését okozhatja a „nagyvállalkozások” részéről.
Ezzel szemben a magánszemélyek hitelkamatai még mindig meglehetősen magas szinten vannak, ezért a hiteltermékekre nincs nagy kereslet. Emellett számos probléma adódik a magánszemélyek hitelezésében. A bankok ma már nem biztosak ügyfeleik megbízhatóságában és pénzügyi életképességében, mivel nagy a kockázata annak, hogy a hitelből kibocsátott pénzeszközöket nem fizetik vissza. Jelenleg a lakosság alacsony fizetőképessége a modern oroszországi hitelezés legégetőbb problémája. A lejárt adósságállomány növekedése elsősorban a lakosság reáljövedelmének csökkenésével, az infláció növekedésével és a munkanélküliség növekedésével függ össze.
A bankok hiteleinek, betéteinek és egyéb devizában elhelyezett pénzeszközeinek volumene évről évre csökken. A hitelfelvevők előszeretettel vesznek fel hitelt nemzeti valutában, hogy elkerüljék a devizakockázat (az árfolyamváltozás kockázata) fellépését.
Leggyakrabban a gazdaság olyan ágazatai fordultak a hitelezés felé, mint a feldolgozóipar - a hitelezés volumenében 20,14%, a nagy- és kiskereskedelem - 23,45%. (3. táblázat)
3. táblázat
A jogi személyeknek nyújtott kölcsönök mennyisége - millió rubelben, gazdasági tevékenység típusa szerint.
Egy forrás:
Az elmúlt évben a hitelezés volumene a bányászat területén nőtt a legnagyobb mértékben (94,54%-os növekedés), valamint a villamosenergia-, gáz- és víztermelésben (53,91%-os növekedés).
A jegybank szerint a lejárt tartozások legnagyobb aránya, és ennek megfelelően a legnagyobb kockázatok a bankok számára, mint korábban , építőipari cégek viselik. 2018. január 1-jén az építőipari cégeknek kiadott hitelek 15%-a volt lejárt. Igaz, egy évvel korábban még ennél is magasabb volt a késedelmes fizetések aránya ebben az iparágban - 16,5%, így a nemfizetések tekintetében vezető iparágban érezhető pozitív tendencia mutatkozik.
Elemezzük a hitelintézetek által bevont források dinamikáját. (4. táblázat)
4. táblázat
Adatok a hitelintézetek által 2015 és 2017 között vonzott pénzeszközök mennyiségéről millió rubelben
| Indikátor | 2015 | 2016 | 2017 | növekedési üteme 2016/2015 | növekedési üteme 2017/2016 | növekedési üteme 2017/2015 |
| Hozzájárulások (betétek) fizikai. személyek | 23219077 | 24200322 | 25987406 | 104% | 107% | 112% |
| rubelben | 16398222 | 18476652 | 20642614 | 113% | 112% | 126% |
| devizában | 6820855 | 5723670 | 5344793 | 84% | 93% | 78% |
| Jogi személyek betétei | 19018218 | 16385170 | 17900432 | 86% | 109% | 94% |
| rubelben | 8522194 | 8529436 | 10952805 | 100% | 128% | 129% |
| devizában | 10496024 | 7855734 | 6947627 | 75% | 88% | 66% |
Az orosz pénzügyi és bankszektorban két definíciót különösen széles körben használnak - a hitel- és bankrendszert. Ez a két fogalom jelentős különbségeket mutat, annak ellenére, hogy hasonlónak tűnhetnek.
A hitelrendszerrel ellentétben a bankrendszert nem több banki szervezet kombinációjaként értjük, hanem olyan struktúrák egy nagy csoportjába való társulásként, mint a Központi Bank, a külföldi bankok Oroszországban megnyílt alosztályai.
Az oroszországi törvényhozási szinten meghatározták az Orosz Föderáció bankrendszerének koncepcióját és szerkezetét. A fő orosz bankfiók - az Orosz Föderáció Központi Bankja több részleggel rendelkezik. Mindegyik meglehetősen jelentős és külön láncszem a szerkezetben. Az ilyen kapcsolatok közé tartoznak a külföldi bankok különböző fiókjai, valamint az orosz szervezetek fiókjai.
Egyetlen hitelintézeti csoportban működő szervezet sem törekedhet juttatások és haszon megszerzésére, mivel ez jogszabálysértésnek minősülne. Ez a banki struktúra minden részlegére vonatkozik. Hitelintézet- és holdingcsoportok hozhatók létre.
Főbb jellemzői:
Ennek a rendszernek az elemei közé tartoznak a speciális strukturális pénzügyi elemek, amelyek számos funkciót látnak el, de nem rendelkeznek banki státusszal és engedéllyel. A fő orosz bank fő jellemzője, hogy két nagyon fontos funkciót lát el - átveszi a gazdálkodó szerv összes feladatát, de egyben közintézmény is. Ez bizonyos hatásköröket és jellemzőket ró tevékenységére. Annak ellenére, hogy az Orosz Föderáció Központi Bankja állami szervnek minősül, nem a végrehajtó hatalom forrása.
A szakértők kiemelték az Orosz Föderáció bankrendszerének szerkezetét:
Az ország fő pénzintézete, amely a kereskedelmi intézmények tartalékainak tárháza, az Oroszországi Központi Bank. Nemcsak hitelezői feladatokat lát el, hanem egy nagyon fontos célt is követ, minden pénzbeli kötelezettségre kölcsönös levonást szervez és hajt végre.
Azt is meg kell jegyezni, hogy az Orosz Föderáció bankrendszerének szerkezete tartalmazza:
A funkcionális struktúra jelenléte biztosítja néhány különálló intézmény létét. Ilyenek például a menedzsment osztályok.
A funkcionális rendszer meghatározása alatt a bankok által nyújtott hitelszolgáltatások külön csoportjához való hozzárendelést kell érteni. Ez magában foglalja a fogyasztói, kereskedelmi és jelzáloghiteleket nemcsak állampolgároknak, hanem jogi személyeknek is.
Minden hiteltípusnak megvannak a maga sajátosságai, és a struktúra részét képezik:
A Központi Iroda - az Orosz Föderáció Központi Bankja szabályozza minden olyan szervezet tevékenységét, amely kölcsönöket és kölcsönöket bocsát ki a lakosságnak, mind rövid, mind hosszú távú.
A hitelszférában különféle szervezetek fejtik ki tevékenységüket. Ezek összességét tekintjük a jelenlegi intézményrendszernek. Egy ilyen rendszer felépítése így néz ki:
A szerkezet olyan hitelintézetekre épül, amelyek pénzelhelyezésen és -vonzáson alapuló tevékenységet folytatnak. Lehetnek banki és nem banki. A rendszer fő részét az Oroszországban működő bankok részlegeinek tekintik. Egy bizonyos csoportot alkotnak, miközben az ilyen bankok tevékenységét a jelenlegi általános mechanizmus normái szerint végzik.
A rendszer kezdeti és legfontosabb elemei Oroszországban a pénzügyi intézmények belső infrastruktúrája, a hitelegységek, valamint a tevékenységek szabályozására kiadott normák és törvények. Oroszországban a fő funkciók megvalósítására a bankok a banki infrastruktúra által meghatározott szolgáltatásokat vesznek igénybe.
Egyetlen bank vagy hitelintézet sem végezhetné tevékenységét olyan intézmények nélkül, mint:
Oroszország alkotmánya és a banki tevékenység szabályozására kiadott törvény meghatározza azokat a szabályokat, amelyek minden banki szervezetre kötelezőek.
A fogyasztói hitelszövetkezetekről szóló törvény oroszországi elfogadása után a bankok megszerezték a háromszintű rendszer fő jellemzőit:
A szintek szerinti felosztás a rendszer zökkenőmentes működése érdekében történik, az egyes részlegek ellátják a feladataikat.
Lehetőség van egy bizonyos besorolásra úgy, hogy minden típusú bankot és hitelintézetet felosztanak az általuk ellátott funkciók és tevékenységeik formája szerint:
A struktúra részét képező különféle szolgáltatások, ügynökségek tevékenysége szükséges a bankok életének biztosításához.
Az orosz bankrendszer szerkezete történelmileg jött létre, mivel a tevékenységek egyértelmű megszervezése nélkül a bankok munkája lehetetlen. A fejlesztés idővel ment végbe. Több szakasz különböztethető meg:
Tehát a szerkezet kialakítása során különféle szakaszok, hullámvölgyek és hullámvölgyek zajlottak le:
A magas infláció hozzájárult a bankrendszer, különösen a hitelintézetek fejlődéséhez. Ugyanakkor a hosszú lejáratú hitelezés nem történt meg, mivel a hitelek kamatai, még a magasak sem, nem fedezték az inflációt. A Szovjetunió összeomlása előtti törvényalkotással egy időben számos nagy bank vált a kialakuló rendszer támaszává.
Lényegében a bankrendszer a különböző egyesületek fő eleme. A rendszer összetevői:
Egyes szervezetek és hitelintézetek viszont részei a rendszernek, és lehetnek nemzeti szintű intézmények.
A tevékenységek normalizálását szolgáló banki infrastruktúra fejlesztése során a következő elemeket azonosították:
A bank külső struktúrája személyi, információs és tudományos támogatást foglal magában.
A banki struktúra is több szektorra oszlik. Az ilyen szétválasztás szükséges a munka hatékonyságának javításához és a tevékenységeket egyszerűsítő új irányok kialakításához. A rendszerben három szektor található:
A bankrendszert elsősorban maguk a bankok alkotják. Tevékenységüket és eredményes fejlődésüket csak más strukturális elemekkel, elsősorban a banki infrastruktúrával szoros együttműködésben tudják folytatni.
Azok a hallgatók, végzős hallgatók, fiatal tudósok, akik tanulmányaikban és munkájuk során használják fel a tudásbázist, nagyon hálásak lesznek Önnek.
közzétett http://www.allbest.ru/
MinisztériumoktatásésTudományokoroszSzövetségek
Szövetségiállapotköltségvetésinevelésiintézmény
magasabbszakmaioktatás
"Ivanovszkijállapotpolitechnikaiegyetemi"
IntézetmenedzsmentésszervezetekTermelés
TANFOLYAMMUNKA
továbbfegyelem"PÉNZ,HITEL,BANKOK"
« HitelrendszerOroszország:Val velkortársÁllamokésperspektívákfejlődés»
Ivanovo 2017
kreditrendszer hitelviszony
Bevezetés
1. Orosz kreditrendszer
1.1 A hitel lényege és törvényei
2. Az oroszországi hitelkapcsolatok helyzete és fejlődési kilátásai
Következtetés
Függelék
Bibliográfia
Bevezetés
A jelenlegi viszonyok között az egyik fő probléma a monetáris rendszer stabil működésének biztosítása, melynek szerves részét képezi a monetáris politika. A hitelszektor helyzetét jelenleg két tényező határozza meg. Egyrészt a gazdaságban zajló válságfolyamatok, másrészt maguk a hitelkapcsolatok elégtelen fejlődése, amelyek működésük új szakaszát élik a piaci környezetben.
A piacgazdaságban a pénznek állandó forgalomban kell lennie, folyamatos forgást kell tennie. Az átmenetileg felszabaduló pénzeszközöket haladéktalanul be kell lépni a hiteltőke-piacra, fel kell halmozni a pénzintézetekben, majd hatékonyan be kell építeni a gazdaságba azokban a szektorokban, ahol további befektetésekre van szükség. A kölcsön a kölcsöntőke mozgása, amelyet sürgősségi, törlesztési és fizetési alapon hajtanak végre.
A hitelrendszer, mint hitel- és pénzintézetek összessége, a lakosság különböző rétegeinek szabad pénztőkét, jövedelmét és megtakarításait halmozza fel, és kölcsönzi a cégeknek, a kormányzatnak és az egyéneknek. A hitelrendszer szabályozza a pénzforgalmat az országban. Különféle szolgáltatásokat nyújt jogi személyeknek és magánszemélyeknek, valamint hitel-gazdasági kapcsolatokat folytat.
A választott téma relevanciáját tehát az határozza meg, hogy a hitelviszonyok milyen fontossággal bírnak bármely állam pénzügyi és általános gazdaságpolitikájában.
A kurzus célja az Orosz Föderáció hitelkapcsolatainak fejlődésének tanulmányozása.
A cél eléréséhez a következő feladatokat kell megoldani:
Határozza meg a hitelviszonyok fogalmát és elméleti jellemzőit;
Az oroszországi hitelkapcsolatok helyzetének meghatározása;
Vázolja fel a hitelkapcsolatok fejlődésének módjait hazánkban!
A tanulmány témája a hitelkapcsolatok kialakulásához kapcsolódó viszony, érdekek és ellentmondások hazánkban.
A tanfolyami munka felépítése. A tanulmány céljai és célkitűzései határozták meg a munka szerkezetét. A munka bevezetőből, két fejezetből, befejezésből, irodalomjegyzékből áll.
1. Orosz kreditrendszer
1.1 A hitel lényege és törvényei
A hitelviszony megnyilvánulási formája a hitel.A „hitel” szó a latin „credere” szóból származik, ami „bizalom, bizalom”-ot jelent.
Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve (a továbbiakban: az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve) a kölcsönt a kölcsönviszony egy fajtájaként határozza meg. A kölcsönszerződés értelmében a kölcsönadó pénzt vagy általános jellemzők által meghatározott egyéb dolgokat ad át a kölcsönvevő tulajdonába, és a kölcsönvevő kötelezettséget vállal arra, hogy a kölcsönadónak ugyanannyi pénzt vagy azonos mennyiségű egyéb dolgot visszaad. fajtája és minősége (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 807. cikke).
A hitel előnyeinek minden bizonyítéka mellett a gazdaságra gyakorolt hatása nem egyértelműen értékelhető. Egyes szakértők szerint ez tönkreteszi a gazdaságot, mert fizetni kell érte, ami aláássa a hitelfelvevő anyagi helyzetét, ami csődhöz vezet. A hitel megjelenését azonban nem a hazai fogyasztásra szánt termékek előállítása, hanem a csereszférában kell keresni, ahol az áruk tulajdonosai, mint tulajdonosok, jogilag független, gazdasági kapcsolatokra kész személyek kerülnek szembe egymással. . Az árucsere, mint az áruk kézről kézre való mozgása, a szolgáltatások cseréje az a tere, ahol a hitellel kapcsolatos kapcsolatok létrejöhetnek és létrejönnek. Az értékmozgás a hitelmozgás magja.
Az a sajátos gazdasági alap, amelyen a hitelviszonyok megjelennek és fejlődnek, a pénzeszközök (tőke) cirkulációja és forgása. A tőke egyenetlen körforgása és forgása alapján olyan viszonyok kialakulása, amelyek megszüntetik a pénzeszközök előállítási ideje és forgási ideje közötti eltérést, feloldják a viszonylagos ellentmondást a pénzeszközök átmeneti letelepedése és a pénzeszközök felhasználásának szükségessége között. természetessé válik a gazdaság. Ez a kapcsolat hitel. A hitel tehát a gazdaság elkerülhetetlen tulajdonságává válik.
A hitelstruktúra tartalmazza a kölcsönadót, a hitelfelvevőt és a kölcsönzött értéket. A hitelező olyan hitelviszonyban álló fél, amely kölcsönt nyújt. A hitelfelvevő a hitelviszonyban álló fél, aki kölcsönt kap, és köteles a kapott kölcsönt visszafizetni. Az átruházás tárgya a kölcsönzött érték, mint az érték különleges része. Először is egyfajta meg nem valósult értéket képvisel. A felszabaduló, a hitelviszonyok egyik alanyában megtelepedő érték a mozgásának lassulását, az új konjunktúra ciklusba lépésének pillanatnyi ellehetetlenülését jellemzi. A mozgásában átmenetileg leállt érték a hitelnek köszönhetően folytatja útját, új tulajdonoshoz kerül, akinek igénye van a termelés és a forgalom szükségleteihez felhasználni.
A kölcsön lehetőségének megvalósulásához bizonyos feltételek szükségesek: a hitelügylet résztvevőinek - a hitelezőnek és a hitelfelvevőnek - jogilag független, a gazdasági kapcsolatokból eredő kötelezettségek teljesítését anyagilag garantáló személyként kell fellépniük; kölcsön akkor válik szükségessé, ha a kölcsönadó és a hitelfelvevő érdekei egybeesnek.
A hitelviszonyok a gazdaságban az alapelvek szerint működnek, amelyek a hitel elemeivel együtt feltárják annak lényegét. A hitelezés alapelvei: törlesztés; sürgősség; fizetés; Biztonság; célkarakter; különbségtétel.
A hitelezési formák az alábbiak jellegétől függően jöhetnek szóba: kölcsönzött érték; kölcsönadó és kölcsönvevő; a hitelfelvevő céligényei. A kölcsönzött értéktől függően célszerű megkülönböztetni az áru, a monetáris és a vegyes (áru-pénzes) hitelformát.
Attól függően, hogy ki a hitelező a hitelügyletben, a következő hitelformákat különböztetjük meg: banki, gazdasági (kereskedelmi), állami, nemzetközi, polgári (magán, személyi). Ugyanakkor nemcsak a hitelező, hanem a hitelfelvevő is részt vesz a hitelügyletben; hitelügyletben egyenrangú alanyok. A hitelajánlat a hitelezőtől, a kereslet a hitelfelvevőtől érkezik. A banki hitelforma a leggyakoribb. A hitelfelvevő céligényétől függően két formát különböztetnek meg: termelő és fogyasztói hitelformákat. A produktív hitelforma a hitelezőtől kapott pénzeszközök felhasználásának sajátosságaihoz kapcsolódik. Ezt a hitelformát a kölcsönök termelési és forgalomba hozatali, termelési célú felhasználása jellemzi. A fogyasztói hitelformát a produktív formájával ellentétben a lakosság fogyasztási célra használja, nem új értékteremtésre, hanem a hitelfelvevő fogyasztói igényeinek kielégítésére irányul.
Tehát, mint közgazdasági kategória, a hitel az érték (pénzben kifejezett) mozgásához kapcsolódó társadalmi viszonyok egy bizonyos fajtája. Ez a mozgás magában foglalja a pénzeszközök átadását - egy ideig kölcsönöket, és a hitelfelvevő megtartja a tulajdonjogot. A hitelezés alapelveit a hitelkapcsolatok résztvevői (kölcsönfelvevők és hitelezők) a termelési ciklus minden szakaszának (maga az árutermelés, értékesítésük és fogyasztásuk, valamint a pénzforgalom szférájának) befolyásolására használják. A hiteltörvények ismerete és figyelembe vétele az állam és a bankok legfontosabb feladata az ország gazdaságának szabályozásában.
A kreditrendszer jelentőségét a gazdaság fejlődésében SG Strumilin akadémikus határozta meg, képletesen összehasonlítva azt „a keringési rendszerrel, amelyen keresztül a nemzetgazdaság tápláló nedvei szétoszlanak, és oda rohannak, ahol arra jelenleg a legnagyobb szükség van. ”
A hitelviszonyok a gazdasági rendszerben működnek. Olyan típusú alapok mozgásán alapulnak, mint a kölcsöntőke. Külön részt képviselnek, amelyek a kölcsön forrásainak biztosításához és bizonyos százalékos megtérüléséhez kapcsolódnak.
A következő definíció tűnik a leghelyesebbnek: "A hitelviszonyok a gazdasági kapcsolatok különálló részei, amelyek egy kölcsön értékének (forrásának) biztosításához és bizonyos százalékos hozamához kötődnek."
A hitelkapcsolatok két alrendszert egyesítettek: a hitel- és árukapcsolatokat, valamint a hitel- és monetáris kapcsolatokat. Ezenkívül különbséget kell tenni a pénzügyi, monetáris és hitelkapcsolatok között. A monetáris viszonyok pedig a különféle szolgáltatások és áruk költségének mérésével kapcsolatos legszélesebb formáció. Pénzügyi kapcsolatok - a monetáris kapcsolatok része, amely a vállalkozások, a lakosság és az állam igényeinek kielégítésére alapokat képez, oszt el és használ fel. A hitelviszonyoknak fordulópontja van, részt vesznek a gazdasági folyamatokban. Két entitás között keletkezhetnek és működhetnek: a kölcsönt nyújtó hitelező és a kölcsönt kapó hitelfelvevő között. Ebben az esetben az ideiglenes felhasználású kölcsön nyújtásának mozgatórugója az, hogy a kölcsön kamataként bevételhez jusson. A hitelező számára a profit, a hitelfelvevő számára pedig az átmeneti finanszírozási igények kielégítése a cél.
A hitelezők körébe mindenekelőtt a hitelintézetek tartoznak, amelyek között a fő hely a bankoké. A bankokon kívül nem banki hitelintézetek, például hitelszövetkezetek, szövetkezetek, befektetési alapok, zálogházak, bérleti irodák stb. is léphetnek hitelviszonyba.
A hitelviszonyok megnyilvánulási formái a kölcsönök, amelyek kifejezik a hitelfelvevő és a hitelező között a kölcsön megszerzése, felhasználása és visszaszolgáltatása során létrejövő gazdasági kapcsolatokat. A kölcsön, mint a kölcsöntőke mozgási formája, a következő folyamatokat ötvözi: átmenetileg szabad források felhalmozása, ezen pénzeszközök befektetése, elhelyezése.
A hitelezési rendszer jogalapja egy kölcsönszerződés, amely mindegyik fél számára bizonyos kötelezettségek keletkezését írja elő. A kölcsönszerződés alapján a bank vagy más hitelintézet kötelezettséget vállal arra, hogy a hitelfelvevő részére a szerződésben meghatározott összegben és feltételekkel pénzeszközt (hitelt) biztosít, a hitelfelvevő pedig kötelezettséget vállal arra, hogy a kapott pénzösszeget visszaküldi és utána kamatot fizet ( Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 819. cikke). A piaci viszonyok között a hitelügylet a gazdálkodó szervezetek számára a gazdasági mechanizmus kötelező jellemzőjévé vált.
A fejlett hitelkapcsolatok a hitelműveletek végrehajtására szakosodott speciális hitelintézetek hálózatának kialakításához kapcsolódnak. Szervezik és kiszolgálják a kölcsöntőke mozgását, biztosítják annak vonzását és újraelosztását a gazdaság érintett ágazataiba, ahol forráshiány alakulhat ki.
Az összes hitelviszony összessége kreditrendszert alkot. A hitelrendszer minden ország gazdaságának szerves és fontos része, hiszen működésétől függ az ország – elsősorban gazdasági értelemben – fejlődésének formája, dinamikája.
A kreditrendszert két megnyilvánulási aspektusban tekinthetjük: egyrészt a kreditrendszert, mint a hitelezési kapcsolatok, formák, módszerek és típusok összességét; másodsorban a hitelrendszert, mint a banki és egyéb hitelintézetek összességét, amelyek a jogszabályok által meghatározott jogi területen működnek.
A hitelrendszer banki és nem banki részekből áll. A banki rész a hitelrendszer fő alkotóeleme, hiszen a pénzforgalomba bevont pénzeszközök zöme ezen keresztül halad át, és a bankok nyújtják a pénzügyi piacon a szolgáltatások túlnyomó részét. Nem banki rész - meghatározott szolgáltatásokat, vagy a bankoknál kisebb szolgáltatási kört nyújtó intézményekből áll (postai takarékpénztárak, zálogházak).
A hitelviszonyok tipológiájának sajátosságát meghatározza az a tény, hogy a hitelviszonyokra alapvetően egyetlen alapelv vonatkozik - a kölcsönadó pénz- vagy értéktárgy-átadási vagyoni kötelezettségén, valamint a hitelfelvevőnek az összeg vagy érték visszaszolgáltatására vonatkozó vagyoni kötelezettségén alapuló kapcsolatok elve. az értéktárgyak, plusz ennek az értéknek egy bizonyos százaléka.
A hitelkapcsolatok típusai, amelyek a hitelügyletek különféle változatait tükrözik: kölcsönnyújtás állami vállalatoknak és kereskedelmi intézményeknek kereskedelmi számlák elszámolása formájában; az export és import műveletek, mint speciális gazdasági tevékenységi formák jóváírása; polgári jogi szférával kapcsolatos devizaügyletek (bér, ösztöndíj, nyugdíj, pénzbeli kompenzáció, különféle juttatások stb. kifizetése); hitelezés vállalkozások befektetési tevékenységéhez; kölcsönök nyújtása más bankintézeteknek; nemzetközi pénzátutalások (hitelkapcsolatok a különböző országokban történő átutalások és fizetések sajátosságai miatt); magánszemélyek hitelezése, személyi kölcsönök kiadása, fogyasztási kölcsönök nyújtása, hitelkártya-tulajdonosok kölcsönzése stb.; a jogi személyekkel kapcsolatos nemzeti és nemzetközi hitelműveletek egyéb formái; különféle elszámolási műveletek, pl. a már leszállított árukért, már nyújtott szolgáltatásokért stb.
Az állam hitelrendszerét nagymértékben meghatározza a munkaügyi kapcsolatok fejlettsége, az uralkodó tulajdonforma és az ország gazdasági helyzete.
Ha elemezzük a bankrendszerek (a hitelrendszer fő láncszemei) kialakulásának és fejlődésének történetét, akkor fejlődésükben számos jelentősebb korszakot azonosíthatunk, és nyomon követhetjük fejlődésük tényezőit.
Az első időszak az olyan monetáris tranzakciók végrehajtásához kapcsolódik, mint a különböző állapotú bankjegyek cseréje, a pénztárolás, a kölcsönadás és az elszámolási műveletek.
A második periódus kezdete az egyes vagy többféle monetáris ügyletet lebonyolító szervezetek megjelenésének, a bankok, mint elszámolási, betéti és hitelműveleteket egyidejűleg végző szervezetek létrejöttének köszönhető. A harmadik időszakra való átállásról a monetáris tranzakciók bővülése, a nagy volumenű hitelezési igény megjelenése, az elszámolási műveletek folyamatos megvalósítása kapcsán beszélhetünk.
A harmadik időszak kezdete az ipari termelés növekedésének, a pénzforgalom bővülésének, a nemzetközi gazdasági kapcsolatok fejlődésének volt köszönhető. Ebben az időszakban alapvető újítás volt a kibocsátó banki műveletek megjelenése. A banki kibocsátási funkciók megjelenése és ennek alapján kölcsönös elszámolási rendszerek kialakítása óta a banki tevékenység rendszerszintű szerveződésének kialakulásáról beszélhetünk. A jegybankok megjelenésével megtörtént az átmenet a bankrendszerek következő fejlődési időszakába. A jegybankok valamelyik magán- vagy állami bank átalakításával jöttek létre, más esetekben a jegybank közvetlen létrehozása volt szükséges. A kibocsátási tevékenység végzésének monopóliuma lehetőséget biztosított a jegybankok számára a készpénz nélküli fizetés és a hitelezés ellenőrzésére, és funkcióik további bővülését idézte elő. A bankjegykibocsátási monopoljoggal felruházott bankok létrehozása hozzájárult a pénzforgalom stabilizálásához és a központosított bankrendszerek kialakulásához, ami lehetővé tette a bankok stabilitásának és a beléjük vetett bizalom növelését a bankok részéről. a bankok közötti kapcsolatok szorosabbra fűzése, szerepük és befolyásuk növelése a gazdaságfejlődési országokban. A jegybankok számos, a banki működés szabályozásához kapcsolódó funkcióval való felhatalmazása kapcsán lehetővé vált a banki tevékenység hatékonyabb befolyásolása az időszakosan fellépő válságjelenségek kiegyenlítése érdekében. A bankrendszer szervezetének átalakulási folyamatainak léptékét különösen a következő számadatok bizonyítják: a XX. század elején. Központi bankok csak a világ 18 országában léteztek, összehasonlításképpen - a huszadik század végén. már 172 országban.
A bankrendszerek fejlődésének új korszaka közvetlenül összefüggött a kapitalista viszonyok felvirágzásával, a részvénybankok széles körű elterjedésével, a tőkében való részvétel rendszerének kialakulásával. A bankok tevékenységében megjelenik egy befektetési irány. A bankrendszerek következő fejlődési periódusába való átmenetről elsősorban a fejlett piacgazdaságú országokban beszélhetünk a tudományos, műszaki és technológiai forradalom kapcsán, ezen belül a számítógépesítés és programozás terén, transznacionális bankok létrejötte mellett. a globális információs hálózattal, transznacionális és nemzetközi nagyvállalatokkal. Ebben az időszakban a bankok tevékenysége elsősorban a fogyasztói igények kielégítésétől függ.
Azok. látjuk, hogy a bankrendszer, és ebből következően a hitelrendszer fejlődésének menetét gazdasági, politikai és társadalmi tényezők befolyásolják.
2. A hitelkapcsolatok helyzete Oroszországban
2.1 A modern oroszországi hitelrendszer és annak hiányosságai
Jelenleg az orosz kreditrendszer felépítése a következő:
1. Oroszországi Bank.
2. Bankrendszer: kereskedelmi bankok; Oroszországi Takarékpénztár; egyéb speciális bankok.
3. Szakosodott hitel- és pénzintézetek: biztosítótársaságok; nem állami nyugdíjalapok; befektetési társaságok; pénzügyi és építőipari cégek.
Az orosz hitelrendszer vezető láncszeme a bankrendszer. Oroszország modern bankrendszere kétszintű felépítésű, a bankok közötti kapcsolat két síkban halad: függőlegesen és vízszintesen. Ide tartozik a Bank of Russia, amely a bankrendszer I (felső) szintje, valamint a hitelintézetek, a külföldi bankok fiókjai és képviseletei - II.
A kétszintű struktúra elve a jegybank és az összes többi bank funkcióinak egyértelmű jogszabályi szétválasztásával valósul meg.
Az Orosz Föderáció Központi Bankja, mint a bankrendszer legfelső szintje, ellátja a monetáris szabályozás, a bankfelügyelet, valamint az ország fizetési és elszámolási rendszerének irányítását.
Az Oroszországi Bank tevékenységét az Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszországi Bank) szóló, 2002. július 10-i 86-FZ szövetségi törvény (a 218-as szövetségi törvénnyel módosított) szerint végzik. 2009. szeptember 22-i FZ). A jegybank szervezeti és jogi formája egységes bank, amelynek tőkéjében az állam 100%-os részesedéssel rendelkezik.
A Jegybank független, de állami irányítású hitelintézet, amelynek fő feladatai és funkciói a következők:
A nemzeti valuta stabilitásának biztosítása, az infláció minimalizálása (készpénz kibocsátása és forgalmának megszervezése), az elszámolások rendszerének, eljárásának és formáinak meghatározása, egységes monetáris politika kialakítása és végrehajtása, pénzforgalom szabályozása, valutaszabályozás és valutaellenőrzés;
A bankrendszer hatékonyságának és stabilitásának biztosítása (kereskedelmi bankok állami nyilvántartásba vétele, engedélyek kiadása és visszavonása, számviteli szabályok kialakítása, bankellenőrzés szervezése, bankfelügyelet, kereskedelmi bankok végső hitelezője, banki műveletek a bank nevében Kormány).
E funkciók ellátásához szükséges banki műveleteket csak orosz és külföldi hitelintézetekkel, valamint az Orosz Föderáció kormányával, az államhatalmi képviseleti és végrehajtó testületekkel, helyi önkormányzatokkal, állami nem költségvetési alapokkal, katonai egységekkel végezheti. A Bank of Russia nem jogosult banki műveleteket végrehajtani olyan jogi személyekkel, amelyek nem hitelintézetek, és magánszemélyekkel (kivéve a katonai személyzetet és az Oroszországi Bank alkalmazottait). Nem léphet be közvetlenül a bankpiacra, nem nyújthat közvetlenül hiteleket vállalkozásoknak és szervezeteknek, és nem versenyezhet a kereskedelmi bankokkal.
A bankrendszer második, alsó szintjét a kereskedelmi bankok és egyéb hitelintézetek alkotják. Tevékenységüket a bankokról és banki tevékenységekről szóló, 1990. december 2-i 395-1. sz. szövetségi törvénnyel összhangban végzik.
A „bankokról és banki tevékenységekről” szóló törvény értelmében a hitelintézetek olyan jogi személyeket foglalnak magukban, amelyek tevékenységük fő céljaként a nyereségszerzés érdekében az Orosz Központi Bank engedélye (engedélye) alapján. Szövetségének joga van a törvényben meghatározott banki műveletek végzésére. Az Orosz Föderációban kétféle hitelintézet létezik: bankok és nem banki hitelintézetek.
Bank - hitelintézet, amely az orosz jog szerint, minden más pénzügyi közvetítőtől eltérően, kizárólagos joggal rendelkezik a következő banki műveletek összességében történő végrehajtására:
1) magánszemélyek és jogi személyek pénzbetéteinek bevonása;
2) ezen pénzeszközök elhelyezése saját nevében és költségén a visszafizetés, fizetés és sürgősségi feltételek mellett;
3) magánszemélyek és jogi személyek bankszámláinak nyitása és vezetése.
A kereskedelmi bankok jelentik a központi bank monetáris politikája gyakorlati megvalósításának fő csatornáit. Az Orosz Föderáció Központi Bankja kötelező szabályokat állapít meg a kereskedelmi bankok számára a hitelműveletek és a pénzforgalom lebonyolítására és szabályozására.
Oroszországgal kapcsolatban az utóbbiak között a következő típusú specializációk és reprezentatív bankok különböztethetők meg:
Ipar: földterület, kereskedelem, építőipar, ipar, út, átalakítás, kommunikáció és információ, kultúra és művészet;
Szubjektív: AvtoVAZbank, BratskGES Stroybank.
Területi: "Távol-Kelet", "Kubanbank".
Területi és ágazati: Sibirgazbank, Yuganskneftebank.
Funkcionális: innovatív, befektetés, megtakarítás, hitel, jelzáloghitel, bizalom stb.
Területi-funkcionális: Stroyinvestbank, Investtorgbank.
Az alaptőke képzésének módja szerint a bankok részvénytársaságokra (JSC és PJSC) és korlátolt felelősségű társaságokra (LLC) vannak felosztva.
A nem banki hitelintézet olyan hitelintézet, amely a törvényben meghatározott banki műveletek végzésére jogosult. Hazánkban ez idáig nem annyira elterjedtek a nonprofit szervezetek, bár a legrégebbiek 1993-ra nyúlnak vissza. Ennek oka az ügyfeleiknek nyújtott szolgáltatások szűkössége.
A közelmúltban a nonprofit szervezetek olyan formái kezdtek kialakulni Oroszországban, mint a hitelszövetkezetek - ez két vagy több magánszemély és (vagy) jogi személy önkéntes társulása, amelynek célja a részvényesek kölcsönös pénzügyi segítségnyújtás iránti szükségleteinek kielégítése. Fő célja, hogy mindenféle pénzügyi szolgáltatásban kielégítse tagjai igényeit. A hitelszövetkezetek fő tevékenysége a lakosságtól megtakarítások (betétek) átvétele és a részvényesek részére kölcsön (hitel) kibocsátása. A 2009. július 18-i 190-FZ szövetségi törvény "A hitelegyüttműködésről" meghatározza a különböző típusú és szintű hitelfogyasztói szövetkezetek, szakszervezetek (szövetségek) és egyéb hitelfogyasztói szövetségek létrehozásának és működésének jogi, gazdasági és szervezeti alapjait. szövetkezetek. Az oroszországi bankrendszer magában foglalja a külföldi bankok fióktelepeit és képviseleteit is, amelyeket annak a külföldi államnak a törvényei ismernek el, amelynek területén bejegyezték. A külföldi bankok megnyitására és működésére vonatkozó tilalmat az Orosz Föderációban 1996. január 1-jétől feloldották. Tevékenységükre az oroszországi banki tevékenység jogi szabályozása vonatkozik.
Elemezzük az orosz hitelpiac helyzetét 2014-2017 között. A banki hitelezés elmúlt évek dinamikája lehetővé teszi, hogy az orosz pénzügyi piac legaktívabban fejlődő szegmensének nevezzük. Így az Orosz Föderáció Központi Bankja szerint 2014. január 1-jén az orosz bankoknak nyújtott hitelek volumene 38 767,9 milliárd rubelt tett ki, ami 36%-kal alacsonyabb, mint 2017 azonos napján, és 52 816,0 milliárd rubelt tett ki. . (Függelék, 1. táblázat).
Tekintsük részletesebben a 2014-2017 közötti dinamikus kihelyezett alapok adatait. (Függelék, 2. táblázat).
Megállapítható, hogy a fő részesedést a szervezeteknek 2017 elején kiadott hitelek foglalják el, ez 62% volt, azaz 32 911 milliárd rubel. A magánszemélyek 21%-ot, a hitelintézetek 16%-ot tesznek ki ugyanebben az időszakban. Ezeket a mutatókat 2014-2017 közötti dinamikában vizsgálva megállapítható, hogy 2017-re a szervezeteknél elhelyezett hitelek aránya fokozatosan emelkedik (61%-ról 62%-ra), miközben továbbra is a fő. Növekszik a lakosságnak kihelyezett hitelállomány, közel 1 milliárd rubel növekedés. 2015-ben a bankok a legmagasabb ütemben növelték a magánszemélyeknek nyújtott hiteleket: a lakosságnak nyújtott hitelek volumene 2015-ben 11 329 milliárd rubelre nőtt. (2014-re - (9957 milliárd rubel)). Ennek eredményeként nőtt a lakossági portfólió részesedése a bankszektor eszközeiben, valamint az összes hitelből és egyéb kihelyezett forrásból. Ezt elősegítette: új hiteltermékek megjelenése, a fizetési rendszerek javulása, a lakosság életszínvonalának javulása, a stabil gazdasági helyzet, a jogszabályi és jogi keretek fejlődése, az információs források elérhetősége. Az egyéb hitelintézeteknél elhelyezett betétek aránya is növekszik 2017 elejére (13%-ról 16%-ra).
Tekintsük a hitelportfólió szerkezetét és dinamikáját a 2014–2017. a kölcsönök lejárata szerint. 2017. január 1-jén a bankok által a szervezeteknek rubelben és devizában kiadott hitelek volumene 32 911 milliárd rubelt tett ki. Ebből a futamidőre kiadott hitelek:
30 napig - 1897 milliárd rubel (6%);
31 és 90 nap között - 632 milliárd rubel. (2%);
91-180 nap - 1313 milliárd rubel. (4%);
181 naptól 1 évig - 3597 milliárd rubel. (tizenegy %);
1 évről 3 évre - 7281 milliárd rubel. (22%);
3 évtől - 17 162 milliárd rubel. (52%).
A szervezeti hitelezés konstrukcióját tekintve a 3 éven túli hitelek a fő részarány, ami a vizsgált időszak (2014-től 2017-ig) jellemzője volt, mivel a korai időszakokban a hosszú lejáratú hitelekre nem volt ekkora kereslet. . Például 2014-ben a több mint 3 évre kiadott hitelek 10 496 milliárd rubelt tettek ki. Ez mindenképpen pozitívum. Ez talán a bankok ügyfelek iránti megnövekedett bizalmának és a szervezetek és a bankok pénzügyi helyzetének stabilizálódásának köszönhető. A hitelek aránya bizonyos mértékben függ a nyújtás időpontjától. A hitelek futamidejének meghosszabbodásával arányuk a hitelállományban növekszik. A hosszú lejáratú, 3 éves lejáratú hitelek arányában növekszik a tendencia, míg a többi hitelnek nincs határozott iránya sem a csökkenésre, sem a növekedésre.
A globális trend a központi bankok végső hitelezői funkciójának meredek növekedése. A válság kezdete óta drasztikusan csökkentették a költségeket, és sürgősebbé váltak a refinanszírozási programok forrásainak biztosítása.
A modern világgazdaságban végbemenő változások lehetővé teszik a kreditrendszer fejlődését akadályozó problémák azonosítását.
Ezek a következők:
1) nagyszámú kis kereskedelmi bank jelenléte, amelyek nem tudnak megbirkózni ügyfeleik igényeivel, rövid távú hitelműveleteket hajtanak végre, és nem fektetnek be erőforrásokat a gazdasági ágazatok fejlesztésébe;
2) a jelzáloghitelezés problémái a lakásárak és a lakosság átlagos jövedelmi szintje közötti eltérésből, az ilyen típusú hitelek esetében a dollár árfolyamának instabilitásából adódóan;
3) problémák az autóhitelekkel kapcsolatban, mivel ezek kamatai emelkednek;
4) drágulnak a lakossági hitelek, mivel emelkednek a hitelek kamatai, csökken a fizetőképesség az alacsonyabb bérek és a dolgozók elbocsátása miatt;
5) instabilitási körülmények között a bankok szigorítják a magánszemélyek és jogi személyek hitelezési feltételeit (például a lejárat előtti törlesztési időszak és a hitel megszerzéséhez szükséges dokumentumok számának növekedése, a hitelösszeg függősége ezen dokumentumok elérhetőségétől);
6) verseny a pénzügyi piac többi szereplője (új hitelintézetek, biztosítók és befektetési alapok) részéről.
Mindez a hitelkereslet csökkenéséhez és a hitelezés csökkenéséhez vezet. A lakosság elveszíti a bankokba vetett bizalmát a betétek elvesztése miatt. A nemzetközi bankközösség is újragondolja álláspontját az orosz hitelintézetekkel szemben a politikai események hátterében.
A banki hitelkockázat a hitelező bizonytalansága abban a tekintetben, hogy a hitelfelvevő képes lesz a hitelszerződés feltételeinek megfelelően teljesíteni a pénzeszközök visszafizetésére vonatkozó kötelezettségeit. A hitelfelvevők gondos kiválasztása, pénzügyi helyzetük ellenőrzése, a kölcsön visszafizetési képessége lehetővé teszi ennek elkerülését.
A hitelkockázat kezelése megköveteli a hitelportfólió szerkezetének folyamatos nyomon követését. A bankok kénytelenek korlátozni a megtérülési rátát, biztosítva magukat a túlzott kockázat ellen. Nem szabad megengedniük, hogy a kölcsönöket néhány nagy hitelfelvevőre koncentrálják. Ezenkívül a bank ne kockáztassa a betétesek pénzeszközeit különféle projektek finanszírozásával. A kockázatkezelés fő eszközei a bank belső politikájában rejlenek. A következő problémák növelik a hitelkockázatot:
1) a gazdaság nyomott állapota, az infláció jelenléte, a gazdasági egységek fizetésképtelensége és instabilitása;
2) a bankrendszer elégtelen fejlettsége;
3) a pozitív üzleti etika hiánya.
Következésképpen az orosz hitelrendszer a modern körülmények között nem elégíti ki a gazdaság igényeit, és a hitelezés egyes területein beavatkozásra van szükség. Ehhez ösztönző módszerekkel állami beavatkozásra van szükség. Az egyes hitelezési típusok hatékonyságának javítása érdekében számos intézkedést kell kidolgozni, mint például:
1) állami támogatás nyújtása orosz bankoknak;
2) a kis- és középvállalkozások hitelezésének kedvező feltételeinek megteremtése;
3) a vállalkozásoknak nyújtott célzott hitelezés kiterjesztése a leszállított termékek ellenértéke ellenében;
4) támogatások nyújtása a bankrendszer megerősítésére;
5) a nagy orosz bankok hiteleinek alacsonyabb kamatai és a hitelfelvevők bizalmának növelése;
6) a jelzáloghitelezés fejlesztése;
7) a fennálló hiteltartozások csökkentése.
A modern bankok hitelpolitikáját az oroszországi gazdasági és politikai helyzet sajátosságai miatt számos tényező befolyásolja. A lakossági munka terén a bővülés kilátásairól szólva rugalmasabb politikára van szükség, mind az általános hitelezési kérdésekben, mind a szűkebb kérdésekben. Ellenkező esetben a lakosságnak nyújtott hitelek összegének növekedése ellenére sem valósul meg a bank jövedelmezőségének növekedése és a szabad hitelforrások optimális felhasználása. Komoly marketingkutatásra van szükség ahhoz, hogy új hitelezési formákat találjanak, vagy a meglévőket módosítsák a bank versenyképességének növelése érdekében.
A magánszemélyek hitelezése a magas költségek ellenére stabil bevételi forrást jelent a hitelintézetek számára. Ezen a területen a legígéretesebb a drága likvid ingatlanok vásárlásához nyújtott hitelek kibocsátása. Az ilyen hitelezés nagy hosszú távú műveletekre vonatkozik, amelyek stabil, hosszú távú bevételt biztosíthatnak a bank számára. A nemzetközi tapasztalatok alapján elmondható, hogy a fogyasztási, jelzáloghitelek és hitelkártyák a legjobb kilátások.
A bankrendszer negatív oldalai között megemlíthető a hitelpiac helye is. A régiókban előfordulhat, hogy nem lesz kereslet a drága hitelekre, és egyre élesebb lesz a források vissza nem fizetésének problémája.
A fenti tényezők mellett olyan módszertani problémák is felmerülnek, mint a refinanszírozási rendszer továbbfejlesztésének szükségessége, többek között a likviditáskezelési eszközök körének bővítésével.
Fontos probléma lehet az orosz hitelrendszer stabilitása, stabilitása, minőségi mutatóinak növekedése, hiszen a kellően egyértelmű hitelezési mechanizmus lehetővé teszi az ország gazdaságának hatékony fejlődését.
Tehát a „hitelboom” társadalmi tényezőit figyelembe véve a fő feladat az, hogy hozzájáruljunk az orosz hitelpiac kialakulásához és fejlődéséhez, amely megfelel az alábbi kritériumoknak: hatékonyság (mind a hitelezők, mind a hitelfelvevők sikeres fejlődésének biztosítása), integritás (minőség), átláthatóság, nyitottság. Az aktív finanszírozáshoz és a hitelezés kockázatának csökkentéséhez a bankoknak megfelelő jogi keretre van szükségük. Fel kell számolni azokat a jogszabályi hiányosságokat, amelyek a bankok hatékonyabb működését akadályozzák, világos és érthető játékszabályokat kell felépíteni a pénzügyi piac azon szegmenseiben, amelyeket eddig figyelmen kívül hagytak a jogalkotók.
2.2 A hitelkapcsolatok fejlesztésének módjai Oroszországban
Hazánkban a hitelkapcsolatok fejlesztésére a következő célokat lehet kiemelni: a hitelközvetítői piac egységesítése, e piac önszabályozáson alapuló javítása és fejlesztése, a piaci szereplők munkájának normáinak kialakítása. a hitelügynökök számára, valamint átláthatóságuk és integritásuk biztosítása; a lakosság pénzügyi műveltségének növelése, a hitelközvetítőről alkotott megfelelő és pozitív kép kialakítása a közvéleményben, a közvetítői tevékenység egészének népszerűsítése a hitelpiac eszközeként; a nyitott, felelősségteljes és minőségi hitelezés elveinek kialakítását elősegítő feltételek biztosítása Oroszországban.
Emellett gazdaságunk körülményei között fontos, hogy a lehető legalacsonyabb inflációt érjük el, ami a gazdaság fejlődésének áldása lenne. E tekintetben a monetáris politika fő célja nem az infláció elleni küzdelem, hanem a gazdasági növekedés serkentése a hitelezés expanzióján keresztül.
Meg lehet fogalmazni a bankszektor potenciáljának növelésének főbb irányait a hosszú távú gazdasági növekedés feltételeinek biztosítása érdekében.
Először is, a forrásbázis bővítése és a bankrendszer hosszú távú forrásokkal való ellátása érdekében költségvetési forrásokat kell elhelyezni a hitelintézetek számláin beruházásokra és a hitelezési rendszer fejlesztésére.
Másodszor, a monetáris politika téves irányultsága az infláció visszaszorítására passzivitásra ítéli a bankrendszert, és visszatartja a gazdaság hitelezését. A pénztöbblet passzív sterilizálásának politikája anélkül, hogy azt a nemzeti fejlődés érdekében felhasználná, terméketlen és kilátástalan. A sterilizációs és elosztási monetáris politikáról át kell térni a befektetési és hitelezési politikára.
Harmadszor, a monetáris és strukturális politika szinte egymástól függetlenül létezik, és párhuzamosan halad. A bankrendszer prioritásainak egybe kell esniük a gazdaságfejlesztés prioritásaival, ami a reálgazdaság követelményeinek megfelelő monetáris politika megvalósítását eredményezné. A magas kamatláb nem tölti be szabályozó szerepét. E tekintetben módosítani kell a refinanszírozási rendszert, a kamatlábat a termelési jövedelmezőség szintjére hozva.
Negyedszer, össze kell kapcsolni az Orosz Föderáció Központi Bankja pénzkínálatának kialakításának politikáját a költségvetési, ipar- és strukturális politikai feladatokkal. Ebből a helyzetből a kiutat az aktív pénzkibocsátás jelenti, a hitel szélesebb körű felhasználásával, beleértve a refinanszírozást is.
Jogalkotási téren mindenekelőtt a fogyasztói hitelezési piacot szabályozó, a hitelezők és hitelfelvevők, valamint a behajtási ügynökségek viszonyát meghatározó jogszabálycsomaghoz kellene fordulni. A hatályos jogszabályok nem tartalmaznak speciális jogalkotási aktusokat, amelyek a fogyasztói hitelezés terén fennálló viszonyokat szabályoznák, és a polgári jogi hitelekre és fogyasztóvédelemre vonatkozó általános rendelkezéseket alkalmazzák, amelyek nem veszik figyelembe e jogi szabályozási terület minden sajátosságát. .
Fel kell gyorsítani a kockázatok csökkentését és a bankok tranzakciós költségeinek csökkentését célzó törvények elfogadását is. E törvények elfogadása hozzájárul a hitelezés növekedéséhez, a gazdaság fejlesztéséhez szükséges források vonzásához, valamint az ország befektetési környezetének javulásához.
A hitelezés a termelés és a kereskedelem méretének növekedésével együtt fejlődik. Ez a mozgásának szabályszerűsége, mert, mint megjegyeztük, anyagi folyamatok terméke: az anyagáramlások és a szolgáltatások növekedése elkerülhetetlenül szükségessé teszi további finanszírozási források igénybevételét. A kölcsönzött források objektíve ilyen források.
Az országok és népek gazdagságának növekedésével párhuzamosan fokozatosan fejlődő hitel azonban e mozgás egyenetlenségét mutatja. A gazdasági fellendülés idején a hitelezés fejlődik. Ebben az időszakban növekszik az üzleti aktivitás, csökkennek a gazdasági kockázatok, hangsúlyosabbá válik a források „apálya”, „apálya”, azok többlete vagy hiánya a különböző szervezetekben és a különböző gazdasági régiókban. Kedvezőbbé válik a források hitelezéssel történő újraelosztásának igénye és lehetősége.
Tehát a "hitelboom" társadalmi tényezőit figyelembe véve a fő feladat az orosz hitelpiac kialakulásának és fejlődésének elősegítése, amely megfelel az alábbi kritériumoknak: hatékonyság (mind a hitelezők, mind a hitelfelvevők sikeres fejlődésének biztosítása), integritás (minőség), átláthatóság, nyitottság. Az aktív finanszírozáshoz és a hitelezés kockázatának csökkentéséhez a bankoknak megfelelő jogi keretre van szükségük. Fel kell számolni a bankok hatékonyabb működését akadályozó jogszabályi hiányosságokat, világos és érthető játékszabályokat kell felépíteni a pénzügyi piac azon szegmenseiben, amelyeket eddig figyelmen kívül hagytak a jogalkotók.
Következtetés
A hitelkapcsolatok a gazdasági kapcsolatok külön részét képezik, amelyek egy kölcsön értékének (forrásainak) biztosításához és bizonyos százalékos hozamához kötődnek. A hitelviszonyok két entitás között jönnek létre és működnek: a kölcsönt nyújtó hitelező és a kölcsönt kapó hitelfelvevő között. Az ideiglenes felhasználású kölcsön nyújtásának mozgatórugója a hitelkamat formájában történő bevétel. A hitelező célja a haszon (kamat) szerzése; a hitelfelvevő célja az átmeneti pénzügyi forrásigény kielégítése.
A hitel a hitelviszonyok megnyilvánulási formája, a kölcsöntőke mozgásának egy formája. A hitel mint a kölcsöntőke mozgásának egyik formája két folyamatot egyesít:
1) átmenetileg szabad pénzeszközök felhalmozása,
2) ezen alapok befektetései vagy elhelyezése.
A hitelkapcsolatok értékét az ország gazdaságában maga a gazdaság állapota határozza meg. Egy fejlett piacgazdaságban a hitel minden gazdasági egység számára kötelező tulajdonsága a gazdasági mechanizmusnak.
A kölcsön alapelvei: törlesztés, sürgősség, fizetés, biztosíték, céljelleg, differenciálás.
Hagyományosan szokás a kölcsönt több alapjellemző szerint osztályozni, amelyek közül a legfontosabbak között szerepel a hitelező és a hitelfelvevő kategóriája, valamint az adott hitelnyújtás formája. Attól függően, hogy ki a hitelező a hitelügyletben, a következő hitelformákat különböztetjük meg: banki, gazdasági (kereskedelmi), állami, nemzetközi, polgári (magán, személyi).
A hitel fő formája a banki kölcsön. Leggyakrabban a bankok nyújtanak kölcsönt olyan gazdasági társaságoknak, amelyek átmenetileg pénzügyi segítségre szorulnak. Nem kevésbé népszerű azonban a fogyasztási hitel, amely lehetővé teszi a lakosság számára, hogy saját forráshiányban vásároljon különféle árukat és szolgáltatásokat, ami serkenti a kölcsönfelvevő munkaerő-hatékonyságát, valamint felgyorsítja az áruk értékesítését és a hitelező számára a profitot. .
A 2014-2017 közötti időszak oroszországi hitelezési mutatóinak összehasonlítása alapján a rossz pénzügyi helyzet, a múltbeli válságok ellenére a hitelkapcsolatok csak a növekedés irányába fejlődnek. Természetesen ennek az ítéletnek nincsenek teljesen pozitív visszajelzései, sok szakértő például arra a következtetésre jut, hogy az ilyen kapcsolatok csak gazdaságunk stabilitásának csökkenéséhez vezetnek. Azonban a 2015-2016 az orosz hitelkapcsolatok fellendülésének évei lettek. A megújuló gazdasági növekedés hátterében a bankszektor a fellendülés erős jeleit mutatta. Ez a hitelezés növekedésében is megmutatkozott. A válság előtt az orosz bankok nagyobb figyelmet fordítottak a formára, a már kidolgozott szabványokat, így a hitelkockázat-kezelés minőségi szabványait és a banki szolgáltatások fogyasztóival való kapcsolattartás minőségi standardjait olyan tartalommal töltötték meg, amely az orosz hitelpiac fellendülését tükrözte. A válság utáni időszakot a hitelezési standardok olyan új tartalmának keresése jellemzi, amely figyelembe venné a válság által feltárt hiányosságokat a hitelezési folyamat szervezésében, és minimalizálná az esetleges jövőbeni pénzügyi válságok következményeit.
Befejezésül hangsúlyozzuk, hogy a hitelviszonyok a modern piacgazdaság gerincét, a gazdasági fejlődés szerves részét képezik. A hitelkapcsolatok hazánk jelentős részévé váltak, és mindenkit érintenek, függetlenül attól, hogy résztvevője ezeknek a kapcsolatoknak, vagy szponzorként lép fel.
Függelék
Asztal 1
A szervezeteknek, magánszemélyeknek és hitelintézeteknek nyújtott hitelek, betétek és egyéb elhelyezett pénzeszközök dinamikája 2014-2017 között év elején (milliárd rubelben)
2. táblázat
Hitelek, betétek és egyéb elhelyezett pénzeszközök rubelben és devizában 2014-2017 elején (millió rubelben)
|
Összesen ebből: |
Magánszemélyek számára |
Szervezetek |
Hitelszervezetek |
||
Bibliográfia
Jogalkotási aktusok
1. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve. 2. rész [Elektronikus forrás]: [kelt: 1996.01.26. N 14-FZ (az Orosz Föderáció Szövetségi Közgyűlésének Állami Dumája 1995.12.22-én fogadta el) (2013.12.21-i módosítással) ]. // Orosz újság. 1996.02.06. 23. szám, 1996.02.07. N24, 1996.02.08. N25, 1996.02.10. N27. Hozzáférési mód: [Consultant plus]. Cím a képernyőről.
2. 1990. december 2-i 395-1. sz. szövetségi törvény (a 2014. január 1-jén módosított) "A bankokról és a banki tevékenységekről" [Elektronikus forrás] // Rossiyskaya Gazeta. 1996.02.10. - N 27 - Hozzáférési mód: [Tanácsadó plusz]. Cím a képernyőről.
3. A 2004. december 30-i 218-FZ szövetségi törvény (a 2014. január 1-jén módosított) „A hiteltörténetekről” [Elektronikus forrás] // Rossiyskaya Gazeta. 2005.01.13. - N 3672- Hozzáférési mód: [Tanácsadó plusz]. Cím a képernyőről.
Irodalmi források
4. Burakov D.V. A hitelviszonyok tökéletlensége: elmélet és történelem // Közgazdaságtudományi kérdések. 2011. No. 6. S. 56-61.
5. Bykov M.V. A kreditrendszer típusainak osztályozása és a hitelkapcsolatok fejlődési trendjeinek jellemzői // Pénzügy és hitel. 2015. No. 36. S. 62-64.
6. Gadzsiev A.A., Suleimanova A.M., Agametova E.S. A kereskedelmi hitel szervezése és szerepe a gazdaság fejlődésében // Pénzügy és hitel. 2014. 30. sz. 31-33.
7. Dadasev A.3., Chernik D.G. Oroszország pénzügyi rendszere / Szerk. 7., átdolgozva. és további M.: INFRA-M, 2011. 456 p.
8. Demin Yu. Minden a kölcsönökről. 3. kiadás. Szentpétervár: Piter, 2012. 190 p.
9. Pénz. Hitel. Bankok: Tankönyv. / Szerk. G.N. Beloglazova Beloglazova G.N. M.: Felsőoktatás, 2009. S. 154.
10. Kartashov K.A. A hitelkapcsolati infrastruktúra elemzésének szisztematikus megközelítése /TerraEconomicus. 2014. V.8. szám 2-3. 66-71.
11. Klyuchnikov M.V., Evanovich D.S. Hitelezési mechanizmus egy kereskedelmi bankban / Pénzügy és hitel. 2009. 43. sz. 15-16.o.
12. Krivorotova N.F. A monetáris politika eszközei a fejlett gazdasági kapcsolatok körülményei között / TerraEconomicus. 2011. V.9. szám 3-3. 24-27.
13. Kuznyecov N.G. et al. Pénzügy és hitel / N.G. Kuznyecov, K.V. Kochmola [és mások] / Tankönyv. Rostov-on-Don: Phoenix, 2010. 411 p.
14. Lavrushin O.I. Pénz, hitel, bankok / Tankönyv / 2010. 320 p.
15. Melikov Yu.I. A kölcsön funkcionális potenciáljának aktiválása // TerraEconomicus. 2011. V.9. szám 2-3. 86-88.
16. Roskosh M.V. Az orosz hitelintézetek és a kisvállalkozások közötti kapcsolatok fejlődésének fő szabályszerűségei // Dialogues on Science. 2011. 1-2011. 14-18.o.
17. Strumilin S. G. Válogatott művek.
18. Tikhomirova E. V. A bankhitelek piaca: a tanulmány és a szerkezet megközelítései modern körülmények között // Pénzügy és hitel. 2015. No. 17. S. 32-35.
19. Pénzügy, pénzforgalom és hitel: tankönyv egyetemek számára / szerk. Chaldaeva L.A. Moszkva: Yurayt, 2012. 789 p.
20. Shergin V.V. Jövedelmezőség és relatív hatékonyság a bankszektorban // Pénzügy és hitel. 2015. 31. sz. 11-12.o.
21. Shulga V.A. Nemzetgazdaság: tankönyv / Szerk. akad. Raen V.A. Shulgi.4. kiadás. M.: Ros Könyvkiadó. gazdaság akad., 2011. 345 p.
Elektronikus források
22. Lakossági hitelezési piaci trendek elemzése. [Elektronikus forrás] - URL: http://www.bankir.ru/tehnologii/s/ (Hozzáférés: 2017.10.02.).
23. Dal Vl. Szótár. [Elektronikus forrás]. URL: http://www.slovari.yandex.ru (Hozzáférés: 2017.10.02.)
24. Pénzforgalom és hitel. [Elektronikus forrás] URL: http://www.cbr.ru/analytics/fin_r/fin_mark_2017.pdf (Hozzáférés: 2017.10.02.).
25. A pénzpiaci fejlesztés koncepciója 2020-ig. [Elektronikus forrás]. URL: http://www.raexpert.ru/strategy/aksakov. ppt. (Hozzáférés: 2017.10.03.).
26. Hitelezés Oroszországban. [Elektronikus forrás]. URL: http://www.fin-izdat.ru/news/index. php? news=43780. (Hozzáférés: 2017.10.02.).
27. A pénzügyi piac áttekintése. Éves beszámoló 2016. [Elektronikus forrás]. URL: http://www.cbr.ru/analytics/fin_r/fin_mark_2016.pdf (Hozzáférés: 2017.10.02.).
28. Információ az elhelyezett és kölcsönvett pénzeszközökről [Elektronikus forrás]. URL: http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=pr (Hozzáférés: 2017.10.02.).
29. Az Orosz Föderáció Központi Bankja. [Elektronikus forrás]. URL: http://www.cbr.ru. (Hozzáférés: 2017.10.02.).
Az Allbest.ru oldalon található
...A hitel lényege és törvényei. A hitelviszonyok tartalma, helye bármely állam pénzügyi és általános gazdaságpolitikájában. Modern kreditrendszer kialakítása Oroszországban. A hitelviszonyok kialakulásához kapcsolódó érdekek és ellentmondások.
szakdolgozat, hozzáadva 2014.09.23
A kreditrendszer fogalma. Kialakulásának tényezői. A kreditrendszer felépítése. Modern kreditrendszer kialakítása Oroszországban. Az orosz hitelrendszer jellemzői. A kereskedelmi bankok helye Oroszország hitelrendszerében.
szakdolgozat, hozzáadva: 2004.03.16
Az orosz kreditrendszer állapotának mennyiségi jellemzői a fejlődés jelenlegi szakaszában. Az orosz hitelintézetek tevékenységének fő tendenciái. Az oroszországi hitelrendszer fejlesztésének kilátásai.
szakdolgozat, hozzáadva 2002.11.06
A hitel lényege, szerkezete és fő funkciói, fajtái. A hitelfelvevő és hitelező gazdasági szerepe és helye a hitelügyletben. A hitelviszony alapelvei. A hitel szerepe az ország gazdaságában. Az orosz kreditrendszer fejlesztésének problémái és kilátásai.
szakdolgozat, hozzáadva 2012.05.13
A kreditrendszer fejlődési tényezői, szerkezete. Modern kreditrendszer kialakítása Oroszországban. A szocialista típusú kreditrendszer, létrejöttének szakaszai és működési sajátosságai. A kereskedelmi bankok helye Oroszország hitelrendszerében.
szakdolgozat, hozzáadva 2011.02.27
Az Orosz Föderáció Központi Bankjának lényege és működési elvei, tevékenységének jogi alapjai. A hitelintézetek Oroszországi Bank általi refinanszírozási rendszerének tartalma. A monetáris politika jelenlegi állása, eszközei és fejlődési kilátásai.
szakdolgozat, hozzáadva 2010.12.11
A hitelrendszer lényege és szerepe az ország gazdaságában. Főbb elemeinek leírása. Az Orosz Föderáció kreditrendszerének szerkezetének és fejlődésének jellemzői, fejlődési kilátások és külföldi szabályozási tapasztalatok. Nem banki hitelintézetek elemzése.
szakdolgozat, hozzáadva 2010.12.03
A hitelviszonyok kialakulásának és fejlődésének elméleti alapjai. A hitel fogalma és szükségessége. Az oroszországi hitelezés mint rendszer lényege. A "Rosselkhozbank" hitelpolitikájának elemzése, amelynek középpontjában a mezőgazdasági termelés növekedése áll.
szakdolgozat, hozzáadva 2010.02.25
Kereskedelmi bank, mint láncszem az oroszországi bankrendszerben, főbb műveletei, funkciói és tevékenységének elvei. A hitel lényege, szerepe a gazdaság fejlődésében. Az orosz Sberbank fióktelep tevékenységének elemzése. A hitelezési tevékenység fejlesztésének kilátásai.
szakdolgozat, hozzáadva: 2012.01.03
A kreditrendszer lényege, működésének jellemzői és fejlődési kilátásai az Orosz Föderációban. Sikeres fejlődésüket akadályozó problémák, tényezők. Az Orosz Föderáció banki hitelrendszerének "alulról építkező kapcsolatának" koncepciója, fejlődésének és kialakulásának szakaszai.
A modern piacgazdaság normális működésének egyik feltétele a jól szervezett bankrendszer megléte. A bankrendszer az állam gazdasági rendszerének egyik legfontosabb eleme. Az Orosz Föderáció bankrendszere kétszintű felépítésű: az első szint az Oroszországi Bank; a második szint - kereskedelmi bankok, nem banki hitelintézetek.
Az Orosz Föderáció Központi Bankja (Oroszország Bankja), az ország bankrendszerének legfontosabb eleme, nagy hatással van az állam és a társadalom működésére és életére. A gazdaság fejlődése, az állami szervek és intézmények működése, a szuverén állam léte közvetlenül függ attól, hogy az ország jegybankja mennyire eredményes. Az Oroszországi Bank nem tartozik a három kormányzati ág – törvényhozó, végrehajtó és bírósági – egyikébe sem. Státuszát tekintve viszonylag független tevékenységében. A szövetségi államhatalmi szervek, az Orosz Föderációt alkotó jogalanyok államhatalmi szervei és a helyi önkormányzatok nem jogosultak beavatkozni az Oroszországi Bank tevékenységébe a törvény által ráruházott funkciók és jogkörök végrehajtása során. Az Orosz Föderáció Központi Bankja az Orosz Föderáció Szövetségi Közgyűlése Állami Dumája előtt tartozik elszámolással (az Oroszországi Bankról szóló szövetségi törvény 5. cikke). E cikk szerint az Állami Duma: az Orosz Föderáció elnökének javaslatára kinevezi és felmenti az Oroszországi Bank elnökét; mérlegeli az egységes állami monetáris politika fő irányait, és dönt azokról; mérlegeli az Oroszországi Bank éves jelentését és döntést hoz róla stb.
Oroszország modern bankrendszere kétszintű. Ide tartozik a Bank of Russia, amely a bankrendszer legfelső szintje, valamint a hitelintézetek, a külföldi bankok fiókjai és képviseletei - a második szint.
A bankokról és a banki tevékenységről szóló, 1996. február 3-án módosított törvény értelmében a hitelintézetek körébe tartoznak azok a jogi személyek, amelyek tevékenységük fő céljaként a haszonszerzés érdekében engedély (engedély) alapján az Orosz Föderáció Központi Bankja jogosult a törvényben meghatározott banki műveleteket végrehajtani.
A bank olyan hitelintézet, amely kizárólagos joggal rendelkezik az alábbi banki műveletek összesített végrehajtására:
A nem banki hitelintézet olyan hitelintézet, amely a törvényben meghatározott banki műveletek végzésére jogosult. A nem banki hitelintézetek számára a banki műveletek megengedett kombinációit az Oroszországi Bank határozza meg.
A hitelintézetek szövetségeket és egyesületeket hozhatnak létre, amelyek bankműveleteitől eltiltottak. Tevékenységük célja nem a haszonszerzés, hanem a tagszervezetek érdekeinek védelme, erőfeszítéseik összehangolása a különböző területeken. Oroszországban a legnagyobb az Orosz Bankok Szövetsége (ARB).
Oroszország modern bankrendszere kétszintű. Ide tartozik a Bank of Russia, amely a bankrendszer legfelső szintje, valamint a hitelintézetek, a külföldi bankok fiókjai és képviseletei - a második szint.
A bankokról és a banki tevékenységről szóló törvény (forrás) értelmében a hitelintézetek körébe tartoznak azok a jogi személyek, amelyek tevékenységük fő céljaként a nyereségszerzés érdekében a jegybanki engedély (engedély) alapján. az Orosz Föderáció törvényben meghatározott banki műveletek végzésének joga.
Az Orosz Föderációban kétféle hitelintézet létezik: bankok és nem banki hitelintézetek.
Bank - hitelintézet, amely az orosz jog szerint, minden más pénzügyi közvetítőtől eltérően, kizárólagos joggal rendelkezik a következő banki műveletek összességében történő végrehajtására:
Pénzbetétek bevonása magánszemélyektől és jogi személyektől;
Ezen pénzeszközök elhelyezése saját nevében és költségén a visszafizetési, fizetési és sürgősségi feltételek mellett;
Magánszemélyek és jogi személyek bankszámláinak nyitása és vezetése.
A fő célja a bank - közvetítés a pénzmozgások a hitelezőktől a hitelfelvevőkig és az eladóktól a vevőkig.
A pénzeszközök piacán történő mozgását a bankokkal együtt más pénzintézetek is végzik: befektetési alapok, biztosítók, tőzsdék, brókercégek, kereskedő cégek stb. A bankok, mint a pénzügyi rendszer alanyai azonban két lényeges tulajdonsággal rendelkeznek, megkülönböztetni őket az összes többi tantárgytól.
Először is, a bankokra jellemző az adósságkötelezettségek kettős cseréje: saját adósságkötelezettségeiket (betét- és takaréklevelek, kötvények, váltók) helyezik el, az így mozgósított pénzeszközöket pedig hitelviszonyt megtestesítő kötelezettségekbe, mások által kibocsátott értékpapírokba.
Másodszor, a bankokat az különbözteti meg, hogy feltétel nélküli kötelezettségeket vállalnak fix összegű adóssággal jogi személyekkel és magánszemélyekkel szemben. Ebben különböznek a bankok a különböző befektetési alapoktól, amelyek az eszközeik és forrásaik értékének változásával járó összes kockázatot megosztják részvényeseik között.
A banki műveleteket a bankokon kívül olyan szervezetek is végezhetik, amelyeket nem banki hitelintézeteknek neveznek.
A nem banki hitelintézet olyan hitelintézet, amely a törvényben meghatározott banki műveletek végzésére jogosult. A nem banki hitelintézetek számára a banki műveletek megengedett kombinációit az Oroszországi Bank határozza meg.
Az orosz bankrendszer magában foglalja a külföldi bankok fiókjait és képviseleteit is. Külföldi bank az a bank, amelyet annak a külföldi államnak a törvényei ismernek el, amelynek területén bejegyezték. A külföldi bankok megnyitásának és működésének tilalmát az Orosz Föderációban 1996. január 1-jén feloldották. A külföldi bankok fiókjainak és képviseleteinek tevékenysége az oroszországi banki tevékenység jogi szabályozása alá tartozik.
A hitelintézetek szövetségeket és egyesületeket hozhatnak létre, amelyek bankműveleteitől eltiltottak. Tevékenységük célja nem a haszonszerzés, hanem a tagszervezetek érdekeinek védelme, erőfeszítéseik összehangolása a különböző területeken. Oroszországban a legnagyobb az Orosz Bankok Szövetsége (ARB).
A kétszintű struktúra elve a jegybank és az összes többi bank funkcióinak egyértelmű jogszabályi szétválasztásával valósul meg.
Az Orosz Föderáció Központi Bankja, mint a bankrendszer legfelső szintje, ellátja a monetáris szabályozás, a bankfelügyelet, valamint az ország fizetési és elszámolási rendszerének irányítását.
A Jegybank független, de állami irányítású hitelintézet, amelynek fő feladatai és funkciói a következők:
A jegybank szervezeti és jogi formája egységes bank, 100%-os állami részesedéssel a tőkéjében.
E funkciók ellátásához szükséges banki műveleteket csak orosz és külföldi hitelintézetekkel, valamint az Orosz Föderáció kormányával, az államhatalmi képviseleti és végrehajtó testületekkel, helyi önkormányzatokkal, állami nem költségvetési alapokkal, katonai egységekkel végezheti. A Bank of Russia nem jogosult banki műveleteket végrehajtani olyan jogi személyekkel, amelyek nem hitelintézetek, és magánszemélyekkel (kivéve a katonai személyzetet és az Oroszországi Bank alkalmazottait). Nem léphet be közvetlenül a bankpiacra, nem nyújthat közvetlenül hiteleket vállalkozásoknak és szervezeteknek, és nem versenyezhet a kereskedelmi bankokkal.
A bankrendszer második, alsó szintjét a kereskedelmi bankok és egyéb hitelintézetek alkotják. Közvetítenek az elszámolásokban, hitelezésben és befektetésben.
A kereskedelmi bankok jelentik a központi bank monetáris politikája gyakorlati megvalósításának fő csatornáit. Az Orosz Föderáció Központi Bankja kötelező szabályokat állapít meg a kereskedelmi bankok számára a hitelműveletek és a pénzforgalom lebonyolítására és szabályozására.
A cikk foglalkozik a bankintézetek dinamikájával, a bankok által kibocsátott hitelek dinamikájával, valamint a hitelek kamataival.
A lakosság kereskedelmi bankokkal és fiókokkal való ellátottsága Oroszországban jelenleg meglehetősen magas, bár Oroszország messze elmarad a legtöbb fejlett ország mögött.
Az Orosz Föderáció bankrendszerének növekedési ütemének csökkenése 2015-2017 között A bejegyzett és működő hitelintézetek (a továbbiakban: HI) számának csökkenése figyelhető meg. Nézzük meg közelebbről a három év alatti változások dinamikáját az 1. táblázatban.
1. táblázat A bejegyzett és működő hitelintézetek számának dinamikája (db)
Hitelszervezetek |
A változás |
||||||
|
Az Oroszországi Bank által bejegyzett vagy annak határozata alapján felhatalmazott nyilvántartásba vevő szerv által bejegyzett CI összesen Beleértve: |
|||||||
Nem banki KO-k |
|||||||
|
Banki műveletek végzésére jogosult működő hitelintézetek összesen Beleértve: |
|||||||
Nem banki KO-k |
|||||||
Forrás: anyagok alapján
Így az 1. táblázat általánosságban tükrözi az orosz jegybank által nyilvántartott és működő hitelintézetek számának negatív dinamikáját. 2017 végén a nyilvántartásba vett hitelintézetek száma 2,7%-kal csökkent az előző beszámolási időszakhoz képest (vagyis 28 intézménnyel csökkent). A csökkenő tendencia ugyanakkor csak a regisztrált bankok számában érzékelhető. A nem banki hitelintézetek száma viszont 2016 végén és 2017 végén is növekedett, de csak 1,4%-kal (egy hitelintézetre vetítve).
Ebből következik, hogy a működő, banki tevékenység végzésére jogosult hitelintézetek számának dinamikája is negatív. 2016 végén a működő bankok száma 8,8%-kal csökkent (76 szervezettel). 2017 végén folytatódott a működő bankok számának csökkenő tendenciája, így ez a szám a fordulónapon már 13% volt (abszolút értékben 102 bankkal csökkent). A nem banki hitelintézetek száma 2016 végén szintén 20,3%-kal (13-mal) csökkent, de már a következő időszak fordulónapján 1,9%-kal nőtt a számuk (intézetenként).
Az orosz bankok tevékenységében a hitelműveletek jelentik a legfontosabb bevételtermelő tételt. Ez a forrás képezi a tartalékalapokra elkülönített nettó nyereség fő részét, és a bank részvényeseinek osztalékot fizetnek. A bankhitelek ugyanakkor a gazdaság reálszektorában működő vállalkozások fő forgótőke-utánpótlási forrásaként szolgálnak. A bankok és egyéb szervezetek fejlődésében fontos szerepet játszó hitelműveletek meghatározzák az ország gazdaságának egészének hatékonyságát.
Az utóbbi időben a lakosság egyre gyakrabban fordul a bankhoz hitelügyletekért.
A kibocsátott hitelek dinamikájának nyomon követése érdekében össze kell hasonlítani azokat a bankokat, amelyek 2015-2017 között szerepelnek a „Top 10 bank eszköz szerint” között.
2. táblázat: A vezető bankok által kibocsátott hitelek dinamikája 2015-2017 között, millió rubel
A bemutatott adatokból arra lehet következtetni, hogy az orosz Sberbank nyújtotta a legtöbb kölcsönt. A VTB Bank folyamatosan a második helyet foglalja el. 2017-ben az előző évhez képest minden bank pozitív növekedést mutatott, kivéve az FC Otkritie-t és az Alfa-Bank-ot.
Az érthetőség kedvéért tekintsük a lakosságnak kiadott hiteleket kerületenként.
3. táblázat: Az Orosz Föderációban működő kereskedelmi bankok által magánszemélyeknek és jogi személyeknek kiadott kölcsönök dinamikája 2014-2016 között kerületenként, millió rubel
Phys. arcok |
Jogi. arcok |
Phys. arcok |
Jogi. arcok |
Phys. arcok |
Jogi. arcok |
||
Központi szövetségi körzet |
|||||||
Északnyugati szövetségi körzet |
|||||||
Észak-kaukázusi szövetségi körzet |
|||||||
Privolzhsky szövetségi körzet |
|||||||
Urál szövetségi körzet |
|||||||
Szibériai szövetségi körzet |
|||||||
Távol-keleti szövetségi körzet |
|||||||
Krími szövetségi körzet |
|||||||
Egy forrás:
A bemutatott adatokból arra következtethetünk, hogy a kihelyezett hitelek volumenét tekintve a Központi Szövetségi Körzet foglalja el a vezető helyet. A második helyet a Volga Szövetségi Körzet foglalja el a kiadott kölcsönök mennyiségét tekintve - 15 724 661 millió rubelt. Őket követi az északnyugati szövetségi körzet - 12 531 819 millió rubel.
Az Orosz Föderáció kereskedelmi bankjai által magánszemélyeknek és jogi személyeknek kiadott kölcsönök legkisebb összege 2015-2017 között. a krími szövetségi körzetben - 104 926 millió rubel.
Tekintsük a közvetlenül magánszemélyeknek nyújtott kölcsönök dinamikáját a 8. táblázatban.
4. táblázat: Magánszemélyeknek nyújtott hitelek dinamikája (millió rubel)
Forrás: anyagok alapján
A 4. táblázat adatai alapján látható, hogy 2016-ban tendencia volt a magánszemélyeknek rubelben kiadott hitelek számának csökkenésében, vagyis a kihelyezett hitelek összege 151 116 millió rubellel csökkent. (1,8%). Ugyanakkor a devizában és nemesfémben kibocsátott hitelek összege abszolút értékben 2675 millió rubellel nőtt. (1,6%). 2017 végén a helyzet meredek romlása látható, mind a devizában és nemesfémben, mind pedig a rubelben kibocsátott hitelek tekintetében. Így a magánszemélyeknek rubelben kihelyezett hitelek összege 31,9%-kal, azaz 2.695.666 millió rubellel, míg a devizában és nemesfémben nyújtott hiteleké 43.2%-kal, azaz 72.706 millió rubellel csökkent. abszolút értelemben. Ennek oka a nemzeti valuta összeomlása volt, hiszen a nemzeti valuta jelenlegi értékére még stresszes üzleti tervek sem készültek.
Az egyik oka annak, hogy az emberek abbahagyják a hitelfelvételt, a bankok iránti bizalmatlanság a bankszektor jelenlegi helyzete miatt. De a fő ok a bankok által kibocsátott hitelek drágulása, vagyis a kamatok emelkedése.
Tekintsük a hitelintézetek által magánszemélyeknek rubelben nyújtott kölcsönök súlyozott átlagos kamatlábait.
5. táblázat: A hitelintézetek által magánszemélyeknek nyújtott kölcsönök átlagos súlyozott kamatai rubelben, évi %
