Gyakran előfordul, hogy a hitelfelvevők szembesülnek azzal a ténnyel, hogy a tartozás a fizetési költségek jelentősen meghaladják az összeget jelölt egy mosolygó hitel szakértő és hívogató feliratokat reklám bannerek. A valódi hitelköltségek bemutatásához elsősorban a tényleges kamatláb kiszámításához szükséges. Mi az, és hogyan kell kiszámítani, mondd el nekem ebben a cikkben.
A hatékony kamatlábnak sok definíciója van, de mindegyike ugyanazt a lényeget nyitja meg a különböző oldalakon. Azt:
Ahhoz, hogy jobban megértsük a hatékony fogadás lényegét, később egy kis párhuzamot fogunk végezni a hangos névleges névvel.
Figyelmeztetjük Önt, hogy a legmagasabb hatásos kamatláb várja Önt, amikor egy ilyen népszerű hitelkártya ma. Az EPS tartalmazza:
Innen a következő következtetést vonhatja le: Ne hagyja abba a banknál a legalacsonyabb névleges árfolyamot. Talán egy másik szervezetben, ahol ez a mutató némileg magasabb, a hatékony arány több százalékkal alacsonyabb. Mit jelenthet? Számos jutalék hiánya miatt (például egy R / S fenntartása, hitelkártya-probléma), az "önkéntes kényszerített" biztosítási termékek vásárlása kisebb összegre stb. Ne habozzon megkérdezni a hitelesítőt Hang az EPS. És csak ennek a nagyságnak a alapján, hogy felvegye a bankszövetséget.
A névleges arány egy fix érték, az éves túlfizetés összege a csábító hirdetési kilátásokról. Ez nem tartalmazza a biztosítási költségek, a jutalékok, hitelkártya szolgáltatási díj - mindazok embezzlements, hogy meg kell szenvedni együtt kamatfizetést a hitel és a kölcsön visszafizetésének.
Miért nem haladéktalanul nem hangzik az ügyfél, amely egyenlő a hatékony kamatlábat? Először is, ezt a nagyságot előre nehéz kiszámítani. Például, ha az ügyfél kifizeti a fizetést vagy számos hozzájárulást, ez az érték a legtöbb oldalra változik, amelyet az elején kiszámítanak a szankciók megjelenése miatt. Másodszor, a Bank egyszerűen megzavarja az ügyfeleket, ha valamennyi valós költségeiket hangozták.
Az a tény, hogy a hitelesítőnek csak egy névleges tét megmondja az ügyfélnek, nem pedig a csalás vagy az agy hangolása. Biztos, hogy a hitelszerződésedben a túlfizetés rendeződött, és névleges kamatlábnak nevezik. Sajnos, de ez a hitelfelvevő elhagyása, hogy nem érdeklődött legalább a hatékony éves kamatláb közelítő összegét a szerződés megkötése előtt.
Ami a bankbetéteket illeti, itt találhatók egy másik helyzet:
És most fordulunk a "beteg" kérdéshez - hitelek.
Az EPS-t szükségszerűen meg kell határozni egy hitelszerződésben - ez előírja Oroszország központi bankját. De sokan szembesülnek azzal a ténnyel, hogy valódi költségeik sokkal magasabbak és ennek a nagyságnak! Ez annak a ténynek köszönhető, hogy a Bank arra számít, az EPA képlet szerint javasolt a központi bank az Orosz Föderáció, amelynek számos hiányosság - a biztosítási díjak és néhány egyéb veszteségeket nem veszik figyelembe.
Figyelmeztet arra, hogy a hatékony kamatláb olyan érték, amely mindig magasabb lesz, mint a Bank névértéke, amely nem kínál biztosító készleteket, a Bizottságot. Ennek az az oka, hogy itt, valamint a betétek, „komplex” kamat és járadék kifizetések működik: az egyik része megy visszafizetni a test az adósság, a másik pedig százalékos rajta. Vagyis minden hónapban az érdeklődés nemcsak a bankból vett összegre kerül, hanem a még nem fizetett érdeklődés mértéke is.
A legkisebb módja annak, hogy maximálisan nyújtsa be a hitelfizetési költségeket, hogy meghatározza a hatékony kamatlábat a kész képlet kihasználásával. Először is, tisztázni kell, hogy a kamatok kamatai által jóváíródnak - minden hónapban, negyedévben, évben, folyamatosan stb. Nos, és természetesen meg kell tudnod a névleges hitelkamatlábat.
E \u003d (1 + n / n) p - 1, ahol:
Ha a százalékok folyamatosan felhalmozódnak, egy másik képlet illeszkedik:
E \u003d e n - 1, ahol:
Sajnos, a fenti képletek nem biztosítják a kiadások eredményét, amelyet pontosan a biztosítási termékek megvásárlásával, a tanúsítványtervezéssel kapnak.
Egy másik képlet, amelyhez hatékony kamatlábat számíthat ki, az alábbiak szerint:
0 \u003d (geometriai progresszió) PV / (1 + EPS) (D P - D 1) / 365, Hol:
A számításokat bonyolítja az a tény, hogy az EPS megtalálásához meg kell oldania ezt az egyenletet.
Egy másik lehetőség:
K \u003d n 1 + ((geometriai progresszió) N / (1 + EPS) n,hol:
A hatékony kamatlábak képlete nem az egyetlen módja annak, hogy az igazi kiadások jelzik:
1. Használja ki az online számológépek előnyeit a hálózaton bemutatott bővítményben, az egyszerű és nagyon alapos, figyelembe véve az összes kifizetést.
2. Lásd az Exel-et:
Így meg kell jegyezhető, hogy még a névleges ráta, az összes jutalék mérete és a biztosítási termékek költsége önállóan (ugyanakkor és a hiteles szakember) képes lesz kiszámítani az EPS hozzávetőleges értékét . A független számításokat a "komplex" százalékos arányok, járadékfizetések, a fizetés késedelme esetén a büntetések elhatárolása bonyolítja, amelyet előre nem lehet előre megjósolni.
A törvények szerint a bankok kötelesek biztosítani a hitelfelvevőt a hatékony kamatláb és a túlfizetés összegének kiszámítására a nyújtott kölcsönben. A pénzintézetek azonban leggyakrabban csak az ügylet megkötésének időpontjában, közvetlenül a szerződés aláírása előtt haladják meg. Ezért gyakran szükség van egy hatékony ráta kiszámítására függetlenül - például egy vagy több bank különböző hitelermékeinek összehasonlítására.
A hatékony kamatláb kiszámításának képlete meglehetősen összetett, és nem alkalmas a szokásos hitelfelvevőre, ami nem feltétlenül szakember a matematika területén. Általában járadékfizetésekkel egyenlő:
hitelösszeg * (((((1 + kamatkamat / 12) ^ Hónapok száma Hitelezés-1) / (kamatláb * Hónapok száma a hitelezés / 12)) - (((((((((1 + kamat / 12) ^ Számlák száma Hitelezés-1) / (kamatláb / 12)) - A hitelezési hónapok száma) / (Hónapok száma * (1- (1- (1 + kamatláb / 12) ^ (- Hónapok száma))) ).
Vannak azonban egyszerűbb megoldások. Először is használhat hitelkártyátort, amelyek közül sokan hatékony kamatlábat biztosítanak a számítások eredményeiben. Számos ilyen speciális számológép van, és könnyen megtalálható a keresőmotorok segítségével egyszerűen a "Credit Calculator" kifejezés megadásával. Javasoljuk, hogy összehasonlítsa a különböző helyszíneken kapott adatokat, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a program helyes.
A második mód az, hogy számítógépet használjon a számítógép segítségével. Ehhez használhatja például a Microsoft Office csomagban szereplő Excel programot, ahol van olyan képlet, amely lehetővé teszi, hogy hozzávetőleges, de teljesen elegendő számításokat végezzen a hitelek előzetes összehasonlítására.
Mindössze annyit kell tennie, hogy másolja a következő képletet a programcellába -
\u003d Tét (cper, pl; ps) * 12
És adja meg a szükséges értékeket. A CPER (időszakok száma) helyén helyettesíteni kell a kölcsönt teljes számát. PLT (a "Fizetés" szóból) - a havi kifizetések összege a hitelről. PS (adott érték) - ebben az esetben ez a kölcsön összege. Az eredményt 12-vel megszorozzuk, hogy értéket kapjunk éves, és nem havi kifejezésben.
Tegyük fel, hogy csak a hitel mérete, az éves százalékos és hitelezési időszak aránya. Ezután a fizetés összegét úgy lehet kiszámítani, hogy egy másik képlet behelyezése a cellába:
\u003d PPT (sebesség, cper, ps).
Az arány a bank által kínált Bank a kamatot a kölcsön, a CPER - mint az előző számítás, szükséges, hogy helyettesítsék a teljes hónapok számát, amelyre a hitelt veszünk, a hitelösszeg kerül sor.
Ez a számítás nem veszi figyelembe az összes tényezőt - azt feltételezzük, hogy nincs jutalék karbantartása számla, stb Ezért ezek a képletek csak akkor használható az előzetes hitelek.
Ezenkívül a hitelek becsléséhez nem alkalmazható hatékony kamatláb, de más mutatókkal együtt, például mint például más mutatókkal együtt
(Effektív kamatlábbal) - a tét alapján várható áramlási jövőbeni kifizetések vagy a bevételek a várható érvényesség (létezés) a könyv szerinti nettó (amortizált érték) az e pénzügyi eszköz.
A hatékony kamatlábat a bankokban használják a pénzügyi eszköz kezdeti elismerésével annak érdekében, hogy a bankok előkészítése a. Az effektív kamatláb biztosítja az azonos szintű jövedelmezőség (költség) egyenletes eloszlását a bevételek és ráfordítások az összes periódus érvényességi ideje alatt a pénzügyi eszköz.
A hatékony kamatláb:
A bankok ilyen pénzügyi eszközökre vonatkoznak:
A tényleges kamatláb a következőképpen kerül kiszámításra:
A számítás az effektív kamatláb a Bank magában foglalja az összes díjak és jutalékok, hogy fizettek, vagy szerzett a működési költségeket, amely szerves része a jövedelem (kiadások) a pénzügyi eszköz. A tényleges kamatláb kiszámításához a következő képletet használjuk:
hol CF I. - pénzforgalom az I. időszakra;
R ef. - hatékony kamatláb a pénzáramlások mérési időtartamának (nap, hónap, év) mérési időtartamának megfelelő időszakra;
T I. - az I-TH cash flow kialakulásának időtartama, a pénzáramlások mérési időtartamának (napok, hónapok, évek) mérési egységeiben kifejezve;
i \u003d 0 ... n; N. - a cash flow-k száma.
A kamatbevételek (kiadások) elismerésének gyakoriságától függően a bankok az éves, havi vagy napos kamatlábat használják. A pénzügyi eszköz várható jövőbeni cash flow-jének jelenlegi költsége, a Bank a pénzügyi eszköz kezdeti elismerésénél meghatározott tényleges kamatlábat várja el.
A () és a pénzügyi eszköz várható jövőbeni cash flow-jének különbsége kamatbevételként vagy kamatköltségekként kerül elszámolásra.
A pénzforgalom ideiglenes számában nulla időtartamra van szükség, amelyben a Bank által nyújtott vagy beérkezett pénzeszközöket a pénzügyi eszköz feltételeinek megfelelően rögzítik ( Cf 0 ). A nulla időszakra vonatkozó pénzforgalom mennyisége egyenlő a nettó könyv szerinti értékkel a pénzügyi eszköz kezdeti elismerésében. A pénzügyi eszköz nettó könyv szerinti eszköze a kezdeti elismerés időpontjában a kezdeti elismerés és a működési költségek napján áll.
A bankot fizető pénzáramlások szerepelnek a "-" jelzéssel történő számításban, és a bank áramlása, hogy a bank kapja a számítás a "+" jelzéssel. A számítási eljárást az effektív kamatláb bankok függetlenül meghatározott, és a számításokat hajtanak végre az egyes programok és technikai komplex banki műveleteket.
Számítsa ki az MS Excel-ben, hatékony éves kamatláb és hatékony hitelkamat.
A hatékony arány akkor fordul elő, amikor megtörténik.
A koncepció hatékony ajánlata több meghatározásban található. Például hatékony (tényleges) évi A kamatláb, hatékony árfolyam van betét esetén (figyelembe véve a tőkésítés), hatékony kamatláb van a fogyasztói hitel. Meg fogjuk találni, hogy ezek az arányok képviselik, és hogyan kell kiszámítani őket az MS Excelben.
Az MS Excel rendelkezik egy funkcióval (nominal_stavation, count_per), amely hatékony (tényleges) évi Kamatláb, ha a névleges éves kamatláb meg van adva az év időszakainak számaamelyek összetett érdeklődésre számítanak. A nominális ráta alatt itt érthető, az éves arány, amelyet például a hozzájárulás megnyitására vonatkozó szerződésben előírtak.
Tegyük fel, hogy évente évente m. A hatékony éves kamatláb lehetővé teszi, hogy mely éves tét lehetővé teszi ugyanazon pénzügyi eredmény elérését, mivel évente M-on-egyszeri növekedés az I / M-áron, ahol az I. névleges árfolyam.
A szerződés alapján 1 év:
S \u003d p * (1 + I / m) ^ m - összetett érdeklődésre, ahol p az első befizetési összeg.
S \u003d p * (1 + ief) - egyszerű százalékra
Mivel a pénzügyi eredménynek meghatározás szerint mindkét esetben ugyanolyannak kell lennie, amely mindkét egyenletet tartalmazza, és az átalakítás után megkapjuk az MS Excel súgójában megadott képletet a hatásfunkcióhoz ()
Ieff \u003d ((1 + I / m) ^ m) -1
jegyzet. Ha hatékony éves kamatláb van megadva, akkor a megfelelő éves névleges kamatláb értékét a képlet kiszámítja
vagy névérték (hatékony_stavka, count_periods) funkciója. Lásd a példa fájlt.
Ha a betétmegállapodás tart, mondjuk, 3 év, egy havi összetett érdeklődéssel az I. révén, akkor a betét effektív mértékét a következő képlet alapján számítják ki:
Ieff \u003d ((1 + I / 12) ^ (12 * 3) -1) * (1/3)
Vagy a függvényhatás (): Ieff \u003d hatás (I * 3, 3 * 12) / 3
A képlet kimenetére ugyanaz az érvelés igazságos, mint az éves tét esetében:
S \u003d P * (1 + I / m) ^ (3 * m) - összetett érdeklődésre, ahol p az első befizetési összeg.
S \u003d 3 * P * (1 + IEF) - Az egyszerű százalékhoz (az éves tőkésítés nem fordul elő, az évente egyszeri (csak 3-szor) a százalékos arányt (csak 3-szor) mindig a hozzájárulás kezdeti összegére kell felhalmozni).
Ha a betéti időszak \u003d 1 év, akkor a tényleges befizetési arány \u003d hatékony (tényleges) éves kamatláb (lásd a példafájlt).
A hatékony hozzájárulási arány és a hatékony éves ajánlatot leggyakrabban összehasonlítják a betétek nyereségességét különböző bankokban. A hatékony hitelkamat, elsősorban a fogyasztó általi kiszámításánál egy kissé eltérő jelentést tesznek ki. A hitelek hatékony kamatlábát a különböző banki hitel-javaslatok összehasonlítására használják.
A hiteles kamatláb a hitel valós költségeit tükrözi a hitelfelvevő szempontjából a hitelfelvevő szempontjából, vagyis figyelembe veszi a kölcsönhöz közvetlenül kapcsolódó további kifizetést (a kölcsön kifizetései mellett). Az ilyen kiegészítő kifizetések a banki jutalékok - a beszámoló a készpénzben stb.
A törvény szerint a Bank köteles regisztrálni a szerződésben egy hatékony hitelkamatláb. De az a tény, hogy a hitelfelvevő nem haladja meg azonnal a hitelszerződést, és ezért választja, csak a Bank reklámban meghatározott névleges arányra összpontosít.
Az MS Excel települési fájl létrehozásához az Orosz Föderáció központi bankjának utasításait a 2008. május 13-án, 2008. május 13-án foglaltuk meg a hitelfelvevő kiszámításának és bevezetésének eljárását - a hitel teljes költségeinek egyének "(a tényleges kamatláb kiszámításának képlete és az Orosz Föderáció Magyarország" Központi Bankja, 2006. december 26-án keltezett magyarázó jegy bankja, ahol példákat találhat a hatékony tét kiszámítására (lásd Itt http://www.cbr.ru/publ/vessnsearch.aspx).
Hatékony hitelkamatszámítás a ChiutifeH () funkció használatával. Ehhez meg kell tennie a kölcsönök kifizetéseinek ütemtervét, és tartalmaznia kell az összes további kifizetést.
Példa. Számítsa ki a hatékony hitelkamat a következő feltételekkel:
A hitel összege 250 ezer rubel, a kifejezés 1 év, a szerződés időpontja (a hitel kibocsátása) - 2004.04.17., Az éves arány 15%, az év 15% (havi). További költségek - a hitelösszeg havi, az egyszeri bizottság - 3000r. Bankszámla megnyitásakor.
Először is, készítsen egy ütemtervet a hitelre, figyelembe véve a további költségeket (lásd file Példa lista hitel).
Ezután egy hitelfelvevő végső pénzforgalmát (bizonyos időpontok teljes kifizetései) alkotom.
A hatékony IEF hitelkamat a Cor.forget (értékek, dátumok, [PRIX]) funkció használatával határozza meg. Ennek a funkciónak az alapja:
Ahol, PI \u003d az I-TH fizetés összege a hitelfelvevő által; di \u003d az I-TH-fizetés dátuma; D1 \u003d Az 1. fizetés dátuma (a kezdeti dátum, amelyen az összes összeg megszűnt).
Figyelembe véve, hogy a végső cash flow értékek a tartományban vannak G22: G34.
és a kifizetés dátuma B22: B34.
Az esetünk hatékony hitelsebességét a képlet alapján lehet kiszámítani \u003d Chishindoh (G22: G34, B22: B34). 72,24% -ot kapunk.
A hatékony árak értékeit több hitel összehasonlításánál használják: amelynek mértéke kisebb, a hitelfelvevőnek a hitel és jövedelmezőbb.
De mi a jelentése 72,24%? Talán ez a megfelelő tét az egyszerű százalékban? Számolja ki, ahogy az előző szakaszokban történt:
Túlfizetettünk 80.77t.r. (kamat és kiegészítő kifizetések formájában) 250 t.r.r összegű kölcsön elfogadása. Ha kiszámítja a tétet az egyszerű százalékos módszer szerint, akkor 80,77 / 250 * 100% \u003d 32,3% (hitelezési időszak \u003d 1 év). Ez sokkal több, mint 15% (hitelkamat), és sokkal kevesebb, mint 72,24%. Tehát ez nem az a megközelítés, hogy megértsük a hatékony hitelkamat lényegét.
Most emlékezzen a pénz időértékének elvére: Minden világos, hogy 100t.r. Ma szignifikánsan több mint 100t.r. Egy évvel később, az infláció 15% -ával (vagy éppen ellenkezőleg, ez lényegesen kevesebb, ha alternatívája, hogy ezt az összeget 15% -ban tegye meg. A különböző időtartamú időszakokkal kapcsolatos összegek összehasonlítása kedvezményes, vagyis . A hatékony hitelkamara képletének emlékezésével látni fogjuk, hogy a kölcsönökre vonatkozó valamennyi kifizetés esetében a jelenlegi értéküket a kölcsön kiadásakor számítják ki. És ha egy és ugyanolyan összeget akarunk venni 2 bankban, akkor érdemes megválasztani a bankot, amelyben a hitel visszafizetésére szolgáló összes kifizetés legkisebb értéke. Miért nem hasonlítsa össze az érthetőbb értéket, és használjon hatékony fogadást? És a különböző hitelösszegek összehasonlítása érdekében: Hatékony ajánlat segít, ha egy bankban 250t.r. bizonyos körülmények között, és egy másik 300t.r.r. másokon.
Tehát kiderült, hogy az összes kifizetés összege a 72,24% -os kamatláb megkülönböztetésének legfontosabb összegének összege megegyezik a hitel méretével (ez egy hatékony tét meghatározásából származik) . Ha egy másik bankban betartja ezt az egyenlőséget, akkor meg kell diszkontálnia a kifizetések összegét az adósságszolgáltatáshoz ról rőlkövetkező rack, akkor a kölcsönszerződés feltételei kevésbé előnyösek (a kölcsönök mennyisége eltérő lehet). Ezért kiderül, hogy fontosabb, hogy a hatékony fogadás értéke fontosabb, és a 2 arány összehasonlítása (természetesen, ha a tényleges arány jelentősen meghaladja a hitelkamatot, ez azt jelenti, hogy jelentős szám van Kiegészítő kifizetések: A számítási fájl eltávolítása Minden további kifizetés 72,04% helyett 16,04% -ot kapunk!).
jegyzet. A CHISHINECH funkció () hasonló a VDC-hez (), amely a rendszeres kifizetések hasonló diszkontálását használ, de a fizetési időszak számán alapul, és nem a napok számát.
Képzeljük el a helyzetet, amikor két különböző bankban ajánlatot adunk ugyanazon összegű kölcsön, ugyanolyan feltételek mellett, de a hitelfizetést egyben és egy másik (egyenértékű kifizetések) végzik. Az egyszerűségért feltételezzük, hogy a további kifizetések nem kerülnek felszámolásra. A visszafizetési ütemtervre vonatkozó tényleges tét értéke függ? Azonnal adja meg a választ: függ, de enyhén.
BAN BEN fájlpélda a lapon A visszafizetési rendszerek összehasonlítása (1) A számítás 2 különböző visszafizetési ütemezést adott (a kölcsön összege 250 tr., Term \u003d 1 év, kifizetéseket havonta, sebesség \u003d 15%).
A differenciált kifizetések esetében hatékony hitelkamat \u003d 16,243%, valamint járadék esetében - 16,238%. A különbség elhanyagolható, hogy döntést hozzon róla. Szükséges eldönteni, hogy mely visszafizetési ütemterv többet illeszkedik Önnek.
A hitelezési időszak növekedésével a hatékony árak közötti különbség gyakorlatilag nem változik (lásd fájlpélda A visszafizetési rendszerek összehasonlítása (5 év) ).
jegyzet. A hatásfunkcióval () által kiszámított hatékony éves kamat 16,075% értéket ad. Számítással a tényleges kifizetések dimenzióit nem használják, és csak a nominális árfolyamot és a tőkésítési időszakok számát. Ha durva, kiderül, hogy különös esetünkben (további kifizetések nélkül) a nominális (15%) közötti tényleges hitelkamat közötti különbség elsősorban a tőkésítés időszakainak jelenléte (összetett érdeklődés lényege) .
jegyzet. A visszafizetési ütemtervek összehasonlítása differenciált kifizetésekkel és járadék-rendszerrel.
Jegyzet. A hitel hatékony hitelét a chisti () függvénye nélkül lehet kiszámítani a paraméter kiválasztásával. Ehhez B. fájlpélda a lapon Hitel Az I. oszlop (diszkontált cash flow (paraméter kiválasztásához)). A szerszám ablakban A paraméter kiválasztása Adja meg az alábbi ábrán megadott értékeket.
Az OK gomb megnyomása után a cellában I18. A tényleges tétet természetesen kiszámítják, a chishindoh () képletének következtében.
Gyakran előfordul, hogy kölcsönt vesz igénybe, a hitelfelvevő felfedezi, hogy értéke valójában több, mint a megadott pre-százalék. Hitel megszerzése készen állt az összeg kifizetésére, és többet fizet. Hogyan kell előre látni ezt előre? Hogyan értékeljük a megadott felesleget? Hogyan számíthatjuk ki a hitel jelenlegi értékét, amely figyelembe veszi az ilyen kifizetések összes fontos pontját? A törvény szerint a szerződésben hatékony kamatlábat írnak elő, de olyan különleges módszernek tartják, amely nem veszi figyelembe bizonyos kifizetéseket.
A hatékony kamatláb egy objektív mutató a hitel tényleges költségeinek, amely figyelembe veszi az összes fizetett kifizetést.
Amikor a bankot meghozzák, a százalékos arányt általában figyelembe kell venni, amelyet a főösszeghez továbbítani kell. Tény, hogy ez az információ hiányos. Ezenkívül vannak más további kifizetések is. Ha összefoglalják, kiderül, hogy a hitel a vártnál többet fog fizetni, a kamat összegének alapján ítélve.
Elmondható, hogy a hatékony kamatláb olyan indikátor, amely ténylegesen csökkenti a kölcsön összes további kifizetését egy teljes értékre.
Ezt a koncepciót is alkalmazzák a betétjelentés iránti érdeklődésre számot. Természetesen ez általában egy fogékony, amely megfelel egy foglyi betétmegállapodásnak. De egyes esetekben további intézkedések vannak, amelyek növelhetik a jövedelmet. Például a százalékos kapitalizációhoz kapcsolódik. Ebben az esetben a jövedelem növekszik. A tényleges kamatláb tükrözi a letétbe helyezett tényleges jövedelmet.
A hatékony kamatláb ismerete hozzájárul ahhoz, hogy az ügyfél becsülje meg hitelük valós költségeit. Általában meghaladják a Névjegyet, amelyet általában ilyen esetekben beszélnek.
Fontos, hogy a lehető legtöbb költségeket csökkentsük. Ezt általában kétféleképpen lehet elvégezni.
Az első esetben meg kell értened, hogy a differenciált kifizetések jövedelmezőbb járadék lesz. Ha választhat, kívánatos az első használni.
Ha további kifizetésekről beszélünk, figyelembe kell venni, hogy néha a banknak nincs joga ragaszkodnia. Ezért tisztázni kell, hogy mit kell használni és megkötni azt a megállapodást, amelyben nem adják meg őket. Ezek a kifizetések a következőket tartalmazhatják:
Ha kizárhatja ezeket a kiegészítő kifizetéseket a szerződésből, akkor a hatékony számviteli sebesség jelentősen alacsonyabb lehet.
A hatékony kamatláb mérete számos paramétertől függ.
Amikor a kapott kölcsönre vonatkozó további kifizetésekről beszélnek, akkor szem előtt kell tartani, hogy értékük több paramétertől függ.
Fontos hangsúlyozni, hogy a vizsgált összeg előzetesen szerepel a megszerzésének költségeit. Nincsenek további költségek, amelyek a hitelfelvevő hibáján keresztül merülhetnek fel a hitelesített hitel visszaküldésének folyamatában. Az utolsó kategória általában a következő típusú fizetési módokat tartalmazza.
Általában ez a számítás a letétbe helyezés összetett érdeklődésének kiszámítására utal.
A számításokat a következő képlet szerint kell elvégezni a tényleges kamatláb kiszámításához:
E \u003d (((1 * (C / 100) / h) egy fokozatba (N * M)) - 1)
A megnevezések itt használják:
Tekintsünk 100 000 rubelt pedig 7,2% -os arányt. Tegyük fel, hogy a kapitalizáció havonta történik. 12 hónapra osztjuk az éves árat, és havonta 0,6% -ot kapunk. Minden alkalommal, amikor a kapott kamat növeli a főösszeget.
Betét összege | Összeg |
||
A hatékony arány 7,44% volt.
Amikor számítástechnikának számít, hogy figyelembe kell venni számos különböző kifizetést, ami elég kihívás.
Mivel a hivatalosan kiszámított érték nem veszi figyelembe az összes további kifizetést, a legjobb, ha ezt az összeget önállóan értékeli. A pontos képlet meglehetősen bonyolult, ezért itt adunk az egyik egyszerű esetet.
Az éves hatékony árat itt a következő képlet alapján kell kiszámítani:
Íme a következő jelölés.
Adunk példát a hatékony fogadás kiszámítására. Ugyanakkor megjegyezzük, hogy a kiszámítás megkönnyítése érdekében vizsgált helyzet nem tartalmaz számos további kifizetést.
Az itt figyelembe vett feltételek a következők.
Fontolja meg, hogy a kifizetések megtartják. Minden hónapban egy hónapon belül fizetnek egy hónap és a nem visszatérítendő hitel összegét a jelen pillanatig. A havi kifizetés és másfél százalék közötti különbség a kölcsön visszatérése. Fokozatosan, mint alapok visszatérése, a kamat összeg csökken. Tizenkét hónapig a kölcsönt teljesen visszaküldi.
Fontolja meg a havi hatékony árat. A belső nyereségesség szerint a számításban bemutatott egy és fél százaléknak felel meg.
A képletet használjuk:
A forrásadatok képletének helyettesítése után azt kapjuk, hogy a vizsgált esetben a hatékony kamatláb 19,56%.
Fontos megjegyezni, hogy a számláló értékének vizsgált a bonyolultabb helyzetekben is, amikor számos további adatot az magában elég bonyolult számítástechnikai és előírja a számítás egyes matematikai tudás.
A hatékony banki arány kiszámításának pontos eljárását a vonatkozó szabályozási aktusok határozzák meg.
A további kifizetések hatásának felmérése érdekében a következőket jegyezzük fel. Tegyük fel, hogy a fiók megnyitásakor ezer rubel volt, ezer rubelt fizetett, és további 500 rubelt fizetett havonta. Hogyan befolyásolja ez az itt figyelembe vett nagyságát?
Ennek köszönhetően, hogy a pontos számítások összetettek és unalmasak, érdemes kihasználni a különböző típusú további eszközöket a számításukhoz.
A számítási módszerek egyike az, hogy a táblázatok használata erre. Az Excel különleges funkcióval rendelkezik az ilyen számításokhoz, így "hatás".
A webhelyek segítségével is használhatja az oldalakat, amelyek az online számológépek használatára alkalmasak. Különböző szintű összetettséggel rendelkezhetnek: a legegyszerűbb, a nagyon szakemberektől, figyelembe véve szinte minden további kifizetést.
A bankok által kínált hitel-javaslatok megfelelő összehasonlítása érdekében össze kell hasonlítani őket. Ez hatékony éves kamatlába szolgálhat.
Ennek a koncepciónak a meghatározása a következő. A gyakorlatban meglehetősen nehéz helyzet van a különböző kifizetésekkel kapcsolatban, amelyek a betéti letét szolgáltatásához kapcsolódnak. Képzeld el, hogy valójában a naptári év során egyetlen érdeklődésre számot tart, ami pontosan ugyanazt az eredményt adja meg. Ez a kamat szám kiszámítható, ezt a számot hatékony kamatlábnak nevezik.
A kölcsön költségeinek becsléséhez hatékony kamatláb, és nem névleges.
Amikor a hitelfelvevő olyan lehetőséget keres, hogy kedvező feltételek mellett kölcsönt hozzon, először a hirdetéseket látja, ahol a bankok bizonyos érdeklődésre számot tartanak. Természetesen az első pillantásra elegendő, ha csak a minimális szinten választhat, és forduljon a pénzügyi forrásokhoz.
Valójában, ha a hitel kibocsátása és visszaküldése további kifizetések, amelyek befolyásolhatják a teljes hitelárat. Az egyik jellemző példa a Bank biztosításának követelménye. Persze, egyértelmű, a vágy, a hitelintézet, hogy csökkentsék a kockázatot, de meg kell érteni, hogy ez megtörtént rovására az ügyfél és fizetni a biztosítási neki, és nem a bank.
A kölcsön teljes költségének értékeléséhez ismernie kell a hatékony kamatlábat. Ez az, hogy objektív módon hasonlítja össze a különböző javaslatok költségeit.
A névleges kamatláb a hirdetésekben általában feltüntetett érték, és valójában a hatékony kamatláb fő részét képezi.
Szükség van arra is, hogy jelentést készítsen arról, hogy vannak olyan hitelfelvevő költsége, amely mindkét értékben nem szerepel. Például ez az adósság-szerkezetátalakítás vagy kifizetés költsége a kifizetések késedelmére.
Egy hatékony kamatláb pedig nem csak a jóváírt hitel, hanem a betét betétek. Itt a névleges tét az, amelyik jelzi a feltételek és a reklám, és hatékony a jelenlétével kapcsolatos különleges feltételeket a szerződésben, hogy növeljék a várható nyereséget. Az utóbbiak egyik példája a kamat nagybetűje.
A tényleges kamatláb bizonyos helyzetekben nagyon nagy lehet. Mivel a hitel pénz valós költségeit mutatja, célszerű a maximális csökkenését elvégezni. Ehhez az ilyen hitelfeltételeket választani kell, ha a lehető legkisebb lesz.
Videó a hitel hatékony kamatlábáról:
