A fogyasztási hitelezéssel kapcsolatos felhajtás a kölcsön- és kölcsönigényléskor a biztosítás előírásának egyik kiváltó oka lett. Ráadásul nem mindenki tudta, hogy az önkéntes biztosítási program egyik résztvevője lett. Nem mindenki érthet egy halom dokumentumot, és a bankok elkezdték „kedvesen” beépíteni a biztosítási díj összegét a hitelösszegbe. Most, hogy sokan hallottak a biztosításról, és egy fillért sem akarnak túlfizetni hitelfelvételkor, jogos kérdés merült fel a további szolgáltatások kiszabásának megtagadásának lehetőségével kapcsolatban. És ma megmondjuk, hogyan lehet elutasítani a biztosítást a Sberbankban nyújtott hitelre.
Hogy őszinte legyek, a polgároknak mindig lehetőségük volt visszautasítani egy sor kiegészítő szolgáltatást. És ezt a normát egyértelműen megfogalmazták Oroszország polgári jogszabályai. Csak most az átlagpolgárok nem hallottak erről, és a bankok szerényen eltitkolták ezt a lehetőséget. Most, az Oroszországi Bank erőfeszítéseinek köszönhetően, a további biztosítási szolgáltatások megtagadása szigorúan szabályozott.
Az Orosz Föderáció Bankjának 2015. november 20-án kelt 3854-U számú utasítása meghatározza azt az időszakot, amelyet már népszerûen „lehűlési periódusnak” neveznek. Lényege, hogy az összes kölcsönzési dokumentáció aláírásakor a hitelfelvevő nem mindig érti, hogy milyen dokumentumokat ír alá, és miért van erre szükség. De szó szerint másnap kiderülhet, hogy egyáltalán nincs szüksége a kiszabott kiegészítő szolgáltatásokra. És itt meg kell adni az embernek a lehetőséget a fejlődésre, vagyis a biztosítási védelem megtagadására a hitel időtartamára.
A fenti Irányelv (1) bekezdése rögzíti azt az időtartamot, amely alatt az ügyfél jogosult a biztosítás megtagadására - 5 munkanap, de ha biztosítási esemény nem következik be ezeken a napokon. Nem mindegy, hogy a biztosítást kifizették-e vagy sem.
2018. január 1-től 14 naptári napra meghosszabbodik a kiszabott vagy szükségtelen biztosításról leiratkozási időszak.
Ugyanezen Utasítás 5. és 6. pontja is előírja a biztosítási díj összegét, amelyet a banknak vissza kell fizetnie. Ha az ügyfél 5 napon belül kérte a biztosítási díj visszatérítését, ugyanakkor a biztosítási szerződés kezdetének időpontja még nem érkezett el, úgy köteles a teljes összeget visszafizetni. Ha a biztosítási védelem már érvényben van, akkor a pénzintézetnek joga van a járulék összegét a biztosítási szerződés tényleges érvényességi idejének arányában újraszámítani.
Ugyanezen szabályozási dokumentum 8. bekezdése pedig rögzíti azt az időszakot, amely alatt a tisztességtelenül visszatartott pénzeszközöket vissza kell fizetni a hitelfelvevőnek. Az írásbeli elutasítástól számított 10 nap.
Azt is fontos tudni, hogy a banki intézményeknek jogukban áll önállóan meghatározni a hitelfelvevő "lehűtésének" időtartamát, de ez nem lehet kevesebb, mint az Orosz Föderáció Központi Bankjának dokumentumában.
A hűtési időszakról bővebben a címen tájékozódhat.
A Sberbank hitelbiztosításának megtagadása minden hitelfelvevő feltétel nélküli joga, amely rögzítésre kerül az önkéntes élet- és egészségbiztosítási programban való részvétel feltételeiben (a program elérhető a bank honlapján a biztosítási részben). A program feltételei tárgyalják a magánszemély abban való részvételének megszüntetésének lehetőségét.
Emlékeztetünk arra, hogy a biztosítási programban való részvétel önkéntes, és annak megtagadása nem vezet a hitelfeltételek romlásához (legalábbis nem szabadna) - lásd az árnyalatokat a témával foglalkozó cikkben. Ha egy banki alkalmazott megijeszti Önt a kamatok emelésével, akkor hagyja figyelmen kívül a szavait. A bankokban a legtöbb esetben méltatlanul magas a biztosítási díj, és teljesen lehetséges, hogy nem biztosítanak, de bizonyos hitelezési típusoknál a biztosítás nem kerülhető el, részletek a fenti linken.
Ha már csatlakozott a biztosítási programhoz, még nincs veszve minden. Fontolja meg, hogyan és mikor küldheti vissza a hitelbiztosítást a Sberbankban.
A Sberbankban a biztosítás visszatérítése az ügyfél írásos kérelme alapján lehetséges. A Sberbank által kidolgozott, a fogyasztási és gépjárműhitel-felvevők önkéntes kollektív élet- és egészségbiztosítási programjában való részvétel feltételei (különösen a negyedik bekezdés) előírják, hogy a biztosítási díj 100%-os visszatérítése (a biztosításhoz való csatlakozás díja) program) a következő esetekben készül:
1. A Hitelfelvevő legkésőbb 14 napon belül nyújtotta be kérelmét CSATLAKOZÁSI IDŐPONTOK a biztosítási programhoz. Ez az időszak a Sberbank lehűlési időszaka. Erre utal a biztosítási feltételek 4.3. pontja, de a 4.4. pont már azt mondja, hogy ha az ügyfél a vele kapcsolatos biztosítási szerződés megkötése után kérte a biztosítási programból való kilépést, akkor az ügyfélnek visszafizetett pénzösszeg a Kbt. a személyi jövedelemadó 13%-os kulccsal adóalanyok és 30%-os adóalanyok esetében. Ezt az adót az adóügynök, azaz a Sberbank of Russia OJSC visszatartja, amikor a pénzt visszaküldik a hitelfelvevőnek.
Ugyanakkor a bank nem magyarázza el a biztosítási programhoz való csatlakozás dátuma és a biztosítási szerződés megkötésének időpontja közötti különbséget, ez nyilvánvalóan árnyalatok miatt van. A Sberbank ebben az esetben közvetítő (biztosított), és a biztosító társaság a biztosító, és úgy tűnik, a szerződés végrehajtása minden egyes kapcsolódó ügyfél esetében egy bizonyos ideig külön-külön történik.
2. A biztosítási szerződés szabálysértésekkel jött létre, és ténylegesen érvénytelen, mivel a korlátozott biztosítási fedezet feltétele nem teljesül.
A korlátozott fedezet azt jelenti, hogy egyesek számára csak halálesetre köthető biztosítás, a többi biztosítási kockázatra a szerződés nem terjed ki. A Sberbank az alábbi kategóriákra hivatkozik:
Lehetőség van a biztosítás részleges visszatérítésére is. A biztosítási feltételek 4.2.1 pontja szerint teljes és a bank a befizetett díj összegének (ügyféldíj) 57,5%-ának egy részét visszaadja - ebben az esetben a beérkezett befizetés összegét a díj arányában újraszámítja. a biztosítás tényleges időtartama. Vagyis ha 4 évre vett fel hitelt, és 2 évre határidő előtt törleszti, akkor a biztosítási programhoz való csatlakozás díjának csak 28,75%-a jár vissza. Nem rossz, de akkor is. És ne feledkezzen meg a 4.4 bekezdés szerinti adóról (13% lakosok számára) (lásd fent).
A biztosítási szolgáltatás lemondása esetén a visszatérítést 30 napon belül teljesíti a bank.
Tehát a Sberbank csak a biztosítási programhoz való csatlakozástól számított első 14 napban és a kölcsön teljes korai visszafizetésével térítheti vissza a biztosítást. Ebben az esetben a „jó” jutalékot visszatartják, de ebben az esetben is az ügyfél nyer, mivel sok bank megtiltja a biztosítás egy részének visszaadását a hitel előtörlesztése esetén. Tekintse meg a mintát a biztosítás egy részének visszautalására a hitel lejárat előtti visszafizetése esetén, bár a banknak saját fejléces papíron kell átadnia Önnek a megfelelő kérelem formanyomtatványát.
A közelmúltban a Sberbank ügyfelei nagy nehézségekkel küzdenek az önkéntes biztosítási programhoz való csatlakozásért fizetett kifizetések visszaküldésében, gyakran motiválatlan visszautasításokat kaptak. Igyekeztünk a lehető legrészletesebben foglalkozni ezzel a témával, különös tekintettel a teljes előtörlesztésre. Reméljük, hogy ez a cikk megadja a szükséges információkat, és a helyes irányba mutat.
A fogyasztási hitelekkel kapcsolatban "működő" biztosítási program keretében mérlegeltük a pénzvisszatérítés lehetőségét. De fontos tudni, hogy a Központi Bank fent említett utasítása minden biztosítási típusra vonatkozik, beleértve az OSAGO-t, a CASCO-t, a VMI-t és másokat. Legyen tehát éber, ne feledje a törvényi normákat, és ne hagyja magát becsapni.
Ebben a cikkben a Sberbank hitelbiztosításának visszatéréséről fogunk beszélni. Ez a téma igazi "botláskő" Oroszország legnagyobb bankjának (és nem csak annak) számos hitelfelvevőjének útjában, akik hitelt vettek fel, és emellett "önkéntes-kötelezően" vettek fel. ki a biztosítást. Nem, nem tudja elkészíteni (kivéve a jelzáloggal terhelt ingatlan jelzálogkölcsönre történő biztosítását), akkor nem lesz probléma a visszaküldésével, de próbálja meg, tagadja meg, ha e nélkül nem ad kölcsönt. Bár ez enyhén szólva illegális, ennek ellenére nem mindenki tud majd ragaszkodni a magáéhoz és tagadni – a legtöbb ügyfél továbbra is köt biztosítást, hízelgett a menedzser ígéreteinek, hogy visszaadja a biztosítási díj egy részét a kölcsön előtörlesztése.
Örülök, hogy a hitelfelvevő ma jól olvasott (szerencsére rengeteg vélemény van az interneten), és a hitel kézhezvétele után azonnal beadja a biztosítás jogszerű elállási kérelmét (ez 5 napon belül megtehető a törvényileg jóváhagyott hűtési időszak, vagy a Sberbank feltételeinek megfelelő regisztrációs időponttól számított 14 napon belül). De mi van, ha a helyzet más - a kölcsönt határidő előtt fizetik vissza, és a biztosítási kockázat megszűnése miatt minden ok megvan a biztosítás egy részének visszaküldésére? Minden ugyanúgy történik. Ennek megfelelő kérelmet nyújtanak be, de az esetek túlnyomó többségében a banktól elvárt válasz elutasítás. Vegye figyelembe, hogy nem minden esetben, mégis néhány embernek sikerül visszaküldenie. Részletesebben elemezzük ezt a témát, hátha valakinek reménye lesz a banknak kifizetett jelentős összeg visszatérítésére, míg a másik elveszti a hitét egy ilyen lehetőségben, és feladja ezt az ügyet. Kezdjük el...
Nem fogunk beszélni a jogi alapokról és a Sberbank biztosítás megkötésének megvalósíthatóságáról, de térjünk közvetlenül a lényegre. Tehát Ön vállalja, hogy életét és egészségét a kölcsön teljes időtartamára biztosítja. Ugyanakkor nem biztosítási szerződést írnak alá, hanem a „hitelfelvevő önkéntes élet- és egészségbiztosítási programjához” való csatlakozási kérelmet.
Mit is jelent ez? Ez azt jelenti, hogy Ön csatlakozik, amely szerint nem Ön a biztosított, hanem a PJSC Sberbank, a biztosító pedig a Sberbank Life Insurance LLC (frissítse fel a memóriáját,). Ebben az esetben Ön biztosítotti státusszal rendelkezik, pl. az a magánszemély, akire vonatkozóan biztosítási szerződést kötöttek.
Így a bank szolgáltatást nyújt Önnek, időt spórolva - Ön a biztosító megkeresése nélkül biztosít kockázatot, biztosítási esemény esetén pedig ugyanabban a bankfiókban old meg minden kérdést. Ez természetesen plusz.
De van egy mínusz is. A bank a hitelfelvevőtől nem csak a biztosítási díjat (a biztosítási díj biztosító felé történő befizetéséért a bank költségeinek megtérítését) veszi át, hanem a csoportos biztosítási programhoz való csatlakozásért járó pótdíjat is, amely a bank széles zsebébe kerül (a biztosítási programhoz való kapcsolódási jutalék formájában), és semmilyen kapcsolat nem vonatkozik a biztosítóra.
Jegyzet! Ha hiteligényléskor kifejezte azt a vágyát, hogy a lábaival jöjjön a Sberbank Life Insurance LLC-hez, és ott egyéni biztosítási szerződést kötött, akkor nagyon tisztességes összeget takarít meg, és a menedzsernek nincs kifogása. . Hitelt adott volna ki anélkül, hogy rontotta volna a feltételeket, mivel Ön minden szükséges kockázatot maga biztosít – az emberek sajnos nem gondolnak erre. Sőt, bármelyik Sberbank által akkreditált biztosítót is választhat, és most nagyon sok ilyen társaság van.
Másik dolog, hogy a bank tud küllőket rakni a kerekeidbe, hivatkozva például arra, hogy kötvény nélkül nem ad ki hitelt, de ez mind megoldható.
Mielőtt beleegyezik a hitelfelvevő önkéntes élet- és egészségbiztosítási programjába (a továbbiakban: DS), nem árt megismerkedni a programban való részvétel feltételeivel, amelyek meghatározzák a Sberbank ügyfelei részvételének eljárását.
Egyébként a feltételek legelső bekezdése így szól:
„Az Ügyfél biztosítási programban való részvétele önkéntes. A részvétel megtagadása nem alapja a hitelnyújtás és egyéb banki szolgáltatások nyújtásának megtagadásának.”
Ez a kérdés a jogellenes biztosítási vtyuhivaniya banki alkalmazottak azzal az ürüggyel, hogy lehetetlen kölcsön kiadása nélkül a regisztráció.
Ott megtaláljuk a Sberbanknál felvett kölcsön biztosításának visszatérítésére vonatkozó feltételeket is (helyesebb lenne a magánszemély által a biztosítási programhoz való csatlakozás díjaként befizetett pénzeszközök visszatérítéséről beszélni). A dokumentum aktuális verziója megtalálható a Sberbank honlapján (http://www.sberbank.ru/ru/person/bank_inshure/insuranceprogram/life/accident).
Csak az eredeti forrásból letöltve, vagy a bankfiókban banki alkalmazotttól átveve (ha adják) ismerkedjen meg vele. A helyzet az, hogy körülbelül évente egyszer változnak a feltételek, és ezzel együtt a biztosítás visszatérésének feltételei is. Ezért figyelembe kell venni a DS programban való részvétel feltételeinek azt a változatát, amely a biztosítás időpontjában volt érvényben (a törvény nem visszamenőleges hatályú). És azt kell mondanom, hogy minél frissebb ez a dokumentum, annál inkább megsérti a bank a hitelfelvevő azon jogát, hogy megkapja a fizetés egy részét a biztosítási programhoz való csatlakozásért a korai visszafizetéshez.
Tehát a 2015. április 6-ig tartó részvételi feltételek mellett a hitelfelvevőnek joga volt a kölcsön teljes előtörlesztése esetén a biztosítást visszaadni.
A visszatérítés összege a csatlakozási díj 13%-os személyi jövedelemadóval csökkentett 57,5%-a.
2015. április 6-án módosultak a feltételek. Most nem esik szó előtörlesztésről, a 4. pontban pedig egy érdekes javaslat van az adóköteles készpénz összegének visszaszolgáltatására.
A dokumentum 2016. március 21-i változata a 4. pontot is módosította. Most kiemelik, hogy az ügyfélnek személyesen kell jelentkeznie a bankfiókba, és a kérelem postai úton vagy egyéb módon történő elküldése nem megengedett.
Itt is megjelenik a félreérthető 4.2 pont (ha az ügyfél a DS programba a kölcsönfelvevő állásvesztésének további kockázatával csatlakozik, akkor ez az 5.2 pont lesz). Az ügyfelek és maga a bank is értelmezi ezt a kérdést a maguk módján. Előbbiek úgy vélik, a csatlakozási díj egy részének visszaküldésének lehetőségéről beszélünk, míg a bank – munkatársai által képviselve – egészen mást magyaráz. És kiderül, hogy a Sberbank ellentmond önmagának.
És erre egyértelműen utal az egyik ügyfél válasza a fenti magyarázatra.
És végül, a cikk írásakor a legfrissebb dokumentum 2017. január 16-i keltezésű, ahol a hitelfelvevő még jobban „meg van szigorítva” (lásd 4.4. pont), mert. Ezentúl a visszatérítést és az adókezelést egyedileg bírálják el.
Kicsit tovább fogunk beszélni, hogy a Sberbank miért nem írja elő feltételeiben a biztosítás visszatérésének tilalmát teljes korai visszafizetés esetén - itt láthatóan nem minden olyan egyszerű. És most elkezdjük leírni a hitelfelvevő cselekedeteit, amelyek a lehetséges nehézségek ellenére továbbra is az események pozitív kimeneteléhez vezethetnek.
Tekintsük át a lehetséges visszatérítési lehetőségeket, és foglalkozzunk részletesebben azzal, hogyan lehet visszaadni a biztosítást a Sberbanknál a hitel korai visszafizetése után.
Az Orosz Föderáció Központi Bankjának utasításai szerint 2016. június 1-től Oroszországban az úgynevezett lehűlési periódus működik, amely törvényes lehetőséget ad a biztosítottnak arra, hogy megfelelő kérelem benyújtásával 5 napon belül megtagadja a biztosítást. . Ezt követően 10 napon belül el kell fogadni a kérelmet és vissza kell fizetni a pénzt. A lehűlési időszakról bővebben ben írtunk, itt csak arra figyelünk, hogy ez a törvény ténylegesen haszontalan a Sberbank ügyfelei számára, hiszen csak egyéni biztosításoknál működik, kollektív biztosításnál pedig haszontalan. De akkor alkalmazható, ha a hitelfelvevő maga elmegy a biztosítóhoz, és egyéni kötvényt vásárol.
A Sberbank lehetőséget biztosított arra, hogy a biztosítást a biztosítási programhoz való csatlakozástól számított 14 napon belül visszautasítsa hálás ügyfelei számára a pénz visszafizetését (korábban egyébként ez az időszak 30 nap volt). Olvassa el a témának szentelt cikkben. Itt nincsenek különösebb nehézségek, a bank félúton találkozik az ügyfelekkel, esetenként késleltetve az ügyfél biztosítási szerződés felmondási kérelmének elbírálását.
A DS programban való részvétel korábbi feltételeiben a bank hagyott magának egy kiskaput, hogy 13%-ot levonjon az ügyféltől a visszafizetett biztosítási díjból (ha a szerződést az elutasítási kérelem benyújtásakor már megkötötték), de most már minden igazságosnak tűnik - 14 napon belül minden esetben visszaadhatja a TELJES díjas csatlakozást. Ugyanezt meg lehet tenni 14 nap múlva is, ha még nem kötötték meg a biztosítottra a biztosítási szerződést, de ez, mint érti, a fantázia birodalmából származik.
Sokkal nehezebb visszaadni a pénzt, ha mondjuk 1 év múlva a hitel előtörlesztése után jelentkeztél a banknál.
A biztosítás visszaküldésének folyamata ebben az esetben egy bizonyos taktika megválasztását igényli. Először is, a hitelfelvevőnek meg kell látogatnia a bankot, és kérelmet kell írnia a biztosítás felmondására a kölcsön előtörlesztése kapcsán.
A kérelemmel együtt általában a következő dokumentumokat mellékelik: a kölcsönszerződés másolata; az útlevél; a bank igazolása a kölcsön teljes visszafizetéséről; önkéntes biztosítási programhoz való csatlakozási kérelem.
Nagy a valószínűsége annak, hogy nemleges választ kapunk, de valahol el kell kezdeni.
A következő lépés a követelések megírása. Először is indokolással ellátott követelést írunk a Sberbanknak, és ajánlott levélben küldjük el postai úton (átvételi elismervénnyel). Még jobb, ha átadja annak a banknak a fiókjában, ahol hitelt adtak ki.
Ha 2015 áprilisa előtt kapott hitelt, akkor annak előtörlesztése után hivatkozunk a feltételek 4. pontjára, és választ várunk (mivel a feltételek egyértelműen tartalmazzák a visszatérítés lehetőségét, akkor nagy valószínűséggel nem lesz probléma) .
Ha a kölcsön beérkezésének időpontja 2015 közepétől 2016-ig változik, akkor az egyik érv a 4.2 (5.2.) pont, ahol egyértelműen meg van jelölve a biztosítási összeg visszatérítésének lehetősége.
Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 958. cikke:
„A biztosított (kedvezményezett) biztosítási szerződéstől való idő előtti megtagadása esetén a biztosítónak megfizetett biztosítási díj nem téríthető vissza, kivéve, ha a szerződés másként rendelkezik.”
Esetünkben a visszaküldést a szerződés biztosítja.
Nos, a 2017 óta kapott hiteleknél (és ha más módszerek nem segítettek), teljesen más érveket adunk elő.
Nem árt követelést hagyni ismert nyilvános oldalakon, ahol a Sberbank alkalmazottai válaszolnak az ügyfelek kérdéseire, és segítenek megoldani azokat. Valójában a banki.ru pénzügyi portálon egy kicsit távolabb elemezünk néhány ilyen, happy enddel rendelkező véleményt. Minél jobban meg van írva a követelés, annál nagyobb a valószínűsége annak, hogy a bank az Ön javára dönt.
Ügyeljen arra, hogy a kérelmet tárgyalás előtti végzésben írja le, majd a felsőbb hatóságokhoz (a bírósághoz) forduljon. Íme egy példa egy ilyen állítás végső végére:
„Kérem, hogy a biztosítási programban való részvétel megszüntetése iránti kérelmemet, a pénzeszköz visszaadása mellett, előzetes elszámolás útján vizsgálja meg. Ellenkező esetben fenntartom a jogot, hogy bírósághoz és más felügyeleti hatóságokhoz forduljak az Orosz Föderáció állampolgárainak jogainak védelme érdekében.
Van egy nagyon jó és kényelmes módja is a problémák online megoldására. azt hozzáférés az online jogi tanácsadó oldalakhoz, ahol az eljáró ügyvédek ingyen vagy névleges díj ellenében segíthetnek Önnek (például pravoved.ru vagy más oldalak). Ott közvetlenül felteheti kérdését és közzéteheti dokumentumait, amelyek segítenek az ügyvédeknek a helyes döntés meghozatalában, és megadják a szükséges érveket a bírósághoz forduláshoz (vagy akár egy ilyen fellebbezéshez). Az ilyen oldalak abból a szempontból jók, hogy kollegiális véleményt kapsz a szakemberekről, és nem kötődik egyetlen személy – bár ügyvéd – véleménye, ha úgy dönt, hogy offline kapcsolatba lép vele. Ha a biztosítási díj költsége lenyűgöző összeg, akkor érdemes pénzt költeni az ilyen szolgáltatásokra.
Tehát, ha úgy dönt, hogy a teljes út mellett dönt, akkor vegye figyelembe néhány érvet, amelyet az ügyvédek az ügyfeleik védelmében használnak ilyen esetekben.
1. A hitelfelvevőt nem tájékoztatták megfelelően a banki jutalék összegéről - a bank egy összegben írta le a pénzt (biztosítási programhoz való csatlakozás díja). Megsértik az Orosz Föderáció „Fogyasztói jogok védelméről” szóló törvényének 10. cikkét, amely a fogyasztónak a szolgáltatásokkal kapcsolatos szükséges és megbízható tájékoztatását biztosítja, biztosítva a helyes választás lehetőségét. Ebben az esetben a bank félrevezeti a hitelfelvevőt, amikor az a kifizetett összeget a biztosítási díj összegének tekinti, ami valójában nem így van.
A valóságban a bank jutaléka többszöröse is lehet a biztosítási díjnak. Ugyanakkor az Art. törvény 29. §-a alapján a fogyasztó a nyújtott szolgáltatás hiányosságainak felfedezése esetén jogosult a szolgáltatásnyújtásra vonatkozó szerződés teljesítését megtagadni és a veszteség teljes megtérítését követelni. A kölcsönvevő által megfizetett biztosítási díj összege nem követelhető (ez az összeg a biztosítóhoz intézett kérelem útján megtudható), mivel a biztosítási szerződés az abban meghatározott időtartamig (illetve a biztosító kártalanításáig) érvényes. biztosítási esemény bekövetkezése). És a jutalék visszatérítendő. Ezen túlmenően az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 395. §-a alapján a pénzeszközök jogellenes visszatartása, visszaküldésük kijátszása stb. esetén a visszaküldött összeg után kamatot kell fizetni.
Ily módon a hitelfelvevő fő feladata nem a biztosítási szerződés felmondása, hanem a biztosítási programhoz való csatlakozás díjaként adott pénzeszköz egy részének visszaküldése..
2. Ha csak a biztosítási díjat utalták át a biztosítónak, és a bank a biztosítási szolgáltatáshoz való csatlakozás díját jutalék formájában vette fel szolgáltatásaiért, akkor a bíróságok mérlegelhetnek (hasonló gyakorlat van) ilyen jutalékot. mint a bank indokolatlan gazdagodása (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 1102. cikke), és bíróságon behajthatja. A tény az, hogy egy ilyen jutalék valójában nem más, mint kitaláció - a bank nem nyújt konkrét szolgáltatásokat, csak teljesíti a biztosítóval kötött megbízási szerződéséből eredő kötelezettségét.
3. Ha a DS programhoz való csatlakozás díját a hitelösszegbe beleszámították (azaz a hitelezés szorosan összefügg a biztosítással), akkor a Kbt. A fogyasztói jogok védelméről szóló törvény 16. cikke, amely megtiltja, hogy egy szolgáltatás megvásárlásának feltétele egy másik kötelező megvásárlása. Erre az összegre a bank az általános szerződési feltételek szerint kamatot számít fel, ami azt jelenti, hogy a bank számára további bevételi forrást jelent, ha illegális banki jutalékot kap. Ilyen jutalékot nem írnak elő az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének, a „bankokról és banki tevékenységekről” szóló törvény és más szövetségi törvények és rendeletek.
4. Art. Az Orosz Föderáció fogyasztói jogainak védelméről szóló törvény 32. cikke, amely kimondja, hogy a fogyasztónak joga van bármikor megtagadni a munkavégzésre (szolgáltatásnyújtásra) vonatkozó szerződés teljesítését, feltéve, hogy a vállalkozó fizet a jelen szerződésben vállalt kötelezettségek teljesítésével kapcsolatban ténylegesen felmerült költségei.
Napjainkban a bankok különféle módokon aktívan próbálják növelni nyereségüket. Az egyik ilyen módszer a biztosítás megvásárlása az ügyfél által, amikor valamelyik banki szolgáltatás igénybevételére jelentkezik. Ezért hasznos lesz, ha megtanulja, hogyan tagadhatja meg jogszerűen a biztosítást, miután már kölcsönt kapott, hogyan kell visszaadni a kiszabott biztosítást, és azt is, hogyan kell visszaadni a biztosítást a kölcsön előtörlesztése esetén.
Először értsük meg egy ilyen fogalom, mint a biztosítás jelentését.
Hitelbiztosítás egy olyan biztosítási termék, amely a hitelfelvevő életében kedvezőtlen helyzetek esetén csökkenti a bank kockázatait, és az ügyfél életét is biztosítja.
Így a hitelfelvevő munkahelyének elvesztése vagy egyéb kedvezőtlen helyzet esetén a biztosító a teljes felelősségi terhet a bankra hárítja.
A biztosítás százaléka a kölcsönzött összegtől függ. Többet veszünk – a biztosítás többe fog kerülni. Senki sem fog veszteségesen dolgozni – ezért ne lepődjön meg a biztosítási költségeken egy nagy hitel esetén.
Ha veszni fog (beleértve), akkor csak az életét és felelősségét biztosítja. Minden olyan hitel esetén, ahol fedezet szükséges, biztosítani kell az életét és a zálogtárgyat a kár ellen.
Figyelem! Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve szerint fogyasztói hitelbiztosítás nem kötelező, és a kölcsönvevő kérésére készül. Ugyanabban az időben fedezetbiztosítás kötelező ha jelzálog- vagy egyéb kölcsönről van szó, amelynek megszerzéséhez fedezet szükséges. De ebben az esetben már nem köteles felelősségbiztosítást kötni.
Minden stabilan fejlődő banknak az az érdeke, hogy minimálisra csökkentse a hitel-nemteljesítések arányát. Ami Oroszországot illeti, a helyzet itt nem egyszerű, ezért a bankoknak nincs más választásuk, mint minden ügyfélre "kötelezni" a biztosítást. A biztosítás nagyon jövedelmező üzlet, ezért sok bank létrehozza saját biztosítótársaságát, majd részesedése a részesedéséből. Így kiderül, hogy a "biztosításnak" nevezett kétes hasznosságú szolgáltatáson és azon keresztül is keresnek.
Ha egy hétköznapi ember szemszögéből nézed, akkor természetesen veszteséges. Hiszen a hitel összege a biztosítási összeg mellett nő. És ki akar csak kamatot fizetni a "levegőért"? Nos, ha tevékenysége kockázatokkal jár, és nagy a valószínűsége annak, hogy elbocsátják vagy munkaképtelenné válnak, akkor bizonyos előnyökben részesül a biztosításból.
Hasznos információ! A banki tanácsadók gyakran állítólag vitatkoznak a biztosítás tagadhatatlan előnyei mint például:
Ha elveszíti az állását, tartozását a biztosítás fedezi, vagy ha rokkanttá válik. Ráadásul, ha meghalsz, az adósság megszűnik, és nem öröklődik. Most pedig nézzük meg ezeket a kijelentéseket részletesen. A hiteleket elsősorban 18 és 45 év közöttiek veszik fel. Meddig bírod munka nélkül? Szerintem nem. Keress gyorsan újat. Arról álmodoznál, hogy életerőd közepette rokkanttá válsz? Szintén nem. Nos, ha meghalsz és az örökösök nem örökölnek, akkor a kölcsönt sem utalják át nekik. Ilyenek a biztosítás "előnyei".
Úgy gondoljuk, hogy Önt is érdekli a válasz a következő kérdésre: "Mennyibe kerül a biztosítás és meddig érvényes?"
A biztosítási kötvény futamideje pontosan megegyezik a kölcsönszerződésben meghatározottal. Ha 3 évre vett fel hitelt, akkor a biztosítás 3 évig érvényes.
A Sberbanknak saját lánya van, aki biztosítással foglalkozik - "Sberbank Insurance"
Biztosítási költség:
A hitel összege két kritériumtól függ: a biztosítási kamattól és a hitel összegétől. Ahogy fentebb már szó volt róla, minél magasabb a hitelösszeg, annál nagyobb a teljes hitelbiztosítási összeg.
De mi van akkor, ha a Sberbank biztosítást köt hiteligényléskor? Ez legális?
Ez illegális! Ebben az esetben az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 958. cikkét kell követnie, amely kimondja, hogy a bankoknak nincs joguk élet- és egészségbiztosítást kötni a hitelfelvevőre, és nincs joguk pénzbírságra a hitelfelvevőket. megtagadására és egyéb jogosulatlan intézkedések megtételére a hitelfelvevővel szemben. Ellenkező esetben a bankot beperelhetik, és szankciókat alkalmaznak vele szemben.
A törvény olyan információkat is tartalmaz, a hitelfelvevőnek joga van a biztosítás teljes költségét visszatéríteni ha a kölcsön kiállításának pillanatától nem telt el több mint 30 nap , és ha a regisztráció pillanatától több mint 30 nap telt el , de a biztosítás még nem járt le, akkor csak 50%-a tért vissza a biztosítás költségéből.
De ha a fedezett hitelezésről (jelzálogkölcsönről) beszélünk, a törvény kötelezi a hitelfelvevőt a jelzáloggal terhelt ingatlan biztosítására (Az Orosz Föderáció 102. sz. polgári törvénykönyve, 31. cikk), és nem lehet megtagadni a biztosítást.
Tanács!Így ha a bank megtagadja a kölcsön kiadását a biztosítás megtagadása miatt, perelheti a bankot, de ez egy lehetőség, ha van pénze és ideje. Ha pedig el akarja érni célját és meg szeretné kapni a kívánt kölcsönt, akkor nyugodtan vállalja a biztosítást, és a szerződés megkötését követő 30 napon belül a bankfiókban történő kérelem írásával tagadja meg a biztosítást, és térítse vissza a biztosítás teljes költségét vissza magad.
Válasz: visszaküldik, ha nem telt el több mint 30 nap a kölcsön kiadása óta, ha több mint 30 nap telt el, de a kötvény még nem járt le, akkor csak a költség 50%-át küldheti vissza, és pénzt is visszaadhat. teljes vagy részleges biztosítás esetén (ami nem érinti a biztosítási visszatérítési rendelkezéseket).
És most arról, hogyan lehet visszaadni a biztosítást a Sberbank hitelre.
Figyelem! Egyes vélemények szerint csak akkor lehet visszaadni a biztosítást, ha a kölcsönt határidő előtt fizetik ki. Ez nem igaz! A biztosítás a kölcsön és a biztosítás teljes futamideje alatt visszaváltható. Az egyetlen dolog, ami ismeretlen, az az, hogy mennyit kapnak vissza.
A biztosítás visszaküldésének módja:
Ha mindenféle hülyeségre hivatkozva megtagadják a pályázat elfogadását, akkor bátran kezdünk panaszkodni a különböző hatóságoknál. Kezdjük a Sberbank fiókjának vezetőjével, és az Ügyészséggel, a Rospotrebnadzorral és az Orosz Föderáció Központi Bankjával fejezzük be.
Önnek teljes és törvényes joga van kifejezni a biztosítás megtagadását, miután hitelt kapott a Sberbanktól, és ha minden a törvénynek megfelelően történik, akkor senki sem tudja „elvenni” Öntől a kiadott kölcsönt, sőt a bankban senki nem fog ferdén nézni rád.
Ez csak egy nem megfelelő termék visszaküldéséről szól, akárcsak a ruháknál.
A biztosítás visszatérése a kölcsön lejárat előtti visszafizetése esetén sokkal egyszerűbb, mint bármely más esetben. Minden logikus - a kölcsön véget ért, Ön teljesítette a bankkal szembeni kötelezettségeit, és a biztosítás nem volt hasznos, annak ellenére, hogy még mindig érvényes. Miért nem adják vissza a pénzt a fel nem használt szolgáltatásért?
A pénz visszaküldésének módja ebben az esetben:
A biztosítási alapok visszatérítéséhez a Sberbank hitelének kifizetése után visszatérítési kérelmet és kapcsolódó dokumentumokat kell benyújtania a biztosítótársasághoz.
Biztosítási bevallási dokumentumok (mind a biztosítás 30 napon belüli normál felmondása esetén, mind a biztosítás visszafizetése esetén a kölcsön előtörlesztése esetén):
Összegezve mindazt, ami ebben a cikkben elhangzik, és a jogszabályi keretekből levont következtetéseket, mind a biztosítás szokásos visszaküldése esetén (na jó, nem tetszett a termék), mind a biztosítás visszafizetése esetén a biztosítás előtörlesztése esetén. kölcsön a Sberbankban, akkor:
Hol lehet jelentkezni?
A biztosító társaság, ahol a biztosítást megkötötte. A Sberbank esetében a Sberbank bármely fiókjában jelentkezhet.
Hány példányt kell írni a pályázatból?
Csak két példány: a bank elfogadja az egyiket megfontolásra, a Sberbank alkalmazottja pedig megjelöli a másodikat, hogy a bank elfogadta a kérelmet mérlegelésre (ez a példány Önnél marad).
A biztosítás visszatérésének története a hitelfelvevő életéből:
Az Otthonvédelem biztosítási program biztosítási védelmet nyújt lakásának vagy házának a leggyakoribb kockázatokkal szemben.
Segít abban, hogy biztosítsa az előre nem látható problémákat, amikor külföldre utazik.
Megbízható biztosítási védelmet nyújt Önnek és szeretteinek egészséggel összefüggő, előre nem látható körülmények esetén.
Biztosítási program hitelre vásárolt ingatlanokra és járművekre.
A fizetés azt jelenti, hogy a biztosítás az Ön bankkártyájának megbízható biztosítását, valamint az elveszett pénzeszközök visszatérítésének lehetőségét biztosítási esemény esetén.
Élet- és egészségbiztosítási program azzal a lehetőséggel, hogy egy bizonyos időpontig előre meghatározott összeget felhalmozzanak, és a program végén esetleg további befektetési bevételre is szert tegyenek.
A kamat és a törlesztési feltételek tekintetében a Sberbank fogyasztási hitele nem különbözik a többi bank hitelétől. Ugyanaz az évi 20 - 25%, lehetőség van a kölcsön részleges és teljes előtörlesztésére büntetés nélkül, és a tartozás egyenlege után kamatot számítanak fel. Általában nem rosszabb, de nem jobb. Bizonyos körülmények között azonban a Sberbank alacsonyabb kamatot ajánlhat Önnek. Ehhez a három feltétel egyikének teljesülnie kell.
A Sberbank olyan szolgáltatást nyújt, mint az önkéntes élet- és egészségbiztosítás. Azonban nem biztos, hogy azt mondják Önnek, hogy a biztosítás önkéntes. Egyszerűen tájékoztatják, hogy a biztosítás havonta annyi rubelt fog fizetni. A biztosítás megtagadása? Megpróbálják megijeszteni a kölcsön kiadásának megtagadásával. Bár maga a biztosítási szerződés azt mondja, hogy a biztosítás hiánya nem befolyásolja a hitel megszerzésének valószínűségét.
Ha mégis megkötötte a biztosítást, próbáljon legalább annak költségét ne beleszámítani a hitelösszegbe. Nem kerül sokba, de nem kamatozik ez a pénz. Ez némileg csökkenti a kölcsön túlfizetését.
Van még egy fontos szempont. A biztosítás költsége négy esetben téríthető meg részben. A biztosítási költség teljes visszatérítésére nincs lehetőség, mivel a visszatérített pénzösszeg jövedelemadó-köteles (13%).
Egy eset.Ön a kölcsön teljes előtörlesztését teljesítette. Ezután a biztosítási időszak egyenlege arányában kap visszatérítést. Vagyis ha 2 évre vett fel kölcsönt, majd egy év múlva visszaadta, akkor a biztosítási költség 50%-át kapja (természetesen adó nélkül). Nem szabad azonban számolnia azzal a ténnyel, hogy a pénz automatikusan visszajár. Korán el kell mennie a bankfiókba, és kérelmeznie kell a visszatérítést. Ha ez nem történik meg, a pénzt nem térítik vissza. Sőt, a kérelmet a bank három napon belül elbírálja, ezért ne számítson azonnali visszatérítésre.
Második eset.Ön az egyik olyan betegségben szenved, amelyben nem lehet ilyen megállapodást kötni. A betegségek listája magában a biztosítási szerződésben van, de a hitelfelvételnél nincs orvosi vizsgálat. És figyelembe véve a Sberbank személyzetének biztosítási kötelezettségét, az ember egyszerűen aláírhat egy megállapodást tudatlanságból vagy figyelmetlenségből. Ebben az esetben, amint a bank tudomást szerez az Ön betegségéről, a biztosítási költséget teljes egészében visszatérítik (mínusz adó, ne felejtse el).
Szavazás: Általában véve elégedett a Sberbank által nyújtott szolgáltatások minőségével?
IgenNem
Harmadik eset. A szerződéskötéstől számított 30 napon belül kérheti a biztosítási programból való kilépést. Ezután vissza kell fizetnie (adóval együtt) a biztosítási költség 87%-át. A Sberbank azonban rendkívül vonakodik visszaadni a pénzt ebben az időszakban. Lehet, hogy akár bírósághoz is kell fordulnia, de itt sok múlik az adott bankfiók személyzetén.
Negyedik eset. 31 naptári naptól kezdődően a biztosítási szerződésben meghatározott időszak lejártáig a biztosítási költség 57,5%-át térítheti vissza. Kiderül (adóval együtt) az eredeti költség körülbelül 50%-a. Ehhez a megadott időtartamon belül el kell jönnie a Sberbank fiókjába, és visszatérítést kell kérnie.
Talán itt van a Sberbank fogyasztási hitelének minden fő jellemzője. Végezetül adunk néhány gyakorlati tanácsot.
A kölcsön visszafizetéséhez (nem csak a Sberbankban, hanem általában mindenben) a legjobb, ha részleges előtörlesztést használ. Nemcsak a kölcsön túlfizetését, hanem a havi törlesztőrészletet is csökkentik. Igaz, a Sberbankban minden egyes korai résztörlesztéshez bankfiókba kell menni, de ezek már apróságok.
És végül, ha bármilyen nézeteltérése van a Sberbank munkatársaival, akkor (ha lehetséges) lépjen kapcsolatba a bank másik fiókjával. A Sberbankban minden nagyon az egyéntől függ. Például a bank egyik fiókjában erőszakosan kötnek rád biztosítást, a másikban pedig nyugodtan veszik az elutasításodat.
