A hitel teljes költségeinek kiszámításának képlete A jogalkotó a 353-FZ törvény hatodik cikkének második részében rámutatott. Úgy néz ki, mint ez:
Psk - a hitel teljes költsége, amelyet a vessző után a harmadik jel pontosságával jelöltek;
ÉN. - a százalékos aránya a bázishoz, kifejezve decimális formában (havi fizetéssel, a bázis időszak egy hónap);
Zsinór - A naptári évben található alapidőszakok száma (a naptári év időtartama 365 nap).
Valószínűleg észrevette, hogy ebben a képletben megjelenik a "bázisidő" fogalma. Tudjuk meg, mi az. Így:
Alapidőszak A hitelezési szerződés alapján az időintervallumot a szerződés szerinti fizetési ütemterv leggyakrabban kell tekinteni.
A bázisidőszak a következőképpen határozható meg:
Szabványos időintervallum Ügyek napja, hónap, év, valamint bizonyos számú nap vagy hónap, nem haladja meg az egy év időtartamát. A kölcsön teljes költségének kiszámítása céljából az összes hónap időtartama egyenlő.
Kitalálta. Most térjünk vissza a képletünkre. Ez egyszerű és összetett. Egyrészt minden világos: a bázisidőszak százalékos aránya ( ÉN.), amely nemcsak a kölcsön iránti érdeklődést, hanem a rejtett kifizetéseket is magában foglalja, és megszorozzák az év alapvető időszakának teljes számával ( Zsinór). Ezután az eredmény szorzva van 100 és kapja meg a hitel teljes költségét ( Psk), az éves százalékában kifejezve. Másrészt a kérdés merül fel: "Miért ragadta meg ebben a képletben a bázisidőszak kamatlábát ( ÉN.), És hogyan kell kiszámítani? "
És tényleg, miért? Könnyebb kiszámítani a PSK-t e mutatót anélkül, hogy a hitelösszeg végleges összegét és a kölcsön összegét használja? Sajnos, jogalkotónk nem keresi a könnyű utakat, és ezért a "bázisidőszak kamatlábának kiszámítása ( ÉN.)? " Azt javasolja, hogy megoldja az "egyszerű" egyenletet:
Σ - Ez "sigma", amely jelzi az összegyűjtést (ebben a képletben - az első kifizetésből m-th).
DP K. - Az összeg a K pénz fizetési szerződés alapján (amely egy kölcsönt a hitelfelvevő időpontjában a kiadására tartalmazza a számítás a „mínusz” jel, és a visszatérés a hitel a hitelfelvevő, a kamatfizetéssel A hitel a "Plus" jelzéssel kapcsolatos számításban szerepel.
k K. - a teljes alapidőszakok száma a kölcsön kiadásának pillanatától a K TH áramlásának napjára (fizetés). Például, ha egy hónapot vett a bázis időszakban, és a kifizetések végzik szigorúan kiadása után a hitel, akkor ez a mutató egyenlő lesz a sorszám a bázis időszakban. Vagyis az első befizetés - 1, a második - 2, a harmadik - 3, stb. By the way, vegye figyelembe, hogy abban az esetben, ha a kifizetés a bázisidő lejárta előtt történik, akkor k K. Ez megegyezik az előző bázisidőszak sorszámával. Például a bázis időszak egyenlő az egy hónapot, a kölcsön kaptuk 25.01, és az első kifizetés végezzük 15.02. Ebben az esetben k K. "0" lesz, mivel az első teljes alapidőszak még nem telt el.
k. - a bázisidőszak részvényeiben kifejezve a befejezés pillanatától k K."Alapvető időszak a K TH áramlásának időpontja előtt. Ha az alapidőszakok dátumainak megfelelően szigorúan kifizetéseket tesz, akkor ez a mutató nulla lesz, és ennek megfelelően a számítási képlet egyszerűsödik. Ha a tervezett payday dátumokat a bázisidőszaktól eltérnek, akkor k. Megmutatja az eltérítés mértékét a megfelelő jelzéssel ("plusz" vagy "mínusz"). Például a bázisidő 30 nap, a kölcsön 15,04, az első kifizetés ütemezett 06.05. Ha 15.05-ig hozzárendelték, akkor nem lenne eltérés a bázisidőszaktól, és k. Ez egyenlő lenne "0" -nak. A helyzetünkben azonban a kifizetés 9 nappal korábban, ezért k. Ugyanígy: -9 / 30 \u003d -0,3. Ez az érték a "mínusz" jel, mivel a fizetés időpontja korábban előfordul, mint a bázisidőszak dátuma (nem 15,05 és 06,05). Ha ezt a kifizetést későbbi időpontra tervezték, akkor például 21,05-ben k. Pozitív értéke lenne: + 6/30 \u003d 0,2.
m. - Cash flow-k száma (kifizetések).
ÉN. - A bázisidőszak százalékos aránya, decimális formában kifejezve.
Megnézi ezt az egyenletet, a hitelfelvevők elkezdenek tükrözni: "Kíváncsi vagyok, hogy milyen gomba táplálta az embert?" A bankárok boldogan dörzsölik az izzadt házakat, és azt mondják: "osztály! Ezt az egyenletet nehéz eldönteni, ezért nehéz lesz ellenőrizni a PSK számításának pontosságát! "
Nos, mit mondjam?! „Nehéz”, nem azt jelenti, hogy „lehetetlen”, és bizonyos esetekben, például akkor, ha a kölcsön visszafizetése végzi egy fizetési (a rövid lejáratú hitelek), ez az egyenlet megoldható könnyen és egyszerűen. Általában ,.
Tartalom
A bankok, a magán és az állam, megpróbálják ügyfeleiket hitelezési javaslattal. Emiatt a hirdetésekben gyakran láthatják a vonzó hitelkamatokat, és valójában a túlfizetés nagy összeg. A hitel teljes költsége egy képlet, amelynek dekódolása a kamatláb mellett, a fogyasztók minden további kifizetése mellett vagy bármely más hitel.
Használja ki a bank ajánlatát, hogy pénzt vegyen be tőle, mindig tudnia kell, hogy a kamat csak a pénz felhasználásának kifizetése. Ezenkívül további jutalékok is vannak, amelyek szintén havi kifizetésekre merülnek fel. E komponensek teljes mennyiségét teljes kamatlábnak nevezik. A PSK, az ilyen mutató ilyen rövidítése az a legfontosabb, hogy a hitel kiválasztásakor kell összpontosítani. A teljes költséghitel értékére vonatkozó információk rendelkezésre bocsátása éves százalékban történik, és a Bankhitel-megállapodás jobb felső sarkában szerepel.
A hatékony kamatláb fogalmát korábban alkalmazták. A komplex érdeklődés képlete alapján számították ki, amely magában foglalta a hitelfelvevő hiányos jövedelmét a hitelezési időszakra vonatkozó kamatfizetések esetleges befektetéseiből az ugyanazon kamatláb alatt, mint kölcsön. Emiatt még a további kifizetések hiányában is a sebességérték magasabb volt, mint a névleges. Nem tükrözte az adósságszolgálat hitelfelvevő valós költségeit, mivel a Bank ügyfél csak akkor, ha a hitelért fizet.
Az ilyen helyzetben való találkozás, a központi bank a hétköznapi emberek oldalán volt, és elrendelte az összes hitel- és pénzügyi intézményt, hogy közvetítsen az ügyfeleknek a hitel teljes költségeit. 2008-ban az Oroszország Bankja azt jelezte, hogy "a hitelfelvevő kiszámításának és bevezetésének eljárását" kiadta - a hitel teljes költségeinek egyéneként. " Miután a hatálybalépését szövetségi törvény „A fogyasztási hitel (kölcsön)”, de ez történt július 1-jén, 2014. értékét összértékének hitelek meghatározása függ a subsidia megalapozott központi bank.
Érdemes megjegyezni, de mikrofinanszírozási vállalatoknál a hitel teljes költségét mindig jelzik, és minden egyéb kifizetés csak a szankciókat és a kötelezettségek késedelmét és nem teljesítését érinti. A Bankban a fő mutató a hitel felhasználásának kamatlába, további kifizetések, amelyek a hitelhez kapcsolódnak a szerződésben szereplő egyedi tételek és kiegészítő megállapodások.
Korábban a PSK mutatóját a szerződésben lehetne feltüntetni, de az értéket kis betűtípussal írta ki, amely nem volt azonnal a szemben. A szövetségi törvény szerint a hitelszerződés 2 részre oszlik: általános és egyedi feltételek. Tehát a második részben, amely táblázatos alakú, a számítógépek számát feltétlenül a legnagyobb betűtípus előírja, amelyet a tervezés során alkalmaznak. Az információ jelzése a keretben, amely a teljes lap területének legalább 5% -át kell fedeznie, amelyen az egyes hitelfeltételek előírása.
A PSK maximális lehetséges értéke nem haladhatja meg az átlagos érték átlagos mutatójának egyharmadát, és a kötelező hitelfelvevővel kommunikálhat. Annak érdekében, hogy kitaláljuk, hol a PSK áramlások száma, és miért különbözhet a reklámban vagy a hitelszervezet weboldalán, meg kell ismerni az összes összetevőjét. Ezek tartalmazzák:
A PCT-ben szereplő kötelező kifizetések mellett más kifizetések is felszámolhatók a hitelezőtől, amelyek nem befolyásolják a hatékony, azaz azaz számítását, azaz Teljes fogadások:
A Bank irodájában a szerződés megkötése előtt megkérdezheti a PSK képletét. A megállapodás aláírása előtt be kell nyújtani a megállapodásnak. Megszüntetheti és függetlenül. Ebben az esetben azonban gondosan megközelíteni kell a számítást, és nem hagyhat ki egyetlen pillanatot, mivel ez a pontatlanságokhoz vezethet. Nagyon gyakran a hitelfelvevők lehetővé teszik a bruttó hibákat, gondosan olvasva a szerződést, és kihagyják bizonyos adatokat.
A hitel teljes költségeinek kiszámítása az Oroszország központi bankja által létrehozott normák alapján történik. A képlet maga és a számítási algoritmus folyamatosan javult, ezért függetlenül meghatározó PCT, meg kell keresni a legújabb vonatkozó adatokat, amelyeket közzé a szabályozó honlapján. A módszertan legújabb változásai a fogyasztói hitelezési törvény elfogadásával kapcsolatban történtek. A PSK méretét az alábbiak szerint kell kiszámítani:
PSK \u003d I × PBP × 100, hol
PSK - a hitel teljes költsége, százalékban kifejezve a vessző után a harmadik jel pontosságával;
CHBP - Az alapidőszakok száma a naptári évben (a központi bank módszertana szerint egy év 365 nap);
Én a bázisidőszak százalékos aránya, amelyet tizedes formában fejeznek ki.
(KÉPLET)
Σ Sigma, ami összegzést jelent (ebben a képletben - az első kifizetésből az M-TH-ra).
DPK - A K. pénzösszeg összege a szerződés alapján. A hitelfelvevőnek nyújtott hitel összege a "-" jelzésre kerül, és a "+" jelzéssel való visszatéréshez szükséges kifizetések.
qK - A teljes alapidőszakok száma a K-TH fizetés időpontjáig történő kibocsátásának pillanatától.
eK - határidőt, hogy fejezzük ki a részvények a bázis időszak végétől a QK-edik bázisidőszaki napjától a K-edik kifizetésig. Ha az adósságfizetés szigorúan a visszafizetési ütemterv szerint történik, az érték nulla lesz. Ebben az esetben a képlet egyszerűsített nézet.
m a kifizetések száma.
i - A bázisidőszak százalékos aránya, nem százalékban, és tizedes formában kifejezve.
Amint a fenti számítási képletből is látható, a hitelkamatokat egyszerűen kiszámítják, kivéve a bázisidőszak kamatlábának mutatóját. Ez a legösszetettebb mutató a számításhoz, nem mindenki megbirkózhat. Számítsa ki ugyanazt a többéves hitelek fizikailag irreálisak. A számítások egyszerűsítése érdekében kapcsolatba léphet az online számológépekkel vagy közvetlenül a bankhoz. Ezenkívül, ha úgy gondolja, hogy a szerződésben megadott arány nem pontos, akkor a szerződés másolatát a központi banknak a megfelelő érték kiszámításának kérésére küldheti.
A fogyasztói hitelmegállapodás megkötése előtt a Bank munkavállalója köteles tájékoztatni a kölcsönt a hitel valós értékére, amelyet gyakran zavaros a kamatláb. A bankok a szolgáltatások kifizetését, például az Internet Banking vagy az SMS-értesítést, amelynek díja csak a hitelfelvevő engedélyével kerül felszámolásra. A teljes költség nemcsak az elhatárolt kamatozással kapcsolatos túlfizetési összeget, hanem a következő műveletek kifizetését is tartalmazza:
A hitelkocsi megvásárlásával tudnia kell, hogy négy oldal részt vesz a tranzakcióban. Először is, ez egy vevő és egy bank, aki jóváírja a vásárlást, másrészt az eladó, amely lehet autókereskedés vagy magánszemély és biztosító társaság. Érdemes azt mondani, hogy a CASCO rendszeren lévő autó biztosítása akkor szükséges, ha a járművet biztosítékként továbbítják a banknak. Ellenkező esetben a biztosítási kötvény megszerzésének követelménye illegális.
A hitel teljes költségét az autóban kiszámítják, figyelembe véve a következő pozíciókban:
Könnyebb lett a saját mérők tulajdonosává válni a jelzálog megjelenésével. A bankok különböző hitelezési lehetőségeket kínálnak - kezdeti hozzájárulással vagy anélkül, hogy állami támogatás vagy az anyai tőke használata - mindez befolyásolja a kölcsön teljes költségét. Amellett, hogy kamatot fizet a PCD vásárolni ingatlan, adjuk hozzá a következő lista kifizetések:
A harmadik felek (közjegyzői, biztosítási és egyéb vállalatok) összes kifizetését e szervezetek tarifái felhasználásával gyártják. Ha a szerződés előírja a minimális havi kifizetést, akkor a fogyasztói hitel teljes költségének kiszámítása e feltétel alapján történik.
Az alábbiakban egy rendszer havi egységes kifizetés. Az időszakra felhalmozott kamat összege 72414 rubel lesz (a szerződésben vagy fizetési ütemezésben megtekinthető).
Ezután kiszámítsa a Bizottságnak a kölcsön kiadása és a befizetés összegét:
340000 × 2,8% \u003d 9520 rubel;
340000 × 2,5% \u003d 8500 rubel.
Ezt követően összefoglaljuk az összes mutatót, és megkapjuk:
340000 + 72414 + 9520 + 8500 \u003d 430434 rubel.
A hálózat nagyszámú hitel kalkulátorok, amely segít kiszámítani a PSK szabványos hitelek, mikrohitelek és még folyószámlahitelek. Meg kell azonban érteni, hogy azért, hogy az egyes bankok saját változata az ajánlat, az adatok eltérhetnek. Ezenkívül figyelembe kell venni a hitel és a visszafizetés kiadásának időpontját, valamint az adósság összegének kifogásolását: járadék, differenciált vagy Blibit.
A központi bank negyedévente elvárja és közzéteszi a PSK átlagos értékét különböző típusú fogyasztói hitelekben. A legfontosabb dolog az, hogy a maximális hitelkamat nem haladja meg a több mint egyharmad súlyozott átlagát. Az alábbiakban a 2019. évi harmadik negyedévben a hivatalos forrásokból származnak:
|
A fogyasztói hitelek teljes értékének átlagos értékei,% |
A fogyasztói hitelek teljes költségeinek határértékei,% |
|
|
Fogyasztói hitelek az egyidejű átvitelhez fűződő járművek megszerzéséhez |
||
|
gépjárművek, amelynek futtatása 0-1000 km |
||
|
gépjárművek, amelyek kilométere több mint 1000 km |
||
|
A fogyasztói hitelek hitelfelvételi korláttal (a szerződés aláírásának napján a szerződés napján) |
||
|
30000-100000 p. |
||
|
100000-300000 p. |
||
|
Több mint 300000 p. |
||
|
Célzott fogyasztói hitelek, amelyeket a hitelalapok kereskedési és szolgáltató társaságával történő átruházás révén adnak ki (szolgáltatások), ha van egy megfelelő megállapodás (POS Credits) nélkül |
||
|
30000-100000 p. |
||
|
Több mint 100000 p. |
||
|
Több mint egy év: |
||
|
30000-100000 p. |
||
|
Több mint 100000 p. |
||
|
Neamed fogyasztási hitelek, célirányos fogyasztói hitelek fedezet nélkül, a fogyasztási hitelek refinanszírozási adósság (kivéve POS kredit) |
||
|
30000-100000 p. |
||
|
100000-300000 p. |
||
|
Több mint 300000 p. |
||
|
Több mint egy év: |
||
|
30000-100000 p. |
||
|
100000-300000 p. |
||
|
Több mint 300000 p. |
||
A legtöbb ember számára, hogy megismerje a PSK-t - megérteni, hogy hány kölcsönzött pénzeszköz fog kerülni őket, mert néha hitel, amely csak kamatfizetést ír elő, végül ugyanolyan összegű lesz, mint kisebb kamatláb, de további díjakkal. Ez még az azonos bankban is megtalálható, és hogy több ügyfelet vonzzon. Hitelmegállapodás fogadása, ahol a PSK-t megadják, vagy függetlenül a mutató kiszámítása, meg kell érteni, hogy bizonyos árnyalatokat nem mindig figyelembe kell venni, például a fő adósság korai visszafizetése.
Miután megkapta a hitel teljes költségeiről szóló információkat, néha van egy vágy, hogy pénzt adjon az adósságba. Ha azonban ezt a problémát az elmével megközelíti, csökkentheti a bank által kínált számjegyet. Ehhez különböző számok vannak:
Megvitat
Teljes hitelköltség (PSK) - Ez az összeg olyan pénzeszközök, amelyeknek a kölcsön értékét kell fizetniük, figyelembe véve a kamat, a biztosítási és egyéb kötelező kifizetéseket. A központi bank az Orosz Föderáció elrendelte, hogy minden bank és a mikrofinanszírozás vállalatok számára, hogy jelezze PSK nagy betűk felső sarkában van -% -ban, rubelt. Általában a hitelár nem egyezik meg a szerződés szerinti valós kamatlábat, mivel az egyéb kifizetések ebben az összegben szerepelnek.
Hogyan számoljuk ki a teljes költségét a hitel, és megtudja, mi áll, akkor kitalálom tovább.
A Bank kereskedelmi szervezet, aki érdeklődik a nyereség fogadására. A hitelezési megállapodások olyan módon készültek, hogy sok ügyfél gyakorlatilag semmi sem érti semmit, így gondosan tanulmányoznia kell a dokumentum tartalmát, különös tekintettel a "kis betűtípusra".
A hitel valós költsége nagy teljesítményt nyújt azért, mert a hitelfelvevők alapvető része nem fizet kötelezettségeikért. A bankok nem hiányzó adósságai kompenzálják az emelési arányt, ezáltal "áthelyezve" a nem fizetők kötelezettségeit a lelkiismeretes ügyfelek vállára.
Tényleges hitelkamat - A legfontosabb adósság (hitelszervezet) összege. Ez alacsonyabb, mint a PSK, mert más kifizetések is rendelkezésre állnak a% mellett.
Milyen kifizetések vannak a kölcsönben
A jogszabályok szerint a hitelezőnek jogában áll a következő cikkek a PCC-ben:
Hogy a bankok nem veszik figyelembe a PSK-t
A hitelezők nem tartalmazzák a következő költségeket a teljes hitelben:
Minden felsorolt \u200b\u200bkifizetés befolyásolhatja a túlfizetést, de valójában nem veszik figyelembe a PCD-ben.
Fontos, hogy a hitelfelvevő a tranzakció előtt elmondta a PSK-t. Ha a hitelező meg fogja találni ezt az információt, a szerződésnek érvénytelennek kell lennie, és az ügyfél által eltöltött pénzeszközöket a bank kompenzálja.
Az igazi hitelárat a komplex képletek határozzák meg, hogy képesek legyenek abban, hogy a szokásos Alto rezidens hosszú és opcionális. De hasznos lesz megérteni az általános számítási algoritmust. Először is tisztázni kell, hogy a hitelezésre vonatkozó kamat, jutalékdíjak és egyéb kifizetések egyedi képletek alapján kerülnek kiszámításra, majd összefoglalják a hitel teljes árát.
A PSK kiszámításának fő képlete:
Psk \u003d i * chbp * 100
Itt a ChPB a naptári év alapvető időszakai száma. E mutató szerint az év közötti átmeneti időközök számát értjük. Például az ütemezésnek megfelelően, az ügyfél fizet a kifizetések havi egy alkalommal, ami azt jelenti, hogy CPB egyenlő 12. Ha a kifizetések negyedévente ChPB - 4, ha félévente egyszer - 2, stb
A bázisidőszak (BP) ideiglenes szegmens a hitelfizetések között. Például, ha a hitelfelvevő havi adóssághoz jut, a BP 1 hónap.
Most a számítás már az új képlet alatt van:
i A bázisidőszak százalékos aránya tizedes formában, amelyet az egyenlet legkisebb pozitív megoldásaként számítunk ki:
Hol:
m a pénzáramlások száma, amely megegyezik a kölcsön kifizetések számával + egy másik kifizetés a kölcsön kiadásakor;
DP K - A K-TH pénz fizetésének mérete (a hitelalapok kibocsátása - a jel "-", az adósság visszatérése - "+";
k K - A teljes BP számának száma a kölcsön benyújtásának idejétől a K-TH fizetéshez;
az e k a bp részvények részét képező időszak a Q KGU BP vége óta, mielőtt a K-TH fizetést megteszi. A képlet alapján számítva:
e k \u003d mod [(dp k -dp 1) / bp] / bp, ahol a mod a divízió egyenlege.
Ezt a képletet az algoritmusokban használják a banki programok kiszámításához, amelyek automatikusan meghatározzák a kölcsön költségeit az összes paraméter megadása után. Független számítások esetén ezt a képletet nem használják. Számítsa ki a PSK kényelmesebb excel-t speciális képletekkel.
Számítás Úgy néz ki, mint ez:
Ezt követően meg kell szüntetned az eredményeket a CPB-re, és megkapja a kölcsön költségeit. A mi esetünkben - 0,01584 * 12 * 100 \u003d 19%. Ez az, hogy a PCC egybeesik a szerződés szerinti kamatlábbal. Ha a Bank további hitelkibocsátási jutalékokat számít fel, a havi fizetés növekszik. Ennek megfelelően a hitel teljes költsége növekszik.
Ezenkívül az Excel beépített funkciója van a PSK kiszámítására alkalmas jövedelmezőség (IRR) belső arányának meghatározására. Ezt a funkciót chishidech néven hívják.
Tegyük fel, hogy a hitelfelvevő 120000 rubel összegű kölcsönt kapott. 12 hónapig, évente 28% alatt. A PSK meghatározásához adja meg az adatokat a szerződésből. Az első cellában az "összeg" oszlopban jelezze a "-" jelzéssel kapott hitel méretét az első pénzforgalom mérete.
A PSK kapott értéke 32,04%. Ez azt jelenti, hogy a hitel költsége 1 évig 28% -a évente 32,04% lesz.
Ha a kölcsönt további díjak és jutalékok nélkül nyújtották, a PCC megegyezik a Szerződés kamatlábával.
Ha az ügyfél még nem kötött szerződést, és nem rendelkezik fizetési ütemtervvel a kezében, használhatja a Bank hivatalos honlapján. Így a hitelfeltételek összehasonlítása különböző szervezetekben. Itt van egy kész sablon, amelyre önállóan kiszámíthatja a hitel teljes költségét az Excel táblázatban.
Az egyszerűsített képlet kiszámítása
Az egyszerűsített képlet lehetővé teszi a hitelköltség manuális kiszámítását:
Számítási algoritmus:
PSK \u003d (S / S 0 - 1) / N * 100
Például a fogyasztó 2 millió rubelt kapott. 2 éve, évente évente évente éves, éves felár ellenében 12 ezer rubel. A kifizetések típusa, a havi fizetési összeg 47144,93 p. Figyelembe véve a% -ot és további díjakat.
Teljes adósság:
47144.93 r. * 24 \u003d 1131478.32 p.
Ezt a számot egyszerűsített képletre helyettesítjük:
A hitelár évente 6,57%, két éven belül - 13,15%.
Az átlagos bányászati \u200b\u200bPSK tisztázható az Orosz Föderáció központi bankjának honlapján. Ez a szelet az ország legjobb 100 vezető bankja mentén.
Az Orosz Föderáció jogszabályai szerint a hitelár nem haladhatja meg az ország átlagos értékét több mint 1/3. Például, ha a fogyasztói hiteleket 25% -os átlagos százalékban adják ki, a maximális arány 32,5%.
A kérdőívhez engedélyeznie kell a JavaScriptet a böngésző beállításaiban
Kiválasztása a hitel, a hitelfelvevő által vizsgált hiteltermékek a bankok száma, felhívja a figyelmet, hogy a promóciós kampányok hitelintézetek nyújtanak alacsony kamatok kölcsönök. De kevesen tudják ezt
A teljes költség a hitel (PSK) az az összeg, amelyet az ügyfél ténylegesen fizetni a banknak a pénzeszközök felhasználását, a valódi hitel árát.
A banki hitel jelenlegi árának nyilvánosságra hozatalának gyakorlata Oroszországban nem azonnal megjelent, de többéves felháborodott félreértés után a hitelintézetek és a hitelfelvevők között. Pszichológiailag a hitel ára alatt 11% -os évi vonzónak tűnik a 15 éves, de az az eredmény, a teljes futamidő, akkor meg kell fizetni kétszer annyi, mint azt meghozták. A jutalékok bőségének esete, százalékos arányú és egy rögzített értékkel még bonyolultabb. Néhány százalékot a maradék mennyiségéből számították ki, míg mások a kezdeti hitelösszegből. Ilyen helyzetben lehetetlen azonosítani a bankhitel valós költségeit összetett számítások nélkül.
A PSK-t% -ban fejezik ki, de nem egyezik meg az éves kamatlábat a szerződés alapján. Ez azért van, mert az ár melletti ár, kifizetések:
A kölcsön teljes költségét ki kell számítani, mielőtt megkapnák, mert A hitelezési feltételek előre ismertek.
Fontos figyelembe venni, hogy a PCT-ben szereplő kiadások listája nem végtelen. Nem lehet analógiával bővíteni, az ügylet egyik fele szerint, vagy bármely más ember és szervezet megoldása.
Az Orosz Föderációban 2013 óta van törvény "a fogyasztói hitel (hitel)". A következő, 2014-ben a bankok kötelező a hitel teljes költségeinek kiszámításának képlete (az alábbiakban beszélünk).
A PSK-ban nem járul hozzá:
Ebből következik, hogy a hitel teljes költsége nem feltétlenül megegyezik azzal az összeggel, hogy a hitelfelvevő ténylegesen fizeti a hitelezőt. Mivel A visszafizetési folyamat során:
Ezek és más körülmények befolyásolhatják a hitelfelvevő által ténylegesen kifizetett összeget. De ha a hitelek fogadásának időpontjában bekövetkező változások nem ismertek, vagy sértőjük nem függ a hitelezőtől, akkor nem fogják magukban foglalni őket a kölcsön teljes költségében.
Fontos, hogy a hitel teljes költségeit előre ismerték, még mielőtt megkapta volna. Ha a banki információt talál róla, a tranzakciónak érvénytelennek kell lennie, a hitelezési megállapodás megszűnik, és az ügyfél által eltöltött pénzeszközök visszaküldik hozzá.
Részesülők banki hitelek, ez az érték a teljes költségét a hitel, és nem a kamatláb, kell egy kritériumát és összehasonlítjuk a különböző hiteltermékeket.
A hitel valós árának kiszámításának folyamata a komplex képletek szerint történik, hogy megtanulják, hogy melyik hétköznapi fogyasztó hosszú ideig, és nem feltétlenül. Azonban megérteni, hogy ez a számítás hasznos.
Először is, tisztázzuk - a hiteln belüli összes kifizetést saját formuláik szerint számítják ki. Külön számított a fő százalék, a különálló bizottság és egyéb kifizetések (a szerződés feltételeitől függően - a kezdeti összegben vagy a nem fizetett maradékból). Ezután az összes kapott számot összegezzük, és alkotják a teljes hitelárat.
A kölcsön költségeinek kiszámításához a következő képletek segítenek a kifizetések megtanulásában, és nem a legfontosabb összeg, amelyből kamat és más relatív értékek kerülnek kiszámításra.
Az első számított képletek így néz ki:
Psk \u003d i x chbp x 100
itt a PSK a hitel teljes költsége; CHBP - az alapidőek száma; I - százalékos arány a bázisidőszakban. A bázisidőszak alatt a kötelező hitelfizetések bevezetése közötti időszakot értjük.
Ezt az egyenletet a "Fogyasztási Hitel (hitel)" törvény szövegében adják meg, és alkalmazzák.
A FRACI felső része, a DC betűivel, egy meghatározott fizetés összege. Ha a bank ellen elkötelezett, akkor az összeget elfogadják pozitív jelzéssel, ha ez negatív hitelkibocsátás. A második konzol a teljes bázisidőszakban történő fizetés értéke, a díjat az időszak időszakában számítják ki. A kapott eredményeket összegezzük, és a végén megegyezik. Mit jelent a bank által a bank által fizetett pénzáramlások egyenlősége és a hitelfelvevő által fizetett hitelfelvevő. A fogantyúval és papírt tartalmazó számításoknál ezt az egyenletet ritkán használják. Számítsa ki a PSK kényelmesebb az adatok helyettesítése az Excel táblázatba, már beírt képletekkel.
A kölcsön költségeinek kiszámításához szükséges egyszerűsített képlet segít önálló számításhoz:
A számítás ez így történik:
A végső érték százalékos arányként jelenik meg. Összehasonlíthatjuk a fő kamatlábat, és megtudhatja a további túlfizetés méretét.
Számítsa ki a kölcsön teljes költségét 1 millió rubel 2 évig, évente 10% alatt, évente 12 ezer évente. A kifizetések típusa - járadék, azaz egyenlő részvények minden időszakban.
havi fizetés | a fő összeg alapján | százalékos kifizetések | jutalék | nem fizetett maradék |
|
A teljes hitelösszeg 1 millió 131 ezer 478 rubel 32 kopeck. Helyezze be ezt a számot egyszerűsített képletbe:
((1 131 478,32/1 000 000)-1)/2*100 = 6,57%
A kölcsön teljes költsége évente több mint 6 és fél százaléka volt, azaz 13,15% két év alatt.
Miért nem olyan, mint egy évente 10% -os bejelentett arány?
Mivel a kamatot csak a fizetés nélküli maradék összege alapján terhelték, de a Bizottságot a kezdeti hitelösszegből felhalmozta.
Ez az egyszerű példa azt mutatja meg, hogy a valóság hogyan különbözik attól, ami a számításnak tűnik.
A hitel teljes költségeinek kiszámítása, egy közös (és nem egyszerűsített) képlet szerint manuálisan, a matematika nagyon hosszú gyakorlatává válhat. Itt garantált, és a hibák kockázata nagyon nagy. De a felhasználók öröme, az internet számos programot kínál, amelyekben már szükségesek a képlet kiszámításához, és csak az adatoknak a megfelelő formákba kerülnek.
A gyakorlatban a megállapítás kölcsön, számológépek különösen hasznos lesz azzal a lehetőséggel, a hitel kiválasztására kielégítő megadott paraméterekkel, a hitel kereső funkciót, hogy a kívánt mennyiségű és megfelelő kamatláb. Itt van egy jó példa egy ilyen számológépre.
