Miután a kereskedelmi bank megvizsgálta a potenciális hitelfelvevő kérelmét, megkövetelte és megkapta tőle a szükséges dokumentumokat, elemezte a pénzügyi kimutatásokat a leendő ügyfél hitelképessége és fizetésképtelensége szempontjából, meggyőződött a jó hírnévről stb., a bank úgy dönt, hogy megköti a kölcsönszerződést és azokat a feltételeket, amelyek mellett azt kiadja és visszaküldi.
Ugyanakkor minél nagyobb a kölcsönszerződés megbízhatósága, annál jobban kidolgozottak és meghatározottak a hitelezési eljárás alapfeltételei: sürgősség, fizetés, törlesztés és biztosíték.
A kölcsönszerződés a kereskedelmi bank és a hitelfelvevő írásbeli megállapodása, amelynek értelmében a bank vállalja, hogy meghatározott összegű, meghatározott időtartamra, fix díj (kamat) ellenében kölcsönt nyújt. A hitelfelvevő kötelezettséget vállal a bank által kibocsátott kölcsön felhasználására és visszafizetésére, valamint a szerződésben foglalt valamennyi feltétel teljesítésére. A kölcsönszerződés a következő fő részeket tartalmazza:
1. Bevezető. Általában tartalmazza a szerződő felek nevét és a kölcsön céljának leírását.
2. A kölcsön mennyisége és visszafizetésének feltételei. Ez a rovat tartalmazza a kölcsön összegét, megszerzésének módját, a kölcsön kamatait, a kölcsön futamidejét és a visszafizetés feltételeit.
A hazai kereskedelmi bankok megközelítőleg a következő sorrendben bocsátanak ki hiteleket.
A hiteleket a hitelezési osztály adja ki meghatározott törlesztési időszakra, megbízási megbízással. A termékek előállításának és értékesítésének (munkálatok végzése, szolgáltatásnyújtás) feltételeinek objektív okok miatt bekövetkezett változása esetén a bank a hitelfelvevő ezzel összefüggésben felmerült többlethitel igényét belül tudja kielégíteni. a rendelkezésre álló hitelforrások korlátait a kiegészítő szerződésben meghatározott feltételekkel. Ha a hitelező bank a nagy célprogramok és -lehetőségek hitelezése során a hitelfelvevő hitelkérelmét nem tudja maradéktalanul kielégíteni a hitelkeret hiánya miatt, és a hitelnyújtás megtagadása veszélyezteti az általa tervezett tevékenységet, vagy csorbítja a hitelező bank hírnevét, bank más kereskedelmi bankokkal közösen, közös hitelezési szerződés alapján kölcsönt adhat ki.
A kölcsön igénybevételének kamata úgy kerül megállapításra, hogy a hitelfelvevőtől kapott kamat összege fedezi a banknak az igényelt kölcsön nyújtásához szükséges forrásteremtéssel kapcsolatos kiadásait, az ún. margin1 hozzáadásával. A kamat mértéke függ a kölcsön igénybevételének időtartamától, a hitelfelvevő fizetésképtelenségének kockázatától, a hitelbiztosíték jellegétől, a jóváírt esemény tartalmától, a versengő bankok árfolyamaitól és egyéb tényezőktől is.
A kölcsön kamata lehet fix (fix) és változó, amit a hitelszerződés is rögzít. A fix kamatozás a hitel futamideje alatt változatlan marad. A változó kamatozást a hitelező bank a kölcsön futamideje alatt a hitelfelvevő kötelező értesítése mellett módosíthatja, a piaci viszonyok alakulásától, a betéti kamatlábak változásától, a hitelforrások kínálatának és keresletének alakulásától, valamint a hitelfelvétel állapotától függően. a hitelfelvevő gazdasága és pénzügyei.
" Margó - az a különbség, amelyen a bank kamatot számít fel a nyújtott kölcsönök összegére, és a között, amelyen a bank kamatot fizet a kölcsönzött források után.
Nem szabad megfeledkezni arról, hogy a bank a kamatpolitikának és az állam egyéb gazdasági feladatainak megoldásának megfelelően módosíthatja a hitel kamatait, beleértve a fixet is.
Kedvezményes feltételekkel (kamatmentes vagy alacsony kamatozású) kölcsön adható kivételesen, azzal a feltétellel, hogy a banknak meg kell térítenie az ilyen hitelek kiadásáról döntő állami szervek forrásbevonási költségeit a tervezett megvalósításához. tevékenység.
A hiteltőke-piacinál alacsonyabb kamatlábak alkalmazására példa a gazdaságok alapítására és fejlesztésére nyújtott kölcsön. A bankok meg nem térített költségeit az ilyen kölcsönök kibocsátásával kapcsolatban központilag a szövetségi költségvetésből, az Orosz Bankon keresztül lehet kompenzálni.
Az Oroszországi Bank azon követelményeinek megfelelően, amelyek szerint az ügyfél-hitelfelvevő vissza kell fizetnie a rendelkezésére bocsátott pénzeszközöket és kamatot kell fizetnie, a bank által elhelyezett pénzeszközök visszafizetését és a kamatfizetést a következők végzik:
A kölcsönzött pénzeszközök leírása a hitelfelvevő ügyfél fizetési megbízásán szereplő elszámolási (folyó), levelező számlájáról;
Pénzleírások jogszabályban meghatározott fontossági sorrendben, vagy a hitelfelvevő elszámolási (folyó), levelező számlájáról (más bankban kiszolgált) közvetlen kezdeményezés sorrendjében a hitelező bank fizetési felszólítása alapján. „elfogadás nélkül”, feltéve, hogy a megállapodás rendelkezik ilyen műveletről;
Pénzeszközök átutalása egyéni hitelfelvevő ügyfelek számlájáról, írásbeli utasításaik alapján az egyéni hitelfelvevő ügyfelek pénzeszközeinek kommunikációs ügynökségeken vagy más hitelintézeteken keresztül történő átutalására. Készpénz befizetése a hitelező bank pénztárába beérkező pénztári megbízás alapján. A hitelező bank alkalmazottaiként dolgozó hitelfelvevő ügyfelek (kérelmére vagy szerződési feltételek szerint) fizetésének visszatartása.
A pénzeszközök devizában történő visszafizetése (visszatérítés) csak banki átutalással történik.
Az elhelyezett pénzeszközök utáni kamatfizetés és/vagy a rájuk eső tőketartozás törlesztése (törlesztése) megállapodásával megállapított napon (napon) az ügyfél-hitelfelvevő számlavezetéséért felelős számvitelért felelős tisztviselő a Kbt. a bank meghatalmazott tisztviselője által aláírt megbízással vagy könyvelésbe veszi az elhelyezett pénzeszközök utáni kamat fizetési tényét és/vagy azokon a tőketartozás visszafizetését, vagy a hitelt felvevő ügyfél nem teljesítése (nem megfelelő teljesítése) esetén. szerződésben vállalt kötelezettségeit, a lejárt tőketartozás és/vagy lejárt kamat elszámolása céljából a felhalmozott, de meg nem fizetett (lejárt) kamat és/vagy az elhelyezett pénzeszközök tőketartozása utáni tartozást a megfelelő számlákra utalja.
A rendelkezésre bocsátott (elhelyezett) (behajthatatlan és/vagy az Oroszországi Bank által megállapított eljárás szerint behajthatatlannak nyilvánított) tartozás a hitelező bank mérlegét terheli az esetleges veszteségekre képzett tartalék terhére. hiteleket, és ha ez nem elegendő, akkor a tárgyévi veszteségek között szerepel.
A bemutatott (elhelyezett) pénzeszközökön fennálló tartozás kamattal együtt a hitelező bank mérlegéből történő leírása nem annak törlése, az a leírás napjától számított legalább öt évig a mérlegben megjelenik. -off, hogy figyelemmel kísérje a begyűjtés lehetőségét.
Az Art. A bankokról és a banki tevékenységről szóló törvény 34. cikke értelmében a hitelező bank köteles megtenni a törvény által előírt összes intézkedést az adósság behajtására (beleértve az ügyféltől - az adós hitelfelvevőjét is).
3. Jelentés és garancia. A szerződés ezen szakaszában a kölcsönt felvevő társaság nyilvánosságra hozza ügyeinek állását, és szavatolja, hogy a kölcsön alapjául szolgáló pénzügyi kimutatások igazak és pontosan tükrözik a hitelfelvevő helyzetét.
A kölcsönszerződés ezen pontja igazolja, hogy a hitelfelvevő:
Az előírt módon regisztrált és jó hírnévvel rendelkezik;
Jogosult kölcsönszerződés megkötésére és a hitelező bankkal szemben fennálló kötelezettségeinek teljesítésére;
Fenntartás alá nem vont és minden kötelezettségtől mentes ingatlannal rendelkezik, kivéve a kölcsönszerződésben foglaltakat;
Nem vesz részt semmilyen jogi lépésben vagy követelésben, kivéve azokat, amelyeket a szerződés határozza meg;
Védjegyekkel, cégnévvel, pecséttel, pénz- és ipari ügyek intézésére szolgáló folyószámlával rendelkezik;
E hitelből eredő szerződéses kötelezettségek teljesítése, nem
egyéb kötelezettségeit megszegi, az ellenőrzés és a beszámoló benyújtásának időpontjától gazdasági veszteséget nem szenved; %
Teljes adótartozása van, amely nem haladja meg a mérlegben szereplő összeget.
A kölcsönre vonatkozó pénzösszegek végső végrehajtása és kifizetése előtt a szerződéstervezetet és annak feltételeit, a vonatkozó dokumentumokkal megerősítve, ügyvédi véleményt kell készíteni.
Ha a megállapodás rulírozó kölcsönről rendelkezik, a hitelfelvevő köteles minden hitelfolyósítás előtt egy dokumentumot eljuttatni a bankhoz, amely megerősíti, hogy a korábbi jelentések és garanciák érvényben maradnak.
4. Az értékpapír leírása. Ha a kölcsönt bizonyos típusú biztosíték ellenében nyújtják, a kölcsönszerződés jelen pontja tartalmazza annak részletes leírását, az igazoló dokumentumokat, valamint a kezelés és a megfelelő helyzetekben történő felhasználás menetét.
Bizonyos esetekben a kereskedelmi bankok megállapodást köthetnek a hitelfelvevővel, hogy biztosíték nélkül nyújtanak hitelt. Az ilyen kölcsönt általában olyan pénzügyileg stabil ügyfeleknek adják ki, akik megbízható fizetőként ismertek, és a hitelező bank első osztályú hitelfelvevőnek tekinti őket.
5. A kölcsönszerződés kötelező érvényű feltételei bizonyos kötelezettségeket rónak a kölcsönt felvevő vállalkozás vezetésére. Az egyik leggyakoribb feltétel az, hogy a hitelfelvevő szerződésben meghatározott időközönként pénzügyi jelentéseket, valamint a bank által kért egyéb információkat nyújtson.
Egyes esetekben a kölcsönszerződés kötelezheti a hitelfelvevőt a forgótőke meghatározott szint feletti fenntartására, hogy a kölcsön igénybevételének időszakára stabil fizetőképességgel rendelkezzen.
A nyugati országok bankjai időnként belefoglalják a lejáratú kölcsönről szóló megállapodásba a hitelfelvevő kötelezettségét a vállalat vezetésének támogatására, ami kielégíti a hitelező bankot. Ez fontos feltétel, hiszen sikere a cég vezetésén múlik. Ezenkívül a bankok gyakran követelnek biztosítást a hitelfelvevő cég vezető adminisztrátoraitól, amelyet nehéz helyettesíteni.
6. Tiltó feltételek. Ez a rész felsorolja azokat a tevékenységeket, amelyeket a hitelfelvevő vállal, hogy a kölcsön felhasználásának teljes időtartama alatt nem tesz meg a hitelező bank előzetes jóváhagyása nélkül. E feltételek célja a tőke szétszóródásának megakadályozása és a hitelfelvevő pénzügyi gyengítése.
Tipikus tiltó záradék a hitelfelvevő azon kötelezettsége, hogy eszközeit nem szabad zálogba adni más hitelezőktől származó kölcsönök fedezeteként.
A külföldi bankok gyakorlatában a megállapodás olyan feltételeket tartalmaz, amelyek megtiltják, hogy a hitelfelvevő a bank engedélye nélkül beolvadjon, konszolidáljon más társaságokkal, vagyont értékesítsen vagy lízingeljen, hitelt adjon ki. Nem járhat el kezesként, letétkezelőként vagy kezesként sem. Egy ilyen tilalom csökkenti a hitelfelvevő pénzügyi nehézségeinek valószínűségét, és növeli a hitel visszafizetésének és kamatának megbízhatóságát.
7. Korlátozó feltételek - a megállapodás feltételei, amelyek szerint a bank korlátozza a hitelfelvevő tevékenységét. Például annak érdekében, hogy megbizonyosodjon a hitelfelvevő pénzügyi helyzetének stabilitásáról, a hitelező bank korlátozza a kölcsönt felvevő vállalkozás alkalmazottainak fizetett osztalékok, bérek, prémiumok és előlegek összegét. A korlátozások célja, hogy ösztönözzék (ha nem kényszerítsék) a hitelfelvevőt arra, hogy kevésbé támaszkodjon kölcsönzött forrásokra és növelje tőkéjét. A hitelfelvevő pénzügyi helyzete gyengülésének megelőzése érdekében a bank korlátozhatja a tárgyi eszközökbe, például ipari épületekbe és berendezésekbe fektethető források összegét, vagy a hitelfelvevő által saját részvények és egyéb értékpapírok vásárlására elkülönített pénzeszközöket. .
8. A „Kölcsönszerződés feltételei” részben feltüntetésre kerül, hogy a kölcsönszerződést milyen feltételek mellett kell megsértettnek tekinteni. Ilyen feltételek közé tartozik az adósság vagy a hitelkamat fő részének a hitelező banknak történő esedékességig történő meg nem fizetése, a hitelfelvevő általi hamis adatok feltüntetése a pénzügyi beszámolókban stb.
A kölcsönszerződés a fenti pontokon kívül a „Felek felelőssége”, „A szerződés időtartama”, „További feltételek” rovatokat is tartalmazza. A szerződés utolsó részében feltüntetésre kerül a felek jogi címe és fizetési adatai.
A kölcsönszerződés aláírását hosszú folyamat előzi meg - az ügyfél kérelmének elbírálási eljárása, ami alapvető fontosságú. Ennek során tanulmányozzák a hitelfelvevő jogi és pénzügyi dokumentumait, amelyeket megfontolásra benyújtottak a banknak. Az Orosz Takarékpénztárnak saját listája van a hitel megszerzéséhez benyújtott dokumentumokról. Az oroszországi Sberbank és fiókjai által jogi személyeknek nyújtott kölcsönökről szóló szabályzat szerint ez a lista a következőket tartalmazza:
1. Kölcsönigénylés (az összeg, a kölcsön céljának, a biztosíték futamidejének és formájának, a Kölcsönvevő jogi és postai címének, telefonszámának és vezetők nevének feltüntetésével).
2. A hitelfelvevő cselekvőképességét igazoló dokumentumok:
a) az Alapszabály (Szabályzat) közjegyző által hitelesített másolata;
b) az alapító egyezmény közjegyző által hitelesített másolatát (ha a jogszabály előírja annak elkészítését);
c) kártya a számlatulajdonosok aláírási mintájával és közjegyzői pecséttel;
d) bejegyzési igazolás vagy annak közjegyző által hitelesített másolata;
e) bizonyos típusú tevékenységek végzésének engedélyezése (engedély);
f) vállalkozási tevékenység végzésének engedélyezése a működés időtartamának megjelölésével (a tevékenységét jogi személy alapítása nélkül végző vállalkozók számára).
3. Igazolások az adóhatóságtól és az oroszországi nyugdíjalap fiókjától a hitelszámla nyitásának szándékáról (miután a bank úgy döntött, hogy hitelt nyújt).
4. Pénzügyi dokumentumok:
az utolsó pénzügyi évre vonatkozó éves jelentés, amelyet az Oroszországi Pénzügyminisztérium előírásai szerint állítottak össze, az adóhatóság által elfogadott jelöléssel, amely tartalmazza: mérleg; eredménykimutatás - 2. számú nyomtatvány; magyarázatok a mérleghez és az eredménykimutatáshoz - 3,4,5 számú nyomtatványok, magyarázó megjegyzés; a költségvetési források felhasználásáról szóló tájékoztatási formák; az utolsó pénzügyi évre vonatkozó éves pénzügyi kimutatások ellenőrzésének eredményein alapuló könyvvizsgálói jelentés, amely az Orosz Föderáció jogszabályai szerint kötelező; egyenlegszámlák visszafejtése; elszámolási és devizaszámlák bankkivonatai az elmúlt tizenkét hónapra vonatkozóan;
b) a megvalósíthatósági tanulmány dokumentumai: tárgyévi üzleti terv; a hitel megvalósíthatósági tanulmánya; szerződések másolatai;
c) a nyújtott biztosítékról szóló dokumentumokat.
Az Orosz Takarékpénztár a következő eljárást alkalmazza a hitelnyújtás kérdésének mérlegelésére. Az ügyfél hiteligénylését a banki irodában bejegyzik a bejövő levelezések nyilvántartásába. A regisztrációt követően a kérelem a bank vezetőségének állásfoglalása szerint a hitelezési osztályon a hitelügyintézőhöz kerül.
A hitelügyintéző bekéri az ügyféltől a szükséges dokumentumokat a fenti Szabályzat szerint. A hitelfelvételi lehetőség mérlegelésére benyújtott dokumentumcsomagnak tartalmaznia kell azok leltárát.
Az ügyfél hitelkérelmét a hitelszolgálat a jogi szolgálattal és a biztonsági szolgálattal együtt a teljes iratcsomag kézhezvételétől számított 10 munkanapon belül elbírálja.
A kérelem másolatait és a cselekvőképességét igazoló dokumentumokat elbírálás céljából benyújtják a jogi szolgálathoz. A jogi szolgálat az iratok kézhezvételét követő három munkanapon belül köteles ellenőrizni a Hitelfelvevő tisztségviselőinek jogosítványait, annak alapító okiratait, és ezeknek megfelelően írásban véleményezni a hitelfelvevőt a hitelfelvevő jogképességéről, és szükség esetén , ajánlások a kölcsön okmányok lebonyolítására. A következtetés információkat tartalmaz arról, hogy a hitelfelvevő mely dokumentumait tanulmányozták. Megfontolásuk eredménye, feltárt hiányosságok, eltérések, ha vannak. Javaslatok ezek megszüntetésére. A jogi szolgálat döntése a kölcsön kiadásának lehetőségéről vagy sem. A biztonsági szolgálat ellenérték fejében megkapja a hitelfelvevő kérelmének, cselekvőképességét igazoló dokumentumoknak, ügyletkötési szerződéseknek, tisztviselők útlevelének fénymásolatát. A biztonsági szolgálat az iratok kézhezvételét követő 5 munkanapon belül véleményt nyújt be a hitelszolgálatnak a Hitelfelvevő, vezetői (alapítói), valamint szerződéses partnerei megbízhatóságáról, üzleti hírnevéről. A hitelügyintéző elemzi, összegzi a benyújtott anyagokat, véleményt ad a hitelnyújtás lehetőségéről. A kölcsönigénylési vélemény az ügyfél kérelmének tanulmányozása, a bank jogi szolgálatának és a biztonsági szolgálat következtetései alapján a hitelügyintéző által kitöltött formanyomtatvány. Az igényléssel a munkavégzés hitelbizottsági elbírálása nélkül történő megszüntetése esetén a hitelügyintéző a bankvezető által aláírt, indokolással ellátott elutasító nyilatkozatot, a hitelnyújtás megtagadása esetén pedig a hitelbizottság kivonatát küldi meg az ügyfélnek. a hitelbizottság jegyzőkönyve mellékelve. Pozitív döntés esetén a hitelügyintéző erről tájékoztatja az ügyfelet, és megkezdi a dokumentumok elkészítését. A leendő kölcsönfelvevő iratainak tanulmányozása során ügyelni kell annak jogi státuszára (különösen, ha a hitelfelvevő fióktelep), valamint ellenőrizni kell a szerződést aláíró személy jogosultságát (létesítő okmányok). , kinevezési jegyzőkönyv, kompetenciája). Ez az ellenőrzés alapvető fontosságú. A szerződés illetéktelen személy általi aláírása az alapja az ügylet érvénytelenségének. Ha a képviselő meghatalmazott útján jár el, ellenőrizni kell, hogy a meghatalmazáson szerepel-e a szervezet vezetőjének aláírása és pecsétje, milyen dátummal adták ki (ha a dátum nincs feltüntetve, akkor a meghatalmazás általában érvénytelen), érvényességi ideje, a meghatalmazott hatásköre. Ha a szerződő fél képviselője a vállalkozás igazgatója, aki meghatalmazás nélkül jár el, meg kell ismerkedni a kinevezéséről szóló végzéssel, meg kell ismerkedni a vállalkozás alapítóinak üléséről készült jegyzőkönyvvel. A hitelfelvevő vállalkozásának alapszabályának tanulmányozásakor alaposan tanulmányozni kell annak minden rendelkezését, és ha a charta bármely pontja nem egyeztethető össze a hatályos jogszabályokkal, tükrözze ezt a tényt a következtetésben. Ebben az esetben jelezni kell, hogy a meghatározott hiányosság elhárítása esetén van-e lehetőség kölcsön kiadására. Ha a leendő hitelfelvevő megszünteti ezeket a hiányosságokat, akkor ez a következtetés pozitívnak minősül, és lehetséges a kölcsön. Jelenleg a sajtóban megjelent publikációk, különösen a "Economics and Life" című folyóirat szerint az orosz pénzügyi piac gyakorlatában olyan struktúrát terveznek létrehozni, amely nyilvános információkat terjeszt azokról a vállalatokról, amelyek nem felelősek hitelükért. és szerződéses kötelezettségek. A projekt fő gondolata: "...a megbízhatatlan hitelfelvevők adatbázisának szervezése, valamint annak nyilvánosságának és elérhetőségének biztosítása az orosz bankok számára." Feltételezhető, hogy az adósok adatbázisa tele lesz a kölcsön kibocsátásának helyével és a hitelező bankjának nevével, a kölcsön céljával, a konfliktushelyzet jellegével és az alapítókkal kapcsolatos információkkal. A Bureau of Credit Risk néven hasonló projektet 1998-ban hajtottak végre Mexikóban. Egy ilyen projektet minden kísértés ellenére nagyon nehéz lesz végrehajtani Oroszországban a következő okok miatt: először is, maga az orosz jogszabályok jelentős korlátozást jelentenek egy ilyen adatbázis létrehozásában. A bankokról és a banki tevékenységről szóló szövetségi törvény 26. cikke értelmében a bankok kötelesek garantálni ügyfeleik számláinak, műveleteinek és tranzakcióinak titkosságát. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 857. cikke „Banktitok” közvetlenül jelzi a bank azon kötelezettségét, hogy garantálja az ügyfélre vonatkozó információk titkosságát. Igaz, a felek megállapodása alapján lehetőség van a kölcsönszerződésben foglaltak kiterjesztésére. De maga a tény, hogy az ügyfelek beleegyeznek a kölcsönszerződés titoktartási feltételeinek megváltoztatásába, kétségessé tesz. Még akkor is, ha jó hírnevük megerősítéséről van szó. A cikk szerzői, akik egyben a projekt szerzői, maguk is rámutatnak arra, hogy "... az orosz üzleti módszerek a piac adózási és büntetőjogi sajátosságai miatt abszolút titoktartáson alapulnak". Tegyük fel, hogy ezek a nehézségek áthidalhatók a megadott adatok nyilvánosságra hozatalával, miután a bankok hitelvisszafizetési követeléseit nyílt bírósági tárgyaláson mérlegelték, mivel ezek az információk már nem tekinthetők bizalmasnak. Itt azonban egy másik probléma is felmerül, amelyet véleményem szerint a projekt szerzői nem láttak előre. Az a tény, hogy a kibocsátott hiteleken fennálló tartozás nagymértékben befolyásolja a bank minősítését és tevékenységének megítélését. Meg kell jegyezni, hogy az Orosz Föderáció Büntető Törvénykönyve büntetőjogi felelősséget írt elő, mind a kölcsön jogellenes megszerzéséért, amikor egy banknak vagy más hitelezőnek tudatosan hamis információkat adott meg egy egyéni vállalkozó vagy szervezet gazdasági vagy pénzügyi helyzetéről (176. cikk). az Orosz Föderáció Büntető Törvénykönyve), valamint a szervezet vezetője vagy egy állampolgár rosszindulatú kijátszása a vonatkozó bírósági aktus hatálybalépését követően nagyarányú számlák visszafizetése alól (a Büntető Törvénykönyv 177. cikke). Orosz Föderáció).
A cikk tárgya a bankok és más hitelezők tevékenysége a különböző típusú hitelek nyújtása és felhasználása során, pl. szinte a teljes gazdasági forgalom. Az e cikk 1. részében meghatározott bűncselekmények közé tartozik az egyéni vállalkozó vagy szervezet gazdasági helyzetére vagy pénzügyi helyzetére vonatkozó tudatosan valótlan adatok közlése; kölcsön megszerzése, azaz a kölcsönszerződés megkötése, valamint a károkozás formájában jelentkező következmények, a tudatosan valótlan információszolgáltatás és a károkozás közötti okozati összefüggés. Ezenkívül az orosz büntetőjog gyakorlatában az Orosz Föderáció Büntető Törvénykönyvének 177. cikke aszerint épül fel, hogy milyen típusú cikkek állapítanak meg felelősséget azért, mert valaki kikerült a törvény által közvetlenül rá ruházott különféle kötelezettségek teljesítése alól. egy bíróság. A cikk célja a törvényesség büntetőjogi és jogi védelme, a hitel- és pénzviszonyok stabilitásának, kiszámíthatóságának biztosítása, a bírósági döntés kényszerítő erejének biztosítása. A cikk hatálya a bírósági határozatok végrehajtása a kereskedelmi és non-profit szervezetek, kormányzati szervek és állampolgárok közötti hitel- és monetáris kapcsolatok területén. Ha a hitelező és az adós viszonyát nem lehet csak polgári jogilag szabályozni, a polgári jogi felelősség alkalmazása nem elegendő. A bûncselekmény objektív oldala a rosszindulatú kijátszásban rejlik, vagyis olyan cselekményekben vagy mulasztásokban rejlik, amelyek a jogszabályi aktusokból vagy szerzõdésekbõl eredõ, nagymértékû számlatörlesztési kötelezettségek elmulasztásából állnak, ha ezt a kötelezettséget a Kbt. a bíróság. A felek csak a leendő hitelfelvevő benyújtott dokumentumainak átfogó tanulmányozása, az ügyfél kérelmének elbírálására és a hitelbizottság pozitív döntésének megszerzésére irányuló teljes eljárás befejezése után lépnek közvetlenül a szerződés megkötésére. A kölcsönszerződésre és az aláírási eljárásra az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 27. és 28. fejezetének rendelkezései vonatkoznak. Az elkészített kölcsönszerződést a bank jogi szolgálatának képviselője bemutatja a hitelfelvevőnek, ismerteti vele annak főbb rendelkezéseit, a karbantartási eljárást, valamint a feltételek tisztességtelen teljesítésének következményeit. Minden feltétel véglegesítés alatt áll.
A hitelfelvevő a szerződés aláírásával egyidejűleg nyugtát ad át a bank jogi szolgálatának képviselőjének, hogy a szerződés minden feltételét elmagyarázta neki. Amint azt fentebb említettük, az Orosz Részvénytársaság Kereskedelmi Takarékpénztárában, mint a legtöbb banknál, van egy szabványos megállapodás. Ha az ügyfél a szerződés főbb feltételeiben nem ért egyet, a felek közötti megállapodás hiánya miatt általában nem történik változás, és a szerződés nem jön létre. Ha ennek ellenére megállapodás születik a változtatásokról, akkor azt a szerződés meg nem értéséről szóló jegyzőkönyvben rögzítik, amelyet a felek képviselői írnak alá. A jogi személlyel kötött kölcsönszerződést a bank vezetője, főkönyvelő, jogi tanácsadó írja alá. A különösen nagy összegű hitelnyújtás egyes esetekben a banki megállapodást a bank ellenőrző és audit apparátusának vezetője, valamint a gazdasági szolgálat vezetője is jóváhagyja. A Hitelfelvevő részéről a szerződést a vezető, főkönyvelő, jogtanácsos is záradékolja. A részvénytársaságnak a részvénytársaság vezetőjének hatáskörét meghaladó összegű kölcsön kiadásakor a megállapodást az igazgatóság elnöke is jóváhagyhatja. Ebben az esetben kötelező a részvénytársaság igazgatósági ülésének jegyzőkönyve, amelyben pozitív döntés született a hitelfelvételről.
A felek megállapodása alapján a kölcsönszerződéshez a szerződésben előírt módon kiegészítő megállapodások is köthetők, amelyek a szerződés végrehajtásának egyes kérdéseit szabályozzák, például megállapodás a pénzeszközök vitathatatlan (elfogadás nélküli) megterheléséről. a Hitelfelvevő számláját a Hitelező Bank javára. A kölcsönfelvevőnek történő kölcsönadás a szokásos célú, meghatározott célú kölcsönadást biztosító kölcsönszerződésen túl olyan hiteltípus alapján is teljesíthető, mint a hitelkeret megnyitásáról szóló megállapodás, rulírozó (rulírozó). ) vagy nem rulírozó, valamint külön hitelszerződések keretében kerethitelkeret megnyitásáról szóló általános megállapodás. Rulírozó (rulírozó) hitelkeret nyílik a hitelfelvevő számára pénzügyi és üzleti műveletek végzésére, amelyek általában kereskedelmi vállalkozások, valamint a fizetési forgalom hiányának fedezésére. A rulírozó hitelkeret legfeljebb egy évre nyílik meg. A rulírozó hitelkeret meghosszabbítása általában nem megengedett. Rulírozó hitelkeret esetén a hitel a megállapított tartozási limiten belül kerül kibocsátásra és törlesztésre a hitelkeret nyitásáról szóló szerződés teljes időtartama alatt. Nem rulírozó hitelkeret nyílik egy szerződéshez vagy áruszállítmányhoz kapcsolódó különféle kifizetések teljesítésére. Nem rulírozó hitelkeret nyitásakor a hitel a megállapított limiten belül kerül kibocsátásra, míg a visszafizetett hitelrész nem növeli a szabad keretet.
Kerethitelkeret nyílik a hitelfelvevő számára egy bizonyos időszakon keresztül végrehajtott szerződés alapján történő egyedi áruszállítások kifizetésére, vagy a hitelfelvevő célzott programjainak kölcsönzésére. A kerethitelkeret nyitásáról szóló általános megállapodás keretében minden szállításra (vagy a célprogram szakaszára) külön hitelszerződés kerül megkötésre. Minden szerződésre biztosítékot adnak ki. E megállapodások elkészítésének és megkötésének folyamata megfelel a fenti eljárásnak, amely az Orosz Részvénytársaság Kereskedelmi Takarékpénztára által kötött valamennyi hitelszerződésre vonatkozik. Mint fentebb említettük, a kölcsön nem csak készpénzben, hanem váltó felhasználásával is adható. Váltóalapú kölcsön alatt olyan kölcsönt értünk, amelyet váltó vásárlására adnak ki e váltók későbbi elszámolási és fizetési eszközként történő felhasználása céljából.
A fentiek alapján a következő következtetések vonhatók le: a kölcsönszerződés megkötésének eljárása összetett, többszintű folyamat, amely magában foglalja az ügyfél kérelmének figyelembevételét; a benyújtott dokumentumok tanulmányozása; a leendő hitelfelvevő átvilágítása; a kölcsönszerződés feltételeinek megtárgyalása; kölcsönszerződés elkészítése és megkötése. Ezekben az akciókban a bank számos szolgáltatása vesz részt és működik együtt: hitelszolgálat, jogi szolgálat, biztonsági szolgálat, gazdasági szolgálat, ellenőrzési és könyvvizsgálati szolgálat, üzemeltetési osztály, számviteli és jelentési osztály. Váltóhitel-kibocsátás esetén - az értékpapír osztály. Ugyanazokat a szolgáltatásokat bizonyos mértékben bízzák meg az aláírt szerződés végrehajtásának támogatásával és ellenőrzésével.
A kölcsönügylet a kölcsönadó és a hitelfelvevő közötti kölcsönszerződés megkötésével valósul meg. A kereskedelmi hitelezés során a kapcsolatokat gyakran váltó vagy váltó kibocsátásával formalizálják.
A legösszetettebb jogi dokumentum a banki hitelszerződés. A kölcsönszerződés rögzíti a döntéshozatali szakaszban megállapított összes főbb hitelezési feltételt: célt, futamidőt, összeget, kamatláb, a hitelszámla felhasználás módját, a tőkeösszeg és a kamat visszafizetésének rendjét, fajtáit, a biztosítékok ellenőrzésének formái, a hitelfelvevő által nyújtott információ mennyisége, valamint egyéb feltételek.
A kölcsönszerződés kizárólagosan készül írásban. Ha a hitelfelvevő egyetért a kölcsön feltételeivel, visszaigazolást küld a banknak, amely után a hitelszerződés hatályba lépésének minősül.
A bankban a szerződés feltételeinek teljesítésének és a kölcsön visszafizetésének előrehaladásának ellenőrzésére egy speciális hitelfájlt hoznak létre, amely tartalmazza a kölcsönügylethez szükséges összes dokumentációt és minden szükséges információt a hitelfelvevőről. A dokumentumokat a következőképpen csoportosítjuk:
– a kölcsönre vonatkozó anyagok: kölcsönszerződés másolata, tartozási kötelezettségek, garancialevelek stb.;
– pénzügyi és gazdasági információk: pénzügyi jelentések, elemző táblázatok, adóbevallások, üzleti terv stb.;
– az ügyfél hitelképességére vonatkozó anyagok: hitelügynökségek elemző jelentései, más bankoktól kapott információk, telefonos megkeresések stb.;
– Kölcsön biztosítására szolgáló dokumentumok: záloglevelek, betétekre és értékpapírokra, jelzálogkölcsönökre vonatkozó jogok átruházásáról szóló dokumentumok, stb.;
– Hitelalapú levelezés: ügyfelekkel folytatott levelezés, telefonbeszélgetések felvételei stb.
A kölcsönadó és a kölcsönvevő kölcsönszerződést köt egymással, amelyben a szerződő felek kölcsönös kötelezettségeket vállalnak. A hitelező bank vállalja, hogy a szerződésben meghatározott összegben és feltételekkel hitelt biztosít, a hitelfelvevő pedig vállalja, hogy a kapott pénzösszeget visszafizeti és utána kamatot fizet.
A hatályos jogszabályok szerint a kölcsönszerződést írásban kell megkötni, ellenkező esetben érvénytelennek nyilvánítják.
A kölcsönszerződés szerkezetét jogszabály nem szabályozza, a gyakorlatban az alábbiakkal rendelkezik szakaszok:
1. bevezető rész;
2. általános rendelkezések;
3. a szerződés tárgya;
4. kölcsönnyújtás feltételei;
5. az elszámolások feltételei és eljárása;
6. a felek jogai és kötelezettségei;
7. egyéb kifejezések;
8. jogi címek,
9. a felek adatai és aláírásai.
A kölcsönszerződés egy bevezető résszel kezdődik, amely rögzíti az ügylet aláírásának időpontját és helyét. A bevezető részben az ügyletben részt vevő felek kerülnek meghatározásra: „Bank” és „Kölcsönvevő”. Itt figyelni kell e fogalmak helyes írásmódjára, és el kell hagyni minden rövidítést. Ebben az esetben a kritériumnak a nyilvántartásba vételről és az engedély kiadásáról szóló igazolásokban szereplő felek hivatalos neve legyen. Ezenkívül a kölcsönt felvevő cég részletes és pontos megnevezése lehetővé teszi a hitelező számára, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a hitelfelvevő valóban jogi személy, és jogszerűen működik.
A kölcsönszerződés megkötésekor a felek kötelesek gondosan ügyelni arra, hogy jelen okiratot mindkét kölcsönszerződést megkötő fél jogi képviselője aláírja. A kölcsönszerződés megkötésére jogosultak között szerepel: jogi személy szervei; ügyvédek; kereskedelmi képviseletek.
A megfelelő jogosultsággal nem rendelkező kölcsönvevő jogi személy általi kölcsönszerződés aláírása minden esetben a kölcsönszerződés érvénytelenségének elismerését vonja maga után. Az a tény, hogy a hitelfelvevő jóváhagyhatja az ügyletet annak aláírása után. Ebből keletkeznek a hitelfelvevő megfelelő jogai és kötelezettségei a hitelező bankkal szemben. Ezt a későbbi jóváhagyást kétféleképpen lehet kifejezni:
1) olyan műveletek elvégzése, amelyeket az ügylet későbbi jóváhagyásaként ismernek el;
2) az ügylet írásbeli visszaigazolása.
A szerződés akkor tekinthető megkötöttnek, ha a felek annak minden lényeges feltételében megegyeztek.
A „Szerződés tárgya” rovatban rögzítésre kerül a felek megállapodása a nyújtott kölcsön összegéről. A kölcsön összegét a hitelező és a hitelfelvevő pénzügyi szükségletei és lehetőségei határozzák meg, és legtöbbször egyéni.
Az ügylet lényeges feltételei között szerepel a kölcsön összege, a kölcsön feltételei és céljai, valamint egyéb feltételek.
A szerződés rögzíti az ügylet futamidejét, amely meghatározza a kölcsön felhasználásának, a kölcsön tőketörlesztésének és a kamatnak a határidejét. A rendelkezéseknek megfelelően a kölcsön futamideje a szerződéskötés napjától számított naptári dátumot követő nap.
A kölcsönszerződésben egyértelműen meg kell határozni a kölcsön átvételének és visszafizetésének időpontját. A hitelfelvétel pillanatát illetően két lehetőség lehetséges, amikor: a hitelfelvevő számlája a hitelező banknál van, vagy ez a számla egy másik bankban van. Ha a hitelfelvevő számlája ugyanabban a bankban van, amelyik a kölcsönt képviseli, vagy ha a kölcsönt a bank pénztárából bocsátják ki, akkor a megfelelő összegnek a bank levelező számlájáról történő terhelése és az ügyfél számlájára történő felvétele (vagy kibocsátása) között eltelt idő telik el. a pénztárból) általában nem lehet.
Ha azonban a hitelfelvevő számlája más bankban van, akkor a kölcsön kiállításának időpontja a pillanattól kezdve kétféleképpen határozható meg: a bank levelezőszámlájáról pénzfelvétel történik, vagy az ügyfél folyószámláján jóváírásra kerül.
A megállapodásban a felek meghatározzák a hitelfelvevő részére történő kölcsönnyújtás menetét, ami gyakorlati jelentőséggel bír a kamatfelszámítás kezdeti időpontjának és a kölcsön felhasználási feltételeinek számításba vétele szempontjából.
Jellemzően a hitelfelvevő beleegyezik abba, hogy a kölcsönszerződés rögzíti azt a feltételt, amely szerint a kölcsön kiállításának időpontja alatt azt az időpontot kell érteni, amikor a pénzt a levelezőszámláról levonták. Ebben az esetben a hitelfelvevő attól függ, hogy a kölcsönzött pénzeszközök időben beérkeztek-e a számlájára, és a szerződésben vagy rögzítenie kell a pénzeszközök késedelmes beérkezése esetén a pénzeszközök visszafizetési időszakának meghosszabbításának feltételeit, vagy elő kell írnia a megfelelő fizetési mechanizmusokat. a pénzeszközök hitelfelvevő számlájára történő beérkezésének késése. Ezért a hitelfelvevőnek ragaszkodnia kell ahhoz, hogy a bank vállalja, hogy a szerződés aláírásától számított néhány munkanapon belül hitelszámlát nyit, és a hitelfelvevő folyószámláján a teljes hitelösszeget jóváírja.
A devizában, és nem rubelben történő hitelnyújtásnak megvannak a maga sajátosságai. A monetáris kötelezettség előírhatja azt is, hogy azt rubelben kell megfizetni, devizában meghatározott összeggel megegyező összegben vagy hagyományos pénzegységekben. Ebben az esetben a rubelben fizetendő összeget az adott valuta vagy a hagyományos pénzegységek fizetési napján érvényes hivatalos árfolyama alapján határozzák meg, kivéve, ha jogszabály vagy a felek megállapodása új árfolyamot vagy más időpontot állapít meg annak meghatározására.
A kölcsönszerződések nagyon gyakran rendelkeznek a kölcsön rendeltetésszerű felhasználásáról. A hitelfelvevő köteles a pénzeszközöket a kölcsönszerződésben meghatározott célra felhasználni.
A kölcsön kamatlábának meghatározásakor különféle tényezőket vesznek figyelembe:
- a bevont források (betétek és hitelek) banki költsége;
– a hitelfelvevő megbízhatósága és a kölcsönhöz kapcsolódó kockázat mértéke;
- a nyilvántartásba vétel és a kölcsön visszafizetésének ellenőrzése költségei;
- a kölcsönadó és a hitelfelvevő kapcsolatának jellege stb.
A hitel kamatlábának meghatározásának legegyszerűbb modellje a bank által felvett források költségének és az ehhez kapcsolódó működési költségeinek figyelembe vétele. A hitelkamat e modell szerinti kiszámítása a következő összetevők összegzésével történik:
1) a hitelfelvevőnek történő kölcsönnyújtás céljából bevont pénzeszközök banki költsége;
2) banki működési költségek (az (1) bekezdésben meghatározottaktól eltérően), ideértve a hitelügyi osztály dolgozóinak bérét, a hitelnyújtáshoz és a visszafizetés ellenőrzéséhez szükséges eszközök és anyagok költségét;
3) kártérítés a banknak a nemteljesítési kockázat mértékéért;
4) az egyes kölcsönök várható nyeresége.
Ezen összetevők mindegyike a hitelösszeghez viszonyított éves százalékos arányban fejezhető ki.
A jogszabály nem ír elő korlátozást a hitel igénybevételének maximális mértékére vonatkozóan. Ezt a kérdést a felek a kölcsönszerződés megkötése és aláírása során önállóan oldják meg.
A főbb tényezők, amelyeket a kereskedelmi bankok figyelembe vesznek a hiteldíjak meghatározásakor, a következők:
● az Orosz Föderáció Központi Bankja által a kereskedelmi bankoknak nyújtott kölcsönök refinanszírozási rátája;
● a bankközi hitelek átlagos kamatlába, azaz a más kereskedelmi bankoktól aktív működésükhöz kapott források átlagos kamata;
● a bank által ügyfeleinek fizetett átlagos kamatlábat a különböző típusú betétszámlákra;
● a bank hitelforrásainak szerkezete (minél magasabb a felvett források aránya, annál drágábbak legyenek a hitelek);
● hitelkínálat és kereslet a hitelfelvevők részéről (minél kisebb a kereslet, annál olcsóbb a hitel; minél jobban meghaladja a kereslet a kínálatot, annál drágább a hitel);
● a hitel futamideje és típusa, vagy inkább a hitel visszafizetésének banki kockázatának mértéke a biztosítéktól függően;
● a köztársasági monetáris forgalom stabilitása, hiszen minél magasabb az infláció, annál drágábbnak kell lennie a hitel kifizetésének, mivel a bank számára megnő annak a kockázata, hogy a pénz leértékelődése miatt elveszíti forrásait.
A kölcsönszerződés értelmében a kamat lehet egyszerű és összetett, rendes (a kölcsön futamidején belül fizetendő) és emelt (amit a kölcsön törlesztési időszakának megsértése esetén szednek be).
A kölcsönt nyújtó bank szolgáltatásainak fizetési egysége az éves százalék, vagyis az az összeg, amelyet a hitelfelvevő a hitel év közbeni igénybevételéért a banknak köteles megfizetni. Ismeretes azonban, hogy a kölcsönöket többféle időszakra nyújtják. A gyakorlatban pedig az éves kamatlábat elosztják azon napok, hónapok számával, amelyekre a hitelt nyújtják.
A felek azonban a szerződésben nem csak a kölcsön futamidejét rögzítik, hanem azt is, hogy egy évben hány napot (360 vagy 365), illetve egy hónapban hány napot (30) vesznek figyelembe a kölcsön kamatai törlesztésekor. A kölcsönszerződés utolsó részében a hitelező és a hitelfelvevő bank adatai szerepelnek: a felek teljes neve (mint a bevezető részben), jogi cím (telephely), postacím, telefon (fax, telefax).
A fenti adatok mindegyikét ellenőrizni kell a hitelfelvevők megkérdezésével a következő dokumentumokat:
1) bejegyzési igazolás (vagy kivonat a származási ország cégjegyzékéből);
2) létesítő okiratok minden változtatással és kiegészítéssel, amelyekben figyelmet kell fordítani a szervezet (kölcsönszerződés szerinti partner) teljes és rövidített nevének, jogi postacímének és az irányító testületek illetékességének helyes írásmódjára;
3) banki igazolások a nyitott számlákról;
4) fióktelepre vagy fióktelepre vonatkozó szabályzat, ha a szerződést e szervezeti egység vezetője írja alá;
5) rendelet az irányító testületről, amelynek tagja a megállapodást aláírja (például az igazgatóságról szóló rendelet, ha a megállapodást nem a főigazgató, hanem az egyik igazgató köti meg);
6) a szervezet vezetőjének utasítása, hogy az egyik igazgatót feljogosítsa a szervezet nevében megállapodás aláírására;
7) a szervezet vezetője által kiadott meghatalmazás, amely szerint a szervezet magas szintű felelőse jogosult a szerződés aláírására. A meghatalmazásnak tartalmaznia kell a kiállítás dátumát és érvényességét. Célszerű ellenőrizni, hogy ezt a meghatalmazást visszavonták-e.
A kölcsönszerződés (mint minden dokumentum) megfelelő lebonyolítást igényel, hogy elkerülhető legyen a végrehajtás, a bírósági elbírálás, vagy akár az esetleges hamisítás bármilyen bonyodalom. Ehhez számos szabályt szigorúan be kell tartani:
1) olyan megállapodást, amelynek szövege két oldalra is elfér, egy lapon kell forgatni;
2) ha a szerződés kettőnél több oldalt tartalmaz, akkor mindegyiket monogrammal kell ellátni (azaz a megkötésre jogosult személyek kezdőbetűivel aláírni), minden oldalt számozva, befűzve és a hátoldalán mindkét fél pecséttel ellátva. az utolsó oldalról;
3) a szövegben végrehajtott javításokat pontosítani kell, a felek aláírásával és pecsétjével igazolva ezeket a fenntartásokat.
Ha sürgősen pénzre van szüksége, két lehetőség közül választhat: vegye fel a kapcsolatot a bankkal és vegyen fel kölcsönt. A pénzeszközök visszafizetésére vonatkozó garanciák és a kötelezettségek írásbeli megerősítése érdekében a felek megállapodást kötnek. Ha az alapokat egy bankintézet biztosítja, akkor ilyen megállapodást hívnak. Abban az esetben, ha magánszemélyek vagy jogi személyek pénzt kölcsönöznek, kölcsönszerződést kell kötni. A cikk részletes információkat tartalmaz ezekről a dokumentumokról.
A 2 típusú megállapodás összehasonlítása előtt meg kell érteni e fogalmak definícióit.
A kölcsönszerződés olyan írásbeli megállapodás, amelyben pénzeszközöket vagy értékeket adnak át a kölcsönfelvevőnek, azzal a kötelezettséggel, hogy azokat meghatározott határidőn belül vissza kell adni. Az üzletkötéskor meg kell határoznia a feltételeket:
A kölcsönszerződés írásbeli kötelezettséget jelent a pénzeszközök biztosítására. A hitelfelvevő és a hitelező között jön létre, és a következő információkat tartalmazza:
Mindkét megállapodásnak közös a lényege – a biztosított pénzeszközöket vissza kell fizetni. A kölcsönszerződés azonban magában foglalja a pénz kibocsátását a haszon érdekében. Ebben az esetben a bank közvetítő, mivel más ügyfelektől kapott pénzt biztosít. A kölcsönszerződés nem rendelkezik közvetítésről. A díjazás meglétét és mértékét mindkét fél önállóan köti ki.
A következő különbségek vannak a kölcsönszerződés és a kölcsön között:
A szakértők ezeket a dokumentumokat a következő szerződésekre osztják fel:
A hitelügyi osztály és a biztonsági szolgálat megvizsgálja az Ön által benyújtott dokumentumokat, és ellenőrzi hiteltörténetének állapotát. A kockázatoptimalizálási munka elvégzése után szerződést kötnek. Mivel a törvény egyetlen ilyen dokumentummintát sem szabályoz, minden bank kidolgozza a saját hitelszerződési formáját. A következő elemeket tartalmazza.
Ha az ügyfél és a hitelintézet között megállapodás születik a szerződésben szereplő valamennyi pontban, a dokumentumot mindkét résztvevő aláírja. Az aláírást követően a szerződés hatályba lép.
Figyelmét az egyének között kötött megállapodás rendezi át
Ha a kölcsönzött összeg nem jelentős, a kölcsönadó általában IOU-t vesz át a címzetttől a pénz átutalásakor. Jelzi a pénzeszközök átvételének tényét. Ha 10 minimálbért meghaladó összeget biztosítanak hitelre, akkor teljes körű megállapodást kell kötni, vagy közjegyzőt kell felkeresni.
Ha egy jogi személy pénzt ad kölcsön, írásos megállapodás kötelező. Ahhoz, hogy a dokumentum jogerőt adjon, pontosan meg kell határozni annak feltételeit. 
A végén fel kell tüntetni a tranzakcióban résztvevők útlevéladatait, a dátumot, az aláírásokat és azok átiratát.
Gondosan ellenőrizze a dokumentum feltételeit, még akkor is, ha azt közjegyző készítette. Ha a szükséges feltételek hiányoznak vagy helytelenül szerepelnek a nyugtában vagy a kölcsönszerződésben, a tartozás behajtása során nehézségek adódhatnak. Ha olyan körülményeket ír elő, amelyek nem kötelezőek, további garanciákat nyújt a visszaküldésre.
A kölcsönszerződés megkötésekor ügyeljen a következő pontokra:
A nyugta kiállításakor a szakértők azt javasolják, hogy a kölcsönfelvevő kézzel írt visszaigazolást adjon meg arról, hogy megértette a megállapodás jogi következményeit. Az eljárás során az adós kijelentheti, hogy nem volt képes megérteni a megtett intézkedéseinek következményeit. Pénz átutalásakor jól jön egy harmadik személy. Tárgyalás esetén megerősíti a pénzeszközök átvételének tényét.
Kössön okos szerződést. Ha a hitelfelvevő megsérti a feltételeket, nem minden bizonylat tudja behajtani a tartozást bíróságon keresztül. A szerződésben minden szükséges feltételt szerepeltessen, a készpénz vagy dolgok átadását nyugtával igazolja. A szerződés érvénytelenségének kizárása érdekében azt közjegyzőnek kell átadni ellenőrzés és aláírás igazolás céljából.
Amikor az adós visszaküldi a pénzt, a hitelezőnek személyesen kell ráírnia a nyugtára, hogy az összeget teljes egészében elfogadta, és vissza kell juttatnia a kölcsönfelvevőnek.
Ha nincs IOU, akkor egy dokumentumot kell készíteni, amely igazolja a pénzeszközök hitelező általi átvételét. Önkényes írásos formában készült, és tartalmaznia kell:
Ha a pénzeszközök egy részét visszaküldik, akkor a nyugta feltünteti a fennmaradó összeg összegét. A szakértők azt javasolják, hogy a bizonylatokról két másolatot készítsenek. Az egyik a hitelfelvevőé, a másik a kölcsönadóé. Ha a közjegyzőnél tartozási kötelezettséget állítanak fel, akkor az ő jelenlétében is fizetni kell, és minden szerződéspéldányon igazolni kell a visszaküldés tényét.
Vannak helyzetek, amikor az adós nem adja vissza a pénzt. Ha van nyugta vagy kölcsönszerződés, jogalapja van a pénzeszközök beszedésének érvényesítésére. Tartozását az alábbi módokon tudja visszafizetni:
Ha megnyeri a behajtási eljárást, a végrehajtók végrehajtják a bíróság határozatát.
1. A magánszemély banki hitelszerződésének megkötésekor az ügyvédek azt javasolják, hogy ügyeljenek a következő pontokra:
2. Felhívjuk figyelmét, hogy ha a kölcsönszerződésben nem szerepel a díjazás mértéke, és a megadott összeg 50 minimálbér alatt van, akkor az automatikusan kamatmentesnek minősül. Ha a megállapodás tárgya meghaladja az 50-szeres határt, akkor a kamat az ügylet aláírásakor hatályos refinanszírozási kamatból kerül kiszámításra. Ez nem biztos, hogy nyereséges, ezért előre határozza meg a díjazás összegét.
3. Ha hitelügyletből kamatot szeretne kapni, a szerződésben tüntesse fel azok összegét és fizetési módját. A megállapodás második felével előre számítsa ki a felhalmozott kamat összegét az alábbi képlet segítségével. Például:
A számítás így fog kinézni:
20 000 (rubel): 365 (év nap) x 8,25% (refinanszírozási ráta) x 90 (kölcsönnapok) = 406 p. 85 kop. (százalékos összeg).
A kamatfizetésre bármilyen eljárást kiköthet (havonta, negyedévente, futamidő végén). Ha az adós az előírt határidőn belül nem fizeti ki a kölcsönt, a fennmaradó összeg után a kamat a teljes összegig továbbra is felszámításra kerül.
4. Nemcsak a kölcsönadó, hanem az adós is fordulhat bírósághoz: a megsértett jogok helyreállításáért. A bírósághoz fordulás alapja, ha az adós vagyonát a hitelező jogellenesen tartja vissza emelt bírság megfizetése érdekében. Ha a kölcsönszerződésből eredő késedelem a kölcsönadó hibájából következett be, aki szándékosan elrejtőzött, hogy büntetést kapjon, ez jogos indok az igazságügyi hatóságokhoz fordulni.
5. A szakértők azt javasolják, hogy a kölcsönszerződés vagy nyugta alapján történő igényérvényesítéskor ne csatoljanak az ügyhöz eredeti iratokat. A másolatok elegendőek lesznek a vita elbírálásához. Az eredeti példányokat az igazságügyi hatóságok megvizsgálhatják, hitelesíthetik és visszaküldhetik. Így megvédheti magát a dokumentumok elvesztésétől, és át tudja adni azokat a hitelesség vizsgálatára.
Néha az ember életében vannak olyan helyzetek, amikor szükségessé válik további pénzügyi források bevonása. Szinte minden ember élete során igénybe veszi a hitelintézetek - bankok, zálogházak és hitelszövetségek - szolgáltatásait. Jelenleg a hiteligénylés vagy kölcsönkérelem teljesítése nem egyedi eset, és elég gyakran előfordul.
Ezen intézmények mindegyike saját egyedi szerződéstervezetet kínál, de a kölcsönszerződés lényeges feltételei sok tekintetben megegyeznek.
A kölcsönszerződés két vagy több fél kötelezettsége a kötelezettségeikkel kapcsolatban. Egyrészt a bank vállalja, hogy ügyfelei részére kiállítja a szükséges összeget, másrészt a hitelfelvevő vagy hitelfelvevők vállalják, hogy a szükséges összeget a meghatározott határidőn belül visszaadják a hitelezőnek, és annak felhasználásáért kamatot fizetnek.
Érvényes kölcsönszerződés csak akkor érvényes, ha azt szabályszerűen megkötötték, és betartanak egy bizonyos megkötési eljárást. A hitelszerződés aláírása és elfogadása előtt a következő előkészítési eljáráson megy keresztül:
A kölcsön nyújtásának feltételei, pénznem és kamatlábak. A jogszabály kizárólag a fizetési és visszafizetési feltételek mellett rendelkezik pénzügyi támogatás kiadásáról.
Biztosíték nyilvántartásba vétele, ha a szerződés ilyen biztosítékról rendelkezik;
A határidő előtti törlesztés vagy felmondás valószínűsége és eljárása, jogsértés és késedelmes fizetés következményei;
A kölcsönzött pénzeszközök felhasználásának céljai rögzítettek;
Törlesztés ütemezése és a törlesztés gyakorisága;
Feltételek, amelyek mellett a hitelező a kölcsön teljes összegére korai követelést érvényesíthet.
A kölcsönszerződés elengedhetetlen feltétele a hitelfelvételhez az ügyfél fizetőképességének ellenőrzése, valamint a teljes és valós tájékoztatás. Ez a megállapodás meghatározza az ellenőrzési eljárást és annak módszereit. Az ügyfél, aki adatait a bank biztonsági szolgálatának ellenőrzésére megadja, jogot ad ezen információk tanulmányozására, és bevételét hivatalos dokumentumokkal igazolja.
A kölcsönszerződés aláírásakor és jóváhagyásakor kerülni kell a félreérthető értelmezéseket és a lényeg nem egyértelmű megfogalmazását. Mivel viták esetén a tárgyalás kizárólag az aláírt irat alapján történik, amelyben az elhangzott szavakat és kifejezéseket szó szerint értelmezik.
A szerződésben rögzített feltételek elfogadásával az ügyfél megfosztja magát attól a lehetőségtől, hogy a kölcsönszerződés feltételeit egyoldalúan módosítsa. Az aláírt szerződést csak bírósági úton lehet felmondani vagy módosítani. A bíróság dönthet úgy, hogy a kölcsönszerződés feltételeit érvénytelennek ismeri el, ha az ügyfél törvényes jogainak megsértésére vonatkozó tények megállapításra kerülnek. Példaként ez lehet szolgáltatások vagy kiegészítő biztosítás kikötése – élet-, vagyon- vagy rokkantság. Ezek akkor ismerhetők el, ha a kölcsön a rendelkezésük nélkül is kiadható.
Meg kell erősíteni azokat a körülményeket, amelyek fennállása esetén megsértették a kölcsönszerződés feltételeit. A kötelezettségek minden elmulasztása vagy megszegése bizonyos felelősséget von maga után, ezért minden jogsértésre megvan a saját behajtási és visszafizetési eljárása.
A behajtás leggyakoribb formája a felelősség. Leggyakrabban az ügyfél büntetést fizet. Ennek értéke a fennálló kötelezettséghez viszonyítva kerül kiszámításra. A bíróság határozatával annyival csökkenthető, amennyi nem felel meg az okozott kárnak.
Nem csak a hitelfelvevő fizetheti a kötbért. A hitelszerződés feltételeinek a bank általi megsértése miatt köteles megtéríteni az elszenvedett veszteségeket is. A kártérítési eljárást az orosz polgári törvénykönyv 395. cikkének rendelkezései szabályozzák.
A kötbér mértékét a Polgári Törvénykönyv 811. cikke határozza meg, de a kölcsönszerződés előírhatja a mérték emelését is. A fizetés kifejezhető meghatározott pénzösszegben, a fennálló kötelezettségek összegének százalékában vagy a jegybank által megállapított kötbérben. A kötbérek visszaszolgáltatásának nyilvántartásba vételét elő kell írni, amely a kölcsönszerződés általános feltételeit jelenti a tárgy, felek és összeg mellett.
A nem teljesített kötelezettség visszafizetésének feltételei:
Pénz befizetésével a bank pénztárában;
Pénzeszközök átutalása a hitelfelvevő számlájáról fizetési megbízás alapján;
Közvetlen fizetés teljesítése, ha a kölcsönszerződés szövegében ilyen feltételt tartalmaz.
A kölcsönszerződést bizonyos eljárás betartása nélkül nem lehet aláírni:
Biztosítéki tulajdoni okmányok hitelességének és jogtisztaságának ellenőrzése;
A benyújtott dokumentumok megfelelése a bejelentett információknak;
Képviselő vagy megbízott jogkörének hitelesítése stb.
A szükséges dokumentumok összegyűjtése és elkészítése sokáig tarthat, és meglehetősen nehéz lesz megbirkózni ezekkel a feladatokkal szakember segítsége nélkül. A hitelszerződés megkötésének feltételei szabványosak, de vannak eltérések a bank követelményeitől és szervezeti formájától függően. Ezért sok hitelintézetnek vannak olyan szakemberei, mint például hitelügyintézők vagy szakértők. Tapasztalatuk és a szabályozási keret ismerete sok ügyfélnek segít abban, hogy megkapja a szükséges összegeket és időt takarítson meg. A velük való együttműködés feltételei nem bonyolultak vagy megterhelők, hiszen a szükséges összeg gyors beérkezése miatt csekély összegű díjat kell fizetni a gyors és korrekt dokumentumok elkészítéséhez.
