A fogyasztói hitelről (hitelről) szóló szövetségi törvény szabályozza. Az említett törvényben nem szereplő normák nem alkalmazhatók. Az Art. 5. -a alapján a jogalkotó átfogó tájékoztatást ad a kölcsönszerződés feltételeiről. Minden lehetséges feltétel általánosra és egyénire (alapvető) van felosztva.
A hitelfelvevő a szerződés aláírásakor annak tartalmára maradéktalanul odafigyel, de a lényeges feltételek különösen fontosak, hiszen ezektől függ az ügylet egészének további sorsa.
A jogszabály arra kötelezi a hitelintézeteket, hogy szerződéseik általános feltételeit írják elő, és ezeket az információkat nyilvánosságra hozzák. Az ilyen feltételeket általánosnak nevezzük, mivel minden hitelfelvevőre azonosak. A feltételeket egyszer alakítják ki a további ismételt felhasználáshoz.
Az általános feltételek a következők:
Minden hitelfelvevő megismerkedik a hitelszerződés általános feltételeivel, mielőtt kapcsolatba lépne a bankkal. Bármely hitelprogram leírásának tartalmaznia kell az Art. pontban meghatározott feltételek teljes listáját. 5 353-FZ.
A kölcsönszerződés általános feltételeitől eltérően a hitelfelvevő a lényeges feltételeket csak a kész szerződés aláírásakor ismerheti meg. Egyedi elnevezést kaptak, mivel minden kölcsönvevő számára külön-külön fejlesztik őket. A lényeges feltételek egyik részében sem mondanak ellent az általános feltételeknek. Konfliktus esetén az alapvető feltételek érvényesek.
A lényeges feltételekben a megkötendő ügylet felei önállóan állapodnak meg. A gyakorlatban a bank kész szerződést kínál a potenciális ügyfélnek, amelynek feltételeivel az utóbbi egyetért vagy nem ért egyet.
A lényeges feltételek viszont fő és másodlagosra oszlanak. A hitelprogram haszna közvetlenül összefügg az alapfeltételekkel.
A döntéshozatali folyamat során a hitelfelvevők a fő szempontokat veszik figyelembe – aláírják-e vagy sem a szerződést. Ezek a feltételek a szerződés címlapján szerepelnek. Félkövér betűkkel vannak kiemelve, mindenki számára érthető és hozzáférhető formában. Ezek a feltételek a következők:
A kölcsön összegét numerikus és tőke formában írják fel. A hitelösszeg a hiteltestület, amely a kamatláb, a hitel futamideje és a bank egyéb szolgáltatásaival együtt a hitel teljes költségét alkotja.
A kölcsön törzsének pontosan meg kell egyeznie a felek által megállapodott összeggel. A megállapodás szerinti összeg túllépése a hitelintézet általi kiszabásnak minősül. Ha a százalék nem állandó, akkor a címlapon minden lehetséges érték, amelyet a megállapodás végrehajtása során alkalmazni kell.
A kölcsön devizaneme egy állandó érték, amely a szerződés teljesítése során nem változhat. A kötelezettségek teljesítését illetően, pontosan úgy, mint a szerződési feltételekben, minden szabványos - fel van tüntetve azon naptári évek és hónapok pontos száma, amelyek során a hitelfelvevőnek teljes mértékben vissza kell fizetnie az adósságát.
A lényeges feltételek közé tartoznak a másodlagos feltételek, amelyek nem kevésbé fontosak, mint a fő feltételek. A helyzet az, hogy a hitelfelvevők a második körben odafigyelnek rájuk. Ezek magukban foglalják a megállapodás következő pontjait:
Itt a hitelező jelzi a kölcsönszerződés lényeges feltételeinek egyoldalú megváltoztatásának lehetőségét. Például az ügyféllel való megállapodás nélkül a banknak jogában áll csökkenteni a teljes kamatlábat, csökkenteni a büntetéseket, és megtenni minden olyan intézkedést, amely javítja a hitelfelvevő helyzetét. A megállapodás szövegében található megfelelő záradék nélkül ilyen változtatás nem lehetséges.
A lista egyéb lényeges (másodlagos) feltételeket is tartalmazhat, a felek megállapodása szerint. A hitelfelvevő kérésére a hitelező elmagyarázza a szerződés egyes pontjait. Az ilyen jellegű egyeztetések és pontosítások száma a szerződés aláírása után sem korlátozott.
A kölcsönszerződésben szereplő általános és lényeges feltételeken túlmenően a Kbt. 5 353-FZ, olyan feltételek vannak feljegyezve, amelyeket a megállapodás nem engedélyez. Ha a hitelező ezek közül legalább egyet előír a szerződés szövegében, akkor általában az egész ügylet érvénytelennek minősül.
A kötelezettségek teljesítésének biztosítékaként bármilyen összeget beszedni tilos. A bank csak ingó és ingatlan tárgyat fogad el fedezetként. Ugyanez vonatkozik a hitelkibocsátási díjra (jutalékra) - a bankoknak tilos díjat felszámítani a hitelalapok kiadásáért. Kivételt képez az az eset, amikor a pénzeszközök ingyenes jóváírási módja nem megfelelő magának a hitelfelvevőnek.
Tilos a szerződésben olyan feltételt rögzíteni, amely szerint a hitelintézet új hitelt nyújthat az esetleges lejárt tartozások törlesztésére új (önálló) hitelszerződés megkötése nélkül.
A hitelintézet nem kötelezheti a hitelfelvevőt harmadik személyek fizetős szolgáltatásainak igénybevételére a kötelezettségek megfelelő teljesítése érdekében. Például a hitelező nem jogosult arra, hogy a hitelfelvevőtől újabb fizetést kérjen harmadik fél bankon keresztül, ha ez a szolgáltatás fizetős.
Ha egy banktól vesz fel hitelt nagy vásárlás érdekében, először alaposan tanulmányozza át a hitelszerződést. A dokumentumban leírt követelmények közvetlenül befolyásolják a hitel igénybevételével történő adásvételi tranzakció lehetséges időpontját.
A bank a legtöbb esetben gyorsan, három napon belül utalja a hitelt a hitelfelvevő számlájára. Ügyeljen a pénzeszközök átutalásának időtartamára, hogy a jövőben a tranzakció résztvevői meghatározhassák a főszerződés megkötésének pontos dátumát. Az is fontos, hogy a bank megegyezett-e a felek közötti tranzakció lebonyolításában a hitelszerződés aláírását követő másnap.
A következő dolog, amire összpontosítani kell, az, hogy a kölcsönszerződés hogyan határozza meg a kölcsön dátumát. Ez a dátum lesz a hitelkamatozási folyamat kiindulópontja. A kölcsön nyújtásának dátumának egybe kell esnie azzal a dátummal, amikor a bank jóváírja a pénzt a hitelfelvevő számláján, vagyis a jóváírással, nem pedig az átutalással. A hitelfelvétel teljes vagy részleges megtagadása formájában a hitelfelvevő csak a pénzeszközök átutalásának napja előtt intézkedhet. Továbbá attól a pillanattól kezdve, hogy a pénzt jóváírják a hitelfelvevő számláján, a kölcsön kamata felhalmozódik. Az elhatárolásuk minden esetben megtörténik, még akkor is, ha az adásvételi szerződést akkor nem írják alá vagy iktatják. A szakértők azt javasolják, hogy gyorsított regisztrációra, azaz tizennégy napon belül nyújtsanak be jelzálog-ügyletet.
Legyen felelősségteljes, amikor hiteligénylésről van szó. Ne feledje, hogy a már aláírt kölcsönszerződés feltételei nem változnak, még akkor sem, ha ez az adásvételi ügyletben résztvevők számára szükséges.
A hitelszerződés és a bank hitelezési feltételeinek tanulmányozása során mindenképpen kérjen tájékoztatást a hitelfelvevő jelzáloghitelezéssel kapcsolatos kiadásairól. Ügyeljen az ilyen jellegű információkra. Csak akkor megbízható, ha dokumentálva van. Az ilyen intézkedések megóvják Önt a váratlan többletköltségektől, például a tranzakció során felmerülő további banki költségektől.
Bármilyen csábító és jövedelmező is a bank, mindig olvassa el a hitelszerződés-mintát.
Vannak esetek, amikor egy állampolgár aláír egy hitelszerződést, és maga az ügylet előtt kiderül, hogy az ügyfélnek nyújtott kölcsönt továbbra is megtagadják.
Miért történik ez? A tény az, hogy a bankároknak jogukban áll megtagadni a kölcsön kiadását az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 821. cikke alapján. Pontosabban, a bankárok azokra a körülményekre hivatkoznak, amelyek arra utalnak, hogy a hitelfelvevő idő előtt visszaadta az adósságot.
A kölcsönszerződés tartalmazhat úgynevezett egyéb hitelfelvételi feltételeket is. Ilyen feltételek közé tartozik a biztosítási szerződés hiánya a hitelfelvevő részéről, a kölcsönnyújtásért járó jutalék fizetésének elmulasztása, az előleg fizetésének elmulasztása stb. Az „egyéb feltételekkel” rendelkező kölcsönszerződéseket banki szakértőnek vagy illetékesnek alaposan tanulmányoznia kell. jelzáloghitelezési ügyvéd.
A havi fizetés időpontját a bank határozza meg kizárólag saját preferenciái szerint. Bármelyik napon, amikor megkapja fizetését, a bankárok által megjelölt napon teljesítenie kell a hitel visszafizetési kötelezettségét és a banki kamatokat.
Havonta egyszer a hitelfelvevőnek feltétlenül be kell helyeznie a szükséges összeget a személyes számlájára, majd a bank átutalja a hitelszámlára. Egy ilyen számlát kifejezetten a bankárok nyitnak a visszafizetésre kötelezett tartozás egyenlegének elszámolására. A bank képviselői az ilyen akciót "a hiteltartozás egyenlegének" is nevezik. Az adós kötelezettségei teljesítésének időpontja megegyezik a pénz hitelszámlára történő beérkezésének napjával. Előfordul, hogy a pénzt a hitelfelvevő időben elhelyezi a személyes számláján, a bank pedig jóval később jóváírta a pénzt a hitelszámlán. Így a hitelfelvevő nem önként válik hűtlen ügyféllé, és pénzbírságot írnak ki rá. Az ilyen bajok elkerülése érdekében ügyeljen arra, hogy a szerződésben legyen egy olyan kikötés, amely arra kötelezi a bankot, hogy a hitelfelvevő számlájáról a pénzösszeget időben leírja a hitelszámlára.
A kölcsönszerződés aláírásakor, valamint annak megkérdőjelezésekor emlékezendő árnyalatok:
Sok bank hajlamos moratóriumot megállapítani a hitel előtörlesztésére. A megkötött hitelszerződésekre megállapított moratórium átlagos futamideje 3-6 hónap.
Bizonyos esetek kivételével a kölcsön részleges vagy teljes visszafizetése a moratórium ideje alatt nem megengedett. Ha a törlesztés mégis megtörtént, akkor a bank további díjat számít fel, melynek mértékét a hitelszerződés tartalmazza. Érdemes hangsúlyozni ennek a díjnak a mértékét, és ügyelni arra, hogy a végtörlesztés összegének százalékában legyen feltüntetve. Ellenőrizze a banki tarifák szerinti összeg helyességét is, ha a szerződésben szerepel.
A bankok végtörlesztésénél egyéb feltételek is bemutathatók, amelyeket a hitelszerződés rögzít. Például a végtörlesztés összege nem lehet kevesebb, mint a szerződésben meghatározott minimális összeg. Ilyen műveletek csak a kölcsönfelvevő írásbeli kérelme alapján hajthatók végre.
A végtörlesztésre vonatkozó összegeket csak a kölcsönszerződésben meghatározott határidőn belül kell megfizetni.
Ha a hitelfelvevő kérésére a bank nem számolja újra a járadékot, akkor a hitel futamideje újraszámításra kerül, bár a legtöbb bank nem is vállalja, hogy ilyen műveletet végezzen, bármi legyen is az.
Vannak esetek, amikor a hitelfelvevő a szükséges havi befizetésnél jóval nagyobb összeget helyez el személyes számlájára. A kölcsönszerződés feltételei szerint a bank csak a szerződésben rögzített összeget fogadja el jóváírásra havi fizetés ellenében. Sőt, a fennmaradó összeget a bank visszautalja a hitelfelvevő számlájára. Felmerül a kérdés, hogyan tud egy bank ilyen műveletet végrehajtani?
A Bank csak abban az esetben biztosítja a tartozás idő előtti visszafizetésének követelését, ha a hitelfelvevő hosszú távú késedelmet jelent, miközben családtagja a jelzáloggal terhelt lakásban van bejegyezve. Mindenért az adós tisztességtelen hozzáállása lesz a felelős a banki szerződésben leírt követelmények teljesítéséhez. A hitelfelvevőt legalább pénzbírsággal sújtják.
Bár a bank követelményei indokoltak, nem szabad megfeledkezni arról, hogy az Orosz Föderáció állampolgárainak törlésére vonatkozó jelenlegi eljárás szerint egy személyt az ő részvétele nélkül is ki lehet vonni a nyilvántartásból. A törvényben meghatározott eljárás szerint ezt a regisztrációs hatóságok végzik el helyette, majd a vonatkozó dokumentumokat az utolsó lakóhelyük címére küldik meg az állampolgároknak.
Vannak esetek, amikor egy lakás eladása előtt a volt tulajdonosok engedélyt kérnek a kölcsönvevőtől, hogy egy ideig egy már eladott lakásban lakhassanak. Sőt, a lakás korábbi tulajdonosai kérhetik a regisztrációs időszak meghosszabbítását mind saját maguk, mind családjuk számára. Miután félúton találkozott emberekkel, a hitelfelvevő nem is sejti, milyen nehézségekre számíthat. Kiderül, hogy az adásvételi szerződést már megkötötték, a lakás már a kölcsönvevőé, és még mindig vannak benne nyilvántartva kívülállók, vagyis a volt tulajdonos vagy valamelyik családtagja.
A jelenlegi helyzetben mind a hitelfelvevő, mind a bank érdekelt abban, hogy az eladót és a vele együtt élőket gyorsan töröljék a nyilvántartásból a hitelfelvevő által megszerzett lakásból. Ez a probléma megoldható az ingatlaniroda alkalmazottai segítségével, amely felajánlotta ezt a lakást a hitelfelvevőnek. A megszerzett speciális lakásba illetéktelen személyeket nem szabad bejegyeztetni, mivel a felek már aláírták az adásvételi szerződést, és a korábbi tulajdonosnak (eladónak) nincs köze az eladott lakóterülethez.
Ezt a problémát gyakran a tranzakcióban részt vevő felekkel folytatott tárgyalások útján lehet megoldani. De nehézségek esetén a hitelfelvevőnek a bírósághoz kell fordulnia. Be kell nyújtani egy kérelmet és minden olyan dokumentumot, amely megerősíti ezt a helyzetet. Ennek a lakásnak a tulajdonságaira ez nem lesz túl jó hatással, mert a regisztrációs okiratban lesz egy ítéleti jegyzőkönyv, miszerint a volt bérlőket bírósági határozattal elengedték a lakótérből.
Az ilyen esetek elkerülése érdekében csak ingyenes lakásvásárlásra kössön kölcsönszerződést, vagyis hogy a megvásárolt házba még ideiglenesen se legyen bejegyezve harmadik személy. Ha a körülmények az ellenkezőjére kényszerítik, kérje ingatlanügyvédje segítségét, aki segít a megvásárolt lakás egykori lakóinak törlési folyamatában.
A kölcsönszerződés fogalma, felei, tárgya, formája, lényeges feltételei
Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve (a továbbiakban: az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve) 819. §-a szerint a kölcsönszerződés alapján egy bank vagy más hitelintézet (hitelező) kötelezettséget vállal arra, hogy pénzeszközöket (hitelt) biztosít a hitelfelvevőnek az összegben. és a szerződésben rögzített feltételekkel, a kölcsönvevő pedig vállalja, hogy a kapott összeget visszaadja és kamatot fizet.
A kölcsönszerződés felei. Ebből a meghatározásból következik, hogy a kölcsönszerződés felei a hitelező és a hitelfelvevő, és a hitelező csak az Orosz Föderáció Központi Bankja (a továbbiakban: Központi Bank) engedélyével rendelkező jogi személy (bank vagy más hitelintézet) lehet. az Orosz Föderáció Központi Bankjaként) hitelműveletek elvégzésére (az egyik típusú kihelyezési alap a visszafizetés, fizetés, sürgősség tekintetében). Ha a hitelező nem rendelkezik a megfelelő engedéllyel, a kölcsönszerződés a Kbt. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 173. §-a alapján a bíróság érvénytelen ügyletként ismerheti el a hitelező, alapítója (résztvevője) vagy a jogi személy tevékenysége felett ellenőrzést és felügyeletet gyakorló állami szerv (a hitelező számára) követelésére. - az Orosz Föderáció Központi Bankja), ha bebizonyosodik, hogy az ügyletben részt vevő másik fél (kölcsönfelvevő) tudott vagy nyilvánvalóan tudnia kellett volna annak jogellenességéről. Továbbá az Art. A bankokról és a banki tevékenységekről szóló szövetségi törvény 13. §-a alapján az ügyész, a szövetségi törvény által erre felhatalmazott szövetségi végrehajtó szerv vagy az Orosz Föderáció Központi Bankja keresetére a teljes összeget, amelyet a banki tevékenység eredményeként kapott. a megfelelő engedély nélküli műveletek behajthatók az ilyen hitelezőtől. Az Orosz Föderáció Központi Bankjának pedig joga van keresetet benyújtani a választottbírósághoz egy engedély nélkül banki műveleteket végző jogi személy felszámolására.
Jelenleg széles körben elterjedt az a gyakorlat, hogy olyan jogi személyek nyújtanak készpénzkölcsönt tartósan, amelyek nem bankok vagy más hitelintézetek. Általános szabály, hogy hitelnyújtást bármely jogi személy (ideértve a bankokat is) korlátozás nélkül végezhet, az ilyen típusú tevékenység engedélyezését a hatályos jogszabályok nem írják elő. Ugyanakkor létezik egy olyan vélemény (amelyet a cikk szerzője teljes mértékben oszt), hogy ha a pénzeszközöket sürgősségi, fizetési és visszafizetési feltételekre helyezik határozatlan számú személynek és rendszeresen, akkor ez a tevékenység a bankjogszabályok hatálya alá tartozik és megfelelő engedély szükséges. Véleményünk szerint ezek a hitelek nem mások, mint hitelek.
Annak ellenére, hogy a kölcsönszerződésben szereplő felek kapcsolataira a kölcsönszerződésben rögzített szabályok az irányadók, a kölcsönszerződés jelentős eltéréseket mutat a kölcsöntől (ideértve a fent említett tárgyösszetételt is).
A kölcsönszerződés tárgya csak pénzalap, ellentétben a kölcsönszerződéssel, amely szerint egyéb általános jellemzők által meghatározott dolgok a másik fél tulajdonába átruházhatók. Deviza kölcsönszerződés és kölcsönszerződés tárgya lehet, figyelemmel a Kbt. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 140., 141., 317. cikke. Az Art. (3) bekezdésével összhangban. A szövetségi törvény "A valutaszabályozásról és valutaellenőrzésről" (173-FZ, 2003. november 21.) 9. cikke a kölcsönök és kölcsönök megszerzésével és visszafizetésével, a vonatkozó megállapodások szerinti kamatok és büntetések fizetésével kapcsolatos devizaügyletek rezidensek és felhatalmazott bankok között korlátozás nélkül hajtják végre.
Kölcsönszerződés nyomtatvány. Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 820. §-a alapján a kölcsönszerződést írásban kell megkötni. Az írásbeli forma elmulasztása a kölcsönszerződés érvénytelenségét vonja maga után. Az ilyen megállapodás semmisnek minősül. Ugyanakkor nem szabad megfeledkezni arról, hogy az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 434. §-a értelmében írásbeli megállapodás köthető egy, a felek által aláírt dokumentum elkészítésével, valamint a dokumentumok postai, távirati, távirati, telefonos, elektronikus vagy egyéb kommunikáció útján történő cseréjével, amely lehetővé teszi megbízhatóan megállapítható, hogy a dokumentum a megállapodás szerinti féltől származik. Tehát ahhoz, hogy a felek ezt a hitelességet megalapozhassák, először meg kell állapodniuk a kommunikáció szándékolt eszközeiről, a felek azonosításának módjairól (postacím, faxszám, e-mail cím stb.), valamint a kapcsolattartás módjáról. iratok cseréje (meghatározza a feltételeket, meghatalmazottakat, a fenti kommunikációs eszközökkel kötött megállapodás hatálybalépésének rendjét). Ezt a megállapodást egyetlen dokumentum formájában megkötött írásbeli szerződésben lehet végrehajtani. A bankközi hitelezési piacon leggyakrabban más hitelszerződés-kötési módokat alkalmaznak. A kölcsönszerződés lényeges feltételei. Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 432. §-a értelmében a megállapodás megkötöttnek minősül, ha a felek között megállapodás születik a vonatkozó esetekben (kölcsönszerződés esetén - írásban) a megállapodás összes lényeges feltételéről. A kölcsönszerződésnél ez a feltétel a kölcsön összege. A kölcsönszerződés lényeges feltételeként ismeri el a kölcsön felhasználási futamidejét, a felhasználási kamat mértékét, a kamatfizetés rendjét, a kölcsön visszafizetési feltételeinek megszegéséért kiszabott kötbér mértékét és a kamatokat is, de ezek hiányában a kölcsönszerződést nem tekintjük megkötöttnek.
Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve kimondja, hogy a kölcsönszerződést fizetett alapon kötik (ellentétben a kölcsönszerződéssel, amely előírhatja a kölcsön tárgyának kamatfizetés nélküli felhasználását). A feleknek a szerződésben kell megállapítaniuk a kölcsön felhasználása után fizetendő kamat mértékét és a kamatfizetés rendjét. Ha azonban a kölcsönszerződésben a kamatláb nincs meghatározva, a Kbt. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 809. §-a szerint a kamat összegét a hitelező székhelyén érvényes banki kamatláb (refinanszírozási kamatláb) határozza meg azon a napon, amikor a hitelfelvevő kifizeti a kölcsön összegét vagy annak megfelelő részét. Ha a kölcsönszerződésben nincs megállapodás a kamatfizetés ütemezéséről, a kamatokat havonta fizetik a kölcsön visszafizetésének napjáig.
Felszámíthatók-e bármilyen díjat a hitelfelvevőre a kölcsön kiadásakor?
A hatályos jogszabályok csak egyfajta fizetést írnak elő a kölcsön igénybevételéhez - a kamatot. Feltételezhető, hogy a felszámított kamat összegének fedeznie kell többek között a hitelezőnek a kölcsön kibocsátásával kapcsolatos összes költségét. Ugyanakkor a banki gyakorlatban elterjedt a hitelszámlavezetési jutalék felszámítása, amely az oktatási bank mérlegében való megjelenítésre és a hiteltartozás törlesztésére szolgál. A kölcsönszámlák azonban nem bankszámlák az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve, az Orosz Föderáció Központi Bankjának 1998. augusztus 31-i 54-P „A hitelnyújtás (kihelyezés) eljárásáról” szóló szabályzata értelmében. pénztárintézetek és visszafizetésük (visszafizetésük)” (a továbbiakban - 54-P sz. rendelet), 205-P sz., 2002.12.05., „A számviteli nyilvántartások vezetésének szabályairól az oroszországi területen található hitelintézetekben Föderáció”. Így a hitelszámlavezetés nem vonatkozik a banki műveletekre. E tekintetben jogellenesnek tűnik, hogy a hitelfelvevőtől díjat számítsanak fel a hitelszámla vezetéséért (vagyis azért, hogy a bank eleget tegyen nyilvántartási kötelezettségének). Abban az esetben, ha a felek a kölcsönszerződésben nem határoztak meg kölcsön törlesztési időszakot, a hitelfelvevőnek a hitelösszeget vissza kell fizetnie attól a naptól számított harminc napon belül, amikor a hitelező kölcsön visszafizetési igényét benyújtotta (az orosz polgári törvénykönyv 810. cikke). Föderáció).
Ha a felek a kölcsönszerződésben nem rendelkeztek kötbérről a kölcsön törlesztési feltételeinek megsértése miatt, akkor a Kbt. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 811. §-a szerint a határidőben vissza nem térített kölcsön összegére az Art. (1) bekezdésében meghatározott összegű kamatot kell fizetni. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 395. §-a szerint a visszaküldés napjától a hitelezőnek való visszaküldéséig, függetlenül a kölcsön kamataitól.
Amint azt a gyakorlat mutatja, a bankok által kötött hitelszerződések sok más fontos feltételt is tartalmaznak a kölcsönszerződésben részt vevő felek számára, nevezetesen:
Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 821. cikke előírja a hitelnyújtás vagy -felvétel megtagadásának jogát. A kölcsönadónak jogában áll megtagadni a kölcsönszerződésben meghatározott kölcsön teljes vagy részleges nyújtását a kölcsönfelvevőnek, ha olyan körülmények állnak fenn, amelyek egyértelműen arra utalnak, hogy a kölcsönfelvevőnek nyújtott összeget nem fizetik vissza időben. Ha a hitelező megtagadja a kölcsön nyújtását, úgy kell tekinteni, mint a kölcsönszerződés teljes vagy részleges felmondását (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 450. cikkének 3. szakasza).
A jogszabály nem ír elő egyéb okot a hitelnyújtó hitelnyújtásának megtagadására, de a felek megállapodása alapján ezekről is rendelkezhetnek. Ha a kölcsönnyújtó a fenti okok hiányában megtagadja a kölcsön nyújtását, a kölcsönadó a kölcsönfelvevővel szemben veszteségtérítés és kötbér formájában tartozik felelősséggel, ha azt a kölcsönszerződés előírja.
A kölcsönfelvevőnek jogában áll a kölcsön felvételét részben vagy egészben megtagadni, erről a kölcsönnyújtónak a kölcsönszerződésben megállapított futamidő előtt értesítenie kell, hacsak jogszabály, egyéb jogi aktus vagy a kölcsönszerződés másként nem rendelkezik, a kölcsönszerződés teljes vagy részleges felmondásával jár.
Ha a kölcsönszerződést azzal a feltétellel kötik, hogy a kölcsönt bizonyos célokra használják fel, akkor a kölcsönvevő köteles gondoskodni arról, hogy a hitelező ellenőrizni tudja a kölcsön összegének tervezett felhasználását (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 814. cikke). ). Ha a kölcsönfelvevő megszegi a kölcsön rendeltetésszerű felhasználásának kötelezettségét, valamint abban az esetben, ha a kölcsönadónak nem biztosítja a rendeltetésszerű felhasználás feletti ellenőrzés lehetőségét, a kölcsönadónak jogában áll a kölcsön előtörlesztését követelni, ill. a kölcsön összege után esedékes kamat megfizetése, ha a kölcsönszerződés eltérően nem rendelkezik.
Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 813. cikke szintén feljogosítja a hitelezőt a kölcsön idő előtti visszaigénylésére a kölcsönfelvevőtől, ha az utóbbi nem teljesíti a kölcsönszerződésben a kölcsön összegének visszatérítésére vonatkozó kötelezettségeit, valamint a biztosíték elvesztése vagy feltételei olyan körülmények miatti romlás esetén, amelyekért a kölcsönadó nem felelős. Ezen túlmenően az Art. (2) bekezdése szerint. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 811. §-a értelmében a hitelezőnek jogában áll követelni a teljes fennmaradó kölcsön összegének idő előtti visszafizetését a kamatokkal együtt, ha a kölcsön egy részét nem fizetik vissza időben (ha a megállapodás előírja a hitel visszafizetését a kölcsönt részletekben).
A kölcsönszerződés tartalmazhatja a hitelező jogát a kölcsön idő előtti visszaigénylésére egyéb esetekben, például a kölcsönfelvevő pénzügyi helyzetének jelentős romlása esetén (a romlás kritériumait a kölcsönszerződésben rögzíteni kell, és dokumentálni kell). ), a kölcsön egyszeri vagy többszöri igénybevételéhez kapcsolódó kamat nem fizetése (késései fizetése), a kölcsönfelvevő anyagi helyzetét igazoló dokumentumok benyújtásának elmulasztása esetén, ha a hitelfelvevő e kötelezettségét a kölcsön biztosítja. megegyezés. Ezeknek a feltételeknek objektíveknek és konkrétaknak kell lenniük. Azon kötelezettségek megszegésének tényét, amelyek feljogosítják a hitelezőt a kölcsön lejárat előtti visszafizetésére, dokumentálni kell.
A kölcsönszerződés a felek egyéb jogairól és kötelezettségeiről is rendelkezhet. Ezek között szerepel a kölcsön hitelfelvevő általi idő előtti visszafizetésének lehetősége. Ebben az esetben a kölcsön igénybevételére általában magasabb kamatot számítanak fel, mint a hitelfelvevő előtörlesztési joga nélküli kölcsön kamatainál. Egy ilyen feltétel teljesen jogos, hiszen a hitelező a kölcsön kibocsátásakor a kölcsön igénybevételének meghatározott időtartamára bizonyos bevételre számít kamat formájában, amely a tervezettnél kisebb lesz, ha a hitelfelvevő a kölcsönt idő előtt visszafizeti.
2005. június 1-jén hatályba lép a 2004. december 30-i 218-FZ szövetségi törvény „A hiteltörténetekről”, amelynek célja az információk képzésének, feldolgozásának, tárolásának és közzétételének feltételeinek megteremtése és meghatározása. hiteltörténeti irodák, amelyek a hitelfelvevők kölcsönszerződésekből eredő kötelezettségeik teljesítésének időszerűségét jellemzik, növelve a hitelezők és a hitelfelvevők biztonságát az általános hitelkockázat csökkentésével, valamint a hitelintézetek hatékonyságának növelésével. Az e törvényben előírt tájékoztatást azonban a hitelintézetek csak azon hitelfelvevők vonatkozásában adják át a hitelirodáknak, akik vállalták, hogy ezt megadják, ezért úgy tűnik, hogy a hitelezők biztonsága és hatékonysága nagyon kis mértékben javulni fog.
A hitelnyújtás eldöntésének egyik legfontosabb eljárása a hitelfelvevő létesítő és egyéb iratainak jogi vizsgálata.
A vizsgálat célja a hitelfelvevő és az ügyletben részt vevő egyéb résztvevők (zálogkötelezettek, kezesek, kezesek) cselekvőképességének megállapítása, a hitelfelvevő képviselőinek és az ügyletben részt vevő többi résztvevőnek a vonatkozó szerződések megkötésére vonatkozó jogosultságának ellenőrzése, elemzik a hitel- és értékpapír-tranzakciókat a jogszabályaiknak való megfelelés érdekében.
A dokumentumok listáját és azok benyújtásának formáját minden hitelező önállóan határozza meg, és a hitelfelvevő tudomására hozza. Az okirat-hamisítás veszélyének kiküszöbölése érdekében célszerű közjegyző által hitelesített okiratmásolatokat vagy olyan személyek (hatóságok) által hitelesített másolatokat kérni, akik ezt az okiratot aláírták (jóváhagyták, elfogadták, nyilvántartásba vették).
A jogi átvilágítás célja a különböző okokból érvénytelen hitelügylet megkötésének megakadályozása és az ügylet érvénytelenségéből fakadó következmények alkalmazása.
Így tilos egy költségvetési intézmény által hitelintézetektől hitelt felvenni (az Orosz Föderáció költségvetési törvénykönyvének (a továbbiakban: RF BC) a december 28-i 182-FZ szövetségi törvénnyel módosított 161. cikkének 8. cikkelye). , 2004; korábban ezt a rendelkezést az RF BC 118. cikke szabályozta) . Így a költségvetési intézménnyel kötött kölcsönszerződés a Kbt. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 168. cikke érvénytelen ügylet, mivel nem egyeztethető össze a törvény követelményeivel - BC RF. Az érvénytelenség következményei a következők lesznek: mindkét fél köteles visszaadni a másik félnek mindazt, amit az ügylet keretében kapott, vagyis az intézmény köteles visszaadni a hitelezőnek a kapott kölcsön összegét (kamatfizetés nélkül). kölcsön), a kölcsönadó pedig jogosult lesz a kölcsön összegére a refinanszírozási kamatláb szerinti kamat megfizetését követelni a Ptk. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 395. cikke mások pénzének illegális felhasználása miatt. Ezt az esetet a választottbírósági gyakorlat is megerősíti. Így a Moszkvai Választottbíróság, a JSCB "Moscow Industrial Bank" által az Orosz Föderáció elnökének hivatala ellen benyújtott keresetet vizsgálva 162 706,84 dollár kamatként mások pénzeszközeinek felhasználásáért való visszakövetelésére vonatkozóan, elismerte a alperes (Elnöki Adminisztráció) viszontkeresete, az említett személyek között érvénytelen ügyletként kötött kölcsönszerződés (А40-25352/02-29-270. sz. ügy). Az Elnöki Ügyek Adminisztrációja szövetségi végrehajtó szerv, tevékenységét a szövetségi költségvetés terhére végzi, és az 1998. május 29-i 609. számú elnöki rendeletnek megfelelően „A szövetségi végrehajtó szervek pénzügyi adósságának csökkentését célzó további intézkedésekről” és állami nem költségvetési alapok” kölcsönbe vett pénzeszközök felvétele hitelek és kölcsönök felvételével, hacsak az Orosz Föderáció kormánya kifejezetten nem rendelkezik ilyen felvételről. Az Orosz Föderáció kormánya nem adott engedélyt a kölcsön felvételére. Ezen túlmenően az Art. (1) bekezdése szerint. Az RF BC 118. §-a szerint a költségvetési intézmények nem jogosultak hitelt felvenni a hitelintézetektől. A bíróság a kölcsönszerződés érvénytelenségének következményeit alkalmazta, visszaadta a feleknek mindazt, amit az ügylet alapján kapott. A bíróság – eleget téve az Elnöki Ügyek Igazgatásának követelményének – abból indult ki, hogy a hitelügylet érvénytelensége következményeinek alkalmazásakor a hiteleszközt felhasználó fél köteles a kapott pénzeszközt a hitelezőnek visszaadni, valamint § (3) bekezdése alapján kamatot fizetni a más pénzeszközeinek felhasználása után. 2 evőkanál. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 167. §-a alapján ezen alapok felhasználásának teljes időtartamára. Ez a következtetés megfelel az Orosz Föderáció Legfelsőbb Bírósága Plénumának és az Orosz Föderáció Legfelsőbb Választottbíróságának plénumának 98.10.08-i, 13/14. sz. rendeletének 29. bekezdésének „A az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve a mások pénzének felhasználása után járó kamatokról."
Lehetséges lesz-e ténylegesen beszedni ezeket a forrásokat a költségvetési intézménytől? (2) bekezdésének megfelelően Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 120. cikke értelmében az intézmény a rendelkezésére álló pénzeszközökkel felel kötelezettségeiért. Ezek hiánya esetén a költségvetési intézmény kötelezettségeiért az adott ingatlan tulajdonosát mellékes felelősség terheli. Figyelembe véve a költségvetési intézmény által a költségvetésből átvett pénzeszközök célirányosságát, valamint a Ptk. Az RF BC 238., 239., 255. §-a alapján valószínűtlennek tűnik, hogy a pénzeszközök költségvetési intézménytől való visszaszerzése a hitelügylet érvénytelensége következményeinek alkalmazása esetén még bírósági határozat jelenlétében is lehetséges.
Annak eldöntésekor, hogy adjunk-e kölcsönt bármely jogi személynek, meg kell győződni arról, hogy az ilyen jogi személy be van-e jegyezve a jogi személyek egységes állami nyilvántartásába, elemezni kell a jogképesség létesítő okmányait és az irányító testületek felépítését a kölcsön felvételéről szóló döntés meghozatalára és kölcsönszerződés aláírására jogosult szerv. Egyúttal kötelező ellenőrizni, hogy az említett testület megbízatása lejárt-e, szabályszerűen választották-e ki (kijelölték-e). E célból a kölcsönvevőtől be kell kérni a testület megválasztásáról (kijelöléséről) szóló jegyzőkönyvek (határozatok) másolatát. A hatályos jogszabályokban vagy a jogi személy létesítő okirataiban előírt esetekben a felhatalmazott szerv hoz határozatot a hitelfelvevő hitelfelvételéről, amelynek megfelelően hiteles másolatát a hitelezőnek benyújtja. Ennek a határozatnak tartalmaznia kell a felvett kölcsön minden olyan feltételét, amely a jelen ügylet szempontjából lényeges (összeg, futamidő, kamatláb, fedezet típusa, a kölcsön rendeltetésszerű felhasználása és egyéb, a kölcsönszerződésben részes felek által lényegesnek elismert feltételek). Állami unitárius vállalkozások általi kölcsön felvétele a Kbt. A 2002. november 14-i 161-FZ „Az állami és önkormányzati egységes vállalkozásokról” szóló szövetségi törvény 24. cikke értelmében az egységes vállalkozás csak a tulajdonossal egyetértésben jogosult kölcsön felvételére (beleértve a hitelintézetekkel kötött megállapodások keretében nyújtott kölcsönöket is). az egységes vállalkozás vagyonának a bevont pénzeszközök mennyisége és felhasználási iránya. Az egységes vállalkozások általi kölcsönök végrehajtásának eljárását az Orosz Föderáció kormánya, az Orosz Föderációt alkotó szervezetek állami hatóságai vagy a helyi önkormányzatok határozzák meg.
Nem hagyták jóvá az Orosz Föderáció kormánya és az Orosz Föderációt alkotó jogalanyok végrehajtó hatóságainak többsége által a kölcsönök végrehajtására vonatkozó eljárást. A meghatározott Eljárás hiányában az állami vagy önkormányzati egységes vállalkozás hitelfelvételére irányuló ügylet érvénytelenné nyilvánítható a Kbt. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 168. cikke. Ennek ellenére az egységes vállalkozások hitelintézetekhez fordulnak a tevékenységükhöz szükséges hitelek megszerzéséért.
Ezenkívül az „Állami és önkormányzati egységes vállalkozásokról” szóló szövetségi törvény előírja, hogy az egységes vállalkozások ügyletei, amelyekben vezetőik érdekeltek, jelentősebb ügyletek (22. és 23. cikk), valamint garanciák nyújtására és ingatlan zálogjogára vonatkozó ügyletek. (18. cikk) az egységes vállalkozásnak is el kell végeznie az egységes vállalkozás vagyonának tulajdonosának hozzájárulásával. Erre emlékezni kell, amikor az egységes vállalkozásokkal készfizető kezességvállalási és zálogszerződéseket kötünk a hitelfelvevők kötelezettségeinek teljesítésének biztosítékaként.
Ezenkívül figyelembe kell venni az egységes vállalkozás különleges jogképességét (az említett törvény 3. cikke) - az egységes vállalkozás alapszabályában meghatározott tevékenységének tárgyának és céljainak megfelelő polgári jogokat, valamint az a tény, hogy egységes vállalkozások a Ptk.-ben külön meghatározott esetekben hozhatók létre. Az említett törvény 8. §-a. A fentiekből következik, hogy a harmadik fél kötelezettségeinek teljesítésének biztosítékaként kezesként és zálogkötelezettként való fellépés lehetőségét az egységes vállalkozás alapító okiratának kell biztosítania. Érdekesség az Art. (3) bekezdésében foglalt norma. törvény 18. §-a. Előírja, hogy az állami vagy önkormányzati vállalkozás ingó és ingatlan vagyonnal csak olyan keretek között rendelkezhet, amely nem fosztja meg attól a lehetőségtől, hogy olyan tevékenységet folytasson, amelynek céljait, tárgyát és fajtáit az ilyen vállalkozás alapszabálya határozza meg. Az állami vagy önkormányzati vállalkozás által e követelményt megsértő ügyletek semmisek.
Nézzünk egy ilyen példát. A légi utasszállítással foglalkozó egységes vállalkozás, amelynek gazdasági irányítása alatt három utasszállító repülőgép van, banki kölcsön felvételekor ezeket a repülőgépeket fedezetként átadja. Ha ez a vállalkozás a kölcsön visszafizetésére vonatkozó kötelezettségét nem teljesíti, a légi járműre letiltást lehet kivetni, amelyet a vonatkozó jogszabályok által előírt módon hajtanak végre. Így az egységes vállalkozással ilyen ügyletek megkötésekor fel kell mérni, hogy az állítólagos zálogtárgy mennyire van elfoglalva a termelési folyamatban, és hogy elidegenítése nem vezet-e ahhoz, hogy az egységes vállalkozás ellehetetleníti a törvényben meghatározott tevékenységeit. Bár maga a zálogjog nem vagyonelidegenítési ügylet, a zálogjog realizálása lehet semmis ügylet, ezért az ilyen zálogjog nem tekinthető megfelelő biztosítéknak.
Egységes vállalkozás hitelezésénél fontos az egységes vállalkozás vagyonának tulajdonosának meghatározása az ügylethez benyújtott hozzájárulás érvényességének ellenőrzése érdekében. Így az Orosz Föderáció kormányának 2004.12.03-i 739. számú, „A szövetségi végrehajtó szerveknek a szövetségi állam egységes vállalkozásának tulajdonát képező tulajdonosi jogok gyakorlására vonatkozó hatásköréről” szóló rendeletének 1. pontja előírja, hogy a szövetségi végrehajtó szervek a szövetségi tulajdonban megőrzendő vagy a szövetségi vagyon privatizációjára vonatkozó előrejelzési tervben (programban) szereplő szövetségi állami egységvállalkozásokkal kapcsolatban abban az esetben, ha az átalakulásuk során létrejött részvénytársaságok részvényeihez hozzájárulni kívánnak más részvénytársaságok jegyzett tőkéje vagy szövetségi tulajdonban maradó tőkéje egyebek mellett a jelentősebb ügyletek koordinálását, valamint a hitelnyújtással, kezességvállalással, bankgarancia átvételével, egyéb teherrel, engedményezéssel kapcsolatos ügyleteket lát el. követelések, adósságátruházás, hitelfelvétel.
Ugyanakkor a szövetségi végrehajtó hatóságoknak az elfogadástól számított 24 órán belül értesíteniük kell a Szövetségi Vagyonkezelési Ügynökséget a fenti kérdésekben hozott határozatokról. Ez utóbbi koordinálja a fenti tranzakciókat a többi szövetségi állam egységes vállalatával kapcsolatban.
A bírói gyakorlatban nagyon sok példa van arra, hogy a részvénytársaságok és a kft. által a hatályos jogszabályokba ütközően kötött jelentősebb ügyleteket, kamatozású ügyleteket érvénytelenítsék (lásd pl. az Elnökség Tájékoztatójának Mellékletét). Az Orosz Föderáció Legfelsőbb Választottbíróságának 2001. március 13-i 62. sz. „Áttekintése a gazdasági társaságok által a jelentősebb ügyletek és az érdekelt ügyletek megkötésével kapcsolatos viták rendezésének gyakorlatáról”, valamint az Az Orosz Föderáció Legfelsőbb Választottbírósága plénumának 2003. november 18-i 19. számú rendelete „A részvénytársaságokról szóló szövetségi törvény alkalmazásának egyes kérdéseiről”.
Emlékeztetni kell arra, hogy a kölcsönszerződés érvénytelensége az azt biztosító kötelezettség érvénytelenségét vonja maga után, hacsak törvény másként nem rendelkezik (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 329. cikkének 3. szakasza). Így a kölcsönszerződés érvénytelenségének elismerése esetén, ideértve a fent tárgyalt indokokat is, a biztosíték (garancia, zálogjog, egyéb biztosíték, kivéve a bankgarancia) elveszik. (2) bekezdésének megfelelően Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 167. §-a szerint, ha az ügylet érvénytelen, mindkét fél köteles visszaadni a másik félnek mindent, amit az ügylet alapján kapott (kétoldalú visszaszolgáltatás). A kölcsönfelvevő köteles a hitelezőnek visszaadni a kölcsön összegét, valamint a kamatokat az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 395. cikke, valamint a hitelező - a hitelfelvevőtől a kölcsön felhasználásáért kapott kamat.
Az 54-P számú előírás 2.1. pontja értelmében a bank általi pénzeszközök biztosítása a következő sorrendben történik:
A kölcsönszerződésben fontos meghatározni, hogy mi a kölcsön nyújtásának pillanata - az a pillanat, amikor a hitelező teljesíti kötelezettségét (például abban a pillanatban, amikor a kölcsön jóváírásra kerül a hitelfelvevő hitelező banknál nyitott számláján, vagy a a kölcsönt egy másik bank levelező számláján írják jóvá, ahol a hitelfelvevő számlája van), mivel ettől a pillanattól számítják a kölcsön felhasználási idejét.
Amikor a kölcsön lejár, a kölcsönt a hitelfelvevőnek vissza kell fizetnie. Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 407. §-a értelmében a kötelezettség részben vagy egészben megszűnik az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvében, más törvényekben, egyéb jogi aktusokban vagy megállapodásban meghatározott indokok alapján. Az 54-P számú rendelet a hiteltörlesztés (kötelezettség teljesítéssel történő megszűnése) következő módozatait írja elő:
Újítással a kölcsönfelvevő hitelezővel szembeni kötelezettsége megszűnhet például abban az esetben, ha a kölcsönfelvevő kiállítja a váltót a hitelezőnek. Így a kölcsön visszafizetési kötelezettsége helyébe a kölcsönfelvevőnek az általa kiállított váltó fizetési kötelezettsége lép, amikor a váltón feltüntetett esedékesség lejár.
A beszámítás a hitelfelvevő kötelezettségeinek megszüntetésére használható abban az esetben, ha a kölcsönadónak például a hitelfelvevővel szembeni kötelezettsége van a betét összegének visszafizetésére, és a betét visszafizetésének határideje eljött (lekötött betét) vagy a kereslet pillanata határozza meg (látra szóló betét).
A kölcsönfelvevő a kölcsön visszafizetési kötelezettségének teljesítése fejében átruházhatja a hitelezőre a kölcsönvevő tulajdonát. Ilyen vagyon lehet többek között a kölcsön visszafizetésének biztosítékaként zálogjog tárgyát képező ingatlan, amelynek a kárpótlásként történő átruházás időpontjáig zálogmentesnek kell lennie (azaz a zálogszerződésnek meg kell szűnnie). ). Ugyanakkor szem előtt kell tartani, hogy az ilyen ingatlan tulajdonosának a hitelfelvevőnek kell lennie, nem pedig harmadik félnek, aki a zálogkötelezett volt (Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 335. cikke). Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 409. §-a értelmében a felmondandó kötelezettség felei között kompenzációs megállapodás jön létre (kölcsönszerződés esetén a kölcsönadó és a hitelfelvevő között). Ha van olyan vagyontárgy, amelyért harmadik személytől kártérítést kell fizetni, az említett személy a kölcsönvevő kölcsönszerződésből eredő kötelezettségeinek biztosítékaként kezességi szerződést köthet a hitelezővel, és a kezességi szerződésből eredő kötelezettségeit felmondhatja. A hitelfelvevő kölcsön visszafizetési kötelezettségét harmadik fél is teljesítheti, ha a hitelfelvevő az említett személyt megbízta kötelezettségének teljesítésével (Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 313. cikke).
Ha a kölcsönfelvevő a kölcsön visszafizetési kötelezettségének nem tesz eleget, a kölcsönadónak joga van a biztosíték tárgyát letiltani (amennyiben a kölcsön visszafizetési kötelezettsége fedezet volt), vagy teljesítési igényt előterjeszteni a hitelezőnél. kezes vagy kezes (abban az esetben, ha a kölcsön visszafizetési kötelezettsége kezességgel vagy kezességvállalással biztosított).
Bankjog Rozhdestvenskaya Tatyana Eduardovna
2. Kölcsönszerződés
A kölcsönszerződés általános jellemzői
Által kölcsönszerződés a bank vagy más hitelintézet (hitelező) kötelezettséget vállal arra, hogy a szerződésben meghatározott összegben és feltételekkel pénzeszközöket (hitelt) biztosít a hitelfelvevőnek, a hitelfelvevő pedig vállalja, hogy a kapott pénzösszeget visszaküldi és utána kamatot fizet (819. cikk). az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve).
A kölcsönszerződés tárgya csak készpénzes és nem készpénzes pénzeszközök, rubelben és devizában egyaránt.
A kölcsönszerződés kétoldalú, hiszen egyrészt a bank köteles kölcsönt nyújtani, másrészt a hitelfelvevő köteles a felvett kölcsön összegét visszafizetni és határidőben kamatot fizetni, másrészt a hitelfelvevő a hitel követelésének jogát, a bank pedig megkapja a visszatérítési és fizetési százalék követelésének jogát.
A kölcsönszerződéstől eltérően, amely valódi ügylet, a kölcsönszerződés konszenzusos ügylet, és attól a pillanattól lép hatályba, amikor a felek megállapodnak a kölcsön kiadásáról.
Kölcsönszerződés - kompenzált, hiszen elengedhetetlen feltétel a szerződés szerinti kamatfizetés. A kamatmentes kölcsön nyújtásának feltételének a kölcsönszerződésben történő szerepeltetése semmissé teszi az ügyletet.
Hacsak az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének szabályai másként nem rendelkeznek, vagy ha ez a kölcsönszerződés lényegéből nem következik, a kölcsönszerződés alapján fennálló kapcsolatokra a kölcsönszerződésre irányadó szabályokat kell alkalmazni (a Polgári Törvénykönyv 819. cikkének 2. szakasza). az Orosz Föderáció).
A kölcsönszerződés felei
Hitelezők A Bank of Russia megfelelő engedélyével rendelkező bankok és betéti és hitelintézeti nem banki hitelintézetek hitelszerződés alapján járhatnak el. Hitelfelvevők bármely cselekvőképes és cselekvőképes jogi és természetes személy lehet.
Kölcsönszerződés nyomtatvány
Az Art. 820 ben kell megkötni a kölcsönszerződést írott forma. Az írásbeli forma elmulasztása a kölcsönszerződés érvénytelenségét vonja maga után. Az ilyen megállapodás semmisnek minősül. A gyakorlatban a hitelintézetek szabványos hitelszerződéseket dolgoznak ki, amelyek csatlakozási megállapodások(Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 428. cikke). A szerzõdéshez csatlakozott fél jogosult a szerzõdés megszüntetését vagy módosítását követelni, ha a csatlakozási szerzõdés, bár nem ütközik törvénybe és más jogi aktusba, megfosztja ezt a felet az ilyen típusú szerzõdésekben szokásosan biztosított jogoktól. , kizárja vagy korlátozza a másik fél kötelezettségszegésért fennálló felelősségét, vagy egyéb, a csatlakozó fél számára kifejezetten megterhelő feltételt tartalmaz, amelyet ésszerűen érthető érdekei alapján nem fogadna el, ha lehetősége lenne a feltételek meghatározásában részt venni. a szerződésből. Ha azonban a csatlakozó fél tudta vagy tudnia kellett volna, hogy milyen feltételekkel köti meg a szerződést, a szerződés felmondása vagy módosítása iránti kérelem nem kielégítő.
Ha a kölcsönszerződés tartalmaz egy rendelkezést az ingatlan zálogjogáról, akkor azt be kell jegyezni (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 164. cikke). Az állami nyilvántartásba vétel eljárását az 1997. július 21-i 122-FZ szövetségi törvény „Az ingatlanjogok és az azzal folytatott ügyletek állami nyilvántartásáról” határozza meg.
A polgári jogszabályok (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 434. cikkének 2. szakasza), amely megnevezi a szerződések megkötésének módjait írásban, azt jelzi, hogy a szerződés táviraton, távírón, telefonon, elektronikus vagy egyéb kommunikáción keresztül történő iratok cseréjével is megköthető, amely lehetővé teszi annak megbízható megállapítását, hogy az irat a szerződő féltől származik. A gyakorlatban gyakran alkalmaznak elektronikus digitális aláírást használó tranzakciókat, amelyek megfelelnek az egyszerű írásos forma követelményeinek.
A felek kölcsönszerződés szerinti jogai és kötelezettségei
Fő a hitelfelvevőnek igaza van a kölcsönszerződés alapján joga van pénzeszközt követelni a szerződésben meghatározott összegben és feltételekkel.
A bank általi pénzeszköz-ellátás jogi személyek részére csak készpénzmentes módon, a hitelfelvevő ügyfél bankszámlaszerződés alapján nyitott elszámolási vagy levelező számláján / alszámláján jóváírással történik; magánszemélyek - készpénzmentes módon az ügyfél-kölcsönfelvevő bankszámláján vagy készpénzben a bank pénztárán keresztül. A devizapénzt a jogi személyek és magánszemélyek részére az arra felhatalmazott bankok készpénzmentesen biztosítják.
Az Oroszországi Bank 1998. augusztus 31-i 54-P számú, „A hitelintézetek pénzeszköz-nyújtásának (kihelyezésének) és a pénzeszközök visszafizetésének eljárásáról” szóló rendelete szerint a bank a következő módokon nyújthat pénzeszközöket a banki ügyfelek számára:
1) pénzeszközök egyszeri jóváírása bankszámlákon vagy készpénz kibocsátása hitelfelvevőnek - magánszemélynek;
2) olyan hitelkeret megnyitása, azaz olyan szerződés/megállapodás megkötése, amelynek alapján a hitelfelvevő ügyfél meghatározott időn belül jogot szerez pénzeszközök átvételére és felhasználására, az alábbi feltételek valamelyike esetén:
– az ügyfél-hitelfelvevő rendelkezésére bocsátott pénzeszközök teljes összege nem haladja meg a szerződésben meghatározott maximális összeget (limitet) („kivonási limit”);
– a szerződés/megállapodás érvényességi ideje alatt a kölcsönvevő ügyfél egyszeri tartozásának összege nem haladja meg a szerződésben megállapított keretet („tartozási limit”).
A bankoknak ugyanakkor joguk van korlátozni a hitelfelvevő ügyfélnek az utóbbi által megnyitott utolsó hitelkeret keretein belül rendelkezésre bocsátott pénzeszközök összegét oly módon, hogy mindkét fenti feltételt a vonatkozó szerződésben egyidejűleg rögzítik, valamint egyéb további feltételek erre a célra.
Az ügyfél-hitelfelvevő hitelkeret megnyitásának feltételeit és eljárását a felek vagy külön általános (keret-)megállapodásban/-megállapodásban, vagy közvetlenül pénzeszköz-ellátási (elhelyezési) megállapodásban határozzák meg.
Hitelkeret megnyitása alatt kell érteni olyan pénzeszköz-ellátási szerződés megkötését is, amelynek feltételei gazdasági tartalmukban eltérnek az egyszeri (egyszeri) biztosítási szerződés feltételeitől. pénzeszközök a hitelfelvevő ügyfél számára;
3) a bank által az ügyfél-hitelfelvevő bankszámlájára történő kölcsönadás (azon lévő pénzeszközök hiánya vagy hiánya esetén) és az elszámolási bizonylatok kifizetése az ügyfél-hitelfelvevő bankszámlájáról, ha a bankszámlaszerződés feltételei rendelkezik az említett műveletről. Az ügyfél-hitelfelvevő bankszámlájának bank általi jóváírása a rajta lévő pénzeszközök hiánya vagy hiánya esetén a megállapított limittel (azaz azzal a maximális összeggel, amelyre a meghatározott művelet elvégezhető) és az időtartam alatt történik. amelyre a banki ügyfél felmerülő hitelkötelezettségeit vissza kell fizetni.
Ez az eljárás vonatkozik a bankok hitelnyújtására irányuló műveletekre is abban az esetben, ha az ügyfél - magánszemély - bankszámláján nincs elegendő fedezet vagy nincs pénzeszköz ("folyószámlahitel"), ha a megfelelő feltételt a megkötött bankszámlaszerződés előírja. vagy letéti (letéti) szerződés;
4) a bank részvétele a bank ügyfelének szindikált (konzorciumi) alapon történő pénzeszközök biztosításában;
5) egyéb módon, amely nem mond ellent a hatályos jogszabályoknak.
A pénzeszközöket a bank a bank megbízottja által aláírt megbízás alapján bocsátja az ügyfél rendelkezésére, amely tartalmazza a szerződés számát és dátumát, a biztosított forrás összegét, a kamatfizetési határidőt és a kamatlábat, a pénzeszközök visszafizetésének (visszatérítésének) futamideje / feltételei (dátuma) - a teljes összeg vagy több összeg, ha a törlesztés részletben történik, kölcsönszerződés esetén - a hitelkockázati csoport digitális megjelölése, a biztosíték értéke (ha van zálogszerződés), az összeg, amelyre bankgarancia vagy kezesség érkezett, a megrendeléshez csatolt dokumentumok listája és egyéb szükséges információk.
Ha a felek kiegészítő megállapodásokat fogadnak el a szerződéshez a pénzeszközök biztosítására vonatkozóan a feltételek módosításáról (részletfizetés, pénzvisszatérítés, beleértve a kamatfizetést is) és (vagy) a kamatlábakról és egyéb feltételekről, akkor kiegészítő megbízást állítanak össze. a bank felhatalmazott tisztviselője által aláírva a bank számviteli osztályának.
Az Art. A bankokról szóló törvény 24. cikke értelmében a hitelező bankoknak tartalékot kell képezniük az Oroszországi Bank által megállapított módon biztosított pénzeszközök esetleges veszteségeire annak érdekében, hogy fedezzék a kapott pénzeszközök hitelfelvevők általi vissza nem fizetésével kapcsolatos esetleges veszteségeket.
A kölcsönök és az azzal egyenértékű adósságok kockázati csoportok szerinti besorolása, a hitelek esetleges veszteségeire tartalékképzés az Orosz Nemzeti Bank 2004. március 26-i 254-P számú, „A a hitelintézetek tartalékait a kölcsönökből, kölcsönökből és tartozásokból származó esetleges veszteségek fedezésére."
Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 821. §-a értelmében a hitelezőnek jogában áll megtagadni a kölcsönszerződésben meghatározott kölcsön nyújtását a kölcsönfelvevőnek részben vagy egészben, ha olyan körülmények állnak fenn, amelyek egyértelműen arra utalnak, hogy a hitelfelvevőnek nyújtott összeg nem küldik vissza időben (például: az adós fizetésképtelensége, felelősségre vonása stb.) A kölcsönadónak jogában áll megtagadni a szerződés alapján a hitelfelvevő további kölcsönnyújtását, ha a kölcsönvevő megsérti a kölcsön rendeltetésszerű felhasználására vonatkozó, a kölcsönszerződésben meghatározott kötelezettségét (Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 814. cikke).
A hitelfelvevőnek viszont jogában áll megtagadni a kölcsön egészének vagy egy részének átvételét indoklás nélkül, pusztán a szükséglet megszűnése miatt. Erről a kölcsön nyújtásának határideje előtt köteles értesíteni a hitelezőt, ha jogszabály vagy a szerződés eltérően nem rendelkezik. A szerződés előírhat felelősséget a hitelfelvétel megtagadása esetén, vagy az elutasítás lehetősége teljesen kizárható.
Így az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 821. cikke előírja a szerződés egyoldalú módosításának vagy megszüntetésének lehetőségét.
Fő hitelező joga a kölcsönszerződés alapján joga van a kölcsön visszafizetését és a kölcsön összegére a kölcsönt felvevőtől a szerződésben meghatározott összegben és módon kamat megfizetését követelni. A kamat összegére vonatkozó kikötés hiányában a szerződésben azok összegét a hitelező telephelyén érvényes refinanszírozási kamatláb határozza meg azon a napon, amikor a hitelfelvevő a kölcsön összegét vagy annak megfelelő részét fizeti.
Eltérő megállapodás hiányában a kamatot havonta fizetik a kölcsön összegének visszafizetéséig.
A kölcsönt a szerződésben meghatározott határidőn belül vissza kell fizetni. A kölcsön összegét határidő előtt csak a kölcsönadó hozzájárulásával lehet visszafizetni. A szerződés díjat állapíthat meg a kölcsönadó számára a kölcsön hitelfelvevő általi előtörlesztéséért.
Abban az esetben, ha a hitelfelvevő nem téríti vissza időben a kölcsön összegét, ezen összeg után az Art. (1) bekezdésében meghatározott összegű kamatot kell fizetni. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 395. §-a szerint attól a naptól kezdve, amikor azt vissza kellett volna küldeni, addig a napig, amíg a hitelezőnek visszaküldték, tekintet nélkül az Art. (1) bekezdésében előírt kamatfizetésre. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 809. cikke, a kölcsön felhasználásáért felszámított (hacsak törvény vagy megállapodás másként nem rendelkezik).
Ha a szerződés a kölcsön részletekben (részletekben) történő visszafizetését írja elő, akkor ha a hitelfelvevő megszegi a következő kölcsönrész visszafizetésére megállapított határidőt, a kölcsönadónak jogában áll követelni a teljes fennmaradó kölcsön idő előtti visszafizetését. összeget, az esedékes kamattal együtt. A jelzálogról (ingatlan zálogjog) szóló, 1998. július 16-i 102-FZ szövetségi törvény előírja, hogy az időszakos kifizetésekkel teljesített kötelezettség biztosítására elzálogosított ingatlanok letiltása megengedett, ha a fizetési feltételeket háromnál többször megsértik. 12 hónapon belül, még akkor is, ha minden késedelem jelentéktelen, hacsak a jelzálogszerződés másként nem rendelkezik.
tesztkérdések
1. Mi a "betétekhez vonzott pénzeszközök elhelyezése" banki művelet?
2. Milyen polgári jogi formákban történik a pénzeszközök elhelyezése?
3. Adja meg a kölcsönszerződés általános leírását!
4. Kik a kölcsönszerződés felei?
5. Milyen jogai és kötelezettségei vannak a feleknek a kölcsönszerződés alapján?
6. Milyen módjai vannak a kölcsön visszafizetésének.
7. Hogyan biztosítanak pénzeszközöket a bankok ügyfeleiknek?
8. Mi az a „hitelkeret”?
A Munkáltatói hibák, nehéz kérdések az Orosz Föderáció Munka Törvénykönyvének alkalmazásában című könyvből szerző Salnikova Ludmila Viktorovna2. Munkaszerződés és munkaszerződés: alkalmazási lehetőségek A munkaszerződést gyakran munkaszerződés (szolgáltatásnyújtási szerződés) váltja fel. Mindeközben ez a két típusú megállapodás teljesen különböző megállapodás, és ezek szabályozását más és más végzi
A Bankellenőrzés című könyvből szerző Sevcsuk Denis Alekszandrovics60. Hiteltanácsadás és hitelezés Az üzleti hitelezés a gazdaság instabil helyzete ellenére magában hordozza azt a lehetőséget, hogy egyes bankok rövid időn belül (1-10-15 napon belül), számlanyitás előtt döntést hozzanak, a menedzsment elszámolása ( nem hivatalos)
A Kereskedelmi jog című könyvből a szerző Gorbukhov V A53. Kereskedői megállapodás. Forgalmazói szerződés A kereskedői szerződés célja a fogyasztói minőségi követelményeknek megfelelő termékek népszerűsítése, a fogyasztók garanciális és vevőszolgálata érdekében kereskedői hálózat kialakítása. Kereskedő
A Pénzügyi statisztika című könyvből szerző Sherstneva Galina Sergeevna33. Hitelmultiplikátor A hitelmultiplikátor a homogén hitelintézetek csoportja által végrehajtott hitelezési volumen dinamikájának a tartalékeszközök dinamikájához viszonyított aránya, amely a hitelállomány változását okozta. Egyszerű hitelszorzó
A Közös tevékenységek: Számvitel és adózás című könyvből szerző Nikanorov P S1. Egyszerű társasági szerződés (közös tevékenységi szerződés) A Kbt. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve (CC RF) 1041. §-a alapján egyszerű partnerségi megállapodás (közös tevékenységekről szóló megállapodás, a továbbiakban, eltérő rendelkezés hiányában megállapodás)
A Vállalati pénzügyek című könyvből szerző Sevcsuk Denis Alekszandrovics3.4. Hiteltanácsadás
A Banking című könyvből szerző Sevcsuk Denis AlekszandrovicsHiteltanácsadás
A Pénzügy és hitel című könyvből. Oktatóanyag szerző Polyakova Elena Valerievna14. Hitelpiac 14.1. A hitel lényege és formái A hitel az érték visszatérésére irányuló gazdasági kapcsolatok összessége kölcsön vagy áru- vagy pénzkölcsön formájában A hitel a pénzügy terméke, azok módosítása. Bíboros
A könyvből Világos útmutató az átlagember számára, hol, hogyan és mire lehet pénzt szerezni szerző Art Jan Alekszandrovics14.2. Hitelpiac A hitelpiac a kölcsöntőke áramlását biztosító folyamathoz kapcsolódó pénzügyi kapcsolatok, vagyis a hitelműveletek szférája, A hitelpiac szereplői: 1) hitelezők - tulajdonosok.
Az All About Personal Finance: Ways to Save for All Occasions című könyvből a szerző Kirsanov RomanKölcsönszótár Azok számára, akik a végéig elolvasták ezt a könyvet, és hasznosnak találták a kölcsönből élni, de a szabályok szerint, egy kis segítséget ajánlunk. A szerző által a 123Credit.ru portál számára összeállított hitelszótár segít jobban eligazodni a banki világban.Ügynökség
A Pénz című könyvből. Hitel. Bankok [Válaszok a vizsgajegyekre] szerző Varlamova Tatyana PetrovnaHitelszövetkezet Nem csak banktól vehet fel pénzt. Vannak szervezetek, amelyek hasonló feladatokat látnak el - tárolják a betétesek pénzét és hiteleket adnak ki. Ezek hitelszövetkezetek.Ma több mint 43 ezer hitelszövetkezet működik a világon, amelyekben
A számvitel és jelentéskészítés gyakori hibái című könyvből szerző71. Kölcsönszerződés: annak lényege és tartalma A kölcsönszerződés olyan megállapodás, amelynek értelmében a bank vagy más hitelintézet (hitelező) kötelezettséget vállal arra, hogy a hitelfelvevő részére a szerződésben meghatározott összegben és feltételekkel pénzeszközt (hitelt) biztosít, valamint kölcsönvevő
A Szervezeti költségek: Számvitel és adóelszámolás című könyvből szerző Utkina Szvetlana Anatoljevna2. példa: Egy szervezet polgári jogi szerződést (szerződést) kötött egy magánszemélyrel, hogy munkát végezzen egy másik városban. Az ennek a személynek kifizetett utazási költségeit a jövedelemadó szempontjából költségként kell figyelembe venni.
A Twitonomics című könyvből. Minden, amit a gazdaságról tudni kell, röviden és lényegre törően szerző Compton NickBeruházási szerződés (részvételi szerződés) Például hogyan kell megjeleníteni a tranzakciókat az adó- és számviteli nyilvántartásokban, ha a szervezet tevékenységet folytat:? az építkezés szervezéséről és ellenőrzéséről (megrendelő-fejlesztő funkciói); építőipari tevékenység
A Jelzálog című könyvből. Útmutató a cselekvéshez. Fogjuk és éljük! szerző Art Jan AlekszandrovicsMi az a hitelválság? Hitelválság akkor következik be, amikor nehéz hitelhez jutni. A bankok nem szívesen adnak pénzt embereknek, cégeknek és egymásnak. Ez akkor fordul elő, ha nagy számú hitel marad fenn, a piaci árak ingadoznak, vagy amikor
A szerző könyvébőlKölcsönszerződés „Van vágyam egy házat venni, de nincs rá lehetőségem. Lehetőségem van kecskét vásárolni, de nincs kedvem” – jellemezte képletesen a vágyak és lehetőségek közötti szomorú eltérést egy népszerű szovjet film hőse. Az oroszországi hitelezési boom nagyjából megoldódott
Kölcsönszerződés- egy dokumentum, amely rögzíti a hitelező (bank, hitelintézet) és a hitelfelvevő (magán- vagy jogi személy) pénzeszközök átutalásának összes feltételét.
Kölcsönszerződés(más szóval "kölcsönszerződés") - egy hivatalos papír, amely szerint a hitelező vállalja, hogy meghatározott feltételek mellett bizonyos összegű adósságot átruház a hitelfelvevőre. A hitelfelvevő pedig vállalja, hogy a kölcsön felhasználásáért időben kamatot fizet. A szerződésben rögzített feltételek teljesüléséért mindkét fél teljes mértékben felelős.
A magán- és jogi személyeknek gyakran többlettőkére van szükségük bizonyos problémák megoldásához. A hétköznapi emberek számára ez a kezelés, a külföldi nyaralás, bármilyen áru (autó, ingatlan) vásárlása, múltbeli tartozások visszafizetése stb. A vállalatok számára a hitel lehetőséget jelent a feltöltésre, a beszállítók kifizetésére, az állammal és a vevőkkel szembeni kötelezettségeik teljesítésére, az elavult berendezések korszerűsítésére, a termelés bővítésére.
