Az orosz állampolgárok pénzügyi problémáinak növekedésével a jelzáloghitelezés szférája új életet kapott. A verseny arra kényszeríti a bankokat, hogy jövedelmező ajánlatokat tegyenek, csökkentsék a kamatokat és meghosszabbítsák a hitelfeltételeket. Nehéz helyzetbe kerültek azok a hitelfelvevők, akik magas kamatozású időszakban vettek fel hitelt. Számukra megteremtették a refinanszírozás lehetőségét - új hitel kibocsátását kedvezőbb feltételekkel a régi tartozások törlesztésére. Az emberek megfeledkezve rohantak megszervezni a szolgáltatást jelzálog-refinanszírozási költségek. Ha ezt az árnyalatot nem vesszük figyelembe, nagy a kockázata a pénzügyi helyzet romlásának és a még nagyobb adósság felhalmozódásának. A cikkben található információk segítenek elkerülni a problémát.
Több tucat intézmény kínál továbbkölcsönzési szolgáltatásokat. A regisztráció célja a tőketartozás összegének csökkentése, devizaváltás, a szerződés futamidejének meghosszabbítása és a havi törlesztőrészletek összegének csökkentése. A hitel refinanszírozására akkor van lehetőség, ha a hitelfelvevő teljesíti a bank követelményeit és átad egy értékpapírcsomagot. A hitelintézeti szolgáltatásnyújtás árnyalatai eltérőek, de az általános elvek ugyanazok maradnak.
Követelmények a hitelfelvevővel szemben:
Jelzáloghitelek helyettesítése más hitelekkel pénzügyi intézmények javaslatainak tanulmányozása után. A banki refinanszírozás feltételeinek megvannak a sajátosságai, de általában a „kép” a következő:
Első lépésként egy kérdőívet (jelentkezést) kell kitölteni a kiválasztott hitelintézet honlapján. Ha az ügyfél megkeresi, a banki alkalmazott visszahív, és megadja, hogy milyen papírokra lesz szükség a refinanszírozáshoz. A standard csomag tartalma:
Ingatlan szerint:
A bank ügyfelének meg kell győződnie arról, hogy nincs kifizetetlen kötbér, tartozás, késedelem vagy kötbér. Ha vannak ilyenek, azokat vissza kell fizetni, mielőtt a kérelmet új hitelezőhöz benyújtanák.
A jelzálog-refinanszírozás a következő algoritmus szerint történik:
A jelzáloghitel törlesztése 5-30 év kérdése, így a kamatcsökkentés megtakarítást jelent a hitelfelvevőnek. De egy lehetőség kiválasztásakor sokan elfelejtik a továbbiakat jelzáloghitel refinanszírozása során felmerülő költségek (kiadások)..
Főbb kiadások:
A jelzáloghitel refinanszírozásánál (refinanszírozásánál) érdemes kiemelni a többletköltségeket:
A hitelfelvevő feladata, hogy kedvezőbb feltételekkel kölcsönt adjon ki. De hogyan állapíthatja meg, hogy van-e értelme jelzáloghitele refinanszírozásának? Itt érdemes kiemelni a következő kritériumokat:
A jelzáloghitel refinanszírozása a fent tárgyalt szabályok betartásával előnyös. Segítségével számos probléma megoldható:
A jelzáloghitelezési piac a hitelezési lehetőségek hatalmas választékát kínálja. Fontolja meg a legjobbat:
Jelzálog-továbbhitelezést más hitelintézetek is kínálnak - VTB Bank of Moscow, Alfa-Bank, Raiffeisenbank és mások.
Sok (ha nem is az összes, akkor a legtöbb) bank kínál olyan szolgáltatást, mint a hitel refinanszírozása kedvezőbb feltételekkel. Ez különösen azoknak a hitelfelvevőknek lesz érdekes, akiknek nagy összegű hitelük van, amikor a kamatlábak enyhe javulása is jó megtakarítást jelenthet a hitel végső túlfizetése miatt. Először is természetesen jelzálogról van szó, melynek összege több milliós is lehet és a törlesztési időt években számolják.
Jó ötlet volt a jelzáloghitel refinanszírozásával megspórolni néhány százezret. De itt is, mint máshol, itt is vannak buktatók. És nem mindig egy ilyen technika ad pozitív eredményt. Sőt, akár negatív is lehet. Hogyan? Erről lentebb bővebben.
Azoknak, akik nem érintettek a témában - hogyan működik dióhéjban a jelzálog-refinanszírozás.
Hitel refinanszírozásáról akkor beszélünk, ha kedvezőbb feltételekkel veszünk fel további hitelt egy banktól, és a befolyt forrás terhére a régi tartozást törlesztjük.
Ha egyszerű, akkor egy harmadik fél bank (az Ön beleegyezésével) kiváltja a tartozást attól a pénzintézettől, amely kölcsönt adott Önnek. Most köteles visszafizetni tőle a kölcsönt, de alacsonyabb kamattal. Évi 20%-os hiteled volt, refinanszírozás után 15%. Éves megtakarítás - az adósság összegének 5% -a évente.
Először nézzük meg az ideális lehetőséget.
A jelzálog-refinanszírozás azok számára alkalmas, akik hosszú ideig, magas kamattal vették fel ezt a kölcsönt. A jelzáloghitelek kamatai évek óta folyamatosan csökkentek. Most pedig könnyedén megtalálhatja ugyanazt a kölcsönt kedvezőbb feltételekkel.
Amikor 2009-ben a feleségemmel felvettük az első lakásunkat jelzáloghitellel, a hitel kamata évi 16% volt. 2014-ben 12%-os kamattal kaptunk jelzáloghitelt egy második lakásra.
Az első hitelt 15 évre vettük fel. És ha eddig ki volt fizetve, akkor indokolt lenne újat kiadni, számunkra elfogadhatóbb feltételekkel. Évente 4% megtakarítás nagyon sok pénz (amit találhatsz valahol, ahol érdekesebb dolgokra költhetsz, mint bankároknak adni).
Nézzünk egy példát arra, hogy a jelzáloghitellel terhelt családok számára mennyire előnyös egy ilyen lépés.
Jelzáloghitel van. A fennálló kölcsön egyenlege 2 millió rubel 10 éves időtartamra, évi 14%-kal. A jelenlegi forgatókönyv szerint a bank túlfizetése körülbelül 1700 ezer rubel lesz (az adatok szerint).
Szerinted ennyi? Természetesen nem. Van még egy buktató, hogy minden jó vállalkozásod árthat a pénzügyeidnek. A neve adólevonás.
Ez volt a második ok, amiért megtagadtuk a kölcsön újbóli kibocsátását. Ha nem tervezi, hogy adókedvezményt kapjon, vagy már teljes egészében megkapta egy lakás után, akkor nyugodtan kihagyhatja ezt a bekezdést. Vagy van egy lakása 2 millió rubeltől. Ha nem, akkor olvassa el tippjeinket.
Az ingatlanadó-kedvezmény lehetőséget biztosít a lakásvásárlásra fordított pénzeszközök és a kölcsön kamatai 13%-ának visszatérítésére. De nem több, mint 2 millió rubel (jelenleg). A levonás csak egyszer használható fel az életben.
Adólevonás igénylésekor mindenekelőtt a lakás főköltségének kamatot térítik vissza. Amikor az Önnek járó összes pénzt maradéktalanul megkapta, a felhalmozott kamat megtérülése lép életbe.
Amikor új hitelt ad ki egy lakásra, és megszünteti a korábbi jelzálogkölcsönt, akkor formálisan úgy kell tekinteni, hogy azt teljesen kifizette. Emiatt nem kap 13%-ot, amit a jövőben a bank által felhalmozott kamatból vissza lehetne téríteni.
1,3 millióért vettél egy lakást. 300 ezer volt a saját pénzük és 1 milliót vettek fel hitelre 10 évre, évi 13%-kal. A kölcsön túlfizetése körülbelül 800 ezer lesz. Joga van a lakás költségének 13%-ának - 169 ezer rubelnek és a kölcsön után fizetett kamatból - 91 ezernek (a 700 ezer 13%-ának) megkapására. Ne felejtsd el: 2 millió, amelyből levonást kaphat, a maximális összeg 2 millió - 1,3 millió (a lakás költsége) = 700 000. Összesen kaphat az államtól - 260 ezer rubelt.
Lehetősége van egy másik bankban 12 százalékos hitelt refinanszírozásra. 1%-os különbség azonnal 10 ezer megtakarítást jelent az első évben. Stb. A végső megtakarítás körülbelül 70 ezer lesz. De akkor elveszti a jogot a 95 ezerre. A végeredmény mínusz 25 ezer. És egy új dizájn költsége.
Természetesen a régi jelzáloghitelnél az alapok egy részét már túlfizette felhalmozott kamat formájában, és igényelheti, hogy megkapja annak 13%-át. Ezért, mielőtt elkezdené a kölcsön újbóli kibocsátását, mindent ki kell számítania és mérlegelnie kell. És hogyan derülhet ki, hogy a játék nem éri meg a gyertyát, amikor első pillantásra a kedvezőbb feltételek nem adják meg azt a jelentős megtakarítást, amellyel számolsz.
Foglaljuk össze az összes információt egy bizonyos algoritmusban, amely lehetővé teszi számunkra, hogy megértsük, megéri-e új hitelt felvenni. Ehhez egyszerű számításokat kell végeznie, össze kell hasonlítania az adatokat és következtetéseket kell levonnia. A következő értékeket kell ismernie:
Adólevonással kicsit nehezebb, de nem sokkal.
A pénz szereti a számlát. És jobb, ha néhány percet a számításokra fordít annak érdekében, hogy felmérje a jelenlegi jelzáloghitel újbóli kibocsátásának kilátásait, mint időt, pénzt és idegeket veszíteni, és nulla vagy negatív eredményt érjen el.
hozzáadva 2017.10.12
A jelzáloghitel refinanszírozásához szükséges adólevonásokról.
Van egy cikk a törvényben:
1. szakasz, Art. Az Orosz Föderáció adótörvénykönyvének 220. cikke: „az adóalanynak joga van a következő ingatlanadó-levonásokra,
4) ingatlanadó-levonás azon kiadások összegéből, amelyek az adóalanynál ténylegesen új építkezésre vagy az Orosz Föderáció területén lakóépület, lakás, szoba vagy részesedés megszerzésére fordított célzott kölcsönök (hitelek) kamatai után merültek fel. (részesedés) bennük, egyedi lakásépítés céljára szolgáló telkek vagy bennük lévő részesedések (részvények) megszerzése, valamint olyan telkek vagy részesedések (részvények) megszerzése bennük, amelyeken a megvásárolt lakóházak vagy az azokban lévő részesedés (részesedés) találhatók , valamint a bankoktól ben felvett kölcsönök kamatának törlesztésére új építéshez vagy az Orosz Föderáció területén lakóépület, lakás, szoba vagy részesedés megszerzése céljából felvett hitelek refinanszírozása (további kölcsönadása) céljából ( részvények) bennük egyedi lakásépítésre szolgáló telkek vagy bennük való részesedés (részvények) megszerzése, valamint az azokban lévő telkek vagy részesedések (részvények), amelyeken a megszerzett lakóépületek vagy az azokban lévő részesedés (részvények) találhatók.
Ha ez egyszerű, akkor adókedvezményt kaphat minden felmerülő kiadás után (beleértve a refinanszírozást is) egy lakásnál.
A legfontosabb feltétel! Az új szerződésben meg kell határozni a kölcsön célját - a jelzáloghitel refinanszírozása (refinanszírozása). Akkor nem lehet semmi probléma. Az adóhivatal elfogadja a nyilatkozatokat, és az új hitel után fizetett kamat 13%-át visszaadja.
A refinanszírozás igénylése előtt feltétlenül tájékozódjon az új banknál, hogy mi lesz benne az új szerződésben. Ha más a megfogalmazás, akkor az adóval lehetnek gondok.
Ha ennek ellenére hibás a megfogalmazás, és már új hitel érkezett, akkor a banktól igazolást veszünk a felvett hitel céljáról és visszük az adóhatósághoz. A bürokrácia terén némi kellemetlenség adódhat. A kódot azonban szó szerint kell érteni. A törvény betűjétől való bármilyen eltérést pedig az adóhatóság negatívan értékeli.
Egyesek számára elegendő az ilyen dokumentumok (a banki igazolások) rendelkezésre bocsátása. Mások mindent ellenségesen érzékelnek, és nem akarnak új hitelt visszafizetni.
Jobb, ha minden részletet tisztáz előre a lakóhelyi ellenőrzésével.
A hitel refinanszírozásának célja érthető: a kamat csökkentése, vagy más módon a hitelezési feltételek javítása.
De mit ér egy bank hitel refinanszírozás?
Új kölcsön kiadása.
Ahhoz, hogy egy bank hitelt adhasson ki, fel kell mérnie a hitelfelvevő fizetőképességét, nem?
Ráadásul az a tény, hogy a korábbi hitelező bank már felmérte a hitelfelvevő fizetőképességét, valamint az, hogy a hitelfelvevő rendszeresen és időben törleszti a hitelét, nem mutató az új hitelező bank számára.
Vagyis a bank úgy ellenőrzi a potenciális hitelfelvevőt, mintha a hitelfelvevő most kért volna hitelt. Egy másik bankban lévő pozitív hiteltörténet nem számít: nem törli az új hitelező bank csekkjét.
A biztosíték tárgyát képező ingatlanokat is ellenőrizni kell.
Az, hogy a korábbi hitelező bank már ellenőrizte ezt az ingatlant, és hitelt nyújtott rá, az új hitelező banknak nem jelent semmit: úgyis ellenőrizni fogja.
Az ellenőrzés eredménye szerint pedig az új hitelező bank megtagadhatja a kölcsön kiadását.
Ebben az esetben a hitelfelvevő által a hitelkérelem elbírálására elköltött pénzt a bank nem adja vissza a hitelfelvevőnek. (Hacsak a bank szabályai nem írnak elő ilyen jutalékot).
Valamint senki nem fogja visszafizetni az ingatlanbecslés költségét a hitelfelvevőnek: az értékbecslés megtörtént, az értékbecslő elvégezte a munkát, a munkáját ki kell fizetni, függetlenül attól, hogy a bank hitelt ad-e vagy sem.
Vagyis a hitel refinanszírozása során a hitelfelvevőnek fennáll annak a kockázata, hogy dokumentumokat fog benyújtani a banknak, és megtagadják tőle a kölcsönt: nem adtak neki kölcsönt, és ki kellett fizetnie a pénzt... Ó, szégyen!
De azonnal leszögezem, hogy általában egy lakás értékelése 4-5 ezer rubelbe kerül, a hitelkérelem elbírálásának banki jutaléka pedig körülbelül 1000-2500 rubel (és nem minden bank veszi át). Ezért a hitelfelvevő pénzügyi veszteségei nem túl nagyok, ha a bank megtagadja a kölcsön kiadását. Igaz, többen lehetnek, ha egy lakóház fedezete mellett felvett hitel refinanszírozásáról van szó, annak köszönhetően, hogy egy ház értékbecslése drágább, mint egy lakásé.
De tegyük fel, hogy a hitelfelvevőnek adott kölcsön készen áll a kiadásra.
Így a kölcsön refinanszírozása bizonyos költségekkel jár a hitelfelvevő számára.
Ezért amikor azt számolod, hogy megtérül-e számodra a hitel refinanszírozása vagy sem, akkor nem elég csak a százalékos különbözetet számolni, hanem a refinanszírozás során felmerülő összes rezsiköltséggel kell számolni.
Emlékszel, hogyan kezdtük el a refinanszírozás témáját?
Abból, hogy a hitel kamatcsökkentése mellett döntöttünk, és másik bankhoz fordultunk, mert "a mi bankunk" nem volt hajlandó leengedni a kamatot.
Most már tudjuk hitel refinanszírozásúj bankban, többletköltséget igényel.
Hogyan lehet, hogy csökkentse a kamatlábat, és további. a kiadások elkerülése érdekében?
Elárulok egy kis titkot:
Miért történik ez?
Amikor korábban azzal járt a bankjában, hogy „Csökkentse a kamatamat, különben alacsonyabb lesz a versenytársaknak”, a bank nem látta komolyan szándékát. Ráadásul az a kijelentés, hogy: „A versenytársak olcsóbbak.” Nem azt jelenti, hogy „A versenytársak olcsóbbak csak neked!”
Hosszú ideig hivatkozhat versenytársaira anélkül, hogy bármit is tenne a hitel refinanszírozásáért.
Ha egy másik bank hitelbizottságának határozatával érkezik, akkor:
- először is világos, hogy a hitel refinanszírozására irányuló szándéka meglehetősen komoly;
- másodszor, világos, hogy szándékaid teljesen megvalósíthatók;
- harmadszor, a banknak nem kifizetődő, ha elveszít egy ügyfelet, és lehet, hogy a banknak kifizetődőbb lesz, ha ennek a hitelfelvevőnek a kamatot csökkenti (különös tekintettel arra, hogy egy másik bank jobb feltételekkel tud hitelt adni a hitelfelvevőjének).
Ha ezt megteszi, csökkentheti a kamatlábat, és elkerülheti a refinanszírozással járó többletköltségeket.
Ha nem sikerül megállapodni a "bankoddal", semmi baj: végül is úgy döntöttél, hogy mégis refinanszírozza a hitelt.
A havi hiteltörlesztés megterhelte a családi költségvetést? Fontolja meg jelzáloghitelének refinanszírozását egy másik banknál: 2019 legjobb ajánlatai csökkenthetik a kölcsön túlfizetését. Összeállítottuk az ilyen programok TOP tízét.
A jelzáloghitel egyik bankból a másikba történő átruházása számos jogilag jelentős művelet elvégzésének szükségességével jár.
Az eljárás előnyei:
Hibák:
Hasznos refinanszírozási eljárást kezdeményezni, ha:
A refinanszírozás, amelynek feltételei szerint a kamatláb 1%-nál kisebb lesz, nem jövedelmező.
Ahhoz, hogy a refinanszírozásnak értelme legyen, tanulmányoznia kell a potenciális hitelezők minősítését, a róluk szóló véleményeket, valamint a javasolt programot:
A továbbkölcsönzés fenti hátrányai mellett olyan árnyalatokat is figyelembe kell venni, mint az anyasági tőke és az adólevonás. Az ilyen típusú hitelezés célja nem lakásvásárlás, ami azt jelenti, hogy a PFR és az IFTS kapcsán problémák adódhatnak.
Fontos, hogy a refinanszírozási megállapodás egyértelműen rögzítse, hogy a forrásokat kifejezetten a jelzáloghitel törlesztésére használják fel.
Ellenkező esetben az érintett szervezetnek át kell adnia a bank igazolását a kapott kölcsön céljáról.
Nem kell félnie attól, hogy az elsődleges hitelező megtagadja a zálogjog átruházását: az eljárás lebonyolításának konstrukciója azt feltételezi, hogy először teljes körű elszámolásra kerül sor az eredeti zálogjogosulttal, aminek következtében köteles lesz eltávolítani a zálogjogot. .
A jelzáloghitel-refinanszírozás a következő sorrendben történik:
Azokban a helyzetekben, amikor ingatlanszerzésre a refinanszírozott szerződés alapján kapott pénzeszközök felhasználása nélkül kerül sor, a másodlagos hitelező megköveteli, hogy az ilyen tárgyat ne terheljék harmadik felek javára, hogy az ne legyen letartóztatás alatt.
Ha a kölcsön visszafizetésére anyatőkét használtak fel, a zálogjogosult megváltoztatásához be kell szereznie a gyámhatóság hozzájárulását.
Bármely banknak jogában áll megtagadni a refinanszírozást. Az elutasítás lehetséges okai:
A kérelem elbírálására vonatkozó bizonyos kritériumok alkalmazását minden hitelező egyedileg határozza meg. Elutasítás esetén egyszerűen lépjen kapcsolatba egy másik szervezettel.
A jelzáloghitelek refinanszírozásához nem kell előleget fizetni. Alapesetben a lakhatási költség hányadosaként veszi figyelembe, amely megegyezik az ingatlan becsült értéke és az árának a bank által meghatározott maximális lehetséges része közötti különbözettel.
Jelzáloghitel-szerződés refinanszírozása saját bankjában nem lehetséges. Ugyanakkor kérheti a hitel átstrukturálását, ami a tartozás tőkeösszegének késedelmével jár, vagy a kamatláb csökkentését. Ezek az intézkedések a hitelező jogát képezik, de nem kötelessége.
A katonai jelzáloghitel refinanszírozása a következő esetekben megengedett:
Amikor eldönti, hogy elfogad-e katonai jelzálogkölcsönt refinanszírozás céljából, a polgári lakosságra vonatkozó eljáráshoz hasonló eljáráson kell keresztülmennie. A szolgálatos személyazonosságát ismét ellenőrizni fogják, és az ingatlan átértékelésére is szükség lesz.
Egyes bankok, például a Sberbank, megtagadják azokat, akik legalább egyszer átszervezést indítottak. A szerződési feltételek megváltoztatásának ténye minden bizonnyal a BKI szerint megállapításra kerül.
Ugyanennek az alapnak köszönhetően azt is megállapítják, hogy ha a jelzáloghitelt már refinanszírozásra került. Ismételt refinanszírozás lehetséges, de nem minden bank dolgozik ilyen megállapodással.
A Sberbank javaslatának fő előnye az a lehetőség, hogy jelzálog-refinanszírozás igénylésekor több, a Sberbank és versenytársai által nyújtott kölcsönt egy megállapodásban egyesíthet, beleértve az autókölcsönöket és a fogyasztási hiteleket, a hitelkártya-tartozásokat, miközben további összeget vehet fel mérsékelt áron. kamatláb.
1 jelzáloghitel és legfeljebb 5 egyéb kölcsön refinanszírozása engedélyezett.
Más bankok jelzáloghiteleinek refinanszírozása a következő feltételekkel történik:
A Sberbank készen áll arra, hogy legfeljebb annyi összeget nyújtson, mint:
A következő korlátozások egyidejűleg érvényesek:
A Sberbank készen áll az alábbi követelményeknek megfelelő ügyfelekkel való együttműködésre:
A Sberbank a következő követelményeket támasztja a refinanszírozott szerződésekkel kapcsolatban:
A refinanszírozás igénylésekor először bemutatják:
Az ingatlanhoz a következő dokumentumok szükségesek:
A refinanszírozott adósságok összegére vonatkozó információra nincs szükség. A Sberbank ezeket az adatokat a BKI-től kapja meg. Ha a megadott adatbázis nem tartalmazza a szükséges információkat, akkor tanúsítványt kell vinni. Az elsődleges hitelező adja ki.
Általánosságban elmondható, hogy a Sberbank refinanszírozási eljárása megegyezik a fent leírt általánosan elfogadott eljárással:
A zálogjogról szóló dokumentáció áttanulmányozása 8-10 munkanapot vesz igénybe.
Előnyök:
Nincs jutalék a refinanszírozásért, a pénzkibocsátásért és a szerződéskötésért.
Hibák:
A VTB refinanszírozásra elfogadja a kész és épülő lakások vásárlásához kapott jelzáloghiteleket. Ha DDU-ról beszélünk, akkor a bank csak akkreditált objektumokkal fog dolgozni.
A VTB-ből történő refinanszírozás a következő feltételekkel lehetséges:
A VTB speciális feltételekkel rendelkezik a Tettek emberei számára.
A jelzáloghitel VTB24-ben történő refinanszírozásának mérlegeléséhez meg kell adnia:
Katonai korú férfiak (18-27 évesek) katonai igazolványt mutatnak be. Nem szükséges a jelzálogkölcsönt kibocsátó bank refinanszírozásához hozzájárulása.
A VTB-nél a refinanszírozási eljárás a következő:
Előnyök:
Hibák:
A Raiffeisenbankban kész és épülő lakások vásárlására kötött jelzálogszerződések kapcsán van lehetőség továbbhitelezni. Az ingatlanra és a hitelfelvevőre vonatkozó dokumentumok listája általában megfelel annak, amit a Sberbank igényel.
Lehetőség van fogyasztói célú hitel refinanszírozására. Az ilyen ügylet előfeltétele az ingatlan biztosítékának átruházása.
A Raiffeisenbanknál a refinanszírozás az alábbi feltételekkel történik:
Ügyfélkövetelmények:
Előnyök:
Hibák:
Az Unicreditbank készen áll az Orosz Föderáció területén kibocsátott jelzáloghitelek refinanszírozására. Ez alól kivételt képeznek a szevasztopoli és a Krími Köztársaság bankjai által nyújtott hitelek.
Azoknak, akik a sorház megvásárlására felvett eredeti jelzáloghitelüket szeretnék refinanszírozni, előleget kell fizetniük minimum 50%. Az ilyen ügyfelek számára 13,25% évi vagy 12,75%, ha a létesítmény építés alatt áll.
A kamatláb 0,25%-kal csökken az Unicredit fizetési kártyával rendelkezők esetében, és az alábbiakkal emelkedik:
Az ügylethez a jelenlegi jelzáloghitelező hozzájárulása nem szükséges.
Ha a biztosíték tárgya egy kész lakás, akkor az arány 10,2%, építés alatt - 10,25%. A maximális hitelösszeg meghatározásakor az adott tárgy becsült értékének legfeljebb 80%-át veszik figyelembe.
Előnyök:
Hibák:
A hitelfelvevők eljárást kezdeményezhetnek a kölcsön éves kamatának csökkentésére. A szolgáltatás költsége attól függ, hogy az ügyfél mennyivel szeretné csökkenteni a százalékot. A fizetés egyszeri alkalommal történik. Csökkentés ennyivel:
A DeltaCredit refinanszírozás előnyei:
Hibák:
Az Absolut Bank továbbkölcsönzési határozata jogerős 4 hónap.
Ami érdekes az Absolut Bank refinanszírozásában:
Hibák:
Az Alfa-Bank készen áll a jelzáloghitel-tranzakciók refinanszírozására, ha hitelük nem haladja meg a lakásköltség 85%-át. Az összeg nem haladhatja meg az eredeti kölcsön tartozásának egyenlegét. A közelgő tranzakció végrehajtásának lehetőségének felméréséhez a bankárok megkövetelik a hitelfelvevőtől:
A bank három napon belül dönt a refinanszírozásról.
Refinanszírozási feltételek:
Az Alfa-Bank refinanszírozási eljárásának előnyei:
Hibák:
A jelzáloghitel-refinanszírozás a Rosselkhozbankban:
Előnyök:
Hibák:
A Tinkoff Bankban a refinanszírozási eljárás távolról, partner bankokon keresztül történik. A hiteldokumentáció aláírásakor csak egyszer kell felkeresnie a banki irodát. Kamatláb - 8%-tól.
Előnyök:
Hibák:
A jelzáloghitel-szerződés AHML-ben történő refinanszírozása a következő feltételekkel lehetséges:
Előnyök:
Hibák:
A legjobb jelzálog-refinanszírozási bankok, a legjobb 3:
A jelzáloghitel minimális refinanszírozási kamata 8%. A Tinkoff Bank kínálja. Más bankok ajánlatai is figyelmet érdemelnek:
A hitel végső költségét azonban számos tényező befolyásolja. A legjobb jelzálog-refinanszírozási kamatlábakat a béreket kártyákra utaló bankok kaphatják meg.
A bankok ma már aktívan hirdetnek különféle továbbhitelezési programokat, az elmúlt pár hónapban egyszerre több ilyen ajánlat is megjelent a piacon. Úgy tűnik, hogy azoknak, akik 2015-ben magas kamatozású jelzálogkölcsönt vettek fel, valós lehetőségük van a kifizetések csökkentésére. A gyakorlatban azonban korántsem nyitott mindenki számára, és magának a refinanszírozásnak is megvannak a maga buktatói, amelyekkel a hitelfelvevőnek előre tisztában kell lennie.
A hitelfelvevőnek akkor érdemes elgondolkodnia a refinanszírozáson, ha a jelenlegi hitel kamata két-három százalékkal magasabb, mint amit a bank jelenleg kínál. A refinanszírozási kamatok a piacon ma évi 10,5-10,75 százalék között indulnak. Azok, akik a válság legelején 15 százalékos hitelt vettek fel, a refinanszírozás után több mint háromezer rubelt takaríthatnak meg havonta. Jobb a refinanszírozással foglalkozni a jelzáloghitel kiszolgálásának első éveiben, amikor a havi törlesztő főként a kölcsön kamataiból áll.
Ugyanakkor a bankoknak van időkorlátja, amely után készen állnak a hitelfelvevő refinanszírozására. Mielőtt magához csábítaná a hitelfelvevőt, a hitelintézetnek meg kell értenie, hogy egy másik bank ügyfele fegyelmezett hitelfelvevő, és körültekintően fizeti a hitelt. Tehát az Absolut Bankban történő refinanszírozáshoz legalább egy évnek el kell telnie az első hitel kézhezvételétől számítva, a VTB 24 Bank már hat hónappal az első jelzáloghitel kiadása után készen áll más bankok ügyfelei refinanszírozására. Ha ekkorra a hitel felét visszafizették, akkor már késő a refinanszírozáson gondolkodni: a refinanszírozással nem nyersz semmit, csak az új hitel megszerzésének költségeit terheled.
A legtöbb bank nem vállalja a hitel refinanszírozását, ha eredetileg anyasági tőkealapot használtak a jelzáloghitel törlesztésére. A helyzet az, hogy ebben az esetben a család kötelezettséget vállal arra, hogy a jelzáloghitel teljes törlesztése után a gyerekeknek részesedést adjon az ingatlanból. Amikor egy másik bankba költözik, teljesítenie kell ezt a kötelezettségét, de nem minden hitelintézet kész arra, hogy a jelzáloggal terhelt lakásban lévő részvényeket gyermekeknek osztja ki. Alapvetően az AHML szabványok szerint működő bankok elfogadják ezt a feltételt. Jelentősen csökken azoknak a bankoknak a köre, amelyek anyasági tőkével rendelkező családok számára refinanszíroznak hitelt.
A refinanszírozással az ügyfél tulajdonképpen új hitelhez jut, így ugyanazokkal a kiadásokkal kell szembenéznie, mint az első jelzáloghitel igénylésekor. Ezek az értékbecslés (banktól függően két-háromezer rubel), az élet- és egészségbiztosítás (a hitelösszeg 0,2-1 százaléka) költségei, emellett számos bank igényel műszaki dokumentációt, és ha nincs. műszaki tervet, azt a BTI-től kell megrendelni. Fizetnie kell az USRN-kivonatért is (400 rubel, egyes bankok maguk rendelik meg), és fizetnie kell az állami illetéket a Rosreestrnél a megállapodás bejegyzéséért (ezer rubel). Ezenkívül a teher gyorsabb eltávolítása érdekében számos bank ötezer rubel jutalékot számít fel. Átlagosan a jelzáloghitel refinanszírozásának teljes költsége 10-15 ezer rubel.
A jelzáloghitel-tanácsadók tanácsot adhatnak Önnek, hogyan csökkentheti a továbbkölcsönzéssel kapcsolatos költségeket. „A hitelfelvevőnek okosan kell biztosítótársaságot választania” – mondja Tatyana Sholokhova, a KIAN ingatlaniroda jelzáloghitel-tanácsadója –, „minden bankban több biztosító akkreditált, és az együtthatók, amelyeket például az életbiztosítások kiszámításakor használnak, eltérőek. Minimális biztosítási kamattal rendelkező társaság választásával felére csökkentheti biztosítási költségeit.”
Ezenkívül a jelzáloghitel-brókerek megmondják, melyik bankhoz kell fordulni egy adott hitelfelvevő helyzetében. Az a tény, hogy a hitelfelvevőre vonatkozó követelmények abban a bankban, ahol az ügyfél továbbhitelezést kér, eltérhetnek a jelenlegi hitelezője által támasztott követelményektől. Egy másik bank saját politikája alapján közelíti meg a hitelfelvevők jövedelmének megítélését.
Az első dolog, amit a hitelfelvevőnek meg kell tennie, az, hogy összegyűjtse a jelzáloghitel megszerzéséhez szükséges dokumentumokat. Listája bankonként változik. A refinanszírozáshoz szükséges szabványos dokumentumcsomag tartalmazza a lakás tulajdonjogát igazoló dokumentumokat (adásvételi, adományozási, csereszerződés, lakás tulajdonba adása, öröklési bizonyítvány, lakásszövetkezeti bizonyítvány), kivonat a házkönyvből. , magyarázatot (a lakás leírását tartalmazó dokumentum, amely tartalmazza a szobák számát és területét), igazolást a lakás közüzemi számláinak tartozás hiányáról, valamint független szakértő által készített jegyzőkönyvet az objektum értékeléséről becsüs.
Ezenkívül a refinanszírozáshoz szüksége lesz a hitelező bank által kiállított dokumentumokra: hitelszerződésre, a bank igazolására a hiteltörténetről, egy igazolásra a késedelem hiányáról és az első hitel tartozásának egyenlegéről.
A refinanszírozáshoz a hitelfelvevőnek meg kell szereznie a bank - a jelenlegi refinanszírozási hitelező - hozzájárulását, de még ha a bank meg is tagadja a kibocsátást, lehetőség van a kölcsön refinanszírozására anélkül is. Ebben az esetben azonban arra az időszakra, amíg az új bank még nem rótt terhet a lakásra, egy-két százalékkal magasabb lesz a hitelkamat a hitelfelvevő számára. Ez automatikusan csökken, amint egy új bank jelzálogkölcsönt ad ki az objektumra.
A teljes dokumentumcsomag összegyűjtése után a hitelfelvevő szabványos jelzálogkérelmet nyújt be a banknak. Fontos feltétel: csak akkor lehet hitelt refinanszírozni, ha annak összege nem haladja meg az ingatlan értékének 85 százalékát (egyes bankoknál a 80 százalékot), és itt nehézségek adódhatnak.
„Ha két éve vásároltak egy lakást, amikor magasabbak voltak a piaci árak, kétmillió rubelért, ma pedig 1,6 millió rubel a költsége, és a hitelfelvevő 1,6 milliót vett fel hitelre, akkor a bank csak kölcsönt ad ki. mai piaci értékének 80 százalékáért. Ezután a hitelfelvevőnek vagy vissza kell utasítania a refinanszírozást, vagy további letétet kell fizetnie, hogy a kölcsön az objektum árának 80 százaléka legyen” – magyarázza Anastasia Bogdanova, a Tudományos Akadémia „KIAN” jelzáloghitel-tanácsadója.
Ugyanakkor a refinanszírozási programok lehetővé teszik az eredeti hitelnél nagyobb összegű kölcsön felvételét. Ha a hitelfelvevő bankkal szembeni tartozása - az elsődleges hitelező a lakás költségének 70 százaléka, akkor a költség tíz százalékát is megkaphatja, amelyet saját belátása szerint használhat fel. Például lakásfelújításra költeni.
A törvény szerint a vevőnek életében egyszer joga van adólevonás formájában visszaadni magának a lakásvásárlásra fordított összeg egy részét, valamint a lakásvásárlásra felvett célhitel kamata egy részét. itthon.
„A jelzáloghitel refinanszírozása során a hitelfelvevő nem veszíti el az adólevonás jogát, hiszen új hitelt bocsátanak ki az első jelzáloghitel törlesztésére” – mondja Olga Botova adótanácsadó, az Outsourcing cég igazgatója. - Nagyon fontos megjelölni a jelzáloghitel tervezett célját - refinanszírozást (refinanszírozást). Ezenkívül mindkét kölcsön nyújtását azonos ingatlan megszerzéséhez kell kötni. E feltételek teljesülésének megerősítéséhez az adóhivatalnak át kell adnia az eredeti kölcsönszerződés másolatát, valamint a második bankkal kötött továbbkölcsönzésről szóló új kölcsönszerződés másolatát. Erre azért van szükség, hogy az adóhatóság nyomon tudja követni a változásokat.”
De abban az esetben, ha a hitelfelvevő a refinanszírozás során több fogyasztási kölcsönt egy jelzálogkölcsönbe von össze, előfordulhat, hogy nem kapja meg a teljes adókedvezményt. „Itt fontos odafigyelni a hitel céljára az új hitelszerződésben” – magyarázza Olga Botova. - Az adókedvezmény csak a kamat azon része után jár, amely a jelzáloghitel összege után felhalmozódik. Ezért az új hitel kijelölésénél a refinanszírozási szerződésben szereplő korábbi hitelek összegét és célját kell felosztani.
Akkor érdemes jelzáloghitelt refinanszírozni, ha a jelenlegi hitel és a bank által kínált kamatkülönbség legalább másfél-két százalék. Például egy 2,35 millió rubel összegű kölcsönt 2014 márciusában vettek fel 15 évre, az akkori kamatláb 12,5 százalék volt, a havi törlesztés pedig 29 ezer rubel volt. A 2,135 millió rubel tőkeösszeg hátralévő 13 éves időszakára 10,75 százalékos refinanszírozása után a kifizetés 26,5 ezer rubelre csökkent, és a kamatmegtakarítás a teljes időszakra 360 ezer rubel lesz.
