Egyetlen kockázat biztosításánál ennek a kockázatnak a biztosítási szerződésben történő meghatározásának pontosnak és törvényesnek kell lennie.
Ha a kockázat leírása homályosnak és felületesnek bizonyul, az biztosan nem válik a szerződő hasznára: a biztosítónak több lehetősége lesz elkerülni a kártérítést biztosítási esemény esetén.
A szerződő más problémával is szembesülhet: a kockázat definíciója gondosan kidolgozott, azonban a biztosító a kockázatot nem biztosított kockázatra tekintettel megtagadja a szolgáltatást.
Ilyen helyzetben el kell mélyednie a biztosítási üzletág elméletének tanulmányozásában, és meg kell találnia, hogy a kockázatnak milyen kritériumoknak kell megfelelnie ahhoz, hogy biztosításnak nevezzük - nincs más mód annak megértésére, hogy a biztosítónak igaza van-e vagy csak " az orránál fogva vezet". Olvassa el a cikket, és ismerje meg a biztosítási kockázatok kritériumait és típusait.
Számos kritérium alapján lehet a kockázatot biztosításnak tekinteni:
Mindkét fél érdekelt a megfogalmazás pontosságában: nem csak a biztosított, hanem a szolgáltató is a kétértelműség áldozatává válhat, ha ügyfele úgy dönt, hogy kihasználja a biztosító képviselőinek gyenge jogi műveltségét.
A fent felsorolt szempontok alapján a biztosítási kockázat olyan valószínű, de véletlenszerű eseményként határozható meg, amelynek bekövetkezésekor a szerződő köteles a kedvezményezettnek a korábban vállalt kártérítést megfizetni.
Vannak azonban más módok is a fogalom értelmezésére biztosítási kockázat- meghatározása a következő:
A biztosító értelmezheti a fogalmat biztosítási kockázat a fentiek bármelyikén, ezért a szerzõdõnek a szerzõdés megkötése elõtt tájékozódnia kell, mit a biztosító kockázaton érti. Erről nem szükséges megkérdezni a biztosító alkalmazottját - a főbb fogalmak definíciókkal együtt a biztosítási szerződés első oldalán találhatók.
Biztosításellenes - építőelem
A kockázatoknak sokféle besorolása létezik, azonban az általános besorolás keretein belül megkülönböztetik őket:
A társadalombiztosítási alapba történő befizetés mértéke attól függ, hogy a vállalkozás tevékenysége mennyire kockázatos – azokban a gyárakban, ahol rendkívül magas a foglalkozási sérülés kockázata, a járulék mértéke „maximum” 8,5%.
A felsorolt kockázattípusok közül nem mindegyik tartozik a biztosítók felelősségi körébe – egyesek egyszerűen nem felelnek meg a biztosítási kockázatok egy vagy több kritériumának. Például politikai kockázatok esetén rendkívül nehéz felmérni az esetleges károkat. Idővel azonban a kockázatok csökkentése tabu a biztosítók számára – a nagy piaci verseny arra kényszeríti őket, hogy minden lehetőséget kihasználjanak a pénzszerzésre.
Emiatt a biztosított egy tárgyon veszít, vagy kárt szenved (ezt a Károk változó súlyossági fokban jelezhetik. Ha pedig ez a baleset a biztosítási események közé tartozik, akkor a társaság (biztosító) köteles megtéríteni. te mindent.Ez alapján világossá válik, hogy a biztosítási kockázatot annak előfordulásának lehetősége alapján számítják ki.
A biztosítási szerződés nem feltételes, még akkor sem, ha a biztosítási kockázat soha nem következik be. De hogyan lehet megérteni, hogy ez megtörtént? A biztosítási kockázatot meghatározó jelek a bekövetkezésének valószínűsége és véletlenszerűsége.
A kényelem kedvéért kidolgoztunk néhány szempont osztályozását, amelyek értékelésével meg fogja érteni, hogy lehetséges-e a történteket ilyen kockázatnak tekinteni:
Feltételezhető, hogy egyik fél, legyen az a biztosító vagy a biztosítás alanya, nincs tisztában a kockázat pontos bekövetkezésével és annak mértékével.
amelyek elválaszthatatlanul kapcsolódnak a közlekedéshez. Ezek a rakomány vagy az ingó készletek biztosítását jelentik;
környezeti kockázatok;
speciális kockázatok. Olyan exkluzív termékekre vonatkoznak, amelyeknek nincs analógja a világon. Gyakran alkalmazható ékszerekre, műalkotásokra, legendás hangszerekre és egyebekre;
általános műszaki kockázatok. Hirtelen vészhelyzetek vagy meghibásodások a műszaki berendezések működésében, amelyek következményeikkel az emberek egészségét vagy közvetlenül, akár életét is veszélyeztetik;
Főleg a lakosság gazdaságilag aktív részét érintik, amely folyamatosan a tőzsdén játszik. Ez a biztosítási kockázat a tervezett vagy várt nyereség elmaradásával, egyes esetekben pedig a projektek finanszírozására fordított pénzügyi befektetések teljes elvesztésével jár. Ez a kockázati csoport alcsoportokra oszlik:
1. Hitel.
2. Vállalkozó.
3. Pénzügyi.
4. Kereskedelmi.
Összegzésként szeretném elmondani, hogy a fent leírt biztosítási kockázatok egyfajta platformot jelentenek, ahonnan érdemes kiindulni az egyéni helyzetük meghatározásánál. Minden kockázat valamilyen módon szükségszerűen összefügg egymással, ezért világosan látnod kell, hogy az ügyed melyik irányba tartozik. Ettől függ a biztosítási összeg kifizetésének lehetősége és természetesen annak pontos nagysága.
„A BIZTOSÍTÁSI VÁLLALKOZÁS SZERVEZÉSÉRŐL AZ OROSZ FÖDERÁCIÓBAN” és a 9. cikk tartalmazza a biztosítási kockázat, biztosítási esemény, biztosítási kifizetés fogalmának meghatározását.
Kockázat alatt azt a helyzetet értjük, amikor az egyes lehetséges kimenetelek valószínűségének ismeretében még mindig lehetetlen pontosan megjósolni a végeredményt. A biztosítás alapja a biztosítási kockázat.
A biztosítási kockázat nem egyértelmű fogalom, de leggyakrabban a kár valószínűségére utal. A kockázat objektív előfeltétele a biztosítási kapcsolatok kialakulásának: ha nincs kockázat, nincs szükség biztosításra. Azonban nem minden kockázat képezheti a biztosítási jogviszony alapját. Csak az a kockázat biztosítható, amellyel felmérhető a biztosítási esemény valószínűsége, megállapítható az esetleges kár mértéke és kiszámítható az ezzel egyenértékű biztosítási díj.
Biztosítási esemény - a biztosítási szerződésben vagy jogszabályban rögzített olyan esemény, amely bekövetkezett, és amelynek bekövetkezésével a biztosító köteles a biztosítási összeget (biztosítási kártérítést) a szerződő, a biztosított vagy más harmadik személy részére megfizetni. A biztosítási esemény definícióját a Kbt. törvény 9. §-a, amely biztosítási eseményként határozza meg a biztosítási szerződésben vagy jogszabályban meghatározott olyan bekövetkezett eseményt, amelynek bekövetkezésekor a biztosító köteles biztosítási kifizetést teljesíteni a szerződő, a biztosított részére. , a kedvezményezett és más harmadik felek.
Valójában az emberi társadalom életének bármely területe összefügg a veszteség kockázatával vagy fenyegetésével, mind anyagi, mind fizikai értelemben. Ismeretes, hogy a természeti katasztrófák milyen súlyos károkat okoznak mind a nemzetgazdaságnak, mind a lakosságnak. Elég csak felidézni az örményországi földrengést, amikor nem csak ipari vállalkozások pusztultak el, hanem üzletek, raktárak, infrastruktúra, házak, emberek is megsérültek. Eközben a Földön évente átlagosan több mint 18 földrengés történik.
Még a sokkal kisebb léptékű természeti katasztrófák is – tüzek, robbanások, sárfolyások, szökőárak, tájfunok, porviharok stb. – jelentős pusztítást okozhatnak, és végleg ellehetetleníthetik a társadalmi reprodukció egyik vagy másik láncszemét.
A termelőerők fejlődésével a társadalom egy új, igen jelentős veszélyforrással találkozott: az úgynevezett technikai kockázatokkal.
A reprodukciós folyamat végrehajtásához technikai kockázatok kapcsolódnak. Növekednek a termelési kapacitás növekedésével, a kifinomultabb technológiával, az új típusú energia felhasználásával stb. Az ipari létesítmények elhelyezkedésének sűrűsége egy adott területen nagy hatással van a műszaki kockázat értékére, mivel nagy sűrűség esetén az egyik létesítményben bekövetkezett baleset balesetet okozhat egy másikban stb. az úgynevezett „dominóelv” szerint.
Vannak a leginkább veszélyeztetett nemzetgazdasági ágazatok is, például a mezőgazdaság, a tengeri és légi szállítás, a vegyipar, az energia stb. Minden vállalkozó, aki ezekbe az ágazatokba fektet be, jelentős kockázatnak teszi ki tőkéjét. Maga a „vállalkozás” fogalma mindig kisebb-nagyobb kockázattal jár. Az értékpapírok, letéti jegyek vásárlását és egyéb pénzpiaci tranzakciókat szinte mindig kockázat kíséri. A bankszektorban a pénzügyi kockázatok biztosításának (fedezetének) integrált rendszere létezik.
Különféle tényezők – társadalmi, politikai, környezeti – hatására bizonyos kockázatok merülnek fel. Tekintsük őket.
Tiszta és spekulatív kockázat.
A kockázat a veszteség veszélye. Megtérítésüket bizonyos pénzbeli ellentételezéssel rögzítik, amelyet a bíróság a pernyertes felperesnek ítél meg. De nem térítenek meg minden kárt. A biztosítás elsősorban tiszta kockázattal foglalkozik. A nettó kockázat olyan kockázat, amely csak a veszteség valószínűségét feltételezi. A lavina tehát egy olyan típusú kockázat, amelyet egyetlen magánszemély vagy jogi személy sem képes előre jelezni vagy elkerülni. Más szavakkal, minden katasztrófa, mint például egy földrengés vagy tűz, költséges azoknak az embereknek, akiket sújt, de hiánya nem jelent nagyobb nyereséget. A tiszta kockázat csak a sérülés veszélyét tartalmazza, nyerési lehetőség nélkül.
Másrészt a spekulatív kockázat lehetőséget ad a profitszerzésre, ami mindenekelőtt üzletkötésre készteti az embereket. Bármilyen üzlet azt jelenti, hogy a pénzkereset elveszhet. A spekulatív kockázat olyan kockázat, amely magában foglalja a nyereség és a veszteség valószínűségét is.
A piacgazdaságban rejlő bizonytalanság lehetővé teszi a spekulatív kockázat fennállását és kialakulását. A spekulációt különösen a tőzsdék fejlesztették ki. A tőzsdei spekulatív tevékenységnek három módja van:
Biztosított és nem biztosított kockázatok.
A nettó kockázatok többsége (de nem mindegyik) biztosított; spekulatív kockázatok nem biztosítottak. A nem biztosított kockázat olyan kockázat, amelyet a legtöbb biztosító azért kerül el, mert az ezzel járó veszteségek valószínűsége szinte kiszámíthatatlan. Lehetőség van természeti katasztrófák, például árvíz vagy földrengés elleni biztosítás megkötésére. A biztosítótársaságok azonban mindig vonakodnak az együttműködés lehetőségének mérlegelésétől olyan esetekben, amikor a kockázat az állampapírokhoz vagy az általános gazdasági helyzethez kapcsolódik. Az olyan bizonytalanságok, mint a jogszabályi változások és a gazdasági ingadozások túlmutatnak a biztosításon.
Néha a nem biztosított kockázatok is biztosítottakká válnak, ha elegendő adatot gyűjtenek össze a jövőbeni veszteségek pontos felméréséhez. Kezdetben a biztosítótársaságok vonakodtak a légitársaságok utasainak biztosításától, de egy évtizeddel később a kockázat kiszámíthatóvá vált.
A nem biztosított kockázatok közé tartozik:
kormányváltás; háború; a szabad kereskedelem korlátozásai; ésszerűtlen vagy túlzott adók; a szabad valutaváltás korlátozása.
A biztosítási kockázat olyan kockázat, amelynél a vállalható kár mértéke könnyen meghatározható, ezért a biztosító kész azt megtéríteni. A biztosított kockázatok közé tartozik:
Az a biztosítási kockázat, amelyet a biztosító vállalni hajlandó, általában az alábbi feltételeknek felel meg: a biztosítási kockázat nem lehet szándékos cselekvés eredménye. Ez azt jelenti, hogy a biztosítók nem fizetnek olyan károkat, amelyeket a biztosított társaság vagy magánszemély szándékosan, annak utasítására vagy tudtával okozott. Például a tűzbiztosítási kötvény nem tartalmazza a biztosított cég felgyújtása által okozott veszteségeket. Egy ilyen politika azonban fedezetet nyújt a veszteségekre, ha a gyújtogatást a vállalat alkalmazottja követi el.
A biztosítási eseményt, mint a biztosítási esemény elemét olyan veszélynek kell tekinteni, amely a biztosítás tárgyát oly módon érintheti, hogy ennek következtében a szerződő, a kedvezményezett vagy a biztosított vagyoni kárt szenved.
A biztosítási eseményt (veszélyt) a biztosítási szerződésben le kell írni, és részletesen meg kell jelölni mindazon lényeges jellemzőit, amelyek lehetővé teszik a biztosítási esemény bekövetkezésének tényét. Ezt a szabályt az Art. 1. pontja határozza meg. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 942. Figyelembe kell venni, hogy a biztosítási esemény és a biztosítási esemény eltérő jogi jelentésű fogalom, felfogásuk homogenitása ellenére. A biztosítási esemény és a biztosítási esemény között az a különbség, hogy a biztosítási esemény a biztosítási tárgy potenciális károsodása, a biztosítási tárgyban bekövetkezett károsodási lehetőség pedig biztosítási eseményt jelent.
Ebben a kérdésben hozzá lehet tenni, hogy a biztosítási esemény fogalma a fentieken túlmenően egy bizonyos jogi tényt is jelent, amely kimondja, hogy a szerződésben előírt feltétel (biztosítási esemény) már bekövetkezett. Ettől a pillanattól kezdve ez a feltétel a véletlenszerű kategóriából átmegy a valós kategóriájába, és jogi ténnyé válik, mivel a biztosítási szerződésben egy másik fogalom véletlenszerű - biztosítási esemény, pl. veszély, amelynek bekövetkezése a véletlennek köszönhető. Ezért az esemény feltételezés, a biztosítási esemény pedig objektív valóság.
Az esemény (veszély) bekövetkezése önmagában még nem jelzi a biztosítási esemény bekövetkezését, hiszen a veszély bekövetkezése csak a kezdete a biztosítási esemény bekövetkezésének folyamatának, azaz. a biztosítási esemény első szakasza. A veszély bekövetkezésének időpontja főszabály szerint mindig megelőzi a biztosítási eseményt. A veszély megjelenése után el kell jönnie a biztosítási esemény folyamatának második szakaszának - a veszélynek a biztosítás tárgyára gyakorolt hatásának, i. a biztosított vagyonra vagy egyéb vagyoni érdekeltségre.
A biztosítási esemény második szakasza hozzájárul bekövetkezése tényének megállapításához. Ezen túlmenően csak ebben a szakaszban kerül meghatározásra a veszély biztosítási tárgyra gyakorolt hatásának kezdete, amelynek a biztosítási szerződés érvényességi ideje alatt kell bekövetkeznie, hacsak a szerződés eltérő időtartamot nem ír elő.
Azt is meg kell jegyezni, hogy a második szakasz kezdetével egyidejűleg megkezdődik a veszélyes esemény biztosítási tárgyra gyakorolt káros hatásának folyamata. A biztosítási esemény ezen szakasza akkor tekinthető befejezettnek, ha megállapítást nyer, hogy a személyt vagyoni kár érte. Ez vagy teljes vagyonvesztés, vagy részleges anyagi kár, vagy más esemény a biztosított életében.
A biztosítási szerződést a biztosítási esemény minden szakaszának kezdete előtt meg kell kötni. A biztosítási kártérítési kérelem benyújtásakor a szerződőnek igazolnia kellett a biztosítási esemény bekövetkezésének tényét és azt, hogy az elveszett vagyontárgyat ő biztosította.
Bármilyen üzleti tevékenységet kockázatok kísérnek. Hagyományosan két nagy csoportra osztják őket:
Mivel a kockázatok fogalomkörébe tartozó esetek mennyisége meglehetősen nagy, meg kell határozni, hogy mit értünk leggyakrabban a biztosítási kockázatok alatt.
Így értelmezhetők:
Ezenkívül a szakértők az összes biztosítási kockázatot két nagy csoportra osztják:
A biztosított tárgy típusától és a szerződéskötés egyéb feltételeitől függően meghatározzák a rá vonatkozó biztosítás sajátosságait.
A kockázatbiztosítás sikere közvetlenül függ egy adott biztosítási esemény bekövetkezésére vonatkozó előrejelzés minőségétől. Egy ilyen előrejelzés elkészítése az egyik legnehezebb feladat az ilyen szolgáltatásokat nyújtó cégek számára.
A kockázatbiztosítás jellemzői közül ki kell emelni a következőket:
Nem minden iparág egyformán hatékony a különféle kockázatok elleni biztosításban. A biztosításban a legproblémásabbak a következő iparágak: űrkutatás, tudományos és műszaki, számítástechnika.
Ezekre az iparágakra valójában nem vonatkoznak a klasszikus kockázatszámítási módszerek, ezért csak a nagy nemzeti vagy nemzetközi társaságokban kötnek biztosítást.
A nagy kockázatok (súlyos balesetek) speciális megközelítést igényelnek. Meglehetősen nehéz objektíven felmérni (kicsi az előfordulásuk valószínűsége, óriási a kár), ráadásul az ilyen kockázatok nagy anyagi ráfordítást igényelnek az azokat fedező cégtől.
Ezért sok kisvállalkozás nem biztosítja őket. Számos nemzetközi társaság és biztosítótársaság dolgozik vele. E problémák megoldására a biztosítók összetett matematikai képleteket alkalmaznak.
De mivel még ezek sem univerzális jellegűek, a gyakorlatban számos hatékony, bizonyos esetekre alkalmas biztosítási módszert alkalmaznak. A leghatékonyabb típust mindig egyénileg választják ki.
A biztosítási kockázatok felmérésére többféle módszer létezik. Leggyakrabban speciális táblázatok használatát írják elő, de bizonyos esetekben az értékelők kénytelenek nélkülözni ezt a segítséget.
Ezek közé tartozik:
| Kamat módszer | Ez abból áll, hogy az összeget az átlagos mutató szerint számítják ki (általában egy speciális analitikai táblázatból veszik), figyelembe véve az engedményeket, a bónuszokat és az egyetlen esetre vonatkozó egyéb együtthatókat. Közepes kockázatokra alkalmazható. |
| Átlagok módszere. | Ez egy adott objektum összes kockázatának alcsoportokra való felosztásán alapul. Ezen eloszlás alapján kialakul egy kockázati bázis, amelyben feltüntetésre kerül a kockázat típusa, bekövetkezésének lehetősége és a kárfedezet célösszege. Ezt veszik alapul minden további számításhoz. A módszer alkalmas a normál üzleti tevékenységgel járó közepes kockázatokra is (lopás, tűz, stb.). |
| Az egyéni értékelések módszere. | Csak olyan esetekben alkalmazható, amikor az analitikai táblázatok nem adnak pontos előrejelzési eredményt. Alkalmazható új technológiák, nagyszabású egyedi projektek kockázatértékelésében. Ezzel a módszerrel a kockázatértékelést a biztosító szubjektíven, legtöbbször személyes tapasztalat alapján végzi el. Ez a módszer kevésbé pontos, mint az előző kettő, de a technikai fejlődés feltételei között gyakorlatilag pótolhatatlan. |
Más biztosítási módok kevésbé pontosak, mert nem népszerűek a cégek körében.
A fenti módszerek mindegyike nem univerzális, és a biztosító választja ki a biztosítási tárgy jellemzői, a szerződésben előírt kockázatok listája és egyéb fontos tényezők alapján.
Jelenleg megengedett kombinált módszerek alkalmazása a legpontosabb eredmények elérése érdekében.
A kockázati biztosítási szerződés a fő dokumentum, amely biztosítási események esetén a pénzösszeg átvételének garanciája. Az ilyen dokumentumot a biztosítási tárgy jellemzőivel, valamint a biztosítási események listájával és az ügylet egyéb részleteivel összhangban állítják ki.
A biztosítási gyakorlatban nincs univerzális szerződés, mivel a különféle vállalkozói tevékenységek maguk határozzák meg a hatékony biztosítás feltételeit.
Egy ilyen megállapodás elkészítéséhez a következő dokumentumokra van szükség:
A szerződéskötéshez, valamint a kockázatok felméréséhez szükséges dokumentáció mennyiségét a biztosító minden esetben egyedileg állítja össze.
Ebben a felmérésben nem vezérlik őket az általános szabályok és a más társaságok által a biztosításhoz benyújtott dokumentációs csomag. Ilyen megállapodás csak a szerződő kérelme alapján jön létre.
A szerződés jellemzőit a következők határozzák meg:
A biztosítási szerződés jellemzőit mindig a benne meghatározott kockázatok típusa határozza meg. Ezek listája meglehetősen nagy, de a biztosítók azonosítanak néhányat a leggyakoribbak közül.
A biztosítótársaságok a szerződések megkötésekor a következő gyakori biztosítási kockázatokat veszik figyelembe:
| Kozmikus kockázatok | az űripar tevékenységéhez kapcsolódóan. A hajók be- és partraszállásának sikerétől, az ingatlan sértetlenségétől és működőképességétől függ. Lefedik az űrhajók működésének minden időszakát: felszállást, leszállást, keringési műveletet és gyártást. |
| Politikai kockázatok | az ország politikai rendszerének megváltozásával, a külföldi diplomáciai kapcsolatokkal és más kapcsolódó tevékenységekkel kapcsolatos. általában vis maiorra hivatkoznak, mivel az általuk okozott kár a legkézzelfoghatóbb. Ez a típus magában foglalja az elkobzást, a vagyon államosítását, valamint a devizaügyletek korlátozását. Csak nagy állami vagy nemzetközi társaságok biztosítják őket. |
| Újító | a legmagasabbra értékelt kockázatok. Kísérletek végzésével és egyéb kutatási tevékenységekkel kapcsolatos, amelyek eredményeit nehéz megjósolni. Kizárólag egyéni értékelési módszerrel számítják ki. |
| Vészhelyzeti kockázatok | Ebbe a kategóriába tartoznak a természeti katasztrófák, tüzek, zavargások és egyéb olyan helyzetek, amelyek komoly károkat okozhatnak a vállalatnak. Ezen kockázatok egy része a vis maior csoportba tartozik. E kategória sajátosságai közé tartozik az ilyen kockázatok előrejelzésének alacsony hatékonysága és a szükséges kompenzáció nagysága. |
| Export | politikai jellegű kockázatok. Szintén kizárólag nagy nemzeti vagy nemzetközi cégek szervizelték. Biztosítják a vagyont a vissza nem adás (államosítás), más ország bankjai által vállalt kötelezettségek elmulasztása, a korábban megkötött szerződések teljesítését akadályozó politikai akciók ellen stb. |
| Tervezés | a projekttevékenységekhez kapcsolódó minden típusú kockázat, beleértve az innovatív kockázatokat is. Biztosítást nyújt politikai és közlekedési, ipari és egyéb veszteségekre egyaránt. Jelenleg a legkeresettebb és legdrágább. Szintén egyéni értékelési módszerrel számítva. |
Nem minden kockázatot fedeznek a biztosítók. Van egy kompenzációra nem jogosult kategória.
A következő tulajdonságokkal rendelkezik:
Ebbe a kategóriába tartozik minden vis maior és nagy léptékű kockázat, amelyet a nagy biztosítótársaságok nem tudnak kompenzálni. A fenti jellemzőkkel rendelkező kockázatok nem biztosítottak.
Az általuk okozott kárt a társaságok nem fedezik, és nem veszik figyelembe a biztosítási szerződések megkötésekor, ezért az teljes mértékben a társaság vállára esik.
Mint látható, a kockázatbiztosítás az emberi tevékenység bármely területét kíséri. Lehetővé teszi a kiszámíthatatlan események által okozott veszteségek semlegesítését, mint például a természeti katasztrófák, a politikai rendszerek és a külső gazdasági helyzet változásai, lopás, szabotázs, a partnerek tisztességtelen tevékenysége.
A biztosítási szerződések szakszerű elkészítése lehetővé teszi a társaság számára, hogy bármilyen megrázkódtatás után is folytathassa szokásos munkáját. A kockázatok egy részét sem nemzeti, sem nemzetközi társaságok nem biztosították. Ez azonban magában foglalja a legkevésbé valószínű és előre nem látható eseteket.
Ma meglehetősen nehéz megjósolni a helyzetet, és megvédeni magát a különféle pénzügyi kockázatoktól. Ezért egyes biztosítótársaságok speciális programokat és ajánlatokat hoztak létre magánszemélyek számára. Lehetővé teszik a különféle kockázatok előrejelzését, amelyek bekövetkezésekor a szerződő ...
A biztosítás egyrészt az ország gazdasági-társadalmi helyzetének stabilizátoraként működik, másrészt a gazdaság és az üzleti szféra. Ugyanakkor utal a kockázatkezelési módszerekre. A biztosítási fedezet sajátossága a kár megtérítése biztosítási esemény esetén. Mi az...
Bármely tiszteletreméltó üzletember, státusától függetlenül, vállalkozói tevékenységet folytatott, igyekszik megvédeni magát a gazdasági tevékenység során felmerülő előre nem látható helyzetektől. Különféle kockázatok kísérik, amelyek között a fő helyet a veszteséggel kapcsolatos kockázatok foglalják el ...
A befektetési kockázatok biztosításának megismeréséhez csak a vagyonbiztosítási jogszabályokra kell hivatkozni, mert azok hozzátartoznak. Ez az információ segít megérteni, hogy milyen típusú befektetési kockázati biztosítások léteznek, milyen kockázatok vannak biztosítva, és mi a hatékonysága...
Másodszor, a kockázat egy adott objektumhoz kapcsolódik, amelyhez a kockázati tényezőket meghatározzák.
Harmadszor, a kockázat egy esemény negatív gazdasági következményeinek megoszlása.
Globálisan a kockázatokat két nagy csoportba sorolják:
A legnagyobb csoportot a biztosítható kockázatok alkotják. Annak megállapításához, hogy egy adott kockázat biztosított-e, a következő kritériumokat kell alkalmazni:
A biztosítási kockázatok összessége alkotja a biztosítási szerződés szerinti volument, amelyet a szerződés biztosítási összegével fejeznek ki. A kockázat pénzben kifejezett ára becsült, amelyet főként a biztosítási összeg 100 pénzegységére, vagy annak abszolút értékének százalékában számítanak ki.
Érdemes megjegyezni, hogy a kockázat biztosított, nem pedig az, aminek elkerülhetetlenül meg kell történnie. A biztosítással fedezett kockázatok listáját szigorúan elő kell írni.
"1" valószínűséggel 100%-os garancia van arra, hogy egy bizonyos esemény bekövetkezik, "0" valószínűséggel pedig azt lehet állítani, hogy ez lehetetlen, és ebből következően a biztosítás lehetetlen. ez az eset. Minél kisebb a kockázat valószínűsége, annál egyszerűbb és olcsóbb rá biztosítást kötni. A kockázat nagy valószínűsége költséges biztosítási fedezetet jelent.
Bármilyen kockázat megvalósításának feltételei kockázatos körülmények. Mindegyik egységben és kölcsönhatásban határozza meg azt a kockázati helyzetet, amely jellemzi a természeti állapotot és a környezetet, amelyben található.
A kockázatos körülmények lehetővé teszik egy adott esemény jövőbeni bekövetkezésének lehetőségét. Azonban csak egy vagy több kockázati körülmény vezet a kockázat realizálásához, ami biztosítási esemény bekövetkezését jelenti.
Biztosítási esemény - a biztosítási szerződésben vagy jogszabályban meghatározott esemény, amely bekövetkezett, és amelynek bekövetkeztekor a biztosító köteles a biztosítási összeget (biztosítási kártérítést) a szerződőnek vagy harmadik személynek megfizetni.
Egy biztosítási esemény egy vagy több biztosítási tárgy kapcsán következhet be egy adott biztosítási körön belül (kockázathalmozódáshoz vezet, azaz katasztrofális kockázatot okoz).
A kockázat főbb jellemzői, amelyek nagy jelentőséggel bírnak a biztosítás szempontjából:
Biztosítási kockázatok alatt a várható kedvező vagy kedvezőtlen eseményeket veszteség (kockázati biztosítás esetén) vagy bevétel (megtakarítási biztosítás esetén) formájában értjük. A besorolás alapján az ilyen típusú biztosítási kockázatokat tisztán és spekulatívként különböztetjük meg; biztosítás és nem biztosítás; kedvező és kedvezőtlen; a biztosító műszaki kockázata stb.
A biztosítási kockázatokat, megnyilvánulásuk lehetséges gazdasági eredményétől függően, két fő csoportra osztják - a tiszta és a spekulatív. Nettó kockázatok meghatározza a negatív vagy nulla gazdasági eredmény elérésének lehetőségét (természeti katasztrófák kockázata, természeti, ember okozta, környezeti kockázatok). Spekulatív kockázatok lehetővé teszik mindhárom gazdasági eredmény elérését - negatív, nulla és pozitív (pénzügyi kockázatok a kereskedelmi tevékenységek kockázatainak részeként).
A biztosítási lehetőség alapján a kockázatok felosztásra kerülnek biztosításés nem biztosítás, azaz olyan kockázatok, amelyek nem biztosíthatók, és ezért nem szerepelnek a biztosítási szerződésben. De a legtöbb kockázat továbbra is biztosítható. A biztosítási kockázatok listája a biztosítási szerződés szerinti biztosítási kötelezettség összege, amelyet a szerződés biztosítási összegével fejeznek ki.
A veszélyforrástól függően vannak a természet elemi erőinek megnyilvánulásával kapcsolatos kockázatok, és a célzott emberi expozícióból eredő kockázatok... A kockázatok első csoportjába tartoznak a földrengések, árvizek, sárfolyások, szökőárak stb. Az olyan kockázatok, mint a lopás, rablás, vandalizmus és más illegális cselekmények, a célzott emberi expozícióhoz kapcsolódnak.
A biztosító felelősségi köre szerint a kockázatok felosztásra kerülnek Egyediés egyetemes... Egyedi kockázatra példa a festményremekre vonatkozó biztosítási szerződés a szállítás során és az azzal kapcsolatos vandalizmus esetére. A legtöbb vagyonbiztosítási szerződésben a biztosító felelősségi körébe tartozó univerzális kockázatra példa a lopás.
Egy speciális csoportot a specifikus kockázatok alkotnak: abnormális, katasztrofális, nagy.
Rendellenes kockázatok- ezek olyan kockázatok, amelyek mérete nem teszi lehetővé, hogy a megfelelő tárgyakat a biztosítási populáció egyik vagy másik csoportjához rendeljék. A rendellenes kockázatok magasabbak és alacsonyabbak a normálisnál. A normál alatti kockázat a biztosító számára előnyös, és a biztosítási szerződés normál feltételei szerint fedezi. A normál feletti kockázat nem mindig kedvező a biztosító számára, és a biztosítási szerződés speciális feltételei szerint fedezi.
Katasztrofális kockázatok jelentős, nagyszámú biztosított tárgyat vagy szerződőt lefedő csoportot alkotnak, és az ilyen kockázatok különösen nagy mértékű kárt okozhatnak. Ezek azok a kockázatok, amelyek a természet elemi erőinek megnyilvánulásával, valamint az anyagi javak létrehozása során végzett emberi tevékenységekkel kapcsolatosak (például egy atomerőmű-blokk balesete).
Főbb kockázatok jelentős károkat okozó egyedi kockázatok, amelyek volumenét a biztosítók önerőből nem tudják fedezni, mivel egy kockázati portfólión belüli kártérítés pénzügyi szempontból lehetetlen. Ilyenkor céllal kell a világpiac szintjére lépni.
A biztosító munkájában kiemelten fontos az objektív és szubjektív kockázatok meghatározása. Objektív kockázatok kifejezni az ellenőrizetlen természeti erők és egyéb balesetek biztosítási tárgyakra gyakorolt káros hatását. Szubjektív kockázatok a valóság objektív megközelítésének tagadása vagy tudatlansága alapján az ember akaratától és tudatától függ.
Környezeti kockázatok környezetszennyezéssel kapcsolatos, és az anyagi jólét megteremtésének folyamatában átalakuló emberi tevékenységnek köszönhető. Az ilyen kockázatok általában nem tartoznak a biztosító felelősségi körébe. Ugyanakkor bizonyos, a környezeti kockázatokból eredő biztosítási érdekek egy önálló, ezen érdekeknek megfelelő biztosítási típus létrejöttéhez vezettek (ld.).
A szállítási kockázatokat kockázatokra és. Casco szállítási kockázatok magában foglalja a repülőgépek, tengeri és folyami hajók, vasúti gördülőállomány és személygépkocsik biztosítását mozgás, parkolás (leállás) és javítás közben. A rakományszállítás kockázatai a légi, tengeri, folyami, vasúti és közúti áruk biztosítását jelenti.
Politikai (elnyomó) kockázatok nemzetközi jogi szempontból jogellenes cselekményekkel, külföldi államok kormányának külön szuverén állammal kapcsolatos intézkedéseivel vagy fellépéseivel kapcsolatos. Az ilyen típusú kockázatok a következők:
A műszaki kockázatok a gépek és berendezések hirtelen meghibásodása vagy a gyártástechnológia meghibásodása miatti balesetek formájában nyilvánulnak meg. A műszaki kockázatok biztosításának problémája a balesetek gyakoriságának meghatározása és az azokból származó károk felmérése. A technikai kockázatok egyetemes jellegűek, pl. megvédeni egy tárgyat a különböző okok okozta károsodástól. Ilyen okok lehetnek a vezetési hibák, a telepítési hibák, a technológiai megsértések, a munka gondatlansága stb., amelyek idő előtti meghibásodásokhoz, gépek és berendezések meghibásodásához vezethetnek. Így a technikai kockázatok kárt tehetnek a tulajdonban, az emberek életében és egészségében, anyagi veszteségekhez vezethetnek stb.
