Hitel. Jelenleg ezt a szót az oroszok 95%-a ismeri. Nemcsak bankoktól felvett nagy összegekről van szó, hanem mixerek, multicookerek és bundák vásárlásáról is. És mindenki, aki legalább egyszer hitelt vett fel, hiba nélkül kölcsönszerződést írt alá - egy dokumentumot, amely alapján a hitelező (bank vagy más hitelező intézmény) és a hitelfelvevő közötti kapcsolatot tovább folytatják.
Mi az a kölcsönszerződés? Általában a kölcsönszerződés szabályozza a hitelező és a hitelfelvevő közötti kapcsolatot:
A szerződés egyéb rendelkezéseket is tartalmazhat (például a hitelfelvevő élet- és/vagy vagyonbiztosítása), amelyek szintén végrehajtás tárgyát képezik. A bankok jelentős része a 2013. december 21-i 353-as szövetségi törvény rendelkezései alapján már kidolgozta szerződési nyomtatványait. Vannak azonban általános rendelkezések, amelyeket minden banknak jeleznie kell a szerződésében:
Minden dokumentum általános és egyedi részekre osztható. A lényeg: a megállapodás egyik rendelkezése sem mond ellent a hatályos jogszabályoknak. Meg kell jegyezni, hogy a kölcsönszerződés a legtöbb esetben nem von maga után semmilyen változtatást a hitelfelvevő részéről. A hitelezés feltételeit a bank vagy a hitelintézet határozza meg, a hitelfelvevőnek meg kell állapodnia, vagy kapcsolatba kell lépnie egy másik hitelezővel.
Az általános szerződési feltételek a szerződés bank vagy más hitelintézet által kidolgozott részét jelentik. Az általános feltételeket minden hitelfelvevő számára kidolgozzák, és a bank semmilyen körülmények között nem változtat rajtuk. Az általános rendelkezések a következők:
Nem változtak a bank potenciális hitelfelvevőkkel szemben támasztott követelményei, a kérelmek benyújtásának és a hitelbizottsági döntések meghozatalának feltételei sem. Az általános rendelkezések tartalmazzák azt is, hogy a hitelintézet milyen típusú kölcsönöket nyújt egy adott időszakban. Ne függjön az adott hitelfelvevőtől és az olyan adatoktól, mint a hitelek kamatának nagysága, a hiteltípusok szerinti összegek, a biztosítás szükségessége, egyéb, minden hitelfelvevő számára kötelező kifizetések.
Az általános információk tartalmazzák a hitelek vagy hitelek visszafizetésének lehetőségeit is. A hitelfelvevőnek lehetősége van a szerződés általános feltételeiben meghatározott bármely vagy opciók igénybevételére. A bank egyeztetheti a hitel törlésének feltételeit és a felmondásra szánt időt. Ha bármely hiteltípus rendelkezik zálog, kezes meglétéről, akkor ezek a rendelkezések az általános hitelekre is vonatkoznak.
Ha alaposan tanulmányozza az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvét, nevezetesen a 807. cikket, világossá válik, hogy a megállapodás hatálybalépésének pillanatában nem az aláírás ténye, hanem a pénz fizikai átadása a hitelfelvevőnek vagy szállítójának - a Bank kártya.
Ha a hitelfelvevő az összes szerződést és kérdőívet aláírta, de még nem volt a pénztárnál, és nem írta alá a költségelszámolást, jogában áll meggondolni magát és követelni a szerződés felbontását. Ha a pénz megérkezik, akkor a szerződés hatályba lépettnek tekintendő, és a hitelfelvevőnek a határidő előtt vissza kell fizetnie a kölcsönt és kamatot kell fizetnie a pénz tényleges felhasználási idejére.
A szerződés minden hitelintézetre kötelező kikötése a kölcsön teljes költsége, amely a következő pontokból áll:
További kifizetésekként, amelyek nagymértékben növelhetik a kölcsön teljes költségét a hitelfelvevő számára, fel kell tüntetni:
A hitelfelvevőnek egyetlen lehetősége van a kölcsönszerződés felmondására - a teljes körű teljesítésére. Ebben az esetben a hitelfelvevő köteles előre jelezni a banknak a kölcsön határidő előtti visszafizetési szándékát. A bank köteles a hitelfelvevő rendelkezésére bocsátani a határidő előtti fizetés esetén fizetendő kamat összegének kalkulációját. Ha a hitelfelvevő határidő előtt kíván fizetni, akkor a szerződéshez kiegészítő megállapodást kell kötni, amely meghatározza a fizetési feltételeket.
Kivételként a következő okok nevezhetők meg a szerződés hitelfelvevő kezdeményezésére történő megszüntetésére:
A hitelező több lehetőséget kap a szerződés határidő előtti felmondására:
A fogyasztási hitel (kölcsön) szerződés általános és egyedi feltételekből áll. Az általános feltételeket a hitelező egyoldalúan határozza meg ismételt alkalmazás céljából (a 2013. december 21-i N 353-FZ törvény 1. és 3. része, 5. cikk).
A szerződés egyedi feltételeit a kölcsönadó és a kölcsönvevő külön-külön állapodik meg. Ezek táblázat formájában jelennek meg a megállapított formában, a szerződés első oldalától kezdve, és különösen a következő feltételeket tartalmazzák (N 353-FZ törvény 9. és 12. része, 5. cikk).
1. Hitelösszeg (kölcsön) vagy hitelkeret
A kölcsön (kölcsön) összege a hitelfelvevőnek biztosított pénzeszköz összege. A hitelkeret a hitelfelvevőnek nyújtható maximális pénzösszeg, vagy a hitelező felé fennálló egyszeri tartozásának maximális összege a szerződés alapján, amelynek feltételei szerint fogyasztási kölcsön (kölcsön) részleges igénybevétele megengedett. (Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 807. cikkének 1. szakasza, 819. cikkének 1. szakasza; az N 353-FZ törvény 3. cikke 1. részének 4. szakasza, 5. cikke 9. részének 1. szakasza).
2. A szerződés futamideje és a kölcsön (kölcsön) visszafizetésének határideje
A kölcsönfelvevő a kölcsön (kölcsön) összegét a határidő előtt részben vagy egészben visszautalhatja, erről a visszafizetés napja előtt legalább 30 naptári nappal értesíti a hitelezőt, kivéve, ha a megállapodás rövidebb értesítési határidőt ír elő.
A kölcsönfelvevőnek jogában áll a kölcsönt a kölcsön (kölcsön) kézhezvételétől számított 14 naptári napon belül határidő előtt visszaküldeni a kölcsönadó előzetes értesítése nélkül, a tényleges kölcsönzési időszakra vonatkozó kamatfizetés mellett. Célhitel (kölcsön) nyújtása esetén a hitelfelvevőnek joga van annak kézhezvételétől számított 30 naptári napon belül a kölcsön (kölcsön) teljes összegét vagy annak egy részét a tényleges kölcsönnyújtás utáni kamat megfizetése mellett határidő előtt visszafizetni. időszak a hitelező előzetes értesítése nélkül is (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 810. cikkének 2. szakasza, 819. cikkének 2. szakasza; N 353 törvény 5. cikke 9. részének 2. szakasza, 11. cikkének 2-4. része -F Z).
3. Kölcsön (kölcsön) pénzneme
A fogyasztási hitelek (hitelek) orosz vagy devizában adhatók ki. Ugyanakkor a mikrofinanszírozási szervezetek (MFO-k) nem jogosultak fogyasztási kölcsönök devizában történő kibocsátására (N 353-FZ törvény 5. cikke 9. részének 3. pontja; 3. cikk 2.1. része, 12. cikk 1. részének 3. pontja). A 2010.07.02-i N 151-FZ.
4. Hitel (kölcsön) igénybevételi kamat összege és fizetési rendje
A hitelszerződés (kölcsönszerződés) kompenzációs jellegű, és tükröznie kell a kamatfeltételt, amely pénzhasználatért fizetendő (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 819. cikkének 1. szakasza; rész 4. cikke). Az N 353-FZ törvény 5. cikkének 9. cikke).
A 2017. 01. 01-től kötött rövid lejáratú (maximum egy éves) fogyasztói mikrohitel szerződések alapján az MFO-k a hitel összegének háromszorosát meghaladó kamatot nem számíthatnak fel. A 2016. március 29. és 2016. december 31. közötti időszakban kötött megállapodások értelmében ez a tilalom akkor érvényes, ha a szerződés alapján felhalmozott kamatok és egyéb kifizetések összege (kivéve az elkobzást és a kiegészítő szolgáltatások díját) négyszerese. a kölcsön összege (N 151-FZ törvény 9. záradéka, 1. cikk, 12. cikk; 2016.07.03. N 230-FZ törvény 22. cikkének 7. része).
5. A kifizetések száma, nagysága és gyakorisága (időzítése).
A hitelfelvevőnek meg kell állapodnia fizetéseinek számáról, nagyságáról és gyakoriságáról (ütemezéséről), illetve azok megállapításának rendjéről, valamint a hitel (kölcsön) részleges előtörlesztése esetén azok megváltoztatásának módjáról. A kifizetések a kölcsön (kölcsön) teljes költségének kiszámításánál beszámított és nem szereplőkre oszthatók. A második különösen a szerződés feltételeinek kölcsönvevő általi nem teljesítésével vagy nem megfelelő teljesítésével kapcsolatos kifizetéseket foglalja magában (N 353-FZ törvény 5. cikkének 6., 7. cikke, 9. része, 6. cikkének 4. és 5. része). ).
6. Kölcsön (kölcsön) visszafizetési eljárása
A kölcsön (kölcsön) visszafizetése (visszatérítése) általában úgy történik, hogy a hitelezőt a fizetési megbízásán vagy anélkül, engedély nélkül megterhelik a hitelfelvevő számlájáról. A megállapodásnak biztosítania kell a kölcsön (kölcsön) ingyenes visszaküldésének módját az átvétel helyén vagy a kölcsönfelvevő tartózkodási helyén található településen (N 353-FZ törvény 8 h. 9, h. 22, 5. cikk) .
7. A kölcsön teljes költsége (kölcsön)
A kölcsön (kölcsön) teljes költségét a szerződés első oldalának jobb felső sarkában kell feltüntetni (N 353-FZ törvény 6. cikkének 1. része).
Ennek a költségnek a számítása magában foglalja a kifizetéseket (N 353-FZ törvény 6. cikkének 4. része):
Jegyzet!
A hitelalapok kibocsátásáért jutalék felszámítása jogellenes ( h. 19 art. Az N 353-FZ törvény 5. cikke).
8. A hitelfelvevő felelőssége
A megállapodás meghatározhatja a hitelfelvevő felelősségét a feltételek nem megfelelő teljesítéséért, a vagyonelkobzás (bírság, kötbér) összegét vagy azok megállapításának eljárását (N 353-FZ törvény 12. cikk, 9. rész, 5. cikk).
Ugyanakkor, ha a hitelfelvevő nem fizeti vissza időben a kölcsön (kölcsön) összegét, a kölcsön (kölcsön) felhasználási kamatain felül a pénzbeli kötelezettség elmulasztása miatt kamatot számítanak fel. Kölcsön (hitel) igénybevételi kamat fizetési késedelme esetén a pénzbeli kötelezettség elmulasztása vagy a szerződésben megállapított jogvesztő kamat is felszámítható (395. cikk 1., 4. pont, 1. pont). Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 811. cikke).
Ezen túlmenően, ha a hitelfelvevő megsérti a kölcsön (kölcsön) visszafizetésének vagy a kamatfizetés feltételeit, a kölcsönadó előírhatja a kölcsön (kölcsön) teljes fennmaradó összegének az esedékes kamattal együtt történő idő előtti visszafizetését (a 14. sz. törvény 14. cikke). . 353-FZ).
A 2017. 01. 01-től kötött rövid lejáratú fogyasztói mikrohitel-szerződések szerinti hitelösszeg visszafizetésének vagy kamatfizetésének késedelme esetén az MFO-nak joga van a kölcsön igénybevételéért továbbra is kamatot felszámítani csak a tőkeösszeg fennmaradó részére. . Ezt a kamatot addig kell számítani, amíg el nem éri a fizetendő kamat teljes összegét, amely egyenlő a kölcsön fennálló részének kétszeresével. Ugyanakkor az MFO-nak jogában áll elkobzást (bírság, kötbér) és egyéb felelősségi intézkedéseket felszámítani a tartozás tőkeösszegének fennálló részére (N 151-FZ törvény 1., 2. része, 12.1. cikk). ).
A megállapodás tartalmazhat egy feltételt annak lehetőségére, hogy a hitelező megtiltsa a megállapodás szerinti jogok (követelések) harmadik felekre történő átruházását (N 353-FZ törvény 5. cikkének 9. része, 13. cikk, 12. cikk).
10. A hitel (kölcsön) felhasználásának célja
A megállapodás tartalmazhat egy feltételt a kölcsön (kölcsön) kölcsönfelvevő általi meghatározott célokra történő felhasználására vonatkozóan. Ebben az esetben, ha a hitelfelvevő megsérti a hitel (kölcsön) rendeltetésszerű felhasználását, a kölcsönadónak jogában áll megtagadni a hitelfelvevő további hitelnyújtását a szerződés alapján, és (vagy) követelni a kölcsön (kölcsön) teljes előtörlesztését (11. pont). , 5. cikk 9. része, N 353-FZ törvény 7. cikkének 13. része).
11. A hitelfelvevő egyéb szerződések megkötésére vonatkozó igényének feltüntetése
A megállapodás tartalmazhat utalást arra vonatkozóan, hogy a hitelfelvevőnek más, a fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződés megkötéséhez vagy végrehajtásához szükséges megállapodásokat kell megkötnie, például biztosítási szerződést (N 353-FZ törvény 9. cikkelyének 9. része, 5. cikk). ).
Az egyes szerződési feltételek a megjelölteken kívül egyéb feltételeket is tartalmazhatnak. Ha a szerződés általános feltételei ellentmondanak annak egyedi feltételeinek, az utóbbiakat kell alkalmazni (N 353-FZ törvény 5. cikkének 10. része).
Zen! Zen! Zen! A Yandex Zen csatornánkon még több különleges jogi anyag található kényelmes és szép formátumban.
Az utóbbi időben sok állampolgár legalább egyszer igénybe vett hitelkölcsönt. És amikor egy bankhoz vagy bármely mikrofinanszírozási szervezethez fordul, mindenki szembesül azzal a ténnyel, hogy általános hitelfeltételeket kínálnak. Az összes lehetséges opció összehasonlításával a hitelfelvevők a számukra jövedelmezőbbeket választják. Sokan azonban nem tudják, hogy lehet hitelintézetekkel tárgyalni, és bizonyos körülmények figyelembevételével egyedi feltételeket kérni maguknak.
Néhány éve módosították a hitelviszonyokról szóló jogszabályt.
Ezek a módosítások tartalmazták a biztosított feltételek felosztását is:
Kötelesek megkülönböztetni minden olyan hitelintézetet, amely kölcsönt nyújt az állampolgároknak, függetlenül attól, hogy milyen szervezeti formájuk van.
Ezen túlmenően bemutatásra kerültek a főbb lényeges különbségek e két fogalomtípus között. Ezeknek a különbségeknek a lényege a következő:
Ezért a kölcsönszerződés megkötésekor a hitelfelvevő mindig megpróbálhatja megváltoztatni az aktuális feltételeket, és azokat egyedi feltételekkel helyettesíteni.
Amikor arról beszélünk a kölcsönadóval, hogy mi változtatható a hitelfelvevő számára előnyösebb oldalra, fontos megérteni, hogy az új jogalkotási aktusok szerint mely feltételek az általános és melyek az egyedi kitételek.
Az általános rendelkezések a szerződés alábbi pontjait tartalmazzák:
Mindezek a feltételek módosíthatók a hitelfelvevővel kötött szerződés aláírása előtt vagy az aláírást követően, de csak a kölcsönfelvevő javára.
Minden olyan feltétel egyedinek minősül, amelyet a hitelfelvevő és a hitelintézet képviselője közötti tárgyalások után azonnal biztosítottak. Ezek magukban foglalják a megállapodás következő pontjait:
Egyéb kikötések is bevezethetők, amelyekben a felek megállapodnak. Itt bizonyos helyzetek jöhetnek számításba, amikor a hitelfelvevő képes lesz hitelszabadságra vagy kötelezettségei részleges vagy korai visszafizetésére. Az egyéni feltételek mindig elsőbbséget élveznek. Ezért, ha a megállapodást úgy alakítják ki, hogy ellentmondás keletkezik, akkor az egyedi alapon kidolgozott kikötések az irányadók.
Ugyanebben a 2014-ben, amikor a módosítások megtörténtek, a kölcsönszerződés formája is módosult. Ezt táblázatos formában kell megadni. Felépítésének a következőnek kell lennie:
A "nem" szót kell írni, ha egy bizonyos ponton nem született pozitív megállapodás. Ezenkívül ez a szó kötőjellel helyettesíthető. De az üres cellák nem megengedettek.
A felső sarokban a kölcsön összege és a nyújtott valós kamatláb egy külön keretben található a jobb oldalon.
Tilos a kölcsönszerződésből külön csillagok formájában felvenni, valamint a szöveget apró betűkkel írni. Mindennek szerepelnie kell a fő táblázatban, és ugyanazzal az olvasható betűtípussal kell írnia.
Ezek a módosítások az egyedi és általános feltételek megváltoztatásának lehetőségét is érintették. A hitelszerződés nem módosítható mindaddig, amíg a hitelfelvevő meg nem kapta a pénzeszközöket, még akkor sem, ha a szerződést már aláírták. Ha a pénz nem érkezett meg a megadott számlára, akkor a szerződés feltételeinek módosítása nem megengedett.
Ezenkívül a hitelfelvevőnek joga van az első hónapon belül visszafizetni az alapokat, és csak kamatot fizet erre az időszakra. További díjak nem megengedettek. Az üzlet attól a pillanattól kezdődik, amikor a felek aláírták a szerződést és a pénz is átutalásra került a számlára.
Az egyes feltételek nem módosíthatók, de további záradékok adhatók hozzájuk. A bankok gyakran egyedi feltételeket határoznak meg a következő paraméterek alapján:
Alapvetően nem minden bank kínál maximális hitelfeltételeket. De bármely hitelfelvevő megpróbálhatja kialkudni a számára legkedvezőbb feltételeket azáltal, hogy további garanciákat kínál a banknak a kölcsönzött pénzeszközök időben történő visszafizetésére.
Minden megállapodást rögzíteni kell a megállapodásban. Aláírás előtt meg kell győződnie arról, hogy a banki alkalmazottak mindent helyesen jeleztek. A jövőben nehéz lesz bizonyítani egy másik szóbeli megállapodást, ha az aláírt megállapodás alapján már átutalják a pénzeszközöket.
A 2013. december 21-i 353-FZ szövetségi törvény "A fogyasztási hitelekről" 5. cikke kimondja, hogy a kölcsönszerződés összes rendelkezése két csoportra oszlik: általános és egyéni. Az általánosakat a bank egyoldalúan, a fogyasztási kölcsön egyedi feltételeit pedig a hitelező és a hitelfelvevő között alakítja ki.
A 353-FZ 1. cikk értelmében a fogyasztói kölcsön a hitelező által kölcsönszerződés alapján nyújtott pénz. A hitelező olyan szervezet, amely kölcsönnyújtásra szakosodott. Hitelfelvevő - egy magánszemély, aki kölcsönt kapott. Hitelhatár - a hitelező által a hitelfelvevőnek nyújtott finanszírozás maximális összege.
A kölcsönadó személyes ajánlata tartalmazza:
Fontos tudni: A Bank of Russia 3240-U számú rendelete értelmében a fogyasztási kölcsön egyedi feltételeit a szerződés táblázat formájában tükrözi.
A hitelintézet köteles nyilvános helyeken, ideértve az internetet is, a kölcsön nyújtásának, felhasználásának és visszafizetésének feltételeiről tájékoztatást közzétenni:
Mindezeket az információkat ingyenesen át kell adni a hitelfelvevőnek. Az ügyfél kérésére a banknak másolatot kell kiállítania a nyilvános információkat tartalmazó dokumentumokról.
A legtöbb hitelintézet élet-, egészség- vagy pénzügyi biztosítást kínál ügyfeleinek állás elvesztése miatt. Az ilyen biztosításban a bank a kedvezményezett. Biztosítási esemény esetén a biztosító a tartozás egyenlegét kifizeti a hitelezőnek.
Ha a hitelfelvevő beleegyezik a biztosítás megvásárlásába, akkor írásos kérelmet kell benyújtania a biztosítási szerződés megkötéséhez.
Az ügyfélnek jogában áll visszautasítani a biztosítást a kölcsönszerződés aláírása előtt vagy a szerződés megkötésétől számított öt napon belül.
A bankok arra törekszenek, hogy minden egyes hitelszerződésből a lehető legnagyobb haszonhoz jussanak. Ezért gyakran olyan rendelkezéseket tartalmaznak, amelyek bíróság előtt megtámadhatók. A polgári törvénykönyv szempontjából nem legálisak. Ezek a következők:
Hivatkozás: A kölcsön felvételét a szerződéskötéstől számított 14 napon belül kötbérszámítás nélkül is megtagadhatja.
Annak érdekében, hogy ne vigye bíróság elé az ügyet, a szerződés aláírása előtt el kell olvasnia az összes pontot. Ha az általános és az egyedi hitelezési rendelkezések ellentmondanak egymásnak, a hitel elszámolására az egyedi feltételek vonatkoznak.
A kölcsönszerződés aláírását követően a kölcsönadó köteles az ügyfélnek az alábbi információkat megadni:
A megállapodás megkötésének előfeltétele, hogy a bank lehetőséget biztosítson az adósság jutalék nélküli kifizetésére, az állampolgár lakóhelye szerinti városban található fiókokon vagy ATM-eken keresztül.
Egy adott pénzintézet hitelpolitikájától függően a fogyasztói kölcsönszerződés egyedi feltételeit bizonyos embercsoportok számára biztosítják:
Ezeknek az ügyfeleknek a hitelezők kínálják a legkedvezőbb és legkényelmesebb feltételeket, mivel az ilyen hitelfelvevőknek történő forráskibocsátással a bank minimális kockázatot vállal.
Egyes helyzetekben a hitelfelvevő az egyedi feltételek módosítása iránti kérelemmel fordulhat a bankhoz. Ez a következő esetekben megengedett:
Az egyes rendelkezések módosításához kérelmet kell benyújtania a bankhoz, amelyben meg kell indokolnia a módosítások okát. A kérelem elbírálása után a hitelező és a kölcsönvevő között további megállapodás jön létre, amely új rendelkezéseket ír elő. Ezt a változást adósság-átstrukturálásnak nevezik. Ebben az esetben a következők változhatnak:
Figyelem: A Banknak jogában áll egyoldalúan csökkenteni a kamatlábat, a kötbér mértékét vagy a kölcsönszerződés egyéb feltételeit, ha ez nem jár a hitelfelvevő pénzbeli kötelezettségeinek növekedésével. Ebben az esetben a hitelező köteles az ügyfelet az ilyen változásokról megfelelő módon értesíteni.
A felvett források felhasználási kamatai csökkenésének oka a jegybanki refinanszírozási ráta csökkenése lehet.
Annak érdekében, hogy ne essen „adósságlyukba”, és ne rontsa el hiteltörténetét, a hiteligénylés előtt fel kell mérnie pénzügyi lehetőségeit az adósság időben történő visszafizetéséhez.
A bankárok különféle trükköket alkalmaznak, hogy maximalizálják nyereségüket. Néha érthetetlen nyelvezeten fogalmazzák meg a szerződés rendelkezéseit, túlterhelve azt erősen speciális kifejezésekkel, vagy apró betűkkel írnak elő egyes pontokat. Az összes kínált feltétel teljes megértéséhez jobb, ha hazaviszi a kölcsönszerződést, és nyugodt légkörben olvassa el.
Az adósság lejárat előtti visszafizetéséhez legkésőbb 30 nappal a tartozás várható kifizetése előtt értesítenie kell a pénzintézetet.
Ha a bank illegális tárgyakat tartalmazott, kérje meg, hogy távolítsák el őket. Ha a hitelező ezt megtagadja, az ilyen rendelkezések érvényessége bíróságon megtámadható.
A fogyasztási hitel csak akkor lesz előnyös, ha a legátláthatóbb és legérthetőbb szerződést kötik meg. A lelkiismeretes hitelfelvevő mindig számíthat egy lojálisabb hitelezőre és az egyedi hitelfeltételek biztosítására. Hiteligénylés előtt alaposan mérlegelnie kell az előnyöket és hátrányokat, és objektíven fel kell mérnie pénzügyi helyzetét.
5. cikk A fogyasztói hitel (kölcsön) szerződés feltételei
1. A fogyasztási hitel (kölcsön) szerződés általános feltételekből és egyedi feltételekből áll. A fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződés tartalmazhat más szerződések elemeit (vegyes szerződés), ha ez nem ellentétes a jelen szövetségi törvénnyel.
2. A fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződés feltételeire az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve alkalmazandó, kivéve a hitelező és a hitelfelvevő által e cikk 9. részével összhangban megállapodott feltételeket.
3. A fogyasztási hitel (kölcsön) szerződés általános feltételeit a kölcsönadó egyoldalúan, ismételt igénybevétel céljából állapítja meg.
4. A hitelnyújtó a szolgáltatásnyújtás helyein (fogyasztási hitel (kölcsön) nyújtása iránti kérelmek átvételi helyein, ideértve a fogyasztási hitel (kölcsön) nyújtásának, igénybevételének és visszafizetésének feltételeiről az alábbi információkat helyezze el. az "Internet" információs és távközlési hálózat):
1) a hitelező neve, az állandó végrehajtó szerv székhelye, a hitelezővel való kapcsolattartáshoz használt telefonszám, az internetes információs és távközlési hálózat hivatalos honlapja, a banki engedély száma (hitelintézeteknél), a hitelezőre vonatkozó adatok felvétele a megfelelő állami nyilvántartásba (mikrofinanszírozó szervezetek, zálogházak), az önszabályozó szervezetben való tagság (hitelfogyasztói szövetkezetek esetében);
2) a hitelfelvevőre vonatkozó, a hitelező által megállapított követelményeket, amelyek teljesítése a fogyasztási kölcsön (kölcsön) nyújtásához kötelező;
3) a hitelfelvevő által benyújtott fogyasztási kölcsön (kölcsön) iránti kérelem elbírálásának feltételeit és a kölcsönadó e kérelemre vonatkozó határozatát, valamint a kérelem elbírálásához – ideértve a hitelfelvevő hitelképességének felméréséhez – szükséges dokumentumok jegyzékét;
4) a fogyasztási hitel (kölcsön) fajtái;
5) a fogyasztási kölcsön (kölcsön) összegét és visszaadásának feltételeit;
6) azok a pénznemek, amelyekben fogyasztási kölcsönt (kölcsönt) nyújtanak;
7) a fogyasztási hitel (kölcsön) nyújtásának módjai, ideértve a hitelfelvevő elektronikus fizetési eszközének használatát is;
8) százalékos éves kamatlábak, és változó kamatlábak alkalmazása esetén - a meghatározásukra vonatkozó eljárás, amely megfelel e szövetségi törvény követelményeinek;
8.1) a fogyasztási hitel (kölcsön) igénybevétele után fizetendő kamat számításának időpontja, illetve megállapításának rendje;
9) a hitelfelvevő fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződés szerinti egyéb fizetéseinek fajtái és összegei;
10) a fogyasztási hitel (kölcsön) teljes költségének értéktartományai, amelyeket e szövetségi törvénynek a fogyasztási hitel (kölcsön) típusaira vonatkozó követelményeinek figyelembevételével határoznak meg;
11) a hitelfelvevő fizetési gyakorisága a fogyasztási kölcsön (kölcsön) visszaküldésekor, a kamatfizetés és a kölcsönre (kölcsönre) vonatkozó egyéb kifizetések gyakorisága;
12) a fogyasztói hitel (kölcsön) visszaadásának és kamatfizetésének módjai, ideértve a fogyasztói hitel (kölcsön) szerződésből fakadó kötelezettségeinek teljesítésének ingyenes módját is;
13) azokat a feltételeket, amelyek alatt a hitelfelvevőnek joga van megtagadni a fogyasztási kölcsön (kölcsön) felvételét;
14) a fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződésből eredő kötelezettségek teljesítésének biztosításának módjai;
15) a hitelfelvevő felelőssége a fogyasztási hitel- (kölcsön-) szerződés nem megfelelő teljesítéséért, a vagyonelkobzás (bírság, kötbér) összege, számításának rendje, valamint tájékoztatás arról, hogy e szankciók mikor alkalmazhatók;
16) tájékoztatás azokról az egyéb szerződésekről, amelyeket a hitelfelvevő köteles megkötni, és (vagy) azokról a szolgáltatásokról, amelyeket a fogyasztói hitelszerződéssel (kölcsönszerződéssel) kapcsolatban köteles igénybe venni, valamint tájékoztatás arról, hogy a hitelfelvevő képes-e hozzájárulni a megkötéshez. az ilyen megállapodások és (vagy) az ilyen szolgáltatások nyújtása tekintetében, vagy megtagadja azokat;
17) információ a hitelfelvevő költségeinek összegének esetleges növekedéséről a költségek várható rubelben kifejezett összegéhez képest, beleértve a változó kamatláb alkalmazását, valamint arra vonatkozó információ, hogy a devizaárfolyam múltbeli változása nem jelezze a kamatláb jövőbeni változását, valamint tájékoztatást a hitelfelvevő megnövekedett kockázatairól, aki a kölcsön (kölcsön) pénznemétől eltérő pénznemben kap bevételt;
18) tájékoztatás a deviza árfolyamának meghatározásáról abban az esetben, ha a kölcsönbeadó által a fogyasztási hitel (kölcsön) nyújtásakor a hitelfelvevő által meghatározott harmadik személy részére pénzeszközt utaló pénznem eltérhet a fogyasztási hitel (kölcsön) devizanemétől. );
19) tájékoztatás arról, hogy a hitelező megtiltható-e a fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződés alapján jogok (követelések) harmadik személyre történő átruházásától;
20) a hitelfelvevőnek a fogyasztási hitel (kölcsön) igénybevételére vonatkozó tájékoztatási eljárása (ha a felvett fogyasztási hitel (kölcsön) hitelfelvevő általi meghatározott célra történő felhasználásának feltételeit a fogyasztási hitel (kölcsön) tartalmazza megegyezés);
21) a kölcsönadónak a hitelfelvevővel szembeni követeléseivel kapcsolatos jogviták joghatósága;
22) nyomtatványok vagy egyéb formanyomtatványok, amelyek meghatározzák a fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződés általános feltételeit.
5. A jelen cikk 4. részében meghatározott információkat ingyenesen fel kell hívni a hitelfelvevő tudomására. A megadott információkat tartalmazó dokumentumok másolatait a kölcsönvevő kérésére ingyenesen vagy az előállítási költséget meg nem haladó díj ellenében át kell adni.
6. Abban az esetben, ha a hitelező harmadik felet vonz be a fogyasztási hitel (kölcsön) nyújtásának, igénybevételének és visszafizetésének feltételeiről szóló tájékoztatás terjesztésére, e személyek kötelesek tájékoztatást adni a 4. pontban meghatározott összegben és módon. ez a cikk.
7. A fogyasztási hitel (kölcsön) szerződés általános feltételei nem tartalmazhatják a kölcsönfelvevő kötelezettségét más szerződés megkötésére, illetve a kölcsönadó vagy harmadik fél szolgáltatásainak térítés ellenében történő igénybevételére. A kölcsönbeadó nem követelheti a hitelfelvevőtől a fogyasztói kölcsön (kölcsön)szerződés alapján a szerződés egyedi feltételeiben nem meghatározott kifizetéseket.
8. Ha a kölcsönfelvevő 100 000 rubel vagy azt meghaladó összegű (hitelkeret mellett), vagy ennek megfelelő devizaösszegű fogyasztási hitelt (kölcsönt) kér a kölcsönadótól, a hitelező köteles tájékoztatni a hitelfelvevőt arról, hogy ha egy évben a hitelfelvevő fogyasztási kölcsön (kölcsön) hitelnyújtóhoz történő megkeresésének időpontjában a hitelfelvevőnél rendelkezésre álló összes fizetés teljes összege meghaladja az ötven százalékot. a hitelfelvevő éves jövedelméből fennáll a szerződésben vállalt kötelezettségei fogyasztási hitel (kölcsön) teljesítésének és a rá vonatkozó kötbér alkalmazásának kockázata.
9. A fogyasztási hitel (kölcsön) szerződés egyedi feltételeit a kölcsönadó és a hitelfelvevő külön-külön megállapodnak, és az alábbi feltételeket tartalmazzák:
1) a fogyasztási kölcsön (kölcsön) vagy a hitelkeret összegét és módosításának rendjét;
2) a fogyasztási hitel (kölcsön) szerződés futamideje és a fogyasztói hitel (kölcsön) törlesztésének futamideje;
3) a fogyasztási kölcsön (kölcsön) nyújtásának pénzneme;
4) az éves kamatláb százalékban, és változó kamatláb alkalmazása esetén annak meghatározására szolgáló eljárás, amely megfelel e szövetségi törvény követelményeinek, értéke a kölcsönfelvevő egyedi feltételekkel való ellátásának napján;
(lásd az előző kiadás szövegét)
5) tájékoztatás a deviza árfolyamának meghatározásáról abban az esetben, ha a hitelező által a fogyasztási kölcsön (kölcsön) nyújtásakor a hitelfelvevő által meghatározott harmadik személy részére pénzátutalási pénznem eltér a fogyasztási kölcsön (kölcsön) pénznemétől. ) biztosított;
5.1) utalást a hitelfelvevő kiadásainak összegében bekövetkezett változásra a fogyasztási hitel (kölcsön) szerződésben igénybe vett fogyasztási hitel (kölcsön) változó kamatának egy százalékponttal történő emelése esetén, a második rendszeres fizetéstől kezdődően, mivel a fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződés megkötésének várható időpontját követő következő időpont ;
6) a fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződés alapján a hitelfelvevő által teljesített fizetések száma, nagysága és gyakorisága (ütemezése), vagy e fizetések meghatározásának eljárása;
7) a fogyasztási kölcsön (kölcsön) részleges előtörlesztése esetén a hitelfelvevő általi fizetések számának, nagyságának és gyakoriságának (időzítésének) megváltoztatására vonatkozó eljárás;
8) a fogyasztási hitelszerződésből eredő pénzbeli kötelezettségek teljesítésének módjai a kölcsönfelvevő fogyasztási hitelszerződésben meghatározott telephelyén, ideértve a hitelfelvevő ingyenes módját az ilyen szerződésből eredő kötelezettségek teljesítésének azon a településen, ahol a hitelfelvevő ajánlatot (szerződéskötési javaslatot) kapott, vagy a kölcsönvevő fogyasztási hitel- (kölcsön-) szerződésben meghatározott telephelyén;
9) annak jelzése, hogy a hitelfelvevőnek a fogyasztói hitelszerződés (kölcsön) megkötéséhez vagy teljesítéséhez szükséges egyéb szerződéseket kell megkötnie;
10) a fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződésben vállalt kötelezettségek teljesítéséhez biztosíték nyújtásának szükségességének és a biztosíték követelményeinek megjelölése;
11) a fogyasztási hitel (kölcsön) hitelfelvevő általi igénybevételének célja (ha a fogyasztási hitel (kölcsön) hitelfelvevő meghatározott célra történő igénybevételének feltételeit a fogyasztói hitel (kölcsön) szerződés tartalmazza);
12) a hitelfelvevő felelőssége a fogyasztási hitel- (kölcsön-) szerződés feltételeinek nem megfelelő teljesítéséért, a vagyonelkobzás (bírság, kötbér) összege vagy azok megállapításának eljárása;
13) annak lehetősége, hogy a fogyasztói hitelszerződésből eredő jogokat (követeléseket) a kölcsönadó harmadik félre ruházza át;
14) a hitelfelvevő hozzájárulása a megfelelő típusú fogyasztási hitel (kölcsön) szerződés általános feltételeihez;
15) a kölcsönbeadó által a kölcsönvevő részére külön díj ellenében nyújtott és a fogyasztói hitel (kölcsön) szerződés (ha van) megkötéséhez szükséges szolgáltatások, azok ára vagy megállapításának eljárása (ha van), valamint a hitelfelvevő igazolása. hozzájárulásuk biztosításához;
16) a kölcsönadó és a kölcsönvevő közötti információcsere módja.
10. A fogyasztási hitel (kölcsön) szerződés egyedi feltételei egyéb feltételeket is tartalmazhatnak. Ha a fogyasztási hitelszerződés általános feltételei a fogyasztási hitelszerződés egyedi feltételeivel ellentétesek, a fogyasztási hitelszerződés egyedi feltételeit kell alkalmazni.
11. A fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződés egyedi és általános feltételeinek meg kell felelniük a kölcsönadó által a kölcsönfelvevőnek e cikk 4. részében foglaltak szerint közölt információknak.
12. A jelen cikk 9. részében meghatározott fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződés egyedi feltételeit táblázat formájában kell megjeleníteni, amelynek formáját az Oroszországi Bank szabályozási aktusa határozza meg. a fogyasztási hitel (kölcsön) szerződés első oldala, áttekinthető, jól olvasható betűtípussal.
13. A fogyasztói hitel (kölcsön) szerződés nem tartalmazhat:
1) a fogyasztási hitel (kölcsön) szerződésből eredő kötelezettségek teljesítésének biztosítékaként a hitelezőre történő átruházás feltétele a fogyasztási hitel (kölcsön) teljes összege vagy annak egy része;
2) feltétele annak, hogy a hitelező új fogyasztási hitelt (kölcsönt) állítson ki a kölcsönfelvevőnek abból a célból, hogy a fennálló tartozását a kölcsönbeadónak visszafizesse anélkül, hogy az ilyen tartozás keletkezésének időpontját követően új fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződést kötne;
3) azokat a feltételeket, amelyek megállapítják a hitelfelvevő azon kötelezettségét, hogy a fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződésből eredő pénzbeli kötelezettségeinek teljesítésével összefüggésben külön díj ellenében harmadik személyek szolgáltatásait vegye igénybe.
14. A fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződés egyedi feltételeinek és általános feltételeinek módosítását a jelen szövetségi törvényben meghatározott követelményeknek megfelelően kell végrehajtani.
15. A kölcsönfelvevő a fogyasztási hitel (kölcsön)szerződésben megállapított eljárási rend szerint köteles a kölcsönadót bejelenteni a vele való kapcsolattartásra használt elérhetőségében bekövetkezett változásról, a kölcsönadó kapcsolattartási módjában bekövetkezett változásról. vele.
16. A kölcsönadó jogosult az állandó kamatlábat egyoldalúan csökkenteni, a fogyasztási hitel (kölcsön)szerződés egyedi feltételeiben meghatározott szolgáltatásnyújtás díját csökkenteni vagy eltörölni, a vagyonelhagyás (bírság, kötbér) összegét csökkenteni. ) vagy azt részben vagy egészben felmondja, meghatározza azt az időtartamot, amelyre nem kerül felszámításra, vagy úgy dönt, hogy megtagadja a vagyoni értékű jogvesztő (bírság, kötbér) felszámítását, valamint megváltoztatja a fogyasztási hitel (kölcsön) szerződés általános feltételeit, feltéve, hogy ez nem vonja maga után a kölcsönfelvevő fogyasztói szerződés szerinti hitel (kölcsön) új pénzbeli kötelezettségeinek keletkezését vagy összegének növekedését. Ebben az esetben a hitelező a fogyasztási hitel- (kölcsön)szerződésben megállapított eljárási rend szerint köteles a kölcsönfelvevőnek értesítést küldeni a fogyasztási kölcsön (kölcsön) szerződés feltételeinek változásáról, és abban az esetben a soron következő törlesztőrészletek összegének változása, valamint tájékoztatás a soron következő fizetésekről, valamint hozzáférést biztosít a fogyasztási kölcsönszerződés feltételeinek változásairól szóló információkhoz hitel (kölcsön).
17. Ha a fogyasztási hitelszerződés (kölcsön) egyedi feltételei előírják, hogy a kölcsönadó bankszámlát nyit a hitelfelvevő felé, a számlán a fogyasztói hitelszerződésből eredő kötelezettségek teljesítéséhez kapcsolódó valamennyi művelet, a kölcsönszerződésből eredő kötelezettségek teljesítésével kapcsolatos valamennyi művelet, a kölcsönszerződésben foglalt kötelezettségek teljesítésével kapcsolatos valamennyi művelet, a kölcsönszerződésben foglalt kötelezettségek teljesítéséhez kapcsolódó valamennyi művelet, a kölcsönszerződésben foglalt kötelezettségek teljesítésével kapcsolatos valamennyi művelet, a kölcsönszerződésben foglalt kötelezettségek teljesítésével kapcsolatos valamennyi művelet, a kölcsönszerződésben foglalt kötelezettségek teljesítésével kapcsolatos valamennyi művelet, a kölcsönszerződésben foglalt kötelezettségek teljesítésével kapcsolatos valamennyi művelet, a kölcsönszerződésben foglalt kötelezettségek teljesítésével kapcsolatos valamennyi művelet, a kölcsönszerződésben foglalt kötelezettségek teljesítésével kapcsolatos valamennyi művelet, a kölcsönszerződésben foglalt kötelezettségek teljesítéséhez kapcsolódó valamennyi művelet, a kölcsönszerződésben foglalt kötelezettségek teljesítéséhez kapcsolódó valamennyi művelet, a kölcsönszerződésben foglalt kötelezettségek teljesítéséhez kapcsolódó valamennyi művelet, a kölcsönszerződésben foglalt kötelezettségek teljesítéséhez kapcsolódó valamennyi művelet, a kölcsönszerződésben foglalt kötelezettségek teljesítéséhez kapcsolódó valamennyi művelet, a kölcsönszerződésben foglalt kötelezettségek teljesítéséhez kapcsolódó valamennyi művelet. ideértve a számlanyitást, a hitelfelvevő részére történő kiállítást és a hitelfelvevő számláján történő jóváírást, a fogyasztási hitelt (kölcsönt) a hitelezőnek térítésmentesen kell teljesítenie.
18. A fogyasztói hitelszerződés megkötése, illetve annak teljesítése érdekében a kölcsönvevő egyéb szerződés megkötésére, illetve a kölcsönadó vagy harmadik személyek szolgáltatásainak térítés ellenében történő igénybevételére vonatkozó kötelezettség feltételeit a Kbt. egyedi feltételei tartalmazzák. fogyasztási hitel (kölcsön) szerződés csak azzal a feltétellel, hogy a hitelfelvevő fogyasztási kölcsön (kölcsön) igénylésében írásban kifejezte hozzájárulását ilyen szerződés megkötéséhez és (vagy) ilyen szolgáltatás nyújtásához.
22. Fogyasztói kölcsönszerződésben a felek egy vagy több módot állapíthatnak meg a hitelfelvevő számára a fogyasztási hitelszerződésből eredő pénzbeli kötelezettségek teljesítésére. Ebben az esetben a kölcsönadó köteles tájékoztatást adni a hitelfelvevőnek a fogyasztási hitel (kölcsön)szerződés szerinti pénzbeli kötelezettség ingyenes teljesítésének módjáról azon az elszámoláson, ahol a hitelfelvevő az ajánlatot (szerződés megkötésére irányuló javaslatot) megkapta. ) vagy a hitelfelvevő fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződésben meghatározott telephelyén.
23. A fogyasztási hitel (kölcsön) szerződés szerinti kamatláb nem haladhatja meg a napi 1 százalékot.
24. Fogyasztói hitel (kölcsön)szerződés alapján a fogyasztási hitel (kölcsön) törlesztési ideje, amelyre a megkötés időpontjában nem haladja meg az egy évet, a kamat felhalmozás, kötbér (bírság, kötbér), egyéb intézkedés nem megengedett a fogyasztói kölcsönszerződés szerinti felelősség, valamint a kölcsönadó által a kölcsönfelvevőnek nyújtott szolgáltatások kifizetése a fogyasztási kölcsön (kölcsön) szerződés alapján külön díj ellenében, a felhalmozott kamat, kötbér (bírság, kötbér), a fogyasztói kölcsönszerződés szerinti egyéb felelősségi intézkedések, valamint a kölcsönadó által a hitelfelvevőnek a fogyasztói hitelszerződés alapján külön díj ellenében nyújtott szolgáltatások kifizetése (a továbbiakban - fix összegű fizetés) , eléri a nyújtott fogyasztási hitel (hitel) összegének másfélszeresét. A fogyasztási hitel (kölcsön) szerződés első oldalán fel kell tüntetni az e részben meghatározott tilalmat tartalmazó feltételt, a fogyasztási hitel (kölcsön) törlesztési időtartamát, amely megkötésekor nem haladja meg az egy évet, a fogyasztói hitelszerződés (kölcsön) egyedi feltételeit tartalmazó táblázat elől.
