A biztosítási kötvények megvásárlásakor és a szerződés aláírásakor sok kötvénytulajdonos szembesül a benne foglalt főbb feltételek és legfontosabb feltételek kétértelmű és néha kétértelmű értelmezésével. Különösen a biztosítási összeg fogalma, amely a biztosítási szerződés szerves része, ebbe a kategóriába tartozik.
Ebben a cikkben megvizsgáljuk: mi a "biztosítási összeg" és a "költség" fogalma a vagyonbiztosításban, hogyan számítják ki és mit befolyásolnak?
Az Orosz Föderációban hatályos jogszabályok azt a biztosítási összeget nevezik meg, amelyen belül a biztosító a vagyonbiztosítási szerződés alapján kártérítést fizet, a kötvényben előírt esetekben. Ezenkívül a jogalkotó feljogosítja a feleket arra, hogy a megkötött megállapodásban maguk határozzák meg a biztosítási összeg összegét, anélkül, hogy megadnák, melyik az érvénytelen.
Az összeg meghatározásának egyik legfontosabb összetevője a tárgy biztosított értéke. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 947. cikke tartalmazza a "biztosított érték" fogalommeghatározását:
"Az ingatlan tényleges értéke a helyén a szerződés megkötésének napján ...".
A biztosított érték meghatározásakor a szerződő hivatásos szakértői értékelő szolgáltatásait veszi igénybe. Fontos jellemző, hogy a biztosított érték nem haladhatja meg a szerződés alapján megállapított biztosítási összeg összegét. Ellenkező esetben a megállapodás éppen a definíciók közötti különbség tekintetében érvénytelen.
A biztosítási szerződés megkötésének első lépése az ügyfél vagyonának független értékelése, amely a megállapodás tárgya. Az értékelés során a biztosítási vagyontárgyakról szóló törvény készül. Ez a dokumentum határozza meg a biztosító társaság ügyfelei ingatlanának valós és valós piaci értékét.
A biztosított érték meghatározása nélkül lehetetlen megállapodni a biztosított összeg összegéről. Ennek kifejezésére két formát használnak: aggregált vagy nem összesített biztosítási összeg. Ha a szerződésben az összesített összeget feltüntetik, akkor egy biztosítási esemény bekövetkezésekor a fizetendő kártérítés teljes összege csökken.
Például a vagyonbiztosítási szerződésben szereplő 2 000 000 rubel összesített összeg az első befizetéskor 600 000 rubellel, a második 1 200 000 rubellel csökken, a harmadik alkalommal pedig csak a 200 000 rubel körüli kártérítést térítik meg, a tényleges kár ellenére.
Nem összesített biztosítási összeg esetén: az esetek számától függetlenül a kártérítés minden alkalommal a szerződésben meghatározott kifizetések keretein belül történik.
Például nem összesített, 2 000 000 rubel összeg fedezi az első biztosítási eseményt ezen az összegen belül, a másodikat, a harmadikat stb. Az összeg minden alkalommal ugyanaz marad, ami sokkal előnyösebb az ügyfél számára.
Vagyonbiztosítás vásárlásakor különös figyelmet kell fordítania a kártérítési záradék tartalmára, nevezetesen a biztosított összeg meghatározására. A kötvény a biztosítási célú ingatlanok értékének megtérítésére az alábbi formák egyikét hozhatja létre:
Az Orosz Föderáció polgári jogszabályai az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 948.
Ezt a korlátozást a jogalkotó vezette be, hogy elkerülje a vagyonbiztosítási szerződések szerinti kifizetések összegének gyakori megtámadását. A Polgári Törvénykönyv olyan szabályt állapít meg, amely szerint a szerződés tárgyának biztosított értékére vonatkozó záradék hiányában a kifizetéseket a ténylegesen okozott kár összegében kell teljesíteni, azaz teljes (valós, valós) kártérítés érvényes. . A biztosított érték megtámadása csak bíróság előtt lehetséges, de jobb elkerülni az ilyen drága helyzetet.
Az Art. Az Orosz Föderáció törvényének „A biztosítási üzletág szervezéséről az Orosz Föderációban” 10. törvényének 2. pontja szerint a biztosított érték az ingatlan tényleges, tényleges értéke a biztosítási szerződés megkötésének időpontjában.
V vagyonbiztosítási szabályok a vállalatok közül sok orosz biztosító a tényleges értéket egyenlővé teszi a könyv szerinti értékkel.
A befektetett eszközök költségeit egy éves működés lejárta előtt a kezdeti összegben határozzák meg
könyv szerinti értéke; több mint egy éves működés - a maradványérték összegében, figyelembe véve a fizikai értékcsökkenést16. Ha az ingatlan olyan objektumokat tartalmaz, amelyekre nincs maradvány könyv szerinti érték (azaz a teljes költséget leírják az amortizációra, és az objektumok továbbra is működnek), akkor ezek értéke a felek megállapodása szerint határozható meg a bejelentett módon.
A keringő termelési eszközök biztosítható értékét a készletek adatai alapján határozzák meg; saját termelés készlete - a gyártáshoz szükséges termelési költségek szerint, de nem magasabb, mint eladási áruk; vásárolt készlettételek - beszerzésük költsége a szerződés megkötésének időpontjában érvényes árakon; folyamatban lévő építési objektumok - ténylegesen felmerült költségek a szerződés megkötésekor, az ilyen típusú munkák árai, normái és díjai alapján.
Biztosítható érték háztartási tulajdon először is a biztosított által bejelentett érték és az ezt igazoló dokumentumok alapján határozzák meg; másodszor, a biztosító szakértői értékelése alapján, ha a biztosítási szerződés másként nem rendelkezik.
V a lakás vagyonbiztosítási szabályai tartalmazhatnak fizikai elhasználódási táblázatokat is.
Biztosítási összeg. Az Art. Az Orosz Föderáció törvényének "A biztosítási üzletág szervezéséről az Orosz Föderációban" 10. törvényének 1. pontja szerint a biztosított összeg a biztosítási szerződésben meghatározott összeg vagy a jogszabályban meghatározott összeg, amely alapján a biztosítási összeg a díjat és a biztosítási díjat határozzák meg, kivéve, ha az Orosz Föderáció szerződése vagy jogalkotási aktusa másként rendelkezik. Ez az alapvetően helyes meghatározás nem tükrözi a biztosított összeg és a biztosított érték közötti mennyiségi kapcsolatot. A tény az, hogy
egy biztosítottnak például van pénze fizetni
16 A szabályokat különféle típusú ingatlanokra vonatkozó fizikai kopás táblázatok kísérhetik.
biztosítási díjak teljes biztosítási értékkel tárgy, míg a másiknak pénze és vágya van arra, hogy csak a tárgy biztosított értékének 50% -ával fizessen díjat.
Tekintettel ezekre a realitásokra
a vagyonbiztosítás szabályaiban biztosított összeg olyan fogalom, amely azt a pénzösszeget is mutatja, amelyre a szerződő ténylegesen biztosította vagyonát, vagy ez az ingatlan tényleges, tényleges értékének (biztosítási értékének) az a része, amelyet a biztosító a biztosítási szerződésben rögzíti a szerződő kérésére és fizetőképességére.
A biztosítási összeg a szabályok (és a törvény) szerint lehet leveleznek a tárgy vagy annak egy része teljes tényleges értéke (példánkban 50%), de ez nem haladhatja meg biztosítási érték.
Ha a szerződő a szerződés érvényességi ideje alatt növelni kívánja a biztosított összeget, akkor a szabályok lehetővé teszik számára, hogy további szerződést kössön a fennálló szerződés végéig hátralévő időtartamra.
V szabályokat, ilyen mondat nem fordul elő, de vannak olyan tételek, amelyek a biztosítási kártérítés folyósításának eljárásához és feltételeihez kapcsolódnak, és amelyek a biztosítási fedezeti rendszereken alapulnak.
A vagyonbiztosítás biztosítási rendszere az egyik fő feltétel a veszteségek megtérítésének módjának meghatározására, így
hogyan mutatja a kapcsolatot a biztosított érték, az összeg és a tényleges kár között17.
V A vagyonbiztosítás szabályai szerint háromféle kártérítési módszer alkalmazható:
1) rendszer szerint arányos biztonsági (felelősség) biztosítási kártérítés egyenlő a tényleges kár részesedésével, amely a biztosított összegből biztosított összeg;
2) a támogatási rendszeren az első kockázat esetében a biztosítási összeget meg nem haladó veszteségeket megtérítik; az azt meghaladó összes veszteséget nem térítik meg (a biztosított összeg 5 milliárd rubel: a) 2 milliárd rubel kár. visszatérített; b) 5 milliárd rubel veszteség. visszatérített; c) 6 milliárd rubel veszteséggel. - 5 milliárd rubel. visszatérítve, 1 milliárd rubel. nem térítik meg, mivel ez már a második kockázat, nem biztosított);
3) a határbiztonsági rendszer (felelősség) szerint 18.
Az első kártalanítási módszert minden üzletág vagyonbiztosítására használják, beleértve a személyszállítást is; a második - a háztartási vagyon és a személybiztosítás során
17 Például 10 milliárd rubel biztosítási értékű tárgyat biztosítottak. 5 milliárd rubellel. biztosított összeg. A biztosítás mértéke 50%.
18 Ez a rendszer ritka. Ebben az esetben a kár megtérítése a szerződésben meghatározott minimális és maximális értékekre korlátozódik.
szállítás; a harmadikat 1934 -ig használták a Szovjetunióban az ipari növények biztosításakor.
A hatályos jogszabályok szerint a biztosítási szerződés a biztosított és a biztosító közötti megállapodás, amely szerint a biztosító vállalja, hogy a biztosítási esemény bekövetkezésekor biztosítási kifizetést teljesít a biztosítottnak vagy más személynek, akinek javára a biztosítás kötődik. szerződés megkötésére kerül sor, és a biztosított köteles biztosítási díjakat időben megfizetni (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve, 929., 934., 942. cikk).
A biztosítási szerződéssel kapcsolatos eljárásokat a
3.1.4 jelen kézikönyvben. A főbbek a következők:
− biztosítási kérelem regisztrálása;
− biztosítási szerződés megkötése;
− a felek kötelezettségeinek és jogainak összehangolása;
− biztosítási kártérítés kifizetése;
− a biztosítási szerződés felmondása;
− különleges biztosítási feltételek meghatározása.
Biztosítási alkalmazás
Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve szerint a vagyonbiztosítási szerződést a biztosított kérelme alapján kötik meg19, aki írásos kérelmet nyújt be a biztosítóhoz az előírt formában, vagy szóban kinyilvánítja szándékát a biztosítási szerződés megkötésére ( 940. cikk, 2. pont.
Ha a biztosítási szabályok előírják a szerződés megkötését vagyonleltárral, akkor a leltárt csatolják a kérelemhez, és a szerződés szerves részévé válik. A szerződő köteles választ adni a kérelemben szereplő minden kérdésre, amely a biztosított vagyontárgy kockázati fokának meghatározására vonatkozik, valamint a biztosítás tárgyával kapcsolatos egyéb, számára ismert körülményekre.
Erre azért van szükség, mert a jövőbeli biztosítási szerződés fő gazdasági mutatói már rögzítve vannak a kérelemben:
− a biztosításra felajánlott ingatlan biztosított értéke (lásd 4.1.5.);
− a biztosított összege (lásd 4.1.5.);
− a biztosítási díjak összege (lásd 3.3.1.);
19 A biztosítási szabályzatban megtalálható a „vagy az általa felhatalmazott személy” típusú pontosítás.
- biztosítási önrész.
Az önrész (biztosítás) a biztosító mentessége a szabályokban rögzített bizonyos összeget meg nem haladó károk megtérítése alól.
Az önrészt a felek megállapodása alapján állapítják meg a biztosított összeg százalékában vagy fix összegben. Az önrész lehet feltételes (nem levonható) vagy feltétel nélküli (levonható).
Feltételes önrész azt jelenti, hogy a kötvénytulajdonos nem téríti meg az önrész erejéig a veszteséget. Ha a kár nagyobbnak bizonyult az önrésznél, a biztosító azt teljes egészében megtéríti (de nem több, mint a biztosított összeg).
Például egy biztosítási szerződés 10 ezer rubel feltételes önrészt tartalmaz. A kár összege a következő volt:
a) 9 ezer rubel;
b) 11 ezer rubel.
V a) eset: a szerződő nem kap kártérítést; a b) esetben 11 ezer RUB összegű kártérítést kap.
Feltétel nélküli önrész azt jelenti, hogy bármilyen összegű veszteség esetén az önrészt figyelembe veszik. Tehát a) esetben a biztosító nem fizet kártérítést; b) esetben 1000 RUB összegű kártérítést fizet. (11 ezer rubel - 10 ezer rubel).
A vagyonbiztosítás szabályai szerint a kérelem benyújtásától a biztosítási szerződés felek általi aláírásáig egy (több napos) időszak állapítható meg. Abban az időben
− a szerződő végső döntést hoz arról, hogy szerződéses viszonyt létesít -e ezzel a biztosítóval vagy sem;
− a biztosítónak joga van (a biztosítási szerződés megkötése előtt, valamint annak érvényességi ideje alatt) ellenőrizni a kérelemben meghatározott ingatlan rendelkezésre állását, állapotát és értékét. Ugyanakkor a biztosító ellenőrzi a biztosított által szolgáltatott egyéb információk helyességét.
Ha a biztosításra felajánlott ingatlanra már megkötöttek biztosítási szerződéseket, vagy a szerződő más biztosítókkal kívánja azokat megkötni, akkor erről köteles értesíteni a biztosítót, amikor kérelmet nyújt be neki.
Ha a szerződő vagyonbiztosítási szerződést kötött több biztosítóval az ingatlan biztosított értékét meghaladó összesített összegre (kettős biztosítás), akkor az általa kapott biztosítási kártérítés nem haladhatja meg a biztosított értékét. Ebben az esetben a biztosítók mindegyike biztosítási kártérítést fizet, amely arányos az általa kötött szerződés alapján biztosított összeg és az adott kötvénytulajdonos által kötött meghatározott ingatlan összes biztosítási szerződése szerinti teljes összeg arányával.
5 milliárd rubel, a 2. számú biztosítótól - a 7 milliárd rubel biztosított összegért. Van kettős biztosítás, azaz a biztosított összeg 2 milliárd rubellel meghaladja a biztosított értéket.
A megbeszélt biztosítási esemény következtében az ingatlan elveszett, a veszteséget a biztosítók 10 milliárd rubel összegben ismerték el. Az 1. számú biztosító részesedése a biztosított összegben (összesen 12 milliárd rubel) 41,7%, a 2. számú biztosítóé - 58,3% (5 milliárd rubel 12 milliárd rubeltől és 7 milliárd rubel 12 milliárd rubeltől) .
A szabályok és az Orosz Föderáció „A biztosítási üzletág szervezéséről az Orosz Föderációban” című törvénye szerint (10. cikk, 2. pont) az 1. számú biztosító 4,17 milliárd rubelt fizet a szerződőnek. kártérítés (10,7 milliárd rubel 41,7% -a), 2. számú biztosító - 5,83 milliárd rubel. (A 10 milliárd rubel 58,3% -a), azaz a biztosított érték teljes visszatérítése 10 milliárd rubel lesz.
Biztosítási szerződés megkötése
Ha mindkét fél a kérelem benyújtását követő szabályok által megállapított időtartamon belül nem változtatott az ügylet megkötésére vonatkozó döntésén, akkor megkezdődik a biztosítási szerződés megkötésével kapcsolatos eljárás.
A biztosító olyan biztosítási szerződést köt, amelynek tartalma megfelel az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 48. fejezetében foglalt követelményeknek. A biztosító különösen a kérelem ellenőrzött adatai alapján írja be a szerződésbe a biztosított érték értékeit, az összeget (beleértve a biztosított érték százalékát is) és a biztosítási díjat.
A szerződés általában meghatározza a biztosítási díj összegének kiszámításának módját. Ennek oka:
− az aktuális tarifák,
− a szerződésben bejelentett és rögzített biztosítási összeg,
− szerződés szerinti biztosítási idő.
Ha a szerződést 1 évre kötik, akkor a biztosítási díj összege
a felek megállapodása alapján határozzák meg, amely a tarifa alapján20.
Ha a biztosítási szerződést több hónapra kötik, akkor a biztosítási díj összegét a képlet szerint kell kiszámítani
CBn = FGP × n,
ahol CBn a biztosítási díj n hónapra;
FGP - az éves biztosítási díj nagysága rubelben; n - a biztosítási szerződés időtartama hónapokban21.
20 A járulék összege ebben az esetben megegyezhet a tarifával, kevesebb vagy több annál. Ez a kereslet és kínálat egyensúlyától, a biztosító politikájától és egyéb okoktól függ.
Ha a biztosítási szerződést két évre vagy annál hosszabb időre kötik, ami jelenleg nagyon ritka, akkor a biztosító a biztosítási díj számított értékéből kedvezményt (például 10% vagy több) nyújthat.
A biztosítási díj végső értékét befolyásolhatják egyéb kedvezmények (balesetmentes üzemeltetés, szezonalitás), valamint díjak (balesetek, vis maior, stb.)
A vagyonbiztosítási szerződés szakaszokat tartalmaz, amelyek a következőket szabályozzák:
− a felek jogai és kötelezettségei;
− szerződési idő;
− a felek jogi (lakóhelye - a szerződő számára, ha otthoni vagyont biztosít).
A biztosítási szerződés megkötésével kapcsolatos fő eljárások:
1. A biztosító a biztosítási szerződés aláírása előtt köteles megismertetni a potenciális biztosítottat a vagyonbiztosítás szabályaival és a kitöltött biztosítási szerződéssel.
2. Ugyanakkor a potenciális szerződő vagy biztosító közös megegyezéssel megteheti a szerződéshez szükséges pontosításokat.
3. Ha ez nem okozott kifogást, akkor a felek aláírnak egy biztosítási szerződést, és megkezdődik a következő eljárás - a megállapított összegű biztosítási díj megfizetése a potenciális biztosított részéről.
4. A biztosítási díjak befizetésének módját, formáját és ütemezését szintén a felek megállapodása határozza meg.
A potenciális szerződő vagy a nevében bármely személy fizethet biztosítási díjakat
− készpénz nélküli fizetéssel,
− készpénzben a biztosítási ügynöknek, aki köteles a megállapított formában nyugtát kiállítani, vagy jelet tenni a biztosítási kötvényben, ezt követően a potenciális szerződő azonnal a szerződővé válik.
Ha a szerződést nem teljes évre kötik, akkor a teljes biztosítási díjat egyszerre fizetik ki; ha - egy évig vagy tovább, akkor a biztosítási díjat egy összegben vagy részletekben is meg lehet fizetni - leggyakrabban legfeljebb 4 hónapig. Ebben az esetben a hozzájárulás első része általában a hozzájárulás teljes összegének legalább 50% -a.
Ha a potenciális biztosított nem fizeti ki az átalányösszeget vagy annak első részét a megbeszélt határidőn belül (például 3 nappal a biztosítási szerződés aláírása után), akkor a szerződés nem kötöttnek minősül. Ha a biztosított nem fizeti meg a biztosítás második részét
21 A hónapok számát, amelyekre a szerződést megkötötték, a biztosítási szabályok táblázatai adják meg megfelelő együtthatókkal.
hozzájárulás a szerződésben meghatározott időszakon belül, a szerződés ezen időszak lejártával lejár.
A szerződő köteles megőrizni a biztosítási díjak befizetését igazoló dokumentumokat, és azokat a biztosító kérésére bemutatni.
5. A biztosítási díjak befizetése után megkezdődik a biztosítási szerződés hatálybalépésének eljárása. A különböző biztosítók szerződései (és szabályai) a következő képleteket tartalmazhatják:
− készpénzben történő fizetés esetén a biztosítási szerződés vagy a díj kifizetésének pillanatától (egyszeri vagy részletfizetés esetén az első), vagy a díjak megfizetését követő nap 00 órájától lép hatályba;
− készpénzben történő fizetés esetén a biztosítási szerződés a biztosítási díjak beérkezésének pillanatától a biztosító folyószámlájára lép hatályba, vagy a beérkezésük napját követő naptól a biztosító folyószámlájára;
− a fizetési módtól függetlenül a biztosítási szerződés a biztosítási díj beérkezésének napját követő napon lép hatályba (egyszeri vagy részletfizetés esetén annak első része).
Mint látható, a vagyonbiztosítási szerződés hatálybalépésének időpontjának meghatározására vonatkozó lehetőségek eltérőek, de a legfontosabb bennük az, hogy a járulékok időben történő befizetése nélkül a szerződés nem lép hatályba, a kötvény nem a biztosítottnak kell kiadni, és a kérelmező nem lesz biztosított.
6. A megbeszélt időszakon belül (például azonnal vagy utána A biztosítási szerződés hatálybalépése után 3-5 nappal) a biztosító köteles biztosítási kötvényt átadni a szerződőnek, amelyben fel kell tüntetnie:
− A dokumentum címe;
− a biztosító neve, jogi címe és banki adatai;
− a szerződő vezetékneve, neve, utóneve vagy neve és címe;
− biztosítási tárgy;
− a biztosított összeg összege;
− a biztosított kockázat neve;
− a biztosítási díj nagysága, a kifizetés időzítése és eljárása, a befizetés ténye - teljes vagy kezdeti részletekben;
− szerződési idő;
− a szerződés megváltoztatásának és felmondásának eljárása;
− egyéb feltételek a felek megállapodása alapján, beleértve a biztosítási szabályok kiegészítéseit vagy azok alóli kivételeket;
- a felek aláírása.
A felek jogai és kötelezettségei
A biztosítási szerződés hatálybalépése azt jelenti, hogy a felek kötelezettséget vállaltak kötelezettségeik és jogaik teljesítésére.
A biztosító kötelezettségei:
− a biztosítási szerződés megkötése előtt ismerje meg a potenciális szerződőt a biztosítási szabályokkal;
− kötvényt állít ki a szerződő részére a biztosítási szerződésben meghatározott feltételek mellett;
− újratárgyalni a biztosítási szerződést a biztosított kérésére abban az esetben, ha a biztosított olyan intézkedéseket tesz, amelyek csökkentik a biztosítási esemény lehetőségét és a biztosított vagyon kárának összegét, vagy az ingatlan tényleges értékének növekedése esetén ;
− a biztosítási esemény bekövetkezése után fizesse ki a biztosítási kártérítést a szerződésben meghatározott határidőn belül (pl. 5 nap) a biztosítási aktus elkészítésének és az összes szükséges dokumentumnak az illetékes hatóságoktól történő kézhezvételétől számítva;
− ne tegyen közzé információkat a biztosítottról és vagyoni helyzetéről, kivéve az Orosz Föderáció jogszabályai által előírt eseteket.
A biztosító jogai:
− ellenőrizze a biztosított vagyontárgyak rendelkezésre állását és állapotát, valamint a szerződő által az ingatlan rendelkezésre állására, állapotára és biztosított értékére vonatkozó információk helyességét;
− megtagadja a biztosítási kártérítés kifizetését a következő esetekben:
a biztosított szándékos intézkedései a biztosítási esemény bekövetkezése érdekében;
a biztosított vagy az a személy, akinek javára a biztosítási szerződést kötötték, szándékos bűncselekmény, amely közvetlen okozati összefüggésben van a biztosítási eseménnyel;
a szerződő tudatja a biztosítóval a biztosítási objektummal kapcsolatos tudatosan hamis információkat;
a biztosított megfelelő kártérítést kap a kárt okozó bűnös személytől;
a biztosító időben történő értesítése a biztosítási eseményről;
a biztosítási szerződésben előírt egyéb esetekben.
A szerződő kötelezettségei:
− nyújtsa be a biztosítóhoz a biztosítási kérelmet (2 példány) az előírt formában, a biztosítási szerződés megkötésének napján a biztosítandó vagyon leltárának mellékletével;
− fizesse meg a biztosítási díjat a biztosítási szerződésben meghatározott összegben, feltételekben és eljárásban;
− haladéktalanul értesítse a biztosítót a biztosítási esemény bekövetkezéséről, és tegyen intézkedéseket a vagyon megmentése és a fennmaradó vagyon megőrzése érdekében a biztosító érkezéséig. Azonnal értesítse a rendőrséget a harmadik felek szándékos cselekményének tényéről;
− haladéktalanul tájékoztassa a biztosítót a biztosított vagyonnal kapcsolatos kockázat minden lényeges változásáról;
− átadja a biztosítónak az összes rendelkezésre álló anyagot és dokumentumot a biztosított vagyonában okozott kárért felelős személy elleni jogorvoslati igény benyújtásához.
A szerződő jogai:
− követelje a biztosítótól a károk időben történő és teljes megtérítését a szabályok és a biztosítási szerződés feltételeinek megfelelően;
− követelheti a biztosítási díjak visszatérítését, levonva az ügy lebonyolításának költségeit (visszaváltási összeg) abban az esetben, ha a szerződést egyoldalúan felmondja;
− követelheti a megállapított formájú biztosítási kötvény kiállítását a biztosítási szerződésben meghatározott időszakon belül (például öt nappal a biztosítási díjaknak a biztosító folyószámlájára történő beérkezése után);
− megkövetelheti a biztosítótól, hogy további biztosítási szerződést kössön az ingatlan biztosított értékének megváltozása esetén.
V a biztosítási szerződés a felek egyéb (a felsoroltakon kívül) kötelezettségeit is előírhatja.
A biztosítási kártérítés folyósításának feltételei és feltételei
Az Orosz Föderáció jogszabályai alapján a szabályok és a biztosítási szerződések a következő eljárásokat írják elő a biztosítási kártérítés kifizetésének eljárására és feltételeire:
− a biztosítási ellátások folyósításának okainak meghatározása;
− a biztosítási kártérítés összegének kiszámításának alapja és módszertana.
A biztosítási kártérítés kifizetéséről szóló döntés alapja
a biztosítási szerződésnek megfelelő biztosítási esemény bekövetkezése. Ennek előfordulását és a biztosítási feltételekkel való azonosítását a következő dokumentumok igazolják:
− a biztosított nyilatkozata a biztosítási esemény bekövetkezéséről;
− az elveszett vagy sérült vagyontárgyak listája;
− biztosítási cselekmény vagyonvesztésre vagy kárra.
A biztosítási aktust a biztosító vagy az általa felhatalmazott személy a biztosított jelenlétében három napon belül (hétvégék és ünnepnapok kivételével) állítja össze, miután megkapta a biztosítónak a biztosítási eseményről szóló nyilatkozatát és az ebből elszenvedett vagyon jegyzékét. Szükség esetén a biztosító a biztosítási eseményhez kapcsolódó információkat kér a bűnüldöző szervektől, a közlekedési rendőröktől, a tűzoltóságtól és más illetékes szolgálatoktól, hatóságoktól, intézményektől, amelyek rendelkeznek információval a biztosítási esemény körülményeiről. A biztosítónak joga van a biztosítási esemény okait és körülményeit maga megtudni.
A biztosítási kártérítés összegének kiszámításának alapjai és módszertana
A biztosítási kártérítés összegének kiszámításának alapja az alábbi adatok:
− a szerződő által biztosított,
− a biztosító állapította meg.
A felek ugyanakkor nem vitathatják az ingatlan biztosított értékét, kivéve, ha a biztosító bizonyítja, hogy a biztosított szándékosan félrevezette.
A biztosítási kártérítés összegének és kifizetésének kiszámításának módszertana a következő elveken alapul.
Első elv. Meg kell különböztetni a kár összegét a biztosítási kártérítés összegétől.
A kár összege az elveszett vagyontárgy értékének vagy a károsodott vagyon értékvesztett részének pénzbeli értéke, amelyet a biztosított érték alapján határoznak meg (biztosítási értékelés).
Például az ingatlan biztosított értékét 100 millió rubelre becsülték. Az a) ingatlan teljesen megsemmisült. Következésképpen a kár összege 100 millió rubel lesz; b) 40%-kal sérült és értékcsökkenő. Következésképpen a kár összege 40 millió rubel lesz.
Ugyanakkor a biztosított - a szabályok követelményeinek megfelelően - időben elvégezte az ingatlan megmentésére és a biztosítási eseményhez kapcsolódóan rendbetételére irányuló munkát. Figyelembe véve a fentieket és a szabályokban és szerződésekben előírt egyéb tényezőket, annak érdekében, hogy pontosan megállapítsuk a befektetett eszközök a képletet használják
Y = D - I + C - O,
ahol Y a teljes kár összege a tárgyi eszközök teljes megsemmisülése vagy károsodása esetén;
D - az ingatlan tényleges értéke a biztosítási értékelés szerint a biztosítási szerződés megkötésének napján;
És - a vagyon fizikai elhasználódásának mértéke a biztosítási esemény napján;
C - az ingatlan megtakarításának és rendbetételének költsége (szétszerelés, válogatás, szárítás, egymásra rakás stb.);
О - a fennmaradó ingatlan értéke, amely alkalmas további használatra vagy értékesítésre.
A kár összegének meghatározásához keringő termelési eszközök a képletet használják
Y = D - O + C,
ahol Y a kár teljes összege haláleset vagy a keringő termelőeszközök károsodása esetén;
D - az ingatlan tényleges értéke a biztosítási esemény időpontjában;
О - a fennmaradó és használható ingatlan költsége;
C - az ingatlan megtakarításának és rendbetételének költsége.
A biztosítási kártérítés összegét a kár összege és a biztosítási rendszer alapján határozzák meg; a biztosítási kártérítés a biztosítási feltételeknek megfelelően a szerződőnek fizetendő kárösszeg egy része vagy egésze.
Nál nél arányos a biztosítási fedezeti rendszerben, a biztosítási kártérítés csak annak a kárnak felel meg, amelyet a biztosított vagyon ténylegesen okozott, és amelyért a szerződő díjat fizetett. Például fizetett biztosítási díjat az ingatlan biztosított értékének 50% -áért. Ezért bármilyen összegű (teljes, részleges) kárért csak a tény 50% -ában kap kártérítést. E rendszer szerint az üzleti vagyont biztosítják, valamint a tulajdonjog minden formáját.
Az első kockázati rendszer (lakás vagyonbiztosítás) értelmében a kötvénytulajdonos kártérítési díja nem haladja meg a biztosított összeget, amely alapján ténylegesen kifizette a biztosítási díjakat. Ha a kár összege meghaladja a biztosított összeget, a többlet a szerződő kockázatára marad. Például a háztartási vagyon biztosított értéke 100 millió rubel, a biztosított összeg 50 millió rubel, a biztosítási eseményből származó kár összege 70 millió rubel. A biztosított 50 millió rubel és 20 millió rubel biztosítási kártérítést kap. - a második vissza nem térítendő kockázatot, mivel nem fizetett érte biztosítási díjat.
A háztartási vagyonban okozott kár összegének meghatározásakor a következőket veszik figyelembe:
− az ingatlan piaci árai, dokumentálva (ha ez nem lehetséges, szakértői értékelés készül);
− az ingatlan fizikai kopása;
− a biztosítási eseményből eredő veszteség vagy értékvesztés költsége 22. A kár összegének meghatározásakor épületek, közlekedés
alapok, garázsok ugyanazokat a módszereket és képleteket alkalmazzák, mint az állóeszközöknél.
22 Ha ezek közül bármelyiket nem dokumentálják, akkor méretüket szakértői megítélés alapján vagy más módon, a szabályok szerint határozzák meg.
Így a biztosítási kártérítést a biztosító a tényleges kárösszeg összegében fizeti ki, de nem magasabb, mint a biztosított összeg.
A biztosítási kártérítés összegének és kifizetésének kiszámításának módszertanának második elve. A biztosítási díjat a biztosítási szerződésben meghatározott napon fizetik ki. Például 3 vagy 5 nappal azután, hogy a biztosító megállapította a biztosítási eseményből eredő károk okait és összegét.
Harmadik elv. Ha a biztosítási eseményhez kapcsolódó tények alapján büntetőeljárást indítanak vagy pert indítanak, akkor a biztosítási kártérítés kifizetéséről szóló döntés elhalasztható a vizsgálat vagy a tárgyalás végéig, vagy a biztosított ártatlanságának megállapításáig. a nyomozó és a bírósági hatóságok.
Ha a szerződő ártatlanságát az illetékes hatóságok dokumentumai igazolják, de a büntetőügy vagy jogi eljárás vizsgálata folytatódik, a biztosító előleget fizet a szerződőnek, például az összeg legalább 50% -ának megfelelő összegben a biztosítási kártalanítás feltétel nélkül neki jár.
Negyedik elv. A biztosító nem hajlandó a biztosítási kártérítés kifizetésére a „Biztosító jogai” pontban tárgyalt esetekben.
Ötödik elv. A biztosítási kártérítés kifizetésének megtagadásáról szóló döntést a biztosító hozza meg, és írásban közli a szerződővel, megindokolva az elutasítást.
Hatodik elv. Ha a szerződő vagy a kedvezményezett kártérítést kapott attól a személytől, aki a biztosított vagyont okozta, akkor a biztosító teljes mértékben vagy részben mentesül a biztosítási kártérítés kifizetése alól.
Hetedik elv. A szerződő vagy a kedvezményezett köteles visszatéríteni a biztosítónak a tőle kapott kártérítést (vagy annak megfelelő részét), ha:
− a kár okozásában bűnös személy részben vagy egészben kártérített a szerződőnek;
− a törvényben meghatározott elévülési idő alatt olyan körülmények merülnek fel, amelyek a jogszabályok vagy a vagyonbiztosítás szabályai szerint (vállalkozások vagy polgárok) teljesen vagy részben megfosztják a szerződőt a biztosítási kártérítéshez való jogtól.
Nyolcadik elv. Az a biztosító, aki a biztosítási esemény kapcsán a biztosítási kártérítést kifizette, olyan követeléshez (jogorvoslathoz, jogcímhez juttatáshoz) jut, amelyet a szerződő vagy a biztosítási kártérítést kapott más személy az okozott kárért felelős személlyel szemben megillet.
Biztosítási célokra az ingatlan tényleges, tényleges értékét, más szóval a biztosított értékét használják fel. Ez a koncepció különleges jelentőséggel bír olyan helyzetekben, amikor a vagyonbiztosítási szerződésben meghatározott biztosítási összeget kell meghatározni. Ami a biztosított összeget illeti, az nem lehet magasabb, mint a biztosított érték összege. Amikor személyi biztosításról van szó, akkor el kell felejtenie egy olyan fogalmat, mint a tényleges érték, mert elveszíti értelmét. Ez annak a ténynek köszönhető, hogy nincs objektív értékelés egy személy egészségének vagy életének költségeire. Gyakran a könyv szerinti (leltári) értéket használják a biztosítási érték megállapítására. Ez elsősorban azokra a vállalkozásokra jellemző, amelyekben a befektetett eszközöket a teljes könyv szerinti értéküknek megfelelően biztosítják (ebben az esetben az értékcsökkenés is számít). Ebből következik, hogy a kijelölt vagyontárgyak teljes megsemmisülése esetén a biztosított érték egybeesik a kár és a biztosítási kártérítés teljes összegével. Az ingatlan valós értékét a változás jellemzi, mind a csökkenés, mind a növekedés irányában. Azokban az esetekben, amikor ezt az összeget a biztosító alábecsüli, a helyzet további alakulását az Art. 951 Polgári Törvénykönyv. Kivételek lehetségesek, ideértve azokat a pillanatokat is, amikor a biztosított érték összegét rögzítik a szerződésben. Az ingatlan tényleges értékét annak a helynek megfelelően kell meghatározni, amikor a szerződéses megállapodás megkötésére irányuló műveletet elvégezték. Nem engedélyezett az olyan költséggel történő biztosítás, amelyet behajtásnak neveznek, és amely a biztosítási helyzet kialakulásakor jelentősen meghaladhatja a megkötött megállapodásban megjelöltet. Ha az ingatlan tényleges értéke hajlamos a növekedésre, és a biztosított összeg összege nem változik a növekedés irányában, és nem fizetnek további biztosítási díjakat, akkor a (4) bekezdés 4.5. a Ptk. Mivel az ingatlanok értékének megállapítását a szerződés megkötésének napján a helyükön végzik, e megállapodásban egyértelműen meg kell jelölni a címet. Az ingatlan biztosításakor a biztosítás összege általában nem lehet magasabb, mint az ingatlan tényleges értéke. Mindazonáltal a legtöbb vagyonbiztosítási típus kisebb mértékben értékeli a kárt, mint a tényleges értéke, azokban az esetekben, amikor a tárgy nem megsemmisül, hanem csak egy biztosítási esemény következtében meglehetősen sérült. Az ilyen kár megnevezése részleges. Ha a biztosított érték alulbecsült összegéről beszélünk, akkor a biztosítási kártérítés összegének kérdését úgy oldjuk meg, hogy a biztosítási összeget az arányban a biztosított értékre csökkentjük. A "tényleges érték" messze nem azonos a "piaci érték" kifejezéssel. Ezért a tényleges érték meghatározásához nincs értelme a piaci ár megállapítására tervezett módszereket használni. Különböző módszereket alkalmaznak a biztosítási érték meghatározására. Országonként eltérőek, attól függően, hogy milyen jogszabályok vannak érvényben és mi a biztosítási tárgy. A biztosítási összeg és a biztosított érték egyenlő aránya esetén az ingatlan teljes egészében biztosítottnak minősül. Ha az összeg kisebb, akkor a felelősség a szerződő saját kockázatára esik. A tényleges biztosított összeg meghatározásának fő módszerei között megkülönböztethető: Az ingatlan biztosítható értéke, mint vételár. Biztosítási érték, mint könyv szerinti értéke. Biztosítható érték átlagos piaci értékként. Biztosítható érték csereként. E módszerek egyike sem ideális, és sok közülük nem alkalmazható tiszta formában az ingatlan tényleges értékének megállapítására. Más szóval, meg kell határozni a biztosítás közvetlen tárgyának pénzügyi szempontból történő értékelését. Ami az ingatlant illeti, annak biztosított értékét közvetlenül, a biztosítási szerződés megkötésekor megállapított tényleges ár határozza meg. Ingatlanbiztosítás esetén a biztosítási tárgy (akár lakás, akár ház) biztosított értékének meghatározása érdekében megengedett a vizsgált helyiségek piaci értékével megegyező összeg elfogadása, de csak ha hasonló a biztosítotthoz. Más szóval, egy lakás biztosított értékének meghatározásához ki kell számítani az azonos területen elhelyezkedő, azonos területű, azonos számú szobával rendelkező és azonos helyen elhelyezkedő lakások piaci árát. padló. Így az ingatlan valós értékének kiszámításához különféle gazdasági értékelési módszereket alkalmaznak. Fontos megjegyezni, hogy ez az érték döntő jelentőségű a biztosítási összeg megállapításakor.
a híd az ingatlan piaci értéke. Második lehetőség: a tényleges (biztosítható) érték a maradvány könyv szerinti érték. Természetesen ideális esetben a piaci és a könyv szerinti értéknek azonosnak kell lennie, de sajnos az orosz gyakorlatban értékeik sokszor vagy akár tucatszor is eltérhetnek. Hogy miért történik ez, az érthető. Az országot irányító nagy pénzügyi és ipari csoportok számára veszteséges, hogy nagy összegű vagyonadót fizessenek, ezért jelentős kedvezményben részesülnek az adóalapból. Ugyanez mondható el a leggazdagabb oroszokról is. Ez a helyzet azonban kellemetlen következményekkel jár a szerződő számára.
A biztosított számára az a probléma, hogy a vagyonbiztosítási szerződés alapján elfogadott biztosított összeget utólag mind a biztosító, mind az adóhatóság megtámadhatja. Ha a biztosító a szerződés megkötése előtt nem élt jogával az ingatlan biztosított értékének felmérésére (1. szakasz, 945. cikk), akkor az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 948. cikke szerint szándékosan félrevezethetőnek tekinthető a biztosított által. A 951. cikk (1) bekezdése úgy rendelkezik, hogy „ha az ingatlan- vagy üzletkockázati biztosítási szerződésben meghatározott biztosított összeg meghaladja a biztosított értéket, a szerződés semmis a biztosított összeg azon részében, amely meghaladja a biztosított értéket. Ebben az esetben a biztosítási díj túlfizetett részét nem térítik vissza. "
Ha a biztosító a biztosítási kártérítést teljes egészében kifizette, akkor az adóhivatal benyújthatja követeléseit. Abban az esetben, ha feltételezték, hogy a biztosított összeg megegyezik az ingatlan piaci értékével, és a biztosított ingatlan könyv szerinti maradványértéke alacsonyabb, az adófelügyeletnek jogában áll a jövedelemadó megfizetését követelni az összeg közötti különbözet alapján. a kapott biztosítási kártérítésből és az ingatlan maradvány könyv szerinti értékéből, valamint kamatokból és büntetésekből, amiért az adót nem fizették meg időben.
A leírt probléma talán nem annyira releváns az olyan típusú ingatlanok esetében, amelyek piaca teljesen kialakultnak tekinthető, például: autók, lakások, nyaralók. Vannak azonban más típusú ingatlanok is, például ipari gépek és berendezések, egyes épületek és szerkezetek, amelyek piaci értékének meghatározása sok esetben nagyon nem triviális feladatnak tűnik. Példa erre az 1982 -ben gyártott kazán, amelyet meglehetősen sikeresen üzemeltetnek egy nyereséges ipari vállalkozásban. A kazán maradványköltsége több tízezer rubel, és egyértelműen alulbecsültnek tűnik, tekintettel a termelés végső eredményéhez és a nyereséghez való hozzájárulásához. Hogy mi a piaci értéke, szinte lehetetlen meghatározni. Az ilyen berendezéseknek nincs piaca Oroszországban. A kazánt a Szovjetunióban gyártották, a vállalkozás
megjelent, semmi ilyesmi hosszú ideig nem gyártott. Jelenleg a FÁK -országokban nem gyártanak hasonló berendezéseket. Úgy tűnik, hogy a modern nyugati társaik alapvetően különböznek mind technikai, mind technológiai szempontból. A kérdéses berendezés biztosított értékének kérdése nyitott marad, mivel a kazánnak egyszerűen nincs piaci értéke, és a maradványértékre vonatkozó biztosítás a kötvénytulajdonos számára semmilyen gazdasági értelmet nem jelent.
Egyébként az egyedi műalkotásoknak, például az Ermitázs nagy művészének festménye sem rendelkezik piaci értékkel. Alkotója készítette egyetlen példányban. Természetesen nincs piaca a festmény vásárlásának és eladásának. Ha egyszer árverésen értékesítették, köztudott, hogy az aukciós ár nem felel meg a piaci árnak, és a legcsekélyebb képet sem adja az eladott ingatlan "valós" értékéről.
Térjünk most vissza az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 947. cikkének (2) bekezdéséhez, amely szerint a vagyonbiztosítási szerződés másról is rendelkezhet, vagyis a biztosított összeget nem korlátozhatja az ingatlan biztosított értéke. Úgy tűnik, hogy ez a záradék gyakorlatilag megszünteti a fenti korlátozásokat és az ezekkel kapcsolatos problémákat. Sajnos ez nem teljesen igaz. Emlékezzünk vissza, hogy az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 951. cikkének (1) bekezdése kimondja: "ha az ingatlan- vagy üzleti kockázati biztosítási szerződésben meghatározott biztosított összeg meghaladja a biztosított értéket, a szerződés a biztosított összeg azon részében semmis, amely meghaladja a biztosított érték ". Kiderül, hogy a biztosított összeg meghaladhatja az ingatlan biztosított értékét, de a biztosítási szerződés egyszerűen semmis lesz a meghatározott többlet tekintetében. Ezenkívül az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve ugyanezen cikkének (3) bekezdése kimondja, hogy „ha a biztosítási szerződésben a biztosított összeg túlbecslése a biztosított csalásának eredménye volt, a biztosítónak joga van követelni, hogy a szerződést érvénytelennek kell nyilvánítani, és a neki okozott veszteségeket a biztosítási díjakból kapott összeget meghaladó összegben kell megtéríteni ". Teljesen tisztázatlan, hogy a biztosító milyen veszteségekről beszél, és miért kell megtérítésüknek meghaladnia a kapott biztosítási díj összegét, de a cikk abszolút egyértelműen ír a biztosítási szerződés érvénytelenségének esetleges elismeréséről.
A biztosítási szerződés a vizsgált tételnek megfelelően érvényteleníthető abban az esetben, ha a szerződő fél megtéveszt. Annak érdekében, hogy felhívjuk a figyelmet e bekezdés veszélyeztetettségére a szerződőre (kedvezményezettre), emlékeztetünk arra, hogy a legtöbb esetben hogyan jön létre a biztosítási szerződés. Miután előzetesen megállapodtak a biztosítási szerződés megkötéséről, a szerződő megkapja a biztosító jelentkezési lapjait és kérdőíveit, amelyekben számos kérdést tesznek fel a biztosított vagyonnal kapcsolatban
vagyont, annak helyét, használatát, védelmét stb., stb., beleértve annak tényleges (biztosítási) értékét. A szerződő bizonyos fokú gondossággal kitölti a beérkezett dokumentumokat, aláírja és átadja a biztosítónak. Utóbbi a tőlük származó adatok alapján elkészíti a biztosítási szerződés tervezetét, és maga a kérelem és a kérdőív is a szerződés szerves részévé válik. A veszély az, hogy a szerződő nagyon gyakran jelzi az ingatlan nem megerősített értékét, amely szerinte a piaci érték. A biztosító nem vitatja a feltüntetett értéket, és az egyéb információkkal együtt átkerül a biztosítási szerződés szövegébe. A biztosító nem vizsgálja meg az ingatlant, nem végez értékvizsgálatot, ezért később azt állíthatja, hogy a szerződő szándékosan félrevezette.
Igaz, létezik a Polgári Törvénykönyv 962. cikke, ahol a (2) bekezdés kimondja, hogy a biztosítási kártérítés összege bizonyos esetekben meghaladhatja a vagyonbiztosítási szerződésben megállapított biztosított összeg összegét. Ez a záradék azonban csak a biztosítási eseményből származó veszteségek csökkentése érdekében felmerült költségek megtérítésére vonatkozik.
Mindez a zavartság az ingatlan biztosítási (tényleges) értékének meghatározásával azt eredményezi, hogy Oroszországban sok jogi személy éppen ezért nem hajlandó biztosítani vagyonát.
Milyen tanácsot adhat a kötvénytulajdonosnak? Először is, amikor drága, nem szabványos típusú ingatlanokat biztosítanak, amelyeknek a piaca még nem alakult ki, vagy egyszerűen nem létezik, ajánlatos aláírni a szerződés mellékletét, amelyben a biztosító megerősíti a biztosított vagyontárgy ellenőrzésének tényét. és egyetértése a tényleges (biztosított) értékével. Egy ilyen dokumentum jelenléte megfosztja a biztosítót attól a lehetőségtől, hogy a jövőben vitathassa az ingatlan biztosított értékét.
Másodsorban érdemes hivatkozni az Orosz Föderáció adótörvényére (TC). A 213. cikk (4) bekezdésében először a „tényleges (biztosított) ingatlanérték” értelmében a jogalkotók a „biztosított ingatlan piaci értéke” kifejezést használják, ami lehetővé teszi számunkra, hogy feltételezzük e fogalmak egyenértékűségét. Mindenesetre az Orosz Föderáció adótörvénykönyve egyértelműen kimondja, hogy a vagyon elvesztése vagy megsemmisülése esetén az adózás nem a kapott biztosítási kártérítés és a biztosított vagyon maradványértékének különbsége, hanem a kapott biztosítási kifizetés közötti különbség. valamint a biztosított ingatlan piaci értéke a biztosítási szerződés időpontjában. Természetesen ez a megfogalmazás bizonyos mértékben ellentétes a szerződő (kedvezményezett) érdekeivel is. Deviza -egyenértékű vagyonbiztosítás és a megállapodás által elfogadott deviza árfolyamának a rubelhez képest történő emelkedése esetén
az árfolyam -különbség csökken, és a szerződő (kedvezményezett) valójában megfosztják az inflációvédelemtől.
Mindent összefoglalva még egyszer meg kell jegyezni, hogy a vagyonbiztosítási szerződések megkötésekor a biztosított összeg összegének meghatározása sok esetben nagyon nehéz és kétértelmű. A probléma nagyrészt megszűnne, ha a hatóságok egyértelműen elfogadnák a "biztosítási (tényleges) érték" fogalmát.
Ez a probléma sajnos meglehetősen jellemző az orosz biztosításra. Ez nagyrészt annak köszönhető, hogy a biztosítási tevékenységeket felügyelő állami szervek, amelyek a biztosítási szolgáltatások fogyasztóinak érdekeit hivatottak védeni, nagyrészt a legnagyobb biztosító szervezetek érdekeit védő szervekké alakultak. Ez többek között a biztosításról szóló törvényi dokumentumok szövegeinek megfogalmazásában, a biztosítási szabályok jóváhagyásában a biztosítószervezetek engedélyezésének folyamatában nyilvánul meg.
Bibliográfia:
Gyakran a biztonsági intézkedések végrehajtása során olyan kifejezéssel kell foglalkozni, amely érvényes. Ha elképzelése van egy ilyen koncepció jellemzőiről, nagy az esélye annak, hogy ne zavarodjon össze, és helyesen kössön biztosítást.
Az ingatlan tényleges értéke - biztosításra
Más szóval, az ingatlan tényleges, tényleges értékét biztosítási célokra használják fel. Ez a koncepció különleges jelentőséggel bír olyan helyzetekben, amikor a vagyonbiztosítási szerződésben meghatározott biztosítási összeget kell meghatározni.
Ami a biztosított összeget illeti, az nem lehet magasabb, mint a biztosított érték összege. Amikor arról van szó, akkor egy olyan fogalomról, mint a valódi érték, el kell felejteni, mert elveszíti értelmét. Ez annak a ténynek köszönhető, hogy nincs objektív értékelés egy személy egészségének vagy életének költségeire.
Gyakran a könyv szerinti (leltári) értéket használják a biztosítási érték megállapítására. Ez elsősorban azokra a vállalkozásokra jellemző, amelyekben a befektetett eszközöket a teljes könyv szerinti értéküknek megfelelően biztosítják (ebben az esetben az értékcsökkenés is számít). Ebből következik, hogy a kijelölt vagyontárgyak teljes megsemmisülése esetén a biztosított érték egybeesik a teljes összeggel és a biztosítási kártérítéssel.
A tényleges költség változhat
Az ingatlan valós értékét a változás jellemzi, mind a csökkenés, mind a növekedés irányában. Azokban az esetekben, amikor ezt az összeget a biztosító alábecsüli, a helyzet további alakulását az Art. 951 Polgári Törvénykönyv.
Kivételek lehetségesek, ideértve azokat a pillanatokat is, amikor a biztosított érték összegét rögzítik a szerződésben. Az ingatlan tényleges értékét az előállítás időpontjában elfoglalt helyének megfelelően kell meghatározni.
Nem engedélyezett az olyan költséggel történő biztosítás, amelyet behajtásnak neveznek, és amely a biztosítási helyzet kialakulásakor jelentősen meghaladhatja a megkötött megállapodásban megjelöltet.
Ha az ingatlan tényleges értéke hajlamos a növekedésre, és a biztosított összeg összege nem változik a növekedés irányában, és nem fizetnek további biztosítási díjakat, akkor a (4) bekezdés 4.5. a Ptk.
Mivel az ingatlanobjektumok értékének megállapítása a helyükön történik a megkötés napján, e megállapodásban egyértelműen fel kell tüntetni a címet.
Tulajdon, a biztosítás összege általában nem lehet magasabb, mint az ingatlan tényleges értéke. Mindazonáltal a legtöbb vagyonbiztosítási típus kisebb mértékben értékeli a kárt, mint a tényleges értéke, azokban az esetekben, amikor a tárgy nem megsemmisül, hanem csak egy biztosítási esemény következtében meglehetősen sérült. Az ilyen károk neve részleges.
A szerződésben rögzített érték az ingatlan tényleges értéke. Ha a szerződésben feltüntetett biztosítási összeg magasabb, mint a biztosított érték, akkor a dokumentum érvénytelen a tényleges költséget meghaladó részben.
Ha a biztosított érték alulbecsült összegéről beszélünk, akkor a biztosítási kártérítés összegének kérdését úgy oldják meg, hogy a biztosítási összeget arányosan csökkentik a biztosított értékre.
A tényleges érték és a piaci érték különböző fogalmak
A "tényleges érték" fogalma messze nem azonos a "piaci érték" kifejezéssel. Ezért a tényleges érték meghatározásához nincs értelme a piaci ár megállapítására tervezett módszereket használni.
A biztosítási érték meghatározásához különféle módszereket alkalmaznak. Országonként eltérőek, attól függően, hogy milyen jogszabályok vannak érvényben és mi a biztosítási tárgy. A biztosítási összeg és a biztosított érték egyenlő aránya esetén az ingatlan teljes egészében biztosítottnak minősül.
Ha az összeg kisebb, akkor a felelősség a szerződő saját kockázatára esik. A tényleges biztosított összeg meghatározásának fő módszerei a következők:
E technikák egyike sem ideális, és sok közülük nem alkalmazható tiszta formában a valódi érték megállapítására.
Szakember segít felmérni az ingatlant
Az ingatlan tényleges értékének meghatározásával kapcsolatos probléma megoldásához a következő műveleteket hajthatja végre:
Így az ingatlan valós értékének kiszámításához különféle gazdasági értékelési módszereket alkalmaznak. Fontos megjegyezni, hogy ez az érték döntő jelentőségű a biztosítási összeg megállapításakor.
Egy ügyvéd szakértő véleménye:
A cikk általános értelmezése érdekében a helyzet általános megértéséhez az ingatlanok biztosítás céljából történő értékelésével kell számolni. Ön bizonyos ismereteket szerez ebben a kérdésben. Ez a tudás azonban önmagában nem elegendő a helyes döntés meghozatalához.
Ez abból áll, hogy egyetért -e a biztosítási kártérítés összegével, ha vagyona elveszik, vagy komoly javításokra van szükség. Csak egy kritérium lehet. Elég ebből a pénzből, hogy az ingatlan eredeti állapotába kerüljön. Elég, akkor minden rendben van. Ha nem, keresse meg, miért történt ez. Ki rontotta el, te vagy az értékbecslő? Keresse meg az okot, szüntesse meg a következményeket. Ezután hozzon döntést.
Ehhez a folyamathoz hozzá kell adni a biztosítás költségeit, vagy egyszerűbben a biztosítási díj összegét. Így kap egy teljes számítást. Önön múlik, hogy következtetést vonjon le egy ilyen értékelés helyességéről. Ajánlásaink alapján hozza meg a helyes döntéseket.
Az ingatlanértékelésről - egy tematikus videóban:
