A hiteligénylés előtt fontos, hogy helyesen mérje fel saját pénzügyi lehetőségeit. A túlfizetés összege nemcsak az adósságtörlesztés sebességétől és a megállapított mértéktől függ, hanem az alkalmazott hitel kamatszámítási rendszerétől is.
A bankszektorban 2 rendszer létezik a kifizetések összegének meghatározására: differenciált és járadékos. A kamatlábak eltérőek. A bankok gyakran felajánlják ügyfeleiknek, hogy válasszák ki saját adósságtörlesztési konstrukciójukat. Ezért fontos előre tájékozódni, melyik számítási módszer a jövedelmezőbb.
Ebben a rendszerben a kifizetések összege a kölcsön futamideje alatt azonos. Járadék - egyenlő kifizetések egymásnak. A fogyasztási hitelek és mikrohitelek nagy részét így törlesztik.
A járadéknál először az összes pénz a bank kamatfizetésére megy, pl. a hitelező az első hónapokban kapja a legnagyobb nyereséget, majd megkezdődik a pénz utalása a tőketartozás (hiteltest) lezárására.
A fizetési összeg kiszámításának algoritmusa:
Példa. Az ügyfél 65 000 rubel kölcsönt adott ki. évi 15%-kal 1 éves időtartamra. A kifizetések összege az összes következő hónapban egyenlő (65000*15/12)/(1-((1/(1+15/12))) (12-1) = 5866,79 rubel. év Ez egyenlő ( 5866,79 * 12) -65000 \u003d 5401,48 rubel.
Ezzel a fajta számítással a havi törlesztőrészletek összege folyamatosan csökken. Az autóhitelek és jelzáloghitelek esetében gyakran differenciált kamatláb rendszert alakítanak ki. A befizetés egy fix összegből, amellyel egyenlő részletekben törlesztheti a hiteltörlesztést, és egy folyamatosan csökkenő összegű felhalmozott kamatból áll. A hitel kiszámítása a következő képlet szerint történik:
A fix összeg megegyezik a hitelösszeg 12 hónappal való elosztásának eredményével. Példa. Az ügyfél 65 000 rubel kölcsönt adott ki. évi 15%-kal 1 éves időtartamra. A fix összeg 65000/12=5416, 6 rubel. Az első hónapban a fizetés 5416,6+((65000*15*30)/(100*365))= 5416,6+801,3=6217,9 rubel. A második hónap fizetésekor a kölcsön törzse 5416,6-tal csökken, a törlesztőrészlet pedig 5416,6 + ((59583,4 * 15 * 30) / (100 * 365)) = 6151,2 rubel.
Az állampolgár nem választhatja meg a fizetési módot részletre történő áruvásárláskor, mikrohitel igénylésekor. Ha a hitelfelvevő úgy dönt, hogy autóhitelt vesz fel vagy jelzálogkölcsönt vesz fel, akkor felkínálhatják neki a differenciált vagy járadékos adósságtörlesztési konstrukciót. Mindkét kamatszámítási módszer előnyei és hátrányai:
| Kamatszámítási módszer | Előnyök | Hibák |
| Járadék |
|
|
| Differenciált |
|
|
Mielőtt hitelt igényelne a kiválasztott bankban, meg kell ismerkednie a kölcsön feltételeivel. A kamatszámítási módszer kiválasztásakor figyelembe kell vennie:
A differenciált fizetés akkor előnyös, ha a hitelfelvevő a kölcsönt az élettartama alatt törleszti, mert a túlfizetés végösszege kisebb lesz.
Ha egy állampolgár gyorsan kifizeti az adósságát, akkor választhat járadékrendszert, mert. A korai visszafizetés kevesebb kamatot eredményez.
Az állampolgárnak figyelembe kell vennie, hogy a független számítások eredménye eltérhet a banktól kapott összegtől. Ez annak köszönhető, hogy a kifizetésekhez hozzáadódik a jutalék összege, a szerződéskötés költsége és a kötelező biztosítás. Értéküket fel kell tüntetni a kölcsönszerződésben. A hitel a következő módokon számítható ki:
| Számítási módszer | ||
| A kézi fizetési ütemezésű képlet szerint | A hitelfelvevő teljes mértékben megérti a kamatszámítási algoritmust. |
|
| Excel táblázatok használata |
| Az Excel működésének alapos ismerete szükséges. |
| Online számológép | Automatikus számítás. |
|
Ma a legtöbb polgár hiteltermékek tervezéséhez folyamodik. A bankok egyre népszerűbbek. Egy átlagos jövedelemmel rendelkező állampolgár legalább egyszer kölcsönt igényelt, vagy azt fel kívánja venni.
Egyre több a hitelajánlat, mert a pénzintézetek a lakosság különböző kategóriái számára dolgoznak ki projekteket. De minden bank maga határozza meg a hitelezési feltételeit.
És hogyan döntse el egyedül, hova forduljon? Hogyan számolja ki a kölcsönt saját maga? A kölcsön kifizetése online kalkulátor segítségével történhet.
Valamint az összes szükséges adat megadásával a hitelösszeg és a havi törlesztőrészlet is helyesen számítható ki Ixellesben. A képletek ismeretében könnyen kiszámítható a fogyasztási vagy jelzáloghitel. Ugyanakkor ellenőrizheti a számításokat.
Mennyit kell még fizetnie? Ez a kérdés aggodalomra ad okot. A havi kifizetések kiszámítása nem nehéz.
A havi törlesztőrészlet kiszámításának képlete klasszikus. A számítás fő árnyalata az összes jutalék és kifizetés levonása, és csak a fő mutatók figyelembevétele.
Az Ixel könyvben a havi fizetés kiszámításához a kölcsön pontos összegét, a kölcsönzés időtartamát és a diszkont kamatlábat kell figyelembe venni. A számítás után a potenciális hitelfelvevő pontos képet lát a fizetési ütemezésről, látja a százalékos túlfizetés értékét és a hitel teljes költségét.
Mi a célja az Ixelles könyvében szereplő számításoknak? Ez a kiadott adatok elemi ellenőrzése hitelkalkulátorral. Számítások után megállapíthatja, hogy vannak-e olyan rejtett díjak, amelyeket a pénzintézet beszámított a havi törlesztésbe, de nem értesítette az ügyfelet.
A pénzintézetek minél többet akarnak keresni saját szolgáltatásaik fogyasztóján, ezért ezt folyamatosan gyakorolják.
| Term | Leírás |
|---|---|
| 1. Fizetési ütemezés | A fizetési ütemezés felsorolja a kölcsön havi törlesztőrészletének összegét. A havi törlesztés összege tartalmazza a járadékfizetést, a felhalmozott kamat összegét, a tőketartozás összegét, a fennmaradó tartozás összegét, a túlfizetések végösszegét és az összes befizetés teljes összegét. A fizetéshez kapcsolódó további szolgáltatások is megjeleníthetők a fizetési ütemezésben. A kiegészítő szolgáltatások külön-külön is kioszthatók, vagy azonnal részként is elérhetők. |
| 2. Fizetés havonta | Havi fizetés - a minimális fizetési összeg, amely a tőketartozás összegéből, a felhalmozott kamatokból, a biztosításból és a kiegészítő szolgáltatásokból áll. Leggyakrabban járadékos módszerrel számolják a kifizetést, ritkábban a pénzintézetek a differenciálási módszerrel egyeznek meg. |
A fogyasztói igényekre és jelzáloghitelre történő hitelfelvételkor az ügyfélnek figyelembe kell vennie a következő képlet:
Járadékfizetés = Hitelösszeg * ((i*(i+1)^n)/(1+i)^n-1), ahol:
Az Ixel című könyvben a fogyasztót kínálják speciális képlet:
PMT ( Számviteli százalék / 12, jóváírás időtartama; hitelösszeg).
Az alábbiakban példát adunk az összes módszerrel történő számításra. Tehát a feltételek a következők:
Egy online kalkulátor segítségével jön ki a havi törlesztőrészlet 28591,01 rubel. A PMT képlet figyelembevételével ugyanazt az összeget kapjuk - 28591,01 rubel. Az első képlet segítségével, amelyet a legelső jelez, a következő jön ki:
Fizetés havonta = 100000 * ((0,18*(0,18+1)^6)/((1+0,18)^6)-1).
Fizetés havonta = 28591,01 rubel.
A számítások szerint kiderült, hogy minden tekintetben ugyanazt a választ kapjuk. De ez nem mindig van így. Ezenkívül a képlet szerinti számításnál kissé eltérő érték jöhet ki. Ezt egész számokra kerekítéssel érik el.
A hitelfizetési ütemterv összeállításához létre kell hoznia egy táblázatot a Xel könyvben a következő oszlopokkal: fizetés időpontja, fizetési összeg, tőketartozás, felhalmozott kamat, fennmaradó összeg.
A dátumok automatikus módban történő megadásához először meg kell adnia az elsőt 2 randevú, majd kereszttel nyújtsuk ki a kívánt időtartamra ( ebben az esetben 6 hónapig). 6 randevú jön ki- Val vel 01.02.2018 tovább 01.07.2018.
Videó
A felhalmozott kamat számítása:
Kamat =(Elsődleges adósság * % * naptári napok egy adott hónapban) / (100 * 365(366)).
A tőketartozást a járadékfizetés és a felhalmozott kamat különbözeteként számítjuk ki.
Képlet
Tőketartozás = Járadékos befizetések összege - felhalmozott kamat.
A fennmaradó tartozás összegének kiszámítása
Kiszámítása a kölcsön összege és a hónapra fizetett tőketartozás összege közötti különbözetként történik.
Képlet
Maradványtartozás = Hitelösszeg – havi tőketartozás.
A második hónapban hasonló számítási eljárás, de a teljes hitelösszeg helyett a tőketartozás maradék összegét írjuk be. Az előző naptári dátum mínusz az aktuális naptári dátum az időszak napjainak száma.
Előfordul, hogy ez akkor történik, amikor az utolsó befizetés után még van egy összeg. Ilyen körülmények között a pénzintézetek túlbecsülhetik az utolsó befizetés összegét, vagy fordítva – alábecsülhetik azt.
A különböző pénzügyi intézmények eredményei eltérőek lehetnek. Ez teljesen normális. Minden pénzintézet a saját számítási elveihez folyamodik. Az ilyen akciókban betartják a törvényt.
Ezért a számítások elvégzéséhez saját számítási képletet kérhet a munkavállalótól, valamint összehasonlíthatja a kapott adatokat. A pénzintézetek speciális módon közelíthetik meg a dátum számítását, vagy vehetik figyelembe a hétvégéket.
Üdvözlet! Biztos vagyok benne, hogy nem kell a világon mindent tudnom és megtennem. Igen, ez elvileg lehetetlen. De az ember számára legfontosabb területeken legalább a „teáskanna” szintjén érdemes eligazodni.
Létfontosságú területnek tartom a munkát, az üzletet, a családot, az egészséget és természetesen a pénzt. Mire vezetek? Arra, hogy bármilyen befektetés megkívánja. Még akkor is, ha banális bankbetétről vagy vállalkozásfejlesztési hitelről van szó.
Őszintén szólva, nagyon régóta nem végeztem ilyen számításokat manuálisan. Minek? Végül is sok kényelmes alkalmazás és online számológép létezik. Végső megoldásként egy „hibabiztos” Excel-táblázat segít.
De nem árt ismerni az alapszámítások elemi képleteit! Egyetértek, a betétek vagy hitelek kamatai határozottan az „alap”-nak tulajdoníthatók.
Az alábbiakban felidézzük az iskolai algebrát. Valahol jól jön az életben.
Hadd emlékeztesselek arra, hogy a bankbetét kamata egyszerű és összetett lehet.
Az első esetben a bank a betét kezdeti összegére halmoz fel bevételt. Vagyis minden hónapban / negyedévben / évben a betétes ugyanazt a „bónuszt” kapja a banktól.
Természetesen az egyszerű és kamatos kamat számítási képlete eltér egymástól.
Tekintsük őket egy konkrét példán.
Példa. Valera egy évre 20 000 rubel letétet nyitott évi 9% -os áron.
Számítsa ki a befektetés megtérülését egy évre, egy hónapra, egy hétre és egy napra.
Az év kamatának összege \u003d (20 000 * 9 * 365) / (365 * 100) \u003d 1800 rubel
Nyilvánvaló, hogy példánkban az éves hozam sokkal könnyebben kiszámítható: 20 000 * 0,09. És ennek eredményeként ugyanazt az 1800 rubelt kapja meg. De mivel úgy döntöttünk, hogy a képlet szerint számolunk, akkor aszerint fogunk számolni. A lényeg az, hogy megértsük a logikát.
A havi kamat összege (június) \u003d (20 000 * 9 * 30) / (365 * 100) \u003d 148 rubel
A heti kamat összege \u003d (20 000 * 9 * 7) / (365 * 100) \u003d 34,5 rubel
A kamat összege naponta = (20 000 * 9 * 1) / (365 * 100) = 5 rubel
Egyetértek, az egyszerű kamat képlete elemi. Lehetővé teszi a kaució megtérülésének kiszámítását tetszőleges számú napra.
Bonyolítsuk le a példát. A kamatos kamat kiszámításának képlete kicsit „trükkösebb”, mint az előző verzióban. A számológépnek rendelkeznie kell "fok" funkcióval. Alternatív megoldásként használhatja a fokozat opciót egy Excel-táblázatban.
Térjünk vissza példánkhoz. Valera ugyanazt a 20 000 rubelt bankbetétre helyezte, évi 9% -kal. De ezúttal - .
Először is számítsuk ki a nagybetűsítési periódus arányát. A betét feltételei szerint kamat halmozódik fel, és havonta egyszer "plusz" a betéthez. Ez azt jelenti, hogy 30 napunk van a nagybetűsítési időszakban.
Így a tőkésítési időszak ráta = (9*30)/(365*100) = 0,0074%
És most mérlegeljük, hogy hozzájárulásunk mennyit hoz kamat formájában a különböző időszakokra.
Az éves kamat összege \u003d 20 000 * (1 + 0,0074) 12 - 20 000 \u003d 1850 rubel
Emeljük a "12" erejéig, mert az év tizenkét nagybetűs időszakot tartalmaz.
Mint látható, még ilyen szimbolikus összeg és rövid futamidő mellett is 50 rubel a különbség az egyszerű és kamatos kamatozású betét hozamában.
A hat hónapos kamat összege \u003d 20 000 * (1 + 0,0074) 6 - 20 000 \u003d 905 rubel
A negyedévre vonatkozó kamat összege \u003d 20 000 * (1 + 0,0074) 3 - 20 000 \u003d 447 rubel
A havi kamat összege = 20 000 * (1 + 0,0074) 1 - 20 000 = 148 rubel
Jegyzet! A kamat tőkésítése nem befolyásolja a betét első havi jövedelmezőségét.
A betétes ugyanazt a 148 rubelt kapja egyszerű és kamatos kamattal. A hozamkülönbségek a második hónaptól kezdődnek. És minél hosszabb a betét futamideje, annál jelentősebb lesz a különbség.
Mielőtt túlságosan eltávolodnánk a kamatos kamat témájától, nézzük meg, mennyire igaz a pénzügyi tanácsadók egyik ajánlása. Arra gondolok, hogy ne félévente vagy negyedévente egyszer válasszunk, hanem havonta egyszer.
Tegyük fel, hogy a mi feltételes Valeránk ugyanilyen összegre, futamidőre és azonos kamattal helyez letétet, de félévente kamattőkésítéssel.
Arány = (9*182)/(365*100) = 0,0449%
Most kiszámoljuk a befektetés éves megtérülését.
A kamat összege az évre \u003d 20 000 * (1 + 0,0449) 2 - 20 000 \u003d 1 836 rubel
Következtetés: ha más dolgok nem változnak, a féléves kapitalizáció 14 rubel kevesebbet hoz Valerának, mint a havi (1850-1836).
Megértem, hogy nagyon kicsi a különbség. De végül is a rendelkezésünkre álló egyéb kiindulási adatok szimbolikusak. Nagy összegek és hosszú távon 14 rubel ezrek és milliók lesznek.
A betétekről áttérünk a hitelekre. Valójában a hitel kiszámításának képlete nem különbözik az alaptól.
Példa. Jurij fogyasztási hitelt vett fel a Sberbanknál 100 000 rubel összegben 2 évre, évi 20% -os kamattal.
A kamat összege az első hónapban = (100 000 * 20 * 30) / (365 * 100) = 1644 rubel
A kamat összege egy napra \u003d (100000 * 20 * 1) / (365 * 100) \u003d 55 rubel
Jegyzet! A tartozás egyenlegével együtt csökken a kölcsön kamata is. Ebből a szempontból a differenciált rendszer sokkal "igazságosabb", mint a járadék.
Tegyük fel, hogy a mi Jurijunk kifizette a kölcsön felét. És most a bankkal szemben fennálló tartozásának egyenlege nem 100 000, hanem 50 000 rubel.
Mennyivel csökken neki a kamatteher?
A kamat havi összege = (50 000 * 20 * 30) / (365 * 100) = 822 rubel (1644 helyett)
A kamat összege egy napra \u003d (50 000 * 20 * 1) / (365 * 100) \u003d 27 rubel (55 helyett)
Minden igazságos: a bankkal szembeni adósság felére csökkent - a hitelfelvevő „kamatteher” felére csökkent.
Számítod magadnak a hitelek és betétek kamatait? Iratkozzon fel a frissítésekre, és ossza meg a friss bejegyzésekre mutató linkeket barátaival a közösségi hálózatokon!
Jelenleg a banki termékek reklámozása népszerű jelenség, amely senkit sem fog meglepni. De mennyire jövedelmezőek azok a feltételek, amelyeket szinte „a világ legjobbjaként” jellemeznek? A szerződés aláírása előtt feltétlenül ellenőrizze ezt a kérdést, és tudja, hogyan kell kiszámítani a kölcsön kamatait, hogy megértse, mekkora túlfizetés vár Önre.
Hagyományosan a kölcsön összege azt az összeget jelenti, amelyet a kölcsönfelvevő vállal a banknak a hitelnyújtásért. Általában tartalmazza a tőketartozás nagysága, a biztosítási kifizetések, a banki szolgáltatások igénybevételének kamatai. Ezek lehetnek harmadik féltől eltérő jellegű fizetési műveletek, különösen a készpénz pénztári átvételi jutalékának kifizetése, valamint a szakértői értékbecslő szolgáltatásainak fizetése.
2008-tól kötelező feltételként vezették be, hogy a banknak tájékoztatást kell adnia a hitelfelvevőnek a TIC-ről, vagyis a hitel teljes összegéről, 2014-től pedig nem csak az előzetesen jelennek meg az adatok. fizetési ütemezés, hanem a kölcsönszerződés első oldalának területén is.
Kezdetben ezt az értéket effektív kamatlábnak nevezték, majd átkeresztelték TIC-re. Ennek a mutatónak a kiszámítása kamatos kamattal számolt képlet használatával jár.
SZUM (DPi / (1 + FKR) ^ ((di-d0) / 365) = 0
Ebben az egyenletben a mutató d amelyet a kölcsön átvételének időpontja és ennek megfelelően a sorszámú fizetés időpontja jelent. Az első mutatót a pénzforgalom összege jelenti. Ebben a számításban többek között a hiteltársaságnak, valamint a biztosítótársaság egészének más személyek felé történő kifizetések is szerepelnek, ha ilyen feltételek szerepelnek a szerződésben, és ezeknek semmi sem mond ellent.
Például, ha autókölcsönt adnak ki, akkor annak költsége magában foglalja magának a fizető szervnek a kifizetését, a kamatot, a CASCO biztosítási költségeket és az ügyfél élettartamát. Ami az OSAGO szabályzatot illeti, az nem vonatkozik az általános számlára.
Nem minden kölcsönben szerepelnek, és néha opcionálisak. Például jelzáloghitel esetén kötelező a biztosítás. Másrészt a személybiztosítás minden hitelfelvevő személyes ügye, ezért a döntést szigorúan függetlenül hozzák meg. Ennek ellenére a modern bankok sok esetben biztosítási fizetésre kényszerítik az ügyfeleket, és ez törvénybe ütközik.
A hatályos jogszabályok alapján a bankok fő feladata, hogy a számítási lapokon abszolút minden fizetést feltüntetve biztosítsák ügyfeleik számára a szükséges információkat. Minden magánszemély alapján alkalmazott jutalékot a hatóságok jogellenesnek ismernek el. Ezért, ha a hitelfelvevő bizonyos kérelmek elbírálása vagy fizetési bizonylatok kiállítása miatt problémákat vagy fizetési követelést észlel, jogában áll bírósághoz fordulni, és ha korábban bizonyos összegeket elköltött ezekre a műveletekre, visszaküldeni őket.
De ha a kifizetések nem a kölcsön kiszolgálásához kapcsolódnak, és általános banki kamatokat tartalmaznak, akkor is fizetni kell. Például az ilyen tranzakciók közé tartozik a pénzvisszaszámlálási jutalék, amelyet a pénztáron keresztül számítanak fel.
Olvassa el figyelmesen a szerződést, a rejtett díjakat gyakran apró betűkkel írják.
Figyelembe véve azt a kérdést, hogy hogyan számítják ki a kölcsön banki kamatát, két fő módszert lehet megkülönböztetni - a járadékok vagy a differenciált összegek kifizetését. Az elhatárolás mindkét esetben nem a teljes összegre, hanem annak egyenlegére történik. Csak a csökkentésének módjában vannak különbségek. Az annuitási kötvényben a hitelfelvevő havonta egyenlő törlesztőrészletben fizeti az adósságot, valamint kamatot, aminek következtében a törlesztőrészlet csökken. A második esetben a havi törlesztőrészlet ugyanaz, de az első hónapokban kamatot fizetnek, majd a kölcsönt.
Vegyünk egy olyan helyzetet, amelyben Ivanov polgár úgy döntött, hogy 120 000 rubel kölcsönt vesz fel 20% -os kamattal. A szerződés feltételei alapján a hónap utolsó napjaiban differenciált kifizetéseket teljesít. A kölcsön kiszámításának képlete ebben az esetben egyszerű kamat felhasználását jelenti.
PC = Hitelegyenleg * Kamat * Napok száma / 100 / 365
Például, ha a kölcsönt 2013. december 1-jén vették fel, akkor az első kamat összegét a következő képlet alapján számítják ki:
PC = 120 000 * 20% * 31 / 100 / 356 \u003d 2 038,36 rubel
A következő összegeket nem a 120 000 rubel teljes összegére, hanem annak egyenlegére számítják fel.
A kölcsön kamata kiszámításának képlete ebben az esetben a következő:
PC \u003d (Hiteltörzs * Kamatláb % / 1200) / (1 - (1 / (1 + Kamatláb % / 1200) ^ n))
Az n számot a kifizetések teljes száma jelenti. Azaz, ha a példából vesszük az adatokat és alkalmazzuk őket egy elméleti képletben, akkor azt a következtetést vonhatjuk le, hogy a hiteltörlesztések kiszámítása a következőképpen történik:
PC \u003d (120 000 * 20/1200) / (1 - (1 / (1 + 20 / 1200) ^ 12 \u003d 11 126,43 rubel)
Így arra a következtetésre juthatunk, hogy a havi hiteljáradék 11 126,43 rubel lesz. Ha ezt az értéket megszorozza egy periódussal - a hónapok számával, majd levonja belőle a hitel kezdeti összegét, akkor megtudhatja a túlfizetések teljes különbségét. A hitelt nyújtó bankok honlapján található egy speciális hitelkalkulátor, amellyel gyorsan végezhet számításokat.
A kölcsönszerződés közvetlen megkötése előtt részletesen át kell tanulmányozni az alapvető feltételeket, mert a hitelfelvevő és a bank együttműködése kölcsönösen előnyös legyen. A hitelező célja a kamat, a hitelfelvevő célja a túlfizetés minimalizálása.
Nagyon egyszerűen hajtják végre. Kicsit megemlítettük, de megfontolhatja részletesebben is. Ehhez elegendő lesz összeadni a kamat összegét a hitelezés teljes időtartamára, valamint további kifizetéseket is tartalmazni, beleértve a rejtetteket is. A kapott összeget össze kell hasonlítani az eredeti pozícióval - ez a megközelítés lehetővé teszi a legjobb megoldás kiválasztását.
Tehát az illetékes döntés meghozatalához össze kell hasonlítani az előző bekezdés értékeit, nem csak a kamatláb nagysága alapján, hanem figyelembe kell venni a fizetési visszafizetési rendszereket, a biztosítást is. kifizetések és néhány rejtett tranzakció, amelyek a szerződésben szerepelnek. Ez az összehasonlítás elvégezhető saját költség alapján, vagy készíthet CPM-et.
Emellett mindig jogában áll előtörlesztési ütemezést kérni a banktól, és az alapján bizonyos következtetéseket levonni.
Ha figyelembe vesszük a gyakorlati tapasztalatokat, akkor a differenciált kifizetések jövedelmezőbbek, mint a járadék. Korai fizetéskor azonban a túlfizetés kisebb lesz, ha a járadék kiadásáról döntenek. Feltételezhető egy lehetőség, amelynél figyelembe veszik a hitelcsökkentés futamidejét. Ezért az opció kiválasztásakor nemcsak az alacsony túlfizetéseket, hanem a pénzügyi lehetőségeket is figyelembe kell venni.
Tehát megvizsgáltuk a hitel kiszámításának módját, és arra a következtetésre jutottunk, hogy ez az eljárás meglehetősen egyszerű. Mindenesetre a tranzakció lebonyolítása előtt a bank egy lapot biztosít a fizetések előzetes számításairól. Ezeket gondosan és gondosan kell tanulmányozni, mivel amint a gyakorlat azt mutatja, a rejtett kifizetéseket gyakran apró betűkkel jelölik. És kiderül, hogy a szerződés aláírásakor az ember egy kifizetést vár el, majd tájékoztatják a többi összegről.
A kölcsön kamatának kiszámítására vonatkozó példa azt mutatta, hogy számos tervezési lehetőség létezik, és ezek kiválasztásakor figyelembe vesznek néhány részletet. Például ez a túlfizetés összege, az Ön személyes pénzügyi lehetőségei, valamint a felhasználásra szánt pénzeszközök biztosításának feltételei. Az összes előny és hátrány értékelése után kiválaszthatja a legjobb megoldást. Így a kölcsön akkor előnyös, ha rendelkezik róla információval.
Lehetővé teszi szabványos képletek használatát a számításokhoz, az eredmény könnyen ellenőrizhető egy hagyományos számológéppel és az alábbi képletekkel. A hitelkalkulátor lehetővé teszi a hitel törlesztéséhez havonta fizetendő törlesztőrészletek, a kedvező kamatlábak kiszámítását, valamint lehetővé teszi annak kiszámítását, hogy mennyit vonnak le a fő hitel törlesztésére, és mennyit kell fizetni. fizesse ki a felhalmozott kamatot.
A hitelkalkulátor segítségével kétféle fizetést lehet teljesíteni:
Ezenkívül egy hitelkalkulátor segítségével összehasonlítják a különböző típusú hiteleket, valamint a szükséges információkat banki szakemberek segítsége nélkül szerezhetik meg.
A differenciált kifizetések a hitel futamidejének csökkenésével csökkennek, nem egyenlőek egymással. A differenciált fizetés két részből áll:
A tőketartozás folyamatos csökkenése miatt a felhalmozott kamat összege is csökken, valamint a havi törlesztőrészlet összege A tőketartozás összegének kiszámításához az induló hitelösszeget el kell osztani az időszakok száma (kölcsön futamideje):
VD = PSK / SK
VD- a tőketartozás visszafizetése, PSK- eredeti hitelösszeg SC- hitel futamideje.
Ez az alapképlet, amivel kiszámíthatja a fennmaradó tőketartozás összegét. Azonban minden banknak megvannak a saját jellegzetességei a kamat összegének kiszámításakor. A főbb megközelítések közül kettőt különíthetünk el, ezek különbsége az időtartamban rejlik, egyes bankok az alapján számolnak kamatot, hogy az év tizenkét hónapból áll. Ebben az esetben a havi kamatot a következő képlet határozza meg:
SNP \u003d OOD x ASG / 12
SNP OOD- a fő adósság egyenlege, PGS- éves kamatláb.
más bankok abból indulnak ki, hogy az év háromszázhatvanöt napból áll. Ez a megközelítés a kölcsönnapok pontos számára vonatkozó pontos kamat kiszámításán alapul. Ebben az esetben a havi kamat összegét a következő képlet szerint számítják ki:
SNP \u003d OOD x PGS x KDM / 365
SNP- a felhalmozott kamat összege, OOD- a fő adósság egyenlege, PGS KDM- a napok száma egy hónapban, amely huszonnyolc és harmincegy között változik.
1. példa. Például itt van egy fizetési ütemezés kétezer konvencionális egység hitelösszeggel egy éves futamidőre, a havi törlesztőrészlet a kölcsön és a felhalmozott kamat egytizenketted része tehát a kölcsön összege 2000 egység, a kölcsön futamideje 12 hónap, a kamat pedig 20%.
| fizetési szám | Hiteltartozás | Kamatterhek | Tőkeösszeg | A következő fizetés összege |
| 1 | 2 000 | 33,33 | 166,67 | 200 |
| 2 | 1833,33 | 30,56 | 166,67 | 197,23 |
| 3 | 1666,33 | 27,77 | 166,67 | 194,44 |
| 4 | 1499,66 | 24,99 | 166,67 | 191,66 |
| 5 | 1332,99 | 22,22 | 166,67 | 188,89 |
| 6 | 1166,32 | 19,43 | 166,67 | 186,1 |
| 7 | 999,65 | 16,66 | 166,67 | 183,33 |
| 8 | 832,98 | 13,88 | 166,67 | 180,55 |
| 9 | 666,31 | 11,11 | 166,67 | 177,78 |
| 10 | 499,64 | 8,33 | 166,67 | 175 |
| 11 | 332,97 | 5,55 | 166,67 | 172,22 |
| 12 | 166,67 | 2,78 | 166,67 | 169,45 |
| Teljes | 216,61 | 2000 | 2216,61 | |
Járadékfizetésnek nevezzük azokat a kifizetéseket, amelyeket egyenlő részletekben fizetnek a kölcsön teljes időtartama alatt, pl. a hitelfelvevő rendszeres, azonos összegű fizetést teljesít. Ez az összeg mindkét fél megállapodása alapján, vagy előtörlesztés esetén változik. A járadékfizetés is két részből áll:
A hitelfeltételek csökkenésével a felhalmozott kamat csökken, a tőketartozás összege pedig éppen ellenkezőleg, nő. Eleinte a tőketartozás kissé lassan csökken. Az adósság kamatának teljes összege jóval nagyobb, ami a hitel korai visszafizetése esetén nagyon észrevehető. Az első befizetések fedezik a kölcsön kamatának nagy részét. A járadékot a következő képlet alapján számítjuk ki:
RAP PSK PGS- éves kamatláb SC- hitel futamideje.
Egy ilyen képletet "klasszikusnak" nevezhetünk, mert sok bankban, táblázatokban, hitelkalkulátorokban használják.
2. példa. Például adjunk járadékfizetési ütemezést egy ezer konvencionális egység összegű kölcsönhöz tizenkét hónapos futamidőre. Tehát a kölcsön összege 1000 egység, a hitel futamideje 12 hónap, az éves kamat 20%.
| fizetési szám | Hiteltartozás | Kamatterhek | Tőkeösszeg | A következő fizetés összege |
| 1 | 1000 | 75,97 | 16,67 | 92,63 |
| 2 | 924,03 | 77,23 | 15,4 | 92,63 |
| 3 | 846,8 | 78,52 | 14,11 | 92,63 |
| 4 | 768,28 | 79,83 | 12,8 | 92,63 |
| 5 | 688,45 | 81,16 | 11,47 | 92,63 |
| 6 | 607,29 | 82,51 | 10,12 | 92,63 |
| 7 | 524,77 | 83,89 | 8,75 | 92,63 |
| 8 | 440,89 | 85,29 | 7,35 | 92,63 |
| 9 | 355,6 | 86,71 | 5,93 | 92,63 |
| 10 | 268,89 | 88,15 | 4,48 | 92,63 |
| 11 | 180,74 | 89,62 | 3,01 | 92,63 |
| 12 | 91,12 | 91,12 | 1,52 | 92,63 |
| Teljes | 1000 | 111,61 | 1111,61 |
Más szervezetek olyan képletet használnak, amelyben az első kifizetés nem járadék:
RAP- a járadék összegét, PSK- eredeti hitelösszeg PGS- éves kamatláb SC- hitel futamideje.
Az előleg nem járadék. Általában tartalmazza az első időszakra felhalmozott kamatot, teljes vagy részleges. A teljes időszak harmincegy napból áll. Általánosságban elmondható, hogy az előleg kevesebb, mint a járadék, de hosszú lejáratú hitelek és magas kamatlábak esetén több is lehet, mint a rendszeres befizetés. Ezt a képletet főleg az AHML-ben használják.
Ezenkívül egyes intézmények olyan képletet alkalmaznak, ahol nemcsak az első, hanem az utolsó kifizetés sem járadék:
RAP- a járadék összegét, PSK- eredeti hitelösszeg PGS- éves kamatláb SC- hitel futamideje.
Az első fizetés az első időszakra felhalmozott kamatot jelenti, az utolsó - "farok", a kölcsön egyenlege. A többi kifizetés járadék. Maradék fizetés, nem járadék. Ez annak köszönhető, hogy a bankintézetek a rendszeres fizetéseket egész számú hagyományos egységhez igazítják. Ettől függően az utolsó befizetés lehet kevesebb vagy több, mint a szokásos fizetés.
A hitelfelvevők gyakran gondolkodnak azon, hogy melyik hiteltörlesztési rendszer lesz jövedelmezőbb. Ha összehasonlítjuk a két sémát, akkor a különbségek között megkülönböztethetjük:
Tehát a fizetés típusa a kölcsön fő paramétere, de csak más ismert paraméterekkel együtt vesszük figyelembe.
