TUDOMÁNY- ÉS OKTATÁSI MINISZTÉRIUM
KAZAKH PÉNZÜGYI ÉS GAZDASÁGI AKADÉMIA
ESSZÉ
A TÉMÁN
Pénz kibocsátása és kibocsátása a gazdasági forgalomba
Pénz kibocsátása és kibocsátása a gazdasági forgalomba. A "pénzkiadás" és a "pénzkiadás" fogalma. A kibocsátás formái
emissziós pénzforgalom
A piaci körülmények között gazdasági forgalomban lévő pénz mindig is létezett és mindig is létezik. Új pénzek kerülnek forgalomba azoktól a bankoktól, amelyek hitelműveletek eredményeként létrehozzák azokat. Éppen ezért a pénzkérdés hitel jellege az állam monetáris rendszerének megszervezésének egyik alapelve.
A „pénzkiadás” és a „pénzkiadás” fogalma nem egyenértékű. A pénz forgalomba bocsátása folyamatosan történik. A készpénz nélküli pénz akkor kerül forgalomba, amikor a kereskedelmi bankok kölcsönadnak ügyfeleiknek. A készpénz akkor kerül forgalomba, amikor a bankok készpénzes tranzakciók végrehajtása során a pénztáraikból kiállítják azokat az ügyfeleknek. Ugyanakkor az ügyfelek törlesztik a banki hiteleket és készpénzt helyeznek el a bankok működő pénztáraiban. Ugyanakkor a forgalomban lévő pénz mennyisége nem növekedhet. Kibocsátás alatt a pénz ilyen forgalomba bocsátását értjük, ami a forgalomban lévő pénzkínálat általános növekedéséhez vezet. Ott van a készpénz és a készpénz kérdése (ez utóbbit hívják pénzforgalomba). A közigazgatási-elosztó gazdaság körülményei között (hasonlóan a volt Szovjetunióhoz) mind az egyik, mind a másik kérdést általában az Állami Bank hajtotta végre. Piacgazdaságban a kibocsátási funkció megosztott: a nem készpénzes pénz kibocsátását a kereskedelmi bankok rendszere, a készpénz-kibocsátást az állami központi bank végzi. Ebben az esetben a nem készpénzes pénz elsődleges kérdése. Mielőtt a készpénz megjelenik a forgalomban, azt a kereskedelmi bankok betétszámláin lévő bejegyzések formájában kell tükrözni. A nem készpénzes pénz forgalomba bocsátásának fő célja a vállalkozások forgóeszköz-szükségleteinek kielégítése. A kereskedelmi bankok kielégítik ezt az igényt azzal, hogy kölcsönöket nyújtanak a vállalkozásoknak. A bankok azonban csak a rendelkezésre álló forrásaik keretein belül adhatnak ki hitelt, azaz azokat a pénzeszközöket, amelyeket saját tőke és a betétszámlákon lévő források formájában mozgósítottak. Ezeknek az erőforrásoknak a segítségével csak a szokásos, és nem a gazdaság további szükségleteit lehet kielégíteni a forgalomban lévő eszközök iránt. Eközben vagy a termelés növekedésével, vagy az áruk drágulásával összefüggésben folyamatosan felmerül a gazdaság és a lakosság további pénzigénye. Ezért rendelkezni kell olyan mechanizmussal a készpénz nélküli pénz kibocsátására, amely kielégíti ezt a további szükségletet. A gazdaság közigazgatási elosztó rendszerével rendelkező országok viszonyai között a készpénz nélküli pénz kibocsátása hiteltervek alapján, a hozzájuk tartozó kölcsönök bővítésével történt.
A piacgazdasági modellel rendelkező országokban, amikor a kibocsátási monopólium megsemmisült, egy ilyen mechanizmus működése lehetetlenné válik. A pénz kérdése a forgalomba hozott pénz további kérdése, ami a keringő pénzkínálat növekedéséhez vezet. A pénz forgalomba bocsátása a banki műveletek során naponta történik. A készpénz forgalomba bocsátása a készpénzes tranzakciók során következik be, amikor a bankok készpénzt bocsátanak ki a kasszájukról az ügyfeleknek (fizetés, a lakosságnak készpénzben nyújtott kölcsönök stb.), Valamint amikor a jegybank az elhasználódott bankjegyeket lecseréli újakat. A készpénz nélküli pénz forgalomba bocsátására a hitelezési műveletek során kerül sor, amikor a bankok nem készpénzes formában nyújtanak hitelt ügyfeleiknek.
Attól függően, hogy milyen típusú pénzeszközök kerülnek további forgalomba, megkülönböztetünk készpénzes és nem készpénzes pénzkibocsátást. A készpénz -kibocsátás további bankjegyek - bankjegyek és érmék - kibocsátásával történik. A készpénz nélküli pénzkibocsátás a bankszámlákon lévő pénzeszközök mennyiségének növekedése a bankok aktív műveleteinek végrehajtása során.
A készpénz és a készpénz nem azonos jellegű, és szorosan összefügg egymással. Működésük során átmehetnek egyik formából a másikba. A készpénz készpénzzé válik, amikor megérkezik a bankok pénztáraiba, és jóváírják a gazdálkodó szervezetek számláin. A készpénz nélküli készpénz akkor válik készpénzzé, amikor a banki ügyfelek a pénz egy részét visszavonják a számlájukról, és készpénzben kapják meg.
Mint már említettük, a készpénz nélküli probléma a bankok aktív műveleteinek végrehajtása során jelentkezik. Ugyanakkor a forgalomban lévő készpénz nélküli készpénznövekedés előfordulhat mind a jegybank, mind a kereskedelmi bankok aktív működése során.
Különböző álláspontok vannak arra vonatkozóan, hogy a központi bank mennyire tudja ellenőrizni és szabályozni a nem készpénzes kibocsátás mennyiségét, és különösen azt, hogy a jegybank mennyire tudja ellenőrizni a monetáris bázis egyes összetevőinek növekedését. A központi banknak a készpénzmentes kibocsátásban betöltött szerepéről a leggyakoribb álláspont a következő. Mind a jegybank, mind a kereskedelmi bankok részt vesznek a készpénzmentes kibocsátás folyamatában - ha a jegybank nem biztosít további pénzeszközöket a kereskedelmi bankoknak a pénzforgalom fenntartásához és a tartalékok növeléséhez, akkor a kereskedelmi bankok készpénzmentes kibocsátása erősen korlátozott lesz, vagy teljesen leáll.
Így a bankrendszer nem készpénzes kibocsátásának alapja az ország központi bankjának monetáris bázisának növelése.
A monetáris bázis nagysága, tehát a központi bank monetáris erőforrásainak értéke az aktív műveletek volumenétől függ. Amikor ezen műveletek végrehajtása során a jegybank kötelezettségei nőnek, ennek megfelelően nőnek az erőforrásai, amelyeket aktív műveletek végrehajtására használhat fel. Így a központi bank aktív és passzív működése szorosan összefügg egymással. Elmondható, hogy a jegybank maga hoz létre hitelforrásokat a működéséhez. Mint már említettük, a készpénzmentes kibocsátás folyamatában a központi bankkal együtt kereskedelmi bankok is részt vesznek, amelyek készpénz nélküli pénzt hoznak létre. A kereskedelmi bankok által létrehozott nem készpénzes pénzeszközök mennyisége függ az aktív műveletekhez felhasznált többlettartalékok mennyiségétől. A kereskedelmi bankok számára a központi banknál vezetett számlákon lévő tartalékok likvid eszközök, a központi bankok pedig kötelezettségek, amelyeket első kérésükre vissza kell fizetniük. Minél nagyobbak a kereskedelmi bankok többlettartalékai, annál több, ha más dolgok is egyenlők, további nem készpénzes pénzkészletet bocsáthatnak forgalomba. Ha a bankrendszert összességében vesszük figyelembe, akkor az egyik bank többlettartalékai, amelyek a kölcsönzés és a kifizetések folyamán egy másik bank számlájára kerülnek, növelik a betétek mennyiségét, és ezáltal a többlettartalékokat is. Emiatt a második bank viszont növelheti a hitelezés mennyiségét, ami végső soron a harmadik bank többlettartalékának növekedéséhez vezet. Ennek eredményeként a betétek többszörös bővülése történik, az úgynevezett betétszorzás. Banki (betéti) szorzó - együttható, amely megmutatja, hogy a bankrendszerben lévő betétek teljes mennyisége hányszor fog növekedni a kereskedelmi bankok többlettartalékának növekedésével. A készpénz kibocsátásának monopóliuma az ország területén általában az állam központi bankját illeti meg. Jelenleg a készpénz kibocsátása főként forgalomba bocsátott bankjegyek formájában történik, amelyek a jegybank által kibocsátott és törvényesen hivatalos fizetőeszközként és fizetőeszközként elismert bankjegyek. Mivel a modern pénz névértéke jóval magasabb, mint előállítási költsége, kibocsátásuk lehetővé teszi az úgynevezett seigniorage (részvényfelár) megkapását - a bankjegy (érme) névleges értéke és a valódi gyártását és forgalomba hozatalát. Nyilvánvaló, hogy minél nagyobb a címletük, annál nagyobb a bankjegykibocsátásból származó seignorage. Készpénzkibocsátás - a jegyzetek mozgása a jegybank tárolójából (tartalékalapból) a keringő pénztárba a kiegészítés kielégítése érdekében. a gazdasági szereplők készpénzigénye, amely a készpénzfelvétel többletének eredményeként merült fel az ország egészének bankjaiban. A gazdaságba történő pénzbeáramlás fő forrásai a következők:
"jegybanki hitelezés kereskedelmi bankoknak;
"állampapírok központi bank általi megvásárlása;
"a jegybank deviza- és aranyvásárlása.
Tehát a Központi Bank aktív műveletei a készpénz kibocsátásának csatornái. Maga a kibocsátás a Központi Bank mérlegének kötelezettségeinek növekedése következtében következik be, ezért a jegybank kibocsátásának biztosítéka a Központi Bank eszközei.
A modern pénzkibocsátás mechanizmusa határozza meg a bankjegyek biztonságának hitel jellegét. A bankjegy -kibocsátás biztosítása közvetlenül befolyásolja a nemzeti valuta stabilitását, ezért sok országban az ilyen biztonság normáit és módszereit a törvény határozza meg. Pénzellátás - a nemzetgazdaságban forgalomban lévő összes pénzeszköz összessége készpénzben és nem készpénzben. A pénzkínálat mennyiségét számos tényező befolyásolja: a GDP volumene és a gazdasági növekedés üteme; a hitel- és bankrendszerek, pénzügyi piacok fejlettségi szintje és szerkezete; a készpénz és a nem készpénzforgalom aránya; az állam monetáris, deviza- és pénzügyi politikája; pénzforgalmi arány; az ország fizetési mérlegének állapota stb.
A teljes pénzkínálat és annak egyes összetevőinek változásainak nyomon követésére speciális mutatókat használnak - monetáris aggregátumokat. A pénzkínálat mennyiségére és szerkezetére vonatkozó mutatókat képviselik. Ezek lehetővé teszik nemcsak a pénzkínálat értékének mennyiségi értékelését, hanem annak minőségi jellemzőit is, hogy meghatározzák a gazdaságra gyakorolt hatásának mértékét. tevékenység az országban. A nemzetközi szabványoknak megfelelően a likviditást használják a pénzkínálat különböző mutatóinak megkülönböztetésének fő kritériumaként, amely alatt a költségek mértékét, valamint a betétek és megtakarítások bizonyos formáinak pénzképpá történő átalakításának mértékét értjük, fizetés.
A felhasznált monetáris aggregátumok száma és összetétele országonként eltérő. Ennek oka a nemzetgazdaság sajátosságai: a gazdasági fejlettség szintje, a pénzforgalom szervezésének sajátosságai, amelyet a gazdaság és a monetáris politika végez, stb. A fejlett országokban általában a következőket használják:
M1 - általában tartalmazza a forgalomban lévő készpénzt és a lekötött betéteket
M2 - tartalmazza az M1 aggregátumot, valamint a kereskedelmi bankokban lévő lekötött betéteket és takarékbetéteket;
M3-M2 + attól függően az országból tartalmazhat nagy összegű lekötött betéteket, speciális megtakarítási betéteket. hitel- és pénzintézetek, nagy kereskedelmi bankok letéti igazolásai vagy egyéb monetáris eszközök.
A Fehérorosz Köztársaság Nemzeti Bankja által számított monetáris aggregátumok a következők:
М0 - készpénz a forgalomban
M1 - pénzkínálat "a szó szűkebb értelmében" - M0 + lakossági, gazdasági szervezetek és önkormányzatok keresleti betétei.
M2 - meghosszabbított pénz - M1 + a lakosság, üzleti szervezetek, önkormányzatok lekötött betétei. M3 - a pénzmennyiség teljes összege nemzeti valutában - M2 + a lakosság, üzleti szervezetek, önkormányzati szervek egyéb bankbetétei.
M4 - a pénzkínálat teljes összege, beleértve a devizát is - M3 + a lakosság, az üzleti szervezetek, a helyi hatóságok külföldi pénznemben elhelyezett betétei.
Különbség a nominális és a valódi pénzkínálat között. A névleges pénzkínálatot alapon számítják ki. az uralkodó árszínvonal. A reálpénz -kínálat meghatározásakor a nominális pénzkínálatot az inflációs ráta figyelembevételével igazítják ki - a reálpénz -kínálat kisebb, mint a nominális.
A monetáris bázis a forgalomban lévő készpénz és a kereskedelmi bankok jegybanknál vezetett összes tartaléka.
Egyszerűsített jegybanki mérleg: Eszközök: kölcsönök kereskedelmi bankoknak; kölcsönök a kormánynak; arany tartalékok. Források: forgalomban lévő bankjegyek; kereskedelmi bankok kötelező tartalékai; kereskedelmi bankok tartalékai.
A banki tartalékokat kötelező és többletre osztják. A kötelező tartalékok olyan tartalékok, amelyeket a kereskedelmi bankok kérésre a központi banknál tartanak. Biztosítási tartalékként működnek, amely garanciákat nyújt a bank betétesei számára, valamint a Központi Bank használatát a pénzkínálat szabályozásának eszközeként. A többlettartalékok olyan tartalékok, amelyeket a kereskedelmi bankok saját belátásuk szerint, önként, a kötelező tartalékok mellett a központi banknál tartanak. A kereskedelmi bankok számára ezek olyan eszközök, amelyeket bármikor felhasználhatnak műveleteik végrehajtásához.
Tehát a monetáris bázist alkotó pénzeszközök részben a lakosság kezében vannak készpénz formájában, részben pedig a bankok kezében a jegybanki számlákon tartott tartalékaik formájában. A monetáris bázis ezen elemei közötti kapcsolat függ a bank- és fizetési rendszerek fejlettségi szintjétől, az infláció mértékétől, a háztartások jövedelmének dinamikájától stb. A monetáris bázis dinamikája jelentős hatással van a forgalomban lévő pénzkínálatra. A jegybank monetáris bázisának növekedésével növekszik a pénzkínálat az országban és fordítva.
A monetáris bázis szerkezetének változása a pénzkínálatot is érinti. Például, ha a jegybank csökkenti a tartalékkövetelményeket, miközben a monetáris bázis változatlan marad, akkor a kereskedelmi bankok kötelező tartalékai csökkennek, és a többlettartalékuk növekszik. Ez a pénzkínálat növekedéséhez vezet, mivel a többlettartalékok források a kereskedelmi bankok számára, hogy aktív műveleteket végezzenek (kölcsönök kibocsátása stb.), Amelyek során új betétek jönnek létre, azaz készpénz nélküli pénzkínálat.
Lényegében a pénzforgalom a pénz folyamatos mozgásának folyamata készpénzben és nem készpénzben. A pénzmozgás fő csatornái a következők:
Bankok és vállalkozások, szervezetek;
A bankok és a lakosság;
Bankok (beleértve a központi és kereskedelmi bankokat);
Vállalkozások és szervezetek;
Vállalkozások, szervezetek és lakosság;
Lakosság szerint;
Vállalkozások, szervezetek, lakosság és állam;
Nem banki hitel- és pénzintézetek;
Nem banki hitel- és pénzügyi intézmények és vállalkozások, szervezetek;
Nem banki pénzügyi intézmények és bankok;
A nem banki hitel- és pénzintézetek és a lakosság stb.
Ezen áramlások mindegyikén előfordulhat a pénz ellenmozgása. Az uralkodó helyet a pénzáramok foglalják el, ahol az egyik fél a vállalkozások és szervezetek.
A pénzforgalom szerkezete jellemzi annak különálló részeit. Különféle kritériumok alapján határozható meg. A pénzforgalmat a következők szerint osztályozzák:
A benne működő pénzformák;
A kapcsolat jellege, amely a pénzforgalom ezt vagy azt a részét szolgálja;
Fizetési funkciók;
Tárgyak, amelyek között a pénzmozgást végzik;
A pénzforgalom funkcionális szerkezete.
A leggyakoribb a pénzforgalom osztályozása a benne használt pénzformák függvényében. Ennek alapján a pénzforgalmat nem készpénzes és készpénzforgalomra bontják. A pénzforgalom szerkezetében a legnagyobb részesedés a nem készpénzes pénzforgalomból származik.
A fizetés jellemzőitől függően megkülönböztetjük a pénzmozgást, amely áruforgalmat és nem áruforgalmat közvetít. Az áruk forgalma elsősorban a termékek előállítási és értékesítési folyamataival, a szolgáltatások nyújtásával, a munka elvégzésével függ össze. Nem nyersanyag-pénzügyi kötelezettségek teljesítésével és egyéb, nem árucikk jellegű kifizetések végrehajtásával.
A pénzforgalom szerkezete, attól függően, hogy mely entitások között történik a pénzmozgás, a pénzforgalom csatornáinak figyelembevételével alakul ki. Ez lehet bankközi forgalom (bankok között); banki forgalom, ahol a forgalom egyik résztvevője bank, partnerei pedig jogi személyek és magánszemélyek; vállalkozások közötti forgalom jogi személyek között; háztartások forgalma egyének között stb.
A pénzforgalom funkcionális szerkezete magában foglalja a nemzetgazdaság kapcsolatainak pénzforgalmát - az anyagi termelés, a nem termelési szféra, a lakosság, a pénzügyi és a hitelrendszer.
A pénzforgalom alapelvei a következők:
A vállalkozások, vállalkozók, magánszemélyek önállóan választanak bankot az elszámolási és készpénzes szolgáltatásokhoz;
Minden vállalkozás (egyesület), szervezet, intézmény köteles a pénzeszközöket bankszámlán vezetni.
Létrehoztak egy egységes eljárást a bankok minden típusú számlanyitásához, és minden bank, más jogi személy, egyéni vállalkozó, magánszemély számára kötelező;
Az elszámolások és a kifizetések rendjének szabályozása.
A nemzeti bankjegyeket bankon kívüli forgalomban forgalmazzák;
A strukturális kapcsolatokhoz és a gazdaság egészéhez szükséges objektív forrásösszeg kialakítása. Ebben a formációban fontos tényező az üzleti szervezetek készpénzigénye (készpénz, nem készpénzes nyomtatványok), a pénz elköltésének vagy megtartásának vágya.
Fizetési rendszer - jogilag szabályozott elemek összessége, amelyek biztosítják a felek közötti fizetést kötelezettségeik teljesítése során. Az ország gazdasága hatékony működésének előfeltétele a stabil és nagy sebességű fizetési rendszer, amely kielégíti a bankok, gazdasági intézmények, gazdálkodó szervezetek elszámolási igényeit. A Fehérorosz Köztársaság fizetési rendszerének mind a rendszerek közös tartalma, mind egyes kifejezési jelei vannak. Az ország fizetési rendszerét nemzeti fizetési rendszernek (NPS) nevezik, és összetett és összetett entitásnak tekintik, alárendelve az egységes feladatoknak és működési elveknek, beleértve számos egymással összefüggő összetevőt, amelyek a teljes készpénz nélküli pénzforgalmat teljesítik. és a készpénzforgalom egy része a kifizetések folyamán. A bankközi elszámolások megszervezése a fizetési rendszer fő célja. Két lehetőség van a kifizetésekre: központosított (az NB -nél lévő levelező számlákon keresztül) és decentralizált (más bankok, köztük a külföldi bankok által megnyitott kölcsönös levelezői számlák rendszerén keresztül). A központosított fizetési eljárás érvényesül, és a bankközi elszámolások automatizált rendszere alapján valósul meg.
A nemzeti fizetési rendszer fő feladatai a következők:
A bankközi elszámolások sebességének optimalizálása és a forgalomban lévő készpénz csökkentése;
Hatékony mechanizmus létrehozása a kereskedelmi rendszer nappali likviditásának és a bankrendszer jegybanki likviditásának kezelésére;
Az elszámolási, működési és egyéb kockázatok csökkentése, valamint egy megbízható és biztonságos rendszer létrehozása;
Integráció egyetlen pénzösszegbe, devizába, tőzsdékbe.
A Fehérorosz Köztársaság nemzeti fizetési rendszere a banki és egyéb pénzügyi intézmények, fizetési eszközök, banki szabályok és eljárások, valamint a bankközi pénzátutalási rendszerek halmaza, amelyek biztosítják azok országon belüli forgalmát és kölcsönhatását a külföldi fizetési rendszerekkel.
A Nemzeti Bank különleges helyet foglal el a fizetési rendszer résztvevői között, mivel a Fehérorosz Köztársaság jogszabályaival összhangban fő céljai és funkciói közé tartozik a fizetési rendszer hatékony, megbízható és biztonságos működésének megszervezése, valamint bankközi elszámolási rendszer. A nemzeti fizetési rendszer működésének elveivel összhangban a bankközi fizetési folyamat két minőségi és mennyiségileg eltérő folyamatra oszlik. Az első kiterjed a nagy és sürgős kifizetések elszámolására, amelyeket valós időben, bruttó alapon hajtanak végre, azaz számítás csak teljes egészében, eltolás nélkül. Az ilyen elszámolások rendszere a fizetési rendszer központi láncszeme. A második folyam a klíring elszámolási rendszer egyéb kifizetései nettó alapon, különböző elszámolási időközökkel a nap folyamán. A "nettó alap" alatt a kölcsönös követelések és kötelezettségek halmozódását értjük minden résztvevő esetében a későbbi nettó terhelési vagy hitelpozíciók kiszámításával, amelyek tükröződnek a levelező számlán. A nemzeti fizetési rendszer a fent említett bankközi elszámolási rendszereken kívül más alrendszereket is tartalmaz, amelyeknek saját jellegük és céljuk van, és bizonyos esetekben önálló rendszereknek tekinthetők. Ide tartoznak az alrendszerek:
Nemzetközi elszámolások és valutaügyletek;
Értékpapírokkal kapcsolatos elszámolások;
Fizetés műanyag kártyával;
Bankközi decentralizált elszámolások;
Elszámolás egy bankon belül.
A fizetési rendszer összekötő elemei szabályok és eljárások. A fizetési rendszer szabályai szabályozzák azt az eljárást, amikor a bankok elfogadják a fizetési eszközöket az ügyfelektől végrehajtásra, az elektronikus és egyéb fizetési eszközök átutalását, valamint a fizetéssel kapcsolatos elszámolások ellenőrzését és kezelését a Nat. bank és sok más rendelkezés a fizetési forgalom megszervezéséről. A szabályok és eljárások azok az összekötő elemek, amelyek egyedivé teszik az egyes nemzeti fizetési rendszereket, a legpontosabban tükrözik annak állapotát és az általános elveknek és követelményeknek való megfelelést. A készpénz nélküli pénzforgalom a pénz nem készpénzben történő mozgása, mint fizetési eszköz. Mennyiségi értelemben a készpénz nélküli pénzforgalmat úgy határozzuk meg, mint egy adott időszak nem készpénzes kifizetéseinek összegét. A pénzforgalomban a készpénz nélküli pénzforgalom érvényesül. A készpénz nélküli forgalomban a pénz felhasználásának és beérkezésének kezdő és végpontja egy bankszámla. Ebben az esetben a számla tulajdonosa lehet jogi személy és magánszemély is. A jelenléte a rendszer különböző bankszámlák macska. a pénzeszközöket megterhelik vagy jóváírják, lehetővé téve a készpénz nélküli pénzforgalom működését. A készpénz nélküli pénzforgalom teljes halmaza, a fizető számla helyétől és a kedvezményezett számlájától függően, a tartósság szintje szerint felosztható egy bankon belüli készpénzforgalomra, bankközi készpénzforgalomra, nem készpénzre nemzetközi fizetések forgalma. A készpénz nélküli forgalom sebessége azt az időt tükrözi, amely alatt a pénzeszközök terhelése és jóváírása történik. Általában mind a pénzeszközök fogadója, mind a kifizetőjük érdekelt az átutalás idejének csökkentésében. Tehát a Fehérorosz Köztársaságban a bank köteles tranzakciókat végrehajtani a folyószámlán egy banki napon belül. A nem készpénzforgalomban lévő kifizetések nagysága lehetővé teszi a tükrözött ügyletek méretének és jelentőségének megítélését. Általános szabály, hogy minél nagyobb a fizetési összeg, annál nagyobb a pénzügyi felelőssége a banknak, és fontosabb a tranzakció többi résztvevője számára. A bank esetében azonban az ügyfélfizetések végrehajtásakor ugyanaz az eljárás jön létre mind a nagy, mind a sürgős kifizetések esetében. És ha a nagy befizetés nagyságát a Fehérorosz Köztársaság Nemzeti Bankja kötelezően megállapítja (2002. január 1 -jétől 3 millió rubel összegben határozták meg), akkor a "sürgős" meghatározása akkor következik be, amikor az ügyfél kezdeményezése, és nem függ az összegtől.
A készpénz nélküli pénzforgalom fizetési típusonkénti figyelembe vétele feltételezi azok minőségi értékelését, azok jelentőségének meghatározását az ország gazdasága szempontjából. Általában minden fizetés gazdasági jellege és a reprodukciós folyamatban való részvétele alapján árucikkekre és nem árucikkekre oszlik. Nem nyersanyag - a központosított és mindenféle decentralizált alap létrehozásával és felhasználásával kapcsolatos pénzforgalmat tükröző tranzakciók. A készpénz nélküli pénzforgalom jelentősége azonban nem korlátozódik a puszta fizetés tényére és gazdasági jelentőségének felmérésére. A pénzeszközök számlákon keresztüli mozgása miatt lehetőség van az ország mindenféle statisztikai jelentésének, költségvetésének, fizetési mérlegének összeállítására, majd elemzésére. Banki átutalással. elszámolások alatt jogi személyek közötti elszámolásokat, valamint egyéni vállalkozók, magánszemélyek részvételével történő elszámolásokat értjük, amelyeket bankon keresztül, nem készpénzben hajtanak végre. oké. A bank fenti ügyfelei a pénzátutalás során az elszámolásban részt vevő felek, és azok a bankok, ahol számláikat nyitják, közvetlen résztvevői az elszámolásoknak. A készpénzmentes fizetés megszervezésének fő feltételei a következők:
1. A nem készpénzes elszámolások résztvevői számára bankszámla jelenléte nemcsak az elszámolások minden résztvevőjének előfeltétele, hanem a teljes készpénz nélküli pénzforgalom működésének lehetősége is, mivel a nem készpénzes fizetéseket a számlák bejegyzésének eszközei.
2. A számlavezetési és elszámolási eljárás szerződéses alapja - feltételezi, hogy megkötött megállapodások léteznek mind a bankszámla vezetésére, mind az azon végzett műveletek elvégzésére az adott ügyletet tükröző megállapodásoknak megfelelően.
3. Az ügyfél függetlensége, amikor bankot választ a számlanyitáshoz - megfelel a tulajdonos érdekeinek, hogy megtalálja a legoptimálisabb megoldást az elszámolásokra és a pénzeszközök elhelyezésének megbízhatóságát.
4. A résztvevők szabadon választhatják meg a nem készpénzes fizetés formáit, hogy azok megvalósulhassanak minden fél érdekében és minden fél beleegyezésével.
A készpénz nélküli fizetések megszervezése végrehajtásuk bizonyos eljárását feltételezi, amely nem függ a konkrét formától, és minden résztvevő számára azonos, a készpénzes fizetés lebonyolításának általános szabályait képviseli.
A Nemzeti Bank utasításai a készpénz nélküli fizetési formákat a következő összevont csoportokba sorolják:
Elszámolások banki átutalás végrehajtására;
Akkreditív okmányok;
Számlák csekk -könyvekből és elszámolási ellenőrzésekből;
Fizetés műanyag kártyával.
A fizetési megbízás olyan fizetési utasítás, amely szerint a küldő bank pénzt utal át a fogadó banknak a megbízásban megjelölt személynek (kedvezményezett). A fizetési megbízásokon alapuló elszámolások a leggyakoribbak. Ezeket a kiszállított, átvett és nyújtott szolgáltatások elszámolásában, nem árutranzakciókban, előlegátutalásokban használják. A fizetés célját fel kell tüntetni a fizető fél által a banknak küldött fizetési megbízásban.
A fizetési megbízás végrehajtásra történő elfogadása a küldő banknál a következő feltételeket feltételezi:
A regisztráció helyessége;
Az átutalás végrehajtásához szükséges pénzeszközök a fizető számláján, beleértve a bank költségeinek megtérítését is.
A fizetési megbízás végrehajtás vagy elfogadó küldő bank általi elfogadása magában foglalja a pénzeszközök megterhelését a fizető fél számlájáról és átutalását a fogadó bankhoz. A fizetés a bankközi elszámolási rendszeren keresztül, a küldő bank által összeállított elektronikus fizetési dokumentumok alapján kerül át egy másik bankba.
A fizetési megbízásnak a fogadó bankhoz történő átutalása, annak végrehajtásához szükséges pénzeszközök egyidejű biztosításával a küldő bank végrehajtja az átutalást. A fizetési megbízás végrehajtásra való elfogadását a küldő bank fogadja el. Lehetőség van az elfogadás megtagadására is, mivel a feladó bank levelező számláján nincs elegendő összeg az átutalás végrehajtásához, vagy a fizetési megbízás nem felel meg a törvényben meghatározott követelményeknek.
A fizetési megbízás fogadó bank általi végrehajtása a pénzeszközök jóváírását jelenti a kedvezményezett számlájára. A fogadó bank, akárcsak a küldő bank, köteles a fizetési megbízást a kézhezvétel napján végrehajtani, ha teljesülnek az átutalás végrehajtásra történő elfogadásának feltételei. A fizetési felszólító megbízás olyan fizetési utasítás, amely tartalmazza a kedvezményezett azon kötelezettségét, hogy a kifizető fizesse meg a szerződés alapján szállított árukat, fizessen más műveletekért az elszámolási, szállítási és egyéb dokumentumok alapján. szerződést küldtek neki.
A fizetési meghagyást követelésmegbízás formájában nem a kifizető, hanem maga a kedvezményezett állítja össze, és közvetlenül a kifizetőnek továbbítja az elszámolási dokumentumot, megkerülve a bankot. A kedvezményezett felelős az elszámolási dokumentum alapvető adatainak kitöltésének pontosságáért, teljességéért és helyességéért. A kifizető ellenőrzi a kedvezményezett követeléseinek jogszerűségét, és a teljes vagy részleges befizetés beleegyezésével megbízási kérelmet nyújt be a bankhoz, feltüntetve benne a fizetendő összeget, kitöltve a küldő bank adatait és fiókot. A megrendelés-igény teljesítésének teljes vagy részleges megtagadása esetén a kifizető erről közvetlenül, a közöttük kötött megállapodás által meghatározott módon és feltételekkel tájékoztatja a kedvezményezettet. A megbízás-kérelem elküldését a küldő bankhoz közvetlenül a fizető végzi, azaz ő a kezdeményezője annak a műveletnek, hogy pénzeszközöket írjon le a számlájáról, ami tükrözi az átutalás lényegét.
A fizetési kérelem olyan fizetési utasítás, amely tartalmazza a kedvezményezettnek a fizetővel szembeni kötelezettségét egy bizonyos pénzösszeg kifizetésére vonatkozóan.
A fizetési felszólítás útján történő terhelés beszedési műveletet (a bankok által a fizetés beszedése érdekében kapott utasítások szerint végrehajtott dokumentumokkal végzett műveletek) magában foglal egy átvételi és elfogadási módot. Az "elfogadás" kifejezés azt jelenti, hogy megerősítik a fizető fél beleegyezését, hogy a megadott határidőn belül kifizesse a fizetésre bemutatott számlát.
Az átvételi elismervényt a településeknél használják:
Szállított árukra (munkák és szolgáltatások);
A banki műveletek eredményeként felmerült kötelezettségekre;
A beszedés elutasításának formáját akkor használjuk, amikor a pénzeszközöket a kifizető számlájáról vitathatatlan módon terheljük, azaz a kifizető hozzájárulása nem szükséges, és a pénzeszközök kivonását ő sem vitatja.
Az elfogadás lehet előzetes vagy utólagos. Az előzetes elfogadás azt jelenti, hogy a fizető fél elfogadta a küldő bankot, mielőtt megkapta a kifizetési kérelmet a kedvezményezett bankjától, és a későbbi elfogadás azt jelenti, hogy az elfogadást a fizetőtől 10 napon belül megkapja, miután a kérelem a kedvezményezett bankjától érkezett a küldő bankhoz. .
A kifizetési kérelmet a kimutatás időpontjától számított 10 napon belül, három példányban, nyilvántartással két példányban kell benyújtani a bankhoz. Amikor az ügyfél fizetési kérelmét elfogadják beszedésre, a kedvezményezett bankja ellenőrzi végrehajtásának helyességét, ezt követően a nyilvántartás első példánya a bankban marad, a másodikat visszaküldi a kedvezményezettnek, és elküldi a fizetési kérelmet az összes másolattal a küldő bankhoz.
Az elfogadás teljes megtagadásának kézhezvételekor a fizetési felszólítás végrehajtás nélkül visszaküldésre kerül a kedvezményezett bankjához, részleges kézhezvételekor a kifizetési kérelemre kerül sor a korrigált összeggel. A végrehajtásra elfogadott, a kifizető által elfogadott fizetési kérelmeket, ha elegendő pénz van a fizető fél számláján, a küldő bank hajtja végre, azaz fizetett. Fizetési kérelem kifizetésekor a pénzeszközök a bankközi elszámolási rendszeren keresztül kerülnek átutalásra a fogadó bankhoz, a küldő bank által összeállított elektronikus fizetési dokumentumok alapján, amelyek alapul szolgálnak a levelező számlájáról történő terheléshez a terhelési átutalás összegében és jóváírja őket a fogadó bank levelező számláján ...
A pénzeszközök jóváírása a kedvezményezett számláján a fizetési kérelem fogadó bank általi végrehajtása.
Az akkreditív alatt olyan kötelezettséget értünk, amelynek értelmében a banknak, az ügyfél nevében eljárva, akkreditív felbontásakor, és utasításainak megfelelően, fizetnie kell a pénzeszközök címzettjének, vagy el kell végeznie a ezt a kötelezettséget.
Az a bank, amely elfogadja az ügyfél megbízását, kibocsátó banknak, a megrendelő ügyfél pedig megrendelő félnek minősül.
A dokumentumok akkreditív szerinti elszámolásában az alábbiak vesznek részt:
Az a kérelmező, aki akkreditív megnyitására irányuló kérelemmel fordul a bankhoz;
Bank - az akkreditív megnyitó kibocsátó;
Kedvezményezett - akinek javára megnyílik az akkreditív vagy a pénzeszközök kedvezményezettje;
Végrehajtó vagy tanácsadó bank, kat. vonzza az akkreditív átutalását a kedvezményezettnek.
A feltételek megváltoztatásának vagy a feltételek felmondásának lehetőségétől függően az akkreditív visszavonhatatlan és visszavonható lehet. A visszavonható akkreditív olyan akkreditív, amelyet a kibocsátó bank a kedvezményezett előzetes értesítése nélkül megváltoztathat vagy törölhet. A visszavonhatatlan akkreditív a kibocsátó bank határozott kötelezettségvállalása, hogy nem módosítja vagy törli azt az érintett felek hozzájárulása nélkül.
A fizetési mód biztonságától függően az akkreditíveket fedett és fedetlenre osztják. Ha az akkreditív megnyitásakor a kibocsátó bank előzetesen biztosítja a végrehajtó bank számára az akkreditív (deviza fedezet) összegű pénzeszközeit az akkreditív végrehajtására annak érvényességi idejére, akkor az ilyen levél a hitel fedezetnek minősül.
Az akkreditívek közül megkülönböztethető egy átruházható akkreditív, amely szerint a kedvezményezett (az első kedvezményezett) kérelmére a kibocsátó bank hozzájárulást adhat egy másik személynek (másik kedvezményezettnek) a teljes vagy részleges végrehajtáshoz. az akkreditív, ha ezt a kötelezettség megengedi.
A csekkeken alapuló készpénzmentes elszámolásokat csekkfüzetekből és elszámolási ellenőrzésekből hajtják végre. A csekk olyan biztosíték, amely a fiók feltétel nélküli megbízását tartalmazza a fizetési megbízás végrehajtására. tartalmazza az összeget a csekk tulajdonosának.
1) A csekkfüzetekből származó csekkekkel történő számításokat jogi személyként végzik. személyek (vállalkozók) és magánszemélyek, kat. fiókként viselkedik. A csekk birtokosa jogi személy vagy egyéni vállalkozó, aki a csekkkönyvből származó csekk kifizetését kapja.
Az elszámolásokhoz szükséges csekkfüzetet kötelezettségvállalási nyilatkozat és a folyószámlán rendelkezésre álló pénzeszközök alapján adják ki a leendő fióknak. A csekkfüzet összegében a folyószámláról származó pénzeszközöket a banknál helyezik el egy speciális rendszerben. A csekkfüzet 1 évig érvényes. Ha vannak fel nem használt csekkek és a számlán elhelyezett pénzeszközök egyenlege, annak érvényességi ideje kérelemre egy évvel meghosszabbítható. Az érvényességi idő lejárta után a csekkfüzetet vissza kell juttatni a fiók bankjához, a fel nem használt egyenleget át kell vezetni folyószámlájára.
2) A bank banki csekket állít ki áruk, szolgáltatások kifizetésére vagy készpénz átvételére a fiók bankjában vagy fiókjaiban. Abban az esetben, ha készpénzt kap elszámolási csekken, a csekk birtokosa egy személybe eshet a fiókkal - egyszemély.
A csekket a bank bankja állíthatja ki készpénz befizetése után, vagy a folyószámláján rendelkezésre álló pénzeszközök rovására. Lehetőség van csekk -csekk kibocsátására kártérítés vagy hitelkeret terhére, azonban ebben az esetben tilos készpénzt fogadni.
Azokat a pénzeszközöket, amelyek összegéért elszámolási csekket állítottak ki magánszemélynek, a fiók bankja elhelyezi egy speciális rendszerben, amelyen a csekket kifizetik, miután a csekk birtokosa elfogadta, és átadta bankjának beszedésre.
A műanyag kártyával történő fizetés feltételezi egy bizonyos rendszer létezését, amely magában foglalja a bankokat és más résztvevőket, akik közösen bocsátanak ki forgalomba és műveleteket műanyag kártyákkal. A rendszer tartalmazza a tulajdonosát, a kibocsátó bankot és az átvevő bankot. A rendszer tulajdonosa az a személy, aki meghatározza azokat a szabályokat és szabványokat, amelyek alapján a résztvevő műanyag kártyák használatával különféle tranzakciókat végezhet, és bizonyos kötelezettségei vannak. A rendszerbe bevont bankok közül különleges helyet foglal el a kibocsátó bank, amely kártyákat állít ki, valamint elszámolási, készpénzszolgáltatásokat biztosít ezeknek a kártyáknak a birtokosai számára. Az átvevő bank az a bank, amely kártyaszolgáltatási műveleteket végez.
A műanyag kártyával történő készpénz nélküli fizetésre a bank és a rendszer tulajdonosa között létrejött megállapodás alapján kerül sor, az általa megállapított szabványoknak és szabályoknak megfelelően. A magánrendszer alatt olyan rendszert értünk, amelyben csak egy bank vesz részt - a kibocsátó. A belső rendszer azt feltételezi, hogy a résztvevő és a tulajdonos rezidensek, a nemzetközi rendszer egy nem rezidens jelenlétét feltételezi mind a résztvevők között, mind pedig tulajdonosaként.
A kártyákkal történő tranzakciók tükrözésére kártyaszámlát használnak, amelyet a kibocsátó bank nyit meg az ügyfélnek a közöttük létrejött kártyaszámla -szerződés alapján. Attól függően, hogy ki a fiók tulajdonosa, vannak személyes és vállalati kártyák. A személyi kártyát az ügyféllel magánszemély által megkötött megállapodás vagy magánszemély meghatalmazása alapján állítják ki. A vállalati kártyát egy jogi személlyel kötött megállapodás alapján állítják ki. személy vagy egyéni vállalkozó.
A kártyák típusa a rajtuk végrehajtott elszámolási mechanizmustól függ, amely lehetővé teszi a betéti, hitel- és előre fizetett kártyák megkülönböztetését. A betéti kártya lehetővé teszi, hogy csak a kártyaszámla egyenlegének keretein belül hajtson végre tranzakciókat. A hitelkártya lehetővé teszi a tranzakciók végrehajtását a bank által az ügyfélnek nyújtott kölcsön rovására. Az elektronikuspénz -kártyát a készpénz helyettesítőjének tekintik, és a bankjegyek és érmék szintjén kering.
Gazdasági tartalma szerint a készpénzforgalom a készpénz folyamatos mozgásának folyamata - a pénzforgalom része.
A készpénz a bankok pénztáraiból indul. A vállalkozások, szervezetek, vállalkozók a számlájukon rendelkezésre álló pénzeszközök vagy a nyújtott kölcsön rovására készpénzt kapnak a kereskedelmi bankok pénztáraiban. Ezeket az összegeket fizetésre és azzal egyenértékű kifizetésekre, valamint egyéb készpénzes kifizetésekre szánják. A bankok pénztárgépéből származó készpénz egy része más bankoknak is eladható, valamint közvetlenül a lakosságnak is kifizethető (betéti kamat stb.).
Ezután megkezdődik a lakosság által készpénz elköltésének (felhasználásának) folyamata áruk vásárlására, szolgáltatások kifizetésére, az állam és más jogi személyek és magánszemélyek javára történő kifizetésekre. A pénz egy részének elköltése szervezett és nem szervezett formában elhalasztható (megtakarítás). A lakosság részéről a készpénz ismét a vállalkozások és szervezetek pénztáraihoz érkezik, de utóbbiak nem használhatják fel monetáris elszámolásokra, megkerülve a bankot, és vissza kell adniuk a banknak, hogy jóváírják a számlákon. Így készpénz. a pénz, miután a bankok pénztáraiból elindította mozgását, miután minden forgalomcsatornán átment, visszatér a bankokhoz, hogy új forgalmat indítson.
A pénzforgalom megszervezésének folyamatában ilyen fontos egyenleteket oldanak meg. olyan feladatokat, mint:
"a készpénzforgalom teljes mennyiségének, szerkezetének meghatározása;
"feltörekvő tendenciák;
"a pénzáramok irányítása és szabályozása;
"a pénzkínálat kihelyezése országszerte stb.
A készpénzigény meghatározásához a bankok előrejelzéseket készítenek a készpénztárolójukban várható bevételekről, valamint a lehetséges készpénzfelvételről. A készpénzforgalom előrejelzése a kiszolgált vállalkozásoktól, a készpénzes alkalmazások vállalkozóitól kapott információk alapján történik. A készpénzforgalom előrejelzése a bevételi forrás és a készpénzfelvételi irányok szerint történik. A készpénzforgalom volumenét tekintve jóval kisebb, mint a nem készpénzes pénzforgalom, de helyes megszervezése különösen fontos társadalmi-gazdasági értelemben, mivel ez a forgalom elsősorban a személyes fogyasztáshoz kapcsolódó kapcsolatokat szolgálja. A készpénzforgalom területén zajló folyamatok közvetlenül befolyásolják a lakosság és a pénz vásárlóerejének stabilitását. Készpénzes tranzakciók - készpénz könyvelése a pénztárosnál, a készpénzmaradvány határértékének betartása, a készpénzszállítási eljárás és feltételek; készpénz fogadása és kézbesítése. pénz a vállalkozás pénztárgépéből és készpénzes dokumentumok nyilvántartása; a bankok pénztáraiból kapott készpénz megrendelése és rendeltetésszerű felhasználása; a pénztárkönyv vezetésének és a készpénz tárolásának eljárása.
A pénztáros egy strukturális alszakasz. alapvető készpénzes tranzakciókat végző vállalkozás (vállalkozó). A vállalkozások a tulajdonosi formától függetlenül rendelkezhetnek készpénzzel a pénztárban, azon bankok által évente meghatározott korlátok között, ahol a vállalkozás folyószámláit megnyitják. Pénzmaradvány korlát - max. a megengedett készpénzmennyiség, amely a munkanap végén a társaság pénztárában lehet. A vállalkozásoknak és bizonyos vállalkozói kategóriáknak joguk van pénztárukban a korlátot meghaladó készpénzt tartani, csak bérek, ösztöndíjak, nyugdíjak stb. legfeljebb 3 rabszolgát. nap, kollektív gazdaságok, vidéki területeken található önkormányzati és önkormányzati szervek esetében - legfeljebb 5 dolgozik. napok. Nal. a vállalatok pénztáraiban a korlátot meghaladó pénzeket a bankok intézményeihez kell szállítani. jóváírják a számlájukat. A vállalat minden készpénzes bevételét és kivonását a pénztárkönyvben kell rögzíteni. A pénztáros azonnal rögzíti a nyilvántartásokat, miután megkapta vagy kibocsátotta a pénzt minden egyes megrendelésre vagy más, azt helyettesítő dokumentumra vonatkozóan. A munkanap végén a pénztáros minden nap kiszámítja a napi műveletek eredményeit, megjeleníti a készpénz egyenlegét másnap.
Pénzfegyelem - a vállalkozások és a vállalkozók betartása a készpénzes tranzakciók szabályaival. Az ellenőrzés eredményei alapján a bank képviselője következtetéseket von le, és javaslatokat tesz a vállalkozás vezetésének, a vállalkozónak a készpénzes tranzakciók lebonyolítására és a készpénzzel való munkavégzésre vonatkozó szabályok megsértésének megszüntetésére.
Monetáris rendszer - a pénzforgalom megszervezése az országban, amelyet az állami törvények szabályoznak. A monetáris rendszerek típusai a történelmi időszakok során nagyrészt azon a formában alakultak ki, amelyben a pénz működött: teljes értékű vagy az érték jeleként. Ezt szem előtt tartva megkülönböztetünk:
1) a fémforgalom monetáris rendszerei;
2) a hitel- és papírpénz -forgalom monetáris rendszerei.
A fémforgalmat kétféle pénzrendszer jellemzi: a bimetallizmus és a monometallizmus. A bimetallizmus egy monetáris rendszer, amelyben az állam jogilag rögzíti a pénz szerepét két fém (arany és ezüst) számára. Az ezekből a fémekből származó érméket szabadon verik és egyenlő feltételek mellett forgalmazzák. A monometalizmus olyan monetáris rendszer, amelyben egy fém az egyetemes megfelelője. Ugyanakkor az értékre utaló egyéb jelek (bankjegyek, kincstárjegyek, érmék) aranyra cserélhetők. Az értékjelek aranyra cserélésének jellegétől függően az arany monometalizmus három fajtáját különböztették meg: az aranyérme -szabványt, az aranyrúd -szabványt és az aranycsere -szabványt.
A nem cserélhető hitelpénz forgalmára épülő monetáris rendszerek esetében a következők jellemzik:
A pénz és az arany kapcsolatának gyengítése;
Az arany kiszorítása mind a belső, mind a külső forgalomból, annak tartalékba helyezése, főleg a bankokban;
Dominancia a nem cserélhető hitelpénz forgalomban (összehasonlítva a papírpénzzel);
Készpénz és nem készpénz bankjegyek kibocsátása a bankok hitelműveletei alapján;
A készpénz nélküli pénzforgalom széles körű fejlődése, részesedésének növekedése a pénzforgalom szerkezetében a pénzforgalom általános növekedési tendenciájával;
Új módszerek, állami eszközök létrehozása. monetáris szabályozás.
A monetáris rendszerek fő elemei a következők:
1. A nemzeti monetáris egység elnevezése általában történelmileg merül fel, de az államnak ezt a nevet törvényhozási aktusával rögzítenie kell. A Fehérorosz Köztársaság Nemzeti Bankja határozza meg a fehérorosz rubel címletét (értékét), súlyát, arculatát és egyéb jellemzőit. Biztosítja a bankjegyek nyomtatását, érmék verését, valamint a forgalomból kivont bankjegyek és érmék tárolását, megsemmisítését.
2. A forgalomban lévő pénz fő típusai a papír értékű jelzők, azaz hitelpénz, kincstári jegyzetek és laza váltás. Az ilyen típusú bankjegyek a készpénzforgalmat szolgálják.
3. A kibocsátási mechanizmus magában foglalja a pénz forgalomba hozatalára és kivonására vonatkozó eljárást, valamint a pénz kibocsátását és a forgalomba bocsátott bankjegyek biztonságát. A készpénz kibocsátásának kizárólagos joga általában a Központi Bankot illeti meg.
4. A forgalomba bocsátott bankjegyek biztonságának elvét a bankok, az arany és más kotrók vagyonában lévő készletek biztosítják. fémek, szabadon átváltható pénznem, értékpapírok és egyéb kötelezettségek.
5. A pénzforgalom szerkezete, amely elsősorban a készpénzforgalom és a készpénzforgalom arányának tekinthető. A különböző címletű bankjegyek aránya (a készpénzpénz -kínálat címletstruktúrája) szintén fontos.
6. Az árfolyam megállapításának eljárása - a különböző országok valutái közötti arány meghatározása. Az árfolyam az egyik ország monetáris egységének "árát" jellemzi, más országok monetáris egységeiben kifejezve. Az árajánlat alapja a nemzeti valuták vásárlóereje, valamint egy adott deviza kínálata és kereslete a devizapiacon.
7. Állapot. a pénzforgalmat szabályozó szerv. A Nemzeti Bank tevékenységének egyik legfontosabb célja a fehérorosz rubel stabilitásának védelme és biztosítása, beleértve vásárlóerejét és devizához viszonyított árfolyamát, valamint a monetáris forgalom szabályozása. Ebből a célból a bank egy sor monetáris szabályozási eszközt dolgoz ki, és ezek segítségével tartja fenn a monetáris rendszer stabilitását.
Most két fő fogalma van a pénz eredetének: racionalista és evolúciós.
1) a szubjektív-pszichológiai megközelítés alkalmazása: azt állítják, hogy a pénzt szándékosan találták ki és vezették be az emberek, hogy megkönnyítsék a cserefolyamatot, a csereműveletek racionálisabb megszervezését. Először az ókori görög filozófus és tudós, Arisztotelész fogalmazta meg. A támogatók úgy vélik, hogy a bartergazdaságban a cserével kapcsolatos nehézségek ahhoz vezettek, hogy az emberek megállapodtak az elszámolási egység, a szokásos csereeszköz használatáról, majd ezt a megállapodást a törvény rögzítette. A racionalista felfogás szerint a pénz az emberek tudatának terméke, és nem a termelési és cserefolyamatok objektív fejlesztése.
2) Evolúciós koncepció (szerző - Marx) a történeti -materialista megközelítés alkalmazása: a pénz az árutőzsde fejlődő folyamatának objektív eredménye, amely az áruk kiosztásához vezetett, amely monetáris funkciókat kezdett el ellátni. K. Marx 4 értékformát azonosított:
Az egyszerű értékforma megfelel a csere fejlődésének legkorábbi szakaszának, amikor véletlenszerű volt, és a csereügyletek tárgyai általában olyan termékek voltak, amelyek valamilyen okból kifolyólag bőségesnek bizonyultak.
Az érték teljes formája megfelel a cserefejlődés szakaszának, amikor már egészen rendszeressé vált, de az állandóan működő regionális piacok kialakulásának folyamata még nem fejeződött be.
Az általános értékforma a cserefejlődés szakaszában van, amikor a regionális piacokon meghatározott árukat osztottak ki, amelyekhez rögzítették az egyetemes megfelelő funkcióit.
A monetáris értékforma felváltotta az egyetemes formát a regionális piacok és a nemzetközi kereskedelem fejlődésével, amikor a nemesfémeket, elsősorban az aranyat és az ezüstöt kezdték univerzális megfelelőjeként használni.
A pénz megjelenésének előfeltételei: a társadalmi munkamegosztás és az árutermelékenység gazdasági elszigeteltsége, az egyik értékformából a másikba való átmenet a csere kiterjedésével és a javak belső ellentmondásának elmélyülésével jár. Az állam szerepe formális, és tükrözi a pénztörvények formáinak javításának objektív szükségletét. Ezekből a pozíciókból a pénz származását a reprodukció fejlődésének objektív törvényei magyarázzák.
A pénzforgalom stabilitása a pénz vásárlóerejének relatív stabilitásában nyilvánul meg, amely a monetáris egységért megvásárolható áruk és szolgáltatások számának állandóságában vagy növekedésében nyilvánul meg. Ennek alapján általában meg kell különböztetni a pénz vásárlóerejének stabilitásához szükséges alábbi feltételeket:
1. Gazdaságilag megfelelő arány fenntartása a forgalomban lévő pénzkínálat és az eladott áruk tömege között. Ez azt jelenti, hogy a forgalomban lévő pénzmennyiségnek meg kell felelnie a szociális gazdaság tényleges szükségletének a forgalom eszközei és a fizetési eszközök iránt, a rendelkezésre álló pénzkínálattal pedig a megfelelő mennyiségű árut kell szembenézni;
2. a pénzforgalom rugalmasságának biztosítása, vagyis a pénzkínálat bővülési és összehúzódási képessége attól függően. elvtárs szükségleteiből. forgalom, a társadalmak fejlődésének dinamikája. gazdaságok;
3. A nemzeti valuta árfolyamának stabilitásának biztosítása.
A pénz stabilitását a fémes pénzrendszerekben elsősorban az biztosította, hogy az egyetemes megfelelő szerepét egy értékű pénzáru töltötte be, és ez az érték minimális ingadozásoknak volt kitéve a többi áru értékének ingadozásaihoz képest . A fejlett piacgazdaság számára az arany ilyen árucikk volt. A modern monetáris rendszerekben a hibás pénz névértéke sokkal magasabb, mint anyagi hordozójuk valós értéke. E rés fenntartása érdekében az állam létrehozza monopóliumát a forgalomba hozott pénz kérdésében. A kibocsátási funkció a Központi Bankban koncentrálódik, és az állam garantálja a pénz vásárlóerejének állandóságát azáltal, hogy a pénzkibocsátást az árutermelés növekedésének megfelelően szabályozza. A nem cserélhető hitel- és papírpénz forgalmát a szükséges rugalmasság hiánya és a krónikus instabilitás jellemzi. A pénzforgalom automatikus spontán reagálásának mechanizmusa a termelés változására megszűnik, és szükség van az állam módszereinek alkalmazására. szabályozás a pénz stabilitásának fenntartása érdekében.
Irodalom
1. T.M. Panchenko, könyvvizsgáló "AUDIT A" könyvvizsgáló cég, http://www.audita.ru/
2. Kosoy A.M. "A készpénzmentes fizetés elvei" // Pénz és hitel. - 2005, 6. szám - p. 54-64.
3. Vlasova S. "Banki szolgáltatások a válság idején" // Elemző banki magazin.-2007, 4. sz. 80-84.
4. „Pénz. Hitel. Banks ", szerkesztő: OI Lavrushin - M.: Finance and Statistics, 2003 - 448 p.
5. "A pénz és a hitel általános elmélete", szerkesztette: E.F. Zsukov, Moszkva: Egység, 2005, 304 p.
BEVEZETÉS ................................................. .................................................. .................. 3
1. A pénzforgalom fogalma ........................................... .. ....................... 5
1.1 A pénzforgalom jellemzői ............................................. . ............. 5
1.2 Az összesített fizetési forgalom rendszere ............................................ ... ... nyolc
2. Pénz kibocsátása a gazdasági forgalomba .......................................... . ............... 12
2.1 A pénz kibocsátása ............................................... ........................................................................... 12
2.2 A pénzkínálat, szerkezete ........................................... ........................ 17
2.3 A pénzforgalom törvényei ............................................. ........................... 19
Következtetés................................................. .................................................. ........... 22
Szójegyzék................................................. .................................................. .............. 24
A felhasznált források listája .............................................. . ...................... 26
Alkalmazások ................................................. .................................................. .......... 27
BEVEZETÉS
Az emberi gondolkodást jobban foglalkoztatta a pénz és a pénzforgalom megszervezésének problémája, mint minden más gazdasági probléma. Az ókortól napjainkig közgazdászok, filozófusok és jogászok foglalkoztak és foglalkoznak a pénzelmélet kérdéseivel.
A mai napig folynak a viták a pénz funkcióiról és természetéről, azok szerepéről a gazdaság fejlődésében, a gazdasági törvények végrehajtásáról. A pénz tudománya iránti fokozott érdeklődés azzal magyarázható, hogy bármely országban a társadalmi termelés reprodukciós folyamatában felmerülő egyensúlyhiányok a leggyorsabban és legerősebben a pénzforgalom területén nyilvánulnak meg, ami súlyos társadalmi-gazdasági következményeket okoz.
A pénz a társadalom gazdasági kapcsolatainak bizonyos feltételei között jelent meg, és ezeknek a kapcsolatoknak a változásával megváltozott.
A pénz megjelenésének közvetlen előfeltételei a következők:
1. társadalmi munkamegosztás és a termelők szakosodása az egyes termékek előállításában;
2. átmenet a megélhetési gazdaságból az árutermelésbe, vagyis az árutermelés és árutőzsde megjelenése;
3. az árutermelők vagyoni szegregációja, a magántulajdon kialakulása;
4. annak szükségességének felmerülése, hogy figyelembe kell venni az árutermelők érdekeinek cseréjét, és meg kell felelniük a kicserélt áruk értékének egyenértékűségére vonatkozó követelménynek.
A pénz eszköz az egyén és az egész társadalom életének irányítására. A pénz olyan dokumentum, amely jogot ad minden életcélú juttatás és ingatlan megszerzésére. A pénz mindig az emberrel van. Az ember készpénzt hord a zsebében, készpénz nélküli pénzt műanyag fizetési kártyán, bankbetéteken és számlákon tart.
A pénz az állam monetáris rendszerének gerincét jelenti. A pénzforgalom megszervezésének formája minden országban megfelel az elfogadott jogalkotási aktusoknak.
A pénzforgalom a pénz megjelenésével jött létre. A monetáris rendszer következő elemeit különböztetjük meg: a monetáris egység, az árskála, a bankjegyek típusai, a készpénz -kibocsátási eljárás, a pénzforgalom megszervezése és szabályozása. Az Orosz Föderáció hivatalos monetáris egysége (pénzneme) az orosz rubel.
1.1 A pénzforgalom jellemzői
A pénzt nevezhetjük a piac nyelvének. Az áru-pénz kapcsolatok rendszerében a pénz:
Közvetíteni az áruforgalom folyamatát;
Ezek a vállalkozói tevékenység (nyereség) célja és végrehajtásának eszközei.
Mint tudják, a pénz a következő funkciókat látja el a gazdaságban:
Értékmérő (elszámolási egység);
Forgalmi eszközök (csere);
Fizetési eszköz;
Felhalmozó készülék;
Világpénz (arany, kemény valuta, euro).
A pénzforgalom a pénz folyamatos mozgása készpénzben és nem készpénzben a forgalom és a fizetés területén. A pénz készpénzben történő mozgása pénzforgalom.
A készpénzforgalomban bankjegyeket (bankjegyeket) és érméket használnak.
A bankbetétek (betétek) részt vesznek a készpénzforgalomban.
A számítások a forgalomban lévő hitelintézetek segítségével történnek: bankjegyek, váltók, csekkek, fizetési megbízások, fizetési kérelmek és fizetési (műanyag) kártyák.
A pénzforgalomnak számos kritériuma van:
1) a pénz működési formájától függően megkülönböztetik a készpénz- és a nem készpénzforgalmat;
2) a monetáris forgalom egyik vagy másik részének kapcsolatának jellegétől függően három részre oszlik:
A) pénzbeli elszámolás (jogi személyek és magánszemélyek árukkal és nem árucikkekkel kapcsolatos kötelezettségeivel kapcsolatos elszámolási viszonyok);
B) pénzforgalom (hitelviszonyok kiszolgálása);
C) monetáris és pénzügyi forgalom (pénzügyi kapcsolatok kiszolgálása);
3) attól függően, hogy mely tárgyak között folyik a pénz:
A) bankok közötti forgalom (bankközi forgalom);
B) bankok és jogi személyek közötti forgalom (bankforgalom);
C) a jogi személyek közötti forgalom;
D) egyének közötti forgalom;
E) forgalom magánszemélyek és jogi személyek között.
A pénzforgalom a központi bank és a kereskedelmi bankok (hitelintézetek) közötti irányított pénzáramlást tükrözi; kereskedelmi bankok között; kereskedelmi bankok és különféle szervezeti és jogi formájú vállalkozások, szervezetek, intézmények; kereskedelmi bankok és magánszemélyek között; kereskedelmi bankok és pénzügyi intézmények között; pénzügyi intézmények és magánszemélyek között. A pénzforgalom két területre oszlik: készpénzre és nem készpénzre.
A készpénzforgalom (készpénzforgalom) a készpénz folyamatos mozgásának folyamata, amelyet bankjegyek, vagy bank- és kincstárjegyek, fémváltó érmék képviselnek. A készpénz és pénzforgalom százalékban sokkal kisebb, mint a nem készpénz.
Ennek ellenére szerepe rendkívül fontos. A készpénzforgalom a lakosság pénzjövedelmének, a vállalkozások és szervezetek kifizetéseinek egy részét fogadja és költi el.
A pénzforgalmat az állam szervezi, a központi bank képviseli. A készpénzforgalom szervezésének és kezelésének biztosítania kell a pénzforgalom stabilitását és rugalmasságát.
A készpénz nélküli pénzforgalom az érték mozgása készpénz részvétele nélkül, pénzeszközök hitelintézetek számláin keresztül történő átutalásával, valamint a kölcsönös követelések kiegyenlítésével.
A modern készpénzmentes forgalmat több alapelv szerint szervezik.
1. A nem készpénzes fizetések fő részét bankon keresztül kell végrehajtani.
2. A vállalkozások kötelesek pénzeszközeiket bankszámlákon tartani. A vállalkozások pénztáraiban csak korlátozott mennyiségű készpénz vihető be.
3. A fizetés iránti kérelmet az áru szállítása előtt vagy után kell benyújtani.
4. A bank ügyfele által a kapott árukért és szolgáltatásokért történő fizetést a bank csak a kiszolgált jogi személy vagy magánszemély beleegyezésével hajtja végre.
5. A készpénzes fizetés formáit a vállalat saját belátása szerint választja ki.
A folyószámlákat minden vállalkozás számára megnyitják, függetlenül tulajdonjoguktól, amelyek a kereskedelmi elszámolás elve alapján működnek és jogi személyek. A számlatulajdonosnak joga van a számlán lévő pénzeszközökkel saját belátása szerint rendelkezni.
A folyószámlákat olyan szervezetek vagy intézmények nyitják meg, amelyek nem folytatnak kereskedelmi tevékenységet, és nem rendelkeznek jogi személy státusszal. A folyószámla -tulajdonosok az anyavállalat által jóváhagyott becslésnek megfelelően rendelkezhetnek pénzeikkel.
A készpénzmentes fizetés alapelvei:
A számítás készpénz használata nélkül történik;
A számításokat csak a fizető fél beleegyezésével hajtják végre (elfogadás, írásban)
A kifizetések a fizetők pénzeszközeinek vagy banki kölcsönök rovására történnek;
Az ellenőrzést minden résztvevő gyakorolja;
Az alanyok szabad választása a nem készpénzes fizetés formáiról és azok szerződésben való rögzítéséről.
A számításokat a szerződésben előírt feltételek szerint hajtják végre.
A készpénz nélküli fizetés értéke:
1) ezek a számítások hozzájárulnak a monetáris források bankokban való koncentrációjához. A vállalkozások, szervezetek, a lakosság ideiglenesen tárolt pénzeszközei hitelforrások;
2) a készpénz nélküli kifizetések hozzájárulnak a pénzeszközök nemzetgazdasági mozgásához;
3) világos különbségtétel a készpénz és a készpénzforgalom között;
4) olyan feltételeket teremt, amelyek megkönnyítik a pénzforgalom tervezését;
5) a nem készpénzforgalom körének bővülése lehetővé teszi a készpénz kibocsátásának és kivonásának mennyiségének pontosabb meghatározását.
A készpénz és a készpénzforgalom képezi az ország általános pénzforgalmát, amelyben azonos címletű egyetlen pénz működik.
1.2 Az összesített fizetési forgalom rendszere
Az összesített fizetési forgalom az összes pénzforgalom összesítése. A forgalom megszervezésének formájától függetlenül a társadalomban előállított valamennyi áru értékét képviselik.
A készpénz és a készpénz nélküli pénz az összesített fizetési forgalomban olyan pénz, amely a forgalom különböző szakaszaiban különböző formákat ölt. A készpénz nélküli pénzt a bankszámlákra vonatkozó bejegyzések formájában bocsátják ki. a gazdaság igényeitől függően készpénzre válthatók. a készpénz folyamatosan mozog a készpénzről a készpénzre, és fordítva. a készpénz nélküli pénz a pénzforgalom egy szakasza, amely egy meghatározott gazdasági egységhez tartozik.
Minél nagyobb a készpénzforgalom aránya, annál hatékonyabban szerveződik, rugalmasabb, előrejelzésre hajlamos, átláthatóbb és kevésbé lesz kitéve az inflációnak.
Az összesített fizetési forgalom rendszere a pénzmozgás különböző elemeinek és szervezeti formáinak összekapcsolása, és a gazdasági kapcsolatokat szolgáló társadalmi pénzeszközök. Ezt az összefüggést tükrözi az A függelék diagramja.
Az összesített fizetési forgalom összetételét és szerkezetét az alábbiak szerint osztályozzák.
Az összesített fizetési forgalomban működő pénzformáktól függően a következők lehetnek:
Készpénz nélküli pénzforgalom;
Készpénzforgalom;
Ebben a rendszerben a fő helyet a készpénz nélküli forgalom foglalja el. A készpénz nélküli forgalom az a pénzforgalom, amelyben a fizetőeszköz funkcióját látják el.
A készpénz nélküli forgalmat bankbetétek, elszámolási pénzek, fizetési megbízásokat használó folyószámlák, költségvetési számlák, fizetési kérelmek, beszedési megbízások, csekkek, akkreditívek, bankkártyák szolgálják ki.
A készpénz nélküli forgalom mozgási csatornái a következők közötti forgalom:
Jogalanyok;
Jogi személyek és hitelintézetek;
Jogi személyek és kormányzati szervezetek (adók, pénz a költségvetésből)
A készpénz nélküli forgalom volumene a nemzetgazdaság áruinak tömegével, az árak összegével, a pénzügyi rendszerben az elosztási kapcsolatok fejlettségével függ össze.
A készpénzmentes forgalom rendszerét a B. függelék tartalmazza.
A készpénzforgalom a pénzforgalomnak a készpénzforgalommal kapcsolatos része, amely a forgalom és a fizetőeszköz funkcióját látja el.
A készpénzforgalmat bankjegyek, kincstárjegyek, érmék szolgálják ki.
A készpénzforgalmat áruk és szolgáltatások forgalmára, valamint az áruk és szolgáltatások forgalmához nem kapcsolódó kifizetésekre használják (bérek, bónuszok, juttatások, biztosítási kompenzációk, közüzemi számlák).
A készpénzforgalom csatornái a következők közötti forgalom:
Magánszemélyek és üzleti szervezetek;
Egyének;
Gazdasági szervezetek és az állam.
Gazdasági alapon a készpénzes kifizetések:
Árutranzakciók esetén;
Nem nyersanyagügyletek (kifizetések a költségvetésbe);
Kölcsönműveletekhez;
Biztosítási tartozások;
Értékpapírok esetében.
A készpénzforgalomnak nincs specifikus mérése, de monetáris paraméterek jellemzik: pénzkínálat, pénzforgalmi sebesség, pénzszorzó.
Az összesített fizetési forgalom gazdasági kapcsolatainak jellege szerint:
Pénzügyi és áruforgalom - kifizetések árukért és szolgáltatásokért, valamint kifizetések jogi személyek és magánszemélyek nem nyersanyag ügyleteiért;
Monetáris forgalom - kölcsönök nyújtásával és visszafizetésével kapcsolatos kapcsolatok;
Pénzügyi és pénzügyi forgalom - költségvetési források kialakítása és elosztása;
Pénzforgalom - a nemzeti valuta forgalma. Az államok devizában történő elszámolása, egymással, deviza adásvételével kapcsolatos ügyletek.
Az összesített fizetési forgalomban részt vevő kapcsolati alanyoktól függően:
Forgalom egyének között;
Forgalom jogi személyek között;
Forgalom magánszemélyek és jogi személyek között;
Forgalom a hitelintézetek és a magánszemélyek és jogi személyek között;
A hitelintézeteken belüli forgalom (bankközi forgalom);
Forgalom a Központi Bank és a hitelintézetek között.
Az összesített fizetési forgalom rendszere tartalmaz néhány szervezeti és szabályozási elemet.
A szervezeti elemek közé tartozik az összesített fizetési forgalom megszervezésének elve, a fizetési forgalom résztvevői számára nyitott számlatípusok, a fizetési források és módok, a fizetések típusai és formái, a kockázatok meghatározásának módszerei, a dokumentumáramlás megszervezése stb.
A szabályozási elemek magukban foglalják a törvényi és szabályozási keretet: általános törvényeket és speciális szabályokat, amelyek az összesített fizetési forgalmat szolgálják.
A piaci kapcsolatok fokozzák a gazdasági és közvetett befolyásolási módok hatását a teljes fizetési forgalomra.
Az összesített fizetési forgalmat csökkentő piaci kapcsolatrendszer két nagy részre oszlik: pénz- és áruforgalomra, valamint pénz- és nem áruforgalomra.
A monetáris és áruforgalom egyik jellemzője:
Pénz és áruk ellenmozgása;
Az áruforgalom összekapcsolódik a pénzzel;
A pénz és az áruk mozgása nem feltétlenül esik egybe az időben;
Minden forgalomba hozott bankjegy az árukban realizált érték egy részét képviseli;
Minél alacsonyabb a bankjegy értéke, annál tovább kering a bank a gazdaságban.
A monetáris és nem nyersanyagforgalom egyik jellemzője, hogy közvetíti a hitelforrások és az értékpapírok piacát.
Az összesített fizetési forgalom minden része a piaci kapcsolatok rendszerével látja el szerepét, és az összesített fizetési forgalom segítségével anyagi előfeltételek jönnek létre a monetáris és nem áruforgalom működéséhez.
Az összesített fizetési forgalom keretein belül a monetáris és az áruforgalom igényeinek megfelelően olyan bankjegyek forgalma következik be, amelyeket a monetáris és nem áruforgalom (hitelrendszer) segítségével felhalmoznak és tőkévé alakítanak.
A gyors tőkeáramlás az egyik piaci szegmensből a másikba lehetővé teszi a tőke formájának megváltoztatását, ezáltal kiegyenlíti a nyereség mértékét és felgyorsítja a kiterjesztett reprodukció folyamatát.
A monetáris és pénzügyi forgalom révén a szükséges mennyiségű befektetés a gazdaságba ömlik.
Az összesített fizetési forgalom hatására zajlanak a tőke és a termelés koncentrálásának és központosításának folyamatai.
2.1 Pénz kibocsátása
Pénzügy - különféle fizetési eszközök létrehozása és belépése a pénzforgalomba. A szűk értelemben vett monetáris kérdés a bankrendszer nemzeti valutáinak létrehozása.
A monetáris kibocsátást a következő tényezők határozzák meg:
1. az árutömeg növekedése és bővülése; a termelés növekedése a piaci kapcsolatok alanyainak számának növekedése hatására.
2. az árak emelkedése, amely nem jár együtt a termékek minőségének és mennyiségének változásával: a pénzforgalomban résztvevők spekulációja, az állam nem megfelelő adópolitikája, különböző közvetítők megjelenése.
3. a pénzforgalom sebességének csökkenése: a készpénz arányának növekedése, a termelés és a kereskedelem rossz szervezése, politikai és adminisztratív korlátozások.
Ha az állam megfelelően reagál a pénzforgalom dinamikájára, a pénzkibocsátás szervezett formában jelenik meg, ellenkező esetben, ha a forgalmat pénzpótlókkal töltik meg, a kibocsátás destabilizálódik.
A „pénzkibocsátás” és a „pénzforgalomba bocsátás” nem azonos fogalmak.
A pénzkibocsátás azt jelenti, hogy a fizetőeszközöket hitelintézeteken keresztül szét kell osztani a pénzre szoruló gazdasági forgalom résztvevői között. a pénz gazdasági forgalomba bocsátása folyamatosan történik, és nem járhat a pénzkínálat növekedésével. a legtöbb pénzkínálat a kereskedelmi bankok hiteleinek bővítésével jön létre, köszönhetően a betéti bázisuk növekedésének. Ezt a folyamatot betétkibocsátásnak vagy pénznek a pénzforgalomba bocsátásának nevezik, nem készpénzes fizetőeszköz létrehozásával.
A kereskedelmi bankok hitelnyújtással növelik a pénzkínálat mennyiségét. A Központi Bank a monetáris politika segítségével korlátozza vagy kibővíti egy kereskedelmi bank hitelpénz -kibocsátási képességét, attól függően, hogy mennyi pénzmennyiséget tartanak szükségesnek.
A bankok azon képességét, hogy befolyásolják a gazdaságban keringő pénzkínálat nagyságát, a Központi Bank szabályozza a kötelező tartalékok rendszerén keresztül, és előírja a hitelintézetek központi banknál történő letétbe helyezését az összegyűjtött pénzeszközök egy részéről. A Központi Bank kötelezi a bankokat, hogy a befolyt pénzeszközök egy részét letétbe helyezzék, a Központi Bank ezáltal korlátozza a bank hitelezési képességeit, szabályozza a bankrendszer általános likviditását. A tartalékráta megváltoztatásával a Központi Bank képes bizonyos szinten tartani az országban forgalomban lévő pénzmennyiséget.
A kereskedelmi bank szabad (többlet) tartalékai olyan erőforrások, amelyek egy adott időpontban aktív műveletekre használhatók fel.
Példa: Az összegyűjtött pénzösszeg 1000 rubel;
A kötelező tartalékráta 10%;
A bank szabad tartalékai -900 r.
Az egyes bankok szabad tartalékának összegét a bank tőkéje alkotja; kölcsönvett pénzeszközök: központosított kölcsön, amelyet a Bank of Russia nyújtott a banknak; bankközi kölcsön, mínusz a központi bank levonása, és maga a bank forrásai. A bank "pénzteremtő képessége" az ország kötelező kötelező tartalékainak méretétől függ. Minél kisebb a kötelező tartalékok összege, annál több pénzt hozhat létre a bankrendszer. A bankbetétek mechanizmusát alkalmazó bankok rendszere növelheti a pénzkínálatot. Annak értékelésére, hogy a bankok képesek -e bizonyos határokon belül növelni a pénzkínálatot, bevezetik a pénz (bank) szorzó fogalmát.
A pénzsokszorozó a bank betétszámláin lévő pénz növekedési (szorzási) együtthatója az egyik bankból a másikba történő mozgásuk ideje alatt.
Ahol Km a szorzótényező;
N köt. res. - a kötelező tartalékok mértéke.
A szorzótényező kifejezhető a betétszámlákon keletkező pénzmennyiség és a kezdeti betét értékének arányaként is.
A szorzó lényege, hogy az első kereskedelmi bankban, ahol a jegybank által kibocsátott pénzt kapták, szabad tartalék képződik. Ez egyenlegként jelenik meg a fő levelező számlán. Ezt a tartalékot nevezhetjük „elsődleges betétnek”, és kölcsönök kibocsátására szolgál. A kölcsönök terhére pénzt utalnak át egy másik kereskedelmi bankba, ahol szabad tartalékot ("másodlagos betétet") is kialakítanak, ezen a tartalékon belül kölcsönöket bocsátanak ki, amelyek pénzéből szabad tartalék képződik egy harmadik bankban ( "harmadik befizetés"), majd egy negyedikben stb. d. A kereskedelmi bankok által végrehajtott hitelezési folyamat során növekszik, azaz a kereskedelmi bankok rendszere által a központi bank által eredetileg nem készpénz formájában kibocsátott pénzmennyiséget megszorozzák.
Az animációs folyamat folyamatos, ezért a szorzótényezőt egy bizonyos időtartamra, például egy évre számítják ki. A Központi Bank látja el a monetáris szabályozás funkcióját, a szorzómechanizmus kezelését, ezáltal bővítve és szűkítve a bankok kibocsátási képességeit
A készpénz kibocsátásának monopóliuma a Központi Banké. Egy kereskedelmi bank készpénzforgalma és az elemző jelentések alapján a Központi Bank előre jelzi a javasolt kibocsátás nagyságát. Nem csak a javasolt kibocsátás méretét kell meghatározni, hanem azt is, hogy mely régiókban kell végrehajtani. A pénzigény folyamatosan változik. A készpénzkibocsátás mindig decentralizált. A pénzigény folyamatosan változik. A készpénz kibocsátását a Központi Bank és regionális RCC -k (elszámoló- és készpénzközpontok) végzik, amelyek tartalékalapokat és forgó pénztárakat tartalmaznak.
A készpénzt kibocsátási engedély alapján bocsátják forgalomba - egy dokumentum, amely feljogosítja a Bank of Russia -t arra, hogy készpénztárat készítsen a tartalékalap terhére. Ezt a dokumentumot az Oroszországi Bank igazgatótanácsa bocsátja ki a kibocsátási irányelv korlátain belül, vagyis az Orosz Föderáció kormánya által megállapított maximális forgalomba bocsátott pénzméretet.
A készpénz -kibocsátás több szakaszból áll:
1) előrejelzés készítése a készpénzpénz -kínálat iránti keresletről;
2) bankjegyek gyártása és védelme a hamisítás ellen;
3) készpénztartalék -alapok szervezése;
4) készpénz szállítása az Orosz Föderáció régióiba.
A forgalomban lévő pénztárakban lévő pénzt a forgalomban lévő pénznek kell tekinteni, de a tartalékalapban lévő pénzt nem. A pénzátutalás a Bank of Russia elszámolási hálózatának egy részlegének tartalékalapjából a forgó pénztárába a kibocsátási művelet ezen felosztására szolgál.
Mivel az Oroszországi Bank elszámolóhálózatának egyes részlegei kibocsátási műveleteket végeznek, míg mások pénzt vonnak ki a forgalomból (utalják át a keringő pénztárból a tartalékalapba), csak az Orosz Bank igazgatósága rendelkezik információkkal az összeg változásáról napi forgalom.
Az RCC tartalékalapjai készpénzben tárolják a forgalomba bocsátásra szánt bankjegyek egy készletét. Ezek a bankjegyek nem tekinthetők forgalomban lévő pénznek. Nem mozdulnak, nem halmozódnak fel kincsek formájában, nem szolgálnak fizetési eszközként, ezért tartalékok.
A pénz folyamatosan érkezik a keringő pénztárba, és készpénzt bocsátanak ki belőle a kereskedelmi bankoknak. A körforgásban lévő pénz folyamatosan mozgásban van, a forgalomban lévő pénznek minősül.
Ha a számlára érkező készpénzbevételek összege meghaladja az ezen RCC -re megállapított korlátot, akkor a pénzt visszavonják a tartalékalapba. Amikor egy kereskedelmi banknak készpénzre van szüksége, az ellenkező folyamat történik. Egy kereskedelmi bank számlájáról, a szabad tartaléka keretein belül az RCC köteles a bankot ingyenesen kiszolgálni.
Például egy kereskedelmi banknak készpénzigénye van, és a pénztár a pénztáraiban nem egyenlő mértékben nő. Ebben az esetben az RCC kénytelen növelni a forgalomba hozott készpénz kibocsátását. Ehhez az RCC engedélyt kér az Orosz Föderáció Központi Bankjától, és kézhezvétele után készpénzt utal át a tartalékalapból a forgó pénztárba. Az RCC számára ez problémás művelet lesz. De az egyik RCC -ben megnövekedhet a készpénz mennyisége, míg egy másikban, éppen ellenkezőleg, lesz kivonás a keringő pénztárból. Ezért a Központi Bank Igazgatósága napi egyenleget dolgoz ki az RCC -hálózat információi alapján, ahol a készpénz kibocsátása történt, ahol a kivonás történt.
2.2 A pénzkínálat, szerkezete
Ma bármely fejlett ország pénzforgalmát (a forgalomban lévő pénz tömege) nemcsak bankjegyek és érmék képviselik, hanem a bankszámlákon lévő pénzeszközök is, amelyek vagy készpénzre válthatók, vagy könnyen készpénzre is válthatnak fizetés. Ezért a közgazdászok gyakran a pénzkínálat fogalmát használják a "pénz" kifejezés helyett.
A pénzkínálat egy pénzeszköz (készpénz és nem készpénz) egy halmaza a gazdaság fizetéseinek egy bizonyos időpontjában.
A pénzkínálat magában foglalja az ország gazdasági forgalmát szolgáló beszerzési és fizetési eszközök teljes készletét. Ugyanakkor a pénzkínálatba foglalt különféle beszerzési és fizetési módok különböző likviditási fokúak, azaz annak a lehetősége, hogy "élő" pénzzé alakuljon, amely azonnal képes ellátni feladatait, akár forgalmazási, akár fizetési eszközként. Pénzforgalom, pénzforgalom és pénzkibocsátás.
Bármely országban a pénzkínálat állandó kormányzati szabályozás tárgya. Az ilyen szabályozás szükségességét az határozza meg, hogy a pénzkínálat mérete és növekedési üteme befolyásolja más gazdasági mutatók állapotát. Így például, ha a pénzkínálat sokkal gyorsabban nő, mint a nemzeti termelés volumene, akkor, ha más dolgok egyenlőek, ez inflációhoz vezethet. Ugyanakkor az állam további pénzkibocsátásokhoz folyamodik a gazdasági növekedés ösztönzése érdekében. Ebben az esetben a forgalomban lévő pénz mennyiségének növekedése csökkenti a hitelek költségeit és elősegíti a termelő beruházások bővülését. Ha a pénzkínálat növekedése nem tart lépést a nemzeti termelés volumenének növekedésével, akkor állandó pénzforgalom mellett előfordulhat, hogy ezek nem elegendőek minden fizetés és elszámolás normál kiszolgálásához, ami létrehozza a megszakítások valószínűsége a nemzetgazdaság munkájában. Az ügyfeleknek egyszerűen nem lesz mit fizetniük egymással, nem tudják kifizetni a felmerülő pénzköveteléseket. Ebben az esetben a fő adós általában az állam. Ez fogja megállítani a pénzkínálat növekedését.
A pénzkínálat szerkezetére jellemzőek azok a monetáris aggregátumok, amelyek egyre nagyobbra nőnek (minden korábbi aggregátum a következőben szerepel). A pénzkínálat aggregátumainak összetétele és szerkezete a különböző országokban eltérő, és azokat a nemzeti pénzpiac jellemzői és a monetáris politika jellege határozza meg.
Oroszországban a következő monetáris aggregátumokat használják a pénzkínálat mérésére: M0, M1, M2, M3.
М0 - forgalomban lévő készpénz (érmék, papírpénzek, készpénzmaradványok a vállalkozások és szervezetek pénztáraiban);
M1 = M0 + pénzeszközök a tranzakciós számlákon (alapok elszámoló számlákon, levelező és folyószámlákon, lekötött betétek);
M2 = M1 + idő- és takarékbetét;
M3 = M2 + betéti megtakarítási jegyek, államkötvények.
Egy ország központi bankja meghatározhatja, hogy melyik monetáris aggregátumot kell ellenőrizni. Az Oroszországi Bank az M2 -t választotta főként
A pénzforgalom felgyorsításával kisebb pénzösszeggel nagyobb gazdasági forgalmat lehet kiszolgálni forgalomközegként és fizetőeszközként.
Az oroszországi pénzkínálat szerkezete a következő:
Monetáris kínálat M0 = forgalomban lévő készpénz, beleértve a kereskedelmi bankok pénztárát is.
Monetáris aggregátum M1 = M0 plusz pénzeszközök a vállalkozások és a lakosság elszámolási folyószámláin és különszámláin; a lakosság és a vállalkozások betétei a kereskedelmi bankokban; a lakosság keresleti betétje a Takarékpénztárnál; az állami biztosítás pénzeszközei.
Monetáris aggregátum M2 = M1 plusz a lakosság lekötött betétek a takarékpénztárakban.
Az Orosz Föderáció Központi Bankjáról és a készpénzforgalomban lévő pénzforgalom sebességéről. A pénz visszatérítési arányát az Orosz Föderáció Központi Bankjának pénztáraiba úgy határozzák meg, mint a banki pénztárakhoz kapott pénzösszeg és a forgalomban lévő éves átlagos pénzösszeg arányát.
2.3 A pénzforgalom törvényei
A pénzforgalom általános törvénye a forgalomhoz szükséges pénzmennyiség törvénye.
Az univerzális megfelelő megjelenése monetáris formában átalakítja a használati értékek természetes cseréjét a C - M - C áru -pénz forgalom folyamatává, amelyben a pénz közvetítő szerepet játszik. Ugyanakkor a pénz nem ideális pénzként jelenik meg, hanem közvetlenül a cserében. Ezért a probléma felmerül a forgalomhoz szükséges pénzmennyiséggel.
A tőke I. kötetében K. Marx a következő formában mutatta be a csereegyenletet:
KD = ΣC áruk / V, (2)
Ahol KD a forgalomhoz szükséges pénzösszeg;
ΣC áruk - az áruk árainak összege;
V a pénzforgalom sebessége.
Ezenkívül Marx a körforgáshoz szükséges pénzmennyiség teljesebb és részletesebb képletének leírását adta meg:
Az azonos nevű monetáris egység fordulatainak száma
Ahol KD a forgalomhoz szükséges pénzösszeg; ΣЦ - a társadalomban előállított összes áru és szolgáltatás árainak összege; K - hitelre értékesített áruk és szolgáltatások árainak összege; P - kifizetések, amelyekre a határidő lejárt; VP - kölcsönös kifizetések.
Ez a képlet jelzi a szükséges pénzösszeg bizonyosságát. Nem lehet származékos.
Például, ha az árak emelkednek, akkor még állandó termelési volumen és azonos pénzforgalmi sebesség mellett is növelni kell a tömegüket. Ha a forgalom sebessége nő vagy csökken, és az árak és a termelés változatlan marad, akkor az országnak kevesebb vagy több pénzre lesz szüksége. Ha a pénzösszeg meghaladja az áruforgalom kiszolgálásához szükséges összeget, akkor elveszítik vásárlóerejüket, és emelkednek az árak.
pénzforgalmi kérdés
Az aranyszabvány szerint, amikor aranyérmék voltak forgalomban, a forgalomhoz szükséges pénzmennyiség törvénye spontán működött, és a felesleges pénz elhagyta a forgalom szféráját és kincsekbe került. Ha az áruforgalom kibővült, akkor az öntvényeket érmékké olvasztották, és visszakerültek a forgalomba. Abban az esetben, amikor a bankjegyeket aranyra váltották, vásárlóerejük az általuk képviselt aranypénz mennyiségétől függött.
A pénz, mint fizetési eszköz funkciójának megjelenésével a teljes pénzösszegnek csökkennie kell. A hitel ellenkező hatást gyakorol a forgalomban lévő pénz mennyiségére. Az ilyen csökkenést a követelések és kötelezettségek kiegyenlítésével történő kiegyenlítés okozza. A forgalomba és kifizetésre szánt pénz mennyiségét a következő feltételek határozzák meg:
A forgalomban lévő áruk és szolgáltatások teljes mennyisége; a nyersanyagárak és a szolgáltatások tarifái; a készpénz nélküli fizetések fejlettségi foka; a pénzforgalom sebessége. A forgalomban lévő pénz mennyiségét meghatározó törvény a következő formában jelenik meg:
Következtetés
Összefoglalva az elmondottakat, arra a következtetésre juthatunk, hogy a pénz az árugazdaság fejlődésének, ellentmondásainak növekedésének eredménye.
A pénz az árukapcsolatok hosszú távú fejlesztésének terméke. A pénz lényege funkcióiban nyilvánul meg. Mivel a pénz a piacgazdaságot szolgálja a társadalmi termelés fejlődésének különböző szakaszaiban, ezért a folyamatban a sajátos funkciók megnyilvánulása és végrehajtásuk feltételei megvannak. Ezek a körülmények a pénzelméletben eltérő nézeteket szülnek a pénz funkcióinak számáról, azok tartalmáról és a piacgazdaság kiszolgálásában betöltött szerepükről. A pénznek a piacgazdaság fejlődésére gyakorolt gazdasági hatásának teljes körű megvalósításának általános feltétele a pénzforgalom stabilitása és rugalmassága.
A pénzkínálat szerkezetének meghatározása növeli a pénzforgalom -irányítás hatékonyságát, mivel lehetővé teszi, hogy teljesebben figyelembe vegye az egyes aggregátumokban lévő pénzeszközök keresletformálásra gyakorolt nyomásának mértékét, és következésképpen az áruk piaci árát. és szolgáltatások. Ezért a pénzforgalom szervezése és kezelése során a pénzkínálat aktív és passzív pénzekre oszlik.
Az aktív pénz készpénzes és nem készpénzes kifizetéseket szolgál ki a nemzetgazdaságban. A passzív pénz a kvázi pénzre utal, amely megteremti a potenciált a pénzforgalomban lévő aktív pénz növelésére.
A pénzügyi világban a gazdaság készpénzforgalmat kap az állampapírokkal folytatott központi banki műveletek (államkötvények adásvétele), refinanszírozás (jegybanki hitelezés kereskedelmi bankoknak), valamint a központi bank által hitelképtelen szervezeteknek nyújtott kölcsönök eredményeként intézmények, kereskedelmi hitelintézetek által ügyfeleiknek (jogi személyeknek és magánszemélyeknek) nyújtott kölcsönök, nemzetközi hitelek és kölcsönök gazdasági szereplők általi átvétele, valamint a nemzeti vállalatok alaptőkéjébe történő monetáris befektetések (külföldi befektetések a nemzetgazdaságban).
Az állam monetáris politikájának fő feladata a gazdaság szükségletei szempontjából a szükséges és elegendő pénzkínálat biztosítása kell legyen (túlzott vagy hiányos pénzkínálat nélkül).
Szójegyzék
| P / p No. | Koncepció | Meghatározás |
|
1 |
Pénzforgalom | a folyamatos pénzmozgás folyamata készpénzben és nem készpénzben, az áruk és szolgáltatások forgalmának, a tőke mozgásának szolgálatában |
| 2 | Készpénz és pénzforgalom | folyamatos készpénzmozgás, amelyet bankjegyek vagy bank- és kincstárjegyek, fémváltó érmék képviselnek. |
| 3 | Készpénz nélküli pénzforgalom | ez az érték mozgása készpénz részvétele nélkül, pénzeszközök hitelintézetek számláin keresztül történő átutalásával, valamint a kölcsönös követelések kiegyenlítésével |
| 4 | Fizetési felszólítás | Ez annak a bankszámlának a tulajdonosa, amelyiken a számlát megnyitják, utasítja, hogy írjon le róla pénzt, és jóváírja azt a címzett számláján áru vagy szolgáltatás ellenében. |
| 5 | Nyugta | a kifizető írásos utasítása a bankjának, hogy fizesse ki a pénzösszeget a számláról a csekk tulajdonosának |
| 6 | Akkreditív | ez a fizető bank kötelessége, hogy az ügyfél nevében és az ő költségén fizessen egy adott magánszemélynek vagy jogi személynek a megbízásban meghatározott összegben |
| 7 | Gyűjtemény | banki művelet, amelyen keresztül a bank vállalja, hogy az ügyfél nevében és terhére megkapja és (vagy) elfogadja a kifizetést harmadik személytől a beszedésre benyújtott dokumentumok szerint. kapcsolatok és kizárólagos hatáskörrel rendelkeznek a banki tevékenységek végzéséhez. |
| 8 | Kibocsátás | a pénz forgalomba bocsátása, ami a forgalomban lévő pénzkínálat növekedéséhez vezet |
| 9 | Pénzbeli támogatás | ez a készpénz és a készpénz nélküli pénzforgalom teljes volumene. |
| 10 | Pénz szorzó | ez a KB betétszámláin lévő pénz növekedési (szorzási) együtthatója az egyik bankból a másikba történő mozgásuk során. |
| 11 | Monetáris aggregátumok | mérje a forgalomban lévő pénz mennyiségét annak alapján, hogy a pénznek tulajdonít mindent, ami a pénz funkcióit látja el, és nem csak érméket, papírpénzt és hitelpénzt. |
A felhasznált források listája
| 1 | Pénz. Hitel. Bankok: Tankönyv. / Szerk. G. N. Beloglazova G. N. Beloglazova-M.: Felsőoktatás, 2009.-392 p. ISBN: 5-94664-062-3 |
| 2 | Kustova T.N. Pénzügy és hitel: Tankönyv [Szöveg] /T.N. Kustova N.A. Starkova - RGATA. - Rybinsk, 2007 - 134p. ISBN: 47-32541-01-37-8 |
| 3 | Bokova I.V. Pénzügy és hitel: Előadások [Szöveg] / I.V. Bokova, S.P. Dyadichko, I. P. Krymova, L. A. Musina. -Orenburg: GOU OSU, 2009-185. ISBN: 697-048-33674-07-9 |
| 4 | Pénz. Hitel. Bankok. Expressz tanfolyam: Tanulmányi útmutató [Szöveg] / szerk. Az Orosz Föderáció kitüntetett tudósa, gazdasági doktor, prof. O. I. Lavrushina. M: KNORUS, 2010 .-- 320p. ISBN: 978-5-406-00313-8 |
| 5 | Shchegoleva N.G. Pénz és pénzforgalom [Szöveg] / N.G. Schegoleva, A.I. Vasiliev.-M: MFPA, 2010-184p. ISBN: 978-902597-12-4 |
| 6 | Mudrak A.V. Pénz. Hitel. Bankok. Értékpapírok. [Szöveg] / A. V. Mudrak. - M: - NOU VPO MPSI, 2011 - 232. ISBN: 978-5-9770-0683-5 |
| 7 | Shevchuk D.A. Pénz. Hitel. Bankok. Előadássorozat tömör prezentációban. [Szöveg] / D. A. Shevchuk, V. A. Shevchuk.-M:-Pénzügy és statisztika, 2009-160p. ISBN: 5-279-03157-7 |
| 8 | Balabanov I.T. Pénz és pénzintézetek. [Szöveg] / I.T. Balabanov. M: Péter, 2010 - 224s. ISBN: 5-272-00052-8 |
| 9 | Galitskaya S.V. Pénz. Hitel. Pénzügy. [Szöveg] / S.V. Galitskaya - M: Eksmo, 2010 - 736. ISBN: 978-5-699-18174-2 |
| 10 | Nikolaeva T.P. Pénzügy és hitel: Oktatási -módszertani komplexum [Szöveg] / - M.: Kiadó. az EAOI központja. 2008.- 371 p. ISBN 978-5-374-30-6 |
| Bank | Fogadott tartalékok és új betétek | Kötelező tartalék (L = 20%) | Felesleg lefoglal | Új hitel |
| Központi Bank ^ |
||||
| 1. bank | 1000 | 1000 R - 200 | 1000- (1-L) -800 | 1000 (1 - L) - „800 |
| |
||||
| 2. bank | 1000- (1 -L) - -800 | 1000 - L * (1 - L) - -160 | 1000 - (1 -L) 2 - = 640 | 640 |
| 4- " ~ |
||||
| 3. bank | 1000 - (1 -L) 2- = 640 | 1000 -L- (1 - L) 2 - = 128 | 1000 - (1 -L) 3-512 | 512 |
| 4 " \" |
||||
| 4. bank | 1000- (1 -L) 3-512 | IOOO-L- (I-L) 3-- 102,4 | 1000- (1 - L) 4 - - 409,6 | 409,6 |
| Teljes számára négy bankok | 2952 | 590,6 | 2361,6 | 2361,6 |
| 4 |
||||
| Bank N | 1000 (1-L) i_1 | 1000-L-O-L) "-1 | 1000 (1 - L) " | 1000-0 - Rf |
| Összesen a bankrendszer számára | 1000 / (1- (1 -L)) - - 1000 / I - 5000 | 1000-DD1--(1-L "-1000 | 1000 - (1 -L) / (1- (1 -L)) - 1000- "(1 -R) / R - 4000 | 1000 - (1 -LU (1 - - (1 -L))) - 1000- (1 -L) / L -4000 |
IR
IR
IR
IR
IR
VAGY
VAGY
VAGY
VAGY
Rns. 5.2. Hitel- és betétforgalom a bankrendszerben
Ennek eredményeként megadhatjuk a banki szorzás definícióját. Ez a pénz többszörös (multiplikatív) növelésének (csökkenésének) folyamata a kereskedelmi bankokban végleges betétekként, a banki tartalékok növekedésének (csökkenésének) következtében, amikor a kereskedelmi bankok hitel-, betéti és elszámolási műveleteket végeznek a bankrendszeren belül.
A pénzkínálat bővülése és szűkítése egyaránt többszörös lehet. A gazdasági szakirodalomban azonban a legnagyobb figyelmet a pénz többszörös növelésének folyamataira fordítják, mivel a monetáris rendszer stabilitása és az infláció mértéke nagyban függ ettől.
Ha közelebbről megvizsgáljuk a banki szaporodási folyamatot, látható, hogy ez a betéti és hitelbővítési folyamatok kombinációja. Ezenkívül az egyik folyamat nem létezhet a másiktól elszigetelten. Összekapcsolja őket a zsírforgalomban lévő pénz általános jellege: a Központi Bank pénze (tartalék számlán lévő pénz) és a kereskedelmi bank pénze (az ügyfél betétszámláin lévő pénz). A tartalék számlán lévő pénz a Központi Bank kötelezettségeit és egyben a kereskedelmi bank eszközeit jelenti.
Feltéve, hogy a betétek az egyetlen pénzforma, a banki (betéti) szorzót nevezhetjük pénzszorzónak is. A szorzó (latin multiplicatio - szorzás) az új pénz (betétek, hitelek) maximális összegét jelöli, amelyet a kezdeti betét (kölcsön) egy monetáris egysége hozhat létre. Matematikailag a szorzó (M) az a szám (együttható), amellyel a betét (kölcsön) értékét megszorozzuk annak érdekében, hogy a betétek (kölcsönök) multiplikatív bővítéséből eredő teljes lehetséges növekedését elérjük. Szorzó képlet:
ahol R a tartalékkövetelmény.
Figyelembe véve a kereskedelmi bankok pénzkínálatának bővítési és szűkítési mechanizmusát, meglehetősen leegyszerűsített modellt rajzoltunk a bankrendszer működésére. Ehhez a következő feltételezések születtek: 1) a kezdeti pillanatban a kereskedelmi bankoknak nincs többlettartalékuk; 2) a kereskedelmi bankok nem hajlandók a kötelező tartalékokat meghaladó összegű tartalékot a tartalékszámlán tartani, vagy túlzott készpénztartalékot tartani a pénztárban. Arra törekszenek, hogy a felesleges tartalékokat nullán tartsák. Példánkban a kötelező tartalékráta 20%; 3) a betétek bővítésének folyamatában nincs készpénzfelvétel a kereskedelmi bankok betéteiből. A más bankoktól átutalással pénzt kapott gazdálkodó szervezetek állandó betéteire vonatkozó pénzeszközök is érintetlenek maradnak; 4) a banki műveleteket csak az ügyfelek korlátlan betéteivel hajtják végre. Nincsenek lekötött betétek és betétek. Modellünk minden egyszerűsítés ellenére megőrzi a valóban működő bankrendszer fontos tulajdonságait. A betétek (kölcsönök) többszörös bővítésének folyamata a pénzmozgások során zajlik a kereskedelmi bankok között - miközben végzik saját feladataikat, hogy kölcsönöket, betéti és elszámolási szolgáltatásokat nyújtsanak ügyfeleiknek.
Pénz kibocsátása- ez egyrészt intézkedéscsomag a kincstári bankjegyek, bankjegyek és érmék formájában megjelenő bankjegyek fejlesztésére, előállítására és forgalomba hozatalára a kincstár vagy a központi (kibocsátó) bank által (készpénz kibocsátás), másrészt a a forgalomban lévő pénz mennyiségének növelésének hatása, amely az azonos bankjegyek kereskedelmi bankok által megnövelt fordulatszámának és fordulatszámának növekedéséből adódik (nem készpénzes kibocsátás).
Oroszországban a pénzkibocsátást az Orosz Föderáció Központi Bankja monopolizálja.
Pénz kibocsátása különböző tényezők hatására fizetési eszközök elosztását jelenti hitelintézeteken keresztül a pénzre szoruló gazdasági forgalom résztvevői között. A fizetőeszközök aktív kérdésével a hozamukhoz képest a pénzkínálat növekedési tendenciája figyelhető meg. De a pénz gazdasági forgalomba bocsátása folyamatosan történik, és nem járhat a pénzkínálat növekedésével.
A pénzkibocsátás formái a következők.
A pénz letétbe helyezése a központi bank hitelbefektetéseinek növekedését jelenti a számlaegyenleget növelő hitelek kibocsátásával, azaz a hitelintézetek betéteivel.
Költségvetési pénzkibocsátás pénz felszabadításaként jelenik meg az államháztartás hiányának fedezésére, a kormányzati kiadásokra azáltal, hogy állampapírokat jegybank szerzett be azoknak a kezdeti elhelyezése vagy másodlagos piacon történő elhelyezése során.
Bankjegyek pénzkérdése(bankjegyek és érmék kibocsátását) közvetlenül a központi bankok végzik, kincstári pénz kérdése(kincstárjegyek és érmék kibocsátása) - a kibocsátási joggal rendelkező kincstárak által.
A legtöbb pénz a kereskedelmi bankok hitelezésének bővítésével jön létre, a betéti bázis növelésével.
Ezt a folyamatot ún letéti kérdés, vagy pénznek a gazdasági forgalomba bocsátása a nem készpénzes fizetési eszközök létrehozásával.
A készpénz nélküli pénz kérdése elsődlegesés úgy történik, hogy a kiegészítőleg kibocsátott pénzt jóváírják a hitelintézeteknél (bankoknál) lévő levelező számlákon, jegybanki kölcsönök vagy költségvetési előirányzatok formájában.
Kiáll külső és belső készpénz nélküli pénzkibocsátás.
Források külső készpénz nélküli pénzkibocsátás vannak:
Források belső készpénz nélküli pénzkiadás az ország határain belül vannak a bankrendszer által nyújtott hitelek: a gazdaságnak, az államnak; egy idegen államnak. A pénzkibocsátás hitel jellege az állam monetáris rendszerének megszervezésének egyik alapelve.
Piacgazdaságban a kibocsátó funkció a gazdasági forgalom résztvevői között koncentrálódik, és felosztódik a fizetési eszközök be- és kiáramlása közötti különbségként egy kétszintű bankrendszerben: a nem készpénzes pénz kibocsátását a a bankrendszer (teljes egészében kereskedelmi bankok, részben pedig a központi bank); készpénz kibocsátása - a központi bank.
Kibocsátási műveletek- Ezek a pénzkibocsátás és -kivétel, valamint azok forgalmazásának műveletei. A kibocsátást kizárólag az Orosz Föderáció Központi Bankja végzi - ezt törvény írja elő. A készpénzt bankjegyek és fémérmék formájában bocsátják ki. A Központi Bank megállapítja a bankjegyek és érmék fizetőképességének jeleit, és felelős az Oroszország területén történő kiadásokhoz szükséges, forgalomban lévő készpénz vásárlási összetételéért. Az Orosz Föderáció Központi Bankját a monetáris forgalom erősítésével vádolják Oroszország monetáris egységének stabilitása és fizetőképessége érdekében. A készpénz -kibocsátást központosított módon és a GTU és a nemzeti bankok készpénzforgalmi előrejelzései által meghatározott időkereten belül végzik.
A kibocsátást úgy értjük a pénz ilyen forgalomba bocsátása, ami a forgalomban lévő pénzkínálat általános növekedéséhez vezet.
A pénz tényleges kibocsátását úgy értjük, hogy további mennyiségű bankjegyet és fizetési eszközt bocsátanak forgalomba, ami a pénzkínálat növekedéséhez vezet.
A kérdést úgy értjük, mint a pénz forgalomba bocsátását, ami a forgalomban lévő pénzkínálat növekedéséhez vezet.
A gazdasági forgalmat kiszolgálva a pénzt folyamatosan forgalomba hozzák és kivonják a forgalomból. A készpénz akkor kerül forgalomba, amikor a bankok készpénzes tranzakciók végrehajtása során a pénztáraikból kiállítják azokat az ügyfeleknek. Ugyanakkor a banki ügyfelek törlesztik a banki kölcsönöket és készpénzt helyeznek el a kereskedelmi bankok működő pénztáraiban, miközben a forgalomban lévő pénz mennyisége általában nem nő.
Ebben az esetben a pénz kérdéséről beszélünk, amelyet meg kell különböztetni a pénz kérdésétől.
A „pénzkiadás” és a „pénzkiadás” fogalma nem egyenértékű. A pénz forgalomba bocsátása folyamatosan történik. A készpénz nélküli pénz akkor kerül forgalomba, amikor a kereskedelmi bankok kölcsönadnak ügyfeleiknek. A készpénz akkor kerül forgalomba, amikor a bankok készpénzes tranzakciók végrehajtása során a pénztáraikból kiállítják azokat az ügyfeleknek. Ugyanakkor az ügyfelek törlesztik a banki hiteleket és készpénzt helyeznek el a bankok működő pénztáraiban. Ugyanakkor a forgalomban lévő pénz mennyisége nem növekedhet.
A piacgazdaságban a pénzkibocsátás két típusra oszlik:
1) készpénzkibocsátás: a Központi Bank hajtja végre az RCC -n keresztül;
2) a készpénz nélküli pénz kibocsátása: kereskedelmi bankok végzik.
Ha csak az állam bocsát ki készpénzt, akkor a kereskedelmi bankok készpénz nélküli pénzt is létrehozhatnak, kölcsönöket bocsátanak ki. A pénzszerzési folyamatot hitelbővítésnek vagy hitel -animációnak nevezik.
A közigazgatási-elosztó gazdaság körülményei között (hasonlóan a volt Szovjetunióhoz) mind az egyik, mind a másik kérdést általában az Állami Bank hajtotta végre. Piacgazdaságban a kibocsátási funkció megosztott: a nem készpénzes pénz kibocsátását a kereskedelmi bankok rendszere, a készpénz-kibocsátást az állami központi bank végzi. Hol a készpénz nélküli pénz elsődleges kérdése. Mielőtt a készpénz megjelenik a forgalomban, azt a kereskedelmi bankok betétszámláin lévő bejegyzések formájában kell tükrözni.
itthon a kibocsátás célja forgalomban lévő készpénz nélküli pénz - a vállalkozások forgóeszköz -kiegészítő szükségleteinek kielégítése. A kereskedelmi bankok kielégítik ezt az igényt azzal, hogy kölcsönöket nyújtanak a vállalkozásoknak. A bankok azonban csak a rendelkezésre álló forrásaik keretein belül adhatnak ki hitelt, azaz azokat a pénzeszközöket, amelyeket saját tőke és a betétszámlákon lévő források formájában mozgósítottak. Ezen források segítségével csak szokásos, és nem további szükséglet gazdaságok forgótőkével. Eközben vagy a termelés növekedésével, vagy az áruk drágulásával összefüggésben folyamatosan felmerül a gazdaság és a lakosság további pénzigénye. Ezért rendelkezni kell olyan mechanizmussal a készpénz nélküli pénz kibocsátására, amely kielégíti ezt a további szükségletet.
A készpénz nélküli pénzkibocsátás elsődleges, és úgy történik, hogy a kiegészítőleg kibocsátott pénzt jóváírják a hitelintézetek (bankok) levelező számláin, jegybanki kölcsönök vagy költségvetési előirányzatok formájában.
A készpénzkibocsátást az Orosz Föderáció Központi Bankja és készpénzes elszámoló központjai (RCC) végzik. Az ország különböző régióiban nyitnak, és elszámolási és készpénzszolgáltatásokat nyújtanak az ezekben a régiókban található kereskedelmi bankoknak. A készpénz -kibocsátáshoz készpénz -elszámoló központokban tartalékalapokat és forgó pénztárakat nyitnak . A tartalékalapok tárolják a forgalomba hozatalra szánt bankjegyek készletét, amennyiben az adott régió gazdaságának szükséglete megnő. A kereskedelmi bankoktól származó készpénz folyamatosan érkezik az elszámoló- és pénztárközpont keringő pénztárába, de folyamatosan készpénzt bocsátanak ki belőle. Így a pénz a keringő pénztárban állandó mozgásban van; forgalomban lévő pénznek minősülnek.
A készpénz a betétszámlákon tartott nem készpénzből alakul át, és szerves része a kereskedelmi bankok által a banki szorzó mechanizmus eredményeként létrehozott pénzkínálatnak.
A banki szorzó az a folyamat, amelynek során a kereskedelmi bankok betéti számláján lévő pénzt növelik (szaporítják) az egyik kereskedelmi bankból a másikba történő mozgásuk során.
A banki multiplikátor mechanizmus kezelése, ezért a készpénz nélküli pénz kibocsátását kizárólag a Központi Bank végzi, míg a kibocsátást a kereskedelmi bankok rendszere végzi. A banki multiplikátor mechanizmusát irányító központi bank kibővíti vagy szűkíti a kereskedelmi bankok kibocsátási lehetőségeit, ezáltal ellátja egyik fő funkcióját - a monetáris szabályozás funkcióját.
A modern pénzkérdésnek hitel jellege van, mivel a fő csatorna
Pénz és értékpapírok kivonása a forgalomból- a kormány csökkentette a forgalomban lévő pénz és értékpapírok mennyiségét a pénzkínálat csökkentése érdekében az árfolyam fenntartása vagy növelése, az infláció csökkentése, az egyik típusú pénz és értékpapírok helyettesítése másokkal, a hamis pénz és értékpapírok megszüntetése érdekében. Pénzügy - különféle fizetési eszközök létrehozása és belépése a pénzforgalomba. A gazdasági forgalom és az állam pénzigénye serkenti a pénzkínálat növekedését és meghatározza a pénzkibocsátást.
Oroszországban a készpénz -kibocsátás alábbi elvei érvényesek:
A biztosítékkötelezettség elve (a rubel és az arany vagy más nemesfémek között nincs hivatalos arány megállapítva);
A monopólium és az egyediség elve (a készpénz kibocsátását, forgalmának megszerzését és kivonását Oroszország területén kizárólag az Orosz Bank végzi);
A feltétel nélküli kötelezettség elve (a rubel az egyetlen törvényes fizetőeszköz Oroszország területén);
A korlátlan cserélhetőség elve (a csereösszegekre vagy tárgyakra vonatkozó korlátozások nem megengedettek; bankjegyek és érmék új minta bankjegyekre történő cseréjekor a forgalomból való kivonás időtartama nem lehet kevesebb egy évnél és öt évnél);
A jogi szabályozás elve (a pénz forgalomba bocsátásáról és a forgalomból való kivonásáról a Oroszországi Bank igazgatótanácsa dönt).
A monetáris rendszer szabályozását (a pénzforgalom állami szabályozásának módszereit) a Központi Bank végzi. A gazdaság monetáris szabályozásának folyamatában a monetáris bázis megváltozik, mint a pénzszaporítás kezdeti láncszeme (kezdeti szakasza). Ezzel a változással a Központi Bank lendületet ad a pénzszaporításnak: vagy a betétek bővítése (nem készpénzes pénz kibocsátása) - a monetáris bázis növekedésével, vagy a korlátozás (ennek a pénznek a kivonása) - a monetáris bázis csökkenésével . Az Art. Az Orosz Föderáció szövetségi törvényének „Az Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszország Bankja)” 25. cikke (későbbi módosításokkal és kiegészítésekkel) az Orosz Bank jegypolitikájának fő eszközei és módszerei:
1) A Bank of Russia műveletek kamatai. Az Art. Az Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszország Bankja) szóló szövetségi törvény 37. cikke Az Oroszországi Bank megállapíthat egy vagy több kamatlábat különböző típusú ügyletekre, vagy kamatpolitikát folytathat a kamatláb rögzítése nélkül.
2) Az Orosz Banknál letétbe helyezett kötelező tartalékok arányai (tartalékkövetelmények). Az Oroszországi Központ a tartalékképzési politikát használja a bankrendszer általános likviditásának szabályozására és a monetáris aggregátumok ellenőrzésére a pénzszaporító csökkentésével.
3) Műveletek a nyílt piacon. A nyíltpiaci műveletek alatt a kincstárjegyek, államkötvények, egyéb állampapírok, az orosz bank kötvényei általi adásvételt értjük, valamint az ezekkel az értékpapírokkal folytatott rövid távú műveleteket egy későbbi fordított ügylettel .
4) A hitelintézetek refinanszírozása. A refinanszírozás a Bank of Russia hitelintézeteknek nyújtott hiteleire vonatkozik. A refinanszírozás formáit, eljárását és feltételeit az Oroszországi Bank állapítja meg.
5) Deviza intervenció. Az Orosz Bank által végrehajtott devizaintervenciókat úgy értjük, hogy az Oroszországi Bank devizát vásárol és ad el a devizapiacon, hogy befolyásolja a rubel árfolyamát, valamint a teljes pénzkeresletet és -kínálatot.
6) Referenciaértékek megállapítása a pénzkínálat növekedéséhez. Az Orosz Bank jegyzőkönyveket állapíthat meg a pénzkínálat egy vagy több mutatójának növekedéséhez, az egységes állam monetáris politikájának fő irányaiból kiindulva.
7) Közvetlen mennyiségi korlátozások. Az Oroszországi Bank közvetlen mennyiségi korlátozásai a hitelintézetek refinanszírozására és bizonyos banki műveletek hitelintézetek általi lebonyolítására vonatkozó korlátozások megállapítását jelentik.
8) Kötvénykibocsátás saját nevében. A monetáris politika végrehajtása érdekében az Orosz Központi Bank saját nevében hitelintézetek között elhelyezett és forgalmazott kötvényeket bocsáthat ki.
A kibocsátási tevékenységek hatékonysága közvetlenül függ a pénzügyi rendszer szervezettségétől, kellően nagy pénzügyi intézmények jelenlététől, amelyek valóban közvetítik a pénzforgalmat, és készek a monetáris hatóságokkal való felelős együttműködésre.
