A különböző bankokban felvett több kölcsön bizonyos nehézségeket jelenthet a hitelfelvevők számára. Emlékezni kell a kifizetések dátumára, a havi törlesztés összegére. E kellemetlenségek elkerülése érdekében a bankok refinanszírozási szolgáltatást kínálnak.
A refinanszírozás azt jelenti, hogy új hitelt kapunk egy banktól, amelyen keresztül kifizetheti az összes jelenlegi hitelt (például fogyasztási hitelt, hitelkártyát és autóhitelt), és már csak egy újat fizethet ki.
A refinanszírozás lehetővé teszi egyszerre több cél elérését. Először is, ez nyilvánvaló kényelem, 2-3 bank helyett egy pénzintézetet fizet a hitelfelvevő. Biztosan nem fogsz összezavarodni az összegekben és a dátumokban.
Másodszor, a refinanszírozás lehetővé teszi, hogy jelentősen megtakarítsa a kamatokat, ha természetesen nyereséges ajánlatot talál. Például a hitelfelvevő évi 20%-ot fizet az A kölcsönre, és évi 25%-ot a B kölcsönre. Ha évi 18%-os refinanszírozást kap, akkor lényegesen alacsonyabbak lesznek a havi törlesztőrészletei, miközben a teljes hitelösszeg vagy futamidő nem nő, hanem változatlan marad.
Sok olyan hitelfelvevő számára, akik a csökkenő jövedelem miatt kezdenek nehézségekbe ütközni a felhalmozott hitelek visszafizetésében, a refinanszírozás igazi megváltást jelenthet, mivel lehetővé teszi a havi törlesztőrészletek csökkentését.
Ajánlatok a piacon
Hitelt kínál más bankok hiteleinek törlesztésére. Pénzintézetben 18%-os akciós kamattal lehet hitelt felvenni.
A Binbanknál hitelrefinanszírozási program is működik. A refinanszírozott hitelekre vonatkozó követelmények között meg kell jegyezni, hogy a kölcsönöknek rubelben kell lenniük, az egyes kölcsönök minimális adósságegyenlegének legalább 30 ezer rubelnek kell lennie, a hitelszerződésnek legalább 3 hónapja hatályba kell lépnie.
A VTB24-ben a refinanszírozási termék előnyei között 17%-os fix kamatlábat említenek, amely akár 9 kölcsönt és hitelkártyát kombinál egy kölcsönbe, és bármilyen célra további forrásokat kap.
Refinanszírozási eljárás
Ahhoz, hogy banki refinanszírozást kaphasson, a szokásos hitelekhez hasonlóan számos banki követelménynek is eleget kell tennie. Mindenekelőtt a hitelfelvevő hiteltörténetére vonatkozik. Ha hosszú késések vannak a jelenlegi hiteleknél, akkor problémás lesz a refinanszírozás megszerzése.
Emellett a bank figyelni fog az ügyfél fizetőképességére, így kérhet 2-NDFL formájú igazolást, munkafüzet másolatát és egyéb dokumentumokat.
Maga az eljárás meglehetősen egyszerű. Miután a bank, miután megvizsgálta a hitelfelvevő dokumentumcsomagját, jóváhagyta a refinanszírozást, megtörténik a hitelszerződés aláírása. Ezután a bank átutalja a hitelfelvevő hitelező bankokban lévő számláira az adósságok kifizetéséhez szükséges összegeket. A hitelfelvevőnek vissza kell fizetnie az adósságot, és be kell szereznie a bankoktól a tartozás teljes visszafizetését igazoló dokumentumokat. Ezeket a dokumentumokat a refinanszírozást jóváhagyó bankhoz kell benyújtani. Ennyi, most már csak egyet szolgál ki a hitelfelvevő kedvező árfolyamon.
Hitelrefinanszírozás (refinanszírozás) új hitel felvétele bankintézettől kedvezőbb feltételekkel a korábbiak teljes vagy részleges törlesztésére.Ma már különféle bankoktól lehet refinanszírozási ajánlatokat beszerezni. Ugyanakkor meg kell érteni, hogy a bank csak azoknak az ügyfeleknek hajlandó új hitelt kiadni, akiknek jó hiteltörténete van. Ennek érdekében nem szabad legalább hat hónapig késedelmet végrehajtania a kifizetésekben.
Ha az ügyfél olyan ingatlannal rendelkezik, amelyet fedezetként kész zálogba adni, a bank több százalékponttal csökkentheti a kamatot.1. Ha csökkentenie kell a hitelek kamatait.
2. Ha az ügyfél úgy döntött, hogy módosítja a hitelek devizanemét.
3. Ha nagyobb összegre van szükség.
4. Ha a hitelfelvevő csak egy bankban akarja visszafizetni a kölcsönt.
Tehát a refinanszírozás igénybevételéhez a következőket kell tennie:
1. Jelentkezés a banknál, amelyben tájékoztatni kell, hogy mely bankoknak van már hitelük, a tartozás mekkora részét már kifizették.
2. Gyűjtse össze és nyújtsa be a dokumentumokat, miután a bank áttekintette és jóváhagyta a kérelmet.
Az összes dokumentum benyújtása után a bank a régi hiteleket az új költségére törleszti.
Fontos! A bank egy naptól akár több hétig is elbírálhatja a hitel refinanszírozására irányuló kérelmet.Természetesen a bankok elárasztják a fogyasztókat ajánlataikkal, de megértéséhez az ügyfélnek segítségre van szüksége. Ha van ideje, önállóan elmerülhet bizonyos javaslatok jellemzőinek tanulmányozásában. És ha ez nem lehetséges, akkor jobb, ha segítséget kér a speciális szolgáltatásoktól, amelyek percek alatt segítenek kiválasztani a szükséges pénzügyi terméket.
Ha egy hitelfelvevőre több hitel is vonatkozik, gyakran nehéz azokat törleszteni. Ez különösen igaz azokra az esetekre, amikor a hiteleket különböző bankokban bocsátják ki. Extra dokumentáció, fizetési nehézségek és időveszteség, jutalékok - mindez idővel kényelmetlenséget okoz. E tekintetben a legjobb megoldás több hitelkötelezettség összevonása egy általános kölcsönbe. Egy ilyen eljárás lehetséges, és sok nagy bank kínálja (valamint a refinanszírozási eljárást, amelyet többek között a VTB 24 hajt végre: az eljárás részletei a cikkben).
Általában a refinanszírozási programokkal együtt kínálják a több hitel egy közössé történő összevonásának eljárását. Ennek eredményeként sok hitelfelvevő ezt a két tevékenységet egy és ugyanaznak tekinti. Különbségük abban rejlik, hogy a refinanszírozás során az egyik hitelt a másik rovására kell visszafizetni. Két vagy több hitel összevonása a konszolidációjuk.
Az ilyen összevont kölcsön kibocsátásának fő feltétele a hitelfelvevő jóhiszeműsége a hitelkötelezettségek visszafizetésében. Ha azt mutatja, hogy több hónapig megbízható fizető, akkor bármelyik bank elégedett lesz egy ilyen ügyféllel.
Az általános összevont hitel kibocsátásának feltételei nem sokban különböznek a szokásostól. Ehhez a szokásos dokumentumkészletre lesz szüksége:
Több hitelkötelezettség összevonásának legegyszerűbb módja, ha mindegyiket egy bankban bocsátják ki. Ekkor kevesebb dokumentumra van szükség, hiszen a bankintézet már rendelkezik az ügyfél alapadataival. Meg kell adnia azon számlák adatait is, amelyekre a törlesztéseket fizetik.
A különböző kölcsönök egyesítésének előnyei több fő ponttal rendelkeznek:
A VTB 24 más bankoktól származó hitelek konszolidációját kínálja a refinanszírozási program keretében. Lehetőségeinek kiaknázása érdekében a szabványos okmánykészleten túl a hitel aktuális állapotáról a hitelező bank munkatársa által hitelesített igazolást is be kell mutatnia.
A VTB 24 hitelek refinanszírozásának és poolingjének feltételei a következők:
A VTB 24-ben ez az összevont hitel minősül célhitelnek, egyszerre legfeljebb hat meglévő hitel kombinálható. Előre törlesztheti teljes egészében vagy részletekben.
A VTB 24 refinanszírozási összege 100 000 és 3 millió között mozog, a VTB 24-nél a pooling hitelek kamata 13,9% és 15% között mozog. Az ilyen kamatláb bizonyos feltételek mellett előnyös nagy fogyasztási vagy áruhitelek esetén. Gyakran előnyös autóhitel vagy jelzáloghitel esetén.
A kérelmezőnek előzetesen meg kell ismerkednie a konszolidáció feltételeivel és a VTB 24 kamatlábával. A helyzet alapos tanulmányozása és elemzése lehetővé teszi, hogy jó haszonra tegyen szert a teljes túlfizetés és a havi törlesztés összegének csökkentésével.
A Sberbank a VTB 24-hez hasonlóan saját fogyasztási hitelt kínál más hitelek refinanszírozására, de kissé eltérő feltételekkel:
A Sberbank hitelkötelezettségeinek konszolidálására vonatkozó kérelmet egyéb dokumentumokkal együtt egy bankfiókhoz kell benyújtani. A refinanszírozásról két napon belül döntés születik.
Az összes hitelt helyesen egyesítjük.
Ma sok polgár egyszerre több hiteltartozást fizet ki. Vannak, akik azért vesznek fel új hitelt, mert megszokták, hogy mindig van kéznél pénz, míg másokat súlyos körülmények kényszerítenek. De az okok eltérőek lehetnek, de az anyagi teher mindenképpen jelentős lesz. Ráadásul, ha egyszerre két-három hitelük van, a hitelfelvevők gyakran egyszerűen belegabalyodnak adósságaikba. Jelenleg a hitelpiacon működik a készpénzhitelek összevonására szolgáló szolgáltatás, amelyet "konszolidációnak" neveznek.
Mi értelme van egy ilyen eljárásnak?
Mik az előnyei és hátrányai a hiteltartozások kombinálásának? Erről cikkünkben.
Hitelek konszolidációja- ez több különböző banktól származó készpénzhitel kombinációja egy adóssággá. Ezzel az eljárással a hitelfelvevő egyesíti az összes kölcsönét, és csak egy pénzintézet adósa lesz.
A hitelek összevonása lehetővé teszi, hogy kényelmesebbé tegye a hiteltartozás visszafizetését, hiszen több hitel helyett egyet kap. Általában olyan esetekben konszolidálják a készpénzes hiteleket, amikor a törlesztési folyamatot szeretnék egyszerűsíteni, vagy a hitelfeltételeket jobbá tenni. Megjegyzendő, hogy a hiteltartozás és a refinanszírozás kombinációja sok közös vonást mutat, de valójában ezek különböző folyamatok. Például mindkettőt igénybe veszik a kölcsön teljes költségének csökkentése érdekében. A konszolidáció során azonban a kölcsönöket egyszerűen egyetlen kölcsönvé formálják, a refinanszírozás pedig a kölcsönzött pénzeszközök átvétele a jelenlegi adósság törlesztésére. A továbbkölcsönzés segítségével pedig csak egy hitelt fizethet ki. Természetesen a bankok nem mindig járulnak hozzá, hogy az ügyfél aktuális tartozását probléma nélkül átutalják egy másik hitelezőnek, hiszen ebben az esetben a nyereség egy részét elvesztik.
A pénzintézetek általában csak a különböző célra nyújtott fogyasztási hitelek konszolidációjával foglalkoznak. Az a bank, amely beleegyezik a hitelfelvevő összes adósságának egyesítésébe, például a Sberbank, pénzt ad neki, hogy elszámoljon más hitelezőkkel. Ennek eredményeként az adósság teljes összege változatlan marad, de a visszafizetés feltételei megváltoznak.
A készpénzhitelek összevonását nemcsak a hitelezéssel foglalkozó kereskedelmi intézmények, hanem az állami tulajdonú bankok is nyújtják. A konszolidációs programok feltételei pénzintézetenként egyediek lehetnek. Ezzel az eljárással a hitelfelvevő kombinálhatja mind a fedezett hiteltermékeket, mind a fedezet nélkül kapott hiteleket. A fedezett hiteleket azonban mindig nehezebb konszolidálni, mivel a fedezet átruházása meglehetősen bonyolult és időigényes.
A hiteltartozások összekapcsolására szolgáló szolgáltatás nagyon keresett a hitelfelvevők körében, mivel számos pozitív vonatkozása van. Ezek tartalmazzák:
Természetesen a konszolidációnak nemcsak előnyei vannak – ennek a banki terméknek vannak hátrányai is.
Ez a lista a következőket tartalmazza:
Ma már normálisnak számít, ha egyszerre több aktív hitel is van. Használhat autóhitelt, hitelkártyát, kölcsönt kaphat javításra, és havonta többször is befizetheti az adósságot. Ha a hitelfelvevő jövedelme ezt lehetővé teszi, akkor ez az állapot nem okoz gondot, a bankok pedig régóta lojálisak a több hitelszerződéssel rendelkező ügyfelekhez, főleg ha azokat késedelem nélkül törlesztik.
Minden rendben lenne, csak kényelmetlen. Tartsa szem előtt a különböző hitelek feltételeit, havonta többször menjen el havi törlesztőrészletre, és nem tény, hogy mind egy helyen, vagy akár egy területen törleszthető. Előbb-utóbb zavar keletkezhet, ami a tartozás késedelmes fizetése miatti bírság kiszabásához vezethet. A kifizetések megkönnyítése érdekében ez logikus több kölcsönt egyesíthet egybe, akkor a hitelfelvevőnek egyetlen szerződése lesz, amely szerint egy fizetést kell teljesítenie.
Sokan azonnal felveszik az ötletet, hogy vegyenek fel egy nagy készpénzkölcsönt, és használják fel a meglévő kis kölcsönök korai lezárására. De ennek a módszernek van egy hátránya. A pályázat jóváhagyásának lehetősége nagyon kicsi. Hiteligényléskor a bank mindig ránéz a hitelfelvevőre, ott látja, hogy ennek az állampolgárnak már több hitele is van. Aztán, ha ezt a hitelt is jóváhagyják, akkor túl magas lesz a havi teher, a hitelfelvevő nem fogja bírni - pontosan így fog érvelni a bank, a biztosítékok arra, hogy a hitel kézhezvételekor mások visszafizetnek, nem van értelme. A bankok egyszerűen nem hiszik el, mert a verbális érvek nem érvek.
Ismerve az állampolgárok igényeit, hogy több hitelt egybe kell vonni, a bankok célzott szolgáltatást dolgoztak ki, amely segít ebben. Ez körülbelül. Most már azok a polgárok is megtehetik, akik több bankkal kötöttek hitelszerződést refinanszírozást intézni egy másik bankban, és zárja le a meglévő hiteleket, miután egy nagy összegű szerződést kapott. Ezen túlmenően, az arány csökkentésével profitálhat ebből az eljárásból.
Tehát vannak kölcsönei, amelyeket egy szerződésben szeretne összevonni. A folyamatot úgy kell kezdenie, hogy olyan bankot kell keresnie, amely készen áll egy ilyen szolgáltatás nyújtására. Egyszerre több hitelt is refinanszíroznak, például a Sberbankot vagy a VTB24-et, ahol egyszerre akár öt különböző szerződést is fedezhet: hitelkártya, folyószámlahitel, autóhitel, fogyasztási hitel és készpénzhitel.
A kiválasztott bankban tanácsot kell kérni, ott részletesen elmondják, hogy mi is kell pontosan a refinanszírozáshoz. Mivel több hitelről van szó, a hitelfelvevőnek a bankokban kell futnia, hogy begyűjtse az igazolásokat. Minden olyan bankban, ahol az állampolgárnak érvényes hitele van, fel kell vennie a kapcsolatot, és számos dokumentumot el kell fogadnia:
A dokumentumokat a lehető leggyorsabban össze kell gyűjteni annak elkerülése érdekében, hogy az egyik igazolást most kapták meg, a másik pedig már lejárt, és újra kell vinni.
Az eljárás az egyszerű készpénzkölcsönhöz hasonló lesz, és be kell mutatnia a jövedelemigazolást, és ha szükséges, a munkaviszonyt igazoló dokumentumot. Ezeket a dokumentumokat célszerű a banki kivonatokkal párhuzamosan gyűjteni, mivel ezeknek is van lejárati ideje. Általában véve a hatékonyság fontos. Ez többnyire a lezárt hitel igazolásaira vonatkozik, mivel a korai zárás összege havonta változik.
Tehát, amikor az összes hitelhez tartozó összes dokumentumot összegyűjtik, a munkáról szóló igazolások is jelen vannak, megkezdődik a kérelem kitöltésének folyamata. Ez egy szabványos hitelkérelem, amelyet a kérelmező szerint töltenek ki. Ezt követően vizsgálatra indul, ami 1-3 napig tarthat, néha tovább is.
Pozitív döntés esetén kölcsönszerződés készül, amely összege megegyezik a határidő előtt lezárt hitelek összegével. A hitelfelvevő aláírja ezt a megállapodást, majd ezt követően a refinanszírozási bank átutalja az összes kezdeti hitelező banknak a tartozások lezárását.
Ennek eredményeként több hitelszerződés helyett az állampolgárnak egy marad, és most egy, már egy másik banknak tartozik. Ennek megfelelően a havi törlesztőrészlet egy lesz, és a kérdés az, hogyan lehet több hitelt egybe kombinálni meg lesz oldva.
Minden további kérdést feltehet honlapunk „Kérdés-felelet” rovatában, ahol szakembereink, honlaphasználóink segítenek tisztázni a bankok szolgáltatásaival, programjaival kapcsolatos számos helyzetet.
