Az adósság átstrukturálása jó megoldás vagy sem? 4 típus és alapvető feltételek. Hogyan kell benyújtani az adósságátütemezési kérelmet, és milyen dokumentumokat kell benyújtani? A bankok és az általuk kínált feltételek.
Most nagyon kevés olyan ember van, aki soha nem szembesült volna azzal, hogy hitelt kell felvennie.
Nem számít, hogy autóhitelről van szó, vagy nagyobbról - a dolgok nem mindig mennek simán. Előfordul, hogy rendkívül nehéz lesz a hitelt visszafizetni.
Annak ellenére, hogy a bank kezdetben bizonyos változatlan megállapodásokat kínál, néha készen áll arra, hogy félúton megfeleljen az adósnak. Végül is, ha egy személynek nincs lehetősége arra, hogy a megállapított szabályok szerint teljes mértékben kifizesse az összeget, fontos, hogy azt bármilyen módon visszaadja, még akkor is, ha szükség van kedvezőbb feltételek megteremtésére a hitelfelvevő számára.
A bank ilyen esetekben kínálhat olyan szolgáltatást, mint az adósságátalakítás.
Mi az adósság átstrukturálása egyszerű fogalmakkal? Ez egy lehetőség arra, hogy megváltoztassuk azokat a feltételeket, amelyek alapján adósságot vagy hitelt vettek fel. Ez lehet a kifizetett kamat összegének változása vagy a visszafizetendő időszak meghosszabbítása.
Annak ellenére, hogy kezdetben a bank állítólag engedményeket tesz az adós felé, ennek ellenére a hitelező követelései nem biztos, hogy a legjövedelmezőbbek a hitelfelvevő számára. Ellenkező esetben a pénzintézetek minden ügyfelének joga lett volna az átszervezéshez, miért ne?
Ezért nagyon fontos, hogy legyen ügyvédje, aki tanulmányozza a szerződés összes árnyalatait, és megmondja, hogyan teheti nyereségessé mindkét fél számára. De ha nincs lehetősége kapcsolatba lépni egy szakemberrel, alaposan tanulmányozza ezt a cikket annak érdekében, hogy "látásból ismerje az ellenséget".
Az adósságátalakítás többféle módon történhet, amelyek megválasztása a vissza nem fizetés okán alapul:
Annak ellenére, hogy van ilyen lehetőség, nem mindenkinek adatik meg. Mivel az adósság átstrukturálása a bank engedménye, és nem kötelezettség, be kell nyújtania bizonyos dokumentumokat, amelyek megerősítik azt a tényt, hogy sürgősen szüksége van rá.
Fontos tudni azt is: érdemes felvenni a kapcsolatot a bankkal az adósság előzetes átstrukturálása érdekében, és nem akkor, amikor a fizetés vagy akár több részlet már lejárt.
A bank a következő esetekben fontolgatja a hitel szerkezetátalakításának lehetőségét:
Meg kell érteni, hogy a bank senkinek nem kínál módot az adósságtörlesztés problémájának megoldására. Az adósnak magának kell elmondania, hogyan látja a rendelkezésre álló visszafizetési módokat.
A kölcsönadó természetesen minden esetben saját feltételeit határozza meg, és nem a hitelfelvevő által megjelölt feltételeket. Ennek ellenére a bank számára egyértelműbbé válik, hogy érdemes -e engedményeket tennie Önnek, vagy a késéseket semmiképpen sem lehet elkerülni, még a szerkezetátalakítás után sem.
Jóllehet jobb, ha adósságátütemezést kérnek, mielőtt késedelmes fizetéseket hajtanak végre, különleges esetekben a bankok még mindig mérlegelik a kérelmeket, sőt beleegyeznek a szerkezetátalakításba hátralék.
Az első dolog, amit meg kell tennie, amikor rájön, hogy nem tudja kezelni az adósságát, ha felkeresi a bankot. Ott beszélnie kell az alkalmazottjával, meg kell vitatnia a problémát és a megoldás lehetséges módjait.
És itt a következő helyzet lehetséges: mindent szóban megbeszélsz, de nagyon egyszerű okból - nem akarod fikázni a dokumentumokat és az adósságod átstrukturálásának egyéb folyamatait.
Ahhoz, hogy a kérést komolyabb szinten mérlegeljék, érdemes azt írásos nyilatkozattal alátámasztani, és szükség esetén az esetleges megerősítésekkel együtt.
Milyen dokumentumokat kell benyújtani a kérelemhez, amikor adósságátütemezést kér:
Fontos tudni! A fenti dokumentumok mindegyikét közokiratba kell foglalni (ha nem adja meg az eredetit), és időben be kell nyújtani.
Mégpedig - azonnal a jelentkezés után.
Magát a kérelmet két példányban kell benyújtani, amelyek mindegyikében fel kell tüntetni az összes csatolt fénymásolatot és eredeti példányt.
Miért van szükségem egy második példányra? Annak érdekében, hogy a bank nyomot hagyjon rajta, és az adós a döntés megerősítéseként magával vihesse.
Bármely dokumentumban a legfontosabb az elkészítés módja.
Az adósság -átszervezési kérelem összeállításakor feltétlenül meg kell adni a következő adatokat:
Példa nyilatkozat készítésére:
Nincs értelme arról beszélni, hogy van -e legalább némi haszna a hitel szerkezetátalakításából. Végül is ez még inkább szükségszerűség, mint jövedelmező megoldás, és mindkét fél számára. De még mindig érdemes több véleményt megfontolni ebben a kérdésben.
A hitelfelvevő előnye, hogy jó lehetőség arra, hogy ne engedjünk a bank erős nyomásának, csökkentsük a havi terhet. Ezenkívül a szerkezetátalakítás bizonyos esetekben lehetővé teszi, hogy ideiglenesen egyáltalán ne fizesse ki az adósságot, ami hozzájárul a pénzügyi helyreállításhoz.
De van egy másik oldala is - abban rejlik, hogy arra az időre, amelyre a kölcsön futamidejét meghosszabbítják, van egy százalék is. Ez azt jelenti, hogy a túlfizetések összege nő.
Kiderül, hogy a helyzet „itt és most” egyre jobb, de hosszú távon biztosan többet veszít.
Nézzük meg, milyen feltételeket kínálnak Oroszország vezető bankjai.
| Bank | Körülmények |
|---|---|
| A futamidő meghosszabbítása legfeljebb 2 évvel (30 éves futamidejű kölcsön esetén). | |
| "Hitelszabadságok" legfeljebb egy évig, feltéve, hogy a havi fizetésnek csak egy részét fizetik ki. | |
| Az adósság devizanemének megváltoztatása rubelre. | |
| Kezdetben a tőkeösszeg visszafizetése, ezt követően a kamat és az esetleges büntetések kifizetése. | |
| A bank hitelkártyájának tulajdonosa lehetőséget kap arra, hogy akár egy évre csökkentse a havi fizetés összegét. | |
| Ezenkívül a kártyabirtokos kedvezőbb feltételek mellett módosíthatja a kölcsön feltételeit. | |
Az orosz Sberbank | "Hitelünnepek" - a tőkefizetés 2 évre történő felfüggesztésének lehetősége, de a kamatfizetés függvényében. |
| A hitelfeltételek javítása (a kamat csökkentése és a bírság időbeli meg nem fizetése miatt fizetendő egyes szankciók törlése). | |
| Az adósság refinanszírozása. | |
Trustbank | Csökkentheti a kamatot (19%-tól). |
| A hitel nem emelkedik a késedelmes fizetések összegével, hanem csak a bizalom kifizetésével 5 ezer rubel összegben. |
Részletesebb információért forduljon banki tanácsadóhoz. Szinte minden intézmény rendelkezik bizonyos feltételekkel az adósságátalakításhoz.
Részletesen arról, hogy mi az adósságátalakítás
és miben különbözik a refinanszírozástól, lásd ezt a videót:
Minden kedvező és kedvezőtlen körülmény ellenére az adósság átstrukturálása lehetőséget kínál az adósságtörlesztés megfizethetőbbé tételére bármilyen anyagi helyzetben.
Ezenkívül fontolóra veheti az ilyen lehetőséget, mint a refinanszírozást.
Refinanszírozás- ez valójában egyes hitelfeltételek helyettesítése másokkal, amelyek a jelenlegi körülmények között az adós számára kényelmesebbek lehetnek. Ezt úgy lehet elérni, hogy újra kiadnak kölcsönt az egyik bankból a másikba, ahol az arány elfogadhatóbb lesz a hitelfelvevő számára.
És a legjobb kiút egy problémás helyzetből az lenne, ha előre előre látná, csak olyan hitelt vegyen fel, amely megvalósítható, és csak akkor, ha egy esős napra elkülönített összege 3-6 munkabérének felel meg.
Hasznos cikk? Ne hagyja ki az újakat!
Írja be e-mail címét, és új cikkeket kapjon postán
A hitelezés olyan lehetőség, hogy olyan pénzeszközöket kapjon, amelyekkel a hitelfelvevő jelenleg nem rendelkezik. De így vagy úgy, de az adósságot fokozatosan vissza kell fizetni. Senki sem biztosított olyan előre nem látható körülmények ellen, amelyek hozzájárulnak a fizetőképesség csökkenéséhez: munkahelyi elbocsátás, egészségromlás, többletköltségek a családi költségvetésben. Ha pedig nem lehet az ütemterv szerint pénzt befizetni a számlára, alternatív megoldásokat kell keresni, amelyek közül az egyik a szerkezetátalakítás. Ebben a cikkben megvizsgáljuk, hogy mi az adósság átstrukturálása, milyen típusú szolgáltatások léteznek a bankban, hogyan készül a program és mennyi átszervezés lehetséges.
A szerkezetátalakítás a kölcsönszerződés szerkezetének megváltoztatása. A hitelt bizonyos feltételek mellett bocsátják ki, amelyekben a kölcsönvevő és a hitelező megállapodtak. Minden rendelkezés közvetlenül feltüntethető az ügyfél által aláírt egyedi feltételekben, valamint az általános feltételekben, amelyeket kérésre biztosítanak, és amelyeket közzé kell tenni, például egy pénzintézet honlapján.
Az adósságátalakítás a kölcsönszerződés feltételeinek változására utal. A kölcsön igénylésekor ütemtervet állítanak ki, amely szerint fizetni kell. A szerkezetátalakítás lehetőséget ad a menetrend módosítására a bírságok, szankciók és a hiteltörténet romlásának elkerülése érdekében.
A szerkezetátalakítás fogalma különböző szempontokat tartalmaz: a kamatlábak vagy devizák változásától a kifizetések legfeljebb 12 hónapos elhalasztásának lehetőségéig. Egyszerű szavakkal ez a bank engedményezésének folyamata a nehéz pénzügyi helyzetben lévő ügyfél javára. A hitelfelvevő nyilatkozatot ír ki, amelyben bizonyos feltételeket kér, amelyeket a bankcég teljesíteni tud.
Meg kell érteni, hogy a szerkezetátalakítás a bank joga, de nem kötelezettsége. Az elutasítás oka bármilyen lehet, és a pénzintézet nem is adhat indokolt választ, mivel a hitelszerződés aláírása azt jelenti, hogy a hitelfelvevő teljes mértékben vállalja, hogy teljesíti az összes feltételt. És a szerkezetátalakítás lehetőségét általában nem jelzik sehol a dokumentumok.
Ez azonban nem jelenti azt, hogy a bank szükségszerűen elutasítja az ilyen változtatásokat. A pénzintézetet nem kevésbé érdekli maga a hitelfelvevő sem, hogy az ügyfélnek lehetősége legyen kifizetni a pénzeszközöket.
A bank nem akarja elveszíteni az ügyfelet, de mindig számít a hosszú távú együttműködésre, meghagyva a reményt, hogy a jövőben a hitelfelvevő ismét ehhez az adott bankhoz fog folyamodni kölcsön megszerzése érdekében. De biztos, hogy jó okai vannak a szerkezetátalakításnak, amelyeket az alábbiakban tárgyalunk.
A banki társaság a hitel kamataiból keres. A számlára jóváírt pénzeszközöket a megállapodás szerinti tőketartozás és kamatok törlesztésére fordítják. Ezért a szervezet érdekelt abban, hogy a hitelfelvevő hozzájáruljon a forrásokhoz.
És még akkor is, ha az ügyfélnek jelenleg nincs lehetősége teljesíteni az adósságra vonatkozó feltételeket, a bank kész engedményre, még akkor is, ha elveszít egy kis nyereséget, de csak úgy, hogy az ügyfél továbbra is fizesse a kölcsönt.
Általában a szerkezetátalakítási folyamatot semmilyen módon nem szabályozzák, vagyis nincs mód arra, hogy olyan számlakivonatot hozzanak, ahol a fizetés megérkezik, aminek következtében a hitelező azonnal beleegyezik a szerkezetátalakításba.
Ennek oka a pénzügyi helyzet éles romlása. Meg kell győzni a bankot arról, hogy a hitelfelvevő már nem képes azonos összegű pénzeszközöket elhelyezni. Tekintsük a fő okokat:
Az utolsó pont a devizaügyletekre vonatkozik. A rubel értékének hirtelen csökkenésével és a kölcsön kibocsátásának devizájának árának emelkedésével a bank megállapodhat abban, hogy módosítja a megállapodást, és újraszámolja a tranzakciót rubelben.
A többi rendelkezés az ügyfél személyes pénzügyi jellemzőire vonatkozik. És a banki szervezet, miután megvizsgálta a fellebbezést, döntést hozhat az ügyfél javára, hogy ne lépjen át az adósok állapotába.
A szerkezetátalakítás általában a kölcsönszerződés feltételeinek egyéni változása. Az ilyen követelményeket kezelő ügyfél különböző irányokat javasolhat a feltételek megváltoztatására.
Ezért az adósság átstrukturálása különböző módon lehetséges. A szerkezetátalakítás meghatározása fogalmak egész sorát foglalja magában. Nézzük a leggyakoribb irányokat:
A szerkezetátalakítást különböző módon lehet végrehajtani. Ez a folyamat nagyon egyéni. De nézzük meg ennek a folyamatnak a fő irányait.
Ez az opció alkalmas azok számára, akik rövid időre elvesztették a pénzeszközök befizetésének lehetőségét. A hitelszabadság többféle lehet:
Az első lehetőségnél a hitelfelvevő szó szerint nyaralást kap a kölcsönből. A banki szervezet egy bizonyos időszakra mentesíti a fizetést, általában 3 hónaptól egy évig terjed. Ugyanakkor azok a kifizetések, amelyeket nem teljesítettek, egyenletesen oszlanak el a későbbi részletek között, vagyis a következő havi kifizetések mérete nagyobb lesz, mint az előző.
Kamatlábú nyaralás esetén a hitelfelvevő csak a havi törlesztőrészletben szereplő tőkeösszeget fizetheti ki. Minden havi részlet a hitel törzséből és a szerződés kamataiból áll. A havi fizetés összegére és összetételére vonatkozó információk az ütemtervben vagy a személyes fiókban tisztázhatók.
Az ünnepek felhasználásával a hitelfelvevő egy bizonyos időszakra csökkenti pénzügyi terheit, de kötelezettségeket kap a tartozás visszafizetésére a jövőben és nagyobb összegben. Azt a kamatot, amely alól az ügyfél mentesült, a későbbi kifizetésekhez is hozzárendelik.
Egy bizonyos ponton a havi fizetés nagy teher lehet a hitelfelvevő számára. A késések engedélyezésének lehetősége csak súlyosbítja a helyzetet, mivel a bank bírságokat és büntetéseket számít fel. Ilyen helyzetben érdemes felvenni a kapcsolatot a hitelezővel a TU csökkentésének kérésével.
A havi törlesztőrészletek csökkentése a hitel futamidejének növelésével történik. Ennek eredményeként a végső fizetendő összeg a járadékfizetések sajátosságai miatt valamivel magasabb lesz, de az ügyfél lehetőséget kap arra, hogy kisebb összeget fizessen, elkerülve ezzel a lejárt tartozásokat.
Általában a banki szervezetek leggyakrabban beleegyeznek ebbe a fajta szerkezetátalakításba, mivel a vállalat nyeresége még nő, és ezenkívül megszűnik a problémás adós lehetősége.
A művelet azonban lehetséges abban az esetben, ha a jelenlegi szerződést még nem hozták létre a maximális időtartamra. Egy ilyen helyzetben egyszerűen nincs hová meghosszabbítani. A maximális feltételek, banktól függően, egy fogyasztási hitelre 5-7 év, jelzálog-szerződésekre-25-30, szélsőséges esetben 50 év.
Lehetőség van a TU csökkentésére is az arány csökkentésével. A kereskedelmi bankok által meghatározott kamatokat a piaci viszonyok diktálják, és befolyásolja őket az Oroszországi Bank refinanszírozási rátája is.
Olyan körülmények között, amikor az elmúlt években az arány folyamatosan csökkent, minden évben nyereségesebbé válik a hitelek felvétele, mivel a kereskedelmi bankok ajánlatai egyre hozzáférhetőbbek.
Ezért sok hitelfelvevő, akik például 2013 -ban 17% -os jelzáloghitellel rendelkeztek, kamatcsökkentést követelnek, mivel jelenleg 9% -os alternatívák léteznek. De itt a bank csak ritka esetekben találkozik félúton.
A kölcsön futamidejének meghosszabbítása a legalkalmasabb lehetőség a szerkezetátalakításra. Egy ilyen üzlet akkor kényelmes, ha a hitelfelvevőnek csökkentenie kell a havi törlesztőrészlet összegét. Azoknál a szerződéseknél, amelyekben biztosítékot nyújtanak, gyakran szükséges a biztosíték tárgyát védő további biztosítási szolgáltatások áthidalása.
Ez általában a jelzálog- és autóhitelekre vonatkozik. De lehet, hogy az ügyfélnek nincs mindig pénze erre. Ezért ebben az esetben felveheti a kapcsolatot a hitelezővel azzal a kéréssel, hogy ne biztosítson biztosítást a jelenlegi időszakra.
A banki társaság alternatívákat kínálhat, például fizethet egy bizonyos bírságot, amely lényegesen alacsonyabb, mint a biztosítási termék költsége. Mindenesetre értesíteni kell a bankvállalatot, hogy az alternatív megoldások együtt megtalálhatók legyenek.
Abban az időben, amikor a dollár meredeken, 30 -ról 80 rubelre emelkedett, a devizahitelek adóssága automatikusan több mint kétszeresére nőtt. Ez felháborodást váltott ki a hitelfelvevők részéről, akik számára a hitelösszeg elviselhetetlenné vált.
Most ilyen helyzet már nem lehetséges, mivel a szervezetek megszüntették a nagy devizahitelek kibocsátását. De azok számára, akik devizaszerződéssel rendelkeztek, átstrukturálási szolgáltatás állt rendelkezésre.
Ugyanakkor sok hitelfelvevő követelte, hogy a hitelt a rubel erőteljes gyengülése előtti árfolyamon számítsák át. A banki társaságok bizonyos engedményeket tettek, szerkezetátalakítási szolgáltatásokat kínáltak, és a hiteleket rubelszámlákra utalták át.
A tranzakcióváltás legnépszerűbb típusa a kamatláb csökkenése. Az adósság átstrukturálása egy bankon belül aligha lehetséges. Végül is az arány a vállalat nyeresége, és aligha vállalkozik valaki a nyereség csökkentésére.
A szolgáltatás jóváhagyható az ügyfelek megtartása céljából. De ilyen helyzetben valószínűbb, hogy refinanszírozást igényel. Valójában ez ugyanaz a szerkezetátalakítás, csak más hitelezővel. A cselekvési terv itt a következő:
Ennek eredményeként az "A" banki társaság bizonyos nyereséget termel, és megszabadul a negatív ügyféltől. A "B" banki szervezet új hitelfelvevőt vonz, és az ügyfél ebben az esetben a kamatláb csökkenését kapja.
Ezután megvizsgáljuk magát a folyamatot, a hitel szerkezetének átalakítását. A szerkezetátalakítás olyan szolgáltatás, amely magánszemély kérelme alapján lehetséges. Nem szabad várni egy banki cég ajánlatára, a bankot nem érdeklik azok a pillanatok, amikor nem tud extra pénzt keresni.
A banki szervezet kész megfontolni az opciókat, ha az adósnak bizonyos pénzügyi problémái vannak. Ezért az alkalmazásban érdemes részletesen leírni a jelenlegi helyzetet, és alátámasztó dokumentumokkal biztosítani.
A pénzintézet fogadja a fellebbezést és megvizsgálja. A felülvizsgálati eljárás akár 30 naptári napig is eltarthat, de általában egy héten belül kész döntés születik.
A bank felveszi a kapcsolatot az ügyféllel a megadott elérhetőségeken, vagy hívja fel magát, és megtudja a választ. Pozitív döntés esetén további megállapodás jön létre. Annak érdekében, hogy érvénybe lépjen, és hogy megváltoztassa a kölcsön feltételeit, el kell mennie az irodába, és alá kell írnia.
Ezt követően a szerkezetátalakítási folyamat befejezettnek tekinthető. De mivel egy ilyen eljárás nem a bank kötelezettsége, hanem csak joga, sok tekintetben minden attól függ, hogy miért van szükség ilyen szolgáltatásra, és milyen dokumentumokat kell benyújtani. És azt is, hogy ezt a szerződés általános feltételei előírják -e. Ezért az alábbiakban megvizsgáljuk, hogyan lehet elérni a hiteltartozások átstrukturálását.
A kölcsön kedvezőbb feltételekkel történő keresése már maga a hitelfelvevő joga. A bank nem valószínű, hogy ilyen lehetőségeket kínálna számára. Csak akkor, ha az új kölcsönszerződés megújításaként az előző törlesztésével.
Sok tekintetben minden a jelenlegi megállapodás alapját képező feltételektől függ. Nincsenek konkrét kritériumok, amelyek alapján eldönthető, hogy a jelenlegi megállapodás pontosan alkalmas -e a szerkezetátalakításra, és a banki társaság beleegyezik egy ilyen eljárásba.
Minden fellebbezést külön bírálunk el, és pozitív döntést hozunk egyéni alapon. Tekintsük a fő általános feltételeket, amelyekre a bank gyakran hivatkozik:
A banki társaság nem szeret együttműködni az adósokkal. A tranzakció újbóli regisztrálására vonatkozó eljárás végrehajtásához először ki kell fizetnie az összes lejárt tartozást. A szerkezetátalakítás akkor lehetséges, ha a szerződés alapján havi részleteket hajtanak végre - 3-6 darabra.
Egy olyan helyzetben, amikor a tranzakció meghosszabbítását fontolgatják a havi fizetés csökkentésével, meg kell jegyezni, hogy a kezdeti időszakban a kölcsön lehetővé teszi annak hosszabb időtartamra történő meghosszabbítását.
A szerkezetátalakításnak pedig jó okainak kell lennie. Ezt az ügyfél dokumentumaival kell alátámasztani, amelyeket az alábbiakban tárgyalunk.
Nincsenek olyan szabályozási dokumentumok sem, amelyek 100% -ban lehetővé teszik a szerkezetátalakítást. Minden a bank belátása szerint történik. Az általános megállapítás a szerkezetátalakítási nyilatkozat. Ez lehet a megállapított formájú (és a hitelező által kiállított), és lehetőség van szabad formában történő kérelem összeállítására is.
Ezenkívül csatolni kell olyan dokumentumokat, amelyek jellemzik a teljes kereset csökkenését. A döntést sok tekintetben ezen dokumentumok alapján hozzák meg. És minél többen vannak, minél súlyosabban súlyosbodott a helyzet, annál könnyebben elérhető lesz az újraregisztrációs eljárás.
Ez a dokumentumcsomag tartalmazza:
Ezek a példák a szerkezetátalakítási eljárást segítő dokumentumokra. A foglalkoztatási levél másolatát akkor lehet benyújtani, ha az tartalmazza a csökkentést vagy az elbocsátást. Számlakivonatra van szükség, ha bármilyen okból legalább három hónapra a fizetés alacsonyabb lett, mint az előző időszakban.
Hogyan lehet átstrukturálni a hiteltartozást?- aktuális kérdés minden hitelfelvevő számára, akinek problémás hitelei vannak a bankoktól.
Hiteltartozások átstrukturálása- a kölcsönszerződésben részt vevő felek vagy az egyik fél által kezdeményezett eljárás, amelynek célja a megállapodás feltételeinek felülvizsgálata annak megváltoztatása érdekében, hogy a hitelfelvevőnek lehetősége legyen kötelezettségeinek megfelelő teljesítésére.
A szerkezetátalakítást csak akkor kell alkalmazni, ha elegendő indok van arra, hogy az adós nemteljesítés előtti állapota vagy már bekövetkezett átmeneti képtelenség teljesíteni a hitelkötelezettségeket. Így az eljárást csak azért nem lehet megindítani, mert a hitelfelvevő nem szereti, vagy úgy tűnik, hogy nagyon megterheli a meglévő hitelfeltételeket. Ezenkívül a szerkezetátalakításnak nem célja a legkedvezőbb feltételek megteremtése a hitelfelvevő számára. A bank soha nem fogja elveszíteni az előnyeit, és a maximum, amire a hitelfelvevő számíthat, az, hogy megállapodnak a kölcsönösen előnyös adósságtörlesztési feltételekről.
Az adósságkötelezettségek feltételeinek felülvizsgálata általános gyakorlat a pénzügyi és gazdasági kapcsolatokban, beleértve a banki hitelezési rendszert is. Gyakorlatilag minden bank rendelkezik külön szabályokkal és rendszerekkel az egyes hitelfelvevőknek nyújtott hitelek átstrukturálására. A szerkezetátalakítás alkalmazása azonban nem kötelező a bankok számára, így akár elmennek, akár nem, milyen feltételeket kínálnak, vonatkoznak -e egy adott termékre, vagy sem - mindezek egy adott bank kizárólagos hatáskörébe tartozó kérdések. Még akkor is, ha a Központi Bank bizonyos szerkezetátalakítási konstrukciók használatát javasolja egyes hitelek esetében, mint például ma, különösen a devizahitelek esetében, ez nem ró szigorú kötelezettségeket a bankszektorra. Az egyetlen kivétel a törvény rendelkezései lehetnek, de az állam korántsem mindig kész beavatkozni a banki környezetbe és csak tömeges jellegű problémák tekintetében.
A szerkezetátalakítás lehetősége szempontjából a legfontosabb feltétel az, hogy a hitelfelvevőnek olyan pénzügyi problémái vannak, amelyek nem teszik lehetővé adósságának időbeni és (vagy) teljes törlesztését a kölcsönszerződésnek megfelelően.
A bank nem biztos, hogy mindig tisztában van az ilyen problémák megjelenésével, ha a hitelfelvevő, bár nehezen, de időben visszafizeti a kölcsönt. A hitelfelvevő szempontjából először az adósság átstrukturálásának képességét kell figyelembe venni. Ugyanakkor nem mindegy, hogy átstrukturálást nyújtanak -e a hiteltermékhez, vagy sem. A banknak joga van engedményeket tenni és felülvizsgálni a kölcsön feltételeit a hitelfelvevő kérésére, még akkor is, ha ez a lehetőség kezdetben nem szerepelt a megállapodás rendelkezéseiben. Az adósnak könnyebb felmérni valós pénzügyi helyzetét, mint egy banknak, és ha vannak olyan jelek, amelyek szerint a hitelfelvevő nem tudja tovább teljesíteni kötelezettségeit, akkor önállóan intézkedéseket kell hoznia a szerkezetátalakítás kezdeményezésére. Ezzel elkerülhető a jogsértés és a hitel tőketartozását meghaladó adósság felhalmozódása.
Amikor egy bankhoz fordul egy szerkezetátalakítási kezdeményezéssel, akkor a legjobb, ha használja és természetesen dokumentálja a következő okokat:
Felesleges megtéveszteni a bankot, mert - akárcsak a hitel megszerzésénél - alaposan ellenőrizni fogják mind az érveket, mind a benyújtott dokumentumokat. Ezenkívül a banknak mindig joga van megtagadni a szerkezetátalakítást, beleértve az ilyen döntés indoklását és indoklását is.
A szerkezetátalakításhoz való hozzájárulás megszerzésének fontos tényezői a következők:
Kezdetben a hitelfelvevőnek csak írásban kell a bankhoz fordulnia az adósságátalakítás iránti kérelemmel. A kérelemhez mellékelni kell a meglévő dokumentumokat, amelyek megerősítik a pénzügyi nehézségeket és az esetleges szerkezetátalakításról szóló indokokat. Semmi sem akadályozza meg abban, hogy nyilatkozatában részletezze az adósságátütemezésre vonatkozó javaslatait, de fontos, hogy helyesen alátámassza azokat, többek között nemcsak a saját, hanem a banki nyereség szempontjából is.
Valószínűleg az első jóváhagyás után a hitelfelvevőt felkérik, hogy beszéljen a bankvezetővel. A tárgyalások részeként hangot kell adniuk pénzügyi problémáiknak, és ismét bizonyítaniuk kell szerkezetátalakítási igényeik életképességét. Ha a bank elégedett az érveivel, a menedzser azonnal javaslatot tesz a kölcsön feltételeinek felülvizsgálatára, vagy más időpontot jelöl ki a kérdés megvizsgálására, beleértve további dokumentumok kérését.
A szerkezetátalakítási dokumentumok szabványos listája a következőket tartalmazza:
Számos széles körben használt hitelszerkezeti szerkezet (vagy program) létezik. Fontos, hogy a hitelfelvevők ismerjék őket, valamint meg kell érteni tartalmukat és következményeiket:
Néha egy szerkezetátalakítási programot egyéni alapon készítenek el, így különböző rendszereket kombinálhat. A hitelfelvevő aktív helyzete és az a képessége, hogy megalapozott megoldásokat javasoljon, elősegíti a legkedvezőbb feltételek elérését, és azok, amelyek egyrészt előnyösek lesznek a hitelfelvevő számára, másrészt előnyösek a bank számára.
A szerkezetátalakítás kilátásainak mérlegelésekor érdemes lehet figyelni a refinanszírozási programokra is. Ezeket a hitelező bank és egy harmadik fél bank is kínálhatja. Ugyanakkor teljesen lehetséges a létezőnél sokkal vonzóbb feltételeket találni egy olyan kölcsön esetében, amelyet vissza kell fizetni. Fontos azonban figyelembe venni, hogy minél nagyobb a késedelem vagy a felhalmozódott fennálló tartozás összege, annál kisebb az esélye annak, hogy új kölcsönt kap a régi hitel törlesztésére.
Amikor a hitelfelvevőnek nincs mivel fizetnie a tartozást a banknak, gyakran a kölcsön tartozásának átstrukturálásáról van szó, de mi ez? Ma részletesen elemezzük Önnel ezt a koncepciót, valamint azokat a helyzeteket, amikor alkalmazható.
Az eljárás jellemzői
A kölcsön adósságának átstrukturálása kényszerintézkedés, amelyet néha olyan hitelfelvevőkre alkalmaznak, akik nem tudják teljesíteni tartozásukat. Más szóval, ez a szerződés eredeti feltételeinek megváltoztatása az adós adósságterheinek csökkentése érdekében.
Mit lehet tenni:
Felhívjuk figyelmét, hogy a kamatláb a szerkezetátalakítás során nem változtatható. Ha pontosan csökkenteni szeretné a százalékot, akkor ehhez kapcsolatba kell lépnie harmadik fél banki szervezetekkel, és át kell adnia nekik a hitelt. Ezt a szolgáltatást refinanszírozásnak hívják, többet megtudhat róla
Megváltoztathatja a jelenlegi szerződés feltételeit, ha anyagi helyzete önhibáján kívül romlott. Ennek mik az okai:
Nagyon fontos, hogy bebizonyítsa a bank vezetése előtt, hogy Ön nem egy kemény alapú kötelezettségszegő, hanem csak egy nehéz helyzetben lévő személy. És kívánatos megerősíteni dokumentumokkal, kivonattal a munkakönyvből, kivonattal a kórházból stb.
Ne feledje, hogy ezeket az okokat bizonyítványokkal vagy kivonatokkal kell dokumentálni a felhatalmazott szervtől - a szervezet számviteli osztályától, a kórháztól, a nyilvántartó irodától, a foglalkoztatási szolgálattól stb.
Ezenkívül a jó okok mellett a hitelfelvevőnek pozitív hiteltörténettel is rendelkeznie kell. még egy minimális késedelem jelenléte semmivé csökkenti az újrakölcsönzés lehetőségét.
Minta alkalmazás
A kölcsön átstrukturálására irányuló kérelem szabad formában íródott, a minta beszerezhető a banktól, ahol a kölcsönt kapta. Ne felejtse el vinni az útlevelét, az érvényes kölcsönszerződést és az anyagi helyzetének romlását igazoló dokumentumokat.
Mit kell feltüntetni a pályázatban:
Ne feledje, hogy a banki alkalmazottak nem tudják azonnal felülvizsgálni a kérelmét, ez akár 10 munkanapot is igénybe vehet. Ezért, ha most vagy a közeljövőben átstrukturálnia kell a hitelt, akkor a lehető leghamarabb el kell kezdenie a regisztrációs eljárást.
Átszervezési lehetőségek
A kérelem elbírálását követően a probléma megoldására egy vagy több lehetőség kínálkozik:
1. Az adósságtörlesztési sorrend megváltoztatása. A bank ütemterv -eltolást kínál. Ez az opció akkor használható, ha a késleltetés már felmerült. Leggyakrabban a következő eljárást írják elő a megállapodásban: először büntetést fizetnek, majd bírságot, majd kamatokat és jutalékokat, és csak ezt követően maga a hitel „teste”.
2. Az adósságtörlesztési időszak meghosszabbítása. Ez az egyik leggyakoribb lehetőség. Itt minden egyszerű: a havi törlesztőrészletek összege csökken, de a túlfizetés teljes összege nő a törlesztési időszak növekedése miatt.
3. A kölcsön pénznemének megváltoztatása. Az a személy, aki rubel jövedelmet kap, kénytelen többet fizetni devizahitel után. A bank néha beleegyezik a konverzióba az adósság-átjegyzéskor érvényes árfolyamon. A bankok ma már egyre kevesebb devizahitelt adnak
4. Hitelünnepek. Ez az az időszak, amely alatt az ügyfél csak kamatot fizethet vissza, tőke nélkül. Így a banknak további bevételei vannak, mivel a túlfizetés összege nő, és az adós lehetőséget kap arra, hogy megoldja átmeneti nehézségeit, és lehetőséget találjon az adósság törlesztésére.
A fenti lehetőségek bármelyike csak akkor lehetséges, ha a bank hűséges az adóshoz. A banki társaságok gyakran engedményeket tesznek, mert magukat egyáltalán nem érdeklik a késések és a negatív statisztikák.
Jövedelmező ez a szolgáltatás?
Határozottan igen, ha jelenleg pénzügyi problémái vannak, és tisztán szeretné tartani hírnevét. Mit ad az ügyfélnek:
Tehát a szakértők azt javasolják: jövedelemforrás elvesztése, súlyos betegség, nehéz élethelyzet, egyéb érvényes körülmények bekövetkezése esetén, amelyek miatt az ügyfél elveszíti a számára előírt feltételek teljesítésének lehetőségét, ne üljön le tétlenül, és ne bújjon el, hanem lépjen kapcsolatba a kirendeltséggel, kérve a szerződés lojális és kölcsönösen előnyös feltételekkel történő felülvizsgálatát.
Ez a legjobb megoldás, mert a hitelfelvevővel való kapcsolatfelvétel során a hitelfelvevőnek esélye lesz megoldani az adósságával kapcsolatos problémákat, minimális következményekkel önmagára nézve.
A bank mindig jóváhagyja?
Meg kell érteni, hogy a szerkezetátalakítás megadása vagy sem a banki szervezet joga, de nem kötelezettség. Más szóval, az orosz jogszabályok sehol nem írják ki, hogy ha az ügyfél kérelmet írt a szerződés feltételeinek megváltoztatására, a hitelező köteles találkozni vele.
Néha elutasítás is előfordul, főleg akkor, ha a hitelfelvevő többször megsértette az adósságtörlesztés feltételeit. A pénzintézetek azonban gyakrabban érdeklődnek az adósság törlesztése iránt, és megpróbálnak kompromisszumot kötni.
Miért vállalják a bankok ezt a szolgáltatást, még akkor is, ha az számukra nem túl kedvező feltételeket biztosít?
Az adósság átstrukturálása- olyan intézkedés, amelyet azokra a hitelfelvevőkre alkalmaznak, akik nemteljesítő állapotban vannak, vagyis nem tudják fizetni tartozásukat.
Számos szerkezetátalakítási intézkedés alkalmazható külön -külön vagy kombinálva:
A fizetési feltételek és összegek változása;
Tartozás cseréje ingatlanrészre;
Az adósság egy részének leírása.
A szerkezetátalakítás lehetséges különböző típusú adósok nemteljesítése esetén.
Először is az államok. Az államadósság átstrukturálása tárgyalási folyamat. Általában nemzetközi pénzügyi szervezetek vesznek részt rajta, mint például a Nemzetközi Valutaalap, stb. A nemzetközi jog szerint egy államot nem lehet csődbe nyilvánítani, mivel szuverenitása van, azaz például beavatkozása a ingatlan eladása nem lehetséges.
Ilyen esetekben a nemzetközi hitelezői közösség választása előtt áll: vagy nem kap semmit az adósból, vagy megegyezik az adósságátalakítás feltételeiről. Ezenkívül még a hivatalos nemteljesítés előtt kialakulhat egy olyan helyzet a társadalmi robbanásokkal tarkított országban, amelynek következtében a hitelek teljes visszafizetésének valószínűsége még kevésbé valószínű.
Ilyen szerkezetátalakításra példa a görög hitelezők 2011 -es brüsszeli javaslata az adósság 50% -ának leírására.
Egy másik példa: 1998-ban az állam mulasztása következtében átszervezték az állami rövid lejáratú kötelezettségek (GKO) tartozását Oroszországban.
Bizonyos esetekben az adósságterhek enyhítése érdekében az ország a szerkezetátalakítás részeként hozzájárulhat ingatlanok átruházásához, például egy állami tulajdonú vállalatok részvénycsomagjához vagy a betétek fejlesztésének jogához.
Másodsorban a szerkezetátalakítás végrehajtható egy kereskedelmi szervezet, köztük egy bank nemteljesítése esetén. A cég csődeljárása általában hosszú és költséges folyamat. A legtöbb jogszabály szerint, beleértve az orosz szövetségi törvényeket "A fizetésképtelenségről (csőd)", 2002. október 26-i 127-FZ sz. hogy a saját hitelviszonyt megtestesítő értékpapírok és a problémás társaságnak nyújtott kölcsönök nincsenek a felszámolás első szakaszának várólistáján.
Ilyen helyzetben a hitelezők, ha lehetséges, elég gyakran a nyereség egy részének vagy akár az adósság névértékének elvesztésére mennek annak érdekében, hogy megtartsanak egy részt. És akkor lehetőség van a vállalati adósság átstrukturálásáról szóló megállapodás aláírására.
Ezenkívül a társaság adósságának átstrukturálásakor lehetőség van arra, hogy az adósságot részvénypapírra cseréljék. Ennek eredményeképpen a hitelező a vállalkozás társtulajdonosa vagy teljes tulajdonosa lesz.
A bankszektorban az adósságátalakítás rendszerint szerves része a hitelintézetek átszervezésére és csődjének megelőzésére irányuló eljárásoknak. Az ilyen intézkedéseket az Oroszországi Bank vagy a Betétbiztosítási Ügynökség szervezi.
Harmadszor, lehetséges az egyes hitelfelvevőknek nyújtott hitelek átstrukturálása. A bank számára ez egy lehetőség arra, hogy elkerülje a hosszadalmas pereskedést és a kapcsolódó költségeket. Ugyanakkor a hitelintézetek leggyakrabban leírják a büntetéseket és a bírságokat, de a gyakorlatban soha nem járulnak hozzá az adósság tőkeösszegének csökkentéséhez. Talán ez a helyzet megváltozik, ha elfogadják a magánszemélyek csődjéről szóló törvényt, aminek következtében korlátozott lehet a vagyonelzárás előírásának lehetősége.
Bármilyen adósság átstrukturálása, legyen az állami, vállalati vagy magánszektor, negatívan befolyásolja a hitelfelvevő hírnevét. Ennek eredményeképpen a jövőben a hitelezés teljesen lehetetlenné válik, vagy sokkal drágább lesz.
