A kölcsönszerződés fogalma és jellemzői. A kölcsönszerződés alapján a bank vagy más hitelintézet (hitelező) kötelezettséget vállal arra, hogy a szerződésben meghatározott összegben és feltételekkel pénzeszközt (hitelt) biztosít a hitelfelvevőnek, a hitelfelvevő pedig vállalja, hogy a kapott pénzösszeget visszaadja és kamatot fizet. (a Polgári Törvénykönyv 819. cikkének (1) bekezdése).
A kölcsönszerződés a kölcsönszerződéssel ellentétben konszenzusos, kétoldalú és visszatérítendő. A kölcsönszerződés konszenzuális jellege azt jelenti, hogy az a megkötés pillanatától lép hatályba. A szerződés hatálybalépéséhez nincs szükség valódi pénzeszközök átutalására, a szerződés alapján fennálló jogok és kötelezettségek megjelenése a megállapodás megkötésének puszta tényét eredményezi. Annak ellenére azonban, hogy a kölcsönszerződésnek ez a jele a Ptk. normáiból következik, a gyakorlatban gyakran kötnek olyan szerződéseket, amelyek előírják, hogy azok a pénz átutalásának pillanatától lépnek hatályba. Jogi lényegüket a tudományos irodalom eltérően kezeli * (623). Úgy tűnik, hogy az ilyen megállapodások a kölcsönszerződések külön típusát képezik, amelyek megkötését közvetlenül nem írja elő, de jogszabály sem tiltja.
A kölcsönszerződés kétoldalú, mivel mindkét félnek jogai és kötelezettségei egyaránt vannak. A kölcsönszerződés alapján kölcsönadónak, ellentétben a kölcsönszerződéses hitelfelvevővel, nemcsak jogai vannak, hanem kötelezettségei is.
A kölcsönszerződés kompenzációs jellegű, mivel mindig magában foglalja nemcsak a hitelből kapott pénzösszeg visszatérítését, hanem annak kamatait is - a kölcsön ellenértékét.
A szakirodalom félreérthetően megoldja azt a kérdést, hogy a kölcsönszerződés közszerződésnek és csatlakozási szerződésnek minősül-e * (624). Meggyőződésünk, hogy a kölcsönszerződésen nincs olyan közszerződés jele, mint a hitelintézet azon kötelezettsége, hogy mindenkivel szemben, aki jelentkezik, másokkal azonos feltételekkel hitelszolgáltatást nyújtson. Általános szabály, hogy a hitelintézet saját követelményeit dolgozza ki a potenciális hitelfelvevőkkel szemben, és pénzügyi helyzetük elemzése alapján dönt a kölcsön nyújtásáról, és az adott hitelfelvevőnek történő hitelezés feltételeit egyedileg határozzák meg. .
A törvény nem definiálja a kölcsönszerződést csatlakozási szerződésként, bár a gyakorlatban ennek gyakran vannak jellemzői. Csatlakozási szerződésnek minősül a hitelszerződés, ha annak feltételeit a hitelező formanyomtatványon vagy egyéb formanyomtatványon határozza meg, és azt a másik fél csak a tervezett szerződés egészéhez való csatlakozásával fogadhatja el. A hitelintézetek gyakran olyan szokványos hitelszerződés-proformákat dolgoznak ki, amelyeken szinte lehetetlen változtatni egy konkrét szerződés megkötésekor, hacsak nem fontos ügyfélről vagy különösen jövedelmező ügyletről van szó. Ilyen esetekben az Art. 428 GK * (625).
Ezen eltérések ellenére a kölcsönszerződés nem képez önálló polgári jogi kötelezettségtípust. (2) bekezdésének megfelelően A Ptk. 819. §-a szerint a kölcsönszerződés alapján fennálló jogviszonyra a kölcsönre vonatkozó szabályokat kell alkalmazni, kivéve, ha ez ellentétes a speciális szabályokkal és a kölcsönszerződés lényegével. Így a kölcsönszerződés a kölcsönszerződés egyik fajtája, amelynek megvannak a maga sajátosságai.
A kölcsönszerződés elemei. A kölcsönszerződés megkülönböztető jellemzője a tárgy összetétele, amelynek köszönhetően olyan típusú kölcsönt osztottak ki, mint a kölcsön. Csak bankok és más hitelintézetek * (626) járhatnak el hitelezőként a hitelszerződés értelmében.
A hitelintézet olyan gazdasági társaság szervezeti és jogi formában létrejött jogi személy, amely tevékenységének fő céljaként haszonszerzés érdekében a jegybank külön engedélye (engedélye) alapján. az Orosz Föderáció (Oroszország Bank) jogosult banki műveleteket végezni (az 1990. december 2-i szövetségi törvény "A bankokról és a banki tevékenységről" 5. cikke) * (627). A törvény kétféle hitelintézetet különböztet meg - a bankokat * (628) és a nem banki hitelintézeteket * (629).
Bármely személy (magánszemély vagy jogi személy) felléphet hitelfelvevőként. Ugyanakkor a magánszemélynek teljes cselekvőképességgel kell rendelkeznie, és a jogi személy nem lépheti túl törvényi jogi személyiségének határait.
A kölcsönszerződés formája írott. A kölcsönszerződéstől eltérően a kölcsönszerződés csak írásban jön létre, és annak be nem tartása a szerződés semmisségét vonja maga után (Ptk. 820. cikk).
A kölcsönszerződés megkötésének eszköze egyetlen okirat mindkét fél általi aláírása vagy okiratcsere. Az első esetben a felek rendszerint a hitelintézet által kidolgozott szerződési nyomtatványokat írják alá. A második esetben a potenciális hitelfelvevő kérelmet (hitelkérelmet) nyújt be a bankhoz, csatolva a szükséges dokumentumokat (megvalósíthatósági tanulmány, leendő biztosíték stb.). Az ilyen nyilatkozat ajánlatnak minősül (amennyiben tartalmazza a szerződés lényeges feltételeit), amely az elfogadásra megállapított határidőn belül nem vonható vissza; vagy ajánlattételi felhívásként (ha az nem tartalmaz minden lényeges feltételt). A benyújtott dokumentumokat a bank ellenőrzi, elsősorban az igénylő fizetőképességét, a hitel kockázatosságát, jövedelmezőségét és egyéb tényezőket elemzi. Az elfogadás a bank írásbeli válasza (például a kérelmezőnek szóló értesítés vagy az egyedüli végrehajtó szerv vízuma formájában az általa benyújtott dokumentumokra), vagy az ajánlat feltételeinek teljesítésére irányuló intézkedések (pénzkibocsátás). hitelre). Ha a kérelem csak ajánlattételi felhívás volt, a bank ajánlatot tesz az elkészített szerződési űrlap kitöltésével és aláírásával, és aláírásra átadja a kérelmezőnek * (630).
A kölcsönszerződés mellé fizetési elismervényt vagy váltót is kiállíthat a kölcsönfelvevő. De ezek a dokumentumok csak akkor igazolják a kölcsönszerződés megkötésének tényét, ha a hitelező által aláírt dokumentumokkal egyidejűleg léteznek. Így a kölcsönszerződéstől eltérően (amelynek írásos formájának be nem tartása nem jár érvénytelenséggel) egy hitelintézet által aláírt, hitelkibocsátásról szóló okirat nélküli számla jelenléte a kölcsönszerződés érvénytelenségét vonja maga után. következmény, kétoldalú restitúció (kölcsönszerződés esetén a váltó bizonyítéknak minősül e megállapodás meglétére).
A kölcsönszerződés egyetlen lényeges feltétele a tárgy. A kölcsönszerződés tárgya csak készpénz lehet. Ha a felek olyan megállapodást kötöttek, amely előírja, hogy az egyik fél köteles a másik félnek általános jellemzők által meghatározott dolgokat átadni, az ilyen megállapodás áruhitel-szerződésnek minősül. Neki az Art. 822. §-a alapján a kölcsönszerződésre vonatkozó szabályok az irányadók.
A bankok által váltó formájában kibocsátott úgynevezett váltó sem kölcsönszerződés. A banki gyakorlatban elfogadott elnevezés ellenére ezek a jogviszonyok jogi szempontból nem minősíthetők kölcsönszerződésnek, hiszen a számla pénzre nem vonatkozik * (631).
Annak érdekében, hogy a tárgyra vonatkozó feltételt elfogadottnak tekintsék, fel kell tüntetni a pénzeszközök nevét és összegét (például "1000 rubel").
A kölcsönszerződés tárgya lehet orosz vagy külföldi pénznemben denominált pénzösszeg. Ez utóbbi esetben az Art. 140., 141. és 317. §-ai, valamint a valutára vonatkozó jogszabályok.
(1) bekezdésének megfelelően A Ptk. 819. §-a alapján a kölcsönadó köteles a kölcsönt felvevő részére a szerződésben meghatározott összegben és feltételekkel kölcsönt nyújtani. A gyakorlatban többféle hitelnyújtási módot fejlesztettek ki:
1) pénzeszközök egyidejű vagy részleges, készpénz nélküli jóváírása a hitelfelvevő hitelező banknál vagy más banknál nyitott számláján. A hitelnyújtási kötelezettség rendeltetésszerű teljesítése a pénzeszköz átutalása a hitelfelvevő számlájára, ha a hitelező banknál számlával rendelkezik, vagy a pénzeszközök átutalása a hitelfelvevőt kiszolgáló bank levelező számlájára, ha a hitelfelvevő számlanyitása egy másik bank;
2) pénzeszközök kibocsátása készpénzben a bank pénztárán keresztül. Ezt a módszert csak akkor alkalmazzák, ha a hitelfelvevő magánszemély, és a kölcsönt orosz pénznemben adják ki;
3) pénzeszközök jóváírása a hitelfelvevő által megnevezett másik személy számláján. A hitelnyújtásnak ezt a módját gyakorlatilag nem használják, mivel az Oroszországi Bank törvényei nem teszik lehetővé a hitelnyújtás lehetőségét a hitelfelvevő számlájának megkerülésével * (632).
A törvény rendelkezik a hitelező kölcsönnyújtási kötelezettsége alóli felmentésének eseteiről. Az Art. A Ptk. 821. §-a értelmében a kölcsönadónak jogában áll megtagadni a kölcsön teljes vagy részleges nyújtását a kölcsönfelvevőnek:
Ha vannak olyan körülmények, amelyek egyértelműen arra utalnak, hogy a nyújtott összeget nem fizetik vissza időben (például a hitelfelvevő fizetőképességének változása);
Ha a hitelfelvevő megsérti a kölcsön rendeltetésszerű felhasználását. A hitelező e kötelezettsége ellen szól a hitelfelvevő megfelelő joga - hogy a hitelezőtől bizonyos pénzösszeg átutalását követelje a szerződésben előírt módon. Ugyanakkor a kölcsönfelvevőt nem terheli kölcsön felvételi kötelezettsége, kivéve, ha azt jogszabály vagy a szerződés kifejezetten előírja: a Kbt (2) bekezdése szerint. A Ptk. 821. §-a értelmében a hitelfelvevőnek joga van a kölcsön átvételét részben vagy egészben indoklás nélkül megtagadni, erről a hitelezőt a nyújtásának határideje előtt értesíteni.
A hitelfelvevőnek viszont a következő kötelezettségei vannak. Mindenekelőtt kellő időben vissza kell fizetnie a hitelezőnek a kölcsön összegét. Az adósra történő átruházáskor a pénzeszközök az ő hasonló vagyonával keverednek, és az ő tulajdonába kerülnek. A hitelfelvevő jogot kap arra, hogy saját belátása szerint és saját érdeke szerint birtokolja, használja és rendelkezzen velük. Erre kötnek kölcsönszerződést - a hitelfelvevő pénzhiányának pótlására. Más dolgokat kell majd visszaadnia, de ugyanolyan jellegű és minőségű, pl. ugyanannyi pénz és ugyanabban a pénznemben.
A kölcsön összege akkor tekintendő visszafizetettnek, amikor a pénzt jóváírják a hitelező bankszámláján. Ez különösen azt jelenti, hogy a hitelfelvevő számlájáról történő terhelés nem mentesíti őt a hitelösszeg visszafizetési kötelezettsége alól, ha ezeket a pénzeszközöket nem írták jóvá a hitelező számláján.
A futamidő nem lényeges feltétele a kölcsönszerződésnek. Ha a szerződésben nem szerepel, úgy a hitelösszeget a hitelfelvevőnek a hitelező erre vonatkozó igényének benyújtásától számított 30 napon belül vissza kell fizetnie, hacsak a szerződés eltérően nem rendelkezik. A hitelalap idő előtti visszafizetése csak a hitelező hozzájárulásával lehetséges. Mivel ez egy hitelintézet számára nem előnyös (tevékenységéből nyereséget veszít), a bankok leggyakrabban, ha lehetővé teszik egy hitelkötelezettség idő előtti teljesítését, akkor csak a kölcsön keltétől számított bizonyos idő elteltével; ugyanakkor a szerződés feltételeinek megszegéséért kötbérként gyakran felszámítanak bizonyos összeget a hitelfelvevőtől.
Ezen túlmenően a hitelfelvevő a kölcsön összege után a szerződésben meghatározott összegben és módon kamatot köteles fizetni. A kölcsön díjaként kamatot csak a tartozás tőkeösszege után számítanak fel. Egy hitelintézet hitelezési szolgáltatásból származó jövedelmét jelentik.
Amennyiben a teljesített befizetés összege nem elegendő a szerződés teljesítéséhez, úgy – eltérő megállapodás hiányában – a Kbt. 319. §-a alapján elsősorban a hitelalapok felhasználásáért fizetett kamatot, a fennmaradó részben pedig a tartozás tőkeösszegét fizeti vissza.
Ha a kölcsönszerződés előírja, a hitelfelvevőnek biztosítékot kell nyújtania a kölcsön összegének visszafizetésére, valamint ellenőriznie kell annak biztonságát, és gondoskodnia kell arról, hogy annak feltételei a kölcsönszerződés teljesítéséig változatlanok maradjanak. E kötelezettség megszegése maga után vonja a hitelező azon jogának létrejöttét, hogy a kölcsön összegének idő előtti visszafizetését és az esedékes kamat megfizetését követelje, hacsak a szerződés eltérően nem rendelkezik.
A kölcsönadót a hitelfelvevő megnevezett kötelezettségeinek megfelelő jogok illetik meg: a szerződésben megállapított határidőn belül követelni a kölcsön összegének és kamatainak visszatérítését.
Ezenkívül bizonyos esetekben megszerzi a jogot a szerződés idő előtti teljesítésének követelésére:
Ha a hitelfelvevő nem tesz eleget a szerződés megfelelő biztosítására vonatkozó kötelezettségének, ha arról rendelkezett;
Abban az esetben, ha a hitelfelvevő megsérti a kölcsön következő részének visszafizetésére vonatkozó határidőt, ha a megállapodás a kölcsön részletekben történő visszafizetését írja elő.
A kölcsönszerződés felvevő általi megszegéséért a felelősség beszámítási kötbér formájában jelentkezik, amelyet csak a tőketartozás összegére kell felszámítani, de nem a nyújtott kölcsönért fizetett ellenszolgáltatás (kamat) összegére, hacsak másképp nem a kölcsönszerződés biztosítja. Az orosz jogszabályok szerint a kamat kamatot csak a törvényben vagy megállapodásban meghatározott esetekben számítják fel * (633).
A kölcsönszerződés megszegéséért kiszabható kötbér lehet szerződéses (akkor a kamat összegét, fizetésének időtartamát és rendjét maga a szerződés határozza meg) vagy törvényes (akkor alkalmazzák, ha a szerződésben nem szerepelnek felelősségi feltételek). Ez utóbbi esetben az Art. (1) bekezdése szerint. 811. §-a alapján a kölcsön összegét az Art. (1) bekezdésében meghatározott mértékű kamat terheli. 395. §-a szerint, attól a naptól kezdve, amikor azt vissza kellett volna küldeni, egészen a visszaküldés napjáig.
A hitelalap felhasználásának kamata a hitelfelvevő késedelme esetén nem a szerződésben meghatározott időtartamig, hanem a kölcsön felhasználásának teljes időtartamára, azaz a kölcsön igénybevételének teljes időtartamára jár fel. a tartozás teljes összegének tényleges visszafizetésének napjáig. A hiteldíj mértékét a bíróság nem módosíthatja. Ezzel szemben a kamat mértékét, mint felelősség mértékét a bíróság a Kbt. 333. §-a alapján a késedelem következményeivel való aránytalansága miatt.
A kölcsönszerződés típusai. A Ptk ugyan nem tartalmaz szabályokat egyes kölcsönszerződéstípusokra, de több fajtája is megkülönböztethető.
A kölcsönzött deviza típusától függően a kölcsönszerződés rubelben vagy devizában is lehet. A hitelösszeg kamatának mértéke általában a kölcsön pénznemétől függ - minél stabilabb a deviza, pl. minél nagyobb a hitelező kockázata, annál nagyobb százalékban fizet a bank a nyújtott hitelszolgáltatásért.
A devizahitel jellemzőit a devizajog és egyes polgári jogi normák biztosítják. Tehát a hitelfelvevők folyó devizaszámláján keresztül kizárólag készpénzmentesen bocsátható ki. 1. pontja 395. §-a szerinti hitelösszeg kamatmegjelölésének hiányában a szerződésben. A hitelintézet díjazásának mértéke a rövid lejáratú devizahitelek átlagos banki kamatlábainak a hitelező telephelyén történő hivatalos információforrásokban történő közzététele alapján kerül meghatározásra * (634).
A fedezet rendelkezésre állásától függően a kölcsönszerződés lehet fedezett vagy fedezetlen. Az első esetben a kölcsönszerződés hitelfelvevő általi teljesítését bármely polgári jogi eszköz (harmadik fél kezessége, zálogjog, jelzálog stb.) biztosítja. A kölcsönszerződéshez társul a járulékos kötelezettségekre vonatkozó szerződések megkötése (kezességi szerződés, zálogszerződés stb.).
A rendeltetési cél sajátosságai szerint a refinanszírozási sorrendben olyan hitelszerződéstípusokat lehet megkülönböztetni, mint célhitel, fogyasztási hitel, jelzáloghitel, beruházási hitel, hitel.
A célhitel olyan kölcsönszerződés, amelyet azzal a feltétellel kötnek, hogy a hitelfelvevő a kapott pénzeszközöket meghatározott célokra használja fel. E megállapodás jellemzői a következők. Először is, van egy másik lényeges feltétele a szerződésnek - a hitelre átutalt pénzeszközök felhasználásának konkrét céljai. Ilyen cél lehet például autó, háztartási gépek, nyaralók állampolgár általi vásárlása, a termeléshez szükséges alapanyagok kereskedelmi szervezet általi beszerzése, termelő létesítmények rekonstrukciója stb. Másodszor, a hitelfelvevőnek további kötelezettsége van annak biztosítására, hogy a kölcsönadó gyakorolhassa a kölcsön összegének rendeltetésszerű felhasználását (ebben az esetben a szerződés közvetlenül határozza meg a konkrét ellenőrzési intézkedéseket vagy annak formáit és korlátait * (635)). Harmadszor, a kölcsönzött pénzeszközökkel való visszaélés vagy a hitelező ellenőrzési intézkedéseinek akadályozása a kölcsön összegének idő előtti visszafizetéséhez és az esedékes kamat megfizetéséhez való jogának kialakulását vonja maga után, hacsak a szerződés eltérően nem rendelkezik.
A fogyasztási kölcsön olyan kölcsönszerződés, amely alapján a polgár hitelfelvevőt személyes, családi, háztartási és egyéb, nem üzleti tevékenységhez kapcsolódó szükségleteinek kielégítésére biztosítanak. A fogyasztási hiteleket általában egyszerűsített módon, de magasabb kamattal bocsátják ki. Az, hogy az állampolgár milyen célokra tervezi a kapott pénzeszközöket elkölteni, nem befolyásolja a kiadás feltételeit. Erre a szerződésre többek között a fogyasztóvédelmi törvények vonatkoznak.
Jelzálog-lakáshitel - kölcsönszerződés, amely alapján a polgár-kölcsönfelvevő pénzeszközöket biztosít lakásvásárláshoz az elsődleges vagy másodlagos ingatlanpiacon azzal a feltétellel, hogy a megszerzett ingatlant jelzáloggal terhelik. Ezen tárgyak különösen magas költsége miatt az ilyen kölcsönök kibocsátásához a hitelintézetek nemcsak a hitelfelvevőre, hanem a megszerzett tárgyra is követelményeket dolgoznak ki. Az ilyen kölcsönt általában csak a hitelfelvevő szavatolótőkéjének értékesítésére vonatkozó szerződés szerinti részleges fizetés feltételével adják ki, azaz. nem a teljes lakhatási költségre * (636). Az állam speciális politikája miatt ezen a területen a lakáscélú jelzáloghitelek kamata általában jóval alacsonyabb, mint a fogyasztási hiteleké. Ugyanakkor ezek nagysága függ a kölcsön futamidejétől (minél hosszabb a futamidő, annál nagyobb a kamat) * (637). A hitelintézet a saját és hitelkeret terhére megszerzett lakásra zálogjogot szerez.
Beruházási kölcsön - olyan kölcsönszerződés, amely alapján a pénzeszközöket kedvező feltételekkel utalják át a beruházási projektekben részt vevő szervezeteknek. A beruházási hitelek kiadása államilag támogatott beruházási projektek alapján történik. A kedvezményes hitelezési feltételek általában a kölcsön igénybevételére vonatkozó alacsonyabb kamatokban fejeződnek ki. Ugyanakkor a szokásos hitelkamat és a kedvezményes kamat különbözetét az állam vagy a beruházási projekt más résztvevői kompenzálják.
A refinanszírozási kölcsön olyan kölcsönszerződés, amelynek értelmében az Orosz Nemzeti Bank pénzeszközöket biztosít kereskedelmi bankoknak és más nem banki hitelintézeteknek. Az ilyen hitel elsősorban közérdeket – a bankrendszer likviditásának fenntartását és szabályozását – szolgálja. A refinanszírozás hazánkban csak fejlődésnek indul, és a hitelezés nem az egyetlen formája * (638). Lehetővé teszi a hitelintézetek számára, hogy megújítsák ügyfeleik hitelezésére fordított forrásaikat, aminek köszönhetően nagyobb számú hitelfelvevőnek tudnak hitelszolgáltatást nyújtani.
A hitelfelvétel sajátosságai szerint megkülönböztethetünk olyan fajtákat, mint a folyószámlahitel, speciális folyószámla, hitelkeret nyitása. A folyószámlahitel és a speciális folyószámlára történő hitelnyújtás általában nem kölcsönszerződés formájában történik, a hitelnyújtás feltételeit egy másik szerződés (bankszámla-szerződés) rögzíti * (639). Ezért ezek vegyes szerződésnek tekinthetők. Ebben az esetben a hitelintézet akkor is fizet, ha nincs pénz az ügyfél számláján (általában egy bizonyos határon belül).
A hitelkeret-szerződés olyan megállapodás, amelynek értelmében a hitelező kötelezettséget vállal arra, hogy rendszeres fizetéssel több részletben utalja át a pénzeszközöket a hitelfelvevőnek. Egy ilyen megállapodásban főszabály szerint rögzítik a fizetési határidőt, a kölcsön teljes összegét és annak részeit. Többféle hitelkeret létezik:
Kivételi limittel - a hitelre felvett teljes összeg nem haladhatja meg az előre meghatározott maximális limitet;
Tartozási limittel - az egyszeri tartozás nem haladhatja meg az előre meghatározott keretet (egyben a hitelfelvevő tetszőleges összeget felvehet hitelre; a lényeg, hogy a részletekben történő visszaküldésnél a vissza nem fizetett hitel összege ne haladja meg a adósságkorlát);
A kibocsátás és az adósság korlátozásával.
Lehetőség van a hitelszerződés más változatainak kiosztására is, de ezek többsége csak gazdasági értékkel bír, és egyesek és egyáltalán ellentmondanak az adott jelenség jogi felfogásának * (640).
1. bekezdése Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 819. cikke szabályt tartalmaz a kölcsönszerződés speciális tárgyi összetételére vonatkozóan, amelynek felei egy bank vagy más hitelintézet (hitelező) és egy hitelfelvevő (adós). Csak azok a jogi személyek járhatnak el hitelezőként, amelyek rendelkeznek az Oroszországi Bank megfelelő engedéllyel, és jogosultak banknak vagy más hitelintézetnek nevezni. Ezért a kölcsönszerződés mindig vállalkozói ügylet. Hitelfelvevőként bármely jogi vagy természetes személy felléphet. A devizahitelek kibocsátásának joga azokat a bankokat illeti meg, amelyek rendelkeznek a Bank of Russia megfelelő devizaengedéllyel.
A kölcsönszerződés azonnal hatályba lép, amint a felek megfelelő megállapodásra jutnak, még mielőtt a pénz ténylegesen átutalásra kerülne a hitelfelvevőnek. Ez lehetővé teszi, hogy a hitelfelvevő szükség esetén kölcsönnyújtásra kényszerítse a hitelezőt, ami a kölcsönviszonyokban kizárt.
A kölcsönszerződés tárgya csak a pénz. A jogszabály csak készpénz nélküli kölcsön kiadását írja elő. Az Orosz Föderáció Központi Bankja 1998. augusztus 31-i N 54-P „A pénzeszközök hitelintézetek általi biztosításának (elhelyezésének) és visszafizetésének (visszafizetésének) eljárásáról” szóló, 1998. augusztus 31-i szabályzatának 2. szakasza A hitelek rubelben adhatók ki. és devizában.
A kölcsön jellemzője a szerződés egyoldalú felmondásának lehetősége a hitelező vagy a hitelfelvevő által. A hitelező egyoldalú felmondási joga a szerződés megkötésének alapjául szolgáló körülmények megváltoztathatatlanságának kikötéséből következik. A kölcsönadónak jogában áll megtagadni a kölcsönszerződésben biztosított kölcsön teljes vagy részleges nyújtását a kölcsönfelvevőnek, ha olyan körülmények állnak fenn, amelyek egyértelműen arra utalnak, hogy a hitelfelvevőnek nyújtott összeget nem térítik vissza az 1. pontban meghatározott határidőn belül. Művészet. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 821. Ezek a körülmények elsősorban olyan gazdasági és jogi tényezőket foglalnak magukban, amelyek aláássák a hitelfelvevő hitelképességébe vetett bizalmat (az adós fizetésképtelensége, felelősségre vonása stb.). Ez a szabály nyilvánvalóan a hitelező érdekeinek védelmét szolgálja.
A hitelfelvevő pedig főszabály szerint nem kényszeríthető hitelfelvételre (például ha pénzigénye csökkent). Ezért jogosult arra is, hogy a vállalt kölcsön átvételét részben vagy egészben, indoklás nélkül megtagadja (kivéve, ha ezt a lehetőséget törvény, más jogszabály vagy maga a megállapodás kifejezetten kizárja). Az elutasításról a hitelezőt csak a szerződésben megállapított kölcsönnyújtási határidő előtt köteles értesíteni. Ha a hitelezőnek a hitelfelvevő visszautasítása miatt veszteségei vannak, akkor azok megtérítése csak akkor lehetséges, ha az adott hitelszerződésben megfelelő feltétel van.
A hitelező kötelezettsége ebben a szerződésben, hogy a megkötött szerződés feltételei szerint készpénz nélküli pénzeszközöket biztosítson a hitelfelvevőnek. A kölcsönfelvevő kötelezettsége a felvett kölcsön visszafizetése és a szerződésben vagy jogszabályban meghatározott felhasználási kamatok megfizetése. E kötelezettség teljesítésének eljárási rendje, feltételei és egyéb feltételei minden kölcsönviszonyra jellemzőek, ezért azokat a kölcsönszerződés alapján a kölcsönfelvevő kötelezettségeinek teljesítésére vonatkozó szabályok írják elő. Különösen az a pillanat, amikor a hitelfelvevő teljesíti a kölcsön összegének visszafizetésére vonatkozó kötelezettségét, az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 810. cikkének 1. és 3. pontja, a késedelem következményei, az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 811. cikke. Föderáció, a biztonság elvesztésének vagy feltételeinek romlásának következményei, az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 813. cikke stb.
A futamidő a kölcsönszerződés elengedhetetlen feltétele. Utóbbi a normál kölcsönhöz hasonlóan nem igény szerint köthető, hanem visszatéríthető hiteltípus lévén, határidő előtt csak a hitelező hozzájárulásával teljesíthető. A szerződés időtartamától és céljától függően a kölcsönöket általában rövid (legfeljebb egy évig) és hosszú (egy évnél hosszabb) lejáratra osztják.
A kölcsönszerződés szerinti felelősség átruházható mind a hitelfelvevőre, mind a hitelezőre. A hitelfelvevő az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 811. cikkének szabályai szerint felel, hacsak törvény vagy a kölcsönszerződés másként nem rendelkezik. Felelőssége a késedelmes kölcsön megemelt kamatának megfizetésével járó többletteherből áll. A kamat összegét az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 395. cikkével összhangban határozzák meg, és általában a szerződésben olyan mértékben emelik, ami a bank érdekeinek köszönhető. A hitelező jogosult továbbá a választottbírósághoz fordulni a hitelfelvevő fizetésképtelenségi ügyében, a szövetségi törvény 34. cikke értelmében a „bankokról és banki tevékenységekről” szóló eljárás megindítása iránt. A hitelező felelősségre vonható kötelezettségei nem teljesítése miatt is. A szerződés különösen a hitelnyújtás indokolatlan (tisztelhetetlen) megtagadása, annak kisebb összegű vagy a feltételek megsértése miatti felelősségét írhatja elő. A kötbér (kamat) megfizetése mellett a vétkes fél köteles teljes mértékben megtéríteni a másik félnek a szerződés nem teljesítésével vagy nem megfelelő teljesítésével okozott kárát.
A banktörvény a kamat összegére vonatkozó feltételt a szerződés egyik lényeges feltételének tekinti. De meg kell jegyezni, hogy a megállapodásban a kamat összegének feltüntetése hiányában a megállapodást nem kell meg nem kötöttnek tekinteni, mivel az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 809. cikkének szabálya az ilyen esetekre vonatkozik. amelyhez a kamat összegét a hitelfelvevő által a tartozás összegének vagy annak megfelelő részének kifizetésének napján érvényes banki kamatláb határozza meg.
A Bank of Russia szabályozási előírásainak megfelelően a hitelintézetek hitelműveletei után kamatokat egyszerű kamatképletek vagy kamatos kamatképletek alapján számítják ki, fix vagy változó kamatozású. Az adott kölcsönre vonatkozó kamatszámítás módját a vonatkozó szerződés határozza meg. Fontos hangsúlyozni, hogy a kamat nem a szerződés megkötésétől, hanem attól a pillanattól kezdve halmozódik fel, amikor a hitelösszeg jóváírásra kerül a hitelfelvevő számláján.
Abban az esetben, ha a kölcsönfelvevő megsérti a kölcsön rendeltetésszerű felhasználására vonatkozó kötelezettségét, az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 814. cikkét, amelyet a kölcsönszerződés rögzít, a kölcsönadó jogosult megtagadni a hitelfelvevőnek a megállapodás alapján történő további kölcsönadását.
Ha a hitelfelvevő nem teljesíti kötelezettségeit (a kölcsönt határidőre és a szerződésben meghatározott feltételekkel nem fizeti vissza), a banknak jogában áll a hitelfelvevőt a biztosítéki szerződésben előírt intézkedések megtételére is követelni. a kölcsön visszafizetését, és kamatot fizetni (például kötbér fizetése, emelt kamat stb. .P.).
A hitelfelvevő fenntartja a jogot a kölcsön visszautasítására a kölcsönszerződésben megállapított hiteltartalék időtartamára. E jogának gyakorlásához a hitelfelvevőnek értesítést kell küldenie a banknak. Ugyanakkor a törvény nem korlátozza a hitelfelvevőt abban, hogy milyen indokok alapján tagadhatja meg a kölcsön felvételét, és nem írja elő azt a kötelezettséget sem, hogy az ilyen okok fennállását a bank felé igazolja.
A szóban forgó megállapodás sajátosságai olyanok, hogy a hitelfelvevőt megfoszthatják a kölcsön visszautasításának jogától, ha ezt a szerződésben külön feltüntetik. A törvény nem tartalmaz akadályt annak előírására, hogy a szerződésben rögzítsék azokat a feltételeket, amelyek fennállása esetén a hitelfelvevőnek joga van megtagadni a kölcsön felvételét, valamint a bank rendelkezésére bocsátani e feltételek fennállását.
A gyakorlatban a hitelszerződések gyakran úgy rendelkeznek, hogy a kölcsön késedelmes visszafizetése esetén a hitelfelvevő emelt kamatot és kötbért fizet. Felmerül a kérdés a szankció fokozott kamat formájában történő alkalmazásának jogossága. Ezzel a problémával kapcsolatban legalább két nézőpont fogalmazódott meg. Egyikük szerint a megemelt kamat természeténél fogva valóban kötbér, ezért a hitelező banknak joga van egy hitel idő előtti visszafizetése esetén akár emelt kamat, akár kötbér megfizetését követelni. Egy másik szerint a megemelt kamat természeténél fogva a rendes kamattal megegyező pénzhasználati fizetés, melynek megemelkedett összege egy felfüggesztő feltétel (a kölcsön határidőre történő visszafizetésének elmulasztása) bekövetkeztéből adódik, amely egyidejűleg a kölcsön vissza nem fizetésének kockázatának növekedéseként értékelhető.
A bírói gyakorlatban a fokozott kamat a polgári jogi felelősség mértékének számít. Ugyanakkor megállapítható, hogy egyrészt ez a fajta felelősség nem azonos a kötbérrel, másrészt a kötbér és a megemelt kamat behajtása ugyanazon szerződés alapján nehéznek tűnik. Ez a következtetés az Orosz Föderáció Legfelsőbb Bíróságának plénumának N 13. sz., az Orosz Föderáció Legfelsőbb Választottbíróságának plénumának N 14. sz., 1998.10.08-i (a 2000.12.04-én módosított) közös határozatából következik. az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve a mások pénzének felhasználása után járó kamatról szóló rendelkezéseinek alkalmazásáról”, amelyben meg kell jegyezni, hogy „ha a szerződésben feltételek vannak az adósság visszafizetésének késedelmes fizetése esetén emelt kamat felhalmozására vonatkozóan , valamint ugyanazon jogsértésért kötbért, a hitelezőnek jogában áll követelni valamelyik felelősségi intézkedés alkalmazását anélkül, hogy bizonyítaná a pénzbeli kötelezettség elmulasztása esetén az őt ért veszteség tényét és mértékét. ” .
Ezenkívül a kölcsönt határidő előtt is vissza lehet fizetni, ha ezt a lehetőséget nem zárja ki közvetlenül a kölcsönszerződés, az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 315. cikke.
A hitelszerződés alapján a pénzeszközök idő előtti visszafizetése is lehetséges a bank megfelelő kérése esetén. A kölcsön lejárat előtti visszafizetésének követelése a törvényben és a szerződésben meghatározott esetekben merülhet fel.
A törvény a következő indokokat írja elő annak érdekében, hogy a bank jogosult a kölcsön előtörlesztését követelni. Ha a hitelfelvevő nem teljesíti a kölcsönszerződésben a kölcsön összegének visszafizetését biztosító kötelezettségeit, valamint a biztosíték elvesztése vagy a feltételek olyan körülmények miatti romlása esetén, amelyekért a kölcsönadó nem felelős, a kölcsönadó joga van követelni a hitelfelvevőtől a kölcsön összegének idő előtti visszafizetését és az esedékes kamat megfizetését, hacsak az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 813. cikke másként nem rendelkezik.
Egy másik ok is felléphet célhitel nyújtásakor. Abban az esetben, ha a célhitelt nem a meghatározott célokra használják fel, valamint akkor is, ha a hitelfelvevő nem tudja biztosítani a lehetőséget, hogy a hitelező ellenőrzést gyakoroljon a hitelösszeg rendeltetésszerű felhasználása felett.
Az alábbi ok akkor fordul elő, ha a szerződés a kölcsön részletben (részletben) történő visszafizetését írja elő, és a hitelfelvevő megszegte a következő kölcsönrész visszafizetésére megállapított határidőt. Ebben az esetben a kölcsönadónak jogában áll követelni a teljes fennmaradó hitelösszeg lejárat előtti visszafizetését, az esedékes kamattal együtt. Ugyanakkor „esedékes kamat” alatt nem a pénzeszközök tényleges lejárati visszafizetésének napjáig, hanem a teljes hitelösszeg szerződésben megállapított visszafizetési határidejéig járó kamatot kell érteni.
kölcsönszerződés alapján a bank vagy más hitelintézet (hitelező) kötelezettséget vállal arra, hogy a hitelfelvevőnek a szerződésben meghatározott összegben és feltételekkel pénzeszközt (hitelt) biztosít, a hitelfelvevő pedig kötelezettséget vállal arra, hogy a kapott pénzösszeget visszaküldi és utána kamatot fizet..
Tantárgy kölcsönszerződés csak lehet készpénz.
A kölcsönszerződés alapján fennálló jogviszonyokra a Ptk.-ban a kölcsönszerződésre előírt szabályokat kell alkalmazni, hacsak a 2. §-a nem rendelkezik másként. 42. §-a alapján, és nem következik a kölcsönszerződés lényegéből.
A hitelviszonyokat a Polgári Törvénykönyven kívül a banki jogszabályok szabályozzák: a Központi Bankról szóló törvény, a bankokról szóló törvény, az Oroszországi Bank szabályzata, amely meghatározza a kölcsönnyújtás és -visszafizetés eljárását, a kamat felszámításának és fizetésének rendjét, stb.
A hitelfelvevővel a kapcsolatot általában egy ügynökbank köti, amely a szindikátus nevében jár el. Annak ellenére, hogy a kölcsönszerződés a kölcsönszerződés speciális esete, lényegesen eltér az utóbbitól. A kölcsönszerződéssel ellentétben a kölcsönszerződés az konszenzuális, azaz kölcsönös kötelezettségek keletkeznek a felek részéről a szerződés aláírásának pillanatától kezdve, és a kölcsönfelvevő a hitelezőtől kölcsön nyújtását követelheti. A kölcsönszerződés mindig kompenzálva. Ennek oka a kölcsönszerződés tárgyi összetétele, amelynek egyik fele mindig egy hitelintézet, amelynek tevékenysége haszonszerzésre irányul. A hitelnyújtási eljárásnak is vannak sajátosságai: a kölcsönt általában akkor bocsátják ki, ha a hitelfelvevő teljesít bizonyos feltételeket, és szigorúan célzott.
A kölcsönszerződés felei és formája.
A pénzt kölcsönadó személyt hívják hitelezőés a pénzösszegben részesülő személy - kölcsönvevő. Csak bank vagy más hitelintézet járhat el hitelezőként. A banktörvény szerint hitelintézet olyan jogi személy, amelynek fő célja a nyereségszerzés, és amely az Oroszországi Bank külön engedélye (engedélye) alapján jogosult banki műveletek végzésére. A hitelintézeteket pedig bankokra és nem banki hitelintézetekre osztják. A bankok és a nem banki hitelintézetek közötti különbség az, hogy csak a bankok végezhetnek kollektív banki műveleteket magánszemélyektől és jogi személyektől származó források bevonására, ezen pénzeszközök elhelyezésére, magánszemélyek és jogi személyek bankszámláinak megnyitására és vezetésére. A nem banki hitelintézetek csak egyedi banki műveleteket hajthatnak végre, amelyek kombinációját az Orosz Nemzeti Bank állapítja meg. Az Oroszországi Bank jelenlegi szabályozása szerint a nem banki hitelintézetek két típusát különböztetjük meg: az elszámoló és a betéti-hitel szervezeteket, és csak az utóbbiak jogosultak kölcsön nyújtására * (155). Így hitelszerződés alapján csak bank vagy nem banki betét- és hitelszervezet járhat el hitelezőként. A kölcsönszerződéstől eltérően a kölcsönszerződést minden esetben ben kell megkötni írás. Ennek a feltételnek a be nem tartása a kölcsönszerződés érvénytelenségét vonja maga után, és az ilyen megállapodás semmis (a Polgári Törvénykönyv 820. cikke).
A felek jogai és kötelezettségei.
A kölcsönadót a kölcsönszerződés aláírásának pillanatától kezdve köteles a szerződésben meghatározott összeget a kölcsönfelvevő rendelkezésére bocsátani. A szerződés azonban tartalmazhat olyan feltételeket, amelyeket a hitelfelvevőnek teljesítenie kell a kölcsön felvétele előtt. Ilyen feltételek lehetnek biztosíték nyújtása a hitelfelvevőnek a kölcsön visszafizetésére vonatkozó kötelezettségeinek teljesítéséhez, számlanyitás a hitelezőnél stb. A kölcsönadó a kölcsönszerződésben foglaltaknak megfelelően megtagadhatja a kölcsön teljes vagy részleges nyújtását a kölcsönfelvevőnek, ha olyan körülmények állnak fenn, amelyek egyértelműen arra utalnak, hogy a kölcsönfelvevőnek nyújtott összeget nem fizetik vissza időben. A kölcsönadónak jogában áll megtagadni a hitelfelvevő további hitelezését is, ha az nem felel meg a kölcsön rendeltetésszerű felhasználására vonatkozó feltételeknek. A célzott kölcsönnyújtás feltételét leggyakrabban a hitelszerződések tartalmazzák, nem pedig a hitelszerződések. Ez annak köszönhető, hogy a bankok ellenőrzést gyakorolnak a hitelfelvevő pénzügyi áramlásai és a hitelek visszafizetésének forrását képező bevételek felett.
A hitelösszeg részletekben folyósítható; az ilyen hitelnyújtást hitelkeret megnyitásának nevezik. A hitelkeret megnyitásakor a hitelező vagy meghatározza a teljes összeget, amelyet egy meghatározott időszakon belül folyósít a hitelfelvevőnek (folyósítási limittel rendelkező hitelkeret), vagy jogot biztosít a hitelfelvevőnek, hogy a hitelszerződés futamideje alatt pénzeszközt kapjon. , állandó tartozáskorlátozás mellett. Az adósságlimit megállapítása azt jelenti, hogy a hitelfelvevőnek joga van bizonyos pénzösszeghez, a felvett hitelösszeg teljes vagy részleges visszafizetéséhez és a korábban visszafizetett összeghez a kölcsönszerződés futamideje alatt újra hozzájutni. Vagyis a tartozáslimit meghatározásakor a hitelfelvevő egy hitelszerződés keretében ismételten megkaphatja az abban meghatározott összeget, a lényeg, hogy a hitelezővel szembeni tartozása egy adott időpontban ne haladja meg a számára meghatározott keretet. Ehhez új szerződés megkötése nem szükséges. A hitelszerződésben megengedett egyidejűleg kibocsátási limit és tartozási limit * (156). A gyakorlatban a hitelszerződések gyakran meghatározzák azt az időszakot, amely alatt a hitelfelvevő jogosult a kölcsön összegére; ha ezen időszak lejárta után nem élt a hitelösszeg egészének vagy egy részének átvételére vonatkozó jogával, a jövőben elveszíti ezt a lehetőséget. Nemcsak a kölcsönadó bizonyos feltételek mellett tagadhatja meg a kölcsönszerződés teljesítését, ez a jog a kölcsönfelvevőt is megilleti, akinek jogában áll megtagadni a kölcsön felvételét, erről a hitelezőt a kézhezvételi határidő lejárta előtt értesítve. a megállapodással, ha jogszabály vagy más jogi aktus másként nem rendelkezik. A felek a kölcsönszerződésben rendelkezhetnek arról, hogy a hitelfelvevő nem tagadhatja meg a kölcsön felvételét.
A kölcsönszerződés egyik feltétele főszabály szerint a hitelfelvevő kötelezettsége, hogy biztosítékot nyújtson a kölcsön visszafizetési kötelezettségének teljesítéséhez. Ennek oka elsősorban a hitelintézetek azon törekvése, hogy a hitelfelvevő fizetésképtelensége esetén minimalizálják kockázataikat, valamint az Oroszországi Bank azon követelménye, hogy tartalékot képezzen a kibocsátott hitelek esetleges veszteségeire * (157). A bank által képzett tartalék nagysága függ a biztosíték meglététől vagy hiányától, valamint a biztosíték típusától. A leggyakrabban használt fedezet az ingatlan záloga, a kezességvállalás és a bankgarancia.
Annak ellenére, hogy a Polgári Törvénykönyv és a banki szabályok nem tesznek kivételt a hitelszerződésre a kölcsön törlesztési időszakának a követelés pillanatában történő meghatározásának lehetőségét illetően, a gyakorlatban ritka az olyan eset, amikor a kölcsönt a kölcsön megadása nélkül nyújtják. törlesztési időszak.
Figyelembe véve, hogy a kölcsönszerződést mindig fizetik, annak egyik feltétele a kamatfizetés mértéke és módja. A legelterjedtebb a kamatösszeg havi törlesztése, amely a hitelintézetek adózási sajátosságaihoz kapcsolódik. A kamat négyféleképpen számítható ki: az egyszerű kamat, a kamatos kamat képletei alapján, fix vagy változó kamatozással * (158). Ha a módszert a szerződés nem határozza meg, akkor az egyszerű kamatképletet fix kamattal alkalmazzuk. A kamat összegének kiszámításakor figyelembe veszik a kamatláb összegét (évi százalékban), valamint azon naptári napok tényleges számát, amelyekre hitelt biztosítanak. Ebben az esetben az egy év naptári napjainak tényleges számát (365 vagy 366) vesszük alapul. A hitelintézet csak a tőketartozás egyenlegére számít fel kamatot.
Jelenleg a hitelezés nemcsak jogi személyek, hanem magánszemélyek számára is elterjedtté vált. A hitelintézetek kölcsönöket nyújtanak az állampolgároknak személyes fogyasztásra, autóvásárlásra, jelzáloghiteleket bocsátanak ki. A személyes fogyasztásra szánt kölcsönöket általában legfeljebb 300 ezer rubel összegben nyújtják legfeljebb 5 éves időtartamra, a kamatláb 11% és 18% között mozog, és a hitelfelvevő jövedelmének szintjétől függ. A hitelfelvevő fogyasztási kölcsön visszafizetési kötelezettségeinek teljesítésének biztosítékaként két, esetenként több személy kezességvállalása szükséges.
A bankok által gépjárművásárlásra és jelzáloghitelezésre kidolgozott hitelprogramok általában a megszerzett ingatlan értékének 70%-át meg nem haladó összegű kölcsön kiadását foglalják magukban; 30%-ot a hitelfelvevőnek kell saját költségén megfizetnie. Az autóvásárlásra felvett hitelek futamideje általában nem haladja meg az 5 évet, jelzáloghitelezéssel pedig elérheti a 15-25 évet. A hitelfelvevő ilyen kölcsönszerződésekből eredő kötelezettségei teljesítésének biztosítékaként a megszerzett ingatlan záloga szükséges. A kölcsönszerződések típusai
A kölcsönszerződés típusai:
biztosított és nem biztosított. A fedezett kölcsönszerződés megkötésével egyidejűleg kerül megkötésre a járulékos kötelezettségekről szóló megállapodás, például ingatlan zálogszerződés, kezességi szerződés. A második esetben a kölcsönszerződésből eredő kötelezettség teljesítését polgári jogi jogorvoslat nem biztosítja;
cél és nem cél. A célhitel-szerződés megkötésekor az okirat egyértelműen jelzi, hogy a kiadott pénzeszközök milyen célra használhatók fel. A célszerződéseknek pedig nincs ilyen szigorú korlátozása;
fogyasztási kölcsön (fogyasztási kölcsön) szerződés, amely szerint kölcsönzött pénzeszközöket olyan magánszemélynek biztosítanak, aki azt kizárólag személyes szükségletek kielégítésére fordíthatja (például hitelkártya-szerződés);
befektetési megállapodás, amelynek értelmében a pénzeszközöket különleges feltételek mellett utalják át a beruházási projektekben részt vevő egyes alanyoknak;
refinanszírozási megállapodás, melynek fő feladata az általános bankrendszer likviditásának támogatása, ami a szabályozó (Központi Bank) befolyásán keresztül valósul meg.
Pénzügyi követelés engedményezése elleni finanszírozás (faktoring)
Pénzügyi követelés engedményezése ellen kötött finanszírozási szerződés alapján az egyik fél (pénzügyi ügynök) a másik félnek (ügyfélnek) pénzeszközt ad át, vagy vállalja, hogy átutalja az ügyfélnek (hitelezőnek) harmadik személlyel (adóssal) szemben, az ügyfél áruszolgáltatásából, munkavégzéséből vagy szolgáltatásnyújtásából eredő pénzbeli követelése alapján. szolgáltatást harmadik félnek nyújt, és az ügyfél ezt a pénzbeli követelést a pénzügyi megbízottra engedményezi, vagy vállalja, hogy engedményezi.
A jelen szerződés további feltétele lehet a pénzügyi megbízott kötelezettsége az ügyfél számára számviteli nyilvántartás vezetésére, valamint az engedményezés tárgyát képező pénzkövetelésekhez kapcsolódó egyéb pénzügyi szolgáltatások nyújtása. Ez a megállapodás lehetővé teszi az ügyfél számára, hogy felgyorsítsa a pénzeszközök átvételét, és a pénzügyi ügynök - hogy díjazást kapjon a nyújtott szolgáltatásért. Az adóssal szembeni pénzkövetelést az ügyfél pénzügyi megbízottra engedményezheti az ügyfél pénzügyi ügynökkel szembeni kötelezettsége teljesítésének biztosítása céljából.
A pénzkövetelés engedményezése elleni finanszírozási megállapodást gyakran faktoring megállapodásnak nevezik. A nemzetközi gyakorlatban faktoring alatt általában egy értékpapírban nem rögzített követelés átruházását értik. Azokban az esetekben, amikor az engedményezett követelést váltóban vagy váltóban, akkreditívben, bankgaranciában rögzítik, a „forfaiting” kifejezést használják.
A pénzkövetelés engedményezése elleni finanszírozási megállapodás bármelyik lehet igazi, és konszenzuális ami közvetlenül következik a szerződés meghatározásából. Az első esetben a pénzügyi megbízottnak nincs kötelezettsége az ügyfél finanszírozására, és a pénzkövetelés engedményezésének követelésének joga csak attól a pillanattól kezdve keletkezik, amikor a pénzeszközöket átutalják az ügyfélnek. Konszenzusos megállapodás alapján a feleket annak megkötésétől kezdve kölcsönös jogok és kötelezettségek illetik meg (például az ügyfél követelheti a pénzügyi megbízotttól a szerződésben rögzített pénzösszeg átutalását).
A pénzkövetelés engedményezése elleni finanszírozási szerződés természeténél fogva az kompenzálva; a pénzügyi megbízott a finanszírozás összege és az engedményezett pénzkövetelés összege közötti különbözet vagy a kölcsönnyújtás után felszámított kamat formájában kaphat kifizetést az ügyféltől.
A pénzkövetelés engedményezése ellen finanszírozó személyt hívják pénzügyi ügynökés a finanszírozásban részesülő és a pénzkövetelést engedményező személy - ügyfél. Pénzügyi ügynökként bankok és egyéb hitelintézetek, valamint egyéb kereskedelmi szervezetek járhatnak el. A nem hitelintézetnek minősülő kereskedelmi szervezeteknek engedéllyel kell rendelkezniük az ilyen tevékenységek végzéséhez (a Polgári Törvénykönyv 825. cikke). Ügyfélként bármely természetes vagy jogi személy eljárhat.
A Ptk. faktoringra vonatkozó szabályai nem tartalmaznak külön követelményeket a faktoring szerződés formájára vonatkozóan. Mivel a finanszírozási szerződésben az igényjog engedményezése ellen a pénzügyi megbízott minden esetben kereskedelmi szervezet, a Ptk. 161. §-a alapján az ilyen megállapodást egyszerű írásos formában kell megkötni.
Az ügyfélnek jogában áll átruházni a pénzügyi ügynökre mind a pénzkövetelést, amelynek esedékessége már lejárt, mind a pénzeszközök átvételének jogát, amely a jövőben keletkezik. A szerződésben a feleknek egyértelműen meg kell határozniuk az engedményezendő pénzbeli követelést, hogy a szerződéskötéskor a fennálló követelés azonosítható legyen. A jövőbeni engedményezendő követelést úgy kell leírni, hogy az a felmerülésekor megállapítható legyen. Egy jövőbeni követelést nem lehet átruházni egy pénzügyi ügynökre, mielőtt az adóstól való pénzeszközök átvételére való joga felmerül. Ez abban az esetben releváns, ha a nyújtott finanszírozás biztosítékaként egy jövőbeli követelés engedményezése történik, mivel a biztosíték attól a pillanattól keletkezik, amikor a jövőbeni követelés a szerződés ellenére fennáll. A pénzkövetelés engedményezésének oka lehet egy bizonyos esemény is, amelynek bekövetkezésekor az hatályba lép.
Az ügyfélnek joga van pénzkövetelést pénzügyi megbízottra engedményezni akkor is, ha közötte és adósa között az engedményezés tilalmáról vagy annak korlátozásáról megállapodás született. Ugyanakkor az ügyfél felelősségre vonható az adóssal kötött megállapodásban fennálló tilalom megszegésével pénzkövetelés engedményezése miatt. A pénzkövetelés megbízott általi utólagos engedményezése akkor megengedett, ha az a pénzkövetelés engedményezésére vonatkozó finanszírozási szerződésben kifejezetten szerepel.
Az engedményezés megtörténte után erről a pénzügyi megbízottnak vagy az ügyfélnek értesítenie kell az adóst. A bejelentést írásban kell megtenni, megjelölve, hogy melyik pénzkövetelés engedményezett, és az adós kinek köteles fizetni, pl. meg kell nevezni a pénzügyi ügynököt. Az adós megkövetelheti a pénzügyi ügynöktől a pénzkövetelés engedményezését igazoló dokumentumok benyújtását. Ha a pénzügyi megbízott nem szolgáltat ilyen dokumentumokat, az adósnak joga van az ügyfél végrehajtására.
Az adós azonban a pénzkövetelés átruházását igazoló valamennyi szükséges dokumentum átvételét követően a pénzügyi megbízotttól megtagadhatja a pénzkövetelések kifizetését és beszámíthatja az ügyféllel. Ilyen beszámításra akkor van lehetőség, ha az adósnak az ügyféllel szembeni, beszámításra benyújtott követelése az adósnál addig keletkezett, amikor a követelés átruházását a pénzügyi megbízott megkapta. Az adós, miután megbizonyosodott arról, hogy a követelés engedményezése ténylegesen megtörtént, és az ügyféllel szembeni, beszámításra elfogadható viszontkövetelések hiányában köteles a pénzügyi megbízott felé fizetést teljesíteni. A pénzügyi ügynök jogot szerez az adóstól kapott összes összegre. A pénzügyi megbízottnak nincs igénye az ügyféllel szemben, ha az adós által kifizetett összeg kisebb, mint amennyiért a követelést megszerezték, és ennek megfelelően az ügyfél nem követelheti a pénzügynök által kapott összeget túllépve. Ettől eltérő eljárás áll fenn, ha a kapott finanszírozáshoz kapcsolódóan az ügyfél kötelezettségei teljesítésének biztosítékaként követelést engedményeznek. Ebben az esetben a pénzügyi megbízott az ügyfélnek jelentést készít a befolyt összegekről, és köteles az ügyfél tartozásának összegét meghaladó összeget átutalni számára. A felek ezt a kérdést a szerződésben egyébként is megoldhatják. Ha a pénzügyi megbízotthoz beérkezett pénzeszközök kisebbek, mint az ügyfél tartozásának összege, akkor az ügyfél a tartozás egyenlegének mértékében továbbra is felelős a pénzügyi megbízott felé.
Az ügyfélnek a megkötött szerződés alapján továbbra is lehetnek kötelezettségei az adóssal szemben, amelyeket a pénzkövetelés engedményezése után köteles teljesíteni. Például a szerződés feltételei szerint az ügyfélnek az utolsó árutételt az adós fizetése után kell leszállítania. Abban az esetben, ha az ügyfél az adóssal szemben fennálló kötelezettségeinek nem tesz eleget, és az adós az esedékes összeget a pénzügyi megbízottnak megfizette, az adós nem követelheti a pénzügynöktől az összegek visszaszolgáltatását, de jogosult arra, hogy azokat az ügyfél. Kivételt képeznek azok az esetek, amikor a pénzügyi megbízott az ügyféllel szemben fennálló kötelezettségeit az engedményezett követelés finanszírozására vonatkozóan nem teljesítette, vagy az ügyféltől követelési jog megszerzése közben tudott arról, hogy az ügyfél az adóssal szemben fennálló kötelezettségeit megszegi. Ilyen helyzetben az adósnak joga van követelni a pénzügyi ügynöktől a korábban neki kifizetett összegeket.
A felek felelőssége.
Főszabály szerint az ügyfél felel a pénzügyi megbízott felé az engedményezett pénzkövetelés érvényességéért, de nem felelős a pénzügyi megbízott által fizetésre benyújtott pénzkövetelés adós általi teljesítésének elmulasztásáért vagy nem megfelelő teljesítéséért. A szerződésben szereplő felek az ügyfél felelősségét az engedményezett pénzkövetelés érvényességéért kizárhatják vagy korlátozhatják.
Ha az adós megtagadja a pénzügyi ügynökre átruházott követelések kifizetését, annak következményei attól a pillanattól függenek, amikor az ügyfél tudomást szerzett vagy tudomást kellett szereznie azokról a körülményekről, amelyek feljogosítják az adóst arra, hogy megtagadja az engedményezett követelés kifizetését (a 827. cikk a Ptk.). Ha az ügyfél az engedményezéskor ilyen körülményeket tudott, akkor a pénzkövetelés érvénytelen, és az ügyfél felel a pénzügyi megbízott felé, ha az adós nem fizet. Ha azonban az ügyfél a pénzkövetelés engedményezésekor ilyen körülményeket nem ismert, az ügyfélnek az adós fizetési kötelezettsége csak akkor keletkezhet, ha a finanszírozási szerződés a pénzkövetelés engedményezésével szemben erről rendelkezik. A pénzügyi megbízottnak az ügyféllel szembeni felelőssége csak akkor keletkezhet, ha a pénzkövetelés engedményezése ellenében közöttük kötött finanszírozási szerződés konszenzusos, és a pénzügyi megbízott az ügyfél finanszírozási kötelezettségét nem, vagy nem megfelelően teljesítette. Ebben az esetben az ügyfélnek joga van követelni a megállapodás szerinti finanszírozás biztosítását és az őt ért veszteség megtérítését.
A kölcsönszerződést az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 42. fejezetének második bekezdése szabályozza, másodlagosan a 42. fejezet 1. §-ában előírt szabályokat kell alkalmazni a kölcsönszerződés alapján fennálló kapcsolatokra, hacsak a 42. § másként nem rendelkezik, és nem. a kölcsönszerződés lényegéből következnek. A banki jogszabályok normái is alkalmazandók (a banktörvény 30. cikke: kölcsön kamatai, szerződéses feltételek, a felek vagyoni felelőssége a szerződés megsértéséért, a felmondási eljárás). Kiemelhető még a Jegybank 1998. augusztus 31-i 54-P számú, "A hitelintézeti pénzeszközök biztosításának (kihelyezésének) és visszaszolgáltatásának (visszafizetésének) rendjéről" szóló (júliusi módosított és kiegészített) rendelete. 27, 2001).
A devizakölcsönök nyújtását és átvételét az Orosz Föderáció "A valutaszabályozásról és a valutaszabályozásról" szóló törvénye szabályozza. Utóbbi vagy folyó devizaügyletekre utal (1. cikk) (pénzügyi kölcsönök legfeljebb 180 napos futamidőre; export-import műveletekhez kapcsolódó hitelezéssel kapcsolatos elszámolások 90 napot meg nem haladó időtartamra); vagy tőkemozgással kapcsolatos devizaügyletekre (180 napot meghaladó futamidejű pénzügyi kölcsön, valamint áru, építési beruházás, szolgáltatás kivitele és importja esetén 90 napot meghaladó fizetési halasztott fizetés). Az aktuális devizaügyleteket a rezidensek korlátozás nélkül, a tőkemozgással kapcsolatos devizaügyleteket pedig a rezidensek hajtják végre az Orosz Föderáció Központi Bankja által meghatározott módon (6. cikk).
Kölcsönszerződés - olyan megállapodás, amelynek értelmében a bank vagy más hitelintézet (hitelező) kötelezettséget vállal arra, hogy a szerződésben meghatározott összegben és feltételekkel pénzeszközt (hitelt) biztosít a hitelfelvevőnek, a hitelfelvevő pedig vállalja, hogy a kapott pénzösszeget visszaadja, kamatot fizetni (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 819. cikke).
A kölcsönszerződést meg kell különböztetni a kölcsönszerződéstől. A kulcskritérium a tárgyösszetétel, ráadásul a kölcsönszerződéssel ellentétben a kölcsönszerződés konszenzusos, fizetős. A kölcsönszerződés fő elvei a sürgősség, a fizetés és a visszafizetés.
A kölcsönszerződés felei a hitelfelvevő (magánszemély) és a hitelező (hitelintézet). Fontos hangsúlyozni, hogy a hazai jogirodalomban a "kölcsönszerződés felei" fogalma mellett a "banki hitelezés alanyai" fogalma is használatos. Ez a fogalom tágabb, nemcsak a bankot és a hitelfelvevőt, hanem más személyeket is magában foglal. Ezek közül O.M. Oleinik, ide tartozik: a hitelfelvevő általi kölcsön visszafizetésére biztosítékot nyújtó személy, a jogok tulajdonosa (az a személy, aki hitelforrásként használt pénzeszközöket biztosított a banknak), az Orosz Föderáció bankrendszere mint egész.
A kölcsönszerződés kétoldalúan kötelező érvényű kötelezettség. A hitelező fő feladata, hogy a hitelfelvevőt pénzeszközökkel lássa el. Ugyanakkor a bank hitelnyújtási kötelezettsége teljesítettnek minősül, ha a hitelnyújtás szigorúan a szerződésben meghatározott feltételek szerint történik. A hitelfelvevő fő kötelezettsége a kölcsön elfogadása; továbbá - a kölcsön visszafizetésére és a kölcsön kamataira.
A szerződés formáját az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 820. cikke határozza meg. A kölcsönszerződést írásban kell megkötni. Az írásbeli forma be nem tartása a kölcsönszerződés érvénytelenségét vonja maga után. Az ilyen megállapodás semmisnek minősül.
A gyakorlatban a bankok (hitelszervezetek) olyan szerződési formákat alkalmaznak, amelyekről általában nem lehet beszélni, megállapodni és módosítani nem lehet, az állampolgár pedig csak meglévő formanyomtatványhoz (űrlapokhoz) csatlakozhat. A szerződés formája valójában a megállapodás lényeges feltétele, amelynek el nem fogadása a meg nem kötését jelenti.
Ha a gyakorlatra térünk, akkor magával a szerződéssel együtt (2 vagy 3 példányban - kettő a banknak) sürgős kötelezettség, kezességvállalási szerződések, valamint hitelszámla nyitásáról szóló megállapodás is megkötésre kerül.
Mindenekelőtt a kölcsön megszerzéséhez a hitelfelvevő sürgős kötelezettséget köteles kiadni, amely valójában megkettőzi a hitelfelvevő kölcsönszerződésből eredő fő kötelezettségeit, és hivatkozik a kölcsönszerződésben foglaltakra.
A gyakorlatban a hitelnyújtás egyik feltétele a hitelszámla nyitása (hitelező banknál). Ugyanakkor a hitelfelvevő tarifát fizet a hitelszámla kiszolgálásáért. A gyakorlatban ez egy egyszeri fizetés, "legkésőbb a kölcsön kiállításának napjáig fizetendő".
Abban az esetben, ha a kölcsönszerződés az ingatlan zálogjogára vonatkozó feltételeket tartalmaz, az ilyen szerződést közjegyzői hitelesítéssel kell alátámasztani, és az ingatlanjogok bejegyzéséről szóló törvényben előírt módon be kell jegyezni.
A jogszabályok (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 819. cikke, a banktörvény 30. cikke) kötelező érvényű követelményt írnak elő a kölcsön kamatfizetésére vonatkozóan. A kamat mértékét a vonatkozó megállapodás határozza meg. Ezenkívül a banktörvény a kamat összegére vonatkozó feltételt a szerződés egyik lényeges feltételének tekinti. De meg kell jegyezni, hogy a szerződésben a kamat összegének feltüntetése hiányában a szerződés nem tekinthető meg nem kötöttnek, mivel a Ptk. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 809. cikke, amely szerint a kamat összegét a banki kamatláb (refinanszírozási kamatláb) határozza meg azon a napon, amikor a hitelfelvevő kifizeti a tartozás összegét vagy annak megfelelő részét.
A Bank of Russia szabályozási előírásainak megfelelően a hitelintézetek hitelműveletei után kamatokat egyszerű kamatképletek vagy kamatos kamatképletek alapján számítják ki, fix vagy változó kamatozású. Az adott kölcsönre vonatkozó kamatszámítás módját a vonatkozó szerződés határozza meg.
Fontos hangsúlyozni, hogy a kamat nem a szerződés megkötésétől, hanem attól a pillanattól kezdve halmozódik fel, amikor a hitelösszeg jóváírásra kerül a hitelfelvevő számláján.
Ha az Orosz Föderáció Központi Bankja megváltoztatja a refinanszírozási kamatlábat, a hitelezőnek csak akkor van joga egyoldalúan megemelni a kölcsönzött pénzeszközök felhasználása után járó kamat összegét, ha ezt a jogot a kölcsönszerződés előírja (1. cikk, 450. cikk). Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve). Ebben a tekintetben a hitelszerződések gyakran a következő feltételeket tartalmazzák: „a hitelezőnek joga van egyoldalúan csökkenteni a kamatlábat, és saját belátása szerint emelni a kamatlábat a megállapodás értelmében, beleértve, de nem kizárólagosan az Orosz Banktól függően. döntéshozatal a diszkontráta emeléséről. Ebben az esetben a kölcsönadó köteles a kölcsönvevőt írásban értesíteni. A gyakorlatban vitatottá válhat a kérdés: melyik naptól lép életbe az új kamat? Véleményünk szerint ezt az időszakot nem a kölcsönfelvevő levelének elküldésének, és nem a levél beérkezésének időpontjához kell kötni, hanem az „egy idő után” kifejezéshez kell kötni.
A jogszabályok előírják a hitelnyújtás vagy -felvétel megtagadásának okait (Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 821. cikke).
Így a kölcsönadónak jogában áll megtagadni a kölcsönszerződésben meghatározott kölcsön teljes vagy részleges nyújtását a kölcsönfelvevőnek, ha olyan körülmények állnak fenn, amelyek egyértelműen arra utalnak, hogy a kölcsönfelvevőnek nyújtott összeget nem fizetik vissza időben.
Ezen túlmenően, ha a hitelfelvevő megsérti a kölcsönszerződésben a kölcsön rendeltetésszerű felhasználására vonatkozó kötelezettségét (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 814. cikke), a kölcsönadónak jogában áll megtagadni a hitelfelvevő további hitelnyújtását is a megállapodás alapján. .
Ha a hitelfelvevő nem teljesíti kötelezettségeit (a kölcsönt határidőre és a szerződésben meghatározott feltételekkel nem fizeti vissza), a banknak jogában áll a hitelfelvevőt a biztosítéki szerződésben előírt intézkedések megtételére is követelni. a kölcsön visszafizetését, és kamatot fizetni (például kötbér fizetése, emelt kamat stb. .P.).
A hitelfelvevő fenntartja a jogot a kölcsön visszautasítására a kölcsönszerződésben megállapított hiteltartalék időtartamára. E jogának gyakorlásához a hitelfelvevőnek értesítést kell küldenie a banknak. Ugyanakkor a törvény nem korlátozza a hitelfelvevőt abban, hogy milyen indokok alapján tagadhatja meg a kölcsön felvételét, és nem írja elő azt a kötelezettséget sem, hogy az ilyen okok fennállását a bank felé igazolja.
A szóban forgó megállapodás sajátosságai olyanok, hogy a hitelfelvevőt megfoszthatják a kölcsön visszautasításának jogától, ha ezt a szerződésben külön feltüntetik. A törvény nem tartalmaz akadályt annak előírására, hogy a szerződésben rögzítsék azokat a feltételeket, amelyek fennállása esetén a hitelfelvevőnek joga van megtagadni a kölcsön felvételét, valamint a bank rendelkezésére bocsátani e feltételek fennállását.
A kötelezettségek teljesítése során a leggyakrabban előforduló kötelezettségszegés a kölcsön határidőre történő visszafizetésének elmulasztása. E tekintetben arra a tényre összpontosítunk, hogy a jelenlegi jogszabályok (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 811. cikke) biztosítják a hitelezőnek a hitelfelvevőtől való behajtási jogát, a hitelösszeg és a kamatokon felül, amelyeket az megállapodás szerint az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 395. cikkének (1) bekezdésében meghatározott összegű kamatot az összeg visszafizetésének napjáig a kölcsönadónak való visszaküldéséig.
A gyakorlatban a hitelszerződések gyakran úgy rendelkeznek, hogy a kölcsön késedelmes visszafizetése esetén a hitelfelvevő emelt kamatot és kötbért fizet. Ezzel kapcsolatban felmerül a kérdés a szankció fokozott kamat formájában történő alkalmazásának jogszerűségével kapcsolatban. „... az alperes (hitelfelvevő) azzal az indokkal védekezett a hitelező banknak emelt kamatot és késedelmes visszafizetési kötbért támasztott követelményeivel szemben, hogy a megemelt kamat természeténél fogva kötbér, ill. egy szerződésben, és emelt kamatot nem lehet fizetni, ezért a fizetést vagy emelt kamatot vagy kötbért kell fizetni. Ezzel a problémával kapcsolatban legalább két fenian pont jelent meg. Egyikük szerint a megemelt kamat természeténél fogva valóban kötbér, ezért ha a kölcsönt nem fizetik vissza időben, a hitelező banknak joga van akár emelt kamatot, akár kötbért követelni. Egy másik szerint a megemelt kamat természeténél fogva a rendes kamattal azonos pénzhasználati fizetés, és megemelkedett összege egy felfüggesztő feltétel (a kölcsön határidőre történő visszafizetésének elmulasztása) beálltából adódik, amely egyidejűleg a kölcsön vissza nem fizetésének kockázatának növekedéseként tekinthető.
A bírói gyakorlatban a fokozott kamat a polgári jogi felelősség mértékének számít. Ugyanakkor megállapítható, hogy egyrészt ez a fajta felelősség nem azonos a kötbérrel, másrészt a kötbér és a megemelt kamat behajtása ugyanazon szerződés alapján nehéznek tűnik. Ilyen következtetés következik az RF Fegyveres Erők Plénumának 1998. október 8-án kelt 13/14. sz. közös határozatából. (2000. december 4-i módosítással), amely megjegyzi, hogy „amennyiben a szerződésben feltételek vannak a tartozás késedelmes törlesztése esetén emelt kamat felszámítására, valamint ugyanazon jogsértésért kötbérre (kivéve kötbér), a hitelezőnek jogában áll követelni egy felelősségi intézkedés alkalmazását anélkül, hogy bizonyítani kellene a pénzbeli kötelezettség elmulasztása esetén keletkezett vesztesége tényét és mértékét.
Az alábbi szabályok vonatkoznak arra a kölcsönszerződésre, amelynek értelmében az állampolgár hitelfelvevő, és a kölcsön nem kapcsolódik vállalkozási tevékenységéhez. cikkében megállapított általános szabály értelmében. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 315. cikke értelmében az ilyen kölcsön a határidő előtt visszafizethető, ha ezt a lehetőséget nem zárja ki közvetlenül a hitelszerződés.
A hitelszerződés alapján a pénzeszközök idő előtti visszafizetése is lehetséges a bank megfelelő kérése esetén. A kölcsön lejárat előtti visszafizetésének követelése a törvényben és a szerződésben meghatározott esetekben merülhet fel.
A törvény a következő indokokat írja elő annak érdekében, hogy a bank jogosult a kölcsön előtörlesztését követelni. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 813. cikkével összhangban, ha a hitelfelvevő nem teljesíti a kölcsönszerződésben meghatározott kötelezettségeit a kölcsön összegének visszatérítésére, valamint a biztosíték elvesztése vagy annak romlása esetén. Olyan körülmények miatt, amelyekért a kölcsönadó nem felelős, a kölcsönadó jogosult a kölcsönfelvevőtől a kölcsön összegének előtörlesztését és esedékes fizetési kamatot követelni, ha a szerződés eltérően nem rendelkezik.
Egy másik ok is felléphet célhitel nyújtásakor. Abban az esetben, ha a célhitelt nem a meghatározott célokra használják fel, valamint akkor is, ha a hitelfelvevő nem tudja biztosítani a lehetőséget, hogy a hitelező ellenőrzést gyakoroljon a hitelösszeg rendeltetésszerű felhasználása felett.
Az alábbi ok akkor fordul elő, ha a szerződés a kölcsön részletben (részletben) történő visszafizetését írja elő, és a hitelfelvevő megszegte a következő kölcsönrész visszafizetésére megállapított határidőt. Ebben az esetben a kölcsönadónak jogában áll követelni a teljes fennmaradó hitelösszeg lejárat előtti visszafizetését, az esedékes kamattal együtt. Ugyanakkor „esedékes kamat” alatt nem a pénzeszközök tényleges lejárati visszafizetésének napjáig, hanem a teljes hitelösszeg szerződésben megállapított visszafizetési határidejéig járó kamatot kell érteni.
Hitelszerződés ügyvédi szemmel
Hitelt vesz fel lakásvásárláshoz? Ez azt jelenti, hogy először a kölcsönszerződés feltételeinek tanulmányozásával kell kezdeni, mert azok közvetlenül befolyásolják a hitelforrásokat érintő adásvételi tranzakció lehetőségét és időpontját.
Ügyeljen a hitelösszeg hitelfelvevő számlájára történő átutalásának időtartamára – a legtöbb banknál ez 3 munkanapra korlátozódik. Ez fontos az ügyletben részt vevő felek számára a főszerződés megkötésének időpontjának meghatározásához. Főleg, ha a bankkal egyetértésben a tranzakcióban résztvevők a kölcsönszerződés aláírását követő napon a lebonyolítás mellett döntöttek.
Ezután figyeljen arra, hogy a kölcsönszerződés hogyan határozza meg a kölcsön dátumát. Végül is ez a dátum a kölcsön kamata kiszámításának kezdő dátuma. A kölcsönnyújtás elfogadható dátumának az a nap tekinthető, amikor a bank jóváírja a pénzeszközöket a hitelfelvevő számláján, de nem az átutalási dátum. A hitelfelvevőnek csak e meghatározott időpontig van joga a kölcsön átvételét részben vagy egészben megtagadni. Sőt, ezentúl a kölcsön kamata akkor is felszámításra kerül, ha az adásvételi szerződés aláírása nem történik meg, vagy azt valamilyen okból nem regisztrálják. Éppen ezért jelzálog-ügyletnél célszerű gyorsított, 14 napon belüli regisztrációt kérni.
És ne feledje, hogy az aláírt kölcsönszerződés feltételeit akkor sem lehet megváltoztatni, ha a tranzakció résztvevői felülvizsgálják az ingatlan adásvételi szerződés feltételeit.
Javasoljuk, hogy a hitelszerződés és a banki hitelezési feltételek első megismerésekor mindig szerezzen dokumentált tájékoztatást a hitelfelvevő jelzáloghitelezési számláinak kiszolgálásával kapcsolatos költségekről. Ellenkező esetben az Ön számára váratlanul további költségek merülhetnek fel a tranzakció során, vagy további banki jutalék, esetenként meglehetősen jelentős.
Váratlan hiba
Bármilyen vonzó is a banki program, a hitelbizottság jóváhagyása után azonnal kérjen hitelszerződés-mintát a bank alkalmazottaitól.
Ön aláírt egy kölcsönszerződést, de maga az ügylet előtt hirtelen megtudta, hogy még mindig elutasították a kölcsönt.
Miért? Olvassa el figyelmesen a szerződést! alapján a bank megtagadhatja a hitelnyújtást. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 821. cikke (olyan körülmények fennállása, amelyek arra utalnak, hogy a hitelfelvevőnek nyújtott összeget nem térítik vissza időben).
A megállapodás tartalmazhatja a hitelnyújtás ún. egyéb feltételeit is - a hitelfelvevő biztosítási szerződés megkötésének elmulasztását, a kölcsönnyújtás banki díjának (jutalékának) nem fizetését, a hitelnyújtás kezdeti befizetésének elmulasztását. megszerzett ingatlant bankszámlára stb. Gondosan tanulmányozni kell az „egyéb feltételek” bank által a hitelszerződés figyelembe vett szakaszába történő belefoglalását, lehetőleg banki szakértő felvilágosításával, vagy független ügyvéd bevonásával a jelzáloghitelezésbe erre a célra.
Idő "H"
Melyik napon kell fizetnie a havi fizetést? A bankok általában a számukra kényelmes módon határozzák meg azt a dátumot, amikor a hitelfelvevő teljesíti a kölcsön visszafizetésére és a kamatfizetésre vonatkozó kötelezettségeit. És nem kötik például a fizetés napjához.
A gyakorlatban a hitelfelvevőnek bizonyos összeget be kell helyeznie a személyes számlájára, a banknak pedig át kell utalnia azt az általa külön általa nyitott hitelszámlára a visszafizetendő hitelösszeg egyenlegének (a hiteltartozás egyenlegének) elszámolására. ). A kötelezettségek teljesítésének időpontja a pénz hitelszámlára történő beérkezésének dátuma. Előfordulhat azonban, hogy a hitelfelvevő időben elhelyezi a szükséges összeget a bankban vezetett személyes számláján, és a bank nem írja le, és ennek megfelelően idő előtt jóváírja az összeget a hitelszámlán - ennek eredményeként a hitelfelvevő kötelezettsége a bankkal szemben. formálisan nem teljesül (az ebből fakadó összes következménnyel a pénzbírság formájában). Ezért előírja, hogy a szerződésben jelezzék a bank azon kötelezettségét, hogy a hitelfelvevő számlájáról le kell vonni és jóváírni azokat a hitelszámlán, legkésőbb az aktuális havi fizetésre meghatározott utolsó napon.
A határidő lejárta előtt
A legtöbb bank moratóriumot szab a hitel előtörlesztésére. A jelenleg megkötött hitelszerződésekre átlagosan 3-6 hónapos moratórium van érvényben.
A moratórium időtartama alatt a kölcsön részleges és teljes előtörlesztése vagy nem megengedett, vagy előírja a hitelszerződésben meghatározott összegű előtörlesztési pótdíj fizetését.
Figyelni kell ennek a szerződésben kifejezetten rögzített és a végtörlesztés összegének százalékában meghatározott díj mértékére, valamint a banki tarifák szerinti díj mértékére, ha a megállapodás erre hivatkozik.
Ezenkívül a bankok a hitelszerződésekbe más feltételeket is beiktathatnak a végtörlesztésre vonatkozóan.
Csak a kölcsönvevő írásbeli kérelme-kötelezettsége alapján.
A kölcsön lejárat előtti visszafizetése miatt a kölcsönszerződésben meghatározott minimum összegnél nem kisebb összeg letétbe helyezése.
Előtörlesztő összeget csak a kölcsönszerződésben erre a célra megállapított időtartam alatt helyezhet el.
A havi járadék átszámítása a csökkentése irányába.
Ha a járadék kifizetését a hitelfelvevő kérésére nem a bank végzi el, akkor a hitel futamideje újraszámításra kerül.
Egyes bankok semmilyen körülmények között nem számítják újra a hitel futamidejét - figyeljen erre.
Figyelemre méltó egy másik példa a gyakorlatból. Érthető a kölcsönszerződés feltétele, miszerint ha a hitelfelvevő az előírt havi törlesztőrészletet meghaladó összeget helyez el személyes számlájára, akkor a bank csak a havi törlesztőrészlet összegét fogadja el végrehajtásra. Az egyik bank kölcsönszerződésének ez a feltétele azonban kiegészítette azt is, hogy a többletösszeget nemcsak hogy nem fogadta el a bank végrehajtásra, hanem vissza is kellett utalni, idézem: „a hitelfelvevő számlájára, a a pénzeszközök utóbbi felé történő fordított átutalásának költségei." Önmagában felmerül a kérdés, hogy a bank által végrehajtásra nem fogadott összeget hogyan lehet visszautalni a hitelfelvevő számlájára? És a második kérdés - mi alapján engedte meg a bank azt a lehetőséget, hogy a hitelfelvevő számláját elfogadás nélkül (vagyis visszaigazolás nélkül) megterhelje, és a járadéknál nagyobb összeget jóváírjon a hitelszámlán?
a bürokrácia története
Egyes esetekben a bankok jogot biztosítanak a kölcsön idő előtti visszafizetésének követelésére, vagy kötbéreket írhatnak elő, ha a kölcsönszerződésben meghatározott időszak lejárta után az eladó és/vagy családtagjai továbbra is be vannak jegyezve a hitelintézetbe. jelzáloggal terhelt helyiségek.
A bank meghatározott igénye első ránézésre ésszerű, hiszen a lakóhelyiség harmadik személyek jogaival van megterhelve. Nem szabad azonban megfeledkezni arról, hogy az Orosz Föderáció állampolgárainak nyilvántartásból való törlésére és új lakóhelyre történő bejegyzésére vonatkozó, jelenleg hatályos eljárás szerint elegendő, ha az állampolgár egy új lakóhelyen regisztrál a regisztrációból való törléshez az előzőt az ő közvetlen részvétele nélkül. Ezt a törvényben meghatározott eljárás szerint számára a nyilvántartó hatóságok végzik el úgy, hogy a vonatkozó dokumentumokat postai úton megküldik az állampolgár korábbi lakóhelye szerinti nyilvántartó hatóság címére. Az illetékes regisztrációs hatóságok és az Orosz Föderáció postai szolgálatának munkája nem függ a hitelfelvevőtől, sem az eladótól és/vagy családtagjaitól.
Sajnos már elég nagy számban vannak olyan beigazolódott esetek, amikor a hitelfelvevők azzal a problémával szembesültek, hogy magukat és családtagjaikat egy lakóépületben regisztrálják, amelyben a regisztráció és az új lakóhelyen való tartózkodás ellenére a korábban ott lakók még mindig regisztrálva.arc elidegenedés.
Ilyen helyzetben maga a hitelfelvevő, nem kevésbé, mint a bank, érdekelt abban, hogy az általa megszerzett lakást gyorsan felszabadítsák harmadik felek jogai alól. És ilyen helyzet esetén akár önállóan, akár a számára lakást kiválasztó ingatlaniroda segítségével dönt az eladó és a vele együtt élő személyek nyilvántartásból való törléséről a helyiségben. amelyek már nem tartoznak rá.
A gyakorlatban ez a probléma az ügyletben részt vevő felekkel való tárgyalással megoldható. És ez a leggyorsabb módja, mint bírósághoz fordulni. Valójában a fellebbezésen és a szükséges dokumentumok elkészítése mellett a házkönyvben fel kell tüntetni, hogy a volt bérlőket bírósági határozattal elbocsátották a lakásból. És nehéz megjósolni, hogy ez milyen hatással lesz a ház történetére a jövőben.
Ha már ilyen feltételekkel köt kölcsönszerződést, akkor ebben az esetben törekedjen arra, hogy harmadik személyek jogaitól mentesen, állandóan vagy ideiglenesen bejegyzett személyek nélkül szerezzen lakást. Vagy vegye igénybe ügyvédje-ingatlanforgalmazója vagy ingatlancége garanciáját a nyilvántartásból való törléshez a lakóhelyiség vásárlásakor és eladásakor bejegyzett személyek vásárolt lakásának címén.
A mindennapi életben az embereknek gyakran pénzintézetekhez kell fordulniuk, hogy pénzt vegyenek fel. A bankok hitelt csak az ügyfél fizetőképességének részletes vizsgálata és a vonatkozó dokumentumok aláírása után adnak ki.
A kölcsönszerződés olyan kétoldalú megállapodás, amelyben a kötelezettségek rögzítésre kerülnek. Az egyik fél átutalja a felvett pénzeszközöket, a másik pedig visszaküldi a megadott határidőn belül. A megállapodás egy típusa a kölcsönszerződés, de vannak jelentős jellemzői. Jellemzője:
A hitelfelvevő és a hitelező közötti kapcsolatok jogi szabályozását az orosz polgári törvénykönyv írja elő. Az adósságban lévő pénznyújtás a kölcsönnyújtás elvei alapján történik:
Általában a kölcsönszerződés formája lehet szóbeli vagy írásbeli, míg a kölcsön írásban történik. A kötelező előírás be nem tartása esetén szám, dátum hiányában az okirat és a megkötött ügylet érvénytelennek minősül. Az írás a Ptk. szerint a felek közötti iratcserét jelenti kommunikáció útján:
Az ügyletkötési szöveg tartalmi és az okiratminta követelményeiről a Polgári Törvénykönyv (Ptk.) nem rendelkezik. A bankok önállóan kötnek hitelszerződést. A hitelfelvevő nem vesz részt annak előkészítésében, és nincs lehetősége a feltételek megváltoztatására. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 428. cikke előírja a csatlakozási megállapodás fogalmát. Szerinte a polgárok részt vesznek a pénzintézetekkel folytatott tranzakciókban.
Egy tipikus hitelszerződés olyan szakaszokat tartalmaz, mint:
A kölcsönszerződés általános feltételei a következők:
Csak a pénz minősül a tranzakció tárgyának: nemzeti valuta vagy külföldi. A rovatban számokkal és szavakkal fel van tüntetve a kölcsön összege, mennyi ideig nyújtják a hitelfelvevőnek, a deviza megnevezése. Meghatározza továbbá a kölcsön típusát, felhasználási célját és a kibocsátás módját:
A hitelszerződés a hitelező és a hitelfelvevő kötelező részvételét feltételezi. Hitelfelvétel céljából csak jogi személy lehet hitelező. Az ügylet tárgya bankok vagy szervezetek lehetnek, amelyek jogosultak hitelre pénzt kibocsátani. Hitelszerződés alapján kölcsönvevő - magánszemély / jogi személy, aki kölcsönt kap. A jogszabály nem ír elő különleges követelményeket a hitelfelvevőkkel szemben.
A törvény rendelkezik a felek jogairól. A hitelfelvevőnek jogában áll visszautasítani a megrendelt pénzösszeget, vagy a tartozását a megadott időpont előtt visszafizetni, de szándékáról a hitelezőt tájékoztatni kell - írásos kérelmet benyújtani. A kölcsönadónak joga van nem kölcsönt kiadni, ha érdekei sérülnek - a hitelfelvevő fizetésképtelenné nyilvánításra kerül. A kölcsönnyújtás után a kölcsönadó követelheti a tartozás visszafizetését a meghatározott határidő előtt, ha a hitelfelvevő nem tesz eleget kötelezettségeinek.
A szerződés a kölcsönszerződésből eredő kötelezettségek kétoldalú teljesítését írja elő. A kölcsönadó kötelezettségei közé tartozik a kölcsön nyújtása, a kölcsönvevő pedig vállalja, hogy meghatározott időn belül visszafizeti a pénzt, és díjat fizet a kölcsönzött pénzeszközök felhasználásáért. Amennyiben a hitelfelvevő kötelezettségeinek nem tesz eleget - a törlesztési feltételek megszegése, vagy az ütemtervben meghatározott díj hiányos összegű megfizetése - kötbért szabnak ki.
A kölcsönszerződés, függetlenül attól, hogy a kölcsönszerződés szerinti kamat feltüntetésre került-e az aláírt szerződési formanyomtatványon vagy sem, a tartozások kötelező megfizetését vonja maga után. A törvény előírja, hogy ha az adósságkötelezettségek kifizetésének összege nincs meghatározva a dokumentumban, akkor a kifizetést a Központi Bank refinanszírozási rátája szerint tartják vissza. A hitelfelvevő számára, amikor pénzt kíván felvenni, fontos meghatároznia a kölcsön teljes költségét.
A hitelek valós túlfizetése gyakran eltér a feltüntetett kamattól. Tartalmazhat egyszeri pénzkibocsátási jutalékot, adósságkötelezettségek kiszolgálására szolgáló számlahasználati díjat, valamint a biztosítás összegét. Ezek a kifizetések az ügyfél kiadásainak jelentős növekedéséhez vezetnek, ezért a banki szerződési űrlap kitöltése előtt alaposan át kell tanulmányozni annak mintáját, majd üzletet kötni. Megkérheti egy banki alkalmazottat, hogy tegyen észrevételeket a felmerülő problémákkal kapcsolatban.
A dokumentum többnyire rögzített kamatlábat jelez a felvett forrásokra, de előfordul, hogy a pénzintézetek változó kamatozást alkalmaznak. A refinanszírozási kamatláb nagyságának megváltoztatásakor a banknak jogában áll a hitelkamatot módosítani. A megváltozott kamatláb alkalmazása előtt a hitelezőnek értesítenie kell a hitelfelvevőt, és jeleznie kell a hitelfelvételi díj új összegét.
A kölcsönügylet megkötésekor fel kell tüntetni a kölcsönszerződés futamidejét - erről jogszabály rendelkezik. A kölcsönök több hónapra adhatók ki, és lehetnek rövid vagy több éves lejáratúak. Léteznek olyan hosszú lejáratú pénzfelvételi típusok, amelyekre legfeljebb harminc évre adnak ki hitelt, például lakásvásárlásra.
Általánosságban elmondható, hogy a kölcsönszerződés megkötése különbözik a kölcsönszerződés megkötésétől. A kölcsönügylet a felek számára kényelmes formában, akár szóban is megköthető, a kölcsönadás magában foglalja:
Bármely kölcsönszerződés megkötöttnek minősül a kölcsön tárgyának (pénzeszközök, dolgok) átruházásának pillanatában. A kölcsönadás konszenzusos, a kölcsönzött pénzeszközök biztosítására irányuló ügylet a megállapodás (konszenzus) megkötésekor minősül megkötöttnek. A hitelező által a hitelfelvevőnek történő pénzkibocsátás később történik, az adósságkötelezettségek kifizetésének levonása a pénz átutalásának pillanatától kezdődik.
A hitelszerződés-dokumentumcsomag minden pénzintézetben szükségszerűen tartalmaz útlevelet, de néha a bankok, például a Sberbank, a Gazprombank, a VTB, bér- vagy egyéb kifizetési igazolást, személyes számlaszámot kérnek. Egyéb opciók:
A kölcsön kiadásának feltételei a különböző bankokban eltérnek a kölcsönzött pénzeszközök kifizetésének összegétől és a kölcsönnyújtás időtartamától. A hitelszerződések típusait az ügyfél részére történő pénzkibocsátás módja és a pénz tervezett felhasználása különbözteti meg. A Sberbank, a VTB és más pénzintézetek a hitel céljától függően a következőket kínálják ügyfeleiknek:
A legegyszerűbb a fogyasztási kölcsönszerződés. A regisztrációhoz sok dokumentumra nincs szükség (néha csak útlevélre). A fogyasztási kölcsönt magánszemélyek saját szükségleteikre áruk vásárlására nyújtják. A pénz jóváírásra kerül az ügyfél számláján vagy kártyáján, készpénzfelvétel esetén jutalék számolható fel, gyakran nincs banki díj. Tehát a Sberbankban és a VTB-ben nem biztosítanak jutalékot a készpénzfelvételért.
A megállapodás megkötésekor a hitelfelvevőnek alaposan tanulmányoznia kell azt a részt, amely kimondja, hogy a pénzügyi intézménynek joga van az ügyfél beleegyezése nélkül önállóan megváltoztatni a szerződés feltételeit. Az ügylet feltételei szerint az adósságkötelezettségek kamata és a kölcsönzési időszak módosítható. Az adósságkötelezettségek kifizetése a refinanszírozási ráta centralizált változásával, a pénzügyi helyzet romlásával változhat.
Ha a hitelfelvevő megszegi kötelezettségeit - nem tartja be az adósságtörlesztés feltételeit és mértékét -, a hitelező lerövidítheti a kölcsönfelvétel időtartamát. A kölcsönszerződés feltételeinek megváltoztatásának eljárása magában foglalja a pénzügyi intézmény független döntéshozatalát, az ügyfél kötelező írásbeli értesítését a változásokról, valamint a hitelfelvevőtől való visszaigazolás beszerzését.
Mindkét félnek jogában áll felmondani a kölcsönszerződést. A hitelfelvevő a tartozás határidő előtti törlesztésére vonatkozó döntése esetén a jóváhagyott formanyomtatványnak megfelelően harminc napon belül köteles nyilatkozatot írni szándékáról a pénzintézetnek. A bank előírhatja a tartozás korábbi visszafizetését, ha:
A hitelszerződésből eredő kötelezettségek elmulasztása esetén a pénzügyi intézménynek jogában áll szankciókat alkalmazni a hitelfelvevővel szemben - kötbért visszatartani a tartozás havi törlesztőrészletének és a kölcsönzött pénzeszközök kamatai késedelmes vagy hiányos fizetése esetén. A hitelszerződés megkötése előtt a hitelfelvevőnek tájékozódnia kell a kötbér mértékéről, hogy az ne haladja meg a többi bank átlagos kötbérét.
A hitelfelvételi dokumentum korlátozó és tiltó feltételeket tartalmazhat. A korlátozások közé tartoznak a pénzügyi intézmény követelményei:
